Indsigt fra markedslederen af kortfristede lån
|
|
- Frida Olesen
- 7 år siden
- Visninger:
Transkript
1 Retsudvalget L 156 Bilag 3 Offentligt Indsigt fra markedslederen af kortfristede lån Medlem af 21. April
2 Markedsoverblik* Tilbagebetalings periode ~150 milliarder kr. i hænderne hos danskerne lige nu ~150 millioner kr. i hænderne hos danskerne lige nu ~80% markedsandel Uanset lånebeløb / låneperiode er låneudstedelsesprocessen så hurtig som muligt da dette er noget de danske forbrugere anno 2016 forventer Lånebeløb *Opgjort ved lånebalance og baseret på data fra årsrapporter og s. 6 nederste afsnit Størrelsen for markedet for forbrugslån er komplekst at opgøre, og estimatet er undervurderet De lån der optages online har 14-dages fortrydelsesret 1
3 VIVUS.DK fakta lån udstedt siden april lån aktive lige nu brugere Gennemsnitskunden er 35 år og låner kr. Låneansøgninger behandles digitalt omgående - udbetales inden for 30 min. på hverdage mellem 8-18 Tilbyder lån på kr. i 1 30 dage - Første lån, år: kr. - Første lån, år: kr. - Ingen udlån til personer under 20 år Cirka 1/3 af nye låneansøgere afvises af kreditvurderingen, som forbedres løbende Fald i misligholdelsen fra ca. 16 % i 2012 til ca. 7 % i 2015 (se figur til højre) Høj kundetilfredshed (NPS 46 og Trustpilot 9,4/10,0) 16,44% Andelen af misligholdte lån, , VIVUS.DK (4finance ApS) 13,50% 7,83% 7,30% År 2012 År 2013 År 2014 År Kreditpolitik som eneste værktøj - Scoring tilføjet - KreditStatus implementeret - KreditStatus i kreditvurdering (2016) - Forventet mislighold: 5,00% 2
4 Kommentarer til L156 Forslaget tager afsæt i myter og upræcise tal Reelt fratages forbrugeren en adgang til hans/hendes måske eneste akutte kreditmulighed Et hårdt indgreb i forbrugerens ret til at træffe egne valg Ingen andre EU-lande har lavet samme indgreb Konkurrencen og innovation på lånemarkedet mindskes til forbrugerens ulempe Uden reel effekt for de overgældssatte - Fortsat adgang til impulsiv låntagning (også af meget store beløb) - Ved mislighold er bankers og andre långiveres kreditomkostninger stærkt økonomisk bebyrdende lånebeløbet er det afgørende Det afgørende for mislighold er kreditvurderingen, ikke betænkningsperioden 3
5 Alternative forslag med effekt Gøre det lovpligtigt for lånevirksomheder at benytte verificeret indkomst eller gældsdata til kreditvurdering af nye kunder Give danskerne mulighed for frivilligt at blive registreret hos kreditburreauerne (fx Experian RKI / kreditspærring) Give lånevirksomheder adgang til fx ROFUS* og insolvensregistret Indføre 48 timers gratis fortrydelse for ansøgere af fritstående usikrede lån samt gøre det lovpligtigt at informere kunden om fortrydelsesmuligheden mindst én gang inden for de 48 timer *ROFUS = Register Over Frivilligt Udelukkede Spillere (ROFUS) er et register over alle spillere i Danmark, der frivilligt har ønsket at udelukke sig midlertidigt eller endeligt fra at kunne spille onlinespil i Danmark. Registret administreres af Spillemyndigheden. 4
6 Ikrafttræden Umuligt at nå implementering inden 1. juli IT ressourcer i denne skala skal planlægges mindst 6 mdr. inden Ikrafttrædelsesdatoen bør ændres til 1. januar
7 Tak for opmærksomheden! 6
8 Myte: Kortfristede lån optages af i diskotekskøen og af fulde mennesker Ikke korrekt. De fleste lån optages i dagtimerne og mere end 80% i hverdagene. Forbrugerne har under alle omstændigheder 14-dages fortrydelsesret. I 2015 fortrød 0,51% af kunderne hos VIVUS.dk deres lån (599 lån) Diskotekstimerne 7
9 Myte: Det er kviklån, der er skyld i overgældsætning Ikke korrekt, jf. figur til højre. Figuren sammenligner konsekvens ved mislighold på kortfristet lån på kr. (gnms. beløb) med et forbrugslån på kr. Kundens udestående vokser naturligvis ved mislighold, men de oplysninger, der ofte bliver nævnt i medier er langt fra virkeligheden. a) I beregningen er der ikke inkluderet inkassoomkostninger, som vil være større jo højere lånebeløbet er. b) Hvis lånet udstedes med variabel rente, har udlånsvirksomheden ret til at ændre renten med én måneds varsel (denne mulighed gælder ikke kortfristede lånevirksomheder, der ikke anvender variable renter) DKK DKK DKK DKK DKK DKK Effekt af misligholdt kortfristet lån vs. forbrugslån hvad koster det kunden? (mislighold efter 30 dage, og efterfølgende intern inkasso) Påvirkes af 48-timers betænkningstid Omkostning for kunden efter ét års mislighold. kortfristet lån DKK Omkostning for kunden efter ét års mislighold - forbrugslån DKK DKK - VIVUS.DK LånLet.dk Meromkostning ved mislighold (over 12 mdr.) Datakilde: Firmaernes hjemmeside d. 19/
10 Faktafejl ifm. L156 (s. 1 / 6) S Indledning: for mange viser lånet sig at være sværere at betale tilbage end forventet, bl.a. fordi lånet har en meget kort løbetid Jf. Forbrugerombudsmandens årlige markedsanalyse for kortfristede weblån faldt andelen af dårlige betalere fra 2013 til 2014 fra 18,75% til 10,35%. Denne udvikling, der er udtryk for en modning af markedet og en styrket kreditvurdering, burde have været nævnt for at give et mere korrekt billede af udviklingstendensen. Det er ikke godtgjort, at kortfristede lån skulle være sværere at betale tilbage end andre usikrede lån. Desuden er selskaberne, der udbyder kortfristede lån, unge udlånsselskaber, som nu er ved at have opbygget tilstrækkelig erfaring med kreditvurdering af deres kunder, hvilket kan forklare den faldende misligholdelse. S.18 - Indledning: Dette gælder dog ikke kreditaftaler, der indgås med et pengeinstitut Det er i tidligere rapporter blevet understreget af Konkurrencestyrelsen*, at konkurrencen blandt pengeinstitutterne er utilstrækkelig,. Grundet ovenstående er det mærkværdigt at give de nye spillere på markedet, som har innoveret og udviklet et nyt produkt dårligere vilkår end de allerede etablerede på markedet. Der er intet til hinder for, at priserne på kortfristede lån vil kunne matche kassekreditter og overtræk, eller at virksomhederne bag kortfristede lån med tiden vil kunne levere stadigt bedre produkter til forbrugerne end de eksisterende spillere. *Konkurrenceredegørelsen,
