Lån. afdrag og renter

Transkript

1 Kravets parter Skyldner Kunde Lån afdrag og renter Kreditor Bank Fig Kreditor (banken) har en fordring på skyldner (kunden), som skyldner skal betale tilbage med afdrag og renter.

2 ig Transaktionen, som den ser ud, når køber betaler med dankort til sælger. Transaktion med dankort Udbyder Købers X-bank Udbyder Sælgers Y-bank Betaler Køber (Charlotte) Betalingsmodtager Sælger (SmartTøj)

3 ig B har en fordring på A, og B sælger den videre til C. C sælger senere fordringen idere til D. Forholdet mellem skyldner, kreditor og senere erhververe B C D Oprindelig kreditor/ Erhverver Erhverver Overdrager A Skyldner

4 Fig En fordring, der skifter kreditor. Erhververen køber fordringen af overdrageren, og skyldner skal herefter betale til erhververen. Jan (bilsælger) (Kreditor) Indsigelser fx efter aftalelov Jette (bilkøber) Fig I forholdet mellem skyldner og kreditor kan skyldner have indsigelser over gældsforholdet. I forholdet mellem kreditor og skyldner har det ikke betydning, om kravet er en simpel fordring, et gældsbrev eller et pantebrev. 3.2 Forholdet mellem overdrager og erhverver (B-C) Den oprindelige kreditor (B) på en fordring kan ønske at sælge kravet videre til en erhverver (C), som så bliver den nye kreditor på fordringen, se fig Kreditor kan have en interesse i at sælge fordringen videre enten for at opnå likviditet med det samme eller for at undgå at skulle opkræve gælden selv. Overdrager (Oprindelig kreditor) erhverver Skyldner

5 Fig Transaktionerne i forbindelse med salg af en simpel fordring, fx en købekontrakt. Overdragelse af købekontrakt Bilsælger (Overdrager) 1. Bil Købekontrakt 2. Salg af købekontrakt Betaling for købekontrakt NemFinans (Erhverver) Kunde 3. Betaling af ydelse

6 ig Banken får sikkerhed i BedreBygs udestående fordringer. Fakturabelåning BedreByg (Overdrager) Krav på vare betaling Entreprenør Overdragelse af krav på betaling Bank (Erhverver)

7 ig Transaktionerne i en factoringaftale. Factoring 1. Fakturaer Virksomhed (Overdrager) 2. Salg af fordringer Betaling for fordringer NemFinans (Erhverver) Kunde Kunde Kunde Kunde Kunde Kunde Kunde (Debitorer/skyldnere) 3. Betaling fra kunder

8 Fig Er der en stærk ugyldighedsgrund mellem overdrager og erhverver, har overdrageren krav på betaling fra skyldner. Overdrager erhverver (Oprindelig kreditor) (Ny kreditor) Skyldner (Debitor) Stærk ugyldighedsgrund

9 Jan Bilsælger (Overdrager) NemFinans (Erhverver 1) Erhverver 2 (Seneste kreditor) GBL 1 gbl 27 GBL 27 Jette Fig Valg af bestemmelse afhænger af, hvem skyldner er i konflikt med.

10 Jan Bilsælger (Overdrager) NemFinans (Erhverver 1) Erhverver 2 (Seneste kreditor) GBL 1 gbl GBL Jette ig Valg af bestemmelse afhænger af, hvem skyldner er i konflikt med.

