VIRKSOMHEDENS PRODUKTANSVAR HVORDAN HÅNDTERES DET?

Transkript

1 VIRKSOMHEDENS PRODUKTANSVAR HVORDAN HÅNDTERES DET? v/peter Højriis-Andersen, advokat (L) Hellerup, 27. februar 2013 Aarhus, 15. marts december 2012

2 Willis i Danmark Etableret i Delvist partnerejet virksomhed (15%). Willis Ltd. ejer resterende 85 %. 460 ansatte på 6 kontorer. Danmarks største forsikringsmæglerhus. Markedsandel på ca. 40% af det mæglerbetjente erhvervsforsikringsmarked.

3 Willis internationalt Børsnoteret på NYSE (New York Stock Exchange) 3. største forsikringsmægler på verdensplan (2011) 10% markedsandel af det mæglerbetjente marked på verdensplan (2011) ansatte (2011) 400 kontorer i 120 lande (2011)

4 KompetenceCenter Peter Højriis-Andersen Chefkonsulent (ansvar), Advokat (L) Head of Liability, Attorney-at-Law Tel: Mobil: Willis I/S Tuborgvej 5 DK-2900 Hellerup

5 Program 1. Ansvar vs. forsikring - sammenhæng. 2. Erhvervs- og produktansvarsforsikring. 3. Videregående ansvar - Dækning? 4. Ingrediens- og komponentdækning. 5. Recalldækning vs. fareafværgelse.

7 Ansvar vs. forsikring - sammenhæng Erhvervs- og produktansvarsforsikring (herefter EA/PA ) Hvad dækker EA/PA? Alle skader og omkostninger? NEJ! Kun skade på andet end det leverede. Ikke det almindelige mangelsansvar (kontrakt/købelov/cisg). Forsikringstager skal selv stå på mål for sit kommercielle produkts kvalitet. De skader, der kan være svære at forudse rækkevidden af, er målet med dækningen (skade på tredjemand og i ukendte sammenhænge).

8 Ansvar vs. forsikring - sammenhæng Er en skade på andet så altid / pr. automatisk dækket på EA/PA? NEJ! Hvad er et produktansvar juridisk? Erstatningskrav. Hvad kendetegner et erstatningskrav? De 3 grundlæggende erstatningsretlige betingelser (kumulative): 1. Ansvar 2. Årsagssammenhæng & 3. Tab

9 Ansvar vs. forsikring - sammenhæng Er de alle 3 opfyldte? => Hvis ja: Så gå videre og undersøg hvorvidt, der så er dækning på EA/PA. => Hvis nej: Så åbnes der aldrig op for dækningen på EA/PA! - VIGTIGT: Så åbnes der aldrig op for dækningen (NB: Dog for forsvarsomkostninger)!

10 Læresætning 1 UNDERSØG (1) Først Erstatningsansvar (ansvar, årsagssammenhæng, tab) UNDERSØG (2) Dernæst Forsikringsdækning (om nødvendigt)

11 Læresætning 1 Intet erstatningsansvar Ingen forsikringsdækning (NB: Forsvarsomkostninger)

13 Læresætning 2 Hvad dækker en ansvarsforsikring? En ansvarsforsikring dækker det tab, den sikrede realiserer ved i forbindelse med en skade at have pådraget sig et erstatningsansvar over for en anden.

14 Erhvervs- og produktansvarsforsikring Dækning Erstatningsbeløbet Sagsomkostninger Forsvar mod uberettigede krav Hvad er specielt ved en ansvarsforsikring ift. forsikring generelt? Forsikringstager er ikke sammenfaldende med skadelidte. Sikrede er selskabet, ejerne og medarbejderne. Skadelidte har ikke et krav mod ansvarsselskabet. - U1: Sikredes konkurs eller - U2: Erstatningspligten er fastslået og erstatningens størrelse er bestemt. - NB: Dog ikke bedre ret end betingelserne (indtræden) Skadelidte har et krav mod skadevolder (sikrede/forsikringstager) Betydning? Se næste slide.

