Generelle emner i årsberetningerne

Størrelse: px
Starte visningen fra side:

Download "Generelle emner i årsberetningerne"

Transkript

1 Generelle emner i årsberetningerne Afdragsprofiler og realkreditlåntyper Årsberetning Indledning. Fra tid til anden opstår der tvister mellem kunderne og realkreditinstitutterne, som primært er forårsaget af misforståelser med hensyn til låntyperne og afviklingen af disse. Dette præger også en række af de henvendelser, som rettes til Nævnssekretariatet. Disse henvendelser bliver typisk ikke til klagesager, idet de ofte kan løses ved, at Nævnssekretariatet opklarer misforståelsen. I dette notat er der givet nogle overordnede beskrivelser af afdragsprofilerne, de mest gænge realkreditlåntyper og sammenhængen mellem afdragsprofil og låntype. Der er herefter givet nogle eksempler på de misforståelser, afdragsprofiler og låntyper i praksis har givet anledning til. Notatet er udarbejdet af Nævnssekretariatet, og vurderingerne og konklusionerne i notatet udtrykker ikke nødvendigvis opfattelsen i det samlede Nævn eller hos de enkelte nævnsmedlemmer. Notatets hovedsigte er at give en oversigt over eller en besvarelse af nogle af de problemstillinger, der er fremkommet i sekretariats- og nævnspraksis Notatet er disponeret på følgende måde: 1. Indledning. 2. Afdragsprofiler 2.1. Annuitetsprincippet 2.2. Serielånsprincippet Stående lån 3. Karakteristika ved udvalgte realkreditlåntyper 3.1. Obligationslån Med fast rente Med variabel rente 3.2. Kontantlån Med fast rente Med rentetilpasning 4. Sammenhængen mellem afdragsprofil og låntype 5. Ankenævnspraksis Sager om afdragsprofiler 5.2. Sager om låntyper 6. Afslutning Afdragsprofiler. For realkreditlån er der mulighed for at anvende forskellige principper ved beregningen af lånets tilbagebetaling. Uanset hvilket princip, der anvendes, består terminsydelsen af en rente, der beregnes på grundlag af restgælden. Hvis lånet løbende afvikles, består terminsydelsen derudover af et afdrag. De forskellige principper er bestemmende for, hvordan afdraget beregnes. Det er årsagen til, at principperne også benævnes afdragsprofiler. I beskrivelserne af afdragsprofilerne er der set bort fra det bidrag, der betales til realkreditinstituttet, som en del af terminsydelsen. Endvidere er beskrivelsen af mix-lån (en afvikling baseret på en kombination af annuitetsog serielån) udeladt, idet denne afviklingsform ikke p.t. anvendes af realkreditinstitutterne Annuitetsprincippet. På fastforrentede lån, der afvikles efter annuitetsprincippet, betales der i hele lånets løbetid en konstant bruttoydelse (rente og afdrag). Bruttoydelsen beregnes som en procentsats af hovedstolen. Da renten beregnes af restgælden, vil bruttoydelsen i lånets første år, hvor restgælden er høj, overvejende gå til renten. Efterhånden som restgælden falder, falder også renteandelen af ydelsen, medens afdragsandelen tilsvarende stiger. Den kurve, som viser det til enhver tid værende forhold mellem rente og afdrag, er afhængig af to elementer: Lånets løbetid og størrelsen af lånerenten. 1/7

2 Serielånsprincippet. På lån, der afvikles efter serielånsprincippet, er afdraget en konstant størrelse i hver termin, idet det beregnes som en fast andel af hovedstolen ud fra det samlede antal terminer, som lånet løber. Eksempelvis betales afdraget på et 30-årigt lån med 4 årlige terminer med 1/120 hver termin. Til afdraget lægges rente af den aktuelle restgæld. I begyndelsen, hvor restgælden er høj, bliver den samlede bruttoydelse tilsvarende høj, og efterhånden som restgælden og dermed rentebetalingen falder, falder også den samlede bruttoydelse. Afdragets størrelse afhænger af lånets løbetid, medens den samlede bruttoydelse herudover afhænger af lånerentens størrelse Stående lån. På et stående lån betales der ikke løbende afdrag hen over lånets løbetid, men alene rente. Ved lånets udløb forfalder hele hovedstolen som ét stort afdrag. Størrelsen af den løbende rentebetaling afhænger af lånerenten. Som det fremgår, er stående lån afdragsfrit i hele løbetiden. I praksis ydes stående lån generelt kun med løbetider på indtil 10 år. Det er imidlertid muligt at få lån med længere løbetider, som er afdragsfrit i en del af løbetiden op til 10 år. På sådanne lån betales de udskudte afdrag enten som et engangsbeløb ved lånets udløb (eksempelvis efter 30 år), eller sammen med de ordinære afdrag hen over den resterende løbetid (eksempelvis de sidste 20 år på et 30-årigt lån) Låntyper. Alle realkreditlån ydes ved, at der udstedes obligationer. De udstedte obligationer kan være særligt dækkede obligationer (SDO), særligt dækkede realkreditobligationer (SDRO) eller de traditionelle realkreditobligationer (RO). På ejerboligområdet anvendes i praksis overvejende SDO og SDRO. Hvis der ydes lån på grundlag af SDO/SDRO i ejerboliger, er der mulighed for at yde lån med ubegrænset løbetid og afdragsfrihed. Det forudsætter dog, at der benyttes en lavere lånegrænse (70 pct. frem til 1. juli 2009 og derefter 75 pct.). Uanset hvilken slags obligationer, der er anvendt, benytter realkreditinstitutterne p.t. generelt en såkaldt matchfunding, hvor der er sammenhæng mellem lånene og de udstedte obligationer. Det har den betydning, at lånet og obligationerne svarer til hinanden både med hensyn til beløb, løbetid, rente og indfrielsesvilkår. Ved matchfunding er det de udstedte obligationer, der skal tilbagebetales og forrentes gennem betalinger på lånet. De renter, der betales på lånet, dækker renterne på obligationerne, medens afdraget på lånet anvendes til afdrag på obligationerne i form af udtrækninger. På samme måde er det obligationsbeløbet, der skal betales ved en eventuel ekstraordinær indfrielse. Der findes p.t. et enkelt realkreditprodukt på markedet, hvor lånet ikke har en direkte sammenhæng med de udstedte særligt dækkede obligationer (SDO), og hvor betalingerne på lånet og indfrielse af dette således ikke er dikteret af de udstedte obligationer. I det følgende beskrives de væsentligste karakteristika ved de mest gængse realkreditlåntyper i danske kroner. Disse er overordnet inddelt i obligationslån og kontantlån med en beskrivelse af varianter heraf. Der er i beskrivelsen taget udgangspunkt i matchfunding. Derudover er det lagt til grund, at lånene som det generelt er praksis - ydes ved udnyttelse af den maksimale lånegrænse på 80 pct. i ejerboliger med de deraf følgende krav til løbetid m.v Obligationslån. Når et obligationslån etableres, udstedes der nominelt det antal obligationer, der svarer til lånets hovedstol. Obligationerne sælges enten af realkreditinstituttet, der afleverer provenuet af obligationssalget til låntageren, eller obligationerne overføres til låntagerens konto i Værdipapircentralen. Værdiansættelse og låneudmåling ved realkreditbelåning foregår på kontantbasis. Værdiansættes en ejerbolig eksempelvis til kr., og skal der ydes lån på 80 pct. af værdien, vil det udmålte lån på kr. udtrykke et kontantbeløb. Størrelsen af obligationslånet udregnes på baggrund af den aktuelle kurs på tilbudstidspunktet eller tidspunktet for indgåelsen af en aftale om kurssikring (en aftale om udbetaling af lånet til en fast kurs på et bestemt tidspunkt). Er tilbudskursen eksempelvis 95,50, bliver obligationslånet i eksemplet på ( x 100) : 95,50 = , som afrundes til kr. 2/7