11 GBL 27 GBL 27 Ole erik esther (Overdrager) (Erhverver) (Erhverver/seneste kreditor) Søren Svig Fig Oles (Overdragers) indsigelser overfor Esther (senere erhverver) reguleres af GBL 27. Reglen om at erhverver ikke kan få bedre ret betyder, at Esther ikke kan få ret til gældsbrevet, hvis Erik ikke havde ret til det. Da Ole er blevet snydt af Erik, er aftalen mellem Ole og Erik ugyldig efter AFTL 30, og når Erik ikke har ret til gældsbrevet, kan Esther ikke fortrænge Ole indsigelse, jf. GBL 27. Der kan opstå flere forskellige rettigheder over gældsbrevet, hvis Ole har disponeret over samme gældsbrev mere end en gang fx hvis han har solgt det til to forskellige. Hvis der disponeres mere end en gang over den samme rettighed, kaldes det dobbeltoverdragelse. Sikringsakten, når en erhverver har købt et simpelt gældsbrev, er denuntiation meddelelse, jf. GBL 31. En erhverver skal beskytte sin ret overfor andre erhververe og kreditorer ved at sende meddelelse om overdragelsen til skyldner. Meddelelsen har virkning som sikringsakt, når den er kommet frem til skyldner, og det er altså erhververens risiko, hvis skyldneren ikke får brevet med meddelelsen om, at skyldner nu skal betale til en anden. Er der tale om dobbeltoverdragelse, hvor Ole først har solgt gældsbrevet til Erik og bagefter til Esther (se fig ), er hovedreglen, at den, der har købt gældsbrevet først, har ret til det. Den, der først har indgået aftale med overdrageren, har ret til gældsbrevet, medmindre den senere erhverver eller kreditor kan fortrænge (ekstingvere) retten. Erik Ole Esther Søren Fig Esthers mulighed for at fortrænge Eriks ret afgøres af GBL 31.

12 Fig Oles (Overdragers) indsigelser overfor Esther (senere erhverver) reguleres af GBL 14. GBL 14 GBL 14 Ole erik esther (Overdrager) (Erhverver) (Seneste kreditor) Søren Svig

13 Fig Panthavers beskyttelse mod overdragens kreditorer er reguleret af GBL 22. Erik Ole Kreditor Søren Fig Erik er beskyttet mod Oles kreditorer fra aftalens indgåelse. Har Erik ikke købt gældsbrevet af Ole men i stedet fået pant i det, fx som sikkerhed for et lån, er Erik panthaver og ikke køber. Sikringsakten for panthaver er rådighedsberøvelse, så Erik skal sørge for at få gældsbrevet udleveret. Erik (panthaver) er først sikret mod Oles (pantsætters) kreditorer på det tidspunkt, Erik har fået gældsbrevet i hånden, jf. GBL 22 se fig Erik (Panthaver) Ole (pantsætter) GBL 22 Kreditor Søren

14 Fig Erik skal sørge for at tinglyse sin ret for at sikre sig mod dobbeltoverdragelse, jf. TL 1, stk. 2. GBL 27 GBL 27 Ole erik esther (Overdrager) (Erhverver) (Erhverver/seneste kreditor) Søren Svig Fig Oles (overdragers) indsigelser overfor Esther (senere erhverver) reguleres af GBL 27. Hvis Ole disponerer over pantebrevet mere end en gang fx sælger det først til Erik og herefter til Esther, vil konflikten blive behandlet efter TL 1, stk. 2, hvis pantebrevet har pant i fast ejendom se fig Erik Ole TL 1 Esther Søren

15 TL 27b TL 27b Ole erik esther (Overdrager) (Erhverver) (Seneste kreditor) Søren Svig Fig Oles (overdragers) indsigelser overfor Esther (senere erhverver) reguleres af TL 27b.

16 ig Skema over definition af gældsbreve og pantebreve. Definition af: Findes i: Simple gældsbreve/fordringer GBL 11, stk. 2 modsætningsvis og GBL 26. Omsætningsgældsbreve GBL 11, stk. 2. Simple pantebreve GBL 26, stk. 2 og TL 27, stk. 2, 42g, stk. 3, 42m, stk. 2, 47, stk. 7. Pant i fast ejendom, hvis der er skrevet ikke til ordre. Pant i bil, andel eller løsøre, medmindre det tydeligt er angivet, at det er negotiabelt. Altid skadesløsbreve. Negotiable pantebreve GBL 11, stk. 3 og TL 27, stk. 2, 42g, stk. 3, 42m, stk. 2 og 47, stk. 7. Pant i fast ejendom, hvis der ikke er skrevet ikke til ordre. Pant i bil, andel eller løsøre, hvis tydeligt angivet, at det er negotiabelt. Aldrig skadesløsbreve.

