Nyt fra Nykredit. Maskinfællesskab hen over vandet Morten Rasmussen og Lars Foverskov deles om mejetærskeren selv om de bor på hver sin side af vandet

Transkript

1 Magasin for jordbrugere, efterår 2003 Nyt fra Nykredit Maskinfællesskab hen over vandet Morten Rasmussen og Lars Foverskov deles om mejetærskeren selv om de bor på hver sin side af vandet En sikker fremtid i landbruget Antallet af arbejdsulykker kan reduceres med enkle midler, viser projektet Arbejdsmiljø for unge i landbruget

2 NYKREDIT Nyt fra Nykredit, efterår 2003 Udgivet af Nykredit Realkredit A/S Kalvebod Brygge København V Telefon CVR-nr Ansvarshavende redaktør: Nels Petersen Redaktion: Henning Jensen, Poul Erik Jørgensen, Ulrik Larsen Foto: Thomas Skou Fotografi, Gilles Traverso m.fl. Produktion: Arne Berg, Phønix-Trykkeriet as Oplag: stk. Fokus på samarbejde Samarbejde er vigtigt. Det gælder både mellem samarbejdspartnere, generationer og kolleger. Nyt fra Nykredit sætter i efterårets nummer fokus på fordele og ulemper ved forskellige former for samarbejde i landbrugssammenhæng. Vi besøger to landmænd der på trods af den indbyrdes afstand har fundet sammen i et maskinfælleskab. De fortæller om de fordele, de har opnået, men peger også på nogle af de faldgrupper, der kan være, og forslag til hvordan de kan undgås. To generationer fortæller om det samarbejde, der opstår i en generationsskiftesituation, og om hvor vigtigt, det er at starte et langsigtet forløb forud for det endelige skifte. Endelig er der en artikel med to af Nykredits kunderådgivere, der beskriver vigtigheden af et godt samarbejde, både med kunderne og på tværs af produktområderne forsikring og finansiering. Du kan i dette nummer af Nyt fra Nykredit også læse om de nye muligheder, der er for belåning med afdragsfrie lån og for at købe og belåne huse i Sydfrankrig med danske realkreditlån. Velkommen til efterårets nummer af Nyt fra Nykredit og god læselyst. En sikker fremtid i landbruget... 3 Antallet af arbejdsulykker kan reduceres ved hjælp af kurser og sikkerhedsbesøg, viser projektet Arbejdsmiljø for unge i landbruget Maskinfællesskab hen over vandet... 4 Med et mobilt tørringsanlæg er det blevet muligt for Morten Rasmussen og Lars Foverskov at deles om mejetærskeren, selv om de bor på hver sin side af vandet Så længe han kan køre lige ud med ploven... 6 Familien Christensen er modeller i Nykredits nye annonce om generationsskifte og er selv begyndt at tænke på, hvornår næste generation skal overtage gården Sjælen har godt af Sydfrankrig... 8 Lone og Karsten Thuen har tabt deres hjerter til Sydfrankrig. Sammen med en anden familie har de købt hus nær Middelhavskysten og nyder livet - og golfbanerne Kenneth og Benny trives ude hos kunderne Kenneth Hansen og Benny Rasmussen på Nykredits center i Nykøbing F. hjælper landmændene med at lægge strategi for finansiering og afdække ricisi Jeg kunne jo også besøge min gamle skolekammerat i Brasilien Rasmus Pedersen bruger Nykredit Privat Portefølje til at forvalte sin formue, så han kan få den tilværelse, han drømmer om, når han kvitter lærerjobbet og går på pension Få et Pauselån hos Nykredit Fra begyndelsen af oktober i år er det muligt for boligejere i Danmark at få afdragsfrie lån med afdragsfrihed på op til 10 år Sådan får du tilpasset renten på dit lån...16 Mange landmænd har Nykredit Tilpasningslån som en del af deres finansiering og skal have renten tilpasset til nytår. Læs her, hvordan det foregår 2 Nyt fra Nykredit

3 SIKKERHED Ring til Nykredit på , hvis du vil høre mere om forsikring af dine værdier En sikker fremtid i landbruget Antallet af arbejdsulykker kan reduceres ved hjælp af kurser og sikkerhedsbesøg, viser projektet Arbejdsmiljø for unge i landbruget. Under overskriften Landbruget arbejder for en sikker fremtid har læremestre og elever deltaget i projektet Arbejdsmiljø for unge i landbruget. Landmænd og elever blev sat sammen for at diskutere arbejdsforholdene på bedrifterne, og de lokale arbejdsmiljøkonsulenter udførte sikkerhedstjek på gårdene. Specialkonsulent Morten Svane, Dansk Landbrugsrådgivning, Landscentret, kan konstatere, at indsatsen hjalp. Antallet af ulykker og skader hos deltagerne faldt 48 procent i løbet af de knap tre år, som projektet varede. Lars Suhr Olsen, afdelingsdirektør for landbrugsforsikring i Nykredit, udtaler: Det er et utroligt spændende resultat, der Sådan kan du passe på dig selv og andre Sikkerhedsfodtøj Når du arbejder med store dyr, maskiner og udstyr, risikerer du tå- og fodskader. Væn dig til at bruge sikkerhedsfodtøj. Moderne sikkerhedsfodtøj er ikke tungere end almindeligt fodtøj men kan hindre eller formindske skaderne. Værkstedet Et værksted skal være rart at arbejde i og tøjet til at finde. Et godt værksted, hvor værk- tingene er ordnet og værktøjet hængt op, er også med til at sælge arbejdspladsen, hvis du skal have ny medarbejder. er opnået i projektet, og vi håber, at det kan overføres til de mange landbrug, der nu gennemfører sikkerhedstjekket. Vi ser mange forsikringsskader, som kunne have været undgået eller reduceret, hvis der var udvist mere forsigtighed En mappe der kan bruges Erfaringerne fra dette projekt skal komme resten af landbruget til gode. Nemlig i form af en mappe, hvori der er samlet faktablade og skilte til at sætte op de steder på ejendommen, hvor der kan opstå farlige situationer. Morten Svane: Vi har lavet sæt, der fås hos arbejdsmiljø- og ungdomskonsulenterne på de lokale landbocentre. Det er så meningen, at landbofamilien eller landmanden og medarbejderne i fællesskab går bedriften igennem og sætter skiltene op. Du kan se mappen og andet materiale omkring sikkerhed i landbruget på hjemmesiden Morten Svane opfordrer landmændene til at bruge de lokale arbejdsmiljøkonsulenter. De kan hjælpe med bl.a. APV, maskintjek og arbejdspladsbrugsanvisninger. Høreværn Om du er til rockkoncert eller kastrerer grise, er det samme: Støjniveauet er over 85 decibel. Et sæt ørepropper tager toppen af støjen også når du fodrer søer eller arbejder med formalings- og blandeanlæg. Svinestalden Støv kan være årsag til de alvorligste af de lidelser, der opstår ved arbejde i svinestalde. Ved dagligt at sprøjte med vand tilsat en smule olie kan du effektivt bekæmpe støvgener. Og samtidig får du med denne metode kølet dyrene om sommeren, ligesom det er nemmere at rengøre stalden bagefter. Nyt fra Nykredit 3

