Betalingstjenestedirektivet

Størrelse: px
Starte visningen fra side:

Download "Betalingstjenestedirektivet"

Transkript

1 Kvartalsoversigt - 3. kvartal Betalingstjenestedirektivet Anders Mølgaard Pedersen, Betalingsformidlingskontoret INDLEDNING EUs økonomi- og finansministre, Ecofin-Rådet, og Europa-Parlamentet nåede i foråret 2007 til enighed om et direktiv for betalingstjenester. Det såkaldte betalingstjenestedirektiv fastlægger regler for borgeres og virksomheders elektroniske betalinger, dvs. betalinger med andre midler end kontanter og checks. Desuden regulerer direktivet adgangen til at udføre betalingstjenester og indfører en ny type finansielle virksomheder i EU-lovgivningen, kaldet betalingsinstitutter. EU-landenes love for betalingstjenester er i dag forskellige på en række områder. Det primære formål med direktivet er at fjerne disse forskelle og dermed skabe basis for et indre marked for betalinger. Herudover udgør direktivet det juridiske grundlag for det kommende fælles betalingsområde i euro, betegnet Single Euro Payments Area, SEPA. 2 Direktivet rækker dog videre end SEPA, da det også dækker betalinger i andre valutaer end euro, herunder danske kroner. Direktivet skal være gennemført i EU-landene senest. november I Danmark vil det kræve en række ændringer af lovgivningen for betalinger. Der skal bl.a. indføres ny lovgivning på områder, som ikke er reguleret i dag, fx valørdage i forbindelse med betalinger. 3 Desuden skal den eksisterende lovgivning tilpasses, så den kommer i overensstemmelse med direktivet. For de danske myndigheder udestår et betydeligt arbejde med gennemførelsen af direktivet. Danske borgere og virksomheder vil blive berørt af direktivet i forbindelse med både nationale og grænseoverskridende betalinger. Direktivet kræver ændringer af praktisk talt alle pengeinstitutternes kundeaftaler, som giver mulighed for betalinger, og i de fleste tilfælde vil der være tale om forbedringer af kundernes rettigheder. Det gælder fx kra- 2 3 Se fx Europa-Kommissionens sammenligning af EU-landenes regler på betalingsområdet, Comparative tables on national rules, 25. september 2003, der findes på For en gennemgang af SEPA-projektet, se Elin Amundsen, SEPA Single Euro Payments Area, Danmarks Nationalbank, Kvartalsoversigt,. kvartal Dvs. hvornår betalers bank og modtagers bank ophører henholdsvis begynder med at beregne rente, når der gennemføres en betaling.

2 84 Kvartalsoversigt - 3. kvartal 2007 vet til gennemførelsestid for såkaldte kreditoverførsler mellem to EUlande, som reduceres fra i dag seks dage til blot én dag i 202. Direktivet vil herudover skabe rammerne for en styrkelse af konkurrencen blandt udbydere af betalingstjenester. Det skal opnås ved at gøre det lettere for borgere og virksomheder at sammenligne de tilbudte tjenester og skifte mellem forskellige udbydere. Endvidere vil direktivet forbedre adgangsvilkårene for udbydere af betalingstjenester fra andre EU-lande. Den øgede konkurrence ventes at føre til lavere omkostninger for brugerne af betalingstjenester, dvs. borgere og virksomheder. I forberedelserne af direktivet blev det fra dansk side tillagt betydelig vægt, at en række nuværende regler i Danmark kunne opretholdes, samt at der i direktivet blev taget hensyn til lande, som ikke deltager i eurosamarbejdet. Der var især fokus på direktivets regler vedrørende gebyrer, hæftelse for misbrug af betalingsinstrumenter og betalingers gennemførelsestid. Den endelige direktivtekst vurderes på disse områder ikke at rejse særskilte problemer i Danmark. BAGGRUND I de senere år er der på europæisk plan kommet øget fokus på betydningen af en velfungerende gennemførelse af borgeres og virksomheders betalinger. En stor del af opmærksomheden har været rettet mod omkostningerne ved grænseoverskridende betalinger, som bl.a. Europa- Kommissionen i flere studier har vist er meget høje. 2 De høje omkostninger kan i nogle situationer være en hæmsko for vare- og tjenestehandlen mellem EU-landene. Andre studier har vist, at der ligeledes er store forskelle på borgeres og virksomheders gennemsnitlige omkostninger ved betalingstjenester i EU-landene. Disse omkostninger kan være helt op til 8 gange større i ét EU-land end i et andet og i enkelte lande udgøre op til 2-3 pct. af BNP. 3 Det udtrykker, at der langt fra er tale om et indre marked for betalinger i EU, samt at der i nogle lande er potentiale for store samfundsmæssige besparelser. De hidtidige politiske initiativer på området omfatter bl.a. et direktiv fra 997 om grænseoverskridende kreditoverførsler i EU. 4 Formålet med Se boks for en definition af kreditoverførsler. Gennemførelsestiden for disse overførsler fra ét EUland til et andet er i dag reguleret i lov om grænseoverskridende pengeoverførsler af 5. april 999. For grænseoverskridende betalinger gælder direktivets bestemmelser om gennemførelsestid kun overførsler i euro, jf. nærmere om disse bestemmelser i boks 3. Se fx Europa-Kommissionens pressemeddelelse af 20. september 200, Cross-border payments: New Commission study confirms high charges, og den tilhørende rapport fra Retail Banking Research. Se Europa-Kommissionen, Working Document to the Proposal for a Directive on Payment Services in the Internal Market, Impact Assessment, SEC(2005)535, December Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 97/5/EF af 27. januar 997 om grænseoverskridende pengeoverførsler.

3 Kvartalsoversigt - 3. kvartal direktivet var at bidrage til, at disse betalinger fremover kom til at foregå billigere, hurtigere og mere sikkert. Samme år offentliggjorde Kommissionen en henstilling om transaktioner med elektroniske betalingsmidler. Hensigten var primært at sikre indehaverne af disse betalingsmidler visse rettigheder. I 200 blev disse retsakter ledsaget af en forordning om grænseoverskridende betalinger i euro. 2 Forordningen forbyder bankerne at tage et højere gebyr for en grænseoverskridende betaling i euro end for en tilsvarende national betaling. Formålet var at nedbringe kundernes omkostninger ved grænseoverskridende betalinger. Forordningen har ifølge en nylig undersøgelse haft den ønskede effekt, idet disse omkostninger er faldet markant. 3 Forordningen fra 200 var medvirkende til, at de europæiske banker indledte arbejdet med at etablere SEPA, som er det kommende fælles betalingsområde i Europa for borgeres og virksomheders betalinger i euro. Med SEPA vil der blive indført nogle nye betalingsinstrumenter, der kan bruges til eurobetalinger i hele Europa. De europæiske banker, herunder bankerne i Danmark, vil gradvist begynde at tilbyde deres kunder de nye instrumenter fra begyndelsen af SEPA forudsatte, at der skete en harmonisering af EU-landenes lovgivning for betalinger. I december 2005 fremlagde Kommissionen et forslag til et direktiv for betalingstjenester. Forslaget blev herefter behandlet i en arbejdsgruppe under Rådet og Europa-Parlamentets økonomiske udvalg. I foråret 2007 blev der opnået enighed i Ecofin-Rådet og Europa- Parlamentet om en samlet tekst. Direktivet ventes formelt vedtaget senere i år og er ved at blive oversat til de forskellige sprog i EU. INDHOLD Betalingstjenestedirektivet er opdelt i afsnit om (I) anvendelsesområdet, (II) adgangen til at udføre betalingstjenester som betalingsinstitut, (III) oplysningskrav, (IV) de generelle aftalevilkår, dvs. betalingsformidlernes 4 og kundernes rettigheder og pligter, samt (V) andre bestemmelser. 5 Europa-Kommissionens henstilling 97/489/EF af 30. juli 997 om transaktioner med elektroniske betalingsmidler, især forholdet mellem udsteder og indehaver. En henstilling fra Kommissionen er til forskel fra et direktiv eller en forordning ikke bindende for EU-landene. Europa-Parlamentets og Rådets forordning 2560/200/EF af 9. december 200 om grænseoverskridende betalinger i euro. Se Europa-Kommissionens pressemeddelelse af. januar 2007, Cross-border payments now significantly cheaper, og rapport, Staff Working Document on the Impact of Regulation (EC) No 2560/200 on bank charges for national payments, SEC(783)2006, af 8. december "Betalingsformidlere" benyttes i det følgende som samlebetegnelse for alle udbydere af betalingstjenester. Direktivteksten kan findes via Europa-Kommissionens websted, htm, Amendments by the European Parliament

