Spar tusindvis af kroner på de nye boliglån

Størrelse: px
Starte visningen fra side:

Download "Spar tusindvis af kroner på de nye boliglån"

Transkript

1 Spar tusindvis af kroner på de nye boliglån Den 9. januar 2012 sendte realkreditinstitutterne nye 3,5 procent lån på markedet. Og boligejere kan tjene kroner efter skat om året, hvis de vælger det nye lån. Mindst boligejere bør omlægge deres lån nu. Men hvad er egentlig op og ned, når det handler om de mange lånetyper? Og hvornår kan det betale sig? Har du også svært ved at få overblik over din boligøkonomi, er der hjælp at hente her. Forfattere: Lars Andersson, journalist. Frederik M. Juul, journalist. Jette Aagaard, journalist. Lars Erik Skovgaard, journalist, Rikke Gredsted Seidenfaden, journalist. Ane Arnth Jensen, direktør, Realkreditrådet Januar 2012

2 Indhold Spar kr. på dit huslån... 3 Kan omlægning betale sig for dig?... 5 Ordbog: De svære ord om lån... 7 Sådan konverterer du boliglån... 9 Opgør med danskernes afdragsfrie lån Rentefest letter gældsklemme Gør dit livs bedste boligkup Er afdragsfrie realkreditlån farlige?

3 Spar kr. på dit huslån FAKTA F1 RENTEN Sådan endte renten på de etårige flekslån i december 2011 : Realkredit Danmark Med afdrag: 1,24 pct. Uden afdrag: 1,23 pct. Mindst boligejere bør omlægge deres lån nu og afvente en rentestigning, hvor de kan gnave en solid luns af gælden kroner efter skat. Det er, hvad en lang række boligejere kan tjene, hvis de omlægger deres fastforrentede 5 pct. lån til det nye 3,5 procent lån. Gevinsten får du, hvis du i dag sidder med et 5 pct. fastforrentet boliglån med en restgæld på 2 mio. kr. og konverterer det til det nye lån med en fast rente på 3,5 pct. med en anslået kurs på 97. Konverteringen får din nettoydelse efter skat, altså din reelle husleje, til at falde med kr. om året eller 497 kr. om måneden. Restgælden stiger Men du skal have et vist tidsperspektiv for din restgæld stiger samtidig med kr., fordi du får et kurstab, som du selvfølgelig skal medtænke, når du vurderer skal skal ikke. BRF Kredit Med afdrag: 1,22 pct. Uden afdrag: 1,21 pct. Nordea Med afdrag: 1,059 pct. Uden afdrag: 1,059 pct. Nykredit Med afdrag: 1,12 pct. Uden afdrag: 1,11 pct. Kilder: Realkreditinstitutterne. - Der ligger lån for cirka 50 milliarder kroner til 5 pct., og de bør tænke alvorligt over en konvertering til det nye lån. Vi anbefaler faktisk, at folk med lån på 5 pct. eller derover med en restgæld på mindst en halv million bør konvertere forudsat at tidsperspektivet er tænkt med, siger Sune Worm Mortensen, afdelingsdirektør i landets største realkreditinstitut, Nykredit. Ifølge Sune Worm Mortensen er en konvertering højaktuel for mellem og boligejere. 3

4 Barber gælden ned i næste hug En konvertering kan blive yderligere attraktiv, hvis man forudsætter, at renten engang i de kommende år stiger igen. For så kan man konvertere op igen og dermed få høvlet en ordentlig luns af en restgæld. En tommelfingerregel siger, at stiger renten med 1 procentpoint, kan man skære 7-8 procent af restgælden. Eller med runde tal: Du har et lån på 1 mio. kr. Kursen falder til 90! Jamen, så kan du købe din gæld for kr., minus omkostninger, og dermed har du jo rent faktisk skåret din gæld ned med kr. - Ens gæld kan ved sådan en operation blive kr. mindre samtidig med at nettoydelsen efter skat falder. Det er da til at tage og føle på for langt de fleste mennesker, siger Mikkel Høegh, seniorøkonom i BRFKredit. FAKTA SÅDAN LÅNER VI Danskerne har realkreditlån for mia. kr. 51% Flekslån 34% Fastforrentet 15% Flekslån med renteloft Mens det nye lån er attraktivt for mange boligejere med høje fastforrentede lån, er det ikke en optimal endsige økonomisk givtig løsning for de mange flekslånere. - Det skal da kun være, fordi de er meget nervøse for kommende rentestigninger og ikke har så meget luft i økonomien til det scenario. Så kan et 3,5 pct. lån da have nogle kvaliteter. Men man kan jo også overveje at gå i et femårigt flekslån, for dér har man jo så bundet renten fast i fem år, erklærer Sune Worm Mortensen. 4

5 Kan omlægning betale sig for dig? Boliglån er en næsten uoverskuelig størrelse, som medmindre man er professionel økonom eller låne-jonglør kræver rådgivning. Fastforrentet 5 pct. Har du et fastforrentet lån på 5 pct. eller derover, bør du seriøst overveje at omlægge til det nye lån. I hvert fald hvis du agter at blive boende i din nuværende bolig i en årrække. Der er penge at spare, endda rigtig mange, og du kan yderligere på sigt profitere af nedsat gæld, hvis renten atter stiger, hvor du så kan foretage en opkonvertering. Fastforrentet 4 pct. Du bør end ikke overveje at konvertere dertil er besparelsen for lille kombineret med at restgælden jo stiger. Du har valgt at kunne sove roligt i 30 år i sikker forventning om en fast husleje og den strategi skal du fastholde, indtil der kommer et bedre tilbud end det nye 3,5 pct. En tommelfingerregel siger nemlig, at renten skal falde med 2 procentpoint, for at en nedkonvertering skal være attraktiv. Men et fastforrentet 2 pct. lån er næppe realistisk i overskuelig fremtid, og selv et evt. kommende fastforrentet 3 pct. lån skal åbne i en yderst 5

6 attraktiv kurs (tæt på 100), hvis en konvertering overhovedet skal overvejes!derfor, hvis du søger en lavere ydelse, skal du skifte til et et-årigt flekslån. F1-, F3- og F5-lån Hvorfor ændre strategi i vadestedet? Fleksrenten er historisk lav, omkring 1,2 pct., og alt tyder på, at den vil være relativt lav i længere tid. En konvertering vil derfor stille dig dårligere både på kort og lang sigt. Hører du dog til dem, der sover dårligt om natten grundet dit spil på renterouletten, ja, så kan en omlægning overvejes, også selv om den vil koste dig nogle kontanter det vil nemlig eliminere risikoen for rentestigninger mange år ud i fremtiden. Hvis du eksempelvis har et F1-lån på 1 mio. kr. med afdrag og i stedet går over i et fastforrentet 3,5 pct. lån til kurs 97,50, så vil din ydelse efter skat stige fra kr. til kr., mens din gæld stiger fra til kr. Hvis du har råd Hører du til dem, der har godt med luft i økonomien, og har du høvlet dine dyre forbrugslån med mere af, så kunne du vælge at spare op i dit hus ved at tage et fastforrentet 3 pct. lån over 20 år. Det fås nemlig netop nu til en attraktiv kurs omkring de 97. Men det kræver, at du har godt med plads i din økonomi for nettoydelsen efter skat vil stige drastisk. Til gengæld får du høvlet kraftigt af på din boliggæld: Et 20-årigt lån på 1 mio. kr. sikrer således, at man afdrager lige godt kroner på kun 5 år og derved får man på sigt yderligere styr på og luft i sin økonomi. Af med dyr gæld - Danskerne har mere og mere fokus på at konsolidere sig, og derved er det 20-årige lån også i fokus for en del, især med sigt på pensionen. Men man skal selvfølgelig først og fremmest sørge for at nedbringe den dyreste gæld først, siger Sune Worm Mortensen, afdelingsdirektør i Nykredit. 6

7 Ordbog: De svære ord om lån Afdrag Den del af ydelsen, der går til at nedbringe lånets restgæld. Belåningsgrad Den udstrækning, en ejendom er belånt. En ejerbolig kan i dag belånes op til 80 % med realkreditlån. Bidrag Beløb, der betales i lånets løbetid udover rente og afdrag. Bidraget skal bl.a. gå til dækning af instituttets driftsomkostninger, henlæggelser, tab og overskud. Effektiv rente Den effektive rente er udtryk for den samlede reelle pris på lånet. Kort rente 7

