Foto: Lars Kruse, Aarhus Universitet
|
|
- Augusta Andresen
- 6 år siden
- Visninger:
Transkript
1 Professor Torben M. Andersen fra Aarhus Universitet er tidligere overvismand og var formand for den kommission, den tidligere regering havde nedsat for at kule grave problemerne i det danske pensionssystem. Foto: Lars Kruse, Aarhus Universitet Selvfølgelig kan det betale sig at spare op til sin pension. For de fleste i al fald. For selvom pensionssystemet i nogle situationer kan sammenlignes med en spand med huller i, kan man også bære vand i en hullet spand. Måske ikke så meget som i en spand uden huller, men noget kan man bære. Billedet har vi fra professor Torben M. Andersen fra Aarhus Universitet. Vi har talt med ham om den såkaldte samspilsproblematik, der både giver eksperterne grå hår i hovedet, når de ser på, hvordan man bør indrette det danske pensionssystem. Og den enkelte, når han eller hun skal finde ud af, hvordan man bedst sparer op til livet som pensionist. Det danske pensionssystem får stor ros internationalt. I andre lande er man misundelige på os, fordi vi på mange måder har taget højde for, at der bliver flere ældre, der skal have pension, og færre yngre, der arbejder og sikrer, at der er råd til pensionerne. Men trods den megen ros er det danske pensionssystem ikke uden dilemmaer. Et af dem er den såkaldte samspilsproblematik, og for at høre mere om denne og hvad man kan gøre for at komme uden om den har vi talt med professor Torben M. Andersen fra Aarhus Universitet. Han er tidligere overvismand og var formand for den kommission, den tidligere regering havde nedsat for at kulegrave problemerne i det danske pensionssystem. Ja, det er lidt af en gordisk knude, siger han om samspilsproblematikken. Kort fortalt går den ud på, at hvis man har sparet så meget op til sin pension, at man får et sted mellem ca kr. og ca kr. udbetalt pr. år, så får man så meget mindre i ydelser fra det offentlige, at det svarer til, at man reelt kommer til at betale væsentligt mere i skat af det, man får udbetalt, end man fik i fradrag, da man betalte ind til sin pensionsordning. Det kan være et problem for den enkelte, da det umiddelbart kan virke som om, at man på den måde får mindre ud af sin pensionsopsparing, end man i sin tid betalte ind på den. Men det er i høj grad også et problem for samfundet, fordi det kan svække danskernes vilje til selv at spare op til deres pension. 10 Pengenyt 3/2016
2 Spar endelig op til pensionen der er ikke så meget andet at gøre Problemet vokser sig større Udgifterne til ældre vejer temmelig tungt på statsbudgettet, og det er især et problem, fordi udgifterne vil blive væsentligt større i de kommende år, hvor der bliver flere ældre, og vi kommer til at leve længere. Samspilsproblematikken kan også få nogle til at vælge at gå tidligere på pension, fordi de så vil få mindre i pension og dermed kommer under loftet for, hvornår der sker modregning i de ydelser, de får. Og det er mindre heldigt, da politikerne jo de senere år har vedtaget reformer, der tværtimod skal få os til at blive længere på arbejdsmarkedet, forklarer Torben M. Andersen. Man kan imidlertid ikke bare droppe de indkomstafhængige ydelser for pensionister, for så vil der være en stor gruppe pensionister, der ikke har ret store indkomster. Politikernes udfordring er derfor at indrette systemet, så de ekstra ydelser bliver målrettet til dem, der har brug for dem. Og så de, der har råd til selv at spare op til deres pension, selv tager ansvar for det ekstra, de ønsker at have til rådighed som pensionister. Er der et moralsk aspekt? Betyder det, at man kan sige, at der er et moralsk aspekt af problematikken? Altså forstået på den måde, at hvis det personlige tillæg til folkepensionen oprindeligt er tænkt til dem, der virkelig har brug for det, er det så forkert af andre, der egentlig godt kunne spare op og klare sig selv, at de vælger ikke at gøre det?, spørger vi Torben M. Andersen. Det kan man et stykke hen ad vejen godt sige, svarer han og fortsætter: Det er lidt ligesom spørgsmålet om, hvorvidt det kan betale sig at finde et arbejde, hvis man er på kontanthjælp og kun kan få et arbejde, hvor lønnen er så lav, at det netto ikke giver meget mere end kontanthjælpen plus tillæg. Så gør mange måske ikke så meget for at finde et arbejde. Så på den måde dækker spørgsmålene: Kan det betale sig at tage et arbejde? og: Kan det betale sig at spare op til pension? til dels over samme problemstilling. Og ligesom politikerne må prøve at sikre, at det virkelig kan betale sig at gå på arbejde, så har de også en udfordring med at sikre, at det virkelig kan betale sig at spare op til pensionen. Med hensyn til det moralske aspekt af, om man lader være med at betale ind på sin pensionsordning, fordi man er bange for at miste nogle ydelser fra det offentlige, peger han dog på et væsentligt forhold, man skal tage med i betragtning. Man skal huske på, at de penge, man vælger, om man vil betale ind på en pensionsordning eller ej, er penge, man allerede har arbejdet for, og derfor er man naturligvis meget opmærksom på, at man får mest muligt ud af dem. Hvad er der i det for mig? Hvorom alting er, så kan den enkelte ikke forholde sig til andet end pensionssystemet, som det nu engang er med de ændringer, der løbende kommer til, og på baggrund af dette må den enkelte tilrettelægge økonomien som pensionist så fordelagtigt som muligt. Herunder prøve at kringle sig uden om samspilsproblematikken. I den sammenhæng gør Torben M. Andersen opmærksom på, at når man som regel illustrerer samspilsproblematikken ved at se på forholdene for en enlig pensionist, er det for at gøre billedet så enkelt som muligt. Ellers er der tusinder af scenarier, man skal vise, og det er kompliceret nok, som det er, forklarer han. Han medgiver, at samspilsproblematikken på den måde kan komme til at se værre ud for nogle, end den i virkeligheden er. Hvis man for eksempel er gift, kan situationen være anderledes. Afhængigt af, hvem man er gift med, siger han og tænker dermed på, om ens ægtefælle (eller partner hvis man bor sammen uden at være gift), fortsat arbejder, for hvis ægtefællen/partneren har en indtægt på niveau med gennemsnittet, er der stor sandsynlighed for, at man alligevel 11
