Firmapension nyttig viden og anbefalinger til pensionsansvarlige Få mere at vide på: eller på

Transkript

1 Få mere at vide på: eller på Firmapension nyttig viden og anbefalinger til pensionsansvarlige

2 Her er resultatet af vores landsdækkende undersøgelse I efteråret 2009 igangsatte BankNordik i Danmark en undersøgelse om firmapension i danske virksomheder. Vi bad pensionsansvarlige over hele landet give deres syn på pension. Undersøgelsen gav en god indsigt i, hvilke overvejelser pensionsansvarlige gør sig i forbindelse med virksomhedens pensionsordning. Resultatet af undersøgelsen er denne rapport med nyttig viden og anbefalinger til pensionsansvarlige. Fakta om undersøgelsen Undersøgelsen bestod af 20 online spørgsmål om den pensionsansvarliges rolle i og overvejelser omkring firmapension. Over 300 pensionsansvarlige i danske virksomheder deltog i undersøgelsen. Gør du som andre pensionsansvarlige? Læs i rapporten og find ud af, om du er alene med dine synspunkter om firmapension, eller om der er andre, der gør sig de samme tanker og bekymringer som dig. Rapporten er inddelt i fire overskuelige emner. Hvert emne afsluttes med anbefalinger og gode råd. Sidst i rapporten er der en tjekliste, du kan bruge, når du skal evaluere jeres pension eller vælge ny ordning. God fornøjelse! 3 4

3 Om valg af pensionsordning Dét peger undersøgelsen på Undersøgelsen viser, at de deltagende pensionsansvarlige generelt synes, det er en stor beslutning at skulle vælge ny pensionsordning. De fleste bruger to-tre måneder på at finde en ny løsning, og over 60 % synes, at det er svært eller meget svært at danne sig et overblik over pensionsbranchen og dens produkter. De fleste tager deres pensionsordning op til overvejelse efter ét til tre år hovedsagligt for at sikre, at de har en tidssvarende løsning. Nogle har en firmapolitik, der afgør, hvornår og hvor ofte pensionen skal i udbud. Andre tager pensionen op til overvejelse, når f.eks. forholdene i virksomheden ændrer sig, hvis der er ændringer i pensionsreglerne eller i forbindelse med samfundsøkonomiske ændringer. Når I tager pensionsløsningen op til overvejelse, hvad er så årsagen? Ca. 80 % tager pensionsløsningen op til overvejelse, for at sikre, at de har en tidssvarende løsning og for at undersøge, om der er kommet nye muligheder inden for pensionsløsninger. 78 % 2 % 2 % 7 % 2 % 9 % Dét peger vi på To-tre måneder er relativt lang tid at bruge på at beslutte sig for en ny pensionsløsning også selvom det er en stor beslutning. At over 60 % ikke føler, at de har det nødvendige overblik, kan være et tegn på, at mange pensionsordninger og -produkter er meget komplicerede og ikke bliver forklaret godt nok. Pension behøver ikke være kompliceret. Det skal kunne forklares, så alle kan forstå det. Hvis man som pensionsansvarlig ikke kan få det nødvendige overblik, risikerer man at bruge uhensigtsmæssigt meget tid på at sammenligne og overskue de forskellige løsninger, og på at forklare medarbejderne om virksomhedens løsninger. Det kan let gå hen og blive en tung byrde. Hvordan vurderer du muligheden for at få et overblik over den danske pensionsbranche? Hele 64 % af de pensionsansvarlige siger, at det er svært eller meget svært at få overblik over den danske pensionsbranche. 1 % 8 % 27 % 39 % 25 % Blanke svar Øvrige svar Pensionspolitik fra ledelse For at sikre, vi har en tidssvarende løsning Utilfreds med vilkår Utilfreds med eksisterende udbyder 5 6 Meget let Let Middel Svært Meget svært

4 Vidste du, at % af alle virksomheder har en pensionsmægler tilknyttet for at få overblik? Kilde: BankNordiks pensionsundersøgelse, 2009 Dét anbefaler vi Vælg en pensionsudbyder, der tilbyder enkle, tidssvarende og overskuelige produkter. Vælg en pensionsudbyder, der holder dig løbende opdateret med relevante nyheder og information. Vær opmærksom på om der er kommet nye skatteregler eller ændringer i pensionsreglerne, som ændrer forholdende for medarbejderne. Undersøg om der er kommet nye interessante produkter på markedet, du ikke har hørt om. Overvej om den samfundsøkonomiske situation har ændret sig væsentligt og om det har haft indflydelse på jeres pensionsordning. Vær sikker på at din pensionsudbyder stadig er robust og i stand til at tilbyde dig en god forrentning. 8