8 Renten på fordringer med kort løbetid (under 10 år). Kurs Kursen afgør, hvor mange penge du får i hånden, når du låner. En kurs på 97 betyder eksempelvis, at du får 97 kroner i hånden for hver 100 kroner, du låner i realkreditinstituttet. Kursen svinger op og ned ift. investorernes lyst til at købe obligationsserien. Det betyder også, at kursen eksempelvis kan gå ned på 91 og derved skal du altså kun betale 91 kroner for at indfri hver pålydende 100 kroner, du skylder og således kan en konvertering blive attraktiv for dig. Kurstab Det tab, der opstår ved salg af en obligation til en kurs, der ligger under obligationernes pålydende værdi. Du taber således 3 kr., hvis du optager lån ved kurs 97 på en pålydende værdi på 100 kr. Eller hvis du indfrier lån ved en kurs, der er højere end 100. Lang rente Betegner renten på fordringer med lang løbetid (mere end 10 år). Løbetid Antal år fra lånet udbetales, til det udløber. Obligation Skriftligt gældsbevis, hvoraf der oftest svares renter, udstedt f.eks. af et realkreditinstitut. Realkreditinstitut Et institut, der yder lån mod at tage pant i fast ejendom på grundlag af obligationsudstedelser. Rentetilpasningslån Et lån hvor der i faste intervaller sker en tilpasning af rente og dermed ydelse på lånet. Eksempelvis et F1-lån (årlig rentetilpasning). Restgæld Det til enhver tid skyldige beløb. Kilde: Realkreditrådet. 8

9 Sådan konverterer du boliglån Når renten stiger eller falder på et realkreditlån (boliglån), kan det være aktuelt at omlægge sit lån, altså foretage en såkaldt konvertering. I den praktiske virkelighed vil det sige, at man opsiger ens nuværende lån og tager et nyt! Man snakker om en ned- eller opkonvertering. Nedkonvertering Nedkonvertering er aktuelt netop nu med det nye 3,5 procent obligationslån. Tommelfingerreglen er, at nedkonvertering er attraktivt, når renten falder 2 procent. Men som det fremgår af grafikken her, kan en rentesænkning på 1,5 procent også være attraktiv. Man nedkonverterer for at få en mindre ydelse, altså husleje, mens restgælden stiger. Desuden skal man, som altid, indregne omkostningerne (tinglysning, lånesag og ekspedition) ved at omlægge et lån. Ifølge Nykredit koster det omkring kroner. Herudover vil et evt. kurstab medføre, at ens restgæld stiger, fordi man må låne flere penge for at finansiere omlægningen. Derfor skal man altid have et vist tidsperspektiv, hvis man nedkonverterer man skal altså ikke gå med planer om at sælge om et år eller to! Regneeksempel 9

10 Du har et fastforrentet 5 pct. lån med en restgæld på 2 mio. kr., der ligger på kurs 104,20. Du optager i stedet et fastforrentet 3,5 pct. lån til kurs 97,5. Dette lån skal altså kunne indfri dit gamle lån kontant til kurs 104,20. Dermed skal du låne kr. til kurs 97,5 for at indfri lånet på 2 mio. kr. Manøvren medfører, at du nu har en gæld på kr. mod før kr. Til gengæld er din ydelse, grundet den lavere rente, faldet fra kr. efter skat per måned til kr. Du har altså fået forøget gælden med kr. mod en lavere ydelse på 550 kr. per måned efter skat. Dermed skal du have et langt tidsperspektiv for at indtjene den stigende restgæld med den mindre ydelse. I dette tilfælde nås break even i løbet af 5 år. Opkonvertering En rentestigning kan også være attraktiv. Her konverterer man for at få restgælden ned, men får en højere ydelse. En opkonvertering foretages i håb om et kommende rentefald, så man kan konvertere ned igen, hvorefter man får en mindre ydelse på en nu kraftigt formindsket restgæld. 10

11 En opkonvertering kan også være attraktiv, hvis man går med planer om at sælge, idet man dermed får en mindre restgæld, når man skal indfri lånet ved et salg. En tommelfingerregel siger, at man kan høvle 7-8 procent af restgælden, hvis renten stiger med 1 procentpoint. Her skal man dog altid også regne omkostningerne med. Regneeksempel Du har et lån, fastforrentet 3,5 pct. med en restgæld på 2 mio. kr., der kan indfries til kurs 91,6. Det betyder, at det kan indfries for kroner. Du opsiger ovennævnte lån og tager i stedet et fastforrentet 5 pct. lån til kurs 97. Det betyder, at man skal låne nok penge til at indfri det gamle lån med en indfrielsessum på kroner. Når man optager et lån til kurs 97, skal man derfor låne lidt flere penge for at kunne betale kroner ud. Man skal således låne til en restgæld på kroner for at betale det gamle lån ud med kontante kroner på kroner. Dermed har man fået reduceret sin oprindelige gæld på kroner til kroner og dermed skåret kroner af gælden! Ofte indregner man omkostningerne til at optage sit nye lån i låneoptagelsen, så man således kommer til at låne lidt mere og dermed formindskes reduceringen af restgælden tilsvarende. Regneeksempel 5 pct. lån til kurs 97 skal finansiere kontante kroner divideret med 97 og ganget med 100 giver kroner. 11

12 Opgør med danskernes afdragsfrie lån Adgangen til danskernes yndlingslån bliver snart begrænset. Landets største realkreditinstitut, Nykredit, vil som de første herhjemme bremse brugen af afdragsfrie lån med lave startydelser og variable renter. Det vil ifølge økonomer gøre boliglån dyrere og presse priserne ned, men det er ikke desto mindre et fornuftigt skridt mod et mere stabilt boligmarked, lyder det. Koncernchef for Nykredit Peter Engberg Jensen, siger i et interview med Berlingske, at det sandsynligvis bliver sådan fremover, at realkreditlånet deles op i to lag. Kun de første 60 procent af finansieringen må bestå af afdragsfrie lån med variable renter. På den sidste del - fra 60 til 80 procent - vil Nykredit tvinge danskerne til at tage fastforrentede lån med afdrag. Det skal gøre risikoen mindre og skabe større tillid til de obligationer, som realkreditten bruger til at skaffe finansiering.»vi tror på, at vi får endnu bedre obligationer fra nul til 60 procent, men det kan så godt være, at de obligationer, der ligger yderst, bliver lidt dyrere. Det arbejder vi på at imødegå ved at gøre de yderste obligationer så sikre som muligt. Derfor overvejer vi at lade være med at tillade 12

13 afdragsfrihed og rentetilpasning på den yderste del af realkreditlånet. Den risiko vil vi ikke tage,«siger Peter Engberg Jensen. Nykredit er formentlig klar med deres nye belåning i to lag i andet kvartal af Professor og tidligere overvismand Peter Birch Sørensen kalder tiltaget for et»skridt i en rigtig retning«:»det vil skabe et mere stabilt boligmarked, hvor boligejerne bliver mindre sårbare over for faldende priser.«lektor og ekspert i boligøkonomi Morten Skak fra Syddansk Universitet betegner det som»fornuftigt«. Derimod er ejendomsmæglerne bekymrede for det i forvejen fastfrosne danske boligmarked. Så længe Nykredit er alene om de nye lån, og der er valgfrihed på den øvrige del af markedet, betyder det næppe det store, siger formand for Dansk Ejendomsmæglerforening, Steen Winther-Petersen:»Men gør alle de andre fra realkreditten det samme, bliver det lidt dyrere at låne, og så vil priserne sætte sig en lille smule.«fakta HVAD ER TOLAGSBELÅNING? Et realkreditlån kan bruges til at finansiere 80 procent af et boligkøb. Normalt er det et lån, der bruges til alle 80 procent. Du kan vælge mellem fastforrentet, rentetilpasning og afdragsfrihed på dit lån. Når Nykredit indfører tolagsbelåning, betyder det kort sagt, at privatkunder får to lån i stedet for et. De første 60 procent bliver ligesom i dag finansieret af et realkreditlån efter eget valg. Den sidste del -altså fra procent af boligfinansieringen -overvejer Nykredit nu at droppe afdragsfrihed og rentetilpasning på. Det vil formentlig gøre lånet dyrere for boligejeren. Det vides ikke, om andre realkreditinstitutter gør samme overvejelser, men Nykredit er klar markedsleder på området og sidder i dag på 43 procent af alle realkreditlån. 13

