Om Nykredit 2013 CSR-rapport

Størrelse: px
Starte visningen fra side:

Download "Om Nykredit 2013 CSR-rapport"

Transkript

1 I Nykredit står kunden over alt. Nykredit er skabt af kunderne for kunderne. Sådan har det været i mere end 160 år. Og sådan skal det også være i fremtiden. Vores fokus er ikke på kortsigtede gevinster, men på langsigtede kunderelationer og værdiskabelse vi kalder det finansiel bæredygtighed. Om Nykredit 2013 CSR-rapport

2 Indhold Forord...3 Mød kunden...4 Mød Nykredit...5 Kundens verden Kunden over alt...7 Nykredit er foreningsejet...7 Forretningen...8 Rådgivning...8 Kundens verden 2013 Rådgivning afdragsfrihed og økonomisk robusthed...10 Det digitale Nykredit...11 Kundens verden 2013 Digitalisering og e-intimitet...13 Kundens verden 2013 Rentesikring...14 Kundetilfredshed...15 Kundens verden 2013 Lave priser på dansk realkredit...16 Bæredygtige investeringer...17 Samfundet...18 Kundens verden 2013 Strukturelle forskelle på ejendomsmarkedet...19 Sociale indsatser...20 Sponsorater...21 Nykredits Fond...22 Miljø og Klima...23 Medarbejderne...25 Performanceorientering...25 Mangfoldighed...25 Fleksjob...26 Kvinder i ledelse...26 Certificering og uddannelse af Nykredits rådgivere...26 Uddannelse af rådgivere og kundesupportere...27 Samarbejde med NYKREDS...27 Ansvarlig aflønning...27 Nykredit Sund...27 Nykredit Graduate og Nykredit Speciale...27 Nykredit og elitesport...28 Udlånsvækst og indtjening...30 Nykredit i tal...32 Finansielle nøgletal...32 Ikke-finansielle nøgletal...33 Rapporteringsprincipper...34 Side 2 Om Nykredit CSR

3 Forord I Nykredit står kunden over alt. Det er kunderne, der har skabt Nykredit, og kunderne, der styrer Nykredit. Fokus på kunderne skal derfor gennemsyre hele virksomheden, og det er kunderne og deres behov, der skal være omdrejningspunkt for Nykredit frem mod Det gælder også, når det handler om den konkrete udmøntning af vores samfundsansvar. Nykredits særlige ejerstruktur som foreningsejet og kundestyret virksomhed er et særkende i den finansielle sektor i Danmark og har stor betydning for den måde, vi driver virksomhed på. Foreningen Nykredits formål er altid at kunne låne penge ud til danskerne også i krisetider. Det kalder vi finansiel bæredygtighed. Og det er en central del af vores samfundsansvar. Et aktivt udlån til danskerne forudsætter en egenkapital, der lever op til de krav, som lovgivning og obligationsmarkedet sætter. Krav, som vil være stigende i de kommende år, bl.a. fordi Nykredit er blevet udnævnt til SIFI (systemisk vigtigt finansielt institut). Under finanskrisen har vi øget vores udlån til kunderne, og det ønsker vi at fortsætte med. At sikre udlån til vores kunder i alle dele af landet er en central del af vores samfundsansvar. Dermed går vores samfundsansvar og forretning hånd i hånd og skaber et fundament for fremtidig vækst i Danmark. I Nykredit vil vi gerne bidrage med vores kompetencer til samfundet. Derfor skal vores CSR-projekter afspejle vores kernekompetencer og være i direkte forlængelse af forretningsgrundlaget. større bæredygtighed i deres økonomi fremover, men også for at give læring og motivation til medarbejderne. Vores kunders bolig og boligøkonomi er væsentlige omdrejningspunkter for Nykredit. Kunderne skal opleve, at Nykredit hurtigt, effektivt og nærværende varetager deres behov, uanset om det sker ansigt til ansigt eller digitalt. Nykredit arbejder løbende sammen med lovgiverne for at sikre et fortsat stabilt realkreditsystem. Det gælder både, når det handler om at sikre realkredittens overlevelse i EU og om at fremtidssikre realkreditten herhjemme. Et andet område, hvor Nykredit viser sit samfundsansvar, er ved at bidrage til danskernes energiomstilling af deres bolig. Det sker ved at inddrage energiøkonomi i vores helhedsrådgivning og indgå i strategiske samarbejder med energiselskaber, så vi gør det let for kunderne at vælge at energirenovere deres bolig. "Om Nykredit 2013" er Nykredits CSR-rapport om finansiel bæredygtighed. Den er et supplement til årsregnskabet og skal bidrage til at give et billede af en virksomhed, der er mere og andet end tal. God læselyst. Michael Rasmussen Koncernchef Vi skal prioritere de CSR-indsatser, som giver mest værdi for pengene. Værdi for samfundet, for kunderne og for Nykredits medarbejdere. Vi giver noget og vi får noget igen. Når vi fx rådgiver voldsramte kvinder om økonomi, så er det først og fremmest for at sikre dem et bedre liv og Om Nykredit CSR Side 3

4 Mød kunden Hvad taler vi med kunderne om? Privatkunderne 100% 1,1 million kunder 80% 60% 40% 20% 0% Bolig Daglig bank Investering Pension Forsikring Erhvervskunderne 100% 80% 60% 40% privatkunder erhvervskunder privatkunder i Totalkredit-samarbejdet 20% 0% Anlægsaktiver Daglig bank Investering Kunderne er digitale primært på netbank... benytter PC om morgenen og ipad om aftenen 70% 23% Netbank Mobil- og tabletbank % 3% Telefon Breve, mails mv. Side 4 Om Nykredit CSR

5 Mød Nykredit medarbejdere Nykredit er Danmarks største kreditgiver med bank og realkredit som de bærende elementer. Nykredit er foreningsejet og styret af kunderne. Nykredit er skabt af kunderne for kunderne. Sådan har det været i mere end 160 år, og sådan skal det også være i fremtiden. Nykredits historiske afsæt og foreningsejerskab indebærer en række kendetegn for vores virksomhed. Nykredits fokus er ikke på kortsigtede gevinster, men på langsigtede kunderelationer og værdiskabelse vi kalder det finansiel bæredygtighed. 55 centre Indtægter fra forretningsdrift Nye politikker Realkredit 67% Bank 33% Rådgivningspolitik Interessentpolitik Politik for Nykredits samfundsansvar Kommunikationspolitik Skattepolitik Vederlagspolitik Kvinder i ledelse Whistleblower-ordning Om Nykredit CSR Side 5

6 Kundens verden 2013 Den digitale verden giver nye muligheder. Læs mere på side 13. Mange muligheder for at låse renten fast. Lån med fast rente i 30, 20, 10, 5 eller 3 år. Rådgivning der giver langsigtet stabilitet og økonomisk robusthed. Læs mere på side 10. Variabel rente med loft over renten. Til erhverv også renteswaps. Læs mere på side 14. Høj kundetilfredshed dokumenteres via kundeundersøgelser. Læs mere på side 15. Priserne på dansk realkredit er fortsat lave sammenlignet med fx Sverige. Strukturelle og regionale forskelle påvirker kundens behov for rådgivning. Læs mere på side 19. Læs mere på side 16. Side 6 Om Nykredit CSR

7 Kunden over alt Nykredit er foreningsejet Nykredit er som foreningsejet realkredit- og bankkoncern forskellig fra langt hovedparten af de øvrige store aktører i den danske finanssektor. Foreningen Nykredit ejer 90% af Nykredit. De sidste 10% ejes af Industriens Fond, Foreningen Østifterne og PRAS A/S. Kundedemokrati i Nykredit Foreningen Nykredits øverste myndighed er et repræsentantskab, som består af 100 repræsentanter, der vælges af og blandt medlemmerne og obligationsejerne. Repræsentantskabets opgave er bl.a. at vælge bestyrelsen i foreningen samt at godkende årsrapporten og eventuelle ændringer til vedtægterne. Samtlige repræsentantskabsvalgte medlemmer af Foreningen Nykredits bestyrelse er tillige medlemmer af bestyrelserne i Nykredit Holding og Nykredit Realkredit. Det skyldes, at Foreningen Nykredit, Nykredit Holding A/S og Nykredit Realkredit A/S har samme målsætning og fælles interesser. Medlemmer af Foreningen Nykredit har stemmeret til repræsentantskabsvalget og har mulighed for at stille op til repræsentantskabsvalget i det område, hvor de bor, eller i et af de områder, hvor de ejer en ejendom. Repræsentantskabet og bestyrelsen i Foreningen Nykredit 64 repræsentanter vælges af og blandt medlemmerne/ låntagerne. Blandt disse vælges 6 til bestyrelsen. 24 repræsentanter vælges af og blandt obligationsejerne/ långiverne. Blandt disse vælges 2 til bestyrelsen. Bestyrelsen Repræsentantskabet 12 repræsentanter vælges af repræsentantskabet selv. 4 repræsentanter til bestyrelsen vælges af og blandt medarbejderne i Nykredit Realkredit A/S. Foreningen Nykredit Formål: Foreningen Nykredits formål er at være ejer i Nykredit-koncernen og sikre, at Nykredit både nu og fremover kan drive realkreditvirksomhed og anden finansiel virksomhed til gavn for Nykredits kunder på et finansielt bæredygtigt grundlag. Medlemmer: Alle, der har et realkreditlån i Nykredit Realkredit A/S, er medlem af Foreningen Nykredit. Kunder i Nykredit Bank med et samlet indlån og/ eller udlån på mindst kr. er også automatisk medlem af Foreningen Nykredit, mens kunder med et realkreditlån i Totalkredit har mulighed for at melde sig ind. Indflydelse: Medlemmer med et realkreditlån i Nykredit Realkredit A/S har mulighed for at få indflydelse på, hvem der sidder i Nykredits repræsentantskab, og derigennem også på valget af Nykredit-koncernens bestyrelser. 64 af de i alt 100 medlemmer af repræsentantskabet vælges blandt og af låntagerne i Nykredit Realkredit. Nykredit arbejder på at give alle medlemmer samme indflydelse. Sådan vælges man: For at kunne stille op til valg som medlem skal man foreslås af mindst 25 andre foreningsmedlemmer fra sit valgområde eller af bestyrelsen. Valgperioden er 4 år, og valget annonceres i dagspressen og på nykredit.dk. Obligationsejerne: Obligationsejere med en obligationsbeholdning på mere end kr. har stemmeret til repræsentantskabsvalget. Obligationsejernes valg er ikke opdelt i valgområder. Valgperioden er ligeledes 4 år. Nykredits selskabsstruktur Foreningen Nykredit Ejerandel 89,8% Nykredit Holding A/S Nykredit Realkredit A/S Totalkredit A/S Nykredit Bank A/S Nykredit Mægler A/S Nykredit Ejendomme A/S Ejendomsselskabet Kalvebod A/S Industriens Fond Ejerandel 4,7% Foreningen Østifterne Ejerandel 3,25% Nykredit Realkredit-koncernen Nykredit Portefølje Adm. A/S Nykredit Leasing A/S PRAS A/S Ejerandel 2,25% Om Nykredit CSR Side 7