3 π r=1 Siden oldtiden har et klassisk matematisk problem været at tegne et kvadrat, der har samme areal som en given cirkel. Hvor umulig denne opgave end virker, synes den dog at være vand imod at løse samspilsproblematikken i det danske pensionssystem. ikke får tillæg til folkepensionen. Og på samme måde, hvis man enten selv eller sammen med sin ægtefælle/partner har en beskeden formue, man kan bruge her og nu. Så er der også mange af de tillæg, man ellers ville få ud over folkepensionens grundbeløb, som man alligevel ikke kan få, og så er man igen ude af samspilsproblematikken. I så fald skal man bare være glad for at have så god en pensionsordning som muligt. Aldersopsparingen giver statskassens vogtere sved på panden Ellers må man se på de opsparingsformer, der findes, og her peger Torben M. Andersen på, at hvis aldersopsparingen i sin nuværende form får lov at fortsætte, og flere begynder at benytte sig af den, så kan det blive et alvorligt problem for statskassen, for så vil mange have en pensionsopsparing, der ikke vil påvirke deres mulighed for at kunne få tillæg til folkepensionen. Og hvis det er en problematisk opsparingsform for statskassen, må det omvendt være en attraktiv opsparingsform for den enkelte, der søger at undgå samspilsproblematikken. En aldersopsparing udbetales enten som et engangsbeløb eller med løbende udbetalinger. Vælger man udbetaling som et engangsbeløb, skal man tænke over, hvad man stiller op med det beløb, man får udbetalt. Man kan selvfølgelig bruge pengene nu og her. Man kan tage på en større rejse, købe sig en bil, eller bruge pengene til et andet større ønske. Men så hjælper de jo ikke meget på ens økonomiske situation resten af ens pensionisttilværelse. Så kan man spare dem op, men så ender man let i samspilsproblematikken igen. Afkastet af opsparingen bliver jo en del af ens indkomst, og bliver den så stor, at man alligevel ikke får tillæg til folkepensionen, ja, så er man tilbage ved udgangspunktet. Og så havde det været en klar fordel fra starten at vælge ikke at få aldersopsparingen udbetalt på en gang, men at få den udbetalt løbende. Vi skriver mere om aldersopsparingen på side 15, herun - der om de forslag, der ligger i regeringens 2025-plan om at begrænse muligheden for at benytte sig af denne. Samspilsproblematikken er lidt af en Gordisk knude, mener Torben M. Andersen. Ifølge Wikipedia er en gordisk knude en knude, der ikke kan bindes op, og derfor bruges udtrykket om et problem, der ikke kan løses. Oprindeligt stammer udtrykket med al sandsynlighed fra en uløselig knude, kong Gordios brugte til at binde et åg til sin stridsvogn med. Det hører med til historien, at det blev lovet, at den, der kunne få knuden op, ville få herredømmet over verden. Det klarede Alexander den Store ved at hugge den over med sit sværd, og måske er det en løsning af den slags, der skal til for at løse samspilsproblematikken. Foto: Colourbox 12 Pengenyt 3/2016
4 Udgifterne til ældre vejer temmelig tungt på statsbudgettet, og det er især et problem, fordi udgifterne vil blive væsentligt større i de kommende år, hvor der bliver flere ældre, og vi kommer til at leve længere. Foto: Lars Kruse, Aarhus Universitet Frie midler Ved at aldersopsparingen i sig selv ikke betyder noget for samspilsproblematikken, men at afkastet fra den gør, minder en aldersopsparing om opsparing i såkaldte frie midler altså midler, der allerede er beskattet, og som man ikke får fradrag for at spare op. Her gælder også, at selve opsparingen ikke indgår i ens indkomst, og at den derfor ikke har betydning for den del af samspilsproblematikken, der er indkomstafhængig. Men at afkastet gør. Som vi har været inde på tidligere, er det dog ikke kun ens indkomst, der afgør, om man får ekstra offentlige ydelser som pensionist. For eksempel har ens likvide formue det vil kort sagt sige den formue, man kan bruge her og nu betydning for, om man får del i den såkaldte ældrecheck, og i og med at opsparingen i frie midler øger ens formue, får den derigennem betydning for de offentlige ydelser, man kan få som pensionist. Et problem ved at spare op som frie midler i stedet for via en pensionsordning er også, at afkastet af opsparingen både før og efter at man bliver pensionist beskattes hårdere, når det gælder frie midler, end hvis der er tale om en pensionsopsparing. Afdrag på gæld Man kan også vælge at spare op ved at betale sin gæld af, og det kan både være gæld til forbrugslån og gæld i boligen. Det har den fordel, at det ikke går ud over, hvad man kan få i ydelser fra det offentlige andet end i form af, at man betaler mindre i renter og dermed får et mindre rentefradrag. Satser man på, at man har sin pensionsopsparing i form af en gældfri bolig, skal man dog være opmærksom på, at det kan være svært at få beløbet frigivet, så man kan leve af det. Selvfølgelig kan man tale med sit pengeinstitut om forskellige former for nedsparingslån, men det er vigtigt, man på forhånd undersøger, hvad der kan lade sig gøre. Man kan heller ikke bare sælge boligen og få beløbet frigivet på den måde. Så er vi tilbage ved, hvad vi tidligere har skrevet om at have en formue, der både i sig selv og i kraft af det afkast, man får af den, har betydning for samspilsproblematikken. Skal man flytte vand fra A til B, er det selvfølgelig bedst at gøre det i en fin ny spand. Men har man ikke andet, kan en gammel, slidt murerspand også bruges. På samme måde, hvis man vil spare op til sin pension. Selvfølgelig kunne det være rart at gøre det i verdens bedste pensionssystem. Men hvis man er nødt til det, kan det danske pensionssystem med dets finurligheder såmænd også bruges. Foto: Colourbox 13
