2.969 i. Unge sikrer fremtiden de klarer selv pensionen. Ja, pengenyt. IndskydergarantIen er blevet fordoblet se om det betyder noget for dig

Størrelse: px
Starte visningen fra side:

Download "2.969 i. Unge sikrer fremtiden de klarer selv pensionen. Ja, pengenyt. IndskydergarantIen er blevet fordoblet se om det betyder noget for dig"

Transkript

1 3 pengenyt 2010 Ja, din pension er kedelig lige til du får brug for den! Unge sikrer fremtiden de klarer selv pensionen konvertere eller ej? i så er det lån vist betalt ÅoP Nye kort Nye muligheder dit pengeinstitut er tryktestet IndskydergarantIen er blevet fordoblet se om det betyder noget for dig en livrente er ikke, hvad den har været heldigvis

2 Kend boligmarkedet Med et nyt internet-værktøj fra Totalkredit kan man nu få bedre kendskab til boligmarkedet i Danmarks lokalområder. Værktøjet hedder Kend boligmarkedet og kan findes som et punkt på Totalkredits hjemmeside totalkredit.dk. Efter at være gået ind under punktet vælger man blot boligtype parcel-/rækkehus, ejerlejlighed eller fritidshus og by eller postnummer, så kan man se, hvordan kvadratmeterprisen for boligtypen har udviklet sig i lokalområdet de seneste år, samt hvor mange handler med den pågældende boligtype der har været i det seneste kvartal. Men ikke nok med det. Man får også et overblik over, hvilken type danskere, der bor i området. Det sker på baggrund af en kortlægning af den danske befolkning, hvor 37 forskellige typer husstande er blevet identificeret og beskrevet ved hjælp af statistiske data. Kend boligmarkedet er et nyt værktøj på Totalkredits hjemmeside. Her kan man blandt andet se, hvilke typer husstande der findes i et bestemt område. Når man har søgt på et bestemt postnummer, får man angivet, hvilke fem husstandstyper der er flest af i området, og hvor stor en procentdel af hver, området rummer, foruden at man får vist en karakteristik af de fem typer. På den måde kan man for eksempel få et indblik i, hvilken type mennesker man vil få som naboer, hvis man overvejer at købe bolig i et bestemt område. Staten har tjent på Bankpakke I Den del af Bankpakke I, der bestod i, at staten garanterede fuldt ud for alle indskud i de danske pengeinstitutter, udløb med udgangen af september. Og som det ser ud nu, har staten tjent ca. 6 milliarder kr. på garantien, hvis man tager højde for, at staten samtidig havde udgifter til Roskilde Bank. Det hører med til billedet, at staten til gengæld for de 6 milliarder kr. har løbet en risiko i de to år, garantien gjaldt. Foto: Nationalbanken Det foreløbige resultat af Bankpakke I inklusive udgifter til Roskilde Bank er, at staten har tjent cirka 6 milliarder kr. Det endelige regnestykke for, hvad staten og pengeinstitutterne har haft af indtægter og udgifter på Bankpakke I og II, vil først kunne gøres op senere, men som det ser ud nu, vil der samlet set blive et betragteligt plus på bundlinjen for statens vedkommende. Ny kreditaftalelov Fra 1. november gælder en ny kreditaftalelov. Det er den lov, der regulerer forholdet mellem private forbrugere, når de tager et lån, og långiveren, hvad enten det er et penge institut eller andre långivere. Loven er ændret for at tage højde for nye EU-regler på området, men det er såmænd ikke fordi, at den medfører væsentlige ændringer i forhold til tidligere. Set med forbrugerøjne er det nok især værd at hæfte sig ved to Forsidefoto: istockphoto Foto: Colourbox ting ved den nye lov. For det første har den medført, at man nu har 14 dage til at fortryde, at man har taget et lån. Det kræver naturligvis, at man betaler alt, hvad man eventuelt har trukket på lånet, tilbage. Forholdet mellem låntagere og långivere reguleres fra 1. november af en ny kreditaftalelov. Der er dog ikke sket de store ændringer i forhold til tidligere. For det andet skal man på skrift have en række oplysninger, når man optager lånet, så man har bedre mulighed for at sammenligne prisen på lånet med tilsvarende lån fra andre långivere. Blandt andet skal man have oplysninger om åop årlige omkostninger i procent for lånet. Forsidefoto: istockphoto 2 Pengenyt 3/2010

3 Pengenyt Indhold I banken ved den skønne, grønne Donau side 4 MasterCard med eller uden kredit valget er dit Side 7 Konvertere eller ej? Side 10 Et godt investeringsråd: Gem pengene under gulvbrædderne side 12 Indskydergarantien: Dobbelt op Dobbelt op Side 14 Mere end ½ million NemID-brugere Side 20 Dit pengeinstitut er Side 16 tryktestet Vild med pension Side 24 Pris 499 kr. PRIS med sms-lån 1129 kr. Et tilbud, du kan og bør sige nej til Side 22 Unge sikrer fremtiden Side 26 Stor ståhej for meget lidt Side 25 En livrente er ikke, hvad den har været heldigvis Side 28 S k e m a s i d e r n e Med skattekalender. Side 31 Pengenyt udgives af Lokale Pengeinstitutter, foreningen for lokale banker, sparekasser og andelskasser i Danmark Ansvarshavende redaktør: Morten Egholm Andersen Redaktionen afsluttet den 28. september 2010 Tilrettelæggelse: MONTAGEbureauet ApS Produktion: Formula A/S Tryk: Color Print A/S Oplag: stk. ISSN Eftertryk kun tilladt efter aftale med redaktionen Redaktionen kan ikke påtage sig ansvaret for mulige konsekvenser, der måtte følge af dispositioner foretaget på grundlag af oplysninger i bladet. 3

4 I banken ved den skønne, Foto: Scanpix Der er store forskelle på Danmark og Ungarn. Både hvis man ser på landene som sådan, og hvis man ser på, hvordan situationen er for pengeinstitutterne i de to lande. Der er dog også ting, der ligner. > Af redaktør Morten Egholm Andersen Som bull s eye den inderste lille røde cirkel i centrum på dartskiven ligger Ungarn på Europa-kortet. Her kan man om noget tale om Centraleuropa. Mere midt i Europa kan man dårligt komme, og det har ikke været en placering, der har givet fred og ro. Tværtimod. Landets historie er præget af store omvæltninger og mange besøgende folkeslag fra øst, vest, syd og nord. Mongoler, tyrkere, østrigere og russere for blot at nævne de mest markante. Alle har de været her med hærgende hære i spidsen og er blevet i halve til hele århundreder. Efter jerntæppets fald i 1989/90 og russernes tilbagetrækning er ungarerne imidlertid igen blevet herrer i eget hus. Langs Donau til Budapest Hvis man i dag kører fra vest ind i landet over grænsen til Slovakiet, er det første, man møder, en meget forfalden grænsestation, hvilket ikke er unaturligt, da landet for få år siden efter at være kommet med i NATO og EU også blev medlem af Schengen-samarbejdet. Det er det samarbejde, der sikrer åbne grænser mellem de fleste europæiske lande, herunder Danmark, og derfor er der ikke længere brug for en grænsestation til at kontrollere trafikken mellem Slovakiet og Ungarn. Videre går turen gennem et frodigt og grønt lavland langs Donau med marker præget af majs og solsikker, som man kender det fra Toscana i Italien. En gennemgående plante i haverne er syriske roser i alle farver. Det varme klima gør, at de og andre sydlandske planter står meget bedre hernede end hjemme i det regnfulde Danmark. Det gælder også vinrankerne på bjergskråningerne, der som i Toscana omkranser landskabet. Ved efterårstide bugner de med druer til ædle dråber. I Ungarn især de herlige Tokai-vine. I landsbyerne man passerer, har mange af husene storkereder på tagene, og er man heldig, kan man også se storke søge efter føde på engene langs Donau. To byer i en Fortsætter man langs floden, vil man efter omkring 100 km kunne se den imponerende domkirke i Esztergom knejse over en af flodens bugtninger i det fjerne. Domkirken kan måske ikke helt måle sig med Peterskirken i Rom. Og så måske alligevel. Storslået er den i hvert fald, og placeringen er helt unik, som den ligger på en høj med vid udsigt over floden og byen ved dens fod. I denne by blev Ungarns første konge, Stefan den første, kronet juledag år 1001, og byen var Ungarns hovedstad helt frem til midten af 1300-tallet, hvor Buda overtog rollen. Buda ligger på den ene side af Donau lige over for Pest på den anden side, som Aalborg ligger på den ene side af Limfjorden med Nørresundby på den anden, og Middelfart på den ene side af Lillebælt med Fredericia på den anden. Bygningen af først én og siden flere broer over Donau gjorde det naturligt at forene Buda og Pest til den samlede by Budapest, som fortsat er Ungarns hovedstad. Historisk set har der ellers altid været store spændinger mellem de to byer, hvor Buda blev regnet for lidt traditionel og gammeldags, mens Pest blev regnet for mere strømlinet og med på noderne. Men det er lykkedes indbyggerne at komme over 4 Pengenyt 3/2010

5 Budapest med Buda på den venstre flodbred og Pest på den højre (hvis man som her kigger mod nord) kaldes også Donaus perle. Foto: istockphoto Hårdt ramt Og Ungarns økonomi har virkelig været hårdt ramt af finanskrisen. Efter systemskiftet i 1989/90 har mange store internationale virksomheder etableret sig med produktionsgrønne Donau De ungarske pengeinstitutter har en meget vigtig funktion som samlingspunkt for nationen. Hvis der ikke er andet, politikerne i den imponerende bygning, der huser det ungarske parlament, kan blive enige om, er det, at bankerne er skurkene. Da parlamentet for nylig vedtog en ekstraskat på banker skete det således med hele 301 stemmer for og kun 12 imod. Foto: Lisbeth Nielsen disse spændinger, så hele byen i dag fremstår som en moderne europæisk storby. En skønhed, der har kendt bedre dage Slentrer man rundt i byen, kan man ikke undgå at blive benovet over, hvor grandios byen engang må have taget sig ud. Overalt er der spor af, at den har været helt anderledes velstående, end den er i dag med prægtige palæer, rigt udsmykkede kirker og byejendomme, hvor der i den grad er gjort noget ud af facaderne. Det var under det Østrig-ungarske kejserdømme i sidste halvdel af 1800-tallet og frem til 1. verdenskrig i 1914, at byen for alvor havde sin storhedstid, og bybilledet bærer fortsat tydeligt præg heraf i hvert fald i byens centrum. Selvom meget af den oprindelige skønhed har fået lov til at forfalde og ikke er blevet ordentligt vedligeholdt. og han kan fortælle om en ungarsk pengeinstitutsektor med store udfordringer. Ikke mindst på kommunikationssiden. Det største problem er, at der er en stemning i offentligheden af, at banker er skyldige. Helt bestemt i hvad står sjældent klart, men vi må alligevel hele tiden forsvare os. Det er som om, at alle tror, vi er en slags tyve, og det er vi altså ikke, forklarer han. Konkret har det dårlige image for pengeinstitutterne i Ungarn givet sig udslag i, at der er lagt en ekstraskat på pengeinstitutter, som skal være med til at hjælpe på landets dårlige økonomi. Det stiller den ungarske bankforening sig helt uforstående overfor, da det alene kan være med til at gøre økonomien dårligere i og med, at der kun er en part til at betale skatten, nemlig kunderne private såvel som erhvervskunder. Og ideen er jo ellers, at de skal på fode igen, så samfundets dynamik kan vende tilbage. Skyldig I Budapest har vi sat János Müller stævne. Han er talsmand for den ungarske bankforening, foruden at han er formand for den europæiske bankforenings kommunikationsudvalg, >>> 5

