Belåning af ejerboliger i vækstområder i 15 pengeinstitutter
|
|
- Kurt Møller
- 5 år siden
- Visninger:
Transkript
1 Finanstilsynet 11. december 2018 Belåning af ejerboliger i vækstområder i 15 pengeinstitutter Finanstilsynet gennemførte fra marts til november 2018 en spørgeskemaundersøgelse af 15 mindre og mellemstore pengeinstitutters risikovillighed ved udlån til køb af ejerboliger i vækstområder. Undersøgelsen blev iværksat i lyset af det historisk set meget lave renteniveau og de høje boligpriser. Rentestigninger og prisfald på ejerboligmarkedet kan føre til, at boligejere kommer i vanskeligheder og hverken har råd til at blive boende eller sælge. For institutterne kan det føre til nedskrivninger på deres udlån. Finanstilsynets undersøgelse blev foretaget med udgangspunkt i Vejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger i vækstområder mv. (vejledningen), der blev udstedt i januar 2016, samt reglerne i Bekendtgørelse om god skik for boligkredit (bekendtgørelsen) om passende udbetaling i forbindelse med køb af bolig. Vækstområder er i vejledningen defineret som København og omegnskommuner samt Aarhus Kommune. Formålet med undersøgelsen var dels at vurdere institutternes ønskede risikoprofil ved at se på, hvordan vejledningen var implementeret i politikker og forretningsgange, samt at vurdere institutternes faktiske risikoprofil ved at se på antallet af bevillinger, der lå udenfor vejledningens hovedregler eller ikke overholdt bekendtgørelsens krav om en passende udbetaling. De 15 institutter fra gruppe 2 og 3 var udvalgt på baggrund af størrelse, risikoappetit og omfanget af udlån i vækstområder. Generelt viste Finanstilsynets gennemgang, at en række institutter ikke lever op til reglerne på området, og flere af institutterne har været for langsomme til at stramme deres bevillingsprocesser op i tråd med vejledningen og bekendtgørelsen. I en del institutter er der fortsat ikke indført tilstrækkelig kontrol og rapportering på området. Finanstilsynet vil have særlig fokus på at følge op på undersøgelsens påbud og konklusioner overfor disse institutter.
2 2/5 Konklusionerne er baseret på institutternes svar på en række kvalitative spørgsmål til implementeringen af vejledningen samt en række kvantitative spørgsmål relateret til boligudlån bevilget i den omfattede periode. Besvarelserne og Finanstilsynets reaktioner herpå har været drøftet med institutterne. Finanstilsynet har ikke foretaget en kreditgennemgang af de enkelte udlån eller gennemgået politikker og forretningsgange mv. 1. Høj risikoappetit ved belåning af ejerboligkøb i vækstområder Konkurrencen om boligkunderne har de senere år været stor. Det har blandt andet vist sig ved, at institutterne er mere risikovillige. Det kommer til udtryk ved, at de bevilger lån til kunder med lavt rådighedsbeløb, høj gældsfaktor eller negativ formue. Udviklingen har været særlig udtalt i vækstområderne. Vejledningen angiver de principper, som institutterne bør benytte ved belåning i vækstområder. Kunder med negativ formue er særligt sårbare, hvis robustheden af deres indtjening viser sig at være svagere end forventet som følge af bl.a. arbejdsløshed, skilsmisse eller sygdom. Vejledningen indeholder derfor krav om, at kunder med negativ formue som hovedregel bør afvikle boliggælden ud fra en ydelse, der svarer til den ydelse, der ville skulle betales ved en afvikling over maksimalt 30 år med den faste rente på bevillingstidspunktet, dog minimum 4 pct. Samtidig bør det tilstræbes, at formuen bliver positiv indenfor maksimalt fem år via afvikling af gæld, når der forudsættes uændret værdi af boligen. Der kan undtages herfor, hvis belåningsgraden (LTV) er mindre end eller lig med 80 pct. Finanstilsynet kunne ikke ud fra undersøgelsen vurdere, om kunderne opfyldte betingelserne for afvikling af gælden eller om kunderne var omfattet af undtagelsen om lav LTV. Undersøgelsen viste imidlertid, at der i flere institutter var mange kunder med negativ formue. For ni institutter var der tale om mere end 15 pct. Kunder med høj gældsfaktor er som udgangspunkt sårbare, men de bliver mere robuste, hvis de har en tilstrækkelig høj formue. Det betyder bl.a., at kunder med en høj gældsfaktor som hovedregel bør have en positiv formue, også hvis boligen falder i værdi. Er gældsfaktoren over 4, skal kundens formue således være positiv selv efter et prisfald på 10 pct. Er gældsfaktoren over 5, skal kunden kunne tåle et prisfald på 25 pct. Vejledningen indeholder undtagelser fra kravet om positiv formue efter et fald i boligens værdi. Unge kunder, der er under uddannelse, og som har høj jobsikkerhed efter endt uddannelse, er således undtaget, hvis det forventes, at
