Guide. pension. MEST ud af din. sider. Sådan scorer du kr. mere i pension. Oktober Se flere guider på bt.dk/plus og b.

Transkript

1 Foto: Scanpix Guide Oktober Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få MEST ud af din pension 12 sider Sådan scorer du kr. mere i pension

2 Penge og pension INDHOLD I DETTE HÆFTE: Scor let kr. mere i pension Regneeksempel: kr. mere for de samme penge... 6 Guide: Rust dig til den tredje alder Guide: Sådan går du fra kapitalpension til aldersopsparing PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: og Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen. 2

3 3

4 Scor let kr. Pensions-guldet venter med en simpel plan for, i hvilken rækkefølge du bruger pengene, får du nemt kr. mere ud af din pension Louise Kastberg loka@bt.dk Hvis du vælger den rigtige strategi for, hvordan du bruger formuen i den tredje alder, kan der være en skattemæssig gevinst på over kr. i sigte. Det er langtfra lige meget, i hvilken rækkefølge man bruger pengene, når man går på pension. Ifølge en analyse fra Danica Pension kan man ved at tilrettelægge sin opsparing på den rigtige måde let få kr. mere udbetalt til forbrug - alene ved at bruge sin såkaldte frie opsparing først og udskyde pensionsudbetalingerne. - Uanset om dine penge står i banken eller på en pensionsordning, så opnår de en forrentning. Men der er stor forskel på, hvor meget Skat spiser af pensionen. Derfor er det hensigtsmæssigt at placere pengene i længst tid der, hvor beskatningen er mindst. Og som vores beregninger viser, kan det beløbe sig til svimlende summer, siger økonom i Danica Lars Kjeldgaard, der står bag analysen. Mens afkastet på frie midler - som f.eks. indestående på bankkonti, aktier og obligationer - beskattes med mellem 27 pct. og 43,5 pct., bliver afkastet på pensionsopsparinger kun beskattet med 15,3 pct. Skattemæssige fordele Privatøkonomisk ekspert Hans Peter Christensen, direktør i rådgivningsfirmaet Uvildige.dk, er enig i, at der kan være nogle skattemæssige fordele ved at skyde pensionsudbetalingerne. - I en del tilfælde vil det dog give bedre mening at vælge en kombination, hvor man både bruger af de frie midler og pensionen, men strækker det over en længere periode, da man 4 så kan holde sig på en lavere skattemæssig indkomst i alle årene. Man skal også huske, at det kan betyde meget rent psykologisk at have en økonomisk buffer. Hvis man starter med at bruge de frie midler, så har man ikke den samme frihed, den dag man kun har pensionen tilbage, siger han. Fokus på nedsparing Uanset hvad man foretrækker, handler det om at få lagt en optimal nedsparingsplan. - Det meste af arbejdslivet fokuserer vi på, hvordan og hvor meget vi skal spare op. Når tiden nærmer sig, hvor vi skal til at nyde vores otium, skifter fokus til nedsparing, forklarer Lars Kjeldgaard. Begge peger på, at det som udgangspunkt er en fordel at sprede pensionsudbetalingerne ud over så mange år som muligt. Det skyldes, at udbetalingerne bliver modregnet den pension, man kan få fra det offentlige. - Én af de mest klassiske fejl, som rigtig mange begår, er at få pengene udbetalt over 10 år, hvilket gælder de fleste ratepensioner. Det er en rigtig dårlig idé, hvis man regner med at leve år endnu. Så ender man med kun at have folkepensionen, og det er ikke ret meget, siger Lars Kjeldgaard. Ifølge analysen er den gennemsnitlige levealder for Danicas pensionskunder 85,2 år for mænd og 87,3 år for kvinder. Tal fra Danmarks Statistik viser, at 6,3 pct. af de årige er i risiko for fattigdom, hvilket vil sige, at man har en indkomst på under 60 pct. af en gennemsnitlig indkomst. For gruppen over 75 år er hele 11,1 pct. i risikozonen. Det tegner et billede af, at mange glemmer at gemme til den sene alderdom, selvom de fleste godt ved, at vi bliver ældre og ældre. - Det er vigtigt, at man indretter sin formue,

5 mere i pension Hvad skal Bente vælge? Med den rigtige strategi for, i hvilken rækkefølge du bruger din pensionsformue, kan du få over kr. mere udbetalt til at forsøde pensionisttilværelsen. Foto: Jeppe Bjørn Vejlø så der er penge til hele livet, så man undgår at skulle leve en del af sin alderdom under fattigdomsgrænsen. Derfor opfordrer vi også vores kunder til at oprette en livsvarig pension, da det i virkeligheden er en slags forsikring mod at blive rigtig gammel, siger Lars Kjeldgaard. Danica anbefaler, at folk med 10-årige ratepensioner omlægger halvdelen til en livsvarig pension og strækker den anden halvdel over 15 år. For en enlig pensionist med en ratepension på 1,5 mio. kr. vil gevinsten ved at gøre det være kr. efter skat set over en 20-årig periode. Det skyldes, at en mindre del af pensionsudbetalingerne bliver modregnet folkepensionen, og man derved kommer til at betale mindre i skat. Hans Peter Christensen pointerer dog, at livsvarige pensioner ikke er vejen frem for alle. Tænk på helbredet, når du vælger - Hvis man betragter sig selv som sundere end gennemsnittet, er livrente en god idé. Men er der lidt knas med helbredet, kan det være bedre bare at vælge at få pensionen udbetalt over 20 år i stedet for 10 år, siger han. Også de populære kapitalpensioner, der blev erstattet af den såkaldt ealdersopsparing ved årsskiftet, kan med fordel deles op i mindre portioner. Hvis man har en kapital- eller en aldersopsparing på kr., som man vælger at få udbetalt over 15 år frem for i ét hug, får man årligt udbetalt kr. i stedet for kr. Det vil samlet set sige kr. mere i hånden, end hvis pengene stod på en konto i banken og blev brugt løbende, forklarer Lars Kjeldgaard. 5

