Sådan søger du gældssanering. Jørgen Juel Hansen. Sådan søger du gældssanering

Transkript

1 Sådan søger du gældssanering Jørgen Juel Hansen (FORSIDEBILLEDE) Sådan søger du gældssanering

2 JJH Forlag 2009 Sådan søger du gældssanering 1. udgave, December 2009 Copyright 2009 by JJH Forlag Forsideillustration: Lars Maltha ISBN Alle rettigheder forbeholdes. Mekanisk, fotografisk eller anden gengivelse eller mangfoldiggørelse af denne bog eller dele heraf er uden forlagets skriftlige samtykke ikke tilladt ifølge dansk lov om ophavsret. JJH Forlag Hørsholm Kongevej Hørsholm Telefon Fax Hjemmeside jjh@jjh.dk Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 2 af 221 (sidst redigeret )

3 Indholdsfortegnelse INDHOLDSFORTEGNELSE... 3 FORORD... 5 HVORDAN BRUGER JEG BOGEN?... 7 REFORM INDLEDNING DE STØRSTE ÆNDRINGER I LOVEN ET NORMALFORLØB I EN GÆLDSSANERINGSSAG TOP 13 LISTEN ANSØGNINGSSKEMA (ENLIG ÆGTEFÆLLE/SAMLEVER - BØRN UDGIFTER) VEJLEDNING TIL ANSØGNINGSSKEMA HJÆLPETEKST TIL SKEMA ENLIGE OG ÆGTEFÆLLE/SAMLEVER HJÆLPETEKST TIL SKEMA HJÆLPESKEMA BØRN HJÆLPETEKST TIL SKEMA KREDITORLISTE BESKÆFTIGELSESFORHOLD (ARBEJDSLØS, FOLKEPENSIONIST, LØNMODTAGER, FØRTIDSPENSIONIST, KONTANTHJÆLPSMODTAGERE, SELVSTÆNDIG, SYGDOM, UDDANNELSE) INDLEDNING HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION BIL OG TRANSPORT INDLEDNING HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION BOLIG, HUS OG HUSLEJE INDLEDNING HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION BØRN INDLEDNING HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION DIVERSE (ALDER, ARV, FORHÅNDSAFVISNING, NEMKONTO, RKI, STATSTIDENDE, STRAFBARE/UAFKLAREDE FORHOLD, ØKONOMISK UANSVARLIGHED) HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION FORMUE (ARV, BIL, HUS, PENSIONER, FORSIKRINGER) INDLEDNING HVAD SIGER LOVEN? Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 3 af 221 (sidst redigeret )

4 HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION GENOPTAGELSE (OPHÆVELSE), KENDELSENS VIRKNING, KÆRESKRIFT, OMSTØDELSESREGLER HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION GÆLD (GÆLDENS ALDER, FORBRUGSLÅN, FORÆLDELSE, GÆLDENS OPSTÅEN, GÆLDSEFTERGIVELSE, KAUTION, KONKURS, SKÆRINGSTIDSPUNKT) GÆLDENS ALDER FORBRUGSLÅN FORÆLDELSE GÆLDSEFTERGIVELSE GÆLDENS OPSTÅEN KAUTION KONKURS SKÆRINGSTIDSPUNKT HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION RÅDIGHEDSBELØB INDLEDNING HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION SAMLEVER, ÆGTEFÆLLE INDLEDNING HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION SKAT (ANPARTER - FORSKUDSOPGØRELSE INDDRIVELSE AF SKATTEGÆLD - LØNINDEHOLDELSE - OVERSKYDENDE SKAT RESTSKAT/RENTER SAMLEVER/ÆGTEFÆLLE RESTSKAT/RENTER ÅRSOPGØRELSE) HVAD SIGER LOVEN? HVAD SIGER RETTEN? KONKLUSION LITTERATURFORTEGNELSE LINKS FORKORTELSER BILAG - PDF- FILER EKSEMPLER PÅ VIRKELIGHEDENS GÆLDSSANERINGER Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 4 af 221 (sidst redigeret )

5 Forord Kære læser! Denne håndbog handler om, hvordan du søger gældssanering. Bogen, samt min bog fra 2001 Vejen til gældssanering undgå faldgruber, kan frit downloades fra min hjemmeside På flere områder er den gamle bog ikke forældet ex. beskæftigelse - bil bolig formue genoptagelse gæld. Som revisor, med passion for gældssanering, har jeg 30 års erfaring med at hjælpe mennesker ud af gældshelvedet. Jeg har skrevet bogen for at gøre det lettere at overskue, hvordan man starter med at få styr på sin gæld og arbejder sig frem mod en sanering. Jeg har skrevet den som en hjælp til selvhjælp, og det er vigtigt, at du selv tror på det. Du skal brænde for din sag, for gældssanering er hårdt arbejde men absolut en mulighed. Jeg siger: Yes you can Som bisidder i skifteretten og landsretten, har jeg vejledt hundredvis af håbløst forgældede mennesker i gældssaneringssager, ofte med heldigt udfald. Sidst i bogen fortæller to mennesker deres historie om, hvordan de måtte grueligt meget ondt igennem, før de fik et nyt liv og et håb om en bedre tilværelse. De tog kampen op og kom igennem en gældssanering. I dag er de fri af håbløs gæld og har fået overskud til et liv med nye muligheder. Hensigten med en gældssanering, er at få mennesker fri af det sociale system og fogedretten, for at kunne svare enhver sit, til gavn for vores samfund. Uanset politisk ståsted må det være i alles interesse at hjælpe og forebygge, at landets borgere ikke kommer i den situation. Rigtig mange mennesker skammer sig over pludselig at stå i bundløs gæld. Det kan være meget vanskeligt at overskue. Nedværdigende møder i fogedretten kan være psykisk belastende. Det var jo ikke lige det, der var meningen! Gratis, uvildig gældsrådgivning findes hos vores nordiske nabolande, men er kun på prøve i Danmark. Kommentarer og forslag til forbedringer ønskes, således at jævnlige opdateringer af bogen gør at den kan blive et optimalt redskab for alle, som søger gældssanering. Bogen fortæller, hvordan man undgår alle de faldgruber, der desværre stadig er på området. Derfor er der lagt megen vægt på skemaudfyldelsen samt konsekvenserne, når nye ægtefæller og samlevere flytter sammen med dine, mine og vores børn. Lovens intentioner følges desværre ikke i bekendtgørelsen. Kun 27 procent af de der søger gældssanering i Danmark, får det! I Sverige er procenten ca. 55, i Norge ca. 50% og Finland topper med ca. 86%. Måske fordi der på hverdage findes fri telefonrådgivning mellem Det ville være interessant at vide, hvorfor Finland har så mange der får gældssanering. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 5 af 221 (sidst redigeret )

6 Årsagen til et menneskes økonomiske nedtur kan bl.a. være: Skilsmisser ( pr. år), Livstruende sygdom, dødsfald, dårlige tider, Arbejdsløshed ( i 2009?) 300 tvangsauktioner månedlig Stort tab på debitorer, dårlig økonomisk rådgivning m.v. 500 konkurser månedligt Stor tak skal rettes til alle, der har ydet konstruktiv kritik i gennemgangen af bogen, testet skemaet til ansøger og til forlaget Thomson Reuters for tilladelse til at gengive 200 kendelser fra Fuldmægtigen. Også tak til Lars for illustration af bogens forside, samt Christina og Per for deres hændelsesforløb. Mit sidste gode råd til dig skulle være: Optag aldrig forbrugslån for at redde din økonomi, fordi: For det første ser skifteretten rødt, når forbrugslån optræder i din sag Du må vente 3-5 år før du har en chance for gældssanering Forbrugslån har tårnhøje renter og er vejen til din ruin Hørsholm, ultimo december 2009 Jørgen Juel Hansen, JJH Forlag, www. jjh.dk jjh@jjh.dk, telefon fax Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 6 af 221 (sidst redigeret )

7 Hvordan bruger jeg bogen? Når du har downloadet bogen Sådan søger du gældssanering fra min hjemmeside bør du først læse kapitlet Reform 2005, som omtaler de væsentligste ændringer i den nye lov LOV nr. 365 af 24/05/2005. Loven trådte i kraft den 1. oktober Jeg vil foreslå du udskriver Domstolsstyrelsens ansøgning om gældssanering samt vejledningen. Du har behov for et regneark for at kunne taste dine tal ind i skemaet. Hvis du ikke har det, kan venner måske hjælpe dig? Du kan også gratis downloade OpenOffice pakken, med den kan du åbne mit regneark. Især mit regneark vil hjælpe dig med at se, hvad du kan tilbyde dine kreditorer efter indtægter, udgifter og rådighedsbeløb er medtaget. Når du har tastet tal kan du straks se resultatet. Du kan ændre tallene og straks se effekten. Du kan vedlægge et print af mit regneark med dine aktuelle tal, sammen med den officielle ansøgning om gældssanering. Du henvises til vejledningen. Download regneark Hvis du ikke har MS Excel, kan du gratis downloade OpenOffice pakken. Her vises hvordan: Skriv i google open office og return. Følgende skærmbillede ses: Tryk på Hent kontorpakken Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 7 af 221 (sidst redigeret )

8 Tryk windows og kør. Følg vejledningen på skærmen. Søgning i en PDF-fil Denne bog indeholder referencer til flere PDF-filer bl.a. 1. Vejen til Gældssanering (min gamle bog) 2. BET. Nr (har også udenlandske omtale, som du kan udelade) 3. LOV nr. 365 af 24/05/2005 Du kan søge i en PDF-fil på følgende måde: Når filen er downloadet, klikker du på redigere, går til søg og trykker. Et søgevindue kommer frem. Skriv nu hvad du vil søge i Hvilket ord eller hvilken vending vil du søge efter? Du taster ordet, f.eks. ansøgningsskema. Dokumentet indeholder 8 forekomster. Tryk med musen på hvad du vil se. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 8 af 221 (sidst redigeret )

9 Søgningen i BEK gav 8 forekomster. Første hits på side 44. Find dine egne hits ved trykke på de enkelte hits. Du kan også bruge samme metode i bilag 1-4. Forlaget Thomsen har tilladt mig at referers sammendrag af domme fra UfR ugeskrift for retsvæsen. Såfremt du ønsker hele dommen findes den på biblioteket eks. U V findes på følgende måde U=UfR, 2000 = år, 2072=sidenummer, V=Vester Landsret osv. Hvad siger fagfolk? Jeg har kun medtaget et kort sammendrag. Hvis du vil vide mere, kan du købe bogen hos din boghandler eller låne den på biblioteket. Dommer Lilian Hindborg har udgivet en del domme på området, som jeg har fået lov at referere til. God vind med din gældssanering! Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 9 af 221 (sidst redigeret )

10 REFORM Indledning En flot betænkning om gældssanering no blev afgivet af Konkursrådet samt en mindre flot lov nr. 365 af om revision af reglerne om gældssanering, som trådte i kraft 1. oktober Mindre flot, idet pantefordringerne stadig ikke inddrages i en gældssanering trods Konkursrådets anbefalinger samt lønindeholdelse stadig er forbeholdt SKAT (i øvrigt nye regler om lønindeholdelse, se SKAT). De største ændringer i loven 1. Når du er enlig, har håbløs gæld og søger gældssanering, må du kun leve for kr om måneden (2010 tal) inklusiv licens, telefon og indboforsikring. Samme beløb over hele landet. Dit restoverskud skal gå til dine kreditorer, normalt i 5 år. 2. Er du gift eller har du en samlever, som skal medtages i gældssanering (samme bopæl ved gældsstiftelsen), må I leve for kr om måneden(2010 tal). 3. Har I ikke fælles adresse ved gældsstiftelsen (ny partner), må du leve for kr , medens din nye partner ikke har grænser, bortset fra den nye partner må kunne betale sine egne udgifter. Minimum har i et rådighedsbeløb på kr , som igen afgører om din (ny partner) kan leve for dette. Den nye partners økonomi skal kun med for at skifteretten kan se økonomien er OK. Den nye partners formue bliver ikke inddraget. Der er dog et minus, såfremt I har dine, mine og vores børn. Se afsnit 5. Børn 4. Budgetoverskud for hjemmeboende børn beholdes af barnet. Et budgetunderskud medtages i husstandens budget. Da ansøgningsskema og vejledning er mangelfuld og bl.a. ikke følger bekendtgørelsen har jeg valgt at lægge vægt på vejledningen og et nyt skema, som jeg håber alle skifteretter vil benytte fremover. Skemaer hos SKAT følger deres bekendtgørelser, se link til SKAT. I de 20 år den gamle gældssaneringslov har virket, har ca søgt gældssanering svarende til befolkningen på Lolland og Falster. Kun 30 % eller ca mennesker har fået gældssanering. I dag søger ca mennesker om året gældssanering i Danmark, hvoraf kun 33 % eller får gældssanering nægtes gældssanering. I Sverige og Norge, er tallene for de, som får gældssanering meget højere, ca. 60 % og 50 %. I Finland opnåede 88 % gældssanering. Endnu en gang en meget flot betænkning nr om gældssanering på 652 sider afgivet af Konkursrådet. Sammenfatningen og essensen af betænkningen og forslag findes på side 23-25: 1. Et håbløst forgældet menneske, som vil opnå en varig forbedring af sin økonomi gennem en gældssanering, bør som udgangspunkt meddeles gældssanering, medmindre visse nærmere angivne forhold taler imod. 2. Beløb, som du skal betale til kreditorerne i en periode (normalt 5 år), fastsættes i en bekendtgørelse, der udstedes af justitsministeren. 3. Beløbet er som udgangspunkt husstandens samlede økonomiske formåen, dog således at der ikke skal betales mere end din nettoindkomst til kreditorerne. I den situation, hvor din gæld i al Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 10 af 221 (sidst redigeret )

11 væsentlighed hidrører fra gældsstiftelse før etableringen af samliv med en ny samlever eller ægtefælle, skal der dog maksimalt betales et beløb til kreditorerne, der svarer til skyldnerens nettoindkomst med fradrag af halvdelen af husstandens rimelige udgifter. Med andre ord en ny ægtefælle eller samlevende, der ikke har været med i gældsglæden, skal heller ikke i gældsbetalingen. Efterfølgende har Dommerfuldmægtigforeningen fået gennemført, at et budgetunderskud hos den ene part skal modregnes i den andens budgetoverskud, såfremt de begge søger gældssanering (det skulle da også bare mangle). 4. Børnefamilieydelse og andre ydelser mv., der tilfalder din husstand i kraft af dennes børn, alene skal anvendes til betaling af udgifter vedrørende børnene. Er udgifterne til husstandens børn mindre end disse ydelser mv., skal barnet beholde det overskydende beløb. Er barnets udgifter større ind indtægterne, skal det medtages i budgettet (SE mine dine børneproblematikken afsnit 5 samt bilag 14). 5. Fremover skabes der mulighed for at ophæve visse af dine arbejdsmarkeds-pensionsordninger, uanset at den pågældende arbejdsgiver ikke ønsker at give samtykke hertil, ligesom det sikres, at et pengeinstitut mv., hvor du har en pensionsordning, ikke kan modregne et tilgodehavende i beløb, der kommer til udbetaling fra pensionsordningen som led i din gældssanering. 6. Det foreslås, at skifteretten også skal kunne genoptage en kendelse om gældssanering med henblik på at nedsætte det samlede beløb, som skyldneren skal betale sine kreditorer. Gældssaneringskendelsen vil derimod fortsat ikke kunne ændres, så skyldneren skal betale et større beløb. Effektivisering af sagsbehandlingen 7. Der indføres præklusivt proklama i sager om gældssanering, hvilket betyder, at dækningen af fordringer, som ikke anmeldes over for skifteretten inden en angiven frist, bortfalder. Forslaget indebærer som udgangspunkt, at alle uanmeldte fordringer prækluderes (endelig), uanset om skyldneren allerede har oplyst om fordringen over for skifteretten. Dette gælder dog ikke for fordringer sikret ved en panteret, hvis pantets værdi kan dække fordringen. 8. Dækning af en anmeldt fordring, som du bestrider, bortfalder, hvis fordringshaveren ikke inden 3 måneder fra skifterettens meddelelse om, at fordringen bestrides, har anlagt retssag om fordringen. 9. Indehaveren af en anmeldt betinget fordring, f.eks. en kautionsforpligtelse, mister retten til dækning af fordringen, såfremt betingelsen ikke er aktualiseret på det tidspunkt, hvor kendelsen om gældssanering afsiges. 10. Skifteretten kan bestemme, at anmeldte fordringer, som kun vil blive dækket med et ubetydeligt beløb i gældssaneringssagen, ikke får nogen dækning. Dette svarer til reglen om småfordringer i konkurs. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 11 af 221 (sidst redigeret )

12 11. Du skal i almindelighed alene betale de sagsomkostninger, der er forbundet med behandlingen af en sag om gældssanering, hvis skyldneren vil være i stand til at betale fordringshaverne 25 procent i dividende, eller hvis du på ny indgiver en begæring om gældssanering, efter at den pågældende tidligere har tilbagekaldt en ansøgning om gældssanering i en situation, hvor tilbagekaldelsen udelukkende skyldes skyldnerens forhold, der kan karakteriseres som kritisable. I sidstnævnte situation skal skifteretten kun indlede en sag om gældssanering, hvis du stiller sikkerhed for sagsomkostningerne. Alle Konkursrådets forslag kom desværre ikke med i loven Efter de gældende regler i konkursloven kan pantefordringer i almindelighed ikke inddrages i en sag om gældssanering, uanset at den pantsatte genstand f.eks. skyldnerens faste ejendom har en lavere handelsværdi end de samlede hæftelser (ejendommen er overbehæftet). Dette indebærer, at skyldneren må betale disse fordringer med deres fulde beløb for at undgå, at ejendommen kan sættes på tvangsauktion, selv om en del af pantefordringerne reelt ikke har sikkerhed i ejendommen. Dette beløb vil i praksis kunne være af en sådan størrelse, at skyldneren ikke har mulighed for at betale til de øvrige kreditorer og derfor ikke kan få gældssanering, hvis han eller hun vil blive boende i ejendommen. Det foreslås, at offentlige myndigheder skal fralægge sig den fyldestgørelse, som er indvundet ved lønindeholdelse efter indledning af en gældssaneringssag, således at der bliver tale om en ensartet behandling af skyldnere, der er under lønindeholdelse, og skyldnere, som ikke er. Ligeledes er det medfølgende (gamle) ansøgningsskema samt vejledning på visse områder mangelfulde. F. ex. står der ikke noget om: AT BØRNS NETTOOVERSKUD IKKE SKAL INDGÅ I EN GÆLDSSANERING AT SAMLEVER/ÆGTEFÆLLE, SOM IKKE HAR VÆRET MED I GÆLDSSTIFTELSEN, SKAL HOLDES UDEN FOR EN GÆLDSSANERING AT ENSARTET RÅDIGHEDSBELØB I HELE LANDET INDFØRES! Ligeledes er den nye teknik med mulighed for digitalisering glemt af Justitsministeriet. Det er også pudsigt, at loven stadig udelukker retshjælp til mennesker, som søger gældssanering. Derfor er det min hensigt at hjælpe mennesker med bundløs gæld med denne håndbog i gældssanering, hvor ovenstående mangler inddrages i bogen samt lovens mange andre nye tiltag. Bogen bliver en brugervenlig vejledning med flere hjælpeskemaer, så hovedskemaet viser, hvor meget der kan tilbydes kreditorerne. Selvfølgelig i et regneark, hvor et rettet tal straks viser effekten. Justitsministeren har udtalt, at loven giver en mere ensartet behandling i skifteretterne. Det vil først vise sig om 1-1½ års tid. Til den tid er jeg på banen igen med en analyse. Er det nu også korrekt? Et forskningsprojekt vil fortælle os det. En gældssanering kan ændre dit liv, så du føler dig som et nyt og frit menneske med håb om en ny start på livet. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 12 af 221 (sidst redigeret )

13 Gældssanering for iværksættere BEK omtaler gældssanering for iværksættere på side Min umiddelbare opfattelse er, at loven ikke virker efter hensigten. Konkursrådet har fået en bunden opgave. Nye kendelser på området er negative for ansøgeren. Der henvises til afsnit 9. Konkurs. Jeg vil senere ajourføre afsnittet. Nedenstående vises antal indledning af gældssanering i konkurs pr. år Uddannelse og studiegæld Kan jeg få eftergivet mit SU-lån? Fra 1. januar 2009 er reglerne om at få eftergivet SU-lån, ændret. SKAT Indrivelsescenter (IC) kan eftergive lånet, hvis du kan sandsynliggøre eftergivelsen vil kunne føre til en varig forbedring af dine økonomiske forhold. Hvis du ikke er i stand til, og inden for de nærmeste år ingen udsigt har, at kunne opfylde dine gældsforpligtelser Ansøgningen skal sendes til: Inddrivelsescentret i SKAT Postboks Roskilde Hent skemaet på nettet hvor du kan ansøge om at få eftergivet din gæld. Se mappen eftergivelse studielån. Se også afsnittet 2. Beskæftigelsesforhold og Hvad siger loven? Og konklusion. Må denne bog hjælpe dig med dette. Anden lovgivning Eftergivelse af skatte- og afgiftskrav Med virkning fra 1. januar 1990 blev der givet SKAT adgang til at eftergive skatte, told og afgiftskrav m.v. SKAT fulgte konkurslovens regler om gældssanering. Med den undtagelse at eftergivelsesreglerne alene galdt juridiske personer. Ansøgningsskema kan downloades på De sidste 2 år har jeg fået flere personer gennem eftergivelse af al skattegæld. I et tilfælde endda med en bankgæld på ¼ mil., idet banken fulgte SKAT s indstilling, hvorved en fordyrende tvangsakkord blev undgået. Skatteministeriets forsøgsordning Forsøg med eftergivelse af gæld til det offentlige for socialt udsatte grupper (Skøn personer). På finansloven for 2005 blev der afsat 25,0 mio. kr. årligt i fire år til et forsøg med gældslempelse/gældseftergivelse for socialt svage grupper, jf. FL 2005, Baggrunden herfor var, at en spørgeskemaundersøgelse foretaget af Social Forsknings Instituttet (SFI) pegede på, at gæld til det offentlige for de svageste kontanthjælpsmodtagere kan være en barriere for at komme i beskæftigelse, fordi en evt. økonomisk fremgang som følge af beskæftigelse vil blive mødt med krav om afdrag på den offentlige gæld fra inddrivelsesmyndighederne. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 13 af 221 (sidst redigeret )

14 Opgjort pr. 27/ Under eftergiv. (ESG) Ophørt (SGO) I alt Godkendte ansøgninger Afslag formelle betingelser 132 Afslag anden årsag 30 Nye ansøgninger (ej behandlet) 31 Ansøgninger som fx er bortfaldet 16 Modtaget ansøgninger 287 Selv SKAT betragter dette som et meget nedslående resultat!!! Sigtet med forsøgsordningen er således, på forsøgsbasis i 4 år, at etablere et regelsæt, som giver mulighed for gennem eftergivelse af gæld til det offentlige, at sikre at de økonomiske incitamenter til at komme i arbejde for personer, der har været i langvarig offentlig forsørgelse, ikke bliver spist op af krav om tilbagebetaling af gæld, samtidig med at der sikres incitamenter til at fastholde skyldneren i beskæftigelse. Forslaget skal således ses som et målrettet beskæftigelsesfremmende initiativ for de langvarige kontanthjælpsmodtagere. Allerede i 2006 skrev jeg kritisk om forsøgsordningen. Måske skulle gælden til de sociale udsatte saneres under den i dag gældende gældslovgivning, idet gældssanering for kontanthjælpsmodtagere har vist sig at fungere (se kendelserne). Det kræver dog efter min vurdering en gratis gældsrådgivning. Statistisk materiale Danmark og Norden I bilag 1 vises et Danmarkskort med retskredse med tal for 2007 Der henvises til: Her kan mine kommentarer læses. Tallene taler for sig selv. Men man kan med rette spørge: 1. Hvorfor ligger Esbjerg over gennemsnittet for både 2007 (45,7%) og 2008 (38,3%)? Også Viborg? Hvorfor er skifteretten her så gode kan vi lære noget? 2. Hvorfor ligger Sø og Handelsretten lavest for både 2007 (19,4%) og 2008 (16,2%)? 3. Hvorfor har Roskilde 51,6% i 2007, men kun 26,8% i 2008? Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 14 af 221 (sidst redigeret )

15 Et normalforløb i en gældssaneringssag trin 1-7: normalt trin 8-10: unormalt Trin 1: Din ansøgning om gældssanering. Du ringer eller henvender dig til skifteretten for at få et ansøgningsskema. Du finder adresse og telefonnummer på skifteretten dvs. den retskreds, hvori du bor, evt. på nettet, som du finder på: dog er det altid for Københavns område (se kortet) Sø- og Handelsretten Du udfylder ansøgningsskemaet. Du finder eksempler på udfyldelsen i Kapitel 1. Et tomt skema på: Du kan skrive i felterne, men ikke gemme skemaet. Derfor udskriv det. Hvis du er i tvivl ved udfyldelsen, sæt et?. Eller spørg skifteretten, de har pligt til at hjælpe dig. Dit ansøgningsskema sendes eller afleveres til skifteretten sammen med kopi af din og evt. ægtefælle/reg. partner/samlevers: forskudsopgørelse for de sidste 2 år årsopgørelser fra skattevæsenet for de sidste 3 år dokumentation for indtægten for de sidste 3 måneder Hvis du mangler eller skal ændre dine forskudsopgørelser, så det afspejler virkeligheden eller årsopgørelser, kan du gå eller ringe til dit skattecenter. Nettet kan også bruges. Du skal besvare alle spørgsmålene i ansøgningsskemaet så ærligt du kan. Det er meget vigtigt, idet du i værste fald nægtes gældssanering. Senere, når du har fået gældssanering, og det viser sig, at du har fortiet vigtige oplysninger, kan din sag genoptages - måske kan din gældssanering blive slettet. Husk alle oplysninger, idet skifteretten ellers kan afvise din ansøgning. Hvis du får gældssanering, vil den dag, hvor skifteretten modtager din ansøgning, blive kaldt fristdag. Det betyder, at der ikke kan gøres udlæg eller arrest i dine aktiver, dog den gæld, som er omfattet af gældssanering. Pantfordringer i det omfang pantet strækker til, er ikke omfattet. Fristdagen gælder også for omstødelse, d.v.s. mærkelige dispositioner foretaget f.eks. 3 måneder før fristdagen. Dog skal fordringen være omfattet af gældssaneringskendelsen. Lønindeholdelse kan foretages indtil gældssaneringskendelsen og under sagsforløbet. Hvis skifteretten ringer og beder dig om oplysninger, som gør, at de mener det er spild af tid med et møde, bør du altid bede altid et møde og tag evt. din bisidder med. Trin 2: Dit 1. møde i skifteretten. Efter ca. 2-4 uger indkalder skifteretten dig til møde, hvor du skal møde personligt. Måske bliver du bedt om at medbringe yderligere dokumentation til mødet. Igen skal du tale sandt. Der er kun dig, evt. din advokat, bisidder og en dommerfuldmægtig (retsassessor) til stede. Udebliver du uden lovlig grund, kan dette medføre, at skifteretten nægter dig at indlede gældssanering. Under mødet vil skifteretten anmode dig om at give yderligere oplysninger om dig og din husstands økonomiske forhold. Mødet tager normalt ca. 1 time måske mere afhængigt af, hvor kompliceret sagen er. Hvis skifteretten godtager din ansøgning, forklarer dommerfuldmægtigen dig det videre forløb. (bl.a. mulighed for at kære) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 15 af 221 (sidst redigeret )

16 Det bliver også gjort klart for dig, at der kun er indledt gældssanering for dig. Du kan ikke allerede være sikker på gældssanering, da det under sagen kan vise sig, at du alligevel ikke opfylder betingelserne for gældssanering. Skifteretten udpeger én af skifterettens medhjælpere (en advokat) til at ordne det praktiske arbejde med kontakt til kreditorer. Du skal sammen med medhjælperen udarbejde et budget og en oversigt over det du ejer, og det du skylder. Straks efter gældssaneringssagens indledning indrykker skifteretten via dens medhjælper en bekendtgørelse i Statstidende med opfordring til enhver, der har fordring eller andet krav mod skyldneren, til at anmelde deres krav inden 8 uger efter bekendtgørelsen. Skifteretten kan bestemme, at bekendtgørelsen desuden skal indrykkes i et almindeligt læst blad, når særlige forhold taler derfor (næsten aldrig). Du vil også blive registreret hos RKI Kredit Information A/S, at der er indledt gældssanering for dig. Registreringen kan stå i 5 år. Se kapitel 13. Registrering. (Se også, hvordan du bliver slettet efter din gældssanering). Trin 3: Dit 1. møde med skifterettens medhjælper. Du vil få brev fra skifterettens medhjælper om at aftale et møde. På advokatens kontor eller i dit hjem. Du skal sammen med medhjælperen gennemgå det du ejer og det du skylder væk. Det er vigtigt for dig at være ærlig overfor medhjælperen. Et godt råd til dig er, at det er medhjælperen, som juridisk ved om din gæld er forældet eller skal bestrides. Hvis du er i tvivl, så lad være at bestride en gældspost. Det koster tid og kræfter. Du skal også sammen med medhjælperen komme med et forslag til, hvor meget du kan betale pr. måned, og derfor må et holdbart budget udarbejdes. Sammen med medhjælperen udarbejdes et budget, som omfatter de nødvendige faste omkostninger samt et beskedent, realistisk rådighedsbeløb til husholdning, tøj m.v. Se kapitel 15. Rådighedsbeløb. Ifølge loven skal socialforvaltningen spørges, om de har oplysninger, som kan have betydning for din sag. Når medhjælperen har modtaget alle relevante oplysninger, udarbejder han en status og en redegørelse, samt hjælper dig med dit forslag til gældssanering, som sendes til skifteretten. Trin 4: Dit forslag til din gældssanering. Når skifteretten har modtaget dit forslag, vurderer skifteretten på ny, om du kan få gældssanering. I givet fald indkaldes du og dine kreditorer til et møde i skifteretten. Hvis medhjælper eller skifteretten beder dig trække sagen tilbage, idet de mener du ikke kan få gældssanering på forelæggende grundlag? SÅ GØR ALDRIG DET! Du har krav på et møde i skifteretten evt. med bisidder, hvor du har mulighed for at forklare dig. Med et varsel på mindst 3 uger indkaldes du og samtlige kendte kreditorer og indehavere af særlig sikrede krav til møde til behandling af dit forslag. Når forholdene taler derfor, indkaldes desuden en repræsentant fra det sociale udvalg til mødet. Indkaldelsen skal ske ved anbefalet brev eller på anden betryggende måde og vedlægges dit forslag samt medhjælperens status og redegørelse. Også kreditorer ifølge betingede fordringer, f. eks. kautionister skal indkaldes. Indkaldelsen bekendtgøres med samme varsel i Statstidende med oplysning om, hvor de nævnte bilag ligger til eftersyn. Indkaldelsen skal indeholde oplysning om følgerne af udeblivelse fra mødet. Udeblivelse medfører alene, at den pågældende kreditor - herunder også en kautionist - ikke får indflydelse på skifterettens afgørelse, men pågældende kan dog stadig kære afgørelsen til skifteretten Trin 5: Dit 2. møde med skifteretten og dit 1. møde med dine kreditorer. Du skal komme til mødet med dine kreditorer, og du får brev fra din medhjælper. Udebliver du fra mødet uden lovligt forfald, anses begæringen om gældssanering for bortfaldet. Du skal svare på det, du bliver spurgt om. Kreditorerne kan fremsætte deres mening, men det er ikke kreditorerne, der bestemmer, om du kan få gældssanering. Det bestemmer skifteretten. På mødet gennemgår skifteretten dit forslag og de tilvejebragte oplysninger. Skifteretten opfordrer de fremmødte til at udtale sig om forslaget og grundlaget for dette samt til at fremkomme med andre oplysninger af betydning for sagen. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 16 af 221 (sidst redigeret )

17 Du bør have lejlighed til at ændre dit forslag, såfremt der ikke er rimelig udsigt til, at det kan tages til følge. Skifteretten kan ikke ændre forslaget eller tage det delvis til følge uden din accept. Trin 6: Din gældssanering. 14 dage efter at skifteretten har truffet afgørelse i din sag, er den som udgangspunkt slut. Kærefristen for alle indkaldte løber fra afsigelsen, hvis dette sker i mødet eller på et i mødet fastsat tidspunkt. Det er dog en betingelse, at ingen af kreditorerne har klaget over skifterettens afgørelse til landsretten. Statskassen betaler normalt alle advokatomkostninger. I særlige tilfælde kan du dog komme til at betale, f. eks. hvis du har givet skifteretten urigtige oplysninger. Såvel kendte som ukendte kreditorer kan ikke påkære skifterettens afgørelse senere. Gældssaneringssagen anses for afsluttet, når fristen for kære af skifterettens afgørelse vedrørende gældssanering eller sagens afvisning er udløbet, uden at kære er sket, eller når kæreinstansens kendelse er afsagt, eller når din begæring er tilbagekaldt eller bortfaldet, eller når konkurs er indtrådt. Vær opmærksom på, at uforfaldne fordringer kan kræves betalt samtidig med andre fordringer. Tages skyldnerens forslag helt eller delvist til følge, bekendtgør skifteretten straks sagens udfald i Statstidende. Genpart af bekendtgørelsen bør samtidig sendes til samtlige kendte fordringshavere. Trin 7: Efter din gældssanering. Du er et frit menneske. Du må nu godt vinde i Lotto og få din gevinst udbetalt til dig selv. Din sag kan genoptages, hvis du har skjult væsentlige oplysninger eller talt usandt i sagsforløbet. Men der skal meget til, viser kendelserne. Hvis dine forhold forværres meget, det kan være dødsfald, skilsmisse, arbejdsløshed, sygdom m.m. kan du få din sag genoptaget. Hvis det er tilfældet, skal du henvende dig til skifteretten. At holde op med at betale er det værste, du kan gøre. Fogeden står igen og banker på din dør. Trin 8: Din ansøgning om gældssanering afvises. Det kan ske, at din ansøgning om gældssanering afvises enten uden et møde i skifteretten, under mødet eller efter mødet. Inden afvisning besluttes, bør du have lejlighed til at modificere dit forslag. Det skal bemærkes, at skifteretten ikke er afskåret fra at afsige en gældssaneringskendelse, som tager dit forslag delvist til følge, forudsat du kan tiltræde kendelsen. Denne kendelse kan du appellere (kære), men du har kun 14 dage. Det koster 400 kr., og i skifteretten kan du finde en liste over advokater, der yder retshjælp. Du har store chancer for fri proces, men spørg din advokat. Se også kapitel 14. Retshjælp. Endnu engang spørg skifteretten, hvorfor den nægter dig gældssanering og hvad du kan gøre for at fremme din sag. Få rettet årsagen og søg igen. Trin 9: Dit forslag til gældssanering afvises. Du kan appellere skifterettens kendelse, hvis den afviser dit forslag. Din medhjælper vil normalt give dig en verbal generel kærevejledning. Men normalt ikke mere, da han ikke kun er din mand. Så søg derfor advokathjælp. Men husk, du har kun 14 dage. Trin 10: Dit forslag til gældssanering afvises af landsretten. Du kan få procesbevillingsnævnets tilladelse til at appellere landsrettens kendelse til Højesteret, hvis din sag vedrører spørgsmål af principiel karakter. Men her har du også kun 14 dage, dog kan du undtagelsesvis søge kæretilladelse inden 6 måneder efter landsrettens afgørelse. Trin 11: Du får gældssanering af skifteretten, men kreditorer kærer til landsretten. Du får ingen hjælp fra medhjælper eller skifteret til evt. dine bemærkninger til kreditorernes kæreskrift. Prøv at søge professionel hjælp. Du har kun 10 dage til bemærkninger fra skifteretten har afsendt din sag til landsretten. Kontakt landsrettens journal for et nyt sagsnummer. Medhjælpers arbejde omhandler kun udarbejdelsen af en udlodningsliste til kreditorerne. Hvordan du betaler dem er dit eget problem, mener skifteretten!! Netop som du har fået gældssanering, opstår nye problemer, som let kunne været løst med en vejledning. Mit bedste råd er: Søg professional hjælp igen!! Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 17 af 221 (sidst redigeret )

18 Top 13 listen 1. Samarbejd med og vær ærlig overfor skifteretten 2. Få en stabil indtjening og rimelig bolig. Det er meget vigtigt. 3. Hvis du nægtes at få indledt gældssanering i skifteretten, så spørg om årsagen. Få årsagen væk og søg igen. Eller kære til landsretterne, hvis du føler din sag er OK. I værste fald flyt til en anden retskreds. 4. Vent med at flytte sammen med nogen til efter gældssanering - men du må ikke have planlagt det. Udregn konsekvenserne for din, mine og vores børn. (Se afsnit børn) 5. Udregn din præcis forskudsopgørelse hvis du får gældssanering. Rens ud i dine gamle fradrag. Pas på restskat og B-skat (se SKAT). 6. Såfremt du har mulighed for det, skal du prøve at afdrage på din gæld. 7. Hav eller få et afklaret og afsluttet forhold på dit gældssammenbrud. Undgå for alt i verden at tage nye forbrugslån, idet skifteretten kræver 3-5 gældfrie år, før du kan opnå gældssanering. 8. Prøv at udarbejde dit eget budget, så du står bedre rustet i skifteretten (se vejledning til ansøgningsskema). 9. Dine anparter skal sælges og skattebyrden konstateres. 10. Er du syg så få en lægeerklæring før dit første møde med skifteretten 11. Hvis skifteretten mener, at din bolig er for dyr, henvises til afsnit 4. bolig, samt til kendelse No. 73 Ø 1722/96, (se gammel bog), samt FM (VLK af 16. februar 2007 i B-33-07, 13. afd.) under konklusionen. 12. Hvis du har bil, forbered dig på oplysninger om offentlige transportmuligheder og transporttid til arbejdspladsen mv. 13. Undgå griske rådgivere, som slår plat på håbløst forgældede mennesker (Laver deres egen lille gældssanering uden retslig grundlag). Kun via lovgivningen og skifteretten får du gældssanering, som i øvrigt er gratis. I det populærer TV-program Lususfælden, laves løsninger der er betydelig strengere end i skifteretten, og hvis aftalen falder til jorden er alt tabt og pengene spildt! Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 18 af 221 (sidst redigeret )

19 1. Ansøgningsskema/regneark (enlig ægtefælle/samlever - børn udgifter) Vejledning til ansøgningsskema Ansøgning om gældssanering på Domstolsstyrelsens hjemmeside følger ikke bekendtgørelsen er ikke et regneark angiver ikke beløbet, som du skal give til dine kreditorer mv. Derfor har jeg lavet et nyt ansøgningsskema/regneark, som du kan medsende til skifteretten. Skifteretten har ofte rost det nye skema, der også er testet af fagfolk. Jeg har berettiget håb om et nyt skema (som SKAT) inden længe. Du skal have et regneprogram (se hvordan du bruger bogen) for at kunne bruge skema-filen. Du skal indtaste mellem beløb og vupti kan du se, hvor stort et beløb dine kreditorer skal have af dig. Hjælpetekst til skema Enlige og Ægtefælle/samlever Skemaet Enlige og Ægtefælle/samlever I regnearket benævnes de enkelte celler med et bogstav (kolonne A, B, C, D o.s.v.) og derefter rækkenummer: f.eks. B22. Du udfylder skemaet ved at skrive dine egne tal i de lyseblå celler f.eks. B7. Hvis du har din lønseddel og dokumentation af dine udgifter, tager det kun kort tid at udfylde skemaet. Da det er et regneark ser du straks, hvad du skal betale til dine kreditorer. Husk at gemme filen med et nyt filnavn. Hvis du flytter musen i kolonne A, kan du se et gult felt med en hjælpetekst. Ofte den samme som nedenstående tekst, som følger fra A1 A 88. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 19 af 221 (sidst redigeret )

