Høringssvar til udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit samt udkast til ændring af god skik for finansielle virksomheder

Størrelse: px
Starte visningen fra side:

Download "Høringssvar til udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit samt udkast til ændring af god skik for finansielle virksomheder"

Transkript

1 Finanstilsynet Århusgade København Ø Att.: Trineke Borch Jacobsen til udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit samt udkast til ændring af god skik for finansielle virksomheder Finanstilsynet har sendt udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit samt udkast til bekendtgørelse om ændring af god skik for finansielle virksomheder i høring. Finans Danmark støtter formålet om at gøre ordlyden i bestemmelserne i bekendtgørelse om god skik for boligkredit mere direktivnære. I den forbindelse er det vigtigt, at nye formuleringer i videst muligt omfang tilpasses danske forhold. Vi ser også positivt på, at dele af den gældende bekendtgørelse, der går unødigt videre end boligkreditdirektivet, udgår af bekendtgørelsen. Finans Danmark har særligt fokus på de foreslåede formuleringer af vejledning henholdsvis rådgivning og de konsekvenser, disse nye formuleringer kan have for låntagernes forståelse af begreberne samt indretningen af institutternes individuelle forretningsmodeller. Det er vores vurdering, at der er behov for en vejledende udtalelse fra Finanstilsynet herom senest samtidig med bekendtgørelsens ikrafttræden. Endelig er der behov for, at den kommende vejledning til bekendtgørelsen forholder sig til, hvordan institutterne generelt skal håndtere andelsboligforeninger i relation til bekendtgørelsens regler. Herudover giver udkastet til bekendtgørelsen anledning til en række konkrete bemærkninger, forslag til præciseringer samt forslag til indholdet af den kommende vejledning til bekendtgørelsen. Finans Danmark Amaliegade København K

2 Bemærkninger til udkastet til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Finanstilsynet har 3. oktober 2018 sendt udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit samt udkast til bekendtgørelse om ændring af god skik for finansielle virksomheder i høring. Finans Danmark har primært bemærkninger til førstnævnte udkast. Generelle bemærkninger Kravet om at der skal ydes rådgivning i forbindelse med indgåelse af en låneaftale udgår af udkastet til bekendtgørelse om god skik for boligkredit. Begrebet erstattes med den direktivnære formulering vejledning, hvor kreditgiver fremadrettet skal give fyldestgørende forklaringer til låntager om produktet og dets egenskaber. Den egentlige rådgivning med en anbefaling til kunden kan herefter i stedet tilbydes som et særskilt produkt. Hensigten med den nye ordlyd er bl.a. at sikre låntagerne en bedre forståelse af begreberne. Det er Finans Danmarks opfattelse, at det ikke er hensigten, at der med de nye formuleringer er tiltænkt nogle ændringer i forhold til de begreber, som institutternes forretningsmodel i dag er baseret på. Der er brug for, at der bygges bro mellem institutternes nuværende forpligtelser og dermed institutternes nuværende forretningsmodel og de elementer, der indgår i de nye formuleringer. Nedenfor er nærmere redegjort for vores synspunkter og forslag vedrørende denne problemstilling, der har afgørende betydning for institutternes indretning. Det er derfor vores opfattelse, at der er behov for en vejledende udtalelse fra Finanstilsynet særskilt om rådgivning og vejledning senest samtidig med bekendtgørelsens ikrafttræden. Vi har forstået, at den kommende vejledning til bekendtgørelsen offentliggøres engang i løbet af 1. halvår Principielt finder vi det uhensigtsmæssigt, at vejledningen til bekendtgørelsen, der med gennemskrivningen på mange områder er blevet helt omformuleret, først offentliggøres på så sent et tidspunkt. Dette komplicerer institutternes proces med at indrette sig i overensstemmelse med regelsættet. Finans Danmark skal på den baggrund opfordre til, at vejledningen offentliggøres så hurtigt som muligt. For så vidt angår boligkredit til andelsboligforeninger kan reglerne i udkastet generelt give anledning til usikkerhed om, hvordan institutterne skal håndtere disse Finans Danmark Amaliegade København K 2

3 låntagere. Der er behov for, at den kommende vejledning indeholder fortolkningsbidrag netop i relation til håndteringen af andelsboligforeninger herunder især kreditvurderingen heraf. Flere steder i udkastet benyttes begreberne virksomhed i stedet for boligkreditgiver/boligkreditformidler og kreditaftale i stedet for boligkreditaftale. Finans Danmark skal foreslå, at udkastet gennemgås med henblik på at ensrette terminologien. Flere steder i bekendtgørelsesudkastet anvendes ordene kreditvurdering, vurdering af kreditværdigheden og kreditværdighedsvurdering. Der synes umiddelbart ikke at være tale om en konsekvent anvendelse af terminologierne. Finans Danmark skal opfordre til, at terminologien generelt gennemgås, så der sker en ensretning af begreberne. Bemærkninger til de enkelte bestemmelser i bekendtgørelsesudkastet Ad 2, nr. 1 Den foreslåede definition af en boligkreditaftale fremgår af 2, nr. 1, litra a og b. Umiddelbart kan formuleringen af bestemmelsen fortolkes således, at en kreditaftale betragtes som en boligkreditaftale, og dermed falder under bekendtgørelsens anvendelsesområde, hvis den opfylder kriterierne i litra a eller litra b. Det fremgår af 2, nr. 1, litra b, at en boligkreditaftale er en kreditaftale, hvormed en kreditgiver yder eller giver tilsagn om at yde en låntager kredit, hvis formål er erhvervelse eller bevarelse af ejendomsretten til grundarealer eller til eksisterende projekterede bygninger (vores understregning). På baggrund af ovennævnte opdeling i litra a og b kan dette opfattes således, at kreditaftaler uden pant eller anden sikkerhed i fast ejendom, fx banklån til mellemfinansiering i forbindelse med erhvervelse af en fast ejendom, også omfattes af bekendtgørelsens regler, da disse vil være omfattet efter ordlyden i litra b. Vi finder dette uhensigtsmæssigt, dels fordi institutterne ikke yder formålsbestemte lån, og dels fordi det er vores klare forståelse, at det er hensigten, at bekendtgørelsen alene finder anvendelse på boligkreditaftaler, hvor der gives pant eller anden sikkerhed i eller tilknyttet en fast ejendom. Den foreslåede formulering skaber endvidere udfordringer i forhold til reglerne i kreditaftaleloven (KAL), der både regulerer, hvilke oplysninger der skal gives i forbindelse med kreditaftaler, jf. KAL bilag 2, og boligkreditaftaler, jf. KAL bilag 5 (ESIS-skema). Efter KAL 7a skal kreditgiveren give forbrugeren en række oplysninger på papir eller på et andet varigt medium ved hjælp af formularen i lovens Finans Danmark Amaliegade København K 3

4 bilag 2, når der ydes kredit uden sikkerhed i fast ejendom. Med den foreslåede formulering af 2, nr. 1, kan dette indebære, at pengeinstitutter, der fx yder mellemfinansiering til erhvervelse af en ejendomsret uden pant eller anden sikkerhed i en fast ejendom, både skal opfylde reglerne i KAL om almindelige kreditaftaler og reglerne i bekendtgørelse om god skik for boligkredit. Finans Danmark forudsætter, at der ikke er tiltænkt nogen ændring af gældende ret i forbindelse med den foreslåede formulering af definitionen, men at der blot er tale om en direktivnær formulering. Vi foreslår på den baggrund, at det af den kommende vejledning fremgår, at midlertidig finansiering fx mellemfinansiering med henblik på efterfølgende etablering af en boligkredit ikke er omfattet af definitionen. Ad 2 ny definition Det fremgår af høringsbrevet, at institutterne har pligt til at give fyldestgørende forklaringer til låntager om produktet og dets egenskaber, hvorimod egentlig rådgivning med en anbefaling til kunden kan tilbydes som et særskilt produkt. Den foreslåede formulering af 16 giver imidlertid ikke klarhed over, hvornår man som boligkreditgiver eller boligkreditformidler kan siges at have ydet tilstrækkelig vejledning til låntageren. Finans Danmark skal på den baggrund foreslå, at der i 2 indsættes en egentlig definition af begrebet vejledning, ligesom rådgivning er defineret i 2, nr. 5. Der er i øvrigt, som nævnt ovenfor, behov for en vejledende udtalelse til forståelsen af, hvordan institutterne opfylder begreberne rådgivning, vejledning og fyldestgørende forklaringer i forhold til det institutterne allerede gør i dag. Da definitionerne af netop disse begreber og den konkrete fortolkning heraf - er af afgørende betydning for institutterne, skal Finans Danmark opfordre til, at der forud for eller senest i forbindelse med ikrafttrædelsen af bekendtgørelsen offentliggøres en vejledende udtalelse vedrørende disse begreber. Det er afgørende, at der senest på tidspunktet for bekendtgørelsens ikrafttræden er fuldstændig klarhed over, hvordan formuleringerne skal fortolkes og håndteres, således at institutterne reelt har mulighed for at indrette sig i overensstemmelse hermed. Ad kapitel 2 I udkastet til kapitel 2 er der gentaget bestemmelser, der allerede gælder i medfør af markedsføringsloven. Det forekommer uhensigtsmæssigt, at identiske regler fremgår af to forskellige regelsæt. Baggrunden er, at boligkreditgivere og bolig- Finans Danmark Amaliegade København K 4

