DANSK HANDEL & SERVICE

Transkript

1 DANSK HANDEL & SERVICE Juridisk direktør EU-Kommissionen 16. februar 2004 GD Indre Marked hhy/cbi C107 01/04 J01970 B-1049 Bruxelles Høring vedrørende Kommissionens KOM (2003)718 - nyt lovgrundlag for betalinger i det indre marked Dansk Handel & Service har modtaget ovennævnte meddelelse i høring. Generelle bemærkninger Dansk Handel & Service er enig i EU-Kommissionens ønske om at sikre et velfungerende indre marked for betalinger i EU. Det er positivt, at Kommissionen med meddelelsen ønsker at få fastlagt de generelle mål og principper, der skal danne grundlag for en modernisering og forenkling af reglerne for detailbetalingsydelser i det indre marked. Det grundlæggende problem er ikke kun manglende eller uens regulering i medlemslandene, men tillige et ulige magtforhold mellem udbyderne af betalingsydelserne, den finansielle sektor, på den ene side og forbrugere og virksomheder på den anden. Den nuværende struktur på markedet er baseret på en kombination af forskelligartet national lovgivning og nationale og internationale aftaler mellem de væsentligste finansielle aktører på markedet, som det fx kendes på betalingskortområdet. De forskellige nationale regler medfører, at der opstår nationale monopoler vedrørende fx betalingsinfrastruktur og, at der skabes juridisk usikkerhed om retstilstanden ved grænseoverskridende betalingsaktiviteter. Inden der indføres ny fælles EU-regulering er det derfor afgørende, at disse markedsforhold analyseres med henblik på en samlet vurdering af betydningen for konkurrencen og mulighederne for dannelsen af et frit og konkurrencepræget marked. Hidtil har der kun været foretaget partielle analyser af forholdene fx i forbindelse med klagesagerne mod Visa International og MasterCard. Som en del af analysen skal betydningen af fælles initiativer for EU medlemslande, der ikke har indført EURO en vurderes. EU-Kommissionen skal sikre virkeliggørelsen af det indre marked og i denne forbindelse er det fundamentalt, at de grænseoverskridende betalinger fungerer hensigtsmæssigt. EU- Kommissionen skal komme med initiativer, der øger konkurrencen i den finansielle sektor herunder på markedet for betalingsformidling, og som medvirker til at skabe gennemsigtighed. Harmonisering af regelgrundlaget for betalinger vil medvirke til at sikre effektive betalinger og konkurrence på lige vilkår, men sådanne initiativer kan ikke alene Dansk Handel & Service Tlf.: Postbox 500 Fax: Vester Farimagsgade 19 dhs@dhs.dk DK-1506 København V J.nr.

