Vejledning i den praktiske håndtering af Visa/Dankort

Transkript

1 Payment Business Services PBS A/S Lautrupbjerg 10 P.O. 500 DK 2750 Ballerup T F [email protected] PBS-nr CVR-nr Vejledning i den praktiske håndtering af Visa/Dankort P. 1-55

2 Indholdsfortegnelse Forord... 5 Indhold... 5 Formål... 5 Medie... 5 Sektoraftalen... 6 Beskrivelse af Visa/Dankort... 8 Indledning... 8 Visa/Dankortets udformning... 9 Indledning... 9 Eksempel på et Visa/Dankort... 9 Eksempel på et Visa/Dankort Godkendelse af design...11 Generisk design Individuelt design Visa/Dankortets kortnummer...12 Indledning Eksempel Bestilling og udlevering af Visa/Dankort og PIN-kode...13 Indledning Fornyelse/genudstedelse af Visa/Dankort...14 Visa/Dankort Kortholderregler...15 Indledning Kortadministration...16 Indledning Ansvar Anvendelse af Visa/Dankort...17 Indledning Særlige regler for billeje og hoteller Efterdebitering billeje Efterdebitering hoteller Særlige regler for betaling på internet Hvad er Verified by Visa? Tilmelding Forretningen anvender VbV Forretningen anvender ikke VbV Sådan fungerer VbV for Visa-delen af Visa/Dankortet Ingen selvrisiko DCC (Dynamic Currency Conversion) Advisering...21 Indledning Posteringer ved anvendelse af Visa/Dankort Kontoudskrift ved anvendelse af Visa/Dankort Yderligere information om transaktionen Fejl Limit og daglige forbrugsgrænser...23 Indledning Autorisation Limit Overskridelse af forbrugsgrænser og limit Overskridelse af limit Ophævelse af limit blokering Hvorledes styres limit Limit Akkumuleret forbrug Disponibel saldo Eksempel Forøgelse af limit P. 2-55

3 Vigtigt inden limitforøgelse Limitforøgelse via kortudsteder Limitforøgelse via PBS Ekstraordinær udbetaling Overvågning af Visa/Dankort...31 Indledning PBS overvågning Mistanke om falsk/forfalskning af kort Mistanke om kompromittering af kortdata Spærring af Visa/Dankort...34 Generelt om spærring Spærring i PBS kortregister International spærring PBS kontaktes Kortudsteders spærring af Visa/Dankort Card recovery bulletin regioner Opdatering af card recovery file Eksempel Ophævelse af spærring Fejlagtig spærring Sletning af Visa/Dankort Inddragelse...37 Indledning Inddragelse af spærrede Visa/Dankort i udlandet Dusør Inddragelse af spærrede Visa/Dankort i Danmark Ansvarsregler...38 Ansvarsfordeling mellem kortudsteder og PBS Politianmeldelse Kurstab Generelt Kontakt til kortholder Indsigelser...41 Indledning Kortudsteders vurdering af indsigelsen Særlig tilbageførselsret i betalingstjenesteloven kortholder kendte ikke det endelige beløb ved godkendelse Misbrugsrapportering til Visa PBS rolle Procedure Rekvirering af indsigelsesblanket Udfyldelse af indsigelsesblanket Information til kortholder eller tilbageførsel af beløb Bestilling af transaktionsliste Behandlingsperiode Bestilling af notakopier Ukendt kort PIN-kode transaktion i forbindelse med misbrug Bilag...46 Bilag 1. Kontanthævning i udlandet...47 Bilag 2. Omregningskurser/Referencekurser...48 Baggrund Bilag 3. Liability shift - Verified by Visa...50 Bilag 4. Posteringsidenter...51 Eksempel på clearing ISO 8583 leverance Bilag 5. Begrebsordbog...52 Bilag 6 Kontakt...55 Hovednummer TelefonService Kort Risk Management P. 3-55

4 Early Warning Card Disputes P. 4-55

5 Forord Indhold Denne vejledning beskriver den praktiske håndtering af Visa-delen af Visa/Dankort samt de vilkår og anvendelsesmuligheder, der er knyttet til kortet. Vejledningen udmønter de vilkår, der er gældende for sektoraftalen vedrørende Visa/Dankort jf. Vilkår for sektoraftale vedrørende Visa-delen af Visa/Dankortet. Formål Formålet med vejledningen er at give kortudstederne et lettilgængeligt arbejdsredskab, til brug for deres arbejde med betjening af kortholdere vedrørende Visa/Dankort. Da kortet også er et Dankort, gælder reglerne for udstedelse af kort i Dankort-håndbogen for design, valg af leverandør, kortholderregler mv. Vejledningen er rettet mod kortudstedernes filialmedarbejdere samt hovedsæder og datacentraler. Medie Vejledningen er elektronisk tilgængelig på Herudover er der link til vejledningen fra P. 5-55