3 3/5 gældsfaktoren efter endt uddannelse nedbringes til under 4. Ligeledes er kunder med høj jobsikkerhed, og som har valgt fast rente og afdrag på realkreditgælden undtaget, hvis deres formue er positiv. Undersøgelsen viste, at syv institutter havde en gennemsnitlig gældsfaktor over 4 for boliglånskunder i vækstområder. Undersøgelsen viste endvidere, at en betydelig del af de bevilgede udlån til kunder i vækstområder ikke levede op til vejledningens punkt om høj gældsfaktor og positiv formue. For syv institutter var der tale om mere end 20 pct. af de bevilgede lån, der ikke levede op til vejledningens krav. I tallet er fraregnet kunder omfattet af undtagelserne i vejledningen. Institutterne skal ikke nødvendigvis følge de enkelte punkter i vejledningen, men kan vælge andre former for tiltag for at begrænse risikoen for dem selv og deres kunder. Sådanne tiltag skal begrænse risikoen i lige så høj grad som vejledningens punkter, og der skal være fastsat konkrete regler og rammer herfor i kreditpolitik og forretningsgange. Undersøgelsen viste, at i institutter med tydelig og klar indføring af vejledningens rammer i kreditpolitik og forretningsgange, velfungerende kontrol og løbende rapportering til bestyrelsen, blev der udvist tilstrækkelig forsigtighed ved bevilling. I nogle tilfælde var der indført andre tiltag i kreditstyringen, som begrænsede risikoen i lige så høj grad som vejledningens punkter. Enkelte institutter havde valgt, at afvigelser fra vejledningens hovedregler var mulige, hvis afvigelsen blev godkendt på højere bevillingstrin, typisk i kreditafdelingen, uden at instituttet havde sat konkrete rammer herfor. Dette er ikke en tilstrækkelig forsigtig tilgang, idet et højere bevillingsniveau ikke nødvendigvis begrænser risikoen, hvis det ikke samtidigt sikres, at bevillingen sker ud fra en tydelig afgrænset risikoappetit i form af regler og rammer, der sikrer, at kundernes økonomi er tilstrækkelig robust. Finanstilsynet kunne således konstatere, at i de institutter, hvor der var mulighed for at afvige fra vejledningen, hvis blot afvigelsen blev godkendt et bevillingstrin højere, levede mellem 10 og 30 pct. af de bevilgede lån ikke op til vejledningens krav. Det kan dog være med til at styrke kreditstyringen at stille krav om godkendelse på højere bevillingsniveau ved eksempelvis anvendelse af vejledningens undtagelser, når det sker i kombination med klare regler og rammer for bevilling. Det medvirker til at sikre, at disse mere komplekse bevillinger sker indenfor vejledningens rammer, herunder eksempelvis at vurderingen af kunders jobsikkerhed og forventet indkomst efter endt studium sker ensartet og
4 4/5 korrekt. Endvidere sikres det, at undtagelserne i organisationen ikke opfattes som normale på lige fod med hovedreglerne. Et eksempel på et kompenserende tiltag benyttet af et institut i undersøgelsen, der efter Finanstilsynets vurdering i tilstrækkeligt omfang begrænser risikoen, er mulighed for at undtage kunder med høj jobsikkerhed og positiv formue, der har valgt afdragsfrihed på realkreditgælden, og hvor ydelsesbesparelsen på realkreditgælden fuldt ud anvendes til hurtigere afvikling af bankgælden. Den hurtigere afvikling af bankgælden kompenserer således for, at der ikke afvikles på realkreditgælden. Flere institutter pegede på, at der for en del af afvigelserne var tale om kunder, som købte bolig i vækstområderne, men hvor bevillingen var behandlet i en filial udenfor vækstområderne, hvor kendskabet til og erfaringen med vejledningen var mindre. Det er vigtigt, at institutterne sikrer, at alle med beføjelse til at bevilge lån til boliger i vækstområder har tilstrækkeligt kendskab til vejledningen og instituttets implementering heraf. Flere institutter oplyste, at de havde besluttet at udbrede vejledningens punkter til at gælde i hele landet. Finanstilsynet gav påbud til ni institutter om at sikre, at kundernes økonomi er tilstrækkelig robust ved belåning af boliger i vækstområder. To af de deltagende institutter havde tidligere fået et tilsvarende påbud, der dækkede bevillinger fra den samme periode. Et institut kunne påvise, at det allerede havde strammet op, og at antallet af afvigelser var faldet markant. Instituttet fik en påtale for ikke at have sikret en tilstrækkelig forsigtig kreditgivning i vækstområder i hele undersøgelsesperioden. Et institut havde bevilget en stor del af dets bevillinger som fravigelser fra vejledningen. Instituttet fik påbud om at lade revisionen gennemføre en stikprøveundersøgelse med fravigelser fra vejledningens hovedregler. 2. Lav egenfinansiering ved boligkøb Finanstilsynet undersøgte også omfanget af kundernes egenfinansiering ved køb af ejerbolig. Bekendtgørelse om god skik for boligkredit fastsætter, at instituttet inden bevilling af lån til kunders køb af ejer- eller fritidsbolig skal sikre, at kunden som udgangspunkt erlægger en passende udbetaling af købesummen (egenfinansiering). Egenfinansiering er med til at begrænse risici, da den giver en stødpude ved værdifald. Dette er til gavn for både instituttet og kunden. Undersøgelsen viste, at otte institutter havde en gennemsnitlig belåningsgrad (LTV) på over 90 pct. for boliglån i vækstområder og/eller havde en LTV på
5 5/5 over 100 pct. på mere end 5 pct. af de bevilgede boliglån omfattet af vejledningen. Tre institutter fik påbud om at lade revisionen gennemføre en stikprøveundersøgelse af bevillinger til køb af ejerbolig med en LTV over 95 pct. med henblik på at sikre, at instituttet lever op til udbetalingskravet. To institutter fik en påtale for ikke i et tilstrækkeligt omfang at have efterlevet bekendtgørelsens krav om en passende udbetaling i en del af den undersøgte periode.
Vejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger i vækstområder mv.