17 Simple gældsbreve/fordringer Omsætningsgældsbreve Simple pantebreve Negotiable pantebreve Hvad er sikringsakten ved overdragelse? Denuntiation Meddelelse til skyldner på gældsbrevet, GBL 31 Beskytter mod overdragers kreditorer, GBL 31, stk. 1 Rådighedsberøvelse Beskyttelse mod dobbeltoverdragelse, GBL 14 Beskytter pant mod overdragers kreditorer, GBL 22 Tinglysning af overdragelsen TL 42d, stk. 7 (bil) 42j, stk. 7 (andelslejlighed) 47, stk. 6 (løsøre) Tinglysning af overdragelsen TL 1 Beskytter mod dobbeltoverdragelse, GBL 31, stk. 2 Betalingslegitimation Hvem kan skyldner betale til med frigørende virkning uden at risikere at skulle betale igen? Ordinære afdrag/ Ekstra ordinære afdrag Til den oprindelige kreditor, medmindre legitimationen er frataget ham GBL 29 og 30 Til den, der har gældsbrevet i hånden GBL 19/ GBL 21, stk. 3, jf. 15, stk. 3 Til den oprindelige kreditor, medmindre legitimationen er frataget ham GBL 29 og 30 Til den, der ifølge tingbogen kan modtage dem TL 29/ TL 29b Bevarer skyldner sine svage indsigelser overfor en godtroende aftaleerhverver? Fx hvis skyldner ikke vil betale på grund af mangler ved det købte) Skyldner bevarer alle slags indsigelser Skyldner skal ikke betale, GBL 27 Nej, skyldner mister sine indsigelser Skyldner skal betale, GBL 15 Skyldner bevarer alle slags indsigelser Skyldner skal ikke betale, GBL 27 Nej, skyldner mister sine indsigelser Skyldner skal betale, TL 27a, stk. 1 Bevarer skyldner sine stærke indsigelser overfor en godtroende aftaleerhverver? Fx hvis skyldner ikke vil betale på grund af falsk Skyldner bevarer alle slags indsigelser Skyldner skal ikke betale, GBL 27 Ja, skyldner bevarer sine indsigelser Skyldner skal ikke betale, GBL 17 Skyldner bevarer alle slags indsigelser Skyldner skal ikke betale, GBL 27 Ja, skyldner bevarer sine indsigelser Skyldner skal ikke betale, TL 27A, stk. 2 Fortrænger (ekstingverer) en aftaleerhverver oprindelig ejers rettigheder til gældsbrevet? Nej Ja Nej Ja O E1 E2 GBL 27 GBL 14 GBL 27 TL 27b Konflikt mellem O og E2 ig Oversigt med fordringer og konflikttyper.

18 Fig Den, der vil modregne, er skyldner på hovedkravet her er det Lise, der vil modregne. Modkrav på hovedkrav Lise modregner sit modkrav på 35 kr. i Fies hovedkrav på 40 kr. Fies hovedkrav Lise låner 40 kr. af Fie, så Lise skylder Fie 40 kr. Fie Lise Lises modkrav Lise betaler 35 kr. for Fie, så Fie skylder Lise 35 kr.

19 ig Forældelse efter henholdsvis 3 år og 10 år. Forældelse 3 år Som udgangspunkt alle krav fx Mangler fast ejendom Renter Rykkergebyrer Overtræk på kontokort Gældsbrev Forældelse 10 år Når der er en undtagelse fx Frivilligt forlig Dom Pengelån Ubevilget overtræk i pengeinstitut Kassekredit inklusive renter og gebyrer indenfor maksimum