20 A3 Er du enlig? Klik på B3 og vælg mellem ja og nej. Har du en ægtefælle/samlever, klikker du C3. I B3 står allerede et nej. Hvis du og din ægtefælle/samlever havde samme adresse ved gældstiftelsen, taster du ja i C3. Ellers taster du nej, da din ægtefælle/samlever ikke skal med i din gældssanering. A4 Her opsummeres nettoindkomsten efter skat (note 1) og transportudgifterne (note 2). Du kan ikke skrive i B4 og C4, da tallet kommer fra specifikationer længere nede i regnearket A5 Her opsumeres nettoboligudgiften (note 3). Du kan ikke skrive i D5, da tallet kommer fra specifikationer længere nede i regnearket. A6 Hvis der er hjemmeboende børn, skal "Hjælpeskemaet børn" også udfyldes. Klik på på fanebladet "Hjælpeskemaet børn" (nederst),og følg vejledningen. Giver børn underskud, fratrækkes beløbet i D6 automatisk. Har et barn overskud, skal barnet selv beholde pengene. (Barnet skal ikke være med til at betale til kreditorerne jf. loven). A7 Udgifter til samvær med børn medregnes i rimelige udgifter, som en skyldner eller dennes ægtefælle har til samvær med et mindreårigt barn, som ikke har samme folkeregisteradresse som skyldneren. Normalt er det transportudgifterne for barnet eller skyldneren. Se afsnit 5. Børn eller L.L. side A8 Er der fælles forældremyndighed over et barn, der opholder sig lige meget hos begge forældre, kan der hos den af forældrene, hvor barnet ikke er tilmeldt folkeregisteret, i stedet for udgifter til samvær fradrages et beløb, der efter en konkret vurdering udgør halvdelen eller mere af rådighedsbeløbet. Beløbene er 0-2 år kr : ½=735 kroner 3-6 år kr : ½=940 kroner 7-18 år kr : ½=1350 kroner Se afsnit 5. Børn for børnebidrag ved fælles forældremyndighed. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 20 af 221 (sidst redigeret )

21 A9 Som bidragsforpligtelser medregnes skyldnerens og dennes ægtefælles pligt til at betale børnebidrag og underholdsbidrag. Stk. 2. Den del af børnebidraget, der kan fradrages efter 3, stk. 1, kan ikke overstige størrelsen af det bidrag, der kan fastsættes i medfør af kapitel 2 i lov om børns forsørgelse. Stk. 3. Den del af underholdsbidraget, der kan fradrages efter 3, stk. 1, kan ikke overstige størrelsen af det bidrag, der kan fastsættes i medfør af kapitel 5 i lov om ægteskabs indgåelse og opløsning. Vælg mellem enlig eller ægtefælle/samlever ved at klikke på den blå celle og vælg ja, hvis enlig (i celle B3). Nej, hvis du bor sammen med ægtefælle/samlever vælg ja i celle C3. Tast kr som er normalbidraget pr. barn for år Hvis din indkomst er stor tast aftalt sats med amtet, eller se: a10 Som udgifter til særlige behov kan medregnes nødvendige udgifter til medicin, behandlinger, transport mv., der afholdes på grund af kronisk sygdom eller handicap hos skyldneren eller dennes ægtefælle. Offentlige tilskud skal modregnes. Læge dokumentation for ordineret udgift af en læge påkræves viser landsretskendelserne. Se L.L. side 262 A11 Det beløb, der kan fradrages efter 3, stk. 1, udgør den afholdte udgift fratrukket ydelser, erstatninger, tilskud mv., der er ydet direkte til dækning af udgiften, samt ydelser, godtgørelser mv., der er af personlig karakter og må antages at skulle kompensere for en ikke-økonomisk skade, hvis der åbenbart er årsagssammenhæng mellem det forhold, der har udløst ydelsen, godtgørelsen mv., og udgiften til medicin mv. Dokumenteret medicinudgifter for invaliditeten tastes. Modtaget invaliditetsbeløb tastes i celle B25. A12 Rimelige udgifter til ganske særlige behov for skyldneren eller dennes husstand kan undtagelsesvis fradrages efter 3, stk. 1, jf. dog 6, stk. 1. Eksempler fremgår ikke af betænkningen. Udgifter til psykologbistand, speciel påklædning på arbejdet, diabetes, sklerose og andre sygdomme. Lægeerklæring kræves. Eventuelt tilskud fratrækkes udgiften. Kun nettoresultatet tastes. Se L.L. side A13 Rådighedsbeløbet dækker over husstandens leveomkostninger, herunder også indbosforsikring - telefon - licens. Enlig: kr. (2010) Ansøger med ægtefælle/samlever: kr. (2010) Børn se "hjælpeskema børn". A14 Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 21 af 221 (sidst redigeret )

22 12. Ydelser på gæld, som ægtefællen hæfter for, kan fradrages efter 3, stk. 1, i det omfang afdragenes størrelse ikke overstiger ægtefællens nettoindkomst, jf. 4, med fradrag af halvdelen af udgifterne efter 3, stk. 1, nr Gæld, der vedrører ægtefællens nuværende bolig og transportmiddel, kan ikke fradrages efter denne bestemmelse. A15 Uanset om ægtefælle/samlever ikke skal med i ansøgers gældssanering: nej i C3, skal udgifterne deles 50/50. Desværre også børneudgifterne. Se afsnittet 11. Ægtefælle/samlever. Det er dog kun for at se, om den nye ægtefælle/samlever "kan klare sig selv". A16 Rimelige udgifter til bolig, 3, stk. 1 - jf. 5. Det betyder, at såfremt husstanden har en for høj husleje, nedsættes ansøgers husleje til en rimelig andel. Den nye ægtefælle/samlevers budget skal kunne bære dette. Beløbet indtastes i D88. A17 (der henvises til A36) A18 Nu kan du se beløbet, som du skal betale til dine/jeres kreditorer pr. måned i normalt 60 mdr (5 år). Hvis der står ja i C3 skal din ægtefælle/samlever også med i gældssaneringen. Efter lovændring kan et minus nu modregnes i et overskud. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 22 af 221 (sidst redigeret )

23 A22 Tast den aktuelle løn. Gå ud fra: 1. Sidste lønseddel pr. måned 2. Gennemsnit for 3 lønsedler 3. Gennemsnit for løn til dato i år Evt. SKAT s beskatning af fri bil medtages også her. Samme beløb tastes i celle B38, idet du ikke får beløbet udbetalt. Se i øvrigt afsnittet 12. SKAT A23 Pensionen fremgår af din lønseddel. Husk, før du taster beløbet i celle B22, at bruge samme periode måned, år til dato, sidste år A24 Beløbet fås fra din opgørelse fra fagforeningen. Vær forberedt på, at skifteretten spørger om årsagen til, at du får understøttelsen Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 23 af 221 (sidst redigeret )

24 A25 Kontanthjælp brutto fås fra din kommune. Det kan være svært at få gældssanering, når du er på kontanthjælp, men det er muligt. Se afsnittet 2 for mere info. A26 Førtidspension, brutto, får du først i januar måned. En reelt enlig førtidspensionist på mellemste trin for år 2008 kunne se sådan ud: Grundbeløb kr Invaliditetsbeløb kr Pensionstillæg til enlig kr Månedlig pension ialt kr Tastes i celle B25, plus evt. varmetillæg. Husk at taste udgifter til din invaliditet i celle B10 A27 Øvrige pensioner, brutto kan være månedlige udbetalinger fra tidligere ordninger A28 Anden indkomst tastes i B28 A29 En forholdsmæssig del af skyldnerens pensionsordninger udbetalt som en sum efter afgiftsberigtigelse i henhold til pensionsbeskatningslovens regler, hvis pensionsordningen er eller inden afdragsperiodens udløb bliver udbetalt. Den forholdsmæssige del udgør i almindelighed 1/120 af den samlede sum for hver måned, der fra udbetalingstidspunktet er tilbage af afdragsperioden. Der henvises til afsnit 7. Formue under pension A30 En forholdsmæssig del af en erstatning for tab af erhvervsevne, tab af forsørger og lignende, der er eller inden afdragsperiodens udløb bliver udbetalt i en sum. Den forholdsmæssige del opgøres som forholdet mellem den udbetalte sum og antallet af de år, som summen må antages at kompensere. A33 Det er vigtigt at det er skatten af din indtægt, som du taster i celle B33. Hvis du bruger din sidste lønseddel, finder du tallet på den osv. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 24 af 221 (sidst redigeret )

25 Se afsnit 12. Skat, hvordan du finder skatten i din varierende indtægt. A34 Som celle B33. Se Skat ovenfor. A35 ATP-bidrag findes på din lønseddel. Tast beløbet i celle B35 A36 (se også A17) SKAT har indført nye regler om lønindeholdelse. Nedenstående eksempel viser lønindeholdelse på kr Du kan se din egen lønindeholdese i din skattemappe. Det kræver en tast selv kode.se flere ex. i afsnit 10. SKAT Skattemappen eindkomst - lønindeholdelsesoplysninger Personnummer og navn: xxx Lønindeholdelse for år: 2009 CVR-/SE-nr Navn Modtaget A-skat Forskud Lønindh Løbenr xxxxxxxxxxxxxxxxx Retur Udsøgning Vil du i din skattemappe holder du musen på nedenstående links og trykker CTRL Det er vigtigt for dig at påføre tallet i rubrik A36, således skifteretten underrettes om det høje tal i skat. Ofte viser en gældssanering, at kun lønindeholdelsen kan gives til ALLE KREDITORERNE. A37 Obligatoriske pensionsordninger ses på din lønseddel. Da den er tvungen, kan du fratrækket beløbet i celle B37 A38 Sædvanlige pensionsordninger kan måske indgå i din gældssanering, men beløbet tastes i celle B38. Se afsnit 7. Formue (pension). A39 Ej udbetalte personalegoder fri bil, telefon tastes i celle B39. Se celle B22 eller lønseddel A40 Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 25 af 221 (sidst redigeret )

26 Beløbet i celle B40 kommer automatisk fra note 2 transportudgifter. Du skal udfylde de blå celler i note 2 A41 Udgiften til fagforening tastes i celle B41 A42 Udgifter til fleksydelsesbidrag tastes i celle B42 A43 Udgiften til efterlønsbidrag tastes i celle B43 A44 Udgiften til andre trossamfund tastes i celle B44. Beløbet kan ikke overstige kirkeskatten. A50 Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 26 af 221 (sidst redigeret )

27 Antal kilometer til og fra arbejde: Du taster de korrekte kilometer til arbejde og hjem. Tæl også de 0-24 km, som SKAT har i beregningen. Find tallet på SKAT s hjemmeside, men husk at lægge 24 km til. A51 Indregnet dagsantal pr. måned gennemsnitlig: Tast dine arbejdsdage pr. år/12 måneder. Brug evt. din kalender. Hvis du arbejder i weekenden, tælles det med. Fratrukket -ferie er omkring dage. A52 Indregnet brændstofpris: Dagsprisen er det bedste du kan taste. Prøv for sjov at taste et højt beløb. Se hvad der sker i celle B54 A53 Antal km pr. liter: Se i bilens manual eller få svaret hos din forhandler. A54 Udgift brændstof: Din udgift er udregnet på baggrund af dine oplysninger i celle B50 til B53 A55 Forsikring: Efter betalte udgifter. Årets udgift divideret med 12. A56 Renter og afdrag på evt. lån: Dine udgifter. Må ligge på ca kr.. jf. 5. Årlig udgift divideret med 12. A57 Ejerafgift: Din udgift til vægtafgift. Årets udgift divideret med 12. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 27 af 221 (sidst redigeret )

28 A58 Vedligeholdelse: Udgifter til reparation & vedligeholdelse. Årets udgifter divideret med 12. A60 SKAT's nuværende befordringssats fra pr. km =1,90 kr.: Du har dine transportudgifter sammenlignet med SKAT, som er en retningslinje for dig. A61 Buskort antal zoner: Hvad du betaler for at tage bussen på arbejde A62 Rimelige udgifter ved erhvervelsen af indkomsten, herunder udgifter ud over 630 kr. pr. måned til offentlig transport eller under særlige omstændigheder forventede og forudsete udgifter til løbende drift og vedligeholdelse af motorkøretøj, A66 Leje: Du taster dine faktiske udgifter i celle B64 : B86 i de blå celler. De hvide kan du ikke bruge, idet de sammentæller. Husk at årlige udgifter divideres med 12 (månedstal) Husk, at for el og varme mv. findes årsopgørelser, som skal medtages for at finde de rigtige beløb. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 28 af 221 (sidst redigeret )

29 A88 jf. 5. Såfremt husstanden har en for høj husleje, nedsættes ansøgers husleje til en rimelig andel. Den nye ægtefælle/samlevers budget skal kunne bære dette? Beløbet overføres automatisk til B16 og C16. Eks kr. nedslag til ansøger: B16 = C16 = Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 29 af 221 (sidst redigeret )

30 Hjælpetekst til skema Hjælpeskema børn Hjælpeskema børns indtægter / udgifter pr. måned jf. BEK. nr af 19/12/2008 om gældssanering 6 A2 Tast 1. barns navn i B2, barn nr. 2 i D2, barn nr. 3 i F2, barn nr. 4. i J2, barn nr. 5 i L2 Indtast derefter barnets alder og CPR nr. A8 Offentlige ydelser til barnet tastes i cellerne B8 til B13. Beløbene for år 2009 ses nederst i bilaget Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 30 af 221 (sidst redigeret )

31 A14 Barnet kan have formue eller lønindtægt. Husk skat af beløbet i celle c17 A15 Barnets skat af indtægter i celle B15. A16 Barnets udgift til pasning. A17 Der henvises til hovedskemaet celle B10 -B11-B12 for vejledning. Det første barn alder 0-2 år tastes i c10-c11-c12 o.s.v. A20 Rådighedsbeløbet for barnet er leveomkostninger herunder ferie - biograf m.v. Så snart du taster et tal i indtægter fremkommer barnets rådighedsbeløb, som i 2010 er: 0-2 år = kr. 3-6 år = kr år = kr. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 31 af 221 (sidst redigeret )

32 Hjælpetekst til skema Kreditorliste Skema, kreditorliste over usikret gæld A1 Kreditorliste over usikret gæld stiftet af ansøger, og eventuel ægtefælle/samlever. Udfyld navn og adresse på kreditor, dato/år for gældens stiftelse, samt gældens størrelse. C3 Dato eller årstal for gældens stiftelse skrives i kolonne C (og for ægtefælle/samlever i kolonne G). Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 32 af 221 (sidst redigeret )

33 2. Beskæftigelsesforhold (arbejdsløs, folkepensionist, lønmodtager, førtidspensionist, kontanthjælpsmodtagere, selvstændig, sygdom, uddannelse) Indledning Når man har et arbejde er det, alt andet lige, meget lettere at få gældssanering. Men jeg har hjulpet flere folkepensionister samt førtidspensionister med en gældssanering. Er du studerende, på overførselsindkomst eller arbejdsløs, er det straks mere problematisk med en gældssanering. Men det er ikke umuligt. Se kendelserne. Skifteretten vil se en stabil indtjening i de næste 5 år. Du skal have gode argumenter for overbevise skifteretten om en stabil indtjening. Arbejdsløs Har du tidligere haft lønnet beskæftigelse, men er arbejdsløs p.t., må det i almindelighed lægges til grund, at du i bedste fald kan opnå beskæftigelse, der i lønmæssig henseende svarer til den tidligere beskæftigelse. I min gamle bog kan du søge på arbejdsløs. Der findes flere eksempler på gældssanering. Se også Hvad siger retten. Se også 38-årig, der gennem 2 år havde været arbejdsløs, havde for uafklarede økonomiske forhold. Førtidspensionist til folkepensionist Når du går fra førtidspensionist til folkepensionist og kun har indtægter herfra, går du ca. kr ned i indtægt på pr. måned. En kvinde har netop fået gældssanering på dette grundlag, trods en stor banks protester. Gælden i alt var kr Banken havde ca. kr til gode hos kvinden. Budgettet viste et underskud på ca. kr. 500 pr. måned. Hvor småt kan det blive for en storbank? Det er vigtigt for en førtidspensionist, før ens tid som folkepensionist oprinder, at forholde sig til en indtægtsnedgang. Eventuelt en gældssanering Hvis du ikke er erhvervsaktiv og ikke kan forvente at blive dette, kan der dog i almindelighed ikke stilles særligt strenge krav om, at gældssanering skal være forbundet med konkrete nyttevirkninger. Er du enke-, folke- eller invalidepensionist vil betænkelighederne ved gældssanering som regel være forsvindende, især hvis din indtægt kun udgør pensionen. Flere eksempler gives. Nyt i loven er, at invaliditetsbeløb og erhvervsudygtighedsbeløb skal indgå i budgettet. Bet. 1149, side : Dette bør efter Konkursrådets opfattelse indebære, at disse midler, hvis de kan afgrænses i forhold til skyldnerens øvrige midler, jf. herved princippet i retsplejelovens 513, stk. 1, ikke skal indgå i vurderingen af skyldnerens økonomiske forhold efter konkurslovens 197, stk. 1. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 33 af 221 (sidst redigeret )

34 Særligt for så vidt angår de ydelser invaliditetsbeløb og erhvervsudygtighedsbeløb der ydes til visse modtagere af førtidspension, må det antages, at ydelserne (først og fremmest) ydes som kompensation for manglende mulighed for erhvervsmæssig indtjening. 90 Jf. Førtidspensionsudvalg II, 1996, 2. rapport Førtidspension. Tilkendelsesregler og forenkling Ydelserne skal derfor medtages ved beregningen af skyldnerens indtægter. Dette indebærer en ændring i forhold til den retstilstand, der følger af Højesteret kendelse U /2 H, hvorefter invaliditetstillægget kunne holdes ude af gældssaneringsbudgettet. Ved lov nr. 285 af 25. april 2001 om ændring af lov om social pension og andre love blev førtidspensionssystemet ændret, således at antallet af ydelsesniveauer blev reduceret til én ydelse på dagpengeniveau. Denne ydelse tilkendes efter et arbejdsevnekriterium. Samtidig dækkes nødvendige merudgifter ved den daglige livsførelse for personer med nedsat fysisk eller psykisk funktionsevne nu efter lov om social service 58, jf. herved bekendtgørelse nr. 869 af 23. oktober 2002 om nødvendige merudgifter ved den daglige livsførelse efter servicelovens 84. Det følger imidlertid af lov nr. 285 af 25. april , stk. 4, 1. pkt., at lovændringen som hovedregel ikke gælder for personer, der er tilkendt førtidspension, invaliditetsydelse eller bistands- og plejetillæg, eller for hvem der er påbegyndt sag herom inden den 1. januar Spørgsmålet om behandlingen af invaliditetsbeløb og erhvervsudygtighedsbeløb i sager om gældssanering vil derfor være aktuelt i nogen tid endnu. Konkursrådet finder, at der ikke er grundlag for at fravige det ovenfor skitserede generelle princip alene med hensyn til erstatningssummer fra privattegnede forsikringer, som foreslået af Dommerfuldmægtigforeningen og Advokatrådet. Der henvises til ansøgningsskema. Kontanthjælpsmodtager Der henvises til min gamle bog bilag 12, hvor der findes flere eksempler på gældssanering, samt til konklusion i denne bog. Lønmodtager Det er vigtigt, at dit økonomiske sammenbrud er konstateret og afklaret. Ligeledes er det af stor betydning for din gældssanering, at du har et stabilt beskæftigelsesforhold. Nedturen kan være tvangsauktion - skilsmisse mistet job osv. Bet. 1449, side 64 om tvangsauktion: Er gælden i det væsentlige opstået som følge af en enkeltstående og nu overstået begivenhed, f.eks. en erhvervsvirksomheds konkurs eller en tvangsauktion, vil gældens alder ifølge praksis normalt blive tillagt mindre betydning ved bedømmelsen af, om skyldneren kan få gældssanering. I sådanne tilfælde kan gælden efter omstændighederne være ganske ny. På side 225: En panthaver, hvis fordring ikke kan forventes at opnå nogen dækning på tvangsauktion, vil typisk ikke indgive tvangsauktionsbegæring, da panthaver i så fald oftest selv må bære tvangsauktionsomkostningerne, jf. retsplejelovens 565. Der består imidlertid en risiko for, at en panthaver, der kan forvente delvis dækning af sin fordring på en tvangsauktion, vil begære tvangsauktion under gældssaneringssagen. Panthaveren kan have en interesse heri, da panthaveren ved at byde ind i den udækkede del af sit pant har gode muligheder for at blive højestbydende på tvangsauktionen. Konkursrådet har derfor overvejet, om panthavere, hvis panteret ophører efter det ovenfor foreslåede bør afskæres fra at begære tvangsauktion under gældssaneringssagen. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 34 af 221 (sidst redigeret )

35 Dette er i overensstemmelse med det i betænkning 957/1982 nævnte princip, idet disse panterettigheder inddrages under insolvensbehandlingen, og de foreslåede regler vil som nævnt ikke have den tilsigtede virkning, hvis ejendommen bortauktioneres under gældssaneringssagen. Konkursrådet finder et sådan forbud hensigtsmæssigt, jf. dog nærmere nedenfor om de panthavere, hvis fordringer delvist bliver omfattet af gældssaneringen. Desværre kom Konkursrådets forslag ikke med i loven. Bet. 1449, side 64 om mistet job: se under arbejdsløs Selvstændig Gældssanering for iværksættere behandles i bet kap. 17 Hvorvidt der bør laves særlige (lempelige) gældssaneringsregler for personer, der er tynget af gæld fra deres tidligere erhvervsvirksomhed, så en konkursramt iværksætter, der ønsker at starte op igen, får mulighed for hurtigere at få slettet resterende gæld, jf. Justitsministeriets tillægskommissorium for Konkursrådet af 4. februar 2003, bliver omtalt i afsnittet Hvad siger loven? Og konklusion Kommer med en ajourføring i en senere udgave. Sygdom Sørg for at få en lægeerklæring på din sygdom. Det hjælper dig når du søger gældssanering. BET.1449 side 128: Selv om forsikringen ikke har en tilbagekøbsværdi, antages det i en konkurssituation, at ordningen har en kapitalværdi, dvs. værdien af den forsikring der kunne være tegnet for de stedfundne præmiebetalinger (fripolice). Konkursboet kan ved en omstødelsessag kræve tilbagebetaling af denne værdi, selv om forsikringstageren ikke selv kunne have gjort det, jf. forsikringsaftalelovens 117, stk. 1.( Jf. Preben Lyngsø, Forsikringsaftaleloven Jf. Preben Lyngsø, Forsikringsaftaleloven med kommentarer, 4. udgave, 1992, side 385. Lovbestemmelsen Jf. Preben Lyngsø, Forsikringsaftaleloven med kommentarer, 4. udgave, 1992, side 385. Lovbestemmelsen er citeret nedenfor under afsnit er citeret nedenfor under afsnit medkommentarer, 4. udgave, 1992, side 385. Lovbestemmelsen er citeret nedenfor under afsnit ) Indføres en sådan adgang i gældssaneringssager, opstår der risiko for, at dårlige liv vil kunne benytte gældssaneringssystemet til at omgå policebetingelser, hvorefter pensionsordninger ikke kan tilbagekøbes. Må skyldneren f.eks. på grund af alder eller sygdom forventes at dø inden det tidspunkt, hvor forsikringen kommer til udbetaling, vil den pågældende, hvis der indføres en regel som i forsikringsaftalelovens 117, stk. 1, således gennem en gældssanering kunne realisere forsikringsordningens kapitalværdi, som ellers ville være tabt for skyldneren (og dennes kreditorer). På den baggrund finder Konkursrådet, at der i gældssaneringssammenhæng ikke skal være adgang til for en skyldner at tilbagekøbe en personforsikringsordning, når den pågældende ikke kan fremskaffe en tilfredsstillende helbredserklæring, der på grund af ordningens karakter er et krav for tilbagekøb. Bekendtgørelsens 8 Som udgifter til særlige behov kan medregnes udgifter til medicin, behandlinger, transport mv., der afholdes på grund af kronisk sygdom eller handikap hos skyldneren eller dennes ægtefælle. Det beløb, der kan fradrages i 2, stk. 1, udgør den afholdte udgift fratrukket ydelser, erstatninger mv., der er af personlig karakter og ydet skyldneren for at kompensere det særlige behov, og tilskud, der er ydet direkte til afholdelse af udgiften. Se i øvrigt ansøgningsskemaet. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 35 af 221 (sidst redigeret )

36 Uddannelse Kan jeg få eftergivet mit SU-lån? Fra 1. januar 2009 er reglerne om at få eftergivet SU-lån ændret. SKAT Indrivelsescenter (IC) kan eftergive lånet, hvis du kan sandsynliggøre eftergivelsen vil kunne føre til en varig forbedring af dine økonomiske forhold, samt du ikke er i stand til, og inden for de nærmeste år ingen udsigt har til at kunne opfylde dine gældsforpligtelser Ansøgningen skal sendes til: Inddrivelsescentret i SKAT Postboks Roskilde SKAT oplyser, at loven er for ny til at skat har et erfaringsmateriale. Se den nye lov 1. januar 2009 under links (loven følger tæt gældssaneringsloven se dog 13 stk. 6. Se også afsnittet Hvad siger loven? Og konklusion. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 36 af 221 (sidst redigeret )

37 Hvad siger loven? Du kan selv søge i loven. (Hvordan du søger se Hvordan bruger jeg bogen?.) Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Bilag 4. Betænkning 1449 Bilag 2. lov nr. 365 af Bilag 5. BEK nr af 19/ Bilag 6. BEK nr af Se især arbejdsløshed Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 37 af 221 (sidst redigeret )

38 Bilag 4. Betænkning forekomster (Ny lov om uddannelse 1/1-09. Der henvises til emnet senere Arbejdsløs U V. En skyldner havde foretaget indbetalinger til en tvungen pensionsordning. Efter at hun var blevet arbejdsløs, foretog hun ikke længere indbetalinger på ordningen, hvis saldo var kr. og nettotilbagekøbsværdi ca kr. Landsretten tiltrådte, at skifteretten ikke havde stillet krav om ophævelse af pensionen i forbindelse med gældssaneringen bl.a. med den begrundelse, at pensionsordningen indgik som et normalt led i skyldnerens tidligere ansættelsesforhold, og at hendes tidligere kollegaer tillige havde tilsvarende ordninger. Folkepensionist Bet side 70 Ifølge fast praksis fastsættes der som hovedregel en afdragsperiode på fem år for afviklingen af den bestående del af gælden efter en kendelse om gældssanering.26 (For folkepensionister fastsættes der dog i almindelighed en henstandsperiode på 3 år.) Denne femårige periode skal skyldnerens indkomstmæssige og budgetmæssige forhold ligge nogenlunde fast. Bet side 73 Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 38 af 221 (sidst redigeret )

39 Førtidspensionist V 45/03. Skifteretten nægtede gældssanering for en 52-årig førtidspensionist med en gæld på kr. og henviste til, at der ikke vil kunne tages højde for faste udgifter til fremtidig husleje, da skyldnerens midlertidige lejekontrakt udløb efter 9 måneder. Derfor fandtes skyldnerens fremtidige evne til at afvikle gælden for at være usikker. Landsretten ændrede afgørelsen og henviste til, at det fremgik af en ny lejekontrakt, at lejemålet var blevet forlænget til 1. oktober Landsretten fandt herefter, at skyldneren ikke kunne nægtes gældssanering med den begrundelse, som skifteretten havde anført. (Anført samme sted) Bet side 102 Ø 3058/99. M, førtidspensionist, og K, sygehjælper med en ugentlig arbejdstid på 21 timer og derudover delpension. Gælden på ca kr. hidrørte primært fra et hus, der gik på tvangsauktion i 1986, samt fra forbrugslån på ca kr. optaget i K ejede udover pension som led i en almindelig arbejdsgiverordning en privat kapitalpension på ca kr., som hun havde indbetalt til med årlige beløb, der udgjorde så meget, som hun kunne undvære. Gældssanering blev nægtet med henvisning til, at K ikke var indstillet på, at hendes private kapitalpension skulle ophæves. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis, 2001, side 32) Bet side 102 U Ø. En 41-årig mand, der søgte gældssanering, var tilkendt forhøjet almindelig førtidspension på grund af angstneuroser. I Sø- og Handelsrettens Skifterets retsbog anførtes, at skifteretten tilkendegav, at førtidsbeløbet efter Sø og Handelsrettens praksis, i forlængelse af Østre Landsrets nyere praksis vedrørende invaliditetsbeløb og erhvervsudygtighedsbeløb, holdes uden for budgettet ved en kendelse om gældssanering. Østre Landsret ophævede kendelsen og hjemviste sagen til skifteretten, idet man i præmisserne anførte, at forskellen på forhøjet almindelig førtidspension og almindelig førtidspension alene er førtidsbeløbet, som er skattefrit og uafhængigt af indtægt. Førtidsbeløbet bevares til overgangen til alderspension. Henset til, at førtidsbeløbet ud fra lovbestemmelserne og forarbejderne hertil ydes efter et alderskriterium og ikke som kompensation for særlige behov, findes beløbet ikke at kunne undtages fra hovedreglen om, at alle skyldnerens indtægter skal medtages i gældssaneringsbudgettet. Ø 1149/98. En skyldner, der oppebar højeste førtidspension, fremkom med et gældssaneringsforslag, hvor invaliditets- og erhvervsudygtighedsbeløbene ikke indgik i budgettet. Skifteretten nægtede at tage forslaget til følge, og begrundede bl.a. dette med, at beløbet var kompensation for manglende erhvervsmæssig indtjening. Østre Landsret tilsidesatte skifterettens afgørelse og bemærkede i sine præmisser, at invaliditets- og erhvervsudygtighedsbeløb skulle holdes uden for budgettet i gældssaneringen. Bet side 103 V 3100/02. En 59-årig førtidspensionist og en samlevende kvinde på 56 år, der havde en ugentlig arbejdstid på 32 timer, havde en samlet gæld på kr. og en samlet månedlig indtægt på kr. Parret tilbød kreditorerne i alt kr. månedligt svarende til en dividende på 1,75 procent henholdsvis 3,45 procent. Landsretten ophævede skifterettens kendelse om gældssanering og hjemviste sagen. Om en livsforsikring bemærkede landsretten følgende: Efter det oplyste repræsenterer livsforsikringen en aktuel værdi på kr. efter betaling af afgift, hvorfor landsretten finder, at forsikringen ikke er usædvanlig under hensyn til [parrets] forhold. Uanset at indbetalingerne til ordningen er sket efter [parrets] økonomiske sammenbrud, tiltræder landsretten, at der på grund af ordningens beskedne værdi ikke som betingelse for gældssanering stilles krav om ordningens inddragelse. [ ] Endvidere finder landsretten, at udgifter til fortsat indbetaling til [skyldnerens] Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 39 af 221 (sidst redigeret )

40 livsforsikring ikke kan medtages i budgettet, men må afholdes af rådighedsbeløbet. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 30) Bet side 103 Ø 1708/99. En skyldner, der var førtidspensionist, havde i budgettet afsat udgifter til transport og sport på grund af sygdom. Skifteretten fandt, at skyldneren måtte afholde disse udgifter af sit invaliditetsbeløb, der ikke indgik i gældssaneringen. Eftersom han afslog dette, nægtede skifteretten gældssanering. Afgørelsen blev stadfæstet af Østre Landsret. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis, 2001, side 56) V 1183/03. En 56-årig skyldner, der var tilkendt mellemste førtidspension, havde en gæld på kr. Hans indtægter udgjorde kr. og udgifterne kr. I indtægten var indeholdt et skattefrit invaliditetstillæg på kr. I skifterettens kendelse bemærkes det bl.a., at [skyldnerens] særlige udgifter i forbindelse med hans helbred forudsættes afholdt af invaliditetstillægget. Den foreslåede dividende svarer således ikke til skyldnerens økonomiske formåen, hvorfor gældssanering nægtes. Landsretten hjemviste sagen og udtalte: Landsretten tiltræder, at invaliditetsbeløb, der ydes som en generel kompensation for ulemperne ved [skyldnerens] invaliditet og ikke som kompensation for specificerede udgifter, kan holdes uden for budgettet i gældssaneringsforslaget, men [skyldneren] er modsat ikke afskåret fra i budgettet at medtage dokumenterede udgifter til sygdomsrelateret medicin. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 58 f.) Særligt for så vidt angår de ydelser invaliditetsbeløb og erhvervsudygtighedsbeløb der ydes til visse modtagere af førtidspension, må det antages, at ydelserne (først og fremmest) ydes som kompensation for manglende mulighed for erhvervsmæssig indtjening. 90 Jf. Førtidspensionsudvalg II, 1996, 2. rapport Førtidspension. Tilkendelsesregler og forenkling, side 24. Ydelserne skal derfor medtages ved beregningen af skyldnerens indtægter. Dette indebærer en ændring i forhold til den retstilstand, der følger af Højesteret kendelse U /2 H, hvorefter invaliditetstillægget kunne holdes ude af gældssaneringsbudgettet. V 1669/03. En 48-årig skyldner, der var tilkendt mellemste førtidspension, havde en gæld på mere end 500 millioner kr. Han var gift med en selvstændig erhvervsdrivende, der havde en månedlig nettoindtægt på kr. Hustruen havde særeje, og al gæld var opstået, før samlivet påbegyndtes. Skyldnerens indtægt bestod udelukkende af førtidspensionen, og han tilbød kreditorerne det fulde grundbeløb på kr. Et invaliditetstillæg på kr. var ikke medtaget i skyldnerens forslag til gældens sanering. Skyldneren opnåede gældssanering på de foreslåede vilkår, og i skifterettens kendelse, der stadfæstedes af landsretten, hedder det bl.a.: Højesterets kendelse U 1998 side 45 må forstås således, at en ansøger højst skal betale gældssaneringsafdrag, der svarer til hans egen indkomst (med fradrag af invaliditetstillæg). En ansøger med en vellønnet ægtefælle kan dermed kræves forsørget fuldt ud af ægtefællen, der dog ikke herudover skal betale afdrag på hans gæld. En sådan retstilstand er i overensstemmelse med lov om ægteskabets retsvirkninger, hvorefter ægtefæller har gensidig forsørgelsespligt, men hæfter for hver sin gæld. På denne baggrund bør det ikke føre til andet resultat, at ansøgerens ægtefælle i denne sag har en usædvanlig høj nettoindkomst, der anvendes til usædvanlig store udgifter til bl.a. bolig. Af samme grund kan usikkerhed om ægtefællens indkomstforhold ikke føre til, at gældssanering nægtes. Procesbevillingsnævnet har givet afslag på ansøgning om kæretilladelse. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 54) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 40 af 221 (sidst redigeret )

41 Kontanthjælpsmodtager Bet side 45 Gives omfattende vejledning om betingelserne for gældssanering i forbindelse med udlevering af ansøgningsskema om gældssanering, vil man formentlig primært kunne undgå en del af de sager, hvor ansøgere med uafklarede forhold typisk kontanthjælpsmodtagere søger om gældssanering Lønmodtager U V. S, der var 47 år, havde som selvstændig i 1980 tegnet bl.a. en kapitalpension med et indestående på ca kr. S havde opgivet sin virksomhed i 1997, standset sine betalinger i 1998 og havde nu arbejde som lønmodtager. Uanset at der var tale om en privattegnet ordning, som S havde tegnet som selvstændig, fandtes kapitalpensionen at måtte sidestilles med en kapitalpension oprettet som et normalt led i skyldnerens ansættelsesforhold. Ordningen kunne under hensyn til S' økonomiske forhold ikke anses for usædvanlig, og S havde ikke indbetalt på ordningen, efter at han kom i økonomiske vanskeligheder. Herefter, og under hensyn til at S ikke havde andre pensionsordninger end en selvpensioneringskonto på ca kr., skulle kapitalpensionen holdes uden for gældssaneringen. Højesterets dom gengivet i U , er som nævnt kommenteret af højesteretsdommer Mogens Munch i U 1988B.417 f. Det er her bl.a. anført: [ ] Lønindtægter omfattes ikke af konkursen [ ] skattevæsenet [har] imidlertid et særligt inddrivelsesmiddel [ ] lønindeholdelse [ ] I betænkning nr. 606 (1971) om konkurs og tvangsakkord s. 158 forudsættes det (om underholdsbidrag), at løntilbageholdelsen ikke rammes af omstødelse, [ ] Dette er naturligt nok, når lønindtægter under konkursen ikke omfattes af denne. Lønindeholdelse vil sjældent have større betydning for et konkursbo, og den typiske fallent er ikke lønmodtager. Det praktiske anvendelsesområde efter de gældende regler for sanering af gæld, som stammer fra erhvervsmæssig virksomhed, har i overensstemmelse med gældssaneringsudvalgets overvejelser været relativt snævert. Reglerne har i hovedsagen været anvendt til nedskrivning af erhvervsgæld, hvor skyldnerens virksomhed er afviklet, og hvor skyldneren er overgået til at være lønmodtager. Hertil kommer, at sager om nedskrivning af håbløse gældsforpligtelser opstået som følge af skyldnerens erhvervsdrift, som også gældssaneringsudvalget påpegede, efter deres karakter som hovedregel vil være mere komplekse end sager, som drejer sig om nedskrivning af gæld, som en lønmodtager har pådraget sig. Er en lønmodtager taget under konkursbehandling, og er skyldnerens gæld i hovedsagen ikkeerhvervsmæssig, bør en sådan skyldner i gældssaneringsmæssig sammenhæng ikke behandles anderledes end den skyldner, som ikke er gået konkurs. Udgangspunktet for denne skyldnerkategori bør derfor være, at der ikke kan meddeles gældssanering i konkurs på lempeligere betingelser, end hvad der følger af reglerne om gældssanering uden for konkurs. Er der derimod tale om gæld, som stammer fra virksomhed af mere hobbybetonet karakter, herunder f.eks. garagesalg af vin og lignende, og gæld som en lønmodtager har pådraget sig ved fejlslagne investeringsprojekter såsom ved tegning af anparter eller ved investering i finansielle instrumenter uden sammenhæng med skyldnerens erhvervsudøvelse, bør der efter rådets opfattelse ikke kunne ske gældseftergivelse efter eventuelle regler om gældssanering i forbindelse med konkurs. Det er rådets opfattelse, at væsentlige budgetforbedringer, som udspringer af skyldnerens arbejde enten som lønmodtager eller selvstændig erhvervsdrivende, bør kunne medføre krav om (yderligere) betaling til kreditorerne.254 (Også væsentlige budgetforbedringer for skyldneren, som skyldes en stigning i ægtefællens eller samleverens arbejdsindkomst, vil skyldneren have pligt til at give oplysning om). Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 41 af 221 (sidst redigeret )

42 Rådet finder derfor, at muligheden for en efterfølgende opjustering af dividenden bør begrænses til tilfælde, hvor den væsentlige budgetforbedring udspringer af skyldnerens, dennes ægtefælles eller samlevers arbejde som lønmodtager eller selvstændig erhvervsdrivende. Er en lønmodtager taget under konkursbehandling, og er den pågældendes gæld ikke i hovedsagen pådraget ved erhvervsmæssig virksomhed, skal skyldneren i gældssaneringsmæssig sammenhæng ikke behandles anderledes end den skyldner, som ikke er gået konkurs. Udgangspunktet for en sådan skyldner er derfor, at der, uanset at skyldnerens begæring processuelt behandles efter reglerne i kapitel 29, ikke kan meddeles den pågældende gældssanering på de betingelser, der gælder for gældssanering i forbindelse med konkurs. Dette medfører bl.a., at der som altovervejende hovedregel må stilles krav om, at skyldneren har afklarede økonomiske forhold. Oplysningspligten omfatter alle væsentlige budgetforbedringer, som skyldes en ændring i skyldnerens indkomstforhold. Skyldneren har således pligt til at give nærmere oplysninger om budgetforbedringer, som udspringer af skyldnerens arbejde enten som lønmodtager eller selvstændig erhvervsdrivende. Også væsentlige budgetforbedringer for skyldneren, som beror på dennes ægtefælles eller samlevers arbejdsindkomst, vil skyldneren have pligt til at give oplysning om. Der er alene oplysningspligt, når budgetforbedringen er væsentlig. En budgetforbedring som medfører, at skyldnerens betalingsevne forbedres med kr. om måneden, bør betragtes som en væsentlig budgetforbedring, som skyldneren har pligt til at give meddelelse om.. En budgetforbedring på mindre end kr. om måneden, bør derimod ikke udgøre en væsentlig budgetforbedring i denne sammenhæng. Selvstændig Du kan gå konkurs. Den nye lov har et kapitel 17 Gældssanering for iværksættere i bet Side 12 Reglerne om sanering af håbløst forgældede skyldneres gæld og om gældssanering i forbindelse med konkurs blev indføjet i konkursloven i 1984, og der er nu indhøstet en række erfaringer med reglernes anvendelse og virkning i praksis. Endvidere er der i den forløbne periode gennemført tilsvarende lovgivninger i Sverige, Norge og Finland og i nogle andre EU-lande. Side26-28: Der bør ikke kunne meddeles gældssanering i forbindelse med konkurs, hvis ledelsen i den virksomhed, der er omfattet af konkursbehandlingen, i ikke uvæsentligt omfang har tilsidesat sine forpligtelser med hensyn til bogføring, momsafregning, indeholdelse og afregning af A-skat, indsendelse af oplysninger til offentlige myndigheder eller lignende eller i øvrigt i ikke uvæsentligt omfang har undladt at lede virksomheden forsvarligt. For at undgå misbrug af et system om gældssanering i forbindelse med konkurs ved konkursrytteri eller lignende bør der indføres særlige karantæneregler, der begrænser skyldnerens adgang til at få gældssanering i forbindelse med konkurs flere gange. Dette indebærer, at der ikke kan meddeles gældssanering i forbindelse med konkurs over for en skyldner i 10 år efter, at denne er meddelt gældssanering efter samme regelsæt. For at opretholde balancen mellem reglerne om tvangsakkord og gældssanering i forbindelse med konkurs foreslås det, at kravene til at få vedtaget en tvangsakkord lettes, idet kravene til mindstedividenden nedsættes og afstemningsreglerne lempes. Det foreslås samtidig, at ledelsen i en virksomhed, der efter at have været undergivet konkursbehandling opnår en akkordordning med kreditorerne, kan vælge mellem at lade virksomhedens skatteforhold i konkursperioden behandle efter de almindelige beskatningsregler eller efter konkursskatteloven. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 42 af 221 (sidst redigeret )