3 For obligationslån kan antallet af obligationer og den pålydende rente på obligationerne aflæses direkte på pantebrevet, og beregningen af terminsydelserne kan ske direkte på grundlag af disse oplysninger. Terminsydelsen på lånet ligger derfor fast allerede, når lånets størrelse og rentesats er kendt. Derimod er det usikkert, til hvilken kurs obligationerne ved udbetalingen af lånet kan sælges, og dermed hvor stort et låneprovenu, der kan opnås. Denne usikkerhed kan imødegås ved indgåelse af en aftale om kurssikring Obligationslån med fast rente. Alle realkreditinstitutterne yder obligationslån med fast rente med løbetider på 10, 20 eller 30 år. Lånene tilbydes med afdragsfrihed i indtil 10 år. Et obligationslån med fast rente kan normalt kun blive afdragsfrit, hvis låntageren har valgt dette fra lånets udbetaling (indledende afdragsfrihed). Efter udløbet af den afdragsfri periode, skal de udskudte afdrag typisk betales hen over den resterende løbetid sammen med de ordinære afdrag. Obligationerne er som hovedregel konverterbare. Det betyder, at lånet enten kan indfries med obligationer, hvilket er mest fordelagtigt, hvis kursen er under 100, eller kontant til kurs 100 med et varsel, der typisk er 2 måneder. Sidstnævnte metode anvendes, når kursen er over 100. Ved udstedelsen af lån og obligationer tager realkreditinstitutterne højde for mindsterentereglerne i kursgevinstloven. Det betyder, at obligationerne og dermed lånet generelt ikke udstedes med en rente, der er lavere end mindsterenten, idet obligationerne derved bliver sortstemplede (kursgevinster på obligationerne, der ellers ville være skattefrie, bliver skattepligtige for private). Lånene udstedes heller ikke baseret på obligationer, der på tilbudstidspunktet har en kurs over 100, medmindre renten svarer til mindsterenten. Det skyldes, dels at der er en kollegial aftale mellem institutterne om ikke at udstede lån på basis af konverterbare obligationer, hvis kurser overstiger pari - eller en anden forud fastsat indfrielseskurs - (pari-aftale), dels at låntageren kan risikere at blive skattepligtig, hvis renten overstiger mindsterenten, og lånet udbetales til en kurs over 100. Hvis der ved ekstraordinær indfrielse opnås en kursgevinst, fordi indfrielseskursen er lavere end udbetalingskursen, udløser det ikke for private en beskatning af kursgevinsten. Det kan imidlertid være tilfældet ved indfrielse af et obligationslån, der har været udbetalt til en kurs over 100 ( overkurslån ) uden at være blevet kursgevinstbeskattet ved udbetalingen Obligationslån med variabel rente. Realkreditinstitutterne tilbyder forskellige variationer af obligationslån med variabel rente. Generelt tilbydes lånene med løbetider på 10, 20 eller 30 år. Den variable rente reguleres to gange om året enten 1. januar og 1. juli eller 1. april og 1. oktober afhængig af realkreditinstitut. Den variable rente beregnes på grundlag af 6 måneders CIBOR (den udlånsrente, som pengeinstitutterne beregner sig, når de låner danske kroner ud til andre pengeinstitutter). Lånene tilbydes med afdragsfrihed i indtil 10 år. På et obligationslån med variabel rente kan afdragsfriheden typisk vælges til og fra hen over lånets løbetid. Når den afdragsfri periode er slut, kan de udskudte afdrag enten udskydes til udløbet af lånet, hvor de betales som en engangsbeløb, eller de kan betales over den resterende løbetid som tillæg til det ordinære afdrag. I nogle institutter kan kun en af løsningerne vælges. Med renteloft Typisk kan der tilbydes flere forskellige rentelofter for forskellige perioder helt op til lånets samlede løbetid. Ved renteberegningen forhøjes CIBOR med et tillæg, som afhænger af renteloftets størrelse og længde. Jo lavere renteloftet er, og jo længere renteloftet skal være, des højere er tillægget. På nogle typer af variabelt forrentede lån med renteloft følger renten både med op og ned, når CIBOR ændrer sig. Sådanne lån kan enten indfries med obligationer, eller med et varsel opsiges til kontantindfrielse til kurs 105. Andre typer er inkonverterbare frem til renteloftet nås, og kan frem til da alene indfries med obligationer. Når renteloftet er nået, bliver disse typer konverterbare med den virkning, at de alternativt kan kontantindfries ved opsigelse til kurs 100. Med rentefald Variabelt forrentede obligationslån med rentefald indebærer, at den variable rente alene kan falde, men derimod aldrig stige. Der findes p.t. to forskellige variationer. Den ene går ud på, at lånet optages til en rente, der er lidt højere end på et tilsvarende fastforrentet lån. Den anden går ud på, at lånet etableres som et 10- årigt lån med 30-årigt lånetilsagn. Det betyder, at der skal ske refinansiering efter 10 år. I 10-årsperioden kan 3/7

4 den variable rente kun falde, men ikke stige. Sidstnævnte type kan alternativt optages som kontantlån Kontantlån. Som nævnt ovenfor foregår værdiansættelse og låneudmåling ved realkreditbelåning på kontantbasis. Værdiansættes en ejerbolig eksempelvis til kr., og skal der ydes lån på 80 pct. af værdien, vil det udmålte lån på kr. udtrykke et kontantbeløb, svarende til størrelsen af det kontantlån, der vil kunne ydes. Midlerne til at yde kontantlån skaffes - som for øvrige realkreditlån - ved, at der udstedes obligationer. Der sælges et antal obligationer, hvis kursværdi svarer til hovedstolen på lånet. Det vil sige, at jo lavere kursen er på udbetalingstidspunktet, des flere obligationer må der sælges. Det antal obligationer, der sælges, udgør kontantlånets obligationshovedstol (obligationsrestgæld) og er det grundlag, hvorpå ydelsen på kontantlånet beregnes. Medmindre der er indgået en aftale om kurssikring, kan renten og ydelsen for kontantlån derfor først fastlægges, når lånet er udbetalt, og der er solgt det antal obligationer, der skal til for at tilvejebringe kontantlånets hovedstol. Det er forrentningen og tilbagebetalingen af obligationshovedstolen, der er bestemmende for tilbagebetalingsforløbet på kontantlånet. For kontantlån skal den procentuelle ydelse nemlig beregnes til en størrelse, der giver dækning for betalinger på de obligationer, der sælges for at tilvejebringe kontantlånets hovedstol - det vil sige dels til forrentning af de udstedte obligationer dels til afdrag på (udtrækninger af) disse. Det er derfor antallet af de solgte obligationer og renten på disse, der er afgørende for størrelsen af den procentsats, som ydelsen, herunder renten, på kontantlånet skal beregnes med. Idet afdragene på kontantlånet alene dækker kursværdien af de solgte obligationer, må kurstabet, det vil sige forskellen mellem kontanthovedstolen og obligationshovedstolen, tilbagebetales gennem en forhøjet rente på kontantlånet. Populært sagt bliver kurstabet herved fradragsberettiget, idet det opkræves som en del af renten Kontantlån med fast rente. De realkreditinstitutter, der p.t. tilbyder kontantlån med fast rente, tilbyder disse med løbetider på 10, 20 eller 30 år. Lånene tilbydes generelt ikke med afdragsfrihed. De obligationer, der udstedes for kontantlån med fast rente, er som hovedregel konverterbare, Det betyder, at lånet enten kan indfries med obligationer, svarende til obligationsrestgælden, hvilket er mest fordelagtigt, hvis kursen er under 100, eller ved at opsige obligationsrestgælden til kontantindfrielse til kurs 100 med et varsel, der typisk er 2 måneder. Sidstnævnte metode anvendes, når kursen er over 100. Ved udstedelsen af lån og obligationer tager realkreditinstitutterne højde for mindsterentereglerne i kursgevinstloven. Det betyder, at obligationerne og dermed lånet generelt ikke udstedes med en rente, der er lavere end mindsterenten, idet obligationerne derved bliver sortstemplede (kursgevinster på obligationerne, der ellers ville være skattefrie, bliver skattepligtige for private). På samme måde udstedes lånene ikke baseret på obligationer, der på tilbudstidspunktet har en kurs over 100, medmindre renten svarer til mindsterenten. Det skyldes, at der er en kollegial aftale mellem institutterne om ikke at udstede lån på basis af konverterbare obligationer, hvis kurser overstiger pari - eller en anden forud fastsat indfrielseskurs - (pari-aftale). Hvis der ved ekstraordinær indfrielse opnås en kursgevinst, fordi indfrielseskursen er lavere end udbetalingskursen, udløser det som hovedregel en beskatning af kursgevinsten efter modregning af omkostninger ved indfrielsen. Der sker dog ikke beskatning af indfrielser, der gennemføres i direkte forbindelse med en overdragelse af ejendommen, og indfrielser, der sker som følge af opsigelse af lånet fra realkreditinstituttets side. Endelig er der ingen kursgevinstbeskatning, når der indfries indekslån Kontantlån med rentetilpasning. Et fælles træk for kontantlån med rentetilpasning er, at der er tale om lån med lange løbetider (typisk årige lån), som er baseret på inkonverterbare obligationer med kort løbetid (typisk 1-10-årige obligationer). Med faste mellemrum, der svarer til løbetiden på de længstløbende af de obligationer, der er udstedt for lånet, sker der refinansiering af lånet ved salg af nye kortløbende obligationer. Refinansieringssalget sker til de kurser, der kan opnås på refinansieringstidspunktet, og da der er tale om kontantlån, sker der derved en ny fastsættelse af kontantlånsrenten, eller sagt med andre ord en rentetilpasning. Refinansieringerne gentages, indtil restløbetiden på lånet svarer til løbetiden på den længstløbende af de bagvedliggende obligationer. Kontantlån med rentetilpasning tilbydes med refinansiering - og dermed tilpasning af renten - med forskellige intervaller, der varierer fra hvert år til hvert 10. år. Refinansieringsintervallet angives gennem betegnelsen "F" eller X. For eksempel står "F1" for refinansiering en gang om året, medens "F10" står for refinansiering hvert 10. år. 4/7

