afsagt den 9. juni 2016 Indfrielsesvilkår. Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen

Størrelse: px
Starte visningen fra side:

Download "afsagt den 9. juni 2016 Indfrielsesvilkår. Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen"

Transkript

1 Indfrielsesvilkår, Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Klagerne havde i deres ejendom et variabelt forrentet obligationslån med renteloft og refinansiering, som var optaget hos det indklagede institut i oktober Af lånetilbud, Standardiseret Europæisk Informationsblad, såvel som af instituttets almindelige forretningsbetingelser og pantebrevet, der lå til grund for lånet, fremgik det, at indfrielse af lånet kunne ske enten ved indlevering af obligationer svarende til obligationsrestgælden eller kontant med obligationsrestgælden til kurs 105. Klager 1 henvendte i september 2015 til instituttet og oplyste, at hun i forbindelse med skilsmisse ville konvertere lånet, og at hun havde fundet ud af, at det ikke kunne ske til kurs 100 som normalt, og at det ville afføde et kurstab på kr., hvilket beløb klageren ønskede godtgjort af instituttet, idet hun ikke ved optagelsen af lånet var blevet rådgivet om konsekvenserne af indfrielsesvilkårene. Instituttet redegjorde i oktober 2015 for lånets indfrielsesvilkår, som fremgik af aftalegrundlaget, som klagerne havde tiltrådt, og afviste på den baggrund at imødekomme klagernes krav om godtgørelse af omkostninger/kurstab. Klagerne nedlagde ved Nævnet påstand om, at instituttet skulle betale det kurstab, der ville opstå i anledning af en kommende indfrielse af klagernes lån, der ikke kunne indfries til kurs 100. Instituttet påstod frifindelse. Nævnet henviste til, at det flere steder af aftalegrundlaget, som bestod af lånetilbuddet af 28. oktober 2005 med tilhørende Standardiseret Europæisk Informationsblad samt pantebrev, som endvidere henviste til instituttets almindelige forretningsbetingelser, fremgik, at lånet var delvist konverterbart, at lånet havde særlige indfrielsesvilkår, og at lånet kunne indfries enten ved indlevering af obligationer eller kontant med obligationsrestgælden til kurs 105. Nævnet fandt, at klagerne derved på klar og tydelig måde var blevet oplyst om lånets indfrielsesvilkår samt konsekvenserne heraf, og at der ikke var grundlag for at pålægge instituttet på tilbudstidspunktet at foretage konsekvensberegninger af en eventuel førtidig indfrielse. Endvidere bemærkede Nævnet, at der i Standardiseret Europæisk Informationsblad var givet klagerne oplysning om lånets ÅOP (årlige omkostninger i procent). Som følge af det anførte blev realkreditinstituttet frifundet. K E N D E L S E afsagt den 9. juni 2016 JOURNAL NR.: T INSTITUT: Totalkredit A/S KLAGEEMNE: Indfrielsesvilkår. Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. DATO FOR NÆVNSMØDE: Den 26. maj 2016 SAGSBEHANDLER: Cand.jur. Keld Overvad Steffensen NÆVNSMEDLEMMER, DER HAR DELTAGET I BEHANDLINGEN: Henrik Waaben (formand) Kia Dollerschell Morten B. Pedersen Jacob Elverum Lars K. Madsen

2 SAGENS OMSTÆNDIGHEDER: Klagerne har i deres ejendom to lån til det indklagede realkreditinstitut. Det ene af lånene er et variabelt forrentet obligationslån med renteloft og refinansiering og har en hovedstol på kr. Lånet blev optaget i oktober 2005 med indledende afdragsfrihed. Lånet blev ydet på grundlag af lånetilbud af den 28. oktober 2005, som indeholder følgende oplysninger: Med forbehold for (indklagedes) endelige godkendelse kan tilbydes følgende 30-årige delvist konverterbare obligationslån med rentetilpasning og delvis afdragsfrihed til tillægslån: For delvist konverterbare lån gælder særlige indfrielsesvilkår til afsnittet Indfrielse i forretningsbetingelser. der henvises Lånets omkostninger og samlede tilbagebetaling fremgår af vedlagte Standardiseret Europæisk Informationsblad. Der henvises endvidere til gældende prisoversigt. Det til lånetilbuddet hørende Standardiseret Europæisk Informationsblad indeholder følgende oplysninger om lånet: 2. Beskrivelse af produktet Lånet er et delvist konverterbart obligationslån med rentetilpasning, rentegaranti og op til 10 års afdragsfrihed. 4. Årlige omkostninger i procent (ÅOP) efter Kreditaftaleloven 3,7100% (før skat) 12. Indfrielse Lånet vil kunne indfries før tiden på 2 måder: 1. Indlevering af obligationer svarende til obligationsrestgælden. 2. Kontant indbetaling af det beløb, der kræves til udtrækning og indløsning af obligationsrestgælden til kurs 105 til en betalingstermin. (Indklagede) kan fastsætte et gebyr for indfrielsen. Ligeledes den 28. oktober 2005 underskrev klagerne pantebrev til sikkerhed for det tilbudte lån. Af pantebrevet fremgår følgende: PANTEBREV OBLIGATIONSLÅN pant nr. RENTETILPASNING, DELVIS AFDRAGSFRIHED EFTER REALKREDITLOVENS 4, STK.2. Opsigelse Lånet er uopsigeligt fra (indklagedes) side med de modifikationer, der følger af 2

3 punkt 3, 7 og 8 under Særlige bestemmelser og punkt 9 i Justitsministeriets formular B. For så vidt angår debitors opsigelse af lånet til hel eller delvis indfrielse henvises til punkt 9 under Særlige bestemmelser. SÆRLIGE BESTEMMELSER: 1. Hæftelse og vilkår For lånet gælder de af (indklagedes) bestyrelse til enhver tid fastsatte vilkår for långivningen og obligationsudstedelsen. Henvisningen til vedtægterne i Justitsministeriets pantebrevsformular B skal forstås som en henvisning til bestemmelser fastsat af (indklagedes) bestyrelse med hjemmel i (indklagedes) vedtægter. Der henvises i øvrigt til de til debitor udleverede Almindelige forretningsbetingelser samt Særlige bestemmelser i nærværende pantebrev 9. Debitors opsigelse af lånet til indfrielse Der kan foretages hel eller delvis indfrielse af lånet på følgende måder: Ekstraordinær indfrielse af lånet kan ske enten med obligationer af samme fondskode som de obligationer, der blev udstedt til finansiering af lånet, eller ved kontant betaling af det beløb, der kræves til udtrækning og indløsning af obligationerne til kurs 105. Det nominelle obligationsbeløb beregnes som lånets obligationsrestgæld på indfrielsestidspunktet. Beløbet beregnes af (indklagede) med bindende virkning for debitor. Ved kontantindfrielse til kurs 105 skal lånet opsiges med mindst 2 måneders varsel til en 1. januar, 1. april, 1. juli eller 1. oktober. Indklagedes almindelige forretningsbetingelser af 14. april 2009 indeholder følgende om indfrielse: Delvist konverterbare obligationslån med rentetilpasning og uden refinansiering kan indfries ekstraordinært Med obligationer af samme årgang og samme pålydende rente som lånets obligationer (samme fondskode) samt Ved kontant indfrielse til kurs 105 til en betalingstermin I forbindelse med låneoptagelsen underskrev klagerne den 28. oktober 2005 en fuldmagt og garantierklæring, hvoraf følgende fremgår: Undertegnede, der optager delvist konverterbart obligationslån med rentetilpasning og delvis afdragsfrihed hos (indklagede) på nom. Kr med 30 års løbetid, bemyndiger herved reg.nr.: (registreringsnummer) (det for indklagede låneformidlende pengeinstitut) Eller hvem, denne måtte sætte i sit sted, til at anmode om låneudbetaling, modtage samt kvittere for provenuet af ovennævnte lån 3