11 Faktafejl ifm. L156 (s. 2 / 6) S Baggrund: og ca. 18 pct. af de oprettede lån blev sendt til inkasso Dette er upræcist. De virksomheder, der indberettede oplysninger, havde noteret at 18% af lånene var misligholdt. Der var på dette tidspunkt ikke en entydig definition på et misligholdt lån fra Forbrugerombudsmandens side, og der var derfor rod i indberetningerne. Definitionen af et misligholdt lån er efterfølgende blevet defineret af FOM som et lån, der er mere end 90 dage forsinket efter forfaldsdagen. Ændringen trådte i kraft fra 1. kvartal Desuden er forbedringen fra 2013 til 2014, hvor andelen af misligholdte lån faldt til 10,35% helt udeladt af lovforslaget. Der er desuden ikke sammelignet med lignende produkter. S Baggrund: blandt de forbrugere, der havde optaget mindre forbrugslån på under kr., viste, at næsten 40 pct. af forbrugerne oplevede, at de samlede kreditomkostninger ved lånet var højere, end de forventede, da de optog lånet Denne undersøgelse er upræcis. På tidspunktet for undersøgelsen kunne man maksimalt optage kortfristede lån på kr. Dvs. at en overvældende andel af besvarelserne har været kunder, der har haft normale forbrugslån dette marked er ca gange større end markedet for kortfristede forbrugslån. Man kan derfor ikke slutte af undersøgelsen, at det er for kortfristede forbrugslån, at 40 pct. af forbrugerne har oplevet kreditomkostningerne højere end forventet. 10
12 Faktafejl ifm. L156 (s. 3 / 6) S Obligatorisk betænkningsperiode: Undersøgelsen viste også, at mange af de forbrugere, der havde optaget mindre forbrugslån, efterfølgende fortrød at have optaget lånet Som nævnt ovenfor afgrænsede den undersøgelse, hvortil der refereres, sig ikke til kortfristede forbrugslån. Derfor kan de mange der fortryder, altså ikke sættes i sammenhæng med oplevelsen af at tage et kortfristet lån. Interne data fra VIVUS.DK viser, at blot 0,51% af lånene der blev udstedt i 2015 udnyttede den eksisterende fortrydelsesret (14-dage) S Obligatorisk betænkningsperiode: En sådan betænkningsperiode sikrer en reel beskyttelse af forbrugeren, uden at adgangen til at indgå aftaler om kortfristede forbrugslån begrænses unødigt Forbrugeren vil stadig impulsivt kunne låne fx kr., hvilket ved mislighold har langt større privatøkonomiske konsekvenser end et kortfristet forbrugslån. Pengeinstitutterne (fx medlemmer af BEC) er senest kommet med en løsning Lån on the fly *, som Arbejdernes Landsbank nu tilbyder deres kunder. Her kan man låne op til kr. 24 timer i døgnet årets 365 dage. Desuden eksisterer kreditkort, varelån, etc. forsat, og disse kan optages impulsivt med potentielt langt større privatøkonomiske konsekvenser end de kortfristede forbrugslån Lån on the Fly udbetales desuden om natten og på alle tidspunkter i weekenderne
13 Faktafejl ifm. L156 (s. 4 / 6) S Afgrænsning af kortfristede lån: Hvis forbrugeren ikke har mulighed for at overholde denne tilbagebetalingsfrist, tilbyder kreditgiverne i et vist omfang at forlænge lånets løbetid eller indgå en afdragsordning. Dette er imidlertid forbundet med gebyrer og yderligere renter, hvilket øger de samlede omkostninger ved lånet væsentligt. Forlængelsen tilbydes som en enkel og smidig service, som vi oplever, at kunderne sætter pris på. Det koster det samme som at betale lånet tilbage og låne igen i 30 dage. En afdragsordning er ikke forbundet med væsentlige omkostninger, og den største omkostning er kreditrenterne på 37% p.a. Kreditomkostningerne kommer i øvrigt aldrig i nærheden af den meget høje ÅOP, som vi er pligtige at oplyse efter loven. S Afgrænsning af kortfristede lån: Hvis en forbruger ikke kan foretage tilbagebetaling i overensstemmelse med vilkårene for lånet, vil der endvidere blive pålagt en række gebyrer og morarenter At der pålægges gebyrer og renter er helt normal dansk praksis og er ikke anderledes, end hvis man ikke betaler sin el-regning, mobilregning etc. VIVUS.DK tilskriver tre rykkere á 100 kr. og morarenter på højest 37% p.a. 12
14 Faktafejl ifm. L156 (s. 5 / 6) S. 20 Afgrænsning af kortfristede forbrugslån: Disse kredittyper [kreditaftaler indgået med et pengeinstitut] vil typisk ikke være forbundet med de samme risici som andre kortfristede forbrugslån, idet der er tale om finansielle produkter, som et pengeinstitut tilbyder på baggrund af deres kendskab til den enkelte forbruger og dennes privatøkonomi. Her antages det, at udbyderne af de kortfristede lån ikke har kendskab til den enkelte forbruger og dennes privatøkonomi. 4finance oplever med sin scoring af låneansøgerne at være blevet lige så god til kreditvurdering som pengeinstitutterne. Denne udvikling vil blive styrket, hvis långivere gives adgang til Kreditstatus, eskat og andre registre. I forhold til konsekvenser ved mislighold, så har pengeinstitutterne større mulighed for at påføre forbrugeren signifikante privatøkonomiske konsekvenser, fx da renten er variabel og kan korrigeres med risiko. 13
15 Faktafejl ifm. L156 (s. 6 / 6) S Obligatorisk betænkningsperiode: For at sikre at forbrugeren får den fornødne ro til at overveje tilbuddet, må kreditgiveren ikke hverken før eller efter betænkningsperiodens udløb rette henvendelse til forbrugeren med henblik på at opnå forbrugerens accept af tilbuddet. Dette er teknisk vanskeligt, for hvornår udløber låneansøgningen? Hvad hvis kunden vender tilbage et halvt år senere og vil låne? Kan kunden så låne med det samme altså uden betænkning, fordi betænkningen allerede er givet? Det antages, at der i dette tilfælde vil opstå øgede omkostninger for at servicere utilfredse kunder, hvilket vil øge priserne på markedet. 14
Standardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger
Standardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger 1. Navn og kontaktoplysninger for kreditgiver/kreditformidler Kreditgiver Adresse Nykredit Bank Kalvebod Brygge 1-3 1780 København V 2. Beskrivelse
Læs mereTak for invitationen til at komme her i udvalget i dag.