14 Rentefest letter gældsklemme Boligejere med rentetilpasningslån kan bruge den rekordlave rente til at afdrage gælden ni år hurtigere, viser nye beregninger. Derved ruster man sin økonomi bedre mod rentehop. Brug rentefesten til at høvle hurtigere af gælden og bliv gældfri ni år før tiden. Den mulighed har mange tusinde danske familier, der har finansieret deres huskøb med et rentetilpasningslån. Hvis de bruger besparelsen ved den rekordlave rente til at afdrage hurtigere på gælden, kan de sikre deres privatøkonomi bedre mod fremtidige rentestigninger. Det viser beregninger, som BRFkredit har lavet for Berlingske. Modellen kan være specielt god at bruge for gruppen af boligejere med stor gæld samt den gruppe, der har købt huset på et uheldigt tidspunkt, da priserne toppede. Beregningerne fra BRF tager udgangspunkt i den nuværende rente på de etårige tilpasningslån på 1,21 pct. Det giver en bruttoydelse på lige under kr. om året for et lån på en mio. kr. Godkendt til højere ydelse Men alle boligejere er godkendt til at betale et lån med en rente, som er langt højere end den nuværende. Den gennemsnitlige rente for de etårige tilpasningslån siden introduktionen i 1996 er på 3,47 pct. Fremgangsmåden er herefter, at familierne kan vælge et lån, der har en bruttoydelse svarende til et lån med en rente på de 3,47 pct. Det vil give en årlig bruttoydelse på lige over kr. Den ekstra ydelse på lidt over kr. om året vil udelukkende gå til at afdrage på gælden. Resultatet er, at lånets løbetid rasler ned fra 30 år til 21 år.»den lave rente bevirker, at afdragene allerede er større end, hvad de er normalt. Men en låntager vil være godkendt til at betale en fast rente. Dog er springet til fast rente for mange meget stort. Et alternativ kunne være at bruge nogle af de sparede renteudgifter til at nedbringe gælden ekstraordinært,«siger seniorøkonom i BRF Mikkel Høegh.»Når renten igen stiger, vil man være godt rustet, hvis man har nedbragt sin gæld. Den nuværende rente gør, at man kan afdrage mere end kr. ekstra på gælden, uden at man mindsker sit rådighedsbeløb til noget, der er mindre end det, man anbefaler og er blevet kreditvurderet ud fra,«siger Mikkel Høegh. 14

15 Cheføkonom hos Realkredit Danmark Christian Hilligsøe Heinig er meget enig i betragtningerne fra BRF. Christian Hilligsøe Heinig understreger, at der er åbnet for et fastforrentet 3,5 pct. lån, og det er et godt alternativ til at få nedbragt gælden hurtigere. Lånene kan optages med en kortere løbetid end de traditionelle 30 år.»derved sikrer man sig en større sikkerhed end på rentetilpasningslånet, hvor ydelsen kan risikere at stige, hvis renterne skulle stige kraftigt, og samtidig sikrer man sig en mulighed for at beskytte en del af friværdien i boligen i tilfælde af rentestigninger,«siger Christian Hilligsøe Heinig.»Men generelt set er der rigtig mange penge at spare på husholdningsbudgettet over tid, hvis man har den luksus at kunne komme hurtigt af med sin gæld og prioriterer dette frem for øget forbrug. Det er dog klart, at har man anden dyr gæld ved siden af, så er det først og fremmest denne gæld, man skal fokusere på og dermed minimere de samlede rentebetalinger,«siger Christian Hilligsøe Heinig. Binder pengene Det er naturligt nok først finanskrisen og efterfølgende gældskrisen i Europa, der har trykket renterne helt i bund. Renterne på både de fastforrentede og tilpasningslånene har aldrig været lavere. De uafhængige økonomiske eksperter Kim Valentin fra Finanshuset i Fredensborg og Rune Wagenitz Sørensen fra Miranova siger også, at de superlave renter med fordel kan bruges til hurtigere gældsafvikling. Om man skal vælge at gøre det ved at afdrage mere på et rentetilpasningslån eller ved at skifte til et fastforrentet lån til kun 3,5 pct. afhænger af, hvor følsom ens økonomi er over for højere rente.»hvis man kun kan afdrage ekstra, fordi renten er lav og man ikke har råd til at tage flere penge op af lommen, så er man så rentefølsom, at man bør vælge at gå over til det fastforrentede lån,«siger Kim Valentin.»Men hvis man ud over besparelsen ved den lave rente selv kan lægge noget mere til, er det en fordel blive i rentetilpasningslånet og øge afdraget på det. Ved at arbejde med rentetilpasningslånet kan man få afkortet løbetiden med år,«siger Kim Valentin. Rune Wagenitz Sørensen påpeger, at der er en hage ved gå hårdt efter at få gælden bragt ned. Strategien binder en masse likviditet.»ulempen opstår, hvis man om tre år eksempelvis får lyst til at købe ny bil. Har man brugt rentebesparelsen til at afdrage på gælden, kan det være, at man skal låne penge for at købe bilen. Det vil være langt dyrere, end hvis man i stedet havde sat rentebesparelsen ind på en bankbog og kunnet betale bilen kontant,«siger Rune Wagenitz Sørensen. 15

16 Gør dit livs bedste boligkup Du kan gøre dit livs boligkup netop nu. Bare renteauktioner i december 2011 over de et-årige rentetilpasningslån endte nemlig med en rente på 1,06-1,24 pct. og det gjorde det historisk billigt at låne penge til et huskøb. Faktisk kunne du i december 2011 låne 1 mio. kroner for under kr. om måneden. Samtidig er der voldsomt mange boliger til salg, priserne er faldet markant, sælgerne er til at forhandle med og giver store prisnedslag, så det er virkelig købers marked. Og alt det tilsammen betyder, at boligbyrden ( den reelle husleje ift. den disponible indkomst, red.) er historisk lav netop nu. - Med så lav rente kan man virkelig finansiere utrolig meget. Du kan jo låne 1 million og nøjes med at betale omkring en tusse om måneden. Det har mange råd til, siger Christian Tegllund Blaabjerg, cheføkonom i FIH Erhvervsbank. Den vurdering deles af dem, der lever af at sælge huse og lejligheder: - Boligpriserne er ikke set lavere i 6-7 år, men danskerne holder sig altså stadig tilbage. Der er ellers flere gode grunde til at slå til nu, for kombineret med historisk lave renter betyder det, at den samlede boligydelse er meget lav, konstaterer Mads Ellegaard, kommunikationschef hos Home. 16

17 Dermed er det netop nu og formentlig langt ind i, hvis ikke i hele 2012, historisk billigt at finansiere et huskøb. - Men generelt må man dog sige, at man skal købe bolig efter sine behov og ikke blot efter ens vurdering af markedet. Det betyder i virkeligheden ikke så meget, om prisen er 5 pct. højere eller lavere set over 30 år, fastslår Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom i Nordea Kredit, og fortsætter: - De fleste boligkøbere tror, at man skal forsøge at fange bunden af markedet. Men det skal man lægge væk og handle efter sine behov. For hvornår er det bedste tidspunkt? Man skal passe på, at man ikke kommer for sent! Hvad gør økonomen? Skal man købe eller ej? Det er et spørgsmål, mange potentielle boligkøbere stiller sig selv, hvorefter de klapper hesten og sætter boligmarkedet yderligere i stå. Men hvad gør økonomerne egentlig selv? - Jeg har en snusfornuftig tilgang til boligmarkedet. En bolig er ikke en investering, men et sted man ønsker at bo. Det er billigt at låne nu så om du køber nu eller om to år, gør ingen forskel. Du kan ikke time det fuldstændigt alligevel, siger Christian Tegllund Blaabjerg, cheføkonom i FIH Erhvervsbank. Energineutralt hus Han er selv netop nu på vej ind på ejerboligmarkedet og vil købe et gammelt hus, der kan rives ned, for dernæst at bygge et nyt. - Jeg tror på, at set henover de næste 10 år vil energipriserne stige kraftigt. Derfor vil opvarmning af huse stige kraftigt og derfor går jeg efter et energineutralt hus. Det er det eneste, der giver mening og det er faktisk billigere end at energi-renovere et gammelt hus, fastslår Christian Tegllund Blaabjerg. 17