Finanstilsynet 3. november 2015 BANK1 J.nr. 123-0014 /aia Vejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger i vækstområder mv. Denne vejledning anviser, hvordan penge- og realkreditinstitutter
Læs mereBelåning af andelsboliger i seks pengeinstitutter
Finanstilsynet 19. juni 2018 Redegørelse om temaundersøgelse: Belåning af andelsboliger i seks pengeinstitutter Finanstilsynet gennemførte fra december 2017 til april 2018 en temaundersøgelse i seks pengeinstitutter
Læs mereHøringssvar vedrørende vejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger i vækstområder
H Ø R I N G Finanstilsynet Att.: Helle Seidelin Århusgade 110 2100 København Ø Sendt via e-mail til hel@ftnet.dk Høringssvar vedrørende vejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger
Læs mereVejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger i vækstområder mv.
VEJ nr 9051 af 29/01/2016 (Gældende) Udskriftsdato: 1. juni 2016 Ministerium: Erhvervs- og Vækstministeriet Journalnummer: Erhvervs- og Vækstmin. Finanstilsynet,j.nr. 123-0014 Senere ændringer til forskriften
Læs mereAnsvarlige eller uansvarlige boligejere? Afdragsfrihed er langt fra ensbetydende med en afdragsfri boligfinansiering
25. marts 2019 Ansvarlige eller uansvarlige boligejere? Afdragsfrihed er langt fra ensbetydende med en afdragsfri boligfinansiering Lidt over halvdelen af realkreditudlånet til boligejere i alderen op
Læs mereÆndring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit boliglån til husstande med høj gæld
Finanstilsynet Att.: Henrik Bruun Johannessen Århusgade 110 2100 København Ø Sendt til hbj@ftnet.dk Ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit boliglån til husstande med høj gæld Resumé Finans
Læs merePengeinstitutter. Halvårsartikel 2018
Pengeinstitutter Halvårsartikel 218 Indholdsfortegnelse 1. Sammenfatning...1 2. Udfordringer ved lavrentemiljø...2 3. Risikotagning i vækstområder...4 4. God skik...6 5. Tørken i 218 og dens påvirkning
Læs mereHøring vedr. udkast til bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit
Til organisationer og myndigheder anført på vedlagte høringsliste 27. oktober 2017 Ref. hbj J.nr. 1912-0013 Høring vedr. udkast til bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit
Læs mereFinansrådets direktørkonference. Hindsgavl Slot 31. august 2015 Kristian Vie Madsen
Finansrådets direktørkonference Hindsgavl Slot 31. august 2015 Kristian Vie Madsen Oversigt Konsekvensen af lave renter Er indtjeningen i pengeinstitutterne under pres? Boligboble? Hvad kan gøres? Tilsynsdiamanten
Læs mereRedegørelse om udlånsudviklingen. 2. halvår 2012. i henhold til lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter. CVR-nr.
Redegørelse om udlånsudviklingen i henhold til lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter 2. halvår 2012 CVR-nr. 32 77 66 55 Denne redegørelse er udarbejdet i henhold til lov om statsligt kapitalindskud
Læs mereKGFS (Boligudlån for kunder med høj gældsfaktor)
KGFS (Boligudlån for kunder med høj gældsfaktor) Indhold Skabelon GFNPI Realkreditlignende lån fordelt efter landsdel og gældsfaktor Nyudlån... 2 Skabelon BOBPI Udlån med pant i boliger, hvor lånet har
Læs mereDet Systemiske Risikoråds diskussionspapir
N O T A T 22. november 2016 Kontakt Martin Kjeldsen-Kragh Direkte +45 3370 1110 mkk@realkreditforeningen.dk Det Systemiske Risikoråds diskussionspapir Finansrådets og Realkreditforeningens bemærkninger
Læs mereTak for invitationen til at drøfte lovforslag L 165, der udvider lånegrænsen for realkreditbelåning af sommerhuse fra 60 til 75 pct.
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17 L 165 endeligt svar på spørgsmål 6 Offentligt INSPIRATIONSPUNKTER [KUN DET TALTE ORD GÆLDER] 9. april 2017 Samråd i ERU den 7. april 2017 Spørgsmål A og B stillet
Læs mereDANMARKS NATIONALBANK
ANALYSE DANMARKS NATIONALBANK 19. NOVEMBER 218 NR. 18 Effekter af vejledning om belåning af boliger fra 216 Vejledning om kreditvurdering Dæmpet kreditvækst Beskeden effekt Finanstilsynets vejled ning
Læs mereHøring omkring en tilsynsdiamant for realkreditinstitutter og forslag om mere robust ejendomsfinansiering
Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Att. kontorchef Anders Balling e-mail: akb@ftnet.dk Høring omkring en tilsynsdiamant for realkreditinstitutter og forslag om mere robust ejendomsfinansiering
Læs mereog en god boligrådgiver
Der er mange ting at tage stilling til, hvis man står over for at skulle købe sin første bolig. Man kan få mange gode råd især om det økonomiske i det lokale pengeinstitut. Beliggenhed, beliggenhed, beliggenhed
Læs mereNye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån
25. januar 2018 Nye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån Nye retningslinjer for boliglån i husstande med høj gæld er trådt i kraft fra årsskiftet. De nye retningslinjer ændrer på boligejernes
Læs mereMere robust ejendomsfinansiering
Finanstilsynet 11. september 2014 Mere robust ejendomsfinansiering Tilsynsdiamanten opstiller en række pejlemærker for, hvad Finanstilsynet som udgangspunkt anser for realkreditvirksomhed med forhøjet
Læs mereHovedkonklusionerne i vores analyse er:
19. april 2017. Lave belåninger og høj grad af afdragsbetaling kendetegner andelsboligforeninger bedst Der har på de senere år været skrevet en del i medierne om gældstyngede andelsboligforeninger, hvilket
Læs mereHøringssvar vedrørende høring over vejledning til bekendtgørelse
H Ø R I N G Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Sendt pr. e-mail til: sba@ftnet.dk Høringssvar vedrørende høring over vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Finansrådet har
Læs merePWC Bankseminar Nyt fra Finanstilsynet
PWC Bankseminar Nyt fra Finanstilsynet 22. november 2018 Jesper Berg Direktør, Finanstilsynet Agenda Den danske banksektor og dens udfordringer Makroprudentielle tiltag og Finanstilsynets undersøgelser
Læs mereFlexLife er mere end bare 30 års afdragsfrihed
. juni 1 FlexLife er mere end bare års afdragsfrihed FlexLife kom på markedet tilbage i september 1, og siden da er der udbetalt lån for i omegnen af 1 mia. kroner. Redaktion Christian Hilligsøe Heinig
Læs mereFlexLife. Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme.