5 Xxx Man skal huske på, at de penge, man vælger, om man vil betale ind på en pensionsordning eller ej, er penge, man allerede har arbejdet for, og derfor er man naturligvis meget opmærksom på, at man får mest muligt ud af dem. Traditionelle pensionsordninger Tilbage er pensionsopsparing via de traditionelle pensionsordninger som ratepensioner og livrenter, og det er her, samspilsproblematikken er størst. Her får man en fast månedlig ydelse enten i en årrække på fra ti år og opefter, hvis der er tale om en ratepension, eller resten af sit liv, hvis det er en livrente. Fordelen er, at man herved er sikker på at få nogle ekstra penge hver måned, men størrelsen af beløbet har direkte indflydelse på, hvad man kan få af ydelser fra det offentlige. For nogle vil det bedste samspil med de offentlige ydelser kunne sikres ved at strække udbetalingen fra en ratepension over flest mulige år. Så bliver den månedlige ydelse mindre, og så går det måske ikke så hårdt ud over, hvad man kan få fra det offentlige. Omvendt kan det også være, at man skal satse på at få en ratepension udbetalt så hurtigt som muligt, altså over de første ti år af ens pensionisttilværelse, og så leve af ydelser fra det offentlige resten af pensionisttilværelsen. Der er hul midt i spanden Under alle omstændigheder er det her, at Torben M. Andersens billede af spanden med hullet får betydning. For selvfølgelig kan man vælge at sige, at hvis det, at man sparer op via en ratepension eller en livrente, betyder, at man så får mindre i ydelser fra det offentlige, ja, så vil man overhovedet ikke spare op via en af de to opsparingsformer. Men det svarer til, at hvis man skal flytte vand fra A til B og kun har en spand med huller i, så opgiver man projektet på forhånd. Og det er ikke nødvendigvis den bedste løsning, hvis der for eksempel er brand. På samme måde er det ikke nødvendigvis en god idé at sige, at fordi man ikke får det fulde udbytte af en pensionsopsparing, hvis den betyder, at man får mindre fra det offentlige, ja, så bruger man alle pengene nu og her og gemmer overhovedet ikke noget, til man bliver pensionist. Måske er det bedre at tænke: OK, jeg mister godt nok nogle offentlige ydelser ved at spare op til pensionen, men til gengæld har jeg sikkerhed for at have mere at leve for end det trods alt begrænsede beløb, man kan få fra det offentlige. Man kan selvfølgelig også vælge at sige, at man overhovedet ikke tager hensyn til, hvad man ellers kunne have fået fra det offentlige, men sparer alt det op, man kan undvære, så man på den måde selv tager den fulde styring over sin økonomi som pensionist. Som Torben M. Andersen siger om denne løsning, skal man imidlertid huske på, at det ikke er alle, der har lige meget at undvære, mens de arbejder, og derfor er det ikke alle, der får det fulde udbytte af at tænke sådan. Derfor er det så vigtigt, at der bliver taget fat på samspilsproblematikken. Selv om det er så svært at finde ud af hvordan. Både for politikerne og den enkelte. n 14 Pengenyt 3/2016
Nye regler for folkepensionister
Nye regler for folkepensionister Den 1. juli 2008 trådte der to nye regler i kraft, der gør det mere attraktivt for folkepensionister at arbejde. Ændringerne er blevet vedtaget som en del af den såkaldte
Læs mereSupplerende pensionsopsparing
Supplerende pensionsopsparing Anbefalinger og gode råd til, hvordan du sammensætter din supplerende pensionsopsparing Udarbejdet af en arbejdsgruppe nedsat af Penge- og Pensionspanelet og bestående af:
Læs mereDet skal kunne betale sig at spare op til egen pension
Emne uden for dagsorden Det skal kunne betale sig at spare op til egen pension Generalforsamling 2018 Pensionskassen for Sundhedsfaglige Program for eftermiddagen - Det skal kunne betale sig at spare op
Læs mereOMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT. Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet Januar 2015
OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet Januar 2015 DU KAN OMLÆGGE DIN KAPITALPENSION TIL EN ALDERSOPSPARING Folketinget har vedtaget
Læs mereOMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT. Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet December 2013
OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet December 2013 DU KAN OMLÆGGE DIN KAPITALPENSION TIL EN ALDERSOPSPARING Folketinget har vedtaget
Læs mereOMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT
OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENGEINSTITUT Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet December 2013 Denne pjece henvender sig til dig, der har en kapitalpension i et pengeinstitut,
Læs mereDet skal kunne betale sig at spare op til egen pension
Emne uden for dagsorden Det skal kunne betale sig at spare op til egen pension Generalforsamling 2018 Program for eftermiddagen - Det skal kunne betale sig at spare op til egen pension Oplæg om pensionsreform
Læs mereHar I en plan? Hvad vil I?
1 Har I en plan? Hvad vil I? Overblik over fremtidig indkomst og formue Skat Efterløn Risikovillighed Folkepension Investering Pensionsformue Gaver og Arv Løn Efterløn? Modregning Folkepension 60 65 Alder
Læs merePENGENYT LEV LÆNGERE, MAND, MEN HVORDAN? USA S NÆSTE præsident er en sand ven af de lokale pengeinstitutter. Sidste udkald for aldersopsparingen?
3 2016 PENGENYT LEV LÆNGERE, MAND, MEN HVORDAN? Vi har talt med chefpsykolog Svend Aage Madsen, Rigshospitalet Sidste udkald for aldersopsparingen? Mød os på Facebook USA S NÆSTE præsident er en sand ven
Læs merePensions- & Investeringsspecialist Helle Oxenvad
Seniormøde i HKKF Pensions- & Investeringsspecialist Helle Oxenvad 2 Program Formuestruktur og formuerådgivning Kapitalpension Optimering af pensionstillæg Yderligere spørgsmål 3 Formuerådgivning Bolig
Læs mereGuide: Sådan scorer du penge på kapitalpensionens død
Guide: Sådan scorer du penge på kapitalpensionens død Som plaster på såret for at aflive kapitalpensionen tilbyder staten i hele 2013 en skatterabat til opsparerne. Her bliver du klogere på, hvordan du
Læs merePENSION ER EN GAVE TIL DIG SELV. HVOR STOR SKAL DEN VÆRE? Her får du 8 gode tips til din pension.