15 Læresætning 3 Udsagn: Der er ikke dækning på EA/PA, derfor har skadelidte ikke krav på erstatning. Er det rigtigt? NEJ! - Skadelidte har et erstatningskrav direkte mod skadevolder (ikke ansvarsselskabet). - Skadelidtes erstatningskrav er uafhængigt af den (frivillige) ansvarsforsikringsdækning (om nogen) skadevolder har valgt. - I det omfang ansvarsforsikringen ikke dækker (betingelser, sum, sikrede aktivitet etc.), får det betydning, da skadevolder selv hæfter direkte overfor skadelidte. - Risiko for dårlig eller utilstrækkelig forsikring skadevolders (ikke skadelidtes).

16 Erhvervs- og produktansvarsforsikring Kombineret Erhvervs- & Produktansvarsforsikring (herefter EA/PA) Skabt ved forhandling mellem industrirådet og forløberen til F&P (SKAFOR). Ikke betingelser ensidigt udarbejdet af forsikringsselskaberne. Agreed document (som eksempelvis AB92, NSAB2000). Betydning? Ved uenighed skal der ikke fortolkes indskrænkende til ugunst for forsikringsselskaberne. Ikke lovpligtig (modsat arbejdsskadeforsikring)

17 Erhvervs- og produktansvarsforsikring Forsikringsbetingelser SKAFOR 18 punkter Opbygning/systematik: - Alt er dækket, medmindre det specifikt er undtaget (modsat amerikanske EA/PA policer). - I praksis: Væsentlige undtagelser (eksempelvis behandling & bearbejdning, offshore, aviation) - Pas på: Oftest (LÆS: altid) særdækninger i policen Erstatning - Dagsværdi ( ikke nyt for gammelt ). - Ting før ansvar (fordel for skadelidte). - Regres (tingsforsikringsselskab lider tabet).

18 Erhvervs- og produktansvarsforsikring Dækning overordnet Ansvar Skade på andet end det leverede Skade på tredjemand eller tredjemands ejendom Ikke mangelsansvar Ikke indirekte tab (ex. drifstab) Ikke påtaget udvidet ansvar (ex. regresfrafald) Ikke rene formuetab uden person- eller tingsskade - Ex. biograf ejer - Modtaget forkert film - driftstab. - Afhente film personskade driftstab.

19 Erhvervs- og produktansvarsforsikring Består af 2 typer ansvar: Erhvervsansvar Her og nu skader (årsag og virkning på samme tid) Produktansvar Efterfølgende (årsag og virkning ikke på samme tid) Sondring Eksempel: VVS er skal udskifte et toilet hos en kunde. Situation 1: Taber sin svensknøgle ned i håndvasken, der går i stykker. Her og nu Erhvervsansvar. Situation 2: Spænder en samling for hårdt sammen (umiddelbart ingen skade). 3 måneder senere brister samlingen og der sker en vandskade. Produktansvar

20 Læresætning 4 Udsagn: Min virksomhed producerer ikke noget produkt, den består udelukkende af montører, derfor har jeg kun brug for en erhvervsansvarsforsikring ikke en produktansvarsforsikring - Er det rigtigt? NEJ! Begrebet produktansvar i EA/PA-forstand indeholder mere (både produkter og serviceydelser) end begrebet produktansvar som defineret i produktansvarsloven (udelukkende produkter - Ikke serviceydelser).

22 Videregående ansvar forsikring? I kontrakten er det eksempelvis (1) anført: Det er aftalt, at sælger friholder køber for alle skader, som sælgers produkt påfører køber eller tredjemand. Skade: Efterfølgende opstår der en personskade på en tredjemand, der ikke skyldes en defekt (ikke produktansvar) ved sælgers produkt, men som køber er ansvarlig for i forhold til tredjemand (købers kunde). Køber kigger på kontrakten og må konstatere, at han kontraktsretligt inter partes hæfter for skaden som tredjemand har lidt. Er der forsikringsdækning for skaden på sælgers forsikring?