43 Side72-73: Tilsvarende synspunkter gør sig gældende for den selvstændige erhvervsdrivende, idet det kan være vanskeligt at fastslå den forventede indkomst i afdragsperioden. Kan den erhvervsdrivende skyldner ikke dokumentere et nogenlunde fast årsindtægtsniveau, vil der almindeligvis være en sådan usikkerhed om de nærmeste års forventede indtægter, at gælden i givet fald må være meget stor, førend det er bevist, at gældsforpligtelsen er håbløs, ligesom usikkerhed om indtægtsgrundlaget kan medføre, at der i øvrigt ikke med den fornødne sikkerhed kan fastlægges et budget for skyldneren. V 2196/02. Skyldnerens ægtefælle drev en enmands-vognmandsforretning med en negativ egenkapital på ca kr. Der var foretaget adskillige udlæg i ægtefællens ejendom. Skyldneren oplyste, at virksomheden nu kørte udmærket, og at ægtefællen kunne hæve kr. netto til familien om måneden. Gældssaneringen blev nægtet allerede fordi ægtefællens indkomstforhold og økonomiske situation er usikker. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 39). Ø 1088/03. Skyldneren startede den 15. juni 2002 en servicevirksomhed med rengøring, og han tjente ca kr. netto pr. måned. Skifteretten nægtede gældssanering bl.a. med henvisning til størrelsen af skyldnerens indtægt, hvorefter han ikke vil kunne afdrage noget til sine kreditorer. Landsretten stadfæstede afgørelsen og henviste bl.a. til usikkerheden om skyldnerens indtægtsforhold i forbindelse med den nyetablerede virksomhed. (Anført samme sted) Side 340: Nordisk Ministerråd har i 2002 afgivet Nordisk Charter for små innovative virksomheder, iværksættere og selvstændige opfindere. Om vigtigheden af at lette etableringen af nye virksomheder fremgår det bl.a., at det skal være målet, at konkursregler og regler om betalingsstandsning og gældssanering ikke øver unødig negativ indflydelse på incitamentet til at starte virksomhed, og at konkursramte personer i væsentlighed ikke forhindres i at starte egen virksomhed igen. I forlængelse heraf anføres det, at dette mål skal forfølges under skyldig hensyntagen til kreditorerne og med øje for uhæderlig anvendelse af reglerne. Læs også side og 399 Søg på erhvervsdrivende og du vil få 63 forekomster. Søg på erhvervsdrivende/iværksættere erhvervsdrivende iværksættere og du vil få 88 forekomster Uddannelse Bet.1449 om studiegæld er forældet, da en ny lov trådte i kraft se bilag 15. Ifølge SKAT ligger den nye lov sig tæt på den nye lov om gældssanering. Men såfremt du har store gældsposter ud over studiegæld er det kun skifteretten og en gældssanering, der kommer på tale. side 72 Kan det ved indledningsmødet i skifteretten forudses, at skyldnerens budgetforhold må forventes at ville ændre sig væsentlig inden for den nærmeste fremtid, taler dette dog som altovervejende hovedregel imod en gældssanering (for tiden). Det vil f.eks. være tilfældet, hvis skyldneren er arbejdsløs eller under uddannelse på ansøgningstidspunktet. Skyldneren må i så fald, når den pågældende får arbejde, forventes at få en højere indkomst og derved kunne yde mere til sine kreditorer. Der foreligger en række afgørelser herom. side 369 Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 43 af 221 (sidst redigeret )

44 Står det allerede på et tidligt tidspunkt klart, at skyldneren ikke vil være i stand til at afdrage på gælden, f.eks. fordi den pågældende på grund af alder, uddannelse mv. ikke forventes at øge sin indkomst i fremtiden, kan dommeren allerede efter et år afslutte sagen med sanering af gælden. side 456 Skyldnerens økonomiske forhold vil således f.eks. være uafklarede, hvis skyldneren er arbejdsløs eller under uddannelse. Er der usikkerhed om skyldnerens boligforhold, vil dette typisk også medføre, at skyldnerens økonomiske forhold må anses for uafklarede. Den selvstændigt erhvervsdrivende skyldners indtægtsforhold kan, som det er tilfældet med forventningen til en erhvervsvirksomheds indtjening, være behæftet med en sådan usikkerhed, at skyldnerens økonomiske forhold må anses for at være uafklarede. Har skyldneren i en lang periode f.eks. været arbejdsløs, vil den pågældendes økonomiske forhold dog efter omstændighederne kunne være afklarede, uanset at skyldneren modtager arbejdsløshedsunderstøttelse eller kontanthjælp. Har en skyldner (eller dennes ægtefælle) eksempelvis i 20 år ikke været reelt tilknyttet arbejdsmarkedet, og er den pågældende uden nogen relevant uddannelse, vil der kunne være tilstrækkelig klarhed med hensyn til skyldnerens (eller ægtefællens) fremtidige beskæftigelsessituation og indtægtsforhold, jf. herved f.eks. Østre Landsrets kendelse gengivet i U Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 44 af 221 (sidst redigeret )

45 Alle kendelser om gældssanering Hvad siger retten? Beskæftigelsesforhold (arbejdsløs, folkepensionist, lønmodtager, førtidspensionist, kontanthjælpsmodtagere, selvstændig, sygdom, uddannelse) Oparbejde overskud i sønnens virksomhed. Mulighed for medvirken til at oparbejde overskud i sønnens virksomhed gældssanering nægtet indledt. VLK af 7. maj 2003, nr. B Førtidspensionist nægtet indledning af gældssanering. Skifteretten nægtede at indlede gældssanering for skyldneren, der var 58 år gammel og førtidspensionist, under henvisning til, at den overvejende del af skyldners samlede gæld på kr ,- var stiftet året før. Landsretten stadfæstede afgørelsen på baggrund af gældens størrelse og alder. ØLK nr. B , 16. afd. Ophævelse af gældssanering som følge af misligholdelse. Kort efter kendelse om gældssanering primo 1997 blev skyldneren arbejdsløs og startede derefter på ny selvstændig virksomhed indenfor den branche, hvorfra også den gæld, der blev saneret, stammede. Han betalte herefter kun delvis afdrag iht. kendelsen. Skyldneren blev efterfølgende erklæret konkurs ultimo 2000 og boet indstillet sluttet i.m.a. kl Efter gennemgang af de væsentligste konkursfordringer på kr. i alt ca. 2,1 mio. konstaterede skifteretten, at kr. ca. 1,2 mio., vedrørte gæld stiftet før Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 45 af 221 (sidst redigeret )

46 gældssaneringssagen blev indledt. Skyldneren havde ikke af egen drift anmodet om genoptagelse med henblik på ændring af henstands- og afdragsbestemmelserne. Efter en samlet vurdering fandt skifteretten skyldnerens misligholdelse af gældssaneringsvilkårene grov og ophævede kendelsen. Landsretten stadfæstede afgørelsen. ØLK nr. B , 8. afd. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 46 af 221 (sidst redigeret )

47 Konklusion FM Ansøger havde godtgjort, at hun ingen erhvervsevne havde. FM VLK af 23. februar 2007 i B-59-07, 13. afd. Erhvervsevne Ansøger havde godtgjort, at hun ingen erhvervsevne havde. En 36-årig ansøger, der ud over folkeskolen var uden uddannelse, havde ikke været i arbejde siden 1987 ud over aktiveringsperioder, hvor hun aktuelt var i gang med sin tredje. Hun var enlig forsørger med tre børn, hvoraf den ældste var i familiepleje, og de hjemmeboende var fra henholdsvis 1998 og Der var ikke kontakt til børnenes far, og ansøgerens eneste familie var hendes far, der ikke kunne hjælpe til med børnene. Kommunen havde blandt andet anført, at det for kommunen var relevant, at hun fik gældssanering for at støtte hende yderligere i forhold til børnenes opvækst og tilbagevenden til arbejdsmarkedet. Af disse grunde fandt skifteretten, at hendes indtægtsmuligheder var afklarede og lod gælden bortfalde, hvilket landsretten stadfæstede i henhold til grundene ved Tak til dommerfuldmægtig Lene Holm Trøst for supplerende oplysninger. Forfatter: Alex Nymark FM Nyere forbrugsgæld saneret da ansøger var psykisk syg ved gældsstiftelsen FM VLK af 9. maj 2008, nr. B , 13. afd. Gældssanering Nyere forbrugsgæld saneret da ansøger var psykisk syg ved gældsstiftelsen Ansøgeren var førtidspensionist på baggrund af en psykisk lidelse. Ansøgeren omlagde nogle låneforhold og fik i den forbindelse en kassekredit på kr. i forbindelse med start af virksomhed. I juni 2006 blev ansøgeren indlagt kortvarigt som manisk. Uden erkendelse af sin sygdom forhøjede han sin kassekredit med yderligere kr. Ansøgeren kunne ikke redegøre for, hvad alle de lånte midler var brugt til. Skifteretten gav gældssanering, da der var dokumentation for ansøgerens sygdomsforløb i 2006, og da størstedelen af gælden var stiftet under sygdomsforløbet. Landsretten stadfæstede i henhold til grundene. Forfatter: Carsten Busk FM Tvangsakkordreglerne er ikke forbeholdt erhvervsdrivende. VLK af 13. juli 2007 i B , 13. afd. Forumshopping Tvangsakkordreglerne er ikke forbeholdt erhvervsdrivende. Skyldneren havde i efteråret 2006 forgæves forsøgt at få gennemført en frivillig akkord, men skattecenteret ville ikke være med. Efter åbning af forhandling af tvangsakkord fremkom der på afstemningsmødet protest fra skattecenteret, der var utilfredse med, at dividenden var foreslået netop så høj, at skattecenteret ikke kunne stemme akkorden ned. Desuden havde skyldneren efter den frivillige akkord forlis stiftet en ny daginstitutionsrestance, og lønmodtagere burde henvises til at søge gældssanering, som dog burde nægtes grundet systematisk gældsstiftelse til det offentlige. Skifteretten valgte dog at stadfæste akkorden, idet der ikke var nægtelsesgrundlag i konkurslovens 179 og 180, ligesom også lønmodtagere kan benytte tvangsakkordreglerne. Daginstitutionsrestancerne fandtes irrelevante, idet de efter skyldnerens forklaring under strafansvar skyldtes anvendelse af en forkert bankkonto, og idet restancen samme dag var blevet indfriet (efter forhandlingsmødet?). Landsretten stadfæstede, idet indførelsen af gældssaneringsreglerne ikke afskærer lønmodtagere og andre med ikke erhvervsmæssig gæld fra i stedet at opnå tvangsakkord. Det forhold, at den offentlige gæld muligvis udelukkede gældssanering, medførte ikke, at skifteretten skulle have nægtet at godkende akkorden, der var tiltrådt af det nødvendige flertal af kreditorer, jf. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 47 af 221 (sidst redigeret )

48 konkurslovens 180, nr. 5. Forfatter: Alex Nymark U V Tvangsakkord, der var tiltrådt af det nødvendige flertal af kreditorer, stadfæstet, selv om skyldneren, der var lønmodtager, muligt ikke opfyldte betingelserne for at få gældssanering. SE UfR. FM Et ægtepar på henholdsvis 32 og 37 med gæld fra selvstændig virksomhed, ophørt for henholdsvis 5 og 7 år siden, skulle ikke betale afdrag i mere end 5 år. FM VLK af 6. september 2006 i B , 13. afd. Afviklingsperiode Et ægtepar på henholdsvis 32 og 37 med gæld fra selvstændig virksomhed, ophørt for henholdsvis 5 og 7 år siden, skulle ikke betale afdrag i mere end 5 år. Skifte- og landsret var enige om, at der således ikke forelå forhold, der skulle føre til forlænget afviklingsperiode. I Skifteretten i Horsens opnåede de gældssanering med kontantbeløb, svarende til en kontantrabat på 20 %. Rabattens størrelse tog landsretten ikke særskilt stilling til, uanset at også dette punkt var anført i pengeinstituttets kæreskrift. Derimod blev sagerne hjemvist til forhøjelse af dividenden, idet landsretten ikke fandt det godtgjort, at de to dagarbejdende ægtefæller havde behov for barnepige til afhentning tre gange om ugen: Han var sælger for et typehusfirma og hun partneransvarlig i en tøjbutik i Kolding med jævnligt overarbejde. Hun havde oplyst, at offentlig transport ville tage ca. 4 timer dagligt til og fra arbejde (man skal skifte tog i Fredericia), og derfor fandt landsretten, at hun havde konkret behov for bilhold, men den budgetterede, samlede biludgift på kr. (før bundfradrag) fandt landretten dog for høj i forhold til hendes budget (brutto kr., skat, AM og ATP kr., nettotransport kr., ½ bolig kr., ½ børneudgift kr.). Kommentar: Det virker som om visse pengeinstitutter (indtil nu forgæves) prøver at benytte gældssaneringsreformen til at få pillet ved grænserne for, hvornår der skal betales ud over 5 år. Afgørelsen kan derimod bruges til at opstille en grænse for, hvornår offentlig transport skal anvendes, og hvornår der er et rimelgt behov for bil. Bilen, der gik 25 km./l. diesel, var i øvrigt anskaffet af forældrene, mens alle ydelser betaltes af ansøgeren, herunder en månedlig lejeydelse kr., svarende til renter og afdrag på forældrenes billån, der først ville være betalt ud efter afviklingsperiodens udløb. Forfatter: Alex Nymark FM /3 Tidligere selvstændig erhvervsdrivende - kapitalpension delvis inddraget FM /3 VLK af 18. december 2002, nr. B Gældssanering Tidligere selvstændig erhvervsdrivende - kapitalpension delvis inddraget. Skyldneren havde som selvstændig erhvervsdrivende indbetalt til en kapitalpension i Nordea, der nu havde en bruttoværdi på kr. Skyldneren havde i gældsaneringsforslaget tilkendegivet, at kapitalpensionen ville blive opsagt, når han fyldte 60 år, hvilket skete i afdragsperioden. Efter afgiftsbetaling ville skyldneren få udbetalt kr. Heraf havde skyldneren tilbudt at indbetale 2/3 svarende til kr. til kreditorerne. Vedrørende indbetalingerne til kapitalpensionen blev det oplyst, at skyldneren i 1993 havde indbetalt kr., i kr. og i kr. Der blev ikke indbetalt beløb i 1994 og ikke efter Oplysninger fra før 1993 kunne ikke fremskaffes. Det blev endvidere oplyst, at beløbene var indbetalt ved årets udgang og i år, hvor skyldneren havde haft en god indtægt, samt at indbetalingerne skete for at eliminere restskatter. I nogle år stillede banken likviditet til rådighed i form af bevilliget overtræk. Skyldnerens virksomhed gik i betalingsstandsning i 2000, efter at han havde drevet virksomhed i 15 år. Problemerne i virksomheden opstod i årene 1997 til Herfra stammede gælden. Det var skifterettens opfattelse, at det foreslåede beløb af kapitalpensionen ud fra en samlet bedømmelse var rimeligt, hvilket Vestre Landsret tiltrådte. Landsretten lagde ud over skyldneren økonomiske forhold i øvrigt vægt på størrelsen af kapitalpensionen, at den ville komme til ordinær udbetaling i gældssaneringsperioden, og at indbetalingerne var sket før skyldneren fik økonomiske problemer. På denne baggrund var der ikke grundlag for at stille krav om, at en større del af kapitalpensionen skulle indgå i gældssaneringen. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 48 af 221 (sidst redigeret )

49 TGS U Ø Gældssanering til folkepensionist, hvis usikrede gæld udgjorde ca kr. Gælden bortfaldt. Se senere under konklusion smat UFR. U Ø Gældssanering til 56-årig arbejdsløs under uddannelse til datamatiker. Se UFR Arbejdsløs: U Ø Ikke grundlag for at behandle skyldners nye ansøgning om gældssanering som en anmodning om genoptagelse af en sag om gældssanering. I 2001 opnåede S gældssanering, således at S' gæld skulle afdrages over en 5-årig periode. Skifteretten genoptog sagen i juli 2004 og besluttede, at afdragsbetalingerne blev indstillet til september S indgav i november 2005 ansøgning om gældssanering til skifteretten, der i september 2006 tog ansøgningen til følge. Landsretten lagde til grund, at ansøgningen var en anmodning om genoptagelse i medfør af den nugældende konkurslovs 228. Da der var stiftet ny gæld til det offentlige efter 2001, var der efter motiverne til konkurslovens 228 ikke grundlag for at behandle S' nye ansøgning om gældssanering som en anmodning om genoptagelse. Landsretten ophævede herefter skifterettens afgørelse. Jyske Bank A/S, der kærede skifterettens kendelse om gældssanering, har til støtte for påstanden blandt andet anført, at S' økonomiske forhold ikke er afklarede, idet han som dagpengemodtager ikke har en varig indtægt. Endvidere bør muligheden for omskoling undersøges, henset til hans alder og det forhold, at der ikke foreligger dokumentation for hans helbredsmæssige forhold. Landsretten ignorerede Jyske Banks indsigelser. Men sagen viser at man ikke må optage ny gæld i en gældssaneringsperiode. Gældssaneringskendelse ophævet, da skyldneren groft havde tilsidesat sine pligter i henhold til kendelsen. Gældssaneringskendelse ophævet, da skyldneren groft havde tilsidesat sine pligter. Skyldneren fik gældssanering i november 1997, således at gæld stiftet før den 11. marts 1997 skulle nedsættes til 6,1272 % og afdrages over en 5-årig periode. Skyldneren oplyste i skifteretten i 2004, at han havde betalt den første udlodning, samt kommunen og en række mindre kreditorer fuldt ud. Den manglende betaling skyldtes, at han havde været arbejdsløs og haft højere boligudgifter, idet han ganske kort efter gældssaneringskendelsen overtog den lejlighed, hvori han havde boet til leje i nogle værelser. I følge oplysninger fra skattevæsenet havde skyldneren i årene haft nettoindtægter inklusiv boligstøtte, der ikke var lavere end forudsat i gældssaneringsforslaget. Skyldneren havde endvidere i 2002 fået udbetalt en erstatning på kr. for erhvervsevnetab m.v., uden at der var sket betaling til kreditorerne. Hovedparten af kommunens tilgodehavende var indgået via modregning og lignende. Skyldneren havde ikke sørget for at skaffe sig indtægter ved at udleje værelser i den 166 kvadratmeter store lejlighed, hvor han boede. Endelig havde han efter kendelsen optaget en del forbrugsgæld, som han havde afdraget på. Under disse omstændigheder mente skifteretten, at skyldneren groft havde tilsidesat sine pligter i følge kendelsen og ophævede denne, jf. konkurslovens 229, stk. 1, nr. 2. Vestre Landsret stadfæstede kendelsen. V.L. B af 9. juli 2004 Hvor grådig kan man være? Anpartsinvestering Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 49 af 221 (sidst redigeret )

50 Skifteretten havde nægtet at indlede gældssaneringssag for S, født Landsretten henviste til, at knap kr. af S samlede gæld på godt 1,6 mil. kr. vedrørte gæld til et kommanditselskab, opstået som følge af investering i anparter i Gælden var opstået, efter at S i 1992 var blevet arbejdsløs og forgæves havde søgt ny ansættelse. Dertil kom, at S ejendom ikke kunne sælges på grund af mangler, hvorved en forventet opsparing ikke blev udløst (tvangsauktion i 1993), og S havde derefter ikke ulighed for at betale til de nødlidende anpartsprojekter. Landsretten fandt herefter, at det ikke kunne udelukkes, at der kunne afsiges kendelse om gældssanering. - VLK af 24. september 1999 (V.L. B ) Ophævelse af gældssanering som følge af misligholdelse Kort efter kendelse om gældssanering primo 1997 blev skyldneren arbejdsløs og startede derefter på ny selvstændig virksomhed indenfor den branche, hvorfra også den gæld, der blev saneret, stammede. Han betalte herefter kun delvis afdrag iht. kendelsen. Skyldneren blev efterfølgende erklæret konkurs ultimo 2000 og boet indstillet sluttet i.m.a. kl Efter gennemgang af de væsentligste konkursfordringer på kr. i alt ca. 2,1 mio. konstaterede skifteretten, at kr. ca. 1,2 mio., vedrørte gæld stiftet før gældssaneringssagen blev indledt. Skyldneren havde ikke af egen drift anmodet om genoptagelse med henblik på ændring af henstands og afdragsbestemmelserne. Efter en samlet vurdering fandt skifteretten skyldnerens misligholdelse af gældssaneringsvilkårene grov og ophævede kendelsen. Landsretten stadfæstede afgørelsen. ØLK nr. B , 8. afd. Man skal være ærlig. Søg også i min gamle bog. Folkepensionist Der skrives retshistorie på gældssaneringsområdet Pensionist fik fuldstændig bortfald af gæld på kr i Østre Landsret. Retfærdigheden sejrede, da pensionisten Karen Nielsen fra Odense i sidste uge vandt over Sparekassen Faaborg i Østre Landsret i gældssaneringssag.(pressemeddelelse fra juli 2002) Andre pensionister, også førtidspensionister, kan lære af Karen Nielsens kampgejst. Tab ikke modet, men prøv igen og igen, når sagen er klart urimelig. Hele dommen: U Ø Gældssanering til folkepensionist, hvis usikrede gæld udgjorde ca kr. Gælden bortfaldt. 69-årig folkepensionist S, der i lighed med sin 71-årige ægtefælle Æ alene havde sin folkepension og ATP at leve for, meddelt gældssanering, således at den usikrede gæld, der androg kr., bortfaldt. Rådighedsbeløbet for S og Æ androg kr. pr. måned. Et beløb på 500 kr. pr. måned til ikke tilskudsberettiget medicin skulle ikke medregnes i rådighedsbeløbet. Ø.L.K. 16. juli 2002 i kære 8. afd. B (A.F. Wehner, Engler, Lars Lindencrone Petersen). Af sagen fremgik, at den 69-årige skyldner S ansøgte om gældssanering. S og hendes 71-årige ægtefælle var begge folkepensionister og havde alene deres folkepension og ATP at leve for. S havde i december 2000 fået afslag på gældssanering under henvisning til, at størrelsen af gælden, der da for den usikrede del androg kr., var til hinder for gældssanering. Gælden androg nu kr., hvoraf den usikrede del, der skyldtes til Sparekassen Faaborg, efter tilskrivning af renter for perioden siden december 2000 udgjorde kr. Rådighedsbeløbet udgjorde ifølge den af medhjælperen udarbejdede opgørelse over husstandens indtægter og udgifter kr. pr. måned, og en medicinudgift på 500 kr. pr. måned var holdt uden for rådighedsbeløbet. S havde om medicinudgifterne forklaret, at hun fik smertestillende medicin for galdesten. Hendes læge havde anbefalet hende ikke at blive opereret. Hun fik blodfortyndende medicin og kunne ikke tåle ordinær gigtmedicin. Hun spiste efter lægens råd i stedet fiskeolie, hvilket havde en betydelig gavnlig effekt. I Odense Skifterets kendelse af 3. maj 2002 anføres herefter: Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 50 af 221 (sidst redigeret )

51 Det findes godtgjort, at skyldneren ikke er i stand til og inden for de nærmeste år ingen udsigt har til at kunne opfylde sine gældsforpligtelser. Der er herved lagt vægt på, at skyldneren, der er 69 år gammel, og hendes ægtefælle på 71 år begge er folkepensionister og udelukkende modtager folkepension og ATP. Skyldnerens forhold og omstændighederne i øvrigt taler for en gældssanering, og skyldnerens forslag findes rimeligt. Skifteretten har herved lagt vægt på, at budgettet for skyldnerens husstand efter et samlet skøn er rimeligt og beskedent. Udgiften på 175 kr. til leje af tv hører til almindelig levestandard, ligesom udgiften på 500 kr. til ikke tilskudsberettiget medicin efter skyldnerens forhold findes velbegrundet og rimelig. Skifteretten finder herefter ikke grundlag for at kræve, at skyldneren under en gældsanering betaler dividende til kreditorerne. Efter det anførte tages skyldnerens gældssaneringsforslag til følge. Bestemmes: Skifteretten stadfæster det af S fremsatte gældssaneringsforslag, hvorefter al usikret gæld, stiftet før den 10. januar 2002, opgjort til ,23 kr. bortfalder i sin helhed. Kendelsen blev kæret af Sparekassen Faaborg, der blandt andet anførte:» Den økonomiske betingelse er efter vores opfattelse fortsat ikke opfyldt på grund af gældens størrelse. I forhold til sidste gang, der blev søgt gældsanering, er der alene sket den ændring, at der er påløbet 1½ års renter, og at 2 mindre kreditorer er blevet indfriet. Herudover har vi følgende kommentarer til selve budgettet og dividendeberegningen: Udgifter til leje af tv bør tages af rådighedsbeløbet Udgifter til medicin i sædvanligt omfang (fiskeolie og smertestillende) bør tages af rådighedsbeløbet. Med baggrund i ovenstående kommer vi frem til rådighedsbeløbet på mellem kr ,00 og kr ,00 månedligt. Ifølge praksis er rådighedsbeløbet for et ægtepar kr månedligt, og gældssaneringssøgende bør derfor efter vores opfattelse kunne betale et sted mellem kr og kr månedligt til kreditor. Sparekassen kan således ikke tilslutte sig gældssaneringen, «Østre Landsrets kendelse. Af de grunde, som skifteretten har anført, tiltræder landsretten, at betingelserne for gældssanering nu er opfyldt. Det fremgår af det budget, som er indeholdt i redegørelsen fra skifterettens medhjælper, at skyldneren og hendes ægtefælle har et rådighedsbeløb pr. i dag på kr. om måneden. Landsretten finder ikke grundlag for at tilsidesætte oplysningerne om nødvendigheden af skyldnerens medicinforbrug og tiltræder derfor, at de samlede medicinudgifter kan afholdes uden for rådighedsbeløbet. Uanset at udgiften til leje af tv 175 kr. om måneden - ikke som sket kan medtages som en særskilt udgiftspost, tiltræder landsretten herefter, at der er afsagt kendelse om fuldstændig bortfald af gælden. Endnu et lysende eksempel, men husk lægeerklæring Den økonomiske betingelse for folkepensionister. Forbrug af opsparede midler muligvis forhindrende. En folkepensionist, der herudover alene modtog atp, opfyldte den økonomiske betingelse i konkurslovens 197, stk. 1, selvom hendes samlede gæld kun var på ,89 kr. Sagen blev dog hjemvist til skifteretten, idet der manglede en lægeerklæring til dokumentation for, at specialmassagebehandlinger var nødvendige som følge af skyldnerens sygdom; to gange opereret for brystkræft. I givet fald ville hun kunne holde en opsparing på kr. udenfor gældssaneringen, idet der ikke i budgettet var plads til behandlingerne. Hun oplyste i øvrigt overfor landsretten, at hun siden kendelsen om gældssanering allerede havde brugt kr. af de opsparede midler til specialmassagebehandlingerne. ØLK af 12. november 2007 i B , 4. afd. Flere folkepensionister herunder par får gældssanering ved skifteretten. Førtidspensionist: Nyere forbrugsgæld saneret da ansøger var psykisk syg ved gældsstiftelsen. Ansøgeren var førtidspensionist på baggrund af en psykisk lidelse. Ansøgeren omlagde nogle låneforhold og fik i den forbindelse en kassekredit på kr. i forbindelse med start af virksomhed. I juni Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 51 af 221 (sidst redigeret )

52 2006 blev ansøgeren indlagt kortvarigt som manisk. Uden erkendelse af sin sygdom forhøjede han sin kassekredit med yderligere kr. Ansøgeren kunne ikke redegøre for, hvad alle de lånte midler var brugt til. Skifteretten gav gældssanering, da der var dokumentation for ansøgerens sygdomsforløb i 2006, og da størstedelen af gælden var stiftet under sygdomsforløbet. Landsretten stadfæstede i henhold til grundene. VLK af 9. maj 2008, nr. B , 13. afd. Vigtigt at have sygdommen dokumenteret. Lånt værelse Boligforhold udelukkede ikke gældssanering. Ansøgeren forklarede på indledningsmødet, at han 2 ½ måned før var flyttet ind på et værelse hos sin mor, der fik kr./md. for kost, men intet for logi. Den tidligere lejlighed var blevet opgivet, idet han som førtidspensionist ikke kunne få økonomien til at hænge sammen. Han mente dog, at værelset kun var en midlertidig løsning, idet hans samvær med børnene p.t. foregik enten hos moderen eller hos kæresten, som han ikke havde planer om at flytte sammen med. Skifteretten nægtede at indlede gældssaneringssag allerede fordi boligforholdene var uafklarede. Landsretten ophævede og hjemviste, idet "Der er efter de oplysninger, der foreligger om [ansøgers] forhold, herunder om hans boligforhold, ikke grundlag for at nægte at indlede gældssaneringssag for [ansøgeren]." VLK af 5. oktober 2007 i B , 13. afd. Kommentar FM Konsekvensen må blive et budget uden boligudgift. Kostbetalingen må afholdes af rådighedsbeløbet. Ansøgeren vil herefter næppe underskrive et forslag til gældens sanering. Så må han indkaldes til et 212-møde. Af omkostningsmæssige grunde må medhjælper i første omgang koncentrere sig om budget og forslag. En gældsrådgiver ville være en kæmpe hjælp. Gældssanering - gæld for boligydelse Gæld stiftet vedrørende for meget udbetalt boligydelse og pension grundet bijob talte ikke afgørende imod at indlede sag, da gæld fra virksomhed var væsentlig større og ældre. En ansøger havde gæld til Told og Skat opstået i i forbindelse med drift af et autoværksted, bankgæld stiftet i i forbindelse med køb og salg af brugte biler samt gæld til kommunen stiftet i vedrørende for meget udbetalt boligydelse og pension. Disse gældsposter var opstået som følge af, at ansøgeren havde haft indtægter ved at køre taxi. Han forklarede i skifteretten, at han havde oplyst dette til skattevæsenet, men det var åbenbart ikke oplyst videre fra skattevæsenet til dem, der udbetalte pension og boligydelse. Skifteretten nægtede at indlede gældssanering for skyldneren under hensyn til, at væsentlige dele af gælden vedrørte for meget udbetalt pension og boligydelse for Ansøgeren kærede afgørelsen. Landsretten bemærkede, at virksomhedsgælden efter oplysningerne i kæreskriftet udgjorde kr., mens gælden til kommunen stiftet i udgjorde kr. Landsretten bemærkede videre, at gælden til kommunen var opstået i forbindelse med, at skyldneren, der var førtidspensionist, i 2 perioder havde kørt taxi. Skyldneren havde afleveret dokumentation for indtjeningen ved dette til skattevæsenet. Det var ikke i sagen oplyst, om der var indledt strafferetlig forfølgning i nævnte anledning. Henset hertil og sammenholdt med de oplysninger, der i øvrigt forelå i sagen vedrørende skyldnerens personlige forhold og de omstændigheder, der lå til grund for den senest stiftede gæld, fandt landsretten ikke at kunne udelukke, at der ville kunne afsiges kendelse om gældssanering. Landsretten ophævede herefter skifterettens kendelse og hjemviste sagen til fortsat behandling ved skifteretten. ØLK af 13. maj 2004 B De negative kendelser skyldes især nyere gældsoptagelse ikke prøve at afdrage gælden, hvis muligt samt fortielser. Så lær det? Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 52 af 221 (sidst redigeret )

53 Kontanthjælpsmodtagere 61 årig kontanthjælpsmodtagers forhold var ikke afklarede. Skifteretten nægtede gældssanering for en 61 årig tidligere revisor, der var dømt for bedrageri, idet han som kontanthjælpsmodtager ikke havde afklarede forhold, jf. konkurslovens 197, stk. 2, nr. 1, og det uanset at bedragerisagen nok udelukkede fremtidig beskæftigelse indenfor branchen. Landsretten tiltrådte. VLK af 5. oktober 2007 i B , 13. afd. Fra min gamle bog side 188 no. 43, 198 no. 62 samt pressemeddelelse 2.januar 2006 (bilag 13) Lønmodtager U V Tvangsakkord, der var tiltrådt af det nødvendige flertal af kreditorer, stadfæstet, selv om skyldneren, der var lønmodtager, muligt ikke opfyldte betingelserne for at få gældssanering. Et skattecenter nægtede at tiltræde et akkordforslag for A, bl.a. med henvisning til at der var tale om systematisk oparbejdet gæld til det offentlige, og at A som lønmodtager måtte henvises til at søge gældssanering. Byretten stadfæstede tvangsakkorden, der var tiltrådt af det nødvendige flertal af kreditorerne, jf. konkurslovens 180, nr. 5, og denne afgørelse blev påkæret af Skatteministeriet. Landsretten anførte, at tvangsakkordsystemet kan anvendes af både juridiske og fysiske personer, uanset om skyldneren har drevet eller driver erhvervsmæssig virksomhed. Den omstændighed, at tvangsakkordsystemet i praksis for visse typer af skyldnere, navnlig fysiske personer med ikke erhvervsmæssig gæld, var afløst af gældssaneringsinstituttet efter indførelsen heraf i 1984, afskar ikke denne type skyldnere fra at få saneret deres gæld ved tvangsakkord, hvis betingelserne herfor i øvrigt var opfyldt. At en del af A's gæld var nyere gæld til det offentlige, og at han som følge heraf muligt ikke opfyldte betingelserne for at få gældssanering, kunne ikke medføre, at skifteretten skulle have nægtet at godkende akkorden. Landsretten stadfæstede herefter skifterettens afgørelse. V.L.K. 13. juli 2007 i kære 13. afd. B Det er nyt, at lønmodtagere kan få tvangsakkord. Nye muligheder. Om gældssanering i øvrigt henvises til andre afsnit samt kendelserne. Selvstændig I den nye lov er Kapitel 29 Gældssanering i forbindelse med konkurs«, som er en nyskabelse. I Bet findes kap. 17. Gældssanering for igangsættere. Hvordan har loven så virket fra 2006 til ? Som det ses af nedenstående deprimerende tal har den nye lov ikke virket særlig godt. I en senere version af bogen vil jeg komme med en analyse, samt forslag til forbedringer. 1. Ikke gældssanering (20 stk.) 2. Muligvis gældssanering (3 stk.) 3. Gældssanering (3 stk.) 1. Ikke gældssanering: 1. FM Gældssanering nægtet i henhold til konkurslovens 231 a, stk. 4, for ansøger, hvis ægtefælle var under uddannelse. 2. U V Gældssanering i konkurs afvist i medfør af konkurslovens 231 a, stk U V Ikke gældssanering i konkurs til ung skyldner, der på grund af universitetsstudium ikke udnyttede sin erhvervsevne. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 53 af 221 (sidst redigeret )

54 4. U Ø Ikke grundlag for tiden for at meddele gældssanering, jf. konkurslovens 231 a, stk. 2, nr. 1, og stk Kassekredit, der fungerede som budgetkonto og som var negativ med kr., var oprettet efter skyldner var gået konkurs. Gældssanering nægtet indledt. 6. Gæld vedrørende strafbart forhold og indretning med henblik på gældssanering. 7. Manglende udnyttelse af erhvervsevne ved gældssanering i forbindelse med konkurs. 8. Sikret gæld indgår ikke i bedømmelsen af, om gælden i det væsentlige stammer fra erhvervsmæssig virksomhed. Der bør ikke alene lægges vægt på kurators redegørelser. 9. Gældssanering i konkurs efter konkursboets afslutning, jf. konkurslovens 231, stk. 3, principielt ikke udelukket. 10. Sag om gældssanering efter konkurs kunne ikke gennemføres. 11. Gældssanering i ubegrundet konkurs. 12. Uanset alene beskeden indtægt fra hobbyvirksomhed udelukkede dette gældssanering. 13. Betingelserne for kapitel 29-sanering ikke opfyldt. Uanset forklaringen om årsagen til restskatterne udelukkede disse gældssanering. 14. Skyldneren havde indrettet sig på gældssanering. 15. Skyldneren havde - trods mulighed for delvist at have kunnet afdrage i henhold til gældssaneringskendelsen - ikke groft tilsidesat sine forpligtelser ved slet ikke at afdrage. 16. Den tidsmæssige grænse i konkurslovens 231, stk. 3, for at anvende kapitel 29 reduceret væsentligt i forhold til ID Skyldnernes erstatningspådragende dankorthævninger for at betale leverandørgæld udelukkede gældssanering. 18. Skyldnerens ægtefælles økonomiske forhold skal stadig være afklarede. 19. ved gældssanering i henhold til bekendtgørelsens 3, stk Mindre kassekreditoprettelse kort før anmodningens indgivelse forhindrer gældssanering, uanset en del af trækkene er brugt på betaling af ældre gæld. 2. Muligvis gældssanering: Boligudgifter og mudrede ansættelsesforhold forhindrede ikke gældssanering. Værdien af fri bil og muligt forældede krav efter fordringsprøvelse i konkursbo. Skyldnerens virksomhed drives videre i ægtefællens navn - gældssanering ikke på forhånd udelukket, da virksomhedsoverdragelsen angiveligt var sket med kreditorernes samtykke. 3. Gældssanering Nyere restskatter udelukkede ikke gældssanering. Da sagen måtte anses for tilstrækkeligt oplyst, var 9 ½ måned ikke for sent, jf. konkurslovens 231, stk. 3. Underskudsfremførsel tilladt i sag, der var startet inden bekendtgørelsens 3, stk. 4, var trådt i kraft. Et rådighedsbeløb på 75,45 % af bekendtgørelsens sats forhindrede ikke gældssanering. Bilkøb kort før sagens indledning. Fortsat virksomhedsdrift? Fiktiv leje? Selvstændig 1. Ophævelse af gældssaneringskendelse på grund af grov tilsidesættelse af skyldners forpligtelser i henhold til gældssaneringskendelsen. 2. Kautionspåtagelse i forbindelse med samleverens køb af fast ejendom kunne ikke begrunde nægtelse af indledning af gældssaneringssag. 3. Skyldneren var i perioden primo 2003 til primo 2006 selvstændig tømrer og stiftede da betydelig offentlig gæld, hvoraf børnepengerestancerne var stiftet systematisk. Allerede derfor nægtedes Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 54 af 221 (sidst redigeret )