5 kreditformidlere fremadrettet principielt er underlagt tilsyn af to forskellige myndigheder på et identisk reguleringsgrundlag og dermed kan pålægges sanktioner fra begge myndigheder ud fra myndighedernes respektive fortolkning af de identiske regler. Finans Danmark skal på den baggrund opfordre til, at der i den kommende vejledning indarbejdes en forklarende tekst om årsagen til, at markedsføringsreglerne er indarbejdet i bekendtgørelsen, samt hvilke konsekvenser dette har for institutterne i forhold til tilsyn, fortolkning og sanktionering. Ad 12 Ifølge udkastet til 12, stk. 1, skal en boligkreditformidler inden udøvelse af aktiviteter omfattet af denne bekendtgørelse på papir eller andet varigt medium give låntageren de oplysninger, som er oplistet i udkastet til 12, stk. 1, nr Dette er i praksis imidlertid forbundet med store udfordringer, og det vil ofte reelt være en umulighed at give låntageren oplysningerne så tidligt i processen, som det kræves i henhold til 12. Ofte vil samtlige oplysninger imidlertid være tilgængelige for låntagerne på institutternes hjemmesider, hvor låntageren har mulighed for at gøre sig bekendt med oplysningerne inden et eventuelt møde med instituttet. Finans Danmark skal opfordre til, at bestemmelsen omformuleres, så det tydeliggøres, at det bl.a. er tilstrækkeligt, at oplysningerne gøres tilgængelige for låntageren på instituttets hjemmeside, men at der også kan tænkes andre løsningsmodeller. Alternativt bør det fremgå af den kommende vejledning. Ad 14 Bestemmelsen er en gentagelse af markedsføringslovens 18, hvor det bl.a. fremgår, at de oplistede standardoplysninger skal oplyses klart, kort og på en fremtrædende måde. Forbrugerombudsmanden har fortolket bestemmelsen således, at oplysninger ikke kan gives ved et-klik-væk. Regeringens forbrugerpolitiske strategi fra maj 2018 indeholder bl.a. initiativ 15 om færre oplysningskrav ved boligfinansiering. Finans Danmark støtter dette initiativ. Det er vigtigt, at lovgivningen løbende tilpasses forbrugernes behov, og at lovgivningen samtidig tilpasses den digitale udvikling. Ad kapitel 5 Kravet om at der skal ydes rådgivning i forbindelse med indgåelse af en låneaftale udgår af udkastet til bekendtgørelse. I kapitel 5 anvendes herefter begreberne rådgivning og vejledning. Finans Danmark Amaliegade København K 5

6 Som nævnt ovenfor er det Finans Danmarks opfattelse, at det med de nye formuleringer alene er hensigten at sikre låntagerne en bedre forståelse af begreberne. Dette stemmer imidlertid dårligt overens med de konkrete formuleringer, som fremgår af udkastet, særligt i relation til, hvornår der ydes rådgivning henholdsvis vejledning, hvilke krav der stilles i de to situationer, og hvad institutterne konkret skal gøre for at overholde reglerne. Definitionerne af disse begreber og de i udkastet indeholdte krav i de to situationer samt den konkrete formulering heraf - har afgørende betydning for institutternes indretning. Det er nødvendigt, at der senest på tidspunktet for bekendtgørelsens ikrafttræden er klarhed over, hvordan reglerne skal fortolkes og håndteres. Konkret er der behov for en afklaring af, hvad der ligger i, at den personlige anbefaling skal være uafhængig af ydelsen af boligkreditaftalen. Der mangler eksempler på, hvordan konkrete elementer i den nuværende forretningsmodel kan opfylde de nye formuleringer, og der mangler klarhed over, hvordan de enkelte krav i udkastet kan/skal opfyldes fra institutternes side. Det er bl.a. uklart, hvor langt institutterne skal gå i forhold til at indhente oplysninger om den enkelte låntager i forhold til kreditvurdering, vejledning henholdsvis rådgivning. Endelig vil det også være hensigtsmæssigt med en præcisering af den foreslåede 16 om vejledning, således at der er klarhed over, hvilke oplysninger der som minimum skal være indeholdt i instituttets vejledning. Generelt er der brug for, at der bygges bro mellem institutternes nuværende forpligtelser og dermed nuværende forretningsmodel og de elementer, der indgår i de nye formuleringer. En sådan vejledende udtalelse særligt om rådgivning og vejledning, jf. kapitel 5, kan efter vores opfattelse ikke afvente den kommende vejledning til bekendtgørelsen. Finans Danmark skal derfor opfordre til, at der forud for og senest i forbindelse med ikrafttrædelsen af bekendtgørelsen offentliggøres en vejledende udtalelse vedrørende begreberne og deres fortolkning. Ad 17 Det fremgår af udkastet til 17, stk. 6, at en boligkreditgiver eller boligkreditformidler bl.a. skal holde sig underrettet om låntagerens behov og forhold. Dette kan læses således, at instituttet er underlagt en løbende forpligtelse. Vi går ud fra, at dette ikke er hensigten, og skal anmode om, at det præciseres, at forpligtelserne i henhold til 17, stk. 6, alene gælder i den konkrete rådgivningssituation. Finans Danmark Amaliegade København K 6

7 Ad 18 Det fremgår af udkastet til 18, stk. 1, at En boligkreditgiver skal før indgåelse af en boligkreditaftale foretage en grundig vurdering af låntagerens kreditværdighed, og heri inddrage de relevante oplysninger for at fastslå sandsynligheden for, at låntageren har vilje og evne til at opfylde sine forpligtelser (vores understregning). Af boligkreditdirektivets artikel 18, nr. 1, fremgår det, at Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiver inden indgåelsen af en kreditaftale foretager en grundig vurdering af forbrugerens kreditværdighed. Ved denne vurdering tages der behørigt hensyn til de faktorer, der er relevante for at anslå udsigten til, at forbrugeren opfylder sine forpligtelser. (vores understregning). Umiddelbart fremstår formuleringen fastslå sandsynligheden som et strengere krav end formuleringen anslå udsigten til, som boligkreditdirektivet foreskriver. Finans Danmarks skal opfordre til, at ordlyden tilrettes formuleringen i boligkreditdirektivet. Ad 19 Det fremgår bl.a. af udkastet til 19, stk. 1, at der skal erlægges en passende udbetaling af købesummen, når en privatperson erhverver et andelsbevis i en andelsboligforening. Alt afhængig af, hvordan beregningen af dette krav til egenfinansiering skal foretages, kan det give udfordringer i relation til den situation, hvor der er tale om et lånebevis, men hvor kunden endnu ikke ved, i hvilken andelsboligforening den pågældende ønsker at købe en andelsbolig. Det vil være problematisk, hvis beregningsmetoden indebærer, at egenfinansieringskravet fastlægges som ét beløb i lånebeviset, men senere bliver er andet (højere) beløb, når låntager har fundet den konkrete andel/ejendom. Det er fx uklart, hvordan forbedringer ved stiftelsen indregnes i opgørelsen, samt hvordan modregning i vedligeholdelsesbudgetter skal håndteres. Udkast til vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit (sendt i høring 12. april 2016) indeholder en række undtagelser for egenfinansieringskravet. Det er vores opfattelse, at såfremt disse undtagelser videreføres i den kommende vejledning, bør det angives, hvordan situationen, hvor en privatperson erhverver et andelsbevis i en andelsboligforening, skal håndteres i relation til disse. Finans Danmark Amaliegade København K 7