2 skabe den ønskede konkurrence på området for betalinger. Et afgørende hensyn ved kommende initiativer er, at de ikke skal fjerne grundlaget for velfungerende og effektive (nationale) betalingssystemer eller medføre prisstigninger for disse systemer. Specifikke bemærkninger Bilag 1 - Ret til at udbyde betalingsløsninger Bilaget vedrører hvem, der må tilbyde betalingsløsninger til offentligheden i EU. Det er et centralt forhold, at sikre, at nye løsninger indenfor betalingsservices og nye betalingsudbydere kan få adgang til markedet på rimelige, åbne og lige vilkår. Et væsentligt hensyn i den forbindelse er brugernes tillid til systemet. Vurderingen af retten til at udbyde betalingsløsninger vil afhænge af den konkrete service indhold og risiko. Fælles EU krav på området er positivt, da det vil medvirke til at øge konkurrencen på markedet. Bilag 2 - Informationskrav Bilaget vedrører behovet for oplysninger til brugere af betalingsløsninger. Det er en væsentlig forudsætning for et velfungerende og konkurrencepræget marked for betalingsløsninger, at der er den fornødne gennemsigtighed om vilkårene på markedet og adgang til information for kunderne. Kommissionen udtrykker skepsis overfor hvorvidt selvregulering på dette område vil føre til den fornødne harmonisering af informationskravene. Dansk Handel & Service deler denne skepsis. Kunderne skal sikres en række informationer. Blandt de væsentligste er en fyldestgørende beskrivelse af selve betalingsløsningen, forpligtelser og rettigheder for betalingsudbyder og - bruger, sikkerhedsmæssige forhold, omkostningsforhold herunder gebyrer samt yderligere aftalevilkår af betydning for afvikling af betalingstransaktionen. Bilag 3 - Valutaudlændingekonti Bilaget vedrører forskelsbehandling mellem valutaindlændinge og valutaudlændingekonti. En række nationale regler forpligter i dag banker til at sondre mellem valutaindlændinge og valutaudlændinges konti. Det er blandt andet begrundet i hensyn til indberetning til (skatte-) myndigheder. Det fremgår ikke i hvilket omfang EU-Kommissionen påtænker at regulere forhold vedrørende betalingskort (kreditkort/deferred debet og debetkort) gennem samme regulering. Det er afgørende, at ny regulering ikke må medføre forringede vilkår for modtagere af betalingskort i forhold til de i dag gældende vilkår. Forskelsbehandling mellem indenlandsk og udenlandsk udstedte betalingskort kan være begrundet i væsentlige hensyn fx til størrelsen af de gebyrer, der pålægges betalingsmodtagere i detailhandlen. En negativ særbehandling af betalingskortudstedernes indenlandsk udstedte betalingskort kan være nødvendig for at hindre kortudstederne opkræver urimeligt høje gebyrer. J. nr. 2/6

3 Dansk Handel & Service er derfor modstandere af at foretage ændringer af reglerne, hvorved gebyrerne for betalingsmodtagernes modtagelse af betalingskort ændres til ugunst for betalingsmodtagerne. Dansk Handel & Service forbeholder sig mulighed for at vende tilbage med yderligere bemærkninger vedrørende dette spørgsmål. Bilag 4 - Validering Bilaget vedrører forskelle i bankernes anvendelse af valørdage i forbindelse med betaling. Valørdage er en væsentlig parameter for bankerne at konkurrere på. Forskelligartet praksis og uigennemsigtige regler vanskeliggør brugen af valørdage som konkurrenceparameter ved betalingsformidling. Asymmetri i valideringen i forhold betalingsafsender og betalingsmodtager giver prissløring. Markedet kan kun fungere effektivt, hvis det er baseret på gennemsigtighed og sammenlignelighed. Initiativer, der medvirker til at sikre disse forhold, er positive. Bilag 6 - Kundemobilitet Bilaget vedrører hindringer for kundemobilitet. Manglende kundemobilitet kan føre til manglende konkurrence. Kundemobilitet mindskes blandt andet gennem stigende brug af finansielle supermarkeder. Det gør flytning af kundeforhold mere omfattende for kunden og dermed mere uoverskuelig. Det bliver dermed vanskeligt at gennemskue gebyrforhold og øvrige omkostninger forbundet med flytning af kundearrangementet. Initiativer, der kan medvirke til at sikre mobiliteten, som fx gennemsigtig i forhold til omkostningerne ved flytning mv., er positive. Bilag 7 - Vurderingen af betalingsmidlers og komponenters sikkerhedsniveau Bilaget omhandler behovet for standardiserede krav til sikkerhed. Betalingsinstrumenter og systemer certificeres efter forskellige regler i medlemsstaterne, hvilket medfører, at der ikke er fuld sammenlignelighed. Endvidere er certificering i et land ikke ensbetydende med gensidig anerkendelse i en anden medlemsstat, hvilket betyder producenterne skal certificere i flere lande. Standardiserede krav til betalingsmidlers og komponenters sikkerhedsniveau kan medvirke til at styrke konkurrencen over landegrænserne mellem udbydere af disse produkter og tjenesteydelser. Heroverfor står vurderingen af betalingsmidlers og komponenters sikkerhedsniveau, hvor det som udgangspunkt skal være den enkelte betalingsudbyder, der er ansvarlig for sikkerhedsniveau og risiko. Væsentlige hensyn består i, at løsningerne er kompatible og løbende udvikles teknologisk. På flere områder herunder fx betalingskort, chip og pin udvikling er det afgørende, at professionelle brugere som fx detailhandlen bliver involveret i udviklingsarbejde og krav til sikkerhed. Det hidtidige erfaringer viser, at den finansielle sektor ensidigt fastsætter vilkårene J. nr. 3/6