6 János Müller, talsmand for den ungarske bankforening har to nyheder om den ungarske økonomi. Den dårlige er, at landet blev hårdt ramt af finanskrisen med faldende vækst, faldende valuta, faldende boligpriser og stigende arbejdsløshed. Den gode er, at det værste ser ud til at være overstået, og at der er tegn på, at det er begyndt at gå fremad igen. Foto: Morten Egholm Andersen >>> virksomheder i Ungarn, og efter at finanskrisen i 2008 lagde Et samlingspunkt låg på optimismen over hele verden, droslede mange af Med til at gøre det svært for os at få den ungarske befolkning til at forstå, at bankerne ikke var skurkene bag alt, virksomhederne ned. Det gik ud over de mange små og mellemstore ungarske virksomheder, der var underleverandører hvad der gik galt, var, at der måske kun findes 10 dygtige til de internationale koncerner, og resultatet var, at væksten i erhvervsjournalister i landet, forklarer János Müller. Resten den ungarske økonomi faldt betragteligt. arbejder på formiddagsaviser og kommercielle TV-stationer, Det førte igen til en cocktail af stigende arbejdsløshed, og her sælger man efter hans mening hellere end gerne vigende valutakurser og faldende boligpriser. I Ungarn har sandheden og de nødvendige forklaringer i en historie til fordel for en fængende overskrift. de deres egen valuta forinter og værdien heraf faldt voldsomt i forhold til andre valutaer under finanskrisen. Det De dygtige journalister kan sagtens være kritiske over betød store udgifter for mange ungarere, idet de fleste af for os, og det skal de også være, for laver vi fejl, har vi kun dem for det første ejer deres egen bolig og for det andet godt af at få det at vide, siger János Müller. Men han sætter pris på, at kritikken bliver givet på et sagligt har boliglån i udenlandske valutaer som euro eller schweizerfranc. I takt med grundlag. at forinterne faldt i værdi, steg Vi havde en lang fredelig periode deres boliggæld således og før finanskrisen, hvor vi arbejdede dermed også de månedlige udgifter. forbrugerpolitiske spørgsmål sammen med journalisterne om Alt i alt forvandlede den ungarske kurrencen i sektoren var stor som for eksempel, om kon- økonomi sig til lidt af nok, eller om, hvad vi kunne et mareridt, og mange gøre for at øge den finansielle forståelse i samfundet. Men ungarere var nødt til at have to jobs for at få de fredelige år forsvandt med det hele til at løbe rundt. finanskrisen. I dag overvejer vi En vittighed efter finanskrisen lyder, at den første tredje- navnet fra den ungarske bankforening en gang imellem, om vi skal skifte del af dagen, tjener en ungarer 50 til Foreningen for samling af Ungarn. Vi er Foto: istockphoto nemlig tilsyneladende de eneste, der kan samle procent af sin indkomst, den næste tredjedel tjener han andre 50 procent af sin indkomst, men folk fra alle sider af det politiske spektrum. Alle kan de blive i den sidste tredjedel af dagen, hvor han er nødt til at sove, enige om én ting: At hakke på bankerne. Derfor føler vi os stiger udgifterne med 150 procent, fortæller János Müller. som en meget vigtig samlende faktor i landet, siger János I dette meget dårlige økonomiske klima var det meget Müller. Med et tydeligt glimt i øjet, naturligvis, men alligevel let at give pengeinstitutterne skylden for stort set alt, hvad ikke mere, end at man fornemmer, at der ligger en god portion alvor bag spøgen. n der gik galt, mener János Müller. Måske især fordi, at tæt ved 90 procent af pengeinstitutterne i Ungarn er udenlandsk ejet. Mange er filialer af østrigske banker, men også banker fra Tyskland, Frankrig, Belgien og andre lande er repræsenteret i landet. På dette punkt adskiller pengeinstitutsektoren i Ungarn sig klart fra Danmark, hvor langt størstedelen af pengeinstitutterne jo er danske. 6 Pengenyt 3/2010

7 Det nye MasterCard Young fås i en frisk gul kulør, men brugerne kan også selv designe kortet med deres eget foto. Det kan bruges både ude i verden og i forretninger og pengeautomater herhjemme. MasterCard med eller uden kredit valget er dit Man kan nu få et MasterCard Debit kort hos sit lokale pengeinstitut. Det er kort med de samme fordele som MasterCard kreditkort, men hvor beløbet bliver trukket på kontoen med det samme. > Af kortchef Rasmus Poulsen, LP-MasterCard At være kunde i dag betyder, at man hele tiden skal træffe nye valg. Verden i dag er anderledes end for bare 5 eller 10 år siden. Kunderne er blevet langt mere individuelle, og verden siges at være blevet en global landsby, hvor det ikke længere er noget særligt at købe produkter fra den anden siden af jorden. Når man tilbage i tiden skulle købe en vare, var der typisk kun en variant af varen - eller i sjældne tilfælde et meget begrænset antal varianter eller leverandører at vælge imellem. Sådan er det ikke længere. At kunderne er blevet mere individuelle, og at forretningslivet forsøger at tilpasse sig, ses måske tydeligst hos det lokale pizzeria. Man skal ikke kun vælge, om ens pizza skal være med eller uden ost, nej, der er typisk forskellige varianter at vælge imellem. Og ikke nok med det - der er også mulighed for at købe ekstra såkaldte toppings af forskellig art. Kort til alt Ligesom der er mange varianter af pizzaer og andre varer at vælge imellem, har kunderne også forskellige ønsker og behov til deres betalingskort. Tidligere kunne man vælge mellem Dankort, Visa/Dankort, Visa Electron og senest MasterCard kreditkort. For de første tre kort gælder, at de langt hen ad vejen er standardprodukter. De kommer ikke i forskellige varianter, som kræver et aktivt valg fra kundens side. Men med kreditkortene kom der en række øgede valgmuligheder. Når man vælger kreditkort, skal man for eksempel tage stilling til, hvor stor en kredit man har behov for, om man har behov for rejseforsikringer, eller om man ønsker adgang til lounges i lufthavne. Alle valg, som er relevante for, at man som kunde kan få lige præcis det produkt, som passer til ens behov. MasterCard Debit For yderligere at øge mulighederne for, at hver enkelt kunde kan få opfyldt sit individuelle behov, når det gælder betalingskort, kommer de lokale pengeinstitutter nu med en række nye kort-produkter. De hedder MasterCard Debit og ligner til forveksling MasterCard kreditkort. Forskellen er, at MasterCard Debit er uden kredit, så et køb eller en kontanthævning bliver trukket på kontoen med det samme. Der er således ikke mulighed for at bruge flere penge, end der er til rådighed på den konto, der er knyttet til kortet. Paletten af nye MasterCard kort med denne funktion er gjort så bred, at man som kunde kan få lige det kort, som passer bedst til ens behov. Der er kort til unge kunder, kort til kunder, som har behov for rejseforsikringer og loungeadgang, kort til erhvervsdrivende og kort til kunder, som bare skal have et kort til køb og kontanthævninger. Forskellen på om ens kort skal være med eller uden kredit, spiller en stadig større rolle i dag. Mange lægger således stor vægt på, at de kan styre deres privatøkonomi, ved at der ikke bruges flere penge, end der er på deres konto. Med de nye kort fra de lokale pengeinstitutter kan de sikre dette, samtidig med at de får de fordele, som kendes fra kreditkort, herunder gode rejseforsikringer og adgang til attraktive rabatter og tilbud. Young og Silver To af de nye kort er kort, som henvender sig til henholdsvis unge (MasterCard Young) og unge voksne (MasterCard Silver). >>> 7

8 Med hver deres fordele tilknyttet er MasterCard Silver, Young og Standard Debit tre af de nye kort, de lokale pengeinstitutter tilbyder. >>> Begge kort kan benyttes til køb og kontanthævninger, og herudover følger der en række attraktive fordele med kortene. Til begge kort er der således knyttet en række rabataftaler og en webbutik, som giver kunderne gode rabatter og tilbud. På kortet til de unge voksne MasterCard Silver er der tillige knyttet to forsikringer, som kan spare indehaveren mange penge. Den ene er en Event-afbestillingsforsikring, som refunderer prisen på billetter til for eksempel en koncert eller et sportsarrangement i særlige tilfælde af sygdom eller forsinkelse. Den anden er en forlænget produktforsikring, som giver kunderne to års ekstra garanti på hifi-udstyr, spillekonsoller og computere med mere. Alt i alt fordele, som når uheldet er ude kan gøre en stor forskel. Se de nøjagtige vilkår i forsikringsbetingelserne, som findes på Et godt supplement til et Dankort Både MasterCard kreditkort og MasterCard Debit er gode at have som supplement til et Dankort eller et Visa/Dankort, men de kan også stå alene. Et MasterCard er ikke alene godt at have med på rejse i udlandet, det er også velegnet til at handle med herhjemme. Efter at de store supermarkedskæder er begyndt at tage imod MasterCard, kan man nu både handle dagligvarer og større forbrugsgoder med sit Master- Card. Herudover er kortet velegnet til at handle med på nettet, særligt til køb af flybilletter og større ting, da man som kunde er godt sikret, hvis forretningen, hvor man handler, går konkurs. Med de nye MasterCard Debit kort er de lokale pengeinstitutter stolte af at kunne præsentere deres kunder for det største udvalg af kortprodukter i Danmark, så der med garanti er noget til ethvert behov. n Glæd dig til ekstra fordele Kort fortalt Hvis du i dag har et Visa Electron kort fra et lokalt pengeinstitut, vil det i løbet af efteråret blive udskiftet med et MasterCard Debit kort. Du vil høre nærmere herom fra dit pengeinstitut, men du kan allerede nu begynde at glæde dig til de ekstra fordele, du får med dit nye kort. w MasterCard Debit kort er kort med saldokontrol, hvor køb og hævninger trækkes med det samme på kontoen. Det giver kontrol over privatøkonomien. w Kortene kan bruges verden rundt i alle forretninger, der tager imod MasterCard. w De kan også bruges til at hæve kontanter i pengeautomater både i Danmark og i udlandet. w Nogle af kort-typerne har rejseforsikringer eller loungeadgang tilknyttet. w De giver desuden adgang til en række attraktive rabatter og tilbud. En farverig palette Paletten af nye MasterCard Debit kort består af: Til privat-kunder MasterCard Young* MasterCard Silver* MasterCard Standard Debit* MasterCard Guld Debit MasterCard Platinum Debit Til erhvervskunder MasterCard Business Standard Debit MasterCard Business Guld Debit MasterCard Business Platinum Debit * For disse kort er det muligt selv at designe sit kort Mere information Du kan få mere at vide om de nye MasterCard Debit kort i dit lokale pengeinstitut eller på internettet på 8 Pengenyt 3/2010