8 Ad 21 Af hensyn til strukturen i udkastets kapitel 6 Kreditværdighedsvurdering, brug af databaser, afslag m.v., foreslår vi, at 21 flyttes op efter 18, så 21 bliver den nye 19. Dette henset til at 21 omhandler kreditværdighedsvurderingen. Ad 22, stk. 2 Det fremgår af udkastet til 22, stk. 2, at en boligkreditgiver ikke til skade for låntageren må ophæve eller ændre en kreditaftale indgået med en låntager, hvis det efterfølgende viser sig, at vurderingen af kreditværdigheden ikke er gennemført korrekt. Bestemmelsen kan ud fra ordlyden forstås således, at en boligkreditgiver altid vil være afskåret fra at ophæve en aftale, såfremt det viser sig, at kreditværdighedsvurderingen var baseret på ukorrekte eller ufyldestgørende oplysninger. Vi skal foreslå, at den i udkastet foreslåede tekst gøres mere direktivnær (boligkreditdirektivets artikel 20, stk. 3, andet afsnit), således at bekendtgørelsens 22, stk. 2, får følgende affattelse: Stk. 2. En boligkreditgiver må ikke til skade for låntageren ophæve eller ændre en kreditaftale indgået med en låntager med den begrundelse, at de af låntageren fremlagte oplysninger inden indgåelsen af kreditaftalen var ufuldstændige. 1. pkt. finder ikke anvendelse, hvis det kan påvises, at låntageren bevidst har tilbageholdt eller forfalsket de oplysninger, som er afgivet i medfør af 21, stk. 1. Ad 27 Det fremgår af udkastet til 27, stk. 1, at en boligkreditgiver skal tilbyde låntager at konvertere lånet til en anden valuta eller etablere en anden ordning, som kan begrænse låntagerens valutarisiko ved en boligkreditaftale i udenlandsk valuta. I præambel 30 i boligkreditdirektivet anføres, at risikoen kan begrænses enten ved at give forbrugeren ret til at konvertere kreditten til en anden valuta eller gennem andre ordninger, fx lofter eller, hvis dette er tilstrækkeligt til at begrænse forbrugeren, advarsler. Vi foreslår, at der i den kommende vejledning sker en uddybning af, hvad der ligger i en anden ordning til begrænsning af låntagerens valutarisiko. Vi foreslår konkret, at teksten fra udkast til vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit vedrørende 22, stk. 1, (sendt i høring 12. april 2016) svarende til bekendtgørelsesudkastets 27, stk. 1, videreføres i den kommende vejledning. Finans Danmark Amaliegade København K 8

9 Til 22, stk. 1: I boligkreditdirektivets præambel, betragtning nr. 30 anføres et eksempel på, hvad en anden ordning kan være. I betragtningen anføres således muligheden for at tilbyde forbrugeren et loft over valutakursudsvingene eller at give forbrugeren advarsler, forudsat at disse ordninger begrænser valutarisikoen. En advarsel, som kombineres med en vurdering af, om forbrugeren har tilstrækkelig luft i sin økonomi i forbindelse med optagelsen af valutalånet, kan som det fremgår af præamblen tjene som en anden ordning til begrænsning af forbrugerens valutarisiko. Der skal være tale om en kvalificeret advarsel, hvilket skal forstås og bestå af andet og mere end den advarsel i forbindelse med valutalån, som følger af ESIS-skemaet. Det fremgår endvidere af udkastet til 27, stk. 3, at institutterne skal sikre, at kunden advares og oplyses om mulighederne efter stk. 1, hvis valutakursudsving medfører, at enten restgæld eller de løbende ydelser varierer med mere end 20 pct. i forhold til det, der var gældende på indgåelsestidspunktet. Det er uklart, hvor ofte institutterne skal advare kunden, hvis valutakursen fx jævnligt svinger omkring de 20 pct. Det afgørende er efter vores opfattelse, at kunden bliver gjort tilstrækkelig opmærksom på situationen uden at modtage brev fra banken hver dag omkring det samme forhold. Vi skal på den baggrund opfordre til, at der i det foreslåede 27, stk. 3, indføjes ordet regelmæssigt, da dette er i overensstemmelse med den fortolkning, som institutterne i dag lægger til grund for opfyldelsen af bestemmelsens krav. Bestemmelsen affattes herefter således: Stk. 3. Indebærer efterfølgende kursændringer på den valuta, som en udenlandsk boligkreditaftale er indgået i, at enten restgæld eller de løbende ydelser varierer med mere end 20 pct. i forhold til det, der var gældende på indgåelsestidspunktet, påhviler det boligkreditgiveren regelmæssigt at advare låntageren herom og samtidig oplyse låntageren om retten til at konvertere eller hvilken anden ordning, der måtte være til rådighed i henhold til boligkreditaftalen, jf. stk. 1.. Ad 30 Det fremgår af udkastet til 30, stk. 2, at det forsat tillades andelskasser at stille krav om erhvervelse af andelskapital for at få et lån - maksimeret til et beløb svarende til 5 pct. af lånets hovedstol, dog højest kr. for forbrugere og højest Finans Danmark Amaliegade København K 9

10 kr. for erhvervsdrivende. Derudover skal det fremgå af andelskassens vedtægter. For at undgå eventuelle misforståelser bør det præciseres, at maksgrænserne gælder pr. CPR.nr./CVR.nr. Hvis der fx er to forbrugere, der er debitorer på et lån til kr., kan der stilles krav om, at der skal erhverves andelskapital for kr. Med hensyn til kravet om, at det skal fremgå af andelskassens vedtægter, vil det ikke være muligt at få dette på plads inden den påtænkte ikrafttrædelsesdato 1. januar 2019 for bekendtgørelserne. Flere andelskasser stiller allerede i dag dette krav men har ikke vedtægtsbestemmelser herom. Finans Danmark skal derfor foreslå, at disse bestemmelser først træder i kraft 1. juli 2019, således at de nødvendige vedtægtsændringer kan vedtages på andelskassernes generalforsamlinger i foråret Derudover bør det præciseres, hvad der skal fremgå af andelskassens vedtægter. Er det fx muligt at anføre i vedtægterne, at en låntager skal være andelshaver, eller der kan stilles krav om, at en låntager skal være andelshaver, eller for udvalgte lån kan der stilles krav om, at låntager skal være andelshaver, eller skal det fx fremgå præcist, hvor meget andelskapital man skal erhverve pr. lånt krone. Denne præcisering haster, da der nødvendigvis skal være klarhed over, hvilke konkrete vedtægtsændringer andelskasserne skal stilles forslag om på de kommende generalforsamlinger. Bemærkningerne gælder tilsvarende 16 a i det fremsendte udkast til bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder. Ad 34 Den foreslåede ikrafttrædelsesbestemmelse i 34 i bekendtgørelsesudkastet skal rettelig være 35. Bestemmelsen tager ikke hensyn til den overgangsregel, der står i den gældende bekendtgørelse om god skik for boligkredit 28, stk. 2, der lyder således: 7, stk. 3, og 7, stk. 4, pkt., finder ikke anvendelse på aftaler, der er indgået før november Med henblik på at bevare denne overgangsregel bør udkastet til 34 (retteligt 35) ændres, så bestemmelsen affattes således: Finans Danmark Amaliegade København K 10

11 35. Bekendtgørelsen træder i kraft 1. januar træder dog først i kraft 1. juli Stk , stk. 1, og 11, stk. 2, pkt., finder ikke anvendelse på aftaler, der er indgået før november Stk. 3. Bekendtgørelse nr. 332 af 7. april 2016 ophæves. Ad andelsboligforeninger generelt For så vidt angår boligkredit til andelsboligforeninger kan reglerne i udkastet generelt give anledning til usikkerhed om, hvordan institutterne skal håndtere disse låntagere. Der er behov for, at den kommende vejledning indeholder fortolkningsbidrag netop i relation til håndteringen af andelsboligforeninger herunder især kreditvurderingen heraf. Beregningen af en passende egenfinansiering i forhold til andelsboligforeninger er endvidere en udfordring. Der er behov for en nærmere beskrivelse heraf i den kommende vejledning, herunder en uddybning af beregningen af egenfinansieringskravet. En anden problemstilling opstår i relation til institutternes håndtering af de meget store andelsboligforeninger, der har administratorer til at varetage bl.a. deres lånesager. Der er behov for en afklaring af, hvorvidt andelsboligforeningen kan fravælge vejledning - generelt eller fra sag til sag. Endvidere kan instituttet tilbyde rådgivning, men foreningens administrator har også en rådgivningsfunktion og kan eventuelt på foreningens vegne frabede sig rådgivning. Dette bør efter vores opfattelse adresseres i den kommende vejledning sammen med spørgsmålet om dokumentation for sådanne eventuelle fravalg af vejledning/rådgivning. Udkastet til 17, stk. 4, angiver, at instituttet skal indhente oplysninger om låntagerens personlige og finansielle situationer. Det bør i den kommende vejledning fremgå, hvordan institutterne skal forholde sig i relation til dette krav, når låntager er en andelsboligforening. I relation til den kreditværdighedsvurdering, som instituttet skal foretage af låntager i henhold til 18, vil det efter Finans Danmarks opfattelse være afgørende i forhold til en andelsboligforenings økonomi at inddrage tidshorisonten og andre relevante hensyn. Det forhold, at foreningen fx vil kunne justere boligafgiften både i op- og nedadgående retning vil kunne give en ikke uvæsentlig usikkerhed i relation til kreditvurderingen. Dette bør adresseres i den kommende vejledning. Finans Danmark Amaliegade København K 11