4 86 Kvartalsoversigt - 3. kvartal 2007 (I) Anvendelsesområdet Direktivet er et såkaldt totalharmoniseringsdirektiv. Det indebærer, at EU-landene skal gennemføre direktivets bestemmelser, præcis som de fremtræder. På flere områder tillader direktivet dog landene at træffe egne beslutninger i forbindelse med den nationale gennemførelse. Det gælder imidlertid kun forhold, der vedrører nationale betalingsformidlere og deres udførelse af betalingstjenester i eget land. Direktivet fastlægger regler for betalingstjenester mellem betalingsformidlere og deres kunder. Endvidere regulerer direktivet, hvilke virksomheder der må udbyde betalingstjenester. Disse er i al væsentlighed begrænset til kreditinstitutter og udstedere af elektroniske penge, kaldet e-pengeinstitutter, som defineret i e-pengedirektivet, samt de nye betalingsinstitutter. Ingen andre virksomheder må ifølge betalingstjenestedirektivet udføre betalingstjenester i EU. 2 I boks er kort beskrevet, hvad der i direktivet forstås ved betalingstjenester. Derudover opregner direktivet en række aktiviteter, som af forskellige årsager falder uden for anvendelsesområdet. Det drejer sig bl.a. om betalinger med kontanter og checks, pengetransport, veksling af valuta i kontanter, pengeindsamling til velgørende formål og såkaldte cash-back-transaktioner 3. Undtaget fra direktivet er også betalinger mellem betalingsformidlere, fx transaktioner på pengemarkedet. En væsentlig undtagelse fra direktivet er betalinger med instrumenter, som har en forholdsvis begrænset anvendelse. Herved forstås betalingsinstrumenter, som alene kan bruges hos udsteder eller en relativt afgrænset kreds af forretningssteder. Denne bestemmelse formodes at betyde, at mange betalingskort, som eksisterer i dag, fx benzinkort, kontokort til varehuse og butikskæder samt trafikselskabers betalingskort, ikke vil være omfattet af direktivet. En anden central undtagelse er mobil- og internetbetalinger for digitale tjenester, hvor udbyderen ikke blot optræder som formidler af betalingen. Det kan fx være betalinger for køb af ringetoner eller nyheder, der leveres til en mobiltelefon. Denne type betalinger er kendetegnet ved, at udbyderen, ud over at gennemføre betalingen, tilfører værdi til den tjeneste, der leveres, ved at stille det underliggende medium til rådighed, dvs. der ikke er tale om en ren betalingstjeneste. 2 3 Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2000/46/EF af 8. september 2000 om adgang til at optage og udøve virksomhed som udsteder af elektroniske penge og tilsyn med en sådan virksomhed. Direktivet indførte en ny type institutter i EU-lovgivningen, kaldet udstedere af elektroniske penge. Sidstnævnte kan kort defineres som forudbetalte midler, der er lagret på et elektronisk medium, og som anerkendes som betalingsmiddel af andre end udsteder. Bortset fra centralbanker og såkaldte postgiroinstitutter, der ikke findes i Danmark. En cash-back-transaktion er en forretnings udbetaling af kontanter til en kunde, som ved en betaling med fx et betalingskort "hæver over beløbet". Den oprindelige kortbetaling vil normalt være dækket af direktivets regler.

5 Kvartalsoversigt - 3. kvartal BETALINGSTJENESTER IFØLGE DIREKTIVET Boks Begrebet "en betalingstjeneste" defineres i et bilag til betalingstjenestedirektivet som én af følgende syv aktiviteter:. Indskud af kontanter. En tjeneste, hvor et kontantbeløb placeres på en betalingskonto, inkl. alle relaterede operationer, der er nødvendige for at administrere en sådan konto. En betalingskonto defineres i direktivet som en konto, der er oprettet med henblik på at udføre betalinger. 2. Hævning af kontanter. En tjeneste som under pkt., hvor et kontantbeløb i stedet hæves fra en betalingskonto. 3. Gennemførelse af kontooverførsel. En tjeneste, hvor midler overføres fra én betalingskonto til en anden. Det kan fx være i form af en kreditoverførsel, dvs. en betaling indledt af betaler, en kortbetaling eller en direkte debitering, dvs. en betaling indledt af modtager på baggrund af et mandat fra betaler. 4. Gennemførelse af kontooverførsel med en kreditmulighed. En tjeneste som under pkt. 3, men med en tilknyttet kreditmulighed for betaler. Det kan fx være en overførsel af midler i forbindelse med en betaling med et kreditkort. 5. Udstedelse og/eller indløsning af betalingsinstrumenter. En tjeneste, hvor en kunde overdrages et instrument, der kan bruges til at udføre en betaling (udstedelse), eller hvor modtager af en betaling, der er udført via et betalingsinstrument, får indsat midlerne på en betalingskonto (indløsning). 6. Pengeoverførsel. En tjeneste, hvor der på en betalers foranledning overføres et kontantbeløb til en modtager, uden at der oprettes en betalingskonto. 7. Gennemførelse af mobilbetalinger, internetbetalinger mv. En tjeneste, hvor midler overføres fra betaler til modtager på baggrund af en betalingsordre, der er afgivet ved hjælp af et telekommunikations- eller it-udstyr, hvor udbyderen af udstyret alene optræder som en ren formidler af betalingen. Direktivet regulerer kun betalinger, hvor både betalers og modtagers betalingsformidler er hjemmehørende i EU. Der skal desuden være tale om en betaling i euro eller en anden EU-valuta, fx danske kroner. Bestemmelserne i direktivet er ufravigelige for betalingstjenester over for borgere, som betegnes forbrugere i direktivet. Andre kunder, dvs. virksomheder og offentlige myndigheder, kan indgå aftaler med deres betalingsformidler, som afviger fra direktivet. (II) Betalingsinstitutter Direktivet indfører som nævnt en ny type finansielle virksomheder i EUlovgivningen, kaldet betalingsinstitutter. Disse institutter får ret til at udføre alle betalingstjenester, der er beskrevet i boks, men vil være underlagt større begrænsninger på deres øvrige aktiviteter end fx kreditinstitutter. Betalingsinstitutter får "det europæiske pas", dvs. de må Den bagvedliggende formodning er, at virksomheder mv. i højere grad end borgere er i stand til at forhandle aftaler med deres betalingsformidler, som stiller dem gunstigere end direktivets regler.

6 88 Kvartalsoversigt - 3. kvartal 2007 udøve grænseoverskridende aktivitet i andre EU-lande på baggrund af en godkendelse fra deres hjemlands tilsynsmyndighed. Betalingsinstitutter må ikke modtage indlån eller udstede elektroniske penge. Desuden må de kun yde kredit, såfremt det er relateret til udførelse af en betaling, fx i forbindelse med en betaling med et kreditkort. De nye institutter vil i praksis komme til at omfatte en blandet kreds af virksomheder, herunder udstedere og indløsere af betalingskort med bred anvendelse, pengeoverførselsvirksomheder og teleselskaber, der tilbyder mobilbetalinger. Betalingsinstitutter skal ligesom kredit- og e-pengeinstitutter leve op til en række krav til deres kapitalgrundlag. Direktivet indeholder således både krav til betalingsinstituttets startkapital og løbende kapitalkrav, der afhænger af instituttets forretningsomfang, jf. boks 2. Kapitalkravene til betalingsinstitutter er grundlæggende forholdsvis beskedne sammenlignet med de tilsvarende krav til kredit- og e-pengeinstitutter, hvilket afspejler forskelle i kundernes risici. 2 Ud over kapitalkravene skal betalingsinstitutter have iværksat visse foranstaltninger, så kunderne kan være sikre på at få deres midler tilbage, hvis instituttet går konkurs. Det kan være i form af en formel adskillelse af midler, der er modtaget fra kunderne, på særlige bankkonti eller en bankgaranti, som dækker kundernes tilgodehavender. Dette krav om såkaldt ringfencing af kundernes midler gælder kun for institutter, der ligeledes udfører andre aktiviteter end betalingstjenester. 3 Direktivet giver EU-landene mulighed for at undtage mindre betalingsformidlere fra ovennævnte krav. Det forudsætter, at de på månedsbasis gennemfører betalinger for under 3 mio.euro. En undtaget betalingsformidler må ikke udbyde betalingstjenester i andre EU-lande. Denne bestemmelse skal sikre, at mindre betalingsformidlere vælger at lade sig registrere hos den nationale tilsynsmyndighed. Dette er bl.a. vigtigt som led i bekæmpelse af hvidvask og terrorfinansiering. (III) Oplysningskrav Direktivet indeholder også regler for de oplysninger, som betalingsformidlere skal give deres kunder om betalingstjenesterne. Et væsentligt formål er at gøre det lettere for kunderne at sammenligne de udbudte tjenester og dermed styrke konkurrencen blandt betalingsformidlere. Oplysningskravene gælder for alle typer betalingsformidlere, dvs. ud over betalingsinstitutter også kredit- og e-pengeinstitutter. 2 3 Eksempler på virksomheder, der udfører pengeoverførsel, er Western Union og Moneygram. Fx skal e-pengeinstitutter have en startkapital på mindst mio.euro. Institutternes egenkapital skal desuden løbende overstige det største beløb af mio.euro og 2 pct. af deres udestående e-penge. EU-landene kan desuden beslutte, at kravet ikke skal gælde for individuelle tilgodehavender under 600 euro.

7 Kvartalsoversigt - 3. kvartal KAPITALKRAV FOR BETALINGSINSTITUTTER Boks 2 Betalingstjenestedirektivet pålægger betalingsinstitutter kapitalkrav. Direktivet skelner mellem krav til startkapital og løbende kapitalkrav, der afhænger af omfanget af instituttets forretninger. Instituttets egenkapital må ikke på noget tidspunkt falde under det største af de to beløb. Kravet til startkapital afhænger af, hvilke aktiviteter et betalingsinstitut påtænker at udføre. Hvis det kun vil udbyde pengeoverførsel, skal det have en startkapital på mindst euro. Såfremt instituttet planlægger at udføre mobilbetalinger, skal det have en startkapital på mindst euro. Hvis betalingsinstituttet vil udbyde en eller flere af de øvrige betalingstjenester, skal startkapitalen være mindst euro. Ved opgørelsen af det løbende kapitalkrav kan den nationale tilsynsmyndighed vælge mellem én af tre metoder: Metode A. Betalingsinstituttets egenkapital skal være mindst 0 pct. af dets faste omkostninger det foregående år. Kravet kan justeres, hvis det vurderes, at der siden er sket en stor ændring i instituttets forretningsomfang. Hvis instituttet ikke har eksisteret et år, benyttes de budgetterede faste omkostninger. Metode B. Kravet til betalingsinstituttets egenkapital opgøres som en procentsats af det månedlige gennemsnit af værdien af dets udførte betalinger det foregående år efter en aftagende skala, jf. tabel. Derudover skal der ganges med en faktor, k, der afhænger af, hvilke betalingstjenester instituttet udfører (pengeoverførsel: k=0,5; mobilbetalinger: k=0,8; andre betalingstjenester: k=). PROCENTSATSEN UNDER METODE B Tabel Værdi af foregående års betalinger, gennemsnit pr. måned Pct./interval Op til 5 mio.euro... 4,0 Over 5 mio.euro op til 0 mio.euro... 2,5 Over 0 mio.euro op til 00 mio.euro...,0 Over 00 mio.euro op til 250 mio.euro... 0,5 Over 250 mio.euro... 0,25 Eksempel: Et betalingsinstitut, der kun udfører pengeoverførsel (k=0,5), har det foregående år udført betalinger for i gennemsnit 0 mio.euro om måneden. Kravet til instituttets løbende kapital kan opgøres til 0,5*((5*0,04)+(5*0,025)) = euro. Metode C. Kravet til instituttets egenkapital beregnes som summen af dets renteindtægter, renteudgifter (negativt fortegn), gebyrindtægter og andre driftsindtægter for det seneste regnskabsår ganget med en multiplikationsfaktor, der aftager med denne sum, jf. tabel 2, ganget med faktoren k fra metode B. MULTIPLIKATIONSFAKTOREN UNDER METODE C Tabel 2 Sum af renteindtægter mv. Faktor/interval Op til 2,5 mio.euro... 0,0 Over 2,5 mio.euro op til 5 mio.euro... 0,08 Over 5 mio.euro op til 25 mio.euro... 0,06 Over 25 mio.euro op til 50 mio.euro... 0,03 Over 50 mio.euro... 0,05 Eksempel: Et betalingsinstitut, der udsteder betalingskort (k=), har det seneste år haft renteindtægter og -udgifter på henholdsvis 20 mio.euro og 5 mio.euro, gebyrindtægter på 2 mio.euro og andre driftsindtægter på 3 mio.euro. Summen af renteindtægter mv. udgør = 0 mio.euro, og kravet til instituttets løbende kapital kan opgøres til,0*((2,5*0,)+(2,5*0,08)+(5*0,06)) = euro.

