Toyota banker bankerne. Danmarks bedste og billigste billån 2015.

Transkript

1 Toyota banker bankerne Danmarks bedste og billigste billån APR. 2015

2 Her kigges på en Ford Fiesta, der prismæssigt ligger op til kroner. Ford er ikke med i testen af billån. Billån test» I kroner og øre betyder det, at du betaler fra kroner til kroner for den samme bil. Renten er faldet, men flere billån er blevet dyrere Selv om renten er faldet, siden Forbrugerrådet Tænk senest testede billån i 2014, er der flere af billånene, hvor prisen er steget. Testvinderen er den samme som i 2012 og 2014, og her er lånet endda blevet en smule billigere. Der er titusindvis af kroner at spare ved at vælge det rigtige billån. Af Lars Nøhr Andresen Testansvarlig Lars Baadsgaard Foto Thomas Evaldsen (Tak til Ford - Rovsingsgade) risen på de 17 testede billån svinger fra 3,4 til 9,7 i årlige omkostninger i procent P (ÅOP), hvis du køber en mindre familiebil til kroner og selv lægger en udbetaling på 20 procent. I kroner og øre betyder det en forskel på, om du i alt betaler kroner for bilen med det billigste lån eller kroner for finansiering med det dyreste lån. Toyota ligger for tredje test i træk klart i toppen, og det er det billigste billån, uanset om du lægger 20 eller 40 procent i udbetaling. Ved 20 procent udbetaling har Toyota en ÅOP på 3,4 procent, hvilket faktisk er 0,2 procent lavere end i Renten på lånet er 1,76 procent, og omkostningerne ved at etablere lånet er i den lave ende med kroner. Derudover er der ikke nogle løbende gebyrer på lånet. Pressechef Anders Tystrup fra Toyota forklarer de lave priser med, at det, at Toyota som verdens største bilproducent og dermed som en økonomisk storspiller har sit eget finansieringsselskab Toyota Financial Services der dækker over 30 lande, gør, at det er muligt at tilbyde lån til meget favorable priser. Derudover er finansieringen et vigtigt fokusområde for Toyota, og vi mærker også, at det er noget, som vores kunder efterspørger og er opmærksomme på, siger Anders Tystrup. Seat sætter prisen op Til sammenligning med Toyotas ÅOP på 3,4 procent, har Seat en ÅOP på 6,0 procent med en udbetaling på 20 procent. Renten er med 2,27 procent kun en smule højere end på Toyotas billån, men til gengæld er etableringsomkostningerne på kroner, og over syv år påløber der yderligere kroner i gebyrer. I forhold til testen i 2014 er Seats billån blevet dyrere. I 2014 lå Seat på en fjerdeplads med ÅOP på 5,2 procent, og nu er Seat røget ned på en 13.-plads. Renten på Seats billån er faktisk faldet en smule, men etableringsomkostningerne er steget fra kroner til kroner. Stigningen skyldes, at Seat i 2014 havde gang i en længerevarende kampagne på finansiering, og at etableringsomkostningerne på Seat derfor var lavere i en periode. Nu kører vi ikke den kampagne mere, men vores nuværende rente- og omkostningsniveau er i tråd med markedet, og vi oplever i hverdagen, at vi i høj grad er konkurrencedygtige over for både banker og andre finansieringsselskaber, siger direktør i Seat Jesper Stolthenberg-Madsen. Svært at gennemskue reelle priser Det dyreste billån i testen er fra Nykredit Bank med en ÅOP på 9,7 procent for et lån med 20 procents udbetaling, men den lave placering i testen skyldes i høj grad, at et billån ikke er et 'hyldeprodukt' hos Nykredit Bank, og at prisen på lånet i høj grad er afhængig af, hvilke andre forretninger, man har med Nykredit. Er man kunde hos Nykredit i forvejen, vil man kunne tage et billån til andre priser, men en bankkunde ved ikke, hvordan banken vurderer ens kreditværdighed, og det er heller ikke noget, som man kan få oplyst. Det vil sige, at man ikke ved, hvor dyrt eller billigt et billån er i banken, før man kontakter den. Det gør det