18 Er afdragsfrie realkreditlån farlige? De afdragsfrie lån bidrager positivt både til boligejernes økonomi og til dansk økonomi som helhed, og de er med til at gøre det nemmere for de enkelte familier at planlægge og tilrettelægge deres privatøkonomi. Men er de så farlige, som politikere og eksperter giver udtryk for? I et debatindlæg i Berlingske skrev Ane Arnth Jensen, direktør for Realkreditrådet, en kommentar til det spørgsmål, hvilket du kan læse herunder. De afdragsfrie realkreditlån, som blev indført i oktober 2003 af et stort flertal i Folketinget, er i løbet af det seneste års tid af mange»eksperter«blevet betegnet som»farlige«og»en tikkende bombe«under både den enkelte families og samfundets økonomi. Men hvor»farlige«er de? Tænk først på, hvor lidt man i virkeligheden afdrager på et normalt 30-årigt lån med fast rente i løbet af de første fem år. Kun ti procent. Rigtig mange danskere vil i løbet af de første år alligevel have omlagt deres lån. Det viser statistikken. Og hvis der er plads til ekstra lån i boligen, kan man jo få et tillægslån og dermed genbelåne sine afdrag. Pointen er blot, at den model er langt mere kostbar end afdragsfriheden. Det koster nemlig hver gang, man optager et tillægslån. DANSKERNE OPFØRER SIG særdeles fornuftigt. Mange benytter netop afdragsfriheden til at betale andre, dyrere lån ud og til at bygge en buffer op i form af opsparing til familieforøgelse, uddannelse og lignende. Vi har fået Voxmeter til at gennemføre en interviewundersøgelse for Realkreditrådet. 850 boligejere med afdragsfrie lån har besvaret en lang række spørgsmål, og svarene viser, at danskerne vælger afdragsfrihed med stor omtanke. F. eks. bruger seks ud af ti boligejere den lavere ydelse til at styrke deres formue. To ud af ti kompenserer for nedgang i indkomst - arbejdsløshed, uddannelses-og barselsorlov eller alderdom. Og de unge bruger typisk det billige realkreditlån til at afdrage anden dyrere gæld i et hurtigere tempo. Otte ud af ti låntagere fortæller desuden, at afdragsfriheden ikke har betydet, at de har gældsat sig mere, end de ellers ville have gjort. Og ni ud af ti fortæller, at de før låneoptagelsen er blevet grundigt orienteret om konsekvenserne af at vælge afdragsfrihed. 18

19 Som et lille historisk kuriosum kan jeg nævne, at da den første realkreditlov blev indført i 1850, var det uden krav om afdrag. Det kom først i 1936, hvor den maksimale løbetid blev fastsat til 50 år. Enhver kan regne ud, at så var de første års afdrag ret lave. AFDRAGSFRIE LÅN ER altså ikke et nyt fænomen - og vedrører i øvrigt ikke kun realkreditlån. 66 pct. af bankernes lån er afdragsfrie - for realkreditlån er tallet 55 pct. Stort set alle bankernes afdragsfrie lån er variabelt forrentede, mens det gælder for 80 pct. af realkreditinstitutternes afdragsfrie lån. Og det er jo heller ikke sådan, at Danmark er alene i verden med afdragsfrie lån til boligfinansiering. Det findes i bl. a. Tyskland, Frankrig, Spanien og Finland og er meget udbredt i Sverige. I Holland udgør de 79 pct. af boliglånene, i Storbritannien 43 pct. og i Danmark altså 55 pct. Selvfølgelig kan man afskaffe afdragsfri realkreditlån, men låntagerne kan så bare hente deres lån andre steder. Stopper man én kilde, dukker en ny op. Det vigtigste er derfor, at vi sikrer en långivning, som også fremover bygger på individuel rådgivning og en fornuftig kreditvurdering. Finansminister Bjarne Corydon slog i nyhederne på TV 2 den 13. oktober 2011 fast, at fra lovgivers sider vil der»ikke blive pillet ved låneformerne, boligskatten, og andre forhold, der påvirker boligmarkedet«. Tak for den udmelding. Den vil vi huske. Det er præcis, hvad boligmarkedet har brug for. Ane Arnth Jensen direktør, Realkreditrådet. 19

Forældrekøb giv dit barn en god studiestart

Forældrekøb giv dit barn en god studiestart 22. juli 2008 Forældrekøb giv dit barn en god studiestart Snart kommer det længe ventede brev ind af postsprækken hos de mange unge, der har søgt ind på en videregående uddannelse, og dermed skydes højsæsonen

Læs mere

Ren slaraffenland for boliglåntagere

Ren slaraffenland for boliglåntagere Ren slaraffenland for boliglåntagere Renterne er styrtdykket i Danmark på det seneste. Det åbner nærmest dagligt for nye lånetyper til boligejerne, og slår alt hvad der før er set. Af Lars Erik Skovgaard.

Læs mere

Guide Flex Vælg det rig etlilege r fast? boliglån12sider Spar 15.000 kr. om året

Guide Flex Vælg det rig etlilege r fast? boliglån12sider Spar 15.000 kr. om året Foto: Iris Guide April 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Flex eller fast? Vælg det rigtige boliglån 12 sider Spar 15.000 kr. om året Boliglån INDHOLD I DETTE HÆFTE: Spar 15.000 kr. om året...

Læs mere

Gældsudgifter i husholdninger med udløb af afdragsfrihed og høj belåningsgrad

Gældsudgifter i husholdninger med udløb af afdragsfrihed og høj belåningsgrad Et stigende antal husholdninger skal i perioden fra 2013 påbegynde afdrag på deres realkreditgæld eller omlægge til et nyt lån med afdragsfrihed. En omlægning af hele realkreditgælden til et nyt afdragsfrit

Læs mere

Guide. Foto: Iris. Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN. sider. F1-lånets afløser Eksperternes lånetips

Guide. Foto: Iris. Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN. sider. F1-lånets afløser Eksperternes lånetips Foto: Iris Guide Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN 20 sider F1-lånets afløser Eksperternes lånetips 2 PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus

Læs mere

Rentefølsomhed og lånefordelingen - Parcelhuse vs ejerlejligheder og København vs Aarhus

Rentefølsomhed og lånefordelingen - Parcelhuse vs ejerlejligheder og København vs Aarhus 15. april 2016 Rentefølsomhed og lånefordelingen - Parcelhuse vs ejerlejligheder og København vs Aarhus Priserne på ejerlejligheder er som bekendt steget væsentligt mere end på resten af boligmarkedet

Læs mere

Guide. Foto: Scanpix/Iris. August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider SPAR FORMUE PÅ NYT SUPERLÅN

Guide. Foto: Scanpix/Iris. August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider SPAR FORMUE PÅ NYT SUPERLÅN Foto: Scanpix/Iris Guide August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 14 sider SPAR FORMUE PÅ NYT SUPERLÅN INDHOLD: SUPERLÅN Spar formue på nyt superlån...4 SKEMAER: Det koster det...6 Så meget

Læs mere

Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg

Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg Nu skal du have det lange lys på, når det gælder din bolig-økonomi, lyder rådet fra økonomerne Af Uffe Jørgensen og Morten Mærsk, 23. oktober 2012 03 Eksperter:

Læs mere

Guide. Se hvilket lån du skal bruge. Det nye superlån. sider. - F1-lånets afløser - Så meget koster det at låne en million

Guide. Se hvilket lån du skal bruge. Det nye superlån. sider. - F1-lånets afløser - Så meget koster det at låne en million Foto: Iris Guide Juni 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Det nye superlån Se hvilket lån du skal bruge 14 sider - F1-lånets afløser - Så meget koster det at låne en million Det nye superlån

Læs mere

Guide. Sådan vælger du det bedste boliglån. 3 guider som kan hjælpe dig godt på vej til at finde det bedste boliglån samt meget mere

Guide. Sådan vælger du det bedste boliglån. 3 guider som kan hjælpe dig godt på vej til at finde det bedste boliglån samt meget mere Foto: Scanpix Guide Februar 2014 Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Sådan vælger du det bedste boliglån 3 guider som kan hjælpe dig godt på vej til at finde det bedste boliglån samt meget mere

Læs mere

Tid til konvertering til 4 % fastforrentet lån

Tid til konvertering til 4 % fastforrentet lån 31.august 2010 Tid til konvertering til 4 % fastforrentet lån Udgiver Realkredit Danmark Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby Risikostyring & funding Redaktion Lise Nytoft Bergmann libe@rd.dk Den seneste tids

Læs mere

Konverteringsoverblik overvejelser og anbefalinger

Konverteringsoverblik overvejelser og anbefalinger 29. maj 2019 Konverteringsoverblik overvejelser og anbefalinger Selv efter en historisk stor konverteringsbølge i slutningen af april på mere end 100 mia. kroner synes der at være en god sandsynlighed

Læs mere

Du har arbejdet for dine penge. Nu skal de arbejde for dig. - Drop opsparingen og investér i stedet pengene.