9 Eksperter i......realkredit til professionelle Landbrug og gartneri, privat boligudlejning og andelsboliger samt kontor- og forretningsejendomme. er realkredit Nyropsgade København V Tlf Fax dlr.dk 2435DLR-ann-170x244.indd 1 28/02/06 11:21:13

10 Konvertere eller ej? vi elsker vores lån Det er utroligt så fint, at spørgsmålet om, hvorvidt man skal konvertere eller ej, passer til melodien fra Tommy Seebachs gamle grand prix-klassiker Krøller eller ej. Så det er let at komme til at gå og nynne spørgsmålet for sig selv, mens man spekulerer over, hvad man skal beslutte sig for. Det er imidlertid ikke sang det hele, men et spørgsmål, der kan få store konsekvenser for ens privatøkonomi. Både hvis man vælger at konvertere, og hvis man ikke gør det. > Af redaktør Morten Egholm Andersen Sjældent har renten været så lav som i disse måneder. Det gælder renten på de 1-årige variabelt forrentede boliglån, som mange danskere har finansieret deres bolig med. Men det gælder også renten på fastforrentede 30-årige obligationer. Spørgsmålet melder sig derfor naturligt hos mange med variabelt forrentede boliglån skal man skifte til de sikre fastforrentede boliglån, eller skal man holde fast i et variabelt forrentet boliglån? Det er det, der hedder et godt spørgsmål, og til syvende og sidst er det kun fremtiden, der kan give det 100 procent rigtige svar. Det er imidlertid sjældent, at man står sig ved bare at lade stå til og at lade fremtiden vælge for sig. Derfor kan det være en god idé at ridse op, hvad der taler for og imod at konvertere fra et variabelt forrentet til et fast forrentet boliglån. flere år endnu, men den kan også snart begynde at stige, og stigningen kan hurtigt vise sig at blive giftig. Sker det, vil det være rart at have et lån med fast rente i stedet. Det andet argument er, at man med et fastforrentet lån i gunstige situationer har mulighed for at skære noget af sin restgæld. Det kræver følgende scenarie (og bemærk, at man skal have konverteret til et fast forrentet lån, før scenariet opstår): 1. Renten stiger, hvilket indebærer, at kurserne falder, og at det derfor bliver billigere så at sige at købe lånet tilbage og erstatte det med et nyt lån med højere rente, men mindre restgæld. 2. Renten falder atter, så man igen kan skifte lånet ud denne gang til et lån, hvor restgælden fortsat er mindre end oprindeligt, men hvor renten nu også er lav. Billigt For et 1-årigt variabelt forrentet lån taler et meget væsentligt argument: Det er billigt. Rent faktisk findes der nok ikke noget boliglån på markedet, der er billigere. Og de sidste mange måneder er det kun blevet billigere og billigere. Igen og igen meldes der således om, at renten på dette lån sætter bundrekord, og at det aldrig nogensinde tidligere har været så billigt. Jamen, hvorfor i alverden skulle man så skifte bort fra sådan et lån? Umiddelbart kan det også virke dumt overhovedet at tænke tanken, men rent faktisk kan der være to argumenter for at tage et fastforrentet lån i stedet for. Sikkert og med muligheder Det første argument er, at der ikke er nogen, der ved, om renten på det variabelt forrentede lån bliver ved med at være lav. I sagens natur er renten jo netop variabel, og selvfølgelig kan den holde sig på det nuværende lave niveau i Hvis man er så heldig, at renten udvikler sig på denne måde, kan man ende med at komme til at sidde i en situation, hvor man igen har et lavt forrentet lån, men hvor restgælden er betydeligt mindre end før. Altså forudsat, at man har konverteret til et fastforrentet lån, før renten begynder at stige. Renten styrer Som det ses, afhænger hele spørgsmålet om, hvorvidt det er klogt at konvertere eller ej, først og fremmest af en enkelt afgørende faktor renteudviklingen. Tror man på, at den variable rente i flere år frem i tiden vil holde sig under de 4 procent, som den faste rente er på nu, så er det klogest at beholde sit variabelt forrentede lån. Er man derimod bange for, at den variable rente i løbet af få år vil stige til over de fire procent, så er det med hurtigst muligt at konvertere til et fast forrentet lån. Og tror man på, at den faste rente vil stige betydeligt for derefter at falde igen, så skal man vælge modellen, hvor man først konverterer til et fast forrentet lån, derefter kon- 10 Pengenyt 3/2010

11 Foto: Polfoto verterer op til et lån med en højere rente, og derefter konverterer tilbage til et lån med lav rente. Alt i alt mulighederne er mange, mens de klare svar er få. Som med så meget andet, når det gælder økonomiske spørgsmål, er det bedste, man kan gøre derfor at tage en snak med sit lokale pengeinstitut. n Hvad gør andre? Mange danske boligejere balancerer i øjeblikket fint i den tynde luft over hustagene med en lav rente på deres varia belt forrentede boliglån. Men også her gælder det gamle ordsprog om, at der kan være langt at falde, når man er højt oppe at flyve. Da kursen på fast forrentede 4 procent-lån sidst var gunstig, viste det sig at være et rigtig godt valg, der bar mange boligejere trygt gennem finanskrisen. Nu er chancen der igen for et fornuftigt boliglån, som kan skabe sikkerhed langt ud i fremtiden. Skal man tage den eller i stedet tage den endnu større chance, det kan være at fortsætte med sit variabelt forrentede boliglån? w Når man står over for et spørgsmål med så mange ubekendte, som hvorvidt man skal konvertere eller ej, kan det være en idé at se på, hvad andre gør. Vi har derfor talt med Troels Bülow-Olsen, der er direktør for realkreditinstituttet Totalkredit, for at høre, hvordan man her oplever situationen. Pengenyt: Oplever I mange, der skifter variabelt forrentede boliglån ud med fastforrentede i øjeblikket? Troels Bülow-Olsen, Totalkredit: Vi oplever, at de fastforrentede lån generelt er meget eftertragtede blandt boligejerne lige nu. I øjeblikket vælger to ud af tre låntagere den sikre løsning, hvor man kender sin rente og det er et markant skifte i forhold til tidligere på året. Efterspørgslen er størst blandt boligejere, der optager lån for første gang, og hos boligejere med fastforrentede 6 procent- og 7 procentlån, der ser en oplagt chance for at få en lavere rente. Men vi oplever også en øget interesse hos boligejere med variabelt forrentede lån, som ønsker at sikre sig en fast rente. Pengenyt: Er der situationer, hvor man absolut ikke skal konvertere? Eller er der til gengæld situationer, hvor det er mere oplagt end andre? Troels Bülow-Olsen, Totalkredit: De lave renter bliver formentlig diskuteret i mange hjem i denne tid, og det ville være dejligt at kunne give nogle enkle svar på, hvornår det kan betale sig at konvertere. Det er imidlertid svært at opstille generelle regler. Den bedste idé er derfor at få lavet nogle konkrete beregninger sammen med sin rådgiver og tale muligheder og risici igennem. 11

12 Et godt investeringsråd: Gem pengene under gulvbrædderne De fleste forbinder uvilkårligt investeringer med aktier, obligationer og lignende. Men hvorfor ikke placere pengene i energiforbedringer i boligen i stedet? Det kan vise sig at være en langt mere lukrativ investering. Med meget lille risiko. > Af redaktør Morten Egholm Andersen Drop risikoen og vær forsigtig. Det har været et gennemgående tema i mange af investeringsrådene i avisernes erhvervssektioner de seneste måneder. Ifølge investeringseksperterne betyder det samtidig, at man må indstille sig på et lavt afkast. Og det kan der være en høj grad af sandhed i. Så længe man taler om investering i traditionel forstand, hvor det handler om aktier, obligationer og andre værdipapirer. Man kan imidlertid også vælge at se investering i et bredere perspektiv og sende de penge, man har til overs, på arbejde på en helt anden måde. En måde, der i virkeligheden kan være meget nyttigere. Man kan investere dem i energiforbedringer af sin bolig. Det kan give langt større velvære i hjemmet. Men det kan også vise sig at give et afkast, der ligger langt over, hvad man ellers kan få, og derved kan det også komme til at lune behageligt i familieøkonomien. Investering i jordhøjde Investering i noget så jordnært og håndgribeligt som isolering, energirigtige vinduer eller en ny varmekilde kan være blandt de allerbedste investeringer, man kan komme i nærheden af. I stedet for at kaste sig ud i lange overvejelser om, hvilke selskaber på børsen man eventuelt bør investere i, eller om man hellere skal placere pengene i obligationer, kan det derfor være en god idé at undersøge, om der er ting ved ens bolig, der kan forbedres, så man kan skære ned på sin varmeregning. Et eksempel: Bor man i et typisk parcelhus fra 1970'erne med krybekælder, viser beregninger fra realkreditinstituttet Totalkredit, at man kan opnå en forrentning af investeringen på ikke mindre end 12 procent om året efter skat, hvis man vælger at isolere gulvet over krybekælderen. Det gør isolering af krybekælderen til en af de bedste investeringer, man overhovedet kan foretage, idet der ikke er mange andre investeringer, der har udsigt til at give et lignende afkast i disse lavrente-tider. Så her har vi altså en situation, hvor det rent faktisk kan være bedre at placere pengene under gulvbrædderne i form af isolering end at sætte dem i værdipapirer. På samme måde kan isolering af hulmur og efterisolering af loftet give pæne forrentninger. Ren fortjeneste efter en årrække Fordelene ved at investere i isolering af boligen er både, at det er forholdsvis billigt, og at ens investering tjenes ind over en forholdsvis kort årrække. Herefter er det udelukkende gevinst i form af lavere varmeregning. Er man villig til at gå endnu grundigere til værks, kan man overveje at skifte det gamle oliefyr ud med et jordvarmeanlæg eller andre energieffektive opvarmningssystemer det kan man oven i købet få tilskud til. Selvom udskiftning af varmekilden er en noget større investering, kan det sagtens være en god forretning, der langt overstiger det afkast, man vil få ved for eksempel at sætte pengene i obligationer. Besparelser er skattefrie Hertil kommer, at det giver den rent praktiske fordel, at indeklimaet bliver bedre, og at boligen derfor bliver rarere at bo i, når man investerer i energiforbedringer. Det skal man selvfølgelig ikke se bort fra. Men for at vende tilbage til det økonomiske, er der også den forskel i forhold til investeringer i værdipapirer, at afkastet ikke opstår i form af udbytte eller kursstigninger, men som besparelser på varmeregningen. Og besparelser er ligesom tanker skattefrie. Det er med til at gøre, at den reelle forrentning ved at investere i energiforbedringer er høj sammenlignet med andre investeringer. Som ved alle andre investeringer er der dog naturligvis også en risiko ved at investere i miljøforbedringer som isolering og nye vinduer. Den væsentligste risiko er, at energipriserne falder drastisk, og at besparelsen dermed udhules. De fleste eksperter på området er imidlertid enige om, at det er mere sandsynligt, at energipriserne som minimum stiger i takt med prisniveauet i resten af samfundet. Stiger energipriserne mere, bliver forretningen blot endnu bedre. Samtidig tyder meget på, at energiforbedringer af hjemmet på sigt vil have en positiv effekt på ejendomsprisen. Et lavt energiforbrug kan nemlig være et næsten lige så godt salgsargument som god beliggenhed. Og det store fokus på energimærkninger og energioptimering af boligen vil efter al sandsynlighed øge interessen for energirigtige boliger de kommende år. n 12 Pengenyt 3/2010

