CAMILLA HØRBY JENSEN (RED.) / NIS JUL CLAUSEN NINA DIETZ LEGIND / HANS VIGGO GODSK PEDERSEN BANKJURA UDVALGTE EMNER JURIST- OG ØKONOMFORBUNDETS FORLAG

Transkript

1 CAMILLA HØRBY JENSEN (RED.) / NIS JUL CLAUSEN NINA DIETZ LEGIND / HANS VIGGO GODSK PEDERSEN BANKJURA UDVALGTE EMNER JURIST- OG ØKONOMFORBUNDETS FORLAG

2

3 Camilla Hørby Jensen (red.), Nis Jul Clausen Nina Dietz Legind & Hans Viggo Godsk Pedersen Bankjura UDVALGTE EMNER Jurist- og Økonomforbundets Forlag 2010

4 Bankjura UDVALGTE EMNER 1. udgave, 1. oplag 2010 by Jurist- og Økonomforbundets Forlag Alle rettigheder forbeholdes. Mekanisk, elektronisk, fotografisk eller anden gengivelse af eller kopiering fra denne bog eller dele heraf er ifølge gældende dansk lov om ophavsret ikke tilladt uden forlagets skriftlige samtykke eller aftale med Copy-Dan. Omslag: Bo Helsted Tryk: Narayana Press, Gylling Indbinding: Damm s Forlagsbogbinderi, Randers Printed in Denmark 2010 ISBN Jurist- og Økonomforbundets Forlag Lyngbyvej 17 Postboks København Ø Telefon: Telefax: forlag@djoef.dk

5 Indholdsfortegnelse Indholdsfortegnelse Indholdsfortegnelse Forord Kapitel 1. Bankret Bankret som juridisk disciplin Bankrettens emneområde Bankrettens to søjler Aktører Pengeinstitutter Kunderne Privatkunder Erhvervskunder Kundekategoriseringen ved værdipapirhandel Øvrige aktører Fremstillingens struktur og emnekreds Kapitel 2. Regulering af pengeinstitutter EU-regulering Traktaten Etableringsretten Fri bevægelighed for tjenesteydelser Fri bevægelighed for kapital Principper Gensidig anerkendelse af tilladelser Single Licence/europæisk pas Hjemlandskontrol Samfundsmæssige interesser Lamfalussy-proceduren Tendenser i relation til spørgsmålet om harmonisering Dansk ret Regler vedrørende institutionssøjlen Lov om finansiel virksomhed Hvidvaskloven

6 Indskydergaranti Regler vedrørende kundesøjlen Aftaleloven Best execution-bekendtgørelsen Betalingstjenesteloven Checkloven Forbrugeraftaleloven God skik-bekendtgørelsen Gældsbrevsloven Inkassoloven Investorbeskyttelsesbekendtgørelsen Kreditaftaleloven Persondataloven Prisoplysningsbekendtgørelsen Renteloven Tinglysningsloven Værdipapirhandelsloven Kapitel 3. Pengeinstitutvirksomhed Indledning Brancheglidning Tilladelse Betingelser for tilladelse Virksomhedsområde (tilladt virksomhed) Pengeinstitutvirksomhed Anden tilladt virksomhed Accessorisk virksomhed Anden finansiel virksomhed Anden ikke-finansiel virksomhed Værdipapirhandelsvirksomhed Ikke-tilladt virksomhed Eneret Kapitaldækning Basiskapital Solvenskrav Minimumskapitalkrav Solvensbehov Risikospredning Store engagementer Kapitalplacering Likviditet... 77

7 Kapitel 4. Forsvarlig drift Indledning Virksomhedsorganisation Ledelse Bestyrelsen Opgaver Forretningsorden Bestyrelsesmøder Direktionen Opgaver Tilsynsråd Opgaver Repræsentantskabet Opgaver Krav til ledelsen Begrænsninger i ledelsens personlige dispositioner Tavshedspligt Forbudssubjekter Forbudsobjekter Forbuddets omfang Berettiget videregivelse/udnyttelse Lovhjemmel Fejltransaktioner Varetagelse af administrative opgaver Risikostyring Markedsføring eller rådgivning Mistanke om hvidvask m.m Varetagelse af Finanstilsynets opgaver Kundens samtykke Sædvane Soliditetsoplysninger Kapitel 5. Tilsyn og klageadgang Indledning Tilsyn Finanstilsynet Fælles europæisk tilsyn Klageadgang Intern klageansvarlig Pengeinstitutankenævnet Ankenævnskendelsernes retskildemæssige værdi

