BOLIGXLÅN REALKREDITLÅN MED VARIABEL RENTE

Transkript

1 BOLIGXLÅN REALKREDITLÅN MED VARIABEL RENTE

2 BOLIGXLÅN FRA TOTALKREDIT INGEN GIVER DIG SÅ MANGE MULIGHEDER! BoligXlån er Totalkredits realkreditlån med variabel rente. Det kaldes også et rentetilpasningslån, fordi renten tilpasses med kortere eller længere mellemrum alt afhængig af, hvilket lån du vælger. På denne type lån er renten typisk lavere end på realkreditlån med fast rente. Du kan få BoligXlån i flere varianter: 1. BOLIGXLÅN UDEN RENTELOFT BoligXlån med variabel rente. Lånene fås med 1- til 1-årig rentetilpasning også kaldet BoligXlån (X1 X1). Lånene kan også ydes med afdragsfrihed i op til 1 år inden for lånets løbetid. 2. BOLIGXLÅN MED RENTELOFT BoligXlån med indbygget renteloft, variabel rente og halvårlig rentetilpasning uafhængig af refinansiering. Som det eneste realkreditinstitut kan Totalkredit tilbyde både 5-, 1-, 2- og 3-årigt renteloft. Lånene kan også ydes med indledende afdragsfrihed i op til 1 år. TIL BOLIGFORMÅL OG BELÅNING AF FRIVÆRDIEN BoligXlån ydes til alle former for private boligformål: Køb af hus, ejerlejlighed og sommerhus, køb af grund og byggeri af eget hus samt til forbedringer af ejerboligen, for eksempel tilbygning, nyt køkken eller nyt badeværelse. Du kan også optage et BoligXlån i boligens friværdi. Med den lave rente og en eventuel udnyttelse af afdragsfrihed i op til 1 år kan det være en rigtig attraktiv lånemulighed. Det er helt op til dig, hvad du ønsker at bruge pengene til der skal blot være plads inden for den lovbestemte 8% lånegrænse for helårsboliger. For fritidshuse er grænsen 6%. Om der er plads til at optage et lån i friværdien, kræver en nærmere beregning, som BoligXperten i dit lokale pengeinstitut naturligvis gerne hjælper dig med. I det følgende kan du læse mere om de forskellige typer af BoligXlån. BOLIGXLÅN UDEN RENTELOFT For BoligXlån uden renteloft sker rentetilpasningen i forbindelse med en såkaldt refinansiering. Det vil sige, at lånets obligationer erstattes af nye obligationer på et givent tidspunkt. Her har du 1 forskellige varianter at vælge mellem BoligXlån (X1 X1). X1 betyder, at der skal ske en rentetilpasning hvert år, og X5 betyder, at rentetilpasningen sker hvert 5. år. Du kan altså vælge, hvor ofte der skal ske en tilpasning af renten hvert år, hvert andet år, hvert 3. år og så videre. Jo kortere interval, jo lavere vil renten typisk være. Det er renteniveauet på refinansieringstidspunktet, der bestemmer renten for det nye lån indtil lånets næste refinansiering. 2

3 BOLIGXLÅN MED RENTELOFT Rente Renteloft Fiktiv renteudvikling Lånets optagelse Lånets udløb Tid Få loft over renten. Uden at miste fordelen ved et rentefald. Der har været talt meget om, hvor renten vil bevæge sig hen inden for de næste par år. Indtil nu har den holdt sig i ro, men mange har igen og igen forudsagt, at renten vil stige. Ingen kan vide det. Og netop derfor kan det være en fordel at sikre sin økonomi mod overraskelser. Man sikrer jo også sit hus og bilen og sig selv med forsikringer. Vi kan tilbyde dig et BoligXlån fra Totalkredit med loft over renten. Så kan du se fremtiden mere trygt i møde. Med denne type BoligXlån får du fordelen af den lave variable rente lige nu, samtidig med at du får et loft over, hvor meget renten kan stige i perioden med renteloft. Stiger renten, stopper den ved loftet. Falder renten igen, får du fuldt udbytte af rentefaldet fra næste halvårlige rentetilpasning. Du hænger med andre ord ikke på renteloftet, bare fordi renten krydser det en enkelt gang. Du betaler et mindre tillæg for renteloftet. Det kan du betragte som en sikring mod ubehagelige overraskelser i perioden. Tillægget afhænger af loftets løbetid og er derfor billigst ved det 5-årige renteloft og dyrest ved det 3-årige. BoligXlån med renteloft findes med loft i 5, 1, 2 eller 3 år. For BoligXlån med 5- og 1-årigt renteloft sker en refinansiering hvert femte og tiende år, mens BoligXlån med 2- og 3-årigt renteloft ikke refinansieres. Refinansiering vil sige, at lånets obligationer erstattes af nye obligationer. Dit lokale pengeinstitut kan fortælle mere om dine muligheder for at få et loft over renten. Med Totalkredits lokale kredit kan I klare alt det praktiske i filialen, så kan du nøjes med at tale med dem, du kender i forvejen. 3

