Undersøgelse om bilfinansiering

Størrelse: px
Starte visningen fra side:

Download "Undersøgelse om bilfinansiering"

Transkript

1 Servicemind A/S Undersøgelse om bilfinansiering Udarbejdet på vegne Penge- og Pensionspanelet November 2010

2 Indholdsfortegnelse Formål... 3 Definition... 3 Resumé... 3 Metode... 4 Hvordan blev testen gennemført?... 4 Hvor og hvornår blev testen gennemført?... 5 Udvælgelse af testvirksomheder... 5 Varsling... 5 Mystery shopperens profil... 6 Case for undersøgelsen... 6 Sikkerhed, kvalitetssikring og validering... 7 Resultater... 8 Uddybende kommentarer... 9 Side 2 af 12

3 Formål Nærværende undersøgelse er iværksat med henblik på at belyse forbrugernes vilkår ved optagelse af lån til finansiering af bil hos såvel pengeinstitutter som bilfinansieringsselskaber. Herunder specifikt at få belyst hvor mange penge kan en forbruger maksimalt få lov at låne til finansiering af en ny bil? hvilken pris skal forbrugeren betale for lånet (angivet i Årlig Omkostning i Procent) og hvad bliver den månedlige ydelse? inddrages et rådighedsbeløb i forbindelse med tilbud om lånefinansiering af en bil? Og hvis ja, hvor stort rådighedsbeløb forudsættes der at kunden skal have for at lånetilbuddet kan ydes? Endvidere skal det afklares, hvilke indtægter/udgifter udregningen af rådighedsbeløbet baseres på? Definition Resultaterne af nærværende undersøgelse er tilvejebragt ved hjælp af undersøgelsesmetoden mystery shopping. Mystery shopping er en metode, hvor en udvalgt kunde rekrutteres, trænes og briefes, forinden kunden besøger den undersøgte virksomhed. Kunden forholder sig neutralt og observerende, uden at give sig til kende som mystery shopper, men gennemfører i øvrigt kundesituationen som en helt almindelig kunde. Efter besøget besvarer kunden et spørgeskema ud fra de foretagne observationer og det udleverede materiale. En mystery shopper er en almindelig forbruger uden en specifik uddannelsesmæssig baggrund, der trænes og briefes af Servicemind, forinden gennemførelse af undersøgelsen. Resumé På vegne af opdragsgiveren Penge- og Pensionspanelet har Servicemind i perioden 27. juli 2. august 2010 gennemført besøg hos 4 bilforhandlere og 5 pengeinstitutter i og omkring en større by i Danmark. Mystery shopperen, som har gennemført besøgene, er blevet rekrutteret ud fra en række kriterier f.eks. at vedkommende skulle bo til leje og derudover ikke have gæld. På baggrund af en grundig mundtlig og skriftlig instruktion har mystery shopperen besøgt 9 pengeinstitutter og bilforhandlere. Af hensyn til sammenligneligheden i undersøgelsen er samme dækhistorie samt krav til finansieringen blevet benyttet alle steder.mystery shopperen har i udgangspunktet fremført ønske om et billån med fast afdrag over 7 år og med en udbetaling på ca. kr De medvirkende virksomheders hovedkontorer er i forbindelse med undersøgelsen blevet varslet forinden undersøgelsen blev igangsat. Side 3 af 12

4 Generelt om undersøgelsen kan det konstateres, at det er særdeles vanskeligt at modtage såvel mundtlige som skriftlige finansieringstilbud fra både bilforhandlere og pengeinstitutter. Hovedparten af bilforhandlerne stiller krav om en underskrevet slutseddel, og pengeinstitutterne opstiller en lang række forudsætninger og eventuelle krav om helkundestatus, som medførte, at mystery shopperen havde overordentligt vanskeligt ved at opnå et skriftligt tilbud og ved at gennemskue og sammenligne priser og betingelser pengeinstitutternene i mellem. Hvor det var muligt for mystery shopperen at få oplyst ÅOP, varierer dette nøgletal fra 6,17 % for den billigste og op til 10,6 % for den dyreste. Forskellen dækker bl.a. over at nogle långivere har tilbudt lån med fast rente, mens andre har tilbudt lån med variabel rente. Ligeledes varierer det maksimale lånebeløb fra et afslag i en bank til en bevilling indenfor 25 minutter på kr i en anden bank. Gennemsnitligt for alle indhentede tilbud er lånerammen kr Foruden relativt store variationer i ÅOP og maksimal lånestørrelse har undersøgelsen desuden identificeret, at pengeinstitutterne har baseret gennemgangen af kundens privatøkonomiske papirer på udregningen af et rådighedsbeløb, mens dette ikke har været tilfældet hos bilforhandlerne. Metode Hvordan blev testen gennemført? Testen er gennemført ved personlige, fysiske besøg (mystery shopping) hos bilforhandlere og pengeinstitutter i og omkring en gennemsnitlig størrelse by i Danmark indenfor en sammenhængende periode på 7 dage. Testpersonen er en mystery shopper, som er rekrutteret af Servicemind i henhold til panelets ønsker til mystery shopperens profil. Servicemind har sikret, at mystery shopperen modtog skriftlig instruktion/briefing. Instruktionen indeholdt bl.a. en beskrivelse af, hvordan mystery shopperen skulle agere under besøget, herunder en beskrivelse af, hvilken dækhistorie vedkommende skulle benytte. Servicemind har endvidere efterfølgende givet mystery shopperen 2 timers mundtlig træning/instruktion i gennemførelse af testen. Umiddelbart efter hvert gennemført besøg er et online-spørgeskema udfyldt af mystery shopperen. Forinden selve undersøgelsen blev igangsat er der foretaget en pilottest for at sikre instruktionens og spørgeskemaets anvendelighed. Spørgerammen indeholdt følgende tjekpunkter: Hvilket beløb fik forbrugeren lov til at låne? Hvad er den Årlige Omkostning i Procent (ÅOP) for lånet? Hvad er den månedlige ydelse på lånet? Inddrages kundens rådighedsbeløb? Side 4 af 12

5 Hvor stort rådighedsbeløb forudsættes det, at forbrugeren skal have for at det givne lånetilbud kan ydes? Hvilke indtægter baseres udregningen af rådighedsbeløbet på? Hvilke udgifter baseres udregningen af rådighedsbeløbet på? Hvor og hvornår blev testen gennemført? I testen blev 4 bilforhandlere og 5 pengeinstitutter besøgt i perioden fra og med mandag d. 27. juli 2010 til og med mandag d. 2. august I tabellen nedenfor ses i anonymiseret form de bilforhandlere (kaldet Y) og pengeinstitutter (kaldet X) som blev besøgt og hvornår besøgene fandt sted. Långiver Ankomst Dato for besøg Sluttidspunkt Tidsbestilling X Tirsdag den 27. juli Mystery shopperen mødte op for at aftale møde. Receptionisten henviste straks til finansieringsrådgiver. X Tirsdag den 27. juli Mystery shopperen mødte op for at aftale møde. Receptionisten henviste straks til finansieringsrådgiver. Y Tirsdag den 27. juli Mystery shopperen lavede ingen forudgående aftale, men fik betjening med det samme af direktøren. Y Tirsdag den 27. juli Mystery shopperen lavede ingen forudgående aftale, men fik betjening med det samme af en sælger. X Onsdag den 28. juli Mystery shopperen ringede og aftalte møde. Møde med finansieringsrådgiveren blev gennemført den efterfølgende dag. X Onsdag den 28. juli Mystery shopperen ringede og aftalte møde. Møde med finansieringsrådgiveren blev gennemført den efterfølgende dag. X Onsdag den 28. juli Mystery shopperen mødte op for at aftale møde. Receptionisten henviste straks til finansieringsrådgiver. Y Onsdag den 28. juli Mystery shopperen lavede ingen forudgående aftale, men fik betjening med det samme af en sælger. Y Mandag den 2. august Mystery shopperen lavede ingen forudgående aftale, men fik betjening med det samme af en sælger. Udvælgelse af testvirksomheder De medvirkende långivere er udvalgt med baggrund i mystery shopperens bopæl. I og omkring mystery shopperens bopæl er fem pengeinstitutter samt fire bilforhandlere, som er registrerede forhandlere af bilmærker, som har et primært finansieringsselskab tilknyttet, blevet udvalgt til at deltage i undersøgelsen. De pengeinstitutter og bilforhandlere som mystery shopperen måtte have en relation til og/eller et kundeforhold med, er udeladt i undersøgelsen. Bilfinansieringsselskaberne er undersøgt ved fremmøde hos de relevante bilforhandlere, der har det undersøgte bilfinansieringsselskab, som primær finansieringspartner. Varsling Penge- og Pensionspanelet har varslet de deltagende pengeinstitutter og bilfinansieringsselskaber forud for testens gennemførelse. Side 5 af 12