4 Klager 1 skrev den 1. september 2015 et brev stilet til indklagedes direktør: (Klager 2) (min tidligere mand) og jeg optog tilbage i 2005 et realkreditlån i (indklagede), se vedlagte kopi fra PBS. Vi er nu i den situation, at vi er skilt og ønsker at afhænde ejendommen. Det har ikke været muligt grundet markedssituationen i Danmark de seneste par år, og har valgt af den årsag at udleje ejendommen på en tidsbestemt lejeaftale til september 2016, hvor ejendommen skal sælges. Det ser allerede bedre ud på hussalget i Danmark. Det tinglyste lån, som ligger inden for 70 % af ejendommens værdi kr ,00, ønsker vi at konvertere, da der nu skal afvikles på lånet. Da vi ser nærmere på, hvilket lån, der er optaget i ejendommen, bliver vi her 10 år efter opmærksom på, at der er tale om et inkonvertibelt lån. (Indklagede) har i øvrigt afslået at konvertere lånet i ejendommen. Årsag? Hvad er det for et lån, og hvilke konsekvenser har det for os? Vi har fået oplyst, at det er et lån, som kun kan indfries ved køb af den pågældende obligationsserie, selvom der anføres, at lånet er delvist konverterbart, og ikke til kurs 100, som er det normale for privatkunder. Hvad er nu det for noget? Vi har undersøgt hos rådgivere og eksperter på området, der oplyser, at man ikke bør yde et sådant realkreditlån, uden at låntager er helt med på konsekvenser og betydning og helt igennem rådgivet om, at det er sådan et lån, da man af flere årsager stavnsbindes afskæres for fremtidige gunstige konverteringer låses fast, det er vi ikke rådgivet om. Hvordan kan (indklagede) yde et sådant lån? Hvor stor er denne serie? Kopi af realkreditpantebrev vedlægges, hvor det ikke fremgår klart og tydeligt, at det er et inkonvertibelt lån, og hvad konsekvenserne er for (klager 2) og mig. Der er ikke anført noget om særlige indfrielsesvilkår, hvilket er en mangel for mig at se i pantebrevet. Vi har på intet tidspunkt været vidende om dette forhold. Der har ikke været den nødvendige oplysning om denne type lån. Vi er oplyst om, at man i realkreditsektoren stoppede med at yde lån tilbage i start 1990erne med disse lån til private. Nu er vi bundet og har svært ved at se, hvordan (indklagede) kan give sine samarbejdspartnere denne form for lån og ikke give en bedre rådgivning. Lånets indfrielse vil koste os yderligere kr ,00. Hvordan skal man kunne forholde sig til det? At der er tale om et realkreditlån, som har et rentemaksimum, er ok men ikke på baggrund af inkonvertible obligationer. Vi kan ej heller omprioritere lånet, selvom lånet ligger inden for 70%, subsidiært inden for 80%. Vi har fået oplyst og undersøgt, at der ikke ligger nogen lånebekendtgørelse for, at dette ikke kan ske. Det må være (indklagedes) 4

5 egen udlånspolitik, der afskærer os fra en omprioritering. Det er ikke god kundepolitik. Tidligere erhvervsminister har vist skrevet til realkreditbranchen, at ved en konvertering, bør lånene være inden for 80 %, men det er mere en henstilling til, hvis realkreditbranchen ikke kan tænke selv, som ministeren har villet hjælpe. Vi vil gerne have dine kommentarer til denne skrivelse, for at forholde os til (indklagede) Kan være noget med rådgivningsansvar. Indklagedes direktør besvarede den 14. september 2015 klagerens henvendelse: Vi er kede af at høre, at du og din tidligere mand sidder i en uønsket situation med ejendommen på, men det er godt, at I ved hjælp af udlejning har fundet en midlertidig løsning, og at det nu ser ud til at lysne med salgssituationen. Du og (klager 2) har to lån i (indklagede) Det lån, som du spørger til, er et variabelt forrentet lån med renteloft. Det er rigtigt, at (indklagede) ikke længere tilbyder lån med 30-årige rentelofter. Det skyldes manglende interesse for de bagvedliggende obligationer fra investorernes side. Der er dog stadig mange boligejere, der vælger lån med renteloft og på den måde sikrer sig mod kraftige rentestigninger. Det er ikke korrekt, at jeres lån er inkonvertibelt. I kan indfri lånet ved at opkøbe lånets bagvedliggende obligationer til en markedskurs, eller I kan opsige det med to måneders varsel til en termin og indfri det til kurs 105. Kursen er pt. Lidt over kurs 105, men I kan altså vælge at indfri lånet til kurs 105. Det medfører selvfølgelig en omkostning, men den pt. Høje kurs har en sammenhæng med den meget lave rente, som I til gengæld har nydt godt af. Da I optog lånet, udgjorde renten 2,9748%. Siden er renten faldet meget, og det har gjort lånet væsentligt billigere. Renten er i dag 0,8263%. Det betyder, at ydelsen i dag er markant lavere, end da lånet blev optaget. I kan omlægge lånet til et andet lån, men hvis boligen samlet set er belånt med mere end 80%, kan I ikke få ny afdragsfrihed. Som du selv berører, har Erhvervsog Vækstministeriet nemlig bekendtgjort, at realkreditinstitutterne ikke må forlænge afdragsfriheden, hvis den samlede belåning i ejendommen udgør mere en 80%. I har optaget lån i (det låneformidlende pengeinstitut), for i (indklagede) yder vi realkreditlån via vores samarbejdende pengeinstitutter. Tanken er, at det er rådgiveren i det lokale pengeinstitut, der kender området og den enkelte boligejer bedst, og derfor er den bedste til at rådgive om realkredit. Hvis du ønsker at klage over rådgivningen i forbindelse med lånoptagelsen, skal du henvende dig til (det låneformidlende pengeinstitut). For at få kigget på mulighederne nu og her vil jeg opfordre til, at du kontakter dit nuværende pengeinstitut og taler med din rådgiver om, hvad der kan lade sig gøre, når den afdragsfrie periode udløber. Måske kan jeres to lån blive omlagt til ét 30-årigt lån med afdrag, måske kan du/i på anden vis nedbringe realkreditbelåningen til 80% og på den måde få et nyt lån uden afdrag eller måske vil det bedste faktisk være at holde fast i lånet og derved spare omlægningsudgifterne, hvis I forventer et salg om et års tid. 5

6 Svaret affødte den 25. september 2015 et nyt brev fra klageren: Lidt forundret har jeg modtaget den nævnte skrivelse fra dig, hvor jeg synes, du ikke forholder dig konkret til min skrivelse. Jeg klager helt igennem på, at (klager 2) og jeg har fået et lån med et kurstab på kr ,00 allerede ved låneoptagelsen, som vi ikke har været vidende om, det må der ligge dokumentation for. Du nævner helt klart, at lånet ikke gives mere, da der ikke er interesse fra investorernes side? Her taler vi vel om manglende forbrugerbeskyttelse og rådgivningsansvar, investorerne er jo en professionel i den henseende. Det virker til, at (indklagede) ikke giver lån for låntageres skyld, men for kapitalfondenes side. Kan du forklare det? Vi er ikke sindet at klage til (det låneformidlende pengeinstitut) - det må være jeres opgave (læs (indklagede) ). Vi er skiftet til andet PI år tilbage. Du skriver, at (det låneformidlende pengeinstitut) kender området og kunden. Hvad med realkredit, hvad ved de om det? Det må fremgå af (indklagedes) sag, at vi er helt vidende om et kurstab på kr ,00, da (indklagede) er kreditor. (Det låneformidlende pengeinstitut) er ikke långiver for os. At (indklagede) har et samarbejde er os uvedkommende, men vi vil da bemærke, at (indklagede) nok bør uddanne dette led noget bedre (måske er det sket), det er (indklagedes) ansvar og kan ikke bare videregives. (Indklagede) har et rådgivningsansvar i denne sag. Vi vil gerne konvertere lånet der foreligger ikke noget lovkrav på dette punkt, kun en henstilling. Det er jo det bedste for kunden og os, og så vil vi have, at (indklagede) tager kurstabet på jeres skuldre og ikke lader kunden bære dette. Ser gerne dit svar og dokumentation for de nævnte forhold og får denne sag løst som ovenover anført. Den 9. oktober 2015 besvarede indklagedes klageansvarlige enhed henvendelsen: Du skriver, at I har fået et lån med et kurstab på kr. allerede fra start. Det er ikke korrekt. I har fået et variabelt forrentet lån på kr. med renteloft, således at obligationsrenten ikke kan overstige 5% p.a. Rentegarantien er gældende i hele lånets løbetid. Ønsker man at opsige lånet før tid, kan det ske mod indlevering af obligationer i samme fondskode, som de obligationer, der blev udstedt til finansiering af lånet eller ved kontant betaling af det beløb, der kræves til udtrækning og indløsning af obligationerne til kurs 105. Det fremgår af det pantebrev, som I har underskrevet i For god ordens skyld vedlægger jeg pantebrevet. Der er således kun en omkostning, hvis man ønsker at indfri lånet. 6