5 Det er typisk muligt i forbindelse med en refinansiering at ændre lånets refinansieringsprofil eksempelvis skifte fra F1 til F3 eller omvendt. Der findes på markedet typer af kontantlån med rentetilpasning, hvor det er muligt at vælge, at kun en andel af lånet refinansieres. Refinansieringen af den aktuelle andel af lånet sker hvert år. Hvor stor andel af lånet, der refinansieres årligt, angives gennem betegnelsen "P". For eksempel betyder "P20, at 20 pct. af lånet refinansieres hvert år. Ved udbetaling af kontantlån med rentetilpasning sælges der (en kombination af) obligationer, og renten på lånet fastsættes for perioden frem til første refinansiering på grundlag af kurserne for de solgte obligationer. Ved refinansieringerne sker der et nyt salg af obligationer, og kurserne på refinansieringstidspunktet er afgørende for lånets rente og ydelse frem til næste refinansiering. Da obligationerne er inkonverterbare, kan hel eller delvis indfrielse kun ske med obligationer. Det gælder dog ikke i forbindelse med en refinansiering, idet det på det tidspunkt endvidere er muligt at opsige og indfri lånet kontant ved at indbetale obligationsrestgælden (der på dette tidspunkt er lig med kontantlånsrestgælden) til pari. Opsigelsen af lånet skal ske med et varsel på 1-3 måneder. Hvis lånet ikke er ydet med 100 pct. refinansiering, er det kun refinansieringsbeløbet, der kan kontantindfries på den anførte måde Sammenhængen mellem afdragsprofil og låntype. De forskellige låntyper kunne i princippet tilbagebetales efter et hvilket som helst af de principper, som er beskrevet i afsnit 2 om afdragsprofiler. For så vidt angår realkreditlån til ejerboliger, der ydes op til en lånegrænse på 80 pct., er der dog i realkreditlovgivningen krav om, at sådanne ikke må ydes, så de afdrages langsommere end et 30-årigt annuitetslån. Som en undtagelse til dette krav er der mulighed for at lade lånet være afdragsfrit i indtil 10 år. Disse begrænsninger medfører, at der ikke kan ydes lån, der i deres helhed er afdragsfri, hvis løbetiden overstiger 10 år. Der gælder dog særlige regler for lån ydet inden for lavere lånegrænser, baseret på SDO/SDRO, se indledningen til afsnit 3. Selv om der som anført i princippet er relativt frit valg mellem de forskellige afdragsprofiler, tilbyder realkreditinstitutterne i praksis alene lån, der afvikles efter annuitetsprincippet eventuelt med afdragsfri perioder og stående lån Fastforrentede realkreditlån. Fastforrentede realkreditlån både obligationslån og kontantlån afvikles efter annuitetsprincippet. Ydelsen (rente og afdrag) beregnes således som en fast procentsats af lånets hovedstol. Når ydelsesprocenten for rente og afdrag er lagt fast i lånetilbudet (obligationslån) eller ved salg af obligationer ved lånets udbetaling eller kurssikring (kontantlån), kan den del af ydelsen ikke ændre sig Variabelt forrentede realkreditlån og realkreditlån med rentetilpasning. Såvel variabelt forrentede realkreditlån som realkreditlån med rentetilpasning afvikles efter annuitetsprincippet. Som anført i afsnit 2.1. er den kurve, som viser bruttoydelsens fordeling på rente og afdrag, afhængig af blandt andet lånerentens størrelse. På et variabelt forrentet lån ændres renten som bekendt løbende. For hver gang, der sker en renteændring, er det nødvendigt at foretage en reberegning af ydelserne, for at lånet fortsat kan afvikles efter annuitetsprincippet. En rentestigning tidligt i lånets løbetid vil have den effekt, at afdragsandelen falder, og at afdraget senere stiger forholdsmæssigt hurtigere end før rentestigningen. Det omvendte vil ske ved rentefald. Ved renteændringer sker der således en forskydning af ydelsessammensætningen over tid. Ændringen af ydelsessammensætningen som følge af renteændringer påvirker derimod ikke lånets løbetid. Kurven, der beskriver det til enhver tid værende forhold mellem rente og afdrag, bliver blot stejlere eller fladere ved renteændringer. Lånet er derfor fuldt indfriet ved udløb. For lån med rentetilpasning sker der i princippet det samme som for lån med variabel rente, når der sker afvikling efter annuitetsprincippet. En refinansiering til en lavere rente giver således en forholdsmæssigt større afdragsandel, og omvendt hvis refinansieringen sker til en højere rente Ankenævnspraksis Sager om afdragsprofiler 5/7

6 Der har i 2008 og i 2009 været nævnssager, som har omhandlet den ændrede ydelsessammensætning på et variabelt forrentet obligationslån, der afvikles efter annuitetsprincippet. Der har tilsvarende været sekretariatssager om samme tema. Gennemgående har låntageren bestridt, at realkreditinstituttet har ret til at ændre ydelsen på en sådan måde, at afdraget i modsætning til, hvad der gælder for fastforrentede lån falder. Dette illustreres af sag nr , hvor realkreditinstituttet i slutningen af 2005 ydede klageren et 30-årigt variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Tidspunktet og fremgangsmåden ved renteændringer var beskrevet i aftalegrundlaget. Det fremgik ikke, at renteændringer påvirkede afdraget på lånet. Klageren henvendte sig i august 2007 til instituttet, idet han havde konstateret, at afdragsandelen af ydelserne var faldet med den virkning, at hans friværdi blev udsat, og at han reelt betalte en merrente, når restgælden blev nedbragt langsommere, ligesom indfrielsesbeløbet ville være større ved indfrielse inden for en kortere tidshorisont. Klageren fandt, at der ikke i aftalegrundlaget var hjemmel til nedsættelse af afdraget, og at instituttet ved låneoptagelsen havde misinformeret ham. Klageren fik ikke medhold i Nævnet. Efter parternes aftale skulle lånet tilbagebetales efter annuitetsprincippet, og Nævnet henviste til, at dette princip i sig selv førte til den omhandlede ændring i ydelsessammensætningen. En mere fyldig gengivelse af kendelsen kan findes i årsberetningens kapitel Sager om låntyper De fleste sager eller henvendelser, hvor låntyperne har givet anledning til direkte misforståelser, har drejet sig om kontantlån. Blandt andet har temaet været forholdene ved indfrielse, hvor låntageren har haft den opfattelse, at lånet kunne indfries med kontantrestgælden. Et eksempel herpå er sag nr , der drejede sig om et kontantlån, som klageren havde optaget i Af pantebrevet fremgik det, at førtidig indfrielse kunne ske kontant med det beløb, der krævedes til udstrækning og indløsning af obligationsbeløbet til pari, forudsat at der skete opsigelse af lånet med mindst 3 måneders varsel til en betalingstermin. Klageren opsagde den 26. oktober 2004 lånet pr. 1. januar Klageren meddelte samtidig instituttet, at lånet ville blive indfriet med kontanter ved opsigelsesfristens udløb. Instituttet bekræftede opsigelsen og opgjorde indfrielsesbeløbet til kr., svarende til obligationsrestgælden på lånet. Lånet blev ikke rettidigt indfriet. Efter at have rykket klageren opgjorde realkreditinstituttet den 16. januar 2005 indfrielsesbeløbet til kr., inklusive morarenter og gebyrer. Instituttet modtog den 31. marts 2005 et beløb på kr. svarende til kontantrestgælden pr. 1. januar Klageren fastholdt efterfølgende, at han ved indbetaling af dette beløb, havde indfriet kontantlånet i henhold til pantebrevets vilkår. Nævnet henviste til, at midlerne til realkreditudlån uanset låntype fremskaffes ved udstedelse og salg af realkreditobligationer, og at det som udgangspunkt ikke er muligt at foretage en indfrielse af et realkreditlån, uden at der samtidig inddrages obligationer svarende dertil. For lån, baseret på konverterbare obligationer, er der to indfrielsesmetoder: Lånet kan enten indfries ved opkøb og indlevering af den type obligationer, som ligger bag lånet. Alternativt kan der foretages kontantindfrielse, som gennemføres ved at opsige lånet til indfrielse af obligationsrestgælden til kurs 100 og herefter indbetale indfrielsesbeløb kontant til instituttet. Nævnet fastslog, at klageren havde opsagt sit kontantlån til indfrielse til kurs pari, og at instituttet på baggrund af det aftalte pantebrevsvilkår om pariindfrielse kunne kræve, at klageren indfriede sit kontantlån med obligationsrestgælden til kurs 100. Tilsvarende problemstillinger kan ses i blandt andet sag nr og sag nr En kort gengivelse af disse sager kan ses på Realkreditankenævnets hjemmeside Andre sager om kontantlån har drejet sig om betydningen af renten på de obligationer, der udstedes for et kontantlån. Som eksempel herpå henvises til , hvor låntageren var utilfreds med, at et kontantlån i 1994 var etableret ved salg af 6 pct. obligationer til meget lave kurser. I den konkrete sag havde låntageren ansøgt om låneomlægning med henblik på at opnå lavest mulige ydelse. Låntageren fik et tilbud på et kontantlån, som var beregnet på grundlag af salg af 6 pct. obligationer til kurs 81,05. Obligationshovedstolen fremgik af lånetilbudet. Det fremgik endvidere, at lånets endelige rente ville være afhængig af obligationskurserne på salgsdagen. Pantebrevet indeholdt en beskrivelse af indfrielsesvilkårene for kontantlån. Låneomlægningen blev gennemført i oktober 1994 ved salg af 6 pct. obligationer til kurs 73,15. Klageren krævede efterfølgende, at instituttet skulle yde hende kompensation for mangelfuld og uetisk rådgivning som følge af den lave udbetalingskurs og de begrænsede muligheder for senere låneomlægninger. Nævnet henviste til, at det ikke af klagerens henvendelse til instituttet fremgik, at hun ønskede et konverteringsegnet lån, men tværtimod den lavest mulige ydelse, at det af det fremsendte materiale fremgik, at 6/7

