GRUPPELIVSFORSIKRING 2015

Transkript

1 GRUPPELIVSFORSIKRING 2015

2 Indholdsfortegnelse Kort om FG 3 Gruppelivsaftaler 4 Forsikringsdækninger 5 Visse kritiske sygdomme 7 Dækningsstørrelser 8 Helbredsoplysninger 9 Hvad koster forsikringen? 10 Bonus (overskud) 10 Præmiefritagelse 11 Forsikring ved fratrædelse fortsættelsesforsikring 11 Hvem får forsikringssummen? 11 Skat 13 Boafgift 14 Kundeservice 14 Kunderepræsentation 15

3 Kort om Forenede Gruppeliv FG FG har været specialist i gruppelivsforsikring siden 1964 og har en unik position på livsforsikringsmarkedet. Både virksomheder, pensionskasser, fagforbund, stat og kommuner er kunder hos FG. På de følgende sider kan du læse om vores produkter, som mange forsikrede har brug for i en svær situation med tab af en pårørende, kritisk sygdom eller invaliditet. I 2014 foretog vi eksempelvis over udbetalinger og tilkendelser fordelt på omkring udbetalinger ved dødsfald, udbetalinger ved visse kritiske sygdomme, udbetalinger ved invaliditet og tilkendelser af præmiefritagelse. Vi tilstræber, at vores forsikringer til stadighed opfylder de forsikredes behov, udbetales hurtigt og er lette at forstå. I den forbindelse har FGs kunderepræsentation en vigtig rolle som rådgiver ved udviklingen af nye produkter og servicekoncepter. Eksempelvis har vi på grundlag af efterspørgsel fra kunder i 2014 åbnet mulighed for, at forsikrede, som allerede er dækket af en generel gruppelivsforsikring hos FG, individuelt kan vælge at udvide deres dækning med en Tillægsdækning. Derudover har vi åbnet for gruppelivsforsikring på Færøerne. Og vi er ved at etablere mulighed for anmeldelse af visse kritiske sygdomme med NemID via Mit Gruppeliv på Niels Neergaard Adm. direktør 3

4 Gruppelivsaftaler Gruppelivsaftaler kan etableres som: Almindelig Gruppeliv KundeGruppeliv FællesGruppeliv Dette katalog beskriver primært Almindelig Gruppeliv, som forudsætter, at der oprettes forsikring for mindst 25 personer. Almindelig Gruppeliv Forsikringsmuligheder: En gruppelivsforsikring kan omfatte forskellige forsikringsdækninger og dækningsstørrelser. Forsikringen kan etableres som en obligatorisk eller en frivillig forsikring. Hvem kan være med? Gruppemedlemmer er typisk: medarbejdere i en privat eller offentlig virksomhed medlemmer af en organisation, forening eller pensionskasse kunder i et finansielt institut KundeGruppeliv KundeGruppeliv er en gruppelivsforsikring, som tilbydes medlemmer af kredit- og investeringsforeninger samt kunder i pengeinstitutter og forsikringsselskaber. FællesGruppeliv FG kan tilbyde FællesGruppeliv for virksomheder med mindre end 25 medarbejdere, dog mindst 5 medarbejdere. Forsikringen skal omfatte alle virksomhedens medarbejdere eller en nærmere defineret medarbejdergruppe. Medarbejderne skal give helbredsoplysninger ved indtrædelsen. Se brochuren om FællesGruppeliv på 4