PENSION ER EN GAVE TIL DIG SELV. HVOR STOR SKAL DEN VÆRE? Her får du 8 gode tips til din pension. Side 2 HAR DU SVÆRT VED AT GENNEMSKUE DIN PENSION? Side 3 8 TIPS OM PENSION Tip 1 - Tænk over din levealder...side
Læs mereForudsætninger for Behovsguiden
Forudsætninger for Behovsguiden Med Behovsguiden vil give dig et kvalificeret bud på dit pensionsbehov: Dit behov for opsparing, når du går på pension så du kan opretholde din livsstil Dit og din families
Læs mereOMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENSIONSSELSKAB. Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet Juli 2014
OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENSIONSSELSKAB Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet Juli 2014 DU KAN OMLÆGGE DIN KAPITALPENSION TIL EN ALDERSOPSPARING Folketinget har vedtaget
Læs mereOMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENSIONSSELSKAB. Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet December 2013
OMLÆGNING AF KAPITALPENSION TIL ALDERSOPSPARING I ET PENSIONSSELSKAB Anbefalinger fra Penge- og Pensionspanelet December 2013 DU KAN OMLÆGGE DIN KAPITALPENSION TIL EN ALDERSOPSPARING Folketinget har vedtaget
Læs mereSenioranalyse Jens Olsen Bente Olsen En økonomisk rapport udarbejdet af
Senioranalyse Jens Olsen Bente Olsen En økonomisk rapport udarbejdet af Seniorrådgiverne ApS, Kignæsbakken 26, 3630 Jægerspris telefon 20 49 10 49 / senioranalyse@seniorraadgiverne.dk Indhold Formål med
Læs mereVelkommen til pensionsmøde
Velkommen til pensionsmøde Man kunne jo spørge sig selv. Hvorfor spare op til pension i en pensionskasse? Hvorfor sparer jeg op til pension? (Forventninger til levestandard, velfærdsreform, vi bliver ældre
Læs mereBeskatning af pensionsopsparing
Beskatning af pensionsopsparing Beskrivelse af sammensat beskatning af pensionsopsparing 19. juni 2008 Sune Enevoldsen Sabiers sep@dreammodel.dk Det Økonomiske Råds forårsrapport 2008 indeholder en analyse
Læs mereNår pensionsalderen nærmer sig
Når pensionsalderen nærmer sig Hvornår kan du gå på pension, hvad får du udbetalt og i hvilken rækkefølge kan det bedst betale sig at bruge pengene? Få svarene her. 24.03.2017 13/07 Lægernes Pension pensionskassen
Læs mereUddannelseshjælp og kontanthjælp
Uddannelseshjælp og kontanthjælp Mister du muligheden for at forsørge dig selv, kan du søge om at få midlertidig uddannelseshjælp eller kontanthjælp. Betingelserne for at få hjælp For at have ret til hjælp
Læs mere5, 10 eller 15 år til pension: Det skal du overveje
5, 10 eller 15 år til pension: Det skal du overveje Planlægning er nøgleordet for at få det liv som pensionist, man drømmer om. Læs her, hvad du bør gribe fat i allerede nu. Livet som pensionist kan være
Læs merePensionsmøde. ved Annelise Rosenberg
Pensionsmøde ved Annelise Rosenberg Program Det danske pensionssystem Hvor længe skal du arbejde? Pension og efterløn Hvad kan du få? Sparer du nok op? Skal du samle dine pensioner? Hvad hvis du bliver
Læs mereKapital- pension Ratepension Livsvarige livrente Længe leve forskelligheden
ER DU SIKRET? Mette, 35 år Tænk fremad og på familien Der er nok at se til. Karriere, hjem, sport, fritid og børn. Det giver livet mening og indhold, men kræver sin kvinde og overskud til overblik. Hvornår
Læs mereHvad betyder skattereformen for din økonomi?
Hvad betyder skattereformen for din økonomi? Skatten på din løn Et af hovedformålene med skattereformen er at give danskerne lavere skat på arbejde, og det sker allerede i 2010. Den lavere skat kommer
Læs mereEFTERLØN. For dig som er født 1. juli dec Fleksibel efterløn skal få os til at arbejde længere BUPL A-KASSEN
EFTERLØN For dig som er født 1. juli 1956 31. dec. 1958 Fleksibel efterløn skal få os til at arbejde længere BUPL A-KASSEN Reglerne om efterløn er et kompliceret kludetæppe af lovændringer. Men a-kassens
Læs merePensionsmeddelelse - folkepension
Afsender Kongens Vænge 8, 3400 Hillerød Modtager Kasper BarsteX SkomagerloddeX 70 65 DannemarX Pensionsmeddelelse - folkepension Du får udbetalt 5.97 kr. for januar 208. Udbetalingen sker den 29. december
Læs mereKilde: Pensionsindskud 1998-2010, www.skm.dk/tal_statistik/skatter_og_afgifter/668.html
Nr. 2 / December 211 En ny analyse fra PensionDanmark dokumenterer, at livrenten er den bedste form for pensionsopsparing. Over 8 pct. af pensionisterne vil leve længere end de ti år, som en typisk ratepension
Læs mereÆldrecheck PÅ UNDER 5 MINUTTER
Ældrecheck PÅ UNDER 5 MINUTTER Indhold Hvad er Ældrecheck? Rent praktisk Sådan bliver ældrechecken udregnet Eksempler Hvad er ældrecheck? Ældrecheck er et årligt engangsbeløb, til personer som er berettiget
Læs mereNår pensionsalderen nærmer sig
Når pensionsalderen nærmer sig Hvornår kan du gå på pension, hvad får du udbetalt og i hvilken rækkefølge kan det bedst betale sig at bruge pengene? Få svarene her. 20.05.2016 13/05 Lægernes Pension pensionskassen
Læs mere60 år. 61 år. 61½ år. 62 år
En livsvarig livrente er en skattebegunstiget opsparing, der kan give dig en månedlig indtægt, fra du går på pension og resten af dit liv. Til forskel fra de fleste andre pensioner kan du oprette en livsvarig
Læs mereUdfordringer forude. Demografisk udfordring små årgange. Risiko / lavrentemiljø. Stigende levealder. Opsparingsmuligheder
Udfordringer forude Demografisk udfordring små årgange Risiko / lavrentemiljø Stigende levealder Opsparingsmuligheder 1 Udviklingen går stærkt Ændringen i Finanstilsynets forventede restlevetid for aldersklasserne.