6 kr. mere for de samme penge Bente (fiktivt eksempel) skal snart på pension. Hun har sparet 1,5 mio. kr. op i en ratepension, der udbetales over 10 år. Hun har netop solgt sit hus for 1 mio. kr. og er flyttet i en mindre lejlighed. Da huset var gældfrit, kan Bente sætte millionen ind på bankkontoen. Hun har ingen anden formue. Hvis hun vælger at vente med pensionsudbetalingerne, til millionen er brugt, vil Bente i alt få kr. mere efter skat til forbrug, end hvis hun begynder med pensionen. Det skyldes, at forrentningen efter skat af at have pensionsopsparingen stående er større end forrentningen af den frie opsparing efter skat. (efter skat) (efter skat) Det fiktive regneeksempel er baseret på, at både ratepensionen og de frie midler giver et afkast før skat - men efter omkostninger - på 4 pct. Den frie opsparing på 1 mio. kr. beskattes som positiv kapitalindkomst, hvilket betyder, at afkastet beskattes med 37,5 pct. Trækprocenten på udbetalingen fra ratepensionen er 37,5 pct. Der regnes med en inflation på 2 pct. (efter skat) (efter skat) Kilde: Danica Pension 6

7 GUIDE Rust dig til den tredje alder Hvis din bank eller dit pensionsselskab ikke inviterer dig til en samtale om den optimale nedsparingsplan for lige netop dig, når du nærmer dig pensionsalderen, er det en god idé selv at tage kontakt til din rådgiver - eller opsøge en uvildig rådgiver. Det er relevant for alle over 50 år at gøre sig nogle tanker om, hvordan man vil bruge sine penge i alderdommen og have sine pensionsmidler udbetalt - men det er særligt vigtigt for dem på år. Livsrente og ratepension Mens livrente er kendetegnet ved, at man er sikret en bestemt udbetaling resten af livet, bliver ratepensioner udbetalt løbende i en tidsbegrænset periode på typisk 10 år, mens kapitalpensioner og den nye aldersposparing enten kan udbetales som et engangsbeløb eller i mindre portioner efter aftale. Man kan altid forlænge sine pensioner, men aldrig forkorte. Det vil f.eks. sige, at man kan lave en rate- eller kapitalpension om til en livrente, men ikke omvendt. Man kan med fordel vente med at beslutte sig endeligt til umiddelbart før, man går på pension - men det er sundt at tænke over det i god tid. Hvis du har et skrantende helbred, handler det om, at du skal have mest muligt ud af de få år, du har tilbage - og flest mulige penge udbetalt i en fart. Man skal dog passe på med tommelfingerregler, da rigtig mange ting spiller ind - som f.eks. modregning i folkepensionen, ens helbred, skat og afkast på pensioner - det handler derfor om planlægning efter ens behov. Nedsparingsplaner fokusere ofte meget på selve pensionerne og indkomsten, og ikke så meget på hvordan den øvrige likviditet er. 7

8 Bolig og arv Det kan f.eks. være, at nogle udgifter falder bort med tiden, hvis man f.eks. flytter i en billigere bolig, eller nogle penge bliver frigivet ved salg af bolig eller arv. Man skal desuden sørge for at drøfte med sig selv eller sin partner, hvad man har af planer for den tredje alder - og hvornår man har brug for pengene. Giver en anden frihed Hvis man gerne vil ud og opleve en masse de første 10 år, mens fysikken stadig er til det, skal udbetalingerne planlægges efter det. Man skal også huske, at det trods alt giver en anden frihed, hvis pengene står i banken end på en pensionsopsparing, selvom man måske kan få et bedre afkast ud af det sidste. Kilder: Lars Kjeldgaard, økonom i Danica Pension, og Hans Peter Christensen, direktør i rådgivningsfirmaet Uvildige.dk Så simpelt er det Danica Pension har tre simple råd til den optimale nedsparingsstrategi: 1) Brug fri opsparing - inklusive friværdi i boligen - først og udskyd pensionsudbetalingerne. Det handler om at bruge de billigste penge først, hvilket vil sige dem, der giver det laveste afkast efter skat. 2) Lav en livsvarig pension. Vi bliver ældre og ældre, derfor er det en god idé for mange at oprette en livrentepension som en form for sikkerhed, da man dermed er sikret en fast udbetaling, til man dør. 3) Stræk pensionerne. Danica anbefaler, at man sørger for at få udbetalt både kapitalpensioner, aldersopsparinger og ratepensioner over så lang en periode som muligt, da man dermed har pengene stående længere tid til en fordelagtig beskatning. 8