8 Alternative konfliktløsningsmekanismer på EU-plan Domstolene Finanstilsynet Forbrugerombudsmanden Kapitel 6. Hvidvask Indledning Hvidvask Finansiering af terrorisme Opmærksomhedspligt Undersøgelsespligt Underretningspligt Standsningspligt Hvidvask Finansiering af terrorisme Tavshedspligt Kend din kunde-pligter Legitimation Legitimationskravene Undtagelser til legitimationskravene Tidspunkt for indhentelse af legitimation Manglende legitimation Ny legitimation Formål og omfang Overvågningspligt Opbevaringspligt Interne forhold Interne regler m.m Uddannelses- og instruktionspligt Kapitel 7. Diverse aftaleretlige forhold Pengeinstitutternes aftaler Pengeinstitutternes almindelige forretningsbetingelser De almindelige forretningsbetingelsers retsvirkninger Vedtagelse Nye eller ændrede vilkår efter aftaleindgåelsen Fortolkning Nødvendige vilkårsændringer Ugyldighed Særligt om rente- og gebyrreguleringsklausuler

9 2.3. Særligt om opsigelsesklausuler Særligt om ansvarsfraskrivelsesklausuler Fjernsalgsaftaler Prækontraktuel oplysningspligt Fortrydelsesret Aftaler indgået efter uanmodede henvendelser Kapitel 8. Pengeforpligtelsen Indledning Betalingstid Forfaldstid Frigørelsestid Betalingssted Pengekreditor Det skyldige beløb Betaling i fremmed valuta Kapitel 9. Misligholdelse i pengeinstitutforhold Indledning Kundens misligholdelse Misligholdelsesformer Pengeinstituttets beføjelser Naturalopfyldelse Ophævelse Forsinket betaling Øvrige ophævelsesgrunde Erstatning Inddrivelsesomkostninger a. Rykker- og inkassogebyrer b. Øvrige omkostninger Kredittab Kurstab Pengeinstitutters professionsansvar Kapitel 10. Ophør Indledning Opfyldelse Førtidig indfrielse Førtidig overførsel Opsigelse

10 3.1. Ophør af pengeinstituttets tilgodehavende Kautionisters misligholdelse Retsvirkninger af usagligt begrundet eller uvarslet opsigelse Ophør af kundens tilgodehavende Kundens opsigelse Pengeinstituttets opsigelse Modregning Pengeinstitutternes tvungne modregning i indlånskonti Almindelige indlånskonti Kapital- og ratepensionskonti Selvpensioneringskonti Indekskontrakter Investeringsfondskonti Etableringskonti Boligopsparingskonti Uddannelsesopsparingskonti Børneopsparingskonti Gevinstopsparingskonti (millionærkonti) Budgetkonti Eftergivelse Forældelse Ophør af pengeinstituttets tilgodehavende Ophør af kundens tilgodehavende Passivitet Ophør af pengeinstituttets tilgodehavende Intet retstab Undtagelsestilfælde Ophør af kundens tilgodehavende Slutafregning Parterne Omfattede fordringer Slutafregningsgrunde Gennemførelse af slutafregning Kapitel 11. God skik Indledning Generelt om god skik-regler God skik-regler i relation til pengeinstitutter Uddybende bekendtgørelser Anvendelsesområdet for god skik-bekendtgørelsen

11 Indhold af god skik-bekendtgørelsen Overtrædelse af god skik Offentligretlige sanktioner Civilretlige sanktioner Kapitel 12. Indlån Indledning Retten til en indlånskonto Renter på indlån Rentesatsen Renteændringer Validering Indskydergaranti Hvem er dækket af Indskydergarantifondens ordning? Fastsættelse af bidrag Dækningsomfang Informationspligt Udbetalinger fra Indskydergarantifonden Bankpakke I Den generelle ordning Ordning med individuel statsgaranti Placering af pensions- og opsparingsmidler Kapitel 13. Udlån Indledning Forbrugerkredit Indledning Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF Vedtagelse Totalharmonisering Anvendelsesområde Kreditaftaler uden for anvendelsesområdet Direktivets materielle indhold Oplysningsforpligtelse Kreditformidlere Vurdering af forbrugeres kreditværdighed Fortrydelsesret Retten til førtidig tilbagebetaling Opsigelse af tidsubegrænsede kreditaftaler Sanktionering

12 2.3. God skik-bekendtgørelsen for finansielle virksomheder Erhvervslivets låntagning Indledning Covenants Information covenants Merger control covenants Asset disposal covenants Negative pledge covenants Finansielle covenants Sanktionering Pengeinstitutters fakturabelåning Finansiering via selskabsopsplitning En bemærkning om securitisation Kapitel 14. Betalingsformidling Indledning Lov om betalingstjenester Anvendelsesområde betalingstjenester Udbydere af betalingstjenester Kunderelaterede forhold en oversigt Oplysningskrav Rettigheder og forpligtelser ved brug af betalingstjenester Gebyrer m.v Hæftelses- og ansvarsregler Uautoriserede transaktioner generelt Uberettiget brug hæftelsesmæssigt udgangspunkt Uberettiget brug betalers hæftelse Hæftelse op til kr Hæftelse op til kr Pinkode anvendt Pinkode ikke anvendt Ubegrænset hæftelse Bortfald eller ophør af betalerens hæftelse Indsigelsesfrist passivitet Betaling med check Check som betalingsmiddel Indløsning og clearing af checks Særligt om falske checks