8 90 Kvartalsoversigt - 3. kvartal 2007 Direktivet skelner mellem oplysninger ved aftaler om en enkeltstående betaling, fx en pengeoverførsel, og rammeaftaler for en serie af betalinger. Hvis en kunde betaler via en konto eller benytter et betalingsinstrument, vil der som regel være indgået en rammeaftale. Direktivet sondrer desuden mellem oplysninger før indgåelse af en aftale og efter udførelse af en betaling. Oplysningerne om de enkelte betalinger kan eventuelt gives til kunden samlet en gang om måneden. For betalingsinstrumenter, der bruges til mindre betalinger, gælder en række forholdsvis lempelige oplysningskrav. Disse regler er især møntet på nyere betalingsinstrumenter, fx visse e-pengeprodukter. For udbyderne af disse instrumenter vil det ofte være forbundet med relativt høje omkostninger at leve op til de generelle oplysningskrav. Dertil kommer, at brug af de pågældende instrumenter som regel kun indebærer en begrænset risiko for kunderne. (IV) De generelle aftalevilkår Direktivets væsentligste bestemmelser vedrører de generelle aftalevilkår mellem betalingsformidler og kunde. Boks 3 gennemgår en række bestemmelser, der fra dansk side har haft særlig stor bevågenhed. Det drejer sig om direktivets gebyr- og hæftelsesregler samt regler for betalingers gennemførelsestid. Det endelige direktiv skønnes at give mulighed for at fastholde de eksisterende danske regler for gebyrer på Dankortbetalinger og hæftelse ved misbrug af fx betalingskort. Direktivet indeholder desuden regler om valørdage. Ifølge disse regler må betalers betalingsformidler tidligst ophøre med at give rente den dag, hvor betalingen hæves på kundens konto, og modtagers betalingsformidler skal beregne rente fra den dag, betalingsformidler selv modtager beløbet. Det vil sammen med reglerne om gennemførelsestid begrænse betalingsformidlernes mulige renteindtjening på betalinger. Formålet er at få betalingsformidlerne til i stedet at gøre øget brug af andre indtægter, fx gebyrer, der er mere synlige for kunderne. Valørdage er som nævnt ikke reguleret i den nuværende danske lovgivning, men i stedet overladt til fri aftale mellem betalingsformidlerne, dvs. pengeinstitutterne, og deres kunder. Direktivets valørregler er på enkelte områder mere gunstige for kunderne, end hvad der er markedspraksis i Danmark i dag. Det gælder fx for indskud af kontanter fra borgere samt betalinger fra udlandet, som fremover skal forrentes fra den dag, hvor et pengeinstitut modtager midlerne. Disse instrumenter må ikke kunne bruges til enkeltbetalinger, der overstiger 30 euro, eller indeholde en lagret værdi over 50 euro. For rent nationale betalinger kan EU-landene vælge at reducere disse grænser eller forhøje dem op til henholdsvis 60 euro og 500 euro.

9 Kvartalsoversigt - 3. kvartal GENERELLE AFTALEVILKÅR I BETALINGSTJENESTEDIREKTIVET Boks 3 Gebyrer Reglerne i betalingstjenestedirektivet om gebyrer skal opfylde forskellige formål. En bestemmelse fastslår, at betaler og modtager hver for sig skal betale de gebyrer, der opkræves af deres egen betalingsformidler. Formålet er at sikre, at det såkaldte shareprincip, dvs. princippet om, at betaler og modtager afholder egne omkostninger, bliver gældende i hele EU. Erfaringer har vist, at dette princip er det mest effektive, da det bedst understøtter en fuldt automatiseret håndtering af betalingerne. En anden gebyrbestemmelse fastlægger, at betalingsformidler ikke må forhindre, at modtager, dvs. en forretning, opkræver et gebyr fra betaler for brug af et bestemt instrument. Denne bestemmelse indebærer, at kortselskaber ikke må forbyde forretninger at overvælte gebyrer for indløsning af kortbetalinger, de såkaldte no surcharge-regler. EU-landene må dog forbyde overvæltning i visse situationer, herunder hvis det skønnes at hæmme brugen af effektive instrumenter. Hensigten med den anden gebyrbestemmelse er at øge gennemskueligheden af kortselskabernes indløsningsgebyrer. Europa-Kommissionen har ved flere lejligheder udtalt, at den finder bankernes indløsningsgebyrer ved visse typer kortbetalinger for høje. 2 Ved at gøre det muligt for forretningerne at overvælte disse gebyrer på kunderne, vil det få kunderne til at vælge betalingskortene med de laveste gebyrer og dermed give et pres nedad på disse gebyrer. Disse bestemmelser skønnes at være forenelige med den danske model for finansieringen af Dankortet, der blev aftalt i Ifølge direktivets indledende betragtninger kan afregningen mellem modtagerne og betalingsformidlerne være i form af en fast abonnementsbetaling, som det er tilfældet i ordningen for Dankortet. Derudover vurderes Dankortet at kunne betragtes som et effektivt instrument. Det vil gøre det muligt at opretholde forbuddet mod overvæltning af gebyrer på Dankortbetalinger i såkaldt fysisk handel 4. Hæftelse ved misbrug Misbrug af et betalingsinstrument kan fx være en uretmæssig persons brug af et tabt eller stjålet betalingskort. Med direktivets regler for hæftelse ved misbrug er det tilstræbt at finde en balance mellem at beskytte kunderne mod tab og få dem til at udvise forsigtighed i omgangen med deres instrument samt give betalingsformidlerne et incitament til at udvikle sikre betalingsmidler. Direktivets hæftelsesregler kan opstilles som følger:. En kunde bærer et tab op til 50 euro som en form for selvrisiko, hvis misbruget kan henføres til et tabt eller stjålet betalingsinstrument, eller skyldes, at kunden ikke har udvist tilstrækkelig forsigtighed i forbindelse med brug af instrumentet. 2. En kunde bærer hele tabet ved misbrug, hvis denne har svindlet eller bevidst eller med grov uagtsomhed har forsømt at opfylde sin pligt til at sikre betalingsinstrumentet mod misbrug. 3. EU-landene kan vælge at reducere kundens hæftelse i pkt. og 2. Det gælder dog kun, såfremt kunden ikke har svindlet eller bevidst har undladt at opfylde sin pligt til at sikre instrumentet mod misbrug. 4. Så snart en kunde har meddelt sin betalingsformidler, at et betalingsinstrument er mistet, stjålet eller misbrugt, skal kunden ikke bære et yderligere tab ved misbrug, medmindre denne har svindlet. 5. Hvis en betalingsformidler ikke har sikret, at en kunde til hver en tid kan anmelde et mistet, stjålet eller misbrugt instrument, hæfter kunden ikke for tabet ved misbrug, medmindre denne har svindlet.

