Sekretariatschef Susanne Nielsen
|
|
- Randi Thomsen
- 6 år siden
- Visninger:
Transkript
1 Bidragsforhøjelse. Klageren optog i maj 2002 et variabelt forrentet obligationslån med renteloft på kr. og i april 2011 et tilpasningslån F1 på kr. hos det indklagede institut. Begge lån indeholdt i aftalegrundlaget bestemmelser om, at bidrag og beregningsprincipper kunne ændres efter instituttets beslutning. Klageren nedbragte i oktober 2011 og i oktober 2013 tilpasningslånet til først kr. og siden til kr. Instituttet forhøjede pr. 1. april 2012, 1. oktober 2013 og 1. januar 2015 bidragssatserne på klagerens lån. Klageren protesterede i januar 2015 over bidragsforhøjelserne. Instituttet redegjorde i sit svar for hjemlen til og baggrunden for bidragsforhøjelserne og den nye prisstruktur. Endvidere oplyste instituttet, at klageren helt eller delvist kunne undgå forhøjelsen ved at ændre profil ved den næste refinansiering i september 2015, og at klageren kunne opnå en rabat på lånesagsgebyret, hvis han ønskede at omlægge til et fastforrentet lån. Der foregik herefter en længere korrespondance mellem parterne. Klageren nedbragte i oktober 2015 tilpasningslånet til kr., hvorefter bidragsplaceringen blev reberegnet. I februar 2016 varslede instituttet bidragsforhøjelser pr. 1. juli Klageren klagede i februar 2016 til instituttet over de varslede bidragsforhøjelser, herunder med henvisning til, at han i 2015 havde kæmpet for at få nedsat de høje bidragssatser gennem fornyet vurdering af ejendommen og indbetaling af ekstraordinære afdrag. Instituttet afviste at ændre bidragssatsen. Yderligere korrespondance førte ikke til en afklaring mellem parterne. Klageren nedlagde ved Nævnet påstand om, at bidragssatserne på hans lån skulle føres tilbage til 2015-niveau, og at de ikke efterfølgende kunne forhøjes. Instituttet påstod frifindelse. Nævnet fastslog ud fra sagens oplysninger, at der var sket en løbende tilpasning af bidraget på klagerens lån, herunder i forbindelse med de ekstraordinære indfrielser, som klageren havde foretaget særligt med sigte på bidragsindplaceringen. Nævnet fandt, at instituttet ikke ved at revidere bidragsindplaceringen på lånene havde tilsikret klageren et fast bidrag på lånene og derved fraveget den klare hjemmel i aftalegrundlaget for instituttet til at foretage bidragsforhøjelser. Der forelå heller ikke oplysninger, der gav Nævnet grundlag for at antage, at de bidragssatser, klageren havde opnået, afspejlede en rabat i forhold til prisbladene. Nævnet bemærkede i den forbindelse, at klageren hidtil og også fremadrettet fortsat havde fordel af den ændrede bidragsindplacering. Da bidragsforhøjelserne endvidere hverken kunne tilsidesættes som vilkårlige eller åbenbart urimelige, frifandt Nævnet realkreditinstituttet. K E N D E L S E afsagt den 4. januar 2017 JOURNAL NR.: T INSTITUT: Totalkredit A/S KLAGEEMNE: Bidragsforhøjelse. DATO FOR NÆVNSMØDE: Den 14. december 2016 SAGSBEHANDLER: Sekretariatschef Susanne Nielsen NÆVNSMEDLEMMER, DER HAR DELTAGET I BEHANDLINGEN: Henrik Waaben (formand) Bent Olufsen Anna Marie Ringive Jacob Elverum Anne Vibeke Ellegaard Povlsen
2 SAGENS OMSTÆNDIGHEDER: Efter det oplyste optog klageren i maj 2002 et variabelt forrentet obligationslån med renteloft på kr. hos det indklagede realkreditinstitut. Lånet blev udbetalt med en årlig bidragssats på 0,45 pct. Af det for lånet udstedte pantebrev fremgår følgende af de særlige bestemmelser: 1. Hæftelse For lånet gælder de af (indklagedes) bestyrelse til enhver tid fastsatte vilkår for långivningen og obligationsudstedelsen. Der henvises i øvrigt til de til debitor udleverede Almindelige forretningsbetingelser samt Særlige bestemmelser i nærværende pantebrev. 5. Bidrag Bidraget beregnes som en procentdel af pantebrevets restgæld. Bidragssatsen for nærværende lån er angivet under Rente og betalingsvilkår. (Indklagede) kan forhøje bidragssatsen og ændre beregningsprincipperne herfor. Meddelelse herom vil i så fald blive givet til låntager(e)med mindst 3 måneders varsel forud for en termin. Ved ændring af bidragssats eller beregningsmetode ændres lånets ydelser. Klageren optog endvidere i april 2011 et tilpasningslån F1 på kr. hos indklagede. Lånet blev udbetalt med en årlig bidragssats på 0,6144 pct. Af den for tilpasningslånet udstedte låne- og pantsætningsaftale fremgår følgende af de særlige bestemmelser: Vilkår for lånet For lånet gælder de af (indklagedes) bestyrelse til enhver tid fastsatte vilkår for långivningen og obligationsudstedelsen. Der henvises i øvrigt til de til debitor udleverede Almindelige forretningsbestemmelser i Långuiden samt Særlige bestemmelser i nærværende låne- og pantsætningsaftale. Bidrag Som en del af ydelserne betales et bidrag, hvis størrelse og beregningsmåde fastsættes af (indklagede) Bidragets størrelse oplyses i forbindelse med udbetaling af lånet. Bidrag og beregningsprincipper kan ændres efter (indklagedes) beslutning. Meddelelse herom vil i så fald blive givet til debitor med mindst 3 måneders varsel forud for en termin. 2
3 (Indklagede) kan desuden fastsætte specielle bidragssatser og/eller beregningsprincipper for særlige lån eller grupper af lån. Meddelelse om ændringer i bidraget og/eller beregningsprincipperne herfor kan gives i en terminsopkrævning. Ændres bidraget, ændres terminsydelsen i forhold hertil. Klageren nedbragte den 1. oktober 2011 lånet på kr. til kr. med uændret bidrag. Indklagede forhøjede efter det oplyste pr. 1. april 2012 bidragssatserne på klagerens to lån til henholdsvis 0,55 pct. og 0,7144 pct. Indklagede foretog pr. 1. oktober 2013 nye bidragsforhøjelser, som for lånet på kr. betød en forhøjelse af den årlige bidragssats til 0,6148 pct. og for lånet på kr. en forhøjelse af den årlige bidragssats til 1,1448 pct. Klageren foretog den 1. oktober 2013 en yderligere nedbringelse af lånet på kr. til kr. Bidragsindplaceringen blev reberegnet og bidraget herefter fastsat til 0,7976 pct. Ved brev af 28. august 2014 varslede indklagede pr. 1. januar 2015 på ny bidragsforhøjelser, således at satsen på lånet på kr. steg til 0,6148 pct. og for lånet på kr. til 1,03 pct. Klageren fremsendte den 23. januar 2015 følgende brev til indklagede: Vi har i august modtaget breve ang. ovennævnte. Til dem vil jeg gerne knytte lidt kommentarer: Først vil jeg gerne præcisere, at I aldrig vil komme til at tabe penge på os. Disse varslede stigninger er efter vor mening helt ud i hampen. I skriver, at I bliver mødt med lovkrav m.m., som er skyld i ovennævnte stigninger. Nej faktum er, at I ikke er dygtige nok til at drive et finansielt supermarked. Jeres køb af (bank) har vel snart givet Jer et tab på 10 mia. kr.!!!! Da vi skulle have vore lån blev husene godt nok vurderet, men vi kunne låne næsten lige hvad vi gerne ville låne. Den type behandling vil jo unægtelig give tab. Vort hus blev købt til 2,5 mio. kr. Den offentlige vurdering er p.t. 2,05 mio. kr. Vore lån er d.d. knap 1,2 mio. kr. og vi påtænker ekstraordinært i år at afdrag 100 tkr. Derved vil lånepct. Komme noget under 50%. Lidt info til dette: Vore naboers hus nr. 14 er næsten lige blevet solgt til 2,575 mio. kr. 3