23 Videregående ansvar forsikring? Producen t Sælger Mellemhandler Kontrakt Køber +Krav Distributør 3. mand Dækning? 3. mand +Regres +Anmeldelse +Erstatning Forsikringsselskab Forbruger Forsikringsselskab

24 Videregående ansvar forsikring? SKAFOR 5, stk. 1, 1. led Forsikringen dækker ikke ansvar som følger af et tilsagn fra sikrede om en anden erstatningsydelse eller om et videregående ansvar, end hvad der følger af almindelige erstatningsregler Er der aftalt andet, end hvad der følger af de alm. erstatningsregler? Hvad siger de almindelige erstatningsregler om produktansvar? Ingen defekt => intet produktansvar => Ingen dækning. Dermed bevirker kontrakten, at der ikke er dækning hos sælgers forsikringsselskab for den konkrete skade.

25 Videregående ansvar forsikring? SKAFOR 5, stk. 1, 2. led: Gælder det så altid? Findes tilsagnet i forsikringstagerens almindelige salgs- og leveringsbetingelser, og har selskabet godkendt tilsagnet, er et i dette begrundet ansvar for en af forsikringen i øvrigt omfattet skade dog dækket. Dækning alligevel - selvom i princippet udvidet ansvar. Fordel afhængig af branche, konkurrencesituation etc.

26 Videregående ansvar forsikring? I kontrakten er det eksempelvis (2) anført eller: Skade Det er aftalt, at købers forsikringsselskab frafalder at gøre eventuelle regreskrav gældende mod sælger. Det er aftalt, at sælger ikke er ansvarlig for fejl, mangler eller produktansvar. Dette gælder dog ikke, såfremt sælger har handlet groft uagtsomt eller forsætligt. En tredjemand får en personskade grundet en defekt ved det produkt, som sælger er producent af, efter at det er bragt i omsætning. Tredjemand retter sit krav mod køber, hvor tredjemand har købt produktet. Har kontrakten mellem sælger og køber betydning for købers forsikringsdækning?

27 Videregående ansvar forsikring? Producen t Sælger Mellemhandler Kontrakt Køber +Krav Distributør 3. mand 3. mand +Anmeldelse Regres? +Erstatning Forbruger Forsikringsselskab

28 Videregående ansvar forsikring? 1. mulighed SKAFOR 5, stk. 2 Har forsikringstageren ved aftale fraskrevet sig ret til erstatning, dækker forsikringen ikke i det omfang, selskabets regresret herved begrænses, medmindre a) fraskrivelsen findes i forsikringstagerens almindelige indkøbsbetingelser, og selskabet har godkendt fraskrivelsen, b) fraskrivelsen findes i de af forsikringstagerens leverandør anvendte salgs- og leveringsbetingelser, og disses indhold og anvendelse er i overensstemmelse med, hvad der er sædvanligt i et forhold som det foreliggende.

29 Videregående ansvar forsikring? 2. mulighed SKAFOR 5, stk. 3 Har forsikringstageren i sine almindelige salgs- og leveringsbetingelser fraskrevet sig ansvar for formuetab omfattet af pkt. 3, stk. 3, litra b [indirekte tab], og har selskabet godkendt denne fraskrivelse, dækker forsikringen sådant tab, der følger af en af pkt. 3, stk. 1 [produktansvar], dækket person eller tingskade [ikke rent formuetab], såfremt sikrede, uanset fraskrivelsen [tilsidesat af domstol], er ansvarlig herfor.

30 Videregående ansvar forsikring? Opsummering af muligheder Påtagelse af videregående ansvar ikke dækning U1: i sl-betingelser godkendt af FS, Regresmulighed er fraskrevet ikke dækning U1: i sl-betingelser godkendt af FS, U2: i leverandørs SL-betingelser og er sædvanligt i branchen (ex. AB92) Dækning for indirekte tab ved PA ( 3.3.b) - SL betingelser fraskriver sig indirekte tab, - Godkendt af forsikringsselskab, - Domstol tilsidesætter (ikke vedtaget aftaleretligt) => + dækning for indirekte tab. Fordele / ulemper?