7 lånets rente var kursafhængig, ligesom kurser og obligationshovedstol blev anført. Endvidere fremgik sammenhængen mellem kontant- og obligationsrestgæld tillige af pantebrevet. Nævnet fandt, at instituttet derved på tilstrækkelig tydelig måde havde beskrevet kontantlånskonstruktionen. Nævnet bemærkede, at rådgivningen skulle ses ud fra forholdene i 1994, hvor det ikke i sig selv fremstod som uforsvarlig at tilbyde 6 pct. kontantlån. Endelig har der været sager og henvendelser i forbindelse med indfrielse af inkonverterbare lån. Se eksempelvis , hvor låntageren i 1987 overtog en ejendom, hvori der indestod et inkonverterbart lån. Af såvel slutseddel og skøde som det for lånet udstedte pantebrev fremgik det, at lånet havde særlige indfrielsesvilkår og kun kunne indfries med obligationer. I forbindelse med salgsovervejelser i juni 1996 gjordede klageren forgæves gældende, at instituttet ved hans køb af ejendommen ikke havde orienteret ham tilstrækkeligt om konsekvenserne af et inkonverterbart lån. Klageren fandt, at instituttet havde handlet ansvarspådragende, hvilket kunne afhjælpes ved at lade ham indfri lånet til pari. Nævnet fandt, at indfrielsesvilkårene med den fornødne klarhed fremgik af såvel pantebrevet for lånet samt slutsedlen og kunne ikke give klageren medhold i, at han ikke var bundet af indfrielsesvilkårene. Se også sag nr , som omhandlede indfrielse af et indekslån, og sag nr , hvor inkonvertibilitetsvilkåret ikke kunne gøres gældende over for låntageren. Årsagen var, at der ikke i pantebrevet var gjort særligt opmærksom på inkonvertibilitetsvilkåret. Klageren havde nemlig fået udbetalt lånet i en serie, der var inkonverterbar, men havde oprindelig fået tilsendt et pantebrev, der var baseret på en konverterbar serie. Pantebrevet blev anvendt til det inkonverterbare lån ved at påføre pantebrevet en påtegning alene om serieskiftet. Korte gengivelser af sagerne kan ses på Nævnets hjemmeside Afslutning. Selv om der tidligere har været ydet fastforrentede realkreditlån, der blev afviklet efter serieprincippet, har langt de fleste fastforrentede realkreditlån fortrinsvis været og bliver fortsat - afviklet efter annuitetsprincippet. Ud fra praksis synes annuitetsprincippet anvendt på de fastforrentede lån ikke i sig selv at give anledning til de store forståelsesvanskeligheder. Variabelt forrentede lån har tidligere mest været kendt på pengeinstitutområdet. De fleste pengeinstitutlån afvikles efter serielånsprincippet, hvor afdraget er fast i hele lånets løbetid, og der har derfor ikke været nogen påvirkning af afdraget, når der er sket renteændringer. Den samlede ydelse er blot enten blevet større (rentestigninger) eller lavere (rentefald). Realkreditlån med variabel rente til privatkunder er et relativt nyt fænomen, og når disse afvikles efter annuitetsprincippet, skal der rentestigninger af en vis størrelse til, for at afdraget bliver påvirket væsentligt i nedadgående retning. Da rentestigninger i de senere år har været undtagelsen mere end reglen, kan det forklare, at sager herom først dukker op nu, hvor der i en periode har været betydelige rentestigninger med den deraf afledte påvirkning af afdraget relative andel af ydelsen. Hertil kommer, at annuitetsprincippet er så indarbejdet - på de fastforrentede lån - at forståelsen af annuitetsmodellen er baseret på det, der karakteriserer de fastforrentede annuitetslån, nemlig at afdraget altid er stigende, medens renten er faldende. For kontantlån med rentetilpasning ligger en reberegning af lånet i sin helhed lidt mere synligt indbygget i selve lånekonstruktionen. Ved refinansieringen sker der således fastsættelse af ny ydelse og kontantlånsrente, men der sker også reberegning af ydelsessammensætningen efter annuitetsprincippet. Selv om der i relation til reberegningen af annuitetsforløbet ikke er nogen reel forskel i forhold til det, der sker på de variabelt forrentede obligationslån, er denne del af reberegningen for kontantlån med rentetilpasning mindre synlig qua de øvrige ændringer. Realkreditinstitutterne skal i henhold til reglerne om god skik (bekendtgørelse nr af 19. oktober 2007) rådgive låntagerne om blandt andet de forskellige låntyper og fordele og ulemper ved disse vurderet i forhold til kunden. Bekendtgørelsen opregner en række specifikke oplysninger, der skal gives om produkterne. Realkreditinstitutternes egne produkter, der kan dække kundens behov, skal indgå i rådgivningen, og kunden skal informeres om andre relevante produkttyper på markedet. Senest ved indgåelse af låneaftalen skal såvel instituttet som kunden underskrive et såkaldt tjekskema, der indeholder en oversigt over de oplysninger, som er indgået i rådgivningen. Uanset hvor mange oplysninger, der følger realkreditprodukterne, vil der imidlertid kunne opstå misforståelser, idet systemet nok er enkelt, men produkterne og de underliggende teknikker ganske komplicerede. 7/7

LÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017

LÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017 LÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets

Læs mere

Generelle emner i årsberetningerne

Generelle emner i årsberetningerne Generelle emner i årsberetningerne Valg af låntype og renteprocent Årsberetning 1997 Renteudviklingen i 1990'erne har ført til en række låneomlægninger. Da renten i 1993 faldt til et markant lavt niveau,

Læs mere

Jyske Rentetilpasning

Jyske Rentetilpasning Jyske Rentetilpasning / 20.08.2018 / side 1 af 5 Jyske Rentetilpasning Kort beskrivelse Kontantlån med rentetilpasning til erhverv. Rente Lånerenten fastsættes ved lånets udbetaling på samme måde som for

Læs mere

LÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016

LÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016 LÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets

Læs mere

Hvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit

Hvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit Oplysninger om realkreditlån Hvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit Et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit er et lån, som ydes mod sikkerhed i form af pant i fast ejendom, som skal ligge

Læs mere

HVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT?

HVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT? Oplysninger om realkreditlån HVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT? Et realkreditlån ydet af BRFkredit er et lån, som ydes mod sikkerhed i form af pant i fast ejendom, som skal ligge i Danmark. Når

Læs mere

Realkredit Danmark Skattepjece. Skattepjece

Realkredit Danmark Skattepjece. Skattepjece Realkredit Danmark Skattepjece Skattepjece Indledning Denne pjece beskriver i hovedtræk reglerne for selskabers beskatning i forbindelse med realkreditlån. Du kan blandt andet læse om de skattemæssige

Læs mere

LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015

LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets

Læs mere

Information om rentetilpasningslån(rt-lån)

Information om rentetilpasningslån(rt-lån) Information om rentetilpasningslån(rt-lån) DLR Kredit tilbyder rentetilpasningslån(rt-lån) i kroner(dkk) og i euro(eur). Bortset fra skattemæssige forhold og valutakursrisikoen ved lån i euro er karakteristika

Læs mere

Lånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.

Lånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet. Avedøre B/S, afd. Store Hus Vester Voldgade 17 1552 København V Dato 31. maj 2013 Vores ref. Jess Bering Hansen Ejendomsnr. 0393644 16 Beliggenhed Sadelmagerporten 2-4 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret

Læs mere

Information om rentetilpasningslån (RT-lån)

Information om rentetilpasningslån (RT-lån) Side 1 af 5 Information om rentetilpasningslån (RT-lån) Maj 2015 DLR Kredit tilbyder rentetilpasningslån (RT-lån) i kroner (DKK) og i euro (EUR). Bortset fra skattemæssige forhold og valutakursrisikoen

Læs mere

Omlægningsberegning. Ejerlejlighed nr. 1 af 633 Sundbyøster, København Lyneborggade 13-17 M.Fl., 2300 København S

Omlægningsberegning. Ejerlejlighed nr. 1 af 633 Sundbyøster, København Lyneborggade 13-17 M.Fl., 2300 København S A/B Sadolinparken 2 C/O Sven Westergaards Ejd. Adm. Store Kongensgade 24b 1264 København K Lånenr 60 DLRs reference Henrik Laursen Tlf:33420828 E-mail: hkl@dlr.dk Omlægningsberegning Beregningen vedrører

Læs mere

Lånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.

Lånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet. Lejerbo, Hvidovre afd. 002-0 Gammel Køge Landevej 26 2500 Valby Dato 31. juli 2015 Vores ref. Nelly Deschamps Bachmann Ejendomsnr. 0412765 02 Beliggenhed Høvedstensvej 2-36 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret

Læs mere

Generelle emner i årsberetningerne

Generelle emner i årsberetningerne Generelle emner i årsberetningerne Låneomlægning Årsberetning 1994 En stor del af såvel nævnssagerne som sekretariatssagerne i 1994 vedrører låneomlægning. En del af sagerne skyldes forståelsesvanskeligheder

Læs mere

Konsekvensberegning vedr. ejendommen Margrethevang 18A, 5600 Faaborg m.fl.

Konsekvensberegning vedr. ejendommen Margrethevang 18A, 5600 Faaborg m.fl. BRFkredit a/s Klampenborgvej 205 2800 Kgs. Lyngby Team Andelsbolig Telefon 45 26 69 16 E-mail: andelsboliger@brf.dk Konsekvensberegning Andelsboligforeningen Margrethevang, Afdeling 1 C/O Finn Mackenhauer

Læs mere

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 5

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 5 Oversigt over lån 24. juni 2015 Kunde ANDELSBOLIGFOREN. DYSTRUPPARKEN Ejendom Vestermarken 9-19, 8586 Ørum Djurs Kontaktperson Conny Baastrup Jensen, tlf. 45 12 43 90 Side 1 af 33 Pantnummer 2183.0496

Læs mere

KOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER

KOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER OM KommuneKredit er en forening, der har til formål at yde lån til kommuner, regioner, kommunale interessentskaber, samt til selskaber og institutioner med 100 pct. kommunegaranti. KommuneKredits mission

Læs mere

Konsekvensberegning vedr. ejendommen Stationsvej 5, 4760 Vordingborg m.fl.

Konsekvensberegning vedr. ejendommen Stationsvej 5, 4760 Vordingborg m.fl. a/s Klampenborgvej 205 2800 Kongens Lyngby Team Andelsbolig Telefon 45 26 69 16 E-mail: andelsboliger@brf.dk Konsekvensberegning A/B Havnehaven afd. I C/O Lea Ejendomspartner Att. Line Farnov Axeltorv

Læs mere

Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv

Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv Gælder fra den 18. november 2015 Side 1 af 37 Velkommen i Realkredit Danmark Vi ønsker at give dig det bedst mulige grundlag for at vælge, hvordan du vil finansiere

Læs mere

Ordforklaring til Långuide

Ordforklaring til Långuide 20. april 2015 Ordforklaring til Långuide Oversigt Belåningsinterval... 2 Delydelse... 2 Effektiv rente ekskl. omkostninger... 2 Fradragskonto... 2 Færdigmelding i forbindelse med forhåndslån... 3 Kalkulationsrente...

Læs mere

1 RD Cibor6 74.656.000 30 år 3.831.723 Annuitet / 4,89 Afdragsfri 4 terminer. Forudsætning for udbetaling af lånet side 2 Vigtigt at vide

1 RD Cibor6 74.656.000 30 år 3.831.723 Annuitet / 4,89 Afdragsfri 4 terminer. Forudsætning for udbetaling af lånet side 2 Vigtigt at vide Lånetilbud 17. april 2008 Kunde Ejendom A/B Havnehaven II Stationsvej 15-95 4760 Vordingborg Matr. nr. 43 CP Ore, Vordingborg Jorder Pantnummer 2270.7905 Sagsnummer 01-04-1 Din rådgiver Lene Thøgersen,

Læs mere

Omlægningsberegning 3. september 2012

Omlægningsberegning 3. september 2012 Viby Gymnasium og HF Søndervangs Alle 45 8260VibyJ LR Realkredits reference M.F. Ladegaard Tlf:33420838 E-mail: mfl@lr-realkredit.dk Omlægningsberegning Beregningen vedrører følgende ejendom: Ejendommens

Læs mere

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2 Oversigt over lån 7. november 2014 Kunde A/B BRYGGERGÅRDEN Ejendom Pileborggade 6-10, 4100 Ringsted Kontaktperson Peter Erik Hansen, tlf. 45 12 58 00 Side 1 af 7 Pantnummer 1186.8263 Finansieringseksempel

Læs mere

Omlægningsberegning 3. september 2012

Omlægningsberegning 3. september 2012 Viby Gymnasium og HF Søndervangs Alle 45 8260VibyJ LR Realkredits reference M.F. Ladegaard Tlf:33420838 E-mail: mfl@lr-realkredit.dk Omlægningsberegning Beregningen vedrører følgende ejendom: Ejendommens

Læs mere

Debitor erkender at skylde kreditor den angivne hovedstol

Debitor erkender at skylde kreditor den angivne hovedstol ================================================================================================== REALKREDITPANTEBREV ==================================================================================================

Læs mere

Boliglån med variabel rente

Boliglån med variabel rente Boliglån med variabel rente BoligXlån fra Totalkredit BoligXlån er et lån med variabel rente. Renten tilpasses med kortere eller længere mellemrum, alt afhængig af hvilket BoligXlån du vælger. BoligXlån

Læs mere

Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv

Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv Gælder fra den 18. august 2015 Side 1 af 37 Velkommen i Realkredit Danmark Vi ønsker at give dig det bedst mulige grundlag for at vælge, hvordan du vil finansiere

Læs mere

afsagt den 30. juni 2015

afsagt den 30. juni 2015 21411186 Fastkursaftale. Rådgivning. Klagerne modtog i oktober 2014 et lånetilbud fra det indklagede realkreditinstitut vedrørende omlægning af deres kortrentelån til et fastforrentet obligionslån. Af

Læs mere

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2 Oversigt over lån 14. december 2015 Kunde A/B RØDEGÅRDSHAVEN Ejendom Rødegårds Alle 2-38, 4720 Præstø Kontaktperson Gitte Taulov Rude, tlf. 45 12 58 00 Side 1 af 30 Pantnummer 2216.6141 Finansieringseksempel

Læs mere

Låntyper og forretningsbetingelser Privatkundelignende erhverv og ikke-erhvervsdrivende foreninger

Låntyper og forretningsbetingelser Privatkundelignende erhverv og ikke-erhvervsdrivende foreninger Låntyper og forretningsbetingelser Privatkundelignende erhverv Gælder fra den 13. december 2016 Side 1 af 42 Låntyper og forretningsbetingelser Privatkundelignende erhverv Velkommen i Realkredit Danmark

Læs mere

Oversigt over lån. Finansieringseksempel oktober Pantnummer Kunde A/B NAVERPARKEN. Ejendom Navervej 9-11, 8600 Silkeborg

Oversigt over lån. Finansieringseksempel oktober Pantnummer Kunde A/B NAVERPARKEN. Ejendom Navervej 9-11, 8600 Silkeborg Oversigt over lån 4. oktober 2016 Kunde A/B NAVERPARKEN Ejendom Navervej 9-11, 8600 Silkeborg Kontaktperson Flemming Hansen, tlf. 45 12 43 90 Side 1 af 16 Pantnummer 2034.8894 Finansieringseksempel 1 Nyt

Læs mere

Realkredit til byerhverv

Realkredit til byerhverv Side 1 af 6 Realkredit til byerhverv Marts 2016 DLR Kredit er realkredit Realkreditfinansiering af fast ejendom er altid en vigtig del af den samlede finansiering. I DLR koncentrerer vi os kun om realkreditbelåning.

Læs mere

Til Københavns Fondsbørs. 20. september 2005. Nykredit Realkredit A/S åbner tre nye obligationer

Til Københavns Fondsbørs. 20. september 2005. Nykredit Realkredit A/S åbner tre nye obligationer Til Københavns Fondsbørs Nykredit Realkredit A/S åbner tre nye obligationer 20. september 2005 Nykredit Realkredit A/S åbner pr. 21. september 2005 tre nye fondskoder til finansiering af udlån i udlandet.