12 I den forbindelse bemærkes, at udkastet til 19 stk. 1 (og 2) er uhensigtsmæssig og reelt ikke kan anvendes i forhold til andelsboligforeninger, netop fordi en andelsboligforening på generalforsamlingen selv justerer sin boligafgift i opad- henholdsvis nedadgående retning, alt efter hvilke udgifter andelsboligforeningen har. Fx vil en andelsboligforening, som gerne vil omlægge deres rentetilpasningslån, ikke kunne godkendes til et fastforrentet lån, idet boligafgiften alt andet lige er fastsat efter udgiften til rentetilpasningslånet, som er billigere end et fastforrentet lån. Derudover tager bestemmelsen ikke højde for, at der i andelsboligforeningens nuværende finansiering kan være forhold, som gør, at der fx senere skal ske afvikling på realkreditlån eller rentetilpasses med en eventuel renteforhøjelse til følge. Vi opfordrer derfor til, at kravet enten udgår for så vidt angår andelsboligforeninger, eller at der i vejledningen beskrives en klar og tydelig metode til opfyldelse af bestemmelsen for så vidt angår andelsboligforeninger. Ad bilag 2 Det er Finans Danmarks vurdering, at det eksisterende standardeksempel i bekendtgørelsen om god skik for boligkredit er udtryk for en overimplementering, idet boligkreditdirektivet alene foreskriver, at Medlemsstaterne vedtager kriterier for fastsættelse af et repræsentativt eksempel, jf. artikel 11, nr. 3. Der er således ikke krav om, at der skal være standardforudsætninger, således som det er kommet til udtryk i udkastet til bilag. Det repræsentative eksempel bør kunne variere afhængigt af den markedsføringsmæssige sammenhæng. Kriterierne for det anvendte repræsentative eksempel kan fx beskrives som følger: Eksemplet skal være en boligkreditaftale, der almindeligvis udbydes til kunder i den konkrete situation, som markedsføringen referer til, og med en løbetid, der almindeligvis udbydes i denne konkrete situation. I situationer, hvor det er forbrugeren selv, der initierer markedsføringen, fx ved at foretage en beregning vedrørende en konkret boligkreditaftale på en beregner stillet til rådighed på en boligkreditgivers hjemmeside, vil det repræsentative Finans Danmark Amaliegade København K 12

13 eksempel kunne være netop det lån, som forbrugeren har valgt at lave beregninger på. Kan der i forbindelse med markedsføringen ikke peges på et almindeligt udbudt produkt, benyttes standardforudsætningerne i bilag 2. Et eksempel vil således ikke være repræsentativt, hvis der fx i dagspressen markedsføres et 3 pct. lån til køb af bolig, og man vælger at lade det repræsentative eksempel være et lån på kr. med en løbetid på 10 år. Derimod vil et lån på 1 mio. kr. med en løbetid på 30 år kunne være repræsentativt. Ved markedsføring af et lån til fx nye vinduer kan et lån på kr. og en løbetid på 10 år derimod være et repræsentativt eksempel. Ad konsekvensrettelse i andre bekendtgørelser For en god ordens skyld skal vi gøre opmærksom på, at der som følge af ændringerne i bekendtgørelse om god skik for boligkredit skal foretages konsekvensrettelser i bekendtgørelse om kompetencekrav til boligkreditgivere og boligkreditformidlere og eventuelt andre bekendtgørelser. Finans Danmark står til rådighed, såfremt der måtte være behov for en uddybning af ovenstående kommentarer til såvel bekendtgørelsesudkastet som den kommende vejledning. Med venlig hilsen Peter Jayaswal Direkte: Mail: pj@fida.dk Finans Danmark Amaliegade København K 13

Høringssvar over vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit

Høringssvar over vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Høringssvar over vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Realkreditforeningen henviser til høring modtaget pr. mail af 12. april 2016 og

Læs mere

Høringssvar om udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit

Høringssvar om udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Finanstilsynet Aarhusgade 110 2100 København Ø Høringssvar om udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Vi henviser til udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit, udkast til bekendtgørelse

Læs mere

Høringssvar vedrørende høring over vejledning til bekendtgørelse

Høringssvar vedrørende høring over vejledning til bekendtgørelse H Ø R I N G Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Sendt pr. e-mail til: sba@ftnet.dk Høringssvar vedrørende høring over vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Finansrådet har

Læs mere

Bekendtgørelse om de organisatoriske. krav til værdipapirhandlere. Resumé. Høringssvar

Bekendtgørelse om de organisatoriske. krav til værdipapirhandlere. Resumé. Høringssvar Finanstilsynet Att.: Susanne Møller Svenssen Århusgade 110 2100 København Ø Bekendtgørelse om de organisatoriske krav til værdipapirhandlere Resumé B Ø R S M Æ G L E R - F O R E N I N G E N Direktivnær

Læs mere

Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter

Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter VEJ nr 9540 af 16/06/2016 (Gældende) Udskriftsdato: 21. juli 2017 Ministerium: Erhvervs- og Vækstministeriet Journalnummer: Erhvervs- og Vækstmin. Finanstilsynet, j.nr. 122-0027 Senere ændringer til forskriften

Læs mere

Høring vedr. udkast til bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit

Høring vedr. udkast til bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit Til organisationer og myndigheder anført på vedlagte høringsliste 27. oktober 2017 Ref. hbj J.nr. 1912-0013 Høring vedr. udkast til bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit

Læs mere

Høringssvar. Finanstilsynet Århusgade København Ø Att.: Benjamin Juul Johansen

Høringssvar. Finanstilsynet Århusgade København Ø Att.: Benjamin Juul Johansen Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Att.: Benjamin Juul Johansen Sendt pr. mail til: hoeringer@ftnet.dk, bjj@ftnet.dk, tff@ftnet.dk til forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed,

Læs mere

Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter. Indledning

Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter. Indledning Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter Indledning Bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter er udstedt med hjemmel

Læs mere

Udkast til vejledning til bekendtgørelse om risikomærkning af investeringsprodukter

Udkast til vejledning til bekendtgørelse om risikomærkning af investeringsprodukter Udkast til vejledning til bekendtgørelse om risikomærkning af investeringsprodukter Indledning Bekendtgørelsen er udstedt med hjemmel i 43, stk. 3, og 373, stk. 4, i lov om finansiel virksomhed, jf. lovbekendtgørelse

Læs mere

Investorbeskyttelse. Resumé. Høringssvar. Finanstilsynet. Att.: Carsten Stege Rasmussen. Århusgade København Ø

Investorbeskyttelse. Resumé. Høringssvar. Finanstilsynet. Att.: Carsten Stege Rasmussen. Århusgade København Ø Finanstilsynet Att.: Carsten Stege Rasmussen Århusgade 110 2100 København Ø Investorbeskyttelse Resumé B Ø R S M Æ G L E R - F O R E N I N G E N Direktivnær implementering og proportionalitet Finanstilsynet

Læs mere

Implementering af boligkreditdirektivet

Implementering af boligkreditdirektivet Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø 26. november 2014 lhj Implementering af boligkreditdirektivet Vi takker for muligheden for at kommentere regeringens lovforslag om gennemførelse af boligkreditdirektivet.

Læs mere

Lov om ændring af tinglysningsafgiftsloven. og forskellige andre love og om ophævelse af lov om afgift

Lov om ændring af tinglysningsafgiftsloven. og forskellige andre love og om ophævelse af lov om afgift Skatteministeriet Nicolai Eigtveds Gade 28 1402 København K Sendt pr. e-mail til lovgivningogoekonomi@skm.dk, mst@skm.dk, jje@skm.dk og ds@skm.dk Lov om ændring af tinglysningsafgiftsloven og forskellige

Læs mere

Ændring af lov om andelsboligforeninger mere robuste andelsboligforeninger

Ændring af lov om andelsboligforeninger mere robuste andelsboligforeninger Erhvervsstyrelsen Att.: Julie Rytter Jakobsen Dahlerups Pakhus Langelinie Allé 17 2100 København Ø Sendt til boligreguleringogejendomsmaegling@erst.dk, julryt@erst.dk og hendav@erst.dk Ændring af lov om

Læs mere

Anmeldelse af lånefinansieret salg af andelsbeviser

Anmeldelse af lånefinansieret salg af andelsbeviser Statsadvokaten for Særlig Økonomisk Kriminalitet Kampmannsgade 1 1604 København V. 26. januar 2015 Ref. ubp J.nr. 6072-0722 Anmeldelse af lånefinansieret salg af andelsbeviser foretaget af Københavns Andelskasse

Læs mere

Høring vedrørende betænkning om gennemførsel af forbrugerkreditdirektivet

Høring vedrørende betænkning om gennemførsel af forbrugerkreditdirektivet Justitsministeriet Slotsholmsgade 10 1216 København K Høring vedrørende betænkning om gennemførsel af forbrugerkreditdirektivet Indledningsvis takker Finansrådet for muligheden for at afgive høringssvar.