13 Der kan være klare økonomiske gevinster ved at investere i energiforbedringer af sin bolig. Som for eksempel at efterisolere gulvet over en krybekælder. Men der er også andre fordele. Helt banalt kan det give et dejligt varmt gulv, hvor små fødder kan tumle rundt, uden at det giver snotnæser. Foto: Polfoto Få 12 procent om året i afkast efter skat I artiklen nævner vi, at Totalkredit har regnet sig frem til, at man kan få et afkast på 12 procent efter skat ved at isolere gulvet over en krybekælder. Forudsætningerne for dette regnestykke er følgende: n Der er tale om et almindeligt parcelhus fra 1970 erne på 150 m 2, hvor krybekælderen ikke er isoleret i forvejen, og hvor der lægges 200 mm isolering under gulvet. n n Den samlede udgift til materialer og håndværkere er beregnet til kr., og det vurderes, at man kan opnå en besparelse på kr. årligt til fyringsolie. Det svarer til den udregnede forrentning på 12 procent om året efter skat. Totalkredit og DONG Energy i nyt samarbejde om energiforbedringer Med Miljøberegneren på totalkredit.dk har man længe kunnet beregne, hvor meget man kan tjene ved at udføre energiforbedringer i sin bolig. Nu gør et samarbejde mellem Totalkredit og DONG Energy det lettere for boligejere at overskue processen med at sætte en energiforbedring i gang. Med samarbejdet kan man få en professionel vurdering af, hvor meget der er at spare, et helt konkret tilbud på opgaven og rådgivning om finansiering. Alt sammen gratis og uforpligtende. Jeg kan godt forstå, at det for mange danskere virker en smule uoverskueligt at skulle gå i gang med at energiforbedre boligen. Derfor er jeg også glad for, at vi har indgået et samarbejde med DONG Energy, hvor vi med hver vores ekspertiser på området har mulighed for at give husejerne en håndsrækning. Ambitionen er, at det skal blive meget lettere at realisere potentialet ved energiforbedringer til gavn for både husejernes økonomi og miljøet, siger direktør Troels Bülow-Olsen fra Totalkredit. Ønsker man at høre mere om mulighederne for at komme i gang med at miljøforbedre boligen, som det nye samarbejde åbner for, kan man snakke med sit lokale pengeinstitut. 13

14 Dobbelt op Dobbelt op Med en indskydergaranti, der er blevet hævet til mere end det dobbelte, og en generelt set sund pengeinstitutsektor, er der næppe grund til at bekymre sig om sine indskud i danske pengeinstitutter. > Af redaktør Morten Egholm Andersen Tillid er altafgørende for, at det finansielle system og dermed hele samfundet, som vi kender det i dag, kan fungere. De, der sætter penge ind i et pengeinstitut, skal kunne stole på, at de kan få pengene udbetalt igen, når de skal bruge dem. Derfor har man oprettet en indskydergarantifond, som garanterer, at indskydere kan få deres penge tilbage op til et vist beløb. I mange år var dette beløb kr., men under finanskrisen blev det på initiativ fra EU-kommissionen hævet til euro eller ca kr. Foto: Lars Grunwald Den nye grænse fik imidlertid aldrig nogen praktisk betydning herhjemme, for på det tidspunkt, hvor den trådte i kraft, havde staten indført en generel garanti for alle indskud i danske pengeinstitutter. Det skete for at imødegå, at der opstod nogen form for usikkerhed om indskydernes situation under finanskrisen. Tilbage til det normale i en ny, stærkt udvidet form Nu er finanskrisen imidlertid ved at være ovre, og derfor er der ingen grund for staten til fortsat at garantere for alle indskud i danske pengeinstitutter. Vi er på vej tilbage mod normale tilstande, og det gælder også omkring indskydergarantien. Den er i mellemtiden blevet hævet yderligere. Og ikke bare en lille smule. Nej, rent faktisk er beløbet blevet mere end fordoblet, så det nu er kr., eller euro for at være helt nøjagtig. Hertil kommer, at særlige indlån som pensionskonti og børneopsparinger er dækket fuldt ud, og er man to om at have en konto i fællesskab som det for eksempel er typisk for ægtepar ja, så er beløbet det dobbelte. På samme måde gælder, at hvis man har en virksomhed og både har en konto i virksomhedens navn og en sit eget, gælder grænsen på de kr. for hver konto. Yderligere er værdipapirer holdt helt ude af beregningen, da de ligger i Værdipapircentralen. Som det kan ses, er der mange regler og undtagelser at holde styr på, og for at gøre det hele lettere at overskue har vi udfærdiget diagrammet på næste side, så man hurtigt kan se, om alt det her med indskydergarantien overhovedet er noget, man behøver bekymre sig om. n 14 Foto: Polfoto

15 Indskydergarantien er blevet fordoblet har det betydning for dig? Har du mere end kr. stående på en konto i et dansk pengeinstitut? NEJ Tag ud og fisk. Der er intet at bekymre sig om. ja Har du kontoen sammen med din ægtefælle, samlever eller andre, så der er mere end én kontohaver? nej Er der tale om en pensionskonto, indekskontrakt eller børneopsparingskonto? ja Står der mindre end kr. pr. kontohaver på kontoen? Ja nej ja nej Har du/i samtidig lån i banken, og er dit/jeres samlede indskud på mindre end kr. pr. kontohaver, efter at lån er trækket fra, og uden at pensioner, børneopsparingskonti, indekskontrakter og værdipapirer er medregnet? ja nej Har du egen virksomhed? nej ja Grænsen på de kr. gælder også for virksomheder. Har du mulighed for at fordele dine indskud mellem din egen og virksomhedens konto, så der højst står kr. på hver? JA Er pengeinstituttet stort eller lille sundt og solidt? nej ja nej Tag en snak med dit pengeinstitut om din usikkerhed ved pengeinstituttet. Højst sandsynligt vil det vise sig, at usikkerheden er ubegrundet. 15

16 Dit pengeinstitut er tryktestet De seneste måneder har vi kunnet læse i aviserne, at EU har gennemført en stresstest af de største banker i Europa, og at langt de fleste af bankerne, herunder de danske, bestod. Det er imidlertid ikke kun de største banker, der bliver stresstestet og består. Landets mindre pengeinstitutter testes også løbende, og resultaterne er fuldt på højde med resultaterne for de store banker. > Af redaktør Morten Egholm Andersen Biler bliver kørt ind i en mur, bygningsdele bliver placeret i vindtunneler med storm og styrtregn, stole og køkkenskabe bliver spændt fast i maskiner, hvor de bliver udsat for de samme påvirkninger igen og igen tusinder af gange, og på samme måde bliver pengeinstitutter også testet, så man kan se, om de kan holde til ekstreme påvirkninger. Man skal være sikker på, at de kan stå for, hvad fremtiden måtte bringe, og derfor kontrolleres det, at de er i stand til at klare forskellige udfordringer, de kan tænkes at ville blive stillet over for. For pengeinstitutter kaldes prøverne stresstests, og det, man tester, er populært sagt, hvordan det vil gå for pengeinstituttet, hvis den generelle økonomiske situation i samfundet udvikler sig på bestemte måder. Skrækscenarier afprøves Hvad nu hvis? Det er nøgleordene bag de stresstests, pengeinstitutterne gennemgår. Og det hvis, man ser på, er mulige situationer, man forestiller sig, der kan opstå i fremtiden. Man opstiller forskellige scenarier, og så ser man på, hvordan det vil gå med pengeinstitutterne, hvis disse scenarier bliver til virkelighed. Konkret opstiller man for eksempel et scenarie, hvor arbejdsløsheden falder til et vist niveau. Samtidig forestiller man sig måske, at renten stiger til en vis højde, og at huspriserne og aktiekurserne også falder med en vis procentsats. Dette indarbejder man i et computerprogram, og så kører man pengeinstituttets tal gennem programmet. Det kan for eksempel være tal for, hvad slags kunder, det har, både på indlåns- og udlånssiden og både privat- og erhvervskunder. Samt tal for, hvor stor dets værdipapirbeholdning er, hvilke lån pengeinstituttet eventuelt selv har optaget, hvor sårbart det er over for rentestigninger og så videre og så videre. Og så ser man på, hvordan pengeinstituttets situation vil forandre sig under de betingelser, man har stillet op. Man starter måske med en forholdsvis mild forværring af de økonomiske nøgletal som arbejdsløsheden, renten, huspriserne og aktiekurserne, og så strammer man efterhånden skruen, så man til sidst har et billede af en virkelig slem nedtur for økonomien, og så kontrollerer man, at pengeinstituttet vil kunne overleve selv under disse meget vanskelige betingelser. Har prøvet det, der er værre Da EU gennemførte en stresstest i løbet af sommeren 2010, var det kun for de største banker i Europa, og langt de fleste af dem bestod stresstesten. Denne stresstest er siden blevet kritiseret for at have været alt for mild, og hvis de mindre og mellemstore pengeinstitutter i Danmark havde fået lejlighed til at gennemgå den samme stresstest, er der heller ingen tvivl om, at deres resultater mindst ville have været på linje med resultaterne for de store banker. Når det kan siges med så stor sikkerhed, skyldes det, at små og mellemstore pengeinstitutter også løbende bliver stresstestet i mange sammenhænge. Helt elementært stresstester pengeinstitutternes ledelser med jævne mellemrum selv deres pengeinstitutter. Internt i pengeinstitutterne undersøger dets egne medarbejdere således, hvordan det vil gå for pengeinstituttet, hvis forskellige scenarier bliver til virkelighed, og de er jo de nærmeste til at kende pengeinstituttets tal, så denne stresstest er måske den bedste test af alle. >>> 16 Pengenyt 3/2010