7 Som vi har oplyst tidligere, er der således en sammenhæng mellem den meget lave rente, som I i dag betaler på lånet (0,8263%) og indfrielsesvilkårene. Den konkrete rådgivning i forbindelse med optagelse af dette lån er ydet af jeres rådgiver i (det låneformidlende pengeinstitut), og jeg vil opfordre jer til at kontakte dem herom. Derudover vil jeg anbefale jer at tage kontakt til jeres nuværende rådgiver i jeres nuværende bank, så I sammen kan se på mulighederne for at omlægge lånet. Vi kan ikke imødekomme jeres ønske om at godtgøre jer omkostningerne i forbindelse med indfrielse af lånet. Yderligere korrespondance førte ikke til en afklaring mellem parterne, og klagerne indbragte efterfølgende sagen for Realkreditankenævnet. PARTERNES PÅSTANDE: Klagerne påstår indklagede tilpligtet at betale det kurstab, der vil opstå i anledning af en kommende indfrielse af klagernes lån, der ikke kan indfries til kurs 100. Indklagede påstår frifindelse. KLAGERENS FREMSTILLING: Klagerne oplyser, at de er henholdsvis typograf og pædagog, og at de tilbage i 2005 optog et lån på kr. med et renteloft på 5 pct. Da lånet ønskedes konverteret, blev det konstateret, at der var tale om en slags inkonverterbart realkreditlån. Denne oplysning eller viden havde de ikke forud herfor haft. Der manglede ved låneoptagelsen en uddybning af konsekvenserne for dem. Der manglede således oplysning om eksempelvis ÅOP, ligesom der manglede beregninger af konsekvenserne for dem som låntagere, herunder i forhold til indfrielseskurs på 105 mod normalt 100, idet det indebærer et kurstab på /100 x 105 = kr. Sådanne oplysninger burde klart være fremgået af diverse lånedokumenter eller øvrige dokumenter i forbindelse med låneoptagelsen samt udbetalingsdokumenter eller via terminsopkrævninger. Det har ikke været muligt hos indklagede at fremskaffe nogen form for beregninger. De henviser til den fremlagte dokumentation og korrespondance. 7

8 De har været i dialog med indklagede, som ved skrivelse af 14. september 2015 har oplyst, at der ikke er tale om et inkonverterbart lån. Lånet kan indfries ved opkøb af obligationer, som er oplyst til over kurs 105, eller ved opsigelse af lånet til kurs 105. Normalt opsiges realkreditlån til kurs 100, når diverse kreditorterminer overholdes. Kort fortalt er der tale om en ekstraudgift i forbindelse med indfrielse/konvertering på kr. med udgangspunkt i lånets oprindelige størrelse. Det vil sige, at låntager skal købe disse obligationer på markedet til en kurs på 105 og ikke kurs 100. Der bør ikke ydes lån på baggrund af delvis konverterbare obligationer. I dette tilfælde har de som låntagere ikke den nødvendige indsigt i denne type lån og har heller ikke fået konsekvenserne oplyst. Det fremgår ikke af noget materiale, som er fremsendt fra indklagede. De har under klagekorrespondancen fået oplyst, at lånet ikke refinansieres, og at renten fastsættes 2 gange årligt. Rådgivningen om denne type lån burde have været belyst og dokumenteret. De har ikke den nødvendige indsigt i denne type lån. Der burde have været en klar dokumentation og en konsekvensberegning for dem som låntagere. Det foreligger ikke. Der foreligger alene et pantebrev og en garanti, som indklagede har fremskaffet som dokumentation. Dette giver ikke noget billede af, hvad sådant et lån betyder for låntagerne. Indklagede har oplyst, at lånet ikke ydes mere, da investorerne ikke ønsker at købe denne type obligation. Låntagerne bliver åbenbart ikke hørt. Som sagen er belyst, finder de, at indklagede må påtage sig det tab, der opstår ved indfrielse til en kurs over 100, aktuelt svarende til et beløb på kr. Der har ikke været den fornødne rådgivning eller dokumentation for samme. Klagerne har følgende bemærkninger til indklagedes udtalelse: Det undrer dem, at indklagede oplyser, at denne type lån var almindelige som realkreditlån tilbage i Det er ikke korrekt. De mest almindeligt optagne lån var F1 lån samt de fastforrentede lån. Denne type er meget speciel. 8

9 Når indklagede ønsker at yde et mere specielt lån, som dette er, bør rådgivning og ikke mindst nogen konsekvensberegninger fremgå klart og tydeligt. Som indklagedes direktør oplyser, er man stoppet med at yde lånet, fordi investorerne ikke er glade for denne type obligation. Investorer er professionelle på markedet, det er almindelige mennesker med et almindeligt parcelhus ikke. Det bør indklagede vide. I rådgivningen er der ikke taget højde for, at et realkreditlån har en faktisk gennemsnitlig løbetid på omkring 7 år. Hvorfor er det ikke taget højde for det? Dette lån kan tangere en form for stavnsbinding. Det fremgår på ingen måde, at et eventuelt salg af ejendommen udløser en ekstraudgift på kr. I dette tilfælde ville dette lån også have en faktisk løbetid på ca. 7 år som følge af skilsmisse og salg af ejendommen. Det fremgår på ingen måde. Når man yder et sådant lån, bør man gøre opmærksom på forskellen mellem et almindeligt realkreditlån, som kan opsiges til kurs 100, og dette, som har en ekstraudgift på kr. Man bør ikke bare henvise til Standardiseret Europæisk Informationsblad og et pantebrev på 10 sider med alle mulige forbehold, som langt hen ad vejen ligner de pantebreve og lån, som overvejende anvendes som danske realkreditlån til private låntagere. Det virker meget forvirrende. Den af indklagede fremsendte dokumentation bliver man jo lige så forvirret af, og den giver ikke nogen bedre indsigt eller forståelse for det givne lån. Den foreliggende amortiseringsplan giver heller ikke noget billede af, hvordan og hvorledes lånet opfører sig ved konvertering eller indfrielse. Diverse opkrævninger til terminsbetalinger oplyser heller intet om denne låntype, som er ydet til dem. De henviser til den fremlagte kopi af terminskvittering, hvor det ej heller fremgår, at det er et inkonverterbart lån. Delvis eller ej delvis har ingen betydning. Indklagede fremfører, at der er fremlagt dokumentation. Indklagede må mene pantebrevet i den henseende. Pantebrevets vilkår er på 10 sider inklusive Justitsministeriets pantebrevsformular. Pantebrevet selv indeholder 14 punkter, og det er svært at finde lige det, som er sagens hovedkerne. Indklagedes advokat, som er vant til at læse lovgivning, anfører, at det fremgår af pantebrevet punkt 9 og alle andre punkter ud af pantebrevsvilkår på 10 sider. 9

10 Almindelige mennesker, der ikke har økonomisk indsigt, har ingen mulighed for at lige netop tage dette punkt ud (punkt 9) og specielt nærlæse dette. De andre punkter er vel også relevante. De har i den grad svært ved at forholde sig til indklagedes udtalelse, idet det på ingen måde viser, at alle ekstraordinære forhold er belyst for dem som kunder. Indklagede bør og skal fremvise en konsekvensberegning af, hvad en eventuel konvertering vil betyde, herunder inklusive det ekstra beløb på kr., som er overkursen, samt ikke mindst, hvad et salg af ejendommen i perioden vil betyde. Det fremgår på ingen måde. En ÅOP ville have været en god dokumentation, som kunne belyse den risiko, der er for denne type lån. De fastholder, at der er stor mangel på rådgivning om dette lån. De er ikke uddannet i den finansielle sektor, så de har ikke kunnet se, hvad dette lån betyder for dem. Indklagede er en del af en realkreditkoncern med en markedsandel på omkring 40 pct. og bør alene af den grund være meget mere fokuseret på rådgivning og konsekvenser. Indklagede skal derfor bære ansvaret for den manglende rådgivning og dokumentation. De fastholder således, at indklagede må påtage sig den del af indfrielsesbeløbet, som overstiger kurs 100, som almindelige lån kan opsiges til. Præcist betyder det aktuelt kr., således at lånet kan indfries eller konverteres til den pålydende obligationsrestgæld på kr. Det vil være ønskeligt, at indklagede kvalitetssikrer sin rådgivning over for almindelige mennesker, som ikke på nogen måde er økonomisk uddannet eller har en juridisk baggrund. INDKLAGEDES FREMSTILLING: Indklagede oplyser, at klagerne i oktober 2005 modtog et lånetilbud på et realkreditlån med renteloft. Lånetilbuddet bestod af følgende dokumenter: Tilbud Pantebrev Standardiseret Europæisk Informationsblad Fuldmagt og garantierklæring Samtykke og tiltrædelseserklæring Almindelige forretningsbetingelser 10