Du har arbejdet for dine penge. Nu skal de arbejde for dig. - Drop opsparingen og investér i stedet pengene. Du har arbejdet for dine penge. Nu skal de arbejde for dig. - Drop opsparingen og investér i stedet pengene. Side 2 Indhold Side 3...Drop opsparingen og investér i stedet pengene Side 4...Hyppigst stillede

Læs mere

Konverteringsgevinster og tillægsbelåning

Konverteringsgevinster og tillægsbelåning Konverteringsgevinster og tillægsbelåning 2006 Prepared for Prepared by Job Number Date Realkreditrådet Christian Martorell & Bo Bilde 14427 April 2007 Indhold Metode Side 3 Konklusion Side 6 Hovedresultater

Læs mere

Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner

Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner 6. august 2008 Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner Går du med flytteplaner, har du et 4 % eller 5 % lån og tror på, at renten falder? Så bør du konvertere nu. Årsagen er, at renterne ikke skal

Læs mere

Boligmarkedet nu og fremover

Boligmarkedet nu og fremover Boligmarkedet nu og fremover V. cheføkonom Jens Christian Nielsen BRFkredit e-mail: chr@brf.dk 25. november 2004 Vi vil forsøge at besvare følgende spørgsmål: Kan vi forklare de seneste års prisstigninger

Læs mere

DEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN

DEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN DEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN DEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN BLIV KLAR TIL DIT BOLIGKØB 2 HVORDAN LÅNER JEG PENGE TIL MIN BOLIG 3 Realkreditlån - 80% 4 Banklån - 15% 5 Udbetaling - 5% 5 HVILKEN TYPE BOLIGLÅN

Læs mere

Attraktive omlægningsmuligheder for boligejerne

Attraktive omlægningsmuligheder for boligejerne 10. september 2014 Attraktive omlægningsmuligheder for boligejerne Renterne på fastforrentede realkreditlån har aldrig i nyere tid været lavere, og det giver boligejerne gunstige muligheder for at optimere

Læs mere

Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægsbelåning i 2008

Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægsbelåning i 2008 PRESSEBRIEFING: TORSDAG, DEN 16. APRIL 2009 Synovate-undersøgelse: Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægsbelåning i 2008 Hovedkonklusioner Opsparing og investering frem for forbrug

Læs mere

Sådan bliver dit 2013 økonomisk

Sådan bliver dit 2013 økonomisk Sådan bliver dit 2013 økonomisk Efter et par rædselsår går danskerne nu lysere tider i møde med flere penge mellem hænderne. Se her, hvordan og hvorfor Af Louise Kastberg og Kaare Kronberg, december 2012

Læs mere

Flexlånere sparer fortsat penge

Flexlånere sparer fortsat penge 7. november 2011 Flexlånere sparer fortsat penge Mange kritikere af FlexLån har gennem tiden spået, at flexlånerne ville komme til at betale dyrt, hvis der opstod ubalance i det finansielle system, og

Læs mere

PublikationSynovate2008. boligejernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån

PublikationSynovate2008. boligejernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån PublikationSynovate boligejernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån Hovedresultater fra en repræsentativ undersøgelse i foretaget af Synovate Analyseinstituttet Synovate har på vegne

Læs mere

Renteudgifterne er trådt i baggrunden for en stund

Renteudgifterne er trådt i baggrunden for en stund 12. august 214 Renteudgifterne er trådt i baggrunden for en stund Adgangen til boligmarkedet ser fornuftig ud for førstegangskøberne i øjeblikket. Den såkaldte boligbyrde er på landsplan langt under det

Læs mere

Guide. Guide: Sådan undgår du et AFDRAGSCHOK. sider. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Foto: Scanpix

Guide. Guide: Sådan undgår du et AFDRAGSCHOK. sider. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Foto: Scanpix Foto: Scanpix Guide Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 18 sider Guide: Sådan undgår du et AFDRAGSCHOK INDHOLD: AFDRAGSCHOK Stor boliggyser på vej...4 EU-bombe under boligmarkedet...6

Læs mere

. Tid til rentetilpasning hvad gør du med dit FlexLån?

. Tid til rentetilpasning hvad gør du med dit FlexLån? 22.oktober 2012. Tid til rentetilpasning hvad gør du med dit FlexLån? Årets største rentetilpasningsauktion står snart for døren. Samlet set skal realkreditinstitutterne refinansiere lån for over 450 milliarder

Læs mere

Boligejere er forberedte på rentestigninger

Boligejere er forberedte på rentestigninger Analyse: S339 - D20554 21. januar 2011 Boligejere er forberedte på rentestigninger Cirka en halv million boligejere har fået en rekordlav rente på deres rentetilpasningslån i november og december 2010.

Læs mere

FlexLån har sparet dig for kroner eller 11 år

FlexLån har sparet dig for kroner eller 11 år 2. november 2009 FlexLån har sparet dig for 150.000 kroner eller 11 år Så er det endnu engang ved at være tid til at mere end ½ mio. danske boligejere og virksomheder skal have en ny rente. Langt de fleste

Læs mere

Frederiksberg Kommune

Frederiksberg Kommune Frederiksberg Kommune Rapportering den 10. februar 2011, version 2 Modtagere: Økonomiafdelingen Afsender: Ole Dyhr Dato: 10. februar 2011 Side 1 af 10 Gældsplejerapportering Rapporteringens formål er at

Læs mere

Er det nu du skal konvertere dit FlexLån?

Er det nu du skal konvertere dit FlexLån? 27. august 2010 Er det nu du skal konvertere dit FlexLån? I sommerens løb er kursen på de 30-årige fastforrentede 4 % lån steget ganske pænt. I skrivende stund ligger kursen på den 30-årige 4 % obligation

Læs mere

Stor fremgang i friværdierne i 2015 især i dele af landet

Stor fremgang i friværdierne i 2015 især i dele af landet 23. november 2015 Stor fremgang i friværdierne i 2015 især i dele af landet Fremgangen på boligmarkedet gennem 2015 sætter sine tydelige positive spor i danskernes friværdier. Alene i årets første halvår

Læs mere

Kvartalsrapportering KAB 3. kvartal 2013. 3. kvartal 2013 SEBINVEST A/S INVESTERINGSFORVALTNINGSSELSKABET

Kvartalsrapportering KAB 3. kvartal 2013. 3. kvartal 2013 SEBINVEST A/S INVESTERINGSFORVALTNINGSSELSKABET Kvartalsrapportering KAB Rapportering fra KAB investeringsforeninger Kvartalskommentar September måned er overstået og ud over at markere afslutningen på 3. kvartal, som må siges at være et volatilt kvartal,

Læs mere

Tale til Realkreditforeningens årsmøde onsdag den 25. marts 2015

Tale til Realkreditforeningens årsmøde onsdag den 25. marts 2015 Tale til Realkreditforeningens årsmøde onsdag den 25. marts 2015 [KUN DET TALTE ORD GÆLDER] Tak for invitationen til at tale her i dag. Dansk økonomi er for alvor tilbage på vækstsporet. Det private forbrug

Læs mere

Vælg det lån med afdrag

Vælg det lån med afdrag Foto: Scanpix Guide November 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 22 sider Vælg det lån med afdrag RIGTIGE Få eksperternes lånetips Privatøkonomi og boliglån INDHOLD: Sværere at få afdragsfrie

Læs mere

Sådan vælger du den rette bil

Sådan vælger du den rette bil Når du skal finde dig en bil der passer til dit og familiens kørselsbehov, er det en god ide at starte din research hjemmefra. Her kan du sammenligne bilernes kvalifikationer og prisniveau online for at