8 Forretningen Nykredits forretning dækker bredt inden for finansielle løsninger. Til privatkunder tilbyder vi løsninger, der tilgodeser kundens samlede økonomiske behov, fordi lån i boligen, den daglige økonomi, opsparing og investeringer hænger tæt sammen. Inden for erhverv servicerer vi alle typer erhvervskunder fra den lille enkeltmandsvirksomhed til store koncerner. Vi tilbyder kunden lån, kreditter, håndtering af daglige bankforretninger via netbank, cash management (rådgivning om kortsigtet likviditetsstyring og daglig håndtering af bogholderiet) og håndtering af kontanter. Vi tilbyder også mere komplekse løsninger som fx valutahandel og trade finance (international handel). Til formuende kunder tilbydes skræddersyede løsninger med udgangspunkt i strategi, risiko og formueforvaltning samt mange særlige fordele. steringsforeninger. Derudover tilbyder vi leasing inden for landbrug, entreprenørmaskiner, biler og andre transportmidler. Nykredit er Danmarks største kreditgiver med et samlet udlån på mia. kr. Vi har i de seneste fem år øget udlånet med 181 mia. kr., mens den øvrige finansielle sektor har reduceret udlånet med 242 mia. kr. I 2013 steg udlånet med 1%. Den lave vækst i dansk økonomi fortsatte i 2013, og som i 2012 var der tendens til højere opsparing hos kunderne. Det afspejles i efterspørgslen efter Nykredits opsparingskoncepter og investeringsprodukter. Udlånsaktiviteten inden for bank- såvel som realkreditprodukter har været præget af store geografiske forskelle, hvor aktiviteten i og omkring de største byer er påvirket af stigende efterspørgsel efter boliger, mens aktiviteten i andre områder fortsat er præget af lav efterspørgsel. Rådgivning Nykredits kunder skal have den bedste og mest kompetente rådgivning på mar- Nykredit tilbyder specialiserede produkter inden for kapitalforvaltning (porteføljeforvaltning) og administration af invekedet. Med Nykredit Certificering får alle kundevendte medarbejdere et struktureret udviklingsforløb, der sikrer en bedre uddannelse, end loven kræver. Nykredit Certificering skal sikre, at alle kunder får en rådgivning, der matcher kundens behov og produkternes kompleksitet. Det giver kunderne en sikkerhed og de bedste betingelser for at træffe den rigtige beslutning, når de eksempelvis skal vælge nyt boliglån, pensionsordning eller mere komplekse finansierings- og investeringsprodukter. Det er nu godt halvandet år siden, at Nykredit Direkte, Nykredits landsdækkende rådgivningscenter, slog dørene op. Kunderne har herigennem flere og mere fleksible rådgivningsmuligheder, der gør det muligt at indpasse bankærinder i en travl hverdag. Det skal sikre, at kunderne ydes den bedste rådgivning hver gang. Nykredit har desuden udvidet åbningstiderne i weekenden, så adgangen til rådgivning tilpasses kundens behov. På den måde kan kunderne nu få adgang til rådgivning 70 timer om ugen. Kunden vælger Nykredits markedsplacering i Danmark Bank- og realkreditudlån i alt - heraf bankudlån - heraf realkreditudlån Mia. kr Andel af markedet 31% 7% 43% Formue under administration % Formue under forvaltning 117 n/a Obligationshandel n/a 28% Videomøder Ring Chat Bank- og realkreditudlån er opgjort ud fra Nationalbankens balance- og strømstatistik for MFI-sektoren til nominel værdi. Udlånsvækst i Nykredit og markedet Besøg et af 55 centre Nykredit Markedet Bank 8% 6% Realkredit 4% Investering 2% 0% -2% Pension -4% Forsikringsformidling Side 8 Om Nykredit CSR

9 om ugen har kunderne adgang til 70timer rådgivning. Om Nykredit CSR Side 9

10 Kundens verden 2013 Rådgivning - afdragsfrihed og økonomisk robusthed Afdragsfrie realkreditlån blev introduceret i 2003 som en mulighed for boligejere, der i en indledende periode ønsker luft i budgettet til eksempelvis at afdrage på anden dyr gæld. Afdragsfrie lån blev hurtigt populære og udgør i dag over halvdelen af de samlede danske realkreditlån. Afdragsfrie lån har skabt øget fleksibilitet og flere valgmuligheder for danske boligejere. Langt de fleste kan uden videre betale afdrag Lovgivningen begrænser den afdragsfrie periode til 10 år, og umiddelbart vil det betyde, at kunden derefter skal afdrage den samlede boliggæld over en 20-årig periode i stedet for de oprindelige 30 år. Dette vil forøge den månedlige ydelse, men hovedparten af kunderne kan uden videre også betale ydelsen med afdrag. Det viser tallene for kundernes økonomi. Afhængig af størrelsen på lånet i forhold til ejendommens værdi har kunden forskellige muligheder, når afdragsfriheden udløber. Rådgivning Nykredit kontakter i god tid de kunder, hvis afdragsfrihed udløber, og vi inddrager kundens samlede økonomi i rådgiv- ningen. Vores rådgivning om økonomisk robusthed sigter efter at ramme en balance mellem opsparing og nedbringelse af gæld, der passer til kundens økonomi og livssituation. Afdragsfrihed har en langsigtet påvirkning på kundens opsparing og gæld. Derfor er god og kompetent rådgivning helt central i den proces, som leder frem til et eventuelt afdragsfrit lån. Afdrag bør prioriteres højt Afdragsfrihed giver en økonomisk lettelse her og nu men kan reducere den langsigtede økonomiske fleksibilitet. Den dag kunden ønsker at skifte bolig, fx som følge af arbejdsløshed, skilsmisse eller flytning, er det måske ikke muligt at købe den ønskede bolig, hvis gælden i kundens nuværende bolig er for høj. Denne problemstilling er tydeligst i de dele af landet, hvor boligpriserne stagnerer. Nogle ejendomme er faldet i værdi, siden lånet blev optaget, og kundens belåningsgrad kan derfor være over 80%. I disse tilfælde er afdragsfrihed ikke en mulighed, da lovgivningen ikke tillader en forlængelse af afdragsfriheden, hvis belåningsgraden er over 80%. Derfor anbefaler Nykredit, at kunder med belåning over lånegrænsen eller kunder i områder med lav boligomsættelighed prioriterer afdrag højt. Nykredit har foretaget detaljerede analyser af boligejernes økonomi i fremtiden med udløbet af afdragsfrihed. Det er vurderingen, at i størrelsesordenen 1% af låntagerne kan få økonomiske problemer, når afdragsfriheden udløber. I den situation er der behov for en individuel rådgivning, der vurderer kundens samlede situation og handlemuligheder. Udløb af afdragsfrihed Andel af afdragsfrie lån, ejerboliger 2013 Antal lån F1-lån med midlertidig afdragsfrihed 18% Øvrige lån med midlertidig afdragsfrihed 41% F1-lån med afdrag 7% Øvrige lån med afdrag 34% Side 10 Om Nykredit CSR

11 Nykredit introducerede i 2013 Swipp, hvor kunden kan overføre penge direkte fra sin smartphone til andre, der er tilmeldt Swipp. Det digitale Nykredit Nykredit har nået 61% af målet om 90% digital kommunikation i Digital kommunikation er til fordel for både kunden, Nykredit og miljøet i form af mindre transport til møder, mindre papirforbrug, færre fysiske breve og lettere adgang til rådgivning. Det betyder derfor hurtigere og mere effektiv rådgivning for kunden og færre omkostninger for Nykredit. Nykredit har i 2013 haft fokus på at sende post digitalt og forbedre mulighederne for digital deling af dokumenter med kunderne. Den digitale signatur NemID er den grundsten, der kan give kunderne nem og sikker adgang til dokumenter og selvbetjening. Da de fleste privatkunder i dag anvender NemID, er digitaliseringen i første omgang derfor rettet mod denne kundetype. Fra 2013 blev privatkunders bankudskrifter (fx kontoudtog) som udgangspunkt automatisk sendt til kundens e-boks. Der er tale om ca postforsendelser, som nu ikke længere kræver papir og postgang. I løbet af 2013 har kunderne fået adgang til egne dokumenter i Nykredits digitale arkiv. Det betyder, at kunden fremover kan finde sine elektronisk indgåede aftaler med Nykredit ved at gå ind på mitnykredit med NemID. Kunden kan endvidere som noget nyt også underskrive aftaler med NemID i mitnykredit. Underskrift af aftaler med NemID indføres trinvist. Teknik og kundeoplevelse er blevet prøvet af på simple aftaler, og vi arbejder på, at alle aftaler med privatkunder skal kunne indgås digitalt i løbet af Vi tager hensyn til ikke-digitale kunder Det er vigtigt for os, at ikke blot Nykredit, men også kunden opfatter de digitale muligheder positivt, og at ibrugtagning respekterer kunden. Vi omlægger derfor ikke post til digitale medier, uden at kunderne er blevet orienteret, herunder også om mulighederne for fortsat at modtage fysisk post. Vi forholder os samtidig specifikt til den enkelte type af information i forhold til egnethed, ligesom vi undtager aldersgrupper, hvor vi ved, at det digitale medie kan give udfordringer. Disse grupper kan selvfølgelig fortsat tilmelde sig de digitale løsninger individuelt. Vejen mod 90% digitalt Nykredit 0% 38% 47% 61% 90% 100% Om Nykredit CSR Side 11