4 5-, 1-, 2- OG 3-ÅRIGT RENTELOFT Et renteloft kan du se som en sikring mod ubehagelige overraskelser, hvis renten stiger. Med BoligXlån fra Totalkredit kan du endda selv bestemme, hvor længe loftet skal gælde. På den måde kan du tilpasse dit lån til dine forventninger til fremtiden. Og du kan nøjes med at betale for den ekstra tryghed i den periode, hvor du mener at have brug for den. Du kan vælge mellem 5-, 1-, 2- og 3-årigt renteloft. Jo kortere periode, du vælger, jo lavere er renteloftet, og jo mindre kommer du til at betale. Lån med 1-årigt renteloft kan for eksempel være interessant, hvis du har hjemmeboende børn, som forventes at flytte hjemmefra inden for de næste 1 år. Herefter kan din økonomi måske bedre klare en rentestigning, da du ikke længere har helt så mange faste udgifter. I denne situation er der ikke nødvendigvis et behov for at betale merprisen for et 3-årigt renteloft. På samme måde er der ikke nødvendigvis behov for et 3-årigt renteloft, hvis du forventer at skifte bolig inden for de næste 1 år. Faktisk viser statistikken, at et realkreditlån gennemsnitlig bliver indfriet eller omlagt hver 7. år. Hvis du derimod lige har stiftet familie og netop har købt din første bolig, er din økonomi måske mere fastlåst over en længere periode. Her kan det 3-årige renteloft være en sikring mod, at din økonomi ikke falder sammen, hvis renten stiger. Man sover nu en gang bedre om natten, når man har økonomien i trygge rammer. Kun Totalkredit kan tilbyde dig frit valg mellem renteloft på 5, 1, 2 og 3 år, så du kan vælge det renteloft, som passer til netop din situation. BOLIGXLÅN OGSÅ MED AFDRAGSFRIHED FOR BOLIGXLÅN UDEN RENTELOFT kan du tilknytte afdragsfrihed til lånet på op til 1 år. Dette aftales ved etablering af lånet. Du kan selv indpasse den/de afdragsfri(e) periode(r), hvor du synes, det er bedst. Du kan påbegynde en afdragsfri periode enten ved optagelse af lånet eller i forbindelse med rentetilpasningen. Efter en afdragsfri periode kan du vælge at forhøje ydelsen med de udskudte afdrag over resten af lånets løbetid, eller du kan vælge at betale de udskudte afdrag som sidste ydelse på lånet. Endelig kan du også overveje at optage et nyt lån efter den afdragsfrie periode. FOR BOLIGXLÅN MED RENTELOFT kan du ligeledes tilknytte en indledende afdragsfri periode på op til 1 år. Dette aftales ved lånets etablering. Efter den afdragsfrie periode betales de udskudte afdrag over lånets resterende løbetid. 4