Læs mere

Bekendtgørelse om risikomærkning af investeringsprodukter

Bekendtgørelse om risikomærkning af investeringsprodukter Finanstilsynet Johanne Daugaard Thomsen Århusgade 110 2100 København Ø Bekendtgørelse om risikomærkning af investeringsprodukter Finanstilsynet har den 26. oktober 2010 fremsendt udkast til bekendtgørelse

Læs mere

Påbud. BRFkredit Bank A/S Att.: direktionen Klampenborgvej Kgs. Lyngby

Påbud. BRFkredit Bank A/S Att.: direktionen Klampenborgvej Kgs. Lyngby BRFkredit Bank A/S Att.: direktionen Klampenborgvej 205 2800 Kgs. Lyngby 10. februar 2015 Ref. hbj J.nr. 6072-0791 Påbud om ikke at kræve indsendelse af økonomioplysninger for lån, der er optaget inden

Læs mere

ABF, Andelsboligforeningernes Fællesrepræsentation, har følgende bemærkninger til lovforslaget:

ABF, Andelsboligforeningernes Fællesrepræsentation, har følgende bemærkninger til lovforslaget: Erhvervsstyrelsen Dahlerups Pakhus Langelinie Allé 17 2100 København Ø København, den 5. januar 2018 Høringssvar vedrørende høring over udkast til forslag til lov om lov om ændring af andelsboligforeninger

Læs mere

Realkreditforeningens høringssvar angående bekendtgørelse

Realkreditforeningens høringssvar angående bekendtgørelse Finanstilsynet Aarhusgade 110 2100 København Ø Att. Henrik Bruun Johannessen Realkreditforeningens høringssvar angående bekendtgørelse samt vejledning om god skik Under henvisning til Tilsynets mail af

Læs mere

Påbud for overtrædelse af bekendtgørelse om god skik for boligkredit 11, stk. 2

Påbud for overtrædelse af bekendtgørelse om god skik for boligkredit 11, stk. 2 Handelsbanken Kredit, filial af Stadshypotek AB, Sverige Att.: Filialledelsen 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af bekendtgørelse om god skik for boligkredit 11, stk. 2 FINANSTILSYNET

Læs mere

Høringssvar vedrørende forslag til lov om ændring af selskabsloven m.fl.

Høringssvar vedrørende forslag til lov om ændring af selskabsloven m.fl. H Ø R I N G Erhvervsstyrelsen Langelinie Allé 17 2100 København Ø Fremsendt pr. mail til: reelejer@erst.dk Høringssvar vedrørende forslag til lov om ændring af selskabsloven m.fl. (Gennemførelse af skattelyaftale

Læs mere

Høringssvar udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit samt udkast til bekendtgørelse om ændring af god skik for finansielle virksomheder

Høringssvar udkast til bekendtgørelse om god skik for boligkredit samt udkast til bekendtgørelse om ændring af god skik for finansielle virksomheder Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Sendt pr. mail til chefkonsulent Trineke Borch Jacobsen, trj@ftnet.dk Dato: 2. november 2018 Sag: FO-18/17107-4 Sagsbehandler: / JLI Direkte tlf.: 4171 5066

Læs mere

Forhåndsbesked vedr. jeres nye kreditvurderingsprocedure

Forhåndsbesked vedr. jeres nye kreditvurderingsprocedure 3C RETAIL A/S Østre Stationsvej 1-5 5000 Odense C Att.: Koncernadvokat Nicoline E. Hyldahl Dato: 29. april 2019 Sag: FO-18/06021-28 Sagsbehandler: /mrh Direkte tlf.: +45 41 71 51 87 Forhåndsbesked vedr.

Læs mere

Forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om investeringsforeninger m.v., lov om værdipapirhandel m.v. og forskellige andre love

Forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om investeringsforeninger m.v., lov om værdipapirhandel m.v. og forskellige andre love Finanstilsynet Juridisk kontor Århusgade 110 2100 København Ø hoeringer@ftnet.dk svi@ftnet.dk Dato: 23. september 2016 Forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om investeringsforeninger

Læs mere

Høringssvar til udkast til bekendtgørelse om tilladelse til forvaltere af alternative investeringsfonde til markedsføring til detailinvestorer

Høringssvar til udkast til bekendtgørelse om tilladelse til forvaltere af alternative investeringsfonde til markedsføring til detailinvestorer Finanstilsynet Att.: Pia Andersen Århusgade 110 2100 København Ø København, den 3. juni 2013 Høringssvar til udkast til bekendtgørelse om tilladelse til forvaltere af alternative investeringsfonde til

Læs mere

Den Jyske Sparekasses salg af garantbeviser

Den Jyske Sparekasses salg af garantbeviser Den Jyske Sparekasse Att.: Direktionen Borgergade 3 7200 Grindsted 18. september 2013 Ref. csr J.nr. 6072-0255 Den Jyske Sparekasses salg af garantbeviser Påbud Finanstilsynet påbyder Den Jyske Sparekasse

Læs mere

Bekendtgørelse om information til forbrugere om priser m.v. i pengeinstitutter

Bekendtgørelse om information til forbrugere om priser m.v. i pengeinstitutter Bekendtgørelse om information til forbrugere om priser m.v. i pengeinstitutter I medfør af 43, stk. 3, og 373, stk. 4, i lov om finansiel virksomhed, jf. lovbekendtgørelse nr. 467 af 29. april 2010, som

Læs mere

Høringssvar vedrørende puljebekendtgørelsen

Høringssvar vedrørende puljebekendtgørelsen Finanstilsynet Gl. Kongevej 74 A 1850 Frederiksberg C Høringssvar vedrørende puljebekendtgørelsen 8. november 2006 Finansrådet og Børsmæglerforeningen har modtaget udkast til bekendtgørelse om puljepension

Læs mere

Justitsministeriet Civil- og Politiafdelingen

Justitsministeriet Civil- og Politiafdelingen Retsudvalget L 65 - Svar på Spørgsmål 13 Offentligt Justitsministeriet Civil- og Politiafdelingen Kontor: Civilkontoret Sagsnr.: 2006-156-0047 Dok.: JKA40191 Besvarelse af spørgsmål nr. 13 af 24. februar

Læs mere

Æ n d r i n g s f o r s l a g. til. Forslag til lov om forvaltere af alternative investeringsfonde m.v. Til 1

Æ n d r i n g s f o r s l a g. til. Forslag til lov om forvaltere af alternative investeringsfonde m.v. Til 1 Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2012-13 L 175 Bilag 6 Offentligt Æ n d r i n g s f o r s l a g til Forslag til lov om forvaltere af alternative investeringsfonde m.v. Af erhvervs- og vækstministeren

Læs mere

Forslag til lov om ændring af lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask og finansiering af terrorisme (hvidvaskloven)

Forslag til lov om ændring af lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask og finansiering af terrorisme (hvidvaskloven) Finanstilsynet Juridisk kontor Århusgade 110 2100 København Ø hoeringer@ftnet.dk belhvl@ftnet.dk Dato: 24. august 2016 Forslag til lov om ændring af lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask og

Læs mere

NY MARKEDSFØRINGSLOV PÅ VEJ

NY MARKEDSFØRINGSLOV PÅ VEJ NY MARKEDSFØRINGSLOV PÅ VEJ Markedsføringsloven har været til hovedeftersyn. Erhvervs- og vækstministeren har den 1. juli offentliggjort en rapport, som indeholder et udkast til lovforslag til en ny markedsføringslov,

Læs mere

Renteswapaftaler i andelsboligforeninger

Renteswapaftaler i andelsboligforeninger 12. februar 2010 Sag 09/04071 /EBST Renteswapaftaler i andelsboligforeninger Beskrivelse af den generelle problemstilling Mange andelsboligforeninger har de senere år indgået renteswapaftaler med en kreditforening

Læs mere

Finanstilsynet Århusgade København Att.: Juridisk kontor. København, den 23. september 2015

Finanstilsynet Århusgade København Att.: Juridisk kontor. København, den 23. september 2015 Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Att.: Juridisk kontor København, den 23. september 2015 Høringssvar til forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om investeringsforeninger

Læs mere

Orientering om Finanstilsynets fortolkning af MiFID II s regler om provisionsbetalinger vedrørende porteføljeplejeordninger

Orientering om Finanstilsynets fortolkning af MiFID II s regler om provisionsbetalinger vedrørende porteføljeplejeordninger Dansk Aktionærforening FinansDanmark Forbrugerrådet Tænk Fondsmæglerforeningen Investeringsfondsbranchen 24. januar februar 2017 Ref. MEST J.nr. Orientering om Finanstilsynets fortolkning af MiFID II s

Læs mere

Finanstilsynet Vibeke Olesen Århusgade København Ø

Finanstilsynet Vibeke Olesen Århusgade København Ø Finanstilsynet Vibeke Olesen Århusgade 110 2100 København Ø Mæglere - ændringsforslag til god skik bekendtgørelsen for mæglere - høringssvar fra Finanstilsynet har den 30. marts 2012 sendt forslag til

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 23.6.2017 C(2017) 4250 final KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af 23.6.2017 om supplerende regler til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2015/2366

Læs mere

Forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om forvaltere af alternative investeringsfonde m.v. og lov om finansielle rådgivere

Forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om forvaltere af alternative investeringsfonde m.v. og lov om finansielle rådgivere Finanstilsynet Att.: Mette Tidemann Juul og Marte Volckmar Kaasa Århusgade 110 2100 København Ø hoeringer@ftnet.dk mtj@ftnet.dk mvk@ftnet.dk Dato: 25. februar 2016 Forslag til lov om ændring af lov om

Læs mere

for vurdering af kreditværdighed

for vurdering af kreditværdighed EBA/GL/2015/11 19.08.2015 EBA retningslinjer for vurdering af kreditværdighed 1 Indholdsfortegnelse Afsnit 1 Efterlevelses og indberetningsforpligtelser 3 Afsnit 2 Genstand, anvendelsesområde og definitioner

Læs mere

Forbrugerombudsmanden. Carl Jacobsens vej 35. 2500 Valby. Att.: Chefkonsulent Tina Morell Nielsen. Frederiksberg, 19.

