Kreditaftaler og Ejendomsforbehold

Transkript

1 Hans Helge Beck Thomsen Claus Rohde Kreditaftaler og Ejendomsforbehold

2 Hans Helge Beck Thomsen & Claus Rohde Kreditaftaler og Ejendomsforbehold 2. udgave/1. oplag Karnov Group Denmark A/S, København 2017 ISBN Omslag: Torben Lundsted, Korsør Sats: Specialtrykkeriet Viborg Tryk: Specialtrykkeriet Viborg Mekanisk, fotografisk eller anden gengivelse af denne bog eller dele af den er ikke tilladt ifølge gældende dansk lov om ophavsret. Alle rettigheder forbeholdes.

3 Forord Kapitel 1 Kreditaftalelovens baggrund og anvendelsesområde Indledende bemærkninger Kreditaftaleloven en præceptiv lov Lovens område Kreditaftalelovens hovedområde Kreditkøbsaftaler der er ikke-forbrugerkøb Kreditaftaler, der helt eller delvist falder uden for lovens område Kreditaftaler, der falder helt uden for lovens områder Omkostningsfrie og kortvarige kreditaftaler i køb med ejendomsforbehold Kreditaftaler der delvist falder uden for lovens områder Særreglen for kortløbende kassekreditter Kapitel 2 Kreditaftalelovens definitioner Indledende bemærkning Lovens definitioner Begrebet forbruger Forbruger i en fritstående kreditaftaler Forbruger i kreditkøb Juridisk person med forbrugerstatus Forbruger i kreditaftale, der både er kreditkøb og fritstående lån Begrebet kreditgiver Begrebet kreditaftale Henstand med betaling Egentlig henstand Faktisk henstand Lån kreditaftaler med faste lånebeløb Aftaler om finansielle ydelser, der ikke er kreditaftaler Kassekreditter Overtræk Kreditformidler

4 6 2.7 Samlede omkostninger i forbindelse med kreditaftalen Samlet beløb, der skal betales af forbrugeren Årlige omkostninger i procent Om beregning af de årlige omkostninger i procent Debitorrente Fast debitorrente Samlet kreditbeløb Varigt medium Tilknyttet kreditaftale Kreditkøb Kreditkøb ifølge aftale mellem køberen og sælgeren Kreditkøb ifølge aftale mellem køberen, sælgeren og finansieren Kreditkøb i kombination med fritstående lån Køb med ejendomsforbehold Kortfristet forbrugslån Kapitel 3 Kreditgiverens oplysningspligt før indgåelse af aftale 61 1 Indledende bemærkninger Den prækontraktuelle oplysningspligt Oplysningspligten vedr. indgåelse af nyetablerede kreditaftaler, jf. KAL 7 a Særregler om supplerende og afklarende oplysninger Særregel om supplerende oplysninger ved investeringskreditaftaler Særregler, hvor aftalen indgås telefonisk eller ved et fjernkommunikationssystem Kreditformidlere uden oplysningspligt, jf. 7 a, stk Formkrav til kreditoplysninger vedrørende kreditaftaler, der er sikret ved pant eller anden rettighed knyttet til fast ejendom Oplysningspligten ved omlægning af tidligere kreditaftaler Lempelse i oplysningspligten ved brug af telefoni eller fjernkommunikationsteknik Kreditformidler uden oplysningspligt, jf. 7 b, stk Kreditformidlere oplysning om kreditformidleres gebyrkrav Supplerende oplysningskrav til kreditaftaler, der er omfattet af forbrugeraftaleloven Kreditaftaler om fjernsalg og kreditaftaler indgået uden for fast forretningssted Kreditaftaler indgået uden for fast forretningssted