4 LEASING Læs mere om dine muligheder med leasing på Maskinfællesskab hen over vandet Med et mobilt tørringsanlæg er det blevet muligt for Morten Rasmussen og Lars Foverskov at deles om mejetærskeren, selv om de bor på hver sin side af vandet mellem Hornsherred og Orø. Maskinsamarbejde blandt landmænd bliver mere og mere almindeligt. Som regel er det inden for det nærmeste nabolag, men Morten Rasmussen og Lars Foverskov så lidt længere end til skellet, da de i 2000 fandt sammen i et maskinfællesskab. De bor nemlig 8 km fra hinanden og så er der også lige en færgetur for Morten bor ved Skibby i Hornsherred og Lars på Orø. Det lyder tåbeligt, at der er en færge imellem os. Men Morten og jeg ser ikke afstanden eller færgen som et problem. Vi flytter jo kun tingene et par gange hvert år. Sidste år havde vi færgeudgifter på ca kr. Det er småpenge i forhold til de fordele, vi har opnået, siger Lars. Morten: Det skal ikke være afstanden, der afgør, om man kan samarbejde. Det er vigtigere, at man ligner hinanden på det personlige plan men også driftsmæssigt, så udstyret passer til begge bedrifter. Færre men større maskiner Både Morten og Lars havde overvejet at finde ind i et maskinfællesskab, da de på vej hjem fra et økonomimøde hos Patriotisk Selskab på Fyn vendte mulighederne med hinanden og hurtigt blev enige om at gøre forsøget. Groft sagt solgte Lars og Morten, hvad de hver havde af maskiner og investerede i nogle færre men større. Hver købte de en stor traktor, men de fleste øvrige maskiner er de fælles om. Høster færdig ét sted Når Lars eller Morten snakker med andre landmænd om deres samarbejde, er det første spørgsmål altid, hvordan de bærer sig ad i høsten. Morten: Det er ret simpelt. Vi har fra starten bestemt, at vi ikke vil fare frem og tilbage med mejetærskeren og blive stressede over, om vi nu får kornet høstet på det helt rigtige tidspunkt. I stedet har vi investeret i et mobilt tørreri, som følger med mejetærskeren rundt, og så deles vi om omkostningerne til tørring. Derfor kan vi gå i gang med at tærske tidligt på dagen, så vi ikke skal vente på, at kornet tørrer de sidste procent. Men vi passer også godt sammen på den måde, at Lars fodrer det meste af sit korn op og kan tåle, at det er lidt mere vådt. Derfor høster vi gerne først hos ham. Leasing passer til formen Mejetærsker og tørringsanlæg har de købt sammen, Plov, såsæt og gyllevogn har de leaset i fællesskab. I et maskinfællesskab har leasing den klare fordel, at du én gang om året skal betale leasingydelse. Så kan vi sætte os ned og helt kontant gøre op, hvor meget vi hver har brugt maskinerne og så betale vores andel. Desuden er leasing mindre likviditetskrævende, bemærker Lars. Kabelfærgen mellem Hammer Bakker i Hornsherred og Orø er livsnerven i samarbejdet mellem Lars Foverskov og Morten Rasmussen. 4 Nyt fra Nykredit