55 sagen for tiden indledt, jf. konkurslovens 205, stk. 1, nr. 1, jf. 197, stk. 2, nr. 2, litra d, jf. stk. 3. Kommentar: Det er altid interessant, når landsretten vil stadfæste, men ikke i henhold til grundene. Så får læseren nemlig både en nægtelsesgrund og præciseret, hvad der ikke kan nægtes indledt på. 4. Manglende regnskaber. Sag om gældssanering efter konkurs kunne ikke gennemføres. 5. Iværksætter indrettelse og for høje boligudgifter. 6. Tvangskreditorer. Gældens karakter forhindrede ikke gældssanering. 7. Deltidsarbejde, supplerende dagpenge og begrænset selvstændig virksomhed medførte uafklarethed. 8. Nyere restskatter, der primært skyldtes rentetilskrivning af gammel gæld, var ikke tilstrækkeligt til at nægte indledning af gældssaneringssag. 9. Et ægtepar på henholdsvis 32 og 37 med gæld fra selvstændig virksomhed, ophørt for henholdsvis 5 og 7 år siden, skulle ikke betale afdrag i mere end 5 år. 10. Skyldnerens virksomhed drives videre i ægtefællens navn - gældssanering ikke på forhånd udelukket, da virksomhedsoverdragelsen angiveligt var sket med kreditorernes samtykke. 11. offentlig gæld stiftet før 2000 til hinder for gældssanering Især nr. 5 og 7 er interessante. Også nr. 8 (med kreditorernes samtykke). Uddannelse (Ny lov 1/1 2009) FM Gældssanering nægtet i henhold til konkurslovens 231 a, stk. 4, for ansøger, hvis ægtefælle var under uddannelse. FM VLK'er af 3. april 2009, nr. B og B , 13. afd. Gældssanering nægtet i henhold til konkurslovens 231 a, stk. 4, for ansøger, hvis ægtefælle var under uddannelse. Skifteretten anførte bl.a., at for gældssanering efter konkurslovens kapitel er det en betingelse, at ansøgers økonomiske forhold er afklarede i henhold til konkurslovens 197, stk. 2, nr. 1. Dette gælder ikke for gældssanering efter kapitel 29, jf. konkurslovens 231 a, stk. 2. Baggrunden for dette er, at ansøgere, der er berørt af et virksomhedskollaps, og som på tidspunktet for ansøgning om gældssanering befinder sig i en økonomisk overgangsperiode, har mulighed for at opnå gældssanering. Skifteretten anførte videre: "Ifølge konkurslovens 231 a, stk. 4 kan skifteretten uanset 231 a, stk. 2 nægte ansøger gældssanering, såfremt der foreligger andre omstændigheder, som taler afgørende imod gældssanering. Ansøgers ægtefælle er under uddannelse som jordemoder. Uddannelsen er påbegyndt den 1. februar 2008 og forventes afsluttet den 20. juni Ansøgers ægtefælles fremtidige økonomiske forhold er dermed ikke afklarede og kan forventes væsentligt forbedret efter den 20. juni Ansøgers ægtefælles valg om ikke at udnytte sin erhvervsevne er ikke affødt af ansøgers konkurs. Derfor er det skifterettens opfattelse, at der foreligger sådanne andre omstændigheder, at ansøger nægtes gældssanering i henhold til konkurslovens 231 a, stk. 4." Landsretten stadfæstede af de af skifteretten anførte grunde. Manglende dokumentation for udnyttelse af den fulde erhvervsevne. Skyldnerens samlede gæld udgjorde ca kr., hvoraf de ca kr. stammede fra investering i K/S-anparter. Hun arbejde 32 timer om ugen som afspændingspædagog og havde forklaret, at det var ganske sædvanligt inden for hendes fagområde. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 55 af 221 (sidst redigeret )

56 Skifteretten afsagde kendelse om gældssanering og anførte blandt andet, at det henset til skyldnerens uddannelse og arbejdsområdets stillingsstruktur, var det forhold, at skyldneren arbejde 32 timer om ugen ikke udtryk for, at skyldneren ikke udnyttede sin erhvervsevne fuldt ud. Landsretten nægtede gældssanering og anførte, at skyldneren ikke alene ved sin forklaring havde dokumenteret, at hun ikke havde mulighed for at opnå fuldtidsbeskæftigelse inden for sit arbejdsområde. Herefter, og da skyldnerens studielån var stiftet frem til 2007, var betingelserne for at afsige kendelse om gældssanering ikke opfyldt. VLK af 8. august 2008, nr. B , 13. afd. Landsretten fokuserede især på studielån var stiftet frem til 2007, efter min mening. Ansøger havde godtgjort, at hun ingen erhvervsevne havde. En 36-årig ansøger, der ud over folkeskolen var uden uddannelse, havde ikke været i arbejde siden 1987 ud over aktiveringsperioder, hvor hun aktuelt var i gang med sin tredje. Hun var enlig forsørger med tre børn, hvoraf den ældste var i familiepleje, og de hjemmeboende var fra henholdsvis 1998 og Der var ikke kontant til børnenes far, og ansøgerens eneste familie var hendes far, der ikke kunne hjælpe til med børnene. Kommunen havde blandt andet anført, at det for kommunen var relevant, at hun fik gældssanering for at støtte hende yderligere i forhold til børnenes opvækst og tilbagevenden til arbejdsmarkedet. Af disse grunde fandt skifteretten, at hendes indtægtsmuligheder var afklarede og lod gælden bortfalde, hvilket landsretten stadfæstede i henhold til grundene ved VLK af 23. februar 2007 i B-59-07, 13. afd. Den ny lov trådte i kraft Link: retsinformation.dk - LOV nr 1333 af 19/12/2008 Se især: Eftergivelse 13. Restanceinddrivelsesmyndigheden kan eftergive gæld til det offentlige, der inddrives eller vil kunne inddrives af restanceinddrivelsesmyndigheden, jf. 1, stk.1, efter reglerne i denne lov. Fordringer med renter, gebyrer og andre omkostninger kan eftergives, såfremt skyldneren godtgør, at skyldneren ikke er i stand til og inden for de nærmeste år ingen udsigt har til at kunne opfylde sine gældsforpligtelser, og det må antages, at eftergivelsen vil føre til en varig forbedring af skyldnerens økonomiske forhold. Tilsvarende kan beløb eftergives, som personer er pligtige at betale som erstatning for selskabers manglende betaling af skyldige beløb til det offentlige. Stk. 2. Eftergivelse kan i almindelighed ikke finde sted, såfremt 1) skyldnerens økonomiske forhold er uafklarede, 2) skyldneren har handlet uforsvarligt i økonomiske anliggender, herunder såfremt en ikke uvæsentlig gæld a) er stiftet på et tidspunkt, hvor skyldneren var ude af stand til at opfylde sine økonomiske forpligtelser, b) er opstået som følge af, at skyldneren har påtaget sig en finansiel risiko, der stod i misforhold til skyldnerens økonomiske situation, c) er stiftet med henblik på forbrug eller d) er gæld til det offentlige, som er oparbejdet systematisk, 3) en ikke uvæsentlig gæld er pådraget ved strafbare eller erstatningspådragende forhold, 4) skyldneren har undladt at afdrage på sin gæld, selv om skyldneren har haft rimelig mulighed herfor, 5) skyldneren har indrettet sig med henblik på eftergivelse eller 6) skyldneren stifter ny gæld til det offentlige, efter at eftergivelsessag er indledt. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 56 af 221 (sidst redigeret )

57 Stk. 3. Ved afgørelse efter stk. 2 skal der lægges vægt på gældens alder. Hvis skyldner har anden betydelig gæld kan eftergivelse nægtes. Stk. 4. Uanset stk. 2 kan eftergivelse nægtes, såfremt der foreligger andre omstændigheder, der taler afgørende imod hel eller delvis eftergivelse. Stk. 5. Kun skyldnere, som er fysiske personer, kan få eftergivelse efter stk. 1, jf. dog stk. 6. Stk. 6. Eftergivelse kan i øvrigt, når sociale eller andre forhold i særlig grad taler derfor, meddeles personer, selskaber, foreninger, selvejende institutioner, fonde el.lign. Desværre endnu ingen erfaringer med loven. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 57 af 221 (sidst redigeret )

58 3. Bil og transport Indledning Den nye lov kræver et bundfradrag på kr. 630,- pr. måned (2009), før du kan få fradrag. Du skal overbevise Skifteretten om, at din bil er absolut nødvendig for, at du kan fastholde din indtjening på arbejdsmarkedet. Hvis du kan det, har du mulighed for at medtage et beløb til senere udskiftning af bilen jf. kendelser. Hvis skifteretten nægter dig gældssanering, kan du kære til landsretten og senere Højesteret. Det er på tide at Højesteret komme på banen. Vær forberde på, at retten udbede sig data på bilen, herunder bilens alder, mærke, købspris, købsår, antal kørte kilometer m.v. Skifteretten kan spørger dig om muligheden for at benytte offentlige transportmidler til din arbejdsplads ( Hvad siger retten ). Det vil være en god ide for dig inden mødet i skifteretten, at du udregner dine benzinudgifter til arbejdspladsen. Du kan gøre det på denne måde (se eksempel i ansøgningsskema): 2 x 50 km x 20 dage x 8 kr. = pr. md 12 km/l Antal km pr. dag x antal arbejdsdage x liter benzinpris Antal km pr. liter Hvis du får kørselsgodtgørelse, er det min erfaring som bisidder, at det ender med et skøn. Kreditorerne siger, det giver overskud, når du får ca. kr om året i køselsgodgørelse sel om dit firma bruger statens takster, som alle ved er veldokumenteret. I en sag brugte vi hele 3 møder, før sagen endte med gældssanering. Der kunne skrives en hel bog om sagen. Husk at få rettet befordringsfradrag på din forskudsopgørelse så den er korrekt! En kendelse fra Landsskatteretten i 23. marts 2009 fortæller, hvordan du ikke skal køre din sag: Ved opgørelse af en skyldners betalingsevne godkendtes der ikke fradrag for udgifter til bil, der blev benyttet til transport til og fra klagerens arbejdsplads. Efter en samlet vurdering ansås biludgifterne ikke for rimelige omkostninger ved erhvervelse af indkomsten. (Boligen var 33 % af indkomsten. Bilen 29 %) Det var for højt mente SKAT og skifteretten. At SKAT havde brugt inddrivelsesbekendtgørelsen 5, stk. 1 i stedet for betalingsevneberegningen blev rettet i afgørelsen. Men læs hele kendelsen fra linket. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 58 af 221 (sidst redigeret )

59 Hvad siger loven? Du kan selv søge i loven (se hvordan under Hvordan bruger jeg bogen? ). Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Bilag 4. Betænkning 1449 Bilag 2. lov nr. 365 af Bilag 5. BEK nr af 19/ Bilag 6. BEK nr af Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 59 af 221 (sidst redigeret )

60 BET. Nr Side 74 Andre forhold, der kan tale imod en gældssanering, kan f.eks. være, at skyldneren har for høje boligudgifter i forhold til husstandens størrelse, eller at skyldneren har for høje udgifter til bil eller andet motoriseret køretøj. V 249/02. En 35-årig skyldner, der var ansat som montør i faderens virksomhed, og hans 29-årige ægtefælle, der var tobaksarbejder, havde tre børn og en samlet gæld på ca. 7 mill. kr. Parret havde en samlet månedlig indtægt på kr. og udgifter på kr., hvoraf husleje inkl. varme udgjorde kr. og ejerafgift samt forsikring til bil udgjorde 312 kr. Parret tilbød hver især kreditorerne 975 kr. månedligt i afdrag ved en gældssanering. Skifteretten nægtede gældssanering og henviste til betydelige boligudgifter set i forhold til [parrets] økonomi, sammenholdt med gældens størrelse og den tilbudte dividende til kreditorerne samt udgifter til en bil, der ikke ses at være nødvendig til brug i forbindelse med [parrets] erhverv udelukker gældssanering, hvorfor gældssanering nægtes. Landsretten tiltrådte, at [parrets] samlede boligudgifter var for høje, og stadfæstede herefter kendelsen af de grunde, der var anført af skifteretten. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 60). Side Husstandens udgifter 4. Transport (offentlig transport / rimelige udgifter til bil) Side 143 Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 60 af 221 (sidst redigeret )

61 Ø 1708/99. En skyldner, der var førtidspensionist, havde i budgettet afsat udgifter til transport og sport på grund af sygdom. Skifteretten fandt, at skyldneren måtte afholde disse udgifter af sit invaliditetsbeløb, der ikke indgik i gældssaneringen. Eftersom han afslog dette, nægtede skifteretten gældssanering. Afgørelsen blev stadfæstet af Østre Landsret. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis, 2001, side 56) Side ad 6 Udgifter til medicin og hjælpemidler vedrørende kroniske lidelser og handicap Som en konsekvens af det ovenfor under afsnit anførte, hvorefter det særlige invaliditetsbeløb, der tidligere kunne tildeles visse førtidspensionister, nu foreslås medtaget som en indtægt på budgettet, vil en skyldners udgifter til medicin og hjælpemidler vedrørende kroniske lidelser og handikap nu som udgangspunkt også kunne medtages på budgettet, uden at det skal overvejes, om skyldneren modtager særlige ydelser, der holdes uden for budgettet, og hvoraf udgiften primært bør afholdes. Dette gælder f.eks. også for udgifter til invalideknallert og -bil eller andre omkostninger forbundet med transport, men også andre særlige udgifter, som er knyttet til skyldnerens handicap eller lidelse, vil kunne medtages. Side 164 Transportudgifter skal som udgangspunkt dækkes af rådighedsbeløbet, inden for hvilket der er afsat et beløb svarende til et normalt månedskort til den offentlige transport. Yderligere udgifter til transport bør dog kunne medtages som en særskilt post i budgettet, hvis skyldneren kan dokumentere et konkret og særligt behov for at benytte motorkøretøj til erhvervelse af sin indkomst. Det er herved forudsat, at transporten ikke (uden meget væsentlig ulempe) kan foretages i offentlige transportmidler, hvilket er i overensstemmelse med nugældende praksis. Det samme må gælde, hvis skyldnerens udgifter til offentlig transport i forbindelse med erhvervelse af indkomst overstiger prisen på et månedskort til den regionale offentlige transport. Side rimelige omkostninger ved erhvervelsen af indkomsten, herunder udgifter til offentlig transport eller under særlige omstændigheder motorkøretøj der overstiger 495 kr. (630 kr. i 2009). Side Som udgifter til særlige behov kan medregnes udgifter til medicin, behandlinger, transport mv., der afholdes på grund af kronisk sygdom eller handikap hos skyldne eller dennes ægtefælle. Det beløb, der kan fradrages i 2, stk. 1, udgør den afholdte udgift fratrukket ydelser, erstatninger mv., der er af personlig karakter og ydet skyldneren for at kompensere det særlige behov, og tilskud, der er ydet direkte til afholdelse af udgiften. SE ANSØGNINGSSKEMA Bet. Nr. 852 Forslaget udarbejdes på grundlag af og skal ledsages af en fortegnelse over skyldnerens og hans husstands forventede indtægter og udgifter, herunder almindelige leveomkostninger (mad, tøj, el, varme m.v.) bolig og transportudgifter samt udgifter til opfyldelse af eventuelle andre underholdsforpligtelser. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 61 af 221 (sidst redigeret )

62 Alle kendelser om gældssanering Bil og transport Hvad siger retten? Biludgiften - fordeling af ægtefællers dividendebetaling Skifteretten afsagde kendelse om gældssanering for et ægtepar. Forskellen mellem ægtefællernes nettoindtægter udgjorde ca kr. mdl. Begge ægtefællernes gæld nedsattes til kr., som skulle afdrages over godt 5 år. En kreditor kærede afgørelsen og anførte, at biludgiften var for høj, samt at fordeling af dividende bør ske efter indtægt. Landsretten udtalte, at biludgifterne var nødvendige for skyldnerens oppebærelse af løn, samt at det henset til usikkerheden omkring bilens levetid og til skyldnerens behov for en bil, herunder evt. en bil til erstatning for den nuværende findes rimeligt, at afdraget vedrørende bilgælden på kr. mdl. ikke tilgår kreditorerne, når bilen er betalt i På dette tidspunkt er bilen 11 år gammel og vil have kørt ca km. Landsretten udtalte endvidere, at det beløb, ægtefællerne hver især skal betale til kreditorerne, ikke er fordelt mellem deres respektive kreditorer under hensyntagen til forskellen mellem ægtefællernes indtægter. Herefter hjemvistes sagen til fornyet behandling. Østre Landsrets kendelse af 3. maj 2002, Sagsnr. B (Se nærmere herom i FM ff. red. I bilag?) Vedligeholdelsesudgifter til bilhold af leaset bil medtaget i gældssaneringsbudgettet. Skifteretten afsagde kendelse om gældssanering på vilkår bl.a. at skyldners udgifter til leasing af bil var nødvendige til varetagelse af hans job. Skyldners udgifter til vedligeholdelse af bilen kr ,- mdl. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 62 af 221 (sidst redigeret )

63 kunne ikke medtages i budgettet, og måtte følgelig afholdes af rådighedsbeløbet. Skifteretten lagde blandt andet vægt på, at biludgifterne var meget høje i forhold til indtægten og at bilen var helt ny. Skyldner havde forklaret, at han selv havde ønsket at oprette servicekontrakten til 1.500,- kr. mdl. Skyldner påkærede afgørelsen og gjorde for landsretten yderligere gældende, at leasingkontrakten ville blive betragtet som misligholdt, hvis den pågældende servicekontrakt ikke blev overholdt samt at rådighedsbeløbets størrelse iflg. kommunernes praksis ved for lav privat forbrugsberegning (kapitalforklaring) for selvstændige, ville indebære en kunstig forhøjelse af hans B-skat. Landsretten hjemviste sagen under henvisning til skyldners nye anbringende. ØLK B Biludgifter. Landsretten udtalte, at det efter det oplyste om S arbejdsmæssige situation var usikkert, om udgifterne til bil på knap kr. om måneden var nødvendige, og den omstændighed, at en afhændelse af bilen ville medføre en indskrænkning i S muligheder for at søge nyt job, kunne ikke i sig selv medføre, at biludgifterne kunne medtages i budgettet. - VLK af 25. september 2000 (V.L. B ) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 63 af 221 (sidst redigeret )

64 Konklusion 3 nedenstående positive kendelser; FM FM FM FM VLK af 3. april 2009, nr. B , 13. afd. Skifterettens kendelse om nægtelse af kendelse om gældssanering hjemvist af landsretten, der fandt det dokumenteret, at udgifter i forbindelse med kroniske og invaliderende sygdomme var tilstrækkeligt dokumenteret. Ifølge erklæring fra praktiserende læge led ansøger af svær astma og allergi, følger af operation for diskusprolaps i halsregionen, whip-lash læsion, posttraumatisk stresssyndrom, kronisk smertetilstand, kronisk tyktarmskatar, kronisk blærebetændelse, og hun var senest behandlet for kræft i endetarmen i Skifteretten anførte: "I ansøgers forslag til kendelse om gældssanering er medtaget en udgift på kr. til køb af diverse vitaminer m.v., en udgift til 4 akupunkturbehandlinger pr. måned på i alt kr. og en udgift til 2 fysioterapibehandlinger pr. uge, i alt kr. pr. måned. Skifteretten lægger ved afgørelsen til grund, at de anførte "diverse vitaminer m. v. " ikke vedrører præparater, der er omfattet af de lægeordinerede medicinpræparater, der fremgår af erklæringen af 16. januar 2008 fra ansøgers egen læge,... Skifteretten finder ikke, at de fremlagte lægeerklæringer, herunder erklæringerne fra praktiserende læge [...] og læge [...] i tilstrækkeligt omfang dokumenterer, at de forholdsvis høje udgifter til diverse vitaminer m. v., akupunktur og fysioterapi er nødvendige til behandling af ansøgerens kroniske lidelser. Det bemærkes endvidere, at der ikke er fremlagt dokumentation for størrelsen af udgiften til "diverse vitaminer m. v." og for nødvendigheden af 4 månedlige akupunkturbehandlinger og 2 ugentlige fysioterapibehandlinger. Endelig er der ikke fremlagt oplysninger om størrelsen af den udgift til lægeordineret medicin efter fradrag af eventuelt tilskud, som ansøgeren eventuelt ville have haft, hvis hun ikke havde valgt alternativ behandling. Da udgifterne til diverse vitaminer m. v., akupunktur og fysioterapi ikke på det foreliggende grundlag kan fratrækkes ved beregningen af det månedlige afdrag til kreditorerne, tages ansøgerens forslag til gældssanering ikke til følge." Landsretten ophævede skifterettens kendelse og hjemviste sagen til skifteretten til fortsat behandling. Landsretten anførte bl.a.: "[Ansøger] har ved de fremlagte lægeerklæringer dokumenteret, at hun på grund af sine kroniske og invaliderende sygdomme har et særligt behov for kørsel i taxa, akupunkturbehandlinger, fysioterapi og medicin. Under hensyn hertil og til arten, omfanget og karakteren af de kroniske lidelser, finder landsretten det tilstrækkelig dokumenteret, at [ansøger] har en række nødvendige udgifter til transport, akupunktur, fysioterapi og medicin, jf. gældssaneringsbekendtgørelsens 9 og udgifter til bl.a. kosttilskud, jf. 10, af en sådan størrelse, at hun ikke er i stand til at tilbyde kreditorerne at afdrage på gælden. Landsretten ophæver herefter skifterettens kendelse og hjemviser sagen med henblik på afsigelse af kendelse om gældssanering i overensstemmelse med [ansøgers] forslag." SKM LSR Betalingsevnevurdering - fradrag for udgifter til bil der benyttes til transport til og fra arbejdsplads se LRS Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 64 af 221 (sidst redigeret )

65 FM Skyldner havde ret til at fratrække udgifter til bil i gældssaneringsforslag, da ansøger ifølge rejseplanen.dk med offentlig transport skulle bruge ca. 2 timer hver vej i transporttid til arbejde, jf. gældssaneringsbekendtgørelsens 4. FM ØLK af 11. august 2009, B , 16. afd. Konkurs- og anden insolvensret 4.2 Skyldner havde ret til at fratrække udgifter til bil i gældssaneringsforslag, da ansøger ifølge rejseplanen.dk med offentlig transport skulle bruge ca. 2 timer hver vej i transporttid til arbejde, jf. gældssaneringsbekendtgørelsens 4. Skifteretten afsagde kendelse om gældssanering, som kreditor kærede med påstand om, at sagen hjemvistes til skifteretten med henblik på fastsættelse af højere dividende. Til støtte herfor gjorde kærende gældende, at ansøger kun boede 3,8 km fra busstoppestedet, og transporttiden med bus udgør 1 time og 1 minut hver vej, hvorefter der er 5 minutters gang til arbejdspladsen. Landsretten stadfæstede skifterettens kendelse og bemærkede: "[Ansøger] bor ca. 20 km fra sin arbejdsplads. Såfremt [ansøger] skal anvende offentlig transport, vil han ifølge Rejseplanen.dk skulle bruge ca. 2 timer hver vej i transporttid til sit arbejde. Henset hertil, og at udgifterne til bil ikke anses for urimelige sammenholdt med det samlede gældssaneringsforslag, tiltræder landsretten, at udgifterne til bil anses for rimelige udgifter ved erhvervelsen af indkomsten, jf. gældssaneringsbekendtgørelsen 4, stk. 4, nr. 3. Det forhold at transporttiden formentlig vil kunne reduceres med ca. ½ time, såfremt [ansøger] cykler de ca. 4 km til den første bus, kan ikke føre til et andet resultat." FM Nettoboligudgift i Hammerum rimelig trods flytning til dyrere lejemål. behov for bil. FM VLK af 28. januar 2008 i B , 13. afd. Boligudgift Nettoboligudgift i Hammerum rimelig trods flytning til dyrere lejemål. behov for bil. Skyldneren, der havde to hjemmeboende børn, havde tidligere søgt gældssanering med en nettoboligudgift på kr. Denne sag kuldsejlede grundet en ny restskat fra et anpartsprojekt, og efter at have mistet sin bolig fandt hun et rækkehus i en boligforening, hvor der kun var to værelser, så hun måtte sove i stuen. Desuden lå rækkehuset i en klyngebebyggelse, hvor der var mange mennesker på gaden, hvilket skyldneren havde det dårligt med grundet en social fobi. Endelig havde hun brug for mere plads for at kunne male, hvilket var godt for hendes depressionssygdom. Derfor var hun nu flyttet i et nyt privatudlejet lejemål på 120 m2 for samlet kr./md. Skifteretten godkendte den nye boligudgift under hensyn til hendes helbredstilstand og begrundelsen for fraflytningen fra rækkehuset. Da landsretten tidligere havde godkendt, at hun havde bil grundet sit helbred, men dog fundet udgifterne for høje (Falckabonnement kunne ikke medtages), godkendte skifteretten tillige vedligeholdelsesudgifter. Landsretten stadfæstede med en tilføjelse om, at boligudgifterne var rimelige henset til husstanden og lejeniveauet i området (en forstad til Herning) ved Forfatter: Alex Nymark FM Underskudsfremførsel, behov for bil, kompensation for fremrykket skæringstidspunkt og rimelig husleje. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 65 af 221 (sidst redigeret )

66 FM VLK af 6. juli 2007 i B , 13. afd. Kompensation Underskudsfremførsel, behov for bil, kompensation for fremrykket skæringstidspunkt og rimelig husleje. Trods kreditorindsigelser opnåede skyldneren gældssanering i skifteretten. En underskudsfremførsel i havde givet ægtefællen en skattebesparrelse på kr., men hendes årlige indtægt indtægt havde kun været på henholdsvis kr., kr. og kr., samtidigt med, at skyldneren havde været på SU og optaget et studielån på kr., der via fremrykket skæringstidspunkt blev holdt uden for saneringen. Landsretten fandt indtægterne og skattebesparelsen så beskedne, at manglende afdrag under underskudsfremførslen ikke forhindrede gældssanering. Skyldneren boede i Hjørring og arbejdede 25 km. væk i Lendum, ofte med mødetid kl. 8:00, og derudover 2-3 månedlige aftenmøder. Hertil kom aflevering og afhentning af 3 børn, heraf 2 på 7, grundet ægtefællens skiftende arbejdstider som sygeplejeske. Landsretten fandt efter familiens kørselsbehov bil nødvendig. Denne låntes af skyldners mor, der frafaldt krav om lejebetaling i afdragsperioden, hvilket landsretten fandt var tilstrækkelig kompensation for det fremrykkede skæringstidspunkt. Endelig var der i 2005 optaget lån i huset til - efter det oplyste - ombygning og vedligeholdelse til en rimelig boligstandard, herundenretning af seperate børneværelser og udskiftning af køkkenet fra Den samlede boligudgift incl. afdrag på det nye lån og forbrugsudgifter udgjorde kr. for familien på 5 fandt landsretten ikke overraskende rimelig, hvorfor skifterettens kendelse om gældssanering stadfæstedes ved Forfatter: Alex Nymark Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 66 af 221 (sidst redigeret )

67 Top 5 listen, bil 1. Hav alle dine argumenter klar for hvorfor bilen er nødvendig for din indtjening (afstand til arbejdsplads m.v.) 2. Undersøg de offentlige transportmuligheder til dit arbejde, så du står rustet i skifteretten 3. Udregn dit benzinforbrug (se formel først i afsnittet) 4. Læs kendelserne, der ligner din situation 5. Hvis skifteretten nægter dig gældssanering, kan du anke helt til Højesteret - den mangler, at komme på banen! Som omtalt er der stor forskel på kendelserne fra Vestre Landsret og Østre Landsret. Du må have flere og større overbevisningsargumenter ved Østre Landsret. I øvrigt er der ikke mange kendelser fra Østre Landsret. Fagfolk vurderer, at Storkøbenhavn har et veludbygget transportnet, som ikke kendes i provinsen. Da jeg ved, at Sø- og Handelsretten er strengere end andre skifteretter, vil det være en ide, at du anker din sag, såfremt du føler dig urimeligt behandlet. For at se nedenstående kendelser må du rette henvendelse til biblioteket og spørge om UfR. De hjælper dig. Positive kendelser om bil transport: Skifterettens kendelse om nægtelse af kendelse om gældssanering hjemvist af landsretten, der fandt det dokumenteret, at udgifter i forbindelse med kroniske og invaliderende sygdomme var tilstrækkeligt dokumenteret. VLK af 3. april 2009, nr. B , 13. afd. Sikret gæld indgår ikke i bedømmelsen af, om gælden i det væsentlige stammer fra erhvervsmæssig virksomhed. ØLK af 11. marts 2008 i B , 8. afd. Udgift til transport af datter var et ganske særligt behov. VLK af 13. februar 2008 i B , 13. afd. Underskudsfremførsel, behov for bil, kompensation for fremrykket skæringstidspunkt og rimelig husleje. VLK af 6. juli 2007 i B , 13. afd. Udgifter til samvær med og transport af 22 årig søn konkret henført til bekendtgørelsens 10. VLK af 19. januar 2007 i B , 13. afd. Selv om skyldneren havde godtgjort behov for at have bil til sin rådighed, skulle alle udgifter ikke nødvendigvis belaste kreditorerne. VLK af 10. november 2006 i B , 13. afd. Biludgifter - fordeling af ægtefællers dividendebetaling. Østre Landsrets kendelse af 3. maj 2002, Sagsnr. B (Se nærmere herom i FM ff. red.) Især nr. 1 er landsretten klar i mælet. Der er meget vigtigt, at dokumentationen er OK. Husk at medtag udgifter til samvær med og transport Pas på, biludgifter kan også være for store! Måske/måske ikke kendelser om bil transport: Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 67 af 221 (sidst redigeret )

68 Værdien af fri bil og muligt forældede krav efter fordringsprøvelse i konkursbo. ØLK af 27. august 2007 i B , 8. afd. Nyere restskat og halvgammel forbrugsgæld udelukkede ikke gældssanering. Indboforsikring, kontaktlinser og billeje. VLK af 13. april 2007 i B , 13. afd. Ansøgeren havde godtgjort behov for bil, men fratrukket urimeligt høje udgifter hertil. ØLK af 17. april 2007 i B-426, 427 og , 4. afd. (hele tre kreditorer havde kæret) Rimelig boligudgift for 2 voksne og 3 samværsbørn. Beregning af biludgift. VLK af 2. februar 2007 i B , 13. afd. Båndlagte medarbejderaktier medførte, at det ikke var godtgjort, at den økonomiske betingelse var opfyldt. VLK af 23. marts 2007 i B , 13. afd. Lavt rådighedsbeløb udelukkede ikke gældssanering. VLK af 23. februar 2007 i B-52-07, 13. afd. Dokumentationskrav ved udgifter til særlige og ganske særlige behov i form af bil, herunder vedligeholdelse, ikke-tilskudsberettiget medicin, antenneforening, mobiltelefon, vinduespolering og ikkeordineret særlig kost. VLK af 2. februar 2007 i B , 13. afd. Krav til sagens oplysning. Transport. Bundfradrag. Samværsudgift. Boliglån. ØLK af 19. januar 2007 i B , 16. afd. Selv om skyldneren havde godtgjort behov for at have bil til sin rådighed, skulle alle udgifter ikke nødvendigvis belaste kreditorerne. VLK af 10. november 2006 i B , 13. afd. Selv om andre forhold tilsiger bilhold, skal betingelserne for at bruge bil til og fra arbejde være opfyldt. VLK af 20. oktober 2006 i B , 13. afd. For uspecifik samværsudgift medførte hjemvisning. Knækbudgetter. VLK af 3. november 2006 i B , 13. afd. Fordeling af dividende mellem ægtefæller, udgiftsposter i budgettet. ØLK af 10. februar 1997 (9. afd. kære nr. B ) Et ægtepar på henholdsvis 32 og 37 med gæld fra selvstændig virksomhed, ophørt for henholdsvis 5 og 7 år siden, skulle ikke betale afdrag i mere end 5 år. VLK af 6. september 2006 i B , 13. afd. Vedligeholdelsesudgifter til bilhold af leaset bil. ØLK B Indkomstforhold, biludgifter, boligforhold m.m. ØLK af 11. april 2003, B Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 68 af 221 (sidst redigeret )

69 Ofte er sagerne ikke undersøgt til bunds, så landsretten hjemviser sagen til nye forhandlinger evt. med krav. Negative kendelser om om bil transport: Gældssanering nægtet på grund af udgifter til både lejlighed, campingvogn ved arbejdsplads og transport. VLK af 30. oktober 2008, nr. B , 13. afd. Gældssanering nægtet efter oplysninger om ansøgers ulønnede arbejde. VLK af 15. oktober 2008,V.L. B Uanset alene beskeden indtægt fra hobbyvirksomhed udelukkede dette gældssanering. VLK af 9. november 2007 i B , 13. afd. Uhensigtsmæssig indrettelse af hverdagen udelukkede gældssanering. VLK af 7. september 2007 i B , 13. afd. Følgen af, at kreditor kun påkærer den ene ægtefælles kendelse om gældssanering. ØLK af 28. juni 2007 i B , 8. afd. Båndlagte medarbejderaktier medførte, at det ikke var godtgjort, at den økonomiske betingelse var opfyldt. VLK af 23. marts 2007 i B , 13. afd. Kort afstand mellem hjem og arbejdsplads udelukkede udgifter til bil. Medicin og vaskemaskine. VLK af 9. februar 2007 i B , 13. afd. Usikkerhed om fremtidig bolig og geografisk tilknytning passerede smertegrænsen - i hvert fald - under kæremålets behandling. VLK af 16. november 2006 i B , 13. afd. Der forelå ikke særlige omstændigheder, der kunne begrunde biludgifter. VLK af 13. oktober 2006 i B , 13. afd. Hvilke transportudgifter kan fratrækkes? ØLK af 16. oktober 2006 i B , 4. afd. Kommentar: Det må herefter antages, at bekendtgørelsens 7 udtømmende gør op med hvem, der kan fratrække samværsudgifter. Udgifter, der relaterede sig til skyldnerens sygdom, skulle afholdes af skyldnerens invaliditetsbeløb. ØLK af 23. juni 1999 (sag nr. B ) Du skal virkelig kunne dokumentere overfor skifteretten, at du har behov for bilen Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 69 af 221 (sidst redigeret )

70 4. Bolig, hus og husleje Indledning Din største udgiftspost er normalt huslejen. Skifteretten har ikke et fast beløb for, hvad der en rimelig husleje. Du kan se kendelser på området for at få en ide prislejet. Din boligudgift, leje eller terminsydelse skal være rimelig, for at du kan få gældssanering. Hvis du ejer en bolig tages udgangspunkt i antal m2 samt nettohuslejen, d. v. s. skattefordelen eller boligstøtten er indregnet i huslejen. Denne husleje vil blive sammenlignet med, hvad du og din familie ville kunne få af lejebolig. Det er også meget tænkeligt, at din ejerbolig vil blive vurderet af en sagkyndig betalt af skifteretten for at undersøge, om der er en friværdi, som skal komme kreditorerne til gode. Men normalt er din eller din families ejendom overbehæftet. Pantefordringer indgår ikke i en gældssaneringskendelse, så længe pantet strækker til. Meget kompliceret. Såfremt du eller din ægtefælle/samlever ejer en bolig, kan det derfor være en god ide, at du før du søger gældssanering, får ejendommen vurderet, så du nogenlunde kender størrelsen af en friværdi, som skal komme dine kreditorer til gode. Det kan være, at Skifteretten forlanger en låneomlægning før en gældssanering. Under konklusion vil du få hjælp på dette punkt. Skifteretten kan i visse tilfælde acceptere en ret høj boligudgift p.g.a. sociale årsager (skolesøgende børn, børnehave m.v.) samt økonomiske årsager, f.eks. at du vil få mange omkostninger ved flytning eller stort tab ved afhændelse af din bolig samt ekstraordinære omkostninger til indskud i ny lejlighed. Hvor høj din månedlige boligudgift må være, kan ikke siges. Men under Hvad siger retten, kan du se kendelser på accept og ikke accept af gældssanering. Boligudgiften er sat i forhold til indtjeningen. En kendelse fra Landsskatteretten i 23. marts 2009 fortæller, hvordan du ikke skal køre din sag: Ved opgørelse af en skyldners betalingsevne godkendtes der ikke fradrag for udgifter til bil, der blev benyttet til transport til og fra klagerens arbejdsplads. Efter en samlet vurdering ansås biludgifterne ikke for rimelige omkostninger ved erhvervelse af indkomsten. (Boligen var 33 % af indkomsten. Bilen 29 %) Det var for højt mente SKAT og skifteretten. At SKAT havde brugt betalingsevneberegningen i stedet for tabellen i inddrivelsesbekendtgørelsen 5, stk. 1, blev rettet i afgørelsen. Men læs hele kendelsen fra linket. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 70 af 221 (sidst redigeret )

71 Hvad siger loven? Du kan selv søge i loven. (Hvordan du søger Hvordan bruger jeg bogen? ). Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Bilag 4. Betænkning 1449 Bilag 2. lov nr. 365 af Bilag 5. BEK nr af 19/ Bilag 6. BEK nr af Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 71 af 221 (sidst redigeret )

72 BET. Nr Gældssanering vil også typisk blive nægtet, hvis der er usikkerhed om skyldnerens boligforhold. Er der f.eks. konkrete planer om flytning, herunder f.eks. fordi en bolig er for dyr, er midlertidig eller fordi en samlivsophævelse er forstående, hindrer dette ofte gældssanering.28 (Jf. Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 39). Ø 2321/03. Gældssanering blev nægtet under henvisning til, at [skyldneren] og dennes husstand, der udgør to voksne og fem børn, efter forslagets underskrift har solgt den faste ejendom, der tjente som familiens bolig, og idet der ikke er fundet en anden bolig. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 40) V 45/03. Skifteretten nægtede gældssanering for en 52-årig førtidspensionist med en gæld på kr. og henviste til, at der ikke vil kunne tages højde for faste udgifter til fremtidig husleje, da skyldnerens midlertidige lejekontrakt udløb efter 9 måneder. Derfor fandtes skyldnerens fremtidige evne til at afvikle gælden for at være usikker. Landsretten ændrede afgørelsen og henviste til, at det fremgik af en ny lejekontrakt, at lejemålet var blevet forlænget til 1. oktober Landsretten fandt herefter, at skyldneren ikke kunne nægtes gældssanering med den begrundelse, som skifteretten havde anført. (Anført samme sted) Skyldnerens manglende indgivelse af selvangivelse vil som udgangspunkt medføre, at gældssanering nægtes, da de uafklarede skatteforhold betyder, at det f.eks. ikke er I første række må det fastslås, hvor stor en del af skyldnerens aktuelle indtægt der bliver til overs, når skyldnerens rimelige udgifter til bolig, rimelige leveomkostninger og udgifter til opfyldelse af (andre) underholdsforpligtelser er betalt, jf. herom nedenfor under kapitel 8. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 72 af 221 (sidst redigeret )