4 Vi afsøger nu markedet for nye realkreditlån, så vi kan slippe for Jeres uhyrlige gebyrskrue. Indklagede besvarede den 9. februar 2015 klagerens henvendelse: Vi kan godt forstå din ærgrelse over, at vi hæver priserne, og vi ville gerne have undgået det. Men vi indfører faktisk denne prisstruktur for at sikre, at vi også i fremtiden kan tilbyde billige realkreditlån. Samtidig giver vi dig mulighed for helt eller delvist at undgå prisstigningen. Dit tilpasningslån i (indklagede) bliver berørt af bidragsforhøjelsen, idet lånet er variabelt forrentet og er afdragsfrit til den 31. marts Dine muligheder Dit Tilpasningslån i (indklagede) skal refinansieres næste gang i september Ved denne refinansiering har du mulighed for at ændre din låneprofil til et F3-F10 tilpasningslån med eller uden afdrag uden at betale gebyret på 750 kr. for profilskifte. På den måde kan du delvist undgå prisstigningen. Hvis du inden udgangen af 2015 vælger at omlægge dit lån til et lån med fast rente, Rentemax eller F-kort med eller uden afdrag, giver (indklagede) dig en rabat på op til kr. på gebyret for optagelse af lån og på sagsekspedition. Bidragssatsen på disse lån er lavere. Vil du høre mere om dine muligheder, er du velkommen til at kontakte din rådgiver i (det låneformidlende pengeinstitut) Belåningsværdi og belåningsinterval I forbindelse med udfærdigelsen af et lånetilbud, bliver der foretaget en belåningsvurdering af ejendommen og på baggrund af denne belåningsvurdering, bliver der fastsat et belåningsinterval for det nye lån. Belåningsintervallet fastsættes for hele lånets løbetid og danner grundlag for bidragssatsen. Indklagede justerer ikke på belåningsintervallet i lånets løbetid, hverken ved optagelse af nye lån, eller ved generelle ejendomsmarkedsprisfald- eller stigninger. Til din orientering er belåningsintervallet for de 2 lån i ejendommen fastsat således: Obligationslån kr. 0-63% Tilpasningslån kr % Baggrund for prisforhøjelsen (Indklagede) indfører en prisstruktur, der skal gøre det mere attraktivt at vælge lån med afdrag og lån med længere tid mellem refinansieringerne. Vi indfører den nye prisstruktur, fordi de ratingbureauer, som vurderer realkreditinstitutter og vores obligationer, er bekymrede for antallet af lån uden afdrag og lån med kort tid mellem refinansieringerne. De lægger stor vægt på, at der sker en reduktion af antallet af disse lån. Formålet er dels at gøre boligmarkedet mere robust, dels at gøre obligationssalget i forbindelse med refinansieringerne så sikkert som muligt. Låneomlægninger fra F1- og F2 til andre låntyper, herunder med afdrag vil medvirke til at opfylde kravene fra både ratingbureauer og myndigheder. 4
5 Myndigheder i EU og Danmark er af samme holdning som ratingbureauerne. Senest har Finanstilsynet som en del af den såkaldte tilsynsdiamant stillet krav om, at realkreditinstitutterne nedbringer antallet af F1- og F2-lån og lån uden afdrag. Derfor er det på disse lån, at vi forhøjer bidragssatsen, mens boligejere med de øvrige låntyper ikke oplever stigninger. Samtidig er det også på F1- og F2-lån, at kursfradraget stiger mest. Og det er netop ved en omlægning fra disse låntyper, vi tilbyder rabat. Vores mulighed for at ændre bidrag og gebyrer fremgår af låneaftalen (pantebrevet) og af vores almindelige forretningsbestemmelser for realkreditudlån og for obligationshandel, som i dag står i (indklagedes) Långuide. Vi håber, at ovenstående forklaring kan være med til at skabe en forståelse for beslutningen. Der var i sommeren og efteråret 2015 en længere e- mailkorrespondance mellem klageren og indklagede. Klageren nedbragte den 1. oktober 2015 endnu en gang lånet på kr. nu til kr. Bidragsindplaceringen blev efter aftale mellem parterne reberegnet og bidraget herefter fastsat til 0,5 pct. Indklagedes Långuide pr. 6. november 2015 indeholder følgende afsnit om bidrag: Bidrag Bidragets størrelse og beregningsmetode fastsættes i forbindelse med ydelse af lånet. Bidraget beregnes som en procentsats af lånets restgæld (dvs. af kontantrestgælden for kontantlån og af obligationsrestgælden ved obligationslån). Betalingen sker forholdsmæssigt som en del af lånets terminsydelse. Bidragssatsen ved lånets udbetaling er afhængig af den belånte ejendom, afdragsprofil, låntype, lånets hovedstol og belåningsinterval (lånets prioritetsstilling i forhold til den kontante låneværdi for ejendommen). Belåningsintervallet fastlægges via en værdiansættelse af ejendommen ved lånoptagelsen. Værdiansættelse foretages af (indklagede) på den af (indklagede) valgte måde. Belåningsintervallet fastlægges på ny ved en efterfølgende omlægning af lånet, gældsovertagelse eller relaksation. Bidragssatsen ændres ikke som følge af ordinære afdrag eller ved ændring af lånets prioritetsstilling som følge af f.eks. en indfrielse af foranstående lån. Kursskæring (kursfradrag ved udbetaling/refi nansiering og kurstillæg ved indfrielse) er afhængigt af den valgte låntype herunder hyppigheden hvormed lånetypen refinansieres. Se nærmere om kursfradrag og kurstillæg i de almindelige forretningsbestemmelser for obligationshandel. Gældende gebyrer fremgår af (indklagedes) prisblad, som kan findes på (indklagedes hjemmeside) Ændring af bidrag, gebyrer og andet vederlag (herunder kursskæring). 5
6 Bidrag, gebyrer og andet vederlag er variable. Lånets bidrag og beregningsmetoden for bidrag kan således ændres i lånets løbetid, eksempelvis så bidraget beregnes og eventuelt løbende reguleres på grundlag af flere eller andre forhold end ved lånets udbetaling, herunder låntagerspecifikke forhold. (Indklagede) kan endvidere ændre eller indføre nye former for gebyrer eller andet vederlag (herunder kursskæring og kurtage) i eksisterende låneforhold. Ændringer af bidrag og beregningsmetoden for bidraget samt ændring eller indførelse af nye former for gebyrer eller andet vederlag (herunder kursskæring og kurtage) kan i eksisterende låneforhold være begrundet i aktuelle eller forventede omkostningsmæssige, markedsmæssige, lovgivningsmæssige, risikomæssige, konkurrencemæssige, forretningsmæssige eller lignende forhold samt låntagerspecifikke forhold. Du kan nedenfor se eksempler på sådanne forhold. Listen er ikke udtømmende. a) Ændringer i lovgivning, retspraksis og myndighedspraksis, b) Ændringer i krav og forventninger fra ratingbureauer og investorer, herunder krav og forventninger af betydning for prissætningen på obligationerne bag (indklagedes) udlån, c) Omkostningsudviklingen, eksempelvis som følge af * øgede omkostninger til fremskaffelse af kapital, ændrede krav til kapitalgrundlag, kapitalberedskab, likviditet eller solvens, øgede skatter eller afgifter, øgede distributionsomkostninger eller generelle garantiordninger, d) Øgede tab eller risiko for tab, nedskrivninger eller hensættelser til tab, e) Behov for ændringer i sammensætningen af (indklagedes) låneportefølje, eksempelvis en reduktion af mængden af lån med variabel rente f) Behov for at motivere (indklagedes) kunder til at vælge udvalgte produkter, eksempelvis lån med afdrag, g) Øgede risici, herunder operationelle risici, h) Faldende ejendomspriser eller strukturelle udviklinger i ejendomsmarkedet, i) Administrative forhold eller behov for bedre udnyttelse af (indklagedes) kapacitet og ressourcer, j) Øvrige forhold, som indebærer behov for øget indtjening eller en ændret prisstruktur, k) Låntagers betalingsmisligholdelse, l) Ændringer i låntagerspecifikke forudsætninger, herunder låntagers økonomiske forhold eller sammensætningen, omfanget eller rentabiliteten af låntagers engagement med (indklagede) eller m) Ændringer i den pantsatte ejendoms belåningsgrad, værdifasthed eller omsættelighed. Ændringer vedrørende bidrag samt væsentlige ændringer vedrørende andet vederlag meddeles individuelt til låntager med 3 måneders varsel til en termin med virkning fra førstkommende termin. Ændringer begrundet i udefrakommende forhold, som (indklagede) ikke har indflydelse på, kan dog ske uden varsel. Øvrige ændringer, herunder ændringer vedrørende gebyrer eller morarente samt mindre væsentlige ændringer vedrørende andet vederlag annonceres med 3 måneders varsel i (indklagedes) prisblad, som er tilgængeligt på (indklagedes hjemmeside) 6
7 Den 4. februar 2016 varslede indklagede på ny prisforhøjelser over for klageren: Den 1. juli 2016 forhøjer (indklagede) bidragssatserne. Det gør vi, fordi (indklagede) skal leve op til myndighedernes krav og markedets forventninger til vores kapital- og indtjeningsforhold. Både krav og forventninger er steget kraftigt siden finanskrisens start og stiger stadig. Derfor skal vi i (indklagede) øge indtjeningen. På den måde kan vi lægge tilstrækkeligt til side som sikkerhed for de lån vi yder, tiltrække kapital i markedet på bedst mulige vilkår og dække omkostningerne til forrentning af denne kapital. Det er en væsentlig forudsætning for, at vi fortsat kan tilbyde stabile boliglån til danskerne. Dit lån i (indklagede) er med afdrag, men har ikke den samme rente i hele løbetiden. Hvis du vælger et lån med fast rente og med afdrag, falder din bidragssats til den laveste i (indklagede) Det skyldes, at myndighederne kræver, at færre boligejere vælger lån med variabel rente og lån uden afdrag. Se, hvad forhøjelsen koster dig Låntype Obl. lån med variabel rente Restgæld pr. 1. juli 2016 i kr ,97 Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,6148 Ny årlig bidragssats fra 1. juli 2016 i pct. 0,7196 Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 135,84 I betaler den nye bidragssats første gang 1. oktober Desuden ændrer jeres rente sig ved næste rentetilpasning. Derfor