5 Mejetærskeren har Lars og Morten købt sammen, mens såsæt, gyllevogn og plov er leaset. På samme måde gør de med omkostningerne til vedligehold og færge. Ansvaret for maskinernes vedligehold deles de også om forstået på den måde, at hvis mejetærskeren og vendeploven står hos Morten om vinteren, så sørger han for, at de er klar til næste sæson. Bliver ikke uvenner Før de begyndte at samarbejde, kendte Lars og Morten ikke alverden til hinanden. Og de overrender stadig ikke hinanden. I praksis står samarbejdet jo kun på nogle få måneder om året. Vi er jo ikke naboer og løber derfor ikke på hinanden i tide og utide, siger Lars. Men når vi først mødes, kan vi hurtigt snakke et par timer om alt muligt. Vi ligner vist hinanden ret meget. Vi har nogenlunde samme temperament og kan godt mærke, hvornår det er bedst at stoppe diskussionen og vente til en anden dag Morten: Ja, og når vi bor på hver vores side af vandet, er én ting sikkert: Vi vil aldrig blive uvenner om et stykke nabojord, der kommer til salg... Samarbejdet Lars Foverskov, 37 år, Orø, driver 420 ha med korn, grovfoder, græs, raps og roer. 350 søer, slagtesvin, 200 malkekøer m 3 gylle. Morten Rasmussen, 38 år, Esrogård, Skibby, 250 ha med korn og raps. 400 søer, slagtesvin, m 3 gylle. Maskiner i samarbejdet: 2 traktorer 225 HK 1 New Holland mejetærsker 30 fod 1 mobiltørreri, kapacitet: 12 ton korn/time 4 pct. ned 1 kornsnegl 20 meter 1 gyllevogn 20 ton 1 Rapid såsæt 4 meter 1 vendeplov 8 furer 1 gylleomrører Sådan fungerer leasing hos Nykredit Leasing er en overdragelse af brugsretten til et aktiv i en aftalt periode og til en aftalt pris. Inden for landbruget tilbyder Nykredit Leasing bl.a. leasing af selvkørende maskiner, redskaber og vogne, fuldfoderblandere, malkerobotter samt person- og varebiler. Nykredit Leasing finansierer udstyr fra kr. og opefter. Typisk med en løbetid på 7 år for nyt udstyr og op til 5 år for brugt men altid afpasset udstyrets art og forventede økonomiske levetid. Fordelen ved at bruge leasing som finansieringsform er bl.a., at det er en investering uden pengebinding, ydelsen er fuldt fradragsberettiget, der er ingen udbetaling, kun begrænsede etableringsomkostninger, intet momsudlæg og giver således øget likviditet. Nyt fra Nykredit 5

6 GENERATIONSSKIFTE Kontakt dit Nykredit-center på , hvis I går med planer om generationsskifte på jeres bedrift Så længe han kan køre lige ud med ploven Familien Christensen fra Bøgelunde ved Skælskør er modeller i Nykredits nye annonce om generationsskifte og er selv så småt begyndt at tænke på, hvornår og hvordan næste generation skal overtage Egebjerggaard. Familien samlet om kaffebordet. De to generationer i ivrig snak om fremtidsplanerne. Sådan er situationen i den annoncekampagne, som Nykredit indledte i august. En kampagne, der sætter fokus på generationsskiftet og de overvejelser, det giver anledning til. Hvordan skal de unge finansiere købet, hvordan skal den ældre generation placere pengene og hvordan skal aktiverne forsikres? Alt sammen noget som Nykredit kan rådgive om og medvirke til. Familien Christensen fra Bøgelunde ved Skælskør er så småt begyndt at tænke på generationsskifte. Ikke fordi, at ældste generation Grete og Karsten er lige ved at stoppe med landbruget. Eller fordi næste generation Karin og Morten presser på for at overtage ejendommen. Men fordi generationsskifte kræver lange overvejelser og mange diskussioner blandt andet omkring kaffebordet. 3. og 4. generation på gården Karsten er 66 år og tredje generation på Egebjerggaard, som han og Grete overtog i De driver knap 50 ha og har lidt fedesvin. Indtil for tre år siden havde de også 25 malkekøer, men da det kneb med at få medhjælp, valgte de at trappe produktionen ned. Morten driver også ca. 50 ha fordelt på tre ejendomme omkring Egebjerggaard. Han har søgt om tilladelse til svineproduktion på den ene ejendom, men det er en langvarig proces, og indtil det er på plads, vil han fortsætte med sit job som medhjælper på en specialskole i Ringsted. Om jeg ikke vil have køer? Nej, jeg er ikke født i det stjernetegn. Det kræver jo tilladelser, kvoter og alt muligt andet. Det har jeg slet ikke tålmodighed til, svarer Morten, der ligesom faderen driver et sædskifte typisk for det solrige og nedbørsfattige Sydvestsjælland: græsfrø, spinat, ærter, byg og hvede. Muligheder og begrænsninger Morten er indstillet på at drive det landbrug, han kan få lov til. Helst planteavl suppleret med svineproduktion. Hvis jeg ellers kan få tilladelse. Men det er ikke altafgørende med dyrene. Det primære må være at få en produktion, der kan give os en tålelig økonomi og hvis du sammenligner de sidste fem år har planteavl haft en bedre økonomi end de andre driftsgrene. Det er et spørgsmål om at få rationaliseret og få bragt omkostningerne med. Du skal op i den bedste tredjedel. Det gælder om at kende din jord og dine begrænsninger og udnytte de muligheder, du har. Jeg er født og opvokset på stedet og kender derfor mulighederne, siger Morten. Han er mellemste søn mellem to søstre. Det er endnu ikke lagt fast, hvem der skal overtage forældrenes to ejen- Tre generationer af familien Christensen samlet i haven på Egebjerggaard. Fra venstre: Christoffer, Morten, kusine Louise, Karin, Grete og Karsten bagved. 6 Nyt fra Nykredit

7 domme, men det ligger i kortene, at den yngste søster køber ejendommen på 20 ha, som forældrene ikke bor på og det passer Morten fint. Han skal sikkert drive jorden alligevel. Pligt til at beholde jorden Selv om Karsten ikke har planer om at stoppe her og nu, begynder generationsskiftet efterhånden at fylde mere og mere i hans bevidsthed. Jeg tror, at det vil give problemer. Ejendommene er vurderet op i et prisleje, der ikke hører hjemme nogen steder, og der er jo grænser for, hvor billigt vi må sælge. Det er jo snart en hel videnskab at sælge sin ejendom til et af børnene. Stod det til Karsten, skulle de kommende generationer have pligt til at bevare jorden i familiens eje. Vi har 11 børnebørn, så der skal nok være nogle, som vil drive det videre. Jord er ikke noget, man sælger det er noget, man køber. Det er børnenes forpligtelse at drive det videre, er hans holdning. Op på traktoren Men foreløbig fortsætter Karsten og Morten med at drive hver deres landbrug om end det foregår i tæt samarbejde og med fælles maskiner. Karsten: Jeg vil fortsætte med landbrug, så længe jeg kan kravle op på traktoren. Jeg kan ikke sidde med hænderne i skødet eller slås med konen om, hvem der skal have lov at fodre kanariefuglen Hvad siger sønnen til det er han ikke utålmodig efter at få mere jord? Morten: Det er svært at sige. Det er et større puslespil og et spørgsmål om, hvornår det er mest praktisk. Så længe far kan sidde på traktoren og køre lige ud med ploven, går det. Så kan jeg jo fortsætte med mit job på skolen samtidig med, at ejendommenes friværdi øges. Men på et tidspunkt vil jeg da gerne være fri for turen til Ringsted hver dag. Så når tiden er inde, vil jeg gerne overtage bedriften. Brug for rådgivning Morten er enig med faderen om, at det er en større videnskab at købe ejendom. Derfor er han indstillet på at få rådgivere med, der blandt andet kan gennemskue de skattemæssige konsekvenser. Og han har også tænkt sig at bede Told & Skat om et bindende forhåndstilsagn om, hvordan han står ved et køb af forældrenes ejendom, så han ikke går i en skattefælde. Nyt fra Nykredit 7