11 Klagerne valgte at acceptere tilbuddet og underskrev den 28. oktober 2005 pantebrevet, hvoraf det fremgår, at lånet er et delvist konverterbart obligationslån med rentetilpasning. Det fremgår endvidere af punkt 9 i pantebrevets særlige bestemmelser, hvordan lånet kan indfries, herunder at det kan ske ved kontant betaling af det beløb, der kræves til udtrækning og indløsning af obligationerne til kurs 105. Det fremgår således af pantebrevet, som er underskrevet af klagerne, at der gælder særlige indfrielsesvilkår for lånet. Herudover er det i lånetilbuddet anført, at det omfatter et delvist konverterbart obligationslån med rentetilpasning, og at der for delvist konverterbare lån gælder særlige indfrielsesvilkår. Endvidere henvises der i lånetilbuddet til afsnittet om indfrielse i indklagedes forretningsbetingelser. Klagerne har endvidere modtaget Standardiseret Europæisk Informationsblad, der ligeledes indeholder en beskrivelse af indfrielsesvilkårene. Indklagede mener, at det er tydeligt og gentagne gange beskrevet i lånedokumentationen, at der er tale om et lån med særlige indfrielsesvilkår. Det står beskrevet, at lånet er delvist konverterbart, og hvilken betydning det har. Det fremgår således af pantebrevet, de almindelige forretningsbetingelser og af Standardiseret Europæisk Informationsblad, at lånet vil kunne indfries før tid ved opsigelse til kurs 105. Det skal bemærkes, at den lånetype, som klagerne har optaget, ikke var usædvanlig eller ekstraordinær på tidspunktet for optagelsen af lånet i Der er tale om et variabelt forrentet obligationslån med renteloft, og den type lån har typisk et indfrielsesvilkår på kurs 105 eller markedskurs. Indfrielse til markedskurs eller kurs 105 var et sædvanligt indfrielsesvilkår for den lånetype. Klagerne påstår i deres klage, at der mangler oplysning om ÅOP. Denne påstand må afvises, da ÅOP fremgår af Standardiseret Europæisk Informationsblad punkt 4: Årlige omkostninger i procent (ÅOP) efter kreditaftaleloven. På det foreliggende grundlag afviser indklagede at have pådraget sig et ansvar og mener ikke, at indklagede kan pålægges at påtage sig en økonomisk forpligtelse i forbindelse med en eventuel førtidig indfrielse. 11

12 ANKENÆVNETS BEMÆRKNINGER: Det fremgår flere steder i aftalegrundlaget, som består af lånetilbuddet af 28. oktober 2005 med tilhørende Standardiseret Europæisk Informationsblad samt pantebrev, som endvidere henviser til indklagedes almindelige forretningsbetingelser, at lånet er delvist konverterbart, at lånet har særlige indfrielsesvilkår, og at lånet kan indfries enten ved indlevering af obligationer eller kontant med obligationsrestgælden til kurs 105. Nævnet finder, at klagerne derved på klar og tydelig måde er blevet oplyst om lånets indfrielsesvilkår samt konsekvenserne heraf, og at der ikke er grundlag for at pålægge indklagede på tilbudstidspunktet at foretage konsekvensberegninger af en eventuel førtidig indfrielse. Endvidere bemærker Nævnet, at der i punkt 4 i Standardiseret Europæisk Informationsblad er givet klagerne oplysning om lånets ÅOP (årlige omkostninger i procent). Som følge af det anførte b e s t e m m e s Indklagede, Totalkredit A/S, frifindes. Henrik Waaben / Susanne Nielsen Formand Sekretariatschef 12

afsagt den 15. januar 2014 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 15. januar 2014 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21306112 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Klageren havde i sin ejendom et kortrentelån F1 på oprindelig 1.495.000 kr. til det indklagede realkreditinstitut. Af det for lånet udstedte

Læs mere

afsagt den 30. juni 2015

afsagt den 30. juni 2015 21411186 Fastkursaftale. Rådgivning. Klagerne modtog i oktober 2014 et lånetilbud fra det indklagede realkreditinstitut vedrørende omlægning af deres kortrentelån til et fastforrentet obligionslån. Af

Læs mere

Klageren nedlagde ved Nævnet påstand om at instituttet skulle omlægge det indestående lån. Instituttet påstod frifindelse.

Klageren nedlagde ved Nævnet påstand om at instituttet skulle omlægge det indestående lån. Instituttet påstod frifindelse. 21302035 Låneomlægning. Ekspeditionstid. Afslag. Klageren havde i sin ejendom to lån, dels et obligationslån til det indklagede realkreditinstitut 1 med 1. prioritetsret, og dels obligationslån med 2.

Læs mere

Lånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.

Lånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet. Avedøre B/S, afd. Store Hus Vester Voldgade 17 1552 København V Dato 31. maj 2013 Vores ref. Jess Bering Hansen Ejendomsnr. 0393644 16 Beliggenhed Sadelmagerporten 2-4 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret

Læs mere

Konsekvensberegning vedr. ejendommen Margrethevang 18A, 5600 Faaborg m.fl.

Konsekvensberegning vedr. ejendommen Margrethevang 18A, 5600 Faaborg m.fl. BRFkredit a/s Klampenborgvej 205 2800 Kgs. Lyngby Team Andelsbolig Telefon 45 26 69 16 E-mail: andelsboliger@brf.dk Konsekvensberegning Andelsboligforeningen Margrethevang, Afdeling 1 C/O Finn Mackenhauer

Læs mere

Konsekvensberegning vedr. ejendommen Stationsvej 5, 4760 Vordingborg m.fl.

Konsekvensberegning vedr. ejendommen Stationsvej 5, 4760 Vordingborg m.fl. a/s Klampenborgvej 205 2800 Kongens Lyngby Team Andelsbolig Telefon 45 26 69 16 E-mail: andelsboliger@brf.dk Konsekvensberegning A/B Havnehaven afd. I C/O Lea Ejendomspartner Att. Line Farnov Axeltorv

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21502038 Afslag på låneomlægning uden fornyet garantistillelse. Efter anmodning via et lokalt pengeinstitut, som er låneformidler for det indklagede institut på Færøerne, afgav instituttet i september

Læs mere

Hvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit

Hvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit Oplysninger om realkreditlån Hvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit Et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit er et lån, som ydes mod sikkerhed i form af pant i fast ejendom, som skal ligge

Læs mere

afsagt den 27. marts 2013

afsagt den 27. marts 2013 21206069 Gældsovertagelse Klagerne erhvervede i juli 2011 en ejendom. Ifølge købsaftalen skulle klagerne overtage lån til henholdsvis det indklagede realkreditinstitut som to pantebrevsselskaber. Klagerne

Læs mere

HVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT?

HVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT? Oplysninger om realkreditlån HVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT? Et realkreditlån ydet af BRFkredit er et lån, som ydes mod sikkerhed i form af pant i fast ejendom, som skal ligge i Danmark. Når

Læs mere

Klagerne. København, den 3. maj 2010 KENDELSE. ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V.

Klagerne. København, den 3. maj 2010 KENDELSE. ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V. 1 København, den 3. maj 2010 KENDELSE Klagerne ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V. Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har påført klagerne et

Læs mere

Lånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.

Lånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet. Lejerbo, Hvidovre afd. 002-0 Gammel Køge Landevej 26 2500 Valby Dato 31. juli 2015 Vores ref. Nelly Deschamps Bachmann Ejendomsnr. 0412765 02 Beliggenhed Høvedstensvej 2-36 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret

Læs mere

Debitor erkender at skylde kreditor den angivne hovedstol

Debitor erkender at skylde kreditor den angivne hovedstol ================================================================================================== REALKREDITPANTEBREV ==================================================================================================

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21508140 Bidragsforhøjelse. Klageren havde i sin ejendom et kortrentelån til det indklagede realkreditinstitut. Låne blev oprindelig ydet som kortrentelån F1 med indledende afdragsfrihed. Aftalegrundlaget

Læs mere

afsagt den 18. september 2015 Til- og fravalg af afdragsfrihed. Bidragsforhøjelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 18. september 2015 Til- og fravalg af afdragsfrihed. Bidragsforhøjelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21406087 Til- og fravalg af afdragsfrihed. Bidragsforhøjelse. Klageren optog i 2006 og i 2007 to lån hos det indklagede realkreditinstitut. Lånene blev ydet med afdragsfrihed til og med termin 40. I lånetilbuddene

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21510178 12-terminers lån. Beregning af rente og restgæld. Det indklagede realkreditinstitut udbetalte i april og juni 2015 to lån til klageren, som var baseret på obligationer med 4 årlige kreditorterminer,

