Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån

Transkript

1 Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån - hovedresultater fra en repræsentativ undersøgelse i 00 foretaget af Synovate

2 side 0 Realkreditrådet har hvert år siden 00 fået gennemført en repræsentativ undersøgelse af låntagernes motiver for at omlægge realkreditlån og/eller tage tillægslån. Analyseinstituttet Synovate gennemførte i januar interviews blandt husstande, der har omlagt lån og/eller optaget tillægslån i deres helårsbolig i løbet af 00. Overordnet set bekræfter den seneste undersøgelse det billede, som også har været tydeligt i de seneste års undersøgelser: Kunderne handler velovervejet og fornuftigt Det viser sig på flere måder. Mange låntagere har i de seneste år valgt fastforrentede lån i forbindelse med låneomlægninger. Renten har været lav, og der har været forventninger om rentestigninger. Der er altså tale om velovervejede og fornuftige beslutninger. De bliver taget, fordi låntagerne er grundige med deres hjemmearbejde. Og fordi de følger med. Undersøgelsen belyser låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån. Synovate har som led i kundeundersøgelsen foretaget en screening blandt landets boligejere. Målet er at identificere og efterfølgende interviewe låntagere, som har omlagt realkreditlån og/eller optaget tillægslån i løbet af 00. Screeningen viser, at halvdelen af landets boligejere følger med i renteudviklingen - og de forholder sig derfor hele tiden til, om de har det mest optimale lån. Omlægninger på niveau med 006 Godt 5 pct. af boligejerne omlagde deres realkreditlån eller optog et tillægslån i deres helårsbolig i 00. Det er på niveau med 006, men næsten en halvering i forhold til var et år, hvor det for et stort antal låntagere var oplagt at konvertere på grund af renteudviklingen. pct. af boligejerne omlagde deres realkreditlån i 00. Ved omlægningen er den månedlige ydelse gennemsnitligt reduceret med kr. (.00 kr. i 006). I gennemsnit var de omlagte lån på knap, mio. kr. Det er et fald på godt kr. i forhold til pct. af boligejerne omlagde deres lån og fik samtidig et kontant provenu. I gennemsnit nedbragte de deres månedlige ydelse med 95 kr. (.00 kr. i 006). 6 pct. af boligejerne optog et rent tillægslån. De fik i gennemsnit udbetalt kr. (5.000 kr. i 006). Tabel : Sådan har boligejerne handlet i årene andel af boligejere som har: Omlagt eller optaget et tillægslån uden omlægning 5, 6,5,0 Heraf: Omlagt lån uden kontant provenu 6 5 Omlagt lån med kontant provenu Optaget rent tillægslån 6 5