10 92 Kvartalsoversigt - 3. kvartal 2007 FORTSAT Boks 3 I arbejdet med direktivet var der fra dansk side betydelig fokus på disse regler. En overgang var der bekymring for, at de kunne indebære en forringelse af danske kunders beskyttelse i forhold til i dag. Ifølge de danske regler i lov om visse betalingsmidler afholder en kunde kun selvrisikoen ved misbrug, hvis der er brugt en personlig kode. Desuden indeholder den danske lovgivning en øvre grænse for kundens tab på kr. Pkt. 3 ovenfor skønnes at give mulighed for at opretholde disse regler. Gennemførelsestid Med direktivets bestemmelser om gennemførelsestid er det formålet at nedbringe den tid, det i dag tager at foretage en grænseoverskridende betaling. Ifølge direktiv 97/5/EF om grænseoverskridende pengeoverførsler må det højst tage seks dage, inden en kreditoverførsel når frem til modtager i et andet EU-land. Undersøgelser viser, at den gennemsnitlige gennemførelsestid for en sådan overførsel er knap tre dage. Fra politisk side har der været bred enighed om, at dette er for lang tid. Direktivets regler for gennemførelsestid gælder for rene betalinger i euro samt nationale betalinger i andre EU-valutaer, fx kronebetalinger i Danmark. Desuden dækker de betalinger med én valutaomveksling mellem euro og en anden EU-valuta, hvis omvekslingen sker i det respektive ikke-euroland. En kreditoverførsel i euro fra en kronekonto i Danmark til en eurokonto i Tyskland vil således være omfattet af reglerne, men ikke en tilsvarende overførsel i danske kroner. Ifølge direktivet skal en kreditoverførsel af ovennævnte type være gennemført senest ved udgangen af den følgende dag. 5 Frem til. januar 202 kan en betalingsformidler og kunde aftale, at tidsfristen i stedet skal være tre dage. For papirbaserede betalinger, fx betalinger med giroindbetalingskort, kan parterne desuden aftale, at gennemførelsestiden må være én dag længere. 6 Direktivet fastlægger også regler for bogføringsdagen for såkaldte rene kontantindskud. Herved forstås indskud af kontanter på en konto i samme valuta som kontoens denomineringsvaluta og hos den betalingsformidler, hvor kontoen føres. Denne type indskud fra borgere skal bogføres på kundernes konti samme dag, som kontanterne indsættes, mens indskud fra virksomheder mv. skal være bogført senest den følgende dag. Reglerne om gennemførelsestid har ligeledes haft en vis opmærksomhed fra dansk side. I Kommissionens oprindelige direktivforslag blev der lagt op til, at reglerne skulle gælde for betalinger i alle EU-valutaer. Det ville dog indebære meget høje omkostninger for betalingsformidlerne at leve op til et sådant krav for grænseoverskridende overførsler i andre EU-valutaer end euro uden en infrastruktur som i SEPA. Reglerne om gennemførelsestid blev derfor begrænset til ovennævnte betalinger Alternativet hertil er enten det såkaldte our-princip, hvor betaler afholder alle omkostninger, eller ben-princippet, hvor disse i stedet betales af modtager. Se fx Europa-Kommissionen, Communication From the Commission, Sector Inquiry under Art 7 of Regulation /2003 on retail banking (Final Report), January Den aftalte model for finansieringen af Dankortet er beskrevet i Danmarks Nationalbank, Betalingsformidling i Danmark, 2005, kapitel 7. Dvs. handel, hvor både køber og sælger er fysisk til stede i forbindelse med transaktionen, modsat fx internethandel. I regelsættet for de kommende kreditoverførsler i SEPA er gennemførelsestiden fastsat til tre dage. Som en konsekvens af direktivet skal dette ændres til én dag. For debetbetalinger, dvs. kortbetalinger og direkte debitering, indebærer direktivets bestemmelser, at betalingsmidler og kunde selv kan aftale den maksimale gennemførelsestid.

11 Kvartalsoversigt - 3. kvartal Af andre generelle aftalevilkår fastlægger direktivet bl.a. regler for ændringer og ophør af en rammeaftale og en betalingsformidlers muligheder for at indstille brugen af et betalingsinstrument. Desuden indeholder det regler for en betalers ret til at få tilbageført en betaling og annullere en betalingsordre samt ansvaret for at udføre en betaling korrekt. På flere af disse områder er en harmoniseret lovgivning især nødvendig af hensyn til betalingsinstrumenterne i SEPA. (V) Andre bestemmelser Direktivet giver Europa-Kommissionen mulighed for at justere en række forhold i direktivet for at holde det ajour med den teknologiske udvikling og sikre en ensartet anvendelse af direktivet. Kommissionen kan bl.a. tilpasse definitionen af aktiviteter, som er betalingstjenester, jf. boks. I den forbindelse skal Kommissionen konsultere et nedsat betalingsudvalg med repræsentanter fra EU-landene. Betalingstjenestedirektivet skal være gennemført i national lovgivning senest. november Det vil erstatte direktivet om grænseoverskridende pengeoverførsler fra 997 og henstillingen fra samme år om elektroniske betalingsmidler. Forordningen fra 200 om grænseoverskridende betalinger i euro vil fortsat være gældende. GENNEMFØRELSE I DANMARK Betalingstjenestedirektivet vil kræve en række ændringer af dansk lovgivning for betalinger. Den centrale lov på området er lov om visse betalingsmidler, betalingsmiddelloven, men direktivet vil også berøre andre danske love. For myndighederne i Danmark udestår et betydeligt arbejde med gennemførelsen af direktivet, og det følgende skal kun opfattes som foreløbige betragtninger herom. En række betalingsmidler, der i dag reguleres i den danske betalingsmiddellov, er ikke omfattet af direktivet. Det drejer sig bl.a. om betalingsmidler, som kun kan anvendes hos udsteder. Et åbent spørgsmål er, hvilke regler der fremover skal gælde for disse betalingsmidler. Hvis det bliver betalingsmiddelloven, eventuelt med få ændringer, vil der med direktivet blive indført to sæt love for betalingsmidler i Danmark. Direktivet indeholder omvendt også regler for betalingstjenester, der normalt udføres uden et betalingsmiddel. Et eksempel på en sådan betaling kan være en enkeltstående betaling, fx en pengeoverførsel, jf. boks. I Danmark er denne type betalingstjenester ikke reguleret i betalingsmiddelloven og kun i mindre omfang i anden lovgivning. Gennemførelsen af direktivet vil her kræve lovgivning på et nyt område.

12 94 Kvartalsoversigt - 3. kvartal 2007 Der skal også indføres ny lovgivning i Danmark for adgangen til at udbyde betalingstjenester som betalingsinstitut. Den tilsvarende lovgivning for andre instituttyper er samlet i lov om finansiel virksomhed. Ifølge foreløbige analyser er der i dag kun ganske få virksomheder i Danmark, der skal søge godkendelse som betalingsinstitut. Dette afhænger dog af den præcise udlægning af bestemmelserne, der fastlægger direktivets anvendelsesområde, jf. ovenfor. Direktivet indeholder også regler for en del andre forhold, der ikke er reguleret i Danmark i dag. Det gælder ud over valørdage bl.a. betalers ret til at få tilbageført en betaling og annullere en betalingsordre samt betalingsformidlers mulighed for at indstille brugen af et betalingsmiddel. Et yderligere eksempel er gennemførelsestiden for nationale betalinger. Her bliver der ligeledes behov for at indføre ny lovgivning. På en række andre områder skal den eksisterende lovgivning tilpasses, så den kommer i overensstemmelse med direktivet. Det gælder bl.a. reglerne om oplysningskrav, som i direktivet er beskrevet væsentlig mere detaljeret end i betalingsmiddelloven. I praksis skønnes der dog ikke at være stor forskel mellem de oplysninger, som fx danske pengeinstitutter normalt giver deres kunder, og direktivets oplysningskrav. Som nævnt har EU-landene på flere områder mulighed for at træffe egne beslutninger, når de gennemfører direktivet. Det gælder for en række bestemmelser om adgangen til at udbyde betalingstjenester samt de generelle aftalevilkår. Disse beslutninger indebærer typisk forskellige afvejninger og vil i mange tilfælde kræve en politisk stillingtagen.

Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden 23. september 2009. Orientering om lov om betalingstjenester

Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden 23. september 2009. Orientering om lov om betalingstjenester Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden 23. september 2009 Orientering om lov om betalingstjenester 1. Indledning Den 1. november 2009 træder en ny lov om betalingstjenester i kraft lov nr. 385 af 25.

Læs mere

Forbrugerombudsmandens orienteringsskrivelse om lov om betalingstjenester Orienteringsskrivelse 2009

Forbrugerombudsmandens orienteringsskrivelse om lov om betalingstjenester Orienteringsskrivelse 2009 Forbrugerombudsmandens orienteringsskrivelse om lov om betalingstjenester Orienteringsskrivelse 2009 FORBRUGEROMBUDSMANDENS ORIENTERINGSSKRIVELSE OM LOV OM BETALINGSTJENESTER Forbrugerombudsmandens orienteringsskrivelse

Læs mere

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2011-12 ERU alm. del Bilag 182 Offentligt

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2011-12 ERU alm. del Bilag 182 Offentligt Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2011-12 ERU alm. del Bilag 182 Offentligt Europaudvalget og Erhvervs- og Vækst-, og Eksportudvalget ERU. Udvalgssekretæren EU-note Til: Dato: Udvalgets medlemmer 22.

Læs mere

Europaudvalget 2010 KOM (2010) 0775 Bilag 1 Offentligt

Europaudvalget 2010 KOM (2010) 0775 Bilag 1 Offentligt Europaudvalget 2010 KOM (2010) 0775 Bilag 1 Offentligt NÆRHEDS- OG GRUNDNOTAT TIL FOLKETINGETS EUROPAUDVALG 15. april 2011 Single Euro Payments Area (SEPA) Forslag til forordning om tekniske krav til kreditoverførsler

Læs mere

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK 22.2.2014 Den Europæiske Unions Tidende C 51/3 III (Forberedende retsakter) DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS UDTALELSE af 19. november 2013 om et forslag til Europa-Parlamentets og

Læs mere

Hurtigere betalinger i Danmark

Hurtigere betalinger i Danmark 87 Hurtigere betalinger i Danmark Jakob Mygind Korsby, Betalingsformidlingskontoret og Peter Toubro- Christensen, Regnskabsafdelingen INDLEDNING OG SAMMENFATNING De danske pengeinstitutter har indledt

Læs mere

Europaudvalget EU-note - E 5 Offentligt

Europaudvalget EU-note - E 5 Offentligt Europaudvalget EU-note - E 5 Offentligt Folketinget Europaudvalget, Erhvervsudvalget Christiansborg, den 23. oktober 2006 EU-konsulenten Til udvalgenes medlemmer og stedfortrædere Resumé Kommissionen har

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 23.6.2017 C(2017) 4250 final KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af 23.6.2017 om supplerende regler til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2015/2366

Læs mere

Bekendtgørelse om flytning af betalingskonti eller betalingsordrer 1)

Bekendtgørelse om flytning af betalingskonti eller betalingsordrer 1) BEK nr 555 af 01/06/2016 (Gældende) Udskriftsdato: 6. juni 2016 Ministerium: Erhvervs- og Vækstministeriet Journalnummer: Erhvervs- og Vækstmin., Finanstilsynet, j.nr. 121-0006 Senere ændringer til forskriften

Læs mere

Dette vil også være en opfølgning på moderniseringsprocessen, som blev iværksat ved ændringen af betalingsmiddelloven i 1999.