6 Sektoraftalen Baggrund Sektoraftalen fastlægger rammerne for udstedelse af Visa/Dankort og fordelingen af opgaver mellem kortudstedere og PBS A/S. Sektoraftalen omhandler alene Visa-delen af Visa/Dankortet; krav vedrørende Dankort-delen er dækket af reglerne i Dankort-håndbogen. Vilkårene dækker ansvar og forpligtelser ved udstedelse og administration af Visa/Dankortet, herunder spærring og sletning af Visa/Dankortet. PBS A/S ydelser PBS A/S leverer følgende ydelser til kortudsteder som del af Visa/Dankortsektoraftalen: Vedligeholdelse, udvikling, drift og overvågning af de systemer mv. hos PBS A/S, som er nødvendige for, at PBS A/S kan levere de af vilkårene omfattede ydelser, herunder udveksling af transaktioner med VisaNet. Autorisationsbehandling med limitkontrol Transaktionsbehandling Fremsendelse af transaktioner til national clearing Clearing/settlement mellem kortudsteder og PBS International A/S Indsigelsesservice, omfattende notabestilling, indsigelsesbehandling og udvidet indsigelsesbehandling Overvågning af kortforbrug Fordeling af indtægter og omkostninger frem til 1. Frem til 1. oppebar PBS alle indtægter og omkostninger vedrørende Visa-forbrug. Udstederne modtog en nærmere fastlagt betaling pr. transaktion. Endvidere dækkede PBS tabet for tredjemandsmisbrug, når Visa-delen af kortet var anvendt. Fordeling af indtægter og omkostninger efter 1. oktober 2009 Fra 1. gennemstilles Visa/Dankort økonomien til udstederne. Det betyder, at indtægter og direkte omkostninger bliver fordelt blandt udstederne efter en nærmere defineret fordelingsnøgle. Tredjemandsmisbrug på Visa-delen af Visa/Dankortet dækkes ligeledes af udstederne efter samme fordelingsnøgle som øvrige Visa-omkostninger. Samtidig er der indført en ny transaktionsbetaling for Visa-delen, der dækker al processing og service hos PBS. P. 6-55

7 Fordelingsnøgle Arter Indtægter Kontanthævningsgebyr Interchange fee Kursomregningstillæg Øvrige indtægter Fordelingsnøgle Cash transaktioner Retailomsætning Retail+cash omsætning Retail+cash omsætning Omkostninger Cash fee Cash transaktioner ISA fee Retail+cash omsætning Base II Retail+cash omsætning Visa processing omkostninger Retail+cash omsætning Oversigt Tab, hensættelser over indtægtsarter/omkostninger og misbrug og Retail+cash fordelingsnøgler. omsætning Kurstab Retail+cash omsætning Eksempelvis bliver indtægterne for Interchange fee fordelt således: Udsteders retailomsætning for måneden udregnes som procent af den samlede retailomsætning. PBS udbetaler herefter den procentvise andel af de indkomne fees til udsteder. P. 7-55

8 Beskrivelse af Visa/Dankort Indledning Visa/Dankort (det kombinerede Dankort og Visa-kort) er som Dankort et grundlæggende element i kortudstedernes fælles betalingsformidling. Kortet kan derudover anvendes som Visa-kort. Det er af væsentlig betydning, at Visa/Dankortets fysiske udformning følger de specifikationer, der er fastlagt i Dankort-håndbogen. Kortet må kun produceres og personificeres af producenter og leverandører, der er godkendt af såvel PBS som Visa. Godkendte leverandører fremgår af fortegnelsen i Dankort-håndbogen. P. 8-55

9 Visa/Dankortets udformning Indledning Visa/Dankortet skal være udformet i henhold til den standard, som er fastlagt af Visa og PBS. Der henvises til gældende specifikationer, som står beskrevet i Dankorthåndbogen. Efterfølgende er afbildet et eksempel på, hvorledes Visa/Dankortets forside og bagside kan se ud. Eksempel på et Visa/Dankort Forsiden indeholder følgende oplysninger: Prægning af det 16 cifrede kortnr., udløbsdato evt. efterfulgt af den prægede sikkerhedskarakter 4571 trykt på Visa/Dankort skal være lig 4571 præget på kortet Visa logo på højre side af kortet skal være indrammet af en microprintet gentaget talrække Hologrammet skal være 3-dimensionelt med en flyvende due Over det prægede BIN-nr skal være en chip. Chippen kan have forskellige udformninger Fortsættes på næste side P. 9-55

10 Visa/Dankort udformning, fortsat Eksempel på et Visa/Dankort Bagsiden indeholder følgende oplysninger: Reg. nr. og konto nr. Dankort logo Underskriftsfelt (kortet skal være underskrevet) Magnetstribe De sidste 4 cifre af kortnummeret samt kontrolcifrene (cvv værdi) adskilt af mellemrum, skal være trykt på bagsiden af kortet P

