VELKOMMEN TIL 65+ KURSUS

Transkript

1 VELKOMMEN TIL 65+ KURSUS INDLÆG VED PFA S PENSIONSRÅDGIVERE xxx

2 ØKONOMI 1. Overvejelser og drømme 2. Pensionstyper 3. Offentlige ydelser 4. Anden opsparing 5. Pensionsplanlægning

3 ØKONOMI - PENSIONSTYPER 1. Overvejelser og drømme 2. Pensionstyper 3. Offentlige ydelser 4. Anden opsparing 5. Pensionsplanlægning

4 DE OVERORDNEDE PENSIONSTYPER (2017) Aldersopsparing Kapitalpension Ratepension Livspension Indbetaling max kr. årligt Indbetaling ikke mulig Indbetaling max kr. årligt Ubegrænset indbetaling via arbejdsgiver. Særlige regler for privat indbetaling* Intet skattefradrag Skattefradrag i marginalskat (op til 51,95 %) Skattefradrag i marginalskat (op til 51,95 %) Udbetales på én gang eller i mindre portioner Udbetales på en gang eller i mindre portioner Udbetales løbende i en år Udbetales løbende livsvarigt Udbetalingen er skattefri Ved udbetaling betales en afgift på 40 % Indkomstskat ved udbetaling Indkomstskat ved udbetaling Kan ændres Udsigt til mere : side 24 *Indskud trækkes fra over 10 år. Opfyldningsfradrag på kr.

5 NYTTIGE TIPS VED UDBETALING Generelt Udbetaling fra 60/62 år Udbetaling på forskellige tidspunkter Aldersopsparing/Kapitalpension Vent til du har brug for pengene Ratepension Vælg mellem års udbetaling Skal være afsluttet ved 85/87 år Udbetales minimum over 10 år, og kan forlænges efter udbetalingens start. Livspension På udbetalingstidspunktet skal du tage stilling til hvem der skal sikres.

6 Ydelse GENNEMSNITSRENTE OG MARKEDSRENTE Eksempel på udvikling 140 Ydelsesgaranti Depotrente Markedsrente

7 KARAKTERISTIKA VED OPSPARING I GENNEMSNITSRENTE OG MARKEDSRENTE Afkast Investeringsstrategi Gennemsnitsrente En stabil årlig forrentning. Renten kan ændres med en måneds varsel. For at sikre den stabile forrentning sker der en udjævning mellem gode og mindre gode investeringsår Kollektiv og ens for alle. Der tages ikke hensyn til den enkeltes alder og risikoprofil. Ydelsesgarantien jf. nedenfor betyder, at en stor andel af opsparingen er investeret i obligationer Markedsrente Afhænger af markedsafkastet. Det betyder, at afkastet kan være både positivt og negativt. Hele afkastet tilskrives opsparingen. Der lægges således ikke noget til side i gode investeringsår, som så kan bruges i mindre gode år Tilpasset alder og risikoprofil. Når der er lang tid til pensionering vil der normalt være investeret en større andel af din opsparing i aktier. Andelen aftrappes automatisk frem mod, at opsparingen skal udbetales Indflydelse på investeringerne Ingen PFA Investerer: Begrænset indflydelse Du Investerer: Fuld indflydelse Garanti Ja, som er obligatorisk. Garantien er en ydelsesgaranti, hvor de garanterede udbetalinger er baseret på en rente på mellem 1,8% og 4,5% afhængig af, hvornår indmeldelse er sket Ja, garanti er frivillig. Tilkobles i de sidste 10 år før pensionering KundeKapital Ja Ja, i PFA Investerer

8 GENNEMSNITSRENTE I UDBETALINGSPERIODEN Ydelse Købekraft

9 MARKEDSRENTE I UDBETALINGSPERIODEN Ydelse Købekraft

10 PFA INVESTERER - PENSION Hvilken profil passer bedst til dig? En risikoprofil er individuel og derfor skal vi finde det korrekte match til dig. Det der kan have indflydelse på din profil er bl.a.: 1. Tidshorisont og risikokapacitet? 2. Holdning til udsving i afkast undervejs? 3. Forventninger til afkast?