6 Varslingen er sket ved at hovedkontorerne har fået skriftlig besked om, at der ville blive foretaget en test via mystery shopping (anonym informationsindsamling) i perioden fra og med 25. juni 2010 til og med 2. august Pengeinstitutternes hovedkontor er blevet varslet om, at besøgene vil ske i en eller flere udvalgte filialer af pengeinstitutterne, mens bilfinansieringsselskabernes hovedsæder er blevet varslet om, at der ville blive foretaget besøg hos en eller flere af de bilforhandlere, som er registreret forhandlere af det bilmærke, som har tilknytning til finansieringsselskabet. Mystery shopperens profil Der er i casen taget udgangspunkt i familiens faktuelle indtægter og udgifter, familiære status, bopæl m.v.. Mystery shopperens case-profil afviger alene et enkelt sted fra den reelle faktiske situation, idet beløbet til opsparing og børneopsparing er forhøjet til kr /mdr., således at familiens samlede rådighedsbeløb beløber sig til kr ,73. Parret er gift, har 2 døtre på henholdsvis 12 og 17 år og bor til leje i lejlighed. Manden (46 år) har i indkomståret 2009 haft en personlig indkomst på kr før skat. Konen (44 år) har i indkomståret 2009 haft en personlig indkomst på kr før skat. Efter skat svarer det til, at husstanden har en samlet årlig indkomst på knap kr efter skat. Parret har ingen gæld og har ingen aktuelle planer om at investere i fast ejendom eller få flere børn. Der er desuden ingen udsigt til hverken væsentlige lønstigninger eller store udgifter. Parret havde pr. 27. juli 2010 en aktiebeholdning på kr og et bankindstående stort kr Parret er kunde i et pengeinstitut, der ikke indgår i undersøgelsen og generelt har parret ingen tilknytning til de undersøgte virksomheder. Besøgene er alene blevet foretaget af manden. Årligt budget Mystery shopper-famile: 2 voksne og 2 børn Samlet indkomst efter skat (løn og børnefamilieydelser) Samlede faste udgifter (bolig, vaskeri, A-kasse, fagforening, forsikring, licens, telefoni, abonnementer/kontingenter til fritidsaktiviteter) Udgifter til børneopsparing og opsparing Rådighedsbeløb ,72 kr./år ,00 kr./år ,00 kr./år ,72 /år Svarende til ,73 kr./måned Case for undersøgelsen Parret ønsker at låne størst muligt beløb til finansiering af en fabriksny personbil. De har ca. kr til udbetaling og ønsker en tilbagebetalingsperiode på 7 år, så tilbuddet kan sammenlignes direkte med andre tilbud. Parret ønsker desuden en låneform med faste afdrag. Side 6 af 12

7 Manden skal have ny firmabil og vil gerne skifte til en mindre firmabil, så beskatningen af bilen bliver mindre. Han er derfor interesseret i at købe en fabriksny bil nr. 2 til privatbrug. Da familien samtidig camperer meget, skal det være en stor bil. Størrelsen af bilen afhænger af, hvor stort et lån parret kan opnå. De har fået et tilbud i deres egen bank, men vil gerne have flere tilbud, så de har et sammenligningsgrundlag. Parret er som udgangspunkt villig til at flytte deres engagement til en anden bank, hvis de får det rette tilbud på et fordelagtigt billån. Det betyder at kunden er indstillet på at blive helkunde, i fald det er et krav for at opnå den mest fordelagtige pris. Alle pengeinstitutter og bilforhandlere har uopfordret modtaget følgende dokumenter: Årsopgørelser for 2009 fra begge 2 seneste lønsedler fra begge Budget Udskrift af engagementsoversigt Det skal præciseres, at historien som mystery shopperen har benyttet, er fiktiv. Sikkerhed, kvalitetssikring og validering Testen er gennemført gennem besvarelse af et online-spørgeskema i et system, som kun kan tilgås ved angivelse af korrekt brugernavn og adgangskode. Den korte tidsmæssige afstand mellem besøg og svarafgivelse sikrer stor præcision i besvarelserne. Herudover er alle besøg blevet gennemgået med Servicemind på et møde afholdt den 23. august 2010, ligesom alle dokumenter er gennemgået af Servicemind med henblik på sikring af reliabiliteten af oplysningerne fra mystery shopperen. Side 7 af 12

8 Resultater Bilforhandlere/bilfinansieringsselskaber Max. lånebeløb i kr. 1 Bilens pris Mdr. ydelse i kr. Fast eller variabel rente? Rådighedsbeløb anvendt ifm. långivning Pengeinstitutter Max. lånebeløb i kr. Mdr. ydelse i kr. Fast eller variabel rente? Rådighedsbeløb anvendt ifm. långivning Långiver Løbetid Rentesats ÅOP* Y ** år Fast 7,00% Ej oplyst Ikke anvendt Y *** år Fast 4,25% 6,17 % Ikke anvendt Y3***** **** år Fast 4,75% 6,8 % Ikke anvendt Y4****** * Der gøres opmærksom på at ÅOP er givet på baggrund er lån med forskellige forudsætninger. Se kolonnen fast eller variabel rente. ** Beløbet fremkommer således: (Bilens pris kr udbetaling kr ) *** Beløbet fremkommer således: (Bilens pris kr % udbetaling kr ) **** Beløbet fremkommer således: (Bilens pris kr udbetaling kr ) + etableringsomkostninger: kr ***** For Y3 gælder det, at bilforhandleren benyttede et andet finansieringsselskaber end det til bilforhandleren normalt tilknyttede. Y3 spurgte ikke bilforhandlerens eget finansieringsselskab. ****** Mystery shopperen blev henvist til hjemmesiden, men mystery shopperen fandt ikke finansieringsoplysningerne på hjemmesiden. Långiver Krav om udbetalingens størrelse Krav om underskrevet slutseddel på bil før skriftligt finansieringstilbud Y1 Nej Ja Y2 Ja (20 %) Ja Y3 Ja (20 %) Nej Y4 Ja (20 %) Ja Långiver Løbetid Bilens pris Rentesats ÅOP* X * Udefineret 7 år Variabel 6,50% 7,6 Ja X Udefineret 7 år Fast 6,50% Ej oplyst Ja X ** Udefineret 7 år Variabel 9,00% 10,6 % Ja X4 Afslag X Udefineret 7 år Fast 6,85% Ej oplyst Ja * Beløbet fremkommer således: Beløb til udbetaling kr stiftelsesomkostninger kr ** Beløbet fremkommer således: Beløb til udbetaling kr omkostninger kr Långiver Krav om udbetalingens størrelse Krav om underskrevet slutseddel på bil før skriftligt finansieringstilbud Forudsætter krav om helkundestatus X1 Nej Nej Ja X2 Nej Nej Ja X3 Nej Nej Nej* X4 20 % Nej Ja X5 Nej Nej Nej** * Finansieringsrådgiveren nævnte ikke, at der var ekstra fordele på vilkår og betingelser ved en helkundestatus. ** Finansieringsrådgiveren nævnte, at der ikke var ekstra fordele på vilkår og betingelser ved en helkundestatus. 1 Kreditaftalelovens regler om forbud mod underpant i kreditkøb og reglerne om ejendomsforbehold medfører i praksis, at hvis en bilforhandler selv eller via et finansieringsselskab, som forhandleren har en aftale med, tilbyder at finansiere et bilkøb, så må låneudbyderen maksimalt tilbyde forbrugeren at låne 80 % af købesummen, og långiver kan kun få sikkerhed i bilen for dette beløb. Går forbrugeren derimod til en långiver, som forhandleren ikke har nogen aftaler med, fx til forbrugerens eget pengeinstitut, så har pengeinstituttet mulighed for at vælge at tilbyde forbrugeren at låne til finansieringen af hele købesummen på en bil. Denne långiver kan få pant i bilen for hele det lånte beløb. Side 8 af 12