FlexLife Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. Du kan tilpasse FlexLife, i takt med at livet ændrer sig og det kan livet nå at gøre
Læs mereKom i gang med at bruge din friværdi
Kom i gang med at bruge din friværdi Overvejer du at bruge din boligs friværdi som et supplement til pensionsindtægten, skal du planlægge det i god tid. Læs her, hvordan du nedsparer. Har du en solid friværdi
Læs mereEn tilsynsdiamant for realkreditsektoren høringssvar.
Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø. Att. kontorchef Anders Balling e-mail: akb@ftnet.dk En tilsynsdiamant for realkreditsektoren høringssvar. Realkreditforeningen takker for muligheden for at
Læs mereErhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget ERU Alm.del Bilag 200 Offentligt EVALUERING AF DET SYSTEMISKE RISIKORÅD
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17 ERU Alm.del Bilag 200 Offentligt EVALUERING AF DET SYSTEMISKE RISIKORÅD MAJ 2017 INDHOLDSFORTEGNELSE 1. Baggrund... 4 2. Sammenfatning og vurdering... 5 2.1
Læs mereRedegørelse om udlånsudviklingen. i henhold til lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter - 1. halvår 2014. CVR-nr.
Redegørelse om udlånsudviklingen i henhold til lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter - 1. halvår 2014 CVR-nr. 32 77 66 55 Redegørelse om udlånsudviklingen i henhold til lov om statsligt
Læs mereMERE ROBUSTE ANDELSBOLIGFORENINGER
Aftale mellem regeringen (Venstre, Liberal Alliance og Det Konservative Folkeparti), Socialdemokratiet, Dansk Folkeparti og Det Radikale Venstre om MERE ROBUSTE ANDELSBOLIGFORENINGER af 27. november 2017
Læs mereRedegørelse om udlånsudviklingen. i henhold til lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter - 2. halvår 2013. CVR-nr.
Redegørelse om udlånsudviklingen i henhold til lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter - 2. halvår 2013 CVR-nr. 32 77 66 55 Redegørelse om udlånsudviklingen i henhold til lov om statsligt
Læs mereKDMS (Udlån med pant i boliger m.m.)
KDMS (Udlån med pant i boliger m.m.) Skabelon LTV Afdragsfrihed (udfyldes kun af gruppe 1 og gruppe 2 institutter samt Nordea Danmark filial, Handelsbanken og Handelsbanken Kredit)... 2 Skabelon BB12 og
Læs mereFlexLife. Et nyt lån du kan forme, som du vil. Her er et nyt realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme.
FlexLife Et nyt lån du kan forme, som du vil Her er et nyt realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. Du kan tilpasse FlexLife i takt med, at livet ændrer sig og det kan livet
Læs mereKom i gang med at bruge din friværdi
Kom i gang med at bruge din friværdi Overvejer du at bruge din boligs friværdi som et supplement til pensionsindtægten, skal du planlægge det i god tid. Læs her, hvordan du nedsparer. Har du en solid friværdi
Læs mereRisikooplysninger for Sparekassen Sjælland Redegørelse vedrørende individuelt kapitalbehov og tilstrækkelig kapitalgrundlag (pr. 30.
Risikooplysninger for Sparekassen Sjælland Redegørelse vedrørende individuelt kapitalbehov og tilstrækkelig kapitalgrundlag (pr. 30. juni 2014) Lovgrundlag. Ifølge kapitaldækningsbekendtgørelsen skal sparekassen
Læs mereINDIVIDUELT KAPITALBEHOV
WWW.SPKS.DK 1. KVARTAL 2013201420152016 INDIVIDUELT KAPITALBEHOV SPAREKASSEN SJÆLLAND-FYN A/S I CVR: 36 53 21 30 Risikooplysninger for Sparekassen Sjælland - Fyn koncernen Redegørelse vedrørende individuelt
Læs mereErhvervsudvalget 2008-09 ERU alm. del Bilag 278 Offentligt
Erhvervsudvalget 2008-09 ERU alm. del Bilag 278 Offentligt NOTAT 24. juni 2009 09/03070-1 /lkl-dep Talepapir til samråd i ERU den 24. juni 2009 om Roskilde Bank Spørgsmål AK Ministeren bedes redegøre for
Læs mereJanuar 2019 VIRKSOMHEDERNES FINANSIERINGSMULIGHEDER - EN TEMPERATURMÅLING MED FOKUS PÅ SMV ERNE
Januar 2019 VIRKSOMHEDERNES FINANSIERINGSMULIGHEDER - EN TEMPERATURMÅLING MED FOKUS PÅ SMV ERNE FORORD I takt med det økonomiske opsving i dansk økonomi gennem de seneste fem år har bankerne konsolideret
Læs mereINDIVIDUELT KAPITALBEHOV
WWW.SPKS.DK WWW.SPARFYN.DK 1. HALVÅR 2014201520162017 INDIVIDUELT KAPITALBEHOV SPAREKASSEN SJÆLLAND-FYN A/S I CVR: 36 53 21 30 Risikooplysninger for Sparekassen Sjælland-Fyn koncernen Redegørelse vedrørende
Læs mereVejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter. Indledning
Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter Indledning Bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter er udstedt med hjemmel
Læs mereSpecielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris
NR 9. NOVEMBER 2010 Specielt fastforrentede afdragsfrie realkreditlån indfris Den seneste statistik for realkredittens udlån i 3. kvartal viser, at der indfris flere fastforrentede lån end der udbetales.