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2013-14 ERU Alm.del endeligt svar på spørgsmål 349 Offentligt INSPIRATIONSPUNKTER [Kun det talte ord gælder] Talepapir ERU alm. del Spm. Ø stillet den 8. april 2014
Læs mereRetsudvalget L 156 Bilag 1 Offentligt
Retsudvalget 2015-16 L 156 Bilag 1 Offentligt Civilafdelingen Dato: Kontor: Formueretskontoret Sagsbeh: Michelle Grambo Redden Sagsnr.: 2015-7003-0029 Dok.: 1903624 KOMMENTERET OVERSIGT over høringssvar
Læs mereForslag. lov om ændring af lov om kreditaftaler
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2015-16 ERU Alm.del Bilag 169 Offentligt Civilafdelingen Dato: Kontor: Formueretskontoret Sagsbeh: Michelle Grambo Redden Sagsnr.: 2015-7003-0029 Dok.: 1844465 U D
Læs mereNye regler for kvik- og forbrugslån
Nye regler for kvik- og forbrugslån Problem og løsning Der er politisk fokus at undgå at overgældssætning. Regeringen er vej med en ny lov for forbrugslånsvirksomhed og Socialdemokratiet har fremlagt et
Læs mereKreditværdighed hos Vivus.dk betyder at kunden ikke står registreret i et af følgende skyldnerregistre:
Lånevilkår 4finance ApS, CVR-nr. 32 55 78 64 1. Information om selskabet og lån Vivus.dk (som er ejet af 4finance ApS) kan bevilge lån til en fysisk person (herefter kunden ), som er mindst 20 år, er dansk
Læs mereSTANDARDISEREDE EUROPÆISKE FORBRUGERKREDITOPLYSNINGER
STANDARDISEREDE EUROPÆISKE FORBRUGERKREDITOPLYSNINGER 1. Navn og kontaktoplysninger for kreditgiver/kreditformidler Kreditgiver Adresse Mozipo ApS, CVR no. 36 89 21 27 Frederiksborggade 15, 1360 Copenhagen
Læs mereStandardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger Gældende fra den 20. november 2014
1. Navn og kontaktoplysninger på kreditgiver/kreditformidler Kreditgiver: Adresse: Tlf.nr.: +45 33 42 37 10 E-mail: Websted: EnterCard Danmark (cvr-nr 30072030), filial af EnterCard AS (org-nr 980844854)
Læs mereErhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget ERU Alm.del Bilag 175 Offentligt. Status på det digitale lånemarked Brancherapport
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2017-18 ERU Alm.del Bilag 175 Offentligt Status på det digitale lånemarked Brancherapport Om rapporten Denne rapport er en gennemgang af markedet for digitale forbrugslån,
Læs mereAbonnementsvilkår for Mobilaftale. 10. november 2014
Abonnementsvilkår for Mobilaftale 10. november 2014 Abonnementsvilkår for Mobilaftale 10. november 2014 1. Aftalen 1.1 Disse vilkår gælder for aftaler om YouSee Mobilaftale 6, 12 og 24. YouSee Mobilaftale
Læs mereCoop Bank Samlet prisliste
Coop Bank Samlet prisliste Priser mv. gældende fra 1. september 2015 (Gælder fra 27. februar 2015 for nye kunder og produkter) 1 Coop Bank A/S MasterCard Kredit Gebyrer Kortgebyrer Oprettelse Årligt kortgebyr
Læs mereUDSKRIFT AF ØSTRE LANDSRETS DOMBOG K E N D E L S E
B0648009 - HJS UDSKRIFT AF ØSTRE LANDSRETS DOMBOG K E N D E L S E Afsagt den 11. januar 2019 af Østre Landsrets 7. afdeling (landsdommerne Finn Morten Andersen, Karen Hald og Nina Boserup (kst.)). 7. afd.
Læs mereStandardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninge Gældende fra den 2. oktober 2017
1. Navn og kontaktoplysninger på kreditgiver/kreditformidler Kreditgiver: EnterCard Danmark, filial af EnterCard Group AB, Sverige (cvr-nr 38722557) Arne Jacobsens Allé 13, 3. L2, DK-2300 København S Tlf.nr.:
Læs mereCoop Bank Samlet prisliste Priser mv. gældende fra 27. februar 2015
Coop Bank Samlet prisliste Priser mv. gældende fra 27. februar 2015 1 Coop Bank A/S MasterCard Kredit Gebyrer Kortgebyrer Oprettelse Årligt kortgebyr Erstatningskort Varekøb Køb i Coop butikker i Danmark
Læs mereYouSee Rate forudsætter CPR-nummer.