8 SYDFRANKRIG Ring til International afdeling i Nykredit på i tidsrummet 9-16 på hverdage og hør mere om finansiering af bolig i Sydfrankrig. Sjælen har godt af Sydfrankrig Lone og Karsten Thuen har tabt deres hjerter til Sydfrankrig. Sammen med en anden familie har de købt hus nær Middelhavskysten og nyder bølgerne, klimaet, tempoet, vinen og golfbanerne. Klimaet, kulturen, stemningen, maden, vinen, golfbanerne. Lone og Karsten Thuen ved næsten ikke, hvor de skal begynde og slutte, når de skal beskrive, hvad det er, der begejstrer dem ved Sydfrankrig. De sidste ti år har familien været faste gæster i Provence først i et lånt hus nordpå, men nu i et hus, som de ejer sammen med en anden dansk familie. Efter de første besøg var vi sikre på, at vi skulle have vores eget, og for syv år siden købte vi huset her i Ste. Maxime tæt på Frejus, fortæller Lone Thuen. Vi bor 200 meter fra Mid - delhavet. Egentligt kiggede vi efter et byhus i Cannes eller Nice, men vi fandt ud af, at det var sjovere at være ved vandet. Særligt børnene har stor fornøjelse af havet. Alletiders nyhed Til daglig er Lone Thuen partner i ejendomsmæglerfirmaet GaardeEriksen og understreger, at det er meget anderledes at handle hus i Frankrig end i Danmark. Man skal se sig godt for. Samme hus kan være til salg hos flere mæglere, og det franske notarsystem er også noget anderledes end den danske tinglysning. Derfor synes jeg, at det er alle tiders nyhed, at Nykredit nu åbner et repræsentationskontor hernede. Det kan vi i høj grad bruge, for det er svært at blive kreditvurderet som udlænding. Nu kan vi gå til Nykredit og få lån på samme betingelser som i Danmark. Og alle kan matche de bedste danske baner. De er velholdte, og de er godt organiserede. Alt er bare i orden. De fleste danske greenkeepere ville være grønne af misundelse, hvis de så disse baner, mener han. Ned i tempo Med de flypriser, man kan få i dag, kan familien Thuen også bruge huset til en forlænget weekend og lige komme lidt ned i tempo. Karsten Thuen: Der er nogle særlige temposkift over franskmændene. De knokler ikke på, som vi gør derhjemme, hvor vi stresser os selv ved at arbejde i samme tempo hele tiden. Franskmændene giver sig tid til at stoppe op og få en snak, og de har altid tid til at hjælpe dig. Sjælen har godt af at være her tempoet gør, at du straks stresser af. Hvad har I så med, når I kommer hjem fra Frankrig? En bunke oplevelser, vi kan snakke om. Egnen rummer en masse historie, både fra romerriget og fra 2. Verdenskrig. Både til lands og til vands er der et fabelagtigt dyreliv. Her er 300 solskinsdage om året men også mindst 40 regnvejrsdage, så her er grønt og rigt på blomster. Og maden og vinen er bare exceptionel. Så frem for alt kommer vi hjem med lysten til at komme herned igen! Golfparadis Karsten Thuen er generalsekretær i Dansk Golf Union og bemærker tilfreds, at der er 35 golfbaner inden for en overkommelig radius af huset i Ste. Maxime. Lone og Karsten Thuens hus er et fortryllende fristed i det sydfranske - og udsigten fra terrassen er formidabel 8 Nyt fra Nykredit