11 Godkendelse af design Generisk design Både Visa og PBS skal godkende kortdesignet. Godkendelsesproceduren omfatter: 1. Udsteder (eller leverandør) sender designforslag i form af cromalin eller andet farvekorrekturmateriale til PBS. Samtidig sender udsteder eller godkendt kortleverandør designforslag til Visa via Visa On- Line. 2. Udsteder modtager godkendelse/bemærkninger fra PBS og Visa. 3. Udsteder sender 1 stk. færdigt præget prøvekort fra godkendt leverandør til PBS. Samtidig sender udsteder eller godkendt kortleverandør 1 stk. færdigt præget prøvekort til Visa. 4. Udsteder modtager godkendelse af færdigt præget prøvekort. Individuelt design Udsteder skal forud for udstedelse af Visa/Dankort med individuelt design opnå en overordnet godkendelse hos Visa og PBS til at udstede Visa/Dankort med individuelt design. Godkendelse opnås efter nedenstående procedurer: A. Ved udstedelse af Visa/Dankort med individuelt design, hvor motivet placeres i venstre side på kortets forside, gælder følgende godkendelsesprocedure: 1. Udsteder sender 1 stk. færdigt præget prøvekort fra godkendt leverandør til PBS. Samtidig sender udsteder/godkendt kortleverandør 2 stk. færdigt prægede prøvekort til Visa. Det ene kort skal være hvidt plastik og det andet med motiv. 2. Udsteder modtager godkendelse/bemærkninger fra Visa. 3. Udsteder/godkendt kortleverandør sender kopi af Visas godkendelse/bemærkninger til PBS. 4. Udsteder modtager godkendelse/bemærkninger fra PBS. B. Ved udstedelse af Visa/Dankort med individuelt design, hvor motivet dækker hele kortets forside, gælder følgende godkendelsesprocedure: 1. Udsteder sender 50 stk. færdigt prægede prøvekort fra godkendt leverandør til PBS. Ét kort skal være hvidt plastik og de øvrige 49 med motiv. 2. PBS vurderer kortene og sender dem til Visa. 3. Udsteder modtager godkendelse/bemærkninger fra PBS, herunder godkendelse/bemærkninger fra Visa. P

12 Visa/Dankortets kortnummer Indledning Visa/Dankortets kortnummer er opbygget som beskrevet nedenfor: Eksempel a B C d e a er udstederidentifikation for Visa/Dankortet. Disse cifre er entydige b. De efterfølgende 4 cifre (dvs. nr. 5-8) er det kortudsteders registreringsnummer c. De næste 6 cifre (9-14) er kortløbenummeret d. Dette ciffer er moduluskontrol på registreringsnummeret og kortløbenummeret e. Ciffer nr. 16 er moduluskontrol på de foranstående 15 karakterer P

13 Bestilling og udlevering af Visa/Dankort og PIN-kode Indledning Bestilling og udlevering af Visa/Dankort og PIN-kode skal følge reglerne for Dankort. Der henvises til Dankort-håndbogen samt egne forretningsgange. P

14 Fornyelse/genudstedelse af Visa/Dankort Visa/Dankort Proceduren for fornyelse/genudstedelse er den samme som for et Dankort. Der henvises til Dankort-håndbogen samt egne forretningsgange. P

15 Kortholderregler Indledning Der henvises til Dankort-håndbogen, hvoraf fremgår et fælles regelsæt, der skal anvendes af alle udstedere, dog med mulighed for nærmere definerede individuelle afvigelser. P

16 Kortadministration Indledning Dette kapitel indeholder en beskrivelse af kortudstedernes administrative opgaver i forbindelse med posteringer og forbrug på Visa/Dankort, spærring og indsigelser. Ansvar Det gælder generelt for opgaverne, at ansvaret er placeret hos den enkelte kortudsteder. P

17 Anvendelse af Visa/Dankort Indledning Visa/Dankortet kan bruges til: For Dankort-delen: Henvises til Dankort-håndbogen For Visa-delen: PIN baserede betalingsløsninger Underskriftsbaserede betalingsløsninger Øvrige betalingsløsninger f.eks. (internet, telefonordre, betalingsautomater uden PIN-kode og postordre) Kontanthævning i pengeinstitutter pengeautomater samt kontantudbetalingssteder Særlige regler for billeje og hoteller Vær opmærksom på, at der ved anvendelse af kortet på hoteller og ved billeje gælder særlige regler. Disse forretningstyper har mulighed for at efterdebitere beløb på kortet efter kortholders afrejse eller aflevering af bilen. Disse regler kan have betydning, når en eventuel indsigelse fra kortholder skal vurderes jf. afsnittet Indsigelser. Nedenfor er en kort beskrivelse af de særlige regler, der gælder for henholdsvis billeje og hoteller. Vær opmærksom på, at lovgivningen indeholder særlige regler for indsigelser vedrørende efterdebitering, se afsnit vedrørende indsigelser. Efterdebitering billeje Udlejningsfirmaet har, i henhold til Visas regler, lov til at efterdebitere kortholder, hvis kortholder har accepteret dette skriftligt ved indgåelse af lejeaftalen. Der må kun foretages efterdebitering eller ændring for beløb, der vedrører f.eks.: Brændstof Billeje Parkeringsudgifter/-afgifter Andre mindre beløb Debitering skal ske inden 90 dage. Biludlejer skal sende en kopi af notaen til kortholder sammen med behørig dokumentation for beløbet. Særligt vedrørende skader på udlejningsbilen Udlejningsfirmaet skal forsyne indløser med følgende dokumenter kopi af lejekontrakt skøn på regningens størrelse fra et autoriseret værksted hvis muligt, kopi af politi rapport dokumentere at kortholder har accepteret Delayed or Amended Charges anden dokumentation relateret til skaden Udlejningsfirmaet skal fremsende skriftligt dokumentation til kortholder in- P

