Privatøkonomisk planlægning og optimering

Transkript

1 Privatøkonomisk planlægning og optimering Aktuarforeningen 14. november Ved Kim Valentin, Finanshuset i Fredensborg og Jens Perch Nielsen, Festina Lente Fredensborg Advisor

2 Sorte skyer over den finansielle verden

3 Hvad skal du tage stilling til i privatøkonomien for at blive rationel? Cost-benefit princippet Risiko-afkast princippet

4 Metode beskrivelse Status opgørelse Optimering konklusion - handlingsplan Ønsker/ behov og mål Muligheder

5 Skridt 1 - Hvordan får du et overblik over din økonomi? Præcise statusoplysninger Forbrugsstatistik (mis)forståelse af pensionsopgørelser Fornuftige forventninger Forudsætninger skal svare til virkeligheden

6 Skridt 2 - Ved du hvad, du vil med dit liv? - hvad begrænser dig typisk? Pengemangel Din partners ønsker Andres ønsker Lovgivningen Dit helbred Din moral Din egen uafklarethed

7 Skridt 3 - Hvor skal dine penge hen? Mulighederne er mangfoldige for de fleste! Frie midler Fast ejendom Pension Skat Risiko Omkostninger Løsninger

8 Skridt 4 - Optimalitet i økonomien Nytte rationel adfærd Opsparingsrækkefølge Nedsparingsrækkefølge Risikovurdering Spådomme Vedligeholdelse Forudsætningerne ændrer sig Tryghed

9 Hvilken type er du? Rationel forvaltning Opsparer Planlægger Forbruger Investor Rationel beslutning

10 Hvor kan du forbedre din økonomi, hvis du er/vil være rationel? Omkostninger Lån Pension Forbrug Modregninger Skat Indkomst Afkast Risiko Risikotolerance Risikoprofil Risikobalance Afkast Styr din indre grådighed Tidshorisont Rentes rente

11 Case Familie med 2 voksne børn (20+18 år) Indkomstforhold Læge og arkitekt begge fra 1960 Husstandsindkomst kr Pension til fruen gennem arbejdsgiver (ligger i topskatten ved pensionering) Pension til manden frivillig (og han ligger i bundskatten) Forbrug kr. + faste udgifter kr. Formueforhold Bolig 4,2 mio. kr. Lån kr. 4% fast rente Frie midler 1,7 mio. kontant og i aktier Kapitalpensioner i bank Ratepensioner ingen Livrenter til begge Samlet formue eksklusiv livrenter ca. 5,5 mio.

12 16000 Formueudvikling i forskellige scenarier I hele tusinde Status quo Kontant Med sommerhus Uden udlejning Med pension Rate 10 år 6000 Med forældrekøb VSO 10 år År

13 Formueændring I hele tusinde Sommerhus Forskel til status Pension Forskel til status Forældrekøb Forskel til status År

14 Formueændring (og ændring af forudsætninger) i hele tusinder Sommerhus med udlejning Pension med mange aktier (højt afkast scenarium) Forældrekøb med subsidiering af barn (typisk) År

15 Formueændring (og ændrede forudsætninger) i hele tusinder Sommerhus med udlejning og reduceret RB Pension med lavt afkast Forældrekøb med stagnerende priser År

16 Eksempel case familie tæt på pension Situationen netop nu Konklusion i kort form Bolig+1½ sommerhuse 6,0 mio. kr. Gæld 1,5 mio. 5% obligationslån uden afdrag Pensionsdepoter i bank 1,4 mio. kr. Livrenter med udbetalinger kr p.a. om 5-7 år Frie midler 0,65 mio. kr. Indkomst 1,3 mio. kr. ex. tvungne pensioner Reducer indbetalinger til pensioner for manden Var allerede i topskat på udbetalingstidspunkt. Forlæng udbetaling af pensioner og gem en af bankpensionerne til 75 år Gem tvungne pensioner til 65 år Gem kapitalpensioner til 75 år Genplacer pensioner i værdipapirer med rigtig risiko og lave omkostninger Omlæg lån til F5 lån med løbetid 10 år for kr resten som prioritetslån. Frie midler indgår i omlægning af lån dog ikke aktier som er under 2005 regel. Formueforbedring 2,0 mio.

17 Kort om Festina Lente Festina Lente tilbyder helhedsløsninger til privatøkonomisk rådgivning som er fagligt i topklasse og samtidig let tilgængelige. Festina Lente tilbyder fremtidens pensionssystem, implementering og koncept. Festina Advisor s beregningsmotoren tillader os effektivt at lave specifikke løsninger af vilkårlig detaljeringsgrad, og som integrerer i en eksisterende hjemmesides flow og design. 17

18 IT of linear complexity: all products included! Live cycle product Market timing Private banking With profit Individual trades Unit link

19 Filosofi - 1 Grundlæggende at kunne beregne alt! Knivskarp dataanalyse Kontofremføring af alle poster Separat skatteregnskab 19

20 Filosofi - 2 Opgørelse af nuværende situation Registrering af fremtidige ønskede ændringer Konsekvensberegning af udefra kommende begivenheder Markedsmæssige påvirkninger af økonomien 20

21 Eksempler på funktionalitet Kollektivt eller individuelt baseret Unit Link Gennemsnitsrente Alle former for rebalancering Livcyklus Risikojustering baseret på konkret økonomisk situation Aktive fonde, passive fonde eller begge dele Algoritmisk market timing

22 Filosofi - 3 Åben integration til eksterne systemer Templatebaseret definition af produkter Modulær opbygning Udskiftelige moduler State of the art GUI udviklings miljø Tilpasset funktionalitet 22

23 Kontakt information Festina Lente A/S Birketoften 15, Hareskov DK 3500 Værløse Morten Schantz mail telefon Telefon Jens Perch Nielsen mail telefon Mikael Braagaard mail telefon

24 Penge til Livet

25 Beregner.. overblik, viden - optimering

26 Den, som mener at penge gør alt, kan med rette mistænkes for at gøre alt for penge. George Savile

27 SPØRGSMÅL??