FIRST BROKERS. Møde Startup Café.

Transkript

1 FIRST BROKERS Møde Startup Café. 1

2 Dagsorden 1. Personforsikringer 2. Ansvarsforsikringer 3. Løsøreforsikringer 4. Driftstabsforsikringer 5. Transportforsikringer 6. Maskinkaskoforsikringer og edb forsikring 7. Specialforsikringer 8. Spørgsmål 2

3 Personforsikringer Sygedagpengeforsikring Arbejdsskadesforsikring Sygedriftstab 3

4 Sygedagpengeforsikring for dig og dine ansatte Selvstændige kan tegne en sygedagpengeforsikring. Tre forskellige offentlige instanser indgår i processen vedr. udbetalingen: Statens Administration (administrator af forsikringen) NemRefusion (anmeldelse af sygdom) Kommunen/Udbetaling Danmark (beregner og udbetaler syge-/barselsdagpenge) 4

5 Sygedagpengeforsikring for selvstændige erhvervsdrivende Ved enkeltmandsvirksomhed og I/S er, kan der tegne en sygedagpengeforsikring, som sikre dig mod økonomisk tab i forbindelse med egen sygdom. Forsikringen sikrer ret til sygedagpenge i de første to uger af en sygefraværsperiode (uden forsikring har selvstændige først ret til sygedagpenge efter to ugers sygefravær). Forsikringen sikrer dig mindst minimumssatsen for dagpenge i hele sygeperioden - også efter de første to uger. 5

6 Har du medarbejdere? Vil du forsikre dine medarbejdere, skal du tegne forsikringen for selvstændige erhvervsdrivende og forsikringen for private arbejdsgivere. Forsikringen for private arbejdsgivere sikrer dig mod økonomisk tab i sygeperioden udgangspunktet er; at arbejdsgiver skal betale de første 30 fraværsdage, jf. Sygedagpengeloven, men forsikringen kan begrænse omkostningerne. Forsikringen koster 0,79 % af den samlede lønudgift. 6

7 Hurtig info om ordningen. Er der ventetid, før forsikringen træder i kraft? Du vil blive oprettet i forsikringsordningen fra den dato, hvor Statens Administration modtager din blanket. NB: Som hovedregel er der en karenstid på seks måneder, før du har ret til sygedagpenge. Mulighed for dispensation, hvis der er tale om et ulykkestilfælde. Det samme gælder, hvis du tilmelder dig inden tre måneder efter ophør af lønindtægt, og du opfylder betingelserne for ret til dagpenge på grundlag af din tidligere beskæftigelse som lønmodtager. 7

8 1. eller 3. fraværsdag Du kan sikrer dig sygedagpenge fra 1. fraværsdag (type 2- forsikring) eller fra 3. fraværsdag (type 1-forsikring) kombineret med minimum- eller maksimumsatsen. Minimum- eller maksimumsats Minimumsatsen, giver ret til 2/3 af højeste dagpengebeløb uanset størrelsen af indtægt. Ved maksimumsatsen, beregnes udbetaling af dagpengene på baggrund af lønindtægt. Maksimumsatsen kan vælges; hvis arbejdsfortjenesten ved den selvstændige erhvervsvirksomhed er ca kr. eller mere. Dette betyder, at du vil få udbetalt et beløb mellem laveste og højeste dagpengesats. NB: kommunen beregner og udbetaler sygedagpenge. 8

9 For mere information om sygedagpengeforsikring Information kan findes på:

10 Arbejdsskadeforsikring Som selvstændig erhvervsdrivende eller medarbejdende ægtefælle er det frivilligt, at tegne en forsikring mod ulykker og/eller erhvervssygdomme. Du kan sikre dig mod følger af: Ulykker, ved at tegne en forsikring i et forsikringsselskab, der udbyder arbejdsskadeforsikringer Erhvervssygdomme, ved at tilmelde dig Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomssikring. Du kan også vælge at gøre begge dele. 10

11 Har du ansatte? Som arbejdsgiver har du pligt til at sikre dine ansatte ved at tegne en arbejdsskadeforsikring hos et arbejdsskadeforsikringsselskab og melde dig ind i Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomssikring (AES) Du kan finde mere information på: 11

12 Er din virksomhed et A/S, ApS, IVS eller andelsselskab? Er din virksomhed et A/S, ApS, IVS(iværksætterselskab) eller andelsselskab, så har du pligt til at sikre dig selv mod arbejdsskader. Dette gælder selv om, du er den eneste ansatte i dit selskab. 12