ændrer jeres samlede betaling sig også. -0- Dit lån i (indklagede) har ikke fast rente i hele løbetiden og er uden afdrag. Hvis du vælger et lån med fast rente og med afdrag, falder din bidragssats til den laveste i (indklagede) Det skyldes, at myndighederne kræver, at færre boligejere vælger lån med variabel rente og lån uden afdrag. Se, hvad forhøjelsen koster dig Låntype Tilpasningslån (F3) variabel rente Restgæld pr. 1. juli 2016 i kr ,00 Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,5000 Ny årlig bidragssats fra 1. juli 2016 i pct. 0,8000 Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 300,00 I betaler den nye bidragssats første gang 1. oktober Desuden ændrer jeres rente sig ved næste rentetilpasning. Derfor ændrer jeres samlede betaling sig også. Klageren fremsendte den 22. februar 2016 følgende brev til indklagede vedrørende de varslede bidragsforhøjelser: Jeg har lige modtaget brev om ovennævnte; noget af det mest flabede idet jeg i flere måneder i 2015 kæmpede for at få nedsat de i forvejen skyhøje bidragssatser. Vi fik hus vurderet og betalte ekstraordinært afdrag og ændrede lån til det af Jeres samarbejdspartner (det låneformidlende pengeinstitut) anbefalede lån og fik langt om længe en lavere bidragssats. Inden den nye sats skal betales forhøjer I gud hjælpe mig satsen med 60%. Jeg ved godt, at det for os er småpenge, men det er måden det sker på, og os låntagere skal åbenbart dække det kæmpe store hul der er efter at en uduelig ledelse købte (bank) 7
8 Men never mind; det betyder, at vi så hurtigt som muligt forlader (indklagede) ; vi afsøger nu markedet. Jeg håber at alle jeres låntagere vil gøre det samme. Det låneformidlende pengeinstitut gav den 4. marts 2016 klageren følgende oplysninger: Lånet på kr. indfries ved køb af obligationer og indfrielsesbeløbet afhænger dermed af den aktuelle obligationskurs på købstidspunktet. Jeg har vedhæftet en beregning på indfrielse med den aktuelle kurs. Hvis I ønsker at indfri lånet, beder jeg dig venligst underskrive og returnere aftale om indfrielse. Klageren henvendte sig samme dag på ny til det låneformidlende pengeinstitut: Er vi bestemt ikke tilfreds med. Vi kæmpede sidste år i 4 mdr. om nedsættelse af bidragssatsen på lånet. Næsten inden den nye sats på 0,5% er trådt i kraft bliver vi pr. brev adviseret om en stigning på 60%, bondefangeri. Havde vi vidst det, var begge vore lån blevet flyttet til andet realkreditinstitut. Nu oversender vi sagen til Realkreditankenævnet; så må vi se hvad de siger!!! Ligeledes den 4. marts 2016 fremsendte indklagede følgende redegørelse til klageren: Helt overordnet forhøjer vi bidragssatserne for alle eksisterende og nye lån i (indklagede), fordi bidragene er vores primære indtjeningskilde. En øget indtjening over de kommende år sikrer, at (det koncernforbundne realkreditinstitut/indklagede) fortsat kan tilbyde stabile boliglån til danskerne. For via en øget indtjening formår vi både at honorere myndighedernes nuværende krav og ruste os til de nye, markant højere krav, vi ved, er på vej. Jeg vil ikke lægge skjul på, at der er blevet truffet beslutninger, som ikke skulle have været truffet, hvis vi vidste, hvad vi ved i dag. Men det er ikke årsagen til, at vi planlægger en børsnotering og hæver priserne. Det er et resultat af, at vi driver forretning i en verden, der er under stor forandring. Kravene til en virksomhed som vores bliver i disse år større og større. Over de sidste år har vi i (realkreditkoncernen) lagt alt det kapital til side, vi kunne. Vi har reduceret omkostninger markant og effektiviseret os for at kunne lægge endnu mere til side. Vi er blevet færre medarbejdere i 2014 og 2015, og den udvikling vil fortsætte i 2016, 2017 og Senest har vi også sat vores hovedsæder til salg for at frigøre kapital og forbedre driften. Vi har ikke udbetalt udbytte til vores ejere i hele perioden. Desværre er det bare ikke nok til at leve op til kapitalkravene. De fremtidige krav ser ud til at blive så markante, at vi bliver nødt til at gennemføre en børsnotering. 8
9 Bidragssatsen er ikke den samme på alle realkreditlån Låntypen har stor betydning for, hvilken bidragssats du betaler. For myndighederne har stillet nye krav til, hvordan vores lånebestand er sammensat. Vi skal blandt andet sikre, at flere kunder vælger at afdrage på deres lån og vælger lån med fast rente og det gælder især de lån, som har en høj belåningsgrad. Derfor får lån, som har variabel rente og afdragsfrihed i stedet for fast rente og afdrag, de højeste bidragssatser. Og derfor har lån med fast rente og afdrag fortsat de laveste bidragssatser. Betingelser for forhøjelse af bidragssatser Vi har gennemført forhøjelsen i overensstemmelse med lånedokumentationen. Muligheden for at ændre bidrag fremgår af din låneaftale (pantebrevet) og de almindelige forretningsbestemmelser for realkreditudlån, som i dag står i (indklagedes) Långuide. Den finder du bl.a. på (indklagedes) hjemmeside. Du kan læse om dine muligheder for at klage til Realkreditankenævnet på Den 13. marts 2016 sendte klageren et brev til indklagedes klageansvarlige enhed: Vi har lige modtaget brev ang. ovennævnte. Som tidligere skrevet til Jer kan vi ikke acceptere stigningen på vort nyeste lån. Da lånet på kr mio. i april 2011 blev optaget var bidragssatsen 0,5739. Så steg den til 0,6144. I adviserede 24. juni 2013 en forhøjelse til 1,1448. Vi ville gerne nedbringe lånet til kr , og I ville så nedsætte bidragssatsen til 0,98. Det var vi ikke tilfredse med, og vi fik efter nogle diskussioner nedsat denne til 0,85. Vi nedbragte igen lånet; nu til kr Den 28. august 2014 får vi brev om endnu en forhøjelse nemlig til 1,03. Igen kan vi ikke acceptere forhøjelsen. Vi forhandler længe med Jeres repræsentant i om hvad vi kan gøre. Samtidigt får vi tilbud fra vor egen bank på at overtage vore lån hos Jer. Efter lang tids forhandlinger får vi på skrift at vide: Såfremt vi skifter lånetype fra F1 til F3, og vi afdrager endnu kr vil bidragssatsen blive 0,5. Såfremt vi valgte lån med afdrag ville bidragssatsen blive 0,4. Da dette tilbud flugtede tilbudet fra vor egen bank, sagde vi ja til dette. I modsat fald havde vi flyttet begge vor huslån. Vort hus er af 2 uafhængige mæglere sidste år vurderet til 2,5 til 2,55 mio. kr. Med lån på kr (det eneste vi skylder overhovedet) er lånene indenfor 38% af husets værdi. 9
10 Efter vor aftale blev indgået har i fremsendt afbetalingsforløb for lånet, og i dette er der ikke noget om stigninger i bidragssatsen. Inden vor nye sats er betalt første gang adviserer I om en stigning på 60%. Dette kan vi under ingen acceptere. 5 år med så meget bøvl er helt ud i hampen. Må vi høre positivt fra Jer. Den klageansvarlige enhed besvarede den 16. marts 2016 henvendelsen: Tak for din henvendelse, jeg tænker, at ingen er glade for prisstigninger, og bidragsændringerne er kun foretaget, da det er en nødvendighed for fremtiden. Jeg har gennemgået dine 2 lån, og har kontrolleret de nuværende og kommende bidragssatser, som er beregnet korrekt, hvorfor jeg ikke har mulighed for at ændre dem. I (indklagede) har vi valgt en model, hvor belåningsgraden fastsættes ved lånets optagelse og føler lånet i dets løbetid. Det vil sige, at belåningsgraden ikke ændrer sig selvom ejendommen falder eller stiger i værdi. Jeg er ikke sikker på der er den store besparelse, men jeg vil foreslå, at du henvender dig i (banken), og tager en drøftelse om mulighederne for at omlægge lånet, for at få den optimale finansiering af din ejendom set med dagens øjne. Klageren indbragte efterfølgende sagen for Realkreditankenævnet. PARTERNES PÅSTANDE: Klageren påstår indklagede tilpligtet at anerkende, at bidragssatserne på hans lån skal føres tilbage til 2015-niveau, og at de ikke efterfølgende kan forhøjes. Indklagede påstår frifindelse. KLAGERENS FREMSTILLING: Klageren henviser til sit brev af 13. marts 2016, som beskriver indholdet af hans klage. Til indklagedes udtalelse har han følgende bemærkninger: Han forventer selvfølgelig, at de satser, der i sidste halvdel af 2015 efter hårde forhandlinger med privatkundechefen hos det låneformidlende pengeinstitut blev aftalt, bliver gældende for hans lån. Det var jo det låneformidlende pengeinstitut/indklagede, 10