Læs mere

afsagt den 27. maj 2016 Beregning af tinglysningsafgift. Erstatningsansvar. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 27. maj 2016 Beregning af tinglysningsafgift. Erstatningsansvar. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21511191 Beregning af tinglysningsafgift. Erstatningsansvar. Klageren tiltrådte den 17. august 2015 en købsaftale vedrørende køb af en ejerlejlighed med overtagelsesdag den 17. oktober 2015. Det fremgik

Læs mere

afsagt den 20. december 2013

afsagt den 20. december 2013 21303047 Kaution. Rådgivningsansvar. Klagerens daværende samlever erhvervede i 2004 en ejendom, som efterfølgende blev beboet af klageren og samleveren. I 2005 optog klagerens samlever hos det indklagede

Læs mere

KOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER

KOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER OM KommuneKredit er en forening, der har til formål at yde lån til kommuner, regioner, kommunale interessentskaber, samt til selskaber og institutioner med 100 pct. kommunegaranti. KommuneKredits mission

Læs mere

afsagt den 18. september 2015 Hæftelsesforhold. Rådgivning. Frigørelse for gældsansvar. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 18. september 2015 Hæftelsesforhold. Rådgivning. Frigørelse for gældsansvar. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21407088 Hæftelsesforhold. Rådgivning. Frigørelse for gældsansvar. Klageren og hans daværende ægtefælle optog i 2006 et lån hos det indklagede realkreditinstitut. Lånet blev ydet med pant i en ejendom,

Læs mere

LÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017

LÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017 LÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets

Læs mere

Ordforklaring til Långuide

Ordforklaring til Långuide 20. april 2015 Ordforklaring til Långuide Oversigt Belåningsinterval... 2 Delydelse... 2 Effektiv rente ekskl. omkostninger... 2 Fradragskonto... 2 Færdigmelding i forbindelse med forhåndslån... 3 Kalkulationsrente...

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21510176 Personlig fordring. Retsgrundlag. Klageren havde i sin daværende ejerlejlighed et lån på 590.000 kr., som var ydet af den kreditforening, som i 1992 ophørte i forbindelse med omdannelse/etablering

Læs mere

afsagt den 24. oktober N Nykredit Realkredit A/S Afslag på lån Cand. jur. Keld Steffensen

afsagt den 24. oktober N Nykredit Realkredit A/S Afslag på lån Cand. jur. Keld Steffensen Afslag på lån. 21103051 Klageren, som ønskede at optage et lån hos det indklagede realkreditinstitut, var i dialog med en af realkreditinstituttets rådgivere, som gav klageren afslag på lån. I februar

Læs mere

Omlægningsberegning 3. september 2012

Omlægningsberegning 3. september 2012 Viby Gymnasium og HF Søndervangs Alle 45 8260VibyJ LR Realkredits reference M.F. Ladegaard Tlf:33420838 E-mail: mfl@lr-realkredit.dk Omlægningsberegning Beregningen vedrører følgende ejendom: Ejendommens

Læs mere

Information om rentetilpasningslån(rt-lån)

Information om rentetilpasningslån(rt-lån) Information om rentetilpasningslån(rt-lån) DLR Kredit tilbyder rentetilpasningslån(rt-lån) i kroner(dkk) og i euro(eur). Bortset fra skattemæssige forhold og valutakursrisikoen ved lån i euro er karakteristika

Læs mere

Omlægningsberegning. Ejerlejlighed nr. 1 af 633 Sundbyøster, København Lyneborggade 13-17 M.Fl., 2300 København S

Omlægningsberegning. Ejerlejlighed nr. 1 af 633 Sundbyøster, København Lyneborggade 13-17 M.Fl., 2300 København S A/B Sadolinparken 2 C/O Sven Westergaards Ejd. Adm. Store Kongensgade 24b 1264 København K Lånenr 60 DLRs reference Henrik Laursen Tlf:33420828 E-mail: hkl@dlr.dk Omlægningsberegning Beregningen vedrører

Læs mere

afsagt den 11. december 2014 Indfrielsesvilkår. Opsigelsesfrist. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 11. december 2014 Indfrielsesvilkår. Opsigelsesfrist. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21403048 Opsigelsesvilkår. Opsigelsesfrist Klagerne ejede en ejerlejlighed, hvori der indestod et kortrentelån F1 til det indklagede realkreditinstitut. I pantebrevet, der var oprettet på Justitsministeriets

Læs mere

afsagt den 27. januar 2015 Ekspedition af låneomlægning. Prioritetsstilling. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 27. januar 2015 Ekspedition af låneomlægning. Prioritetsstilling. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21405062 Ekspedition af låneomlægning. Prioritetsstilling. Klageren havde i sin ejendom et lån til det indklagede realkreditinstitut, et prioritetslån til det koncernforbundne pengeinstitut og et ejerpantebrev,

Læs mere

Kontakt venligst Jørgen Mortensen på telefonnr. 44556659 eller Mads Stampe på telefonnr. 44556687, hvis der er behov for yderligere oplysninger.

Kontakt venligst Jørgen Mortensen på telefonnr. 44556659 eller Mads Stampe på telefonnr. 44556687, hvis der er behov for yderligere oplysninger. Bjerringbro Idrætspark Vestre Ringvej 7 8850 Bjerringbro Dato 17. oktober 2014 Vores ref. Jørgen Mortensen Ejendomsnr. 3480904 01 Matr.nr. 10 fn Ejerlav Bjerring By, Bjerringbro Beliggenhed Vestre Ringvej

Læs mere

Omlægningsberegning 3. september 2012

Omlægningsberegning 3. september 2012 Viby Gymnasium og HF Søndervangs Alle 45 8260VibyJ LR Realkredits reference M.F. Ladegaard Tlf:33420838 E-mail: mfl@lr-realkredit.dk Omlægningsberegning Beregningen vedrører følgende ejendom: Ejendommens

Læs mere

KENDELSE. Klagen angår spørgsmålet, om indklagede har udarbejdet en fejlagtig salgsprovenuberegning og derfor skal betale godtgørelse til klager.

KENDELSE. Klagen angår spørgsmålet, om indklagede har udarbejdet en fejlagtig salgsprovenuberegning og derfor skal betale godtgørelse til klager. 1 København, den 6. december 2010 KENDELSE Klager ctr. EDC Ejendomscentret Odder A/S Rosensgade 15 8300 Odder Nævnet har modtaget klagen den 26. maj 2010. Klagen angår spørgsmålet, om indklagede har udarbejdet

Læs mere

LÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016

LÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016 LÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets

Læs mere

Boliglån med variabel rente

Boliglån med variabel rente Boliglån med variabel rente BoligXlån fra Totalkredit BoligXlån er et lån med variabel rente. Renten tilpasses med kortere eller længere mellemrum, alt afhængig af hvilket BoligXlån du vælger. BoligXlån

Læs mere

Information om rentetilpasningslån (RT-lån)

Information om rentetilpasningslån (RT-lån) Side 1 af 5 Information om rentetilpasningslån (RT-lån) Maj 2015 DLR Kredit tilbyder rentetilpasningslån (RT-lån) i kroner (DKK) og i euro (EUR). Bortset fra skattemæssige forhold og valutakursrisikoen

Læs mere

KENDELSE. Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har udarbejdet et fejlagtigt salgsbudget og derfor skal betale godtgørelse til klagerne.

KENDELSE. Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har udarbejdet et fejlagtigt salgsbudget og derfor skal betale godtgørelse til klagerne. 1 København, den 8. januar 2009 KENDELSE Klagerne ctr. Susanne Juul Østergade 44 5500 Middelfart Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har udarbejdet et fejlagtigt salgsbudget og derfor skal betale godtgørelse

Læs mere

KOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER

KOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER OM KommuneKredit er en forening, der har til formål at yde lån til kommuner, regioner, kommunale interessentskaber, samt til selskaber og institutioner med 100 pct. kommunegaranti. KommuneKredits mission

Læs mere

Lånetilbud. Pakkeløsning

Lånetilbud. Pakkeløsning Den Boligselskabet Futura, afd. 45/05 Oldenburg Alle 3, Høje Taastr. 2630 Taastrup Lånetilbud Pakkeløsning Reference Morten Farup Ladegaard Tlf:33420838 E-mail: mfl@lr-realkredit.dk har modtaget Deres

Læs mere

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2 Oversigt over lån 7. november 2014 Kunde A/B BRYGGERGÅRDEN Ejendom Pileborggade 6-10, 4100 Ringsted Kontaktperson Peter Erik Hansen, tlf. 45 12 58 00 Side 1 af 7 Pantnummer 1186.8263 Finansieringseksempel