18 den 10 hverdage efter returnering af bilen Kortholder må inden 10 dage efter modtagelsen af kravet, fremsende et alternativ skøn på reparationen. Udlejningsfirmaet skal acceptere dette uden omkostninger for kortholder. Hvis der ikke opnås enighed mellem udlejningsfirmaet og kortholder, bevares retten til at lave indsigelse i form af compliance. Udlejningsfirmaet må tidligst 20 hverdage efter fremsendelsen af dokumentation til kortholder gennemføre transaktionen. Efterdebitering hoteller Såfremt kortholder har accepteret efterdebitering ved check-in på hotellet, kan følgende udgiftsposter debiteres kortholders kort efter afrejse f.eks.: Værelsesleje Mad og drikke, f.eks. forbrug i minibar Telefonudgifter Andre lignende mindre beløb Derudover har hotellet, i henhold til Visas regler, lov til at efterdebitere kortholder for udeblivelse (no-show), dvs. at kortholder ikke er ankommet og ikke har annulleret sin reservation før afbestillingsfristens udløb. I dette tilfælde kan hotellet debitere kortholder for en overnatning. Hotellet skal i alle tilfælde udfærdige en nota og sende en kopi heraf til kortholder, sammen med behørig dokumentation for beløbet. Særlige regler for betaling på internet I 2002 introducerede Visa International de første regler for liability shift i forbindelse med betalinger på internettet. Begrundelsen herfor, var et ønske om at reducere misbrug i forbindelse med køb på internettet. PBS og pengeinstitutterne har valgt at implementere Verified by Visa(VbV) på Visa-delen af Visa/Dankortet. Dette for at reducere sektorens mulige tab i forbindelse med, at flere og flere forretninger benytter VbV. Løsningen er fælles for alle udstedere af Visa/Dankort. Hvad er Verified by Visa? Verified by Visa (VbV) er en fælles international standard, der øger sikkerheden i købsprocessen på nettet. For Visa/Dankort er løsningen implementeret således, at internetforretninger får mulighed for at få verificeret, at kortet og den indtastede hemmelige kode hører sammen. Det kan sidestilles med brug af PIN-kode i den fysiske verden. Herunder ses logoet, som internetforretningerne skal vise på hjemmesiden, når de tager imod betaling med Visa-kort og gør brug af VbV: fortsættes på næste side P

19 Anvendelse af Visa/Dankort, fortsat Tilmelding For Visa/Dankort er VbV implementeret således, at kortholder aktivt skal tilmelde sig løsningen. I praksis fungerer det således, at kortholder tilmelder sig VbV ved at indtaste kortoplysninger samt en tilmeldingskode (fx de sidste 4 cifre i CPRnummeret). Herefter opretter kortholder sin Verified by Visa kode. I forbindelse med tilmeldingen vælger kortholder tillige en personlig oplysning, som vil komme frem på skærmen, hver gang VbV anvendes. Endelig skal kortholder ved tilmelding vælge et spørgsmål med tilhørende svar, som kun skal anvendes, hvis kortholder senere skulle glemme sin Verified by Visa kode. Når kortholder fremover handler på nettet i butikker tilsluttet VbV skal kortholderen - ud over kortnummer, udløbsdato og eventuelle kontrolcifre - benytte sin Verified by Visa kode. Forretningen anvender VbV Fordelen for forretningen ved at anvende VbV er, at forretningen kan flytte risikoen for tredjemands misbrug over på kortudsteder. Kortudsteder har ikke længere mulighed for at returnere transaktioner alene med den begrundelse, at kortholder ikke har deltaget i transaktionen. Alle øvrige returneringsårsager forbliver uændrede. Kortholders indsigelser om, at: betalingstransaktionen overstiger det accepterede beløb ydelsen ikke er leveret modtager har benyttet sig af en lovbestemt eller aftalt fortrydelsesret, ved at undlade at modtage eller afhente ydelsen skal stadig behandles og indsendes til PBS som hidtil, selv om der er benyttet VbV ved betaling med kortet. Der henvises til afsnittet Indsigelser. Forretningen anvender ikke VbV Hvis forretningen ikke anvender VbV, vil transaktionen foregå som en SSL transaktion. I disse situationer er det de oprindelige chargeback regler der gælder, dvs. der er mulighed for at returnere en transaktion, hvis kortholder ikke har deltaget i transaktionen. fortsættes på næste side P

20 Sådan fungerer VbV for Visa-delen af Visa/Dankortet 1. Kortholder vil gennemføre betaling på netbutikkens hjemmeside og vælger Visa som betalingsmetode 2. Forretningen fremsender autentifikationsforespørgsel til PBS 3. PBS sørger for, at kortholder dirigeres til VbV-løsningen, hvorefter kortholder bliver bedt om at indtaste sin Verified by Visa kode. Har kortholder ikke endnu ikke oprettet en kode, vil kortholder blive bedt om oprette en kode nu. 4. Kortholder indtaster koden 5. Hvis koden er korrekt sender systemet svar (ok) videre til forretningen 6. Forretningen sender en autorisationsforespørgsel til PBS 7. PBS foretager de sædvanlige kontroller i forbindelse med autorisation 8. PBS sender svar til forretningen autorisation godkendt eller afvist 9. Forretningen fremsender senere den beløbsbærende transaktion (capture) Der henvises til bilag 3. Liability shift Verified by Visa, for en gennemgang af konsekvenser ved Liability shift. Ingen selvrisiko Kortudsteder må ikke opkræves selvrisiko når VbV er benyttet, idet betalingen foregår som en kortbetaling uden brug af PIN-kode. DCC (Dynamic Currency Conversion) Forretningen kan tilbyde kortholder at betale et køb i danske kroner frem for den lokale valuta. Det betyder, at den lokale valuta omregnes til DKK med det kurstillæg forretningen beregner sig. Kortholder godkender beløbet og transaktionen sendes og afregnes i DKK. Fordelen for kortholder er, at kortholder kender købsbeløbet i DKK. Kortudsteder kan ikke beregne kurstillæg på disse transaktioner ligesom der heller ikke foretages valutaomregning. Ulempen for kortholder kan være, at forretningens kurstillæg væsentligt overstiger udsteders. Når en forretning tilbyder DCC, skal kortholder oplyses om den anvendte kurs og udtrykkeligt acceptere omregningen. Hvis kortholder er blevet påtvunget DCC eller slet ikke er spurgt, er der mulighed for at foretage indsigelse mod transaktionen. Vær opmærksom på, at kursen kan blive væsentligt højere, idet hele beløbet skal returneres, hvorefter forretningen fremsender transaktionen igen, nu i den lokale valuta. Hvis kursen er steget i mellemtiden, kan der ikke gøres indsigelse mod kursdifferencen. P