9 Uddybende kommentarer Y1 Medarbejderen hos Y1 gennemgik på under 2 minutter de udleverede dokumenter. Det er mystery shopperens vurdering, at medarbejderen ikke har været i stand til at danne sig et overblik over dokumenterne på den tid, medarbejderen brugte på dette. Medarbejderen gav tilsagn om, at mystery shopperen helt sikkert kunne låne til den bil, parret måtte ønske, men medarbejderen ville ikke udlevere noget skriftligt på dette, forinden en slutseddel på en given bil var underskrevet. Mystery shopperen insisterede på at modtage et skriftligt finansieringstilbud, men først efter en mailkorrespondance med medarbejderen lykkedes det mystery shopperen at modtage et meget overordnet tilbud på finansiering i form af få linjer på en . Mailen var ikke bilagt yderligere papirer om lånet og ej heller bilagt dokumenter, som låntager ville kunne sætte sin underskrift på ved eventuel accept af et lån. Af tilbuddet fremgår betingelserne for lånet ikke, ligesom den årlige omkostning i procent heller ikke figurerer. Det har ikke været muligt for mystery shopperen at få denne oplysning hos medarbejderen, medmindre mystery shopperen ville underskrive en slutseddel. Y2 Medarbejderen hos Y2 gennemgik i lighed med Y1 dokumenterne på under 2 minutter, og også her gør der sig det gældende, at mystery shopperen vurderer, at medarbejderen ikke har været i stand til at danne sig et kvalificeret overblik over mystery shopperens økonomiske situation. Efter gennemgang af dokumenterne tilbageleverer medarbejderen dokumenterne til mystery shopperen med ordene: Det er overhovedet ikke noget problem. Hvis I skriver under på aftalen nu, får jeg lånet igennem med det samme. Mystery shopperen kunne heller ikke hos Y2 få et skriftligt finansieringstilbud, forinden en slutseddel var underskrevet. Efter at mystery shopperen insisterede kraftigt, lykkes det at få medarbejderen til at skrive et finansieringsnøgletal i hånden på prislisten samt gennemgå Y2 s almindelige kreditbetingelser. Mystery shopperen modtog således ikke et officielt udskrevet papir med et finansieringstilbud og modtog således heller ikke papirer, som vedkommende kunne sætte sin underskrift på ved eventuel accept af et lån. Det var IKKE muligt at finansiere bilen med en mindre udbetaling end 20 %. Y3 Medarbejderen hos Y3 gennemgik de udleverede dokumenter med samme grundighed som Y1 og Y2, hvorfor mystery shopperens vurdering af medarbejderens overblik over økonomien er på niveau med Y1 og Y2. I lighed med Y2 blev dokumenterne returneret til mystery shopperen straks efter gennemgangen. Side 9 af 12

10 Efter gennemgang af dokumenterne havde medarbejderen følgende kommentar: Bankerne kan ikke være med og Y3 Finans er alt for vanskelige. Herefter ringede medarbejderen op til et andet finansieringsselskab, mens mystery shopperen fortsat var til stede. Der blev på intet tidspunkt i telefonsamtalen refereret til mystery shopperens økonomi, og det fremgik heller ikke af samtalen, at finansieringsselskabet ønskede at modtage økonomiske oplysninger om mystery shopperen. Dagen efter mødet hos Y3 modtager mystery shopperen en købekontrakt til underskrift (aftale om køb og finansiering) fra finansieringsselskabet indeholdende et finansieringstilbud på den bil, som medarbejderen og mystery shopperen havde talt om. Det var IKKE muligt at finansiere bilen med en mindre udbetaling end 20 %. Y4 En underskrevet slutseddel var hos Y4 et krav for at ville udlevere et finansieringstilbud. Det var derfor ikke muligt for mystery shopperen at gennemføre denne del af undersøgelsen. Mystery shopperen modtog derfor intet finansieringstilbud. Medarbejderen hos Y4 henviste til hjemmesiden og nævnte desuden, at udbetalingen minimum skulle udgøre 20 %. Mystery shopperen har efterfølgende gennemset hjemmesiden og fandt ikke her umiddelbart finansieringsoplysningerne. Generelt for Y1 Y4 kan siges, at det er særdeles vanskeligt at få et skriftligt finansieringstilbud, forinden en slutseddel er underskrevet. Dette lykkes, som nævnt ovenfor, kun i fuldt omfang i et tilfælde. Ingen af ovenstående beholdt kundens låneoplysninger eller tog en kopi af dokumenterne eller fulgte telefonisk op for yderligere oplysninger. X1 Medarbejderen hos X1 viste stor vilje til at låne mystery shopperen penge, og efter en gennemgang af de økonomiske oplysninger meddelte medarbejderen, at mystery shopperen kunne låne op til kr Dette skete ca. 25 minutter inde i samtalen, som var mystery shopperens første med medarbejderen hos X1 og med X1 i det hele taget. Der blev ikke spurgt yderligere ind til kundens økonomi. Mystery shopperen modtog et udførligt skriftligt finansieringstilbud på det aftalte lånebeløb, som indeholdt beskrivelse af nøgletal for lånet samt en udførlig beskrivelse af pengeinstituttets almindelige forretningsbetingelser. Tilbuddet bestod af de endelige papirer, som låntager skulle sætte sin underskrift på ved accept af lånet. Finansieringstilbuddet er givet under forudsætning af, at mystery shopperen flytter alle nuværende bankforretninger til X1 Side 10 af 12

11 Mystery shopperen kunne ikke få oplyst, hvad X1 kræver i rådighedsbeløb, da dette ifølge X1 afhænger af mange faktorer. X2 X2 gennemgik mystery shopperens medbragte dokumenter grundigt og spurgte yderligere ind til aktiebeholdningen. Mystery shopperen kunne ikke på mødet få et tilbud på finansiering. Det var mystery shopperens klare indtryk, at dette først kunne fremlægges, når mystery shopperen havde givet tilsagn til at flytte alle nuværende bankforretninger til X2. Efter flere telefonsamtaler og insisteren modtog mystery shopperen et brev på en enkelt side, hvori betingelserne for finansiering var skitseret, dog ikke den årlige omkostning i procent (ÅOP). Brevet var ikke bilagt de endelige papirer, som låntager skulle sætte sin underskrift på ved eventuel accept af lånet. Mystery shopperen kunne heller ikke hos X2 få oplyst krav til rådighedsbeløb, med samme begrundelse, som hos X1. X3 Medarbejderen hos X3 viste sig uvillig til at finansiere mystery shopperens bilkøb. Det var også her en betingelse for et tilsagn om finansiering, at mystery shopperen blev helkunde hos X3. Såfremt mystery shopperen ønskede et højere lånebeløb, var det et krav fra X3 s side, at mystery shopperen over de næste 6 måneder sparede minimum kr op pr. måned. Såfremt mystery shopperens viste sig i stand til dette, kunne X3 hæve lånebeløbet til ca. kr Efter igen at have insisteret kraftigt modtog mystery shopperen en enkelt side indeholdende en skitsering af nøgletal for lånet, herunder oplysninger om bl.a. ÅOP. Mystery shopperen modtog alene denne ene side og modtog således ikke de endelige papirer, som låntager skulle sætte sin underskrift på ved eventuel accept af lånet. X4 Medarbejderen hos X4 gennemgik i lighed med X1, X2 og X3 mystery shopperens økonomiske oplysninger grundigt. På den baggrund gav medarbejderen et mundtlig tilsagn om en låneramme på omkring kr Mystery shopperen kunne dog ikke modtage et skriftligt tilbud på dette, da X4 havde en politik om ikke at udstede lånebeviser til billån. Den efterfølgende behandling af sagen hos X4 s hovedkontor resulterede i et afslag begrundet i en manglende historik med mystery shopperen. Det har således ikke været muligt at lade X4 indgå i undersøgelsen. X5 Medarbejderen hos X5 gennemgik alle mystery shopperens dokumenter grundigt og udbad sig en kopi af mystery shopperens sygesikringsbevis samt kørekort, forinden medarbejderen ville indlede en dialog om finansiering. X5 var den eneste bank, som ikke stillede en helkundestatus som krav for finansiering. Side 11 af 12

12 Også hos X5 var det særdeles vanskeligt at få et tilbud på finansiering, og det lykkedes kun mystery shopperen at modtage en skriftlig vejledende budgetberegning, hvoraf kun lånets hovedstol, løbetid samt nominelle rente fremgår. Heller ikke hos X5 var det muligt at få en årlig omkostning i procent oplyst. Mystery shopperen modtog således ikke de endelige papirer, som låntager skulle sætte sin underskrift på ved eventuel accept af lånet. Generelt for X1 X5 kan det siges, at det er særdeles vanskeligt at få et konkret finansieringstilbud. Tilbuddene afhænger af mystery shopperens vilje til at flytte alle bankengagementer samt en lang række andre kriterier, som mystery shopperen blev præsenteret for under de individuelle møder og efterfølgende telefoniske opfølgninger, som alle foretog mindst 1 gang og op til 3 gange. Det er mystery shopperens oplevelse, at det er overordentligt vanskeligt at gennemskue betingelserne og priserne på lån, idet kun få ønsker at give et konkret skriftligt og/eller mundtligt tilbud til underskrift med de endelige aftalevilkår. Side 12 af 12

Undersøgelse af långivning til bilkøb

Undersøgelse af långivning til bilkøb Undersøgelse af långivning til bilkøb 1 December 2010 1 Formål og metode Penge- og Pensionspanelet har bedt konsulentbureauet Servicemind undersøge, hvordan en tilfældig almindelig forbruger er stillet,

Læs mere

Utilstrækkelig sagsoplysning og manglende partshøring i sag om tilbagebetaling af boligstøtte

Utilstrækkelig sagsoplysning og manglende partshøring i sag om tilbagebetaling af boligstøtte 2015-39 Utilstrækkelig sagsoplysning og manglende partshøring i sag om tilbagebetaling af boligstøtte En borger klagede til ombudsmanden over afgørelser fra Udbetaling Danmark og Ankestyrelsen om tilbagebetaling

Læs mere

Fortolkningsmeddelelse om pengeinstitutters adgang til modregning

Fortolkningsmeddelelse om pengeinstitutters adgang til modregning Finanstilsynet 4. februar 2013 Fortolkningsmeddelelse om pengeinstitutters adgang til modregning 1. Baggrund Penge- og Pensionspanelet har i maj 2011 offentliggjort en rapport om initiativer for gældsatte.

