Forstå din virksomheds forsikringsprogram. v/anne Buhl Bjelke Uddannelsesdagen 2015

Transkript

1 Forstå din virksomheds forsikringsprogram v/anne Buhl Bjelke Uddannelsesdagen 2015

2 2 Agenda Forsikringsbehov og afdækning Typer af forsikringer i et forsikringsprogram Lovpligtige Sædvanlige Specialforsikringer Masterprogrammer Problemstillinger ved overgang af forsikringer

3 3 Virksomhedens overvejelser og forsikringsbehov Virksomhedens individuelle forsikringsbehov Hvile ulykker/tab kan være katastrofale for virksomheden? Virksomhedsprofil Risikoprofil Forsikringsbehov Forsikringspligt

4 4 Afdækning af risici Forsikring Forsikringsaftale med eksternt forsikringsselskab Betaling af præmie Police, forsikringsbetingelser, dækningens omfang, løbetid, selvrisiko og forsikringssummer Selvforsikring Virksomheden afsætter et årligt beløb til dækning af for eventuelle fremtidige tab Captive Forsikringsselskab, der ejes af et eller flere selskaber, der ikke driver forsikringsvirksomhed, og som alene tegner forsikringer for ejer- eller koncernselskaber Skattefordele, lavere præmieudgifter eller bedre forsikringsdækning

5 5 Ansvars- og tingsforsikringer Ansvarsforsikring Dækker forsikringstagers erstatningspligt over for tredjemand som følge af en skadevoldende begivenhed eller undladelse. Tingsforsikring Forsikrer den økonomiske interesse, der knytter sig til værdien af fysiske genstande. F.eks. bygninger, løsøre, biler eller indbo.

6 6 Lovpligtige forsikringer Arbejdsskadeforsikring Sikrer ansatte (eller efterladte) erstatning for sygdom eller ulykker, der skyldes arbejdet eller de forhold, der arbejdes under Ikke lovpligtigt for selvstændige Differencekrav dækkes under den almindelige erhvervsansvarsforsikring Erhvervssygdomssikring Dækker og udbetaler erstatninger for anerkendte erhvervssygdomme Ikke lovpligtig for selvstændige Motoransvarsforsikring Ansvarsforsikring (rådgivning) Eksempelvis advokater og revisorer Særlige typer virksomhed Eksempelvis fly, jernbanedrift, atomkraftværker mv.

7 7 Sædvanlige forsikringer Erhvervsansvar Dækker erstatningsansvar for skader, der forvoldes som led i udførelsen af arbejde Produktansvarsforsikringer Dækker en producents eller sælgers erstatningsansvar i tilfælde af defekte produkter eller mangelfulde ydelser, der medfører skade på personer eller ting Bygningsforsikring Kan dække brand, indbrud, vand- og stormskade mv. Driftstabsforsikring Dækker virksomhedens tab af fortjeneste som følge af begrænset eller afbrudt drift Transportforsikring Dækker skader og tab ifm. transport af varer

8 8 Specialforsikringer Bestyrelses- og direktionsansvarsforsikring Dækker ledelsesansvar som følge af uagtsomme handlinger eller undladelser Kriminalitetsforsikring Forsikringen dækker sikredes direkte formuetab og erstatningsansvar overfor tredjemand som følge af ansattes kriminelle handlinger eller undladelser Direkte formuetab forbundet med ansattes databedrageri Cyberrisk-forsikring Dækker virksomhedens økonomiske tab som følge af virus, hacking mv. Kan desuden dække ansattes eventuelle betjeningsfejl Erstatningsbeløb og udgifter ifm. tab af persondata Kreditforsikring Dækker virksomhedens debitorrisiko Alternativ til salg af fordringer

9 9 Masterprogrammer Relevant for virksomheder med økonomiske interesser uden for sit hjemland Samlet forsikringsdækning i hjemlandet, kaldet masterpolice Masterpolicen dækker moderselskabet, samt de i policen nævnte (udenlandske) datterselskabet Lokale policer i de lande, hvor der findes udenlandske datterselskaber Normalt indenfor bygning, løsøre, driftstab samt ansvar (produktansvar) Fordele: Fælles forsikringsbetingelser og ofte fælles præmie Deltagende virksomheder er dermed forsikringsdækket i overensstemmelse med virksomhedens forsikringspolitik

10 10 Moderselskab Masterpolice Forsikringsselskab datterselskab datterselskab datterselskab Lokal police Lokal police Lokal police forsikringssel skab forsikringssel skab forsikringssel skab

11 11 Masterprogrammer DIC - Difference in conditions Masterpolicen yder dækning, såfremt lokalpolicen har en mere indskrænket dækning Dækkes DIC ikke, opstår der et hul i dækningen for forsikringstager DIL Difference in limits Masterpolicen yder dækning med den forskel, der måtte være mellem dækningssummen på en lokalt udstedt police under et forsikringsprogram og masterpolicens dækningssum

12 12 Andre former for international dækning Dækning af datterselskaber som medsikret eller ved brug af Financial interest klausuler Dækning af kontraktparter som medsikret eller ved brug af Hold harmles klausuler Forsikringssels kab Moderselskab Forsikringssels kab Moderselskab datterselskab kontraktpart

13 13 Overgang af forsikringsordning - problemstillinger Occurrence Dækker tab og skader, der opstod i forsikringsperioden (uanset hvornår anmeldelsen sker) Anmeldelsesfrist ved forsikringens ophør kan være kortere end 6 måneder, jf. forsikringsaftaleloven 29 Claims made Dækker når der, under forsikringsperioden, rejses et krav mod den forsikrede (uanset hvornår den skadevoldende handling fandt sted) Sunset klausul Run-off Tidsfrist for hvornår et krav kan anmeldes og være omfattet af forsikringsdækningen Periode, hvor forsikringsselskabet efter forsikringsaftalens ophør, fortsat dækker krav, der rejses mod den forsikrede, og anmeldes i run-off perioden Change of control Forsikringsselskabet kan opsige den eksisterende forsikringsaftale eller ændre vilkårene herfor, hvis ejerforholdene i den sikrede virksomhed ændres Forsikringstagers konkurs har ingen virkning på forsikringsaftalen udover, hvad der følger af lovgivningens almindelige regler, jf. forsikringsaftaleloven 28

14 14 Kontakt Anne Buhl Bjelke Partner København Konfliktløsning Transport & Forsikring T M E abb@bechbruun.com København Danmark Aarhus Danmark Shanghai Kina T