5 Forsikringsdækninger Dødsfaldsdækning Dødsfaldssummen udbetales ved et gruppemedlems død i forsikringstiden. Summen kan som udgangspunkt være op til kr. Grupper med mindst medarbejdere/medlemmer kan tilbydes en væsentlig højere sum. Det kan aftales, at summen udbetales i rater. Børnedækning sum Børnesummen udbetales ved et gruppemedlems død i forsikringstiden. Summen gælder for hvert af gruppemedlemmets efterladte biologiske børn eller adoptivbørn, og kan dække op til barnets 24. år. Ligestillet hermed er en ægtefælles/samlevers biologiske børn eller adoptivbørn. Summen for hvert barn kan være op til kr. Børnesummen oprettes i tilknytning til en dødsfaldsdækning. Børnedækning rente Det kan også aftales, at hvert barn modtager et årligt beløb på op til kr. maksimalt indtil barnet fylder 24 år. Børnerenten oprettes i tilknytning til en dødsfaldsdækning. Ægtefælledækning sum Hvis gruppelivsforsikringen er obligatorisk, og gruppen omfatter 100 medarbejdere/medlemmer eller derover, kan ægtefæller/samlevere forsikres ved død på kollektiv basis. FG skal ikke have oplysning om ægtefællers/samleveres aldre. Ægtefællesummen udbetales, hvis et gruppemedlems ægtefælle/samlever dør i forsikringstiden. Summen kan være op til kr. Summen må ikke overstige den dødsfaldssum, som er aftalt for gruppemedlemmet. Ægtefælledækningen oprettes i tilknytning til en dødsfaldsdækning. Invalidedækning sum Invalidesummen udbetales, hvis et gruppemedlem varigt får nedsat sin erhvervsevne med mindst halvdelen eller med mindst 2/3 som følge af sygdom eller ulykkestilfælde i forsikringstiden. Summen kan være op til kr. Det kan aftales, at invalidesummen udbetales i rater. Det kan også aftales, at en udbetalt invalidesum modregnes i en eventuel dødsfaldssum. Herved kan præmien reduceres. Invalidesummen kan oprettes som en enkeltstående dækning altså uden en dødsfaldsdækning. 5

6 Invalidedækning rente En obligatorisk gruppelivsforsikring med mindst 100 medarbejdere/medlemmer kan udvides med invaliderente. Invaliderenten udbetales, hvis et gruppemedlem får nedsat sin erhvervsevne med mindst halvdelen eller med mindst 2/3 som følge af sygdom eller ulykkestilfælde i forsikringstiden. Den årlige udbetaling kan som udgangspunkt være op til kr. Grupper med medarbejdere/medlemmer eller derover kan tilbydes en væsentlig højere årlig udbetaling. Invaliderenten oprettes i tilknytning til en dødsfaldsdækning. Dækning ved visse kritiske sygdomme voksne Summen ved kritisk sygdom udbetales, hvis et gruppemedlem får diagnosticeret en dækningsberettiget kritisk sygdom i forsikringstiden. Summen kan være op til kr. Det kan aftales, at en udbetalt sum ved kritisk sygdom modregnes i en eventuel dødsfaldssum. Herved kan præmien reduceres. Dækningen ved visse kritiske sygdomme kan oprettes som en enkeltstående dækning altså uden en dødsfaldsdækning. Er gruppen på mindre end 200 medarbejdere/medlemmer oprettes dækning ved visse kritiske sygdomme som FællesGruppeliv. Dækning ved visse kritiske sygdomme ægtefælle/samlever Summen ved kritisk sygdom udbetales, hvis et gruppemedlems ægtefælle/samlever får diagnosticeret en dækningsberettiget kritisk sygdom i forsikringstiden. Summen kan være op til kr. Summen må ikke overstige den dødsfaldssum, som er aftalt for gruppemedlemmet. Det kan aftales, at en udbetalt sum ved kritisk sygdom modregnes i en eventuel ægtefællesum. Herved kan præmien reduceres. Dækningen ved visse kritiske sygdomme hos ægtefælle/samlever oprettes i tilknytning til en ægtefælledækning. Dækning ved visse kritiske sygdomme børn Summen ved kritisk sygdom til børn under 18 år udbetales, hvis et gruppemedlems biologiske børn eller adoptivbørn, eller gruppemedlemmets ægtefælles/samlevers biologiske børn eller adoptivbørn, får diagnosticeret en dækningsberettiget kritisk sygdom i forsikringstiden. Summen kan være op til kr. Dækningen ved visse kritiske sygdomme til børn oprettes i tilknytning til en dækning ved visse kritiske sygdomme til voksne. Summen udbetales til forældrene. 6