32 Ingrediens- og komponentdækning Udgangspunkt: Ikke dækket på standard EA/PA Ordlyd J) Forsikringen dækker ikke sikredes ansvar for skade på eller tab vedrørende ting, herunder bygninger: a) som sikredes produkt eller ydelse er gjort til en del af, er opblandet eller indarbejdet i, sammenføjet med, benyttet til emballering af eller på anden måde forbundet med, b) som sikredes produkt eller ydelse er oparbejdet til, benyttet til oparbejdelse af eller foder for, c) som sikredes produkt eller ydelse benyttes til fremstilling, bearbejdning eller anden form for behandling af.

33 Ingrediens- og komponentdækning Typisk udvidelse med 3.4-dækning Begreber IK-skade: Skade - Ingrediens - uadskillelig => mangelsansvar for både ingrediens og færdigvaren (ikke produktansvar på færdigvaren). - Ex. UfR H De misfarvede betonelementer - Komponent - adskillelig => produktansvar for færdigvaren, som komponenten er en del af. - Ex. UfR H ( Medierørs-dommen ). IK-tab: Ingen skade - rent formuetab - mangelsansvar (Up: % dækket)

34 Ingrediens- og komponentdækning Illustration af sondring Eksempel 1: Leverandør af økologisk mel til bageri. I-skade: - Defekt ved mel => brødet er ødelagt (skade) I-tab: - Melet viser sig ikke at være økologisk => brødet kan derfor kun sælges til en lavere pris (tab uden skade). Eksempel 2: Leverandør af poser til fødevare. K-skade: - Indpakkede laks ødelægges og må destrueres pga. kemi i poserne (skade). K-tab: - Indpakkede laks lugter (ikke ødelagte) og må pakkes om (kan sælges). Omkostninger til ompakningen dækkes selvom tab uden skade.

35 Program 1. Ansvar vs. forsikring - sammenhæng. 2. Erhvervs- og produktansvarsforsikring. 3. Videregående ansvar - forsikring? 4. Ingrediens- og komponentdækning. 5. Recalldækning vs. fareafværgelse.

36 Recalldækning vs. fareafværgelse Er der forskel på dækning for fareafværgelse og recall af produkter? Er det en og samme dækning? Eller er det forskellige dækninger? SKAFOR 4, stk. 2 Opstår der en umiddelbar fare for, at en skade omfattet af forsikringen vil indtræde, dækker forsikringen med den i policen herfor særskilt angivne dækningssum de udgifter og tab, som er forbundet med foretagelse af de til farens afværgelse nødvendige foranstaltninger, hvad enten vedkommende foranstaltning træffes af sikrede eller af en tredjemand, over for hvem sikrede er ansvarlig.

37 Recalldækning vs. fareafværgelse SKAFOR 4, stk. 3 For så vidt angår afværgelse af fare for indtræden af en af pkt. 3 omfattet skade, dækker forsikringen dog ikke udgifter eller tab forbundet med foretagelse af foranstaltninger som nævnt i pkt. 3, stk. 3, litra a, selv om de foretages med henblik på afværgelse af fare. Det samme gælder udgifter eller tab, som er forbundet med en undersøgelse af, om et produkt eller en ydelse er defekt, eller om der foreligger fare som anført i nærværende paragrafs stk. 2, eller som er en følge af, at et defekt produkt eller en defekt ydelse ikke kan anvendes. SKAFOR 3, stk. 3, litra a a) tab, udgifter eller omkostninger forbundet med at hjemtage, genfremstille, om levere, omgøre, reparere, tilintetgøre, bortfjerne eller træffe tilsvarende foranstaltninger med hensyn til defekte produkter eller ydelser,

38 Recalldækning vs. fareafværgelse Konklusion Reglerne om fareafværgelse er altså ikke recall ind af bagvejen! Recall er en udvidelse til standardforsikringen/særskilt dækning. Eksempel: Producent af badeværelsesmøblement m/spejl. Fareafværgelse her og nu og aktuel umiddelbar fare Eksempelvis brændende græsslåmaskine under udhæng på hus. Annonce i aviser, radio, TV etc.

39 Tak for opmærksomheden Yderligere info? Peter Højriis-Andersen Chefkonsulent (ansvar), Advokat (L) Head of Liability, Attorney-at-Law Tel: Mobil: Willis I/S Tuborgvej 5 DK-2900 Hellerup