Læs mere

afsagt den 18. september 2015 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 18. september 2015 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21503046 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Klageren optog i 2013 et kortrentelån F1 hos det indklagede realkreditinstitut. Lånetilbuddet indeholdt en betalingsplan med oplysning om

Læs mere

Klagerne. København, den 25. maj 2009 KENDELSE. ctr. EDC Strandfelt A/S Taastrup Hovedgade 115 2630 Taastrup

Klagerne. København, den 25. maj 2009 KENDELSE. ctr. EDC Strandfelt A/S Taastrup Hovedgade 115 2630 Taastrup 1 København, den 25. maj 2009 KENDELSE Klagerne ctr. EDC Strandfelt A/S Taastrup Hovedgade 115 2630 Taastrup Sagen angår spørgsmålet, om indklagede skal betale godtgørelse til klagerne samt fortabe sit

Læs mere

Arbejdernes B/S i Vordingborg Den 29.01.2014 Afd. 14

Arbejdernes B/S i Vordingborg Den 29.01.2014 Afd. 14 Arbejdernes B/S i Vordingborg Den 29.01.2014 Afd. 14 Marienbergvej 79 Kunderådgiver NDB Ejd.nr. 416736-1 4760 Vordingborg Matr. nr. 141 a m.fl. Ejerlav Ore, Vordingborg Jorder Beliggenhed Hørvænget Kunde

Læs mere

Vordingborg B/S afd. 163 Den 29.01.2014

Vordingborg B/S afd. 163 Den 29.01.2014 Vordingborg B/S afd. 163 Den 29.01.2014 Rådhustorvet 15 Kunderådgiver NDB Ejd.nr. 604991-3 4760 Vordingborg Matr. nr. 3 a Ejerlav Lendemarke, Stege Jorder Beliggenhed Ørnebjerg Haven 1-12 Kunde Vordingborg

Læs mere

Jyske Rentetilpasning

Jyske Rentetilpasning Jyske Rentetilpasning / 20.08.2018 / side 1 af 5 Jyske Rentetilpasning Kort beskrivelse Kontantlån med rentetilpasning til erhverv. Rente Lånerenten fastsættes ved lånets udbetaling på samme måde som for

Læs mere

Klagerne. København, den 20. september 2010 KENDELSE. ctr. Claus Callesen v/advokat Poul Jensen Kongensgade 70 6700 Esbjerg

Klagerne. København, den 20. september 2010 KENDELSE. ctr. Claus Callesen v/advokat Poul Jensen Kongensgade 70 6700 Esbjerg 1 København, den 20. september 2010 KENDELSE Klagerne ctr. Claus Callesen v/advokat Poul Jensen Kongensgade 70 6700 Esbjerg Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har givet fejlagtige oplysninger om boligydelsen

Læs mere

Til Københavns Fondsbørs. 20. september 2005. Nykredit Realkredit A/S åbner tre nye obligationer

Til Københavns Fondsbørs. 20. september 2005. Nykredit Realkredit A/S åbner tre nye obligationer Til Københavns Fondsbørs Nykredit Realkredit A/S åbner tre nye obligationer 20. september 2005 Nykredit Realkredit A/S åbner pr. 21. september 2005 tre nye fondskoder til finansiering af udlån i udlandet.

Læs mere

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 5

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 5 Oversigt over lån 24. juni 2015 Kunde ANDELSBOLIGFOREN. DYSTRUPPARKEN Ejendom Vestermarken 9-19, 8586 Ørum Djurs Kontaktperson Conny Baastrup Jensen, tlf. 45 12 43 90 Side 1 af 33 Pantnummer 2183.0496

Læs mere

Arbejdernes B/S i Vordingborg Den Afd. 28

Arbejdernes B/S i Vordingborg Den Afd. 28 Arbejdernes B/S i Vordingborg Den 29.01.2014 Afd. 28 Marienbergvej 79 Kunderådgiver NDB Ejd.nr. 935393-1 4760 Vordingborg Matr. nr. 125 Ejerlav Vordingborg Bygrunde Ejl. nr. 2 Beliggenhed Algade 104 Kunde

Læs mere

Generelle emner i årsberetningerne

Generelle emner i årsberetningerne Generelle emner i årsberetningerne Afdragsprofiler og realkreditlåntyper Årsberetning 2008 5.1. Indledning. Fra tid til anden opstår der tvister mellem kunderne og realkreditinstitutterne, som primært

Læs mere

Låntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd , cvr , Gl Køge Landevej 26, Postboks 304, 2500 Valby

Låntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd , cvr , Gl Køge Landevej 26, Postboks 304, 2500 Valby Pantsætnings- og Låneaftale Ejendomsnr.: 601-221-3588 Lånenr: 0040-671-059 Låntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd. 044-0, cvr. 0026769671, Gl Køge Landevej 26, Postboks

Læs mere

FlexLife. Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme.

FlexLife. Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. FlexLife Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. Du kan tilpasse FlexLife, i takt med at livet ændrer sig og det kan livet nå at gøre

Læs mere

Foto: Scanpix/Iris. Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Få styr på dit. boliglån. sider. Sådan er dit boliglån skruet sammen

Foto: Scanpix/Iris. Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Få styr på dit. boliglån. sider. Sådan er dit boliglån skruet sammen Foto: Scanpix/Iris Guide Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få styr på dit boliglån 12 sider Sådan er dit boliglån skruet sammen INDHOLD: Få styr på dit boliglån Uvidenhed koster dyrt...4-5

Læs mere

Klagerne. J.nr. 2012-0011 UL/bib. København, den 3. januar 2013 KENDELSE. ctr.

Klagerne. J.nr. 2012-0011 UL/bib. København, den 3. januar 2013 KENDELSE. ctr. 1 København, den 3. januar 2013 KENDELSE Klagerne ctr. Ejendomsmægler Niels Hald City A/S v/advokat Thomas Dall Jensen Dronningens Tværgade 7 1302 København K Nævnet har modtaget klagen den 24. januar

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21605115 Bidragsforhøjelse. Klageren havde i sin ejendom et tilpasningslån F1 ydet af det indklagede realkreditinstitut i 2009. Af den for lånet udstedte låne- og pantsætningsaftale samt af instituttets

Læs mere

KENDELSE. Sagen angår videre spørgsmålet, om de indklagede har krav på betaling for annoncer og dokumentationsmateriale som krævet i fakturaen.

KENDELSE. Sagen angår videre spørgsmålet, om de indklagede har krav på betaling for annoncer og dokumentationsmateriale som krævet i fakturaen. 1 København, den 17. januar 2013 KENDELSE Klagerne ctr. Statsaut. ejendomsmæglere MDE Kim Andreasen & Claus Prehn Allerød Torv, Torvestrædet 14 3450 Allerød Nævnet har modtaget klagen den 11. april 2012.

Læs mere

AKTUELT TINGLYST DOKUMENT

AKTUELT TINGLYST DOKUMENT AKTUELT TINGLYST DOKUMENT DOKUMENT: Dato/løbenummer: 06.11.2012-1004026420 TINGLYSNINGSDATO: Adresse: Ved Skolen 2 Adresse: Jørgen Fibigersgade 20 REALKREDITPANTEBREV: HOVEDSTOL: Obligationslån 34.398.185

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21604109 Bidragsforhøjelse. Klageren optog i maj 2002 et variabelt forrentet obligationslån med renteloft på 978.000 kr. og i april 2011 et tilpasningslån F1 på 1.020.000 kr. hos det indklagede institut.

Læs mere

FlexLife. Et nyt lån du kan forme, som du vil. Her er et nyt realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme.

FlexLife. Et nyt lån du kan forme, som du vil. Her er et nyt realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. FlexLife Et nyt lån du kan forme, som du vil Her er et nyt realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. Du kan tilpasse FlexLife i takt med, at livet ændrer sig og det kan livet

Læs mere

Klagerne. J.nr. 2010-0251 UL/bib. København, den 14. april 2011 KENDELSE. ctr.

Klagerne. J.nr. 2010-0251 UL/bib. København, den 14. april 2011 KENDELSE. ctr. 1 København, den 14. april 2011 KENDELSE Klagerne ctr. statsaut. ejendomsmæglere MDE Jesper Olsen og Henrik Petersson v/ advokat Peter Klitgaard Ganløseparken 58 3660 Stenløse Nævnet har modtaget klagen

Læs mere

Vilkår for udstedelsen af obligationer. i de i 1 anførte fondskoder.