12 Overblik i den digitale verden Den digitale vej giver mulighed for nye løsninger. Fx kan vi med sms orientere kunden hurtigere. Med videomøder og skærmdeling kan vores rådgivere være i dialog med kunden, når det passer kunden, næsten som ved et fysisk møde. Også på andre områder kan vi give kunden bedre overblik og hjælp til såvel styring af sin daglige økonomi som planlægning af opsparing og investeringer. I 2013 supplerede vi Forbrugsoverblik, der giver kunden grafisk overblik over sit forbrug, med den første version af Boligoverblik. Flere supplerende løsninger med andre temaer og målgrupper er på vej til lancering i Med funktionaliteten Opsparingsmål i netbanken har vi bragt den klassiske sparegris ind i den digitale verden og gjort det lettere at spare op i hverdagen til fx ferie eller nyanskaffelser. Sikkerhed giver tryghed De digitale selvbetjeningsløsninger stiller særlige krav til sikkerheden, så det ikke er muligt at bryde ind teknisk eller på anden måde få adgang til kundernes konti. Onlineaktivitet Antal Besøg på nykredit.dk Onlineberegninger Videomøder med rådgiver Mobilapp-downloads Likes på Facebook Sikkerhed står generelt højt på dagsordenen generelt i den finansielle sektor. Der er en fælles erkendelse af, at vi på dette område ikke er konkurrenter men har samme interesse i, at vi på nationalt plan er på forkant. Trusselsbilledet overvåges nøje, og et sektorsamarbejde på tværs af den finansielle sektor involverer både interne og eksterne eksperter. Nykredit deltager aktivt i dette sektorsamarbejde og følger Finansrådets kodeks for sikkerhed for selvbetjeningsløsninger. Når Nykredit udvikler nye selvbetjeningsløsninger, fx bank til ipad, er det fast praksis, at vi får en såkaldt second opinion fra en ekstern konsulent inden igangsætning. Som en ekstra sikkerhed gennemføres hvert år en såkaldt penetrationstest, dvs. at en ekstern ekspert skal forsøge at hacke sig ind i vores systemer. Mobilbank vokser hurtigt, men brugen er forskellig privatkunder bruger Nykredits netbank på pc En stigende andel bruger også bankløsninger på deres smartphone eller tablet Antallet af brugere er vokset med over 70% i 2013 til Kunden vælger 55 centre Personlig rådgivning og specialister Telefonisk kontakt til rådgivere og kundeservice - alle ugens 7 dage. Virtuel kontakt Hold videomøder eller chat med rådgivere og kundeservice fra pc eller ipad. Nykredit.dk Produktoverblik, rådgivning, guides, beregnere, blog og meget mere. Netbank mitnykredit Overblik, rådgivning og transaktioner. Mobilapps Enkelhed i hverdagen. Mobilbank og 4 andre mobilapplikationer. ipad Design din egen netbank med forbrugs- og investeringsoverblik. Side 12 Om Nykredit CSR

13 Kundens verden 2013 Digitalisering og e-intimitet " Det er ikke nok, at kunderne betjener sig selv, for så taber vi relationen, som er afgørende for kundetilfredsheden. Vi sætter mennesker til strømmen med bl.a. telefonmøder og videoopkald for at kompensere for det, der er allersværest at skabe på den digitale platform tillid." Bjørn Bøje Jensen, direktør i Nykredit Direkte. Bjørn Bøje Jensen, direktør i Nykredit Direkte. Tryghed ved digital underskrift Tryghed er alfa og omega for kunden. Det betyder bl.a., at vi i konkrete sager altid er i dialog med kunden omkring de digitale muligheder og generelt kun sender og underskriver digitalt, hvis alle dokumenter kan håndteres samlet. Komplicerede aftaler er ofte vanskelige at overskue og indgå uden hjælp fra en rådgiver. Når vi omlægger til digital underskrift, er det nødvendigt at se på, hvordan den digitale platform kan give kunden samme tryghed og overblik. Tryghed og nærvær i en digitaliseret verden De mange digitale muligheder og adgang til kompetente rådgivere alle ugens dage på nettet, mobilt og på telefon betyder en udvidet tilgængelighed for kunden. Men det betyder også, at Nykredit bliver udfordret på den del af kundeoplevelsen, der er helt afgørende: At skabe den personlige tillid mellem kunde og bank. Nøgleordet er e-intimitet, altså at der også på de digitale platforme er adgang til personlige rådgivere sideløbende med udviklingen af selvbetjeningsløsninger. Nykredits arbejde med e-intimitet har tiltrukket international opmærksomhed. EFMA, der er en europæisk forening for virksomheder inden for finanssektoren, har tildelt Nykredit Direkte en pris ved Innovations Awards 2013 i kategorien "Multikanal og kundeoplevelse". Nye digitale tiltag Forbrugsoverblik Grafisk overblik over dit forbrug Dagligvarer Boligoverblik Et digitalt overblik over boligen, der samler oplysninger om boligen, el-, vand- og varmeforbrug, og mulighed for at regne på hvad investeringer i boligen betyder for budgettet. Opsparingsmål En digital sparegris, der gør det lettere at spare op i hverdagen. Følg fx grafisk med i ferieopsparingen. Tøj og sko Bolig Om Nykredit CSR Side 13

14 Kundens verden 2013 Rentesikring Historisk lave renter Renteniveauet i Danmark har de seneste år været påvirket af udenlandske faktorer, senest krisen i Sydeuropa. Siden efteråret 2008 er renteniveauet faldet og er i øjeblikket historisk lavt. Kunden kan sikre sin ydelse mod rentestigninger Som kunde og låntager kan man vælge forskellige muligheder for boligfinansiering afhængig af, hvilken risiko man vil påtage sig, hvis renten stiger. Generelt er det sådan, at jo lavere rente kunden vælger, jo mere følsom er ydelsen ved en rentestigning. Det mest sikre produkt i forhold til rentesikring er et fastforrentet lån, som er tiltænkt kunder, der vil betale for at kende deres ydelse i hele lånets løbetid. Et lån med fast rente giver herudover kunderne en kursgevinst, når renten stiger. Denne kursgevinst beskytter kundens friværdi i ejendommen ved et prisfald som følge af stigende rente. Det er derfor også en løsning for de kunder, som ønsker at udnytte konverteringsretten og derved omlægge til en højere rente men med lavere restgæld. En mere fleksibel løsning er et variabelt forrentet lån med renteloft. Det har en lavere rente end fastforrentede lån, men samtidig påtager kunden sig den risiko, at renten kan ændre sig undervejs, men kun til et på forhånd fastlagt niveau. Ved et variabelt forrentet lån får kunden ikke en kursgevinst ved stigende renter, og derved ikke den friværdibeskyttelse, som opnås ved et fastforrentet lån. Erhvervskunder har desuden mulighed for en mere fleksibel løsning med en fordelagtig rente, men også med en større risiko end øvrige lån. Det har de kunnet opnå ved at etablere en rentesikring til deres lån i form af en renteswap-aftale. Renteswap til fast rente Kunden har med en renteswap-aftale et fleksibelt produkt, hvor rentebetalingen kan fastlåses så lang tid, som kunden ønsker, uden at omlægge det variabelt forrentede lån. Dette er en fordel, hvis renten stiger. Et fastforrentet lån giver kunden mulighed for altid at konvertere til kurs 100. Med denne mulighed kan kundens restgæld ikke forøges på grund af kursstigning. Denne konverteringsret har kunder med fastrenteswap ikke. I de tilfælde, hvor en swap indregnes i formuen, vil stigende renter reducere gælden, mens faldende renter vil forøge gælden. Renteswaps og andre instrumenter til bl.a. rentesikring har især været anvendt af erhvervs- og landbrugskunder samt andelsboligforeninger. Swaps er fortsat et relevant produkt for de erhvervskunder, der har behov for en lav fast rente eksempelvis ejere af private udlejningsejendomme. Fokuseret rådgivning Da swaps er et komplekst finansielt produkt, har Nykredit fokuseret sin rådgivning, så kundemålgruppen er blevet smallere og koncentreret om professionelle kunder. Kunden kan låse renten med Obligationsrente Fastforrentet obligationslån Rentemax Variabelt forrentet lån med fastrenteswap Kort rente Lang rente Fast rente gennem hele lånets løbetid Konverteringsret til kurs 100 Standardprodukt Variabel kort rente men loft over renten Delvis konverteringsret Fast rente i swapaftalens løbetid Aftalens værdi svinger med renteudviklingen og kan blive over kurs 100 Ingen konverteringsret Høj fleksibilitet 9% 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% 0% Privat og Erhverv Erhverv Side 14 Om Nykredit CSR

15 kunne have været bedre. Ca. 10% af henvendelserne til kundeambassadøren førte desuden til konkrete initiativer eller ændringer i Nykredit. I 2013 var 51% af vores privatkunder tilfredse med Nykredits håndtering af utilfredshed, men vi kunne godt tænke os, at endnu flere var tilfredse. Derfor blev der i 2013 sat fokus på behandlingen af utilfredse kunder på udvalgte centre. Erfaringerne herfra vil vi bygge videre på i Pernille Hirshals, kundeambassadør Kundetilfredshed Nykredit ønsker at have de mest tilfredse kunder blandt de ledende landsdækkende aktører, og derfor måler vi løbende på kundernes opfattelse af Nykredit. Tilfredshed med rådgivningsmøder I 2013 indførte Nykredit undersøgelser af kundernes tilfredshed med rådgivningsmøder. Årsagen er, at rådgivningsmødet er et vigtigt kontaktpunkt for både kunden og Nykredit. Tilfredsheden med møderne ligger på 85 på en 100-skala hos privatkunderne og 81 hos erhvervskunderne. Hver anden kunde vil anbefale Nykredit på baggrund af møderne. Nykredit har igangsat en række tiltag for at forbedre kundens oplevelse af hele forløbet. Det skal hjælpe os med at prioritere vores arbejde med kundernes tilfredshed, så vi kan forbedre, hvor der er behov. Kundeambassadøren Siden 2007 har Nykredit haft en kundeambassadør. Kundeambassadøren skal sikre, at vores kunder får en god behandling i en eventuel klageproces. Nykredit vil have tilfredse kunder. Derfor opfordrer vi utilfredse kunder til at kontakte os. Vi værdsætter klager, dels som en mulighed for at hjælpe den enkelte kunde, og dels for at lære og forbedre os af hensyn til vores øvrige kunder. Det nytter at klage I 2013 klagede 451 kunder. Af disse fik 54% helt eller delvist medhold. Nykredit erkendte altså, at der var lavet en fejl og rettede op på den, eller indså, at sagsbehandling, rådgivning eller service Kundetilfredshed på bankmarkedet Nykredit, privat Branchen, privat Indeks Kilde: EPSI Antal Nykredit, erhverv Branchen, erhverv Udvikling af antal klager Udfald af modtagne klager Medhold 25% Delvist medhold 29% Afslag 46% Om Nykredit CSR Side 15