11 PFA PENSIONS UNIKKE MODEL FOR OVERSKUDS- OG RISIKODELING GIVER MULIGHED FOR AT SENDE STØRSTEDELEN AF OVERSKUDDET TILBAGE TIL KUNDERNE Siden 2004 har Individuel KundeKapital givet en gennemsnitlig forrentning på 20% I 2016 var det 2,4 MIA. KR. Fremover kan forrentningen variere og KundeKapital kan blive mindre og i yderste konsekvens forsvinde. PFA Pensions forventning for årene svarer til en gennemsnitlig forrentning på 13 % 11

12 Indkomstskat efter AM-bidrag Personfradrag kr. Beskæftigelsesfradrag 8,75 % (maks kr.) INDKOMSTSKAT 2017 Bundfradrag kr. Bundskat 10,08 % Topskat 15 % Maksimalt 51,95 % inkl. kirkeskat Kommuneskat 25,6 % (inkl. kirkeskat 0,70 %) (landsgennemsnit) 37,68 % hvis der kun betales bundskat Sundhedsbidrag 2,00 % Arbejdsmarkedsbidrag 8 % Indkomst

13 FRADRAG REGLER FOR PRIVATE INDSKUD Aldersopsparing Ratepension Livsvarig livrente Højest kr. uden fradragsret inkl. evt. indbetaling via arbejdsgiver Højest kr. inkl. evt. indbetaling til ratepension via arbejdsgiver Indskud trækkes fra over 10 år. Opfyldningsfradrag på kr. Eksempel: Et indskud på kr. giver et fradrag på kr. i 10 år eller kr. i 6 år og kr. i det 7. år.

14 ØKONOMI OFFENTLIGE YDELSER 1. Overvejelser og drømme 2. Pensionstyper 3. Offentlige ydelser 4. Anden opsparing 5. Pensionsplanlægning

15 FOLKEPENSION Folkepension 2017 Grundbeløb Pensionstillæg* Gælder for Alle Gifte/Samlevende (begge med folkepension) Enlige Årlig maksimal sats kr kr kr. Indtægter der indgår i modregning Kun personlige arbejdsindtægter Begges ekskl. folkepension Alle ekskl. folkepension Indtægt før modregning Modregningssats Ydelse bortfalder ved kr. 30 % kr kr kr. 16 % 30,9 % kr kr. *Bundfradrag op kr. ved personligt arbejde Hvis du forlænger din rateudbetaling, får du måske mere i pensionstillæg. Du får også mere i tillæg, hvis du indbetaler til ratepension eller livspension Udsigt til mere : side 36

16 LØNMODTAGERNES DYRTIDSFOND Indefrosne dyrtidsportioner fra Bliver udbetalt som et engangsbeløb Kan udbetales, fra du fylder 60 år Kan blive stående, så længe du ønsker det Udbetales til boet ved dødsfald Der betales 37,5 % i afgift af din opsparing den dag, du bliver 60 år. Efter afgiften er betalt, er beløbet en LDaldersopsparing Udsigt til mere : side 37

17 ØKONOMI - ANDEN OPSPARING 1. Overvejelser og drømme 2. Pensionstyper 3. Offentlige ydelser 4. Anden opsparing 5. Pensionsplanlægning

18 ANDEN OPSPARING Anden opsparing er penge, som er opsparet uden for pensionsordningerne. Det kan f.eks. være: Opsparing på budgetkontoen Penge på bankkontoen Værdipapirer Friværdi i ejendom Arv Udsigt til mere : side 37

19 PLACERING AF ANDEN OPSPARING I DAG FORDELE OG ULEMPER Bankkonto Obligationer Aktier Minimal risiko: Euro Ingen/negativt afkast Stor fleksibilitet Lav risiko Lavt afkastpotentiale Moderat fleksibilitet Høj risiko Højt afkastpotentiale Moderat fleksibilitet PFA Bank Pension Gaver til børnene Variabel risiko Middel/høj afkast Moderat/stor fleksibilitet Øg indbetaling via arbejdsgiver Middel/højt afkastpotentiale Lav fleksibilitet Giv med en varm hånd i stedet for en kold Undgå boafgift

20 FRIVÆRDIEN: SKAL DEN I SPIL NU, SENERE ELLER ALDRIG? Værdi i fast bolig kan være en pensionsreserve, som giver en række muligheder: Prioritetskonto Omlægning af restgæld Afdragsfrit lån Salg Konsekvens: Mindre arv

21 FRIVÆRDI HVEM SKAL BRUGE DEN? Hvornår skal friværdien bruges? Få en friværdikonto /prioritetskonto Overvej hvor meget du vil belåne Få en højere rente ved at sammenlægge alle dine konti med friværdikontoen. Udsigt til mere : side 37