Læs merePensionsopsparere 2015
Pensionsopsparere 2015 Penge- og Pensionspanelet Undersøgelsen er gennemført i perioden 5. - 12. maj 2015 via internettet med udgangspunkt i YouGov Panelet. Undersøgelsen er gennemført blandt 1002 danskere
Læs mereFå mest muligt ud af overskuddet i dit selskab
Temahæfte 5 udgivet af Foreningen Registrerede Revisorer FRR 1. udgave 2004 Få mest muligt ud af overskuddet i dit selskab pensionsmuligheder for hovedaktionærer Indhold Forord Hvorfor etablere en pensionsordning,
Læs mereRABAT I LD FULDTIDSKONTO BRUG NEMID PÅ LD.DK TIL AT SE DIN PERSONLIGE LD-KONTO OPSPARING JEG VIL HELT KLART TAGE IMOD SKATTERABATTEN
16 1 LD MEDLEMSSERVICE POSTBOKS 829 LAURITZENS PLADS 1 9100 AALBORG TELEFON: 70 13 13 77 LDMEDLEM@LDMEDLEM.DK WWW.LD.DK FULDTIDSKONTO SKATTE- RABAT TIL MEDLEMMET LDF-2016-003 DESIGN: ESSENSEN FOTO: LENNART
Læs mereGuide. pension. MEST ud af din. sider. Sådan scorer du 100.000 kr. mere i pension. Oktober 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.
Foto: Scanpix Guide Oktober 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få MEST ud af din pension 12 sider Sådan scorer du 100.000 kr. mere i pension Penge og pension INDHOLD I DETTE HÆFTE: Scor
Læs mereTag et Danica Pensionstjek og få et klart svar
FORUDSÆTNINGER BAG DANICA PENSIONSTJEK INDHOLD Indledning.... 1 Konceptet... 1 Tjek din pension én gang om året.... 2 Få den bedste anbefaling.... 2 Forventede udbetalinger og vores anbefalinger..........................................................
Læs mereEFTERLØN. For dig som er født 1. jan. 30. juni Fleksibel efterløn skal få os til at arbejde længere BUPL A-KASSEN
EFTERLØN For dig som er født 1. jan. 30. juni 1956 Fleksibel efterløn skal få os til at arbejde længere BUPL A-KASSEN Reglerne om efterløn er et kompliceret kludetæppe af lovændringer. Men a-kassens dagpenge-
Læs mereHVORNÅR KAN DU FÅ ALDERSPENSION? 2 HVOR MEGET FÅR DU UDBETALT? 3 UDJÆVNET ALDERSPENSION 3 DELALDERSPENSION 3 ALDERSSUM 4 BØRNEPENSION 4
NÅR PENSIONSALDEREN NÆRMER SIG Hvornår kan du gå på pension, hvad får du udbetalt og i hvilken rækkefølge kan det bedst betale sig at bruge pengene? Find svarene her. 13/02 01.01.2015 Inden du vælger at
Læs mereÆLDRE I TAL Folkepensionister med samspilsproblem
ÆLDRE I TAL 2017 Folkepensionister med samspilsproblem - 2015 Ældre Sagen November 2017 Hvor mange folkepensionister har et samspilsproblem? Pensionister med samspilsproblem defineres her som pensionister,
Læs merev/annelise Rosenberg, Lærernes Pension og Claus Jens Hansen, PFA Pension
v/annelise Rosenberg, Lærernes Pension og Claus Jens Hansen, PFA Pension Når du skal planlægge din pension Du skal spørge dig selv om Hvordan du vil leve? Hvad har du sparet op til pension? Har du andre
Læs mereBestyrelsesbemyndigelse til ændring af pensionsvilkår vedrørende brug af aldersopsparing
Bestyrelsesbemyndigelse til ændring af pensionsvilkår vedrørende brug af aldersopsparing Forslag Vedtagelse af ny lov om pensionsbeskatning, herunder særligt ændring af aldersopsparingen, medfører, at
Læs mereHvordan ser fremtiden ud?