Vilkår for udstedelsen af obligationer. i de i 1 anførte fondskoder. Vilkår for udstedelsen af obligationer i de i 1 anførte fondskoder. 1 Udstedelsen af obligationer, der optages til notering på Københavns Fondsbørs, sker i serier som angivet nedenfor: Fondskode Serie-

Læs mere

file://c:\adlib Express\Work\20150204T125819.621\20150204T125820.699\3ba91391-9300-434b-...

file://c:\adlib Express\Work\20150204T125819.621\20150204T125820.699\3ba91391-9300-434b-... Page 1 of 2 From: Ove Egholm Jensen Sent: 04-02-2015 11:37:40 To: Jane Slott Subject: SV: Hjemfald - Optagelse af lån Attachments: BRFkredit bilag låneaftale.pdf; BRFkredit fremsendelse tilbud.pdf; BRFkredit

Læs mere

afsagt den 2. december 2016 Bidragsforhøjelse. Institutskifte. Rådgivning. Sekretariatschef Susanne Nielsen

afsagt den 2. december 2016 Bidragsforhøjelse. Institutskifte. Rådgivning. Sekretariatschef Susanne Nielsen 21604105 Bidragsforhøjelse. Institutskifte. Rådgivning. Klageren havde i sin ejendom et lån på 913.000 kr., som i 2003 var ydet af det indklagede institut 1. Institut 1 afgav i marts 2013 på vegne af det

Læs mere

DLRs generelle lånevilkår

DLRs generelle lånevilkår Side 1 af 5 DLRs generelle lånevilkår Juni 2015 Nedenfor er beskrevet generelle vilkår for optagelse af lån i DLR. Såfremt der ønskes supplerende oplysninger, kan DLRs administration eller DLRs låneformidlende

Læs mere

Generelle emner i årsberetningerne

Generelle emner i årsberetningerne Generelle emner i årsberetningerne Låneomlægning Årsberetning 1994 En stor del af såvel nævnssagerne som sekretariatssagerne i 1994 vedrører låneomlægning. En del af sagerne skyldes forståelsesvanskeligheder

Læs mere

LR Realkredits generelle lånevilkår

LR Realkredits generelle lånevilkår LR Realkredits generelle lånevilkår Juli 2016 LR Realkredits generelle lånevilkår Nedenfor er beskrevet generelle vilkår for optagelse af lån i LR Realkredit. Såfremt der ønskes supplerende oplysninger,

Læs mere

Realkredit Danmark Skattepjece. Skattepjece

Realkredit Danmark Skattepjece. Skattepjece Realkredit Danmark Skattepjece Skattepjece Indledning Denne pjece beskriver i hovedtræk reglerne for selskabers beskatning i forbindelse med realkreditlån. Du kan blandt andet læse om de skattemæssige

Læs mere

LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015

LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets

Læs mere

Klagerne. København, den 1. juni 2010 KENDELSE. ctr. EDC Mæglerne Fanø ApS v/advokat Poul Merrild Dokken 10 6700 Esbjerg

Klagerne. København, den 1. juni 2010 KENDELSE. ctr. EDC Mæglerne Fanø ApS v/advokat Poul Merrild Dokken 10 6700 Esbjerg 1 København, den 1. juni 2010 KENDELSE Klagerne ctr. EDC Mæglerne Fanø ApS v/advokat Poul Merrild Dokken 10 6700 Esbjerg Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har ydet mangelfuld rådgivning af klagerne

Læs mere

KENDELSE. Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har udarbejdet en fejlagtig salgsprovenuberegning og derfor skal betale godtgørelse til klager.

KENDELSE. Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har udarbejdet en fejlagtig salgsprovenuberegning og derfor skal betale godtgørelse til klager. 1 København, den 23. december 2009 KENDELSE Klager ctr. Tony Robinsson Valby Langgade 211 2500 Valby Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har udarbejdet en fejlagtig salgsprovenuberegning og derfor skal

Læs mere

1 RD Cibor6 74.656.000 30 år 3.831.723 Annuitet / 4,89 Afdragsfri 4 terminer. Forudsætning for udbetaling af lånet side 2 Vigtigt at vide

1 RD Cibor6 74.656.000 30 år 3.831.723 Annuitet / 4,89 Afdragsfri 4 terminer. Forudsætning for udbetaling af lånet side 2 Vigtigt at vide Lånetilbud 17. april 2008 Kunde Ejendom A/B Havnehaven II Stationsvej 15-95 4760 Vordingborg Matr. nr. 43 CP Ore, Vordingborg Jorder Pantnummer 2270.7905 Sagsnummer 01-04-1 Din rådgiver Lene Thøgersen,

Læs mere

SDO-lovgivningen og dens betydning

SDO-lovgivningen og dens betydning SDO-lovgivningen og dens betydning Fra 1. juli af, blev de nye SDO- og SDRO-lån en realitet, og vi har allerede set de første produkter på markedet. Med indførelsen af de nye lån er der dermed blevet ændret

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21412202 Bidragsforhøjelse. 2-lagsbelåning. Klageren fik i forbindelse med opførelsen af en ejendom i 2012 et lånetilbud fra det indklagede realkreditinstitut på to fastforrentede obligationslån, det ene

Læs mere

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2

Nyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2 Oversigt over lån 14. december 2015 Kunde A/B RØDEGÅRDSHAVEN Ejendom Rødegårds Alle 2-38, 4720 Præstø Kontaktperson Gitte Taulov Rude, tlf. 45 12 58 00 Side 1 af 30 Pantnummer 2216.6141 Finansieringseksempel

Læs mere

KENDELSE. Klagen angår spørgsmålet om, hvorvidt indklagede har krav på betaling af vederlag.

KENDELSE. Klagen angår spørgsmålet om, hvorvidt indklagede har krav på betaling af vederlag. 1 København, den 1. juni 2012 KENDELSE Klager ctr. Statsaut. ejendomsmægler Steen Brastrup Clasen Langelandsvej 25 st. 7400 Herning Nævnet har modtaget klagen den 23. september 2011. Klagen angår spørgsmålet

Læs mere

Inkonverterbare lån til andelsboligforeninger

Inkonverterbare lån til andelsboligforeninger 135 Inkonverterbare lån til andelsboligforeninger Ib Hansen og Hans Henrik Knudsen, Handelsafdelingen INDLEDNING OG SAMMENFATNING Den danske realkreditmodel bygger på fleksibilitet og gennemsigtighed.

Læs mere

Termin nr. Renter, kr. Afdrag, kr. Ydelse, kr. Restgæld, kr.

Termin nr. Renter, kr. Afdrag, kr. Ydelse, kr. Restgæld, kr. 137 15. Finansiering Opgave 15.1. Lån til traktor En landmand låner penge i banken til køb af en ny traktor. Lånebetingelserne: Lånebeløb 480.000 Løbetid 5 år 4 terminer pr. år. Nominel rente 8 % p.a.

Læs mere

Klagerne. J.nr. 2011-0188 aq. København, den 15. maj 2012 KENDELSE. ctr.

Klagerne. J.nr. 2011-0188 aq. København, den 15. maj 2012 KENDELSE. ctr. 1 København, den 15. maj 2012 KENDELSE Klagerne ctr. EDC Bent Nielsen A/S v/ Chartis Europe SA Kalvebod Brygge 45, 5. 1560 København V Nævnet har modtaget klagen den 7. september 2011. Klagen angår spørgsmålet

Læs mere

Bolig: Låneanbefaling, marts 2017

Bolig: Låneanbefaling, marts 2017 Bolig: Låneanbefaling, marts 2017 14. marts 2017 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Positivt syn på global økonomi presser lange renter op Lange obligationsrenter er fortsat med at stige i begyndelsen

Læs mere

Konverteringer af 30-årige realkreditobligationer

Konverteringer af 30-årige realkreditobligationer 59 Konverteringer af 3-årige realkreditobligationer gennem de sidste 1 år Ulrik Knudsen, Handelsafdelingen INDLEDNING OG SAMMENFATNING Det generelle rentefald siden begyndelsen af 199'erne har sammen med

Læs mere

Bekendtgørelse om statsgaranti, garantiprovision og aflønningsprovision i forbindelse med finansiering af almene boliger

Bekendtgørelse om statsgaranti, garantiprovision og aflønningsprovision i forbindelse med finansiering af almene boliger Edvard Thomsens Vej 14 2300 København S Telefon 7221 8800 Fax 7262 6790 info@tbst.dk tbst.dk Bekendtgørelse om statsgaranti, garantiprovision og aflønningsprovision i forbindelse med finansiering af almene

Læs mere

Bolig: Låneanbefaling, september 2016

Bolig: Låneanbefaling, september 2016 Bolig: Låneanbefaling, september 2016 26. september 2016 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Negative renter og positive boligmarkeder Den Europæiske Centralbank (ECB) har i år udvidet både længden og