Dette vil også være en opfølgning på moderniseringsprocessen, som blev iværksat ved ændringen af betalingsmiddelloven i 1999. Det nye Dankort Dankortsystemet har fungeret godt, siden det blev etableret i 1984, og har været et af de mest effektive betalingssystemer i verden. Alle parter har nydt godt af systemet: forbrugerne har

Læs mere

UDKAST TIL UDTALELSE

UDKAST TIL UDTALELSE EUROPA-PARLAMENTET 2009-2014 Retsudvalget 13.9.2013 2013/0024(COD) UDKAST TIL UDTALELSE fra Retsudvalget til Udvalget om Borgernes Rettigheder og Retlige og Indre Anliggender om forslag til Europa-Parlamentets

Læs mere

HENSTILLINGER. KOMMISSIONENS HENSTILLING af 18. juli 2011 om adgang til at oprette og anvende en basal betalingskonto. (EØS-relevant tekst)

HENSTILLINGER. KOMMISSIONENS HENSTILLING af 18. juli 2011 om adgang til at oprette og anvende en basal betalingskonto. (EØS-relevant tekst) 21.7.2011 Den Europæiske Unions Tidende L 190/87 HENSTILLINGER KOMMISSIONENS HENSTILLING af 18. juli 2011 om adgang til at oprette og anvende en basal betalingskonto (EØS-relevant tekst) (2011/442/EU)

Læs mere

Vejledning. Forretningers opkrævning af gebyrer

Vejledning. Forretningers opkrævning af gebyrer Vejledning Forretningers opkrævning af gebyrer December 2017 Vejledning Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen Carl Jacobsens Vej 35 2500 Valby Tlf.: +45 41 71 50 00 E-mail: kfst@kfst.dk Vejledning om forretningers

Læs mere

Europaudvalget 2011 KOM (2011) 0941 Bilag 1 Offentligt

Europaudvalget 2011 KOM (2011) 0941 Bilag 1 Offentligt Europaudvalget 2011 KOM (2011) 0941 Bilag 1 Offentligt GRUND- OG NÆRHEDSNOTAT TIL FOLKETINGETS EUROPAUDVALG 16. marts 2012 Grønbog på vej mod et integreret europæisk marked for kort-, internet- og mobilbetalinger

Læs mere

Forslag til RÅDETS FORORDNING (EF) om indførelse af euroen /* KOM/96/0499 ENDEL - CNS 96/0250 */

Forslag til RÅDETS FORORDNING (EF) om indførelse af euroen /* KOM/96/0499 ENDEL - CNS 96/0250 */ Forslag til RÅDETS FORORDNING (EF) om indførelse af euroen /* KOM/96/0499 ENDEL - CNS 96/0250 */ EF-Tidende nr. C 369 af 07/12/1996 s. 0010 Forslag til Rådets forordning (EF) om indførelse af euroen (96/C

Læs mere

Gebyrer for grænseoverskridende betalinger i Unionen og vekselgebyrer. Forslag til forordning (COM(2018)0163 C8-0129/ /0076(COD))

Gebyrer for grænseoverskridende betalinger i Unionen og vekselgebyrer. Forslag til forordning (COM(2018)0163 C8-0129/ /0076(COD)) 7.2.2019 A8-0360/ 001-001 ÆNDRINGSFORSLAG 001-001 af Økonomi- og Valutaudvalget Betænkning Eva Maydell Gebyrer for grænseoverskridende betalinger i Unionen og vekselgebyrer A8-0360/2018 Forslag til forordning

Læs mere

Vilkår for betalingskonti

Vilkår for betalingskonti Vilkår for betalingskonti Vilkår for betalingskonti Erhvervskunder Gældende fra den 18-08-2014 1. Indledning Disse vilkår gælder for betalingstjenester tilknyttet betalingskonti oprettet med henblik på

Læs mere

Europaudvalget 2013-14 EUU Alm.del EU Note 17 Offentligt

Europaudvalget 2013-14 EUU Alm.del EU Note 17 Offentligt Europaudvalget 2013-14 EUU Alm.del EU Note 17 Offentligt Europaudvalget, Erhvervs-, Vækst og Eksportudvalget EU- konsulenten EU-note Til: Dato: Udvalgenes medlemmer 8. februar 2015 Nye forslag vil påvirke

Læs mere

Forslag. Til lovforslag nr. L 20 Folketinget 2010-11. Efter afstemningen i Folketinget ved 2. behandling den 2. december 2010. til

Forslag. Til lovforslag nr. L 20 Folketinget 2010-11. Efter afstemningen i Folketinget ved 2. behandling den 2. december 2010. til Til lovforslag nr. L 20 Folketinget 2010-11 Efter afstemningen i Folketinget ved 2. behandling den 2. december 2010 Forslag til Lov om ændring af lov om betalingstjenester, lov om finansiel virksomhed,

Læs mere

Nye betalingsinstrumenter

Nye betalingsinstrumenter 91 Nye betalingsinstrumenter Jesper Bakkegaard, Betalingsformidlingskontoret INDLEDNING Danske såvel som udenlandske forbrugere benytter i dag i stigende grad nye betalingsformer, når de foretager betalinger

Læs mere

1. INDLEDNING 2. RÅDETS HIDTIDIGE ARBEJDE

1. INDLEDNING 2. RÅDETS HIDTIDIGE ARBEJDE 0 1 1. INDLEDNING Nationalbanken nedsatte i 2012 et betalingsråd i Danmark, der skal danne ramme for det fremtidige samarbejde om borgeres og virksomheders betalinger, også kaldet detailbetalinger. Formålet

Læs mere

VILKÅR FOR BETALINGSKONTI GÆLDENDE FRA DEN 1. JULI 2015

VILKÅR FOR BETALINGSKONTI GÆLDENDE FRA DEN 1. JULI 2015 VILKÅR FOR BETALINGSKONTI GÆLDENDE FRA DEN 1. JULI 2015 1. Indledning Disse vilkår gælder for betalingskonti oprettet med henblik på at gennemføre betalingstjenester. En betalingskonto er fx en lønkonto,

Læs mere

Vilkår for betalingskonti

Vilkår for betalingskonti Vilkår for betalingskonti Gældende fra den 01.01.2017 01.01.2017/03 Side 2/6 1. Indledning Disse vilkår gælder for betalingskonti oprettet med henblik på at gennemføre betalingstjenester. En betalingskonto

Læs mere

Betalinger mellem virksomheder kostede samfundet 4,2 mia. kr.

Betalinger mellem virksomheder kostede samfundet 4,2 mia. kr. ANALYSE FRA BETALINGSRÅDET FEBRUAR 2019 SERIE: OMKOSTNINGER VED BETALINGER I DANMARK 2016 Betalinger mellem virksomheder kostede samfundet 4,2 mia. kr. Kontooverførsler var i 2016 billigst for samfundet

Læs mere

(Forberedende retsakter) KOMMISSIONEN

(Forberedende retsakter) KOMMISSIONEN C 317/7 II (Forberedende retsakter) KOMMISSIONEN Forslag til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om adgang til at etablere og udøve virksomhed som e-pengeinstitut og tilsyn med en sådan virksomhed (98/C

Læs mere

BETINGELSER FOR OVERFØRSLER TIL OG FRA UDLANDET GÆLDENDE FRA 01.10.2015

BETINGELSER FOR OVERFØRSLER TIL OG FRA UDLANDET GÆLDENDE FRA 01.10.2015 BETINGELSER FOR OVERFØRSLER TIL OG FRA UDLANDET GÆLDENDE FRA 01.10.2015 Generelt Disse betingelser gælder mellem dig og Lægernes Pensionsbank i følgende situationer: ved overførsel af beløb til udlandet

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) Nr. /.. af

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) Nr. /.. af EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 4.6.2014 C(2014) 3656 final KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) Nr. /.. af 4.6.2014 om supplerende regler til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2013/36/EU

Læs mere

INTERNETRETTEN, 2. udgave, 2012 SUSANNE KARSTOFT PROFESSOR, PH.D.

INTERNETRETTEN, 2. udgave, 2012 SUSANNE KARSTOFT PROFESSOR, PH.D. INTERNETRETTEN, 2. udgave, 2012 SUSANNE KARSTOFT Aftaleret og fjernsalg. Kapitel 2 Formkrav og digital signatur Aftaleindgåelse Almindelige aftaleretlige spørgsmål, f.eks. om ugyldighed, begreberne komme

Læs mere

ECB-PUBLIC DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS UDTALELSE. af 21. marts 2017 om begrænsning af forpligtelsen til at modtage kontantbetalinger (CON/2017/8)

ECB-PUBLIC DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS UDTALELSE. af 21. marts 2017 om begrænsning af forpligtelsen til at modtage kontantbetalinger (CON/2017/8) DA ECB-PUBLIC DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS UDTALELSE af 21. marts 2017 om begrænsning af forpligtelsen til at modtage kontantbetalinger (CON/2017/8) Indledning og retsgrundlag Den 10. februar 2017 modtog

Læs mere

RAPPORT FRA KOMMISSIONEN TIL EUROPA-PARLAMENTET OG RÅDET

RAPPORT FRA KOMMISSIONEN TIL EUROPA-PARLAMENTET OG RÅDET EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 26.1.2016 COM(2016) 21 final RAPPORT FRA KOMMISSIONEN TIL EUROPA-PARLAMENTET OG RÅDET om vurdering af hensigtsmæssigheden af definitionen af "justeret kapitalgrundlag",

Læs mere

Herudover gælder sparekassens almindelige forretningsbetingelser til enhver tid i kundeforholdet.

Herudover gælder sparekassens almindelige forretningsbetingelser til enhver tid i kundeforholdet. Betingelser for overførsler til og fra udlandet Betingelser for overførsler til og fra udlandet 1. Generelt Disse betingelser gælder mellem Dem og sparekassen i følgende situationer: Ved overførsel af

Læs mere

Nyhedsbrev. Capital Markets. Juli 2012

Nyhedsbrev. Capital Markets. Juli 2012 Juli 2012 Nyhedsbrev Capital Markets Nye prospektbekendtgørelser Den 1. juli 2012 blev væsentlige ændringer til prospektdirektivet implementeret i dansk ret gennem udstedelsen af nye prospektbekendtgørelser.