73 Om den situation, at skyldneren ejer fast ejendom, anførte gældssaneringsudvalget, at det ikke er nogen nødvendig forudsætning for gældssanering, at skyldneren realiserer en fast ejendom, der tjener som bolig for skyldneren og dennes husstand. Tværtimod vil gældssanering efter omstændighederne kunne sikre, at skyldneren får mulighed for at beholde ejendommen. Er skyldnerens boligudgift urimelig høj, må gældssanering dog i almindelighed forudsætte, at skyldneren for at nedbringe sin fremtidige boligudgift realiserer ejendommen, og at et eventuelt provenu anvendes til fordel for fordringshaverne. Under alle omstændigheder må det kræves, at skyldneren udnytter en eventuel friværdi i ejendommen til fordel for fordringshaverne.39 (Betænkning 957/1982, side 123). Det er i konkursloven ikke angivet, hvilke udgiftsposter der kan medtages i budgettet. Det fremgår dog af betænkning 957/1982, side 157, at budgettet bl.a. kan indeholde almindelige leveomkostninger (mad, tøj, el, varme mv.), bolig og transportudgifter samt udgifter til opfyldelse af eventuelle andre underholdsforpligtelser. Ydelser på ægtefællens eller samleverens gæld Ydelser på gæld, som ægtefællen eller samleveren hæfter for, skal fortsat kunne medtages på budgettet, jf. 11 i udkastet til en bekendtgørelse om gældssanering. Dette bør dog alene gælde i de tilfælde, hvor afdragene på gælden ikke overstiger ægtefællens eller samleverens nettoindkomst, jf. bekendtgørelsesudkastets 3, med fradrag af halvdelen af husstandens udgifter efter 2, stk. 1, nr. 1-7, og i det omfang gælden ikke vedrører ægtefællen eller samleverens bolig eller transportmiddel. Se dog nedenfor i afsnit om behandlingen af denne budgetpost, når skyldneren har påbegyndt samlivet med en ny partner efter gældsstiftelsen. Det anføres i betænkning 957/1982, side 122: I første række må det fastslås, hvor stor en del af skyldnerens aktuelle indtægt der bliver til overs, når hans rimelige udgifter til bolig, rimelige leveomkostninger (mad, tøj, el, varme m.v.) og til opfyldelse af (andre) underholdningsforpligtelser er betalt. En kreditor kærede kendelsen med påstand om, at skyldnerens og dennes husstands udgifter til bolig var for høje. Kærende anførte herved, at konkurslovens husstandsprincip må betragtes som absolut, hvorfor der ikke kan bortses fra ægtefællens udgifter og indtægter ved afsigelse af kendelse om gældssanering. Skyldneren anførte heroverfor, at hendes nye ægtefælles indtægter og udgifter var udgiftsneutrale for gældssaneringen, og at den høje boligudgift i den nye ægtefælles hidtidige bolig skyldes, at den nye ægtefælle i forbindelse med sin skilsmisse tre år forinden havde samlet forskellig gæld, herunder studiegæld, i pantegælden. Skyldneren havde mødt og indgået ægteskab med den nye ægtefælle i 1998/99. Landsretten stadfæstede i det hele skifterettens kendelse om gældssanering, der i præmisserne bl. En kreditor kærede kendelsen med påstand om, at skyldnerens og dennes husstands udgifter til bolig var for høje. Kærende anførte herved, at konkurslovens husstandsprincip må betragtes som absolut, hvorfor der ikke kan bortses fra ægtefællens udgifter og indtægter ved afsigelse af kendelse om gældssanering. Skyldneren anførte heroverfor, at hendes nye ægtefælles indtægter og udgifter var udgiftsneutrale for gældssaneringen, og at den høje boligudgift i den nye ægtefælles hidtidige bolig skyldes, at den nye ægtefælle i forbindelse med sin skilsmisse tre år forinden havde samlet forskellig gæld, herunder studiegæld, i pantegælden. Skyldneren havde mødt og indgået ægteskab med den nye ægtefælle i 1998/99. Landsretten stadfæstede i det hele skifterettens kendelse om gældssanering, der i præmisserne bl.a. henviste til ægteskabets varighed sammenholdt med tidspunktet for gældens stiftelse, at terminsudgifterne for en del rettelig må anses som betaling af ægtefællens gæld, og at det var ægtefællens indtægt, der muliggjorde den i forslaget opnåede dividende a. henviste til ægteskabets varighed sammenholdt med tidspunktet for gældens stiftelse, at terminsudgifterne for en del rettelig må anses som betaling af ægtefællens gæld, og at det var ægtefællens indtægt, der muliggjorde den i forslaget opnåede dividende. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 73 af 221 (sidst redigeret )

74 V 1669/03. En 48-årig skyldner, der var tilkendt mellemste førtidspension, havde en gæld på mere end 500 millioner kr. Han var gift med en selvstændig erhvervsdrivende, der havde en månedlig nettoindtægt på kr. Hustruen havde særeje, og al gæld var opstået, før samlivet påbegyndtes. Skyldnerens indtægt bestod udelukkende af førtidspensionen, og han tilbød kreditorerne det fulde grundbeløb på kr. Et invaliditetstillæg på kr. var ikke medtaget i skyldnerens forslag til gældens sanering. Skyldneren opnåede gældssanering på de foreslåede vilkår, og i skifterettens kendelse, der stadfæstedes af landsretten, hedder det bl.a.: Højesterets kendelse U 1998 side 45 må forstås således, at en ansøger højst skal betale gældssaneringsafdrag, der svarer til hans egen indkomst (med fradrag af invaliditetstillæg). En ansøger med en vellønnet ægtefælle kan dermed kræves forsørget fuldt ud af ægtefællen, der dog ikke herudover skal betale afdrag på hans gæld. En sådan retstilstand er i overensstemmelse med lov om ægteskabets retsvirkninger, hvorefter ægtefæller har gensidig forsørgelsespligt, men hæfter for hver sin gæld. På denne baggrund bør det ikke føre til andet resultat, at ansøgerens ægtefælle i denne sag har en usædvanlig høj nettoindkomst, der anvendes til usædvanlig store udgifter til bl.a. bolig. Af samme grund kan usikkerhed om ægtefællens indkomstforhold ikke føre til, at gældssanering nægtes. Procesbevillingsnævnet har givet afslag på ansøgning om kæretilladelse. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 54) Har skyldneren på afgørelsestidspunktet uafklarede udgiftsforhold, hvilket i praksis formentlig i hovedsagen vil dreje sig om udgifter til skyldnerens bolig, er det rådets opfattelse, at der i denne situation mere skønsmæssigt bør afsættes et beløb til dækning af en rimelig udgift hertil. Der bør i den forbindelse ikke lægges vægt på, om skyldneren for tiden faktisk afholder en sådan udgift. Såfremt skyldnerens faktiske udgifter til f.eks. bolig er for stor, vil dette dog fortsat kunne medføre, at skifteretten nægter gældssanering. Har skyldneren enkelte mindre gældsposter af nyere dato, bør dette efter stk. 2, nr. 2, litra a, ikke i sig selv forhindre gældssanering, hvis der kan anføres en rimelig begrundelse for gældsstiftelsen. Dette kan f.eks. være låneoptagelse med henblik på at skaffe skyldneren og dennes familie en nødvendig bolig eller et transportmiddel, som er nødvendigt for, at skyldneren kan komme til og fra arbejde. I den situation vil skifteretten dog kunne træffe bestemmelse om, at kendelse om gældssanering kun skal omfatte fordringer, der er stiftet inden et af skifteretten fastsat tidspunkt, der ligger forud for gældssaneringssagens indledning, jf. konkurslovens 199, stk. 1. Det vil i sådanne situationer endvidere være naturligt for skifteretten at overveje at forlænge den periode, hvor skyldneren skal afdrage på den bestående del af gælden. I udkastet til 199 a, stk. 1, 2. pkt., er det foreslået, at skyldneren altid skal stille sikkerhed for de omkostninger, der er forbundet med en vurdering af handelsværdien af den ejendom, som tjener til skyldnerens bolig. Sammenhængen med 1. pkt. indebærer, at skyldneren altid skal betale de omkostninger, der er forbundet med vurderingen. Hvad siger retten? Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 74 af 221 (sidst redigeret )

75 U OE Ikke godtgjort, at hustru havde bidraget til oparbejdelse af friværdi i ægtefælles faste ejendom. Gældssanering bevilget. Alle kendelser om gældssanering Bolig, hus og husleje Boligudgifter m.v. Skifteretten afsagde kendelse om gældssanering for et ægtepar. Budgettet indeholdt bl.a. boligudgifter på kr. mdl. samt uddannelsesbidrag på kr. månedligt til mandens særbarn, som læste HF og ville læse videre bagefter. Landsretten tiltrådte skifterettens godkendelse af bolig udgifterne men mente ikke, at der var grundlag for at medtage uddannelsesbidrag i budgettet og hjemviste derfor sagen med henblik på fastsættelse af en højere dividende. Østre Landsrets kendelse af 4. juli 2002, Sags. nr. B Usikre boligudgifter - tilbud om afdrag Skifteretten indledte gældssanering for en ansøger, hvis husstand bestod af 2 voksne og 5 børn. De boede i en fast ejendom ejet af ansøgers ægtefælle. Gældssaneringsforslag blev udarbejdet. På kreditormødet blev det oplyst, at familiens bolig var blevet solgt efter forslagets underskrift. Skifteretten nægtede herefter gældssanering, da familien ikke havde fundet en anden bolig. Ansøgeren kærede afgørelsen og anførte, at han var indstillet på at betale et nærmere angivet beløb månedligt over de næste 5 år. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 75 af 221 (sidst redigeret )

76 Landsretten stadfæstede skifterettens afgørelse i henhold til grundene, og da det for landsretten anførte ikke kunne føre til andet resultat. ØLK af 14. august 2003 B Huslejens størrelse Den 14. december 2001 indledte skifteretten gældssaneringssag for skyldneren. Skyldnerens huslejeudgift blev i den forbindelse oplyst til kr.mdl. Med skrivelse af 26. januar 2003 tilbagekaldte skyldneren sin ansøgning om gældssanering. Han indgav på ny ansøgning om gældssanering den 1. juli I den mellemliggende periode var han flyttet til en 90 kvm. villalejlighed til en mdl. husleje på kr. inkl. varme. Hans nettoindtægt var ca kr.mdl. Han forklarede overfor skifteretten, at han havde valgt at flytte for at få bedre plads til sine børn, som han havde samvær med. Skifteretten nægtede at indlede gældssaneringssag. Ansøgeren kærede til landsretten og anførte, at han havde været nødt til at flytte, da hans tidligere lejlighed alene havde været fremlejet, og at hans nettoindkomst rettelig var kr. mdl. Landsretten hjemviste sagen og bemærkede, at kærendesudgifter til husleje ikke i sig selv kunne begrunde nægtelse af at indlede gældssaneringssag. ØLK af 10. december 2002, B Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 76 af 221 (sidst redigeret )

77 Konklusion Positive kendelser: U V Gave i forbindelse med overdragelse af hus til nærstående af så begrænset størrelse, at den ikke kunne omstødes. SE UfR Kompensation Underskudsfremførsel, behov for bil, kompensation for fremrykket skæringstidspunkt og rimelig husleje. Trods kreditorindsigelser opnåede skyldneren gældssanering i skifteretten. En underskudsfremførsel i havde givet ægtefællen en skattebesparelse på kr., men hendes årlige indtægt havde kun været på henholdsvis kr., kr. og kr., samtidigt med, at skyldneren havde været på SU og optaget et studielån på kr., der via fremrykket skæringstidspunkt blev holdt uden for saneringen. Landsretten fandt indtægterne og skattebesparelsen så beskedne, at manglende afdrag under underskudsfremførslen ikke forhindrede gældssanering. Skyldneren boede i Hjørring og arbejdede 25 km. væk i Lendum, ofte med mødetid kl. 8:00, og derudover 2-3 månedlige aftenmøder. Hertil kom aflevering og afhentning af 3 børn, heraf 2 på 7, grundet ægtefællens skiftende arbejdstider som sygeplejerske. Landsretten fandt efter familiens kørselsbehov bil nødvendig. Denne låntes af skyldners mor, der frafaldt krav om lejebetaling i afdragsperioden, hvilket landsretten fandt var tilstrækkelig kompensation for det fremrykkede skæringstidspunkt. Endelig var der i 2005 optaget lån i huset til - efter det oplyste ombygning og vedligeholdelse til en rimelig boligstandard, herunder indretning af separate børneværelser og udskiftning af køkkenet fra Den samlede boligudgift incl. afdrag på det nye lån og forbrugsudgifter udgjorde kr. for familien på 5 fandt landsretten ikke overraskende rimelig, hvorfor skifterettens kendelse om gældssanering stadfæstedes ved VLK af 6. juli 2007 i B , 13. afd. Kompensation Der skulle kompenseres yderligere for for høje bolig- og biludgifter. Skyldnerens samlevers ejerbolig kostede kr./md., hvilket oversteg det rimelige for to voksne og to børn på henholdsvis 9 og 13 i Arden. En kompensation på kr./md. havde mildnet skifteretten, men var ikke høj nok for landsretten. Skyldnerens bilbehov var kun til og fra arbejdspladsen i Vodskov, og så var kr./md. ex. benzin heller ikke rimelige transportudgifter. Sagen blev derfor hjemvist til tilstrækkelig kompensation ved VLK af 26. oktober 2007 i B , 13. afd. FM Rimelig boligudgift for enlig forsørger med ét barn. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 77 af 221 (sidst redigeret )

78 FM Boligudgift Rimelig boligudgift for enlig forsørger med ét barn. Skifteretten havde nægtet gældssanering på grund af for høje boligudgifter. Ansøgeren boede sammen med sin 9-årige søn i et villakvarter i Horsens i et hus på 120 m2 for 7.378,13 kr. Landsretten lagde vægt på, at sønnen var født og opvokset i nærområdet, hvor han havde sin skolegang og sit netværk af familie og kammerater. Navnlig dette behov, men også sammenholdt med ansøgerens samlede indtægter, medførte, at huslejen ikke oversteg rimelige udgifter til bolig, hvorfor sagen blev hjemvist ved VLK af 16. februar 2007 i B-33-07, 13. afd. Rådighedsbeløb Lavt rådighedsbeløb udelukkede ikke gældssanering. Skifteretten nægtede at indlede gældssaneringssag, idet ansøgerens udgifter til bolig og transport udgjorde kr., hans samlede indtægter var kr., og at hans rådighedsbeløb var på blot kr./md. Ansøgeren havde telefonisk efter indledningsmødet oplyst, at han ikke mente at kunne nedbringe udgifterne. Skifteretten nægtede derfor at indlede, jf. konkurslovens 197, stk. 4. Inden landsretten afgjorde sagen, var det lykkedes at få huslejen 400 kr. ned, således at rådighedsbeløbet nu var på kr. Derfor, og da det trods alt var lykkedes ham at klare sig igennem en periode uden at stifte ny gæld, mente landsretten ikke, at det var udelukket, at en gældssanering kunne føre til en varig forbedring af hans økonomiske forhold, jf. 197, stk. 1, hvorfor sagen blev hjemvist ved VLK af 23. februar 2007 i B-52-07, 13. afd Opsparing VLK af 16. februar 2007 i B-33-07, 13. afd. Boligudgift Rimelig boligudgift for enlig forsørger med ét barn. Skifteretten havde nægtet gældssanering på grund af for høje boligudgifter. Ansøgeren boede sammen med sin 9-årige søn i et villakvarter i Horsens i et hus på 120 m2 for 7.378,13 kr. Landsretten lagde vægt på, at sønnen var født og opvokset i nærområdet, hvor han havde sin skolegang og sit netværk af familie og kammerater. Navnligt dette behov, men også sammenholdt med ansøgerens samlede indtægter, medførte, at huslejen ikke oversteg rimelige udgifter til bolig, hvorfor sagen blev hjemvist ved Kommentar: Jeg har megen sympati for det udviste hensyn til sønnen, mens jeg er betænkelig ved henvisningen til ansøgerens indtægt: Har folk med høj indtægt ret til at bo dyrere end andre? I lovforslaget side 23, 1. sp., anføres, at boligudgiften bør omfatte en "...efter forholdene i lokalområdet rimelig udgift..."; det vil sige et geografisk parameter. Hertil kommer et i forarbejderne uomtalt, men selvindlysende element, nemlig husstandens størrelse, jf. Kuld Hansen & Lindencrone, Model 2005, side 162 ff., der forsigtigvis vurderer, at omkring kr. for en enlig må være grænsen, dog med lokale modifikationer: På den baggrund kunne alene husstandens størrelse have bæret udgiften i den konkrete sag. Forfatter: Alex Nymark Boligudgift Nettoboligudgift i Hammerum rimelig trods flytning til dyrere lejemål. Skyldneren, der havde to hjemmeboende børn, havde tidligere søgt gældssanering med en nettoboligudgift på kr. Denne sag kuldsejlede grundet en ny restskat fra et anpartsprojekt, og efter at have mistet sin bolig, fandt hun et rækkehus i en boligforening, hvor der kun var to værelser, så hun måtte sove i stuen. Desuden lå rækkehuset i en klyngebebyggelse, hvor der var mange mennesker på Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 78 af 221 (sidst redigeret )

79 gaden, hvilket skyldneren havde det dårligt med grundet en social fobi. Endelig havde hun brug for mere plads for at kunne male, hvilket var godt for hendes depressionssygdom. Derfor var hun nu flyttet i et nyt privatudlejet lejemål på 120 m2 for samlet kr./md. Skifteretten godkendte den nye boligudgift under hensyn til hendes helbredstilstand og begrundelsen for fraflytningen fra rækkehuset. Da landsretten tidligere havde godkendt, at hun havde bil grundet sit helbred, men dog fundet udgifterne for høje (Falck-abonnement kunne ikke medtages), godkendte skifteretten tillige vedligeholdelsesudgifter. Landsretten stadfæstede med en tilføjelse om, at boligudgifterne var rimelige henset til husstanden og lejeniveauet i området (en forstad til Herning) ved VLK af 28. januar 2008 i B , 13. afd. FM Usikkerhed om fremtidig bolig og geografisk tilknytning passerede smertegrænsen - i hvert fald - under kæremålets behandling. FM VLK af 16. november 2006 i B , 13. afd. Varig bolig Usikkerhed om fremtidig bolig og geografisk tilknytning passerede smertegrænsen - i hvert fald - under kæremålets behandling. Skyldnerens lejemål var opsagt til fraflytning 7 ½ måned efter afholdelsen af kreditormødet, hvor skyldneren oplyste, at han ingen planer havde om at flytte fra Ebeltoft, idet han nok mente, at han lokalt kunne finde en tilsvarende bolig, idet der var relevante ledige lejemål i samme prisleje. Derfor fik han saneret sin gæld, hvilket blev kæret. Overfor landsretten oplyste skyldneren, at han nu havde set på lejemål i Kolind (i Sønderjylland!) og Silkeborg, og på den baggrund fandt landsretten, at der var en sådan usikkerhed om hans fremtidige udgifter til bolig og transport, at gældssanering for tiden nægtedes ved Forfatter: Alex Nymark Positive kendelser om husleje og bolig: Ikke godtgjort, at hustru havde bidraget til oparbejdelse af friværdi i ægtefælles faste ejendom. Gældssanering bevilget. U OE Ikke fuldt tilstrækkeligt grundlag for at fastslå, at skyldner ikke havde medvirket loyalt ved oplysning af gældssaneringssag. U Ø At huske 15 år tilbage er at bede om alt for meget. Nettoboligudgift i Hammerum rimelig trods flytning til dyrere lejemål. VLK af 28. januar 2008 i B , 13. afd. Boligudgifter og mudrede ansættelsesforhold forhindrede ikke gældssanering. ØLK af 8. oktober 2007 i B , 4. afd. Boligudgiften på kr./mdr., der udgjorde samtlige ydelser på samleverens faste ejendom i Kirke Såby. Husstanden bestod af 2 voksne og tre børn. Landsretten tiltrådte, at der i hans budget kunne fradrages kr., svarende til 50 % af boligudgifterne vedrørende samleverens ejendom Boligforhold udelukkede ikke gældssanering. ØLK af 5. oktober 2007 i B , 4. afd. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 79 af 221 (sidst redigeret )

80 15 m2 hos sine forældre i Slagelse på henholdsvis 82 og 86 for kr./md. inkl. forbrug er OK. Boligforhold udelukkede ikke gældssanering. VLK af 5. oktober 2007 i B , 13. afd. Kommentar: Konsekvensen må blive et budget uden boligudgift. Kostbetalingen må afholdes af rådighedsbeløbet. Ansøgeren vil herefter næppe underskrive et forslag til gældens sanering. Så må han indkaldes til et 212-møde. Af omkostningsmæssige grunde må medhjælper i første omgang koncentrere sig om budget og forslag. Underskudsfremførsel, behov for bil, kompensation for fremrykket skæringstidspunkt og rimelig husleje. VLK af 6. juli 2007 i B , 13. afd. Den samlede boligudgift inkl. afdrag på det nye lån og forbrugsudgifter udgjorde kr. for familien på 5 fandt landsretten ikke overraskende rimelig Rimelig boligudgift for 2 voksne og 3 samværsbørn. Beregning af biludgift. VLK af 2. februar 2007 i B , 13. afd. Skifte- og landsret fandt en boligudgift på kr. for 2 voksne, der boede i Vodskov og havde samvær med 3 børn Rimelig boligudgift for enlig forsørger med ét barn. VLK af 16. februar 2007 i B-33-07, 13. afd. Ansøgeren boede sammen med sin 9-årige søn i et villakvarter i Horsens i et hus på 120 m2 for 7.378,13 kr. (pga. barnet) Den økonomiske betingelse var opfyldt uanset betalingsevne på 84 % over 5 år. ØLK af 30. januar 2007 i B , 16. afd. ansøgeren var 56 år, havde en nettoløn på kr., husleje og el kostede kr. (i Storkøbenhavn!) Samleverens rentefradragsret påvirkede ikke skyldnerens betalingsevne. VLK af 8. december 2006 i B , 13. afd. Rimelig boligudgift. Lavt rådighedsbeløb. Deltidsarbejde. ØLK af 7. december 2006 i B , 16. afd. En enlig ansøger boede i Karlslunde i en 2 ½ værelses lejlighed med en nettoboligudgift på kr., svarende til 63 % af hendes indtægt var rimelige. Andre grunde til nægtelse. Systematisk gældsstiftelse - Tiden læger alle sår. ØLK af 13. oktober 2006 i B , 8. afd. Andelsboligen havde en værdi på ca kr., at kommunen havde sikkerhed heri for ca kr., og at boligudgiften var på 2.190,30 kr./md. Der skulle ikke kompenseres for den nedbringelse af samleverens prioritetsgæld, der ville ske i afdragsperioden som følge af skyldnerens halve boligudgift, og der blev ikke krævet afdragsfrihed. Hun udnyttede sin arbejdsevne trods kun 32 ½ time om ugen. Opgørelse af nettoindkomsten. VLK af 25. august 2006 i B , 13. afd. Banken blev sat på plads. Kendelse om gældssanering uanset for høje boligudgifter V. L. kendelse af 18. april 2005 V.L. B en boligudgift på kr. inkl. varme, el, gas og vand afdragsperioden forlængedes med ét år til 2010, hvilket betød en forhøjelse af dividenden fra 2,1614 % til 2,8676 % Boligudgifter m.v. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 80 af 221 (sidst redigeret )

81 Skifteretten afsagde kendelse om gældssanering for et ægtepar. Budgettet indeholdt bl.a. boligudgifter på kr. mdl. samt uddannelsesbidrag på kr. månedligt til mandens særbarn, som læste HF og ville læse videre bagefter. Landsretten tiltrådte skifterettens godkendelse af bolig udgifterne men mente ikke, at der var grundlag for at medtage uddannelsesbidrag i budgettet og hjemviste derfor sagen med henblik på fastsættelse af en højere dividende. Østre Landsrets kendelse af 4. juli 2002, Sags. nr. B % af indkomsten er OK se nr % i nr. 13, men hvor går grænsen. Nogle kendelser tager højde for flytteomkostninger mv. Også børns skoleskift venner tages der hensyn til (måske for lidt). Måske måske ikke kendelser om husleje og bolig: 1. Behov for naturmedicin ikke godtgjort. Boligudgift inkl. varslet huslejestigning. VLK af 21. december 2007 i B , 13. afd. 2. Der skulle kompenseres yderligere for høje bolig- og biludgifter. VLK af 26. oktober 2007 i B , 13. afd. 3. Rimelige boligudgifter og nedsat erhvervsevne. VLK af 6. juli 2007 i B , 13. afd. Men landsretten fandt, at en nettoboligudgift på kr./md. (incl. ejendomsværdiskat, der ikke var med i boligudgiften i forslaget) ikke var rimelig for to voksne og et barn i Brande, sagen hjemvist til reduktion af boligudgiften 4. Lavt rådighedsbeløb udelukkede ikke gældssanering. VLK af 23. februar 2007 i B-52-07, 13. afd. 5. Skyldnerens virksomhed drives videre i ægtefællens navn - gældssanering ikke på forhånd udelukket, da virksomhedsoverdragelsen angiveligt var sket med kreditorernes samtykke. ØLK af 24. august 2006 i B , 16. afd. skifteretten blev opfordret til at se nærmere på en boligudgift på kr. ( m2 til to voksne og tre børn i Stubbekøbing). Landsretten bemærkede endvidere, at da begæringen om gældssanering var indgivet ca. ½ år efter hans personlige konkursbos afslutning ikke udelukkede gældssanering efter kapitel 29, jf. 231, stk Oplysning om tidligere hjemvisning samt omprioritering af ægtefællens ejendom. VLK af 24. januar 1996, B Landsretten finder efter det oplyste, at skifteretten burde have stillet betingelse om omprioritering af ejendommen, hvorved der som anført i den indhentede vurderingserklæring kunne påregnes opnået en betydelig besparelse. Kendelse om gældssanering må således forudsætte, at indkærede tilbyder kreditorerne en højere dividende end tilbudt. 7. Huslejens størrelse ØLK af 10. december 2002, B Kærendes udgifter til husleje ikke i sig selv kunne begrunde nægtelse af at indlede gældssaneringssag. På nr. 7 kan tilføjes: Kan vi fra landsretten få en oplyst en rimelig normal husleje under normale forhold. Det ville hjælpe meget. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 81 af 221 (sidst redigeret )

82 Negative kendelser om husleje og bolig: 1. Gældssaneringskendelse ophævet på grund af skyldnerens svigagtige forhold under behandlingen af gældssaneringssagen. U H Læs hele dommen i UfR. (parolen er: fortæl sandheden når skifteretten spørger). 2. Begæring om ophævelse af gældssaneringskendelse kan fremsættes efter skyldners død, men samtlige kreditorer skal indkaldes. Skifterettens dom ophævet ex officio. U V 3. Gældssanering nægtet for ansøger med boligudgifter på kr., da ægtefællen ejede ejendommen, og der ikke var børn i husstanden. VLK af 30. oktober 2008, nr. B , 13. afd. 4. Gældssanering nægtet med boligudgift på kr. VLK af 2. februar nr. B , 13. afd. 5. Gældssanering nægtet efter oplysninger om ansøgers ulønnede arbejde. VLK af 15. oktober 2008,V.L. B Boligudgift svarende til halvdelen af samleverens bruttoudgifter bevirkede, at der ikke var tale om en rimelig boligudgift. VLK af 5. september 2008, nr. B , 13. afd. En meget hård dom. Her skulle Højesteret spørges. Har haft flere skiftretsdomme med højere beløb. 7. Boligudgifter vedrørende påtænkt lejebolig ØLK af 19. maj 2008, nr. B , 17. afd. Vigtig med afklarede forhold. 8. Skyldnerens andel af friværdi på ca i fast ejendom medførte, at betingelsen i konkurslovens 197, stk. 1, ikke var opfyldt, da skyldners gæld var på ca kr. U OE 9. Ved manglende friværdi i andelsboliger bør det undersøges hvorfor ikke. VLK af 4. april 2008 i B , 13. afd. 10. Køb af andelsbolig for lånte midler forhindrede gældssanering. VLK af 11. april 2008 i B , 13. afd. 11. Urimelig husleje i Silkeborg. VLK af 13. februar 2008 i B , 13. afd. 12. Omstødelig disposition udelukkede gældssanering. ØLK af 7. december 2007 i B , 8. afd. 13. Der skal oplyses om samleverens økonomiske forhold, uanset om han skal holdes udenfor betalingsevneberegningen. ØLK af 12. november 2007 i B , 4. afd. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 82 af 221 (sidst redigeret )

83 14. Boligudgifter og nyere forbrugsgæld forhindrede indledning. ØLK af 26. oktober 2007 i B , 16. afd. 15. Varig økonomisk løsning ikke godtgjort. VLK af 17. juli 2007 i B , 13. afd. Kommentar Isoleret set var godt kr. for et par uden børn i Løgumkloster nok ikke urimeligt, men forbruget af de opsparede midler viste, at de ikke kunne klare sig for det ikke voldsomt lave rådighedsbeløb. 16. Boligudgiften urimeligt høj for enlig i det centrale København. ØLK af 1. oktober 2007 i B , 16. afd. Ansøgerens nettoboligudgift var på kr./md. incl. forbrug. Hun rådede over 82 m2 i det centrale København 17. Uhensigtsmæssig indrettelse af hverdagen udelukkede gældssanering. VLK af 7. september 2007 i B , 13. afd. 18. Belåning af friværdi ville ikke medføre en varig forbedring af de økonomiske forhold. Værdiansættelse. ØLK af 28. juni 2007 i B , 8. afd. 19. Ikke undskyldende, at det var ægtefællen, der havde lavet selvangivelsen. Boligudgift og behov. ØLK af 6. juli 2007 i B , 8. afd. 20. Boligudgiften for en enlig var urimeligt høj. VLK af 4. april 2007 i B , 13. afd. Landsretten fandt derimod, efter at have gentaget, at boligudgiften efter fradrag af boligsikring udgjorde mere end halvdelen af nettoindkomsten, efter en samlet vurdering, at boligudgiften ikke var rimelig. 21. Skyldneren havde indrettet sig på gældssanering. ØLK af 2. januar 2007 i B , 8. afd. fri bolig i selskabets ejendom 22. Usikkerhed om fremtidig bolig og geografisk tilknytning passerede smertegrænsen - i hvert fald - under kæremålets behandling. VLK af 16. november 2006 i B , 13. afd. 23. Kreditorly henført til konkurslovens 197, stk. 2, nr. 5. ØLK af 19. december 2005 i B , 4. afd. skyldneren i øvrigt havde sat sig for dyrt (brutto kr. til bolig og bil ud af samlede husstandsindtægter på kr.). 24. Skyldnerens andelsbolig var under tiltrængt ombygning, hvorfor hans forhold var for uafklarede til gældssanering. ØLK af 24. marts 2006 i B , 4. afd. 25. Friværdi i andelsbolig udelukkede gældssanering. ØLK af 6. januar 2006 i B , 8. afd. 26. Boligudgifter m.m. ØLK af 12. maj 2003, B en lejlighed på 84 kvm, til en husleje på månedligt inklusive varme. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 83 af 221 (sidst redigeret )

84 Mit bedste skøn i en lejlighed pr. måned med forbrugsafgifter er: Husstand Kroner Enlig voksne + 1 barn voksne + 2 børn voksne + 3 børn Gældssanering Gældssanering nægtet for ansøger med boligudgifter på kr., da ægtefællen ejede ejendommen, og der ikke var børn i husstanden. VLK af 30. oktober 2008, nr. B , 13. afd. Gældssanering Gældssanering nægtet på grund af udgifter til både lejlighed, campingvogn ved arbejdsplads og transport. Gældssanering vil også typisk blive nægtet, hvis der er usikkerhed om skyldnerens boligforhold. Er der f.eks. konkrete planer om flytning, herunder f.eks. fordi en bolig er for dyr, er midlertidig eller fordi en samlivsophævelse er forstående, hindrer dette ofte gældssanering. 28 Jf. Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 39. Det bør også tages i betragtning, om skyldneren har mulighed for at nedbringe boligudgiften ved at flytte til en anden bolig, som imødekommer husstandens rimelige behov. 35 Betænkning 957/1982, side Skyldnerens faste ejendom Om den situation, at skyldneren ejer fast ejendom, anførte gældssaneringsudvalget, at det ikke er nogen nødvendig forudsætning for gældssanering, at skyldneren realiserer en fast ejendom, der tjener som bolig for skyldneren og dennes husstand. Tværtimod vil gældssanering efter omstændighederne kunne sikre, at skyldneren får mulighed for at beholde ejendommen. Er skyldnerens boligudgift urimelig høj, må gældssanering dog i almindelighed forudsætte, at skyldneren for at nedbringe sin fremtidige boligudgift realiserer ejendommen, og at et eventuelt provenu anvendes til fordel for fordringshaverne. Under alle omstændigheder må det kræves, at skyldneren udnytter en eventuel friværdi i ejendommen til fordel for fordringshaverne. 39 Betænkning 957/1982, side 123. Dette bør dog alene gælde i de tilfælde, hvor afdragene på gælden ikke overstiger ægtefællens eller samleverens nettoindkomst, jf. bekendtgørelsesudkastets 3, med fradrag af halvdelen af husstandens udgifter efter 2, stk. 1, nr. 1-7, og i det omfang gælden ikke vedrører ægtefællen eller samleverens bolig eller transportmiddel. Se dog nedenfor i afsnit om behandlingen af denne budgetpost, når skyldneren har påbegyndt samlivet med en ny partner efter gældsstiftelsen. I første række må det fastslås, hvor stor en del af skyldnerens aktuelle indtægt der bliver til overs, når hans rimelige udgifter til bolig, rimelige leveomkostninger (mad, tøj, el, varme m.v.) og til opfyldelse af (andre) underholdningsforpligtelser er betalt. Østre Landsret har derimod i en efterfølgende utrykt kendelse af 4. september 2000 (nr. B ) tillagt tidspunktet for gældens pådragelse betydning for opgørelsen af budgettet. A fik gældssanering med en dividende på 40,8 procent. Gælden hidrørte for mere end halvdelens vedkommende fra studiegæld, der var optaget i en periode frem til 1998, og derudover gæld stiftet før 1995 i skyldnerens tidligere ægteskab samt fra etableringen af et nyt hjem for skyldneren og to børn efter en skilsmisse i En kreditor kærede kendelsen med påstand om, at skyldnerens og dennes husstands udgifter til bolig var for høje. Kærende anførte herved, at konkurslovens husstandsprincip må betragtes som absolut, hvorfor der ikke kan bortses fra ægtefællens udgifter og indtægter ved afsigelse af kendelse om gældssanering. Skyldneren anførte heroverfor, at hendes nye ægtefælles indtægter og udgifter var udgiftsneutrale for gældssaneringen, og at den høje boligudgift i den nye ægtefælles hidtidige bolig skyldes, at den nye ægtefælle i forbindelse med sin skilsmisse tre år forinden havde samlet forskellig gæld, herunder Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 84 af 221 (sidst redigeret )

85 studiegæld, i pantegælden. Skyldneren havde mødt og indgået ægteskab med den nye ægtefælle i 1998/99. Landsretten stadfæstede i det hele skifterettens kendelse om gældssanering, der i præmisserne bl.a. henviste til ægteskabets varighed sammenholdt med tidspunktet for gældens stiftelse, at terminsudgifterne for en del rettelig må anses som betaling af ægtefællens gæld, og at det var ægtefællens indtægt, der muliggjorde den i forslaget opnåede dividende. I første række må det fastslås, hvor stor en del af skyldnerens aktuelle indtægt der bliver til overs, når hans rimelige udgifter til bolig, rimelige leveomkostninger (mad, tøj, el, varme m.v.) og til opfyldelse af (andre) underholdningsforpligtelser er betalt. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 85 af 221 (sidst redigeret )

86 5. Børn Indledning Børn har i den nye gældssaneringslov fået en meget glædelig nyhed, men også en dårlig nyhed. Lad mig først omtale den gode nyhed: Når børnefamilier søger gældssanering skal børn have deres eget budget opgjort pr. barn. Hvis det enkelte barns budget giver overskud skal barnet selv beholde pengene, hvorimod et underskud skal fratrækkes i samlever og ægtefælles budget (se hjælpeskema for børn). Med andre ord skal barnets budgetoverskud ikke tilflyde samlever og ægtefælles kreditorer, som i den gamle lov. Jeg og mange andre var af den opfattelse, at det var helt urimeligt at kreditorerne fik andel i et barns overskud i 5 år p. g. a. samlever og ægtefællers bundløse gæld. En rigtig god nyhed for barnets livskvalitet. Men lad nu også barnet beholde egne penge evt. i form af en opsparing. I den nye betænkning 1449 er der også mulighed for, at barnet i særlige tilfælde fortsat kan gå i den samme privatskole mv. Jeg har set eksempler på dette. Men der må kæmpes kampe for, at børn ikke rives ud af en tryg hverdag, når gældssanering søges. Alt i alt gode tiltag. Man tager hensyn til barnets tarv. Den dårlige nyhed er: Også i dagens Danmark har vi ofte nye samlevere og ægtefæller med vores, dine og mine børn. I sådanne familiemønstre kommer det ofte bag på familien, at en ny samlever eller ægtefælle, som ikke har deltaget i gældsstiftelsen (glæden?), skal deltage i gældssaneringen, hvad børn angår. Ret kompliceret problemstilling, som Folketinget har overset. Jeg henviser til min artikel i Fuldmægtigen i 2006 se (bilag 14) for at få et overblik over en kompliceret problemstilling samt retsassessor Hans Engbergs artikler i samme tidsskrift. Dommerfuldmægtigforeningen (retsassessor Hans Engberg) har forgæves prøvet, at få fejlen rettet. For at forbedre lovgivernes utilsigtedes virkning, som i værste fald kan betyde kr i en gældssaneringssag, må der kæmpes. Barnets retsstilling bør have første prioritet. I nogle tilfælde er det kreditorerne, som bliver snydt, i andre den nye familie. Alt efter om det er den nye samlever og ægtefælles børn eller gældsansøgernes børn. Lige forkert er det. Denne utilsigtede lapsus bør straks ændres. Det kræver kun en ny bekendtgørelse på få linjer, før børns retssikkerhed er opretholdt. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 86 af 221 (sidst redigeret )

87 Hvad siger loven? Du kan selv søge i loven. (se hvordan i Hvordan bruger jeg bogen?.) Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Bilag 4. Betænkning 1449 Bilag 2. lov nr. 365 af Bilag 5. BEK nr af 19/ Bilag 6. BEK nr af Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) I 1982 var det kun familien der talte. Det var før verden gik af lave. Man kan ikke søge på barn Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 87 af 221 (sidst redigeret )

88 BET. Nr Side 24 Det foreslås endvidere, at børnefamilieydelse og andre ydelser mv., der tilfalder skyldnerens husstand i kraft af dennes børn, alene skal anvendes til betaling af udgifter vedrørende børnene. Er udgifterne til husstandens børn mindre end disse ydelser mv., skal det overskydende beløb således ikke betales til kreditorerne. Side Viser en nærmere opgørelse af skyldnerens betalingsevne, at skyldneren vil være i stand til at afdrage et beløb til sine kreditorer, er dette et moment, som kan tale for, at en gældssanering vil medføre en varig forbedring af skyldnerens økonomiske forhold. V 834/03. En 43-årig skyldner havde bidragspligt til 3 børn. Hans samlede gæld udgjorde ca kr., og han havde en årlig bruttoindtægt på ca kr. Hans månedlige udgifter udgjorde ca kr. Under sagen oplyste skyldneren, at han hver måned måtte stifte ny gæld for at have midler til de nødvendige leveomkostninger. Det fremgik endvidere af sagen, at skyldneren ikke betalte det fulde pligtige bidrag til sine børn, hvorfor hans gæld til kommunen, der måtte betale bidragene, voksede for hver måned. Skifteretten nægtede at indlede gældssaneringssag med følgende begrundelse: På baggrund af ovenstående og oplysningerne om [skyldnerens] rådighedsbeløb må det anses for sandsynligt, at [skyldneren] efter en gældssanering stadig ikke vil være i stand til at betale sine forpligtigelser, herunder betaling af børnebidrag efterhånden, som de forfalder. Under disse omstændigheder er der ikke rimelig udsigt til [ ] 24 Jf. betænkning 957/1982, side 127. Tilsvarende synspunkt vil efter omstændighederne kunne anføres, hvor skyldneren trods et lavt månedligt rådighedsbeløb gennem en periode har været i stand til at opretholde en levefod uden at stifte ny gæld. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 88 af 221 (sidst redigeret )