5 Om processen ved valg af ordning Dét peger undersøgelsen på Halvdelen af undersøgelsens deltagere vælger at bruge en mægler, når de overvejer deres pensionsordning, mens en fjerdedel handler direkte med pensionsselskabet. Resten af de adspurgte har ikke været med til at genoverveje pensionsordningen på deres nuværende arbejdsplads. De fleste pensionsansvarlige tillægger mægleren en stor rolle i valget af pensionsordning. De synes, at mægleren har den bedste kompetence til at finde den rette løsning til dem. Ud af de adspurgte, som bruger mægler, bliver 39 % ved med at bruge den samme mægler, når de skifter ordning. 29 % vælger en ny mægler på baggrund af anbefalinger i deres netværk, og de resterende inviterer to til fire mæglere til en budrunde og vælger den mægler, de mener, kan hjælpe dem med den bedste løsning. Dét peger vi på Hvis man vælger at planlægge ordningen selv, er det sandsynligvis fordi, man føler, man har et tilstrækkeligt godt kendskab til pensionsmarkedet. Hvis ikke man har det rette overblik, er det naturligvis oplagt at vælge en mægler. En mægler har erfaring og ekspertise med pensionsprodukter og pensionsmarkedet på tværs af leverandører og kan derfor give den pensionsansvarlige det nødvendige overblik i beslutningssituationen. Mæglere kan ligeledes opnå stordriftsfordele ved at have flere pensionskunder ad gangen og dermed få adgang til at forhandle gode priser og løsninger hos pensionsleverandøren. På den måde vil den pensionsansvarlige få del i produkter og priser, som det næppe ville have været muligt at forhandle sig frem til på egen hånd. Hvor stor vægt tillægger du din pension mæglers anbefaling af pensions ordning? Ca. 60 % tillægger mægleren stor eller meget stor betydning i beslutningsfasen. Det kan være et tegn på, at firmaordningerne generelt er så uigennemskuelige, at man som pensionsansvarlig har brug for at inddrage en ekspert. 6 % 5 % 28 % 46 % 15 % Lav vægt Middel Høj vægt 9 10 Meget lav vægt Meget høj vægt

6 Vidste du, at % af beslutningstagerne på pensionsområdet ikke regner med, at deres medarbejdere har det fulde overblik over deres pension? Kilde: BankNordiks pensionsundersøgelse, 2009 Dét anbefaler vi Det kan kun anbefales at handle direkte med pensionsleverandøren, hvis du har overblik over mulighederne og føler dig sikker på, at du selv kan nå frem til den bedste og billigste løsning. Hvis ikke du vil handle direkte med leverandøren, så gør brug af en mægler, der kan hjælpe dig med at overskue mulighederne og sammensætte den rigtige løsning. Vælg en mægler, der holder dig løbende opdateret om din løsning og pensionsspørgsmål, der er relevante for dig. Find den rigtige mægler ved at invitere forskellige mæglere til en snak. Stil dem de samme spørgsmål, så du har et godt sammenligningsgrundlag bagefter. 12