Læs mereUdgiver. 5. december 2012. Redaktion Liselotte Ravn Bærentzen lbre@rd.dk. Realkredit Danmark Strødamvej 46 2100 København Ø Risikostyring
5. december 2012. FlexLån og afdragsfrihed drives af høj indkomst Vi hører det så tit alt for mange danskere har FlexLån i forhold til deres risikoprofil. Derudover er der rigtig mange låntagere, der benytter
Læs mereVejledning om tilsynsdiamanten for pengeinstitutter
Vejledning om tilsynsdiamanten for pengeinstitutter Indholdsfortegnelse VEJ nr. 9047 af 07/02/2013 1. Indledning 2. Tilsynsdiamantens pejlemærker 2.1. Summen af store engagementer under 125 pct. 2.2. Udlånsvækst
Læs merePositive takter på boligmarkedet
NR. 3 MARTS 2015 Positive takter på boligmarkedet Det kan godt være, at foråret har bragt positive nøgletal med sig, men danskerne tænker sig alligevel godt om, før de går i markedet efter en ejerbolig.
Læs mereRisikooplysninger for Sparekassen Sjælland Redegørelse vedrørende individuelt solvensbehov og tilstrækkelig basiskapital (pr. 31.
Risikooplysninger for Sparekassen Sjælland Redegørelse vedrørende individuelt solvensbehov og tilstrækkelig basiskapital (pr. 31. december 2013) Lovgrundlag. Ifølge kapitaldækningsbekendtgørelsen skal
Læs mereHvordan virker samspillet mellem direktion og bestyrelse i en bank,
Hvordan virker samspillet mellem direktion og bestyrelse i en bank, og hvilke problemstillinger har finanskrisen og reguleringen medført Foreningen til udvikling af bestyrelsesarbejde i Danmark Peter Schütze
Læs mereDANMARKS NATIONALBANK
DANMARKS NATIONALBANK LOKALE PENGEINSTITUTTERS ÅRSMØDE Nationalbankdirektør Hugo Frey Jensen Vil udviklingen fortsætte? Antal 300 250 200 150 100 50 0 80 82 84 86 88 90 92 94 96 98 00 02 04 06 08 10 12
Læs mereANALYSE: Aktuelle boligpriser ryster ikke den finansielle stabilitet
ANALYSE: Aktuelle boligpriser ryster ikke den finansielle stabilitet De lave renter har løftet boligpriserne, men der er ikke tegn på en dansk boligboble. En stigning i renterne må dog ventes at medføre
Læs merePåbud for overtrædelse af kreditaftalelovens 7 c, stk. 1, jf. 43, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed.
Basisbank A/S Att.: Bestyrelse og direktion Cc.: Intern og ekstern revision 20. juni 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0111 Påbud for overtrædelse af kreditaftalelovens 7 c, stk. 1, jf. 43, stk. 1, i lov om finansiel
Læs mereAERÅDETS PROGNOSE, MARTS 2008: VENDING PÅ BOLIGMARKEDET
4. april 2008 Af Af Jakob Jakob Mølgård Mølgård og Martin og Martin Madsen Madsen (33 (33 55 77 55 18) 77 18) AERÅDETS PROGNOSE, MARTS 2008: VENDING PÅ BOLIGMARKEDET Vi forventer en gradvis tilpasning
Læs mere370.000 danskere uden mulighed for dagpenge eller kontanthjælp
37. danskere uden mulighed for dagpenge eller kontanthjælp Knap 37. danskere kan hverken få kontanthjælp eller dagpenge, hvis de mister deres arbejde. Det svarer til hver syvende beskæftigede i Danmark.
Læs mereGældende fra 01.01-2018. Vejledning om tilsynsdiamanten for pengeinstitutter
Gældende fra 01.01-2018 Vejledning om tilsynsdiamanten for pengeinstitutter Vejledning om tilsynsdiamanten for pengeinstitutter Indholdsfortegnelse Vejledning om tilsynsdiamanten for pengeinstitutter...2
Læs mereErhvervsudvalget L 199 - Bilag 21 Offentligt. Balanceprincippet. Erhvervsudvalget den 15. maj 2007
Erhvervsudvalget L 199 - Bilag 21 Offentligt Balanceprincippet Erhvervsudvalget den 15. maj 2007 Hvad er formålet med balanceprincippet? Formålet med balanceprincippet er at begrænse institutterne risiko
Læs mereUDLÅNSREDEGØRELSE. Overblik over udviklingen i kreditmulighederne i Danmark
UDLÅNSREDEGØRELSE Overblik over udviklingen i kreditmulighederne i Danmark FEBRUAR 217 INDHOLDSFORTEGNELSE 1. Sammenfatning... 2. Udvikling i samlede udlån... 5 3. Bidragssatser og renter på realkreditlån....