Læs mere

KØB AF BOLIG. Akademiuddannelsen

KØB AF BOLIG. Akademiuddannelsen KØB AF BOLIG Akademiuddannelsen Afgangsprojekt Forår 2014 Niels Vestergaard Nielsen Vejleder: Ejner Munk Svendsen Afleveringsdato 26.05.2014 Indholdsfortegnelse Indledning... 3 Problemformulering... 4

Læs mere

3,5 %-lånet er attraktivt for mange låntagere

3,5 %-lånet er attraktivt for mange låntagere 16. januar 2012 3,5 %-lånet er attraktivt for mange låntagere De historiske rentefald i kølvandet på den sløje økonomiske udvikling har betydet, at det nu er blevet muligt at optage 3,5 % fastforrentet

Læs mere

Guide. Nu kan du få fast rente på 1% Det koster dit lån. sider. August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Foto: Scanpix/Iris

Guide. Nu kan du få fast rente på 1% Det koster dit lån. sider. August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Foto: Scanpix/Iris Foto: Scanpix/Iris Guide August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 10 sider Nu kan du få fast rente på 1% Det koster dit lån Nu kan du få fast rente på 1% INDHOLD: Nu kan du få fast rente

Læs mere

Fastforrentede lån med afdrag suverænt øverst på hitlisten

Fastforrentede lån med afdrag suverænt øverst på hitlisten P R E S S E M E D D E L E L S E Fastforrentede lån med afdrag suverænt øverst på hitlisten Realkreditsektorens udlånsstatistik for 3. kvartal 215 viser, at boligejerne optager flere fastforrentede lån

Læs mere

Realkreditrådets udlånsstatistik for 3. kvartal 2008 viser, at fastforrentede lån igen vinder frem efter en periode med faldende popularitet.

Realkreditrådets udlånsstatistik for 3. kvartal 2008 viser, at fastforrentede lån igen vinder frem efter en periode med faldende popularitet. København, den 22. oktober 2008 Pressemeddelelse Fastforrentede lån mest populære Realkreditrådets udlånsstatistik for 3. kvartal 2008 viser, at fastforrentede lån igen vinder frem efter en periode med

Læs mere

Analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie realkreditlån i forskellige aldersgrupper

Analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie realkreditlån i forskellige aldersgrupper 19. maj 2008 Analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie realkreditlån i forskellige aldersgrupper Sammenfatning Realkreditrådet har gennemført en analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie lån

Læs mere

Afdragsfrihed kan være en dyr fornøjelse

Afdragsfrihed kan være en dyr fornøjelse 23. februar 211 Afdragsfrihed kan være en dyr fornøjelse Afdragsfrie lån kan ved første øjekast fremstå som en ekstrem billig finansieringsløsning, men i princippet udskyder man blot regningen til et senere

Læs mere

Mænd er til F1-lån og kvinder er til fast rente eller?

Mænd er til F1-lån og kvinder er til fast rente eller? 2. januar 216 Mænd er til F1-lån og kvinder er til fast rente eller? En til tider hørt anekdote fra hverdagen er, at mænd generelt er mere risikovillige end kvinder. Det afholder vi os i sagens natur fra

Læs mere

Potentiale og konsekvenser for dansk landbrug ved omlægning til 2 pct. obligationslån

Potentiale og konsekvenser for dansk landbrug ved omlægning til 2 pct. obligationslån Potentiale og konsekvenser for dansk landbrug ved omlægning til 2 pct. obligationslån Baggrund og forudsætninger Formålet med dette notat er at vise konsekvenserne for heltidsbedrifternes gældsforhold,

Læs mere

Dansk realkredit er billig

Dansk realkredit er billig København, 4. december 2015 Dansk realkredit er billig Dansk realkredit har klaret sig flot gennem krisen. Men i efterdønningerne af den finansielle krise er alle europæiske kreditinstitutter blevet stillet

Læs mere

Afsluttende rapport. Finanstilsynets undersøgelse af pengeinstitutters rådgivning vedrørende lån med sikkerhed i fast ejendom 2010

Afsluttende rapport. Finanstilsynets undersøgelse af pengeinstitutters rådgivning vedrørende lån med sikkerhed i fast ejendom 2010 Afsluttende rapport Finanstilsynets undersøgelse af pengeinstitutters rådgivning vedrørende lån med sikkerhed i fast ejendom 2010 Indhold 1. Resumé og konklusion... 3 2. Baggrund... 5 2.1. Finanstilsynets

Læs mere

STIGENDE RÅDIGHEDSBELØB FOR 2001

STIGENDE RÅDIGHEDSBELØB FOR 2001 17. april 2002 Af Jonas Schytz Juul - Direkte telefon: 33 55 77 22 Resumé: STIGENDE RÅDIGHEDSBELØB FOR 2001 DA s lønstatistik for 2001 viser en gennemsnitlige stigning på 4,4 procent i timefortjenesterne

Læs mere

5, 10 eller 15 år til pension: Det skal du overveje

5, 10 eller 15 år til pension: Det skal du overveje 5, 10 eller 15 år til pension: Det skal du overveje Planlægning er nøgleordet for at få det liv som pensionist, man drømmer om. Læs her, hvad du bør gribe fat i allerede nu. Livet som pensionist kan være

Læs mere

Kan en låneomlægning betale sig for dig?

Kan en låneomlægning betale sig for dig? .. Nye lån på 3 procent på vej Kan en låneomlægning betale sig for dig? Renten på de variable boliglån går mod en ny historisk bund, og de fastforrentede boliglån rykker mod yderst attraktive kurser og

Læs mere

Guide. Foto: Scanpix. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider. Vælg det bedste. boliglån. Oversigt: 5 lånetyper

Guide. Foto: Scanpix. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider. Vælg det bedste. boliglån. Oversigt: 5 lånetyper Foto: Scanpix Guide Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 16 sider Vælg det bedste boliglån Oversigt: 5 lånetyper Vælg det bedste boliglån INDHOLD: Behold roligt dit F1-lån...4-6 Vi vil

Læs mere

Boligejernes brug af afdragsfrie lån

Boligejernes brug af afdragsfrie lån Boligejernes brug af afdragsfrie lån Analyseinstituttet Epinion har i løbet af 2012 gennemført interviewundersøgelser for Realkreditrådet for at afdække boligejernes brug af realkreditlån med en afdragsfri

Læs mere

Bortfald af efterløn for alle under 40 år skaber råderum på 12 mia.kr. til beskæftigelsesfradrag

Bortfald af efterløn for alle under 40 år skaber råderum på 12 mia.kr. til beskæftigelsesfradrag Bortfald af efterløn for alle under 40 år skaber råderum på 12 mia.kr. til beskæftigelses Det foreslås, at efterlønnen bortfalder for alle under 40 år. Det indebærer, at efterlønnen afvikles i perioden

Læs mere

Hver gang en ny obligation bliver åbnet og tilbudt til vores låntagere, dukker den samme advarsel op: Pas på indlåsningseffekt!

Hver gang en ny obligation bliver åbnet og tilbudt til vores låntagere, dukker den samme advarsel op: Pas på indlåsningseffekt! 30. januar 2018. Ulven kommer eller hvad? Kan indlåsningseffekt blive en realitet? Hver gang en ny obligation bliver åbnet og tilbudt til vores låntagere, dukker den samme advarsel op: Pas på indlåsningseffekt!

Læs mere

Horisontberegninger for boliglån

Horisontberegninger for boliglån 1 Horisontberegninger for boliglån Svend Jakobsen, partner, ph.d., Scanrate Financial Systems 7. juni 2013 1 Baggrund Denne rapport er udarbejdet på baggrund af et kommissorium fra Boligfinansieringsudvalget

Læs mere

NR. 4 oktober 2015 24.årgang

NR. 4 oktober 2015 24.årgang NR. 4 oktober 2015 24.årgang 1 2 Kære medlem Betyrelsen for Pensionsfonden: Udpeget af FMN Claus Uttrup, formand Lene Larsen Valgt af repræsentantskabet Jesper Korsgaard Hansen, næstformand Lars Dalsgaard

Læs mere

Kom i gang med at bruge din friværdi

Kom i gang med at bruge din friværdi Kom i gang med at bruge din friværdi Overvejer du at bruge din boligs friværdi som et supplement til pensionsindtægten, skal du planlægge det i god tid. Læs her, hvordan du nedsparer. Har du en solid friværdi

Læs mere

Afdragsfrihed er oftest midlertidig

Afdragsfrihed er oftest midlertidig NR. 9 DECEMBER 2013 Afdragsfrihed er oftest midlertidig Godt 40 pct. af låntagere med afdragsfrihed planlægger at betale afdrag når 10-årsperioden udløber. Ny undersøgelse foretaget for Realkreditforeningen

Læs mere

Har danskerne vendt ryggen til FlexLån?