Læs mere

Udklip fra lovforslag og bemærkninger vedrørende hvidvaskning: Forslag. til

Udklip fra lovforslag og bemærkninger vedrørende hvidvaskning: Forslag. til 2006/1 LSF 20 Offentliggørelsesdato: 04-10-2006 Økonomi- og Erhvervsministeriet Fremsat den 4. oktober 2006 af økonomi- og erhvervsministeren (Bendt Bendtsen) Udklip fra lovforslag og bemærkninger vedrørende

Læs mere

Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 10. juni 2016 (OR. en)

Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 10. juni 2016 (OR. en) Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 10. juni 2016 (OR. en) Interinstitutionel sag: 2012/0102 (CNS) 8741/16 FISC 70 ECOFIN 378 LOVGIVNINGSMÆSSIGE RETSAKTER OG ANDRE INSTRUMENTER Vedr.: RÅDETS

Læs mere

Der er betydelige stordriftsfordele ved betalinger

Der er betydelige stordriftsfordele ved betalinger ANALYSE FRA BETALINGSRÅDET MARTS 2019 SERIE: OMKOSTNINGER VED BETALINGER I DANMARK 2016 Der er betydelige stordriftsfordele ved betalinger Stordriftsfordele gør populære betalingsformer billige for samfundet

Læs mere

Herudover gælder Faster Andelskasses almindelige forretningsbetingelser til enhver tid i kundeforholdet.

Herudover gælder Faster Andelskasses almindelige forretningsbetingelser til enhver tid i kundeforholdet. Betingelser for overførsler til og fra udlandet 1. Generelt Disse betingelser gælder mellem dig og Faster Andelskasse i følgende situationer: ved overførsel af beløb til udlandet ved modtagelse af beløb

Læs mere

Betingelser for udenlandske overførsler og checks

Betingelser for udenlandske overførsler og checks Betingelser for udenlandske overførsler og checks 1. Generelt Disse betingelser gælder mellem dig og Hvidbjerg Bank i følgende situationer: Ved betalinger til udlandet, Ved modtagelse af betalinger fra

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU)

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) L 125/4 KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) 2019/758 af 31. januar 2019 om supplerende regler til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2015/849 for så vidt angår reguleringsmæssige tekniske

Læs mere

EUROPA-PARLAMENTET C5-0639/2001. Fælles holdning. Mødedokument 2001/0174(COD) 10/12/2001

EUROPA-PARLAMENTET C5-0639/2001. Fælles holdning. Mødedokument 2001/0174(COD) 10/12/2001 EUROPA-PARLAMENTET 1999 Mødedokument 2004 C5-0639/2001 2001/0174(COD) DA 10/12/2001 Fælles holdning vedtaget af Rådet den 7. december 2001 med henblik på vedtagelse af Europa-Parlamentets og Rådets forordning

Læs mere

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget L 157 endeligt svar på spørgsmål 5 Offentligt

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget L 157 endeligt svar på spørgsmål 5 Offentligt Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17 L 157 endeligt svar på spørgsmål 5 Offentligt Bilag til besvarelse af spørgsmål 5 ad L 157, stillet af Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget den 24. marts 2017

Læs mere

Europaudvalget 2012-13 EUU Alm.del EU Note 38 Offentligt

Europaudvalget 2012-13 EUU Alm.del EU Note 38 Offentligt Europaudvalget 2012-13 EUU Alm.del EU Note 38 Offentligt Europaudvalget og Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget EU-konsulenten EU-note Til: Dato: Udvalgenes medlemmer 8. februar 2015 Kommissionen foreslår

Læs mere

2010/1 LSV 20 (Gældende) Udskriftsdato: 16. september Vedtaget af Folketinget ved 3. behandling den 7. december Forslag.

2010/1 LSV 20 (Gældende) Udskriftsdato: 16. september Vedtaget af Folketinget ved 3. behandling den 7. december Forslag. 2010/1 LSV 20 (Gældende) Udskriftsdato: 16. september 2017 Ministerium: Folketinget Journalnummer: Økonomi- og Erhvervsmin., Finanstilsynet, j.nr. 1911-0059 Vedtaget af Folketinget ved 3. behandling den

Læs mere

Betingelser for overførsel til og fra udlandet, samt checks fra udlandet

Betingelser for overførsel til og fra udlandet, samt checks fra udlandet Betingelser for overførsel til og fra udlandet, samt checks fra udlandet 1. Generelt Disse betingelser gælder mellem dig og Hvidbjerg Bank i følgende situationer: Ved betalinger til udlandet, Ved modtagelse

Læs mere

De samlede omkostninger ved betalinger i Danmark var 15,6 mia. kr. i 2016

De samlede omkostninger ved betalinger i Danmark var 15,6 mia. kr. i 2016 ANALYSE FRA BETALINGSRÅDET SEPTEMBER 2018 SERIE: OMKOSTNINGER VED BETALINGER I DANMARK 2016 De samlede omkostninger ved betalinger i Danmark var 15,6 mia. kr. i 2016 Analysen opgør de samlede samfundsmæssige

Læs mere

Liberalisering af betalingsmarkedet Stærk kundeautentifikation

Liberalisering af betalingsmarkedet Stærk kundeautentifikation Liberalisering af betalingsmarkedet Stærk kundeautentifikation Betydning for indsamlingsvirksomheder 8. februar 2017 Agenda 1 Liberalisering af betalingsmarkedet "hvor nemt kan det blive?" 2 Nye regler

Læs mere

Lovtidende A Udgivet den 30. april Bekendtgørelse af lov om betalingstjenester og elektroniske penge 1) 26. april Nr. 365.

Lovtidende A Udgivet den 30. april Bekendtgørelse af lov om betalingstjenester og elektroniske penge 1) 26. april Nr. 365. Lovtidende A 2011 Udgivet den 30. april 2011 26. april 2011. Nr. 365. Bekendtgørelse af lov om betalingstjenester og elektroniske penge 1) Hermed bekendtgøres lov nr. 385 af 25. maj 2009, om betalingstjenester

Læs mere

Forslag til Europa-Parlamentet og Rådets direktiv om endelig afregning og sikkerhedsstillelse /* KOM/96/0193 ENDEL - COD 96/0126 */

Forslag til Europa-Parlamentet og Rådets direktiv om endelig afregning og sikkerhedsstillelse /* KOM/96/0193 ENDEL - COD 96/0126 */ Forslag til Europa-Parlamentet og Rådets direktiv om endelig afregning og sikkerhedsstillelse /* KOM/96/0193 ENDEL - COD 96/0126 */ EF-Tidende nr. C 207 af 18/07/1996 s. 0013 Forslag til Europa-Parlamentet

Læs mere

Betingelser for overførsler til og fra udlandet. Herudover gælder vestjyskbanks almindelige forretningsbetingelser til enhver tid i kundeforholdet.

Betingelser for overførsler til og fra udlandet. Herudover gælder vestjyskbanks almindelige forretningsbetingelser til enhver tid i kundeforholdet. 4.8.5 Betingelser for overførsler til og fra udlandet Betingelser for overførsler til og fra udlandet 1. Generelt Disse betingelser gælder mellem dig og vestjyskbank i følgende situationer: Ved overførsel

Læs mere

EUROPA-PARLAMENTETS OG RÅDETS DIREKTIV 2000/46/EF

EUROPA-PARLAMENTETS OG RÅDETS DIREKTIV 2000/46/EF L 275/39 EUROPA-PARLAMENTETS OG RÅDETS DIREKTIV 2000/46/EF af 18. september 2000 om adgang til at optage og udøve virksomhed som udsteder af elektroniske penge og tilsyn med en sådan virksomhed EUROPA-PARLAMENTET

Læs mere

Betingelser for overførsler til og fra udlandet

Betingelser for overførsler til og fra udlandet Betingelser for overførsler til og fra udlandet 1. Generelt Disse betingelser gælder mellem dig og Salling Bank i følgende situationer: Ved overførsel af beløb til udlandet, Ved modtagelse af beløb fra

Læs mere

5932/2/15 REV 2 ADD 1 lv/lv/hm 1 DPG

5932/2/15 REV 2 ADD 1 lv/lv/hm 1 DPG Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 21. april 2015 (OR. en) Interinstitutionel sag: 2013/0024 (COD) 5932/2/15 REV 2 ADD 1 RÅDETS BEGRUNDELSE Vedr.: EF 25 ECOFIN 69 DROIPEN 13 CRIMORG 15 CODEC

Læs mere

Bekendtgørelse om indberetning af drifts- og sikkerhedshændelser for udbydere af betalingstjenester 1

Bekendtgørelse om indberetning af drifts- og sikkerhedshændelser for udbydere af betalingstjenester 1 Bekendtgørelse om indberetning af drifts- og sikkerhedshændelser for udbydere af betalingstjenester 1 I medfør af 127, stk. 4, og 152, stk. 7, i lov nr. 652 af 8. juni 2017 om betalinger fastsættes: Kapitel

Læs mere

Betingelser for overførsler til og fra udlandet

Betingelser for overførsler til og fra udlandet Betingelser for overførsler til og fra udlandet 1. Generelt Disse betingelser gælder mellem dig og Salling Bank i følgende situationer: Ved overførsel af beløb til udlandet, Ved modtagelse af beløb fra

Læs mere

Betingelser for overførsel til og fra udlandet, samt checks fra udlandet

Betingelser for overførsel til og fra udlandet, samt checks fra udlandet Betingelser for overførsel til og fra udlandet, samt checks fra udlandet 1. Generelt Disse betingelser gælder mellem dig og Hvidbjerg Bank i følgende situationer: Ved betalinger til udlandet, Ved modtagelse

Læs mere

Bekendtgørelse om ansvarsforsikring eller tilsvarende garanti for udbydere af betalingsinitieringstjenester

Bekendtgørelse om ansvarsforsikring eller tilsvarende garanti for udbydere af betalingsinitieringstjenester Bekendtgørelse om ansvarsforsikring eller tilsvarende garanti for udbydere af betalingsinitieringstjenester og kontooplysningstjenester I medfør af 10, stk. 4, 60, stk. 7, og 152, stk. 7, i lov om betalinger,

Læs mere

Grænseoverskridende pengeoverførsler i euro fra den 1. juli 2003 hyppigt stillede spørgsmål (se også IP/03/901)

Grænseoverskridende pengeoverførsler i euro fra den 1. juli 2003 hyppigt stillede spørgsmål (se også IP/03/901) MEMO/03/140 Bruxelles, den 26. juni 2003 Grænseoverskridende pengeoverførsler i euro fra den 1. juli 2003 hyppigt stillede spørgsmål (se også IP/03/901) Hvilke ændringer sker der fra den 1. juli 2003?