16 Kundens verden 2013 Lave priser på dansk realkredit Administrationsbidraget skal primært dække Administrationsomkostninger Kapacitetsomkostninger Tab på udlånet I forhold til det øvrige EU er danske realkreditlån blandt de absolut billigste lån. Eksempelvis er Nykredits højeste bidragssats på en fuldt belånt ejerbolig 0,94%, mens den tilsvarende indtjeningsmargin er ca. 1,2% i Sverige. Det skyldes bl.a., at det danske system tager afsæt i en lav udlånsrente baseret på børsnoterede obligationer, gennemsigtighed i priser og indfrielsesvilkår, der giver en langsigtet finansiel stabilitet. Hertil kommer personligt gældsansvar. obligationer. Den høje rating sikrer, at Nykredit kan afsætte sine obligationer til en lav rente. Egenkapital er nødvendig for høj rating og lave obligationsrenter Høj egenkapital er en forudsætning for at opretholde en høj rating og en lav rente på de udstedte realkreditobligationer. Det er desuden nødvendigt, at Nykredit reserverer store beløb som ekstra sikkerhed bag obligationerne. En del af disse penge skal Nykredit låne i markedet, så også her er en høj rating nødvendig. Effektiv rente (inkl. bidrag) på boliglån med hyppig rentetilpasning Danmark 4,5% 4,0% 3,5% 3,0% 2,5% 2,0% 1,5% Sverige For kunden betyder det, at Nykredit kan tilbyde kunderne lån til relativt lave bidragssatser, så længe en række kriterier er opfyldt. Høj rating er nødvendig Den højest opnåelige rating betegnes AAA, som er den rating, Nykredits realkreditkreditobligationer har. En høj rating er essentiel for Nykredit, da store investorer ofte kun i begrænset omfang må eller ønsker at investere i lavt ratede Den nye regulering betyder, at vi i Nykredit skal opbygge en større egenkapital for at kunne opretholde vores forretningsomfang og låne ud til kunder i fremtiden. Omkostningerne i forbindelse med forøgelse af egenkapitalen skal dækkes ved lavere omkostningsprocent og øgede indtægter. Efter finanskrisen Nykredit har fortsat ganske få kunder, der ikke kan betale den løbende ydelse på realkreditlånet. Finanskrisen har i kombination med den lave rente ikke givet væsentligt højere restancer for Nykredit, men alligevel større tab. Det skyldes, at tabene på de få ejendomme, der skal tvangsrealiseres, er betydeligt større end tidligere. Nykredit har derudover udgifter til at stille yderligere sikkerhed bag de udstedte obligationer. Det danske realkreditsystem er med til at sikre, at Nykredit kan låne penge til kunderne til en meget lav rente. Rentemarginalerne er steget i Danmark men betydeligt mindre, end vi har set det i Sverige. 1,0% 0,5% 0% Side 16 Om Nykredit CSR

17 Vidste du at der ikke er statistisk belæg for påstanden, at det giver dårligere afkast at investere ansvarligt? de største danske selskaber ifølge Nykredits rådgiver MSCI er 32% mere bæredygtige end de største amerikanske? Nykredits afdeling Globale Aktier SRI i 2013 gav et afkast på 32% - langt bedre end markedet - på trods af, at den udelukker næsten 15% af investeringsmulighederne herunder producenter af alkohol, tobak, våben, porno og hasardspil? Bæredygtige investeringer Investeringer der gavner kunden, Nykredit og samfundet Nykredit investerede 241 mia. kr. på vegne af vores kunder og som led i forvaltningen af Nykredits egenkapital. Midlerne er placeret i aktier og obligationer udstedt af omkring 2000 individuelle selskaber med aktiviteter i stort set hele verden. Nykredit er bevidst om det ansvar, der følger med denne opgave. Balancen mellem afkast og ansvarlighed i vores investeringer tager udgangspunkt i Nykredits idégrundlag "Finansiel Bæredygtighed". Investeringsafdelinger med særligt fokus Finansiel Bæredygtighed er ikke kun en forpligtelse. Det er også en erkendelse af, at sund fornuft kan være en sund forretning. Der er stor forskel på det store flertal af verdens selskaber, der lever op til international ret. Nogle af dem er gode til at inddrage sociale forhold, miljø og god selskabsledelse i deres måde at drive forretning på. Nykredit undersøgelser viser, at selskaber, der drives sundt og udviser ansvarlighed, som udgangspunkt også er sunde investeringer. Investering i disse sunde selskaber indebærer mindre risiko, uden at det gør afkastet mindre. Derfor anvender Nykredit systematiske vurderinger af bæredygtighed til at udvælge og evaluere selskaber i Nykredits fire fokusafdelinger. En fokusafdeling er en investeringsportefølje med typisk aktier, hvor bæredygtighed er væsentlig for valget mellem investeringsalternativer. Erfaringerne fra de seneste år har givet et positivt resultat for kunden og samfundet. Siden sommeren 2012 har Nykredit tilsvarende haft et sæt retningslinjer for ansvarlig investering i statsobligationer. Selvom Nykredits kunder er meget forskellige, har alle en forventning om, at de selskaber, vi investerer i, respekterer international ret. Derfor screener vi selskaberne i vores portefølje for brud på anerkendte konventioner, Global Compacts principper mv. Hvis der er et brud, forsøger vi som udgangspunkt at få selskabet til at løse problemet. Hvis det ikke lykkes, ekskluderes selskabet. Det skete fx i 2013 for et mineselskab, der trods løfter ikke viste forbedring i sin behandling af sine omgivelser. Læs mere om vores arbejde med bæredygtige investeringer i investeringsforeningernes årsrapporter og i Nykredits rapportering til UN PRI på nykreditinvest.dk. Nykredit følger principperne i Global Compact og UN PRI: FN's Global Compact er verdens største frivillige netværk for virksomheder, der arbejder med samfundsansvar. Global Compact bygger på ti principper fordelt på fire områder: Menneskerettigheder, arbejdstagerrettigheder, miljø og antikorruption. Det er op til den enkelte virksomhed at vælge de områder og den indsats, der er relevant i forhold til virksomhedens kerneforretning. UN PRI er FN's seks principper for ansvarlige investeringer, Principperne er en række fælles globale retningslinjer for investorers ansvarlige adfærd, der integrerer hensynet til miljø, social ansvarlighed og god selskabsledelse i investeringsprocessen. GRI (Global Reporting Initiative) er et internationalt netværk, der arbejder for at fremme rapporteringen om bæredygtighed verden over. Ekskluderede selskaber ultimo 2013 En aktuel liste over ekskluderede selskaber kan findes på nykredit.dk/omnykredit "Vi kunne fra vores indledende analyse se, at bæredygtighedsvurderinger kan hjælpe os til at håndtere risiko og måske endda gribe muligheder. Nu har vi et år brugt vurderingerne til at udvælge og evaluere selskaberne. Resultatet har været porteføljer, der skabte bedre resultat for kunden, Nykredit og på sigt samfundet." Chef for udenlandske aktier, Morten Gregersen, om sine erfaringer med at anvende bæredygtighedsvurderinger som led i forvaltningen af fokusafdelingerne. Om Nykredit CSR Side 17

18 Samfundet Som Danmarks største kreditgiver og med kontakt til mere end 1,1 mio. kunder er Nykredits finansielle styrke af stor betydning for udviklingen i det danske samfund. Det er et samfundsansvar i sig selv. I overensstemmelse med vores politik for samfundsansvar vil Nykredit bidrage til et stabilt og effektivt finansielt marked. Vi har som stor arbejdsplads og virksomhed en væsentlig rolle i samfundet. Som foreningsejet og kundestyret virksomhed har vi en særlig forpligtelse til at udvise engagement og tage ansvar på områder, hvor vi kan støtte og involvere os i samfundsmæssige opgaver og udfordringer både lokalt og nationalt. Vi har en klima- og miljøstrategi, som forpligter os til at bidrage til udviklingen af et grønnere Danmark. Vi bidrager til samfundsudviklingen ved at engagere os og deltage i en lang række almennyttige initiativer inden for områderne sociale projekter, klima/miljø, kunst, kultur, folkesundhed, sport osv. Nykredit har tilsluttet sig FN's Global Compacts 10 principper omkring menneskerettigheder, arbejdstagerrettigheder, miljø og antikorruption. Vi har endvidere en politik for bæredygtige investeringer og har tilsluttet os FN's principper for ansvarlige investeringer. Vi rapporterer årligt om vores samfundsansvar på baggrund af GRI-retningslinjerne. Dialog med omverdenen Dialogen med Nykredits interessenter baserer sig på vores idégrundlag og vores vedtagne interessentpolitik. Vi ønsker en åben og aktiv dialog med alle relevante interessenter med det formål at udvikle Nykredits forretning. Via dialog ønsker vi at dele viden om finansielle forhold og den finansielle sektor med vores interessenter. Fokus på interessenterne er afgørende i forhold til vores formål: At drive finansiel virksomhed til gavn for kunderne. Du finder vores politikker på nykredit.dk. Bidrag til samfundet Nykredit yder et bidrag til samfundet ved at drive vores virksomhed på en ansvarlig måde, så vi kan yde lån til private og virksomheder i såvel gode som mindre gode tider. Vi bidrager derudover direkte til samfundet med skattebetalinger og øvrige afgifter til staten. Nykredits samlede selskabsskat og lønsumsafgift i 2013 var 767 mio. kr. Samfund Kunder Skatter Moms Lønsumsafgift Arbejdspladser 31% af lånemarkedet belånte ejerboliger Danmarks fjerdestørste bank 43% markedsandel på realkredit Medarbejdere og produkter Rådgivning Tilgængelig 70 timer om ugen medarbejdere medlemmer Nykredit Forvaltning af 117 mia. kr. Administration af 598 mia. kr. Totalkredit Gennem 700 pengeinstitutfilialer Diversificerede investorprofiler 1,1 mio. kunder Kultur Sociale aktiviteter Donationer Klima og miljø Finansiel bæredygtighed Side 18 Om Nykredit CSR