Læs mereAfdragsfrie lån bruges til at styrke privatøkonomien!
Afdragsfrie lån bruges til at styrke privatøkonomien! Realkreditrådet besvarer kritikken af de afdragsfrie lån. Mere end halvdelen af realkreditudlånet til boligejerne er afdragsfrit. Det har udløst en
Læs mereRestancer på realkreditlån
61 Restancer på realkreditlån Asger Lau Andersen, Økonomisk Afdeling, og Charlotte Duus, Kapitalmarkedsafdelingen INDLEDNING OG SAMMENFATNING Langt de fleste danske familier med realkreditgæld betaler
Læs mereAnalyse af udviklingen i kreditstandarder for nyudlån
Finanstilsynet 30. april 2014 Analyse af udviklingen i kreditstandarder for nyudlån 1. Indledning Finanstilsynet har foretaget en analyse af, hvorvidt konkurrencesituationen blandt pengeinstitutterne giver
Læs mereVejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter
VEJ nr 9540 af 16/06/2016 (Gældende) Udskriftsdato: 21. juli 2017 Ministerium: Erhvervs- og Vækstministeriet Journalnummer: Erhvervs- og Vækstmin. Finanstilsynet, j.nr. 122-0027 Senere ændringer til forskriften
Læs mereSparekassen Sjælland A/S
Risikooplysninger Redegørelse vedrørende individuelt kapitalbehov og tilstrækkeligt kapitalgrundlag pr. 30-09-2015 Sparekassen Sjælland A/S Lovgrundlag Ifølge kapitaldækningsbekendtgørelsen skal sparekassen
Læs mere9 ud af 10 boligejere uden a-kasse kan ikke få hjælp fra det offentlige
9 ud af boligejere uden a-kasse kan ikke få hjælp fra det offentlige Nye beregninger foretaget af AE viser, at omkring. danskere i arbejde hverken kan få kontanthjælp eller dagpenge, hvis de mister deres
Læs mereHøringssvar over vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit
Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Høringssvar over vejledning til bekendtgørelse om god skik for boligkredit Realkreditforeningen henviser til høring modtaget pr. mail af 12. april 2016 og
Læs mereGældsudgifter i husholdninger med udløb af afdragsfrihed og høj belåningsgrad
Et stigende antal husholdninger skal i perioden fra 2013 påbegynde afdrag på deres realkreditgæld eller omlægge til et nyt lån med afdragsfrihed. En omlægning af hele realkreditgælden til et nyt afdragsfrit
Læs mereREDEGØRELSE - OM VISSE FORHOLD I ANDELSKASSEN J.A.K. SLAGELSE UNDER KONTROL MARTS 2016 ADVOKAT KIM RASMUSSEN ADVOKAT CLAUS JUEL HANSEN
REDEGØRELSE - OM VISSE FORHOLD I ANDELSKASSEN J.A.K. SLAGELSE UNDER KONTROL MARTS 2016 ADVOKAT KIM RASMUSSEN ADVOKAT CLAUS JUEL HANSEN REDEGØRELSE OM VISSE FORHOLD I ANDELSKASSEN J.A.K. SLAGELSE UNDER
Læs mereTravlhed venter ejendomsmæglerne
NR. 2 APRIL 2016 Travlhed venter ejendomsmæglerne Flere danskere end længe er klar til at købe hus. De næste seks måneder tegner dermed til at blive en travl periode for ejendomsmæglere, flyttefolk og
Læs mereSOLVENSBEHOVSRAPPORT 31.12.2013
SOLVENSBEHOVSRAPPORT 31.12.2013 Den lille Bikubes bestyrelse har drøftelser omkring fastsættelsen af solvensbehovet. Drøftelserne tager udgangspunkt i en indstilling fra direktionen. Indstillingen indeholder
Læs mereLØNPOLITIK. 3. Lønpolitik gældende for bestyrelse, direktion, væsentlige risikotagere og ansatte i kontrolfunktioner
Baneskellet 1 Hammershøj 8830 Tjele Telefon 8799 3000 CVR-nr. 31843219 J.nr. 74-12891 LØNPOLITIK 1. Indledning I medfør af Lov om finansiel virksomhed 77a-d samt f, bekendtgørelse nr. 1582 af 13. december
Læs mereRealkreditinstitutter. Halvårsartikel 2016
Realkreditinstitutter Halvårsartikel 2016 1 Halvårsartikel 2016 for realkreditinstitutter Hovedtal for realkreditinstitutternes halvårsregnskaber Realkreditinstitutternes samlede overskud før skat faldt
Læs mereINDIVIDUELT KAPITALBEHOV
WWW.SPKS.DK INDIVIDUELT KAPITALBEHOV 2011201220132014201520 CVR: 29 15 78 12 SIDEN 1825 Risikooplysninger for Sparekassen Sjælland Redegørelse vedrørende individuelt kapitalbehov og tilstrækkeligt kapitalgrundlag
Læs mereVores anbefaling: Udnyt den lave rente
11. oktober 2017. Rentetilpasning af FlexLån : Har du stadig det rette lån? Nu er det atter tid til rentetilpasning af dit FlexLån. Meget kan være sket i dit liv siden, du optog lånet eller sidst rentetilpassede
Læs mereHvad kan ministeren oplyse om Tønder Banks krak og Finanstilsynets
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2012-13 ERU alm. del Bilag 49 Offentligt INSPIRATIONSPUNKTER 20. november 2012 [Det talte ord gælder] Samråd i ERU spørgsmål J: Hvad kan ministeren oplyse om Tønder