9 GUIDE Sådan går du fra kapitalpension til aldersopsparing 9

10 Skal din kapitalpension omlægges til en aldersopsparing? START Er din kapitalpension i en bank? JA NEJ Er den garanteret? NEJ Skal din kapitalpension omlægges til ratepension/ livrente senere? N NEJ Er omkostninger ved omlægning større end din fortjeneste? JA Får du andel i reserver ved omlægning? JA NEJ JA JA UNDLAD OMLÆGNING Aldersopsparing Kapitalpensionen blev fra årsskiftet afskaffet i forbindelse med skattereformen, som blev vedtaget i december 2012 af regeringen, Venstre og De Konservative. Aldersopsparingen er afløseren, der i lighed med sin populære forgænger udbetales som et engangsbeløb. Man kan ikke få fradrag for indbetalingerne, hvilket betyder, at man betaler skat ved indbe- 10 NE

11 EJ OMLÆG Mulighed for fremtidig indbetaling på aldersopsparing Kan alle kunder konvertere deres kapitalpensioner? GRAFIK Kilde: Finanshuset i Fredensborg Beholder kunden sin rentegaranti? Kun pensioner uden garanti kan konverteres Tilbyder aldersopsparing Hvad er gebyret? I firmaordninger I privatordninger AP Pension Nej 500 kr. - - Danica Pension 300 kr. Nordea Liv og Pension Nej 750 kr. - PFA Nej 675 kr. - SEB Pension 500 kr. Skandia Til dels kr. - - Topdanmark 900 kr. Kilde: Børsen talingen i stedet for ved udbetalingen. I stedet for de 40 pct., man normalt skal betale ved udbetalingen af sin kapitalpension, kan man nøjes med at betale 37,3 pct. i skat her og nu, hvis man konverterer den til en aldersopsparing kr. ved en formue på kr. eller kr. per million. Der er dog forskel på vilkårene i de forskellige selskaber - blandt andet hvor meget man skal betale i gebyr for konverteringen, og om man kan beholde sin rentegaranti. Det giver en skatterabat på 2,7 pct. af den samlede pensionsformue - hvilket vil sige 11

12 Guide: Sådan skal du gøre 1. januar blev kapitalpensionen afskaffet og afløst af en ny type pensionsordning kaldet en aldersopsparing. Som plaster på såret for at afskaffe den populære ordning tilbyder staten en skatterabat, hvis man omlægger til en aldersopsparing inden udgangen af Overgangsordningen betyder, at du kan nøjes med at betale 37,3 pct. i afgift i stedet for de normale 40 pct. Du sparer på den måde 2,7 pct. af det opsparede beløb. Alle med en kapitalpension vil som udgangspunkt blive kontaktet af deres pensionsselskab, der skal oplyse om dine muligheder - bl.a. for at konvertere til den nye aldersopsparing. Hvis du endnu ikke har hørt noget - og din tålmodighed er sluppet op - er det en god idé selv at tage kontakt til dit pensionsselskab for at få afklaret, hvad du bør gøre. Er du i tvivl om, hvorvidt du har en kapitalpension og evt. i hvilket selskab, kan du se det ved at logge ind på Pensionsinfo.dk via netbank eller nemid. Da der er tale om et nyt pensionsprodukt, er det endnu ikke alle selskaber, der har besluttet, hvordan de vil skrue det sammen - hvis de overhovet vil tilbyde produktet. Nogle selskaber har fravalgt aldersopsparingen og råder i stedet deres kunder til at indbetale til ratepensioner eller livrente. Andre ændrer automatisk indbetalingen til en aldersopsparing, hvis man ikke aktivt melder fra. Der er desuden stor forskel på vilkårene hos dem, der tilbyder den nye aldersopsparingen. Derfor er det ekstra vigtigt at få individuel rådgivning, da det ikke kan betale sig for alle at omlægge kapitalpensionen. Langt de fleste, der får muligheden, bør sige ja tak til den nye ordning, men i følgende tre situationer skal man takke nej: - hvis du ved, at du senere kommer til at overføre din kapitalpension til en ratepension eller livrente (typisk hvis din ægtefælle har store pensioner og du har små pensioner) - hvis du har en lille opsparing, risikerer du, at gebyret for at konvertere er større end fortjenesten - hvis du er garanteret en høj grundlagsrente på din kapitalpension, som forsvinder ved omlægningen Man kan højst indbetale kr. om året, og ligesom kapitalpensionen kan man få aldersopsparingen udbetalt som et engangsbeløb. Til forskel fra kapitalpensionen giver den nye pension intet fradrag for indbetalingerne - til gengæld udbetales pengene skattefrit, når du går på pension. Kilde: Finanshuset i Fredensborg/Forsikring & Pension 12