7 Visse kritiske sygdomme Dækning ved visse kritiske sygdomme omfatter udvalgte sygdomme hos voksne henholdsvis børn. De dækkede sygdomme er udvalgt blandt andet i samarbejde med Videncenter for Helbred & Forsikring. Dækkede sygdomme voksne Kræft Blodprop i hjertet Bypassoperation eller ballonudvidelse i hjertets kranspulsårer Hjerteklapkirurgi Hjerneblødning eller blodprop i hjernen (apopleksi) Sækformet udvidelse af hjernens pulsårer (aneurisme) eller intrakraniel arteriovenøs karmisdannelse (AV-malformation) samt kavernøst angiom i hjernen Visse godartede svulster i hjerne og rygmarv Dissemineret sklerose Amyotrofisk lateral sklerose (ALS) Visse muskel- og nervesygdomme Hiv-infektion som følge af blodtransfusion eller arbejdsbetinget smitte Aids Uigenkaldeligt nyresvigt Større organtransplantationer Parkinsons sygdom Blindhed Døvhed Aorta sygdom (sygdom i hovedpulsåren) Følger efter hjerne- eller hjernehindebetændelse Følger efter Borreliainfektion eller Tick Borne Encephalitis (TBE) Større forbrændinger, forfrysninger eller ætsninger Indoperation af ICD-enhed (hjertestøder) som sekundær profylakse Diagnosekravene fremgår af forsikringsbetingelserne. 7

8 Dækkede sygdomme børn Kræft Operationskrævende hjertesygdom Hjerneblødning eller blodprop i hjernen (apopleksi) Sækformet udvidelse af hjernens pulsårer (aneurisme) eller intrakraniel arteriovenøs karmisdannelse (AV-malformation) samt kavernøst angiom i hjernen Visse godartede svulster i hjerne og rygmarv Dissemineret sklerose Uigenkaldeligt nyresvigt Større organtransplantationer Følger efter hjerne- eller hjernehindebetændelse Følger efter Borreliainfektion eller Tick Borne Encephalitis (TBE) Større forbrændinger, forfrysninger eller ætsninger Histiocytoser og fibromatoser Diagnosekravene fremgår af forsikringsbetingelserne. Dækningsstørrelser Maksimale forsikringsdækninger i 2015: Dødsfaldsdækning* Børnedækning sum Børnedækning rente Ægtefælledækning Invalidedækning sum Invalidedækning rente** Visse kritiske sygdomme voksne Visse kritiske sygdomme ægtefælle/samlever Visse kritiske sygdomme børn kr kr kr kr kr kr kr kr kr. * Grupper med mindst medarbejdere/medlemmer kan tilbydes en væsentlig højere sum. ** Grupper med mindst medarbejdere/medlemmer kan tilbydes en væsentlig højere årlig udbetaling. 8