89 ( Der er flere kendelser, hvor et lavere rådighedsbeløb fører til gældssaneringer. Se afsnit rådighedsbeløb) Landsretten ændrede afgørelsen med følgende begrundelse: [Skyldneren] må efter de foreliggende oplysninger om hans indtægter sammenholdt med hans faste udgifter, herunder bidragsforpligtelser, antages at kunne tilbyde kreditorerne dividende under en eventuel gældssanering uden samtidig at stifte ny gæld. Landsretten finder på denne baggrund, at sagen bør hjemvises til skifteretten til stillingtagen til, om betingelserne i øvrigt for at indlede gældssaneringssag er opfyldt. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 8). Side71 U Ø. Skifteretten afslog gældssanering, da skyldnerens ægtefælle H modtog kontanthjælp og hendes erhvervsforhold derfor var uafklarede. H havde boet i Danmark siden 1979, og der var fire børn i ægteskabet. H, der var analfabet, beherskede ikke dansk og havde været uden kontakt med det danske arbejdsmarked. H fik i 1995 kontanthjælp betinget af, at hun gik på et aktiveringskursus. H deltog for tiden i et syprojekt, og en ugedag var reserveret til danskundervisning. Landsretten fandt, at H's indtægtsforhold var så afklarede, at gældssanering ikke af denne grund kunne nægtes indledt. Skifterettens kendelse blev derfor ophævet og sagen hjemvist til fortsat behandling. Side71 Andre forhold, der kan tale imod en gældssanering, kan f.eks. være, at skyldneren har for høje boligudgifter i forhold til husstandens størrelse, eller at skyldneren har for høje udgifter til bil eller andet motoriseret køretøj. V 249/02. En 35-årig skyldner, der var ansat som montør i faderens virksomhed, og hans 29-årige ægtefælle, der var tobaksarbejder, havde tre børn og en samlet gæld på ca. 7 mill. kr. Parret havde en samlet månedlig indtægt på kr. og udgifter på kr., hvoraf husleje inkl. varme udgjorde kr. og ejerafgift samt forsikring til bil udgjorde 312 kr. Parret tilbød hver især kreditorerne 975 kr. månedligt i afdrag ved en gældssanering. Skifteretten nægtede gældssanering og henviste til betydelige boligudgifter set i forhold til [parrets] økonomi, sammenholdt med gældens størrelse og den tilbudte dividende til kreditorerne samt udgifter til en bil, der ikke ses at være nødvendig til brug i forbindelse med [parrets] erhverv udelukker gældssanering, hvorfor gældssanering nægtes. Landsretten tiltrådte, at [parrets] samlede boligudgifter var for høje, og stadfæstede herefter kendelsen af de grunde, der var anført af skifteretten. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 60). Side ad 3 Udgifter til børnepasning Udgiften til børnepasning foreslås ligeledes medtaget på budgettet, da det er en udgiftspost, hvis størrelse andrager forskellige beløb for samme ydelse alt afhængig af, i hvilken kommune skyldneren har bopæl. Det forudsættes, at der i budgettet alene medtages udgifter til ordinær børnepasning, således at f.eks. udgifter til en privatantaget børnepasser, der passer skyldnerens børn i få timer uden for skyldnerens arbejdstid, ikke kan medtages. Det er således børn pasning, der sker som et nødvendigt led i skyldnerens eller dennes ægtefælles varetagelse af lønarbejde, der kan medtages på budgettet. ad 4 Udgifter til samvær med børn Konkursrådet finder, at en skyldner, der har ret til samvær med et barn, der bor hos den anden af forældrene, skal sikres midler til at gennemføre dette samvær, ved at der afsættes midler hertil på budgettet, herunder primært til transportudgifter for barnet eller skyldneren. Side Konkursrådet finder som udgangspunkt modsat, at det ved fastsættelsen af en særlig regel om indtægter hidrørende fra børn må være rigtigst, at de eneste indtægter, der kan holdes ude af skyldnerens budget, er Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 89 af 221 (sidst redigeret )

90 dem, der udgør et overskud i forhold til de præcise udgifter, der helt generelt er forbundet med barnets livsophold. V 2771/02. En skyldner fremsatte forslag om sanering af sin gæld mod betaling af en dividende på 36,06 procent fordelt over 5 år. En kommune protesterede mod gældssanering bl.a. under henvisning til, at skyldnerens forhold under gældssaneringssagens behandling var ændret til ugunst for kreditorerne. Skifteretten udtalte bl.a.: Det udelukker ikke gældssanering, at [skyldneren] under gældssaneringssagen har opgivet at fortsætte som fodbolddommer, da overskuddet herved var beskedent eller ikke eksisterende. At [skyldnerens] datter, født i 1989, under gældssaneringen er flyttet til sin mor betyder dels, at [skyldneren] fremover skal betale bidrag til to børn, dels at husstandens indkomst er reduceret med den børnepensionsydelse datteren oppebar som følge af, at [skyldneren] af helbredsmæssige årsager er pensioneret fra en tjenestemandsstilling. I forhold til kreditorerne kan datterens flytning ikke lægges [skyldneren] til last, hvorfor den opståede forringelse af [skyldnerens] økonomiske situation ikke er til hinder for gældssanering. [ ] Landsretten stadfæstede skifterettens kendelse om at nægte skyldneren gældssanering af andre årsager. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 17 f.) Konkursrådet finder herefter samlet set, at der er grunde, der taler for en regel, der sikrer, at børn, og herunder særligt stedbørn, ikke skal bidrage til afvikling af skyldnerens gæld med de ydelser, der tilgår skyldneren til sikring af barnets underhold og velfærd. Side 480 Opregningen af udgiftsposter, der kan medtages på budgettet, i bekendtgørelsen bør som udgangspunkt være udtømmende, således at øvrige udgiftsposter må afholdes af skyldnerens rådighedsbeløb. Der bør dog sikres skifteretten mulighed for helt undtagelsesvist at medtage andre faste udgifter på budgettet, hvis disse er påkrævede for at dække skyldnerens og dennes husstands helt særlige behov. Udgifter forbundet med, at skyldneren har valgt at lade sine børn gå i privatskole eller tage ophold på en efterskole, skal således f.eks. som udgangspunkt dækkes af rådighedsbeløbet. Er der helt særlige hensyn at tage til skyldnerens barn, herunder f.eks. sygdom eller lignende, bør der dog undtagelsesvist være mulighed for at medtage udgiften særskilt i budgettet. I de tilfælde, hvor en skyldners barn bor en større del af tiden hos skyldneren, bør det i det enkelte tilfælde vurderes, om udgifterne skal behandles efter reglerne om udgifter vedrørende hjemmeboende børn eller efter reglerne om samvær med børn. I den vurdering indgår samværets omfang. Har skyldneren således sit barn boende halvdelen af tiden f.eks. hver anden uge bør skyldneren i budgettet kunne medtage halvdelen af det beløb, der normalt afsættes som rådighedsbeløb for et barn af tilsvarende alder. I de tilfælde, hvor en skyldners barn bor en større del af tiden hos skyldneren, bør det i det enkelte tilfælde vurderes, om udgifterne skal behandles efter reglerne om udgifter vedrørende hjemmeboende børn eller efter reglerne om samvær med børn. I den vurdering indgår samværets omfang. Har skyldneren således sit barn boende halvdelen af tiden f.eks. hver anden uge bør skyldneren i budgettet kunne medtage halvdelen af det beløb, der normalt afsættes som rådighedsbeløb for et barn af tilsvarende alder. Side 482 Konkursrådet finder endelig, at der bør indføres en regel, der sikrer, at børn, herunder stedbørn, ikke skal bidrage til afvikling af skyldnerens gæld med de ydelser, der tilgår skyldneren til sikring af børnenes underhold og velfærd. En sådan regel bør udformes således, at der ved beregningen af den dividende, en skyldner skal betale sine kreditorer, alene kan medtages udgifter vedrørende husstandens børn, i det omfang udgiften ikke er dækket af en indtægt, der som f.eks. børnebidrag, børnepensionsydelser, børnepenge og andre offentlige ydelser udbetales til skyldneren i kraft af Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 90 af 221 (sidst redigeret )

91 husstandens børn. Overstiger de indtægter, der hidrører fra husstandens børn, udgifterne vedrørende børnene, skal det overskydende beløb således ikke inddrages i gældssaneringssagen. De regler, der i bekendtgørelsen bør fastsættes om behandlingen af udgifter og indtægter vedrørende skyldnerens børn, bør alene gælde for husstandens børn under 18 år. Reglerne bør således ikke finde anvendelse på husstandens hjemmeboende børn over 18 år, der i stedet ligesom det bør gælde for bedsteforældre mv. må behandles som logerende i relation til gældssaneringssagen. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 91 af 221 (sidst redigeret )

92 Hvad siger retten? U V TFA 2002, s. 343/1V Ægteskab ikke ugyldigt på grund af manglende habilitet hos den ene ægtefælle ved vielsen. Bevist at ægtefællens adfærd under vielsen var en erklæring om at ville indgå ægteskab. Alle kendelser om gældssanering Børn Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 92 af 221 (sidst redigeret )

93 Konklusion FM VLK af 16. februar 2007 i B-33-07, 13. afd. Boligudgift Rimelig boligudgift for enlig forsørger med ét barn. Skifteretten havde nægtet gældssanering på grund af for høje boligudgifter. Ansøgeren boede sammen med sin 9- årige søn i et villakvarter i Horsens i et hus på 120 m2 for 7.378,13 kr. Landsretten lagde vægt på, at sønnen var født og opvokset i nærområdet, hvor han havde sin skolegang og sit netværk af familie og kammerater. Navnligt dette behov, men også sammenholdt med ansøgerens samlede indtægter, medførte, at huslejen ikke oversteg rimelige udgifter til bolig, hvorfor sagen blev hjemvist ved Kommentar: Jeg har megen sympati for det udviste hensyn til sønnen, mens jeg er betænkelig ved henvisningen til ansøgerens indtægt: Har folk med høj indtægt ret til at bo dyrere end andre? I lovforslaget side 23, 1. sp., anføres, at boligudgiften bør omfatte en "...efter forholdene i lokalområdet rimelig udgift..."; det vil sige et geografisk parameter. Hertil kommer et i forarbejderne uomtalt, men selvindlysende element, nemlig husstandens størrelse, jf. Kuld Hansen & Lindencrone, Model 2005, side 162 ff., der forsigtigvis vurderer, at omkring kr. for en enlig må være grænsen, dog med lokale modifikationer: På den baggrund kunne alene husstandens størrelse have bæret udgiften i den konkrete sag. Forfatter: Alex Nymark Positive kendelser om børn: 1. Erhvervsevne Ansøger havde godtgjort, at hun ingen erhvervsevne havde. VLK af 23. februar 2007 i B-59-07, 13. afd. Hun var enlig forsørger med tre børn, hvoraf den ældste var i familiepleje, og de hjemmeboende var fra henholdsvis 1998 og Indledning af gældssanering trods tidsbegrænset ansættelsesforhold for ene ansøger. VLK af 9. januar 2009, nr. B , 13. afd. Landsretten ophævede skifterettens kendelse og hjemviste sagerne til skifteretten til fortsat behandling. Landsretten anførte:»den usikkerhed, der foreligger om varigheden af [ansøgers] ansættelse som dagplejemor på [en mindre dansk ø], er ikke af en sådan karakter, at der ergrundlag for at nægte indledning af gældssaneringssag...«. Læs hele kendelser. De er gode. Måske måske ikke kendelser om børn: 1. For uspecifik samværsudgift medførte hjemvisning. Knækbudgetter VLK af 3. november 2006 i B , 13. afd. Landsretten hjemviste sagen på grund af den manglende regulering i pasningsudgiften og fordi "...at den månedlige udgift på kr. til transport (mit kursiv) i forbindelse med samvær... ikke på det foreliggende grundlag kan anses for rimelig 2. Hvilke transportudgifter kan fratrækkes? ØLK af 16. oktober 2006 i B , 4. afd. hjemvist fra landsretten, der dog bemærkede, at der efter deres opfattelse ikke er hjemmel i bekendtgørelsen for at fratrække disse transportudgifter. Bekendtgørelsen 7: Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 93 af 221 (sidst redigeret )

94 7. Som udgifter til samvær med børn medregnes rimelige udgifter, som en skyldner eller dennes ægtefælle har til samvær med et mindreårigt barn, som ikke har samme folkeregisteradresse som skyldneren. Stk. 2. Er der fælles forældremyndighed over et barn, der opholder sig lige meget hos begge forældre, kan der hos den af forældrene, hvor barnet ikke er tilmeldt folkeregisteret, i stedet for udgifter til samvær efter 3, stk. 1, fradrages et beløb, der efter en konkret vurdering udgør halvdelen eller mere af rådighedsbeløbet efter 6, stk. 3, nr Hjemvisning på grund af for højt rådighedsbeløb ØLK B Negative kendelser om børn: 1. Gældssanering nægtet med boligudgift på kr. husstanden omfatter en familie med 3, snart 2, hjemmeboende børn VLK af 2. februar nr. B , 13. afd. 2. Gældsanering efter bekendtgørelsens 3, stk. 3, i en ekstrem situation. Særbørn ØLK af 28. juni 2007 i B , 16. afd. 3. Deltidsarbejde kunne ikke accepteres trods handicappet barn. VLK af 9. marts 2007 i B , 13. afd. 4. Udgift til barns privatskolegang forhindrede gældssanering. V.L. B af 3. maj Børnebidrag VLK af 31. marts 2000 (V. L. B ) 1) Se Drews Jensen, Gældssanering, 2. udg. s ikke burde medtages et beløb, der oversteg normalbidraget - ifølge K i alt kr. Du skal have gode argumenter eller dokumentation for at medtag udgifter til privat skolegang. Men det kan lade sig gøre. Boligudgift på kr. husstanden omfatter en familie med 3, snart 2, hjemmeboende børn er for høj Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 94 af 221 (sidst redigeret )

95 6. Diverse (alder, arv, forhåndsafvisning, nemkonto, RKI, statstidende, strafbare/uafklarede forhold, økonomisk uansvarlighed) Alder Din alder tages der normalt ikke hensyn til i en gældssaneringssag. En 26-årig soldat har fået gældssanering for ca. 3 år siden. Men hvis du kun lever af en førtidspension, er det lettere. Men husk når du går fra førtidspension til folkepensionist går du normalt ca kr. ned i indtægt. Derfor kan du måske ikke klare afdragene mere. Gældssanering er da en mulighed. Husk også invaliditetsbeløbet bliver indraget for folkepensonister ca kr. pr. måned. I de sidste 4 måneder har jeg haft 4 par, som var pensionister fra hele landet, som måtte opgive afdrag pga. ovennævnte. Arv Normal skal den, du arver fra, være på dødens rand, før det tæller i din sag. En førtidspensionist, der engang i fremtiden fik gældssanering, selv om han muligvis stod til en kæmpe arv. (Moreren på 85 var still going strong ). I øvrigt var forbindelsen brudt i mere end15 år. Se i øvrigt kendelserne. Især arveafkald, som taler imod en gældssanering. Forhåndsafvisning At det kan betale sig at kære skifterettens forhåndsafvisning viser ØL, kendelse af 1. november 2002, B Men pas på, for ud af de sidste 9 års 13 kendelser i Fuldmægtigen er 12 forhåndsafvisning. Du kan også søge igen. NemKonto Økonomistyrelsen kan hjælpe dig, hvis du har problemer med din nemkonto. Du kan du kontakte support@nemkonto.dk eller telefon Mere info: Jeg har talt med en medarbejder i Økonomistyrelsen om, hvilke tiltag der kan etableres for at undgå dette misbrug af dine penge, pengeinstitutter har udvist, refereret i dagpressen (som styrelsen i øvrigt beklager). Mit forslag er: 1. Indehaveren af en ny NemKonto får udskrift af kontoen hos den nye bank 2. Kopi af udskriften fremsendes til offentlige myndigheder, som indsætter beløb på en NemKonto 3. Kopi af udskriften til den gamle bank Fremtidige misbrug må være en dødssynd. Medarbejderen i Økonomistyrelsen synes, det var en god ide (se nedenstående): Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 95 af 221 (sidst redigeret )

96 Kære Jørgen Juel Hansen Mange tak for det fremsendte. Sådan som jeg læser og forstår dit brev, har du tænkt dig at skrive i din bog, at Økonomistyrelsen er enig i fremgangsmåden i dit forslag. Vi vil gerne understrege, at det beskrevne ikke løser problemet, men højst kan tjene til at underbygge skyldners ønske om et pengeinstitutskifte. NemKontoændringer uden samtykke forekommer desværre af og til, og vi har et løbende samarbejde med Finansrådet og Finanstilsynet om håndtering af disse sager og om fremtidig forebyggelse. Skal du citere Økonomistyrelsen for noget i din tekst, skal du citere Økonomistyrelsen som helhed og ikke enkelte medarbejdere. Du kan citere os for følgende: "Økonomistyrelsen ser meget alvorligt på brud på den aftale, der er indgået med pengeinstitutterne. Derfor bringes disse sager løbende op med både Finanstilsynet og Finansrådet. Det skal fremhæves, at det beskrevne ikke løser problemet, men højst underbygger skyldners ønske om at skifte pengeinstitut." Skal du bruge yderligere at henvise til, kan du for eksempel henvise til - Finansrådets hjemmeside, hvor der findes en generel og klar udtalelse om dette problem: nto+skal+ske+med+kundens+accept/ - lovgrundlaget bag NemKonto-ordningen, som er tilgængeligt via vores hjemmeside: - bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder eller lov om finansiel virksomhed: Finanstilsynets hjemmeside, hvor der findes afgørelser i denne slags sager, fx: Bank.aspx Med venlig hilsen Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 96 af 221 (sidst redigeret )

97 RKI fra RKI: <<navn>> <<adrlin1>> <<adrlin2>> <<adrlin3>> Att.: <<att>> Silkeborg, den 31. december 2009 Gældssanering Experian A/S registrerer de indledte gældssaneringer, når disse offentliggøres i Statstidende. Registreringen med indledt gældssanering kan stå i vores register i op til 5 år. Når det bekendtgøres i Statstidende, at der er afsagt kendelse om gældssanering, sletter vi registreringen med indledt gældssanering, fordi vi ikke må videregive oplysning om endeligt godkendt gældssanering. Bliver gældssaneringen tilbagekaldt, markeres registreringen som tilbagekaldt og slettes 1 år efter, at gældssaneringen er tilbagekaldt. Bliver gældssaneringen nægtet, markeres registreringen som nægtet og slettes 1 år efter, at gældssaneringen er nægtet. Det er dog sjældent, at det bekendtgøres i Statstidende, når en indledt gældssanering nægtes eller tilbagekaldes. Vi opfordrer derfor debitor eller advokaten til at sende os dokumentation for, at gældssaneringen er blevet nægtet eller tilbagekaldt. Registreringer, der er indberettet af Experians kunder: Mange debitorer, der får gældssanering, er allerede registreret i vores system efter indberetning fra vores kunder. Lyder gældssaneringskendelsen på, at gælden nedskrives og afdrages over en periode, må vores kunder opretholde de registreringer, der er indberettet før gældssaneringen blev godkendt, indtil den nedskrevne gæld er betalt, dog maksimalt i 5 år fra oprettelsestidspunktet. Det er dog en betingelse, at vores kunde har anmeldt kravet til skifterettens medhjælper. Lyder kendelsen derimod på, at al gæld bortfalder, har vores kunder pligt til at afmelde den registrering, de har indberettet, - naturligvis forudsat, at gælden er stiftet før den i gældssaneringskendelsen fastsatte dato. Vi sletter selvfølgelig selv de kundeindberetninger, som vi kan finde under de givne oplysninger. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 97 af 221 (sidst redigeret )

98 Da vi ikke må registrere CPR-numre, kan debitor være registreret på tidligere adresser, uden at vi har mulighed for at vide, om den registrerede er samme person som den, der har fået gældssanering. Hvis debitor har haft andre adresser inden for de sidste 5 år, og vi ikke er gjort opmærksom på dette, kan der derfor være registreringer, som vi ikke umiddelbart kan slette. Når skifteretten har afsagt kendelse om gældssanering, må Experians kunder ikke indberette skyldneren, med mindre gældssaneringen misligholdes. Hvis Experians kunder indberetter fordi skyldneren har misligholdt gældssaneringen, må Experian kun videregive denne registrering, hvis vores kunde har erhvervet dokumentation for kravet efter det tidspunkt, hvor gældssaneringen er blevet godkendt, samtidig med, at det skyldige beløb på indberetningstidspunktet skal være på mere end 1.000,- kr. Registreringer, Experian har foretaget fra Statstidende: Hvis debitor er registreret på sin nuværende adresse med annonceret tvangsauktion fra Statstidende, bliver denne registrering markeret som betalt pr. den dato, hvor gældssaneringskendelsen blev afsagt, og derefter slettet efter 2 år. Er debitor registreret på sin nuværende adresse med konkurs, markeres denne registrering også som betalt men slettes 2 år efter den dato, hvor gældssaneringskendelsen blev afsagt. Der gælder de samme regler for sletning af registreringer med annonceret tvangsauktion og konkurs, hvad enten gældssaneringen lyder på, at al gæld bortfalder eller, at gælden nedskrives og afdrages. Desuden gør det samme forhold sig gældende, at hvis debitor har haft andre adresser inden for de sidste 5 år - og vi ikke er gjort bekendt hermed - kan vi ikke finde registreringerne, da vi ikke må registrere CPR-numre. Dette er i store træk reglerne omkring gældssanering og slettefrister i forbindelse hermed. Det understreges i den forbindelse, at der naturligvis kan forekomme undtagelser. Reglerne er forelagt og godkendt af Datatilsynet. Experian A/S er i lighed med alle andre kreditoplysningsbureauer underlagt persondataloven. Persondataloven administreres af Datatilsynet, Borgergade 28 5., 1300 København K, telefon Vi håber, at beskrivelsen af reglerne er fyldestgørende - ellers er I naturligvis velkomne til at kontakte Experians ForbrugerService på telefon Med venlig hilsen Experian A/S ForbrugerService forbrugerservice@experian.dk Telefax: Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 98 af 221 (sidst redigeret )

99 Du kan selv finde ud af om du er registreret i RKI på: Du kan bruge digital signatur: Log på med Digital SignaturHvis du har en digital signatur, kan du bruge den til at logge på systemet. Du kan bestille en digital signatur her, hvis du ikke har en i forvejen eller se vores spørgsmål og svar i højre side af skærmen. Indtast dit CPRnummer: (Alle 10 cifre uden mellemrum) Log på Eller din netbank: Log på med net-idhvis du bruger netbank, kan du bruge adgangskoden herfra til at logge på systemet. Du kan læse mere om net-id her, eller se vores spørgsmål og svar i højre side af skærmen. Vælg din netbank: Aarhus Lokalbank Aktieselskab Log på Registreringsdatoen i RKI kan være farlig. Det viser ØLK af 5. oktober 2007 i B , 8. afd.: Det er et ægtepar på hver 34 år med fire børn Kærende gjorde overfor landsretten opmærksom på, at de i anmodningerne var kommet til at anføre tidspunktet for RKI-registrering som stiftelsestidspunktet. Gælden var - bortset fra det færdigafdragede indskudslån fra stiftet i Landsretten fandt efter de kærendes oplysninger det for usikkert, hvornår gælden reelt var stiftet. Sagen blev derfor hjemvist med udtrykkelig bemærkning om, at ansøgernes alder ikke forhindrede gældssanering, henset til gældens størrelse og ansøgernes erhvervsevne (hun var grundet sygdom i fast flexjob med 20 t/u og han fuldtidstømrer). Du kommer i RKI: 1) Når din gældssanering indledes (Præklusivt proklama). 2) Når dine kreditorer indkaldes til kreditormødet. 3) Hvis du nægtes gældssanering får kun kreditorerne besked, men ikke RKI. Hvis du meddeler dette til RKI så du kun registreret i 1 år. Ellers står du der i 5 år. 4) Når du har fået gældssanering (kendelse) bliver du automatisk slettet fra RKI, efter at kendelsen er offentliggjort i Statstidende. Statstidende Alle kan i øvrigt via Internet se dette. Du kan også selv søge. I meget få tilfælde kan skifteretten gøre brug af lokale dagblade. Du kommer i Statstidende nemlig: 1) Når din gældssanering indledes (Præklusivt proklama) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 99 af 221 (sidst redigeret )

100 Gældssanering Indledning af sag Sxxxxxxxxxxxxxxxxx Efter at skifteretten den har indledt gældssaneringssag for xxx xxxxx xxxxxxxxxxxxxxxxxx xxx xxxxxxxxxxxx Sagsnr. G xxxxx/xx-g opfordres kreditorerne til inden 4 uger fra denne bekendtgørelse til skifterettens medhjælper, advokat Nete Weber, St. Kongensgade 49, Postboks 9005, 1022 København K, at anmelde og dokumentere deres krav. Sø- og Handelsretten, Skifteretten, den Retskreds Sø- og Handelsretten 2) Når dine kreditorer indkaldes til kreditormødet (måske 2 gange når problemer) Gældssanering Kreditormøde 1 Sxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx I gældssaneringssagen for xxx xxxxxxx Fødselsdato xx.xx.xxxx xxxxxxxxxxxxxx xxxx xxxxxxxx Sagsnr. G xxx/xx-g indkaldes kreditorerne herved til møde i Sø- og Handelsrettens skifteret, Bredgade 66, 1. sal, 1260 København K, torsdag den kl , til behandling af skyldnerens forslag til gældssanering. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 100 af 221 (sidst redigeret )

101 Skyldnerens forslag med bilag henligger til eftersyn i skifteretten. Kreditorernes udeblivelse medfører, at de derved afskærer sig fra at øve indflydelse på skifterettens afgørelse. Sø- og Handelsretten, Skifteretten. den Retskreds Sø- og Handelsretten Gældssanering Kreditormøde 2 Sxxxxxxxxxxxxxxxx I gældssaneringssagen for xxx xxxxxxx Fødselsdato xx.xx.xxxx xxxxxxxxxxx xxxx xxxxxxxxxx Sagsnr. G xxx/xx-g indkaldes kreditorerne herved til møde i Sø- og Handelsretten, Skifteretten, Bredgade 66, 1. sal, 1260 København K, torsdag den kl , til behandling af skyldnerens forslag til gældssanering. Skyldnerens forslag med bilag henligger til eftersyn i skifteretten. Kreditorernes udeblivelse medfører, at de derved afskærer sig fra at øve indflydelse på skifterettens afgørelse. Sø- og Handelsretten, Skifteretten, den Retskreds Sø- og Handelsretten Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 101 af 221 (sidst redigeret )

102 3) Når du får gældssanering (kendelsen) Gældssanering Kendelse Sxxxxxxxxxxxxxxxx Sø- og Handelsrettens skifteret har den afsagt kendelse om gældssanering for xxx xxxxxxx Fødselsdato xx.x.xxxx xxxxxxxxxxxxx xxxx xxxxxxxxxxx Sagsnr. G xxx/xx-g på følgende vilkår: Skyldnerens gæld stiftet inden den nedsættes til 5,748 %, der betales ved udlodninger med 3,982 % den , 0,517 % den , 2010 og 2011 og med 0,215 % den Sø- og Handelsretten, Skifteretten, den Retskreds Sø- og Handelsretten Strafbare/uafklarede forhold Hvis du søger strafbare i de 194 FM-kendelser får du 19 forekomster Du kan selv læse kendelserne. De er nedslående. At de kan lykkes viser: VLK af 7. december 2007 i B , 13. afd. Strafbart forhold Gæld fra strafbart forhold forhindrede ikke længere gældssanering. En tredjedel af ansøgerens gæld stammede fra grov og strafbare forhold, begået for 13 år siden. Han havde trods insolvens i perioden stiftet yderligere gæld og han havde systematisk stiftet gæld til det offentlige ved frem til primo 2007 ikke at betale børnepenge. Derfor nægtede skifteretten gældssanering. Landsretten fandt henset til den hengåede tid, at gælden fra det strafbare forhold trods grovheden ikke længere forhindrede gældssanering. Landsretten stadfæstede dog, idet skyldneren under en da verserende gældssaneringssag i 2005 havde lånt kr. af en medarbejderfond, jf. konkurslovens 197, stk. 2, nr. 2, litra a og c. Økonomisk uansvarlighed Moralen er, at økonomisk uansvarlighed betaler sig ikke. At man er økonomisk uansvarlighed een gang er OK! Men hvis det fortsætter ser skifteretten rødt. Hvis du søger strafbare forhold i de 194 FM-kendelser får du 23 forekomster Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 102 af 221 (sidst redigeret )

103 Du kan selv læse kendelserne. De er igen nedslående. At de kan lykkes viser: VLK af 2. februar 2009, nr. B , 13. afd. Gældssaneringskendelse trods intet eller meget lille rådighedsbeløb for ansøger. Under kreditormødet i en gældssaneringssag oplyste ansøger bl.a., at han ikke havde andre indtægter end sin pension, at han kommer fra en kultur, hvor der er tradition for at man hjælper hinanden, at han har en meget stor familie, der bor lige i nærheden, at de hjælper ham med mad, at hans mor og bror også hjælper ham økonomisk, hvis han f.eks. manglede kr. til at betale sin telefonregning, at der ikke er tale om lån, som han skal betale tilbage, og at han ikke havde stiftet gæld siden Skifteretten nægtede skifteretten gældssanering og anførte bl.a.:»efter gældssaneringsforslaget er ansøgers rådighedsbeløb 490 kr. pr. måned, men som følge af det månedlige afdrag på 500 kr. på boligsikringsgælden på de nu ca kr. er ansøgers rådighedsbeløb negativt indtil marts 2009, hvor det som følge af, at det ældste barn fylder 18 år i februar 2009, forøges med ca kr. Når boligsikringsgælden er afdraget og når det næstældste barn i april 2011 fylder 18 år, vil rådighedsbeløbet komme op på ca kr. Uanset ansøgers oplysning om, at han ikke siden 1999 har stiftet gæld, er det skifterettens opfattelse, at gældssanering ikke vil føre til varig forbedring af ansøgers økonomiske forhold, idet der med de nævnte rådighedsbeløb vil være risiko for, at ansøger igen stifter gæld. Betingelserne i konkurslovens 197, stk. 1, in fine er derfor ikke opfyldt.«landsretten anførte:»efter det oplyste lægges det til grund, at [ansøger] ikke har stiftet gæld siden 2000, og at han således har kunnet leve af førtidspension og hjælp fra familien. Under de omstændigheder finder landsretten, at en gældssanering vil føre til en varig forbedring af [ansøgers] økonomiske forhold. Da [ansøgers] forslag til gældssanering i øvrigt opfylder betingelserne i konkursloven, ophæver landsretten skifterettens kendelse og hjemviser sagen med henblik på afsigelse af kendelse i overensstemmelse med [ansøgers] forslag.«vlk af 29. februar 2008 i B , 13. afd. Kautionspåtagelse Kautionspåtagelse i forbindelse med samleverens køb af fast ejendom kunne ikke begrunde nægtelse af indledning af gældssaneringssag. Skifteretten nægtede at indlede, idet skyldneren for 1 år siden, hvor gælden allerede var håbløs, havde kautioneret for over 1 mio. kr. i forbindelse med samleverens køb af ejerbolig. Uanset at kautionsforpligtelsen endnu ikke var aktualiseret, fandt skifteretten forholdet økonomisk uansvarligt, idet husstandens boligbehov kunne være opfyldt med et lejemål i stedet, evt. med lån til indskud. Landsretten stadfæstede, men af andre grunde: Skyldneren var i perioden primo 2003 til primo 2006 selvstændig tømrer og stiftede da betydelig offentlig gæld, hvoraf børnepengerestancerne var stiftet systematisk. Allerede derfor nægtedes sagen for tiden indledt, jf. konkurslovens 205, stk. 1, nr. 1, jf. 197, stk. 2, nr. 2, litra d, jf. stk. 3. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 103 af 221 (sidst redigeret )

104 Hvad siger loven? Du kan selv søge i loven (hvordan du søger se Hvordan bruger jeg bogen? ). Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Bilag 4. Betænkning 1449 Bilag 2. lov nr. 365 af Bilag 5. BEK nr af 19/ Bilag 6. BEK nr af Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 104 af 221 (sidst redigeret )

105 BET. Nr Ansøgers alder Forhåndsafvisning RKI Se indledning of konklusion Arv Tilsvarende gælder, hvis skyldneren har forbrugt provenuet fra f.eks. arv, ophævede pensionsordninger, gavebeløb mv. uden samtidig at have anvendt en væsentlig del af beløbet til afdrag på gælden. V 1944/02. I landsrettens kendelse hedder det: [Skyldneren] har 2-3 måneder forinden indgivelse af begæring om gældssanering ophævet sin pensionsopsparing og fået udbetalt kr. Efter det oplyste i kæreskriftet er beløbet anvendt til forbrug, og der er ikke afdraget til kreditorerne. Under disse omstændigheder er betingelserne for indledning af gældssaneringssag ikke til stede. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 23). Der skal efter praksis i et vist omfang tages hensyn til forventet arv. Må det efter de tilvejebragte oplysninger lægges til grund, at ansøgeren er arveberettiget efter en person, hvis dødsfald er meget nært forestående, kan dette efter omstændighederne være til hinder for gældssanering. V 1917/99. Skyldnerens far var 85 år og enkemand. En kreditor oplyste, at den statistiske restlevetid for en mand, der er fyldt 85 år, er 4,7 år. Skyldneren oplyste, at han ikke havde kendskab til sin fars økonomiske forhold. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 105 af 221 (sidst redigeret )

106 Landsretten udtalte: Allerede fordi der ikke er grundlag for at antage, at [skyldnerens] faders død er nært forestående, stadfæstes kendelsen om gældssanering. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis, 2001, side 27). Meddeler skyldneren arveafkald på et tidspunkt, hvor den pågældende har betydelig gæld, vil det i praksis efter omstændighederne også kunne indebære, at gældssanering nægtes. V 368/99. En 45-årig skyldner, der havde en gæld på kr., havde den 14. august 1995 meddelt arveafkald. Afkaldet, der blev meddelt dagen før første møde i skifteretten i en tidligere gældssaneringssag, blev givet for at udelukke, at en forventet arv skulle gå til kreditorerne og af hensyn til skyldnerens handicappede søn. Arveafkaldet blev efterfølgende gjort uigenkaldeligt i september Skyldnerens far, der var 85 år og ved godt helbred, sad i uskiftet bo. Han ejede en næsten ubehæftet ejendom, der havde en værdi på kr. Der var 2 arvinger efter faderen. Gældssanering blev nægtet med følgende begrundelse: Da [skyldneren] herefter må antages inden for de nærmeste år at have udsigt til betydelig arv, og da arveafkaldet er givet på et tidspunkt, hvor [skyldneren] havde betydelig gæld, først og fremmest for at unddrage kreditorerne del i arven, er der ikke rimelig udsigt til [ ] (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis, 2001, side 27). Du kan selv søge videre i bogens 22 forekomster Strafbare/uafklarede forhold: U V. Skyldneren S havde en samlet gæld på kr., hvoraf knap kr. var erstatningskrav vedrørende kriminalitet begået i Omstændighederne ved denne del af gældens pådragelse talte fortsat mod gældssanering. Efter det oplyste om gældens hidtidige afvikling sammenholdt med oplysningerne om S's nuværende personlige og sociale forhold sammenholdt med resocialiseringshensyn tiltrådte landsretten, at der var afsagt kendelse om gældssanering Økonomisk/uafklarede forhold: Gives omfattende vejledning om betingelserne for gældssanering i forbindelse med udlevering af ansøgningsskema om gældssanering, vil man formentlig primært kunne undgå en del af de sager, hvor ansøgere med uafklarede forhold typiske kontanthjælpsmodtagere søger om gældssanering. Havde hele den gruppe, der fik afslag med uafklarede forhold som begrundelse, undladt at ansøge om gældssanering i Sø- og Handelsrettens skifteret i første halvår af 2001, havde skifteretten haft en gældssaneringsprocent på ca. 23 %. Usikkerhed om skyldnerens indkomst eller budgetforhold i øvrigt, der er af en vis væsentlighed og er knyttet til omstændigheder, der konkret er afgørende for gældssaneringssagens afgørelse, fører derfor som hovedregel til, at skifteretten vil træffe afgørelse om, at der for tiden ikke er rimelig udsigt til, at der kan afsiges kendelse om gældssanering. (Usikkerhed om skyldnerens og/eller dennes ægtefælles eller samlevers fremtidige beskæftigelses-, indtjenings- og budgetforhold i øvrigt har samtidig betydning ved vurderingen af, om skyldneren har ført bevis for at være håbløst forgældet, jf. ovenfor i afsnit Når skyldnerens fremtidige I enkelte tilfælde ses der dog i praksis bort fra skyldnerens uafklarede forhold, hvis der foreligger helt særlige omstændigheder.) U V. Skifteretten havde nægtet H gældssanering under henvisning til, at H's samlever netop havde etableret selvstændig virksomhed og at der herefter ikke var en sådan klarhed over husstandens økonomiske forhold, at der kunne fastsættes vilkår for en eventuel gældssanering. Landsretten fandt, at det ikke burde komme H til skade, at hun efter indgivelse af begæring om gældssanering var flyttet sammen med en mand, hvis økonomiske forhold var uafklarede, og hvis bidrag til opretholdelse af husholdningen måtte anses for beskedent. Sagen hjemvistes herefter til skifteretten. Har skyldnerens nuværende situation været uændret gennem længere tid, således at forholdene har fået en mere permanent karakter, vil skyldnerens gældssaneringssag i praksis blive vurderet ud fra de aktuelle forhold, hvorfor der bortses fra, at den pågældende evt. mere teoretisk vil kunne forbedre sin evne til at afdrage på sin gæld, uanset om det gælder en nedgang i udgifter eller mere typisk en potentiel bedring i indtægterne. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 106 af 221 (sidst redigeret )

107 U Ø. Skifteretten afslog gældssanering, da skyldnerens ægtefælle H modtog kontanthjælp og hendes erhvervsforhold derfor var uafklarede. H havde boet i Danmark siden 1979 og der var fire børn i ægteskabet. H, der var analfabet, beherskede ikke dansk og havde været uden kontakt med det danske arbejdsmarked. H fik i 1995 kontanthjælp betinget af, at hun gik på et aktiveringskursus. H deltog for tiden i et syprojekt og en ugedag var reserveret til danskundervisning. Landsretten fandt, at H's indtægtsforhold var så afklarede, at gældssanering ikke af denne grund kunne nægtes indledt. Skifterettens kendelse blev derfor ophævet og sagen hjemvist til fortsat behandling. indtjeningsforhold ligger nogenlunde fast, vil skifteretten således kunne vurdere, om skyldneren ej heller inden for de nærmeste år har nogen udsigt til at kunne opfylde sine gældsforpligtelser, jf. herved 197, stk. 1, nr. 1. Der henvises herved til Hindborg, Gældssanering i praksis, 2. udgave, 1999, side 97 ff., Drews Jensen, Gældssanering, 2. udgave, 1998, side 6 ff., og Konkursloven med kommentarer, 9. udgave, 2001, side 804 f. og side 884. I praksis har det dog tillige relevans, at skyldnerens uafklarede økonomiske forhold indebærer, at der ikke i øvrigt foreligger et tilstrækkeligt sikkert grundlag for at fastsætte den procent, hvortil fordringerne skal nedsættes, og hermed tilrettelæggelsen af skyldnerens afdragsordning med hensyn til den bestående del af gælden. Kan det ved indledningsmødet i skifteretten forudses, at skyldnerens budgetforhold må forventes at ville ændre sig væsentlig inden for den nærmeste fremtid, taler dette dog som altovervejende hovedregel imod en gældssanering (for tiden). Det vil f.eks. være tilfældet, hvis skyldneren er arbejdsløs eller under uddannelse på ansøgningstidspunktet. Skyldneren må i så fald, når den pågældende får arbejde, forventes at få en højere indkomst og derved kunne yde mere til sine kreditorer. Der foreligger en række afgørelser herom. V 784/03. Skyldnerens samlever havde i en næsten 2-årig understøttelsesperiode videreuddannet sig inden for edb og sprog, hvorefter hun havde fået et vikarjob. Gældssanering blev nægtet med henvisning til, at det ikke på forhånd kunne udelukkes, at samleveren ville have mulighed for at opnå en fastansættelse i en stilling, hvorved hun vil kunne udnytte sin faglige kunnen. Den omstændighed, at hun muligt ikke kunne opnå en lønindtægt, der væsentligt overstiger, hvad hun modtager i understøttelse, fandtes ikke i sig selv at kunne tillægges betydning under sagen. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 35 f.). V 1675/03. En 58-årig skyldner var blevet afskediget knap 2 måneder før begæring om gældssanering. Han var nu på dagpenge. På denne baggrund nægtede skifteretten at indlede gældssaneringssag. Landsretten stadfæstede afgørelsen og udtalte: Da [skyldnerens] arbejdsløshedsperiode har været kortvarig, er der sådan en usikkerhed om [skyldnerens] indtægtsforhold, at der ikke for tiden er udsigt til [ ]. (Anført samme sted). Tilsvarende synspunkter gør sig gældende for den selvstændige erhvervsdrivende, idet det kan være vanskeligt at fastslå den forventede indkomst i afdragsperioden. Kan den erhvervsdrivende skyldner ikke dokumentere et nogenlunde fast årsindtægtsniveau, vil der almindeligvis være en sådan usikkerhed om de nærmeste års forventede indtægter, at gælden i givet fald må være meget stor, førend det er bevist, at gældsforpligtelsen er håbløs, ligesom usikkerhed om indtægtsgrundlaget kan medføre, at der i øvrigt ikke med den fornødne sikkerhed kan fastlægges et budget for skyldneren. V 2196/02. Skyldnerens ægtefælle drev en enmands-vognmandsforretning med en negativ egenkapital på ca kr. Der var foretaget adskillige udlæg i ægtefællens ejendom. Skyldneren oplyste, at virksomheden nu kørte udmærket, og at ægtefællen kunne hæve kr. netto til familien om måneden. Gældssaneringen blev nægtet allerede fordi ægtefællens indkomstforhold og økonomiske situation er usikker. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 39). Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 107 af 221 (sidst redigeret )

