Forsikringsomfang og dækninger - når bygninger ikke er vedligeholdte. Lars Jespersen Contea

Transkript

1 - når bygninger ikke er vedligeholdte Lars Jespersen Contea

2 Hvorfor er det et problem, når en bygning ikke er vedligeholdt? Hvis man kigger på det rent forsikringsmæssigt så er det hovedsageligt i skadesituationen eller ved indtegning af en police, at problemet opstår Generelt for bygningsforsikringsbetingelser så har de nogle undtagelser Efter teksten, hvor der står hvad der er dækket er der altid undtagelser: Forsikringen dækker ikke Skade som følge af forsømmelse af ejendommens drift* eller manglende (mangelfuld) vedligeholdelse. Skade som følge af slid eller tæring. Skade som følge af nedbør, der trænger igennem utætheder og åbninger, der ikke er en umiddelbar følge af stormskade* på bygningen.

3 Hvorfor er det et problem, når en bygning ikke er vedligeholdt? Ved indtegning af en forsikring for en bygning kigger man på forskellige forsikringsformer - men typisk to er i spil, når vi taler om dårligt vedligeholdte bygninger Nyværdi betyder at man får opført en ny bygning til fuld og nyværdi, uden fradrag i erstatningen, MED MINDRE BYGNINGEN IKKE ER VEDLIGEHOLDT. (Hvis der i forbindelse med skaden konstateres, at bygningen er værdiforringet med mere end 30 %, får man fradrag i erstatningen på den beskadigede del) Sumforsikring - Betyder at den forsikrede bygning kun er dækket med den forsikringssum, der er anført i police. Det betyder, at står man med en dårlig vedligeholdt bygning, så vil forsikringsselskabet ofte kun indtegne forsikringen, som sumforsikring, fordi man ikke vil betale fuld erstatning, hvis den skulle blive skadet. Det er en dårligere dækning og ofte med mindre dækningsomfang.

4 Svampeskade Forsikringsomfang og dækninger Udvalgte betingelser for forsikring I forsikringsbetingelserne står der følgende om svampeskader: Træ ødelæggende svampe er en betegnelse for en relativ hurtigt forløbende nedbrydning, der viser sig ved, at træet misfarves, mørnes, skrumper og revner på tværs af træets fiberretning. Træ nedbrydende svampe under fugtige forhold. En svampeskade opstår, når træet mod forventning får tilført fugt på grund af konstruktionsfejl eller på grund af brud i konstruktionen.

5 Udvalgte betingelser for forsikring Når man har fået tegnet forsikringen fuld og nyværdi, så risikerer man alligevel at komme til at stå med et problem. Det er nemlig en forudsætning for dækningen, at det forsikrede er vedligeholdt hensigtsmæssigt og fortløbende, herunder: at tage og inddækninger holdes tætte, at tagrender og nedløb holdes tætte og rensede, at vinduespartier og udvendige døre forsegles ved glaslister og overfladebehandles med egnede produkter efter gældende anvisninger fra fx producenter, leverandører og forsikringsselskaber, og at træfacader overfladebehandles med egnede produkter efter gældende anvisninger fra fx producenter, leverandører og forsikringsselskaber.

6 Forsikring og vedligeholdelse Forsikringen dækker ikke: Rådskader Beskadigelse af kosmetisk art Herved forstås skader, som kun er gået ud over træværkets udseende, uden at træet er nedbrudt/destrueret, fx misfarvninger, blåsplint samt skimmelsvamp og mugbelægninger Farveforskelle mellem erstattede genstande og de resterende, herunder ændret fugefarve Skade på bygninger mv., der ikke opfylder byggelovgivningens regler herunder anvisninger og vejledninger, når årsagen til skaden eller skadens omfang kan henføres hertil Bygninger mv. som er mangelfuldt vedligeholdt, når årsagen til skaden kan henføres hertil Svampeskade der skyldes forkert udført eller manglende isolering/dampspærre Svampeskade der skyldes tilstoppede ventilationsåbninger

7 Forsikring og vedligeholdelse Med andre ord, I rigtig mange tilfælde dækker svampeskadeforsikringen ikke, fordi det ofte kan skyldes manglende vedligeholdelse. Når forsikringen skal tegnes skal man forvente, at forsikringsselskabet vil forlange at gennemgå bygningerne og dermed har forsikringsselskabet mulighed for at tage forbehold for de særlige risici, som de opdager i forbindelse med besigtigelsen. Med andre ord, Har kommunen sørget for at bygningerne står vel vedligeholdte, så er chancerne for at kunne tegne en anmærkningsfri police langt større.

8 Forsikring og forbehold Ved indtegning af en forsikring forbeholder forsikringsselskabet sig ret til at besigtige bygningerne inden de siger ja til en forsikringsdækning med fuld og nyværdierstatning. Forsikringsselskabet har normalt fra 6 til maks. 12 måneder til at foretage en besigtigelse, efter at forsikringerne har været i udbud. Kommunerne er heldige, fordi man ofte ikke når at komme rundt at besigtige alle bygninger inden tiden er gået og det betyder, at de ikke kan komme med nogle forbehold i policen på den pågældende bygning. Men så kan de til gengæld gøre fradrag i erstatning i en efterfølgende skadesag, hvis bygningen er dårlig vedligeholdt (jf. tidligere).

9 Forsikring og risikostyring Hvordan kan man blive en attraktiv kunde, når man står overfor et forsikringsudbud. Prioriterede planer for vedligeholdelse for virksomhedens bygninger vedlægges udbudsmaterialet det vil sige en plan med angivelse af, hvor man har udfordringer, og hvornår man påtænker at udbedre disse. Desuden en beskrivelse/registrering af hvilke sikringsforanstaltninger der er på den pågældende ejendom, her tænkes blandt andet på følgende: ABA (automatisk brandalarm) AVS (Automatisk vandsprinklingsanlæg) ABDL, (automatisk branddøre lukker) AIA (automatisk indbrudstyveri alarm) ADK (Adgangskontrolanlæg) TVO (TV-overvågning) Vandvagt med vandstopalarm Transientbeskyttelse osv.

10 Forsikring og sikring Målet med disse oplysninger Målet er at få lavet en beskrivelse af hver enkelt bygnings vedligeholdelsesstand og sikringsniveau (jo mere overblik jo bedre forsikringstilbud). Dette giver forsikringsselskabet et godt overblik over, om man har med en kunde at gøre, som man ønsker at samarbejde med eller ej. Det giver forsikringsselskabet et bedre grundlag for, at fastsætte den korrekte og billigste præmie og samtidig betyder det, at man ikke efterfølgende bliver fanget i at have givet forkerte oplysninger. Samtidig kan man måske undgå en præmiestigning, efter en skade, fordi forsikringsselskabet har tillid til, at man har styr på sine risici.