9 I tilknytning til en obligatorisk pensionsopsparing i et af FGs ejerselskaber kan der aftales en højere sum ved død, hvis gruppen er på mindst forsikrede. Den maksimale dødsfaldssum i 2015 er kr. Forsikringsdækningerne kan være et fast beløb for alle i gruppen og/eller en procentdel af den enkeltes årsløn. Det kan aftales, at de forsikringsdækninger, der er fastsat i aftalen med FG, automatisk pristalsreguleres. Kontakt FG for nærmere oplysninger. Helbredsoplysninger Frivillige forsikringer Medarbejdere/medlemmer, der ønsker optagelse i en frivillig gruppelivsforsikring, skal give personlige helbredsoplysninger. Obligatoriske forsikringer Kravene til medarbejdernes/medlemmernes helbred ved indtrædelse i en obligatorisk gruppelivsforsikring afhænger af gruppens størrelse. Jo større en gruppe er, desto færre krav er der til helbredsoplysninger. For grupper på under medarbejdere/medlemmer gælder: Forsikringsdækninger Arbejdsgivererklæring Personlig helbredserklæring Dødsfaldsdækning Op til kr. Over kr. For øvrige forsikringsdækninger er det tilstrækkeligt med en arbejdsgivererklæring. Der skal dog altid gives en personlig helbredserklæring, når en gruppelivsforsikring omfatter både invalidesum og invaliderente. Børnesum, børnerente og dækning ved visse kritiske sygdomme hos børn kræver kun helbredsoplysninger, hvis grunddækningen kræver det. For grupper på mellem og medarbejdere/medlemmer stilles der færre krav til helbredsoplysninger, og for grupper på mindst medarbejdere/medlemmer er en fælles arbejdsdygtighedserklæring tilstrækkelig. For gruppelivsforsikringer oprettet i tilknytning til en obligatorisk pensionsordning i et af FGs ejerselskaber gælder andre krav til helbredsoplysninger. Kontakt FG for nærmere oplysninger. 9

10 Hvad koster forsikringen? Gruppelivspræmien beregnes for et år ad gangen. Det er gruppens aldersmæssige sammensætning og antal, der bestemmer præmiens størrelse. For at beregne præmien skal FG have fødselsår/alder for hver medarbejder/medlem. Send oplysningerne til eller kontakt FG for yderligere oplysninger. Bonus (overskud) Hver gruppe deltager i FGs bonusfordeling. Det betyder, at der tilbagebetales bonus, hvis FGs forsikringer har haft et sædvanligt forløb. Forløbsbestemt bonus Grupper på mindst forsikrede udgør altid en selvstændig bonusgruppe. Her fordeles bonus efter den enkelte gruppes skadesforløb. Få erstatninger betyder stor bonus, mens udbetaling af mange erstatninger betyder lille eller slet ingen bonus. Størrelsen af bonus er altså afhængig af hvor mange erstatninger, der udbetales til den enkelte gruppe. Grupper på mellem 200 og 999 forsikrede kan vælge selvstændig bonusgruppe med forløbsbestemt bonus eller puljebonus. Puljebonus Grupper på indtil 199 forsikrede samles altid i en fælles pulje. Størrelsen af bonus afhænger af hvor mange erstatninger, der udbetales i puljen. Den bonus/det overskud, der bliver til rådighed, fordeles forholdsmæssigt uden hensyn til den enkelte gruppes skadesforløb. Opgørelse af bonus En gang om året sender FG en oversigt over bonus/overskud for hver enkelt gruppe. Opgørelsen viser, hvor meget der er indbetalt på forsikringen samt de beløb, der er anvendt til udbetaling af erstatninger, garantipræmie, administration og bidrag til årets hensættelser. Er præmien betalt helårligt, halvårligt eller kvartårligt forud, ydes der en rentegodtgørelse. Anvendelse af bonus Bonus tilhører de forsikrede og anvendes enten til nedsættelse af næste års nettopræmie eller til forhøjelse af forsikringsdækningen. I stedet for at bonus bliver udbetalt, kan det aftales, at bonus bliver stående på en selvstændig konto, der administreres og forrentes af FG. I samarbejde med FG besluttes det, hvordan bonus skal anvendes. Hvis bonus anvendes til nedsættelse af næste års præmie, vil FG tilstræbe en jævn udvikling i nettopræmien, som de forsikrede betaler eller bliver beskattet af. 10