Læs mereDansk realkredit er billig
København, 7. april 2015 Dansk realkredit er billig Dansk realkredit har klaret sig flot gennem krisen. Men i efterdønningerne af den finansielle krise er alle europæiske kreditinstitutter blevet stillet
Læs mereOmvendt forældrekøb kan være en rigtig god forretning
Omvendt forældrekøb kan være en rigtig god forretning Et omvendt forældrekøb, hvor din søn eller datter køber en bolig til dig, kan være en særdeles god investering for begge parter. Hvis du ønsker at
Læs mereHøj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg
19. februar 2013 Høj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg Vi har set nærmere på realkreditfinansieringen af andelsboligforeningerne herhjemme og udviklingen i denne over de senere år. Det
Læs mereAftale om mere robuste andelsboligforeninger
Aftale om mere robuste andelsboligforeninger Andelsboliger bidrager som boligform til et varieret udbud af boliger i Danmark. Det er vigtigt at sikre gode vilkår for en robust andelsboligsektor, så både
Læs mereBilag 7 klassifikation af kunder
Finanstilsynet 9. marts 2016 J.nr.123-0015 /aia Bilag 7 klassifikation af kunder Slettet:. Eksempler på svage eksponeringer Finanstilsynet anvender karaktererne 3, 2a, 2b, 2c og 1 ved klassifikation af
Læs mereKDMS (Udlån med pant i boliger m.m.)
KDMS (Udlån med pant i boliger m.m.) Indhold Skabelon LTV Afdragsfrihed (udfyldes kun af gruppe 1 og gruppe 2 institutter samt Nordea Danmark filial, Handelsbanken og Handelsbanken Kredit)... 2 Skabelon
Læs mereGå hjem møde 22. Januar EjendomDanmark ProDomus Nykredit
Gå hjem møde 22. Januar 2019 - EjendomDanmark ProDomus Nykredit Eftermiddagens program De nye regler om valuarvurderinger v/ advokatfuldmægtig Anne Buus Christensen, Abel & Skovgaard Larsen Kreditvurderinger
Læs mereDet er i den forbindelse vigtigt, at der i lovgivningen tilgodeses en række vigtige hensyn:
1/6 Fredag den 23. marts 2007 Aftale mellem regeringen (Venstre og Det Konservative Folkeparti) og Socialdemokratiet og Det Radikale Venstre om indførelsen af særlige dækkede obligationer Der er enighed
Læs mere/ Kaj-Henrik Ludolph
Skatteudvalget L 174 - Svar på Spørgsmål 4 Offentligt J.nr. 2005-711-0060 Dato: Til Folketinget - Skatteudvalget L 174 - Forslag til Lov om ændring af lov om tilskud til afvikling af studigæld (Forenkling
Læs mere6 fakta om Sparekassens. Soliditet 2011. Solvens Kapitalgrundlag Robusthed Likviditet Udlån Indlånsoverskud
6 fakta om Sparekassens Soliditet 2011 Solvens Kapitalgrundlag Robusthed Likviditet Udlån Indlånsoverskud Baseret på tal pr. den 30. juni 2011 2 3 Åbenhed Middelfart Sparekasses tilhørsforhold og engagement
Læs mereSinglerne vinder mest på skatteudspillet!
21. februar 2009 Singlerne vinder mest på skatteudspillet! Udgiver Realkredit Danmark Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby Finans Redaktion Elisabeth Toftmann Asmussen elas@rd.dk Lise Nytoft Bergman libe@rd.dk
Læs mereting Foreningen Nykredit arbejder for
ting Foreningen Nykredit arbejder for 1 Verdens bedste boliglån 2 3 Realkredit også når verden brænder Lån til vores børn og børnebørn 4 Fair lån til hele Danmark 5 Vi deler overskuddet 1 Verdens bedste
Læs mereDen Jyske Sparekasse TILLÆG TIL KONCERNRISIKORAPPORT I HENHOLD TIL KAPITALDÆKNINGSBEKENDT- GØRELSEN
Den Jyske Sparekasse TILLÆG TIL KONCERNRISIKORAPPORT I HENHOLD TIL KAPITALDÆKNINGSBEKENDT- GØRELSEN Offentliggørelse af solvensbehov pr. 30.09.2013 0 Indhold 1. INDLEDNING... 1 2. SOLVENSBEHOV... 1 2.1
Læs mereAndelsboligforeningerne mindsker risikoen i lånevalget - og i endnu højere grad end boligejerne
4. december 2017 Andelsboligforeningerne mindsker risikoen i lånevalget - og i endnu højere grad end boligejerne Redaktion Christian Hilligsøe Heinig chei@rd.dk Andelsboligmarkedet har over de senere år
Læs mereResume af anordning om ikrafttræden for Færøerne af lov om ændring af lov om finansiel virksomhed - lov nr af 26.
Finanstilsynet 23. maj 2014 JURA J.nr.1068-0031 /BYA Resume af anordning om ikrafttræden for Færøerne af lov om ændring af lov om finansiel virksomhed - lov nr. 1613 af 26. december 2013 1. Indledning
Læs mereBoligejere låner igen: Tyder på et boligmarked i bedring
P R E S S E M E D D E L E L S E Boligejere låner igen: Tyder på et boligmarked i bedring "Nettoudlånet til ejerboliger blev på 13 mia. kr. i 2. kvartal. Det er det højeste niveau siden 4. kvartal 2009.