10 11 Hvordan ser fremtiden ud? Når du begynder at overveje et generationsskifte af din virksomhed, melder der sig en lang række spørgsmål, der ikke kun har med din virksomhed at gøre: Vil du kunne få
Læs merei forhold til pensionsopsparing
Fakta om skattereformen i forhold til pensionsopsparing WWW.ALM BRAND.DK ALM. SUND FORNUFT Ny skatteaftale Regeringen har vedtaget den såkaldte Forårspakke 2.0. med nye regler på skatteområdet. Forårspakken
Læs mereSkattereformen og din pension 2010
Skattereformen og din pension 2010 Få overblik over de nye regler Regeringens skattereform har betydning for din pensionsopsparing ikke alene i år, men også i fremtiden. Her kan du få et overblik over
Læs mereForudsætninger for Behovsguiden
Forudsætninger for Behovsguiden Med Behovsguiden vil give dig et kvalificeret bud på dit pensionsbehov: Dit behov for opsparing, når du går på pension så du kan opretholde din livsstil Dit og din families
Læs merePENSION OG FORSIKRING TIL EN GOD PRIS
PENSION OG FORSIKRING TIL EN GOD PRIS MedlemsPlus er et unikt tilbud, som du har adgang til gennem den faglige organisation, du er medlem af. Det er til dig, der selv står for din pension eller ønsker
Læs mereTidsbegrænset livrente
Tidsbegrænset livrente En tidsbegrænset (ophørende) livrente er en fradragsberettiget opsparing, der kan give dig en månedlig udbetaling, fra du går på pension og i en aftalt periode på mindst 10 år. Til
Læs mereBilag 3A.5 Regel- og beslutningsmodeller
Bilag 3A.5 Regel- og beslutningsmodeller Version 0.8 15-08-2014 Indhold 1 VEJLEDNING TIL TILBUDSGIVER... 2 2 INDLEDNING... 3 3 OVERSIGT OVER REGLER FOR PENSIONSBEREGNINGEN... 4 Bilag 3A.5 Regel- og beslutningsmodeller
Læs mereForudsætninger bag Danica PensionsTjek
Forudsætninger bag Danica PensionsTjek INDHOLD Indledning.... 1 Konceptet... 1 Tjek din pension én gang om året.... 2 Få den bedste anbefaling.... 2 Forventede udbetalinger og vores anbefalinger... 2 Spørgsmålene...
Læs merePension og offentlige ydelser - 2015
Pension og offentlige ydelser - 2015 Når du får udbetaling fra din egen pension ved sygdom, alders- eller førtidspensionering, får du måske samtidig offentlige ydelser. Disse ydelser kan blive påvirket
Læs mereALDERSPENSION. Layout: icicero, v/nuno B. Hansen Fotos: Leiff Josefsen
Layout: icicero, v/nuno B. Hansen Fotos: Leiff Josefsen ALDERSPENSION 1. Indledning Alderspensionen er en ydelse, du kan søge om når du er blevet 66 år. Den 1. januar 2016 trådte nye regler for alderspension
Læs mereOTTE SPØRGSMÅL TIL DIN PENSI- ONSMEDDELELSE
OTTE SPØRGSMÅL TIL DIN PENSI- ONSMEDDELELSE Her får du hjælp til at forstå de mange oplysninger i din pensionsmeddelelse. 54/15 23.12.2014 I denne pjece kan du se otte centrale spørgsmål, som medlemmerne
Læs merePension og efterløn? Pensionskonsulent Lise Andersen IDA, den 18. september 2012
Pension og efterløn? Pensionskonsulent Lise Andersen IDA, den 18. september 2012 Program 1. Pensionssystemet og opsparingsformer 2. Hvordan kommer du videre? 3. Hvor stor bør pensionen være? 4. Resume
Læs mereTelia pensionsordning. Pension
Telia pensionsordning Pension Velkommen Telias pensionsordning 2 Forsikringer 3 - Dine forsikringer 4 - Forsikringsoversigt 5 Drømmer du om en alderdom med plads til det hele, så få dig en god pensionsordning
Læs mereSkattereform 2012. Opsparingsmuligheder. Rådgivning Optimering af Nordea-aftalen
Agenda Skattereform 2012 Opsparingsmuligheder Rådgivning Optimering af Nordea-aftalen SKATTEREFORM 2012 - - med fokus på pensionsområdet SKATTEREFORM 2012 Fokuspunkter : Skattelettelser via ændringer i
Læs merePFS Pension for Selvstændige Velfærdspakke Flex
PFS Pension for Selvstændige Velfærdspakke Flex Danske Bank A/S. CVR-nr. 61 12 62 28 - København Pension for Selvstændige (PFS) er de selvstændigt erhvervsdrivendes egen pensionsordning. Pensionsordningen
Læs mereVelkommen til Pension og Sygeplejersker
Velkommen til Pension og Sygeplejersker Oplæg ved Ismail Kaplan Hvorfor er Lån & Spar her i dag? I 2005 indgik Lån & Spar og DSR et samarbejde DSR er ejere af Lån & Spar Mere end 4.300 medlemmer gør allerede
Læs mereEFTERLØN. For dig som er født 1. jan. 30. juni Fleksibel efterløn skal få os til at arbejde længere BUPL A-KASSEN
EFTERLØN For dig som er født 1. jan. 30. juni 1956 Fleksibel efterløn skal få os til at arbejde længere BUPL A-KASSEN Reglerne om efterløn er et kompliceret kludetæppe af lovændringer. Men a-kassens dagpenge-
Læs mereRÅDGIVNING REVISION OG REGNSKAB SKAT KORT NYT MOMS KORT NYT
RÅDGIVNING REVISION RÅDGIVNING ØKONOMISK VEJLEDNING REVISION OG REGNSKAB INDSIGT OG FORSTÅELSE SKAT KORT NYT MOMS KORT NYT Nyt fra Roesgaard & Partners December 2015 Rådgivning - økonomisk vejledning Husk
Læs mereHar du økonomi til at virkeliggøre dine pensionsdrømme? Rudersdal Erhvervsforening Onsdag d. 15. april 2015
Har du økonomi til at virkeliggøre dine pensionsdrømme? Rudersdal Erhvervsforening Onsdag d. 15. april 2015 Har du økonomi til at virkeliggøre dine pensionsdrømme? Hvad er formuerådgivning i Nordea Hvilke
Læs mereGuide. Foto: Scanpix. Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider. Sådan får du mest i. pension
Foto: Scanpix Guide Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 18 sider Sådan får du mest i pension Få styr på din pension INDHOLD: Undgå en fattig alderdom...4 Kapitalpensionen og dens
Læs mereMange tak for invitationen. Jeg har set frem til at hilse på jer.
Tale 14. maj 2014 J.nr. 14-1544539 Danmark skal helt ud af krisen - Tale til Forsikring & Pensions årsmøde torsdag den 15. maj Dansk økonomi skal tilbage i topform Mange tak for invitationen. Jeg har set
Læs mereGuld eller sølv i 3. alder. v. Karen Aagaard, socialøkonom Heden & Fjorden
Guld eller sølv i 3. alder v. Karen Aagaard, socialøkonom Heden & Fjorden EFTERLØN Efterlønsbevis og efterlønsalder ( se folder på bordene) Krav Ret Beregning af sats 2 års-regel Skattefri præmie Pensionsmodregning
Læs mereDu kan få nærmere rådgivning om samspillet mellem pension og offentlige ydelser hos den myndighed, der udbetaler ydelsen.