9 Nykredit på plads i Cannes Nu kan du få realkredit på dansk, når du køber hus i Sydfrankrig. Nykredit åbner et repræsentationskontor i Cannes, som sammen med International afdeling i Danmark kan hjælpe dig på vej. Lige som Karsten og Lone, realiserer flere og flere danskere drømmen om egen bolig i Sydfrankrig tiltrukket af klima, kultur og natur. Også Nykredit etablerer sig i det sydfranske nærmere bestemt i Cannes, hvor vi åbner et repræsentationskontor for at hjælpe danske boligkøbere samt tilbyde realkredit på dansk. Boligkøb i Frankrig er ikke som at købe hus i Danmark. Men Nykredit kan hjælpe dig igennem hele finansieringen. Lånebevis Du kan få et lånebevis, så du inden du går på jagt efter drømmeboligen præcis ved, hvor meget du kan låne til at købe bolig for. Med et lånebevis i hånden har du et godt udgangspunkt, når du vil købe fast ejendom. Boligjagten Din nye bolig kan du finde hos de lokale ejen-domsmæglere. Vær opmærksom på, at i Frankrig kan samme hus være til salg hos flere mæglere og til forskellige priser så det kan betale sig at se sig for. Du kan også alliere dig med en mægler, som hjælper dig med at finde relevante emner. Nykredit kan henvise dig til en lokal købermægler, ligesom vi har kontakt til lokale advokater og rådgivere. Købsaftalen Når du har fundet den rette bolig, skriver du under på en foreløbig købsaftale hos en notar eller hos ejendomsmægleren. Der bør tages forbehold for godkendelse af den fornødne finansiering. Du vil normalt samtidig skulle deponere 10 procent af købesummen. Notaren sørger bl.a. for tinglysning og opkræver stempelafgift. Nykredit kan henvise til en af de faste notarer, som vi bruger i Frankrig. Belåningen Når du har underskrevet købsaftalen, skal du kontakte Nykredit, hvorefter vi får ejendommen vurderet af en lokal valuar. Når vi har vurderingsrapporten, får du et lånetilbud. Som udgangspunkt kan du låne op til 80 pct. af ejendommens værdi. Du kan vælge mellem lån med fast rente i danske kroner eller Tilpasningslån i euro og med løbetid på op til 30 år. Papirerne på dansk Tag Nykredit med på råd, når du skal finansiere din bolig. Du får lånetilbudet på både fransk og dansk. Når tilbuddet er accepteret, beder vi notaren lave de nødvendige dokumenter. Friværdi Hvis du har friværdi i din bolig i Frankrig, kan du med fordel optage et Nykredit-lån. Du kan ikke opnå friværdibelåning med et fransk realkreditlån. Vind en rejse for 2 personer til en værdi af kr. Klik ind på og deltag i konkurrencen Karsten Thuen, her sammen med Nykredits repræsentationschef i Cannes, Michael Ingolf Johansen. Nykredit har i første omgang valgt at koncentrere sig om det viste område, der er et af de mest efterspurgte blandt danske boligkøbere i Sydfrankrig. Nyt fra Nykredit 9

10 RÅDGIVNING Ring til dit Nykredit center på og få et tilbud på finansiering og forsikring Kenneth og Benny trives ude hos kunderne Kenneth Hansen og Benny Rasmussen, landbrugskundechef og assurandør på Nykredits center i Nykøbing F., hjælper landmændene med at lægge strategi for finansiering og afdække risici på bedrifterne. Når mange landmænd vælger at samle deres finansiering og forsikring ét sted hos Nykredit er det et spørgsmål om tillid, mener Benny Rasmussen. Han færdes som assurandør blandt landmændene på Lolland-Falster og har en klar fornemmelse af, at kunderne foretrækker at blive serviceret og rådgivet af et selskab, der kender kundernes forhold og kan medvirke til at udvikle deres bedrifter. Vi har oplevet en markant vækst i nytegninger blandt landmænd, siden vi blev en del af Nykredit, fortæller Benny Rasmussen, der begyndte som assurandør i Østifterne Forsikring for 13 år siden og i dag er en af Nykredits tre assurandører, som betjener produktionslandbruget i Storstrøms Amt. Mere i tasken Når jeg kommer ud til kunderne, er det en klar styrke, at jeg har andet end forsikring med i tasken forstået på den måde, at jeg kan henvise til Nykredit, hvis kunderne er interesserede i for eksempel LånOvervågning, formuepleje eller finansiering. Og jeg kan tydeligt mærke, at folk gerne vil handle hos nogle, der har hele paletten og kan rådgive om de løsninger, der passer kundens behov, siger Benny Rasmussen. Kenneth Hansen, som i fem år har været landbrugskundechef på Nykredits center i Nykøbing, er enig: Den gensidige tillid er helt afgørende. Der kan være store penge at tjene ved skrivebordet, når landmanden lægger sin strategi for finansiering og forsikring. Det er også mit indtryk, at kunderne hellere vil have et langvarigt forhold end shoppe rundt mellem de forskellige selskaber. Nykredits styrke er, at vi er lokale og har været mange år i markedet, både med realkredit og forsikring. Og hvad enten det handler om finansiering, formuepleje, investeringer eller forsikring, er vi langt fremme med produktudvikling. Men frem for alt er vi decentralt opbygget med kompetence ude i centrene, så kunderne kan få nogle løsninger, der er tilpasset deres behov og også få et hurtigt svar. Ud på bedrifterne Kunderne i Nykredit kan altid følge deres lån, konti og forsikringer på hjemmesiden Men den personlige kontakt har stor betydning, mener Kenneth Hansen og Benny Rasmussen, som begge bruger en stor del af arbejdstiden ude hos kunderne. Kenneth Hansen: Vi mødes gerne hjemme på bedriften, hvor kunden og jeg sammen gennemgår kundens finansieringsstruktur. Hvordan er den sat sammen i forhold til likviditet, skat osv., og matcher den hans behov? Nykredit tilbyder både kortsigtet bankfinansiering og realkredit, ligesom Privat Portefølje og leasing også kan være relevant for mange landmænd. Er der tale om en større maskinpark, kan jeg sætte landmanden i kontakt med Nykredit Leasing. Og på samme måde med en af Nykredits assurandører, hvis kunden ønsker et tilbud på forsikring. 10 Nyt fra Nykredit