Læs mere

Låntyper og forretningsbetingelser Privat

Låntyper og forretningsbetingelser Privat Låntyper og forretningsbetingelser Privat Gælder fra den 13. november 2018 Side 1 af 35 Velkommen i Realkredit Danmark Vi ønsker at give dig det bedst mulige grundlag for at vælge, hvordan du vil finansiere

Læs mere

Låntyper og forretningsbetingelser Privatkundelignende erhverv og ikke-erhvervsdrivende foreninger

Låntyper og forretningsbetingelser Privatkundelignende erhverv og ikke-erhvervsdrivende foreninger Låntyper og forretningsbetingelser Privatkundelignende erhverv Gælder fra den 13. november 2018 Side 1 af 39 Låntyper og forretningsbetingelser Privatkundelignende erhverv Velkommen i Realkredit Danmark

Læs mere

Realkredit Danmark Realkredit Danmark Skattepjece Skattepjece Skattepjece 1

Realkredit Danmark Realkredit Danmark Skattepjece Skattepjece Skattepjece 1 Skattepjece 1 Indledning Denne pjece beskriver i hovedtræk reglerne for personers beskatning i forbindelse med realkreditlån. Du kan blandt andet læse om hvordan du fratrækker renteudgifter de skattemæssige

Læs mere

Låntyper og forretningsbetingelser Privat

Låntyper og forretningsbetingelser Privat Låntyper og forretningsbetingelser Privat Gælder fra den 23. november 2017 Side 1 af 36 Velkommen i Realkredit Danmark Vi ønsker at give dig det bedst mulige grundlag for at vælge, hvordan du vil finansiere

Læs mere

Realkreditobligationer

Realkreditobligationer Skitsering af lånemarkedet i DK vs. kontantlån Fastforrentede lån tilpasningslån (FlexLån) udvikling og huspriser Warning: kortfattet simplificeret skitsering af et komplekst område! Den interesserede

Læs mere

Låntyper og forretningsbetingelser Privat

Låntyper og forretningsbetingelser Privat Låntyper og forretningsbetingelser Privat Gælder fra den 10. februar 2015 Side 1 af 31 Velkommen i Realkredit Danmark Vi ønsker at give dig det bedst mulige grundlag for at vælge, hvordan du vil finansiere

Læs mere

SDO-lovgivningen og dens betydning

SDO-lovgivningen og dens betydning SDO-lovgivningen og dens betydning Fra 1. juli af, blev de nye SDO- og SDRO-lån en realitet, og vi har allerede set de første produkter på markedet. Med indførelsen af de nye lån er der dermed blevet ændret

Læs mere

Skitsering af lånemarkedet i DK

Skitsering af lånemarkedet i DK Skitsering af lånemarkedet i DK Obligationslån vs. kontantlån Fastforrentede lån tilpasningslån (FlexLån) udvikling og huspriser Warning: kortfattet simplificeret skitsering af et komplekst område! Den

Læs mere

Arbejdernes B/S i Vordingborg Den 29.01.2014 Afd. 14

Arbejdernes B/S i Vordingborg Den 29.01.2014 Afd. 14 Arbejdernes B/S i Vordingborg Den 29.01.2014 Afd. 14 Marienbergvej 79 Kunderådgiver NDB Ejd.nr. 416736-1 4760 Vordingborg Matr. nr. 141 a m.fl. Ejerlav Ore, Vordingborg Jorder Beliggenhed Hørvænget Kunde

Læs mere

Vilkår for udstedelsen af obligationer. i de i 1 anførte fondskoder.

Vilkår for udstedelsen af obligationer. i de i 1 anførte fondskoder. Vilkår for udstedelsen af obligationer i de i 1 anførte fondskoder. 1 Udstedelsen af obligationer, der optages til notering på Københavns Fondsbørs, sker i serier som angivet nedenfor: Fondskode Serie-

Læs mere

Vordingborg B/S afd. 163 Den 29.01.2014

Vordingborg B/S afd. 163 Den 29.01.2014 Vordingborg B/S afd. 163 Den 29.01.2014 Rådhustorvet 15 Kunderådgiver NDB Ejd.nr. 604991-3 4760 Vordingborg Matr. nr. 3 a Ejerlav Lendemarke, Stege Jorder Beliggenhed Ørnebjerg Haven 1-12 Kunde Vordingborg

Læs mere

Indhold. LånGuide / Boligfinansiering i Jyske Bank og BRFkredit / side 1 af 66

Indhold. LånGuide / Boligfinansiering i Jyske Bank og BRFkredit / side 1 af 66 LÅNGUIDE Boligfinansiering i Jyske Bank og BRFkredit Privatkunder 20. august 2018 20.08.2018 / side 1 af 66 Indhold Boligfinansiering i Jyske Bank... 2 Hvilken funktion har Långuiden?... 3 Hvilke dokumenter

Læs mere

KOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER

KOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER OM KommuneKredit er en forening, der har til formål at yde lån til kommuner, regioner, kommunale interessentskaber, samt til selskaber og institutioner med 100 pct. kommunegaranti. KommuneKredits mission

Læs mere

afsagt den 15. januar 2014 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 15. januar 2014 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21306112 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Klageren havde i sin ejendom et kortrentelån F1 på oprindelig 1.495.000 kr. til det indklagede realkreditinstitut. Af det for lånet udstedte

Læs mere

Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv

Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv Gælder fra den 23. november 2017 Side 1 af 39 Velkommen i Realkredit Danmark Vi ønsker at give dig det bedst mulige grundlag for at vælge, hvordan du vil finansiere

Læs mere

Lånetilbud. Pakkeløsning

Lånetilbud. Pakkeløsning Den Boligselskabet Futura, afd. 45/05 Oldenburg Alle 3, Høje Taastr. 2630 Taastrup Lånetilbud Pakkeløsning Reference Morten Farup Ladegaard Tlf:33420838 E-mail: mfl@lr-realkredit.dk har modtaget Deres

Læs mere

Arbejdernes B/S i Vordingborg Den Afd. 28

Arbejdernes B/S i Vordingborg Den Afd. 28 Arbejdernes B/S i Vordingborg Den 29.01.2014 Afd. 28 Marienbergvej 79 Kunderådgiver NDB Ejd.nr. 935393-1 4760 Vordingborg Matr. nr. 125 Ejerlav Vordingborg Bygrunde Ejl. nr. 2 Beliggenhed Algade 104 Kunde

Læs mere

1 Kontantlån 10.485.000 30 år 652.595 Annuitet 4,1860 4 terminer. 2 FlexLån 22.136.000 30 år 619.253 Annuitet 1,2896 Type F1K 4 terminer

1 Kontantlån 10.485.000 30 år 652.595 Annuitet 4,1860 4 terminer. 2 FlexLån 22.136.000 30 år 619.253 Annuitet 1,2896 Type F1K 4 terminer Lånetilbud 7. december 2011 Kunde Ejendom Boligkontoret Fredericia Afdeling 312 Kongensstræde 1 7000 Fredericia Matr. nr. 403 Fredericia Bygrunde Pantnummer 1792.4211 Sagsnummer 02-01-1 Renovering - Etagebyggeri,

Læs mere

Klagerne. København, den 3. maj 2010 KENDELSE. ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V.

Klagerne. København, den 3. maj 2010 KENDELSE. ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V. 1 København, den 3. maj 2010 KENDELSE Klagerne ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V. Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har påført klagerne et

Læs mere

A. En obligation er et gældsbevis, hvor udstederen forpligter sig til at betale renter og afdrag i en bestemt periode på nærmere aftalte vilkår.

A. En obligation er et gældsbevis, hvor udstederen forpligter sig til at betale renter og afdrag i en bestemt periode på nærmere aftalte vilkår. Opgave 4.1 En obligation er et gældsbevis, hvor udstederen forpligter sig til at betale renter og afdrag i en bestemt periode på nærmere aftalte vilkår. I Danmark kan obligationsudstederne opdeles i følgende

Læs mere

Almindelige forretningsbestemmelser for obligationshandel Internationalt udlån ordreudførelsespolitik for Nykredit Realkredit A/S

Almindelige forretningsbestemmelser for obligationshandel Internationalt udlån ordreudførelsespolitik for Nykredit Realkredit A/S I forbindelse med optagelse af et nyt realkreditlån eller omlægning, refinansiering eller indfrielse af et eksisterende realkreditlån er der normalt tilknyttet en obligationshandel. I det følgende beskrives

Læs mere

Skærpede krav til rådgivning om boliglån

Skærpede krav til rådgivning om boliglån Skærpede krav til rådgivning om boliglån Under folketingets forhandlinger om den nye SDO lov blev der fra mange sider udtrykt frygt for, at de traditionelle realkreditlån fremover ville blive udkonkurreret

Læs mere

LÅNGUIDE Erhverv / Alment Byggeri 15. september 2015

LÅNGUIDE Erhverv / Alment Byggeri 15. september 2015 LÅNGUIDE Erhverv / Alment Byggeri 15 september 2015 2 INDHOLDSFORTEGNELSE Introduktion side 4 Hvad skal der ske? side 5 Hvad er der i lånetilbudspakken? side 6 Bemærkninger til Pantsætnings- og låneaftalen

Læs mere

F. Tidspunktet for skyldnerens påtagelse af forpligtelsen(stiftelsestidspunktet) pkt. 17-21

F. Tidspunktet for skyldnerens påtagelse af forpligtelsen(stiftelsestidspunktet) pkt. 17-21 Side 1 af 7 Meddelelse fra Skattedirektoratet nr. 327 af 13.03.1995 Emne: Mindsterentereglen Indhold: A. Indledende bemærkninger pkt. 1-4 B. Skattepligtige personer, der omfattes af reglerne pkt. 5-6 C.