22 FORDELE OG ULEMPER VED EN FRIVÆRDIKONTO Lån: Fordele Mulighed for at bruge friværdien efter behov Lav renteudgift Betaler kun rente af det du hæver Afdragsfrihed i 10 år Ingen kurstab Få højere rente af løn og budgetkonto Først indfries ved hussalg Ulemper Omkostning til etablering Friværdien bliver mindre Variabel rente (p.t. 0,5-3%) Banken får pant i dit hus Mindre til arv Vilkår: Op til 80% af værdien i ejerboliger, Op til 75% i sommerhuse (60 %) (45 %) udsigt til mere : side 40

23 ANDRE MULIGHEDER INDEFRYSNING AF EJENDOMSSKATTER En mulighed når du: har nået folkepensionsalderen eller modtager efterløn, social pension eller delpension har tilstrækkelig friværdi i din bolig har et pantebrev i boligen Markedsrente som i 2017 udgør 1,24 % Forfalder ved dødsfald eller salg (dog ikke uskiftet bo) Udsigt til mere : side 38

24 ØKONOMI - PENSIONSPLANLÆGNING 1. Velkomst 2. Pensionstyper 3. Offentlige ydelser 4. Anden opsparing 5. Pensionsplanlægning

25 HVOR GAMMEL FORVENTER DU AT BLIVE? Hvornår skal du bruge flest penge? Skal der være noget tilbage til arvinger? Alderdommen er ikke så slem, hvis man overvejer alternativet. Maurice Chevalier Tag en taxa - og lad arvingerne gå Lone Kühlmann

26 STATISTIKKEN TALER SIT TYDELIGE SPROG VI LEVER LÆNGERE OG LÆNGERE Danskerne bliver ældre og ældre, og udviklingen ser ud til at fortsætte Den forlængede levealder betyder, at mange risikerer at løbe tør for pension, hvis de kun har en ratepension Ratepension Alder Mand Gns. levetid 88,9 88,5 88,0 87,6 87,1 86,7 86,3 86,1 Kvinde Gns. levetid 91,0 90,6 90,2 89,7 89,2 88,9 88,6 88, ,0 88, ,2 88, ,6 88, ,4 89, ,8 90,7 Hvis man kombinerer ratepensionen med en livrente, fjerner man risikoen for at løbe tør for penge Baseret på Finanstilsynets levetidsbenchmark fra november 2016.

27 MULIGHED MED KAPITALPENSION/ ALDERSOPSPARING Udsæt til det 75./77. år Konverter til ratepension/ livspension* Dine overvejelser Deludbetalinger Stor enkeltudbetaling Geninvester beløbet efter afgift i PFA Bank 7 Geninvester beløbet efter afgift i livspension 6 Nedbring gæld Hvad har du udsigt til : side 29 * For aldersopsparing er 3 ikke mulig

28 SÅDAN VIRKER LIVSPENSION Livsvarig livrente fra alder 65 Pensionering Livspensionen udbetales fra 65 år Dødsfald Udbetalingen stopper

29 SÅDAN VIRKER LIVSPENSION MED ÆGTEFÆLLEPENSION OG GARANTIPERIODE Livsvarig livrente fra alder 65 med ægtefællepension og 15 års garantiperiode Pensionering Livspensionen udbetales fra 65 år Dødsfald Ægtefællen overtager udbetalingen Ægtefælle dør. Garantiperioden starter. Garantiperioden udløber Udbetalingen stopper

30 PFA PLUS: PENSION VED ALDER 65 I FORHOLD TIL LIVSVARIG LIVSPENSION (RENTEFORUDSÆTNING 2,9 %); OPSPARING PÅ 1 MIO. KR. Kroner % 100 % 94% 83 % 93 % Ratepension i 20 år Livsvarig rente Livsvarig rente med 15 års garanti Livsvarig rente med 15 års garanti og ægtefælledækning Udbetalingerne gælder ved pensionering i perioden fra december 2016 til næste opdatering (forventet i november 2017). Den angivne ydelse er ved opsparing på kr. De procentvise satser er uafhængige af opsparingens størrelse. Pensionsudbetalingen genberegnes årligt og vil variere fra år til år afhængig af afkastet mv. Det betyder, at udbetalingen både kan stige og falde. 30 Forudsætninger Der er regnet uden omkostninger og arbejdsmarkedsbidrag. Det er forudsat, at der er tale om Jævnaldrende ægtefæller. Renteforudsætning på 2,9 %. Udbetalinger ved pensionering fra december 2016 til næste opdatering. Der indregnes en trend i dødeligheden (longevity) i form af et løbende fald på 1,3 procent pr. år. Den livsvarige pension er anvendt som referenceniveau i procentberegningerne.