Pension og offentlige ydelser - 2017 Når du får udbetaling fra din egen pension ved sygdom, alders- eller førtidspensionering, får du måske samtidig offentlige ydelser. Disse ydelser kan blive påvirket
Læs merefå ekstra plus på kontoen i din alderdom PlusPension giver dig opsparing for alle pengene
få ekstra plus på kontoen i din alderdom PlusPension giver dig opsparing for alle pengene en stor del af dit liv skal leves efter du er gået på pension En stor del af dit liv skal leves, efter at du er
Læs mere8 spørgsmål til din pensionsmeddelelse
8 spørgsmål til din pensionsmeddelelse Her får du hjælp til at forstå de mange oplysninger i din pensionsmeddelelse. Lægernes Pension pensionskassen for læger 24.03.2017 54/20 Side 2/6 I denne pjece kan
Læs mereDSR-møde Det handler om DIN pensionsordning i PKA
DSR-møde Det handler om DIN pensionsordning i PKA Sygdom Død Alderdom v. 21.09.2017 pka.dk 2 Opdater dine oplysninger ved login 3 Hvad indeholder din pensionsordning? Gruppesummer 2018 Sum ved død Sum
Læs mereGuide til ansøgning om folkepension
Guide til ansøgning om folkepension I denne guide får du hjælp til at komme godt igennem den digitale ansøgning om folkepension på borger.dk/folkepension. Guiden tager udgangspunkt i den typiske ansøgning
Læs mereher rykt af Herrmann & Fisc øbenhavn. T , K Pensions A p r i l T E M A CVR-nr
Pensions April 2012 TEMA Tag stilling til din pension om op til ca. 67.000 kr. Beløbet kan udbetales skattefrit i perioden fra 2. april til 1. oktober 2012. Du skal derfor gøre op med dig selv, om du ønsker
Læs mereSÅDAN ER DU DÆKKET VALG AF ORDNING SOM NYT MEDLEM 3 HVIS DU VIL SKIFTE ORDNING SENERE 3 DÆKNING VED UDVALGTE KRITISKE SYGDOMME 5
SÅDAN ER DU DÆKKET Få overblik over din pension og dine valgmuligheder i pensionskassen, og se hvordan du og dine nærmeste er dækket. 11/04 26.02.2015 Din ordning i Lægernes Pensionskasse danner et solidt
Læs mereDANICA BALANCE NÅR PENSION SKAL VÆRE EN GOD INVESTERING, UDEN DU BEHØVER GØRE NOGET
DANICA BALANCE NÅR PENSION SKAL VÆRE EN GOD INVESTERING, UDEN DU BEHØVER GØRE NOGET 2 DANICABALANCE DANICA BALANCE 3 DANICA BALANCE Mange finder det svært at tage stilling til deres tilværelse som pensionist,
Læs mereOmvendt forældrekøb kan være en rigtig god forretning
Omvendt forældrekøb kan være en rigtig god forretning Et omvendt forældrekøb, hvor din søn eller datter køber en bolig til dig, kan være en særdeles god investering for begge parter. Hvis du ønsker at
Læs merePension og offentlige ydelser
Pension og offentlige ydelser - 2018 Når du får udbetaling fra din egen pension ved sygdom, alders- eller førtidspensionering, får du måske samtidig offentlige ydelser. Disse ydelser kan blive påvirket
Læs mereFå bedre råd til. Det gode liv
Få bedre råd til Det gode liv En bank der dyrker fællesskaber % % Vi er ejet af mere end 45 organisationer Samarbejdet giver bankfordele til medlemmerne 3250 medlemmer benytter deres medlemsfordele Program
Læs mereUdkast. Forslag. Lov om ændring af lov om social pension
Udkast Forslag til Lov om ændring af lov om social pension (Forhøjelse af supplerende pensionsydelse og pensionstillæg til folkepensionister) 1 I lov om social pension, jf. lovbekendtgørelse nr. 1005 af
Læs mereRevisorInformerer. Efterløn og pension. Optimer din pension. Temanummer 2006
RevisorInformerer Temanummer 2006 Optimer din pension Efterløn og pension Hvilken type pension du vælger, kommer an på, hvilke ønsker og forventninger du har til din tilværelse som pensionist, hvor gammel
Læs mereDin pensionsordning skal passe til dit liv. MaskinmesterPension en fleksibel pensionsordning
Din pensionsordning skal passe til dit liv MaskinmesterPension en fleksibel pensionsordning En fleksibel pensionsordning Med MaskinmesterPension får du mu - lighed for at sikre nutiden og spare op til
Læs mereNykredit Privat Portefølje individuel rådgivning og formuepleje
Nykredit Privat Portefølje individuel rådgivning og formuepleje Nykredit Privat Portefølje Invester i din fremtid Hvilke forventninger har du til fremtiden? Ved du, om de er realistiske, sådan som din
Læs mereIndehaverpension. Pension og forsikring i én samlet pakke for selvstændige. Indehaverpension: Pakken til ejeren af mindre virksomheder
Indehaverpension Pension og forsikring i én samlet pakke for selvstændige Indehaverpension: Pakken til ejeren af mindre virksomheder Som selvstændig eller ejer af en mindre virksomhed kan du købe Indehaverpension
Læs mereAon Risk Solutions Health & Benefits. AonUP. Din pensionsordning - økonomisk trygge rammer hele livet
Aon Risk Solutions Health & Benefits AonUP 2015 Din pensionsordning - økonomisk trygge rammer hele livet Velkommen Din pensionsordning 3 Pensionsopsparing 4 Din pensionsopsparing 5 Ratepension 6 Livsvarig
Læs merePENSIONSMØDE YNGRE LÆGEDAG Region Sjælland 26. september 2015 Roskilde
PENSIONSMØDE YNGRE LÆGEDAG Region Sjælland 26. september 2015 Roskilde PRÆSENTATION Medlemskonsulenter Thomas Krogh & Kent Boye Christensen Rådgivning Kurser Efteruddannelsesgrupper LÆGERNES PENSIONSKASSE
Læs mereDokumentation af beregningsmetode og kilder
Dokumentation af beregningsmetode og kilder Beregningerne er vejledende i forhold til, om Aftale om senere tilbagetrækning fra d. 13. maj 2011 mellem Venstre, Konservative, Dansk Folkeparti og de Radikale
Læs merePensionsguide. - du og pensionen skal være sikret hele livet - derfor skal du beslutte dig nu
Pensionsguide - du og pensionen skal være sikret hele livet - derfor skal du beslutte dig nu En pensions-opsparing med forsikring er et gode, som du giver dig selv og din familie Formålet er at sikre,
Læs mereET KONKRET BUD PÅ EN OBLIGATORISK PENSIONSOPSPARING
Af cheføkonom Mads Lundby Hansen (21 23 79 52) og chefkonsulent Carl-Christian Heiberg Direkte telefon 8. december 2014 Dette notat belyser et konkret forslag om obligatorisk minimumspensionsopsparing.