17 Foto: Scanpix Ligesom man udsætter biler for voldsomme tests for at undersøge, om sikkerheden er i top, tester man også pengeinstitutter for at sikre, at de kan holde til de økonomiske stød og knubs, der kan tænkes at vente i fremtiden. De allersikreste biler får fem stjerner, og det samme ville de fleste mindre og mellemstore pengeinstitutter gøre bedømt efter de forskellige former for stresstests, de har været igennem. 17

18 Dit pengeinstitut er tryktestet >>> Herudover foretager Finanstilsynet løbende kontrol af pengeinstitutterne, hvor deres regnskabstal og engagementer bliver nøje gennemgået. Endelig er pengeinstitutterne blevet testet i forbindelse med de såkaldte bankpakker, der har været gennemført. For at være med her har pengeinstitutterne også skullet bevise, at de er godt rustet til fremtiden. Virkeligheden overgik fantasiens grænser Til allersidst kan man sige, at pengeinstitutterne netop har klaret den værste stresstest af alle virkelighedens. Verdens pengeinstitutter er blevet udsat for en ualmindelig hård og gennemgribende stresstest, nemlig finanskrisen. En af de hårdeste økonomiske kriser, så længe nogen kan huske tilbage, har hærget de finansielle markeder verden over, og det er virkelig noget, der har rystet træet, om man så må sige. Efter denne rystetur er det kun de sejeste frugter, der stadig sidder på grenene. Andre måtte slippe grebet og er endt som nedfaldsfrugt ved træets fod. Det var heldigvis kun et fåtal i Danmark, men verden over var der en del pengeinstitutter, der måtte give op. Det store flertal af pengeinstitutter både herhjemme og i udlandet for den sags skyld klarede imidlertid stormen og fortsætter deres daglige virke. Og det er for at sikre, at de også kan klare eventuelle fremtidige storme på de finansielle markeder, at de løbende stresstestes. n En gang imellem kan det være sundt at prøve sine grænser af og se, hvad man i grunden kan holde til. Som deltagerne her i en ekstrem motionskonkurrence i Storbritannien. Og som de danske pengeinstitutter gør, når de stresstestes. Foto: Polfoto Kan din egen økonomi holde til en stresstest? Selvfølgelig er der forskel på økonomien i et pengeinstitut og så den økonomi, vi alle sammen har som privatpersoner derhjemme. Men derfor kan det måske alligevel være meget sundt at stressteste sin privatøkonomi en gang imellem. Hvad nu, hvis man bliver arbejdsløs for eksempel, eller hvis ens ægtefælle gør det (hvis man er gift, naturligvis)? Eller hvad hvis renterne stiger voldsomt, hvis man har boliglån eller andre lån, hvor renten kan svinge? Eller hvis kurserne på værdipapirer pludseligt falder, hvis man har en stor opsparing placeret i værdipapirer? Kan ens økonomi holde til det, eller hvis der opstår andre væsentlige begivenheder, man ikke havde regnet med? Det kan det være meget sundt at sætte sig ned og regne på en gang imellem. Selvfølgelig skal man ikke lægge hele sin økonomi an på, at den værst tænkelige situation vil opstå så vil man hurtigt få brugt alle sine penge på forsikringer men derfor skader det jo ikke at gøre sig klart, hvad der i uheldige tilfælde kan tænkes at ske. Og at have overvejet, hvad man så vil gøre. I hvert fald kan det være klogt at gå sin private økonomi igennem med stresstest-briller på, før man tager langtrækkende økonomiske beslutninger som at købe en ny bolig eller bare en ny bil for den sags skyld. 18 Pengenyt 3/2010

19 LÆR BOLIGMARKEDET AT KENDE FØR DU KØBER Savner du byen eller landet, mere plads til børnene, en større eller en mindre have? Så overvejer du måske at købe ny bolig. Kend boligmarkedet er et nyt værktøj, som kan give dig overblik over prisudviklingen, beboersammensætningen og tendenserne i alle postnumrene i Danmark. På den måde kan du snuse lidt til boligmarkedet og give dig selv et godt udgangspunkt for at få dine ønsker til at passe sammen med privatøkonomien. Klik ind på totalkredit.dk, eller tal med rådgiveren i dit pengeinstitut og få svar på, hvordan du får opfyldt dine behov for en ny bolig. 19

20 Mere end ½ million NemID-brugere Danskerne har generelt været meget interesseret i at få NemID den nye form for digital signatur, som landets pengeinstitutter og det offentlige er gået sammen om at udvikle og indføre. Det viser de nyeste tal. > Af kommunikationschef Lisbeth Nielsen, Lokale Pengeinstitutter Alene på premieredagen den 1. juli tog omkring danskere selv initiativ til at få en NemID. Siden er det gået slag i slag, og den første halve million brugere er rundet for længst. Jette Knudsen, der er kommunikationschef i DanID, selskabet bag NemID, forventer, at antallet af brugere stiger markant i den kommende tid, for ud over den halve million, der allerede er brugere, er der en halv million danskere, der er ved at få en NemID. Og tallet af nye brugere vil stige uge for uge frem til jul, hvor målet er, at tre millioner danskere har fået en NemID. Få NemID via din netbank Langt hovedparten af brugerne får helt automatisk deres NemID gennem deres eksisterende netbank og på den måde sker overgangen også nemmest. Men nogle har ikke kunnet vente, og de har selv henvendt sig enten i et borgerservicecenter i deres kommune eller bestilt NemID på NemID s hjemmeside. Til tider har der været over danskere om dagen der på eget initiativ har bestilt NemID på denne måde. Det har dog umiddelbart kun givet dem adgang til de offentlige tjenester på nettet, der kræver et login med NemID. De har derimod ikke kunnet bruge deres nye NemID som login til netbanken, for med den store mængde kunder, som pengeinstitutterne skal overføre til NemID, har det i mange tilfælde været nødvendigt at fastholde en bestemt ekspeditionsrækkefølge og bede kunderne væbne sig med lidt tålmodighed. Venter man således stille og roligt på, at pengeinstituttet skriver til en, når de er parate, kan man fra dag 1 både bruge sin NemID som login i netbanken og på de offentlige nettjenester. Blot skal man huske at sætte et lille flueben og godkende, at den digitale signatur, som NemID jo også er, kan bruges uden for netbanken. Det gør man nemmest første gang, man logger på netbanken med sin nye NemID. NemID kan bruges flere og flere steder Det er som nævnt ikke kun i netbanken, man kan bruge sin NemID til at logge ind med. Flere og flere tjenesteudbydere tilknytter NemID til deres hjemmesider - det være sig en række ejendomsmæglere, pensions- og forsikringsselskaber, fagforeninger, biblioteker og kommuner. Det lille nøglekort med de mange tal er ved at blive en naturlig del af indholdet i danskernes tegnebog på linje med sygesikringskortet og kørekortet. Kortet skal i fremtiden bruges hver gang, man vil logge ind med NemID i netbanken og på de offentlige tjenester på nettet. Ved udgangen af september havde danskerne logget ind med NemID i alt 7,5 millioner gange. Fotos: DanID

Et bedre liv, hvor du bor

Et bedre liv, hvor du bor Et bedre liv, hvor du bor Et bedre liv, hvor du bor Man skal bo godt for at have det godt. Men hvad er det egentligt at bo godt? Det ved kun du og din familie. Til gengæld ved vi noget om boliglån. Sammen

Læs mere

Afdragsfrihed kan være en dyr fornøjelse

Afdragsfrihed kan være en dyr fornøjelse 23. februar 211 Afdragsfrihed kan være en dyr fornøjelse Afdragsfrie lån kan ved første øjekast fremstå som en ekstrem billig finansieringsløsning, men i princippet udskyder man blot regningen til et senere

Læs mere

Guide. Guide: Sådan undgår du et AFDRAGSCHOK. sider. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Foto: Scanpix

Guide. Guide: Sådan undgår du et AFDRAGSCHOK. sider. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Foto: Scanpix Foto: Scanpix Guide Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 18 sider Guide: Sådan undgår du et AFDRAGSCHOK INDHOLD: AFDRAGSCHOK Stor boliggyser på vej...4 EU-bombe under boligmarkedet...6

Læs mere

Tid til konvertering til 4 % fastforrentet lån

Tid til konvertering til 4 % fastforrentet lån 31.august 2010 Tid til konvertering til 4 % fastforrentet lån Udgiver Realkredit Danmark Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby Risikostyring & funding Redaktion Lise Nytoft Bergmann libe@rd.dk Den seneste tids

Læs mere

Bekymring tynger boligmarkedet

Bekymring tynger boligmarkedet NR. 8 OKTOBER 2014 Bekymring tynger boligmarkedet Kun 2,7 pct. af danskerne overvejer at købe hus, ejerlejlighed eller fritidsbolig det næste halve år. Dermed er købsinteressen nede på et af de laveste

Læs mere

kort og godt om kredit- og BetaLinGskort

kort og godt om kredit- og BetaLinGskort kort og godt om kredit- og BetaLinGskort et velvalgt kreditkort i sparbank sikrer dig HandLeFriHed Hvor som HeLst når som HeLst d e n k o r t e s t e V e J t i l k r e d i t - e l l e r b e t a l i n g

Læs mere

Guide Flex Vælg det rig etlilege r fast? boliglån12sider Spar 15.000 kr. om året

Guide Flex Vælg det rig etlilege r fast? boliglån12sider Spar 15.000 kr. om året Foto: Iris Guide April 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Flex eller fast? Vælg det rigtige boliglån 12 sider Spar 15.000 kr. om året Boliglån INDHOLD I DETTE HÆFTE: Spar 15.000 kr. om året...