besværligt for forbrugeren at sammenligne priser, siger testansvarlig Lars Baadsgaard. Ny spiller får Bedst i Test Nummer to i testen af billån er DiBa Billån. DiBa Bank blev i 2013 overtaget af Sydbank, og DiBa Billån blev etableret som bilfinansieringsselskab under Sydbank. Lånet i DiBa Billån har en ÅOP på 4,9 procent, uanset om der lægges 20 eller 40 procent i udbetaling. Etableringsomkostningerne på omkring kroner hører til blandt de lavere i testen. Fordelen ved at låne hos DiBa Billån er, at du kan låne til hvilken som helst bil, hvorimod du Så meget betyder ÅOP en for et syvårigt billån Så meget ender du med at betale i samlede kreditomkostninger ved tre billån i testen med forskellig ÅOP. Der er kroner at spare ved at købe din Toyota gennem Toyotas finansiering frem for at finansiere hos Bilkredit.dk. ikke kan købe en ny Ford hos Toyota. DiBa Billån får en samlet bedømmelse på 71 procent, hvilket er ret pænt i forhold til, at lånet ikke er tilknyttet et bestemt bilmærke, siger Lars Baadsgaard. Han mener, at noget tyder på, at DiBa Billån har set, at der er et marked for billån og forsøger at kapre kunder med attraktive priser. Det er rart at se en bank komme ind via et datterselskab og konkurrere med de billigste spillere på markedet. Billån er svære at gennemskue prisen på hos de store danske banker som for eksempel Danske Bank, Nordea Bank eller Nykredit Bank, for prisen på deres billån er meget afhængigt af, hvor god en kunde, banken vurderer en til at være, men hos DiBa Billån har man faste takster for lånene, som ikke er afhængig af, om man er en god kunde eller ej. Dette giver dig som forbruger bedre mulighed for at shoppe rundt, og dermed styrkes konkurrencen, siger Lars Baadsgaard. Små decimaler giver store beløb Ligesom DiBa Billån er Bilkredit.dk et finansieringsselskab, der tilbyder lån uanset bilmærke, men her ligger ÅOP på henholdsvis 7,0 og 7,7 procent afhængigt af udbetaling, hvilket er højere end hos DiBa Billån med deres 4,9 i ÅOP. Umiddelbart lyder en forskel i ÅOP på 2,1 procent ikke af så meget, men i kroner og øre betyder det, at hvis man købte en bil til kr. hos Bilkredit.dk, så ville man ende med at betale kroner mere efter syv års løbetid, end hvis man havde købt den samme bil hos DiBa Billån. forklarer Lars Baadsgaard. ÅOP 3,6 procent Toyota billån Totale kreditomkostninger: kr. ÅOP 4,9 procent DiBa Billån Totale kreditomkostninger: kr. ÅOP 7,0 procent Bilkredit.dk Totale kreditomkostninger: kr. 8 Forbrugerrådet Tænk Penge April 2015 April 2015 Forbrugerrådet Tænk Penge 9

3 Billån test» Resultatet fra testen i 2014 Dette er resultatet af billånstesten foretaget i Finansieringsselskab Toyota 5 Swedbank 4 Citroën 4 SEAT 4 Volkswagen (VW) 4 Renault 4 PenSam Bank 4 Sydbank 4 Lægernes Pensionsbank 3 Peugeot 3 GE Money Bank 3 Opel 3 Bilkredit.dk 3 Hyundai 3 Nordea Bank 2 Danske Bank Nykredit Bank 2 2 Samlet bedømmelse Samlet bedømmelse i pct. 5 Meget god 4 God 3 Middel 2 Under middel 1 Dårlig 81 3,6% 4,1% 65 6,4% 5,7% 64 5,2% 5,9 % 64 5,2% 5,9 % 64 5,2% 5,9% 62 5,1% 5,9% 61 6,6% 6,3% 61 7,8% 5,7% 58 7,6% 6,9% 53 6,3% 6,7% 53 8,2% 8,2% 51 6,3% 6,9% 51 6,9% 7,7% 49 6,4% 7,4% 36 9,5% 9,9% 31 10,8% 11,1% 27 13,5% 13,8% Bedømmelse ved 40 procents udbetaling Billån Lånet er beregnet med udgangspunkt i en ny bil til kroner. Finansieringsselskab Samlet bedømmelse Samlet bedømmelse i pct. Bedømmelse 1 Toyota (1) DiBa Billån Santander Consumer Bank Renault Citroën Swedbank Sydbank Opel Peugeot Hyundai Lån & Spar Bank (2) PenSam Bank (3) SEAT Volkswagen (VW) Nordea Bank (4) Bilkredit.dk Nykredit Bank (5) Bedømmelse ved 40 procents udbetaling Debitor rente (inkl. renters rente) Omkostninger ved etablering i kroner ved 40 procents udbetaling Debitorrente (inkl. renters rente) ved 40 procents udbetaling Løbende gebyrer i alt over syv år Omkostninger ved etablering i kroner ved 40 procents udbetaling 3.4% 1.76% % 1.76% Ja 4.9% 3.30% % 2.78% Ja 5.0% 2.27% % 2.27% ,100 Nej 5.1% 2.27% % 2.27% ,100 Nej 5.2% 2.27% % 2.27% ,100 Nej 6.4% 4.84% % 3.80% Ja 7.9% 6.08% % 5.04% Ja 5.8% 2.48% % 2.27% ,100 Nej 5.8% 2.48% % 2.27% ,100 Ja 5.6% 2.48% % 2.48% ,100 Ja 6.4% 4.52% % 4.52% Ja 6.8% 5.10% % 4.58% Ja 6.0% 2.27% % 2.27% ,100 Ja 6.0% 2.27% % 2.27% ,100 Ja 7.6% 6.08% % 6.08% Ja 7.0% 3.82% % 3.82% ,780 Ja Billånsberegner på hjemmeside Ja/Nej 9.7% 7.98% % 7.98% Ja 5 Meget god 4 God 3 Middel 2 Under middel 1 Dårlig Fakta om testen Vi har testet 17 forskellige banker og bilfinansieringsselskaber. Oplysningerne er indhentet fra selskabernes hjemmesider eller ved kontakt til disse i februar Vi har testet billån ved køb af en lille familiebil med en nyvognspris på kroner svarende til samme testmetode, som vi har anvendt i vores i test af billån i Forbrugerrådet Tænk Penge i marts Med denne testmetode kan vi sammenligne prisudviklingen på billånsmarkedet fra marts 2014 til februar ÅOP: Testens ene testparameter er Årlige Omkostninger i Procent også kaldet ÅOP ved en løbetid på syv år og en udbetaling på 20 og 40 procent. ÅOP skal ses som en samlet årlig gennemsnitlig omkostning og indeholder både renter, etableringsomkostninger, løbende gebyrer og afgifter til staten. Renten på lånet optræder ikke som en selvstændig parameter, fordi renten på lånet udelukkende er en del af de samlede omkostninger og indgår derfor kun som en del af den beregnede ÅOP. I beregningen af ÅOP indgår også etableringsomkostninger, løbende gebyrer og tinglysningsafgifter til staten. Etableringsomkostninger: Testens andet testparameter er omkostninger ved etablering i kroner ved en udbetaling på 20 procent og 40 procent. Vi har valgt at medtage etableringsomkostninger som et særskilt testparameter på trods af, at etableringsomkostninger jf. lov om kreditaftaler skal indgå i beregningen af ÅOP, som allerede er en testparameter. ÅOP beregnes ud fra, at lånet beholdes og betales som oprindeligt aftalt over f.eks. syv år. Vi medtager etableringsomkostninger, fordi mange forbrugere udskifter bilen tidligere f.eks. efter tre-fire år. Når lånet indfries før tid, har forbrugeren reelt betalt en højere årlig omkostning end den oprindeligt oplyste ÅOP. Den samlede bedømmelse vægter således: ÅOP pct. Omkostninger ved etablering pct. Samlet bedømmelse er vægtet som et simpelt gennemsnit for billån med henholdsvis 20 og 40 procents udbetaling. Bemærkninger: 1) Toyota oplyser, at låntager skal være minimum 25 år. 2) Lån & Spar Bank oplyser, at bankens produkt tilbydes til Forbrugsforeningens medlemmer, IDA, Djøf samt 35 andre fagforeningsmedlemmer, som fremgår af bankens hjemmeside. 3) PenSam Bank oplyser, at bankens produkter tilbydes til medlemmer af FOA/ kunder i PenSam eller medlemmer af Forbrugsforeningen. Forbrugerrådet Tænk Penge anbefaler Vi tildeler et Bedst i Test til Toyotas billånsprodukt, da dette billlån er testens billigste. Toyotas billån opnår overordnet bedømmelsen meget god ved både 20 og 40 procents udbetaling. Toyota har formået at sænke prisen fra 2013 til 2015 yderligere, selv om de også i 2013 havde det 4) Nordea oplyser her prisen for Basis-kunder. I praksis optages dog næsten udelukkende billån af kunder med andre bankforretninger end billån, de såkaldte Fordel+kunder, hvor debitorrenten ligger på 4,01 procent. 5) Nykredit Bank oplyser, at det er muligt at opnå en lavere rente på dit billån hos Nykredit Bank, hvis du er bolig- eller andelsboligejer og ved at samle flere forretninger i Nykredit. billigste lån. Etableringsomkostninger er ikke de billigste hos Toyota, men lidt lavere end gennemsnittet i testen. Det er et krav, at bilen skal købes hos en Toyota-forhandler. Vi tildeler også et Bedst i Test til DiBa Billåns billånsprodukt, da dette billlån er testens næstbilligste både ved 20 og 40 procent i udbetaling. Billån udbydes uden nogen særlige krav til bilmærke eller køb af andre produkter. DiBa Billån har en højere ÅOP end Toyota. Etableringsomkostningerne hos DiBa Billån er lidt lavere, men til gengæld er renten højere. 10 Forbrugerrådet Tænk Penge April 2015 April 2015 Forbrugerrådet Tænk Penge 11