11 Præmiefritagelse Standarddækning Hvis et gruppemedlem får nedsat sin erhvervsevne med mindst halvdelen eller med mindst 2/3 som følge af sygdom eller ulykkestilfælde, kan den pågældende opnå præmiefritagelse i indtil 3 år. Udvidet dækning Det kan aftales, at der ved nedsættelse af erhvervsevnen ydes præmiefritagelse i hele forsikringstiden mod et tillæg til præmien. Forsikring ved fratrædelse fortsættelsesforsikring Hvis et gruppemedlem udtræder af gruppelivsaftalen før forsikringens udløb, er der mulighed for at oprette en fortsættelsesforsikring i FG til individuel præmie. Fortsættelsesforsikringen kan oprettes med de forsikringsdækninger, forsikringssummer og den udløbsalder, som er fastsat i gruppelivsaftalen undtagen dækning ved kritisk sygdom til børn, børnerente, invaliderente og ægtefælledækning. Gruppemedlemmet har mulighed for at fravælge forsikringsdækninger, samt at nedsætte forsikringssummer og udløbsalder. Der skal ikke gives helbredsoplysninger. Hvem får forsikringssummen? Gruppelivsaftalen indeholder bestemmelse om, hvem der er berettiget til at få en forsikringssum udbetalt ved dødsfald. Normalt er det nærmeste pårørende. Nærmeste pårørende er: 1. Ægtefælle 2. Samlever, hvis man bor sammen og har/har haft barn sammen eller venter barn eller man har boet sammen i et ægteskabslignende forhold de sidste 2 år før dødsfaldet 3. Livsarvinger 4. Arvinger i henhold til testamente 5. Arvinger ifølge loven Begrebet nærmeste pårørende blev fra 1. januar 2008 ændret til også at omfatte samlever. Er gruppemedlemmet blevet omfattet af en gruppelivsaftale før 1. januar 2008 er en samlever ikke nærmeste pårørende, medmindre det særligt er aftalt for den enkelte gruppelivsaftale. 11

12 Særlig begunstigelse Ønsker gruppemedlemmet, at summen skal udbetales til andre end nærmeste pårørende, giver gruppelivsaftalen som regel mulighed for at indsætte særligt begunstigede. For forsikringer med fradragsret er der begrænsninger i mulighederne for at indsætte begunstigede. Begunstigelse af en person, som ikke er ægtefælle eller barn til forsikrede, kan kun ske, hvis forsikrede og begunstigede har samme adresse. Samlevers livsarvinger kan også begunstiges. Børnesummer tilfalder de pågældende børn eller tillægges dødsfaldssummen. På Mit Gruppeliv kan du bestemme, hvem der skal have pengene udbetalt Det er muligt for de forsikrede at logge på Mit Gruppeliv på FGs hjemmeside med NemID og bestemme, hvem der skal have pengene fra deres forsikring (særlig begunstigelse). Besøg Mit Gruppeliv på 12

13 Skat Reglerne om fradragsret og beskatning af gruppelivsforsikringer fremgår af Pensionsbeskatningsloven. Beskatningsform Forsikringsdækning Præmie Udbetaling Livsforsikring uden fradragsret Dødsfaldssum Børnesum Invalidesum Ægtefællesum Sum ved visse kritiske sygdomme Hvis præmien betales af arbejdsgiveren, er indbetalingen en fradragsberettiget driftsudgift. Hvis arbejdsgiveren betaler præmien, skal medarbejderen indkomstbeskattes. Udbetalingen sker som en sum og er skattefri. Hvis medarbejderen betaler præmien, er der ingen fradragsret. *Rateforsikring i pensionsøjemed Pensionsordning med løbende udbetalinger Dødsfaldssum Børnesum Invalidesum Invaliderente Børnerente Hvis præmien betales af arbejdsgiveren, er indbetalingen en fradragsberettiget driftsudgift. Hvis præmien betales af medarbejderen har denne fradragsret for beløbet. FG indberetter præmien til SKAT. Udbetalingen sker i rater over 10 år. Det udbetalte beløb beskattes som personlig indkomst. Den begunstigede kan konvertere raterne til en sum mod en afgift til staten på 40 %. Udbetales i den aftalte periode i henhold til gruppelivsaftalens bestemmelser. Det udbetalte beløb beskattes som personlig indkomst. *Præmien medregnes i det beløb, der maksimalt kan indbetales til rateforsikring i pensionsøjemed. Se 13