Læs mere

3,5 %-lånet er attraktivt for mange låntagere

3,5 %-lånet er attraktivt for mange låntagere 16. januar 2012 3,5 %-lånet er attraktivt for mange låntagere De historiske rentefald i kølvandet på den sløje økonomiske udvikling har betydet, at det nu er blevet muligt at optage 3,5 % fastforrentet

Læs mere

40 pct. har afdragsfrit lån med variabel rente

40 pct. har afdragsfrit lån med variabel rente NR. 5 MAJ 2010 40 pct. har afdragsfrit lån med variabel rente Et variabelt forrentet lån med afdragsfrihed er danskernes mest benyttede låneform i dag. Et sådant lån har 40 pct. af boligejerne, hvilket

Læs mere

Renteudgifterne er trådt i baggrunden for en stund

Renteudgifterne er trådt i baggrunden for en stund 12. august 214 Renteudgifterne er trådt i baggrunden for en stund Adgangen til boligmarkedet ser fornuftig ud for førstegangskøberne i øjeblikket. Den såkaldte boligbyrde er på landsplan langt under det

Læs mere

Flere på udkig efter en ejerbolig

Flere på udkig efter en ejerbolig NR. 5 JUNI 2015 Flere på udkig efter en ejerbolig Selv om foråret fortsat viser sig fra sin kølige side, tegner boligmarkedet en del lunere end for tre måneder siden. Det næste halve år kan ejendomsmæglere

Læs mere

Guide: Skift bank og spar op mod 40.000

Guide: Skift bank og spar op mod 40.000 Guide: Skift bank og spar op mod 40.000 Bankerne hæver udlånsrenten, selvom Nationalbanken gør det modsatte. BT guider dig her frem til at forhandle om prisen i banken og overveje bankskift Af Lisa Ryberg

Læs mere

Få mest muligt ud af overskuddet i dit selskab

Få mest muligt ud af overskuddet i dit selskab Temahæfte 5 udgivet af Foreningen Registrerede Revisorer FRR 1. udgave 2004 Få mest muligt ud af overskuddet i dit selskab pensionsmuligheder for hovedaktionærer Indhold Forord Hvorfor etablere en pensionsordning,

Læs mere

Bliv CO 2 -venlig og spar op til 18 kroner om dagen

Bliv CO 2 -venlig og spar op til 18 kroner om dagen 12. august 2009 Bliv CO 2 -venlig og spar op til 18 kroner om dagen Den gennemsnitlige husstand i Danmark bruger omkring 26.000 kroner om året på energi. Alene opvarmning af hjemmet koster i omegnen af

Læs mere

Fremtidens realkredit

Fremtidens realkredit Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.

Læs mere

Guide. Foto: Iris. Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN. sider. F1-lånets afløser Eksperternes lånetips

Guide. Foto: Iris. Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN. sider. F1-lånets afløser Eksperternes lånetips Foto: Iris Guide Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN 20 sider F1-lånets afløser Eksperternes lånetips 2 PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus

Læs mere

sparbank free du er kun ung én gang

sparbank free du er kun ung én gang sparbank free du er kun ung én gang DU ER KUN UNG ÉN GANG Som ung står du over for en verden af muligheder. Du kan vælge at få en uddannelse, arbejde eller rejse jorden rundt. Du kan gå til fodbold, på

Læs mere

Forældrekøb er økonomisk attraktivt.

Forældrekøb er økonomisk attraktivt. 1. juli 2015 Forældrekøb er økonomisk attraktivt. Sommerferien står for døren, og om et par måneder skal tusinde af studerende starte på deres studie. Studiestart er traditionen tro lig med at mange forældre

Læs mere

Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner

Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner 6. august 2008 Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner Går du med flytteplaner, har du et 4 % eller 5 % lån og tror på, at renten falder? Så bør du konvertere nu. Årsagen er, at renterne ikke skal

Læs mere

Rentefradragsretten på retræte konsekvensen for huspriserne minimale

Rentefradragsretten på retræte konsekvensen for huspriserne minimale 5. december 2011 Rentefradragsretten på retræte konsekvensen for huspriserne minimale Redaktion Christian Hilligsøe Heinig chei@rd.dk Ved månedens udgang bliver rentefradragsretten nok engang reduceret.

Læs mere

Kort og godt om NemID. En ny og sikker adgang til det digitale Danmark

Kort og godt om NemID. En ny og sikker adgang til det digitale Danmark Kort og godt om NemID En ny og sikker adgang til det digitale Danmark Hvad er NemID? NemID er en ny og mere sikker løsning, når du skal logge på offentlige hjemmesider, dit pengeinstitut og private virksomheders

Læs mere

Boligmarkedet er gennemskueligt men finanskrisen var et jordskælv

Boligmarkedet er gennemskueligt men finanskrisen var et jordskælv NR. 2 FEBRUAR 2011 Boligmarkedet er gennemskueligt men finanskrisen var et jordskælv Sædvanligvis har sælgere og købere et nogenlunde præcist billede af forholdene på boligmarkedet. Ejendomsmæglerne rammer

Læs mere

Danske realkreditobligationer uskadt gennem europæisk

Danske realkreditobligationer uskadt gennem europæisk NR. 6 JUNI 2010 Danske realkreditobligationer uskadt gennem europæisk tumult I den senere tid har usikkerheden omkring den græske gældssituation skabt uro på mange finansielle markeder, men danske realkreditobligationer

Læs mere

Værd at vide om din bank

Værd at vide om din bank Værd at vide om din bank Er du godt kørende? De positive resultater fortsætter Sparekassen har fundet melodien. Regnskabet for årets første ni måneder viser et overskud på 17,7 mio. kr. før skat og en

Læs mere

Boligøkonomisk Videncenters undersøgelser af danskerne og boligøkonomien. foretaget af Danmarks Statistik december 2010

Boligøkonomisk Videncenters undersøgelser af danskerne og boligøkonomien. foretaget af Danmarks Statistik december 2010 Boligøkonomisk Videncenters undersøgelser af danskerne og boligøkonomien foretaget af Danmarks Statistik december 2010 70% 60% 60% 50% 49% 40% 30% 27% 20% 10% 0% 1% 6% 21% Meget højere Højere På samme

Læs mere

Fremtidens realkredit

Fremtidens realkredit Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.

Læs mere

Flexlånere sparer fortsat penge

Flexlånere sparer fortsat penge 7. november 2011 Flexlånere sparer fortsat penge Mange kritikere af FlexLån har gennem tiden spået, at flexlånerne ville komme til at betale dyrt, hvis der opstod ubalance i det finansielle system, og

Læs mere

Høj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg

Høj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg 19. februar 2013 Høj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg Vi har set nærmere på realkreditfinansieringen af andelsboligforeningerne herhjemme og udviklingen i denne over de senere år. Det

Læs mere

Stigning i boligejernes afdrag for fjerde år i træk

Stigning i boligejernes afdrag for fjerde år i træk 30-04-2014 NR. 4 MAJ 2014 Stigning i boligejernes afdrag for fjerde år i træk I 2013 blev der afdraget det højeste niveau af obligationsrestgælden siden 2006. Samlet set steg boligejernes afdrag for fjerde

Læs mere

Stor tvivl om konvertering hos boligejerne

Stor tvivl om konvertering hos boligejerne 22. marts 2011 Stor tvivl om konvertering hos boligejerne Redaktion Christian Hilligsøe Heinig chei@rd.dk Seniorøkonom Liselotte Ravn Bærentzen lbre@rd.dk Udgiver Realkredit Danmark Parallelvej 17 2800

Læs mere

Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån

Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån 19.oktober 2009 Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån Flere og flere danskere vælger at finansiere deres bolig med et rentetilpasningslån. Det har bragt andelen af boligejere med en renteafhængig

Læs mere

Garantkapital. Fakta om Garantkapital i Middelfart Sparekasse gældende fra 1. juni 2015.

Garantkapital. Fakta om Garantkapital i Middelfart Sparekasse gældende fra 1. juni 2015. Garantkapital Fakta om Garantkapital i Middelfart Sparekasse gældende fra 1. juni 2015. 02 // Garantkapital Garantkapital i Middelfart Sparekasse Alle har mulighed for at tegne garantkapital i Middelfart

Læs mere

Velkommen som ung i Nykredit

Velkommen som ung i Nykredit Dig og dine penge Velkommen som ung i Nykredit Som ung i Nykredit har du en Ung Konto, som du kan beholde, indtil du fylder 36 år. Med den kan du få hjælp til at holde styr på økonomien, mens du er ung,

Læs mere

Boligejerne har styr på deres afdragsfrie realkreditlån

Boligejerne har styr på deres afdragsfrie realkreditlån Boligejerne har styr på deres afdragsfrie realkreditlån 2011 Boligejerne anvender deres afdragsfrihed med omtanke - og mest af alt til investeringer, opsparing og nedbringelse af anden gæld. Boligejerne

Læs mere

Jutlander Bank s beskrivelse af værdipapirer

Jutlander Bank s beskrivelse af værdipapirer Jutlander Bank s beskrivelse af værdipapirer Indledning I banken kan du som udgangspunkt frit vælge, hvordan du vil investere dine penge. En begrænsning er dog f.eks. gældende lovregler om pensionsmidlernes

Læs mere

Forældrekøbsguiden 2015. Køb og salg Husleje og fremleje Skat og fradrag Salg og overdragelse

Forældrekøbsguiden 2015. Køb og salg Husleje og fremleje Skat og fradrag Salg og overdragelse Forældrekøbsguiden 2015 Køb og salg Husleje og fremleje Skat og fradrag Salg og overdragelse 1 Forældrekøbsguiden 2015 Denne guide er til dig, der overvejer at købe studiebolig til dit barn. Guiden giver

Læs mere

Udgiver. 30. juli 2012. Redaktion Sonia Khan soah@rd.dk. Realkredit Danmark Strødamvej 46 2100 København Ø Risikostyring og forretningsudvikling

Udgiver. 30. juli 2012. Redaktion Sonia Khan soah@rd.dk. Realkredit Danmark Strødamvej 46 2100 København Ø Risikostyring og forretningsudvikling 30. juli 2012. Forældrekøb en omkostningsfri investering i dit barns fremtid I dag, den 30. juli, får over 80.700 unge det længe ventede brev ind af brevsprækken, nemlig svaret på om de er kommet ind på

Læs mere

Rekordvækst i realkreditudlån i euro

Rekordvækst i realkreditudlån i euro NR. 2 OKTOBER 2009 Rekordvækst i realkreditudlån i euro Realkreditsektoren udlåner flere og flere penge i euro sammenlignet med i danske kroner. Især landbruget har fordel af den internationale valuta.

Læs mere

Afdragsfrihed er oftest midlertidig

Afdragsfrihed er oftest midlertidig NR. 9 DECEMBER 2013 Afdragsfrihed er oftest midlertidig Godt 40 pct. af låntagere med afdragsfrihed planlægger at betale afdrag når 10-årsperioden udløber. Ny undersøgelse foretaget for Realkreditforeningen

Læs mere

Danskerne er glade for deres afdragsfrie lån

Danskerne er glade for deres afdragsfrie lån 18. juli 2011 Danskerne er glade for deres afdragsfrie lån Redaktion Cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig chei@rd.dk Realkredit Danmark sætter i øjeblikket fokus på danskernes tvivl i forbindelse med

Læs mere

Kommentarer til forslag til ekstraordinær generalforsamling 11/12 2008

Kommentarer til forslag til ekstraordinær generalforsamling 11/12 2008 Kommentarer til forslag til ekstraordinær generalforsamling 11/12 2008 1. Vedtægtsændringer Vedtægtsændringer træder først i kraft, når de er besluttet af to på hinanden følgende generalforsamlinger. 2.