Har danskerne vendt ryggen til FlexLån? 14. august 12 Har danskerne vendt ryggen til FlexLån? Det kontante svar på ovenstående overskrift er nej. FlexLån er i dag mere populært end tidligere, og det samme kan siges om F1-lånet, der netop nu

Læs mere

6. juni 2016. Redaktion Økonom Sonia Khan soah@rd.dk. Udgiver Realkredit Danmark Lersø Parkalle 100 2100 København Ø Risikostyring

6. juni 2016. Redaktion Økonom Sonia Khan soah@rd.dk. Udgiver Realkredit Danmark Lersø Parkalle 100 2100 København Ø Risikostyring 6. juni 2016. To ud af tre boligejere overvejer forbedringer i boligen 66 % af alle boligejere overvejer at lave forbedringer i deres bolig indenfor de kommende 12 måneder. Ser vi på fordelingen imellem

Læs mere

Investér i ferieoplevelser

Investér i ferieoplevelser Investér i ferieoplevelser Jeg vil gerne spare op og få min opsparing til at vokse Jeg søger efter muligheder for at spare på udgifterne for de oplevelser, som jeg gerne vil have Jeg vil gerne bruge mere

Læs mere

Økonomiudvalget til orientering

Økonomiudvalget til orientering Torvegade 74. 6700 Esbjerg Dato 14. maj 2012 Sags id 2009-10185 Login fnj Sagsbehandler Frank Nybo Jensen Telefon direkte 76 16 24 93 Økonomiudvalget til orientering E-mail fnj@esbjergkommune.dk Finansiel

Læs mere

DH-Medlemmerne i Fredensborg Handicapråd

DH-Medlemmerne i Fredensborg Handicapråd Niverød, den 28. september 2015 Til Social- og Seniorudvalgets medlemmer FREDENSBORG KOMMUNE Egevangen 3 B 2980 Kokkedal. ----------------------------------------------- Kommentarer til dagsordenen til

Læs mere

Notat om Region Midtjyllands langfristede gæld og nettorenteudgifter i 2016-2019

Notat om Region Midtjyllands langfristede gæld og nettorenteudgifter i 2016-2019 x½ Notat om Midtjyllands langfristede gæld og nettorenteudgifter i 2016-2019 Notat om Midtjyllands langfristede gæld og renteudgifter 1.1 Indledning Der bliver hvert år ved budgetlægningen lavet et notat,

Læs mere

På de følgende sider kan du læse om nogle af de overvejelser du bør gøre dig, hvis du påtænker at skifte din bolig ud.

På de følgende sider kan du læse om nogle af de overvejelser du bør gøre dig, hvis du påtænker at skifte din bolig ud. Wennemoes Bolig På de følgende sider kan du læse om nogle af de overvejelser du bør gøre dig, hvis du påtænker at skifte din bolig ud. Ingen bolig passer til vores liv, hele livet. Vi bor alene, vi flytter

Læs mere

Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris

Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris NR 9. NOVEMBER 2010 Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris Den seneste statistik for realkredittens udlån i 3. kvartal viser, at der indfris flere fastforrentede lån end der udbetales.

Læs mere

Et portræt af de 810.000 private investorer i de danske investeringsforeninger

Et portræt af de 810.000 private investorer i de danske investeringsforeninger Analyse februar 2012 Et portræt af de 810.000 private investorer i de danske investeringsforeninger Investering i forening er et alternativ til at spare direkte op i aktier og obligationer. Når investor

Læs mere

Livet på pension i norden

Livet på pension i norden Sida 1 Livet på pension i norden Synovate (Danmark, Finland, Norge og Sverige) for Nordea Nordisk sammenfatning Ann Lehmann Erichsen Forbrugerøkonom April 2008 Sida 2 I Norden ønsker mange at gå på pension

Læs mere

Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån

Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån 19.oktober 2009 Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån Flere og flere danskere vælger at finansiere deres bolig med et rentetilpasningslån. Det har bragt andelen af boligejere med en renteafhængig

Læs mere

9 ud af 10 vil bevare F1-lånene

9 ud af 10 vil bevare F1-lånene Onsdag d. 27. juni 2012 Pressemeddelelse 9 ud af 10 vil bevare F1-lånene F1-lånene er løbende til debat. 9 ud af 10 låntagere vil bevare lånene og vil have frihed til selv at vælge låntype. Låntagerne

Læs mere

Forudsætninger bag Danica PensionsTjek

Forudsætninger bag Danica PensionsTjek Forudsætninger bag Danica PensionsTjek INDHOLD Indledning.... 1 Konceptet... 1 Tjek din pension én gang om året.... 2 Få den bedste anbefaling.... 2 Forventede udbetalinger og vores anbefalinger... 2 Spørgsmålene...

Læs mere

Bruttoudlån for ejerboliger og fritidshuse fordelt på lånetyper (procentvis fordeling)

Bruttoudlån for ejerboliger og fritidshuse fordelt på lånetyper (procentvis fordeling) København, den 21. april 2008 Pressemeddelelse Flere vælger rentetilpasningslån Realkreditrådets udlånsstatistik for 1. kvartal 2008 viser, at stadig flere låntagere vælger rentetilpasningslån, fordi de

Læs mere

Guide. sider. Få gode investeringsråd. Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få dine penge til at yngle.

Guide. sider. Få gode investeringsråd. Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få dine penge til at yngle. Foto: Scanpix Guide Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få dine penge til at yngle 12 sider Få gode investeringsråd Penge og privatøkonomi INDHOLD: Sådan fordobler du din formue...4-5

Læs mere

Stor ulighed blandt pensionister

Stor ulighed blandt pensionister Formuerne blandt pensionisterne er meget skævt fordelt. Indregnes de forbrugsmuligheder, som formuerne giver i indkomsten, så er uligheden blandt pensionister markant større end uligheden blandt de erhvervsaktive.

Læs mere

Andelslån via realkreditten kan koste foreningen livet

Andelslån via realkreditten kan koste foreningen livet 19. februar 2009 Andelslån via realkreditten kan koste foreningen livet Lavere renter til andelshaverne og dermed lavere boligomkostninger. Det lyder tillokkende og kan også blive til virkelighed for danske

Læs mere

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2015-16 ERU Alm.del Bilag 193 Offentligt

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2015-16 ERU Alm.del Bilag 193 Offentligt Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2015-16 ERU Alm.del Bilag 193 Offentligt Fiolstræde 17 B, Postboks 2188, 1017 København K T: +45 7741 7741, F: +45 7741 7742, fbr@fbr.dk, taenk.dk Erhvervs- og Vækstminister

Læs mere

Nye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån

Nye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån 25. januar 2018 Nye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån Nye retningslinjer for boliglån i husstande med høj gæld er trådt i kraft fra årsskiftet. De nye retningslinjer ændrer på boligejernes

Læs mere

Markedskommentar Orientering Q1 2011

Markedskommentar Orientering Q1 2011 Markedskommentar Finansmarkederne har i første kvartal 2011 været noget u- stabile og uden klare tendenser. Udsigt til stigende inflation og renteforhøjelser gav kursfald på især statsobligationer. Men

Læs mere

Notat om Region Midtjyllands langfristede gæld og renteudgifter i 2014-2017

Notat om Region Midtjyllands langfristede gæld og renteudgifter i 2014-2017 Notat om Midtjyllands langfristede gæld og renteudgifter i 2014-2017 1.1 Indledning Ved indgangen til 2014 vil Midtjylland have en langfristet gæld på 4,4 mia. kr., jf. tabel 1. Den langfristede gæld bliver