21 Advisering Indledning Når Visa-delen af Visa/Dankortet benyttes, modtager kortholder en kopi af notaen (eller en kvittering fra et elektronisk system). Notaen indeholder forretningens navn, transaktionsdato, transaktionsbeløb og eventuelt trunkeret kortnummer. Disse oplysninger kan efterfølgende anvendes til identifikation af transaktionen. Posteringer ved anvendelse af Visa/Dankort Når dagens transaktioner er modtaget fra Visa, foretager PBS systemer en afstemning og distribuerer transaktionerne videre til de enkelte kortudstedere via datacentralerne, hvor der sker bogføring på kortholdernes konti. Dette sker via PBS clearingen. Alle posteringer indeholder bl.a. oplysninger til brug for kontoudskrift. Følgende posteringstyper vil fremkomme: Køb Annullering Modposteringer Returnering Kontoudskrift ved anvendelse af Visa/Dankort Følgende informationer skal som minimum udskrives på kontoudskriftet: Transaktionsvaluta = VAL (valutakode) Transaktionsbeløb = 99999,99 Transaktionsdato = DDMM Eksempel: VAL99999,99 DDMM (transaktionsbeløbet højrestilles med 2 decimaler). Yderligere information om transaktionen Når der er tale om Visa transaktioner, er muligheden for at indføje oplysninger i PBS-clearingen begrænsede. Imidlertid stiller PBS en ISO 8583 leverance til rådighed for datacentralerne. Denne leverance indeholder de data PBS har modtaget fra Visa, herunder forretningens navn og købstype (internet, ATM). Bankerne skal stille disse oplysninger til rådighed for kortholder. Der henvises for yderligere information til clearinghåndbogen, teknisk håndbog eller pengeinstitutternes datacentral. fortsættes på næste side P

22 Advisering, fortsat Fejl Kortudsteder kan modtage transaktioner på spærrede og ikke eksisterende kortnumre. Kortudsteder må vurdere, om der er grundlag for at postere transaktionen på kortholders konto, indgive indsigelse eller tabsføre beløbet. Der henvises til afsnittet Indsigelse. P

23 Limit og daglige forbrugsgrænser Indledning Der er på kortet indlagt en limit, samt nogle daglige forbrugsgrænser. Disse begrænsninger gælder kun ved anvendelse af Visa-delen. Overskridelse af forbrugsgrænse vil resultere i, at den søgte autorisation vil blive afvist. Betalingen må herefter ske på anden vis. Autorisation En autorisation er en valideringsproces, der godkender/afviser en kortbetalingstransaktion på grundlag af regler for anvendelse af kortet. Valideringen skal bl.a. forebygge misbrug med f.eks. stjålne eller tabte kort. Limit Standardlimit for et Visa/Dankort er kr. pr. løbende 30 dage, uanset om kortet anvendes til betaling eller til kontanthævning, eller en kombination af disse. Det vil sige, at kortholder maksimalt kan få autoriseret, hvad der svarer til kr. pr. løbende 30 dage. Daglige forbrugsgrænser Derudover er der på Visa/Dankort indlagt to daglige forbrugsgrænser, som ikke kan ændres: Kontantudbetaling kr. pr. døgn I løbet af et døgn (dansk tid) kan en kortholder maksimalt hæve kontant valuta svarende til kr. Dette gælder udbetalinger i banker, ATM og autoriserede vekselbureauer. Maksimalt forbrug pr. døgn på kr. I løbet af et døgn (dansk tid) kan en kortholder maksimalt købe varer og tjenesteydelser for et beløb, der svarer til kr. Det betyder i praksis, at en kortholder kan opbruge sin limit på en dag. Overskridelse af forbrugsgrænser og limit Søges der autorisationer, som betyder, at det samlede forbrug på kortet overstiger de daglige forbrugsgrænser og/eller limit, vil den søgte autorisation blive afvist. Ved enhver autorisationsforespørgsel på Visa-delen vil PBS autorisationssystem kontrollere limit. Hvis blot en af de daglige forbrugsgrænser eller limit er overskredet vil autorisationen blive afvist. Vær opmærksom på, at forbrugsgrænser + limit kan overskrides hvis transaktionen ikke autoriseres, hvis Visa udfører stand in autorisation, eller ved brug på f.eks. ubemandede betalingsautomater. fortsættes på næste side P