Læs mere

Succes med spredning: Kun halvdelen af boligejerne får nu refinansieret lån i december måned

Succes med spredning: Kun halvdelen af boligejerne får nu refinansieret lån i december måned NR. 4 MAJ 2013 Succes med spredning: Kun halvdelen af boligejerne får nu refinansieret lån i december måned I 2010 begyndte flere realkreditinstitutter at sprede deres refinansieringsauktioner fra december

Læs mere

Serviceydelser, der er gratis eller koster gebyr

Serviceydelser, der er gratis eller koster gebyr Andelskassen J.A.K. Serviceydelser, der er gratis eller koster gebyr Checks: Check kr. 4,00 Check med følgeskr. (brevcheck) kr. 5,00 Udstedelse af check/gavecheck kr. 20,00 Fremsendelse af check/gavecheck

Læs mere

Guide. sider. Få gode investeringsråd. Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få dine penge til at yngle.

Guide. sider. Få gode investeringsråd. Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få dine penge til at yngle. Foto: Scanpix Guide Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få dine penge til at yngle 12 sider Få gode investeringsråd Penge og privatøkonomi INDHOLD: Sådan fordobler du din formue...4-5

Læs mere

Dansk realkredit er billig

Dansk realkredit er billig København, 7. april 2015 Dansk realkredit er billig Dansk realkredit har klaret sig flot gennem krisen. Men i efterdønningerne af den finansielle krise er alle europæiske kreditinstitutter blevet stillet

Læs mere

Boligejere låner igen: Tyder på et boligmarked i bedring

Boligejere låner igen: Tyder på et boligmarked i bedring P R E S S E M E D D E L E L S E Boligejere låner igen: Tyder på et boligmarked i bedring "Nettoudlånet til ejerboliger blev på 13 mia. kr. i 2. kvartal. Det er det højeste niveau siden 4. kvartal 2009.

Læs mere

Tag et Danica Pensionstjek og få et klart svar

Tag et Danica Pensionstjek og få et klart svar FORUDSÆTNINGER BAG DANICA PENSIONSTJEK INDHOLD Indledning.... 1 Konceptet... 1 Tjek din pension én gang om året.... 2 Få den bedste anbefaling.... 2 Forventede udbetalinger og vores anbefalinger..........................................................

Læs mere

Stort fald i likviditetskravet ved forældrekøb men forældrekøb er og bliver ren nytteværdi

Stort fald i likviditetskravet ved forældrekøb men forældrekøb er og bliver ren nytteværdi 24. juni 2013 Stort fald i likviditetskravet ved forældrekøb men forældrekøb er og bliver ren nytteværdi Henover sommeren er forældrekøb det klassiske tema på boligmarkedet i takt med, at studiestarten

Læs mere

Stor tiltro til danske realkreditobligationer sikrede historisk lave F1-renter

Stor tiltro til danske realkreditobligationer sikrede historisk lave F1-renter NR. 6 SEPTEMBER 2011 Stor tiltro til danske realkreditobligationer sikrede historisk lave F1-renter Under sommerens uro på de finansielle markeder søgte investorerne mod sikre aktiver. Obligationer klarede

Læs mere

Undgå skattesmæk - ret forskudsregistreringen

Undgå skattesmæk - ret forskudsregistreringen NR. 8 OKTOBER 2010 Undgå skattesmæk - ret forskudsregistreringen En halv million boligejere står over for en rentetilpasning af deres lån i december måned - og de har udsigt til lave renter. Men det er

Læs mere

Ren slaraffenland for boliglåntagere

Ren slaraffenland for boliglåntagere Ren slaraffenland for boliglåntagere Renterne er styrtdykket i Danmark på det seneste. Det åbner nærmest dagligt for nye lånetyper til boligejerne, og slår alt hvad der før er set. Af Lars Erik Skovgaard.

Læs mere

LÆGERNES PENSIONSBANKS BASISINFORMATION OM VÆRDIPAPIRER - IKKE KOMPLEKSE PRODUKTER

LÆGERNES PENSIONSBANKS BASISINFORMATION OM VÆRDIPAPIRER - IKKE KOMPLEKSE PRODUKTER LÆGERNES PENSIONSBANKS BASISINFORMATION OM VÆRDIPAPIRER - IKKE KOMPLEKSE PRODUKTER Indledning Lægernes Pensionsbank tilbyder handel med alle børsnoterede danske aktier, investeringsbeviser og obligationer

Læs mere

Guide. Undgå de skjulte gebyrer. Realkredit. Tusinder at spare på boliglån. sider. September 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.

Guide. Undgå de skjulte gebyrer. Realkredit. Tusinder at spare på boliglån. sider. September 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b. Foto: Scanpix/Iris Guide September 214 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Realkredit Undgå de skjulte gebyrer 16 sider Tusinder at spare på boliglån Undgå de skjulte gebyrer INDHOLD: Realkreditten

Læs mere

Guide: Undgå at miste penge på bankkrak

Guide: Undgå at miste penge på bankkrak Guide: Undgå at miste penge på bankkrak Spar Lolland var en af de sidste. Bølgen af bankkrak og fusioner er slut, spår fremtidsforsker. Men skulle heldet være ude, så får du her en guide til, hvordan du

Læs mere

Nye regler kræver eftersyn af din pension

Nye regler kræver eftersyn af din pension Nye regler kræver eftersyn af din pension Lige nu sker der sker der store ændringer i pensionernes vilkår, og det gør det til en særlig god idé at sende pensionen til eftersyn. Fra 1. januar træder ydermere

Læs mere

Giv din økonomi den afgørende fordel

Giv din økonomi den afgørende fordel Giv din økonomi den afgørende fordel Med Nordik360 belønner vi dig og din økonomi. Det er der mange fordele i. www.banknordik.dk/nordik360 Mere værdi for pengene. Fremtid Daglig økonomi Forsikringer Bolig

Læs mere

1 OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE

1 OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE 1 OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE 2 OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE OMLÆGNING KORT FORTALT Vi tilbyder frem til

Læs mere

Guide. Foto: Scanpix. Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider. Sådan får du mest i. pension

Guide. Foto: Scanpix. Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider. Sådan får du mest i. pension Foto: Scanpix Guide Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 18 sider Sådan får du mest i pension Få styr på din pension INDHOLD: Undgå en fattig alderdom...4 Kapitalpensionen og dens

Læs mere

Boliglån med variabel rente

Boliglån med variabel rente Boliglån med variabel rente BoligXlån fra Totalkredit BoligXlån er et lån med variabel rente. Renten tilpasses med kortere eller længere mellemrum, alt afhængig af hvilket BoligXlån du vælger. BoligXlån

Læs mere

SEND DINE GAVER PÅ OVERARBEJDE

SEND DINE GAVER PÅ OVERARBEJDE 5% * R E D N A M R I F N O K E TIL ALL p.a. i fast ner forrentes med 5 % skud op til 25.000 kro Ind 5. 201 rts ma 31. n kan oprettes fra. i variabel rente. er. Konfirmandkontoe entes med 0,50 % p.a firmander

Læs mere

Jerup - Den energioptimerede landsby. Jerup. Den energioptimerede landsby FREDERIKSHAVN KOMMUNE

Jerup - Den energioptimerede landsby. Jerup. Den energioptimerede landsby FREDERIKSHAVN KOMMUNE Jerup Den energioptimerede landsby FREDERIKSHAVN KOMMUNE INDHOLD Klimavenlige og miljørigtige huse er moderne 3 Husejere prioriterer økonomi og indeklima 3 Energiforbrug, varme og boligtype 3 FUNKTIONÆRBOLIG

Læs mere

pension Guide Sådan får du mere i 500.000 mere i pension Sikkerhed eller hurtige penge? Juni 20 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.

pension Guide Sådan får du mere i 500.000 mere i pension Sikkerhed eller hurtige penge? Juni 20 - Se flere guider på bt.dk/plus og b. Foto: Scanpix Guide Juni 20 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Sådan får du mere i pension 500.000 mere i pension Sikkerhed eller hurtige penge? Scor 500.000 mer 2 e i pension Skal du vælge det

Læs mere

Drømmer du om at skrue ned for energiregningen? Vi kan finansiere dine grønne boligdrømme med et energilån.

Drømmer du om at skrue ned for energiregningen? Vi kan finansiere dine grønne boligdrømme med et energilån. værd at vide om din bank Tryghed i din økonomi Drømmer du om at skrue ned for energiregningen? Vi kan finansiere dine grønne boligdrømme med et energilån. Tryghed i din økonomi Med vores nye kampagne sætter

Læs mere

Er det nu du skal konvertere dit FlexLån?

Er det nu du skal konvertere dit FlexLån? 27. august 2010 Er det nu du skal konvertere dit FlexLån? I sommerens løb er kursen på de 30-årige fastforrentede 4 % lån steget ganske pænt. I skrivende stund ligger kursen på den 30-årige 4 % obligation

Læs mere

Derfor skal du investere

Derfor skal du investere Derfor skal du investere Investering er ofte lig med store kursudsving og mange bekymringer. Er det ikke bedre blot at spare op og undgå risiko? Nej, for hvis du ikke investerer, mister du penge hver dag,

Læs mere

Guide. Foto: Scanpix. Juli 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Så dyr bliver din. bolig i år. Sådan holder du udgifterne nede

Guide. Foto: Scanpix. Juli 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Så dyr bliver din. bolig i år. Sådan holder du udgifterne nede Foto: Scanpix Guide Juli 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Så dyr bliver din bolig i år Sådan holder du udgifterne nede Så dyr bliver din bolig i år INDHOLD I DETTE HÆFTE: Brændsel, el,

Læs mere

Prisboble eller ej på københavnske ejerlejligheder

Prisboble eller ej på københavnske ejerlejligheder 25. marts 2015 Prisboble eller ej på københavnske ejerlejligheder Priserne på ejerlejligheder i København er steget med hele 42 % siden starten af 2009, og især over de seneste tre år er det gået stærkt

Læs mere

InvesteringsNyt Den 23. juni 2010

InvesteringsNyt Den 23. juni 2010 InvesteringsNyt Den 23. juni 21 Private sparer mere op, og taget nye typer lån Man skal have det helt store forstørrelsesglas frem for at se nogen stigning i den finansielle sektor udlån. Nationalbankens

Læs mere

Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris

Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris NR 9. NOVEMBER 2010 Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris Den seneste statistik for realkredittens udlån i 3. kvartal viser, at der indfris flere fastforrentede lån end der udbetales.