Læs mere

EUROPA-PARLAMENTET. Udvalget om Økonomi og Valutaspørgsmål ***II UDKAST TIL INDSTILLING VED ANDENBEHANDLING. Udvalget om Økonomi og Valutaspørgsmål

EUROPA-PARLAMENTET. Udvalget om Økonomi og Valutaspørgsmål ***II UDKAST TIL INDSTILLING VED ANDENBEHANDLING. Udvalget om Økonomi og Valutaspørgsmål EUROPA-PARLAMENTET 1999 2004 Udvalget om Økonomi og Valutaspørgsmål FORELØBIG 2001/0174(COD) 29. november 2001 ***II UDKAST TIL INDSTILLING VED ANDENBEHANDLING om Rådets fælles holdning med henblik på

Læs mere

Bekendtgørelse om indberetning af drifts- og sikkerhedshændelser m.v. for udbydere af betalingstjenester 1)

Bekendtgørelse om indberetning af drifts- og sikkerhedshændelser m.v. for udbydere af betalingstjenester 1) BEK nr 1428 af 03/12/2018 (Gældende) Udskriftsdato: 7. april 2019 Ministerium: Erhvervsministeriet Journalnummer: Erhvervsmin., Finanstilsynet j.nr. 1910-0026 Senere ændringer til forskriften Ingen Bekendtgørelse

Læs mere

Ib Lollands Bank. Vilkår for betallngskonti - Privatkunder. 1. Indledning

Ib Lollands Bank. Vilkår for betallngskonti - Privatkunder. 1. Indledning Ib Lollands Bank Vilkår for betallngskonti - Privatkunder Side 1 af 5 Gældende fra den 1. januar 2018. 1. Indledning Disse vilkår gælder for betalingskonti oprettet med henblik på at gennemføre betalingstransaktioner.

Læs mere

Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 24. november 2016 (OR. en)

Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 24. november 2016 (OR. en) Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 24. november 2016 (OR. en) Interinstitutionel sag: 2016/0209 (CNS) 13885/16 FISC 181 ECOFIN 984 LOVGIVNINGSMÆSSIGE RETSAKTER OG ANDRE INSTRUMENTER Vedr.: RÅDETS

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 14.3.2019 C(2019) 1997 final KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af 14.3.2019 om supplerende regler til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2015/2366

Læs mere

Retningslinjer. for fremgangsmåden ved beregning af indikatorer til fastsættelse af en værdipapircentrals (CSD s) væsentlige betydning for værtslandet

Retningslinjer. for fremgangsmåden ved beregning af indikatorer til fastsættelse af en værdipapircentrals (CSD s) væsentlige betydning for værtslandet Retningslinjer for fremgangsmåden ved beregning af indikatorer til fastsættelse af en værdipapircentrals (CSD s) væsentlige betydning for værtslandet 28/03/2018 ESMA70-708036281-67 DA Indhold for fremgangsmåden

Læs mere

Betingelser for overførsler til og fra udlandet. Herudover gælder vestjyskbanks almindelige forretningsbetingelser til enhver tid i kundeforholdet.

Betingelser for overførsler til og fra udlandet. Herudover gælder vestjyskbanks almindelige forretningsbetingelser til enhver tid i kundeforholdet. 4.8.5 Betingelser for overførsler til og fra udlandet Betingelser for overførsler til og fra udlandet 1. Generelt Disse betingelser gælder mellem dig og vestjyskbank i følgende situationer: Ved overførsel

Læs mere

12848/18 HOU/zs ECOMP.2.B. Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 22. november 2018 (OR. en) 12848/18. Interinstitutionel sag: 2017/0251 (CNS)

12848/18 HOU/zs ECOMP.2.B. Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 22. november 2018 (OR. en) 12848/18. Interinstitutionel sag: 2017/0251 (CNS) Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 22. november 2018 (OR. en) Interinstitutionel sag: 2017/0251 (CNS) 12848/18 FISC 397 ECOFIN 881 LOVGIVNINGSMÆSSIGE RETSAKTER OG ANDRE INSTRUMENTER Vedr.: RÅDETS

Læs mere

Bekendtgørelse om udstederes oplysningsforpligtelser 1)

Bekendtgørelse om udstederes oplysningsforpligtelser 1) BEK nr 1173 af 31/10/2017 (Gældende) Udskriftsdato: 26. januar 2018 Ministerium: Erhvervsministeriet Journalnummer: Erhvervsmin., Finanstilsynet, j.nr. 132-0002 Senere ændringer til forskriften Ingen Bekendtgørelse

Læs mere

GRUND- OG NÆRHEDSNOTAT TIL FOLKETINGETS EUROPAUDVALG

GRUND- OG NÆRHEDSNOTAT TIL FOLKETINGETS EUROPAUDVALG Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2017-18 ERU Alm.del Bilag 201 Offentligt GRUND- OG NÆRHEDSNOTAT TIL FOLKETINGETS EUROPAUDVALG 22. maj 2018 Kommissionens forslag til forordning om ændring af forordning

Læs mere

RETNINGSLINJER OM ERHVERVSANSVARSFORSIKRING I HENHOLD TIL 2. BETALINGSTJENESTEDIREKTIV (PSD2) EBA/GL/2017/08 12/09/2017.

RETNINGSLINJER OM ERHVERVSANSVARSFORSIKRING I HENHOLD TIL 2. BETALINGSTJENESTEDIREKTIV (PSD2) EBA/GL/2017/08 12/09/2017. RETNINGSLINJER OM ERHVERVSANSVARSFORSIKRING I HENHOLD TIL 2. BETALINGSTJENESTEDIREKTIV (PSD2) EBA/GL/2017/08 12/09/2017 Retningslinjer om de kriterier, der skal anvendes til at fastsætte minimumsbeløbet

Læs mere

Bekendtgørelse om udstederes oplysningsforpligtelser 1)

Bekendtgørelse om udstederes oplysningsforpligtelser 1) Bekendtgørelse om udstederes oplysningsforpligtelser 1) I medfør af 27, stk. 12, 30 og 93, stk. 4, i lov om værdipapirhandel m.v., jf. lovbekendtgørelse nr. 831 af 12. juni 2014, som ændret ved 1 i lov

Læs mere

Eva Maydell Gebyrer for grænseoverskridende betalinger i Unionen og vekselgebyrer (COM(2018)0163 C8-0129/ /0076(COD))

Eva Maydell Gebyrer for grænseoverskridende betalinger i Unionen og vekselgebyrer (COM(2018)0163 C8-0129/ /0076(COD)) 7.2.2019 A8-0360/2 Ændringsforslag 2 Roberto Gualtieri for Økonomi- og Valutaudvalget Betænkning Eva Maydell Gebyrer for grænseoverskridende betalinger i Unionen og vekselgebyrer (COM(2018)0163 C8-0129/2018

Læs mere

Europaudvalget 2005 KOM (2005) 0603 Bilag 2 Offentligt

Europaudvalget 2005 KOM (2005) 0603 Bilag 2 Offentligt Europaudvalget 2005 KOM (2005) 0603 Bilag 2 Offentligt GRUNDNOTAT TIL FOLKETINGETS EUROPAUDVALG 8. marts 2006 INTR /lt Forslag til direktiv om betalingstjenester i det indre marked KOM(2005)603 af 1. december

Læs mere

Notat om tilbagekaldelse af samtykke til fremtidige betalinger 1. INDLEDNING

Notat om tilbagekaldelse af samtykke til fremtidige betalinger 1. INDLEDNING Dato: 10. juli 2014 Sag: FO-13/02950-2 Sagsbehandler: /evs Notat om tilbagekaldelse af samtykke til fremtidige betalinger 1. INDLEDNING Forbrugerombudsmanden ser i stigende grad, at forbrugere har problemer

Læs mere

Finansiel regulering og kapitalforvaltning. Nyhedsbrev

Finansiel regulering og kapitalforvaltning. Nyhedsbrev Finansiel regulering og kapitalforvaltning Nyhedsbrev FINANSTILSYNET FORESLÅR BETALINGSTJENESTELOVEN ÆNDRET 19.9.2014 Finanstilsynet har sendt et udkast til et lovforslag i høring om ændring af bl.a. lov

Læs mere

Europaudvalget 2006 KOM (2006) 0618 Bilag 5 Offentligt

Europaudvalget 2006 KOM (2006) 0618 Bilag 5 Offentligt Europaudvalget 2006 KOM (2006) 0618 Bilag 5 Offentligt Lovafdelingen Dato: 17. april 2007 Kontor: Procesretskontoret Sagsbeh: Jakob Kamby Sagsnr.: 2006-748/21-0259 Dok.: JKA40459 Høringssvar fra den danske

Læs mere

Mobilen har medvirket til billigere betalinger mellem privatpersoner

Mobilen har medvirket til billigere betalinger mellem privatpersoner ANALYSE FRA BETALINGSRÅDET FEBRUAR 219 SERIE: OMKOSTNINGER VED BETALINGER I DANMARK 216 Mobilen har medvirket til billigere betalinger mellem privatpersoner Mobilbetalinger er billigst for samfundet, når