3 side 0 Større rådighedsbeløb og provenu investeres i bolig 5 pct. af de låntagere, som efter en omlægning har opnået et større månedligt rådighedsbeløb, har brugt dette til opsparing, investering, afbetaling på dyrere gæld eller investering i boligen. 9 pct. bruger pengene til forbrug, og endelig er der 0 pct., der kompenserer for ændrede økonomiske vilkår. Tabel : Boligejere, der alene fik en reduceret ydelse på deres realkreditlån, har anvendt det større månedlige rådighedsbeløb på denne måde: Andel i pct. Gennemsnitligt månedlig reduktion (brutto) i kr Investering i boligen Forbrug Opsparing/Investering/afbt. anden gæld Komp. for ændrede økonomiske vilkår 0.0. Total 0 00 Anm.: Der er mulighed for at svare ja til flere kategorier. Når vi ser på de boligejere, der har omlagt og fået udbetalt et kontant provenu, er det tydeligt, at de i endnu højere grad vælger at anvende pengene til langsigtede formål. pct. har enten investeret i boligen eller brugt pengene til opsparing, investering eller afbetaling på dyrere gæld. pct. har valgt at bruge pengene på forbrug, mens pct. kompenserer for ændrede økonomiske vilkår. Tabel : Boligejere, der har omlagt lån og fået udbetalt et kontant provenu, har anvendt dette på følgende måde: Andel i pct. Gennemsnitligt kontant provenu i kr Investering i boligen Forbrug Opsparing/Investering/afbt. anden gæld Komp. for ændrede økonomiske vilkår.90.6 Alle med omlægning og kontant provenu Anm.: Der er mulighed for at svare ja til flere kategorier. Af de boligejere, der udelukkende har optaget et rent tillægslån, investerer 6 pct. i boligen, pct. bruger pengene til forbrug, pct. til opsparing og endelig kompenserer pct. for ændrede økonomiske vilkår. Tabel : Boligejere, der optog rent tillægslån, anvendte det kontante provenu på følgende måde: Andel i pct. Gennemsnitligt kontant provenu i kr Investering i boligen Forbrug Opsparing/Investering/afbt. anden gæld Komp. for ændrede økonomiske vilkår Alle med omlægning og kontant provenu Anm.: Der er mulighed for at svare ja til flere kategorier. Låntagerne vælger fastforrentede lån De fastforrentede lån var favorit blandt de adspurgte låntagere i pct. af låntagerne valgte denne lånetype i 00 og andelen har været stigende siden 00. Derimod har færre valgt rentetilpasningslån og variabelt forrentede lån med renteloft. Tabel 5: Boligejere der har omlagt eller optaget rent tillægslån har valgt: Alle boligejere i pct. Andel i 00 Andel i 006 Fastforrentede lån fra et realkreditinstitut 9 Fastforrentede lån fra et realkreditinstitut m. afdragsfrihed 5 Rentetilpasningslån fra realkreditinstitut 9 Rentetilpasningslån fra realkreditinstitut m. afdragsfrihed 9 Variabelt forrentet lån m. renteloft 9 Variabelt forrentet lån m. renteloft m. afdragsfrihed 5 Boliglån optaget i pengeinstitut (prioritetslån) Total 0 00

4 side 0 Flere vælger afdragsfrihed Der bliver optaget flere lån med afdragsfrihed. I 00 var det ca. pct. af de adspurgte, som havde valgt afdragsfrihed ved optagelse af nyt lån i forbindelse med en låneomlægning. Det er en stigning på procentpoint i forhold til 006 og 6 procentpoint i forhold til 005. Synovate har spurgt de låntagere, som har valgt et afdragsfrit lån, hvorfor de har valgt det. pct. oplyser, at de har i sinde at bruge den økonomiske lettelse til at øge deres forbrug. pct. vil udnytte afdragsfriheden til at nedbringe anden gæld, investere eller til at øge deres opsparing på fx pensionsordninger, mens pct. agter at benytte afdragsfriheden til at håndtere eksempelvis indkomstnedgang, barsel, orlov, uddannelse, skilsmisse eller dødsfald. Endelig er der pct. som ønsker bedre økonomisk råderum eller lavere ydelse. Risiko ved afdragsfrie lån Over halvdelen af de adspurgte mener, at der er en risiko ved afdragsfrie lån. De peger på, at der især er risiko for at skubbe problemerne foran sig (0 pct.), sidde med større lån ( pct.), og at afdragsfrie lån giver en større følsomhed over for faldende huspriser ( pct.) og rentestigninger (0 pct.). Endvidere nævner 9 pct., at ydelserne vil blive en stor byrde, når afdragsfriheden ophører. 9 pct. fremhæver også, at der er en risiko, fordi man ikke ved, hvad fremtiden bringer. pct. mener, at der er risiko for et stort forbrug. Tilfredshed med rådgivning Som helhed er kunderne tilfredse med den rådgivning, de får. pct. er således enten tilfredse eller meget tilfredse, og faktisk er det sådan, at 5 pct. er meget tilfredse. Der er ingen nævneværdig forskel i graden af tilfredshed mellem de boligejere, der har omlagt gennem et penge- eller realkreditinstitut. Kundernes tilfredshedsgrad har ligget på et højt niveau i samtlige af de årlige undersøgelser, der er lavet siden 00. En stor del af de adspurgte låntagerne søger information om realkreditforhold, bl.a. via internettet. pct. af de, der bruger internettet, foretager selv konsekvensberegninger på forskellige lånemuligheder. 6 pct. kontakter også deres rådgiver i bank eller realkreditinstitut, før de beslutter sig.