13 Arbejdsgivers pligter Helt overordnet er de to vigtigste: Din pligt til at tegne en arbejdsskadeforsikring for dine ansatte Du skal sikre ansatte mod erhvervssygdomme ved at tilmelde dig Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomssikring og mod arbejdsulykker ved at tegne forsikring hos et arbejdsskadeforsikringsselskab. Din pligt til at anmelde arbejdsulykker Når du som arbejdsgiver anmelder en arbejdsskade, vil det være dit arbejdsskadeforsikringsselskab, som afholder udgifter ved skaden. Det vil sige, at forsikringsselskabet betaler udgifterne ved at få behandlet sagen og eventuelle erstatninger. 13

14 Frivillig sikring som selvstændig Alle, der arbejder, kan risikere at få en erhvervssygdom. Som selvstændig kan du blive sikret i AES. Få erstatning hvis du bliver syg AES giver dig mulighed for at få erstatning, hvis du får en erhvervssygdom. Fuldstændig ligesom de ca. 2,1 mio. ansatte i danske og grønlandske virksomheder, der er omfattet af den lovpligtige sikring i AES. 14

15 Forskel på ulykke og sygdom Erhvervssygdomme er forskellige fra arbejdsulykker. Ulykken kommer pludseligt, mens erhvervssygdommen kommer efter længere tids påvirkning. AES tager sig af erhvervssygdomme - de private forsikringsselskaber tager sig af ulykker. Hvad er en erhvervssygdom? En erhvervssygdom er en sygdom, der skyldes arbejdet eller arbejdsforholdene, og der kan gå flere år, fra man har været udsat for en skadelig påvirkning, til sygdommen viser sig. Nogle sygdomme kan være årsag til, at man må nedsætte arbejdstiden eller skifte erhverv. Andre sygdomme bevirker, at man aldrig kan arbejde igen. 15

16 Medarbejdende ægtefælle Som medarbejdende ægtefælle er du ikke automatisk sikret mod erhvervssygdomme. Er du lønnet medarbejdende ægtefælle eller medarbejdende ægtefælle uden lønaftale, skal du tilmelde dig AES frivillig sikring for selvstændige, for at være sikret i tilfælde af at du får anerkendt en erhvervssygdom. 16

17 Præmierater Præmieraterne vil være afhængig af hvilken type virksomhed du har. 17

18 Ydelser fra forsikringen 1) betaling af udgifter til sygebehandling, optræning og hjælpemidler m.m. 2) erstatning for tab af erhvervsevne 3) godtgørelse for varigt mén 4) overgangsbeløb ved dødsfald 5) erstatning for tab af forsørger 6) godtgørelse til efterladte 18

19 Sygedriftstabsforsikring Forsikringen dækker virksomhedens driftstab som følge af nedgang i omsætningen i forbindelse med sygdom eller ulykke. 19

20 Hvorfor Sygedriftstabsforsikring Værdi for selvstændige og små virksomheder: Sikrer virksomhedens indtjening, så løn og omkostninger kan betales Mulighed for at ansætte en vikar, og dermed fastholde kundekredsen Mulighed for månedlige udbetalinger, og ikke først når det samlede tab er opgjort Dækning i indtil 49 uger (3 ugers karenstid) også ved delvis sygemelding 20

21 Sygedriftstabsforsikring Hvad dækkes? Dækker forskellen mellem den forventede og konstaterede omsætning Den forventede omsætning i erstatningsperioden fastsættes til den faktisk konstaterede omsætning i samme periode året før. Dette beløb reguleres med gennemsnittet af den konstaterede omsætningsudvikling i de 3 regnskabsår, der ligger umiddelbart forud for det regnskabsår, hvor uarbejdsdygtigheden indtrådte. Hvad er omsætning? Omsætning defineres som: Personlig omsætning, ekskl. omsætningsafhængige omkostninger, som vareindkøb, materialer o.l. 21

22 Sygedriftstab Udvidet Tegningsregler: Der skal afgives helbredserklæring, samt helbredsattest fra praktiserende læge Ikke karens ved nytegning Skal tegnes inden forsikrede fylder 60 år Ophører ved 69. år nedtrapning af erstatning fra det 65. år. Præmie (brancheafhængig): Én forsikret: 1,375 - % af omsætningen Flere forsikrede: 1,1 - % af omsætningen Minimum forsikringssum: kr. pr. forsikret Maksimum forsikringssum: kr. pr. forsikret 22