19 Kundens verden 2013 Strukturelle forskelle på ejendomsmarkedet Regionale forskelle København Aarhus Odense Aalborg Resten af landet Nettotilflytning i 2012 (antal personer) Danmark har de senere år oplevet forskelle i udviklingen i befolkningstilvæksten, som lader til at blive af mere vedvarende karakter. Der ses en tendens til, at flere søger mod vækstområderne omkring de store byer og især omkring København. Når arbejdspladserne forsvinder, reduceres den økonomiske aktivitet, der holder liv i yderområderne. Forskellen mellem de store byer og resten af landet bliver tydeligere. Nykredits eksistensberettigelse er at drive finansiel virksomhed til gavn for kunderne, herunder at låne penge ud. Vi har således ikke "sorte pletter" på danmarkskortet, hvor Nykredit ikke låner penge ud vi er til stede med vores realkredit- og bankvirksomhed i alle dele af landet. Der findes heller ikke en nedre beløbsgrænse for lånets størrelse. Samtidig har vi et ansvar for at se forretningen i et langsigtet perspektiv. Vi yder objektiv rådgivning, hvor både kreditvurdering og ejendomsvurdering indgår. Det betyder, at hvis kunden ønsker at købe en ejendom til 1 mio. kr., der kræver istandsættelse for 1 mio. kr., hænger det ikke automatisk sammen, hvis prisniveauet i området betyder, at ejendommen kun vil kunne sælges til 1,5 mio. kr. Hvis dette er tilfældet, kræver det, at kunden har en særlig god økonomi. Nykredits Fond har doneret 1 mio. kr. til analyse af udviklingstrends på ejendomsmarkedet uden for de større byer. Det er et ønske fra Nykredit at kunne støtte forskning, som kan bidrage med mere viden omkring de vedvarende strukturelle problemstillinger. Om Nykredit CSR Side 19

20 HKH Kronprinsesse Mary Sociale indsatser Nykredit indgår i flere partnerskaber, hvor medarbejderne gennem frivilligt arbejde bringer deres kernekompetencer i spil i sammenhænge, der ligger ud over medarbejdernes daglige arbejdsopgaver. Der er tale om sociale aktiviteter så som Råd til Livet, Nyt Netværk og Økonomisk overblik. Nykredit støtter og faciliterer projekterne, mens Nykredits medarbejdere stiller deres faglige og menneskelige viden og erfaring til rådighed. Råd til Livet Råd til Livet er et tilbud om gratis og uvildig social, økonomisk og juridisk rådgivning til voldsramte og på andre måder udsatte kvinder. Projektet startede i 2009 som et samarbejde mellem Mary Fonden, Mødrehjælpen og Nykredit. Siden da er projektet vokset i omfang, og sammen med LOKK (Landsorganisationen af Kvindekrisecentre) er der etableret et tilsvarende rådgivningstilbud på flere af landets krisecentre for voldsramte kvinder. Ved udgangen af 2013 var rådgivningstilbuddet etableret på 14 krisecentre. Rådgivningsteamet består af socialrådgivere fra Mødrehjælpen/krisecentret, frivillige advokater og frivillige økonomiske mentorer fra Nykredit. Nykredits rådgivning er tilpasset den enkeltes behov. Midlet er hjælp til selvhjælp, og målet er, at kvinden efter et forløb med sin økonomiske mentor har bedre overblik og selv er i stand til at styre sin økonomi sammen med sit eget pengeinstitut. Godt kvinder har indtil nu gjort brug af rådgivningstilbuddene. Råd til Livet finansieres af Nykredit sammen med Østifterne. Nyt Netværk Nykredit har i partnerskab med Sprogcenter Hellerup siden 2011 gennemført mentorforløb Nyt Netværk for nye danskere, der er i gang med danskkurser på sprogcentret. Et forløb varer typisk fire måneder, og målet er at hjælpe de sprogstuderende tættere på det danske arbejdsmarked, så de kan få et arbejde. Nyt Netværk skal give udlændingene et større netværk i Danmark og rådgive om det danske samfund, herunder arbejdsmarkedet og kulturelle forhold på arbejdspladsen. Nykredit faciliterer projektet, og medarbejdere i Nykredit arbejder som frivillige mentorer for hver deres mentee. De udenlandske mentees får udvidet deres netværk og bliver bedre klædt på menneskeligt, professionelt og kulturelt til at tage udfordringerne op på det danske arbejdsmarked. Økonomisk overblik I samarbejde med Soldaterlegatet, KFUM's Soldatermission og Veteranhjem København startede Nykredit i 2013 et pilotprojekt med uvildig økonomisk rådgivning for tidligere udsendte soldater, der på grund af personlige problemstillinger har mistet overblikket over deres øko- Side 20 Om Nykredit CSR

Social kapital. Vinsa-møde 31. oktober 2012. Vicedirektør Birgitte Bruun (bb@nykredit.dk)

Social kapital. Vinsa-møde 31. oktober 2012. Vicedirektør Birgitte Bruun (bb@nykredit.dk) Social kapital Vinsa-møde 31. oktober 2012 Vicedirektør Birgitte Bruun (bb@nykredit.dk) Vidste du dette om Nykredit...? Danmarks største långiver ydet 30% af alle lån i 2011 1 Mere end 1 mio. kunder 55

Læs mere

Social kapital. Vinsa-møde 6. juni 2012. Vicedirektør Birgitte Bruun (bb@nykredit.dk)

Social kapital. Vinsa-møde 6. juni 2012. Vicedirektør Birgitte Bruun (bb@nykredit.dk) Social kapital Vinsa-møde 6. juni 2012 Vicedirektør Birgitte Bruun (bb@nykredit.dk) Vidste du dette om Nykredit...? Danmarks største långiver ydet 30% af alle lån i 2011 1 Mere end 1 mio. kunder 55 centre

Læs mere

NYKREDIT i samspil med samfundet

NYKREDIT i samspil med samfundet NYKREDIT i samspil med samfundet CSR rapport 2014 Indhold Fortællingen om Nykredit fortalt af koncernchef Michael Rasmussen..... 3 Nykredit en finansielt bæredygtig forening.......................... 5

Læs mere

Boliglån med variabel rente

Boliglån med variabel rente Boliglån med variabel rente BoligXlån fra Totalkredit BoligXlån er et lån med variabel rente. Renten tilpasses med kortere eller længere mellemrum, alt afhængig af hvilket BoligXlån du vælger. BoligXlån

Læs mere

Fremtidens realkredit

Fremtidens realkredit Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.

Læs mere

Fremtidens realkredit

Fremtidens realkredit Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.

Læs mere

Om Nykredit 2012 CSR-rapport om Finansiel bæredygtighed

Om Nykredit 2012 CSR-rapport om Finansiel bæredygtighed Om Nykredit 2012 CSR-rapport om Finansiel bæredygtighed Indhold Forord... 1 Mød Nykredit... 2 Kunderne... 3 Nykredits forretning... 4 Behov for øget indtjening og kapital i den finansielle sektor... 5

Læs mere

Guide Flex Vælg det rig etlilege r fast? boliglån12sider Spar 15.000 kr. om året

Guide Flex Vælg det rig etlilege r fast? boliglån12sider Spar 15.000 kr. om året Foto: Iris Guide April 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Flex eller fast? Vælg det rigtige boliglån 12 sider Spar 15.000 kr. om året Boliglån INDHOLD I DETTE HÆFTE: Spar 15.000 kr. om året...

Læs mere

Nykredit Realkredit koncernens halvårsrapport 2006

Nykredit Realkredit koncernens halvårsrapport 2006 Nykredit Realkredit koncernens halvårsrapport 2006 Halvåret i overskrifter God aktivitet Godt fat i markedet Realkreditudlån normaliseret efter år med rekord Fortsat stærk udvikling i Totalkredit Kapitalforhøjelse

Læs mere

Boligejerne har styr på deres afdragsfrie realkreditlån

Boligejerne har styr på deres afdragsfrie realkreditlån Boligejerne har styr på deres afdragsfrie realkreditlån 2011 Boligejerne anvender deres afdragsfrihed med omtanke - og mest af alt til investeringer, opsparing og nedbringelse af anden gæld. Boligejerne

Læs mere

LÆGERNES PENSIONSBANKS BASISINFORMATION OM VÆRDIPAPIRER - IKKE KOMPLEKSE PRODUKTER

LÆGERNES PENSIONSBANKS BASISINFORMATION OM VÆRDIPAPIRER - IKKE KOMPLEKSE PRODUKTER LÆGERNES PENSIONSBANKS BASISINFORMATION OM VÆRDIPAPIRER - IKKE KOMPLEKSE PRODUKTER Indledning Lægernes Pensionsbank tilbyder handel med alle børsnoterede danske aktier, investeringsbeviser og obligationer

Læs mere

Talentudviklingens faser i Nykredit

Talentudviklingens faser i Nykredit Talentudviklingens faser i Nykredit Bente Overgaard, Koncerndirektør HR og Facility Management 06-11-2012 1 Agenda Nykredit en attraktiv og krævende arbejdsplads Hvad er et talent i Nykredit? Hvordan spotter

Læs mere

Samfundsmæssigt ansvar i Nordea. Skaber tillid hver dag

Samfundsmæssigt ansvar i Nordea. Skaber tillid hver dag Samfundsmæssigt ansvar i Nordea Skaber tillid hver dag Skaber tillid hver dag Hvad betyder samfundsmæssigt ansvar? Samfundsmæssigt ansvar (CSR) handler om virksomhedens vilje til at tage hensyn til sin

Læs mere

Nykredit kort og godt

Nykredit kort og godt Om koncernen Læs mere om koncernen på www.nykredit.dk. Her findes aktuelle presse- og fondsbørsmeddelelser, analyser og organisationsbeskrivelser for og Totalkredit. koncernen Kalvebod Brygge 1-3 1780

Læs mere

Fremtidens realkredit

Fremtidens realkredit Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Dansk realkredit er noget helt specielt I mere end 200 år har danskerne kunnet låne penge på en ganske særlig måde. Muligheden

Læs mere

Redegørelse om samfundsansvar 2013

Redegørelse om samfundsansvar 2013 Redegørelse om samfundsansvar 2013 Redegørelse om samfundsansvar 2013 Jyske Bank er bevidst om banksektorens generelle betydning for samfundet, herunder den finansielle stabilitet, og med afsæt i lovgivningen

Læs mere

Fremskridtsrapport til. UN Global Compact. Januar 2015

Fremskridtsrapport til. UN Global Compact. Januar 2015 Fremskridtsrapport til 2014 UN Global Compact Januar 2015 ATP s fremskridtsrapport til UN Global Compact CEO statement: Til vores interessenter: Fundamentet for ATP Koncernens arbejde med samfundsansvar