Læs mere

Indhold. LånGuide / Boligfinansiering i Jyske Bank og Jyske Realkredit

Indhold. LånGuide / Boligfinansiering i Jyske Bank og Jyske Realkredit LÅNGUIDE Boligfinansiering i Jyske Bank og Jyske Realkredit Privatkunder 1. juli 2019 LånGuide / Boligfinansiering i Jyske Bank og Jyske Realkredit Indhold Boligfinansiering i Jyske Bank... 1 Hvilken funktion

Læs mere

afsagt den 9. juni 2016 Indfrielsesvilkår. Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen

afsagt den 9. juni 2016 Indfrielsesvilkår. Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen 21511201 Indfrielsesvilkår, Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Klagerne havde i deres ejendom et variabelt forrentet obligationslån med renteloft og refinansiering, som var optaget hos det

Læs mere

Inkonverterbare lån til andelsboligforeninger

Inkonverterbare lån til andelsboligforeninger 135 Inkonverterbare lån til andelsboligforeninger Ib Hansen og Hans Henrik Knudsen, Handelsafdelingen INDLEDNING OG SAMMENFATNING Den danske realkreditmodel bygger på fleksibilitet og gennemsigtighed.

Læs mere

FlexLån Hvis du har fokus på en lav rente

FlexLån Hvis du har fokus på en lav rente FlexLån Hvis du har fokus på en lav rente FlexLån en kort introduktion I Realkredit Danmark kan vi tilbyde FlexLån, hvor ydelsen er lav og valgmulighederne mange. Lånet er et såkaldt rentetilpasningslån,

Læs mere

Kontakt venligst Jørgen Mortensen på telefonnr. 44556659 eller Mads Stampe på telefonnr. 44556687, hvis der er behov for yderligere oplysninger.

Kontakt venligst Jørgen Mortensen på telefonnr. 44556659 eller Mads Stampe på telefonnr. 44556687, hvis der er behov for yderligere oplysninger. Bjerringbro Idrætspark Vestre Ringvej 7 8850 Bjerringbro Dato 17. oktober 2014 Vores ref. Jørgen Mortensen Ejendomsnr. 3480904 01 Matr.nr. 10 fn Ejerlav Bjerring By, Bjerringbro Beliggenhed Vestre Ringvej

Læs mere

Obligationsvilkår. Udsteder og hæftelsesgrundlag. Obligationernes anvendelse og udstedelsestidspunkt

Obligationsvilkår. Udsteder og hæftelsesgrundlag. Obligationernes anvendelse og udstedelsestidspunkt Obligationsvilkår Udsteder og hæftelsesgrundlag 1 Obligationerne udstedes af Nykredit Realkredit A/S (herefter Nykredit). Obligationerne udstedes i Kapitalcenter D i fælleshæftende serier med fælles seriereservefond.

Læs mere

Hver gang en ny obligation bliver åbnet og tilbudt til vores låntagere, dukker den samme advarsel op: Pas på indlåsningseffekt!

Hver gang en ny obligation bliver åbnet og tilbudt til vores låntagere, dukker den samme advarsel op: Pas på indlåsningseffekt! 30. januar 2018. Ulven kommer eller hvad? Kan indlåsningseffekt blive en realitet? Hver gang en ny obligation bliver åbnet og tilbudt til vores låntagere, dukker den samme advarsel op: Pas på indlåsningseffekt!

Læs mere

Obligationsvilkår. Udsteder og hæftelsesgrundlag

Obligationsvilkår. Udsteder og hæftelsesgrundlag Obligationsvilkår Udsteder og hæftelsesgrundlag 1 Obligationerne udstedes af Nykredit Realkredit A/S (herefter Nykredit). Obligationerne udstedes i Kapitalcenter D i fælleshæftende serier med fælles seriereservefond.

Læs mere

Obligation - blåstemplet - regulering af indfrielsessummen

Obligation - blåstemplet - regulering af indfrielsessummen Skatteudvalget L 98 - O Obligation - blåstemplet - regulering af indfrielsessummen SKM-nummer Myndighed SKM2005.140.LR Ligningsrådet Dokumentets dato 15. marts 2005 Dato for offentliggørelse 29. marts

Læs mere

Antal lån 1 3. Hovedstol 37.556.000 DKK. Løbetid 24 år 24 år Terminer pr. år 12

Antal lån 1 3. Hovedstol 37.556.000 DKK. Løbetid 24 år 24 år Terminer pr. år 12 Ombytning af lån 9. august 2012 Kunde Ejendom DSI - Søvangsgården Søvangsvej 19-23, 2650 Hvidovre Matr.nr. 11 M Avedøre By, Avedøre Pantnummer 2121.5303 Vores kundekontakt Rasmus Thagaard Jørgensen, tlf.

Læs mere

Nordea Kredit fastsætte kuponrenten på basis af en tilsvarende 6 måneders pengemarkedsrentesats. Udsteder og hæftelsesgrundlag

Nordea Kredit fastsætte kuponrenten på basis af en tilsvarende 6 måneders pengemarkedsrentesats. Udsteder og hæftelsesgrundlag Basisprospekt for særligt dækkede realreditobligationer (SDRO) af 8. oktober 2007 - opdaterede endelige vilkår 5. marts 2008 Obligationsvilkår for annuitetsobligationer med variabel rente (CIBOR) og mulighed

Læs mere

Endelige vilkår til prospekt for udbud af realkreditobligationer. kapitalcenter. D, G og I af 24. maj 2012, i serie 91D

Endelige vilkår til prospekt for udbud af realkreditobligationer. kapitalcenter. D, G og I af 24. maj 2012, i serie 91D Endelige vilkår til prospekt for udbud af realkreditobligationer udstedt ud af kapitalcenter D, G og I af 24. maj 2012, i serie 91D (inkonverterbare stående obligationer i DKK) Obligationsvilkår Udsteder

Læs mere

Nutidsværdi af samlede ydelser 9.822.192 10.107.510-285.318

Nutidsværdi af samlede ydelser 9.822.192 10.107.510-285.318 Ombytning af lån 9. august 2012 Kunde Ejendom DSI - Søvangsgården Søvangsvej 19-23, 2650 Hvidovre Matr.nr. 11 M Avedøre By, Avedøre Pantnummer 2121.5303 Vores kundekontakt Rasmus Thagaard Jørgensen, tlf.

Læs mere

Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv

Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv Låntyper og forretningsbetingelser Erhverv Gælder fra den 21. februar 2011 Side 1 af 29 Velkommen i Realkredit Danmark Vi ønsker at give dig det bedst mulige grundlag for at vælge, hvordan du vil finansiere

Læs mere

Nykredit åbner to nye obligationstyper

Nykredit åbner to nye obligationstyper Meddelelse til Københavns Fondsbørs Nykredit åbner to nye obligationstyper 3. september 2003 Resume Nykredit åbner to nye obligationstyper. De to nye obligationstyper er: 30-årig fastforrentet, konverterbar

Læs mere

Beregning af indfrielse af kortrentelån

Beregning af indfrielse af kortrentelån 21206072 Beregning af indfrielse af kortrentelån F1. Det indklagede realkreditinstitut afgav i februar 2012 et straksindfrielsestilbud til klageren på et F1 lån med afdragsfrihed. Af aftalegrundlaget fremgik

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21508140 Bidragsforhøjelse. Klageren havde i sin ejendom et kortrentelån til det indklagede realkreditinstitut. Låne blev oprindelig ydet som kortrentelån F1 med indledende afdragsfrihed. Aftalegrundlaget

Læs mere

Realkredit til landbrug, byerhverv og andelsboliger

Realkredit til landbrug, byerhverv og andelsboliger Side 1 af 8 Realkredit til landbrug, byerhverv og andelsboliger Juni 2015 DLR Kredit er realkredit Realkreditfinansiering af fast ejendom er altid en vigtig del af den samlede finansiering, uanset om der

Læs mere

...realkredit til landbrug, byerhverv og andelsboliger

...realkredit til landbrug, byerhverv og andelsboliger Side 1 af 9 Eksperter i......realkredit til landbrug, byerhverv og andelsboliger Juni 2013 DLR Kredit er realkredit Realkreditfinansiering af fast ejendom er altid en vigtig del af den samlede finansiering,

Læs mere

Finansielt overblik. A/B Valborghus II CVR.nr. 33283598. Beboermøde 29. september 2015

Finansielt overblik. A/B Valborghus II CVR.nr. 33283598. Beboermøde 29. september 2015 Finansielt overblik A/B Valborghus II CVR.nr. 33283598 Udarbejdet af: Karina Herrmann Seniorerhvervsrådgiver Tlf.nr.: 44 55 36 94 email: karh@nykredit.dk Beboermøde 29. september 2015 Morten Blicher Senior

Læs mere

Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner

Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner 6. august 2008 Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner Går du med flytteplaner, har du et 4 % eller 5 % lån og tror på, at renten falder? Så bør du konvertere nu. Årsagen er, at renterne ikke skal

Læs mere

BRFkredit har offentliggjort nye oplysninger om de i prospektet udbudte obligationer. I den anledning ændres prospektet således:

BRFkredit har offentliggjort nye oplysninger om de i prospektet udbudte obligationer. I den anledning ændres prospektet således: BRFkredit a/s Investor Relations http://www.brfkredit.com Klampenborgvej 205 Telefon 45 93 45 93 investors@brf.dk 2800 Kgs. Lyngby Telefax 45 88 99 64 Bloomberg: BRFK TILLÆG NR. 21 til PROSPEKT FOR SÆRLIGT

Læs mere

LÅNGUIDE Jyske Realkredit Erhverv/Alment Byggeri 1. juli 2019 Boligfinansiering i Jyske Bank og Jyske Realkredit Privatkunder xx.