Læs mere

N Y E B E K E N D T G Ø R E L S E R F O R P R O S P E K T E R

N Y E B E K E N D T G Ø R E L S E R F O R P R O S P E K T E R N Y E B E K E N D T G Ø R E L S E R F O R P R O S P E K T E R Som en konsekvens af de seneste års ændringer til Prospektdirektivet 1 ( Ændringsdirektivet ) og Prospektforordningen 2 ( Ændringsforordningen

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 28.8.2017 C(2017) 5812 final KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af 28.8.2017 om ændring af delegeret forordning (EU) 2017/565 for så vidt angår specifikation

Læs mere

Lov om betalingstjenester og elektroniske penge

Lov om betalingstjenester og elektroniske penge Lov om betalingstjenester og elektroniske penge Med kommentarer af Susanne Karstoft Jurist- og Økonomforbundets Forlag Lov om betalingstjenester og elektroniske penge med kommentarer Susanne Karstoft Lov

Læs mere

Bekendtgørelse af lov om betalingstjenester og elektroniske penge 1)

Bekendtgørelse af lov om betalingstjenester og elektroniske penge 1) LBK nr 365 af 26/04/2011 (Historisk) Udskriftsdato: 11. januar 2017 Ministerium: Erhvervs- og Vækstministeriet Journalnummer: Økonomi- og Erhvervsmin., Finanstilsynet, j.nr. 1911-0066 Senere ændringer

Læs mere

Mandat for Arbejdsgruppen vedrørende Komplementær Kompetence

Mandat for Arbejdsgruppen vedrørende Komplementær Kompetence DET EUROPÆISKE KONVENT SEKRETARIATET Bruxelles, den 31. maj 2002 (03.06) (OR. en) CONV 75/02 NOTE fra: til: Vedr.: Henning Christophersen konventet Mandat for Arbejdsgruppen vedrørende Komplementær Kompetence

Læs mere

SEPA Direct Debit et nyt europæisk betalingsprodukt

SEPA Direct Debit et nyt europæisk betalingsprodukt 83 SEPA Direct Debit et nyt europæisk betalingsprodukt Anders Mølgaard Pedersen, Betalingsformidlingskontoret INDLEDNING De europæiske banker indførte 2. november i år et nyt betalingsprodukt i euro, kaldet

Læs mere

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK 31.12.2005 DA C 336/109 DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS UDTALELSE af 15. december 2005 om et forslag til EF-forordning om oplysninger om indbetaler i forbindelse med pengeoverførsler

Læs mere

GENERELLE REGLER FOR OVERFØRSLER TIL OG FRA UDLANDET

GENERELLE REGLER FOR OVERFØRSLER TIL OG FRA UDLANDET GENERELLE REGLER FOR OVERFØRSLER TIL OG FRA UDLANDET 01.07.2017 Generelle regler for overførsler til og fra udlandet 1. Generelt 1.1 Regler Disse regler gælder ved overførsel af beløb til udlandet og ved

Læs mere

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK 25.5.2011 Den Europæiske Unions Tidende C 155/1 III (Forberedende retsakter) DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS UDTALELSE af 7. april 2011 om et forslag til

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 24.11.2016 C(2016) 7495 final KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af 24.11.2016 om ændring af Kommissionens delegerede forordning (EU) 2016/1675 om supplering

Læs mere

Implementering af MiFID II og rapport om honorarmodeller for investeringsforeninger

Implementering af MiFID II og rapport om honorarmodeller for investeringsforeninger 18. december 2015 Nyhedsbrev Bank & Finans Implementering af MiFID II og rapport om honorarmodeller for investeringsforeninger Finanstilsynet sendte den 16. november 2015 tre lovforslag i høring. Lovforslagene

Læs mere

DIREKTIVER. under henvisning til traktaten om Den Europæiske Unions funktionsmåde, særlig artikel 113,

DIREKTIVER. under henvisning til traktaten om Den Europæiske Unions funktionsmåde, særlig artikel 113, 7.12.2018 L 311/3 DIREKTIVER RÅDETS DIREKTIV (EU) 2018/1910 af 4. december 2018 om ændring af direktiv 2006/112/EF, for så vidt angår harmonisering og forenkling af visse regler i det fælles merværdiafgiftssystem

Læs mere

Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 27. marts 2017 (OR. en)

Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 27. marts 2017 (OR. en) Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 27. marts 2017 (OR. en) 7677/17 EF 61 ECOFIN 233 DELACT 62 FØLGESKRIVELSE fra: modtaget: 24. marts 2017 til: Komm. dok. nr.: Vedr.: Jordi AYET PUIGARNAU, direktør,

Læs mere

BEK nr 642 af 30/05/2018 (Gældende) Udskriftsdato: 14. april 2019

BEK nr 642 af 30/05/2018 (Gældende) Udskriftsdato: 14. april 2019 BEK nr 642 af 30/05/2018 (Gældende) Udskriftsdato: 14. april 2019 Ministerium: Erhvervsministeriet Journalnummer: Erhvervsmin., Finanstilsynet, j.nr. 1910-0016 Senere ændringer til forskriften Ingen Bekendtgørelse

Læs mere

Betalinger mellem husholdninger og virksomheder er blevet markant billigere

Betalinger mellem husholdninger og virksomheder er blevet markant billigere ANALYSE FRA BETALINGSRÅDET SEPTEMBER 2018 SERIE: OMKOSTNINGER VED BETALINGER I DANMARK 2016 Betalinger mellem husholdninger og virksomheder er blevet markant billigere Samfundets omkostninger ved betalinger

Læs mere

for aflønningspolitik og -praksis i forbindelse med salg og levering af detailbankprodukter og -tjenester

for aflønningspolitik og -praksis i forbindelse med salg og levering af detailbankprodukter og -tjenester EBA/GL/2016/06 13/12/2016 Retningslinjer for aflønningspolitik og -praksis i forbindelse med salg og levering af detailbankprodukter og -tjenester 1. Compliance- og indberetningsforpligtelser Status for

Læs mere

(2014/434/EU) AFSNIT 1 PROCEDURE FOR ETABLERING AF ET TÆT SAMARBEJDE. Artikel 1. Definitioner

(2014/434/EU) AFSNIT 1 PROCEDURE FOR ETABLERING AF ET TÆT SAMARBEJDE. Artikel 1. Definitioner 5.7.2014 L 198/7 DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS AFGØRELSE af 31. januar 2014 om et tæt samarbejde med de kompetente nationale myndigheder i deltagende medlemsstater, der ikke har euroen som valuta (ECB/2014/5)

Læs mere

Bilag til Regler for økonomistyring og registreringspraksis

Bilag til Regler for økonomistyring og registreringspraksis Regler for økonomistyring og registreringspraksis Afsnit 8 Finansiel styring og betalingsformidling Pkt. 8.7 Bilag 8.7.1 Betalingskort Forelagt revisionen: Juni 2018 Godkendt økonomidirektøren: Juni 2018

Læs mere

Retningslinjer for klagebehandling i værdipapirsektoren og banksektoren

Retningslinjer for klagebehandling i værdipapirsektoren og banksektoren 04/10/2018 JC 2018 35 Retningslinjer for klagebehandling i værdipapirsektoren og banksektoren Retningslinjer for klagebehandling i værdipapirsektoren (ESMA) og banksektoren (EBA) Formål 1. Med det formål

Læs mere

Servicevilkår for Betalingstjenester

Servicevilkår for Betalingstjenester for etalingstjenester for etalingstjenester 1. Generelt Disse for etalingstjenester () gælder for erhvervskunder, hvis dette aftales mellem Kunden og Nordea, eller hvis Nordea har oplyst Kunden om, at

Læs mere

Europaudvalget 2014 KOM (2014) 0277 Offentligt

Europaudvalget 2014 KOM (2014) 0277 Offentligt Europaudvalget 2014 KOM (2014) 0277 Offentligt EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 20.5.2014 COM(2014) 277 final RAPPORT FRA KOMMISSIONEN Til Det Økonomiske og Finansielle Udvalg i henhold til artikel

Læs mere

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS FORORDNING (EU) 2015/534 af 17. marts 2015 om indberetning af finansielle oplysninger i tilsynsøjemed (ECB/2015/13)

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS FORORDNING (EU) 2015/534 af 17. marts 2015 om indberetning af finansielle oplysninger i tilsynsøjemed (ECB/2015/13) 31.3.2015 DA L 86/13 DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS FORORDNING (EU) 2015/534 af 17. marts 2015 om indberetning af finansielle oplysninger i tilsynsøjemed (ECB/2015/13) STYRELSESRÅDET FOR DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK

Læs mere

JC May Joint Committee Retningslinjer for klagebehandling i værdipapirsektoren (ESMA) og banksektoren (EBA)

JC May Joint Committee Retningslinjer for klagebehandling i værdipapirsektoren (ESMA) og banksektoren (EBA) JC 2014 43 27 May 2014 Joint Committee Retningslinjer for klagebehandling i værdipapirsektoren (ESMA) og banksektoren (EBA) 1 Indholdsfortegnelse Retningslinjer for klagebehandling i værdipapirsektoren

Læs mere

RAPPORT FRA KOMMISSIONEN. Til Det Økonomiske og Finansielle Udvalg

RAPPORT FRA KOMMISSIONEN. Til Det Økonomiske og Finansielle Udvalg EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 20.5.2014 COM(2014) 277 final RAPPORT FRA KOMMISSIONEN Til Det Økonomiske og Finansielle Udvalg i henhold til artikel 12 i Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU)

Læs mere

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK C 273/2 Den Europæiske Unions Tidende 16.9.2011 III (Forberedende retsakter) DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS UDTALELSE af 23. august 2011 om et forslag

Læs mere

Vilkår for betalingskonti Privatkunder

Vilkår for betalingskonti Privatkunder Gældende fra den 01.02.2016. 1. Indledning Disse vilkår gælder for betalingskonti oprettet med henblik på at gennemføre betalingstjenester. En betalingskonto er f.eks. en lønkonto, men ikke en børneopsparingskonto.

Læs mere