Vilkår for YouSee Rate Juni 2016 1. Aftalen Disse vilkår gælder for aftaler om YouSee Rate. YouSee Rate er afdragsordninger, der tilbydes ved køb af visse mobilterminaler hos YouSee. Der er således tale
Læs mereLånevilkår VIVUS.DK (4finance ApS), CVR-nr. 32 55 78 64
Lånevilkår VIVUS.DK (4finance ApS), CVR-nr. 32 55 78 64 1. Information om selskabet og lån VIVUS.DK (som er ejet af 4finance ApS) kan bevilge lån til en fysisk person (herefter kunden ), som er mindst
Læs mereVILKÅR FOR TELMORES AFDRAGSORDNING. August 2013
VILKÅR FOR TELMORES AFDRAGSORDNING August 2013 INDHOLDSFORTEGNELSE 1. Aftalen 3 1.A. Elektronisk kommunikation meddelelser mellem parterne 3 1.B. Fortrydelsesret for forbrugeren 3 2. Aftalens parter 3
Læs mereCoop Bank Samlet prisliste Priser mv. gældende fra 1. februar 2015
Coop Bank Samlet prisliste Priser mv. gældende fra 1. februar 2015 1 Coop Bank A/S MasterCard Kredit Gebyrer Kortgebyrer Oprettelse Årligt kortgebyr Erstatningskort Varekøb Køb i Coop butikker i Danmark
Læs mereLåneansøgning. 1. Låntager og meddebitor. 2. Installationsadresse (udfyldes, hvis den er forskellig fra låntagers adresse)
seas-nve.dk/laan Låneansøgning Se fulde betingelser (forbrugerkreditoplysninger) på vedlagt bilag 1 1. Låntager og meddebitor Låntagers navn: Kundenummer: CPR-nummer: Stilling: Ansat siden: Telefon: E-mail:
Læs mereLånevilkår. 1. Information om långiver
Lånevilkår 1. Information om långiver Långiver NetCredit ApS, CVR-nr. 36 42 15 09, (NetCredit) kan bevilge lån til en fysisk person (Kunden), hvis Kunden er mindst 20 år gammel og myndig; har fast bopæl
Læs mereKunden kan bevilges lån på mellem 500-6.000 kr. Samtlige tilgængelige lånebeløb, gebyrer og renter er opregnet i ydelsestabellen nedenfor.
Lånevilkår Ferratum Ferratum Denmark ApS (herefter Ferratum ) kan bevilge lån til en fysisk person (herefter Kunden ), som er mindst 23 år og myndig, er dansk statsborger med dansk CPR- nummer og folkeregisteradresse,
Læs mereS T ANDARDI S E R E T E U R O P Æ ISK F O R B R U G E R K R E D I T I N F O R M A T I O N ( S E C C I )
S T ANDARDI S E R E T E U R O P Æ ISK F O R B R U G E R K R E D I T I N F O R M A T I O N ( S E C C I ) 1. Kreditgivers/kreditformidlers navn og kontaktoplysninger Kreditgiver Adresse Tlf. E-mail Fax Webadresse
Læs mereSTANDARDISEREDE EUROPÆISKE FORBRUGERKREDITOPLYSNINGER
Side 1 af 5 STANDARDISEREDE EUROPÆISKE FORBRUGERKREDITOPLYSNINGER 1. Navn og kontaktoplysninger for kreditgiver Kreditgiver Tlf.nr. E-mail Websted Kreditformidler Tlf.nr. E-mail Websted Lindorff Payment
Læs mereLånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.
Avedøre B/S, afd. Store Hus Vester Voldgade 17 1552 København V Dato 31. maj 2013 Vores ref. Jess Bering Hansen Ejendomsnr. 0393644 16 Beliggenhed Sadelmagerporten 2-4 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret
Læs mereTak for invitationen til dette samråd i dag om forslaget til en ny markedsføringslov.
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17 L 40 endeligt svar på spørgsmål 36 Offentligt INSPIRATIONSPUNKTER [KUN DET TALTE ORD GÆLDER] 8. marts 2017 Samråd i ERU den 23. marts 2017 Spørgsmål G-H stillet
Læs mereUndersøgelse af forbrugsla nsselskabers kreditvurdering. Marts 2019
Undersøgelse af forbrugsla nsselskabers kreditvurdering og markedsføring Marts 2019 Undersøgelse af forbrugslånsselskabers kreditvurdering og markedsføring Forbrugerombudsmanden Carl Jacobsens Vej 35 2500
Læs mereRekordvækst i realkreditudlån i euro
NR. 2 OKTOBER 2009 Rekordvækst i realkreditudlån i euro Realkreditsektoren udlåner flere og flere penge i euro sammenlignet med i danske kroner. Især landbruget har fordel af den internationale valuta.
Læs mereUndersøgelse 2019: Udvalgte pengeinstitutters kreditværdighedsvurdering
Undersøgelse 2019: Udvalgte pengeinstitutters kreditværdighedsvurdering Indholdsfortegnelse Undersøgelsen og dens konklusioner...3 Kreditaftaleloven...5 Praksis...5 Undersøgelsen...7 Hvordan vurderer institutterne
Læs mereLånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.