11 der sagde, hvilket lån han skulle have, for at det kunne blive tilfældet. Var det ikke sket, havde han skiftet til et andet realkreditinstitut, fra hvilket han havde et tilbud med satser, som var en spids bedre end indklagedes satser. Næsten inden han havde forladt det låneformidlende pengeinstitut, fik han brev fra indklagede med de varslede stigninger. Dette er efter hans mening helt ude i hampen. Desuden forstår han ikke, at man på under 5 år foretager 7 bidragsændringer, hvoraf nogle er sket i nedadgående retning, fordi han har protesteret meget mod disse. Han kan desuden nævne, at han i de sidste 5 år har afdraget mere end kr. på lån 1 og kr. på lån 2; de sidste ,- kr. var for at få de rigtige bidragssatser. Indklagede har over for Nævnet lavet en oversigt over bidragssatserne på hans lån over tid, hvori der er flere fejl: Satsen pr. 1. oktober 2013 er anført med 1,4448 pct. Denne sats klagede han over, hvorefter den blev nedsat lidt. Satsen pr. 1. juli 2016 er anført med 0,7196 pct. Denne sats gælder som nævnt ovenfor for hans andet lån hos indklagede. Alle detaljer vedrørende datoer, nedbringelser og alle bidragssatser taget fra fakturaer fra indklagede er som følger: Taber han sagen, skifter han omgående til andet realkreditinstitut, og vinder han, må indklagede garantere, at satserne ikke stiger igen. 11
12 INDKLAGEDES FREMSTILLING: Indklagede oplyser, at klageren den 6. maj 2002 på grundlag af lånetilbud af 2. maj 2002 fik udbetalt et 26-årigt Rentemax-lån på kr. Lånet refinansieres næste gang den 30. juni Bidraget på lånet blev fastsat til 0,45 pct. ud fra et belåningsinterval på 0-63 pct. på baggrund af en belåningsvurdering på kr. Bidraget blev med virkning pr. den 1. april 2012 forhøjet til 0,55 pct., pr. den 1. oktober 2013 til 0,6148 pct., og pr. den 1. juli 2016 til 0,80 pct. Klageren fik den 7. april 2011 udbetalt endnu et lån et 30-årigt tilpasningslån(f1) på kr. Lånet blev etableret med indledende afdragsfrihed frem til den 31. marts I forbindelse med refinansieringen den 1. oktober 2015 blev lånets profil ændret til tilpasningslån(f3) med afdragsfrihed frem til den 31. marts Lånet refinansieres næste gang den 30. september Bidraget på lånet blev ved udbetalingen fastsat til 0,6144 pct. ud fra et belåningsinterval på pct. på baggrund af en belåningsvurdering på kr. Bidragssatsen er i lånets løbetid blevet reguleret på baggrund af genberegning af belåningsinterval i forbindelse med nedbringelse af lånet og som følge af gennemførte bidragsforhøjelser som følger: Aktivitet Ny hovedstol Belåningsinterval Bidragssats Udbetaling 7. april kr ,6144 Nedbringelse 1. oktober kr ,6144 Forhøjelse af bidragssats pr. 1. april kr ,7144 Forhøjelse af bidragssats pr. 1. oktober kr ,4448 Nedbringelse 1. oktober kr ,7976 Forhøjelse af bidragssats 1. januar kr ,03 Nedbringelse 1. oktober kr ,5 Forhøjelse af bidragssats 1. juli kr ,7196 Der er således sket genberegning af belåningsintervallet i forbindelse med nedbringelse af lånet med undtagelse af nedbringelsen pr. 1. oktober 2011, hvor indklagedes bidragsmodel var anderledes, og hvor der ikke skete genberegning af belåningsintervallet ved nedbringelse. Der er ikke på noget tidspunkt i perioden ydet tilsagn om, at bidraget var fast. Bidraget er alene justeret som følge af 12
13 gennemførte bidragsforhøjelser og som følge af genberegning af belåningsintervallet som følge af nedbringelse af lånet. Gennemførsel af bidragsforhøjelsen i 2016 Med virkning fra 1. juli 2016 har indklagede forhøjet bidragssatserne på alle eksisterende og nye lån til private kunder. Derfor har alle privatkunder med lån hos indklagede modtaget et brev med oplysning om, hvad forhøjelsen betyder for netop deres lån. Brevet indeholder en begrundelse for forhøjelsen. Derudover har indklagede på sin hjemmeside offentliggjort en redegørelse for bidragsforhøjelsen: Begrundelseskrav Det danske realkreditsystem har en række unikke kendetegn. Et af dem er, at du som låntager uanset om du er boligejer eller erhvervsdrivende igennem hele lånets løbetid er beskyttet mod en pludselig opsigelse af dit lån. Den beskyttelse har du ikke på dit banklån. Banker kan nemlig frit og uden varsel til enhver tid kræve, at du betaler dit lån tilbage. Det kan vi som realkreditinstitut ikke, så længe du betaler dine ydelser. Med andre ord forpligter realkreditinstitutter sig ved udbetaling af et lån til at låne pengene ud og ikke pludselig kræve dem tilbagebetalt i hele den periode, der er aftalt. Og da løbetiden ofte er 30 år, betyder det, at realkreditinstitutter har uopsigelige forpligtelser, der løber i årtier. Øget krav om polstring. Over så lang en periode kan kapitalkrav og omkostninger ved realkreditudlån ændre sig markant. Derfor kan et realkreditinstitut forhøje bidragssatserne, som er realkreditinstituttets pris for at yde og administrere lån. Bidragssatserne kan også forhøjes på de lån, der allerede er udbetalt. Og det er det, (indklagede) gør, når vi hæver bidragssatserne på (indklagede-lån) pr. 1. juli Men vi kan ikke bare hæve bidragssatserne vilkårligt, for alle realkreditinstitutter skal kunne begrunde, hvorfor de forhøjer bidragssatserne. Det er fast anerkendt i lovgivningen om god skik for finansielle virksomheder og i talrige afgørelser fra Realkreditankenævnet at man forhøjer bidragssatserne, når man kan begrunde det. (Indklagedes) mulighed for at hæve bidragssatserne er udførligt beskrevet i låneaftalerne og i (indklagedes) Almindelige forretningsbestemmelser for realkreditudlån, som står i den LånGuide, man modtager, når man får et (indklagede-lån) Hvorfor stiger bidragssatserne i (indklagede) pr. 1. juli 2016? I det brev, alle kunder i (indklagede) har modtaget, begrunder vi forhøjelsen med, at kapitalkravene fra danske og internationale myndigheder til realkreditinstitutter er steget og fortsat stiger. De stigende kapitalkrav betyder, at (realkreditkoncernen) som (indklagede) er en del af skal stille mere og mere kapital som sikkerhed for de lån, vi har ydet og fortsat yder til danske boligejere og erhvervsdrivende. Når myndighedernes krav stiger, øger investorerne og ratingbureauerne (tilsammen kaldet markedet ) samtidig deres forventninger til (realkreditkoncernens) kapitalgrundlag. Jo større tiltro investorer og ratingbureauer har til (det 13
14 koncernforbundne realkreditinstitut), jo lavere bliver renten på lånet. Vores kunder har derfor direkte fordel af, at både investorer og ratingbureauer har stærk tiltro til (det koncernforbundne realkreditinstitut) Derfor er det så afgørende, at vi lever op til markedets forventninger. Kendte og ukendte krav i sigte. Konkret medfører de øgede krav, at (realkreditkoncernen) ved indgangen til 2019 skal have ca. 70 mia. kr. i egentlig kernekapital (den regnskabsmæssige egenkapital fratrukket hybrid kernekapital og en række solvensmæssige fradrag). Dette kapitalmål er fastsat på baggrund af de allerede kendte og vedtagne kapitalkrav fra danske og internationale myndigheder. Forhøjelsen af bidragssatserne pr. 1. juli 2016 har først og fremmest til formål at øge sandsynligheden for, at (realkreditkoncernen) kan leve op til dette kapitalmål. Vi har i dag en egentlig kernekapital på 60,5 mia. kr. Den skal øges med knap 10 mia. kr. i årene Forhøjelsen af bidragssatserne øger (realkreditkoncernens) indtjening og betyder dermed, at vi kan lægge mere til side hvert år i bestræbelserne på at nå 70 mia. kr. inden udgangen af Desuden øger forhøjelsen af bidragssatserne sandsynligheden for, at (realkredit-koncernen) kan honorere de fremtidige, endnu ikke vedtagne kapitalkrav, som der i disse år arbejdes på hos internationale myndigheder. Vi kender ikke det konkrete omfang af kravene endnu men vi ved, at kapitalkravet efter 2019 er højere end de 70 mia. kr. Selv i minimumsversioner vil de krav, der arbejdes på, være en betydelig udfordring for (realkreditkoncernen) Lige nu er vores bedste estimat, at det er nødvendigt at øge den egentlige kernekapital med yderligere 15 mia. kr. altså ud over de 70 mia. kr. når de nye krav får effekt. Estimatet er forsigtigt og svarer til det niveau, man allerede nu har pålagt de fire største banker i Sverige. Og det er ikke usandsynligt, at kravet bliver højere. Børsnotering er nødvendig Derfor søger (realkreditkoncernen) en børsnotering. Dels får vi tilført kapital i forbindelse med selve børsnoteringen, dels får vi efterfølgende, som børsnoteret koncern, adgang til at hente yderligere kapital efter behov. For at gennemføre en børsnotering skal vi have en bedre indtjening end i dag det vil fremtidige aktionærer kræve, og det er forhøjelsen af bidragssatserne med til at sikre. Og det er værd at bemærke, at forhøjelsen af bidragssatserne er langt mindre, end den ville være uden en børsnotering. Forhøjelsen af bidragssatserne på (indklagedes) udlån til privatkunder står ikke alene. De suppleres af markante besparelser i (realkreditkoncernen) og andre tiltag, der bidraget til at effektivisere koncernen. Hjemmel til bidragsforhøjelse Det i denne sammenhæng relevante aftalegrundlag mellem klageren og indklagede udgøres af pantebrevet fra 2002 og låne- og pantsætningsaftalen fra Begge suppleres af indklagedes Långuide fra varslingstidspunktet, der er godkendt af indklagedes bestyrelse. -0- Klageren anfører, at der på under 5 år er foretaget 7 bidragsændringer. Det er væsentligt at være opmærksom på, at der alene er sket forhøjelse af bidraget i 2012, 2013, 2015 og De øvrige bidragsændringer på klagerens lån er foranlediget af, at 14