24 Limit og daglige forbrugsgrænser, fortsat Overskridelse af limit Når standardlimit på kr. pr. løbende 30 dage er nået, foretager PBS en midlertidig blokering for brug af Visa-delen. Denne blokering meddeles elektronisk til kortudsteder. Anvendelse af Dankort-delen begrænses ikke af blokeringen. Ophævelse af limit blokering Blokeringen ophæves automatisk, når den disponible saldo er > 0,00 kr. Dette meddeles elektronisk til kortudsteder. Hvorledes styres limit Forbrug på Visa-delen registreres og styres med tabeller i PBS autorisationssystem. PBS autorisationssystem opererer med tre tabeller: Limit Akkumuleret forbrug Disponibel saldo Limit Standardlimit på kortet er kr. pr. løbende 30 dage. Det vil sige kortholder kan maksimalt forbruge, hvad der svarer til kr. pr. løbende 30 dage. Akkumuleret forbrug Det akkumulerede forbrug er en tabel over forbruget på kortet de sidste 30 dage. Det vil sige autorisationer og clearede køb. Disponibel saldo Den disponible saldo er det beløb, som er til rådighed til forbrug på kortet. Det vil sige limit fratrukket akkumuleret forbrug: - = Limit Akkumuleret forbrug Disponibel saldo Fortsættes på næste side P

25 Limit og daglige forbrugsgrænser, fortsat Eksempel Dette eksempel viser, hvordan limit fungerer: Dato Dag nr Limit (i kr.) Køb/autorisa- tion (i kr.) Akkumuleret forbrug (i kr.) Disponibel saldo (i kr.) dage 30 dage (dag 10-39) 30 dage (dag 20-49) Forklaring til ovenstående tabel Dag 1 Kortholder anvender kr. Dvs. akkumuleret forbrug er kr., og dermed er disponibel saldo kr. (limit kr. akkumuleret forbrug kr.). Kortholder har altså kr. til rådighed til forbrug på dag 1. Dag 10 Kortholder anvender kr. Dvs. akkumuleret forbrug er nu kr. (6.000 kr. fra dag kr. fra dag 10). Disponibel saldo er derfor nu kr. (limit kr. akkumuleret forbrug kr.). Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 10. fortsættes på næste side P

26 Limit og daglige forbrugsgrænser, fortsat Dag 20 Kortholder anvender yderligere kr. Dvs. akkumuleret forbrug er nu kr. (6.000 kr. fra dag kr. fra dag kr. fra dag 20). Dermed har kortholder 0 kr. til rådighed til forbrug på dag 20. Det betyder, at autorisationsforespørgslen vil blive afvist ved yderligere forsøg på brug af kortet. Kortudsteder får automatisk en meddelelse om, at der er en midlertidig blokering for Visa-delens anvendelse. Dag 30 Kortholder har kr. i akkumuleret forbrug (køb/autorisation fra dag 1 til dag 30). Disponibel saldo er 0 kr. (limit kr. akkumuleret forbrug kr.). Autorisationer vil blive afvist på kortet, og dermed bliver kortholder afvist ved forsøg på anvendelse af kortet. Dag 31 Forbruget fra dag 1 på kr. indgår ikke længere i beregningen. Akkumuleret forbrug udgør herefter kr. (fra dag 2 til dag 31), og den disponible saldo udgør dermed kr. (limit kr. akkumuleret forbrug kr.). Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 31. Kortudsteder får automatisk meddelelse om, at den midlertidige blokering er ophævet. Dag 40 Det akkumulerede forbrug (fra dag 11 til dag 40) falder til kr. (Køb/autorisation fra dag 10) på kr. indgår ikke længere i beregningen. Disponibel saldo er kr. akkumuleret forbrug kr. Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 40. Dag 50 Det akkumulerede forbrug (fra dag 21 til dag 50) er 0 kr. Der er i denne 30 dages periode ingen køb/autorisationer. Disponibel saldo er således kr. (limit akkumuleret forbrug 0 kr.). Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 50. fortsættes på næste side P

27 Limit og daglige forbrugsgrænser, fortsat Forøgelse af limit Kortudsteder kan under særlige omstændigheder ophæve den midlertidige blokering af Visa-delen, så denne fortsat kan anvendes i udlandet. Det vil sige, at kortholder gives mulighed for at anvende mere end kr. pr. løbende 30 dage. Dette kan foretages ved at forøge den disponible saldo med op til kr. og i op til 30 dage. Det vil sige, at der sker en midlertidig forhøjelse af limit og dermed den disponible saldo. Kortudsteder overtager risikoen for tredjemandsmisbrug ved forøgelse af limit jf. afsnittet Ansvarsregler. Vigtigt inden limitforøgelse Inden der foretages en limitforøgelse, er det vigtigt, at kortudsteder sikrer sig, at alle de autorisationer og clearede køb, som ligger i det akkumulerede forbrug, er kortholders eget forbrug, og at der dermed ikke er tale om tredjemandsmisbrug f.eks. falsk kort. Limitforøgelse via kortudsteder Kortudsteder kan elektronisk ændre limit. Disponibel saldo ændres til kr. Limit vil således blive det akkumulerede forbrug kr. Se på næste side. Ændringen træder i kraft umiddelbart efter opdateringen og er gældende i 30 dage. Limitforøgelse via PBS Kortudsteder kan, ved henvendelse til PBS, aftale en midlertidig limitforøgelse. Limitforøgelsen gælder som udgangspunkt i 30 dage, medmindre kortudsteder særskilt gør opmærksom på, at de ønsker et mindre antal dage. Ligeledes kan kortudsteder vælge kun at forøge disponibel saldo med et beløb, der er mindre end kr. fortsættes på næste side P