LÅNGUIDE Jyske Realkredit Erhverv/Alment Byggeri 1. juli 2019 Boligfinansiering i Jyske Bank og Jyske Realkredit Privatkunder xx. LÅNGUIDE Jyske Realkredit Erhverv/Alment Byggeri 1. juli 2019 Indhold Hvad er långuiden... 3 Hvad er der i Lånetilbudspakken?... 5 Bemærkninger til Pantsætnings- og Låneaftalen og Bilag... 7 Kurssikring...

Læs mere

Endelige vilkår til Prospekt for udbud af realkreditobligationer i Nykredit Realkredit A/S ny serie 48D, fondskode DK000976334-4

Endelige vilkår til Prospekt for udbud af realkreditobligationer i Nykredit Realkredit A/S ny serie 48D, fondskode DK000976334-4 Til Københavns Fondsbørs Endelige vilkår til Prospekt for udbud af realkreditobligationer i Nykredit Realkredit A/S ny serie 48D, fondskode DK000976334-4 9. december 2005 Nykredit knytter en ny obligationsserie

Læs mere

LÅNGUIDE Erhverv / Alment Byggeri 1. juli 2016

LÅNGUIDE Erhverv / Alment Byggeri 1. juli 2016 LÅNGUIDE Erhverv / Alment Byggeri 1 juli 2016 INDHOLDSFORTEGNELSE Introduktion side 3 Hvad skal der ske? side 4 Hvad er der i lånetilbudspakken? side 5 Bemærkninger til Pantsætnings- og låneaftalen og

Læs mere

Konverteringer af 30-årige realkreditobligationer

Konverteringer af 30-årige realkreditobligationer 59 Konverteringer af 3-årige realkreditobligationer gennem de sidste 1 år Ulrik Knudsen, Handelsafdelingen INDLEDNING OG SAMMENFATNING Det generelle rentefald siden begyndelsen af 199'erne har sammen med

Læs mere

Obligationsvilkår. Udsteder og hæftelsesgrundlag

Obligationsvilkår. Udsteder og hæftelsesgrundlag Obligationsvilkår Udsteder og hæftelsesgrundlag 1 Obligationerne udstedes af Nykredit Realkredit A/S (herefter Nykredit). Obligationerne udstedes i kapitalcenter D i fælleshæftende serier med fælles seriereservefond.

Læs mere

Almindelige forretningsbestemmelser for obligations- og valutahandel Internationalt udlån

Almindelige forretningsbestemmelser for obligations- og valutahandel Internationalt udlån Almindelige forretningsbestemmelser for obligations- og valutahandel Internationalt udlån - Nykredit Realkredits ordreudførelsespolitik Når et nyt realkreditlån optages, eller et eksisterende omlægges,

Læs mere

Aktuelt tinglyst dokument

Aktuelt tinglyst dokument Aktuelt tinglyst dokument Dokument: Dato/løbenummer: 12.10.2010-1001067348 Realkreditpantebrev: Kontantlån Senest påtegnet: 12.10.2010 09:16:19 Ejendom: Adresse: Hellerupvej 64 2900 Hellerup Landsejerlav:

Læs mere

LR Realkredits generelle lånevilkår

LR Realkredits generelle lånevilkår LR Realkredits generelle lånevilkår Januar 2018 LR Realkredits generelle lånevilkår Nedenfor er beskrevet generelle vilkår for optagelse af lån i LR Realkredit. Såfremt der ønskes supplerende oplysninger,

Læs mere

LÅNGUIDE Erhverv / Alment Byggeri 7. marts 2018

LÅNGUIDE Erhverv / Alment Byggeri 7. marts 2018 LÅNGUIDE Erhverv / Alment Byggeri 7. marts 2018 INDHOLDSFORTEGNELSE Introduktion... side 3 Hvad skal der ske?... side 4 Hvad er der i lånetilbudspakken?... side 5 Bemærkninger til Pantsætnings- og låneaftalen

Læs mere

Klageren nedlagde ved Nævnet påstand om at instituttet skulle omlægge det indestående lån. Instituttet påstod frifindelse.

Klageren nedlagde ved Nævnet påstand om at instituttet skulle omlægge det indestående lån. Instituttet påstod frifindelse. 21302035 Låneomlægning. Ekspeditionstid. Afslag. Klageren havde i sin ejendom to lån, dels et obligationslån til det indklagede realkreditinstitut 1 med 1. prioritetsret, og dels obligationslån med 2.

Læs mere

Endeligevilkårforprospektforudbudaf realkreditobligationerinykreditrealkredita/s iserie73d(konverterbareannuitetsobligationer

Endeligevilkårforprospektforudbudaf realkreditobligationerinykreditrealkredita/s iserie73d(konverterbareannuitetsobligationer Endeligevilkårforprospektforudbudaf realkreditobligationerinykreditrealkredita/s iserie73d(konverterbareannuitetsobligationer idkkmedmulighedforopsatamortisationimaksimalt 10år) Obligationsvilkår Udsteder

Læs mere

Indlæg for penge- og pensionspanelet - workshop

Indlæg for penge- og pensionspanelet - workshop Indlæg for penge- og pensionspanelet - workshop Opstår sagerne fordi forbrugerne ikke forstår hvad de har købt? I hvilket omfang vil målrettet og lagdelt information samt standardiseret information (bedre

Læs mere

Bolig: Låneanbefaling, september 2016

Bolig: Låneanbefaling, september 2016 Bolig: Låneanbefaling, september 2016 26. september 2016 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Negative renter og positive boligmarkeder Den Europæiske Centralbank (ECB) har i år udvidet både længden og

Læs mere

Metodebeskrivelse til Tjek Boliglån

Metodebeskrivelse til Tjek Boliglån Metodebeskrivelse til Tjek Boliglån I det følgende kan du læse om, hvordan og under hvilke forudsætninger de prisoplysninger, der fremgår af Tjek Boliglån, er indsamlet og beregnet, samt hvad prisoplysningerne

Læs mere

DLRs generelle lånevilkår

DLRs generelle lånevilkår Side 1 af 6 DLRs generelle lånevilkår November 2018 Nedenfor er beskrevet generelle vilkår for optagelse af lån i DLR. Såfremt der ønskes supplerende oplysninger, kan DLRs administration eller DLRs låneformidlende

Læs mere

- 1 - Materialet vil med fordel kunne indgå i et tværfagligt samarbejde med samfundsfag.

- 1 - Materialet vil med fordel kunne indgå i et tværfagligt samarbejde med samfundsfag. - 1 - Låntyper I bogens del 2 kan du læse om Procent og rente (s. 41-66). Vi vil i materialet her gå lidt videre til mere komplicerede renteberegninger ved forskellige låntyper. Stoffet er et muligt supplement

Læs mere

Nye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån

Nye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån 25. januar 2018 Nye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån Nye retningslinjer for boliglån i husstande med høj gæld er trådt i kraft fra årsskiftet. De nye retningslinjer ændrer på boligejernes

Læs mere

Ugeseddel nr. 14 uge 21

Ugeseddel nr. 14 uge 21 Driftsøkonomi 2 Forår 2004 Matematik-Økonomi Investering og Finansiering Mikkel Svenstrup Ugeseddel nr. 14 uge 21 Forelæsningerne i uge 21 Vi afslutter emnet konverterbare obligationer og forsætter med

Læs mere

Låntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd , cvr , Gl Køge Landevej 26, Postboks 304, 2500 Valby

Låntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd , cvr , Gl Køge Landevej 26, Postboks 304, 2500 Valby Pantsætnings- og Låneaftale Ejendomsnr.: 601-221-3588 Lånenr: 0040-671-059 Låntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd. 044-0, cvr. 0026769671, Gl Køge Landevej 26, Postboks

Læs mere

afsagt den 18. september 2015 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 18. september 2015 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21503046 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Klageren optog i 2013 et kortrentelån F1 hos det indklagede realkreditinstitut. Lånetilbuddet indeholdt en betalingsplan med oplysning om

Læs mere

Attraktive omlægningsmuligheder for boligejerne

Attraktive omlægningsmuligheder for boligejerne 10. september 2014 Attraktive omlægningsmuligheder for boligejerne Renterne på fastforrentede realkreditlån har aldrig i nyere tid været lavere, og det giver boligejerne gunstige muligheder for at optimere

Læs mere