23 Sygedriftstab standarddækning Tegning af forsikringen Forsikringen kan tegnes af alle som har personlig omsætning jf. tidligere samt at tegningen sker inden det fyldte 60. år Ingen helbredsoplysninger Eneste krav BMI < 33 Forsikringen har 6 måneders karens Uarbejdsdygtigheden der skyldes et ulykkestilfælde dækkes fra første dag Kun ved sygdom er der 6 mdr. karens tid på forsikringen ved tegning. Hvordan opgøres erstatningen? Samme opgørelse metode som under den udvidede dækning Forsikringsophør Forsikringen ophører ved det fyldte 65 år 23

24 Sygedriftstab standarddækning Max. dækning pr. forsikrede pr. måned Årlig præmie pr. forsikrede kr. Fra kr kr. Fra kr kr. Fra kr. 24

25 Sundhedsforsikring Sundhedsforsikringen giver dig adgang til behandling i det private sygehussystem. 25

26 Ansvarsforsikring 1. Alm. erhvervsansvarsforsikring 2. Retshjælpsforsikring 3. Produktansvarsforsikring 4. Specielle ansvarsforsikringer 26

27 Alm. Erhvervsansvarsforsikring 1. Forsikringen dækker det ansvar man kan i falde som erhvervsdrivende for skade på ting eller person, eller friholde en for uberettiget erstatnings krav. 2. Forsikringen dækker differencekrav i forbindelse personskader. 3. Forsikringen dækker som udgangspunkt ikke skader på det produkt man forarbejder eller eget produkt. 27

28 Alm. Erhvervsansvarsforsikring 3. Forsikringsdækning: Skadesårsag Hændeligt uheld Simpelt Uagtsom Grov Uagtsom Forsætlig Forsikrings dækning Nej Ja Ja Nej 4. Udvidelser: a. behandlings- og bearbejdningsdækning for ting under eget arbejder b. ansvar for ting i varetægt 5. Omstilling af låse. 28

29 Alm. Erhvervsansvarsforsikring 5. For der kan erstatning skal de grundlæggende erstatningsbetingelser være opfyldt: - Culpa - Årsagssammenhæng - Påregnelighed - Tab 6. Hvem bør etablere erhvervsansvarsforsikring det bør alle som udøver erhverv og har et CVR.NR. 29

30 Retshjælpsforsikring 1. Forsikring dækker omkostninger i forbindelse med at fører en retssag for erhvervsmæssige tvister opstået i forbindelse med firmaets drift. 2. Det er en betingelse for dækning at forsikrings selskabet har givet tilsagn for dækning. 3. Det er beskrevet i betingelserne hvilke tvister man dækker og varier fra selskab til selskab. 30

31 Produktansvarsforsikring 1. Produktansvarsforsikringen dækker skade på ting eller person efter at et produktet eller en tjeneste ydelser blevet bragt i omsætning eller leveret, som skyldes produktets utilsigtede egenskab. 2. Udvidelser for produktansvarsforsikringen: a. Behandling og bearbejdningsdækning. b. Ingrediens- og komponentskadedækning. c. Ingrediens- og komponenttabsdækning. d. Forureningsdækning. e. Recall dækning. 31

32 Produktansvarsforsikring For der et produktansvar skal følgende være opfyldt: 1. Der skal være sket en skade på person eller ting. 2. Skaden skal være forvoldt af et produkt. 3. Skaden skal skylde en defekt ved produktet. 4. Ansvaret ligger hos producent eller mellem handler. 32

33 Produktansvarsforsikring Hvem skal etabler produktansvarsforsikring: - Alle der producenter - Mellemhandlere - Mellemhandlere, der anses som producent. 33

34 Specielle ansvarsforsikringer 1. Entrepriseansvar 2. Forhandler- og værkstedsforsikring(ansvar) 3. Fragtføreransvarsforsikring 4. Montageansvarsforsikring 5. Droneansvarsforsikring 6. Professionelle ansvarsforsikringer(formuetab) 7. Bestyrelses- og direktionsansvarsforsikring 8. Luftfartsansvarsforsikring 9. Søfartsansvarsforsikring m.fl. 34

35 Løsøreforsikring (Lauss eyrir rørlig ejendom) Forsikringen dækker virksomhedens løsøre mod brand, tyveri og vandskade på forsikringsstedet og forsikringstageren ejer den og tilhører virksomhedens drift. Forsikringsværdien opgøres som udgangspunkt til nyværdi. To ting skal være opfyldt for dækning: 1. Lovinteresse 2. Det skade skal kunne ansættes i penge. 35