Forbrugerombudsmanden. Carl Jacobsens vej 35. 2500 Valby. Att.: Chefkonsulent Tina Morell Nielsen. Frederiksberg, 19. Forbrugerombudsmanden Carl Jacobsens vej 35 2500 Valby Att.: Chefkonsulent Tina Morell Nielsen Frederiksberg, 19. december 2011 Vedrørende standpunkt til markedsføring via sociale medier. Indledende bemærkninger.

Læs mere

Ministerialtidende. 2010 Udgivet den 29. oktober 2010

Ministerialtidende. 2010 Udgivet den 29. oktober 2010 Ministerialtidende 2010 Udgivet den 29. oktober 2010 27. oktober 2010. Nr. 87. Vejledning til bekendtgørelse om information til forbrugere om priser m.v. i pengeinstitutter (Prisoplysningsbekendtgørelsen)

Læs mere

MERE ROBUSTE ANDELSBOLIGFORENINGER

MERE ROBUSTE ANDELSBOLIGFORENINGER Aftale mellem regeringen (Venstre, Liberal Alliance og Det Konservative Folkeparti), Socialdemokratiet, Dansk Folkeparti og Det Radikale Venstre om MERE ROBUSTE ANDELSBOLIGFORENINGER af 27. november 2017

Læs mere

Det er i den forbindelse vigtigt, at der i lovgivningen tilgodeses en række vigtige hensyn:

Det er i den forbindelse vigtigt, at der i lovgivningen tilgodeses en række vigtige hensyn: 1/6 Fredag den 23. marts 2007 Aftale mellem regeringen (Venstre og Det Konservative Folkeparti) og Socialdemokratiet og Det Radikale Venstre om indførelsen af særlige dækkede obligationer Der er enighed

Læs mere

Evaluering af gældsbufferen i et realkreditinstitut

Evaluering af gældsbufferen i et realkreditinstitut Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø e-mail: hoeringer@ftnet.dk og bjj@ftnet.dk Evaluering af gældsbufferen i et realkreditinstitut Resumé Danske realkreditinstitutter er med baggrund i EU-reglerne

Læs mere

Undersøgelse 2019: Udvalgte pengeinstitutters kreditværdighedsvurdering

Undersøgelse 2019: Udvalgte pengeinstitutters kreditværdighedsvurdering Undersøgelse 2019: Udvalgte pengeinstitutters kreditværdighedsvurdering Indholdsfortegnelse Undersøgelsen og dens konklusioner...3 Kreditaftaleloven...5 Praksis...5 Undersøgelsen...7 Hvordan vurderer institutterne

Læs mere

Høringssvar - Udkast til bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om kapitaldækning

Høringssvar - Udkast til bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om kapitaldækning Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Att. Jens Østergaard Høringssvar - Udkast til bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om kapitaldækning Finansrådet finder det positivt, at Finanstilsynet

Læs mere

Nye regler for kvik- og forbrugslån

Nye regler for kvik- og forbrugslån Nye regler for kvik- og forbrugslån Problem og løsning Der er politisk fokus at undgå at overgældssætning. Regeringen er vej med en ny lov for forbrugslånsvirksomhed og Socialdemokratiet har fremlagt et

Læs mere

Høringssvar. Finanstilsynet Århusgade København Ø. Sendt til: med kopi til

Høringssvar. Finanstilsynet Århusgade København Ø. Sendt til: med kopi til Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Sendt til: hoeringer@ftnet.dk med kopi til bjj@ftnet.dk Forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, hvidvaskloven, lov om forvaltere af alternative

Læs mere

Trafik-, Bygge- og Boligstyrelsen har herudover modtaget høringssvar fra Finanstilsynet og Finans Danmark.

Trafik-, Bygge- og Boligstyrelsen har herudover modtaget høringssvar fra Finanstilsynet og Finans Danmark. Edvard Thomsens Vej 14 2300 København S Telefon Fax 7262 6790 info@tbst.dk www.tbst.dk Høringsnotat Bekendtgørelse om statsgaranti, garantiprovision og aflønningsprovision i forbindelse med finansiering

Læs mere

- At differencer i reguleringsårene skal opgøres og afvikles efter reglerne i bekendtgørelse 1520/2004, jf. 33, stk. 8,

- At differencer i reguleringsårene skal opgøres og afvikles efter reglerne i bekendtgørelse 1520/2004, jf. 33, stk. 8, LOVGRUNDLAG 1. I det følgende gennemgås de love og bekendtgørelser mv., der har relevans for de betragtninger og vurderinger, der fremgår i det efterfølgende kapitel, hvor sagsfremstillingens fakta vurderes

Læs mere

Skatteudvalget L 45 Bilag 3 Offentligt

Skatteudvalget L 45 Bilag 3 Offentligt Skatteudvalget 2015-16 L 45 Bilag 3 Offentligt 16. november 2015 J.nr. 15-1432243 Til Folketinget Skatteudvalget Til udvalgets orientering vedlægges høringsskema samt de modtagne høringssvar vedrørende

Læs mere

Side 3: Vejledende oversigt: de foreslåede artikler vedrørende medlemskab af Unionen i forhold til de eksisterende traktater

Side 3: Vejledende oversigt: de foreslåede artikler vedrørende medlemskab af Unionen i forhold til de eksisterende traktater DET EUROPÆISKE KONVENT SEKRETARIATET Bruxelles, den 2. april 2003 (03.04) (OR. fr) CONV 648/03 NOTE fra: til: Vedr.: præsidiet konventet Afsnit X: Medlemskab af Unionen Dokumentets indhold: Side 2: De

Læs mere

Finanstilsynet Kontor for finansiel rapportering Århusgade København Ø Att.: Fuldmægtig, cand.merc.aud. Helene Miris Møller

Finanstilsynet Kontor for finansiel rapportering Århusgade København Ø Att.: Fuldmægtig, cand.merc.aud. Helene Miris Møller Finanstilsynet Kontor for finansiel rapportering Århusgade 110 2100 København Ø Att.: Fuldmægtig, cand.merc.aud. Helene Miris Møller Pr. email: hem@ftnet.dk 6. november 2014 Kære Helene Miris Møller Revisionsbekendtgørelsen

Læs mere

Ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit boliglån til husstande med høj gæld

Ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit boliglån til husstande med høj gæld Finanstilsynet Att.: Henrik Bruun Johannessen Århusgade 110 2100 København Ø Sendt til hbj@ftnet.dk Ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit boliglån til husstande med høj gæld Resumé Finans

Læs mere

Ministerialtidende. 2010 Udgivet den 22. september 2010. Vejledning om godkendelse af erhvervelse eller forøgelse af kvalificerede andele

Ministerialtidende. 2010 Udgivet den 22. september 2010. Vejledning om godkendelse af erhvervelse eller forøgelse af kvalificerede andele Ministerialtidende 2010 Udgivet den 22. september 2010 20. september 2010. Nr. 81. Vejledning om godkendelse af erhvervelse eller forøgelse af kvalificerede andele 1. Indledning Vejledning om godkendelse

Læs mere

Høringssvar vedrørende forslag til lov om forsikringsformidling

Høringssvar vedrørende forslag til lov om forsikringsformidling Finanstilsynet Juridisk kontor Århusgade 110 2100 København Ø Sendt pr. mail til hoeringer@ftnet.dk med kopi til kbn@ftnet.dk, ctn@ftnet.dk og snc@ftnet.dk Høringssvar vedrørende forslag til lov om forsikringsformidling

Læs mere

Høringssvar vedrørende forslag til lov om ændring af lov om aktie- og anpartsselskaber og forskellige love (Obligatorisk digital kommunikation)

Høringssvar vedrørende forslag til lov om ændring af lov om aktie- og anpartsselskaber og forskellige love (Obligatorisk digital kommunikation) Erhvervs- og Vækstministeriet Slotsholmsgade 10-12 1216 København K Sendt til: om2@evm.dk Høringssvar vedrørende forslag til lov om ændring af lov om aktie- og anpartsselskaber og forskellige love (Obligatorisk

Læs mere

Finanstilsynet Juridisk Kontor Gl. Kongevej 74 A 1850 Frederiksberg C. Holte, den 19. februar 2008

Finanstilsynet Juridisk Kontor Gl. Kongevej 74 A 1850 Frederiksberg C. Holte, den 19. februar 2008 Finanstilsynet Juridisk Kontor Gl. Kongevej 74 A 1850 Frederiksberg C. ministerbetjening@ftnet.dk Holte, den 19. februar 2008 Udkast til forslag til lov om ændring af lov om værdipapirhandel m.v. og forskellige

Læs mere

Miljøstyrelsen Att.: Anders Skou Strandgade København K

Miljøstyrelsen Att.: Anders Skou Strandgade København K 24. juli 2013 UHa Deres sagsnr.: MST-600-00023 Miljøstyrelsen Att.: Anders Skou Strandgade 29 1401 København K Høring af udkast til ny bekæmpelsesmiddelbekendtgørelse og ny bekendtgørelse med lister over

Læs mere

Finans og Leasing. 11. marts Til. Folketingets Erhvervsudvalg. c.c. Erhvervsminister Rasmus Jarlov

Finans og Leasing. 11. marts Til. Folketingets Erhvervsudvalg. c.c. Erhvervsminister Rasmus Jarlov Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2018-19 L 158 Bilag 4 Offentligt Torveporten 2, 4. sal DK-2500 Valby Telefon: +45 40 38 29 87 post@finansogleasing.dk www.finansogleasing.dk CVR nr. 75 36 12 11 11.