15 klageren har nedbragt sit lån eller på anden måde har ønsket at ændre vilkårene i forbindelse med refinansiering. Anbringender Det gøres til støtte for den fremsatte påstand gældende, at at at at der er hjemmel i låneaftalerne til at forhøje bidragssatsen, den gennemførte bidragsforhøjelse er foretaget ensartet for alle kunder med samme låntyper, den skete forhøjelse af bidragssatsen er i overensstemmelse med aftalegrundlaget og varslet og begrundet i overensstemmelse med reglerne om god skik, og forhøjelsen af bidragssatsen ikke er vilkårlig eller urimelig. Klageren anfører, at bidragssatsen pr. 1. oktober 2013 er forkert, idet klageren henviser til, at han klagede over bidragssatsen og fik den nedsat. Det er ikke korrekt. Bidragssatsen blev pr. 1. oktober 2013 varslet forhøjet til 1,4448 pct. Bidragssatsen på lånet blev alene nedsat til 0,7976 pct. med virkning fra den 1. oktober 2013, idet lånet på dette tidspunkt blev ekstraordinært nedbragt til kr. Det er korrekt, når klageren anfører, at bidragssatsen pr. 1. juli 2016 blev varslet til 0,80 pct. Indklagede beklager denne fejl. OPLYSNINGER M.V. FRA NÆVNSSEKRETARIATET: Klageren har i sagen fremlagt følgende udskrift af prisblad pr. 10. februar 2015 fra indklagedes hjemmeside: Bidragssatser i procent p.a. Lån til ejerboliger Tilpasningslån F3 til F10 Fast rente RenteMax, F-kort Tilpasningslån F1 og F2 Med afdrag Uden afdrag Med afdrag Uden afdrag Med afdrag Uden afdrag 0-40% 0,3500 0,4500 0,4000 0,5000 0,4500 0, % 0,7500 1,0500 0,9500 1,2500 1,0000 1, % 1,0000 1,6000 1,2500 1,8500 1,5000 2, % 0,6125 0,8875 0,7500 1,0250 0,8500 1,1250 Indklagedes gældende prisblad indeholder følgende bidragssatser for ejerboliger til helårsbrug: 15
16 Bidragssatser i procent pr. år for ejerboliger Belåningsgrad Fast rente RenteMax F5-F10 F-kort F3-F4 F1-F2 Tillæg for afdragsfrihed 0-40% 0,45 0,50 0,50 0,70 0,75 0, % 0,85 1,05 1,05 1,25 1,30 0, % 1,20 1,45 1,55 1,65 1,90 0, % 0,74 0,88 0,90 1,08 1,18 0,33 ANKENÆVNETS BEMÆRKNINGER: Som sagen er oplyst, er der sket en løbende tilpasning af bidraget på klagerens lån, herunder i forbindelse med de ekstraordinære indfrielser, som klageren har foretaget særligt med sigte på bidragsindplaceringen. Nævnet finder, at indklagede ikke ved at revidere bidragsindplaceringen på lånene har tilsikret klageren et fast bidrag på lånene og derved fraveget den klare hjemmel i aftalegrundlaget for indklagede til at foretage bidragsforhøjelser. Der foreligger heller ikke oplysninger, der giver grundlag for at antage, at de bidragssatser, klageren har opnået, afspejler en rabat i forhold til prisbladene. Nævnet bemærker i den forbindelse, at klageren hidtil og også fremadrettet fortsat har fordel af den ændrede bidragsindplacering. Da bidragsforhøjelserne endvidere hverken kan tilsidesættes som vilkårlige eller åbenbart urimelige, kan Nævnet ikke give klageren medhold i klagen. Som følge af det anførte b e s t e m m e s Indklagede, Totalkredit A/S, frifindes. Henrik Waaben / Susanne Nielsen 16
Sekretariatschef Susanne Nielsen
21605115 Bidragsforhøjelse. Klageren havde i sin ejendom et tilpasningslån F1 ydet af det indklagede realkreditinstitut i 2009. Af den for lånet udstedte låne- og pantsætningsaftale samt af instituttets
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21604106 Bidragsforhøjelse. Det indklagede realkreditinstitut udbetalte i marts 2014 via et af sine låneformidlende pengeinstitutter to lån til klageren, dels et tilpasningslån F1 og dels et 9-årigt fastforrentet
Læs mereafsagt den 15. januar 2014 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21306112 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Klageren havde i sin ejendom et kortrentelån F1 på oprindelig 1.495.000 kr. til det indklagede realkreditinstitut. Af det for lånet udstedte
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21604100 Bidragsforhøjelse. Klagerne har i deres to ejendomme tre lån, som er optaget i 2009 og 2010 hos det indklagede realkreditinstitut. Ifølge låne- og pantsætningsaftalerne/pantebrevet samt Långuiden
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21508140 Bidragsforhøjelse. Klageren havde i sin ejendom et kortrentelån til det indklagede realkreditinstitut. Låne blev oprindelig ydet som kortrentelån F1 med indledende afdragsfrihed. Aftalegrundlaget
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21605114 Bidragsforhøjelse Klageren havde i sin ejendom et tilpasningslån ydet af det indklagede realkreditinstitut i 2009 som F1 lån. Af det for lånet udstedte pantebrev samt af Långuide pr. november
Læs mereafsagt den 2. december 2016 Bidragsforhøjelse. Institutskifte. Rådgivning. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21604105 Bidragsforhøjelse. Institutskifte. Rådgivning. Klageren havde i sin ejendom et lån på 913.000 kr., som i 2003 var ydet af det indklagede institut 1. Institut 1 afgav i marts 2013 på vegne af det
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21603083 Bidragsforhøjelse. Klagerne optog i oktober 2014 et F1 lån på 4.078.000 kr. hos det indklagede reakreditinstitut. Refinansieringsprofilen på lånet blev i april 2015 ændret til F3. Klagerne fik
Læs mereafsagt den 9. marts 2017 Indfrielsesomkostninger. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen
21603091 Bidragsforhøjelse. Indfrielsesomkostninger. Klageren optog i juli 2010 hos det indklagede realkreditinstitut et inkonverterbart kortrentelån F3 på 2.320.000 kr. med indledende afdragsfrihed og
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21604103 Bidragsforhøjelse. Dokumentation. Klageren modtog i oktober 2014 gennem et låneformidlende pengeinstitut et tilbud fra det indklagede institut på et fastforrentet obligationslån, som skulle anvendes
Læs mereafsagt den 4. januar 2017 Bidragsforhøjelse. Indfrielsesvilkår. Rådgivning. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21603035 Bidragsforhøjelse. Indfrielsesvilkår. Rådgivning. Klageren optog i 2007 et F10-lån hos det indklagede institut til en bidragssats på 0,48 pct. I 2010 omlagde klageren lånet til et nyt F10-lån
Læs mereafsagt den 18. september 2015 Til- og fravalg af afdragsfrihed. Bidragsforhøjelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21406087 Til- og fravalg af afdragsfrihed. Bidragsforhøjelse. Klageren optog i 2006 og i 2007 to lån hos det indklagede realkreditinstitut. Lånene blev ydet med afdragsfrihed til og med termin 40. I lånetilbuddene
Læs mereafsagt den 18. september 2015 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21503046 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Klageren optog i 2013 et kortrentelån F1 hos det indklagede realkreditinstitut. Lånetilbuddet indeholdt en betalingsplan med oplysning om
Læs mereafsagt den 27. marts 2013
21206069 Gældsovertagelse Klagerne erhvervede i juli 2011 en ejendom. Ifølge købsaftalen skulle klagerne overtage lån til henholdsvis det indklagede realkreditinstitut som to pantebrevsselskaber. Klagerne
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21412202 Bidragsforhøjelse. 2-lagsbelåning. Klageren fik i forbindelse med opførelsen af en ejendom i 2012 et lånetilbud fra det indklagede realkreditinstitut på to fastforrentede obligationslån, det ene
Læs mereKlageren nedlagde ved Nævnet påstand om at instituttet skulle omlægge det indestående lån. Instituttet påstod frifindelse.