36 Løsøreforsikring Løsørekategorier: 1 Løsøre hørende til driften Maskiner, inventar, øvrigt driftsudstyr og forbrugsmaterialer. 2 Løsøre, som indgår i omsætningen 3 Omsætningsmidler og andre gældsbeviser Råvarer og indkøbte halvfabrikata Varer under oparbejdelse i virksomheden Egne færdig varer Handelsvarer indkøbt til videre salg Emballage Rede penge i dansk og udenlandske valuta Ubrugte, gangbare danske frimærker Manuskrifter og dokumenter Originalmodeller og tegninger 36

37 Brandforsikring Brandforsikringen dækker løsøret mod: - Brandskader(ildsvåde, en løssluppen flammedannende ild, der har evne til at brede sig ved egen kraft. - Lynnedslag - Eksplosion - Sprængning af dampkedler - Pludselig opstået tilsodning - Skade påført som følge af brandslukning - Direkte følge skader af en brand.( bortkomst m.m.) 37

38 Brandforsikring Tilvalgsdækning: - Kortslutning/el-skade. - Jordskadedækning. - Genstande under åben himmel. - Genstande på andre adresser. 38

39 Tyveriforsikring Tyveriforsikringen dækker det økonomiske tab ved indbrudstyveri på forsikringsstedet. Det er en betingelse at der er synlig tegn på indbrud på forsikringsstedet, eller ved bevisligt at have skaffet sig adgang til forsikringssted med falske eller tillistede nøgler. Det er en betingelse at er sikret mod indbrud jf. forsikringsbetingelserne. 39

40 Tyveriforsikring Tyveriforsikringen dækker løsøret mod: - Indbrudstyveri - Skader på lejede lokaler - Ran og røveri - Skade på til på ting forøvet under indbrud. - Omstilling af låse, i forbindelse med mistede nøgler under et indbrud. 40

41 Tyveriforsikring Udvidelser af tyveriforsikringen: - Hærværk mod løsøret. - Simpelt tyveri. - Genstande uden for bygning. - Genstande i container eller skurvogne. - Genstande på andre adresser. 41

42 Vandskadeforsikring Vandskadeforsikringen dækker løsøret mod: - Tilfældelig udstrømning vand, olie eller kølevæske, fra røranlæg og installationer. - Storm og evt. nedbørsskader. - Snetryks skader. - Voldsomt skybrud. - Væltede eller nedstyrtende genstande. 42

43 Vandskadeforsikring Udvidelser af forsikringen: - Genstande på andres adresser. - Dækning i ikke bygninger. - Påkørselsskader/interntransport 43

44 Fælles for løsøreforsikringen Fælles dækning for løsøreforsikringen: - Bortkomst af løsøre i forbindelse med en forsikringsbegivenhed. - Oprydning i forbindelse med en forsikringsbegivenhed. - Rimelige udgifter til redning og bevaring. Udvidelse: - All Risks eller pludselig skade. 44

45 Driftstabsforsikring Driftstabsforsikringen dækker forsikringstagerens tab ved nedgang i omsætningen som følge af en dækningsberttinget skade på løsøre eller den bygning, hvori de forsikrede ting befinder sig. Skaden skal være omfattet en brand, tyveri eller vandskadeforsikring. Dækningsperioden er normalt efter begivenheden. 45

46 Driftstabsforsikring Udvidelser af forsikringen: - Driftstab som følge af lovliggørelse - Driftstab som følge af restværdi - Driftstab som følge af kortslutning - Driftstab som følge af skade på løsøre under transport - El-forsyningsdriftstab - Leverandør/aftagerdriftstab 46

47 Transportforsikring Forsikringen dækker skade på løsøret under transport, som følge af brand, tyveri, vandskade eller fysiskbeskadigelse.( All Risk ). Forsikringen kan omfatte egne biler eller fremmede transportører. Udvidelser: - Transport driftstab. - Destruktion af varer der er beskadiget 47

48 Maskinkasko & Edb forsikring Maskinkasko og Edb-forsikring er som udgangspunkt er All Risks forsikring som dækker enhver pludselig skade på udstyret, som ikke er omfattet af løsøreforsikringen. Forsikringens betingelser sættes sammen så det passer til den enkelt virksomhed. Udvidelser: - Driftstabsforsikring - Meromkostningsforsikring - Restværdi 48

49 Specialforsikringer Der er en række specielle forsikringer for forskellige brancher: - Professionelle ansvarsforsikringer - Entrepriseforsikringer for bygninger - Montageforsikringer for etablering af anlæg - Kriminalitetsforsikringer - Debitorforsikringer - Netbank-forsikringer - Cyber kriminalitetsforsikringer m.m. 49

50 Slut Spørgsmål? 50