5 En periode med afdragsfrihed giver selvsagt ekstra råderum i økonomien og mulighed for at realisere bestemte ønsker og drømme. Er du eksempelvis førstegangskøber og måske ved at stifte familie, kan du sikkert godt bruge lidt ekstra de første år. Eller der kan være behov for en orlovsperiode, hvor indtægten for en tid er lavere. Også i sådan et tilfælde kan afdragsfrihed være med til at skabe et pusterum. Du kan vælge at bruge de ekstra penge til at nedbringe dyr gæld, for eksempel kontokortordninger, hvor renten typisk er noget højere. Du kan også indsætte pengene på en pensionsopsparing og derved få mere til at forsøde tilværelsen med, når du går på pension. Investering i en lejlighed til børnene vil for mange også være en kærkommen mulighed. I den afdragsfrie periode er terminsydelsen selvfølgelig en del mindre, fordi der alene betales rente og bidrag. Til gengæld falder restgælden ikke i denne periode, men forbliver uændret. Du kan knytte en afdragsfri periode på op til 1 år til BoligXlån. Du behøver naturligvis ikke at udnytte afdragsfriheden i alle 1 år, men kan vælge det antal år, du ønsker. Nedenstående figurer illustrerer virkningen af afdragsfrihed i forskellige situationer: Ydelse 2. Restgæld 1.. Ydelse 2. Restgæld 1.. Ydelse 2. Restgæld BoligXlån X1 uden afdragsfrihed. BoligXlån X1 med afdragsfrihed de første 1 år. De udskudte afdrag betales som sidste ydelse på lånet. BoligXlån med 3 års renteloft og afdragsfrihed de første 1 år. Efter den afdragsfrie periode betales de udskudte afdrag over lånets resterende løbetid. Restgæld Bruttoydelse pr. kvartal Figurerne kan alene bruges til at illustrere et typisk afviklingsforløb for den enkelte låntype. Kontakt dit pengeinstitut for en konkret beregning. 5

6 FORDELE OG ULEMPER VED VARIABEL RENTE FORDELE: Lavere rente og dermed billigere husleje Større afdrag og dermed hurtigere afvikling af restgælden (lån uden afdragsfrihed) Lavere rente er en fordel, når skatteværdien af rentefradraget er lav Mulighed for indbygget loft over, hvor meget den pålydende obligationsrente kan stige i begyndelsen af lånets løbetid (BoligXlån med renteloft). ULEMPER: Da renten er variabel, kendes den ikke i hele lånets løbetid BoligXlån er finansieret med meget kursstabile obligationer. Der er derfor en risiko for, at kursværdien af gælden forbliver uændret i perioder, hvor husets værdi falder som følge af eksempelvis en generel rentestigning. Det betyder, at friværdien i sådanne tilfælde mindskes De fleste BoligXlån er inkonverterbare. Derfor skal en eventuel indfrielse før refinansieringsdatoen ske ved opkøb af de bagvedliggende obligationer til gældende dagskurs. Ved BoligXlån med 2- og 3- årigt renteloft (delvis konverterbart) kan du tillige indfri lånet kontant til kurs 15. 6

7 Renteloft 5-årigt BOLIGXLÅN MED RENTELOFT 1-årigt 2-årigt 3-årigt BOLIGXLÅN UDEN RENTELOFT Administrationsbidrag Samme som på alle øvrige Totalkredit-lån 1) Mulighed for afdragsfrihed Ja, i op til 1 år af lånets løbetid. Se nærmere i afsnit om afdragsfrihed Låntype Obligationslån Kontantlån Tidspunkt for rentetilpasning Halvårligt hver den 1. januar og den 1. juli Ved refinansiering Metode for rentetilpasning Renten fastsættes på baggrund af pengemarkedsrenten den såkaldte 6 måneders CIBOR-rente 2) Renten fastsættes på baggrund af salg af de bagvedliggende obligationer Obligationstype Inkonverterbare 3) Delvist konverterbare 4) Inkonverterbare 3) Indfrielse Kun ved indlevering af obligationer dog pari-indfrielse (kurs 1) i året for refinansiering pr. 31. december Ved indlevering af obligationer eller kontant til kurs 15 Kun ved indlevering af obligationer dog pari-indfrielse (kurs 1) i året for refinansiering pr. 31. december Refinansiering 5) Hvert 5. år Hvert 1. år Nej Ja, med intervaller af 1-1 år (X1 X1) Løbetid 11 3 år 11 3 år 11 2 år 21 3 år 1 3 år Renteloft pålydende obligationsrente 4,65% (Indtil 1/1 21) 5,% (Indtil 1/1 216) 5,68% (Indtil 1/1 215) 5,% (I lånets løbetid) 5,% (I lånets løbetid) 6,% (I lånets løbetid) Nej Pris på renteloft (indregnet i obligationsrenten),2 procentpoint,35 procentpoint,25 procentpoint,8,55,75 procentpoint procentpoint procentpoint 1) Som i forvejen hører til de laveste på markedet. 2) CIBOR = Copenhagen Inter-Bank Offered Rates. Lån med 5- og 1-årigt renteloft: Renten fastsættes den 5. sidste bankdag i juni og december. Lån med 2- og 3-årigt renteloft: Gennemsnit af CIBOR-renten de sidste 5 bankdage frem til og med 4. sidste bankdag i juni og december. 3) Inkonverterbar betyder, at lånet som hovedregel kun kan indfries ekstraordinært ved opkøb af de bagvedliggende obligationer. Hvis kursen på de inkonverterbare obligationer er over 1, kan det blive dyrere at indfri lånet end ved et tilsvarende konverterbart lån, der kan indfries til kurs 1 se også under Indfrielse i skemaet. 4) Delvist konverterbar betyder, at lånet som hovedregel kun kan indfries ekstraordinært ved opkøb af de bagvedliggende obligationer (som inkonverterbar). Disse lån kan dog tillige indfries kontant til kurs 15. 5) Det vil sige, at lånets obligationer erstattes af nye obligationer på et givent tidspunkt. 7