Lejerbo, Hvidovre afd. 002-0 Gammel Køge Landevej 26 2500 Valby Dato 31. juli 2015 Vores ref. Nelly Deschamps Bachmann Ejendomsnr. 0412765 02 Beliggenhed Høvedstensvej 2-36 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret
Læs mereMarkedet for kviklån
Markedet for kviklån SIDE 2 KAPITEL 1 RESUMÉ OG HOVEDKONKLUSIONER Markedet for kviklån Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen Carl Jacobsens Vej 35 2500 Valby Tlf.: +45 41 71 50 00 E-mail: kfst@kfst.dk Online
Læs mereForslag til lov om ændring af lov om kreditaftaler og lov om markedsføring (Ændringer som følge af forbrugerkreditdirektivet) (L 91)
Retsudvalget 2009-10 L 91 Bilag 13 Offentligt Lovafdelingen Kontor: Formueretskontoret Sagsnr.: 2009-7003-0028 Dok.: ATH40166 Forslag til lov om ændring af lov om kreditaftaler og lov om markedsføring
Læs mereMarkedet for kviklån
Markedet for kviklån SIDE 2 KAPITEL 1 RESUMÉ OG HOVEDKONKLUSIONER Markedet for kviklån Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen Carl Jacobsens Vej 35 2500 Valby Tlf.: +45 41 71 50 00 E-mail: kfst@kfst.dk Online
Læs mereForbrugerombudsmandens høringssvar til Finanstilsynets udkast til forslag til lov om forbrugslånsvirksomheder
Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Sendt pr. e-mail til hoeringer@ftnet.dk med kopi til hbj@ftnet.dk og kan@ftnet.dk Dato: 7. januar 2019 Sag: FO-18/19692-3 Sagsbehandler: /jli Direkte tlf.:
Læs mereCoop MasterCard Kredit
Coop MasterCard Kredit Gebyrer Kortgebyrer Oprettelse Årligt kortgebyr Erstatningskort Varekøb Køb i Coop butikker i Danmark Køb på Coop.dk Køb på Internet, postordre (ved fjernsalg) mv. Køb i Coop butikker
Læs mereSEFI Standardiseret Europæisk Forbrugerkreditinformation
SEFI Standardiseret Europæisk Forbrugerkreditinformation Inden for EU er en standardiseret form for forbrugerkreditoplysninger udformet. Informationen afspejler præcist det tilbud, vi giver under de nuværende
Læs mereForhåndsbesked vedr. jeres nye kreditvurderingsprocedure
3C RETAIL A/S Østre Stationsvej 1-5 5000 Odense C Att.: Koncernadvokat Nicoline E. Hyldahl Dato: 29. april 2019 Sag: FO-18/06021-28 Sagsbehandler: /mrh Direkte tlf.: +45 41 71 51 87 Forhåndsbesked vedr.
Læs mereInstallationsadresse (udfyldes, hvis den er forskellig fra lånsøgers adresse)
naturgas.dk Låneansøgning 1 Lånsøger(e) Navn: Kundenr: CPR-nr: Ægtefælles/samlevers navn: CPR-nr. : Postnr. Låntagers stilling: Ansat siden: Telefon: Ægtefælles/samlevers stilling: Ansat siden: E-mail:
Læs mereLåneguide. Lær, hvordan du kommer i gang med at låne gennem crowdlending med Lendino
Låneguide Lær, hvordan du kommer i gang med at låne gennem crowdlending med Lendino Indholdsfortegnelse 1. Forord 2. Hvad er crowdlending? 3. Kom i gang med at låne med Lendino a. Lånetyper b. Dokumentation
Læs mereHøringssvar om udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit
Finanstilsynet Aarhusgade 110 2100 København Ø Høringssvar om udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Vi henviser til udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit, udkast til bekendtgørelse
Læs mereVIABILL Kreditaftale Kontonr. Kontonavn ViaBill Minimum Udskrevet Navn: Adresse: CPR-nr.: ( Debitor )
VIABILL Kreditaftale Kontonr. Kontonavn ViaBill Minimum 3.000 Udskrevet 04.07.18 Navn: Adresse: CPR-nr.: ( Debitor ) Kreditgiver: ViaBill Finans ApS Søndergade 2, 2. sal 8000 Aarhus C CVR-nr. 39093421
Læs mereFinans og Leasing. 11. marts Til. Folketingets Erhvervsudvalg. c.c. Erhvervsminister Rasmus Jarlov
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2018-19 L 158 Bilag 4 Offentligt Torveporten 2, 4. sal DK-2500 Valby Telefon: +45 40 38 29 87 post@finansogleasing.dk www.finansogleasing.dk CVR nr. 75 36 12 11 11.
Læs mereBekendtgørelse for Færøerne om information til forbrugere om priser m.v. i pengeinstitutter
BEK nr 990 af 03/10/2008 (Gældende) Udskriftsdato: 24. december 2016 Ministerium: Erhvervs- og Vækstministeriet Journalnummer: Økonomi- og Erhvervsmin., Finanstilsynet, j.nr. 1068-0007 Senere ændringer
Læs mere! STANDARDISEREDE)EUROPÆISKE)FORBRUGERKREDITOPLYSNINGER)
STANDARDISEREDEEUROPÆISKEFORBRUGERKREDITOPLYSNINGER 1. Navnogkontaktoplysningerforkreditgiver/kreditformidler Kreditgiver MozipoApS,CVRno.36#89#21#37 Adresse Tlf.nr.(* E5mail(* Faxnr.(* Websted(* c/oharbourhouse,sundkrogsgade21
Læs mereVariabel Kvartårligt (bagud)
Rentesatser udlån Gældende fra den 1. juli 2015. Generelt Rente (hvis ikke andet angivet) Rentetilskrivning (hvis ikke andet nævnt) Variabel Kvartårligt (bagud) Kontoform/produktnavn a1 Kassekredit 12,75
Læs mereKreditaftaler og Ejendomsforbehold
Hans Helge Beck Thomsen Claus Rohde Kreditaftaler og Ejendomsforbehold Hans Helge Beck Thomsen & Claus Rohde Kreditaftaler og Ejendomsforbehold 2. udgave/1. oplag Karnov Group Denmark A/S, København 2017
Læs mereVIGTIG INFORMATION Fokus på reglerne for markedsføring af finansieringsløsninger
VIGTIG INFORMATION Fokus på reglerne for markedsføring af finansieringsløsninger Kære Samarbejdspartner SPARXPRES vil med denne information orientere om gældende regler på markedsføring af finansieringstilbud.
Læs mereAlmindelige forretningsbetingelser Eksempel
Almindelige forretningsbetingelser Almindelige Forretningsbetingelser for re:member lån EnterCard Danmark Gældende fra 29-09-2015 1. Forretningsbetingelsernes omfang og øvrige aftaledokumenter Disse Almindelige
Læs mereImplementering af boligkreditdirektivet
Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø 26. november 2014 lhj Implementering af boligkreditdirektivet Vi takker for muligheden for at kommentere regeringens lovforslag om gennemførelse af boligkreditdirektivet.