11 Benny Rasmussen: Jeg kommer i kontakt med en del landmænd, som har bedt mine kolleger om at blive kontaktet af en assurandør. Men de fleste henvender sig faktisk, fordi de har hørt om os fra andre landmænd, og det er jo den bedste reklame, vi kan få. Forsikringen skal passe Forsikringskunderne tilbydes også et fast årsmøde, hvor de sammen med assurandøren gennemgår deres forsikringsforhold og ser, om de har en dækning, der passer til kunden og bedriften. Er de forskellige risici dækket, som kunden ønsker? Årsmøderne er med til at sikre, at kundens forsikringer passer til bedriften. Der sker jo en kraftig strukturudvikling inden for landbruget, og måske er produktionen blevet udvidet eller reduceret, så forsikringen skal tilpasses, bemærker Benny Rasmussen. Mere rådgivning Som assurandør har Benny Rasmussen hidtil arbejdet hjemmefra, men for få måneder siden valgte han at få fast kontortid hver morgen på centret i Nykøbing, så han kan møde kollegerne og udveksle erfaringer. Et højt informationsniveau er et godt grundlag for rådgivningen af kunderne. Kunderne betragter os i høj grad som rådgivere og sparringspartnere. Det er med til at gøre jobbet spændende, siger Kenneth Hansen, som godt kan lide at være med til at sætte ting i gang og bidrage til, at andre udvikler sig. Det er også derfor, at jeg er fodboldtræner i ungdomsafdelingen i fodboldklubben hjemme i Vordingborg. Det er alle tiders at følge ungerne og se, hvordan de bliver bedre og bedre. Benny Rasmussen og Kenneth Rasmussen har flere ting til fælles: Arbejder med landbrugskunder hos Nykredit, løber maraton, er fodboldledere og aktive i lokalsamfundet Kenneth som medlem af skolebestyrelsen og Benny som formand for fodboldklub, støtteforening og idrætshal. Dyster på asfalten Kenneth Hansen udfordrer også sig selv i fritiden. Fodbold har i mange år været den foretrukne hobby, men i år har han prøvet nye grænser af ved at deltage i Copenhagen Marathon. Det var hårdt men sjovt. Det er spændende at udfordre sig selv og se, at man har nogle andre ressourcer. Det var første gang, jeg løb maraton, men jeg har sat mig det mål, at jeg vil slå Bennys rekord, siger Kenneth Hansen og kigger over på Benny Rasmussen, som foreløbig har tre maratonløb bag sig og flere forude. Jeg løber nu ikke for at slå rekorder, men for at opleve noget og se hvor langt jeg kan nå, siger Benny Rasmussen. Det er en god måde at koble af på. Og det er tit, når du beskæftiger dig med helt andre ting, at du får nogle gode ideer, som du også kan bruge i dit arbejde. Nyt fra Nykredit 11

12 FORMUEPLEJE Læs mere om professionel formuepleje på Jeg kunne jo også besøge min gamle skolekammerat i Brasilien Rasmus Pedersen, Bogø, bruger Nykredit Privat Portefølje til at forvalte sin formue, så han kan få den tilværelse, han drømmer om, når han kvitter lærerjobbet og går på pension. Penge? Det er en god ting ikke at have for lidt af. Det har jeg prøvet så lærer man at passe på. Rasmus Pedersen siger selv, at han nok er den type, der sparer på livets fornødenheder til daglig. Ikke fordi han behøver. Nu har jeg den økonomiske frihed til at kunne gøre, hvad jeg vil, siger den 58-årige lærer. Stadig mig, der bestemmer Rasmus Pedersen vil gerne selv styre placeringen af sin formue, men han erkender, at det kniber med tiden han er fodbold- og håndbolddommer i fritiden. Så løsningen med Privat Portefølje hos Nykredit, hvor han har en fast formuekonsulent med det totale overblik over hans formueforhold, tiltaler ham. Og det er jo stadig mig, der bestemmer over pengene, pointerer Rasmus Pedersen. Jeg mødes med Johnny én gang om året, hvor vi snakker om, hvordan udbetalinger planlægges bedst muligt, også i forhold til skatten, og hvordan scenariet er, hvis jeg går på pension, når jeg er 62 eller 64 år. Bedre økonomi og overblik Rasmus Pedersen har en del midler fra en tjenestemandspension, som han har fået frigivet. I flere år satte han udbetalingerne ind på nogle private rate- og kapitalpensioner i sin bank, men i efteråret 2002 fik han hos Nykredit oplysning om Privat Portefølje, der henvender sig til personer med en investerbar formue over kr. Næste step var et møde med formuekonsulent Johnny Kirkeby fra Privat Portefølje. Vi mødtes og gik Rasmus papirer og ordninger igennem. Jeg mente, at vi nok kunne lave en løsning, der rent økonomisk ville stille Rasmus bedre samtidig med, at han fik fuldt overblik over sine pensions- og forsikringsforhold, fortæller Johnny Kirkeby. Hvad er dine krav til pensionsalderen? At kunne gøre, hvad jeg vil. Tage ud og rejse, hvis jeg har lyst. Jeg har en gammel sidekammerat fra 1. klasse, som er blevet mejeridirektør i Brasilien. Ham håber jeg da at kunne besøge. Og så regner jeg med at flytte sammen med min kæreste på den landejendom, som jeg er ved at sætte i stand på Falster. Hele økonomien er med Det er ikke kun pensionsopsparinger og forsikringer, Rasmus Pedersen og Johnny Kirkeby taler om, når de mødes. Johnny Kirkeby: Vi ser også på den frie økonomi om det for eksempel kan svare sig at ændre belåning. Vi omlagde Privat Portefølje giver dig overblik Privat Portefølje består af tre sammenhængende ydelser: En formueplan, rådgivning samt efterfølgende formueforvaltning. Formueplanen giver dig overblik over din finansielle situation. Vi gennemgår alle dine ordninger inden for investering, pension og personforsikring lige fra private pensionsordninger til friværdi i fast ejendom, depoter og offentlige ydelser m.m. Dernæst diskuterer vi og rådgiver ud fra, hvordan du ønsker, at din fremtidige økonomiske situation skal se ud. Vi laver nogle scenarier, fastsætter mål og analyserer, hvordan du kan optimere din formue. På grundlag af en professionel vurdering, investerer Privat Portefølje din formue i udvalgte afdelinger af de bedste danske investeringsforeninger. Vi overvåger markedet og plejer investeringerne ud fra de mål, du og formuekonsulenten har fastlagt. Ved at sprede formuen ud på en kombination af aktivklasser i flere investeringsforeninger kan vi opnå det optimale forhold mellem risiko og afkast. Hvert kvartal får du en afkastrapport, så du kan følge med i, hvordan det går med planen og de opstillede målsætninger, og mindst en gang om året mødes du med din formuekonsulent. 12 Nyt fra Nykredit