21302035 Låneomlægning. Ekspeditionstid. Afslag. Klageren havde i sin ejendom to lån, dels et obligationslån til det indklagede realkreditinstitut 1 med 1. prioritetsret, og dels obligationslån med 2.
Læs mereafsagt den 30. juni 2015
21411186 Fastkursaftale. Rådgivning. Klagerne modtog i oktober 2014 et lånetilbud fra det indklagede realkreditinstitut vedrørende omlægning af deres kortrentelån til et fastforrentet obligionslån. Af
Læs mereUDSKRIFT AF ØSTRE LANDSRETS DOMBOG D O M
UDSKRIFT AF ØSTRE LANDSRETS DOMBOG D O M Afsagt den 8. august 2018 af Østre Landsrets 22. afdeling (landsdommerne Michael Kistrup, Lene Jensen og Morten Juul Nielsen (kst.)). 22. afd. nr. B-1368-16: 1)
Læs mereJyske Rentetilpasning
Jyske Rentetilpasning / 20.08.2018 / side 1 af 5 Jyske Rentetilpasning Kort beskrivelse Kontantlån med rentetilpasning til erhverv. Rente Lånerenten fastsættes ved lånets udbetaling på samme måde som for
Læs mereDansk realkredit er billig
København, 7. april 2015 Dansk realkredit er billig Dansk realkredit har klaret sig flot gennem krisen. Men i efterdønningerne af den finansielle krise er alle europæiske kreditinstitutter blevet stillet
Læs mereLÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017
LÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets
Læs mereLånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.
Avedøre B/S, afd. Store Hus Vester Voldgade 17 1552 København V Dato 31. maj 2013 Vores ref. Jess Bering Hansen Ejendomsnr. 0393644 16 Beliggenhed Sadelmagerporten 2-4 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret
Læs mereOrdforklaring til Långuide
20. april 2015 Ordforklaring til Långuide Oversigt Belåningsinterval... 2 Delydelse... 2 Effektiv rente ekskl. omkostninger... 2 Fradragskonto... 2 Færdigmelding i forbindelse med forhåndslån... 3 Kalkulationsrente...
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21408112 Bidragsforhøjelse. Klageren havde et 30-årigt inkonverterbart obligationslån, som var ydet med rentetilpasning, renteloft og 10 års afdragsfrihed. Ifølge aftalegrundlaget opkrævedes der et bidrag
Læs mereHvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit
Oplysninger om realkreditlån Hvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit Et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit er et lån, som ydes mod sikkerhed i form af pant i fast ejendom, som skal ligge
Læs mereLÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016
LÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets
Læs mereHVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT?
Oplysninger om realkreditlån HVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT? Et realkreditlån ydet af BRFkredit er et lån, som ydes mod sikkerhed i form af pant i fast ejendom, som skal ligge i Danmark. Når
Læs mereHvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne?
17. april 2015 Hvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne? Siden begyndelsen af 2008 er den gennemsnitlige bidragssats for udlån til private steget fra 0,5 pct. til 0,8 pct. Det har medført
Læs mereBoliglån med variabel rente
Boliglån med variabel rente BoligXlån fra Totalkredit BoligXlån er et lån med variabel rente. Renten tilpasses med kortere eller længere mellemrum, alt afhængig af hvilket BoligXlån du vælger. BoligXlån
Læs mereafsagt den 9. juni 2016 Indfrielsesvilkår. Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen
21511201 Indfrielsesvilkår, Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Klagerne havde i deres ejendom et variabelt forrentet obligationslån med renteloft og refinansiering, som var optaget hos det
Læs mereNye kapitalkrav efter finanskrisen
Nye kapitalkrav efter finanskrisen Her kan du læse om de konkrete stramninger i allerede vedtagne kapitalkrav, som er indført siden finanskrisen, og som har medført, at -koncernen skal forøge sin egentlige
Læs mereMetodebeskrivelse til Tjek Boliglån
Metodebeskrivelse til Tjek Boliglån I det følgende kan du læse om, hvordan og under hvilke forudsætninger de prisoplysninger, der fremgår af Tjek Boliglån, er indsamlet og beregnet, samt hvad prisoplysningerne
Læs mereLånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.
Lejerbo, Hvidovre afd. 002-0 Gammel Køge Landevej 26 2500 Valby Dato 31. juli 2015 Vores ref. Nelly Deschamps Bachmann Ejendomsnr. 0412765 02 Beliggenhed Høvedstensvej 2-36 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21307124 Bidragsforhøjelse Klageren er en andelsboligforening, der i november 2006 optog et CIBOR6 lån hos det indklagede realkreditinstitut. Ifølge lånetilbuddet udgjorde det årlige bidrag 0,35 pct. Der
Læs mereSamråd i ERU d.15. november 2016 om realkreditsektorens bidragssatser mv.
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17 ERU Alm.del endeligt svar på spørgsmål 34 Offentligt INSPIRATIONSPUNKTER Click here to enter text. [KUN DET TALTE ORD GÆLDER] Samråd i ERU d.15. november 2016
Læs merePåbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed
Spar Nord Bank A/S Att.: Bestyrelsen og direktionen cc: Intern og ekstern revision 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk.
Læs mereBolig: Låneanbefaling, september 2016
Bolig: Låneanbefaling, september 2016 26. september 2016 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Negative renter og positive boligmarkeder Den Europæiske Centralbank (ECB) har i år udvidet både længden og
Læs mereKonsekvensberegning vedr. ejendommen Margrethevang 18A, 5600 Faaborg m.fl.