4 herfor. Initiativer, der sikrer involvering af relevante aktører er positive. Fælles krav til certificering og krav om standardisering er positivt og vil medføre øget konkurrence forudsat at de fælles krav ikke svækker incitamenterne til fortsat teknologisk udvikling. Bilag 9 - Alternativ tvistbilæggelse Bilaget omhandler udenretlige procedurer til løsning af civile eller kommercielle tvister. Der er navnlig i relation til onlinehandel et behov for, at der skabes sikkerhed og tillid for forbrugerne. Udviklingen af e-handel vil blive lettet såfremt der er effektive og billige tvistbilæggelsesfora for småbeløbstransaktioner og online transaktioner. Det kan hertil bemærkes, at omkostningerne ved det offentlige danske forbrugerklagenævn er et eksempel uacceptabelt højt omkostningsniveau for tvistløsning. Oprettelse af effektive og billige tvistbilæggelsesfora i EU er positive. Bilag 10 - Tilbagekaldelse af en betalingsordre Bilaget vedrører ordregivers mulighed for retmæssigt at annullere en betalingsordre. Emnet gælder både i relation til bankoverførsler og betalingskort. I et forslag til artikel om betalingsordrer afgivet via modtageren (f.eks. kortbetaling) foreslås det, at en betalingsordre afgivet af ordregiver via betalingsmodtageren er uigenkaldelig, undtagen hvis beløbet ikke var fastlagt, da ordren blev afgivet. Kortbetalinger skal betragtes som et reelt alternativ til kontantbetaling for handlen Kortbetalinger skal derfor som udgangspunkt være uigenkaldelige. Bilag 11 - Betalingsudbyderens rolle i tilfælde af tvister mellem kunde og handlende i forbindelse med fjernhandel Bilaget vedrører muligheden for at lade betalingsudbyderen foretage chargeback ved fjernhandel. I visse situationer kan betalinger i forbindelse med fjernhandel give problemer og skabe behov hos forbrugerne for, at der kan foretages tilbagebetaling af transaktionen. Kommissionen fremhæver, at forbrugernes tillid til fjernhandel kan styrkes, hvis betalingsformidlerens ansvar i forbindelse med tvister mellem forbruger og erhversdrivende styrkes. Regulering af disse forhold er særdeles vanskelige og involverer mange hensyn. Detailhandlen vil være en del af drøftelserne med Kommissionen og pengeinstitutterne for at sikre den mest afbalancerede og fair ansvarsfordeling for tilbageførsel af betalinger som muligt. Bilag 12 - Manglende gennemførelse eller fejlagtig gennemførelse Bilaget vedrører risikoen for manglende gennemførelse eller fejlagtig gennemførelse af en betalingstransaktion. Udgangspunktet skal være, at udbyderen af betalingstransaktionen er ansvarlig. J. nr. 4/6

