Bolig: Låneanbefaling, december 2016

Transkript

1 Bolig: Låneanbefaling, december december 2016 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Positivt syn på global økonomi presser lange renter op Lange obligationsrenter er efter et kraftigt fald henover sommermånederne steget igen i slutningen af Renteopgangen følger en revurdering af udsigterne for den globale økonomi, herunder en forventning om stigende inflation i Vi forventer moderat opadgående pres på danske obligationsrenter også i de kommende måneder i takt med en fortsat bedring af udsigterne for global økonomi. Dette pres er størst på amerikanske renter, men en vis afsmitning på danske renter er uundgåelig. Langt hen ad vejen ser vi dette som en positiv udvikling, idet negative renter ikke på sigt er en positiv eller naturlig tilstand for dansk økonomi. Samtidigt har Den Europæiske Centralbank (ECB) i december dog valgt at forlænge sit kvantitative opkøbsprogram (QE) indtil udgangen af 2017, og har endvidere fastholdt sin ledende rentesats på historiske -0,4%. Denne kombination vil fastholde korte europæiske renter på et meget lavt niveau langt ind i 2017, og muligvis skal vi frem til 2018 førend en egentlig vending i pengepolitikken bliver aktuel. I Danmark følger Nationalbanken som følge af valutakursbindingen ECB, og også herhjemme må korte renter forventes at forblive meget lave frem mod En aktuel kronestyrkelse kan resultere i nye rentesænkninger i Danmark. Ovenstående betyder at din bolig kan finansieres til meget lave rentesatser, uanset om du vælger lån med fast eller variabel rente. Det kan dog være værd at overveje at sikre din boligfinansiering med et fastforrentet lån, for dermed at låse det aktuelle renteniveau fast og få større sikkerhed for fremtidige betalinger. For boligmarkedet er såvel økonomisk fremgang som det aktuelle renteniveau med til at understøtte stigende ejendomspriser, og det er således ikke underligt, at vi flere steder i landet ser nye prisrekorder. Hvilket lån skal du vælge? Du kan vælge mellem boliglån med fast eller variabel rente og med eller uden afdrag, når du tager lån til din bolig.

2 Med en fast rente får du: En fast rente i hele lånets løbetid. En bedre beskyttelse af din friværdi i boligen hvis renten stiger. Muligheden for at reducere restgælden, hvis renten stiger. Du kan i øjeblikket låne i 30 år til en fast rente på 2,5% med eller uden afdrag. Det lave renteniveau er en god mulighed for at låse renten i en længere periode på et lavt niveau. Et fastforrentet lån er typisk dyrere end et lån med variabel rente, da renten normalt er stigende med obligationernes løbetid. Hvis du ønsker at nedbringe din boliggæld hurtigt, så kan du overveje et fastforrentet 10-årigt lån med en pålydende rente på 1%, alternativt 15- eller 20-årige lån med en pålydende rente på henholdsvis 1,5% og 2% Vi anbefaler kurssikring af lån med fast rente. Ønsker du lån med variabel rente kan du overveje et F-kort eller du kan udnytte det lave renteniveau til at binde renten i en lidt længere periode med F5. Med F-Kort får du: Lav rente på dit boliglån En hurtig tilpasning af ydelsen til det aktuelle renteniveau Renten på F-Kort ligger fast seks måneder ad gangen og bliver fastsat 1. januar og 1. juli. Løbetiden på obligationerne er kortere end løbetiden på dit lån. Stiger markedsrenterne, stiger ydelsen på dit lån således også. Du skal derfor være opmærksom på, at du har luft i dit budget til udsving i din ydelse. Falder boligpriserne som følge af rentestigninger, opnår du ikke samme friværdibeskyttelse som på lån med fast rente. Renten på et F-Kort lån kan blive lavere end 0%, hvilket betyder at du som låntager vil kunne modtage en renteindtægt. En sådan renteindtægt vil komme dig til gode i form af et afdrag på lånet også hvis dit lån er afdragsfrit. Du skal betale skat af renteindtægterne. F5-lån giver dig lige nu mulighed for at udnytte den lave variable rente og samtidig få en lidt bedre sikkerhed i budgettet end med F-kort. Med F5-lån får du:

3 En kendt rente i 5 år. Mulighed for at afdrage mere på dit lån end et fastforrentet lån Renten på F5 kan både stige og falde når lånet skal rentetilpasses, og derfor skal du være opmærksom på, at du har plads i budgettet til ændringen. Falder boligpriserne som følge af rentestigninger, opnår du ikke samme friværdibeskyttelse som på lån med fast rente. Lånet kan indfries til markedskurs, hvilket kan være større end lånets restgæld. Det kan dog altid opsiges til kurs 100 med to måneders frist til rentetilpasningstidspunktet. Overvejer du afdragsfrihed på dit lån, så bør du være opmærksom på at det samlet set er dyrere end et lån med afdrag. Det skyldes at bidragssatsen er højere på afdragsfrie lån. Desuden betaler du samlet set mere i rente og bidrag i hele lånets løbetid, da restgælden er højere som følge af den afdragsfrie periode. Vi anbefaler at du kontakter din rådgiver for at afklare, hvilken løsning der er bedst ud fra din nuværende økonomi og fremtidige behov. Aktuel låneomlægning Kontakt gerne din rådgiver inden udgangen af januar måned hvis du har: Et fastforrentet lån som du ønsker at omlægge til et andet lån. Et tilpasningslån, der skal refinansieres til april 2017, og du ønsker at omlægge lånet, ændre længde på renteperioden, eller ændre afdragsprofil. Bidragsstigninger pr. 1. juli 2016 har medført, at prisen på F1- F4 er steget for denne lånetype. Dette har betydning for ydelsen på lånet. Det er derfor oplagt at overveje om du har det rigtige lån, da der kan være bedre alternativer. Det lave renteniveau betyder, at det lige nu kan være et godt tidspunkt at skifte til et lån med fast rente, så du kan have en fast rente i mange år. Hvis du fortsat ønsker variabel rente, kan vi pt. anbefale F5 der sikrer dig en kendt rente de næste 5 år. Kundekroner Kundekroner er et nyt tiltag til kunder i Totalkredit. I første omgang får du kr. af Totalkredit for hver million, du har lånt i Totalkredit. Kundekroner udbetales som en rabat på bidraget, første gang d. 30. september Du kan beregne hvor meget det betyder for dit lån her.

4 Aktuelle priser og kurser I tabellen nedenfor kan du se aktuelle priser på udvalgte obligationer som Totalkredit baserer deres lånetilbud på. Hvis du vil vide mere om aktuelle kurser og renter henviser vi til Totalkredits hjemmeside. Det koster det at låne 1. mio. kr. med afdrag Lånetype Kurs ÅOP før skat Debitor rente brutto netto afdrag Tilbagebetaling I alt 2,5% Fast rente 99,30 3,55 % 2,50 % F-kort 100,71 1,27 % 0,20 % F3 202,90 1,28 % 0,02 % F5 102,92 1,44 % 0,40 % Det koster det at lån 1 mio. kr. uden afdrag Lånetype Kurs ÅOP før skat Debitor rente brutto netto afdrag Tilbagebetaling I alt 2,5% 97,83 3,81 % 2,50 % F-kort 100,71 1,42 % 0,20 % F3 102,97 1,42 % 0,02 % F5 102,98 1,58 % 0,40 % Forudsætninger: Der er regnet på et nyt lån med et provenu på 1 mio. kroner mod pant i fast ejendom inden for 0-80% af ejendommens værdi. I beregningen er anvendt Totalkredits standard bidragssatser, som afhænger af blandt andet låntype og belåningsinterval. Du kan se Totalkredits bidragssatser på Beregningen viser 1. års månedlige ydelser før og efter skat, samt 1. års månedlige afdrag. ÅOP (årlige omkostninger i procent) er beregnet ved 1. mio. kr. og ikke alle omkostninger ved lånet er med i beregningen. Der betales 4 årlige terminsydelser. En terminsydelse består af 3 måneders ydelse. Beregningerne bygger på simplificerede forudsætninger og er derfor alene vejledende. Beregningerne tager ikke højde for omkostninger til obligatorisk brandforsikring. Der er anvendt skattesats for en gennemsnitskommune. Beregningen er foretaget den

5 Ansvarsfraskrivelse: Dette materiale er udarbejdet af Saxo Privatbank A/S (Banken) til generel orientering for de investorer, som Banken har udleveret materialet til. Investorerne må selv fortolke materialet, og er velkomne til at kontakte Banken for nærmere redegørelse om forudsætningerne, som materialet bygger på. Banken har efter bedste evne bestræbt sig på at sikre, at oplysningerne er fuldstændige og korrekte, men påtager sig intet ansvar for rigtigheden, nøjagtigheden eller fuldstændigheden af informationerne i materialet. Banken påtager sig intet ansvar for dispositioner foretaget på baggrund af oplysninger i materialet. Banken gør opmærksom på, at oplysninger, herunder eventuelle priser og kurser, kan blive eller er forældet. Såfremt en publikation forældes, er Saxo Privatbank på ingen måde forpligtet til at opdatere publikationen, informere modtagerne af publikationen eller foretage nogen anden handling. Oplysninger i materialet om tidligere afkast, simulerede tidligere afkast eller fremtidige afkast kan ikke anvendes som en pålidelig indikator for fremtidige afkast. Oplysninger i materialet om kursudvikling kan ikke anvendes som en pålidelig indikator for fremtidig kursudvikling. Fremtidige afkast og/eller kursudvikling kan blive negativ. Såfremt materialet indeholder oplysninger om en særlig skattebehandling, skal investorer være opmærksomme på, at skattebehandlingen afhænger af den enkelte investors individuelle situation og kan ændre sig fremover. RISIKOADVARSEL Handel med de produkter og ydelser som Banken tilbyder, selv hvis handlen er gjort i overensstemmelse med en anbefaling, kan resultere i tab såvel som fortjeneste. Banken er ikke ansvarlig for tab hidrørende fra en investering, der er foretaget på baggrund af en formodet anbefaling. Ansvarsfraskrivelse I tillæg til oplysningerne i denne ansvarsfraskrivelse henvises til Saxo Privatbanks ansvarsfraskrivelse