13 nogle højt forrentede lån både i ejendommen på Falster og huset på Bogø og optog et samlet lån, hvorved Rasmus næsten fik halveret sine renteomkostninger. Det sparer han nu op ved siden af, da han i forvejen indskyder det, der er skattemæssigt optimalt på pensionsordningerne. Derudover har han en 10-årig privat ratepension, som løber fem år endnu samt en kapitalpension, og vi har talt om, hvordan de kan udbetales. Vi laver en formueplan med alle pensionsordninger inklusiv ATP og LD (Lønmodtagernes Dyrtidsfond), så Rasmus har overblik over summerne, hvordan de udbetales samt de betingelser, der er knyttet til de enkelte ordninger. Men det er ikke en fastlåst plan. Vi holder alle muligheder åbne, hvis nu Rasmus ændrer planer om, hvordan hans tilværelse skal forme sig. Rasmus Pedersen (t.h.) og formuekonsulent Johnny Kirkeby, fra Privat Portefølje, mødes mindst en gang om året for at diskutere Rasmus Pedersens formueforhold. En formueplan giver ham det fulde overblik over hans finansielle situation. En pensionsordning der passer til dig Nykredit Pensionsinvest er for dig, der ikke endnu har opsparet en halv million kroner til pensionen. Med Nykredit Pensionsinvest får du et nyudviklet, fleksibelt pensionsprodukt, der giver dig en professionel pleje af din pensionsopsparing. Når du sparer op i Nykredit PensionsInvest, hjælper Nykredit dig med at sammensætte en pensionsordning, der matcher dine behov. Dine indbetalinger investeres ud fra en investeringsprofil, du vælger, så din opsparing altid er investeret i overensstemmelse med din risikovillighed og den tid der er, til du går på pension. Og du kan når som helst ændre investeringsprofil. Daglig depotoversigt Sammen med Nykredit PensionsInvest får du gratis tilslutning til Nykredit Internetbank. Her kan du dagligt følge udviklingen i værdien af din opsparing. Nyt fra Nykredit 13

14 REALKREDIT Ring til Nykredit på og hør mere om dine muligheder for finansiering med blandt andet Pauselån Få et Pauselån hos Nykredit Fra begyndelsen af oktober i år er det nu muligt for boligejere i Danmark at få afdragsfrie lån med afdragsfrihed på op til 10 år. Kunder, der vælger disse nye låntyper, får en række fleksible muligheder for at tilpasse boligfinansieringen efter familiens behov. Pauselån giver også nye muligheder for landmænd. Et realkreditlån med mulighed for op til 10 års afdragsfrihed, hvor du i den afdragsfri periode kun betaler renter og bidrag, er nu en realitet. Nykredit tilbyder afdragsfrie produkter, også kaldet Pauselån, som er baseret på realkredit- eller banklån. Et afdragsfrit lån kan være noget for dig, hvis du som boligejer har lyst til en afdragsfri periode på tre måneder eller måske op til 10 år. Du skal dog, alt efter valg af låntype, være i stand til at kunne betale de månedlige ydelser eller indfri restgælden efter den afdragsfrie periode. Hvorfor vælge et Nykredit Pauselån? Et Pauselån giver større økonomisk frihed i en periode, og de penge, du midlertidigt sparer på dit boligbudget, kan bruges til lige, hvad du ønsker. Her har vi beskrevet fire muligheder - men du har sikkert selv et par gode idéer til, hvad du vil bruge pengene til Spar op til din pension De ekstra penge, du får til rådighed i den afdragsfri periode, kan du sætte ind på en pensionsordning. Pauselån giver dig mulighed for at øge din pensionsopsparing og dermed på sigt forsøde din pensionisttilværelse. 2. Har du allerede sparet nok op i boligen så giv dig selv mere frihed Ønsker du lidt mere økonomisk frihed til at købe rejser, bil eller blot forsøde livet lidt, så kan Pauselån være sagen. Hvis du er på vej på pension eller efterløn, hvor indkomsten går ned, kan du også bruge et Pauselån til at stoppe opsparingen i din bolig. 3. Slip af med dyr gæld Et Pauselån kan være en billig løsning, hvis du i forbindelse med en afdragsfri periode vil afdrage på dyr gæld, såsom sælgerpantebreve, kontokort eller andre dyre lån, fordi et Pauselån med et bagvedliggende realkreditlån normalt vil have en lavere rente. 4. Orlov Et Pauselån kan være relevant, hvis du skal på forældre-, rejse- eller uddannelsesorlov. I denne periode har du måske en mindre indkomst, mens du stadigvæk skal betale den månedlige husleje. Hvis orloven varer op til to år, vil du enten kunne få en pause fra afdragene eller hele ydelsen i denne periode. Eksempel: Gitte på 55 år og Jens på 53 år har boet i deres hus i 15 år. De har et forholdsvis nyt 30-årigt fastforrentet 5% obligationslån. Vi har opstillet to eksempler, hvor et Pauselån kan være relevant: 21 måneders pause: Hvis Gitte og Jens kun har behov for en kortere pause fra både afdrag, renter og bidrag på deres realkreditlån, kan de vælge en Pausekonto. En Pausekonto skal efterfølgende betales tilbage over højst seks år. Nedenstående tabel viser det 30-årige 5% obligationslån henholdsvis med og uden Pausekonto. Pauseperioden er vist med en ydelse efter skat på nul kroner. Pausen i eksemplet begynder et år efter udbetalingen af realkreditlånet og varer i 21 måneder. Efter pausen skal Gitte og Jens betale knap kr. netto hver måned i seks år ved siden af deres realkreditlån. Lån på 1 mio. kr. Før skat Efter skat Efter skat 1. måned 1. måned 1. måned i pausen i pausen efter pausen 30-årigt 5% obligationslån kr kr kr. 30-årigt 5% obligationslån + Pausekonto med 21 mdr. pause kr. 0 kr kr. Besparelse kr kr kr. *) Tallene er for de første 3 måneder i pausen. Tallene varierer en smule i løbet af pausen. 14 Nyt fra Nykredit