28 Limit og daglige forbrugsgrænser, fortsat Dette eksempel viser, hvordan limitforøgelse via kortudsteder fungerer: Dato Dag nr Limit forøgelse Limit (i kr.) Køb/autorisation i (kr.) Akkumuleret forbrug i (kr.) Disponibel saldo (i kr.) dage (dag 1-30) 30 dage (dag 10-39) 30 dage (dag 20-49) 30 dage (dag 25-54) Forklaring til ovennævnte tabel Dag 1 Kortholder anvender kr. Akkumuleret forbrug er kr., og dermed er disponibel saldo kr. (limit kr. akkumuleret forbrug kr.) Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 1. fortsættes på næste side P

29 Limit og daglige forbrugsgrænser, fortsat Dag 10 Kortholder anvender kr. Akkumuleret forbrug er nu kr. (6.000 kr. fra dag kr. fra dag 10). Disponibel saldo er kr. (limit akkumuleret forbrug kr.) Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 10. Dag 20 Kortholder anvender yderligere kr. Akkumuleret forbrug er nu kr. (6.000 kr. fra dag kr. fra dag kr. fra dag 20). Kortholder har nu 0 kr. til rådighed til forbrug. Det vil sige, at autorisationer vil blive afvist ved yderligere forsøg på brug af kortet på dag 20. Kortudsteder får automatisk en meddelelse om, at der er en midlertidig blokering for brug af Visa-delen. Dag 25 Kortholder bliver afvist i forbindelse med forsøg på forbrug på kortet. Kortholder kontakter sin kortudsteder for at få hjælp. Kortudsteder foretager en limitforøgelse Kortudsteder forøger disponibel saldo til kr. I eksemplet har kortholder brugt hele sit limit på forhånd. Dvs. ny limit udgør kr. (akkumuleret forbrug kr. + disponibel saldo kr.). Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 25. Dag 30 Kortholder anvender kr. Akkumuleret forbrug (dag 1-30) stiger til kr. Disponibel saldo er kr. (limit kr. akkumuleret forbrug kr.). Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 30. Dag 31 Det akkumulerede forbrug (dag 2-31) falder til kr. (køb/autorisation fra dag 1 på kr. indgår ikke længere i beregningen). Det betyder, at den disponible saldo bliver kr. (limit kr. akkumuleret forbrug kr.). Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 31. fortsættes på næste side P

30 Limit og daglige forbrugsgrænser, fortsat Dag 40 Det akkumulerede forbrug (dag 11-40) falder til kr. (køb/autorisation fra dag 10 på kr. indgår ikke længere i beregningen). Det betyder, at den disponible saldo bliver kr. (limit på kr. akkumuleret forbrug kr.). Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 40. Dag 54 Det akkumulerede forbrug (dag 25-54) falder til kr.(køb/autorisation fra dag 20 på kr. indgår ikke længere i beregningen). Det betyder, at den disponible saldo bliver kr. (limit kr. akkumuleret forbrug kr.). Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 54. Dag 55 Det akkumulerede forbrug (dag 26-55) er kr. Limitforøgelsen fra dag 25 gælder ikke længere, hvorefter limit falder fra kr. til kr. Det betyder, at den disponible saldo er kr. (limit kr. akkumuleret forbrug kr.). Kortholder har nu kr. til rådighed til forbrug på dag 55. Ekstraordinær udbetaling Hvis kortholder undtagelsesvis har brug for et beløb, der overstiger det maksimale forbrug pr. døgn på kr., kan kortudsteder bede PBS om at foranledige en ekstraordinær udbetaling. PBS gør opmærksom på, at dette kræver stor velvilje fra udlandet både hos forretninger og hos det udenlandske Visa-center. Det er en forudsætning, at den udenlandske forretning og det udenlandske Visa-center er villige til at foretage en manuel autorisation af kortet, hvilket skal ske telefonisk via det udenlandske Visa-center til PBS. Kontakt PBS Kundeservice for yderligere information. Der henvises til telefonlisten. P

31 Overvågning af Visa/Dankort Indledning PBS har etableret overvågning af Visa/Dankort transaktioner med henblik på at kunne forebygge tredjemandsmisbrug, primært med falske og forfalskede kort. PBS kan i forbindelse med overvågningen midlertidigt blokere kortet, såfremt det vurderes, at der er tale om misbrug. Transaktioner, der af PBS vurderes at være foretaget af kortholder, vil ikke medføre spærring. Spærring på grund af debitormisbrug kan derfor alene ske på foranledning af kortudsteder. Overvågning er baseret på autorisationsforespørgsler, og sker online 24 timer i døgnet alle ugens 7 dage. PBS overvågning PBS overvåger alle indkomne autorisationsforespørgsler. På baggrund af de opstillede parametre genererer overvågningssystemet en alarm, når autorisationsforespørgsler giver anledning til nærmere undersøgelse. Det vurderes, hvorvidt den/de pågældende autorisationsforespørgsler tyder på afvigelse fra et normalt forbrugsmønster, og om der kan være tale om et falsk/forfalsket kort. Hvis PBS på baggrund af alarm vurderer, at der er mistanke om, at et falsk eller forfalsket kort anvendes, foretages en blokering, som medfører, at kortet ikke uden videre kan anvendes, f.eks. ved næste autorisationsforespørgsel vil svaret til forretningen blive kontakt kortudsteder. Herefter kontakter PBS kortudsteder telefonisk eller via telefax. Vær opmærksom på, at blokeringen ikke kan ses i kortudsteders system. Kortudsteder overtager ansvaret for tredjemandsmisbrug fra det tidspunkt PBS har sendt fax eller kontaktet kortudsteder telefonisk jf. afsnittet Ansvarsregler. fortsættes på næste side P