5 Bilag 13 - De kontraherende parters forpligtelser og ansvar med hensyn til uautoriserede transaktioner Bilaget vedrører svigagtigt brug af et betalingsinstrument. De relevante hensyn, der skal afvejes i forhold til hinanden er forbrugerbeskyttelse, effektivitet og sikkerhed inden for det indre marked. Grundlæggende må det gælde, at de handlende ikke kan gøres ansvarlige for produkter, der hidrører fra betalingsudbyderne lige så vel som betalingsudbyderne ikke kan gøres ansvarlige for produkter, der hidrører fra handlen. Ved udmøntningen af regler på området skal det sikres, at der er en passende balance mellem de hæftelser og forpligtelser, som påhviler betalingsudbyderen og brugeren af betalingsløsningen. Bilag 14 - Anvendelse af begreberne OUR, BEN og SHARE Bilaget vedrører fordelingen af omkostninger ved betalinger mellem betalingsafsender og modtager. Retningslinier for fordeling af omkostninger ved betalinger er vigtige navnlig i relation til kortbetalinger. Særligt er det vigtigt at sikre gennemsigtighed om de samlede omkostninger forbundet med betalingstransaktionen. Ved kortbetalinger kan såvel betalingsafsender som betalingsmodtager opkræves betaling for samme betalingstransaktion. Det er ikke rimeligt og medvirker til at sløre konkurrencen mellem udbyderne af betalingsydelser. Bilag 15 - Overførselstid for pengeoverførsler Bilaget vedrører overførselstider ved pengeoverførsler. Kommissionen foreslår, at den nuværende frist på 5 dage for overførsel til en beløbsmodtager i et andet EU-land nedsættes til 3 dage. Forbrugere og handlende skal have adgang til de hurtigste og sikreste betalingsydelser. Der er behov for at sikre fuld gennemsigtighed på området. En generel nedsættelse af fristerne for betalingsoverførsler kan medvirke hertil. Bilag 17 - Fjernelse af hindringer for professionel pengetransport Bilaget vedrører fjernelse af hindringer for professionel pengetransport i eurozonen. I dag er det ikke muligt at indsamle og udlevere penge på tværs af landegrænser inden for EU. Det er EU-Kommissionens opfattelse, at der er behov for at skabe et indre marked på dette område. Det er positivt, hvis der kan skabes grundlag for et velfungerende indre marked på dette område. Bilag 20 - Netværkssikkerhed Bilaget vedrører sikkerheden i de kommunikationsnetværk, der anvendes til betalinger. Sikkerheden i kommunikationsnetværk er vigtigt for tilliden til betalingsinstrumenter og systemer for både forbrugere og detailhandel. Set i lyset af, at overvejelser vedrørende sikkerhed i dag foregår i The European Network and Information Security Agency, skal dette forum tillige have deltagelse af en repræsentant for handlen. Det skal sikre, at alle sikkerhedsspørgsmål tackles effektivt af alle parter, der er J. nr. 5/6

6 involveret i betalingstransaktioner. Bilag 21 - Nedbrud i betalingsnetværk Bilaget omhandler operationelle forstyrrelser i betalingsinfrastrukturen. Blandt de problemstillinger bilaget behandler er, hvorvidt betalingsudbyderen skal hæfte overfor handlende. Det gælder fx ved kortbetalinger, når der midlertidigt ikke er adgang til betalingskortnetværket, og den handlende dermed går glip af en mulig indtjening, fordi hans kunder ikke kan gennemføre transaktioner med betalingskort. Ansvaret for at betalingsnetværket er sikkert og pålideligt skal som udgangspunkt bero på de virksomheder, der ejer infrastrukturen og som udbyder betalingsydelsen. Ved fastlæggelse af ansvaret i de konkrete situationer er der imidlertid en afvejning af flere spørgsmål herunder af bevismæssige art. Blandt de løsninger, der skal indgå i vurderingen af spørgsmålet om risikoen ved nedbrud i betalingsnetværket er muligheden for backup-løsninger mv. For at sikre en afbalanceret løsning skal forholdene behandles i en ligeværdig dialog mellem forbrugere, handlen og ejerne af betalingsinfrastrukturen. Med venlig hilsen Dansk Handel & Service Kim Munch Lendal J. nr. 6/6