4 Gode råd til billånet Billån test Pas på høje etableringsomkostninger Høje etableringsomkostninger på lånet kan give grim overraskelse, hvis bilen skal sælges, før lånet er betalt ud. Af Lars Nøhr Andresen Find det billigste billån Få mindst to-tre tilbud på billånet. Der er ikke forskel i kvalitet på billån, så vælg altid det billigste billån. Du skal vælge lånet med laveste ÅOP, når du har valget mellem to billån med samme kontantpris og udbetaling på bilen samt samme løbetid og rentetype (variabel eller fast rente). Står du med to billån med samme ÅOP, så vælg det billån, der har den højeste rente og de laveste etableringsomkostninger. Det giver dig det billigste lån, hvis du sælger bilen, før lånet er tilbagebetalt. Herudover er der skattefradrag på renterne, mens du ikke opnår fradrag for etableringsomkostninger. Undersøg omhyggeligt, om der er særlige gebyrer, hvis du måske vælger at indfri dit billån før udløb, for eksempel fordi du efter tre-fire år skifter bilen ud. Sæt billånet rigtigt sammen Vælg en løbetid, så du er gældfri, når bilen er maksimalt otte år, alt afhængigt af dit kørselsbehov. På denne måde minimerer du risikoen for, at restgælden overstiger bilens værdi ved et salg af bilen. Vent med bilkøbet til du har en udbetaling på minimum 20 procent. Herved opnår du normalt en lavere rente end med en lille eller ingen udbetaling. Hvis du kun mangler for eksempel kroner til at opnå en større udbetaling, kan du bede din bank om et almindeligt forbrugslån eller en kredit på kroner. Du betaler så en noget højere rente af de kroner, men til gengæld opnår du ofte en lidt lavere rente på den store del af gælden på billånet. Samlet set kan dette ofte give en billigere finansiering. Sørg for at få afviklet det dyre forbrugslån eller kreditten hurtigst muligt. Billån via realkreditinstitut Større bilkøb kan du typisk finansiere billigere som boligejer via dit realkreditinstitut. Dette kræver, at du har belånt din bolig med under 80 procent af boligens vurderingsværdi. Men vær forsigtig med at finansiere en bil med en kort levetid på for eksempel otte år med et realkreditlån, der løber over 20 eller 30 år. På den måde risikerer du at stå med en udtjent bil, som du stadig har en væsentlig gæld at betale på. Billån med variabel rente er generelt ikke så risikofyldt som boliglån med variabel rente som for eksempel flekslån, fordi gælden i et billån typisk er mindre. Hvis du har valgt en fast rente på dit boliglån, kan et billån med variabel rente være et godt supplement i forhold til at have forskellige lånetyper, for derved at sprede risikoen for den samlede finansiering. t billån består af renter og afdrag, E men der er også andre udgifter til lånet, som hurtigt fortaber sig i bilsælgerens snak og svært overskuelige lånepapirer, som hurtigt skal skrives under. Det drejer sig om etableringsomkostningerne, som er den pris, finansieringsfirmaet tager for at skrive lånepapirer, stempelafgifter og lignende. Bilforhandlere og finansieringsselskaber, der tilbyder billån, skal oplyse forbrugerne om årlige omkostninger i procent (ÅOP), og de skal oplyse om samlede kreditomkostninger, men det er ikke et krav, at de skal fortælle dig