Læs mereDanske unges gældsadfærd
Danske unges gældsadfærd Indledning De unge gældssætter sig som aldrig før, men mange har svært ved at tilbagebetale deres gæld. Ifølge de seneste tal fra Experian står godt 55.000 unge mellem 18 og 30
Læs mereHøringssvar. Finanstilsynet Århusgade København Ø Att.: Benjamin Juul Johansen
Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Att.: Benjamin Juul Johansen Sendt pr. mail til: hoeringer@ftnet.dk, bjj@ftnet.dk, tff@ftnet.dk til forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed,
Læs mereForslag. Lov om ændring af lov om kreditaftaler og lov om markedsføring 1)
Lovforslag nr. L 91 Folketinget 2009-10 OMTRYK Formler indsat i bilag 1, afsnit 1 og 3 Fremsat den 16. december 2009 af justitsministeren (Brian Mikkelsen) Forslag til Lov om ændring af lov om kreditaftaler
Læs mereSkatteministeriet js@skat.dk Nicolai Eigtveds Gade 28 1402 København K. Bemærkninger til lovforslagsudkast om initiativer mod sort arbejde
Skatteministeriet js@skat.dk Nicolai Eigtveds Gade 28 1402 København K Bemærkninger til lovforslagsudkast om initiativer mod sort arbejde 14.03.2012 Skatteministeriet har sendt et lovforslagsudkast i høring
Læs mereRetningslinjer for kortfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler, april 2014
Dato: 24. marts 2014 Sag: FO-12/01374-70 Sagsbehandler: /bb Retningslinjer for kortfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler, april 2014 Baggrunden for retningslinjerne... 1 1. Anvendelsesområde... 3
Læs mereInternetblokering og betalingsblokering i den nye spillelov
9. december 2010 Nyhedsbrev IP & Technology Internetblokering og betalingsblokering i den nye spillelov Et næsten enigt Folketing vedtog den 4. juni 2010 en lovpakke bestående af fire love, som når, de
Læs mereKOMMENTERET HØRINGSOVERSIGT
Retsudvalget 2012-13 L 13 Bilag 1 Offentligt Lovafdelingen Dato: 12. september 2012 Kontor: Formueretskontoret Sagsbeh: Rasmus Linding Sagsnr.: 2012-7003-0011 Dok.: 518113 KOMMENTERET HØRINGSOVERSIGT om
Læs merePåbud for overtrædelse af kreditaftalelovens 7 c, stk. 1, jf. 43, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed.
Basisbank A/S Att.: Bestyrelse og direktion Cc.: Intern og ekstern revision 20. juni 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0111 Påbud for overtrædelse af kreditaftalelovens 7 c, stk. 1, jf. 43, stk. 1, i lov om finansiel
Læs mereFinansiering af behandling
Finansiering af behandling Har du et ønske om at gå i behandling, men ikke synes du har den fornødne plads i din økonomi til at betale på én gang, har du mulighed for at finansiere dit behandlingsforløb
Læs mereDen Danske Finansanalytiker Forening. Fremtidssikring af dansk realkredit!
Den Danske Finansanalytiker Forening Torsdag den 12. december 2013 Fremtidssikring af dansk realkredit! Vicedirektør Kristian Vie Madsen Finanstilsynet 1 Lovforslag L 89 fremsat 28. november 2013. Forventes
Læs mereRetningslinjer om kortfristede la n indga et som fjernsalgsaftaler 2017
Retningslinjer om kortfristede la n indga et som fjernsalgsaftaler 2017 RETNINGSLINJER OM KORTFRISTEDE LÅN INDGÅET SOM FJERNSALGSAFTALER Forbrugerombudsmanden Carl Jacobsens Vej 35 2500 Valby Tlf.: +45
Læs mereHøringssvar over vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit
Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Høringssvar over vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Realkreditforeningen henviser til høring modtaget pr. mail af 12. april 2016 og
Læs mereRente, lån og opsparing
Rente, lån og opsparing Simpel rente og sammensat rente... 107 Nogle vigtige begreber omkring lån og opsparing... 109 Serielån... 110 Annuitetslån... 111 Opsparing... 115 Rente, lån og opsparing Side 106
Læs mereIndberetningsvejledning Nationalbankens udlånsundersøgelse
DANMARKS NATIONALBANK Statistisk Afdeling Version 3 Juli 2011 Indberetningsvejledning Nationalbankens udlånsundersøgelse 1. Baggrund og generelle forhold Udlånsundersøgelsen er en kvalitativ statistik,
Læs mereBekendtgørelse om information til forbrugere om priser m.v. i pengeinstitutter
Bekendtgørelse om information til forbrugere om priser m.v. i pengeinstitutter I medfør af 43, stk. 3, og 373, stk. 4, i lov om finansiel virksomhed, jf. lovbekendtgørelse nr. 467 af 29. april 2010, som
Læs mereLåneaftale Lånenummer: L DanskNet A/S Markedsgade Holbæk CVR-nr.:
Låneaftale Lånenummer: L-10091234 DanskNet A/S Markedsgade 8 4300 Holbæk CVR-nr.: 25945697 Låntagers navn Anders Andersen Låntagers adresse Andersensvej 123, 1234 Andersby Låntagers personnummer 123456-1234
Læs mereINGO kontokort kan anvendes på alle bestående og kommende INGO benzinstationer med
Kontobestemmelser 1 Kortets anvendelsesmuligheder 1.1 Kortets anvendelsesmuligheder for Privat kort INGO kontokort udstedes af Circle K Danmark A/S, Borgmester Christiansens Gade 50, 2450 København, tlf.