Læs mere

Nu skal du tjekke dit boliglån

Nu skal du tjekke dit boliglån .. Nu skal du tjekke dit boliglån Har du et gammelt boliglån på 5 eller 6 procent, så er det i denne måned, du skal slå til og konvertere til det nye 3,5 procent fastforrentede lån. Benyt samtidig foråret

Læs mere

Realkredit: Se om din bank flår dig

Realkredit: Se om din bank flår dig Realkredit: Se om din bank flår dig Nye prisstigninger på realkreditlån flår boligejerne for milliarder - især dem med afdragsfrie flekslån Af Louise Kastberg, september 2012 03 Gebyrbombe under boligejere

Læs mere

10 ÅR MED MAJ INVEST

10 ÅR MED MAJ INVEST 10 ÅR MED MAJ INVEST Investering er en langsigtet disciplin. Det er over en årrække, at man ser forskellen på tilfældigheder og kvalitet. December 2015 er derfor en særlig måned for Maj Invest. Det er

Læs mere

IVÆRKSÆTTERI Mændene spæner fra de kvindelige iværksættere Af Ivan Mynster Onsdag den 30. marts 2016, 05:00

IVÆRKSÆTTERI Mændene spæner fra de kvindelige iværksættere Af Ivan Mynster Onsdag den 30. marts 2016, 05:00 IVÆRKSÆTTERI Mændene spæner fra de kvindelige iværksættere Af Ivan Mynster Onsdag den 30. marts 2016, 05:00 Del: I 2015 faldt andelen af nye kvindelige iværksættere til et nyt lavpunkt. Og dem, der prøver,

Læs mere

Undgå skattesmæk - ret forskudsregistreringen

Undgå skattesmæk - ret forskudsregistreringen NR. 8 OKTOBER 2010 Undgå skattesmæk - ret forskudsregistreringen En halv million boligejere står over for en rentetilpasning af deres lån i december måned - og de har udsigt til lave renter. Men det er

Læs mere

LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015

LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets

Læs mere

Kom i gang med at bruge din friværdi

Kom i gang med at bruge din friværdi Kom i gang med at bruge din friværdi Overvejer du at bruge din boligs friværdi som et supplement til pensionsindtægten, skal du planlægge det i god tid. Læs her, hvordan du nedsparer. Har du en solid friværdi

Læs mere

guide Her får du det bedste afkast Penge og pension sider Tag hånd om din pension Juni 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.

guide Her får du det bedste afkast Penge og pension sider Tag hånd om din pension Juni 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b. Foto: Iris guide Juni 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 8 sider Penge og pension Her får du det bedste afkast Tag hånd om din pension Foto: Iris Stor forskel på afkast Der kan være 150.000

Læs mere

Frederiksberg Kommune

Frederiksberg Kommune Frederiksberg Kommune Rapportering pr. 15. august 2011 Modtagere: Økonomiafdelingen Afsender: Ole Dyhr Dato: 16. august 2011 Side 1 af 8 Gældsplejerapportering Rapporteringens formål er at sammenholde

Læs mere

Privatøkonomi Pension 15. november 2013

Privatøkonomi Pension 15. november 2013 Privatøkonomi Pension 15. november 213 Relaterede publikationer Privatøkonomi Vi bliver ældre og ældre sparer du nok op? Det har stor betydning for din pensionsopsparing, at du kommer i gang med at spare

Læs mere

Højsæson for skilsmisser sådan kommer du bedst gennem en skilsmisse

Højsæson for skilsmisser sådan kommer du bedst gennem en skilsmisse Højsæson for skilsmisser sådan kommer du bedst gennem en skilsmisse Vanen tro er der igen i år et boom af skilsmisser efter julen. Skilsmisseraad.dk oplever ifølge skilsmissecoach og stifter Mette Haulund

Læs mere

FAIR FORANDRING STÆRKE VIRKSOMHEDER OG MODERNE FOLKESKOLER

FAIR FORANDRING STÆRKE VIRKSOMHEDER OG MODERNE FOLKESKOLER 1 FAIR FORANDRING STÆRKE VIRKSOMHEDER OG MODERNE FOLKESKOLER Socialdemokraterne og SF vil omprioritere fra: Højere lønsumsafgift på den finansielle sektor (1,0 mia. kr.). Reform af selskabsskatten (3,2

Læs mere

NYT FRA NATIONALBANKEN

NYT FRA NATIONALBANKEN 3. KVARTAL 2015 NR. 3 NYT FRA NATIONALBANKEN SKÆRPEDE KRAV TIL FINANSPOLITIKKEN Der er gode takter i dansk økonomi og udsigt til fortsat vækst og øget beskæftigelse de kommende år. Men hvis denne udvikling

Læs mere

. Danske virksomheder har haft vidt forskellig tilgang til de senere års rentefald

. Danske virksomheder har haft vidt forskellig tilgang til de senere års rentefald 5. feb. 2016. Danske virksomheder har haft vidt forskellig tilgang til de senere års rentefald Der er ingen tvivl om, at danske virksomheder såvel som private boligejere de senere år har benyttet de ekstremt

Læs mere

Sådan går det i. sønderborg. Kommune. beskæftigelsesregion

Sådan går det i. sønderborg. Kommune. beskæftigelsesregion Sådan går det i sønderborg Kommune beskæftigelsesregion syddanmark Kære kommunalpolitiker i Sønderborg Kommune Denne pjece giver et overblik over forskellige aspekter af udviklingen i Sønderborg Kommune.

Læs mere

Andel, eje eller leje?

Andel, eje eller leje? Andel, eje eller leje? Hovedbrud. Det er blevet mere fordelagtigt at købe lejlighed i forhold til at leje. Det viser beregninger, Berlingske Business har fået Danske Bank til at lave, men det kan være

Læs mere

guide Foto: Iris Maj 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Bliv klædt på til dit huskøb Gør et boli gkup - køb hus nu sider

guide Foto: Iris Maj 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Bliv klædt på til dit huskøb Gør et boli gkup - køb hus nu sider Foto: Iris guide Maj 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Bliv klædt på til dit huskøb Gør et boli gkup - køb hus nu 16 sider 2 PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København

Læs mere

Rentefradragsretten på retræte konsekvensen for huspriserne minimale

Rentefradragsretten på retræte konsekvensen for huspriserne minimale 5. december 2011 Rentefradragsretten på retræte konsekvensen for huspriserne minimale Redaktion Christian Hilligsøe Heinig chei@rd.dk Ved månedens udgang bliver rentefradragsretten nok engang reduceret.

Læs mere

Model-baseret Realkreditrådgivning

Model-baseret Realkreditrådgivning DDF præsentation, den 20 marts 2012 Model-baseret Realkreditrådgivning Kourosh M. Rasmussen & Claus A. Madsen kmar@fineanalytics.com cam@fineanalytics.com 1 Låneunivers Mange nye produkter siden 1996.

Læs mere

Boliglån med variabel rente

Boliglån med variabel rente Boliglån med variabel rente BoligXlån fra Totalkredit BoligXlån er et lån med variabel rente. Renten tilpasses med kortere eller længere mellemrum, alt afhængig af hvilket BoligXlån du vælger. BoligXlån

Læs mere

Foto: Scanpix/Iris. Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Få styr på dit. boliglån. sider. Sådan er dit boliglån skruet sammen

Foto: Scanpix/Iris. Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Få styr på dit. boliglån. sider. Sådan er dit boliglån skruet sammen Foto: Scanpix/Iris Guide Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få styr på dit boliglån 12 sider Sådan er dit boliglån skruet sammen INDHOLD: Få styr på dit boliglån Uvidenhed koster dyrt...4-5

Læs mere

Et portræt af de private investorer i de danske investeringsforeninger

Et portræt af de private investorer i de danske investeringsforeninger Analyse marts 2014 Et portræt af de private investorer i de danske investeringsforeninger Investering gennem investeringsfonde er et alternativ til at købe aktier og obligationer direkte. Når investor

Læs mere

Havkatten og realkreditten. v/erhvervscenterdirektør Kaj Andersen

Havkatten og realkreditten. v/erhvervscenterdirektør Kaj Andersen Havkatten og realkreditten. v/erhvervscenterdirektør Kaj Andersen Den nye koncern BRF Renteforventninger Danske pengeinstitutter 2008 Egenkap. *) 1 Danske Bank 104.355 2 Jyske Bank 9.704 3 FIH Erhvervsbank

Læs mere