13 Kapitel 15. Kaution for banklån Indledning Reguleringen af kaution Reguleringen af kaution for banklån Kaution uden for erhvervsforhold Privat kaution Indgåelse af kautionsaftalen Oplysningspligt ved indgåelsen Privat kaution Kaution inden for erhvervsforhold Kautionisters forhold ved indgåelse af aftalen Privat kaution Kaution inden for erhvervsforhold Formen for aftalen Kautionsforpligtelsen Alskyldserklæringer Renter, gebyrer og omkostninger i hovedforholdet Kaution for gammel gæld Kautionsarten Inddeling efter kautionistens ydelsestid Forskellige former for begrænset kaution Efterkaution Kontrakaution Samkaution Tabskaution Kautionsforpligtelsens tidsmæssige udstrækning Pengeinstituttets efterfølgende underretningspligt Hovedforholdets misligholdelse m.m Kaution inden for erhvervsforhold Privat kaution Årlig underretningspligt Kautionsforpligtelsens ophør som følge af omstændigheder i hovedforholdet Hovedskyldnerens opfyldelse Forældelse eller præklusion af hovedfordringen Ændring i hovedfordringen som følge af kreditorforfølgning m.v Kautionsforpligtelsens selvstændige ophør Kautionistens opfyldelse af fordringen Opsigelse Fremtidige forpligtelser Bestående forpligtelser

14 9.3. Forældelse og andre almindelige ophørsgrunde Præklusion, akkord gældssanering m.v Risikoforøgelse Pengeinstitutskifte Skyldnerskifte Kautionistens indfrielse og regres Kautionistens misligholdelse Almindelige regler om regres mod hovedskyldneren Indtræden i sikkerheder stillet af hovedskyldneren Flere kautionister eller tredjemandspant Kapitel 16. Bankgarantier Indledning Generelt om bankgarantier Fremgangsmåden ved garantistillelse Garantiformer Opdeling efter type Betingede ctr. ubetingede garantier Særlige former for garantier Forskellige regelsæt for garantier ICC Publication no Uniform Rules for Contract Guarantees ICC Publication no Uniform Rules for Demand Guarantees Garantier i rembursform ISP 98 UCP Convention on Independent Guarantees and Standby Letters of Credit AB 92 og ABT Entreprenørens sikkerhedsstillelse Bygherrens sikkerhedsstillelse Almindelige regler om bankgarantier Arten af garanti Afgivelse af garantien Garantiens omfang Betingelser Fortolkning Garantens betaling Ydelsestiden for betingede garantier Ydelsestiden for ubetingede garantier Forlængelse Extend or pay Indsigelser fra det underliggende retsforhold Tilbagesøgning

15 4.7. Ophør Tidsbegrænsning Garanti for fremtidige forpligtelser Garanti for en bestående fordring Ikke anerkendelse af tidsbegrænsning Modregning Hindring af åbenbart uberettigede træk Kapitel 17. Støtteerklæringer Indledning Hovedpunkter i støtteerklæringer Forskellige typer af støtteerklæringer Støtteerklæringer set fra en kontraktretlig synsvinkel Afgivelse af et løfte Misligholdelse af et løfte og et deraf følgende tab Erklæringer med relation til ejerforholdet Erklæringer med relation til tilsyn eller lignende Erklæringer med relation til udøvelse af indflydelse Erklæringer med relation til betalingsevne Erklæringer med hensyn til fortsat drift Kapitel 18. Værdipapirhandel Pengeinstituttet som værdipapirhandler Virksomhedsindretning Kunders værdipapirer og samledepoter Investorbeskyttelse Anvendelsesområde Formkrav Kundekategorier Generelle krav til investorbeskyttelsen Informationskrav Generel information Specifik information Kend din kunde-princippet Egnethedstest Hensigtsmæssighedstest Execution only Afregningsnotaer mv Behandling af kundeordrer Udførelse af ordrer best execution

16 Kapitel 19. Finansiel rådgivning Indledning Begrebet finansiel rådgivning Retskildebilledet vedrørende finansiel rådgivning Forsøg på samlet regulering Regulering af finansiel rådgivning Sammenfatning vedrørende retskildebilledet Professionsansvar ved finansiel rådgivning Culpabedømmelse Bestræbelses(indsats)ansvar/resultatansvar Kontrakt Tab Øvrige ansvarsbetingelser Bevisbyrde Udvalgte spørgsmål vedrørende finansiel rådgivning Hvornår skal der ydes rådgivning? Krav til og grundlaget for rådgivningen Særlig oplysningsforpligtelse i forbindelse med rådgivning Risikoprofil/-villighed Frarådning, kreditvurdering og uansvarlig långivning Frarådning Kreditvurdering Uansvarlig långivning til forbrug Særlige interesser/egen interesse Strukturerede indlån og strukturerede produkter Relevante skatteregler Pengeinstitutankenævnets praksis vedrørende rådgivning God skik-bekendtgørelsens God skik-bekendtgørelsens Investorbeskyttelsesbekendtgørelsen Bemærkninger vedrørende praksis Forkortelser Litteraturliste Doms-, kendelses- og afgørelsesregister Stikordsregister