Læs mere

Skatteministeriet J. nr. 2006-511-0084 Udkast 29. januar 2007

Skatteministeriet J. nr. 2006-511-0084 Udkast 29. januar 2007 Erhvervsudvalget ERU alm. del - Bilag 129 Offentligt Skatteministeriet J. nr. 2006-511-0084 Udkast 29. januar 2007 Forslag til Lov om ændring af lov om afgift af tinglysning og registrering af ejer- og

Læs mere

Europaudvalget 2008 KOM (2008) 0704 Bilag 2 Offentligt

Europaudvalget 2008 KOM (2008) 0704 Bilag 2 Offentligt Europaudvalget 2008 KOM (2008) 0704 Bilag 2 Offentligt GRUNDNOTAT TIL FOLKETINGETS EUROPAUDVALG 5. december 2008 Forslag til Europa-Parlamentets og Rådets forordning om kreditvurderingsbureauer. KOM(2008)704

Læs mere

ERHVERVSANKENÆVNET Langelinie Allé 17 * Postboks 2000 * 2100 København Ø * Tlf. 41 72 71 45 * Ekspeditionstid 9-16 www.erhvervsankenaevnet.

ERHVERVSANKENÆVNET Langelinie Allé 17 * Postboks 2000 * 2100 København Ø * Tlf. 41 72 71 45 * Ekspeditionstid 9-16 www.erhvervsankenaevnet. ERHVERVSANKENÆVNET Langelinie Allé 17 * Postboks 2000 * 2100 København Ø * Tlf. 41 72 71 45 * Ekspeditionstid 9-16 www.erhvervsankenaevnet.dk Kendelse af 20. marts 2013 (J.nr. 2012-0026936) Sagen afvist

Læs mere

Ankestyrelsen Att.: Hannah Brandt Vejledninger@ast.dk og cap@sm.dk

Ankestyrelsen Att.: Hannah Brandt Vejledninger@ast.dk og cap@sm.dk Ankestyrelsen Att.: Hannah Brandt Vejledninger@ast.dk og cap@sm.dk W I L D E R S P L A D S 8 K 1 4 0 3 K Ø BENHAVN K T E L E F O N 3 2 6 9 8 8 8 8 D I R E K T E 3 2 6 9 8 9 0 5 M O B I L 3 2 6 9 8 9 0

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 18.2.2016 C(2016) 901 final KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af 18.2.2016 om berigtigelse af delegeret forordning (EU) nr. 528/2014 om supplerende regler til

Læs mere

1. At eje og drive ejendommen, X-by herunder varetage den hermed forbundne investerings- og udlejningsvirksomhed.

1. At eje og drive ejendommen, X-by herunder varetage den hermed forbundne investerings- og udlejningsvirksomhed. Kendelse af 18. oktober 2004. (j.nr. 03-242.069) Påtænkt ændring af selskabs formålsbestemmelse ville indebære erhvervsmæssig sikkerhedsstillelse, som kun må udøves af pengeinstitutter og skades-forsikringsselskaber,

Læs mere

GODE RÅD VED KØB AF ANDELSBOLIG

GODE RÅD VED KØB AF ANDELSBOLIG GODE RÅD VED KØB AF ANDELSBOLIG I dette faktaark kan du læse meget mere om, hvad en andelsbolig er for noget. Hvis du mangler svar på spørgsmål, er du altid velkommen til at kontakte os. Hvad er en andelsbolig?

Læs mere

Du har søgt om aktindsigt i en sag om A Banks redegørelse om køb og salg af egne aktier sendt til Finanstilsynet i oktober 2007.

Du har søgt om aktindsigt i en sag om A Banks redegørelse om køb og salg af egne aktier sendt til Finanstilsynet i oktober 2007. Kendelse af 13. oktober 2009 (J.nr. 2009-0019579) Anmodning om aktindsigt ikke imødekommet. Lov om finansiel virksomhed 354 og 355 samt offentlighedslovens 14. (Niels Bolt Jørgensen, Anders Hjulmand og

Læs mere

B-SOSU Bestyrelsesforeningen for Social- og sundhedsskoler

B-SOSU Bestyrelsesforeningen for Social- og sundhedsskoler Høring over AMU-bekendtgørelse kvitterer med dette høringssvar for Børne- og undervisningsministeriets henvendelse vedrørende høring over udkast til ny bekendtgørelse om arbejdsmarkedsuddannelser. Indledningsvist

Læs mere

Bekendtgørelse om statsgaranti, garantiprovision og aflønningsprovision i forbindelse med finansiering af almene boliger

Bekendtgørelse om statsgaranti, garantiprovision og aflønningsprovision i forbindelse med finansiering af almene boliger Edvard Thomsens Vej 14 2300 København S Telefon 7221 8800 Fax 7262 6790 info@tbst.dk tbst.dk Bekendtgørelse om statsgaranti, garantiprovision og aflønningsprovision i forbindelse med finansiering af almene

Læs mere

Vejledning om overgangen fra aktieselskabsloven og anpartsselskabsloven til selskabsloven

Vejledning om overgangen fra aktieselskabsloven og anpartsselskabsloven til selskabsloven Erhvervs- og Selskabsstyrelsen 19.3.2010 GKJ Vejledning om overgangen fra aktieselskabsloven og anpartsselskabsloven til selskabsloven 1. Indledning Mange af bestemmelserne i den nye selskabslov (nr. 470

Læs mere

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2013-14 L 137 Bilag 6 Offentligt

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2013-14 L 137 Bilag 6 Offentligt Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2013-14 L 137 Bilag 6 Offentligt Ændringsforslag med bemærkninger Til 35 1) I stk. 2, 1. pkt., ændres»købsaftalen«til:»salgsopstillingen«. [Fremrykkelse af tidspunktet

Læs mere

Påbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed

Påbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed Spar Nord Bank A/S Att.: Bestyrelsen og direktionen cc: Intern og ekstern revision 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk.

Læs mere

Vejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger i vækstområder mv.

Vejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger i vækstområder mv. Finanstilsynet 3. november 2015 BANK1 J.nr. 123-0014 /aia Vejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger i vækstområder mv. Denne vejledning anviser, hvordan penge- og realkreditinstitutter

Læs mere

Bekendtgørelse om overvågning, samordnet procedure og offentliggørelse ved VVM af statslige vej- og jernbaneprojekter

Bekendtgørelse om overvågning, samordnet procedure og offentliggørelse ved VVM af statslige vej- og jernbaneprojekter Edvard Thomsens Vej 14 2300 København S Telefon Fax 7262 6790 info@tbst.dk www.tbst.dk Høringsnotat Dato 8. maj 2017 Bekendtgørelse om overvågning, samordnet procedure og offentliggørelse ved VVM af statslige

Læs mere

Forsikring & Pensions svar på høring om udkast til bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører

Forsikring & Pensions svar på høring om udkast til bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Att.: Kamilla Bøgebjerg Nørlem Sendt til kbn@ftnet.dk s svar på høring om udkast til bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører takker for muligheden

Læs mere

Høringsnotat vedrørende udkast til bekendtgørelse om regler for Forbrugerombudsmandens virksomhed

Høringsnotat vedrørende udkast til bekendtgørelse om regler for Forbrugerombudsmandens virksomhed NOTAT 16. januar 2007 Sag 101/1-759/ssa Høringsnotat vedrørende udkast til bekendtgørelse om regler for Forbrugerombudsmandens virksomhed Markedsføringsloven indeholder hjemmel for ministeren til at fastsætte

Læs mere

G O D E R Å D V E D K Ø B A F A N D E L S B O L I G

G O D E R Å D V E D K Ø B A F A N D E L S B O L I G G O D E R Å D V E D K Ø B A F A N D E L S B O L I G Danske Bank A/S. CVR-nr. 61 12 62 28 - København I dette faktaark kan du få gode råd til, hvordan du skal forholde dig, hvis du overvejer at købe en

Læs mere

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen Carl Jacobsens Vej 35 2500 Valby Att.: Kontorchef Signe Schmidt E-mail: rzn@kfst.dk