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21604106 Bidragsforhøjelse. Det indklagede realkreditinstitut udbetalte i marts 2014 via et af sine låneformidlende pengeinstitutter to lån til klageren, dels et tilpasningslån F1 og dels et 9-årigt fastforrentet

Læs mere

Nyvest Centret. Forslag til finansiering

Nyvest Centret. Forslag til finansiering Nyvest Centret 23. maj 2017 J.nr. G793/TFT Forslag til finansiering Under henvisning til aftale med Jesper Tranberg om optagelse af lån på DKK 1.100.00 til finansiering af skydebane, fremsendes hermed

Læs mere

DISCIPLINÆRNÆVN FOR EJENDOMSMÆGLERE

DISCIPLINÆRNÆVN FOR EJENDOMSMÆGLERE Den 2. marts 2010 blev der i sag 92-2009 KK og BB mod Ejendomsmægler CC og Ejendomsmægler DD og Ejendomsmæglervirksomheden MM afsagt sålydende Kendelse Ved brev af 19. maj 2009 har KK og BB indbragt ejendomsmægler

Læs mere

Attraktive omlægningsmuligheder for boligejerne

Attraktive omlægningsmuligheder for boligejerne 10. september 2014 Attraktive omlægningsmuligheder for boligejerne Renterne på fastforrentede realkreditlån har aldrig i nyere tid været lavere, og det giver boligejerne gunstige muligheder for at optimere

Læs mere

Bolig: Låneanbefaling, december 2016

Bolig: Låneanbefaling, december 2016 Bolig: Låneanbefaling, december 2016 20. december 2016 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Positivt syn på global økonomi presser lange renter op Lange obligationsrenter er efter et kraftigt fald henover

Læs mere

N. Valg af valuta. Rådgiveransvar. Ekspeditionsfejl. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen

N. Valg af valuta. Rådgiveransvar. Ekspeditionsfejl. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen 20110112127 Valg af valuta. Rådgiveransvar. Ekspeditionsfejl. Det indklagede realkreditinstitut afgav maj 2008 et tilbud på et banklån til klagerne, som ejer en ejendom i Spanien. Ifølge tilbuddet var

Læs mere

Sekretariatschef Susanne Nielsen

Sekretariatschef Susanne Nielsen 21605114 Bidragsforhøjelse Klageren havde i sin ejendom et tilpasningslån ydet af det indklagede realkreditinstitut i 2009 som F1 lån. Af det for lånet udstedte pantebrev samt af Långuide pr. november

Læs mere

vexa-ordbog over finansielle begreber

vexa-ordbog over finansielle begreber vexa-ordbog over finansielle begreber Hovedstol Det beløb som De låner og som bliver tinglyst på ejendommens tingbogsattest. Løbetid Det antal år det tager at betale lånet tilbage. Terminer Vexa Finans

Læs mere

KENDELSE. Klagen angår spørgsmålet, om indklagede skal betale godtgørelse til klager som følge af, at indklagede ikke foretog kurssikring for klager.

KENDELSE. Klagen angår spørgsmålet, om indklagede skal betale godtgørelse til klager som følge af, at indklagede ikke foretog kurssikring for klager. 1 København, den 5. januar 2011 KENDELSE Klager ctr. statsaut. ejendomsmægler MDE Louise Lillelund Østergade 16 3400 Hillerød Nævnet har modtaget klagen den 10. marts 2010. Klagen angår spørgsmålet, om

Læs mere

KENDELSE. Indklagede havde en ejerlejlighed til salg, som klagerne var interesserede i at købe.

KENDELSE. Indklagede havde en ejerlejlighed til salg, som klagerne var interesserede i at købe. 1 København, den 31. maj 2018 KENDELSE Klager mod Holm & Hauberg Valby ApS Valby Langgade 114 2500 Valby Nævnet har modtaget klagen den 14. januar 2018. Klagen angår spørgsmålet om, hvorvidt indklagede

Læs mere

DISCIPLINÆRNÆVN FOR EJENDOMSMÆGLERE

DISCIPLINÆRNÆVN FOR EJENDOMSMÆGLERE Den 10. marts 2010 blev der i sag 96-2009 KK mod ejendomsmægler MM og Ejendomsmæglervirksomheden DD under konkurs afsagt sålydende Kendelse Ved brev af 27. juli 2009 har advokat BB på vegne af KK indbragt

Læs mere

EUROPÆISK AFTALE OM FRIVILLIG ADFÆRDSKODEKS FOR INFORMATION OM BOLIGLÅN FORUD FOR KONTRAKTINDGÅELSE ( AFTALEN )

EUROPÆISK AFTALE OM FRIVILLIG ADFÆRDSKODEKS FOR INFORMATION OM BOLIGLÅN FORUD FOR KONTRAKTINDGÅELSE ( AFTALEN ) EUROPÆISK AFTALE OM FRIVILLIG ADFÆRDSKODEKS FOR INFORMATION OM BOLIGLÅN FORUD FOR KONTRAKTINDGÅELSE ( AFTALEN ) Denne aftale er forhandlet og indgået af de europæiske foreninger af henholdsvis forbrugersammenslutninger

Læs mere

Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån

Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån - hovedresultater fra en repræsentativ undersøgelse i 00 foretaget af Synovate side 0 Realkreditrådet har hvert år siden 00 fået gennemført

Læs mere

Klagerne. J.nr. 2011-0141 UL/bib. København, den 17. januar 2012 KENDELSE. ctr.

Klagerne. J.nr. 2011-0141 UL/bib. København, den 17. januar 2012 KENDELSE. ctr. 1 København, den 17. januar 2012 KENDELSE Klagerne ctr. Statsaut. ejendomsmægler Jesper Struckmann Frederiksborggade 24 3600 Frederikssund Nævnet har modtaget klagen den 11. juli 2011. Klagen angår bl.a.

Læs mere

Aktuelt tinglyst dokument

Aktuelt tinglyst dokument Aktuelt tinglyst dokument Dokument: Dato/løbenummer: 12.10.2010-1001067348 Realkreditpantebrev: Kontantlån Senest påtegnet: 12.10.2010 09:16:19 Ejendom: Adresse: Hellerupvej 64 2900 Hellerup Landsejerlav:

Læs mere

Ejendommen er kun i 3 plan hvilket giver en god nærhed i ejendommen mellem beboerne. Hver opgang er opdelt som ideelle anparter.

Ejendommen er kun i 3 plan hvilket giver en god nærhed i ejendommen mellem beboerne. Hver opgang er opdelt som ideelle anparter. 1 København, den 25. september 2009 KENDELSE Klager ctr. Statsaut. ejendomsmæglere MDE Jens Bjerregaard og Jens Saugstrup Vesterbrogade 43 1620 København V Sagen angår spørgsmålet, om de indklagede skal

Læs mere

Klager. J.nr. 2011-0047 UL/li. København, den 27. september 2011 KENDELSE. ctr. Michael H. Jørgensen A/S Labæk 13 4300 Holbæk

Klager. J.nr. 2011-0047 UL/li. København, den 27. september 2011 KENDELSE. ctr. Michael H. Jørgensen A/S Labæk 13 4300 Holbæk 1 København, den 27. september 2011 KENDELSE Klager ctr. Michael H. Jørgensen A/S Labæk 13 4300 Holbæk Nævnet har modtaget klagen den 9. marts 2011. Klagen angår spørgsmålet om, hvorvidt det kan bebrejdes

Læs mere

UDSKRIFT A F DOMBOGEN

UDSKRIFT A F DOMBOGEN UDSKRIFT A F DOMBOGEN FOR KØBENHAVNS BYRETS AFDELING G Den 7. januar 1997 blev i sag nr. G 524/1995, mod afsagt sålydende D 0 M : Under denne sag har sagsøgerne, G J, påstået sagsøgte,, dømt til at betale

Læs mere

Klager. J.nr. 2010-0241 UL/bib. København, den 14. juni 2011 KENDELSE. ctr. Statsaut. ejendomsmægler MDE Erik Skjoldelev Kongensgade 14 3000 Helsingør

Klager. J.nr. 2010-0241 UL/bib. København, den 14. juni 2011 KENDELSE. ctr. Statsaut. ejendomsmægler MDE Erik Skjoldelev Kongensgade 14 3000 Helsingør 1 København, den 14. juni 2011 KENDELSE Klager ctr. Statsaut. ejendomsmægler MDE Erik Skjoldelev Kongensgade 14 3000 Helsingør Nævnet har modtaget klagen den 7. oktober 2010. Klagen angår spørgsmålet om,

Læs mere