5 3.1.2 Kreditaftaler som er fjernsalg af varer og ikke-finansielle ydelser Kreditaftaler som er fjernsalg af finansielle ydelser Kapitel 4 Særlige regler om betænkningstid og betænkningsperiode Betænkningstid ved indgåelse af kreditaftaler om lån mod pant i fast ejendom, der ydes på baggrund af obligationsudstedelse Betænkningsperiode ved kortfristede forbrugslån Kapitel 5 Kreditgiverens kreditvurderingspligt Indledning Kreditvurderingspligtens art og omfang Kreditaftaler der ikke fordrer forudgående kreditvurdering Sanktionsbestemmelser Kapitel 6 Den kontraktuelle oplysningspligt oplysningskrav til aftalen Indledende bemærkninger Oplysningspligten ifølge hovedreglen i KAL Oplysningspligten vedrørende kassekreditter Kreditaftale med variabel rente og andre variable kreditomkostninger Særligt om pantsikrede lån i fast ejendom Supplerende oplysninger om væsentlige vilkår for kreditaftalen Sanktionsregler manglende opfyldelse af den kontraktuelle oplysningspligt Kapitel 7 Kreditgiverens underretningspligt efter aftaleindgåelse 98 1 Indledende bemærkninger Underretning om ændring af debitorrenten Kontoudtog og underretning om ændringer i debitorrente ved kassekreditter Underretningspligt ved overtræk på løbende konti Kapitel 8 Forbud mod pant i forbrugerkreditkøb Indledende bemærkninger Forbud mod panteret i det solgte Undtagelse fra pantsætningsforbuddet Forbuddets udstrækning i tid Retsvirkninger af ugyldig panteret ifølge KAL 21, stk

6 Kapitel 9 Fortrydelsesret Indledende bemærkninger Fortrydelsesretten ifølge kreditaftaleloven Aftaler der er omfattet af kreditaftalelovens fortrydelsesret Fortrydelseshandlingen Fortrydelsens retsvirkninger Fortrydelsens retsvirkning for aftaler om accessoriske tjenesteydelser Fortrydelsesretten i forhold til kreditformidlere Fortrydelsesretten ifølge forbrugeraftaleloven Kreditaftaler indgået ved fjernsalg eller uden for fast forretningssted Fortrydelsesfristens længde Fortrydelsens gennemførelse og retsvirkning Kapitel 10 Kredittagerens betalinger og betalingsmisligholdelse Indledende bemærkninger Indbetaling til pengeinstitut Førtidig tilbagebetaling Hovedreglen om skyldnerens indfrielsesret Kreditgiverens ret til kompensation m.v Opsigelse af tidsubegrænsede kreditaftaler Opgørelse af kreditten ved betaling efter kreditgiverens påkrav før aftalt forfaldstid Afskrivning på hvilken af flere fordringer Misligholdelse af kreditaftaler Almindelige bemærkninger Misligholdelse af betalingspligten Kapitel 11 Civilretlige sanktioner mangelfulde kreditoplysninger, urimelige vederlag eller omkostninger Indledende bemærkninger Civilretlige sanktioner over for kreditaftaler, jf. KAL Indledende bemærkninger Nedsættelse af størrelsen af tilbagebetalingspligten og den aftalte rente Nedsættelse af andre kreditomkostninger Forhold der kan tilsidesætte brug af sanktionsreglerne Tab af retten til godtgørelse af misligholdelsesomkostninger i kreditkøb Nedsættelse af urimelige vederlag og urimelige omkostninger

7 Kapitel 12 Personskifte i kreditaftaler Indledende bemærkninger Kreditorskifte Erhververens omsætnings- og kreditorbeskyttelse af erhvervede rettigheder Overdragerens ansvar over for erhververen Kredittagerens indsigelsesret over for erhververen Forbud mod negotiable dokumenter Debitorskifte Pengedebitorskifte Realdebitorskifte Kapitel 13 Forbrugerens retsstilling over for en kreditgiver i et oprindeligt trepartsforhold og i en tilknyttet kreditaftale Forbrugerens retsstilling over for en kreditgiver i et oprindeligt trepartsforhold Forbrugerens pengekrav mod kreditgiveren i et varekøb Forbrugerens indsigelse om ejendomsforbeholdets gyldighed Forbrugerens pengekrav mod kreditgiveren ved køb af en tjenesteydelse Særreglen når kreditaftalen er et tinglyst pantebrev i fast ejendom Forbrugerens beskyttelse over for kreditgiveren ifølge en tilknyttet kreditaftale Kapitel 14 Køb med ejendomsforbehold Indledende bemærkninger Etablering af gyldigt ejendomsforbehold Almindelige aftaleretlige betingelser for ejendomsforbehold som kontraktvilkår Kreditaftalelovens betingelser for ejendomsforbeholds gyldighed Aftaletidspunktet Beløbsbetingelsen minimumsbeløbet på kr Betingelsen om kreditaftale med fast lånebeløb Udbetalingskravet i forbrugerkøb Sælgerens fyldestgørelse for udbetalingskravet Sælgerens fyldestgørelse på overgivelsestidspunktet