BRFkredit a/s Klampenborgvej 205 2800 Kgs. Lyngby Team Andelsbolig Telefon 45 26 69 16 E-mail: andelsboliger@brf.dk Konsekvensberegning Andelsboligforeningen Margrethevang, Afdeling 1 C/O Finn Mackenhauer
Læs merePåbud for overtrædelse af bekendtgørelse om god skik for boligkredit 11, stk. 2
Handelsbanken Kredit, filial af Stadshypotek AB, Sverige Att.: Filialledelsen 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af bekendtgørelse om god skik for boligkredit 11, stk. 2 FINANSTILSYNET
Læs mereRealkreditforeningens høringssvar angående bekendtgørelse
Finanstilsynet Aarhusgade 110 2100 København Ø Att. Henrik Bruun Johannessen Realkreditforeningens høringssvar angående bekendtgørelse samt vejledning om god skik Under henvisning til Tilsynets mail af
Læs mereKonsekvensberegning vedr. ejendommen Stationsvej 5, 4760 Vordingborg m.fl.
a/s Klampenborgvej 205 2800 Kongens Lyngby Team Andelsbolig Telefon 45 26 69 16 E-mail: andelsboliger@brf.dk Konsekvensberegning A/B Havnehaven afd. I C/O Lea Ejendomspartner Att. Line Farnov Axeltorv
Læs mereting Foreningen Nykredit arbejder for
ting Foreningen Nykredit arbejder for 1 Verdens bedste boliglån 2 3 Realkredit også når verden brænder Lån til vores børn og børnebørn 4 Fair lån til hele Danmark 5 Vi deler overskuddet 1 Verdens bedste
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21502038 Afslag på låneomlægning uden fornyet garantistillelse. Efter anmodning via et lokalt pengeinstitut, som er låneformidler for det indklagede institut på Færøerne, afgav instituttet i september
Læs mereafsagt den 20. december 2013
21303047 Kaution. Rådgivningsansvar. Klagerens daværende samlever erhvervede i 2004 en ejendom, som efterfølgende blev beboet af klageren og samleveren. I 2005 optog klagerens samlever hos det indklagede
Læs mereInformation om rentetilpasningslån(rt-lån)
Information om rentetilpasningslån(rt-lån) DLR Kredit tilbyder rentetilpasningslån(rt-lån) i kroner(dkk) og i euro(eur). Bortset fra skattemæssige forhold og valutakursrisikoen ved lån i euro er karakteristika
Læs mereBolig: Låneanbefaling, marts 2017
Bolig: Låneanbefaling, marts 2017 14. marts 2017 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Positivt syn på global økonomi presser lange renter op Lange obligationsrenter er fortsat med at stige i begyndelsen
Læs mereFremtidens realkredit
Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.
Læs mereInformation om rentetilpasningslån (RT-lån)
Side 1 af 5 Information om rentetilpasningslån (RT-lån) Maj 2015 DLR Kredit tilbyder rentetilpasningslån (RT-lån) i kroner (DKK) og i euro (EUR). Bortset fra skattemæssige forhold og valutakursrisikoen
Læs mere5 ting Forenet Kredit arbejder for. Forenet Kredit er foreningen bag Nykredit og Totalkredit
5 ting Forenet Kredit arbejder for Forenet Kredit er foreningen bag Nykredit og Totalkredit 1 Verdens bedste boliglån side 6 2 Realkredit også når verden brænder side 8 4 Fair lån til hele Danmark side
Læs mereBolig: Låneanbefaling, december 2016
Bolig: Låneanbefaling, december 2016 20. december 2016 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Positivt syn på global økonomi presser lange renter op Lange obligationsrenter er efter et kraftigt fald henover
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21510176 Personlig fordring. Retsgrundlag. Klageren havde i sin daværende ejerlejlighed et lån på 590.000 kr., som var ydet af den kreditforening, som i 1992 ophørte i forbindelse med omdannelse/etablering
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21510178 12-terminers lån. Beregning af rente og restgæld. Det indklagede realkreditinstitut udbetalte i april og juni 2015 to lån til klageren, som var baseret på obligationer med 4 årlige kreditorterminer,
Læs mereKlagerne. København, den 3. maj 2010 KENDELSE. ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V.
1 København, den 3. maj 2010 KENDELSE Klagerne ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V. Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har påført klagerne et
Læs mereFremtidens realkredit
Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.
Læs mereKOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER
OM KommuneKredit er en forening, der har til formål at yde lån til kommuner, regioner, kommunale interessentskaber, samt til selskaber og institutioner med 100 pct. kommunegaranti. KommuneKredits mission
Læs merePåbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk. 1 og 5
Sydbank A/S Att.: Bestyrelse og direktion cc: Intern og ekstern revision 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk. 1 og 5
Læs mereafsagt den 18. september 2015 Hæftelsesforhold. Rådgivning. Frigørelse for gældsansvar. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21407088 Hæftelsesforhold. Rådgivning. Frigørelse for gældsansvar. Klageren og hans daværende ægtefælle optog i 2006 et lån hos det indklagede realkreditinstitut. Lånet blev ydet med pant i en ejendom,
Læs mereSDO-lovgivningen og dens betydning
SDO-lovgivningen og dens betydning Fra 1. juli af, blev de nye SDO- og SDRO-lån en realitet, og vi har allerede set de første produkter på markedet. Med indførelsen af de nye lån er der dermed blevet ændret
Læs mereLov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om ejendomskreditselskaber og lov om realkreditlån og realkreditobligationer m.v.
LOV nr 667 af 08/06/2017 (Gældende) Udskriftsdato: 22. februar 2019 Ministerium: Erhvervsministeriet Journalnummer: Erhvervsmin., Finanstilsynet, j.nr. 1911-0014 Senere ændringer til forskriften LBK nr
Læs mereStandardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger
Standardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger 1. Navn og kontaktoplysninger for kreditgiver/kreditformidler Kreditgiver Adresse Nykredit Bank Kalvebod Brygge 1-3 1780 København V 2. Beskrivelse
Læs mereFremtidens realkredit
Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Dansk realkredit er noget helt specielt I mere end 200 år har danskerne kunnet låne penge på en ganske særlig måde. Muligheden
Læs merePåbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk. 1 og 5
Danske Bank A/S Att.: Bestyrelsen og direktionen cc.: Intern og ekstern revision 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk.
Læs mereafsagt den 24. oktober N Nykredit Realkredit A/S Afslag på lån Cand. jur. Keld Steffensen
Afslag på lån. 21103051 Klageren, som ønskede at optage et lån hos det indklagede realkreditinstitut, var i dialog med en af realkreditinstituttets rådgivere, som gav klageren afslag på lån. I februar
Læs mereLR Realkredits generelle lånevilkår
LR Realkredits generelle lånevilkår Juli 2016 LR Realkredits generelle lånevilkår Nedenfor er beskrevet generelle vilkår for optagelse af lån i LR Realkredit. Såfremt der ønskes supplerende oplysninger,
Læs mereAfdragsfrie lån falder med 16 mia. kr.
P R E S S E M E D D E L E L S E Afdragsfrie lån falder med 16 mia. kr. Realkreditsektorens udlånsstatistik for 1. kvartal 215 viser et nettoudlån til boligejere på hele 7 mia. kr., der tyder på tillægslån
Læs mereRealkreditobligationer
Skitsering af lånemarkedet i DK vs. kontantlån Fastforrentede lån tilpasningslån (FlexLån) udvikling og huspriser Warning: kortfattet simplificeret skitsering af et komplekst område! Den interesserede
Læs mereVilkår for udstedelsen af obligationer. i de i 1 anførte fondskoder.
Vilkår for udstedelsen af obligationer i de i 1 anførte fondskoder. 1 Udstedelsen af obligationer, der optages til notering på Københavns Fondsbørs, sker i serier som angivet nedenfor: Fondskode Serie-
Læs mereafsagt den 27. januar 2015 Ekspedition af låneomlægning. Prioritetsstilling. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21405062 Ekspedition af låneomlægning. Prioritetsstilling. Klageren havde i sin ejendom et lån til det indklagede realkreditinstitut, et prioritetslån til det koncernforbundne pengeinstitut og et ejerpantebrev,
Læs mereFoto: Scanpix/Iris. Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Få styr på dit. boliglån. sider. Sådan er dit boliglån skruet sammen
Foto: Scanpix/Iris Guide Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få styr på dit boliglån 12 sider Sådan er dit boliglån skruet sammen INDHOLD: Få styr på dit boliglån Uvidenhed koster dyrt...4-5
Læs mereSkitsering af lånemarkedet i DK
Skitsering af lånemarkedet i DK Obligationslån vs. kontantlån Fastforrentede lån tilpasningslån (FlexLån) udvikling og huspriser Warning: kortfattet simplificeret skitsering af et komplekst område! Den
Læs mereLåntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån
Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån - hovedresultater fra en repræsentativ undersøgelse i 00 foretaget af Synovate side 0 Realkreditrådet har hvert år siden 00 fået gennemført
Læs mereKOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER
OM KommuneKredit er en forening, der har til formål at yde lån til kommuner, regioner, kommunale interessentskaber, samt til selskaber og institutioner med 100 pct. kommunegaranti. KommuneKredits mission
Læs mereTermin nr. Renter, kr. Afdrag, kr. Ydelse, kr. Restgæld, kr.
137 15. Finansiering Opgave 15.1. Lån til traktor En landmand låner penge i banken til køb af en ny traktor. Lånebetingelserne: Lånebeløb 480.000 Løbetid 5 år 4 terminer pr. år. Nominel rente 8 % p.a.