Læs mere

Nykredit: Et stort skridt på den digitale rejse. Underdirektør Anne Blak, Nykredit IT Udvikling Torsdag 12. september

Nykredit: Et stort skridt på den digitale rejse. Underdirektør Anne Blak, Nykredit IT Udvikling Torsdag 12. september Nykredit: Et stort skridt på den digitale rejse Underdirektør Anne Blak, Nykredit IT Udvikling Torsdag 12. september Nykredits tiltag mod digitalisering Kort om Nykredit Mål for digitalisering Proces for

Læs mere

Bilag: Ringsted Kommunes finansielle strategi

Bilag: Ringsted Kommunes finansielle strategi Bilag: Ringsted Kommunes finansielle strategi 1. Baggrund Den finansielle strategi beskriver rammerne for den finansielle styring af såvel den langfristede gæld i Ringsted Kommune som formuen. 2. Formål

Læs mere

Guide. Guide: Sådan undgår du et AFDRAGSCHOK. sider. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Foto: Scanpix

Guide. Guide: Sådan undgår du et AFDRAGSCHOK. sider. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Foto: Scanpix Foto: Scanpix Guide Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 18 sider Guide: Sådan undgår du et AFDRAGSCHOK INDHOLD: AFDRAGSCHOK Stor boliggyser på vej...4 EU-bombe under boligmarkedet...6

Læs mere

Halvårsrapport 2007 Nykredit Realkredit koncernen. Koncernchef Peter Engberg Jensen 16. august 2007

Halvårsrapport 2007 Nykredit Realkredit koncernen. Koncernchef Peter Engberg Jensen 16. august 2007 Halvårsrapport 27 Nykredit Realkredit koncernen Koncernchef Peter Engberg Jensen 16. august 27 Dagens program Resultat og aktivitet Ejendomsmarkedet SDO Subprime Dialog Halvårsrapport 27 Forventninger

Læs mere

Klima og miljø i Nykredit. Konference om Dansk Mikrokraftvarme, Bella Sky Comwell 23. september 2014

Klima og miljø i Nykredit. Konference om Dansk Mikrokraftvarme, Bella Sky Comwell 23. september 2014 Klima og miljø i Nykredit Konference om Dansk Mikrokraftvarme, Bella Sky Comwell 23. september 2014 Klima- og miljøstrategi frem mod 2020 Nykredit tager i kraft af sin markedsmæssige position et medansvar

Læs mere

Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg

Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg Nu skal du have det lange lys på, når det gælder din bolig-økonomi, lyder rådet fra økonomerne Af Uffe Jørgensen og Morten Mærsk, 23. oktober 2012 03 Eksperter:

Læs mere

på ret kurs FINANsFOrBuNDets FOrslAg til regulering AF DeN FINANsIelle sektor I DANmArk

på ret kurs FINANsFOrBuNDets FOrslAg til regulering AF DeN FINANsIelle sektor I DANmArk på ret kurs FINANSFORBUNDETS forslag til regulering af den finansielle sektor i Danmark på ret kurs Finanskrisen har været øverst på dagsordenen det sidste års tid. Både i medier, på den politiske scene,

Læs mere

Analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie realkreditlån i forskellige aldersgrupper

Analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie realkreditlån i forskellige aldersgrupper 19. maj 2008 Analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie realkreditlån i forskellige aldersgrupper Sammenfatning Realkreditrådet har gennemført en analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie lån

Læs mere

Konference om solceller på Nordisk Folkecenter for Vedvarende Energi 31. oktober 2014 v/afdelingsdirektør Søren Thomsen

Konference om solceller på Nordisk Folkecenter for Vedvarende Energi 31. oktober 2014 v/afdelingsdirektør Søren Thomsen Konference om solceller på Nordisk Folkecenter for Vedvarende Energi 31. oktober 2014 v/afdelingsdirektør Søren Thomsen Agenda 1: Merkur, Den Almennyttige Andelskasse 2: Klimalån a) energirenovering b)

Læs mere

Redegørelse vedr. de økonomiske forhold mv.

Redegørelse vedr. de økonomiske forhold mv. Andelsforeningen Duegården Redegørelse vedr. de økonomiske forhold mv. Indledning Den 19. maj 2010 blev der afgivet accept til PrivatBo A/S og advokatvirksomheden Pernille Høxbro om at yde økonomisk rådgivning

Læs mere

Perspektiverne i den grønne boligkontrakt, set fra en finansiel aktør

Perspektiverne i den grønne boligkontrakt, set fra en finansiel aktør Perspektiverne i den grønne boligkontrakt, set fra en finansiel aktør Workshop om Grøn Boligkontrakt Tom Saxlund 02-12-2013 1 Gør det enkelt for boligejeren Den grønne omstilling Energiaftale 2020 blev

Læs mere

Kvartalsrapport 1. kvartal 2003

Kvartalsrapport 1. kvartal 2003 Fondsbørsmeddelelse nr. 8 6. maj 2003 Kvartalsrapport 1. kvartal 2003 Realkredit Danmark 1. kvartal 2003 1/7 Realkredit Danmark koncernen - hovedtal 1. kvartal 1. kvartal Indeks Året BASISINDTJENING OG

Læs mere

Jyske Invest Favorit Obligationer håndplukkede obligationer med vinderpotentiale. Udgået materiale

Jyske Invest Favorit Obligationer håndplukkede obligationer med vinderpotentiale. Udgået materiale Jyske Invest Favorit Obligationer håndplukkede obligationer med vinderpotentiale 2 Jyske Invest favorit obligationer De bedste af 200.000 obligationer i én portefølje Obligationer i porteføljen sikrer

Læs mere

Klima- og miljøregnskab 2013

Klima- og miljøregnskab 2013 Klima- og miljøregnskab 2013 Indhold Indledning v/ Bente Overgaard... 3 Nykredits Klima- og miljøstrategi frem mod 2020... 4 Klima og miljø - Nykredits kunder...5 Privatkunder... 5 Vindmøllefinansiering...

Læs mere

udsteder særligt dækkede obligationer (SDO er) til finansiering af realkreditudlån

udsteder særligt dækkede obligationer (SDO er) til finansiering af realkreditudlån Til OMX Den Nordiske Børs, København Luxembourg Stock Exchange og pressen 15. november 2007 Nykredit og Totalkredit udsteder særligt dækkede obligationer Nykredit og Totalkredit udsteder særligt dækkede

Læs mere

Dansk realkredit er billig

Dansk realkredit er billig København, 7. april 2015 Dansk realkredit er billig Dansk realkredit har klaret sig flot gennem krisen. Men i efterdønningerne af den finansielle krise er alle europæiske kreditinstitutter blevet stillet

Læs mere

Landbrugets gælds- og renteforhold 2007

Landbrugets gælds- og renteforhold 2007 Dansk Landbrug 25. august 2008 Sektionen for økonomi, statistik og analyse Landbrugets gælds- og renteforhold 2007 Sammendrag dansk Landbrug foretager hvert år en opgørelse af realkreditinstitutternes

Læs mere

Årsrapport 2006 Nykredit Realkredit koncernen

Årsrapport 2006 Nykredit Realkredit koncernen Årsrapport 26 Nykredit Realkredit koncernen Koncernchef Peter Engberg Jensen 7. februar 27 Hidtil bedste resultat 6. Nykredit Realkredit koncernen - resultat før skat 5.62* 5.895* 5. 4. 4.421 4.25 1.26

Læs mere

Sydbanks redegørelse om samfundsansvar for 2014

Sydbanks redegørelse om samfundsansvar for 2014 Sydbanks redegørelse om 1 Forord Ansvarlighed i dagligdagen og solid forretningsdrift går hånd i hånd. Sydbank forholder sig således til de internationale retningslinjer, der gælder for samfundsansvar,

Læs mere

40 pct. har afdragsfrit lån med variabel rente

40 pct. har afdragsfrit lån med variabel rente NR. 5 MAJ 2010 40 pct. har afdragsfrit lån med variabel rente Et variabelt forrentet lån med afdragsfrihed er danskernes mest benyttede låneform i dag. Et sådant lån har 40 pct. af boligejerne, hvilket

Læs mere

Totalkredit A/S Regnskabsmeddelelse 1. halvår 2003

Totalkredit A/S Regnskabsmeddelelse 1. halvår 2003 Københavns Fondsbørs Nikolaj Plads 6 1067 København K 12. august 2003 Totalkredit A/S Regnskabsmeddelelse 1. halvår 2003 Bestyrelsen for Totalkredit A/S har på et møde i dag godkendt regnskabet for 1.

Læs mere

SDO-lovgivningen og dens betydning

SDO-lovgivningen og dens betydning SDO-lovgivningen og dens betydning Fra 1. juli af, blev de nye SDO- og SDRO-lån en realitet, og vi har allerede set de første produkter på markedet. Med indførelsen af de nye lån er der dermed blevet ændret

Læs mere

MM konference Malmø 27. marts 2014 Pernille Fogh Christensen, CSR-ansvarlig

MM konference Malmø 27. marts 2014 Pernille Fogh Christensen, CSR-ansvarlig MOBILITY MANAGEMENT SOM DEL AF CSR HOS TOPDANMARK MM konference Malmø 27. marts 2014 Pernille Fogh Christensen, CSR-ansvarlig 1 1 FAKTA Skadeforsikring i over 100 år Pension og livsforsikring siden 1972

Læs mere

Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter. Indledning

Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter. Indledning Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter Indledning Bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter er udstedt med hjemmel

Læs mere

InvesteringsNyt Den 23. juni 2010

InvesteringsNyt Den 23. juni 2010 InvesteringsNyt Den 23. juni 21 Private sparer mere op, og taget nye typer lån Man skal have det helt store forstørrelsesglas frem for at se nogen stigning i den finansielle sektor udlån. Nationalbankens

Læs mere

Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris

Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris NR 9. NOVEMBER 2010 Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris Den seneste statistik for realkredittens udlån i 3. kvartal viser, at der indfris flere fastforrentede lån end der udbetales.