Læs mere

Høj udbudspris er gift for salget

Høj udbudspris er gift for salget NR. 5 JUNI 211 Høj udbudspris er gift for salget Det er en rigtig dårlig strategi at sætte udbudsprisen på sin bolig højt og så fire på prisen hen ad vejen. Det viser en analyse, som Realkreditforeningen

Læs mere

Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg

Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg Nu skal du have det lange lys på, når det gælder din bolig-økonomi, lyder rådet fra økonomerne Af Uffe Jørgensen og Morten Mærsk, 23. oktober 2012 03 Eksperter:

Læs mere

. Tid til rentetilpasning hvad gør du med dit FlexLån?

. Tid til rentetilpasning hvad gør du med dit FlexLån? 22.oktober 2012. Tid til rentetilpasning hvad gør du med dit FlexLån? Årets største rentetilpasningsauktion står snart for døren. Samlet set skal realkreditinstitutterne refinansiere lån for over 450 milliarder

Læs mere

Positive takter på boligmarkedet

Positive takter på boligmarkedet NR. 3 MARTS 2015 Positive takter på boligmarkedet Det kan godt være, at foråret har bragt positive nøgletal med sig, men danskerne tænker sig alligevel godt om, før de går i markedet efter en ejerbolig.

Læs mere

B L A N D E D E A F D E L I N G E R

B L A N D E D E A F D E L I N G E R BLANDEDE AFDELINGER Om Sparinvest Sparinvest er en investeringsforening, der blev etableret i 1968. Vi har specialiseret os i langsigtede investeringsprodukter og tilbyder både private og professionelle

Læs mere

MasterCard Platinum et globalt anerkendt kreditkort

MasterCard Platinum et globalt anerkendt kreditkort MasterCard Platinum MasterCard Platinum et globalt anerkendt kreditkort MasterCard Platinum hører til blandt de mest eksklusive kreditkort. Det er globalt anerkendt, signalerer høj kreditværdighed og giver

Læs mere

Andelslån via realkreditten kan koste foreningen livet

Andelslån via realkreditten kan koste foreningen livet 19. februar 2009 Andelslån via realkreditten kan koste foreningen livet Lavere renter til andelshaverne og dermed lavere boligomkostninger. Det lyder tillokkende og kan også blive til virkelighed for danske

Læs mere

Året der gik 2007. Valuta i 2007

Året der gik 2007. Valuta i 2007 Af Bo Lützen-Laursen & Rikke Halse Kristensen Året der gik 2007 År 2007 blev et begivenhedsrigt år. Den store sub prime krise brød ud og recessionsfrygten i USA blev større og større efterhånden som tiden

Læs mere

Hvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne?

Hvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne? 17. april 2015 Hvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne? Siden begyndelsen af 2008 er den gennemsnitlige bidragssats for udlån til private steget fra 0,5 pct. til 0,8 pct. Det har medført

Læs mere

I SPARBANK belønner vi dem, der samler det hele ét sted. SPARBANK MAX

I SPARBANK belønner vi dem, der samler det hele ét sted. SPARBANK MAX I SPARBANK belønner vi dem, der samler det hele ét sted. SPARBANK MAX I SPARBANK kender vi hverdagens udfordringer Bedre tid, mere overskud og økonomisk råderum står øverst på ønskesedlen hos de fleste.

Læs mere

Gennemsnitsdanskeren er god for 1.168.000 kr.

Gennemsnitsdanskeren er god for 1.168.000 kr. Gennemsnitsdanskeren er god for 1.168.000 kr. En ny opgørelse baseret på tal fra Danmarks Statistik viser, at indbyggerne i Danmark i gennemsnit er gode for 1.168.000 kr., når al gæld er trukket fra al

Læs mere

Du er totalkunde i banken og Du ejer Max Bank aktier

Du er totalkunde i banken og Du ejer Max Bank aktier Max Fordele 1 Hvis du ud over at være aktionær også er privatkunde i banken, vil du med Max Fordele opnå ekstra attraktive vilkår på en lang række områder. Jo flere aktier du ejer, desto flere fordele

Læs mere

Forsikring: Sådan undgår du uhyrlige præmiestigninger

Forsikring: Sådan undgår du uhyrlige præmiestigninger Forsikring: Sådan undgår du uhyrlige præmiestigninger En lang række danskere har fået sat præmien voldsomt op på deres forsikringer - i flere tilfælde mere end 300 pct. Se her hvordan du undgår de uhyrlige

Læs mere

Datastuen, Esbjerg. NEM-ID. Erik Thorsager, Esbjerg. 3. udgave: NEM-ID Side 1

Datastuen, Esbjerg. NEM-ID. Erik Thorsager, Esbjerg. 3. udgave: NEM-ID Side 1 NEM-ID Erik Thorsager, Esbjerg. 3. udgave: NEM-ID Side 1 Hvordan får jeg Nem-ID? A: Ved personlig henvendelse i borgerservice. Du kan få Nem-ID ved personlig henvendelse i borgerservice- og skattecentre.

Læs mere

F.A.Q. - Mobile Pay Online

F.A.Q. - Mobile Pay Online F.A.Q. - Mobile Pay Online MobilePay-bruger Hvordan betaler jeg med MobilePay, når jeg handler på nettet? Kan man kun handle i danske webshops? Hvorfor skulle jeg betale med Mobile- Pay i stedet for mit

Læs mere

Hvordan får jeg penge til fartøjet?

Hvordan får jeg penge til fartøjet? Kapitel 3 side 35 Hvordan får jeg penge til fartøjet? Der skal bruges penge til at købe et fartøj. Og der skal bruges penge i det daglige - til driften. I det her afsnit skal vi se på, hvordan man kan

Læs mere

Indholdsfortegnelse. Sådan rammer fi nanskrisen dig... 1. Finansuro giver billigere boliglån... 3. Recession i euroland til midt 2009...

Indholdsfortegnelse. Sådan rammer fi nanskrisen dig... 1. Finansuro giver billigere boliglån... 3. Recession i euroland til midt 2009... Indholdsfortegnelse Sådan rammer fi nanskrisen dig... 1 Finansuro giver billigere boliglån... 3 Sådan har ydelsen udviklet sig...3 Økonomi retter sig op i 2009... 5 Recession i euroland til midt 2009...5

Læs mere

Realkredit: Se om din bank flår dig

Realkredit: Se om din bank flår dig Realkredit: Se om din bank flår dig Nye prisstigninger på realkreditlån flår boligejerne for milliarder - især dem med afdragsfrie flekslån Af Louise Kastberg, september 2012 03 Gebyrbombe under boligejere

Læs mere

Flyt og spar millioner

Flyt og spar millioner NR. 3 MARTS 2014 Flyt og spar millioner Boligpriserne i hovedstaden er steget de seneste kvartaler, hvorfor du sagtens kan spare en million ved at flytte lidt uden for centrum. I forrige uge udkom Boligmarkedsstatistikken

Læs mere

ENERGI- FORBEDRING AF DIN BOLIG

ENERGI- FORBEDRING AF DIN BOLIG ENERGI- FORBEDRING AF DIN BOLIG Spar energi og penge få hjælp fra energiselskaberne Denne folder henvender sig til alle boligejere ENERGISELSKABERNES SPAREINDSATS HVAD ER DET? I Danmark har vi stort fokus

Læs mere

Stadig sund fornuft i at købe andelsboliger

Stadig sund fornuft i at købe andelsboliger 14. august 2008 Stadig sund fornuft i at købe andelsboliger Det giver stadig god mening at købe en andelsbolig. Men med den seneste udvikling på boligmarkedet er der grund til at tænke sig ekstra godt

Læs mere

OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT. Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet Januar 2015

OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT. Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet Januar 2015 OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet Januar 2015 DU KAN OMLÆGGE DIN KAPITALPENSION TIL EN ALDERSOPSPARING Folketinget har vedtaget

Læs mere

OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT. Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet December 2013

OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT. Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet December 2013 OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet December 2013 DU KAN OMLÆGGE DIN KAPITALPENSION TIL EN ALDERSOPSPARING Folketinget har vedtaget

Læs mere

OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT

OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet December 2013 Denne pjece henvender sig til dig, der har en kapitalpension i et pengeinstitut,

Læs mere

Risiko for brud i fødekæden på boligmarkedet

Risiko for brud i fødekæden på boligmarkedet NR. 8 NOVEMBER 2011 Risiko for brud i fødekæden på boligmarkedet Mere end 25 pct. af ejerlejlighederne på Sjælland kan kun sælges med tab. Konsekvenserne er alvorlige. Risikoen er, at ejerne stavnsbindes,

Læs mere

Giv din økonomi den afgørende fordel

Giv din økonomi den afgørende fordel Giv din økonomi den afgørende fordel Med Nordik360 belønner vi dig og din økonomi. Det er der mange fordele i. www.banknordik.gl/nordik360 Mere værdi for pengene. Fremtid Daglig økonomi Forsikringer Bolig

Læs mere

19. november 2014 GEBYRSATSER

19. november 2014 GEBYRSATSER 19. november 2014 GEBYRSATSER Betalingsformidling Beløbsoverførsel til fremmed pengeinstitut (gratis via Netbank 30,00 pr. overførsel og ved faste betalinger) Beløbsoverførsel, fremsendelse af kvittering

Læs mere

DANICA LINK DIN AKTIVE PENSIONSOPSPARING. Danica Pension Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby. Telefon 70 11 25 25 Fax 45 14 96 16 www.danicapension.

DANICA LINK DIN AKTIVE PENSIONSOPSPARING. Danica Pension Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby. Telefon 70 11 25 25 Fax 45 14 96 16 www.danicapension. Danica Pension Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby DANICA LINK Telefon 70 11 25 25 Fax 45 14 96 16 www.danicapension.dk DIN AKTIVE PENSIONSOPSPARING Forsikringsselskabet Danica, Skadeforsikringsaktieselskab

Læs mere

Globalt anerkendt kreditkort

Globalt anerkendt kreditkort Platinum MasterCard Platinum MasterCard Globalt anerkendt kreditkort MasterCard Platinum er et eksklusivt og globalt anerkendt kreditkort, der signalerer høj kreditværdighed og giver dig den størst mulige

Læs mere

Boligejerne der købte på toppen har flere penge til dagen og vejen end da de købte

Boligejerne der købte på toppen har flere penge til dagen og vejen end da de købte NR. 4 MAJ 2011 Boligejerne der købte på toppen har flere penge til dagen og vejen end da de købte Hvis man købte bolig, da priserne toppede for fem år siden, er priserne mange steder lavere end på købstidspunktet,

Læs mere

Guide. Foto: Scanpix. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider. Vælg det bedste. boliglån. Oversigt: 5 lånetyper

Guide. Foto: Scanpix. Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider. Vælg det bedste. boliglån. Oversigt: 5 lånetyper Foto: Scanpix Guide Maj 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 16 sider Vælg det bedste boliglån Oversigt: 5 lånetyper Vælg det bedste boliglån INDHOLD: Behold roligt dit F1-lån...4-6 Vi vil

Læs mere