som forbruger, hvad det koster at oprette lånet. Denne omkostning må indgå i de samlede kreditomkostninger. I 2014 varslede erhvervs- og vækstminister Henrik Sass Larsen, at der skulle udarbejdes en skiltningsbekendtgørelse, der ville gøre oplysningen om etableringsomkostninger til et krav, men bekendtgørelsen er ikke behandlet eller trådt i kraft endnu. Fra til kroner Etableringsomkostninger i forbindelse med et billån til kroner, hvor man selv lægger 20 procent i udbetaling, svinger fra cirka kroner. Høje etableringsomkostninger behøver ikke i sig selv at betyde en høj ÅOP på lånet. Et lån kan have meget høje etableringsomkostninger og til gengæld en meget lav rente og på den måde ramme en fornuftig ÅOP. Til forskel fra renten, som betales løbende over hele lånets løbetid, så betales etableringsomkostningerne det øjeblik, du tegner lånet. Det vil altså sige, at hvis du tager et lån hos Seat, så køber du lånet for kroner og de kroner indregnes i den månedlige Derfor skal du passe på høje etableringsomkostninger Selv om to lån har samme årlige omkostninger i procent (ÅOP), kan de være forskellige. Hvis to lån har samme ÅOP, kan det altid betale sig at gå efter lånet med de laveste etableringsomkostninger. Eksempel 1: Billån med lav rente og høje etablerings omkostninger Eksempel 2: Billån med høj rente og lave etablerings omkostninger Rente Tillægges samlede kreditomkostninger. Fradragsberettiget. ydelse, som du betaler de næste syv år. Det betyder, at hvis du sælger din bil efter 3,5 år og indfrier lånet, så har du kun fået betalt knapt halvdelen af de kroner, du lånte for at købe lånet. Du mangler med andre ord at betale lidt mere end kroner af på etableringsomkostningerne. Ved indfrielse før låneaftalen udløber kommer du til at betale de lidt over kroner som en større restgæld. Derudover er renterne fradragsberettigede, og det er etableringsomkostningerne ikke, forklarer testansvarlig Lars Baadsgaard. Hvis du indfrier lånet, skal du ikke betale de renter, som ville være løbet på resten af lånets løbetid, og derfor kan det godt betale sig at gå efter et lån med høje renter og lav etableringsomkostning så længe ÅOP en altså er så lav som mulig. Etableringsomkostninger Tillægges de samlede kreditomkostninger. Afdrag Eksempel 1-billånet med lav rente og høje etablerings omkostninger indfries efter fire år. Hvis din bilgæld udgør en stor andel af din samlede gæld, kan det give god mening at vælge et billån med fast rente. Herved sikrer du dig, at låneydelsen eller løbetiden ikke stiger ved en rentestigning. Kr. Kr. Kr. Eks. 1 og eks. 2 har nogenlunde samme ÅOP og årlig ydelse. Eks. 1 og eks. 2 har nogenlunde samme ÅOP og årlig ydelse. Etableringsomkostninger er ikke betalt af, og friværdien i bilen er mindre. Større bilkøb kan du typisk finansiere billigere som boligejer via dit realkreditinstitut. Lars Baadsgaard, testansvarlig, Forbrugerrådet Tænk Hvis du lader dette lån løbe over alle otte år, bliver eneste konsekvens ved at vælge dette frem for låneksempel 2, at du får et lidt mindre fradrag, fordi du betaler mindre i rente. År Denne type lån er at foretrække, fordi en større del af betalingen er renter, som kan trækkes fra i skat. År År Hvis billånet indfries efter f.eks. fire år, betaler du ikke renterne af de sidste fire år, men du får heller ikke betalt af på etableringsomkostningerne for de sidste fire, hvilket reelt betyder, at du har mindre friværdi i bilen. Dette slår særlig hårdt, hvis du har betalt store etableringsomkostninger. 12 Forbrugerrådet Tænk Penge April 2015 April 2015 Forbrugerrådet Tænk Penge 13

5 Toyota Nykøbing F. Frimann Biler Energivej Nykøbing F. Tlf toyota@frimann.nu Toyota Maribo Frimann Biler C.E. Christiansensvej Maribo Tlf maribo@frimann.nu