14 Arbejdsmarkedsbidrag (AMB) FG skal fratrække arbejdsmarkedsbidrag på 8 % for præmier med fradragsret. Det betyder, at de aftalte forsikringssummer reduceres tilsvarende. Det kan aftales, at arbejdsmarkedsbidraget opkræves som et tillæg til præmien, så summerne fastholdes. Boafgift Boafgiften bliver fratrukket forsikringssummen. FG indbetaler boafgiften, som udgør følgende procentsatser: Ægtefælle 0 % Børn, stedbørn og disses afkom 15 % Forældre 15 % Samlever, der har/har haft eller venter barn med den forsikrede 15 % Personer, der har haft fælles bopæl med afdøde i de sidste 2 år før dødsfaldet 15 % Afdødes fraseparerede eller fraskilte ægtefælle 15 % Plejebørn (under visse forhold) 15 % Visse godkendte institutioner m.v. 0 % Andre 36,25 % Børnerente og ægtefælledækning er fritaget for boafgift. Kundeservice Du er velkommen til at ringe til os på telefon Telefontid mellem kl og Du kan også sende en mail til fg@fg.dk. Yderligere information om produkter, forsikringsbetingelser, begunstigelser m.m. kan ses på 14

15 FGs Kunderepræsentation Formand Flemming Vinther* Formand HKKF Næstformand Allan Luplau* Adm. direktør Sygeforsikringen danmark Kirsten Bach-Holck Direktør Morgenavisen Jyllands-Posten Helle Krog Basse Sekretariatschef KTO Gerhard Bertelsen Vice President GS-Operations Danfoss A/S Anne Bornfeld Direktør/HR Manager IBM Danmark Henrik Brøndum Formand Hjælpekassen på Danfoss Bente Hyldahl Fogh Adm. direktør Lægeforeningen Jes J. Forchhammer Underdirektør Nykredit Lisbeth Hald Direktør KMD, Human Resources Jesper K. Hansen Formand CO 10 Formand, Centralforeningen for Stampersonel Mette A. Heegaard Direktør cand. jur. Tandlægernes Tryghedsordninger Bo Holmsgaard Sekretariatschef Danmarks Lærerforening Flemming Høyer Sekretariatschef Finansforbundet Klaus Jørgensen Forhandlingschef Human Ressource, SAS Bo Ekkert Knudsen Direktør, advokat Novozymes A/S Jens Kr. Kjær Krogsgaard * Vice President, Finance & Tax Rockwool International Lene Larsen Kontorchef Moderniseringsstyrelsen Lars Kvistskov Larsen Direktør Pension for Selvstændige Charlotte Lundblad Nordic HR Director CSC Danmark Bodil Otto* Formand HK/Kommunal Claus Oxfeldt Næstformand CO10 Forbundsformand Politiforbundet Jørn Rise Formand Dansk Told & Skatteforbund Isa Rogild Formand HK/Post & Kommunikation Mads H. Rønnøv-Jessen Personaledirektør Berlingske Media Lone Sondrup Gårdejer Landbrug & Fødevarer Søren Kolbye Sørensen Adm. direktør Danske civil- og akademiingeniørers Pensionskasse Steen Vedsted Sørensen Økonomichef Politiforbundet Karsten Thystrup Kontorchef KL, Jura og EU Mette Willemoe Wang Chef for Jura og Transition ISS Facility Services A/S *Tillige medlem af bestyrelsen 15

16 Krumtappen 4, Valby Telefon Fax fg@fg.dk Forenede Gruppeliv administrerer gruppelivsaftaler for: Forsikringsselskabet Alm. Brand Liv & Pension A/S, cvr. nr Danica Pension, Livsforsikringsaktieselskab, cvr. nr Nordea Liv & Pension, Livsforsikringsselskab A/S, cvr. nr Sampension KP Livsforsikring a/s, cvr.nr SEB Pensionsforsikring A/S, cvr.nr Skandia Link Livsforsikring A/S, cvr. nr