Læs mere

K e n d e l s e: Klagen angår, om indklagede har afgivet erklæring før behørig registrering i Revireg.

K e n d e l s e: Klagen angår, om indklagede har afgivet erklæring før behørig registrering i Revireg. Den 27. juni 2012 blev i sag nr. 32/2011 B (Bank) mod Registreret revisor C afsagt følgende K e n d e l s e: Ved skrivelse af 5. april 2011 har B (Bank) klaget over registreret revisor C. Klagen angår,

Læs mere

kapital og kompetence til iværksættere Generelle vilkår pr. januar 2010 (erstatter tidligere version pr jan.08 og jan09)

kapital og kompetence til iværksættere Generelle vilkår pr. januar 2010 (erstatter tidligere version pr jan.08 og jan09) Side 1/5 kapital og kompetence til iværksættere Generelle vilkår pr. januar 2010 (erstatter tidligere version pr jan.08 og jan09) Kort om organisering af Concept Mariagerfjord Concept Mariagerfjord består

Læs mere

BANKERNE STRAMMER GREBET

BANKERNE STRAMMER GREBET BANKERNE STRAMMER GREBET Denne analyse af knap 1.000 mindre virksomheders kassekreditrente omkring 1. maj 2008 viser, at der er store forskelle på, hvad virksomhederne betaler for kassekreditten. Kassekreditrenten

Læs mere

Undersøgelse af borgernes oplevelse af information og kontakten til det kommunale sundhedsvæsen

Undersøgelse af borgernes oplevelse af information og kontakten til det kommunale sundhedsvæsen Undersøgelse af borgernes oplevelse af information og kontakten til det kommunale sundhedsvæsen August 2014 Indledning og baggrund Sundhed og Omsorg har på baggrund af en målsætning fra dialogbaserede

Læs mere

29-03-2016. Din sag om tilbagebetaling af pension ikke reelt enlig

29-03-2016. Din sag om tilbagebetaling af pension ikke reelt enlig A Gammeltorv 22 DK-1457 København K Tlf. +45 33 13 25 12 Fax +45 33 13 07 17 www.ombudsmanden.dk post@ombudsmanden.dk Personlig henvendelse: 10-14 Telefonisk henvendelse: Man.-tors. 9-16, fre. 9-15 Din

Læs mere

Business Academy. Modul II: Grundlæggende Salg af Finansielle ydelser

Business Academy. Modul II: Grundlæggende Salg af Finansielle ydelser Business Academy Modul II: Grundlæggende Salg af Finansielle ydelser Velkommen til SBA Kort om SBA Mere end 250 sælgere har gennemgået uddannelsen Der er 175 aktive sælgere i gang Gennemtestet koncept

Læs mere

Undersøgelse af skriftlig information om rentetilpasning

Undersøgelse af skriftlig information om rentetilpasning Undersøgelse af skriftlig information om rentetilpasning November 2010 Undersøgelse af skriftlig information om rentetilpasning November 2010 Publikationen kan hentes på www.pengeogpensionspanelet.dk ISBN

Læs mere

KENDELSE. Klager ønskede at sælge sit fritidshus og indgik derfor den 7. januar 2007 en formidlingsaftale med indklagede om salg af fritidshuset.

KENDELSE. Klager ønskede at sælge sit fritidshus og indgik derfor den 7. januar 2007 en formidlingsaftale med indklagede om salg af fritidshuset. 1 København, den 8. januar 2009 KENDELSE Klager ctr. EDC Ejendomsmæglerfirmaet Jan Samuelsen ApS Frederiksborgvej 4 3200 Helsinge Sagen angår spørgsmålet, om indklagede er erstatningsansvarlig over for

Læs mere

K E N D E L S E. Sagens parter: I denne sag har [advokat A] på vegne af [klager] klaget over [indklagede], [bynavn].

K E N D E L S E. Sagens parter: I denne sag har [advokat A] på vegne af [klager] klaget over [indklagede], [bynavn]. København, den 27. september 2016 Sagsnr. 2016-859/HCH 6. advokatkreds K E N D E L S E Sagens parter: I denne sag har [advokat A] på vegne af [klager] klaget over [indklagede], [bynavn]. Klagens tema:

Læs mere

Lønsikring Krifa Forsikring A/S

Lønsikring Krifa Forsikring A/S Personoplysninger Navn CPR-nr. Adresse Stilling Postnr. / By Telefonnummer E-mail Mobilnummer Skal du sende anmeldelsen ind? 1. Hvornår har du tegnet forsikringen? 2. Hvornår er virksomheden startet som

Læs mere

Udskrift af dombogen. Den 12. juni 2002 blev i sag nr. BS 1-2125/2001: mod. Andelsselskabet Karlslunde Strands Vandværk.

Udskrift af dombogen. Den 12. juni 2002 blev i sag nr. BS 1-2125/2001: mod. Andelsselskabet Karlslunde Strands Vandværk. Udskrift af dombogen Den 12. juni 2002 blev i sag nr. BS 1-2125/2001: S mod Andelsselskabet Karlslunde Strands Vandværk afsagt DOM Denne sag drejer sig om, hvorvidt sagsøgte var berettiget til at afbryde

Læs mere

Klagerne. J.nr. 2012-0049 aq. København, den 9. oktober 2012 KENDELSE. ctr. Ejendomsmægler Niels Hald Amager A/S Øresundsvej 124 2300 København S

Klagerne. J.nr. 2012-0049 aq. København, den 9. oktober 2012 KENDELSE. ctr. Ejendomsmægler Niels Hald Amager A/S Øresundsvej 124 2300 København S 1 København, den 9. oktober 2012 KENDELSE Klagerne ctr. Ejendomsmægler Niels Hald Amager A/S Øresundsvej 124 2300 København S Nævnet har modtaget klagen den 16. marts 2012. Klagen angår spørgsmålet om,

Læs mere

Sådan vælger du den rette bil

Sådan vælger du den rette bil Når du skal finde dig en bil der passer til dit og familiens kørselsbehov, er det en god ide at starte din research hjemmefra. Her kan du sammenligne bilernes kvalifikationer og prisniveau online for at

Læs mere

2009 20-2. Vejledning om svarfrist og sms-service ved ansøgning om dagtilbud. 19. januar 2009

2009 20-2. Vejledning om svarfrist og sms-service ved ansøgning om dagtilbud. 19. januar 2009 2009 20-2 Vejledning om svarfrist og sms-service ved ansøgning om dagtilbud I en sag om opskrivning til et dagtilbud i en kommune var forældrene utilfredse med at kommunen ikke havde oplyst om den korte

Læs mere

KENDELSE. Indklagede havde en andelslejlighed til salg, som klager var interesseret i at købe.

KENDELSE. Indklagede havde en andelslejlighed til salg, som klager var interesseret i at købe. 1 København, den 15. marts 2012 KENDELSE Klager ctr. Poul Erik Bech A/S Nørrebrogade 230 2200 København N Nævnet har modtaget klagen den 25. juli 2011. Klagen angår spørgsmålet om, hvorvidt indklagede

Læs mere

Klager. J.nr. 2010-0176 li. København, den 14. april 2011 KENDELSE. ctr.

Klager. J.nr. 2010-0176 li. København, den 14. april 2011 KENDELSE. ctr. 1 København, den 14. april 2011 KENDELSE Klager ctr. statsaut. ejendomsmægler MDE Rie Jakobsen v/tryg Forsikring A/S Klausdalsbrovej 601 2750 Ballerup Nævnet har modtaget klagen den 20. juli 2010. Klagen

Læs mere

K E N D E L S E. Klager 1 og Klager 2 har endvidere klaget over indklagedes salær på 28.435 kr. inkl. moms.

K E N D E L S E. Klager 1 og Klager 2 har endvidere klaget over indklagedes salær på 28.435 kr. inkl. moms. København, den 9. december 2013 Sagsnr. 2012-463/MKJ/JML 6. advokatkreds K E N D E L S E Sagens parter: I denne sag har Klager 1 og Klager 2 klaget over indklagede. Sagens tema: Klager 1 og Klager 2 har

Læs mere

Brugerundersøgelse af biblioteket

Brugerundersøgelse af biblioteket Brugerundersøgelse af biblioteket Baggrund Om undersøgelsen I kontorkontrakten for 006 er Informationsservice ansvarlig for, at der gennemføres en undersøgelse af brugernes tilfredshed med biblioteket.

