Guide: Sådan scorer du penge på kapitalpensionens død

Transkript

1 Guide: Sådan scorer du penge på kapitalpensionens død Som plaster på såret for at aflive kapitalpensionen tilbyder staten i hele 2013 en skatterabat til opsparerne. Her bliver du klogere på, hvordan du får skattefordel Af Louise Kastberg, 9. januar 2013

2 03 Scor på kapitalp ensionens død 05 Aldersopsparing koster kroner 06 Ny pensionsopsparing 07 Sådan skal du gøre 08 Oversigt over fradrag for indbetaling til kapitalpension i procent 2

3 Ved at få danskerne til at omlægge deres kapitalpensioner til andre ordninger kan skattefar nemlig høste skatteindtægterne nu i stedet for at vente, til pensionerne skal udbetales. Guleroden for opsparerne er en skattegevinst på 2,7 pct. af beløbet. Det forklarer Anne Seiersen, underdirektør i brancheforeningen Forsikring & Pension. Scor på kapitalp ensionens død Mange danskere modtager i disse dage et brev fra deres pensionsselskab, der kan give grå hår i hovedet. Da kapitalpensioner har fået dødsstødet, skal kunderne nemlig tage stilling til, hvad de nu vil gøre med deres penge - og hvordan de fremover vil spare op til alderdommen. Af Louise Kastberg Politikerne har med skattereformen valgt at ofre den populære pensionsopsparing per 1. januar 2013 for at yde førstehjælp til statskassen. Spar 3,7 pct. - Vi har ingen tal for, hvor mange der har kapitalpensioner, men vi skønner, at det drejer sig om opsparinger for i alt 400 mia. kr. Til sammenligning har danskerne omkring mia. kr. placeret i livrente- og ratepensioner, siger hun. Som en overgangsordning kan man i hele 2013 vælge at betale en afgift på 37,3 pct. i stedet for de 40 pct., man ellers skal betale på udbetalingstidspunktet. Det svarer til, at man kan spare kr., hvis man siger ja til at omlægge en kapitalpension på 1 mio. kr. - Pensionsselskaberne er ikke forpligtede til at tilbyde rabatten, men os bekendt vil alle gøre det. Det er dog langt fra alle selskaberne, der har nået at sende breve ud til kunderne, da lovændringen først faldt endeligt på plads 17. december. Så vi anbefaler, at man slår koldt vand i blodet, hvis man endnu ikke har hørt noget fra sit pensionsselskab, siger Anne Seiersen. 3

4 Fordelen ved kapitalpensioner har hidtil været, at man kunne trække indbetalingerne fra i skat - i 2012 op til kr., forklarer privatøkonomisk rådgiver Kim Valentin, adm. direktør i Finanshuset i Fredensborg. Nu er det slut med at betale ind på en kapitalpension, men man kan godt lade en eksisterende opsparing stå i en hvilende ordning. Kim Valentin og Anne Seiersen er dog enige om, at det for de fleste bedst kan betale sig at sige ja til skatterabatten i 2013 og konvertere til en anden ordning. 400 milliarder kroner har danskerne sparet op i kapitalpension. Foto: Scanpix - I virkeligheden er aldersopsparingen mere gunstig end kapitalpensionen, siger Kim Valentin. Det skyldes, at de fleste har haft et fradrag for indbetalingerne på i gennemsnit ca. 38 pct., afhængigt af kommuneskatten i ens bopælskommune. Og det er mindre end afgiften på 40 pct. ved udbetalingen af kapitalpensionen, forklarer han. Bruger pengene på forhånd Hos Forsikring & Pension er begejstringen knap så stor for afskaffelsen af kapitalpensionen, der har eksisteret i forskellige former siden 1930erne. - Det er problematisk, at staten forsøger at fremskyde skatteindtægter på den måde. I takt med danskernes levealder stiger udgifterne til at forsørge vores ældre. Derfor kommer vi til at mangle de penge i statskassen på et senere tidspunkt, siger Anne Seiersen. Som erstatning for kapitalpensionen har flertallet af selskaberne lanceret en såkaldt aldersopsparing, der ligesom sin forgænger kan udbetales som et engangsbeløb. På trods af, at man kun kan indbetale kr. om året, og der ingen fradrag er for beløbet, er privatøkonomen begejstret for det nye pensionsprodukt. 4