Læs mereFremsat den {FREMSAT} af økonomi- og erhvervsministeren (Bendt Bendtsen) Forslag. til
Erhvervsudvalget (2. samling) ERU alm. del - Bilag 104 Offentligt Fremsat den {FREMSAT} af økonomi- og erhvervsministeren (Bendt Bendtsen) Forslag til lov om ændring af lov om finansiel virksomhed og lov
Læs mereFinansrådets bemærkninger til høring af Finanstilsynets bekendtgørelse om finansielle rapporter for kreditinstitutter og fondsmæglerselskaber m.fl.
Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Att. Fuldmægtig Marianne Skou Moltsen Finansrådets bemærkninger til høring af Finanstilsynets bekendtgørelse om finansielle rapporter for kreditinstitutter
Læs mereErhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget L 165 Bilag 1 Offentligt
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17 L 165 Bilag 1 Offentligt København, den 24. februar 2017 J.nr. H.23-647 Finanstilsynet Århusgade 110 2100 København Ø Vedr.: Forslag til lov om ændring af lov
Læs mereEt plus til dig med friværdi F-kort og RenteMax
Et plus til dig med friværdi F-kort og RenteMax Nye fleksible realkreditlån med op til 30 år uden afdrag Nyhed Stor fleksibilitet og op til 30 år uden afdrag Masser af plusser til dig Der er masser af
Læs mereDanmarks Nationalbanks udlånsundersøgelse
Spørgsmål 1 Hvordan har instituttets kreditstandarder ved udlån til private ændret sig over dette kvartal sammenlignet med det foregående kvartal? Hvilke ændringer forventes i kreditstandarderne det kommende
Læs merePwC s bankseminar 2015. Middelfart, 26. november 2015 Jesper Berg
PwC s bankseminar 2015 Middelfart, 26. november 2015 Jesper Berg Agenda Seneste udvikling Indtjening Nedskrivninger Kapitalforhold Tilsyn i gode tider Boligmarkedet og best practices Nye regler på kreditområdet
Læs mereIndividuelt solvensbehov 30. september 2012
Individuelt solvensbehov 30. september 2012 Solvensbehov og den tilstrækkelige basiskapital I henhold til lovgivningen skal bestyrelse og direktion fastsætte BankNordik s Individuelle solvensbehov. Beskrivelse
Læs mereDen Jyske Sparekasse TILLÆG TIL KONCERNRISIKORAPPORT I HENHOLD TIL KAPITALDÆKNINGSBEKENDT- GØRELSEN
Den Jyske Sparekasse TILLÆG TIL KONCERNRISIKORAPPORT I HENHOLD TIL KAPITALDÆKNINGSBEKENDT- GØRELSEN Offentliggørelse af solvensbehov pr. 3.6.213 Indhold 1. INDLEDNING... 1 2. SOLVENSBEHOV... 1 2.1 Intern
Læs mereIndividuelt solvensbehov pr. 31. marts 2011
Individuelt solvensbehov pr. 31. marts 2011 Solvenskrav og den tilstrækkelige kapital I henhold til lovgivningen skal bestyrelse og direktion fastsætte vestjyskbanks individuelle solvensbehov. Beskrivelse
Læs mereULØ-høring i Folketinget om finansiering af fast ejendom i landdistrikterne
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2015-16 ERU Alm.del Bilag 192 Offentligt ULØ-høring i Folketinget om finansiering af fast ejendom i landdistrikterne 24. februar 2016 Trust me I am a banker 2 Agenda
Læs mereKonverteringsoverblik overvejelser og anbefalinger
29. maj 2019 Konverteringsoverblik overvejelser og anbefalinger Selv efter en historisk stor konverteringsbølge i slutningen af april på mere end 100 mia. kroner synes der at være en god sandsynlighed
Læs mereLandboThy Realkreditfinansiering af landbrug
LandboThy Realkreditfinansiering af landbrug v/steen Pedersen, DLR Kredit 21. oktober 2015 AGENDA Kort om DLR Kredit Økonomi Kapitalforhold Konsekvenser af finanskrisen Finansiering af investeringer i
Læs mereHøring om tilsynsdiamanten for realkreditinstitutter
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2014-15 ERU Alm.del Bilag 47 Offentligt Høring om tilsynsdiamanten for realkreditinstitutter - Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 13. november 2014 Tilsynsdiamant
Læs mereBekendtgørelse om genopretningsplaner for pengeinstitutter, realkreditinstitutter
Bekendtgørelse om genopretningsplaner for pengeinstitutter, realkreditinstitutter og fondsmæglerselskaber I I medfør af 71 a, stk. 4, 71 b, stk. 6, og 373, stk. 4, i lov om finansiel virksomhed, jf. lovbekendtgørelse
Læs mereMarked OG planlægning
Marked OG planlægning 19. april 2013 Seminar Dansk Byplanlaboratorium Holckenhavn Slot Poul Erik Jørgensen pej@nykredit.dk Nykredit April 2013 1 Forretningsudvikling - aktivitet Mia. kr 1200 1000 800 600
Læs mere2.11 Lønpolitik
2.11 Lønpolitik 26.06.2019 2.11 Lønpolitik 1. Indledning I medfør af Lov om finansiel virksomhed 77 a-d samt f, bekendtgørelse nr. 1582 af 13. december 2016 og ændringer i bekendtgørelse nr. 1337 af 29.
Læs mere