Læs mere

FORDELING AF ARV. 28. juni 2004/PS. Af Peter Spliid

FORDELING AF ARV. 28. juni 2004/PS. Af Peter Spliid 28. juni 2004/PS Af Peter Spliid FORDELING AF ARV Arv kan udgøre et ikke ubetydeligt bidrag til forbrugsmulighederne. Det er formentlig ikke tilfældigt, hvem der arver meget, og hvem der arver lidt. For

Læs mere

Brugertilfredshedsundersøgelse for byggesagsbehandling

Brugertilfredshedsundersøgelse for byggesagsbehandling Brugertilfredshedsundersøgelse for byggesagsbehandling Indhold Forord...3 Indledning...3 Resultater og diskussion...3 Overordnet tilfredshed...3 Private ansøgere...6 Rådigvende ingeniør/arkitekt...13 Entreprenør/håndværksmester...13

Læs mere

Bilag 6 c rapporten Idræt i udsatte boligområder

Bilag 6 c rapporten Idræt i udsatte boligområder Bilag 6 c rapporten Idræt i udsatte boligområder Instruktion til interviewerne på spørgeskemaundersøgelsen af voksne beboere i de udsatte boligområder 1 1. Indledning Det overordnede mål for spørgeskema-interviewene

Læs mere

Svar på 37 spørgsmål nr. 206 om hvorvidt det er Naalakkersuisuts opfattelse, at

Svar på 37 spørgsmål nr. 206 om hvorvidt det er Naalakkersuisuts opfattelse, at Ilinniartitaanermut, Kultureqarnermut, Ilisimatusarnermut Ilageeqarnermullu Naalakkersuisoqarfik Departementet for Uddannelse, Kultur, Forskning og Kirke Medlem af Inatsisartut Naaja H. Nathanielsen Inuit

Læs mere

KENDELSE. Klagen angår spørgsmålet, om indklagede har udført et mangelfuldt arbejde i forbindelse med salg af en ejerlejlighed til klager.

KENDELSE. Klagen angår spørgsmålet, om indklagede har udført et mangelfuldt arbejde i forbindelse med salg af en ejerlejlighed til klager. 1 København, den 25. januar 2011 KENDELSE Klager ctr. Nybolig Jan Milvertz A/S Algade 39 4230 Skælskør Nævnet har modtaget klagen den 7. juni 2010. Klagen angår spørgsmålet, om indklagede har udført et

Læs mere

På de følgende sider kan du læse om nogle af de overvejelser du bør gøre dig, hvis du påtænker at skifte din bolig ud.

På de følgende sider kan du læse om nogle af de overvejelser du bør gøre dig, hvis du påtænker at skifte din bolig ud. Wennemoes Bolig På de følgende sider kan du læse om nogle af de overvejelser du bør gøre dig, hvis du påtænker at skifte din bolig ud. Ingen bolig passer til vores liv, hele livet. Vi bor alene, vi flytter

Læs mere

KENDELSE. Indklagede havde en ejendom til salg, som klagerne var interesserede i at købe.

KENDELSE. Indklagede havde en ejendom til salg, som klagerne var interesserede i at købe. 1 København, den 15. juli 2009 KENDELSE Klagerne ctr. EDC Assens ApS Østergade 45 5610 Assens Sagen angår spørgsmålet, om det kan bebrejdes indklagede, at klagerne ikke overholdt 6-dages fristen for fortrydelse

Læs mere

Forudsætninger bag Danica PensionsTjek

Forudsætninger bag Danica PensionsTjek Forudsætninger bag Danica PensionsTjek INDHOLD Indledning.... 1 Konceptet... 1 Tjek din pension én gang om året.... 2 Få den bedste anbefaling.... 2 Forventede udbetalinger og vores anbefalinger... 2 Spørgsmålene...

Læs mere

Evaluering af sygedagpengemodtageres oplevelse af ansøgningsprocessen

Evaluering af sygedagpengemodtageres oplevelse af ansøgningsprocessen 30. juni 2011 Evaluering af sygedagpengemodtageres oplevelse af ansøgningsprocessen 1. Indledning I perioden fra 7. juni til 21. juni 2011 fik de personer der har modtaget sygedagpenge hos Silkeborg Kommune

Læs mere

PATIENTOPLEVETKVALITET 2013

PATIENTOPLEVETKVALITET 2013 Patientoplevetkvalitet Antal besvarelser: 66 PATIENTOPLEVETKVALITET 213 Svarprocent: 64% FORORD 1 Patientoplevet kvalitet Her er dine resultater fra undersøgelsen af den patientoplevede kvalitet i speciallægepraksis,

Læs mere

Kom godt i gang med. Nem Konto. Vejledning til sagsbehandlere. NemKonto hører under Økonomistyrelsen

Kom godt i gang med. Nem Konto. Vejledning til sagsbehandlere. NemKonto hører under Økonomistyrelsen Kom godt i gang med Nem Konto Vejledning til sagsbehandlere NemKonto hører under Økonomistyrelsen Indholdsfortegnelse 1 Introduktion... 2 2 Sådan bruger du NemKonto... 3 2.1 Log på NemKonto... 3 2.2 Signering

Læs mere

PATIENTOPLEVETKVALITET 2013

PATIENTOPLEVETKVALITET 2013 Patientoplevetkvalitet Antal besvarelser: 4 PATIENTOPLEVETKVALITET 13 Svarprocent: 3% FORORD 1 Patientoplevet kvalitet Her er dine resultater fra undersøgelsen af den patientoplevede kvalitet i speciallægepraksis,

Læs mere

J.nr.: Cirkulæreskrivelse om meddelelse Emne:

J.nr.: Cirkulæreskrivelse om meddelelse Emne: Meddelelse nr. 1/09 3. februar 2009 Arbejdsløshedsforsikringslovens : 62, stk. 1, nr. 1, og 65, stk. 1-4 Bekendtgørelse m.v.: Bekendtgørelse nr. 179 af 19. februar 2007 om rådighed Bekendtgørelse nr. 177

Læs mere

Mangelfuldt prøvelsesgrundlag i aktindsigtssag. Notatpligt. Begrundelse

Mangelfuldt prøvelsesgrundlag i aktindsigtssag. Notatpligt. Begrundelse 17-4. Forvaltningsret 11241.2 114.3 1.4 1.5 13.1. Mangelfuldt prøvelsesgrundlag i aktindsigtssag. Notatpligt. Begrundelse Udenrigsministeriet imødekom delvis en journalists anmodning om indsigt i ministeriets

Læs mere

REJSE-ANKENÆVNET K E N D E L S E. i sag nr. 73/04. afsagt den ****************************** REJSEMÅL: Gran Canaria, 12.11.-26.11.2003.

REJSE-ANKENÆVNET K E N D E L S E. i sag nr. 73/04. afsagt den ****************************** REJSEMÅL: Gran Canaria, 12.11.-26.11.2003. 1 REJSE-ANKENÆVNET K E N D E L S E i sag nr. 73/04 afsagt den ****************************** REJSEMÅL: Gran Canaria, 12.11.-26.11.2003. PRIS: KLAGEN ANGÅR: KRAV: 12.646 kr. Utilfredsstillende rejsearrangement

Læs mere

2~.oktober 1997. Teleklagenævnet

2~.oktober 1997. Teleklagenævnet Teleklagenævnet Bredgade 43 DK-1260 København K Tlf 3392 9700 Fax 3392 99BB Teleklagenævnets afgørelse, jf. lov om radiokommunikation 6 c, som indsat ved lov nr. 470 af 12. juni 1996 om ændring af lov

Læs mere

Statsforvaltningens brev til faglig organisation: Henvendelse vedrørende tjenstlig advarsel meddelt af Faaborg- Midtfyn Kommune

Statsforvaltningens brev til faglig organisation: Henvendelse vedrørende tjenstlig advarsel meddelt af Faaborg- Midtfyn Kommune Forvaltningslovens regler om partshøring overholdt2016-25277 Forvaltningslovens regler om partshøring overholdt i forbindelse med tildeling af tjenstlig advarsel Statsforvaltningens brev til faglig organisation:

Læs mere

Penge- og Pensionspanelet. Unges lån og opsparing. Public

Penge- og Pensionspanelet. Unges lån og opsparing. Public Penge- og Pensionspanelet Resultaterne og spørgsmålene i undersøgelsen om unges lån og opsparing, må ikke eftergøres uden udtrykkelig aftale med Penge- og Pensionspanelet. 2 Om undersøgelsen Undersøgelsen

Læs mere

Rentesatser og priser kan ændres af Jutlander Bank A/S i henhold til bankens almindelige forretningsbetingelser.