7 Om kriterier og baggrunden for valget af pensionsordning Dét peger undersøgelsen på Undersøgelsens deltagere har mange krav til pensionsordningen. 89 % vil have en ordning, der er gennemskuelig for dem selv og deres kolleger, mens 70 % lægger vægt på, at deres pensionsordning giver dem frihed til selv at sammensætte pensionen. Overordnet er ønskerne til ordningen, at den giver det størst mulige afkast, de bedst dækkende forsikringer og at der ikke er omkostninger der er skjulte eller vanskelige at forstå. En stor del af de adspurgte er særligt opmærksomme på, hvor stor en andel gebyrer udgør i ordningen. Men de fleste er usikre på, hvilke omkostninger de ellers har til f.eks. investering og administration, driftsherretillæg, muligheden for kursværn og andre gebyrer. Desuden mener 57 %, at opsparing og forsikring er lige vigtige dele i pensionsordningen. 39 % mener, at den vigtigste del af en pensions ordning er opsparing, mens de resterende 4 % siger, at forsikring er vigtigst. Hvor højt vægter du frihed til selv at sammensætte pensionen? Frihed i pensionen er noget, der bliver vægtet højt hos pensionsansvarlige. Over 70 % vil gerne have frihed til selv at sammensætte pensionen. 1 % Meget lav vægt 8 % Lav vægt 21 % Middel 41 % Høj vægt 29 % Meget høj vægt Dét peger vi på En pensionsansvarlig skal tage hensyn til manges behov på én gang. Derfor falder valget ofte på en firmaordning, der favner for bredt og ender med standardløsninger til alle. Det kan betyde, at ordningen dels bliver vanskelig at gennemskue, dels at den ikke er fleksibel nok i forhold til tilpasningsmuligheder eller tilvalg. De fleste firmapensioner indeholder, ud over opsparing, også forsikring. Men undersøgelsen viser en tendens til, at de pensionsansvarlige finder opsparingsdelen vigtigst. Derfor er det også vigtigt at kunne gennemskue, hvor stor en del af indbetalingerne, der går til opsparing, og hvor meget af indbetalingerne, der bruges til forsikringer. Ved at vælge enkle og overskuelige løsninger som f.eks. adskiller pension og forsikring, får man et bedre overblik. Hvor højt vægter du, at løsningen er overskuelig for dig og dine kollegaer? Hovedparten, det vil sige 89 %, af undersøgelsens deltagere anser overskueligheden som vigtigt eller meget vigtigt i en pensionsordning % Meget lav vægt 1 % Lav vægt 9 % Middel 40 % Høj vægt 49 % Meget høj vægt

8 Jeg forventer ikke at få brug for forsikringen, hvorimod jeg føler mig sikker på at skulle gøre brug af en relativ høj pension over en lang periode. Pensionsansvarlig om dét at have en pension med indbygget forsikring. Dét anbefaler vi Vælg en pensionsordning, der giver fuldstændigt overblik over omkostningerne, så du ved hvad og hvor meget I betaler for. Vælg en pensionsordning, der giver frihed til at vælge til og fra. Giv medarbejderne mulighed for at holde pension og forsikring adskilt. Så får de et bedre overblik og mulighed for at kunne gennemskue, hvad de betaler for. Vælg en fleksibel ordning, der kan tilpasses den enkelte medarbejders behov og ønsker. 16

9 Om medarbejdernes indflydelse og interesse Dét peger undersøgelsen på På spørgsmålet om hvor meget de pensionsansvarlige involverer medarbejderne, i valget af en ny pensionsordning, svarer 17 % af undersøgelsens deltagere, at de giver medarbejderne stor indflydelse, mens over 60 % slet ikke involverer medarbejderne i valget. Resten af de adspurgte nøjes med at spørge lidt rundt blandt medarbejderne. 65 % mener ikke, at deres medarbejdere har deres fulde overblik over deres pensionsopsparing. Det begrundes primært med, at pension er kompliceret. Hvor meget involverer I jeres medarbejdere i valget af ny pensionsordning? Mange pensionsansvarlige involverer slet ikke eller kun i begrænset omfang deres medarbejdere i valget af pensionsord- 17 % 19 % 29 % 35 % Dét peger vi på Firmapensioner kan bruges som et medarbejdergode til at tiltrække og fastholde medarbejdere. Det viser, at virksomheden tager socialt ansvar ved at give medarbejderne et økonomisk sikkerhedsnet. Med en firmapension vil medarbejderne også ofte kunne opnå en bedre aftale, end hvis de havde oprettet en pension privat. Ulempen er dog, at en firmaordning sjældent vil være optimal for alle. De kan være meget ufleksible og giver ikke mange muligheder for at tilpasse ordningen til den enkelte. Derfor må man ofte gå på kompromis med medarbejdernes ønsker og behov. Hvad bekymrer dig mest ved jeres pensionsordning? Den største bekymring blandt de pensionsansvarlige er, om deres pensionsordning er sammensat godt nok. ning. 51 % 18 % 23 % Næsten ingen af undersøgelsens deltagere bekymrer sig for, om deres medarbejdere er overforsikrede. Til gengæld er 51 % bekymrede for, om deres firmaordning er sat optimalt sammen, og 23 % er bekymrede for, om de får et passende afkast i forhold til risikoen. 18 % er ikke sikre på, at de får den rette rådgivning. Medarbejderne har stor indflydelse på valg af ny pensionsordning Vi spørger lidt rundt i virksomheden Meget lidt, kun en enkelt eller 2 medarbejdere Slet ikke % At vi bruger for meget tid på administration Er vi sikre på at få den rådgivning, vi har brug for Er afkast godt nok i forhold til risikoen Er den samlede pakke sat optimalt sammen 5 % Overforsikring er vi dækket for godt i forhold til medarbejdernes alm. forsikring