Læs merePålydende udlånsrente. 50 % udnyttelse 8,25 %-13,75 % 8,509 %-14,475 % 10,1 % - 16,4 %
Andelskassen J.A.K. Rentesatser - Udlån Alle rentesatser er variable. Alle udlån bevilges på baggrund af almindelig kreditvurdering. Lånetyperne og beregningseksemplerne er baseret på Finanstilsynets prisoplysningsbekendtgørelse
Læs mereIndividuelt solvensbehov Nordea Bank Danmark koncernen 30. juni 2011
Individuelt solvensbehov Danmark koncernen 30. juni 2011 1 1 Indledning...3 1.1 Hovedkonklusioner... 3 2 Definition af det individuelle solvensbehov...3 3 Individuelt solvensbehov og basiskapital...6 3.1
Læs mereDet er en betingelse for indgåelse af en kreditaftale hos VIVUS.DK, at kunden ikke står registreret i et af følgende skyldnerregistre:
Almindelige forretningsbetingelser - VIVUS.DK (4finance ApS), CVR-nr. 32 55 78 64 1. Information om selskabet og indgåelse af kreditaftale 4finance ApS (herefter VIVUS.DK ) kan bevilge kredit til en fysisk
Læs mere2 ANSØGNINGSBETINGELSER OG KREDITVURDERING
GENERELLE LÅNEVILKÅR Gældende pr. februar 2017 NordCredit ApS Bredgade 30 1260 København K CVR.nr. 88003399 Tlf.nr.: 88 89 26 01 E-mail: kundeservice@nordcredit.dk 1 INDLEDNING 1.1 Følgende udgør de generelle
Læs merePenSam Bank - Prisliste - Renter Udlån
Noter Andelsbolig 1 Navn Årlig rente Debitorrente ÅOP før skat Samlet kreditbeløb Løbetid Lånetype Afdragsform Sikkerhedsstillelse Lånets størrelse og etableringsomkostninger Risiko Andelsboliglån 2,75%
Læs merePenSam Bank - Prisliste - Renter Udlån
Noter Andelsbolig 1 Navn Årlig rente Debitorrente ÅOP før skat Samlet kreditbeløb Løbetid Lånetype Afdragsform Sikkerhedsstillelse Lånets størrelse og etableringsomkostninger Risiko Andelsboliglån 2,75%
Læs merePolitisk henvendelse vedr. regeringens forbrugerpolitiske strategi: Forbruger i en digital verden
Politisk henvendelse vedr. regeringens forbrugerpolitiske strategi: Forbruger i en digital verden Juni 2018 Nærværende henvendelse omhandler regeringens forbrugerpolitiske strategi, Forbruger i en digital
Læs mereUDLÅNSREDEGØRELSE. Overblik over udviklingen i kreditmulighederne i Danmark
UDLÅNSREDEGØRELSE Overblik over udviklingen i kreditmulighederne i Danmark FEBRUAR 217 INDHOLDSFORTEGNELSE 1. Sammenfatning... 2. Udvikling i samlede udlån... 5 3. Bidragssatser og renter på realkreditlån....
Læs mereStiftelsesomkostninger. Årlige omkostninger i (%) - Før skat
Udlån, Privatkunder: Satser pr. 3.7.214 "Swedbank tilbyder kun lån med variabel rente" Standard lånetyper Pålydende Rente i (%) Nominel årlig rente (effektiv) i (%) Stiftelsesomkostninger Årlige omkostninger
Læs mereKonfliktlån under lockout
Konfliktlån under lockout Konfliktlån under lockout Hvis den varslede lockout realiseres, kan du som medlem af Ergoterapeutforeningen få økonomisk støtte i form af et konfliktlån. Læs her hvordan det fungerer,
Læs mereOiSTER Salgsvilkår Version 14. september 2014. 1. Generelt... 2. 2. Levering... 2. 3. Betaling og kreditvurdering... 2. 3.1 Kontantkøb - generelt...
OiSTER Salgsvilkår Version 14. september 2014 1. Generelt... 2 2. Levering... 2 3. Betaling og kreditvurdering... 2 3.1 Kontantkøb - generelt... 2 3.2 Kontantkøb - opkrævning... 2 3.3 OiSTER afdrag...
Læs mereRentesatser udlån Side 2.1
Rentesatser udlån Side 2.1 Rentesatsen fastsættes ud fra en individuel vurdering af kundeforholdet. Herunder tages hensyn til forretningsomfanget med banken, engagementsstørrelse, sikkerhedsstillelse og
Læs mereMetodebeskrivelse til Tjek Boliglån
Metodebeskrivelse til Tjek Boliglån I det følgende kan du læse om, hvordan og under hvilke forudsætninger de prisoplysninger, der fremgår af Tjek Boliglån, er indsamlet og beregnet, samt hvad prisoplysningerne
Læs mereSucces med spredning: Kun halvdelen af boligejerne får nu refinansieret lån i december måned
NR. 4 MAJ 2013 Succes med spredning: Kun halvdelen af boligejerne får nu refinansieret lån i december måned I 2010 begyndte flere realkreditinstitutter at sprede deres refinansieringsauktioner fra december
Læs mereBeregningen af ÅOP til tabel I, samt er eksempel på beregning ved metode 2, der er anvendt i tabel VIII, dog ikke med disse tal.
Bilag A Beregningen af ÅOP til tabel I, samt er eksempel på beregning ved metode 2, der er anvendt i tabel VIII, dog ikke med disse tal. Kreditoplysninger Kreditramme (hovedstol) 5000,00 Intern rente =
Læs mereInddragelse af begrænset tilladelse til at udbyde betalingstjenester og til at udstede elektroniske
Bestyrelsen og direktionen Ewire Danmark A/S Søndergade 4 2 8000 Aarhus 14. april 2014 Ref. mar/kan J.nr. 69527-0009 Inddragelse af begrænset tilladelse til at udbyde betalingstjenester og til at udstede
Læs mereHvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne?