Rentesatser og priser kan ændres af Jutlander Bank A/S i henhold til bankens almindelige forretningsbetingelser. Prisoplysninger om ind-og udlån, gældende pr. 7. april 2016 Generelt Denne information indeholder prisoplysninger om udvalgte og de mest almindeligt forekommende ind-, og udlånsprodukter, som Bank A/S

Læs mere

Hyggeligt byhus med have

Hyggeligt byhus med have Hyggeligt byhus med have Klostergade 17, 5600 Faaborg Flot byhus beliggende i den charmerende gamle bydel af Faaborg. Ejendommen er opført 1827. Boligen er på 91 m² fordelt med 60 m² i stueetage og 31

Læs mere

DISCIPLINÆRNÆVNET FOR EJENDOMSMÆGLERE

DISCIPLINÆRNÆVNET FOR EJENDOMSMÆGLERE Den 29. januar 2014 I sag 219-2013 KK mod PP og Evt. BB V/ AA Der blev afsagt sålydende Kendelse Ved e-mail af 9. april 2013 har KK indbragt ejendomsmægler PP og ejendomsmæglervirksomheden BB V/ AA for

Læs mere

Om eftergivelse. Ansøgning om eftergivelse af skyldige beløb til det offentlige. Ansøgning

Om eftergivelse. Ansøgning om eftergivelse af skyldige beløb til det offentlige. Ansøgning Ansøgning Om eftergivelse Ansøgning om eftergivelse af skyldige beløb til det offentlige Sådan gør du: udfyld ansøgningsskemaet vedlæg dokumentation for indtægter (de seneste 3 måneder) og udgifter (sidste

Læs mere

Den 27. august 2004 afgav jeg opfølgningsrapport nr. 1.

Den 27. august 2004 afgav jeg opfølgningsrapport nr. 1. FOLKETINGETS OMBUDSMAND 1 Den 12. marts 2003 afgav jeg den endelige rapport om min inspektion den 7. december 2001 af den sikrede institution Koglen. Den 27. august 2004 afgav jeg opfølgningsrapport nr.

Læs mere

4 ud af 10 virksomheder mangler strategi for sikring af kompetencer

4 ud af 10 virksomheder mangler strategi for sikring af kompetencer 13. december 2010 4 ud af 10 virksomheder mangler strategi for sikring af kompetencer Strategisk kompetenceudvikling i virksomheden. 44 procent af de små og mellemstore virksomheder har ikke en strategi

Læs mere

KENDELSE. Klagerne ønskede at sælge deres ejerlejlighed og kontaktede derfor indklagede, som de havde købt ejerlejligheden gennem ca. 1 år tidligere.

KENDELSE. Klagerne ønskede at sælge deres ejerlejlighed og kontaktede derfor indklagede, som de havde købt ejerlejligheden gennem ca. 1 år tidligere. 1 København, den 18. november 2008 KENDELSE Klager ctr. Bengtson & Frydendall A/S Nordre Frihavnsgade 71 2100 København Ø Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har krav på betaling af arbejdsvederlag

Læs mere

Velkommen til Hartmanns A/S 3

Velkommen til Hartmanns A/S 3 vikarhåndbogen Indhold Velkommen til Hartmanns A/S 3 Vikar hos Hartmanns 4 Arbejdstid 4 Når du møder på arbejdspladsen 4 Tavshedspligt 5 Sygdom 5 Sygedagpenge 5 1., 2. og 3 ledighedsdag (G-dage) 6 Feriepenge

Læs mere

Når en virksomhed afskediger medarbejdere i større omfang, bliver den omfattet af varslingslovens regler.

Når en virksomhed afskediger medarbejdere i større omfang, bliver den omfattet af varslingslovens regler. Information til jobcentre: Varslingssager Når en virksomhed afskediger medarbejdere i større omfang, bliver den omfattet af varslingslovens regler. Ansvaret for indsatsen er delt mellem landets jobcentre

Læs mere

Kommunernes praksis i afgørelser om børnetilskud til enlige forsørgere.

Kommunernes praksis i afgørelser om børnetilskud til enlige forsørgere. Kommunernes praksis i afgørelser om børnetilskud til enlige forsørgere. Indhold Forord... 1 Resumé, konklusion og anbefalinger.... 2 Materiel vurdering af kommunernes afgørelser viste... 2 Formalitets

Læs mere

Lærervejledning til oplæg om privatøkonomi - tjek på kredit, lån og budget

Lærervejledning til oplæg om privatøkonomi - tjek på kredit, lån og budget Lærervejledning til oplæg om privatøkonomi - tjek på kredit, lån og budget Denne vejledning er målrettet lærere og undervisere, som ønsker at undervise deres kursister om privatøkonomi, lån og budgetlægning.

Læs mere

Stor, lys og meget velholdt 2V

Stor, lys og meget velholdt 2V Stor, lys og meget velholdt 2V Gudenåvej 3 01. MF, 2720 Vanløse Robinhus Mægleren - Hjælp til selvhjælp: RobinHus Mægleren klarer vurdering, salgsopstilling og det efterfølgende papirarbejde. Sælger står

Læs mere

Miljøministerens besvarelse af spørgsmål nr. J, stillet af Nick Hækkerup i Folketingets Skatteudvalg

Miljøministerens besvarelse af spørgsmål nr. J, stillet af Nick Hækkerup i Folketingets Skatteudvalg Skatteudvalget SAU alm. del - Bilag 291 Offentligt Ministeren J.nr. MST-705-00066 Den 22. april 2009 Miljøministerens besvarelse af spørgsmål nr. J, stillet af Nick Hækkerup i Folketingets Skatteudvalg

Læs mere

Bilag 4B: Ydelsesbeskrivelse vedr. optionen

Bilag 4B: Ydelsesbeskrivelse vedr. optionen Bilag 4B: Ydelsesbeskrivelse vedr. optionen A. Dataindsamlingsmetoder Tjenesteyder forventes i husstandsakuen at gennemføre interview med 13.000 husstande (husstande med mindst en husstandsip i alderen

Læs mere

Information om ny lov og anmodning om oplysninger

Information om ny lov og anmodning om oplysninger Information om ny lov og anmodning om oplysninger Folketinget har vedtaget en række lovændringer i forlængelse af den indgåede aftale om kontanthjælpsreformen. Lovændringerne træder i kraft d. 1. januar

Læs mere

Salgsopstilling. X Ja Nej jf. side 2. X Ja Nej jf. side 2

Salgsopstilling. X Ja Nej jf. side 2. X Ja Nej jf. side 2 Dag Hammerskjölds Alle 34 2100 København Ø Tlf.: 35 42 57 57, Fax.: 35 42 17 76 www.livingstones.dk, oesterbro@livingstones.dk Salgsopstilling Beskrivelse Bo midt i byen, med vandet i "baghaven". Lige

Læs mere

Penge- og Pensionspanelet

Penge- og Pensionspanelet Penge- og Pensionspanelet Undersøgelse om privatøkonomi Målgruppe: Grafikrapport Danskere, der inden for de seneste 36 måneder er blevet gift/har indgået registreret partnerskab for første gang København,

Læs mere

Forældrekøb giv dit barn en god studiestart

Forældrekøb giv dit barn en god studiestart 22. juli 2008 Forældrekøb giv dit barn en god studiestart Snart kommer det længe ventede brev ind af postsprækken hos de mange unge, der har søgt ind på en videregående uddannelse, og dermed skydes højsæsonen

Læs mere

Inspektion af Arresthuset i Aalborg den 16. marts 2011

Inspektion af Arresthuset i Aalborg den 16. marts 2011 Inspektion af Arresthuset i Aalborg den 16. marts 2011 OPFØLGNING Dok.nr. 12/00200-1/PLS 2/11 Den 7. november 2011 afgav Folketingets Ombudsmand en endelig rapport om inspektionen den 16. marts 2011 af

Læs mere

Bryggerparken 20, 1. 3650 Ølstykke

Bryggerparken 20, 1. 3650 Ølstykke Sags nr. 36501324 Bryggerparken 20, 1. 3650 Ølstykke Ejendomsmæglerens oplysning til parterne Er ejendomsmægleren tilknyttet eller har ejendomsmægleren samarbejdsaftaler med realkreditinstitut, pengeinstitut,

Læs mere

k e n d e l s e: Ved brev af 4. april 2013 har Revisortilsynet klaget over registreret revisor A, jf. revisorlovens 43, stk. 3.

k e n d e l s e: Ved brev af 4. april 2013 har Revisortilsynet klaget over registreret revisor A, jf. revisorlovens 43, stk. 3. Den 18. december 2013 blev i sag nr. 45/2013 Revisortilsynet mod Registreret revisor A afsagt sålydende k e n d e l s e: Ved brev af 4. april 2013 har Revisortilsynet klaget over registreret revisor A,

Læs mere

Aftale om Betalingsservice (Gælder fra den 1. november 2009 for både eksisterende og nye kunder)

Aftale om Betalingsservice (Gælder fra den 1. november 2009 for både eksisterende og nye kunder) Aftale om Betalingsservice (Gælder fra den 1. november 2009 for både eksisterende og nye kunder) Betingelser 1. SKANDINAVISKA ENSKILDA BANKEN må, om ønsket, gennemføre betalinger via PBS (Pengeinstitutternes

Læs mere

Samarbejdsaftale mellem LO Silkeborg-Favrskov og Jobcenter Favrskov

Samarbejdsaftale mellem LO Silkeborg-Favrskov og Jobcenter Favrskov Samarbejdsaftale mellem LO Silkeborg-Favrskov og Jobcenter Favrskov Formålet med nærværende aftale er at styrke samarbejdet i forbindelse med: 1) Få de ledige ud på arbejdsmarkedet evt. via uddannelse

Læs mere

Gæste-dagplejen D a g p lejen Odder Ko Brugerundersøgelse 2006

Gæste-dagplejen D a g p lejen Odder Ko Brugerundersøgelse 2006 Gæste-dagplejen Dagplejen Odder Kommune Brugerundersøgelse 2006 Undersøgelsen af gæstedagplejeordningen er sat i gang på initiativ af bestyrelsen Odder Kommunale Dagpleje og er udarbejdet i samarbejde

Læs mere

Mægling- og klageinstitutionen for ansvarlig virksomhedsadfærd (MKI) modtog klagen den 22. oktober 2013.