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen Carl Jacobsens Vej 35 2500 Valby Att.: Kontorchef Signe Schmidt E-mail: rzn@kfst.dk Klagenævnet for Udbud Adresse: Erhvervsstyrelsen, Dahlerups Pakhus, Langelinie Allé 17, 2100 København Ø. Telefon: 35 29 10 00 - mail: klfu@erst.dk - Internet-adresse: www.klfu.dk Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen

Læs mere

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK

DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK 22.2.2014 Den Europæiske Unions Tidende C 51/3 III (Forberedende retsakter) DEN EUROPÆISKE CENTRALBANK DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS UDTALELSE af 19. november 2013 om et forslag til Europa-Parlamentets og

Læs mere

Praktisk information hvis du overvejer optagelse til handel på et reguleret marked og offentligt udbud af værdipapirer over

Praktisk information hvis du overvejer optagelse til handel på et reguleret marked og offentligt udbud af værdipapirer over 15. juli 2015 Praktisk information hvis du overvejer optagelse til handel på et reguleret marked og offentligt udbud af værdipapirer over 5.000.000 euro I dette notat er samlet praktisk information om

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU)

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) 17.6.2016 L 160/29 KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) 2016/960 af 17. maj 2016 om supplerende regler til Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU) nr. 596/2014 for så vidt angår reguleringsmæssige

Læs mere

Forslag til lov om ændring af lov om kreditaftaler og lov om markedsføring (Ændringer som følge af forbrugerkreditdirektivet) (L 91)

Forslag til lov om ændring af lov om kreditaftaler og lov om markedsføring (Ændringer som følge af forbrugerkreditdirektivet) (L 91) Retsudvalget 2009-10 L 91 Bilag 13 Offentligt Lovafdelingen Kontor: Formueretskontoret Sagsnr.: 2009-7003-0028 Dok.: ATH40166 Forslag til lov om ændring af lov om kreditaftaler og lov om markedsføring

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 7.6.2018 C(2018) 3568 final KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) / af 7.6.2018 om ændring af delegeret forordning (EU) 2015/2446 for så vidt angår betingelserne

Læs mere

Afgørelse om aktiviteter er omfattet af lov om forvaltere af alternative investeringsfonde m.v.

Afgørelse om aktiviteter er omfattet af lov om forvaltere af alternative investeringsfonde m.v. [Udeladt] 14. januar 2016 Ref. J.nr. Afgørelse om aktiviteter er omfattet af lov om forvaltere af alternative investeringsfonde m.v. I brev af 24. april 2015 har (herefter ) redegjort for, om aktiviteter

Læs mere

Finanstilsynets undersøgelse af sparekassers salg af garantbeviser

Finanstilsynets undersøgelse af sparekassers salg af garantbeviser Finanstilsynets undersøgelse af sparekassers salg af garantbeviser 2009 1. Indledning Finanstilsynet indledte i marts 2009 en undersøgelse af udvalgte sparekassers rådgivning, salg og markedsføring af

Læs mere

Til Folketinget Skatteudvalget

Til Folketinget Skatteudvalget Skatteudvalget 2018-19 L 114 Bilag 9 Offentligt 16. januar 2019 J.nr. 2017-5308 Til Folketinget Skatteudvalget Vedrørende L 114 - Forslag til lov om ændring af aktieavancebeskatningsloven, kildeskatteloven,

Læs mere

Finanstilsynets vejledning om udførsel af kundeordrer

Finanstilsynets vejledning om udførsel af kundeordrer Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Att. Christine Larsen Finanstilsynets vejledning om udførsel af kundeordrer Resumé Baggrunden for Finanstilsynets vejledning er efter Finans Danmarks vurdering

Læs mere

Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 19. september 2017 (OR. en)

Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 19. september 2017 (OR. en) Rådet for Den Europæiske Union Bruxelles, den 19. september 2017 (OR. en) Interinstitutionel sag: 2017/0182 (NLE) 11946/17 UD 195 CID 2 TRANS 349 LOVGIVNINGSMÆSSIGE RETSAKTER OG ANDRE INSTRUMENTER Vedr.:

Læs mere

Justitsministeriet Civil- og Politiafdelingen

Justitsministeriet Civil- og Politiafdelingen Retsudvalget L 65 - Svar på Spørgsmål 7 Offentligt Justitsministeriet Civil- og Politiafdelingen Kontor: Civilkontoret Sagsnr.: 2006-156-0041 Dok.: HTR40329 Besvarelse af spørgsmål nr. 7 af 12. januar

Læs mere

under henvisning til traktaten om oprettelse af Det Europæiske Fællesskab, særlig artikel 213,

under henvisning til traktaten om oprettelse af Det Europæiske Fællesskab, særlig artikel 213, Udkast til RÅDETS FORORDNING (EF) om fordeling af indirekte målte finansielle formidlingstjenester (FISIM) inden for rammerne af det europæiske national og regionalregnskabssystem (ENS) /* KOM/97/0050

Læs mere

25. januar 2008 FM 2008/12 3. august 2007 EM 2007/43. Bemærkninger til forordningsforslaget. Almindelige bemærkninger

25. januar 2008 FM 2008/12 3. august 2007 EM 2007/43. Bemærkninger til forordningsforslaget. Almindelige bemærkninger 25. januar 2008 FM 2008/12 3. august 2007 Bemærkninger til forordningsforslaget Almindelige bemærkninger 1. Indledning: Forordningsforslaget indeholder ændring af 2 bestemmelser i den gældende landstingsforordning.

Læs mere

Høring omkring en tilsynsdiamant for realkreditinstitutter og forslag om mere robust ejendomsfinansiering

Høring omkring en tilsynsdiamant for realkreditinstitutter og forslag om mere robust ejendomsfinansiering Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Att. kontorchef Anders Balling e-mail: akb@ftnet.dk Høring omkring en tilsynsdiamant for realkreditinstitutter og forslag om mere robust ejendomsfinansiering

Læs mere

Forbrugerombudsmandens høringssvar til Finanstilsynets udkast til forslag til lov om forbrugslånsvirksomheder

Forbrugerombudsmandens høringssvar til Finanstilsynets udkast til forslag til lov om forbrugslånsvirksomheder Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Sendt pr. e-mail til hoeringer@ftnet.dk med kopi til hbj@ftnet.dk og kan@ftnet.dk Dato: 7. januar 2019 Sag: FO-18/19692-3 Sagsbehandler: /jli Direkte tlf.:

Læs mere

Finanstilsynet 13. januar 2014 Århusgade København Ø Att.: Underdirektør Lars Stage

Finanstilsynet 13. januar 2014 Århusgade København Ø Att.: Underdirektør Lars Stage Pr. e-mail Finanstilsynet 13. januar 2014 Århusgade 110 2100 København Ø Att.: Underdirektør Lars Stage Vejledning om individuelle nedskrivninger og hensættelser Vi har den 13. december 2013 fra jer modtaget

Læs mere

Aftale om mere robuste andelsboligforeninger

Aftale om mere robuste andelsboligforeninger Aftale om mere robuste andelsboligforeninger Andelsboliger bidrager som boligform til et varieret udbud af boliger i Danmark. Det er vigtigt at sikre gode vilkår for en robust andelsboligsektor, så både

Læs mere

Erhvervs- og Byggestyrelsen Dahlerups Pakhus Langelinie Allé 17 2100 København Ø. Den 22. september 2005

Erhvervs- og Byggestyrelsen Dahlerups Pakhus Langelinie Allé 17 2100 København Ø. Den 22. september 2005 Erhvervs- og Byggestyrelsen Dahlerups Pakhus Langelinie Allé 17 2100 København Ø Den 22. september 2005 Vedr. Vejledning om brug af nøgletal i det statslige byggeri Håndværksrådet har modtaget Erhvervs-

Læs mere

BEKENDTGØRELSE NR. 856 AF 14. DECEMBER 1990 OM VISSE KREDITINSTITUTTER.1)

BEKENDTGØRELSE NR. 856 AF 14. DECEMBER 1990 OM VISSE KREDITINSTITUTTER.1) BEKENDTGØRELSE NR. 856 AF 14. DECEMBER 1990 OM VISSE KREDITINSTITUTTER.1) Bekendtgørelse nr. 856 af 14.12.1990 Kapitel 1 Indledende bestemmelser Kapitel 2 Tilladelse m.m. Kapitel 3 Ejerforhold Kapitel

Læs mere

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) Nr. /.. af

KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) Nr. /.. af EUROPA- KOMMISSIONEN Bruxelles, den 4.6.2014 C(2014) 3656 final KOMMISSIONENS DELEGEREDE FORORDNING (EU) Nr. /.. af 4.6.2014 om supplerende regler til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2013/36/EU

Læs mere

Europaudvalget 2004 KOM (2004) 0753 Offentligt

Europaudvalget 2004 KOM (2004) 0753 Offentligt Europaudvalget 2004 KOM (2004) 0753 Offentligt KOMMISSIONEN FOR DE EUROPÆISKE FÆLLESSKABER Bruxelles, den 16.11.2004 KOM(2004)753 endelig 2003/0134(COD) MEDDELELSE FRA KOMMISSIONEN TIL EUROPA-PARLAMENTET

Læs mere