Læs mere

Fokus på din forretning

Fokus på din forretning Fokus på din forretning 1.000 mindre virksomheders syn på udfordringer og muligheder i hverdagen og fremtiden Maj 2014 Mindre virksomheder i Danmark vejrer morgenluft Mindre virksomheder er vigtige for

Læs mere

Markedet for investeringsejendomme. 13. januar 2015

Markedet for investeringsejendomme. 13. januar 2015 Markedet for investeringsejendomme 13. januar 2015 Agenda Investering i fast ejendom v/cheføkonom Morten Marott Larsen, Ejendomsforeningen Danmark Markedssituationen for investeringsejendomme v/direktør

Læs mere

Foto: Scanpix/Iris. Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Få styr på dit. boliglån. sider. Sådan er dit boliglån skruet sammen

Foto: Scanpix/Iris. Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Få styr på dit. boliglån. sider. Sådan er dit boliglån skruet sammen Foto: Scanpix/Iris Guide Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få styr på dit boliglån 12 sider Sådan er dit boliglån skruet sammen INDHOLD: Få styr på dit boliglån Uvidenhed koster dyrt...4-5

Læs mere

Bedre adgang til risikovillig kapital til iværksættere og små og mellemstore virksomheder

Bedre adgang til risikovillig kapital til iværksættere og små og mellemstore virksomheder Bedre adgang til risikovillig kapital til iværksættere og små og mellemstore virksomheder 1. Baggrund Iværksættere og små og mellemstore virksomheder er centrale for, at vi igen får skabt vækst og nye

Læs mere

Redegørelse vedrørende Finansrådets ledelseskodeks. Frøslev-Mollerup Sparekasse. Gældende fra regnskabsåret 2014

Redegørelse vedrørende Finansrådets ledelseskodeks. Frøslev-Mollerup Sparekasse. Gældende fra regnskabsåret 2014 Redegørelse vedrørende Finansrådets ledelseskodeks Frøslev-Mollerup Sparekasse Gældende fra regnskabsåret 2014 1 Indledning: Det fremgår nedenfor, hvorledes Frøslev-Mollerup Sparekasse forholder sig til

Læs mere

INVESTERINGSBREV FEBRUAR 2012

INVESTERINGSBREV FEBRUAR 2012 INVESTERINGSBREV FEBRUAR 2012 SCHMIEGELOW Investeringsrådgivning er 100 % uvildig og varetager alene kundens interesser. Vi modtager ikke honorar, kick-back eller lignende fra formueforvaltere eller andre.

Læs mere

Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån

Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån 19.oktober 2009 Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån Flere og flere danskere vælger at finansiere deres bolig med et rentetilpasningslån. Det har bragt andelen af boligejere med en renteafhængig

Læs mere

Hvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne?

Hvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne? 17. april 2015 Hvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne? Siden begyndelsen af 2008 er den gennemsnitlige bidragssats for udlån til private steget fra 0,5 pct. til 0,8 pct. Det har medført

Læs mere

Jutlander Bank s beskrivelse af værdipapirer

Jutlander Bank s beskrivelse af værdipapirer Jutlander Bank s beskrivelse af værdipapirer Indledning I banken kan du som udgangspunkt frit vælge, hvordan du vil investere dine penge. En begrænsning er dog f.eks. gældende lovregler om pensionsmidlernes

Læs mere

Nordea Kredit Realkreditaktieselskab har i dag offentliggjort vedlagte Årsregnskabsmeddelelse 2012 med følgende overskrifter:

Nordea Kredit Realkreditaktieselskab har i dag offentliggjort vedlagte Årsregnskabsmeddelelse 2012 med følgende overskrifter: København, 30. januar 2013 Til: NASDAQ OMX Copenhagen A/S Nordea Kredit Realkreditaktieselskab Årsregnskabsmeddelelse 2012 Selskabsmeddelelse nr. 10, 2013 Nordea Kredit Realkreditaktieselskab har i dag

Læs mere

Holmris CSR politik. Holmris A/S er et familieejet firma, som gennem tre generationer har leveret møbler til det danske bolig- og projektmarked.

Holmris CSR politik. Holmris A/S er et familieejet firma, som gennem tre generationer har leveret møbler til det danske bolig- og projektmarked. CSR politik Corporate Social Responsibility (CSR) står for virksomhedens sociale ansvar og er udtryk for de frivillige politikker, virksomheden har sat op for etisk og social ansvarlighed i forhold til

Læs mere

Svendborg Kommunes finansielle strategi

Svendborg Kommunes finansielle strategi Svendborg Kommunes finansielle strategi Indholdsfortegnelse 1. Formål med finansiel strategi 2. Likviditetsstrategi likvide aktiver 2.1 Værdipapirer 2.2 Beslutningskompetancer 2.3 Etiske retningslinier

Læs mere

Kontaktperson: Hans Østergaard, bankdirektør Tel. 9712 1144

Kontaktperson: Hans Østergaard, bankdirektør Tel. 9712 1144 Københavns Fondsbørs Fondsbørsmeddelelse nr. 9/2004 26. april 2004 Kontaktperson: Hans Østergaard, bankdirektør Tel. 9712 1144 KVARTALSorientering pr. 31. marts 2004 (3 mdr.) KORT resumé Væksten fortsætter

Læs mere

Om Nykredit 2011 CSR-rapport om Finansiel bæredygtighed

Om Nykredit 2011 CSR-rapport om Finansiel bæredygtighed Om Nykredit 2011 CSR-rapport om Finansiel bæredygtighed Indhold 2 Forord...3 Kunderne...4 Nykredits forretning...5 Bæredygtig realkredit...5 Kunden over alt...6 Bæredygtige investeringer...9 Kundetilfredshed...10

Læs mere

CSR-rapport 2013/14. Lovpligtig redegørelse for samfundsansvar, jf. årsregnskabslovens 99 a

CSR-rapport 2013/14. Lovpligtig redegørelse for samfundsansvar, jf. årsregnskabslovens 99 a CSR-rapport 2013/14 Lovpligtig redegørelse for samfundsansvar, jf. årsregnskabslovens 99 a 2 PwC s årsrapport 2013/14: CSR-rapport En ansvarlig forretning Et væsentligt led i at drive en ansvarlig forretning

Læs mere

Den Grønne Vækstklynge - kort fortalt

Den Grønne Vækstklynge - kort fortalt Den Grønne Vækstklynge - kort fortalt Varig og bæredygtig vækst i gartneriklyngen. Det er formålet med Den Grønne Vækstklynge. Projekt igangsat af Udvikling Odense og Dansk Gartneri, og bakkes op af en

Læs mere

Finansierings- og rentemøde mandag, den 10. oktober 2011

Finansierings- og rentemøde mandag, den 10. oktober 2011 Finansierings- og rentemøde mandag, den 10. oktober 2011 v/ Driftsøkonom Jørgen Thorø KHL Temaer: Er Europa på vej i Japans vækstfælde? Overlever euroen? Renteniveauer pt. Stigende marginer og bidragssatser

Læs mere

At væsentlige aftaler, som forpligter kommunen udover det enkelte budgetår godkendes

At væsentlige aftaler, som forpligter kommunen udover det enkelte budgetår godkendes Bilag 11 Overordnede regler for kommunens finansielle styring Formål Kommunens finansielle strategi, som formuleret i dette dokument, betragtes som et arbejdsredskab for kommunens forvaltning til brug

Læs mere

Ishøj Kommunes finansielle strategi Årlig revurdering, oktober 2012

Ishøj Kommunes finansielle strategi Årlig revurdering, oktober 2012 Direktionscenter Økonomi 25. oktober 2012 Notatark Ishøj Kommunes finansielle strategi Årlig revurdering, oktober 2012 Formål Ishøj Kommunes finansielle strategi, som den er formuleret i dette dokument,

Læs mere

Finansiering af køb af SG&HF

Finansiering af køb af SG&HF 1 Finansiering af køb af SG&HF Svendborg Gymnasium & HF januar 2010 Finansiering af køb af SG&HF Gymnasiet har nu indhentet tilbud fra 4 realkreditinstitutter. De 4 institutter er Realkredit Danmark (Danske

Læs mere

OMX Den Nordiske Børs København Nikolaj Plads 6 1007 København. Elektronisk fremsendelse. Selskabsmeddelelse 27/2007. Silkeborg, den 25.

OMX Den Nordiske Børs København Nikolaj Plads 6 1007 København. Elektronisk fremsendelse. Selskabsmeddelelse 27/2007. Silkeborg, den 25. OMX Den Nordiske Børs København Nikolaj Plads 6 1007 København Elektronisk fremsendelse Selskabsmeddelelse 27/2007 Silkeborg, den 25. oktober 2007 ITH Industri Invest A/S har fokuseret sin investeringsstrategi

Læs mere

Virkemiddelkataloget beskriver en række tiltag og deres CO2 reduktions effekt.

Virkemiddelkataloget beskriver en række tiltag og deres CO2 reduktions effekt. 1 of 6 Bilag 4: Udvalg af virkemidler til opfyldelse målsætninger i Borgmesteraftalen Borgmesteraftalen omfatter kommunen som geografisk enhed og ved indgåelse af aftalen forpligtede kommunen sig til en

Læs mere

Et bedre liv, hvor du bor

Et bedre liv, hvor du bor Et bedre liv, hvor du bor Et bedre liv, hvor du bor Man skal bo godt for at have det godt. Men hvad er det egentligt at bo godt? Det ved kun du og din familie. Til gengæld ved vi noget om boliglån. Sammen

Læs mere

Status og erfaringer med CSR-rapportering

Status og erfaringer med CSR-rapportering Status og erfaringer med CSR-rapportering - hvad er effekten af lovkravet? Mette Andersen Center for Samfundsansvar Erhvervs- og Selskabsstyrelsen Agenda Kort om Center for Samfundsansvar (CenSa) Regeringens

Læs mere

Guide. Foto: Iris. Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN. sider. F1-lånets afløser Eksperternes lånetips

Guide. Foto: Iris. Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN. sider. F1-lånets afløser Eksperternes lånetips Foto: Iris Guide Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN 20 sider F1-lånets afløser Eksperternes lånetips 2 PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus

Læs mere

Finansieringspolitik for Varde Kommune

Finansieringspolitik for Varde Kommune Finansieringspolitik for Varde Kommune 1. Formål I finansieringspolitikken fastlægges rammer og retningslinier for styringen af kommunens finansielle porteføljer, herunder Placering af likviditet og pleje

Læs mere

CSR-rapporten 2011/12 Ansvarlighed gennem vores forretning

CSR-rapporten 2011/12 Ansvarlighed gennem vores forretning www.pwc.dk/årsrapport CSR-rapporten 2011/12 Ansvarlighed gennem vores forretning Lovpligtig redegørelse for samfundsansvar, jf. årsregnskabslovens 99 a Ansvarlighed gennem vores forretning PwC Danmark