15 Pauselån til landbrug Nykredit har gennem flere år tilbudt afdragsfrie lån til landbruget i form af et Tilpasningslån med indledende afdragsfrihed. Med Pauselån introducerer Nykredit yderligere følgende to muligheder for, at du kan få afdragsfrihed på dit realkreditlån: Et 30-årigt, fastforrentet lån, hvor der ikke betales afdrag på lånet i de første 10 år. Et 10-årigt, stående obligationslån, d.v.s. et lån, hvor der ikke betales afdrag i lånets løbetid, men hele lånet tilbagebetales på én gang efter de 10 år Et Pauselån giver dig et mindre likviditetstræk, og du kan således få likviditet fri til udvikling af din bedrift og måske indfrielse af dyr gæld. Det kan være en fordel i forbindelse med investeringer eller produktionsændringer. Ved vurdering af økonomi og investeringer bør du tage udgangspunkt i en traditionel afvikling af lån. Du kan så inddrage Pauselån i finansieringsstrategien for at styrke likviditeten. Pauselån er særligt velegnet i forhold til de dele af ejendommen, som ikke forringes i værdi. 10 års pause: Hvis Gitte og Jens ønsker 10 års afdragsfrihed kunne de f.eks. vælge at omlægge til et Pauselån med et 30-årigt fastforrentet 5% obligationslån med 10 års indledende afdragsfrihed. Med denne type lån opnår de en sikkerhed, ved at de kender ydelsen i resten af lånets løbetid. Samtidig bevarer de muligheden for at omlægge til et andet realkreditlån. Eksemplet i tabellen viser lånet med 10 års indledende afdragsfrihed. Her sparer Gitte og Jens ca kr. om året efter skat ved lånets start i forhold til et almindeligt 30-årigt 5% obligationslån. Til gengæld vil de efter 10 år skulle betale godt kr. mere om året efter skat i resten af lånets løbetid. Lån på 1 mio. kr. Brutto pr. år Netto pr. år Netto pr. år (Kursværdi) i pausen i pausen efter pausen 30-årigt 5% obligationslån med 10 års indledende pause kr kr kr. 30-årigt 5% obligationslån kr kr kr. Besparelse kr kr kr. Nyt fra Nykredit 15

16 RENTETILPASNING På kan du læse Nykredits aktuelle låneanbefaling Sådan får du tilpasset renten på dit lån Mange landmænd har Nykredit Tilpasningslån som en del af deres finansiering og skal have renten tilpasset til nytår. Læs her, hvordan det foregår. Tilpasningslån er blevet et vigtigt element i finansieringen af landbrugsbedrifter. Siden Nykredit introducerede låntypen omkring 1997, har vi blandt landmændene oplevet en stigende interesse, og i dag betragtes Tilpasningslån som et standardlån på linje med de gængse fastforrentede lån, siger landbrugskundechef Anker Bruhn, Nykredits center i Haderslev. Med et Tilpasningslån kan du få fordel af den lavere rente, der normalt er på obligationer med kort løbetid. Men du kan stadig få lånet med en løbetid på op til 30 år. Blot bliver renten tilpasset i lånets løbetid. Renten tilpasses ved årsskiftet, og Nykredit tilbyder Tilpasningslån, hvor renten ligger fast i et, to, tre, fem eller ti år ad gangen. Kontorchef Michael Carlsen, Finansafdelingen i Nykredit, forventer, at Nykredit ved næste årsskifte skal rentetilpasse lån for godt 80 milliarder kroner. Obligationer til salg Når obligationerne bag lånene nærmer sig udløb, skal vi udstede nye. Det gør vi på to måder. Enten hen over ti dage i december, hvor renten så fastsættes på basis af gennemsnitskursen de ti dage. Eller ved at sælge obligationerne på én auktion, der som regel afvikles i løbet af en formiddag, forklarer Michael Carlsen. Langt de fleste kunder over 70 procent har valgt at få renten tilpasset ud fra ti-dages gennemsnittet. Når Nykredit ved, hvor mange lån, der skal rentetilpasses på denne måde, bliver obligationerne via Fondsbørsen udbudt i ti omtrent lige store portioner hen over ti børsdage i december. Herefter beregnes den gennemsnitlige kurs på de solgte obligationer. Cirka hvert fjerde lån tilpasses efter auktionsprincippet, hvor Nykredit arrangerer en auktion på Fondsbørsen. Her kan investorerne så komme med deres bud, hvorefter der beregnes en gennemsnitspris. Denne pris danner grundlaget for renten. Beskeden forskel på renter Ved rentetilpasningen i december 2002 opnåede auktionsformen en lavere rente end ti-dages gennemsnittet. Men ifølge Michael Carlsen er renteforskellen på de to metoder lille og som det ses af den viste tabel, varierer det fra år til år, hvilken rentetilpasningsform, der giver den bedste rente. Du kan også få en fastkursaftale på dit rentetilpasningslån. Hør mere om mulighederne med Tilpasningslån i dit lokale Nykredit landbrugscenter. Kontantlånsrenter (Et-årig Tilpasningsobligation, danske kroner) dages gennemsnit 4,47 5,58 3,98 3,22 Nykredit auktion 4,48 5,61 3,95 3,10 Kontakt Nykredit på eller på Nykredit Phønix-Trykkeriet as 16 Nyt fra Nykredit