5 side 05 Hvor tilfreds har De alt i alt været med den rådgivning, De har modtaget i forbindelse med lånet? (Personlig rådgivning) Meget tilfreds Tilfreds Hverken/eller Utilfreds Meget utilfreds Da De søgte informationer om lånet via internettet, benyttede De da internettet til at... Foretage konsekvensberegninger på forskellige lånemulighder Anmode om lånetilbud 9 Bestille hele låneomlægningen 6 Søge informationer generelt, f.eks. om rente og kurs 6 5 Andet/Ved ikke Stor interesse for renteudvikling, låneformer og risici 0 pct. af de boligejere, som enten har konverteret eller optaget tillægslån, følger med i, om der er grund til at konvertere eksisterende lån. Den mest brugte informationskilde er medierne om renteudvikling og realkredit. pct. har en aftale med deres bank eller realkreditinstitut om, at de får en melding, når der er grund til at overveje en låneomlægning. pct. holder øje med kurslisten.

6 side 06 Hvordan følger du med i, om der er grund til at konvertere eksisterende lån? Pressens nyheder om renteudviklingen og realkredit Har aftale med banken, som fortæller, hvis der er muligheder, jeg bør overveje Holder øje med kurslisten Taler løbende med bankrådgiver Taler løbende med realkreditrådgiver Abonnerer på nyhedsbreve fra realkreditinstituttet Foretager egne beregninger på et realkreditinstituts hjemmeside Via arbejdet Via familie / venner Andet Følger ikke med Halvdelen af de adspurgte mener, at de sagtens kan gennemskue de vigtigste fordele og ulemper ved de forskellige realkreditlån og vælge den bedste løsning for deres privatøkonomi, hvis de investerer den fornødne tid. 9 pct. mener, at det er svært, men at de kan klare det på egen hånd eller med brug af rådgivning. Dermed er det kun pct., som ikke kan gennemskue de vigtigste fordele og ulemper. Kan du gennemskue vigtigste fordele og ulemper ved de forskellige realkreditlån og vælge den bedste løsning for din privatøkonomi hvis du investerer den fornødne tid? Ja 9 Ja, men svært at vurdere 9 Ja, når der suppleres med rådgivning Nej 0 Ved ikke

7 side 0 Boligejerne er generelt opmærksomme på de risici, der kan være ved fx rentetilpasningslån eller afdragsfri lån. Hele 0 pct. mener således, at de er særdeles godt eller godt informeret omkring risikoen ved rentetilpasningslån. Hvor godt mener De, at De blev informeret om risikoen ved rentetilpasningslån? Blev informeret særdeles godt Blev informeret godt Blev delvis informeret Blev ikke særlig godt informeret Blev slet ikke informeret Ved ikke Konkurrencen med prioritetslån Næsten halvdelen af de adspurgte boligejerne har vurderet, om det ville være fordelagtigt for dem at optage et prioritetslån frem for et realkreditlån. Synovate spurgte de låntagere, som overvejede et prioritetslån, men som valgte et realkreditlån, om årsagen til, at de i sidste ende valgte et realkreditlån. Årsagen er først og fremmest, at realkreditlånet er billigst ( pct.). Tog du en konkret vurdering af, om det kunne være fordelagtigt at tage et prioritetslån frem for at omlægge dit realkreditlån og/eller at tage et realkreditfinansieret tillægslån? Ja 5 Nej 5 Ved ikke

8 side 0 Hvorfor valgte du at omlægge til et nyt realkreditlån og/eller tage realkreditfinansieret tillægslån frem for at benytte et prioritetslån? Realkreditlånet er billigst Vil ikke betale for den økonomiske fleksibilitet, som prioritetslån giver Brug for udbetaling af et stort låneprovenu, ikke løbende kassekredit Rådgivning fra realkreditinstitut Rådgivning fra bank 0 Har ikke overvejet prioritetslån som alternativ Ønsker fastforrentet lån 9 Ønsker aktiv gældspleje med mulighed for konvertering Mere sikkerhed Andet Ved ikke Mange skiftede realkreditinstitut En ud af fem boligejere søgte information eller fik tilbud fra andre låneudbydere, end den de endte med at bruge. Og pct. af boligejerne skiftede realkreditinstitut i forbindelse med låneomlægning. Det tyder på, at der er intens konkurrence på realkreditmarkedet om de velovervejede og fornuftige kunder.

9 Zieglers Gaard Nybrogade 0 København K Telefon: +5 Fax: rr@realkreditraadet.dk