108 Ø 1088/03. Skyldneren startede den 15. juni 2002 en servicevirksomhed med rengøring, og han tjente ca kr. netto pr. måned. Skifteretten nægtede gældssanering bl.a. med henvisning til størrelsen af skyldnerens indtægt, hvorefter han ikke vil kunne afdrage noget til sine kreditorer. Landsretten stadfæstede afgørelsen og henviste bl.a. til usikkerheden om skyldnerens indtægtsforhold i forbindelse med den nyetablerede virksomhed. (Anført samme sted) Er gælden eller størstedelen af gælden opstået i forbindelse med et strafbart forhold, vil præventionshensyn såvel som almindelige moralske hensyn som regel føre til, at gældssanering nægtes. Det er dog ikke helt udelukket at afsige kendelse om gældssanering, selv om en væsentlig del af gælden er opstået ved strafbare forhold. Ved vurderingen lægges vægt på forholdets grovhed og den tid, der er forløbet, siden det strafbare forhold blev begået, samt hensynet til skyldneren. Der kan ikke opstilles nogen fast tidsgrænse for, hvornår gælden er saneringsmoden. U Ø. Skifteretten afslog gældssanering, da en betydelig del af skyldneren S' gæld var stiftet i forbindelse med strafbart forhold og da den øvrige gæld var opstået ved økonomisk uansvarlighed. Landsretten fandt, henset til karakteren af den kriminalitet S havde begået, at den herved opståede gæld, der var henholdsvis 19 og 10 år gammel, ikke burde være til hinder for gældssanering. Da det endvidere var mere end 10 år siden, at S startede selvstændig virksomhed, fandtes den i forbindelse hermed opståede gæld heller ikke at kunne begrunde en nægtelse. U V. Skyldneren S havde en samlet gæld på kr., hvoraf knap kr. var erstatningskrav vedrørende kriminalitet begået i Omstændighederne ved denne del af gældens pådragelse talte fortsat mod gældssanering. Efter det oplyste om gældens hidtidige afvikling sammenholdt med oplysningerne om S's nuværende personlige og sociale forhold sammenholdt med resocialiseringshensyn tiltrådte landsretten, at der var afsagt kendelse om gældssanering. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 108 af 221 (sidst redigeret )

109 Hvad siger retten? U Ø Gældssanering mulig, selvom en del af gælden var pådraget ved strafbart forhold. SE UfR. Alle kendelser om gældssanering Gældens alder, arv, forhåndsafvisning, nemkonto, RKI, statstidende, strafbare/uafklarede forhold, økonomisk uansvarlighed Forhåndsafvisning af gældssanering kl. 202, stk. 3, 2. pkt. Skifteretten afviste skyldnerens begæring om gældssanering under henvisning til, at skyldneren havde oparbejdet betydelig nyere gæld til det offentlige, hvorfor der ikke for tiden var udsigt til, at der kunne afsiges kendelse om gældssanering. Det fremgik af begæringen med bilag, at skyldneren havde en samlet skatterestance på kr. ca , hvoraf kr. ca var oparbejdet i perioden Landsretten stadfæstede kendelsen. ØLK nr. B , 16. afd. Forhåndsafvisning, jf. konkurslovens 202, stk. 3. Skifteretten forhåndsafviste en ansøgning om gældssanering under hensyn til, at skyldneren aktuelt var boligløs, at skyldneren i 2001 havde stiftet ikke ubetydelig gæld til Forstædernes Bank og GE Capital Bank, samt at skyldneren havde restskat på kr. for Landsretten fandt det betænkeligt at forhåndsafvise ansøgningen på det foreliggende grundlag og hjemviste sagen med henblik på indkaldelse af skyldneren til et møde i medfør af konkurslovens 204. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 109 af 221 (sidst redigeret )

110 ØL, kendelse af 1. november 2002 B Forhåndsafvisning, jf. konkurslovens 202, stk. 3. Skifteretten forhåndsafviste en gældssaneringsansøgning. Der blev ved afgørelsen henset til, at skyldner på baggrund af oplysningerne i ansøgningen indenfor fem år kunne betale sin gæld og at det derfor ikke var godtgjort, at insolvensbetingelsen var opfyldt. Østre Landsret stadfæstede afgørelsen og anførte som begrundelse herfor, at allerede efter det oplyste om gældens størrelse sammenholdt med husstandens indkomstforhold var betingelserne for at afvise begæringen om gældssanering opfyldt. Ø.L. kendelse af 1. november 2002, B Fortsat besiddelse af anpart - usikkert om resthæftelsen ville blive gjort gældende. Skyldneren fik gældssanering i skifteretten. Hun havde i 1994 underskrevet en tegningsaftale på en anpart med en samlet hæftelse på kr. Der var aldrig sket indbetalinger ifølge tegningsaftalen. Det blev vedrørende den fortsatte besiddelse af anparten oplyst, at der ikke var foretaget skattemæssige afskrivninger, og resthæftelsen udgjorde ifølge forslaget kr. Vestre Landsret tiltrådte, at skyldneren ikke var i stand til og inden for de nærmeste år ingen udsigt havde til at kunne opfylde sine gældsforpligtelser. Landsretten fandt ikke, uanset de manglende indbetalinger, at skyldneren ved at erhverve anparten havde udvist en økonomisk uansvarlighed, som kunne begrunde en nægtelse af gældssanering. Der blev herved i øvrigt henvist til det oplyste om omstændighederne ved og tidspunktet for pådragelsen af den øvrige gæld. Landsretten fandt endvidere ikke, at den fortsatte besiddelse af anparten udelukkede kendelse om gældssanering. Landsretten hjemviste imidlertid sagen til skifteretten og anførte bl.a., at da det var usikkert i hvilket omfang resthæftelsen måtte forventes gjort gældende, skulle resthæftelsen have været behandlet i overensstemmelse med konkurslovens 216, stk. 4, jf. 182, stk. 1. VLK af 24. januar 2003, nr. B Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 110 af 221 (sidst redigeret )

111 Konklusion Resocialiseringshensyn Gæld fra strafbart forhold udelukkede ikke nødvendigvis gældssanering. Ansøgerens gæld var hovedsageligt et konfiskationskrav på oprindeligt kr. for hashhandel i , idømt ved straffedom i Uanset hans personlige forhold - førtidspensionering i ung alder, ordblind og mangel på realitetssans - nægtede skifteretten at indlede sag grundet gældens karakter. Under hensyn til de personlige forhold og resocialiseringshensyn fandt landsretten dog ikke, at gældssanering på forhånd kunne udelukkes, hvorfor sagen blev hjemvist ved Forfatter: Alex Nymark FM Gæld fra strafbart forhold forhindrede ikke længere gældssanering. FM VLK af 7. december 2007 i B , 13. afd. Strafbart forhold Gæld fra strafbart forhold forhindrede ikke længere gældssanering. En tredjedel af ansøgerens gæld stammede fra grov og personfarlig karakter, begået for 13 år siden. Han havde trods insolvens i perioden stiftet yderligere gæld, og han havde systematisk stiftet gæld til det offentlige ved frem til primo 2007 ikke at betale børnepenge. Derfor nægtede skifteretten gældssanering. Landsretten fandt henset til den hengåede tid, at gælden fra det strafbare forhold trods grovheden ikke længere forhindrede gældssanering. Landsretten stadfæstede dog, idet skyldneren under en da verserende gældssaneringssag i 2005 havde lånt kr. af en medarbejderfond, jf. konkurslovens 197, stk. 2, nr. 2, litra a og c. Forfatter: Alex Nymark FM Afkald på falden arv forhindrede konkret ikke gældssanering trods insolvens på afkaldstidspunktet. FM VLK af 10. november 2006 i B , 13. afd. Arveafkald Afkald på falden arv forhindrede konkret ikke gældssanering trods insolvens på afkaldstidspunktet. Skyldneren havde tidligere, da han var selvstændig, fået økonomisk hjælp fra sin far i størrelsesordenen kr. I forbindelse med faderens død i 2002 gav han, der da var dybt forgældet, afkald på falden arv, hvorved søsteren arvede det hele, svarende til kr., under henvisning til den hjælp, han selv havde fået, og til, at søsteren omvendt aldrig havde fået økonomisk hjælp. I forbindelse med gældssaneringssagen blev gælden nu opgjort til 1.1 mio kr. Uanset et udgangspunkt om, at afkald fra en forgældet skyldner på falden arv udelukker sanering, fandt skifteretten, at baggrunden for afkaldet, sammenholdt med arvens forholdsvis beskedne størrelse, medførte, at sanering ikke var udelukket, hvilket landsretten stadfæstede ved Forfatter: Alex Nymark FM Ikke blot fast arbejde eller pensionering kan skabe økonomisk afklarethed, jf. konkurslovens 197, stk. 2, nr. 1. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 111 af 221 (sidst redigeret )

112 FM ØLK af 13. oktober 2006 i B , 8. afd. Økonomisk afklarethed Ikke blot fast arbejde eller pensionering kan skabe økonomisk afklarethed, jf. konkurslovens 197, stk. 2, nr. 1. I skifteretten blev gældssanering nægtet, idet skyldneren var syg uden arbejde og - ifølge kommunen - uberettiget til sygedagpenge. Hendes leveomkostninger blev derfor dækket gennem månedlige tilskud fra døtrene med kr. som gave. Skifteretten fandt, at da de fremtidige gaver afhang af givernes vilje og evne, var forholdene for uafklarede, hvorfor indledning nægtedes for skyldneren, jf. 197, stk. 2, nr. 1, og derfor refleksmæssigt også for ægtefællen, jf. 197, stk. 2, nr. 1, og stk. 1. Under kæremålet indbetalte en af døtrene kr. på en advokats klientkonto, og det oplystes, at beløbet blev stillet til rådighed for kreditorerne, såfremt der afsagdes kendelse om gældssanering for forældrene. Landsretten fandt, at der efter de nu foreliggende oplysninger ikke længere var en sådan usikkerhed omkring skyldnerens indtægtsforhold, at dette kunne begrunde nægtelse af indledning, hvorfor kendelsen blev ophævet og sagerne hjemvist. I den forbindelse skulle skifteretten nærmere afklare, i hvilket omfang ægtefællerne havde omlagt deres kapitalpensioner i 2001 og den eventuelle betydning heraf for kreditorerne. Kommentar: Umiddelbart er det vanskeligt at se, at et økonomisk engangstilskud til kreditorerne skulle kunne afklare skyldnerens erhvervsmæssige uafklarethed, idet kravet i konkurslovens 197, stk. 1, om en varig forbedring jo så forudsætter en rimelig sikkerhed for, at døtrene ud over de kr. til kreditorerne fortsat vil give kr./md. Men instruksen til skifteretten i forbindelse med hjemvisningen kunne tyde på, at landsretten har skimtet en - endnu - bedre nægtelsesgrund. Forfatter: Alex Nymark U Ø Gældssanering mulig, selvom en del af gælden var pådraget ved strafbart forhold Se UfR Gældens alder Arv Forhåndsafvisning Nemkonto RKI Statstidende Strafbare/uafklarede forhold Økonomisk uansvarlighed Positive kendelser diverse: 1. Ikke fuldt tilstrækkeligt grundlag for at fastslå, at skyldner ikke havde medvirket loyalt ved oplysning af gældssaneringssag. U Ø 2. Kautionspåtagelse i forbindelse med samleverens køb af fast ejendom kunne ikke begrunde nægtelse af indledning af gældssaneringssag. VLK af 29. februar 2008 i B , 13. afd. 3. Det forhindrede ikke gældssanering, at en udbetalt kapitalpension ikke var brugt på betaling af gæld. ØLK af 29. januar 2007 i B , 4. afd. 4. Afkald på falden arv forhindrede konkret ikke gældssanering trods insolvens på afkaldstidspunktet. VLK af 10. november 2006 i B , 13. afd. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 112 af 221 (sidst redigeret )

113 Måske måske ikke kendelser diverse: 1. Mangelfulde oplysninger fører til hjemvisning. VLK af 11. januar 2008 i B , 13. afd. 2. Gæld fra strafbart forhold udelukkede ikke nødvendigvis gældssanering. Resocialiseringshensyn VLK af 21. december 2007 i B , 13. afd. 3. Den økonomiske betingelse for folkepensionister. Forbrug af opsparede midler muligvis forhindrende. ØLK af 12. november 2007 i B , 4. afd. 4. Fortsat besiddelse af anpart - usikkert om resthæftelsen ville blive gjort gældende VLK af 24. januar 2003, nr. B Negative kendelser diverse: 1. Gældssaneringskendelse ophævet på grund af skyldnerens svigagtige forhold under behandlingen af gældssaneringssagen. U H 2. Gældssanering nægtet, da skyldner ikke medvirkede loyalt ved sagens oplysning. U Ø 3. Gældssaneringskendelse ophævet pga. svigagtigt forhold ved oplysning om et fast besluttet tidspunkt for overgang til efterløn, uden at andragerne følte sig forpligtet af oplysningen. U V 4. Gældssaneringssag nægtet indledt for samlevende par, hvor manden i 2007 modtog dom med bøde på kr. for momsunddragelse i perioden VLK af 3. april 2009, nr. B , 13. afd. 5. Mere end 10 år gammel gæld fra strafbart forhold var til hinder for indledning af gældssanering. VLK af 20. februar 2009, nr. B afd. 6. Gældssaneringssag afvist for ansøgere, der i februar 2009 var dømt for socialt bedrageri for mindst kr. ØLK af 1. maj 2009, nr. B , 15. afd. 7. Gældssanering nægtet, da ansøger ikke medvirkede loyalt til sagens oplysning. ØLK af 6. februar 2009, nr. B , 15. afd. 8. Gæld vedrørende strafbart forhold og indretning med henblik på gældssanering. VLK af 15. juli 2008, nr. B , 13. afd. 9. Systematisk oparbejdet gæld til det offentlige og uafklarede forhold. ØLK af 8. august 2008, nr. B , 16. afd år gammel gæld fra strafbare forhold endnu ikke saneringsmoden. ØLK af 8. maj 2008, nr. B , 17. afd. 11. Skyldneren havde dagen før kreditormøde underskrevet slutseddel i forbindelse med huskøb og påtænkt opstart af egen virksomhed. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 113 af 221 (sidst redigeret )

114 ØLK af 13. maj 2008, nr. B , 15. afd. 12. Husstandsprincippet Sanering efter 3, stk. 3, 1. led, kan ikke gennemføres, når ægtefællen ikke opfylder betingelserne for gældssanering, da skyldneren havde underskud. VLK af 4. april 2008 i B , 13. afd. 13. Kontanthjælp 61 årig kontanthjælpsmodtagers forhold var ikke afklarede. VLK af 5. oktober 2007 i B , 13. afd. 14. Ny gældssanering Betingelserne for gældssanering nr. 2 var ikke opfyldt. VLK af 9. februar 2007 i B , 13. afd. 15. Økonomisk uansvarlighed Konkurslovens 197, stk. 2, nr. 2, litra a, hindrede gældssanering. ØLK af 6. februar 2007 i B , 8. afd. 16. Anparter Omstændighederne i forbindelse med afhændelsen af en anpart forhindrede gældssanering. VLK af 16. januar 2007 i B , 13. afd. 17. Ophævelse Skyldneren havde - trods mulighed for delvist at have kunnet afdrage i henhold til gældssaneringskendelsen - ikke groft tilsidesat sine forpligtelser ved slet ikke at afdrage. VLK af 10. november 2006 i B , 13. afd. 18. Strafbart forhold Gæld fra strafbart forhold udelukkede gældssanering. VLK af 24. november 2006 i B , 13. afd. 19. Underslæb Bankansats systematiske underslæb, der havde udløst fængsel i 2 ½ år, udelukkede 9 år efter dommen gældssanering. ØLK af 4. december 2006 i B , 4. afd. 20. Ophævelse Ophævelse pga. svig. VLK af 2. juni 1999 (V.L. B ) 21. Nægtelse af gældssanering på grund af økonomisk uansvarlighed V. L. Kendelse af 28. januar 2005 V.L. B Købt fast ejendom. Ophævelse på grund af svig. 23. Udsigt til arv Udsigt til arv forhindrede gældssanering, uanset at ansøgerens 96-årige mor var ved godt helbred. V.L. B af 6. februar Gældens karakter ØLK af 1. november 2002, B Forhåndsafvisning, jf. konkurslovens 202, stk. 3. ØL, kendelse af 1. november 2002, B positive, 4 måske positive og 25 negative kendelser siger alt. Det er op ad bakke. Se dog: Forhåndsafvisning, jf. konkurslovens 202, stk. 3. Skifteretten forhåndsafviste en ansøgning om gældssanering under hensyn til, at skyldneren aktuelt var boligløs, at skyldneren i 2001 havde stiftet ikke ubetydelig gæld til Forstædernes Bank og GE Capital Bank, samt at skyldneren havde restskat på kr. for Landsretten fandt det betænkeligt at forhåndsafvise ansøgningen på det foreliggende grundlag og hjemviste sagen med henblik på indkaldelse af skyldneren til et møde i medfør af konkurslovens 204. ØL, kendelse af 1. november 2002 Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 114 af 221 (sidst redigeret )

115 B Forhåndsafvisning, jf. konkurslovens 202, stk. 3. Skifteretten forhåndsafviste en gældssaneringsansøgning. Der blev ved afgørelsen henset til, at skyldner på baggrund af oplysningerne i ansøgningen indenfor fem år kunne betale sin gæld, og at det derfor ikke var godtgjort, at insolvensbetingelsen var opfyldt. Østre Landsret stadfæstede afgørelsen og anførte som begrundelse herfor, at allerede efter det oplyste om gældens størrelse sammenholdt med husstandens indkomstforhold var betingelserne for at afvise begæringen om gældssanering opfyldt. Ø.L. kendelse af 1. november 2002, B Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 115 af 221 (sidst redigeret )

116 7. Formue (Arv, bil, hus, pensioner, forsikringer) Indledning De nye regler i 2005-reformen bevirker, at samlevers/ægtefælle s formue ikke skal inddrages i en gældssanering, såfremt de ikke har fælles adresse ved gældsstiftelsen eller deltaget i gældsstiftelsen i væsentligt omfang. Udgangspunktet er, at skyldneren skal stille hele sin formue til disposition for kreditorerne. Bet., side 58: Det skal undersøges og fastslås, i hvilket omfang skyldneren har mulighed for gennem realisation eller belåning af aktiver, som ikke er omfattet af retsplejelovens trangsbeneficium, at rejse nævneværdige beløb, eller for gennem realisation af sådanne aktiver at nedbringe sine faste udgifter, uden samtidig at forringe sine indtjeningsmuligheder. Jf. herved betænkning 957/1982, side 123. Arv Er du arveberettiget efter en person, hvis dødsfald er meget nært forestående, kan dette efter omstændighederne være til hinder for gældssanering. Min erfaring siger, at der skal meget til, før skifteretten tager arv i betagtning. Et evt. arveafkald vil ligeledes være til hinder for gældssanering. Se også Hvad siger loven og retten. Bil Du skal opgøre bilens værdi og restgæld. En friværdi skal komme kreditorerne tilgode. Se også Hvad siger loven og retten. Hus Har ansøger hus, som er hans bolig, skal friværdi tilgå kreditorerne reformen indeholdt ikke Bet s forslag om Efter de gældende regler i konkursloven kan pantefordringer i almindelighed ikke inddrages i en sag om gældssanering (se side 12). Alle Konkursrådets forslag kom desværre ikke med i loven. Pensioner m.m reformen ændrede erstatninger og forsikringssummer, således at alle indkomster fra pensionsordninger i perioden skal medtages. Gældssanering model 2005 Torben Kuld Hansen/Lars Lindencrone Petersen side med eksempler samt nedenstående: Bet side 534 Stk. 2. Som indkomst medregnes alle indtægter, bortset fra 1. indtægter fra erstatninger og forsikringssummer, der kompenserer modtageren for en ikke-økonomisk skade Stk. 3. Som indtægt medregnes endvidere hvert år 1. i almindelighed 10 pct. af skyldnerens udbetalte pensionsordninger efter afgiftsberigtigelse i henhold til pensionsbeskatningslovens regler, hvis pensionsordningen er eller inden afdragsperiodens udløb bliver udbetalt i en sum, samt 2. en forholdsmæssig del af en erstatning for tab af erhvervsevne, tab af forsørger og lignende, der er eller inden afdragsperiodens udløb bliver udbetalt i en sum. Den forholdsmæssige del opgøres som forholdet mellem det udbetalte sum og antallet af de år, som summen må antages at kompensere. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 116 af 221 (sidst redigeret )

117 Hvad siger loven? Du kan selv søge i loven (hvordan du søger, se Hvordan bruger jeg bogen?.) Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Bilag 4. Betænkning 1449 Bilag 2. lov nr. 365 af Bilag 5. BEK nr af 19/ Bilag 6. BEK nr af Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 117 af 221 (sidst redigeret )

118 BET. Nr BET. Nr Arv, hus, bil, pensioner m.m. Udgangspunktet er, at skyldneren skal stille hele sin formue til disposition for kreditorerne. Det skal undersøges og fastslås, i hvilket omfang skyldneren har mulighed for gennem realisation eller belåning af aktiver, som ikke er omfattet af retsplejelovens trangsbeneficium, at rejse nævneværdige beløb, eller for gennem realisation af sådanne aktiver at nedbringe sine faste udgifter, uden samtidig at forringe sine indtjeningsmuligheder. 23 (Jf. herved betænkning 957/1982, side 123.) Dernæst må det fastslås, om og i hvilket omfang skyldneren har mulighed for at rejse nævneværdige beløb gennem realisation eller belåning af aktiver, som ikke er omfattet af retsplejelovens trangsbeneficium, eller for gennem realisation af sådanne aktiver at nedbringe sine faste udgifter (f.eks. til en bil uden friværdi) uden samtidig at forringe sine indtjeningsmuligheder. Det bør også tages i betragtning, om skyldneren har mulighed for at nedbringe boligudgiften ved at flytte til en anden bolig, som imødekommer husstandens rimelige behov, se herved bemærkningerne til ( 18, stk. 3). Vurderingen af, hvilken betydning der skal tillægges skyldnerens formue, ligger herved på linje med den, der foretages ved afgørelsen af, om der skal ydes forbigående hjælp efter bistandslovens kapitel 9, jfr. lovens 39, hvorefter der herved undtagelsesvis kan ses bort fra besiddelsen af en mindre formue, som bør bevares af hensyn til boligmæssige forhold eller den pågældendes erhvervs- og uddannelsesmuligheder. De anførte retningslinjer finder også anvendelse, når skyldneren ejer fast ejendom. Det er således ikke nogen nødvendig forudsætning for gældssanering, at skyldneren realiserer en fast ej4endom, der tjener som bolig for skyldneren og hans husstand. Tværtimod vil gældssanering efter omstændighederne kunne sikre, at skyldneren får mulighed for at beholde ejendommen. Er skyldnerens boligudgift urimeligt høj, Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 118 af 221 (sidst redigeret )

119 må gældssanering dog i almindelighed forudsætte, at skyldneren for at nedbringe sin fremtidige boligudgift realiserer ejendommen, og at et eventuelt provenu anvendes til fordel for fordringshaverne. Under alle omstændigheder må kræves, at skyldneren udnytter en eventuel friværdi i ejendommen til fordel for fordringshaverne Det er ikke muligt at fastsætte nogen præcis grænse for, hvor kvalificeret insolvensen skal være, men skyldnerens aktiver og sandsynlige indtægter skal inden for de nærmeste år være klart utilstrækkelige til at dække skyldnerens gæld. (22 Jf. Konkursloven med kommentarer, 9. udgave, 2001, side 804.) Aktiver, som bør bevares af hensyn til boligmæssige forhold eller den pågældendes erhvervs- eller uddannelsesmuligheder, kræves i praksis ikke altid realiseret. Der er her navnlig tale om ejerboliger og biler. Sådanne aktiver, som efter husstandens forhold må betragtes som passende, kan alt efter de nærmere konkrete omstændigheder beholdes. Spørgsmålet om, hvorvidt kapitalpensioner, selvpensioner, indekskontrakter og lignende skal omfattes af gældssaneringssagen, blev ikke indgående behandlet i betænkningen og har efterfølgende været genstand for en række retsafgørelser. I betænkning 957/1982, side 123 f., trækkes en skillelinje ved ordninger, der er usædvanlige under hensyn til skyldnerens forhold: Da såvel skyldnerens evne som hans vilje til at få afklaret sine økonomiske forhold bør indgå i afgørelsen af, om han skal kunne opnå gældssanering, bør visse aktiver, som er fritaget fra (individuel) retsforfølgning, efter omstændighederne også tages i betragtning. Således f.eks. tilbagekøbsværdien ved livsforsikring og beløb, som kommer til udbetaling ved skyldnerens ophævelse af særlige opsparingsordninger (kapitalpension, etableringskonti m.v.). Dette gælder dog kun, når en sådan ordning er usædvanlig under hensyn til skyldnerens forhold. Der må således ses bort fra de nævnte beløb, når ordningen indgår som et normalt led i skyldnerens ansættelsesforhold. Det samme gælder beløb i henhold til (tidligere) erhvervsdrivendes sædvanlige opsparings- eller pensioneringsordninger. Kommer beløb i henhold til en livsforsikring eller en anden opsparing til ordinær, eventuelt løbende udbetaling i en overskuelig fremtid, f.eks. når skyldneren når en vis alder, bør de i alle tilfælde tages i betragtning som fremtidig indtægt. At skyldneren har søgt at bringe sine aktiver i ly for kreditorforfølgning, taler ligeledes imod gældssanering. Har skyldneren holdt en udbetalt (kapital)pension klart adskilt fra sin øvrige formue, Har skyldneren holdt en udbetalt (kapital)pension klart adskilt fra sin øvrige formue, vil denne sum efter omstændighederne kunne holdes delvist ude af gældssaneringssagen, når skyldneren skal fremkomme med sit forslag til gældens sanering, jf. nærmere nedenfor i kapitel Dette bør dog efter Konkursrådets opfattelse ikke indebære, at en udbetalt pension kan holdes ude af insolvensvurderingen, da det konkret vil kunne virke stødende over for fordringshaverne. U V. Efter at 2 landbrugsejendomme tilhørende gårdejer G i 1980 var bortsolgt ved tvangsauktioner, erhvervede G's hustru H den ene af ejendommene, som fortsat blev drevet i hendes navn, medens G fik arbejde som sælger for et frøfirma med en årlig nettoindtægt på ca kr. G, der var 49 år, begærede nu indledning af gældssaneringssag omfattende restgælden efter tvangsauktionerne. Det måtte lægges til grund, at H's landbrugsejendom reelt fortsat blev drevet af G, hvis kreditorer samtidig var afskåret fra at søge sig fyldestgjort i den formue, som måtte blive oparbejdet i H's navn. Allerede som følge heraf fandtes betingelsen i konkurslovens 197, stk. 1, nr. 2, jf. stk. 2, for gældssanering ikke opfyldt og G's begæring blev derfor ikke taget til følge. V 1947/02. Vestre Landsret stadfæstede en kendelse, hvorefter en skyldner blev nægtet gældssanering. I skifterettens afgørelse blev det bl.a. anført: at [skyldneren] har bidraget til udbetalingen på [samleverens] ejendom, at husstanden løbende har foretaget opsparing i denne ejendom, at der i dag er en friværdi i ejendommen på over kr. og at samtlige aktiver af blot nogen værdi står i [samleverens] navn. Retten finder ikke, at tilbud om forlængelse af afdragsperioden med 22 måneder svarende til et afdrag på Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 119 af 221 (sidst redigeret )

120 kr. og [samleverens] aktiebeholdning på kr. i alt kr. udgør en rimelig kompensation for ovenstående forhold, hvorfor [skyldnerens] forslag som helhed ikke findes rimeligt. (Hindborg, Tillæg til gældssanering i praksis III, 2004, side 47). Har skyldnerens nuværende situation være uændret gennem længere tid, således at forholdene har fået en mere permanent karakter, vil skyldnerens gældssaneringssag i praksis blive vurderet ud fra de aktuelle forhold, hvorfor der bortses fra, at den pågældende evt. mere teoretisk vil kunne forbedre sin evne til at afdrage på sin gæld, uanset om det gælder en nedgang i udgifter eller mere typisk en potentiel bedring i indtægterne. U Ø. Skifteretten afslog gældssanering, da skyldnerens ægtefælle H modtog kontanthjælp og hendes erhvervsforhold derfor var uafklarede. H havde boet i Danmark siden 1979, og der var fire børn i ægteskabet. H, der var analfabet, beherskede ikke dansk og havde været uden kontakt med det danske arbejdsmarked. H fik i 1995 kontanthjælp betinget af, at hun gik på et aktiveringskursus. H deltog for tiden i et syprojekt, og en ugedag var reserveret til danskundervisning. Landsretten fandt, at H's indtægtsforhold var så afklarede, at gældssanering ikke af denne grund kunne nægtes indledt. Skifterettens kendelse blev derfor ophævet og sagen hjemvist til fortsat behandling. For så vidt angår det særlige spørgsmål om forventet arv, har Advokatrådet og Dommerfuldmægtigforeningen peget på, (32 Jf. side 18 f. i redegørelsen) at hensyntagen til skyldnerens mulighed for senere at modtage endnu ikke falden arv kun har reel økonomisk betydning i marginale tilfælde og at det virker som en unødig krænkelse af skyldneren og tredjemand, at der skal indhentes oplysninger om slægtskabsforhold, eventuelle testamentariske dispositioner og om potentielle arveladeres formue, alder og helbredsforhold. Det er derfor foreslået, at der ikke skal tages hensyn til muligheden for forventet arv. I det notat, som Dommerforeningen fremsendte i forbindelse med høringen, påpeges det på side 4, uden at forslaget i øvrigt kommenteres, at der i givet fald skal tages stilling til, hvorledes det forhold, at en forventet arv i løbet af afviklingsperioden bliver til falden arv, vil influere på spørgsmålet om genoptagelse. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 120 af 221 (sidst redigeret )

121 Hvad siger retten? U V Gældssanering i konkurs afvist i medfør af konkurslovens 231 a, stk. 4. U OE Ikke godtgjort, at hustru havde bidraget til oparbejdelse af friværdi i ægtefælles faste ejendom. Gældssanering bevilget. U OE Kautionserklæring i allonge til gældsbrev med tvangsfuldbyrdelsesklausul var ikke fornødent eksekutionsgrundlag over for kautionisterne. Sagsomkostninger. U V Tvangsakkord, der var tiltrådt af det nødvendige flertal af kreditorer, stadfæstet, selv om skyldneren, der var lønmodtager, muligt ikke opfyldte betingelserne for at få gældssanering. U V Ikke grundlag for i medfør af aftalelovens 31, 33 og 36 at tilsidesætte selvskyldnerkautionsforpligtelse påtaget af forældre for søns gæld. U V Kapitalpension kun delvist inddraget under gældssanering. Alle kendelser om gældssanering Arv, bil, hus, pensioner m.m. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 121 af 221 (sidst redigeret )

122 Omkostninger ved gældssanering delvist pålagt skyldner. En gældssaneringsansøger tilbagekaldte sin ansøgning efter afholdelse af kreditormøde, hvor sagen blev udsat uden afsigelse af gældssaneringskendelse. Skifteretten besluttede, at skyldneren i medfør af konkurslovens 220, 2. pkt., endeligt skulle betale kr. af sagens omkostninger (svarende til lidt under halvdelen). Skifteretten lagde vægt på, at ansøgeren i ansøgningsskemaet, på det indledende møde i skifteretten og i gældssaneringsforslaget havde oplyst, at han ikke ejede aktiver ud over almindeligt indbo. Først på kreditormødet og på foranledning af kreditorernes spørgsmål kom det frem, at ansøgeren havde en kapitalpension med et indestående på over kr. Ansøgeren tilbagekaldte sagen, fordi han ikke ønskede kapitalpensionen inddraget. Afgørelsen blev stadfæstet i henhold til grundene. ØLK af 27. januar 2003, B Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 122 af 221 (sidst redigeret )

123 Konklusion U V Gave i forbindelse med overdragelse af hus til nærstående af så begrænset størrelse, at den ikke kunne omstødes. SE UfR FM Nettoboligudgift i hammerum rimelig trods flytning til dyrere lejemål. behov for bil FM VLK af 28. januar 2008 i B , 13. afd. Boligudgift Nettoboligudgift i hammerum rimelig trods flytning til dyrere lejemål. behov for bil. Skyldneren, der havde to hjemmeboende børn, havde tidligere søgt gældssanering med en nettoboligudgift på kr. Denne sag kuldsejlede grundet en ny restskat fra et anpartsprojekt, og efter at have mistet sin bolig fandt hun et rækkehus i en boligforening, hvor der kun var to værelser, så hun måtte sove i stuen. Desuden lå rækkehuset i en klyngebebyggelse, hvor der var mange mennesker på gaden, hvilket skyldneren havde det dårligt med grundet en social fobi. Endelig havde hun brug for mere plads for at kunne male, hvilket var godt for hendes depressionssygdom. Derfor var hun nu flyttet i et nyt privatudlejet lejemål på 120 m2 for samlet kr./md. Skifteretten godkendte den nye boligudgift under hensyn til hendes helbredstilstand og begrundelsen for fraflytningen fra rækkehuset. Da landsretten tidligere havde godkendt, at hun havde bil grundet sit helbred, men dog fundet udgifterne for høje (Falckabonnement kunne ikke medtages), godkendte skifteretten tillige vedligeholdelsesudgifter. Landsretten stadfæstede med en tilføjelse om, at boligudgifterne var rimelige henset til husstanden og lejeniveauet i området (en forstad til Herning) ved Forfatter: Alex Nymark FM Underskudsfremførsel, behov for bil, kompensation for fremrykket skæringstidspunkt og rimelig husleje. FM VLK af 6. juli 2007 i B , 13. afd. Kompensation Underskudsfremførsel, behov for bil, kompensation for fremrykket skæringstidspunkt og rimelig husleje. Trods kreditorindsigelser opnåede skyldneren gældssanering i skifteretten. En underskudsfremførsel i havde givet ægtefællen en skattebesparrelse på kr., men hendes årlige indtægt indtægt havde kun været på henholdsvis kr., kr. og kr., samtidigt med, at skyldneren havde været på SU og optaget et studielån på kr., der via fremrykket skæringstidspunkt blev holdt uden for saneringen. Landsretten fandt indtægterne og skattebesparelsen så beskedne, at manglende afdrag under underskudsfremførslen ikke forhindrede gældssanering. Skyldneren boede i Hjørring og arbejdede 25 km. væk i Lendum, ofte med mødetid kl. 8:00, og derudover 2-3 månedlige aftenmøder. Hertil kom aflevering og afhentning af 3 børn, heraf 2 på 7, grundet ægtefællens skiftende arbejdstider som sygeplejeske. Landsretten fandt efter familiens kørselsbehov bil nødvendig. Denne låntes af skyldners mor, der frafaldt krav om lejebetaling i afdragsperioden, hvilket landsretten fandt var tilstrækkelig kompensation for det fremrykkede skæringstidspunkt. Endelig var der i 2005 optaget lån i huset til - efter det oplyste - ombygning og vedligeholdelse til en rimelig boligstandard, herundenretning af seperate børneværelser og udskiftning af køkkenet fra Den samlede boligudgift incl. afdrag på det nye lån og forbrugsudgifter udgjorde kr. for familien på 5 fandt landsretten ikke overraskende rimelig, hvorfor skifterettens kendelse om gældssanering stadfæstedes ved Forfatter: Alex Nymark Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 123 af 221 (sidst redigeret )

124 FM ØLK af 27. august 2007 i B , 8. afd. VLK af 18. december 2002, nr. B Arveafkald Afkald på falden arv forhindrede konkret ikke gældssanering trods insolvens på afkaldstidspunktet. Skyldneren havde tidligere, da han var selvstændig, fået økonomisk hjælp fra sin far i størrelsesordenen kr. I forbindelse med faderens død i 2002 gav han, der da var dybt forgældet, afkald på falden arv, hvorved søsteren arvede det hele, svarende til kr., under henvisning til den hjælp, han selv havde fået, og til, at søsteren omvendt aldrig havde fået økonomisk hjælp. I forbindelse med gældssaneringssagen blev gælden nu opgjort til 1.1 mio kr. Uanset et udgangspunkt om, at afkald fra en forgældet skyldner på falden arv udelukker sanering, fandt skifteretten, at baggrunden for afkaldet, sammenholdt med arvens forholdsvis beskedne størrelse, medførte, at sanering ikke var udelukket, hvilket landsretten stadfæstede ved VLK af 10. november 2006 i B , 13. afd. Bestridt krav og fri bil Værdien af fri bil og muligt forældede krav efter fordringsprøvelse i konkursbo. Skyldneren, der havde været under konkurs i og som nu søgte gældssanering sammen med sin ægtefælle, havde fri bil som led i sin ansættelse. Som udgangspunkt var den til kundebesøg, men da han boede i St. Ladager, hvor boligerne er billige, men hvor der er 4 km til offentlig transport, var bilhold nødvendig, og han mente ikke at have råd til at anskaffe anden bil, hvis han "slap for" den frie bil (og beskatningen heraf). En bank gjorde gældende, at skyldnerens bruttoindtægt skulle forhøjes med de 4.705,78 kr., den skattepligtige månedlige værdi af bilen var sat til. Skifteretten afslog, "...da værdien af skyldnerens firmabil ikke påvirker ægtefællernes økonomi i øvrigt...". Samme bank krævede i øvrigt på kreditormødet dokumentation for, at fire navngivne kreditorers krav ikke var forældede. Medhjælper oplyste, at den ene havde et gældsbrev på skyldner, og de tre andre var blevet fordringsprøvet under konkursbehandlingen, hvor "...de krav som er blevet anerkendt har status som anerkendt ved retsforlig." Skifteretten lagde derfor til grund, at der ikke var forældede krav, og meddelte derfor gældssanering på det foreliggende grundlag (der var endnu flere indsigelser, men de blev ikke genstand for landsretsprøvelse, og er derfor udeladt). For så vidt angår den frie bil anførte landsretten: "Det fremgår af gældssaneringsforslaget, at værdien af fri bil for [skyldner] ikke er medregnet i dennes indkomst, men at der er til indkomsten - fordi [skyldner] ikke har direkte udgifter til transport - er lagt et beløb på 590 kr., svarende til det grundbeløb, der efter 4, stk. 4, nr. 3, i [bekendtgørelsen] normalt skal afholdes af rådighedsbeløbet til transport. Landsretten finder, at der ikke herudover er grundlag for at lade værdien af den fri bil indgå i [skyldners] indkomst." For så vidt angår eventuel forældelse anførte landsretten under henvisning til bet. 1449/2004, at én kreditor godt kan bestride en anden kreditors krav, selv om skyldner er ligeglad, og under henvisning til bet. 1460/2005, at forældelse kun afbrydes, hvis fallenten har været part under fordringsprøvelsen i konkursboet, eller hvis fallenten har tiltrådt fordringslisten med personligt forpligtende virkning. Da der ikke for landsretten forelå positive oplysninger herom, fandt landsretten, at banken med rette bestred kravene, der under gældssaneringssagen skulle behandles som bestridte fordringer på samme måde, som var det skyldner, der bestred, jf. konkurslovens 209, stk. 2, nr. 4 og 216, stk. 4, hvorfor sagen blev hjemvist ved Kommentar: En dejligt klar afgørelse om, hvordan man skal lægge budget, når der er fri bil, men jeg har da hørt kreditorer anføre, at en del af beskatningen af fri bil er for det gode at have "gratis" bil i fritiden, hvilket jo er noget sjovere end blot et månedskort til offentlig transport i det storkøbenhavnske område (hvilket jo er begrundelsen/værdiansættelsen af egenbetalingen af den erhvervsmæssige transportudgift i 4, stk. 4, nr. 3). Forfatter: Alex Nymark V2004.B Ikke kompensation efter ca. 6 års samliv. Forøgelse af mandens formue hidrørte ikke i større omfang fra kvindens arbejdsindsats. SE UfR Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 124 af 221 (sidst redigeret )