Læs mere

Ét nyt Nykredit strategi 2013

Ét nyt Nykredit strategi 2013 Ét nyt Nykredit strategi 2013 Investormøde 18. juni 2009 Koncernchef Peter Engberg Jensen Koncernstrategi 2013 - Reaktioner Hvorfor koncernstrategi? Makrofaktorer Flytte Nykredit et niveau op Nykredit

Læs mere

Flere vælger fastforrentede lån

Flere vælger fastforrentede lån P R E S S E M E D D E L E L S E Flere vælger fastforrentede lån Fastforrentede lån vinder igen frem, og blandt de boligejere der vælger variabelt forrentede lån, vælger de fleste lån med 3 eller 5 års

Læs mere

Velfærd gennem digitalisering

Velfærd gennem digitalisering Velfærd gennem digitalisering Sorø Kommunes Strategi for velfærdsteknologi og digitalisering 2011 2016 1. Indledning Strategi for velfærdsteknologi og digitalisering er udarbejdet i 2011 over en periode

Læs mere

Evalueringsnotat finansiel styring 2013

Evalueringsnotat finansiel styring 2013 Dato 30. april 2014 Dok.nr. 58.643/14 Sagsnr. 13/6645 Ref. jobr Evalueringsnotat finansiel styring 2013 I henhold til rammerne i Finansieringspolitikken for Varde Kommune er der udarbejdet denne rapport

Læs mere

Finansiel politik. November 2012. Næstved Varmeværk

Finansiel politik. November 2012. Næstved Varmeværk Finansiel politik November 2012 Næstved Varmeværk Generelt Formålet med den finansielle politik er fastlæggelse af rammerne for en aktiv styring af den finansielle portefølje, med henblik på optimering

Læs mere

CASE BRFkredit og realkreditmarkedet

CASE BRFkredit og realkreditmarkedet BRFkredit og realkreditmarkedet 25 2 15 1 5 2 4.kvt. 21 4.kvt. 22 4.kvt. 23 4.kvt. 24 4.kvt. 25 4.kvt. 26 4.kvt. Private udlejningsejendomme Ejerboliger og fritidshuse Figur 1. Udviklingen i markedsandele

Læs mere

Notat om Vexa Pantebrevsinvest A/S

Notat om Vexa Pantebrevsinvest A/S November 2007 Notat om Vexa Pantebrevsinvest A/S Investeringsprodukt Ved køb af aktier i Vexa Pantebrevsinvest investerer De indirekte i fast ejendom i Danmark, primært i parcelhuse på Sjælland. Investering

Læs mere

Energieffektive boliger perspektivet fra den finansielle sektor

Energieffektive boliger perspektivet fra den finansielle sektor Energieffektive boliger perspektivet fra den finansielle sektor BedreBolig i Gate 21 26. Marts 2014 Tom Saxlund, Nykredit Nykredits Klima- og miljøstrategi frem mod 2020 Nykredits klima- og miljøstrategi

Læs mere

Vi står til regnskab. redmark.dk

Vi står til regnskab. redmark.dk Vi står til regnskab redmark.dk Hos Redmark er vi gode til tal, men det er dig der tæller Som Danmarks 7. største rådgivnings- og revisionsvirksomhed er Redmark en moderne, effektiv og dynamisk virksomhed.

Læs mere

Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner

Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner 6. august 2008 Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner Går du med flytteplaner, har du et 4 % eller 5 % lån og tror på, at renten falder? Så bør du konvertere nu. Årsagen er, at renterne ikke skal

Læs mere

Silkeborg kommunes finansielle strategi.

Silkeborg kommunes finansielle strategi. 1 Bilag til Silkeborg Kommunes overordnede økonomistyringsprincipper Silkeborg kommunes finansielle strategi. Formålet med denne strategi er at beskrive de muligheder og afgrænsninger Silkeborg Kommunes

Læs mere

ENERGI RENOVERING UD OVER ALLE GRÆNSER

ENERGI RENOVERING UD OVER ALLE GRÆNSER ENERGI RENOVERING UD OVER ALLE GRÆNSER Overblik og helhedsløsninger for private boligejere Dette projekt har modtaget støtte fra EUs Horizon 2020 forsknings og innovations program No 649865 Forfatterne

Læs mere

Politik for lån og for investering i aktier og obligationer

Politik for lån og for investering i aktier og obligationer Økonomi og Beskæftigelse Økonomi og Analyse Sag nr. 1393 dokument 1411401 Politik for lån og for investering i aktier og obligationer Godkendt i Byrådet 17. februar og 24. juni 2010 Der er foretaget redaktionelle

Læs mere

Klima- og Miljøudvalget

Klima- og Miljøudvalget Klima- og Miljøudvalget By, Kultur og Miljø Plan og Udvikling Sagsnr. 208403 Brevid. 1774454 Ref. PKA Dir. tlf. 4631 3548 peterka@roskilde.dk NOTAT: Muligheder for at opfylde klimamål ved vedvarende energianlæg

Læs mere

Finansiering af din spanske bolig

Finansiering af din spanske bolig Nykredit i Spanien Nykredit i Spanien Flere og flere danskere vælger at realisere drømmen om en bolig i Spanien. Nogle vælger at slå sig ned mere eller mindre permanent, for eksempel i forbindelse med

Læs mere

Velkommen til analytikermøde. Præsentation af 1. halvårsregnskab 2001

Velkommen til analytikermøde. Præsentation af 1. halvårsregnskab 2001 Velkommen til analytikermøde Præsentation af 1. halvårsregnskab 2001 Agenda Finansielle hovedtal Fremskridt i fusionen Udvikling på forretningsområder Forventninger 2 Resumé af 1. halvår 2001 Resultat

Læs mere

Indberetningsvejledning Nationalbankens udlånsundersøgelse

Indberetningsvejledning Nationalbankens udlånsundersøgelse DANMARKS NATIONALBANK Statistisk Afdeling Version 3 Juli 2011 Indberetningsvejledning Nationalbankens udlånsundersøgelse 1. Baggrund og generelle forhold Udlånsundersøgelsen er en kvalitativ statistik,

Læs mere

Koncern Personalepolitik

Koncern Personalepolitik Koncern Personalepolitik Personalepolitik med omtanke Et menneske er skabt ej for sig selv alene. Sådan lyder de allerførste ord i den første udgave af den avis, der 2. januar 1767 blev begyndelsen til

Læs mere

Markedsudviklingen i 2005 for realkreditinstitutter

Markedsudviklingen i 2005 for realkreditinstitutter Markedsudviklingen i 2005 for realkreditinstitutter Konklusioner Resultat før skat er steget kraftigt i 2005 (rekord højt). Stigende nettorente- og gebyrindtægter og større kursgevinster på værdipapirbeholdninger.

Læs mere

Tirsdag den 23. oktober 2012

Tirsdag den 23. oktober 2012 Tirsdag den 23. oktober 2012 Dagsorden Velkommen! Ejendomsinvestering hvorfor investering i fast ejendom? Cheføkonom Morten Marott Larsen, Ejendomsforeningen Danmark. Udfordringer & muligheder i det danske

Læs mere

Redegørelse om udlånsudviklingen. 2. halvår 2012. i henhold til lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter. CVR-nr.

Redegørelse om udlånsudviklingen. 2. halvår 2012. i henhold til lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter. CVR-nr. Redegørelse om udlånsudviklingen i henhold til lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter 2. halvår 2012 CVR-nr. 32 77 66 55 Denne redegørelse er udarbejdet i henhold til lov om statsligt kapitalindskud

Læs mere

Afdragsfrihed kan være en dyr fornøjelse

Afdragsfrihed kan være en dyr fornøjelse 23. februar 211 Afdragsfrihed kan være en dyr fornøjelse Afdragsfrie lån kan ved første øjekast fremstå som en ekstrem billig finansieringsløsning, men i princippet udskyder man blot regningen til et senere

Læs mere

Fald i afdragsfrie lån for første gang nogensinde

Fald i afdragsfrie lån for første gang nogensinde P R E S S E M E D D E L E L S E Fald i afdragsfrie lån for første gang nogensinde Boligejerne har i 1. kvartal 2013 indfriet flere afdragsfrie lån, end de har optaget. Det er første gang, at der er noteret

Læs mere

Ren slaraffenland for boliglåntagere

Ren slaraffenland for boliglåntagere Ren slaraffenland for boliglåntagere Renterne er styrtdykket i Danmark på det seneste. Det åbner nærmest dagligt for nye lånetyper til boligejerne, og slår alt hvad der før er set. Af Lars Erik Skovgaard.

Læs mere

Høj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg

Høj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg 19. februar 2013 Høj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg Vi har set nærmere på realkreditfinansieringen af andelsboligforeningerne herhjemme og udviklingen i denne over de senere år. Det

Læs mere

Årsrapport 2003. Pressemøde. København, 5. februar 2004

Årsrapport 2003. Pressemøde. København, 5. februar 2004 Årsrapport 2003 Pressemøde København, 5. februar 2004 1. Resumé af 2003 Året 2003 Ny organisation med øget brandfokus på Danske Bank og BG Bank Salg af Danske Prioritet, BG Bolig Plus og afdragsfrie lån

Læs mere

Andelsbolig - fra A til Z

Andelsbolig - fra A til Z Andelsbolig - fra A til Z Mulighederne er mange, når du skal beslutte dig for, hvilken type bolig du ønsker. Vi har samlet en masse nyttige oplysninger om andelsboliger, som du kan få god brug for, når

Læs mere

Marked OG planlægning

Marked OG planlægning Marked OG planlægning 19. april 2013 Seminar Dansk Byplanlaboratorium Holckenhavn Slot Poul Erik Jørgensen pej@nykredit.dk Nykredit April 2013 1 Forretningsudvikling - aktivitet Mia. kr 1200 1000 800 600

Læs mere

Beredskabsstyrelsens Personalepolitik

Beredskabsstyrelsens Personalepolitik Beredskabsstyrelsens Personalepolitik Udgivet af: Beredskabsstyrelsen Datavej 16 3460 Birkerød Telefon 45 90 60 00 Email: brs@brs.dk www.brs.dk 2 Beredskabsstyrelsens Personalepolitik 3 Forord Velkommen

Læs mere

Samråd ERU om etiske investeringer

Samråd ERU om etiske investeringer Erhvervsudvalget (2. samling) ERU alm. del - Bilag 139 Offentligt INSPIRATIONSPUNKTER 25. marts 2008 Eksp.nr. 528419 /uhm-dep Samråd ERU om etiske investeringer Spørgsmål Vil ministeren tage initiativ

Læs mere