Læs mereEKSPERTUDVALG OM GENNEMSIGTIGHED OG MOBILITET FORMAND NINA DIETZ LEGIND
EKSPERTUDVALG OM GENNEMSIGTIGHED OG MOBILITET FORMAND NINA DIETZ LEGIND AGENDA Ekspertudvalgets konklusioner i forhold til kommissoriet Ekspertudvalgets anbefalinger KONKLUSIONER IFT. KOMMISSORIUM Punkt
Læs mereDEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN
DEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN DEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN BLIV KLAR TIL DIT BOLIGKØB 2 HVORDAN LÅNER JEG PENGE TIL MIN BOLIG 3 Realkreditlån - 80% 4 Banklån - 15% 5 Udbetaling - 5% 5 HVILKEN TYPE BOLIGLÅN
Læs mereHØJESTERETS KENDELSE afsagt mandag den 16. august 2010
HØJESTERETS KENDELSE afsagt mandag den 16. august 2010 Sag 11/2010 Pantebrevsselskabet af 2. juni 2009 A/S (advokat Jakob Stilling) mod Scandinavian Securities ApS (advokat Sv. Falk-Rønne) I tidligere
Læs mere5 ting Forenet Kredit arbejder for. Forenet Kredit er foreningen bag Nykredit og Totalkredit
5 ting Forenet Kredit arbejder for Forenet Kredit er foreningen bag Nykredit og Totalkredit 1 Verdens bedste boliglån side 6 2 Realkredit også når verden brænder side 8 4 Fair lån til hele Danmark side
Læs mereLR Realkredits generelle lånevilkår
LR Realkredits generelle lånevilkår Januar 2018 LR Realkredits generelle lånevilkår Nedenfor er beskrevet generelle vilkår for optagelse af lån i LR Realkredit. Såfremt der ønskes supplerende oplysninger,
Læs mereHØJESTERETS DOM afsagt onsdag den 19. juni 2019
HØJESTERETS DOM afsagt onsdag den 19. juni 2019 Sag 169/2018 (2. afdeling) A (advokat Christian Dahlager, beskikket) mod Jyske Realkredit A/S (tidligere BRFkredit A/S) (advokat Karsten Kristoffersen) I
Læs mereOmlægningsberegning. Ejerlejlighed nr. 1 af 633 Sundbyøster, København Lyneborggade 13-17 M.Fl., 2300 København S
A/B Sadolinparken 2 C/O Sven Westergaards Ejd. Adm. Store Kongensgade 24b 1264 København K Lånenr 60 DLRs reference Henrik Laursen Tlf:33420828 E-mail: hkl@dlr.dk Omlægningsberegning Beregningen vedrører
Læs mereNordea Kredit Realkreditaktieselskab har i dag offentliggjort vedlagte Årsregnskabsmeddelelse 2013 med følgende overskrifter:
København, 29. januar 2014 Til: NASDAQ OMX Copenhagen A/S Nordea Kredit Realkreditaktieselskab Årsregnskabsmeddelelse 2013 Selskabsmeddelelse nr. 10, 2014 Nordea Kredit Realkreditaktieselskab har i dag
Læs mere2016/1 LSF 187 (Gældende) Udskriftsdato: 9. juni Fremsat den 5. april 2017 af erhvervsministeren (Brian Mikkelsen) Forslag.
2016/1 LSF 187 (Gældende) Udskriftsdato: 9. juni 2019 Ministerium: Erhvervsministeriet Journalnummer: Erhvervsmin., Finanstilsynet j.nr. 1911-0014 Fremsat den 5. april 2017 af erhvervsministeren (Brian
Læs mereFortsat pæn indtjening i bankerne
Fortsat pæn indtjening i bankerne De danske bank- og realkreditkoncerner har fortsat pæn indtjening, selv om resultatet er lidt lavere i 1. halvår 2018 end i samme periode i 2017. Sektoren opbygger fortsat
Læs mereForslag. Lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om ejendomskreditselskaber og lov om realkreditlån og realkreditobligationer m.v.
Lovforslag nr. L 187 Folketinget 2016-17 Fremsat den 5. april 2017 af erhvervsministeren (Brian Mikkelsen) Forslag til Lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om ejendomskreditselskaber og lov
Læs mereAnalyse af markedet for realkredit Appendiks: Spørgeskema og svarfordelinger fra spørgeskemaundersøgelse. forbrugere
Analyse af markedet for realkredit Appendiks: Spørgeskema og svarfordelinger fra spørgeskemaundersøgelse blandt forbrugere Maj 2017 Appendiks: Spørgeskema og svarfordelinger fra spørgeskemaundersøgelse
Læs mereRealkreditinstitutter. Halvårsartikel 2017
Realkreditinstitutter Halvårsartikel 2017 1 Indholdsfortegnelse 1. En stor stigning i resultatet...3 2. Hovedtendenser i realkreditinstitutternes årsregnskaber...4 3. Tilsynsdiamant for realkreditinstitutter...7
Læs mereFlexLife. Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme.
FlexLife Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. Du kan tilpasse FlexLife, i takt med at livet ændrer sig og det kan livet nå at gøre
Læs merePåbud og påtale om at sikre et fyldestgørende og retvisende aftalegrundlag for lån med referencerente
Santander Consumer Bank, Filial af Santander Consumer Bank AS Norge Att.: Filialledelsen Stamholmen 147, 6 2650 Hvidovre 10. oktober 2017 Ref. amv J.nr. 6072-0049 6072-0009 Påbud og påtale om at sikre
Læs mereFlere vælger fastforrentede lån
P R E S S E M E D D E L E L S E Flere vælger fastforrentede lån Fastforrentede lån vinder igen frem, og blandt de boligejere der vælger variabelt forrentede lån, vælger de fleste lån med 3 eller 5 års
Læs mereFlexLife. Et nyt lån du kan forme, som du vil. Her er et nyt realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme.
FlexLife Et nyt lån du kan forme, som du vil Her er et nyt realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. Du kan tilpasse FlexLife i takt med, at livet ændrer sig og det kan livet
Læs mereLÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015
LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets
Læs mereLåntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd , cvr , Gl Køge Landevej 26, Postboks 304, 2500 Valby
Pantsætnings- og Låneaftale Ejendomsnr.: 601-221-3588 Lånenr: 0040-671-059 Låntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd. 044-0, cvr. 0026769671, Gl Køge Landevej 26, Postboks
Læs mereNutidsværdi af samlede ydelser 9.822.192 10.107.510-285.318
Ombytning af lån 9. august 2012 Kunde Ejendom DSI - Søvangsgården Søvangsvej 19-23, 2650 Hvidovre Matr.nr. 11 M Avedøre By, Avedøre Pantnummer 2121.5303 Vores kundekontakt Rasmus Thagaard Jørgensen, tlf.
Læs mereKlagerne. København, den 20. september 2010 KENDELSE. ctr. Claus Callesen v/advokat Poul Jensen Kongensgade 70 6700 Esbjerg
1 København, den 20. september 2010 KENDELSE Klagerne ctr. Claus Callesen v/advokat Poul Jensen Kongensgade 70 6700 Esbjerg Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har givet fejlagtige oplysninger om boligydelsen
Læs mereLånetilbud. Pakkeløsning
Den Boligselskabet Futura, afd. 45/05 Oldenburg Alle 3, Høje Taastr. 2630 Taastrup Lånetilbud Pakkeløsning Reference Morten Farup Ladegaard Tlf:33420838 E-mail: mfl@lr-realkredit.dk har modtaget Deres
Læs mereKlager. J.nr. 2012-0069 aq. København, den 17. januar 2013 KENDELSE. ctr. Danbolig Kristjansen & Partnere Brotorvet 2 9400 Nørresundby
1 København, den 17. januar 2013 KENDELSE Klager ctr. Danbolig Kristjansen & Partnere Brotorvet 2 9400 Nørresundby Nævnet har modtaget klagen den 11. april 2012. Klagen angår spørgsmålet om, hvorvidt indklagede
Læs mereNyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 5
Oversigt over lån 24. juni 2015 Kunde ANDELSBOLIGFOREN. DYSTRUPPARKEN Ejendom Vestermarken 9-19, 8586 Ørum Djurs Kontaktperson Conny Baastrup Jensen, tlf. 45 12 43 90 Side 1 af 33 Pantnummer 2183.0496
Læs merePrisoversigt Jyske Realkredit Erhverv 19. september 2019 Boligfinansiering i Jyske Bank og Jyske Realkredit Privatkunder xx.
Prisoversigt Jyske Realkredit Erhverv 19. september 2019 Stiftelsesprovision Stiftelsesprovisionssatsen er vejledende. For udlån til erhvervskunder beregnes stiftelsesprovisionen som 1,00% af hovedstolen.
Læs mereAndelsboligforeningernes bidragssatser
Andelsboligforeningernes bidragssatser ABF 213 Andelsboligforeningernes bidragssatser Realkreditlån til andelsboligforeninger betragtes som erhvervsudlån. Der findes ingen officielle prislister, og det
Læs mereLandbrugets gælds- og renteforhold 2007
Dansk Landbrug 25. august 2008 Sektionen for økonomi, statistik og analyse Landbrugets gælds- og renteforhold 2007 Sammendrag dansk Landbrug foretager hvert år en opgørelse af realkreditinstitutternes
Læs mere