31 HER FÅR DU OVERBLIK SE DINE PERSONLIGE OPLYSNINGER ONLINE mitpfa.dk Se dine personlige oplysninger, forsikringer og opsparing på Mit PFA pensionsinfo.dk Her kan du se alle dine pensionsordninger samlet også LD. borger.dk Her kan du regne på din folkepension, dit pensionstillæg og din efterløn Du kan ringe til PFA Din a-kasse Udbetaling Danmark LD Dit pensionsselskab

32 LAV EN PENSIONSPLAN Hvis du har pensionsordning hos PFA, kan du benytte Pensionsplanen ved at logge på Mit PFA på pfa.dk (Link) Planlæg dine udbetalinger i detaljer Vurder hvordan dine pensionsordninger og anden opsparing skal fordeles. Pensionstallet er et udtryk for, hvor højt et indtægtsniveau du kan forvente i 20 år i forhold til din nuværende indtægt

33 PENSIONSPLANLÆGNING 1. HVORNÅR VIL DU PÅ PENSION? Pensionsplan Løn Efterløn Folkepension ATP Livspension Ratepension Opsparing Engangsbeløb Friværdi 33

34 PENSIONSPLANLÆGNING 2. HVAD ER DIT ELEMENTÆRE BEHOV? HVAD SKAL DU HAVE FOR AT OVERLEVE? Pensionsplan Løn Efterløn Folkepension ATP Livspension Ratepension Opsparing Engangsbeløb Friværdi 34

35 PENSIONSPLANLÆGNING 3. HVAD FÅR JEG LIVSVARIGT? Pensionsplan Løn Efterløn Folkepension ATP Livspension Ratepension Opsparing Engangsbeløb Friværdi 35

36 PENSIONSPLANLÆGNING 4. KONVERTER TIL LIVSPENSION SÅ MINIMUMSBEHOV ER DÆKKET Pensionsplan Løn Efterløn Folkepension ATP Livspension Ratepension Opsparing Engangsbeløb Friværdi 36

37 PENSIONSPLANLÆGNING 5. HVAD ER DIT ØNSKE OG HVOR LÆNGE? Pensionsplan Løn Efterløn Folkepension ATP Livspension Ratepension Opsparing Engangsbeløb Friværdi 37

38 PENSIONSPLANLÆGNING 5. TILPAS MED RATEPENSION, KAPITALPENSION OG ANDEN OPSPARING Pensionsplan Løn Efterløn Folkepension ATP Livspension Ratepension Opsparing Engangsbeløb Friværdi 38

39 PENSIONSPLANLÆGNING 5. TILPAS MED RATEPENSION, KAPITALPENSION OG ANDEN OPSPARING Pensionsplan Løn Efterløn Folkepension ATP Livspension Ratepension Opsparing Engangsbeløb Friværdi 39

40 I HVILKEN RÆKKEFØLGE SKAL DU BRUGE PENGENE? Anbefalet rækkefølge 1. Folkepension, ATP og livsvarige pensioner 2. Anden opsparing, og skattefri præmie 3. Ratepension, kapitalpension, aldersopsparing og LD 4. Friværdibelåning/ Indefrysning af ejendomsskatter

41 KONTAKT EN PENSIONSRÅDGIVER Rådgivningen tager udgangspunkt i din livssituation og dine ønsker og planer. Du kan få et overblik over din pensionsøkonomi Rådgiveren kan i øvrigt give dig anbefalinger om: Tilpasning og optimering af. din pensionsopsparing og anden opsparing dine forsikringsdækninger Du kan få svar på dine spørgsmål i rådgivningscentret på telefon Du kan booke møde på telefon raadgivning@pfa.dk

42 Det er nemt at få overblik på dit engagement i PFA Smartphone Tablet Computer

43 TILMELD DIG PFA KUNDEPROGRAM Målrettet information med relevans for netop dig: Aktuelle nyheder Dine nøgletal Anbefalinger Status på din pensionsordning Tips om nye værktøjer Sendes på mail ca. 6-8 gange årligt.