8 FAKTA OM TOTALKREDIT TOTALKREDIT ER LOKAL KREDIT Totalkredit er de lokale og regionale pengeinstitutters realkreditinstitut. Totalkredit er skabt af flere end 1 lokale banker, sparekasser og andelskasser for at styrke det lokale. I disse pengeinstitutter finder du Totalkredit. De lokale pengeinstitutter har flere end 1. filialer, hvor du kan få den personlige rådgivning, der giver dig tryghed til at træffe de rigtige valg. Rådgiverne i dit lokale pengeinstitut er specialuddannet i Totalkredits forskellige typer af lån. De kan derfor rådgive dig, så du får den bedste løsning ud fra netop dine muligheder og ønsker det vil sige billige lån, reel oplysning og den tryghed, som det nære giver. Den lokale formidling af lånet betyder, at sagsbehandlingen sker hurtigt din sag skal ikke sendes landet rundt først. Og selvfølgelig går tingene nemmere og noget hurtigere, når man kender hinanden i forvejen. Netop det lokale fokus har gjort Totalkredit til et af de mest succesrige realkreditinstitutter i de senere år. Totalkredit er for nylig blevet en del af Nykredit-koncernen. Men det ændrer ikke på, at vi også fremover vil have fokus på at levere realkreditprodukter via de lokale pengeinstitutter. VIGTIGE BESLUTNINGER BØR TRÆFFES LOKALT HOS DEM MAN KENDER Når du taler med dit lokale pengeinstitut, kender du medarbejderne i forvejen, og de kender dig. Det sikrer dig en god og personlig service, hvor du ikke bare får et godt boliglån, du får også det nødvendige overblik, så din økonomi hænger rigtigt sammen. Det har både du, dit pengeinstitut og Totalkredit en naturlig interesse i. Din lokale boligrådgiver kender alt til det lokale boligmarked og kan frem for alt give dig hurtige svar. Alle vigtige beslutninger kan nemlig træffes lokalt. Her foretages vurderingen af din ejendom, her håndteres lånesagen, og her indgås låneaftalen. Det er med andre ord ikke uden grund, at der i dag står Totalkredit på så mange nye realkreditlån til private. Det går nu engang lidt nemmere, når man kender hinanden i forvejen. Det er derfor, vi kalder Totalkredit for lokal kredit. KREDITVÆRDIG SOM STATEN Totalkredits obligationer er kreditvurderet af det velanskrevne kreditvurderingsbureau Moody s til AAA. Det svarer til den kreditværdighed, som Moody s har vurderet de danske statsobligationer til. Totalkredits udlån er steget fra 72 mia. kr. i 1999 til 195 mia. kr. ved udgangen af 24. LÆS MERE PÅ NDP/Kommunikation TK