17. april 2015 Hvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne? Siden begyndelsen af 2008 er den gennemsnitlige bidragssats for udlån til private steget fra 0,5 pct. til 0,8 pct. Det har medført
Læs mereInsolvensrettens Dag - finansiering af fremtidens virksomheder
Insolvensrettens Dag - finansiering af fremtidens virksomheder hvor kloge penge finder gode projekter Crowdfunding Donationsbaseret Belønningsbaseret Aktiebaseret Lånebaseret Verdensmarkedet udsnit af
Læs mereFinanstilsynet 13. januar 2014 Århusgade København Ø Att.: Underdirektør Lars Stage
Pr. e-mail Finanstilsynet 13. januar 2014 Århusgade 110 2100 København Ø Att.: Underdirektør Lars Stage Vejledning om individuelle nedskrivninger og hensættelser Vi har den 13. december 2013 fra jer modtaget
Læs mereKnap hver fjerde virksomhed oplever fortsat dårlige finansieringsmuligheder
Juni 211 Knap hver fjerde virksomhed oplever fortsat dårlige finansieringsmuligheder Af økonomisk konsulent Nikolaj Pilgaard Der er sket en gradvis bedring i virksomhedernes oplevelse af finansieringsmulighederne
Læs mereVariabel Kvartårligt (bagud)
Rentesatser udlån Gældende fra den 1. juli 2019. Generelt Rente (hvis ikke andet angivet) Rentetilskrivning (hvis ikke andet nævnt) Variabel Kvartårligt (bagud) Kontoform/produktnavn a1 Kassekredit 12,75
Læs mereVariabel Kvartårligt (bagud)
Rentesatser udlån Gældende fra den 1. september 2017. Generelt Rente (hvis ikke andet angivet) Rentetilskrivning (hvis ikke andet nævnt) Variabel Kvartårligt (bagud) Kontoform/produktnavn a1 Kassekredit
Læs mereLåneaftale (gældsbrev - Forbrugerlån)
Låneaftale (gældsbrev - Forbrugerlån) Tvangsfuldbyrdelsesgrundlag jf. pkt. 17 i standardbetingelser Dato Lån nr. Kundeansvarlig Långiver Låntager 1 Låntager 2 CVR: 27 11 64 69 CPR-nr. CPR-nr. Naturgas
Læs mereAdresse: DEGIRO B.V. Rembrandt Tower - 9th Floor, Amstelplein 1, 1096 HA Amsterdam,
EUROPÆISK STANDARD FORBRUGERKREDITINFORMATION 1 IDENTITET OG ADRESSE PÅ KREDIT GIVEREN Kreditgiver: DEGIRO B.V. Adresse: DEGIRO B.V. Rembrandt Tower - 9th Floor, Amstelplein 1, 1096 HA Amsterdam, Holland
Læs mereLåneaftale Lånenummer: L Dansk Net A/S Markedsgade Holbæk CVR-nr.:
Låntagers navn Låntagers adresse Låntagers personnummer Låntagers e-mailadresse Låntagers mobilnummer Låneaftale Lånenummer: L- 10010000 Dansk Net A/S Markedsgade 8 4300 Holbæk CVR-nr.: 25945697 Ovennævnte
Læs mereRetningslinjer for korfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler, 1. april 2014
VEJ nr 10519 af 01/04/2014 (Gældende) Udskriftsdato: 3. juli 2019 Ministerium: Erhvervsministeriet Journalnummer: Erhvervs- og Vækstmin. Forbrugerombudsmanden, j.nr. 12/01374 Senere ændringer til forskriften
Læs mereJanuar 2019 VIRKSOMHEDERNES FINANSIERINGSMULIGHEDER - EN TEMPERATURMÅLING MED FOKUS PÅ SMV ERNE
Januar 2019 VIRKSOMHEDERNES FINANSIERINGSMULIGHEDER - EN TEMPERATURMÅLING MED FOKUS PÅ SMV ERNE FORORD I takt med det økonomiske opsving i dansk økonomi gennem de seneste fem år har bankerne konsolideret
Læs mereForslag til lov om forbrugslånsvirksomheder
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2018-19 L 158 Bilag 5 Offentligt 14-03-2019 ERHVERVS-, VÆKST- OG EKSPORTUDVALGET Forslag til lov om forbrugslånsvirksomheder Christina Toftegaard Nielsen Forbrugerombudsmandens
Læs mereØkonomi- og Erhvervsministeriet. Analyse af markedet for forbrugslån i Danmark
Erhvervsudvalget 2009-10 ERU alm. del Bilag 299 Offentligt Økonomi- og Erhvervsministeriet Analyse af markedet for forbrugslån i Danmark august 2010 Rapporten er udarbejdet af en arbejdsgruppe nedsat af
Læs mereEUROPÆISK AFTALE OM FRIVILLIG ADFÆRDSKODEKS FOR INFORMATION OM BOLIGLÅN FORUD FOR KONTRAKTINDGÅELSE ( AFTALEN )
EUROPÆISK AFTALE OM FRIVILLIG ADFÆRDSKODEKS FOR INFORMATION OM BOLIGLÅN FORUD FOR KONTRAKTINDGÅELSE ( AFTALEN ) Denne aftale er forhandlet og indgået af de europæiske foreninger af henholdsvis forbrugersammenslutninger
Læs mereON 16 25% LINE SPILLE VÆDDEMÅL MATER LOTTERIER K A S I N O HESTE
Året i tal 2017 Generel markedsandel Samlet BSI for det danske spilmarked var 9,2 mia. kr. i 2017. BSI for spilleautomater: 1,5 mia. kr.; Landbaserede kasinoer: 0,4 mia. kr.; Lotterier: 3,1 mia. kr., heraf
Læs mereVejleder. Aarhus Universitet. Forfatter. Per Harder. Forbrugerkredit. fokus på ÅOP og forbrugerbeskyttelsen ved prisoplysning
Aarhus Universitet Kandidatafhandling Cand.merc.(jur.) Vejleder Hans Henrik Edlund Juridisk institut Forfatter Per Harder Forbrugerkredit fokus på ÅOP og forbrugerbeskyttelsen ved prisoplysning Handelshøjskolen
Læs mere1 Indledning... 3. 2 Definition af det individuelle solvensbehov... 4 3 Individuelt solvensbehov og basiskapital... 6. 1.1 Hovedkonklusioner...
Individuelt solvensbehov Danmark koncernen 31. december 2013 1 1 Indledning... 3 1.1 Hovedkonklusioner... 3 2 Definition af det individuelle solvensbehov... 4 3 Individuelt solvensbehov og basiskapital...
Læs merePenge- og Pensionspanelet. Unges lån og opsparing. Public
Penge- og Pensionspanelet Resultaterne og spørgsmålene i undersøgelsen om unges lån og opsparing, må ikke eftergøres uden udtrykkelig aftale med Penge- og Pensionspanelet. 2 Om undersøgelsen Undersøgelsen
Læs mereSKYD PAPEGØJEN MED DINE FOA FORDELE I PENSAM
NYE FORDELE SKYD PAPEGØJEN MED DINE FOA FORDELE I PENSAM SPAR PENGE SOM FOA-MEDLEM VÆRSGO: FOA-RABAT PÅ FORSIKRING OG BANK Er du med i FOA, kan du spare op og spare penge på dine lån og forsikringer. Du
Læs mere