Mægling- og klageinstitutionen for ansvarlig virksomhedsadfærd (MKI) modtog klagen den 22. oktober 2013. 14. august 2014 Endelig udtalelse Mæglings- og klageinstitutionen Klager 3F Indklagede - Greenpeas Enterprise ApS Mægling- og klageinstitutionen for ansvarlig virksomhedsadfærd (MKI) modtog klagen den

Læs mere

Emne: Referat fra ordinær generalforsamling for Grundejerforeningen Elgårdsminde Syd.

Emne: Referat fra ordinær generalforsamling for Grundejerforeningen Elgårdsminde Syd. Søften den 20.12.2011 Til: Grundejerne i Efterfølgende til: Favrskov Kommune Emne: Referat fra ordinær generalforsamling for Grundejerforeningen. Bilag: 1. Referat fra ordinær generalforsamling. 2. Formandens

Læs mere

6. klasse. Børnearbejde

6. klasse. Børnearbejde 6. klasse Børnearbejde Børnearbejde Mandag Tirsdag Onsdag Torsdag Fredag Dagens tema Introduktion til børnearbejde Skole og arbejde Baggårdens børnearbejdere Børnearbejde Børnearbejde før og nu Modul 1

Læs mere

REGIONAL RAPPORT LANDSDÆKKENDE PATIENTUNDERSØGELSER 2013. Afsnitsrapport for ambulante patienter på

REGIONAL RAPPORT LANDSDÆKKENDE PATIENTUNDERSØGELSER 2013. Afsnitsrapport for ambulante patienter på REGIONAL RAPPORT LANDSDÆKKENDE PATIENTUNDERSØGELSER 2013 Afsnitsrapport for ambulante patienter på Skulder Amb ORTOPÆDKIRURGISK E Aarhus Universitetshospital 12-04-2014 Den Landsdækkende Undersøgelse af

Læs mere

Vejledning om ansøgning til introduktionsstilling i speciallægeuddannelsen i Almen Medicin

Vejledning om ansøgning til introduktionsstilling i speciallægeuddannelsen i Almen Medicin Vejledning om ansøgning til introduktionsstilling i speciallægeuddannelsen i Almen Medicin I denne vejledning uddybes og præciseres ansøgningen til introduktionsstillinger i speciallæge-uddannelsen i Videreuddannelsesregion

Læs mere

LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015

LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets

Læs mere

KENDELSE. Indklagede udbød i 2005 nogle projektejerlejligheder under opførelse.

KENDELSE. Indklagede udbød i 2005 nogle projektejerlejligheder under opførelse. 1 København, den 26. oktober 2009 KENDELSE Klager ctr. statsaut. ejendomsmægler MDE Anette Uttenthal Tuborg Sundpark 5, 3. 2900 Hellerup Sagen angår spørgsmålet, om indklagede skal betale godtgørelse til

Læs mere

Miljøministerens svar på spørgsmål nr. 143 (alm. del) stillet af Folketingets Miljø- og Planlægningsudvalg.

Miljøministerens svar på spørgsmål nr. 143 (alm. del) stillet af Folketingets Miljø- og Planlægningsudvalg. J.nr. 764-00065 Den Miljøministerens svar på spørgsmål nr. 143 (alm. del) stillet af Folketingets Miljø- og Planlægningsudvalg. Spørgsmål 143 Ministeren bedes kommentere henvendelsen af 6. januar 2008

Læs mere

Faxe Kommune Rekruttering af kommunaldirektør. 24. april 2013

Faxe Kommune Rekruttering af kommunaldirektør. 24. april 2013 Faxe Kommune Rekruttering af kommunaldirektør 24. april 2013 1. Indledning Faxe Kommune har rettet henvendelse til KL s Konsulentvirksomhed (KLK) med henblik på bistand til rekruttering af ny kommunaldirektør.

Læs mere

Flot lejlighed med altan, elevator, parkeringsplads og køkkenalrum Sags nr. 122-4111

Flot lejlighed med altan, elevator, parkeringsplads og køkkenalrum Sags nr. 122-4111 Gl. Kongevej 137A, 1850 Frederiksberg C Tlf.: 70222237, Fax.: 70222238 info@bbolig.dk Flot lejlighed med altan, elevator, parkeringsplads og køkkenalrum Sags nr. 122-4111 Wilkensvej 15, 1.TH. 2000 Frederiksberg

Læs mere

Case: Sygedagpenge. Oplysningsskema

Case: Sygedagpenge. Oplysningsskema Case: Sygedagpenge Case: Sygedagpenge Borger Anders kommer til skade i en fodboldkamp og det viser sig, at han udover trykkede ribben har brækket benet. Han er ansat som chauffør. Han er sygemeldt i mere

Læs mere

Kontant: 4.600.000 Brutto/Netto: 26.121/23.343 Udbetaling: 230.000 Kvm: 146 Værelser: 4 Byggeår: 1865

Kontant: 4.600.000 Brutto/Netto: 26.121/23.343 Udbetaling: 230.000 Kvm: 146 Værelser: 4 Byggeår: 1865 Store Kongensgade 92B, 2. tv., 1264 København K Kontant: 4.600.000 Brutto/Netto: 26.121/23.343 Udbetaling: 230.000 Kvm: 146 Værelser: 4 Byggeår: 1865 KVARTERET: Attraktivt kvarter med Marmorkirken og Amalienborg

Læs mere

Deltagerinformation om deltagelse i et videnskabeligt forsøg

Deltagerinformation om deltagelse i et videnskabeligt forsøg Deltagerinformation om deltagelse i et videnskabeligt forsøg Forsøgets titel: Effekten af kiropraktisk behandling af spædbørnskolik Vi vil spørge, om I vil give jeres samtykke til, at jeres barn deltager

Læs mere

IS. april 2002, har sagsøgerne,

IS. april 2002, har sagsøgerne, RETTEN I ROSKILut Udskrift af dombogen DOM Afsagt den 12. august 2003 i sag nr. BS 3-1172/2002 : mod IS. april 2002, har sagsøgerne, Under denne sag, der er anlagt den nedlagt endelig påstand om, at sagsøgte,

Læs mere

KENDELSE. Indklagede havde en ejerlejlighed til salg, som klagerne var interesserede i at købe.

KENDELSE. Indklagede havde en ejerlejlighed til salg, som klagerne var interesserede i at købe. 1 København, den 8. januar 2009 KENDELSE Klager ctr. statsaut. ejendomsmægler MDE Stig Rimaas Amagerbrogade 34 2300 København S Sagen angår spørgsmålet, om indklagede skal betale godtgørelse til klagerne

Læs mere

DISCIPLINÆRNÆVNET FOR EJENDOMSMÆGLERE

DISCIPLINÆRNÆVNET FOR EJENDOMSMÆGLERE Den 8. december 2015 blev der i sag 294 2014-9727 AA mod Ejendomsmægler BB [Adresse] [By] og CC [Adresse] [By] og Ejendomsmæglervirksomheden DD [Adresse] [By] afsagt sålydende Kendelse Ved e-mail 3. november

Læs mere

Fremgangsmåde ved salg af lejligheder i Firkanten

Fremgangsmåde ved salg af lejligheder i Firkanten Praksis nr. 6 Firkantens bestyrelsesmanual Vedtaget den: Salgsprocedure Salgsansvarligt bestyrelsesmedlem: Fremgangsmåde ved salg af lejligheder i Firkanten Denne fremgangsmåde bør følges slavisk, da erfaringerne

Læs mere

Udvikling og test af nye serviceydelser og samarbejdsformer på sygehuse og i den primære sundhedssektor

Udvikling og test af nye serviceydelser og samarbejdsformer på sygehuse og i den primære sundhedssektor Udvikling og test af nye serviceydelser og samarbejdsformer på sygehuse og i den primære sundhedssektor Ansøgningsrunde målrettet projekter, der i offentlig-privat samarbejde løser udfordringer i fremtidens

Læs mere

Du skal betale boligstøtte tilbage, fordi indkomsten sidste år har været højere, end du har oplyst.