8 Sælgerens medvirken ved fremskaffelse af udbetalingen Sælgerens medvirken som part i et oprindeligt trepartsforhold Særligt om udbetalingskrav ved køb af bøger Om»koblingsforbuddet«i KAL 34, stk Specifikationskravet Sikring af ejendomsforbehold Leasing- og lejekontrakter vs købekontrakter med ejendomsforbehold Ejendomsforbehold vs. virksomhedspant Kapitel 15 Retsvirkninger og ophør af ejendomsforbehold Indledende bemærkning Retsvirkninger i forhold til køberen Retsvirkninger i forhold til køberens aftaleerhververe og kreditorer Retsvirkninger af ugyldigt ejendomsforbehold Retsvirkninger af ugyldig panteret, jf. kreditaftalelovens 21, stk Ejendomsforbeholdets ophør Ophør som følge af indfrielse Bortfald ved eksstinktion Eksstinktion som følge af manglende sikringsakt Eksstinktion i medfør af tinglysningslovens Eksstinktion ifølge tilvækst- eller udtagelseslæren Eksstinktion ifølge forhandlergrundsætningen Eksstinktion ifølge andet grundlag Eksstinktionens retsvirkninger inter partes »Bortfald«ifølge reglerne om trangsbeneficiet m.v Kapitel 16 Kreditgiverens indenretlige fyldestgørelse i køb med ejendomsforbehold Indledende bemærkninger Enkelte processuelle regler Kreditgiverens fyldestgørelse Kreditgiverens fordring, jf. KAL 38, er ophørt Ejendomsforbeholdets bortfald ved eksstinktion Tilbagetagelse udelukket på grund af trangsbeneficium Tredjemands tilbageholdsret Bortfald af tilbagetagelsesbetingelser Det købte er ude af køberens besiddelse

9 4 Gennemførelse af tilbagetagelsesforretning Opgørelse af kreditgiverens tilgodehavende, jf. kreditaftalelovens Fastsættelse af det solgtes værdi, jf. kreditaftalelovens 39, stk Kreditgiverens betaling af overskydende beløb Udbetaling til udlægshaver Udbetaling til underpanthaver Udbetaling, når pantet er tiltrådt Udbetaling, når pantet ikke er tiltrådt Kreditgiverens tab eller bevarelse af retten til opgjort restfordring Tilfælde hvor det solgte ikke kan tages tilbage Tilfælde hvor det solgte ikke befinder sig hos køberen Forbrugerens indløsnings- og udtagelsesret Kapitel 17 Fogedrettens henvisningsret Indledende bemærkninger Henvisningsrettens område Kreditkøb uden aftalt ejendomsforbehold Kreditkøb med ugyldigt eller eksstingsveret ejendoms forbehold Kreditkøb med ugyldig panteret Kapitel 18 Kreditgiverens udenretlige fyldestgørelse i køb med ejendomsforbehold Indledende bemærkninger Udenretlig tilbagetagelse ved selvtægt Aftalt udenretlig tilbagetagelse Anden aftale om kontraktsforholdets ophør Kapitel 19 Kreditkøb, der ikke er forbrugerkøb Indledende bemærkninger Erhvervsdrivendes køb af genstande til videresalg eller til egen produktion Generelle regler om såvel forbrugerkøb som ikke-forbrugerkøb Særregler vedrørende kreditkøb med ejendomsforbehold Intet udbetalingskrav i ikke-forbrugerkøb Kreditgiverens fyldestgørelsesadgang Kreditgiverens ret til det overskydende beløb Værneting m.v Udenretlig tilbagetagelse

10 Litteraturfortegnelse Anvendte lovforkortelser Domsregister Stikordsregister