Læs merePå job i udlandet. Se, hvad du skal være opmærksom på, når du skal arbejde uden for Danmark.
På job i udlandet Se, hvad du skal være opmærksom på, når du skal arbejde uden for Danmark. FORORD Mange metallere tager på arbejde i udlandet enten fordi de bliver udstationeret af deres danske virksomhed,
Læs mereREAL SAMMENSAT PENSIONSBESKATNING PÅ OVER 100 PCT. FOR 60- ÅRIGE
Af cheføkonom Mads Lundby Hansen (21 23 79 52) Og chefkonsulent Carl- Christian Heiberg (81 75 83 34) 11. April 2014 PÅ OVER 100 PCT. FOR 60- ÅRIGE Dette notat belyser den reale sammensatte marginale skat
Læs mereKøbenhavn 7. september 2017
København 7. september 2017 BILAG: Udlandsdanskeres kommentarer (juli-august 2017) til evt. folkepensionsreform. Danes Worldwide påbegyndte i juli, 2017 en kvalitativ undersøgelse af Tilbagetrækningsudspillets
Læs mereStatus på kapitalpension/aldersforsikring. Hvad gør dit pensionsselskab?
Status på kapitalpension/aldersforsikring Hvad gør dit pensionsselskab? Nordea Liv & Pension Spørgsmål Kan jeg betale skatten i 2014 på min kapitalpension på 37,3 procent? Kan jeg fortsat indbetale på
Læs mereSÅDAN ER DU DÆKKET VALG AF ORDNING SOM NYT MEDLEM 3 HVIS DU VIL SKIFTE ORDNING SENERE 3 DÆKNING VED UDVALGTE KRITISKE SYGDOMME 4
SÅDAN ER DU DÆKKET Få overblik over din pension og dine valgmuligheder i pensionskassen, og se hvordan du og dine nærmeste er dækket. 11/01 30.07.2014 Din ordning i Lægernes Pensionskasse danner et solidt
Læs mereVelfærdspakkerne FLEX, BASIS og EKSTRA
Velfærdspakkerne FLEX, BASIS og EKSTRA Hvem kan købe Velfærdspakkerne?... det kan alle virksomhedsejere og deres ægtefælle eller samlever samt alle ledende medarbejdere i virksomheden. Du skal oprette
Læs mereFORDELS-PENSION SELVSTÆNDIGE
FORDELS-PENSION SELVSTÆNDIGE KUN FOR SELVSTÆNDIGE SIKRING AF DIG OG DIN FAMILIE PENSIONSOPSPARING DANMARKS MÅSKE BEDSTE PENSIONSPAKKE FOR SELVSTÆNDIGE - EN ORDNING IGENNEM TOPDANMARK Fordels-Pension I
Læs mereSP-opsparing: skal? - skal ikke? Er det en god idé at hæve sin SP-opsparing?
31.03.2009 SP-opsparing: skal? - skal ikke? Er det en god idé at hæve sin SP-opsparing? Der kan være rigtig mange gode argumenter for og imod at hæve sin SP-opsparing. Er man blandt dem, der har et reelt
Læs mereFOLKEPENSIONISTERNES ØKONOMISKE SITUATION
1. november 23 Af Peter Spliid Resumé: FOLKEPENSIONISTERNES ØKONOMISKE SITUATION Pensionisternes økonomiske situation bliver ofte alene bedømt udfra folkepensionen og tillægsydelser som boligstøtte, tilskud
Læs mereSeniorordninger i samspillet med offentlige ydelser 2015
Seniorordninger i samspillet med offentlige ydelser 2015 Seniorordninger i samspillet med offentlige ydelser. Vælger du at gå på nedsat tid, påvirker det naturligvis din økonomi. Din løn bliver mindre,
Læs mereÆldres indkomst og pensionsformue
Ældres indkomst og pensionsformue Af Nadja Christine Hedegaard Andersen, NCA@kl.dk Side 1 af 16 Formålet med dette analysenotat er at se på, hvordan den samlede indkomst samt den samlede pensionsformue
Læs mereFORDELS-PENSION SELVSTÆNDIGE
FORDELS-PENSION SELVSTÆNDIGE K U N F O R S E L V S T Æ N D I G E SIKRING AF DIG OG DIN FAMILIE PENSIONSOPSPARING DANMARKS MÅSKE BEDSTE PENSIONSPAKKE FOR SELVSTÆNDIGE 1 - EN ORDNING IGENNEM TOPDANMARK Fordels-Pension
Læs merePrivate Banking. Har din formue brug for ekstra opmærksomhed?
Private Banking Har din formue brug for ekstra opmærksomhed? Ekstra opmærksomhed giver tryghed Private Banking er for dig, der har en formue med en kompleks sammensætning og en størrelse, der rækker et
Læs mere