Du skal betale boligstøtte tilbage, fordi indkomsten sidste år har været højere, end du har oplyst. Side 1 af 5 Tilbagebetaling af boligstøtte Du har fået et brev fra Udbetaling Danmark, hvis du skal betale boligstøtte tilbage. Her på siden kan du læse mere om, hvorfor du skal betale boligstøtte tilbage,

Læs mere

Undersøgelse af højskolelæreres løn- og ansættelsesforhold efterår 2015

Undersøgelse af højskolelæreres løn- og ansættelsesforhold efterår 2015 Undersøgelse af højskolelæreres løn- og ansættelsesforhold efterår 2015 Undersøgelsen er baseret på data om højskolelæreres løn- og ansættelsesforhold, som er indsamlet maj 2015. Spørgsmålene omhandler

Læs mere

DISCIPLINÆRNÆVN FOR EJENDOMSMÆGLERE

DISCIPLINÆRNÆVN FOR EJENDOMSMÆGLERE Den 29. februar 2012 blev der i sag 146-2011 KK mod ejendomsmægler BB afsagt sålydende Kendelse Ved henvendelse af 27. december 2010 har KK indbragt ejendomsmægler BB for Disciplinærnævnet for Ejendomsmæglere.

Læs mere

Drejebog for omplacering og afskedigelser ved strukturændringer og besparelser i Psykiatri og Social

Drejebog for omplacering og afskedigelser ved strukturændringer og besparelser i Psykiatri og Social Psykiatri og Social Administrationen HR Tingvej 15A, 2. tv. DK-8800 Viborg Tel. +45 8728 5000 PsykiatriSocial@rm.dk www.rm.dk Drejebog for omplacering og afskedigelser ved strukturændringer og besparelser

Læs mere

Guide: Sådan søger du boligstøtte digitalt

Guide: Sådan søger du boligstøtte digitalt Guide: Sådan søger du boligstøtte digitalt Log ind med nøglekort NemID Du kan søge digitalt, hvis du bor i en leje- eller andelsbolig. Vi skal bruge mange oplysninger fra dig, når du søger boligstøtte.

Læs mere

Tilfredshedsundersøgelse Brugere og pårørende. Bofællesskaber og støttecenter Socialpædagogisk Center

Tilfredshedsundersøgelse Brugere og pårørende. Bofællesskaber og støttecenter Socialpædagogisk Center Tilfredshedsundersøgelse Brugere og pårørende Bofællesskaber og støttecenter Socialpædagogisk Center 1 Indhold Samlet opsummering...4 Indledning...6 Undersøgelsesmetode...6 Læsevejledning...8 Del-rapport

Læs mere

KLAR-TIL-KØB TJEKLISTEN 10 GODE TJEKPUNKTER TIL DIG, DER SKAL TIL AT KØBE BOLIG

KLAR-TIL-KØB TJEKLISTEN 10 GODE TJEKPUNKTER TIL DIG, DER SKAL TIL AT KØBE BOLIG KLAR-TIL-KØB TJEKLISTEN 10 GODE TJEKPUNKTER TIL DIG, DER SKAL TIL AT KØBE BOLIG ER DU KLAR TIL BOLIGKØB? Der er mange ting at overveje og holde styr på, når du skal til at købe bolig. Som fx, hvor meget

Læs mere

1. Ansøgningsskema/regneark (enlig ægtefælle/samlever - børn udgifter)

1. Ansøgningsskema/regneark (enlig ægtefælle/samlever - børn udgifter) 1. Ansøgningsskema/regneark (enlig ægtefælle/samlever - børn udgifter) Vejledning til ansøgningsskema Ansøgning om gældssanering på Domstolsstyrelsens hjemmeside følger ikke bekendtgørelsen er ikke et

Læs mere

REKRUTTERING BLANDT VIRKSOMHEDER MED FORGÆVES REKRUTTERINGER, FORÅRET 2013. 1. Indledning. 2. Analysedesign

REKRUTTERING BLANDT VIRKSOMHEDER MED FORGÆVES REKRUTTERINGER, FORÅRET 2013. 1. Indledning. 2. Analysedesign REKRUTTERING BLANDT VIRKSOMHEDER MED FORGÆVES REKRUTTERINGER, FORÅRET 2013 Dato 2013-06-10 1. Indledning Arbejdsmarkedsstyrelsen (AMS) har bedt Rambøll gennemføre en tillægssurvey til styrelsens ordinære

Læs mere

Stor 3 værelses i super kvalitet

Stor 3 værelses i super kvalitet Stor 3 værelses i super kvalitet A.C. Meyers Vænge 11A 2. TH, 2450 København SV Ejendomstype............ Ejerlejlighed......... Kontantpris............... 2.495.000........ Udbetaling................ 125.000......

Læs mere

BoligOne. Din salgs- og handlingsplan

BoligOne. Din salgs- og handlingsplan BoligOne Din salgs- og handlingsplan Velkommen til BoligOne Du har valgt at sælge din bolig gennem BoligOne - og det er vi glade for. I denne salgs- og handlingsplan kan du læse om forløbet og nogle af

Læs mere

Resultater af spørgeskemaundersøgelse til kommunaldirektører

Resultater af spørgeskemaundersøgelse til kommunaldirektører 24.5.2005 Notat 12260 MELA/CADA Resultater af spørgeskemaundersøgelse til kommunaldirektører om kommunalreformen FTF har ultimo april 2005 gennemført en elektronisk spørgeskemaundersøgelse blandt kommunaldirektører.

Læs mere

PATIENTOPLEVET KVALITET 2013

PATIENTOPLEVET KVALITET 2013 Patientoplevet kvalitet Antal besvarelser: 3.712 PATIENTOPLEVET KVALITET 2013 Svarprocent: 52% FORORD 01 I denne rapport modtager regionen afrapportering på undersøgelse af den patientoplevede kvalitet

Læs mere

Rentesatser indlån Transaktionskonti (lønkonto m.v.) Nominel årlig rente i % 0,000% Rente af indestående til og med 25.000 kr.

Rentesatser indlån Transaktionskonti (lønkonto m.v.) Nominel årlig rente i % 0,000% Rente af indestående til og med 25.000 kr. Rentesatser indlån Transaktionskonti (lønkonto m.v.) Produkttype Fakkel-konto 1) Nominel årlig rente i % Bemærkninger Rente af indestående til og med 25.000 kr. Rente af den del af indestående der overstiger

Læs mere

2013-5. Overgang til efterløn ophør af det personlige arbejde mere end midlertidigt. 12. marts 2013

2013-5. Overgang til efterløn ophør af det personlige arbejde mere end midlertidigt. 12. marts 2013 2013-5 Overgang til efterløn ophør af det personlige arbejde mere end midlertidigt En mand ansøgte om at gå på efterløn pr. 16. januar 2009, hvilket var to år efter, at manden fyldte 60 år og havde modtaget

Læs mere

Centralt beliggende byggegrund i Karup by på 700 m2, beliggende på let skrånende grund i attraktivt kvarter.

Centralt beliggende byggegrund i Karup by på 700 m2, beliggende på let skrånende grund i attraktivt kvarter. Ejendomsmæglerfirmaet John Frandsen AS Statsaut. ejendomsmæglere & valuarer MDE Vesterbrogade 5 D * 8800 Viborg Tlf. 86 61 53 88 * Fax. 86 61 53 90 E-mail: viborg@johnfrandsen.dk www.johnfrandsen.dk CVR-nr.:

Læs mere

Stor dejlig studie-lejlighed m. altan

Stor dejlig studie-lejlighed m. altan Stor dejlig studie-lejlighed m. altan Hamletsgade 24 4. 0 Dørlejl. 4., 2200 København N Ejendomstype............ Ejerlejlighed......... Kontantpris................. 895.000...... Udbetaling................

Læs mere

Budgettet balancerer men tandlægen må vente

Budgettet balancerer men tandlægen må vente Budgettet balancerer men tandlægen må vente Dette faktaark handler om de studerendes indtægter og udgifter, herunder hvor meget de - efter låntagning - har i underskud eller overskud ved månedens udgang,

Læs mere

Klager. København, den 17. marts 2009 KENDELSE. ctr. Realmæglerne Kurt Strøm ApS Søndergade 8D 9300 Sæby

Klager. København, den 17. marts 2009 KENDELSE. ctr. Realmæglerne Kurt Strøm ApS Søndergade 8D 9300 Sæby 1 København, den 17. marts 2009 KENDELSE Klager ctr. Realmæglerne Kurt Strøm ApS Søndergade 8D 9300 Sæby Sagen angår spørgsmålet, om der var indgået en gyldig formidlingsaftale mellem klager og indklagede,

Læs mere