10 Jeg ville egentlig helst, at pensionen fulgte medarbejderen og ikke virksomheden. Det er fint, at virksomheden bestemmer at betale 15 % oven i lønnen til pension. Men medarbejderen burde selv vælge selskab Pensionsansvarlig om sin personlige holdning til pension Dét anbefaler vi Gå efter det enkle og letforståelige. Det vil gøre det lettere at involvere medarbejderne. Vælg en pension, der giver overblik det skal selskaberne kunne give. Et godt overblik er den bedste forudsætning for at engagere medarbejderne i deres pension. Vær opmærksom på at firmapensionen kan bruges som et medarbejdergode. En god ordning kan fastholde og tiltrække gode medarbejdere. Vælg produkter og løsninger, hvoraf det tydeligt fremgår, hvad der går til opsparing, og hvad der går til forsikringer, så medarbejderne kan få overblik over, hvad de betaler for. 20

11 Dét konkluderer vi Enkelhed og ærlighed efterspørges Overordnet efterspørger de pensionsansvarlige en pension, der er til at gennemskue både i forhold til leverandøren og til selve produktet. Dels skal pensionsløsningen være enkel og ærlig. Løsningen må ikke indeholde skjulte omkostninger og gebyrer, og endelig skal den være fleksibel samt give mulighed for tilpasning til virksomheden og den enkelte medarbejder. Den ideelle pensionsløsning er derfor gennemskuelig og let forståelig med enkle produkter, som gør det nemmere for den pensionsansvarlige at involvere medarbejderne i pensionen og nemmere for medarbejderne at forstå. Vi har gjort en del for at skabe overblik, men regulært tror jeg ikke ret mange har et godt overblik... Pensionsansvarlig om medarbejdernes overblik over deres pension Stil krav til din leverandør Som pensionsansvarlig har du ret til at stille krav til dit pensionsselskab eventuelt gennem din mægler. Pensionsselskabet er din leverandør og skal kunne give dig det nødvendige overblik over din pensionsløsning, så du og dine medarbejdere kan føle jer trygge ved jeres valg

12 10 gode råd til beslutningsprocessen På baggrund af de anbefalinger vi har givet undervejs i rapporten, har vi udarbejdet en tjekliste med 10 gode råd til beslutningsprocessen for firmapension. Brug tjeklisten næste gang du tager din firmaordning op til overvejelse: 1 Gør det klart for dig selv fra starten om du vil stå med hele processen og ansvaret selv eller vil have tilknyttet en mægler. 2 Hvis du vil bruge en mægler, så inviter et par stykker til en snak, så du har et sammenligningsgrundlag. 3 Gør op med dig selv, hvad du og din virksomhed vil have ud af jeres pensionsløsning og hvilke krav, I har til den. Du kan f.eks. optimere pensionen ved at skille forsikringer og opsparing ad. Eller undersøge om der er nye produkter, der passer særligt godt til din virksomhed. 4 Er de udbydere, du er i kontakt med robuste og i stand til at tilbyde dig en konkurrencedygtig forrentning? 5 Hav fokus på de samlede omkostninger der er i løsningerne de har stor betydning for jeres opsparing! 6 Alle har forskellige behov vælg derfor en ordning der er fleksibel over for dine medarbejderes ønsker og behov. 7 Overblik giver dig og dine kollegaer sikkerhed accepter ikke en ordning du ikke selv forstår. 8 Se jeres pension som to dele opsparing til fremtiden og forsikringer til nutiden. 9 Vælg en løsning og produkter der gør dig og dine kolleger trygge og tilfredse. 10 Stil krav til din leverandører og mægler om at holde dig løbende orienteret om nye muligheder. Vil du vide mere? Vil du vide mere om resultater ne eller kender du nogen, der også gerne vil have rapporten? Så er du velkommen til at kon-takte os på eller info@banknordik.dk 23 24