5 Aldersopsparing koster kroner Kapitalpensionens afløser, den såkaldte aldersopsparing, kan betyde færre kroner i lønningsposen, hvis man indbetaler til pension via sin arbejdsgiver, advarer Skandia. Derfor har pensionsselskabet i første omgang fravalgt det nye produkt. Skandias pressechef, Nicolai Nielsen, forklarer, at alle, der har en arbejdsgiverpension, med den nye aldersopsparing vil blive beskattet af indbetalingerne, som om det var løn. Med den gamle kapitalpension havde man et skattefradrag, som betød, at opsparingen ikke påvirkede lønnen. Først ved udbetaling af pensionen skulle der falde en afgift på 40 pct. til Skat. - For en gennemsnitsdansker vil aldersopsparingen give mellem kr. mindre udbetalt om måneden, hvis der indbetales det maksimale beløb på kr. om året, siger Nicolai Nielsen. Af Skandias godt kunder har omkring halvdelen penge stående i en kapitalpension. Men det er kun cirka hver femte, der stadig indbetalte til den i Da langt de fleste af vores kunder i dag har en ratepension eller livrente, har vi valgt, at dem, der stadig betalte til en kapitalpension sidste år, automatisk får konverteret deres indbetalinger til en af de to andre ordninger for at sikre deres fradrag i

6 kan du i 2013 slippe med at betale 37,3 pct. - en besparelse på 2,7 pct. Ny pensionsopsparing Pensionsfakta: Fra 2013 sker der ændringer i opsparingsmetoderne. Bl.a. indføres begrebet aldersopsparing. Der er nu følgende opsparingsmuligheder. Kapitalpension kan udbetales på én gang eller deles op i mindre beløb ved at lave den om til en ratepension eller en livrente. Den kan for de fleste tidligst udbetales fem år før folkepensionsalderen. Aldersopsparing er en ny type pension, der ligesom kapitalpensioner udbetales som et engangsbeløb. Du kan indbetale op til kr. om året, men får ingen fradrag. Til gengæld skal du modsat en kapitalpension ikke betale skat eller afgift af pengene, når du får dem udbetalt. Du bliver ikke modregnet i folkepensionen med en aldersopsparing, hvilket man gør ved livrente og ratepensioner. Livrente giver dig en løbende udbetaling fra du går på pension og resten af livet. På den måde er din økonomi sikret lige meget hvor længe du lever. Og du har fuldt skattefradrag for alle indbetalinger. Ratepension giver et fast beløb hver måned i 10 til 25 år. Du kan få skattefradrag i din personlige indkomst - også i topskatten - for indbetalinger op til kr. Sparer du mere op end kr. om året, er det en god ide at sætte pengene ind på en livrentepension. Fra 2013 kan du ikke længere få fradrag for indbetalinger til kapitalpensioner. Normalt skal man betale 40 pct. i afgift, når pengene udbetales, men hvis du vælger at overføre dem til en aldersopsparing, 6

7 Sådan skal du gøre Pensionsselskaberne sender breve ud til alle med kapitalpensioner. Brevet beskriver blandt andet dine muligheder for at konvertere din kapitalpension til en aldersopsparing og opnå en skatterabat på 2,7 pct. Skatterabatten gælder hele 2013, så der er ingen grund til panik. På næste side får du en oversigt over fradrag for indbetaling til kapitalpension i procent (inklusiv kirkeskat) for alle kommuner. De fleste skal ifølge eksperterne sige ja tak til den nye aldersopsparing og score skattegevinsten. Der er dog enkelte tilfælde, hvor du bør overveje et nej: Hvis du ved, at du senere kommer til at overføre din kapitalpension til en ratepension eller livrente - typisk hvis din ægtefælle har store pensioner og du har små pensioner. Hvis du har en lille opsparing kr. - risikerer du, at omkostninger ved omlægningen er større end fortjenesten. Hvis du er garanteret en høj grundlagsrente i dit pensionsselskab, som forsvinder ved omlægningen. 7

8 Oversigten er udarbejdet af Finanshuset i Fredensborg 8