125 FM /3 Gældssanering Tidligere selvstændig erhvervsdrivende - kapitalpension delvis inddraget. Skyldneren havde som selvstændig erhvervsdrivende indbetalt til en kapitalpension i Nordea, der nu havde en bruttoværdi på kr. Skyldneren havde i gældsaneringsforslaget tilkendegivet, at kapitalpensionen ville blive opsagt, når han fyldte 60 år, hvilket skete i afdragsperioden. Efter afgiftsbetaling ville skyldneren få udbetalt kr. Heraf havde skyldneren tilbudt at indbetale 2/3 svarende til kr. til kreditorerne. Vedrørende indbetalingerne til kapitalpensionen blev det oplyst, at skyldneren i 1993 havde indbetalt kr., i kr. og i kr. Der blev ikke indbetalt beløb i 1994 og ikke efter Oplysninger fra før 1993 kunne ikke fremskaffes. Det blev endvidere oplyst, at beløbene var indbetalt ved årets udgang og i år, hvor skyldneren havde haft en god indtægt, samt at indbetalingerne skete for at eliminere restskatter. I nogle år stillede banken likviditet til rådighed i form af bevilliget overtræk. Skyldnerens virksomhed gik i betalingsstandsning i 2000, efter at han havde drevet virksomhed i 15 år. Problemerne i virksomheden opstod i årene 1997 til Herfra stammede gælden. Det var skifterettens opfattelse, at det foreslåede beløb af kapitalpensionen ud fra en samlet bedømmelse var rimeligt, hvilket Vestre Landsret tiltrådte. Landsretten lagde ud over skyldneren økonomiske forhold i øvrigt vægt på størrelsen af kapitalpensionen, at den ville komme til ordinær udbetaling i gældssaneringsperioden, og at indbetalingerne var sket før skyldneren fik økonomiske problemer. På denne baggrund var der ikke grundlag for at stille krav om, at en større del af kapitalpensionen skulle indgå i gældssaneringen. Positive kendelser formue: 1. Ikke godtgjort, at hustru havde bidraget til oparbejdelse af friværdi i ægtefælles faste ejendom. Gældssanering bevilget. U OE 2. Kapitalpension kun delvist inddraget under gældssanering. U V 3. Ejendomsret til fire ejendomme forhindrede ikke gældssanering. ØLK af 26. februar 2008 i B , 16. afd. 4. Skyggebudget 32 timer ugentligt forhindrede konkret ikke gældssanering. VLK af 4. marts 2008 i B , 13. afd. 5. Afkald på falden arv forhindrede konkret ikke gældssanering trods insolvens på afkaldstidspunktet. VLK af 10. november 2006 i B , 13. afd. Når du økonomisk kunne magte, at betale din kapitalpension kan du normalt beholde den. Evt. opdele den i dårlige tider. Måske måske ikke kendelser formue: Bestridt krav og fri bil Værdien af fri bil og muligt forældede krav efter fordringsprøvelse i konkursbo. ØLK af 27. august 2007 i B , 8. afd. Negative kendelser formue: 1. Uanset reglerne i konkurslovens 34, stk. 3, og 65 forhindrede et arveafkald gældssanering. ØLK af 1. oktober 2007 i B , 16. afd. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 125 af 221 (sidst redigeret )

126 2. Skyldnerens båndlagte ejendom forhindrede gældssanering og dermed var også ægtefællen forhindret i at få gældssanering. ØLK af 16. januar 2006 i B , 16. afd. 3. Ophævede rate- og kapitalpension i februar, brugt til bil og boligistandsættelse, ansøgning i 1. maj, nægtet indledt V.L. B af 28. november 2003 Du skal ikke ophæve din rate- og kapitalpension før din gældssanering. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 126 af 221 (sidst redigeret )

127 8. Genoptagelse (ophævelse), kendelsens virkning, kæreskrift, omstødelsesregler Genoptagelse (ophævelse) Model-2005 giver dig mulighed for at få din sag genoptaget, såfremt særlige hensyn taler for det. Det kan være længerevarende sygdom, arbejdsløshed og skilsmisse. Der skal meget til før din sag genoptages. Ingen positive kendelser endnu. Det er vigtigt, at du henvender dig straks til skifteretten, når katastrofen indtræder. Se Hvad siger retten?. Ophævelse af din gældssaneringssag kan også ske ved svigagtige og kritisable forhold. Hvis du har tiet, løjet eller bevidst givet urigtige oplysninger under din sag, kan en ophævelse ske. Vær ærlig over for retten. Jeg har eksempler til skræk og advarsel for andre. Kæreskrift Du kan kære en afgørelse af skifteretten til landsretterne. Kærefristen er 14 dage fra dato for afgørelsen. Du skal sende kæreskriftet til samme skifteret samt betale kr Du må selv udarbejde dit kæreskrift, måske med faglig bistand. Men prøv at få dit personlige præg med (Det hjælper). Du skal selv underskrive kæreskriftet. Omstødelsesregler Tages skyldnerens forslag helt eller delvis til følge, anvendes reglerne om omstødelse i konkursloven Gaver, som er fuldbyrdet senere end seks måneder før fristdagen, kan fordres omstødt. Stk. 2. Gaver, som er fuldbyrdet tidligere, men senere end et år før fristdagen, kan fordres omstødt, medmindre det godtgøres, at skyldneren hverken var eller ved fuldbyrdelsen blev insolvent. For gaver til skyldnerens nærstående gælder samme regel, hvis gaven er fuldbyrdet senere end to år før fristdagen. Stk. 3. Undtaget fra omstødelse er lejlighedsgaver og lignende gaver og understøttelser, som ikke stod i misforhold til skyldnerens kår. 70. Panteret eller anden sikkerhedsret, som ikke er tilsagt fordringshaveren ved gældens stiftelse, eller som ikke er sikret mod retsforfølgning uden unødigt ophold efter gældens stiftelse, kan fordres omstødt, hvis sikringsakten er foretaget senere end tre måneder før fristdagen. Fordringspant, jf. tinglysningslovens 47 d, i fordringer, som er stiftet senere end 3 måneder før fristdagen, men efter gældens stiftelse, kan endvidere fordres omstødt. Din gældssaneringskendelse kan i øvrigt ikke omstødes. (men husk de 14 dage) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 127 af 221 (sidst redigeret )

128 Hvad siger loven? Du kan selv søge i loven. (Hvordan du søger se side 8 Hvordan bruger jeg bogen?.) Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Bilag 4. Betænkning 1449 Bilag 2. lov nr. 365 af Bilag 5. BEK nr af 19/ Bilag 6. BEK nr af Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 128 af 221 (sidst redigeret )

129 BET. Nr Genoptagelse (ophævelse) bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Side 93 Se også ( 36) om ophævelse af kendelse om gældssanering på grund af svigagtigt forhold fra skyldnerens side. Risikoen for, at regler om gældssanering kommer til at påføre fordringshaverne noget reelt tab, vil efter udvalgets opfattelse være ubetydelig, hvis de anførte regler om sagens oplysning suppleres med en regel, hvorefter der stilles forholdsvis strenge krav til beviset for, at skyldneren ingen udsigt har til at kunne opfylde sine gældsforpligtelser, jfr. nærmere lovudkastets ( 1, stk. 1, 1. pkt.) med tilhørende bemærkninger. Endvidere henvises til, at afgørelsen efter udvalgets udkast skal træffes af skifteretten under sædvanlige judicielle garantier, herunder normale regler om appel, jfr. KL kapitel 26 og udkastets 1, nr. 12. Side 165 Hjemmel hertil findes i ( 35), som kun forudsættes anvendt i rene undtagelsestilfælde, jfr. herved at kun "ganske særlige hensyn til skyldneren" kan begrunde genoptagelse. Bestemmelsen tager i første række sigte på tilfælde, hvor skyldneren i henstandsperioden præsenteres for krav, der er omfattet af en gældssaneringskendelse, men som det ikke har været muligt at tage i betragtning ved udformningen af dennes nærmere indhold, fordi de pågældende krav ikke var kendt, Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 129 af 221 (sidst redigeret )

130 Kendelsens virkning Side 114 Gældssaneringskendelsen har mellem skyldneren og de pågældende fordringshavere samme virkning som et retsforlig. Omstødelsesregler Side 151 ( 14, stk. 2) er en konsekvens af udkastets ( 26), hvorefter de omstødelsesregler, der gælder ved konkurs og tvangsakkord, også finder anvendelse ved gældssanering. Dette indebærer bl.a., at udlæg foretaget senere end 3 måneder (efter omstændighederne 2 år) Bilag 4. Betænkning 1449 Genoptagelse (ophævelse) Side 315 I forbindelse med behandlingen af en kreditors begæring om ophævelse af en gældssaneringskendelse, jf. 229, stk. 1, nr. 2, vil skyldneren samtidig kunne indgive begæring om genoptagelse efter 228, stk. 1, navnlig hvis misligholdelsen skyldes en manglende betalingsevne, der er opstået efter kendelsen om gældssanering.201 (Jf. herved anførte sted, side 204.) Side 316 I den situation, hvor der ikke sker genoptagelse af gældssaneringssagen eller ophævelse af kendelsen om gældssanering, er kreditor henvist til at søge kravet inddrevet ved fogedretten. Efter konkurslovens 226, stk. 1, har gældssaneringskendelsen mellem skyldneren og de pågældende fordringshavere samme virkning som et retsforlig, og et i gældssaneringskendelsen fastsat afdrag kan således straks inddrives hos skyldneren ved fogedrettens bistand, hvis den pågældende ikke betaler det til den fastsatte afdragstid, jf. retsplejelovens 478, stk. 1, nr. 2, og Kendelsens virkning Side 332 Dommerfuldmægtigforeningen og Advokatrådet foreslår endvidere, at konkurslovens 226 ændres, således at skyldnerens frigørelse fra gæld betinges af, at kendelsens vilkår opfyldes. Som begrundelse herfor anføres det, at den nuværende retstilstand, hvorefter misligholdelse af vilkårene i en kendelse om gældssanering som udgangspunkt er omkostningsfri for skyldneren, strider mod hensynet til, at en kendelse skal være udtryk for ligeværdig afvejning af skyldnerens og kreditorernes interesser. Side 317 Udvalget [lægger] afgørende vægt på, at afsigelse af kendelse om gældssanering i videst mulige omfang kommer til at markere afslutningen på skifterettens medvirken ved gældssanering. Efter omstændighederne ville det imidlertid modvirke formålet med gældssanering, om der ikke var hjemmel til at foretage en justering af gældssaneringskendelsens henstands- og afdragsbestemmelser med henblik på at gøre det muligt for skyldneren at opfylde sine forpligtelser ifølge kendelsen. Hjemmel hertil findes i [konkurslovens 228], som kun forudsættes anvendt i rene undtagelsestilfælde, jfr. herved at kun ganske særlige hensyn til skyldneren kan begrunde genoptagelse. Bestemmelsen tager i første række sigte på tilfælde, hvor skyldneren i henstandsperioden præsenteres for krav, der er omfattet af en gældssaneringskendelse, en som det ikke har været muligt at tage i betragtning ved udformningen af dennes nærmere indhold, fordi de pågældende krav ikke var kendt [ ]. Mødes skyldneren i henstandsperioden med et krav af denne type, og er fordringen selv i nedskrevet stand af en sådan størrelse, at skyldneren klart er ude af stand til at opfylde sine betalingsforpligtelser ifølge gældssaneringskendelsen, bør skifteretten efter omstændighederne, og navnlig når der kun er gået forholdsvis kort tid af den samlede henstandsperiode, justere kendelsens henstands- og afdragsbestemmelser, således at skyldnerens fremtidige betalingsforpligtelser afpasses den samlede restgæld, herunder restgælden ifølge de nyopdukkede krav. Bestemmelsen giver ikke hjemmel til at ændre nedsættelsesprocenten. Andre omstændigheder kan dog i praksis også begrunde genoptagelse. Sker der uforudsete ændringer i det budget, som skyldnerens henstands- og afdragsordning bygger på, af en sådan væsentlig karakter, at skyldneren derved ikke kan overholde afdragsordningen og samtidig opretholde en beskeden og nødvendig levefod, kan sagen også Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 130 af 221 (sidst redigeret )

131 genoptages med henblik på, at henstands- og afdragsbestemmelserne tilpasses de ændrede forhold.203 (Jf. herved Drews Jensen, Gældssanering, 2. udgave, 1998, side 197) Kæreskrift Side 650 Oversigt over kæremål i sager om gældssanering ved Østre Landsret i 2001 Det undersøgte materiale omfatter i alt 106 sager, hvor en skifterets afgørelse vedrørende et spørgsmål i en sag om gældssanering er kæret. I 14 af de 106 sager skete der afvisning, enten fordi kærefristen ikke var overholdt, kæreskrift ikke var underskrevet, eller retsafgiften ikke blev betalt. Omstødelsesregler Side 408 konkurs Skifterettens vurdering af, om der foreligger omstændigheder, som bør medføre, at der ikke afsiges kendelse om gældssanering i forbindelse med konkurs, vil som udgangspunkt komme til at bero på kurators regnskabsaflæggelse og redegørelse i konkursboet i medfør af konkurslovens (Konkurslovens 148 har følgende ordlyd: 148). Når boets aktiver er realiseret, dets tilgodehavender inddrevet og mulige tvister endeligt afgjort, udarbejder kurator udkast til regnskab og, enten samtidig eller så snart regnskabet er stadfæstet, udkast til endelig udlodning. Stk. 2. Regnskabet skal ledsages af en kort redegørelse for boets behandling, dets indtægt og udgift. Kurator og så vidt muligt skyldneren skal ved påtegning på udkastet på tro og love erklære, at der ikke dem bekendt findes yderligere til indtægt for boet. Side 282 Gennem reglerne om omstødelse får ligelighedsprincippet en vis tilbagevirkende kraft, idet dispositioner foretaget en vis tid inden fristdagen, som er i strid med princippet om ligelig fyldestgørelse af kreditorerne, kan tilbageføres. Dette indebærer som udgangspunkt, at den aktivmasse, som kan inddrages under bobehandlingen, bliver større. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 131 af 221 (sidst redigeret )

132 Hvad siger retten? U OE Kautionserklæring i allonge til gældsbrev med tvangsfuldbyrdelsesklausul var ikke fornødent eksekutionsgrundlag over for kautionisterne. Sagsomkostninger. U Ø Ikke grundlag for at behandle skyldners nye ansøgning om gældssanering som en anmodning om genoptagelse af en sag om gældssanering. U V Gældssaneringskendelse ophævet pga. svigagtigt forhold ved oplysning om et fast besluttet tidspunkt for overgang til efterløn, uden at andragerne følte sig forpligtet af oplysningen. U V Begæring om ophævelse af gældssaneringskendelse kan fremsættes efter skyldners død, men samtlige kreditorer skal indkaldes. Skifterettens dom ophævet ex officio. U Ø Skyldner skulle indkaldes til møde i skifteretten før stillingtagen til begæring om ophævelse af gældssaneringskendelse. Se Ugeskrift for Retsvæsen. Alle kendelser om gældssanering Genoptagelse, kæreskrift, ophævelse Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 132 af 221 (sidst redigeret )

133 Ophævelse af gældssanering som følge af misligholdelse. Kort efter kendelse om gældssanering primo 1997 blev skyldneren arbejdsløs og startede derefter på ny selvstændig virksomhed indenfor den branche, hvorfra også den gæld, der blev saneret, stammede. Han betalte herefter kun delvis afdrag iht. kendelsen. Skyldneren blev efterfølgende erklæret konkurs ultimo 2000 og boet indstillet sluttet i.m.a. kl Efter gennemgang af de væsentligste konkursfordringer på kr. i alt ca. 2,1 mio. konstaterede skifteretten, at kr. ca. 1,2 mio., vedrørte gæld stiftet før gældssaneringssagen blev indledt. Skyldneren havde ikke af egen drift anmodet om genoptagelse med henblik på ændring af henstands- og afdragsbestemmelserne. Efter en samlet vurdering fandt skifteretten skyldnerens misligholdelse af gældssaneringsvilkårene grov og ophævede kendelsen. Landsretten stadfæstede afgørelsen. ØLK nr. B , 8. afd. Ophævelse af gældssanering imf. kl Et ægtepars gæld blev nedskrevet til henholdsvis 17,67 % og 18,16 %, der skulle afdrages med i alt kr. mdl. Efterfølgende fremkom krav mod begge skyldnere på henholdsvis ,55 og ,- kr. der var omfattet af kendelsen. Skifteretten forlængede som følge heraf afdragsperioden til i alt 89 mdr. Ingen af skyldnerne betalte herefter de aftalte afdrag. Skifteretten fandt at skyldnerne herved groft havde tilsidesat deres pligter i henhold til gældssaneringen og ophævede kendelsen på et retsmøde, hvortil skyldnerne var lovligt indkaldt, men udeblev uden dokumenteret lovligt forfald. Manden påkærede afgørelsen og anførte bl.a., at han var forhindret i at give møde pga. sygdom og at han på et retsmøde havde oplyst, at han kunne indfri restancerne. Østre Landsret stadfæstede skifterettens afgørelse. ØLK B Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 133 af 221 (sidst redigeret )

134 Ophævelse af gældssaneringskendelse, jf. konkurslovens 229, stk. 1, nr. 1 ( svigagtigt forhold ). Skifteretten ophævede kendelse afsagt i december 2001 om gældssanering for et ægtepar under henvisning til konkurslovens 229, stk. 1. Skifteretten fandt, at manden havde fortsat sin selvstændige virksomhed kun få måneder efter, at den var blevet afmeldt, og at virksomheden dermed ikke reelt var stoppet i december 2001, hvorfor indtægterne fra virksomheden skulle være oplyst under gældssaneringssagen. Skifteretten fandt endvidere, at hustruen, der var efterlønsmodtager, under gældssaneringssagen burde have oplyst om sine lønindtægter fra et job som tilkaldevikar i et fritidscenter. Landsretten stadfæstede afgørelsen af de af skifteretten anførte grunde, og da det efter forløbet må have stået manden klart, at det var en forudsætning for gældssaneringen, at han afmeldte virksomhedens momsregistrering. ØL, kendelse af 11. oktober 2002, B Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 134 af 221 (sidst redigeret )

135 Konklusion U Ø Skyldner skulle indkaldes til møde i skifteretten før stillingtagen til begæring om ophævelse af gældssaneringskendelse. SE UfR Positive kendelser genoptagelse (ophævelse), kæreskrift, omstødelsesregler: 1. Betaling fra vognmandsgaranti kunne omstødes efter reglerne om omstødelse af betalinger foretaget af skyldneren selv. U H 2. Begæring om ophævelse af gældssaneringskendelse kan fremsættes efter skyldners død, men samtlige kreditorer skal indkaldes. Skifterettens dom ophævet ex officio. U V 3. Ikke godtgjort, at hustru havde bidraget til oparbejdelse af friværdi i ægtefælles faste ejendom. Gældssanering bevilget. U OE 4. Beregning af kærefrist i gældssaneringssag. Kreditor i gældssaneringssag blev rettidigt indkaldt til kreditormøde i skifteretten med oplysning om, at kendelse om gældssanering»forventes«afsagt i mødet, hvilket skete. Som følge heraf regnedes kærefristen fra mødet i skifteretten. U /1Ø 5. Om udeblivelsesvirkning i gældssaneringssager, hvor indkaldelse er sket ved almindeligt brev. Udtalt, at en skyldners manglende fremmøde til det i konkurslovens 204 nævnte møde kun kan tillægges udeblivelsesvirkning, hvis den pågældende har været lovligt indkaldt. Til lovlig indkaldelse med almindeligt brev hører, at brevet er kommet frem til skyldneren. Afgivelse til postbesørgelse af et brev kan, uanset at brevet ikke er kommet retur fra postvæsenet, ikke i sig selv udgøre fornødent bevis herfor. U Ø 6. Begyndelsestidspunkt for kærefristen ved kære af gældssaneringskendelser. I en sag om gældssanering havde kreditor ikke modtaget forudgående underretning om, hvornår kendelsen ville blive afsagt. Udtalt, at i en sådan situation regnes kærefristen fra den dag, hvor kreditor i medfør af konkurslovens 218, stk. 3, modtog underretning om gældssaneringen, medmindre dette tidspunkt ligger efter bekendtgørelsen af gældssaneringen i Statstidende. U Ø 7. Præklusion af fordring i forbindelse med afsigelse af kendelse om gældssanering Den 1. november 2005 blev der indledt gældssaneringssag for S, hvilket blev bekendtgjort i Statstidende den 11. november Proklamafristen udløb den 6. januar Ved en fejl udsendte skifterettens medhjælper først ved brev af 18. januar 2006 genpart af bekendtgørelsen til fordringshaverne, jf. konkurslovens 208, stk. 3, med en opfordring til at anmelde deres krav. Flere fordringshavere anmeldte deres krav, herunder B den 24. januar Skifteretten bestemte, at B's krav var prækluderet, og udtalte bl.a., at udsendelse af meddelelse i henhold til konkurslovens 208, stk. 3, til fordringshavere, som er eller bliver skifteretten bekendt, alene må antages at være en serviceforanstaltning over for de pågældende kreditorer. Manglende meddelelse i henhold til den anførte bestemmelse har således ingen retsvirkning for så vidt angår proklamaets præklusive virkning. Landsretten tiltrådte, at B's ret til dækning var bortfaldet, jf. konkurslovens 208 b. U Ø Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 135 af 221 (sidst redigeret )

136 8. Fuld skattepligt i Danmark efter flytning hertil. Hjemmehørende i Danmark efter dobbeltbeskatningsoverenskomst. U H 9. Kendelse om gældssanering kunne også omfatte krav, der indgik i en tidligere, ikke opfyldt gældssanering. U H 10. Kapitalpension kun delvist inddraget under gældssanering. U V 11. Gældssanering, selv om større del af gælden hidrørte fra erstatning i forbindelse med kriminalitet. U V 12. Betingelserne for ophævelse af gældsaneringskendelse ikke opfyldt. Friværdi ØLK af 5. oktober 2007 i B , 8. afd. 13. Erstatningskrav Manglende forfølgelse af et muligt erstatningskrav medførte ikke en gældssaneringsforhindrende uklarhed. ØLK af 2. juli 2007 i B , 4. afd. 14. Kærefrist Spørgsmål om beregning af kærefristen. VLK af 15. maj 2007 i B , 13. afd. Kommentar: Hermed en sproglig variant i forlængelse af ØLK B om "på eller efter..." 15. Genoptagelse Bopælsskifte grundet nabostøj var ikke sådanne ganske særlige omstændigheder, at gældssaneringskendelsen kunne genoptages. ØLK af 5. marts 2007 i B , 16. afd. 16. Genoptagelse Betingelserne for genoptagelse i konkurslovens 228, stk. 1, var ikke opfyldt. VLK af 9. februar 2007 i B , 13. afd. 17. Kapitalpension Skyldneren kunne beholde sin kapitalpension. ØLK af 1. december 2006 i B , 8. afd. 18. Sanering af saneret gæld Betingelserne for gældssanering i gældssanering opfyldt. Gældens opgørelse. ØLK af 16. december 1998 (nr. B ). Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 136 af 221 (sidst redigeret )

137 Negative kendelser genoptagelse (ophævelse), kæreskrift, omstødelsesregler: 1. Ikke grundlag for at behandle skyldners nye ansøgning om gældssanering som en anmodning om genoptagelse af en sag om gældssanering. U Ø 2. Gældssanering i konkurs afvist i medfør af konkurslovens 231 a, stk. 4. U V 3. Ikke gældssanering i konkurs til ung skyldner, der på grund af universitetsstudium ikke udnyttede sin erhvervsevne. U V 4. Gældssaneringskendelse ophævet på grund af skyldnerens svigagtige forhold under behandlingen af gældssaneringssagen. U H 5. Gældssanering nægtet, da skyldner ikke medvirkede loyalt ved sagens oplysning. U Ø 6. Gældssaneringskendelse ophævet pga. svigagtigt forhold ved oplysning om et fast besluttet tidspunkt for overgang til efterløn, uden at andragerne følte sig forpligtet af oplysningen. U V 7. Skifterettens tilkendegivelse under tilbagekaldt sag om gældssanering kunne ikke kæres. I forbindelse med behandlingen af en begæring fra S om gældssanering tilkendegav skifteretten, at der ikke fandtes grundlag for at indlede gældssaneringssag, hvorefter S tilbagekaldte sin begæring herom. S indbragte det passerede for landsretten, der afviste kæremålet, idet skifteretten ikke havde truffet en afgørelse, der kunne kæres. U Ø 8. Kreditor, der havde foretaget lønindeholdelse under gældssanering, skulle ikke have nedsat dividende. U V 9. Gældssanering Kæremål afvist, da kæreskrift ikke underskrevet af mødeberettiget person. ØLK af 13. november 2008, nr. B , 16. afd. 10. Gældssanering Ophævelse af gældssaneringskendelse på grund af grov tilsidesættelse af skyldners forpligtelser i henhold til gældssaneringskendelsen. VLK af 12. november 2008, nr. B , 13. afd. 11. Gældssanering Fortielse af arveafkald medførte ophævelse af gældssaneringskendelse. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 137 af 221 (sidst redigeret )

138 VLK af 20. juni 2008, nr. B , 13. afd. 12. Retlig interesse Omstødelsesmulighederne under en gældssaneringssag udelukkede ikke retlig interesse i konkursdekret. VLK af 30. januar 2008 i B , 10. afd. 13. Manglende kæreskrift "Fristen" for at fremkomme med uddybende bemærkninger til et kæremål. ØLK af 5. december 2007 i B , 4. afd. Kommentar Der er altså grænser for, hvor længe "fristen" i retsplejelovens 397, stk. 1, kan udstrækkes, når kærende forholder sig tavs. 14. Underskrevet, men for sent indgivet, kæreskrift, der efterfulgte et rettidigt, men uunderskrevet, betragtet som anmodning om tilladelse til at kære efter kærefristens udløb. VLK af 9. november 2007 i B , 13. afd. 15. Ophævelse Der skal foreligge grov tilsidesættelse af pligterne, inden skifteretten kan ophæve gældssaneringskendelsen. Betingelserne for genoptagelse ikke opfyldt. VLK af 26. juni 2007 i B og , 13. afd. 16. Ophævelse Skyldneren havde - trods mulighed for delvist at have kunnet afdrage i henhold til gældssaneringskendelsen - ikke groft tilsidesat sine forpligtelser ved slet ikke at afdrage. VLK af 10. november 2006 i B , 13. afd. 17. Genoptagelse nægtet. VLK af 2. juni 1999 (V.L. B ) Måske kan du henvise til den nye lov. 18. Ophævelse pga. svig. VLK af 2. juni 1999 (V.L. B ) 19. Oplysning om tidligere hjemvisning samt omprioritering af ægtefællens ejendom. VLK af 24. januar 1996, B Ophævelse - svig Købt fast ejendom. Ophævelse på grund af svig. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 138 af 221 (sidst redigeret )

139 9. Gæld (gældens alder, forbrugslån, forældelse, gældens opståen, gældseftergivelse, kaution, konkurs, skæringstidspunkt) Gældens alder Har du pådraget gælden pga. uforudsete årsager, vil det lette din sag. En uforudset tvangsauktion pga. fyring fra jobbet vil være en formildende årsag. Det kan også være skilsmisse, dødsfald og sygdom. Men hvis du optager et lån for at indfri gamle lån, skal der være rigtig god økonomi i sagen, før skifteretten mener, det er en god ide. Jeg har netop været i Malmö. I Sverige ser de meget mildere på dette. Vi må prøve, at arbejde på samme princip i Danmark. Hvis du har forsøgt at sanere din gæld bør det tælle positivt, skulle jeg mene! Forbrugslån Som omtalt ser skifteretten rødt, hvis du har forbrugslån. Normalt beder skifteretten dig komme igen om 3-5 år før den vil indlede en gældssanering. Kun hvis du er psykisk syg, har du en chance. Så undgå forbrugslån. Det bliver deroute for dig og din familie. Kun lånehajen gnider sine hænder, så længe du betaler. At tage et nyt forbrugslån for at betale de gamle, er også en dødssynd, mener skifteretten. Så lad være! Hvis du ikke ejer noget, kan lånehajen højest sende dig i fogedretten. Hvis du kan overbevise skifteretten om en rigtig god årsag til dit forbrugslån kan skifteretten sætte en skæringsdato, således det nye forbrugslån bliver 100% betalt. Men det er op ad bakke. Du må ikke forfordele dine kreditorer, selv om nogle dommere mener dette. Forældelse De nye forældelsesregler trådte i kraft 1/ med overgangsregler, som er mere end komplicerede. Mit råd er, at du skal søge juridisk hjælp, hvis du har få kreditorer, som alle kan være forældede. På den anden side vil medhjælper undersøge dette problem gratis, hvis du får indledt gældssanering. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 139 af 221 (sidst redigeret )

140 F.2 Hovedindholdet i forældelsesloven Version: Inddrivelsesvejledning (Gældende fra den 15. juli 2009) Hovedindholdet i den nye forældelseslov er: Der er indført en almindelig forældelsesfrist på 3 år der suspenderes ved ukendskab til fordringen eller til skyldneren. Den 3-årige forældelsesfrist kombineres med en absolut forældelsesfrist på 10 år. Der er indført regler om særlige forældelsesfrister og tillægsfrister for visse fordringer, herunder lønkrav og fordringer, der hviler på et særligt retsgrundlag. Der sondres mellem o Egentlig afbrydelse af forældelse. En»egentlig«afbrydelse, som bl.a. vil finde sted ved skyldnerens erkendelse af fordringen eller ved sagsanlæg, vil indebære, at der løber en ny forældelsesfrist. o Foreløbig afbrydelse af forældelse. En foreløbig afbrydelse - eksempelvis ved indbringelse af en tvist, der har betydning for fordringen, for en administrativ myndighed - vil udløse en tillægsfrist, inden for hvilken»egentlig«afbrydelse vil kunne finde sted. F.6.3 Absolut forældelsesfrist på 10 år Version: Inddrivelsesvejledning (Gældende fra den 15. juli 2009). Forældelseslovens 3, stk. 3, fastsætter længden af den absolutte frist i forskellige tilfælde. At fristen på de 10 år er "absolut" betyder, at forældelsesfristen løber, selv om fordringshaveren er i undskyldelig uvidenhed om sit krav. Den absolutte forældelsesfrist kan aldrig selv suspenderes. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 140 af 221 (sidst redigeret )

141 Den absolutte frist på 10 år regnes fra begyndelsestidspunktet efter forældelseslovens 2. Eksempel: Et krav forfalder til betaling den 1. maj Kravet er omfattet af den 3-årige forældelse. Fordringshaveren er uden kendskab til kravet. Først den 1. maj 2019 får han kendskab til kravet. Kravet er forældet idet der på det tidspunkt, hvor fordringshaveren får kendskab til kravet, er forløbet mere end 10 år fra forfaldstidspunktet, der er begyndelsestidspunktet for såvel den 3-årige forældelsesfrist som den absolutte 10 års frist. Den absolutte forældelsesfrist på 10 år betyder, at den maksimale suspensionsperiode i realiteten er 7 år. Eksempel: Et krav forfalder til betaling den 1. maj Kravet er omfattet af den 3-årige forældelse. Fordringshaveren er uden kendskab til kravet. Den 1. marts 2018 får fordringshaveren kendskab til kravet. På det tidspunkt, hvor fordringshaveren får kendskab til kravet er der forløbet 9 år 10 måneder fra forfaldstidspunktet, der er begyndelsestidspunktet for såvel den 3-årige forældelsesfrist, som den absolutte 10 års frist. Dette betyder ikke at der løber en forældelsesfrist på 3 år fra den 1. marts 2018, men derimod at kreditor skal foretage afbrydelse af forældelsen inden den 1. maj Det vil sige at fordringshaveren i denne situation kun har 2 måneder til at sikre afbrydelse af forældelsen. F Overgangsreglernes virkning på fordringer, der er til inddrivelse Version: Inddrivelsesvejledning (Gældende fra den 15. juli 2009) RIM kan ved anvendelse af overgangsreglerne på eksisterende fordringer, der er til inddrivelse, med fordel anvende følgende fremgangsmåde: 1. Find begyndelsestidspunktet for forældelse af kravet 2. Beregn hvornår kravet ville forælde efter henholdsvis den gamle lov og den nye lov. 3. Ligger begge de to forældelsestidspunkter efter den 1. januar 2008 og inden den 1. januar 2011, så forælder kravet på det seneste af de to tidspunkter. 4. Ligger forældelsestidspunkt efter den gamle lov efter 1. januar 2011 mens forældelsestidspunktet efter den nye lov ligger før 1. januar 2011, så forælder kravet præcis 1. januar Ligger forældelsestidspunktet efter den nye lov efter den 1. januar 2011, så forælder kravet efter den nye forældelseslov. Eksempel 1: Tidligere 5 årig forældelsesfrist - ny 3 årig forældelsesfrist Denne situation vil nok være den oftest forekommende for de krav vi har til inddrivelse. Det kan f.eks være skatte- og afgiftskrav, krav på for meget udbetalt børnefamilieydelse, krav på institutionsbetaling, renter, gebyrer m.v. a. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-08 vil være omfattet af de nye regler, dvs. 3 års forældelsesfrist. b. Krav hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-06 og før 1/1-08 forælder efter hovedreglen dvs. forælder 1/1-11 (efter forældelsesloven ville kravene forælde tidligere end 1/1-11 og efter 1908-lovens regler ville kravene være forældet senere end 1/1-11). Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 141 af 221 (sidst redigeret )

142 c. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-03 og før 1/1-06 forælder efter undtagelsesreglen, dvs. seneste tidspunkt og dvs. i praksis efter 5 år.(efter forældelseslovens regler ville kravene være forældet før 1/ og efter 1908-lovens regler ville kravene være forældet før 1/1-11). Eksempel 2: Tidligere 20 årig forældelsesfrist - ny 10 årig forældelsesfrist Denne situation vil gøre sig gældende for en række af de krav, der i dag er omfattet af den 20-årige forældelse, f.eks. krav, hvor der er etableret et særligt retsgrundlag såsom et gældsbrev, eller krav hvis eksistens og størrelse er fastslået ved dom. a. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/ omfattet af de nye regler, dvs. 10 års forældelsesfrist. b. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-01 og før 1/ forælder efter hovedreglen dvs. 10 års forældelsesfrist (efter forældelseslovens regler ville kravet være forældet efter 1/1-11 og efter DL ville kravene være forældet efter 1/1-21 og før 1/1-28 ). c. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-91 og før 1/ forælder efter hovedreglen, dvs. 1/1-11 (efter forældelseslovens regler ville kravet være forældet tidligere end 1/1-11 og efter DL ville kravene være forældet i efter 1/1-11). d. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-88 og før 1/ forælder efter undtagelsesreglen, dvs. seneste tidspunkt og dvs. i praksis efter 20 år. (efter forældelseslovens regler ville kravene være forældet efter 1/1-98 og før 1/1-01 og efter DL ville kravene være forældet efter 1/1-08 og før 1/1-11) Eksempel 3 Tidligere 20 årig forældelsesfrist - ny 3 årig forældelsesfrist Denne situation vil opstå for krav, der ikke faldt ind under forældelsesreglen i DL fordi der var afsagt dom eller tilvejebragt et særligt retsgrundlag mv., men fordi de ikke var omfattet af den 5-årige frist i 1908-loven. a. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-08 vil være omfattet af de nye regler, dvs. 3 års forældelsesfrist. b. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-91 og før 1/ forælder efter hovedreglen, dvs. 1/1-11 (efter forældelseslovens regler ville kravet være forældet tidligere end 1/1-11 og efter DL ville kravene være forældet efter 1/1-11). c. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-88 og før 1/ forælder efter undtagelsesreglen, dvs. seneste tidspunkt og dvs. i praksis efter 20 år. (efter forældelseslovens regler ville kravene være forældet efter 1/1-92 og før 1/1-94 og efter DL ville kravene være forældet efter 1/1-08 og før 1/1-11) Eksempel 4 Andre situationer Der kan desuden opstå en række situationer hvor enten den 5-årige eller den 20-årige forældelsesfrist ændres til en af de særlige frister i Lov om ændring af forskellige lovbestemmelser om forældelse af fordringer mv., lov nr. 523 af 6. juni Eller det kunne tænkes, at den situation kunne opstå, hvor den 5-årige forældelse ændres til en 10- årig forældelse. I denne situation vil: Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 142 af 221 (sidst redigeret )

143 a. Krav hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-08 vil være omfattet af de nye regler, dvs. 10 års forældelsesfrist. b. Krav hvor forældelsesfristen begynder at løbe efter 1/1-03 og før 1/ forælder efter undtagelsesreglen, dvs. seneste tidspunkt og dvs. i praksis efter 10 år. (efter forældelseslovens regler ville kravene være forældet før 1/1-11 og efter 1908-lovens regler ville kravene være forældet før 1/1-11). c. Krav, hvor forældelsesfristen begynder at løbe før 1/1-03 vil være forældede efter 1908 lovens regler. Gældseftergivelse Du kan få gældseftergivelse på andre måder end hos skifteretten: Skattegæld Studiegæld Frivilligt forlig Tvangsakkord Stiltidende ordninger Hvis du har andre store gældsposter end skattefar er det skifteretten du skal bruge (du kan altid prøve). Frivilligt forlig Tvangsakkord Stiltidende ordninger Du skal bruge en advokat (kun det), så den er juridisk ok. Gældens opståen Det er meget vigtigt, du kan forklare dig om gældens opståen, samt hvornår. Skifteretten lægger meget vægt på dette. Så vær forberedt på en masse spørgsmål omkring dette. En ide er du udarbejder en liste med data omkring gældens opståen, hvorfor og hvornår. Vær meget opmærksom på dette. Det vil hjælpe din sag. Kaution Konkursrådet på side 24 i BET. Nr Indehaveren af en anmeldt betinget fordring, f.eks. en kautionsforpligtelse, mister retten til dækning af fordringen, såfremt betingelsen ikke er aktualiseret på det tidspunkt, hvor kendelsen om gældssanering afsiges. Konkursrådet foreslår på side det, at reglerne om gældssanering i forbindelse med konkurs skal finde anvendelse på den skyldner, hvis ægtefælle eller samlever er gået konkurs, såfremt skyldnerens gæld i hovedsagen stammer fra kaution eller lignende hæftelse for gæld, som ægtefællen eller samleveren har pådraget sig ved erhvervsmæssig virksomhed. Lignende hæftelse kan f.eks. dække visse garantiforpligtelser, der savner kautionens karakteristika. Og Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 143 af 221 (sidst redigeret )

144 foreslås det, at reglerne om gældssanering i forbindelse med konkurs skal findes anvendelse på den skyldner, hvis gæld i hovedsagen stammer fra kaution eller lignende hæftelse for gæld, der er pådraget et selskab, såfremt skyldneren, dennes ægtefælle eller samlever tilsammen direkte eller indirekte ejer en væsentlig del af dette selskabs kapital. Betegnelserne selskab samt direkte eller indirekte skal forstås i overensstemmelse med principperne i konkurslovens 2, nr. 2. Reglen indebærer, at det er uden betydning, om den uoverskuelige gældsbyrde stammer fra en erhvervsvirksomhed, som er drevet i eget navn eller gennem et selskab. I de tilfælde, hvor selskabet ejes helt eller delvist af ægtefællen eller samleveren, omfatter den foreslåede regel tilfælde, hvor ægteskabet og/eller samlivet bestod enten ved skyldnerens påtagelse af hæftelsen for den erhvervsmæssige gæld eller består ved skyldnerens indgivelse af begæring om gældssanering. Se også kendelserne. Konkurs Der henvises til Hvad siger loven/retten. Men ikke mange er kommet igennem skifteretten indtil nu. Skæringstidspunkt Hvis du har et mindre, nyere forbrugslån, kan det være en ide at anvende et tidligere skæringstidspunkt. Det er der en del positive kendelser om. Men igen, vær forberedt på, at skifteretten beder dig om rigtig god forklaring på, hvorfor det var nødvendigt med lånet. Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 144 af 221 (sidst redigeret )

145 Hvad siger loven? Du kan selv søge i loven. (Hvordan du søger se side 8 Hvordan bruger jeg bogen?.) Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Bilag 4. Betænkning 1449 Bilag 2. lov nr. 365 af Bilag 5. BEK nr af 19/ Bilag 6. BEK nr af Bilag 3. Bet. Nr (Men husk det er den gamle lovgivning) Sådan søger du gældssanering af Jørgen Juel Hansen Side 145 af 221 (sidst redigeret )