32 Overvågning af Visa/Dankort, fortsat Mistanke om falsk/forfalskning af kort Når kortudsteder modtager en henvendelse fra PBS, hvor PBS har mistanke om falsk/forfalskning, skal kortudsteder kontakte kortholder med henblik på en nærmere undersøgelse af de transaktioner, der fremgår af transaktionslisten fra PBS. Det er vigtigt, at kortholder forholder sig til den enkelte transaktion, og ikke blot, om kortet er i kortholders besiddelse eller ej. Hvis Så A. kortholder kan vedkende sig transaktionerne. kontaktes PBS om ophævelse af blokeringen. B. kortholder ikke kan vedkende sig transaktionerne. 1. skal kortudsteder spærre kortet, og 2. PBS orienteres C. kortudsteder ikke kan komme i kontakt med kortholder. 1. orienteres PBS 2. kortet forbliver blokeret Kortudsteder skal overveje om kortet skal forblive blokeret, eller om det bør spærres. Såfremt kortudsteder bekræfter transaktionerne og det senere viser sig, at der har været misbrug, påtager kortudsteder sig ansvaret, jf. afsnittet Ansvarsregler. fortsættes på næste side P

33 Overvågning af Visa/Dankort, fortsat Mistanke om kompromittering af kortdata Ved kompromittering af kortdata forstås f.eks., at kortet har været anvendt hos en forretning eller i et område, hvor der er konstateret kopiering af kortdata. Hvis PBS på baggrund af en alarm vurderer, at der er en risiko for, at kortdata kan være kompromitteret, men der endnu ikke er sket misbrug af kortet, vil PBS kontakte kortudsteder telefonisk eller pr. telefax med en anbefaling om, at kortudsteder foretager en præventiv udskiftning af kortet. Såfremt kortudsteder vælger at udskifte kortet, skal kortudsteder kontakte kortholder herom. Hvis kortudsteder vælger ikke at udskifte kortet, påtager kortudsteder sig ansvaret for eventuel efterfølgende misbrug af kortet, jf. afsnittet Ansvarsregler. P

34 Spærring af Visa/Dankort Generelt om spærring Der skelnes overordnet mellem 2 typer af spærringer: Spærring i PBS kortregister og International spærring Spærring i PBS kortregister Skal Visa/Dankort spærres i PBS kortregister på foranledning af kortholder eller kortudsteder, henvises til de retningslinier, som er beskrevet for Dankort spærringer. Der henvises til Dankort-håndbogen og egne forretningsgange. International spærring Der skelnes mellem to typer af spærring: Exception file Exception file og Card recovery bulletin Når et kort registreres som spærret i PBS kortregister med en spærreårsag, der medfører inddrag kort, vil kortet automatisk opdateres på exception file hos Visa. Exception file anvendes i forbindelse med stand-in autorisationer. Det vil sige, hvis en forretning søger en autorisation, og der f.eks. ikke er forbindelse til PBS, vil Visa foretage en stand-in autorisation på vegne af PBS. Hvis kortet er registreret på exception file vil en sådan autorisation blive afvist. Card recovery bulletin For at kortet kan komme på card recovery bulletin, er betingelsen, at kortet er spærret og er registreret på exception file. Når Visa/Dankortet anvendes i udlandet vil den udenlandske forretning enten foretage en online autorisation eller tjekke om kortet står på en spærreliste. Hvis købsbeløbet ikke overstiger forretningens floor-limit behøver forretningen ikke at foretage en online autorisation, men skal i stedet tjekke en spærreliste. Floor-limit er en beløbsgrænse, der er fastsat individuelt for den enkelte forretning, der angiver, hvor store transaktioner der må accepteres uden autorisation. fortsættes på næste side P

35 Spærring af Visa/Dankort, fortsat Begrundelsen for at sætte et Visa/Dankort på card recovery bulletin er et ønske om at undgå tab på transaktioner under forretningens floor-limit, og samtidig forøge muligheden for at få inddraget kortet. Uanset om kortet er på card recovery bulletin, vil transaktioner altid kunne gennemføres, men er kortet på card recovery bulletin er der mulighed for at tilbageføre transaktionen. PBS kontaktes Hvis kortudsteder ønsker at sætte et kort på card recovery bulletin, kontaktes PBS, Risk Management. Der henvises til telefonlisten. Kortudsteders spærring af Visa/Dankort Det er alene kortudsteders afgørelse, om kortet skal opdateres på card recovery bulletin, i de situationer, hvor kortudsteder bærer risikoen. Card recovery bulletin regioner Det er muligt at sætte et Visa/Dankort på card recovery bulletin i følgende regioner: Region A B C E F Tekst Asien og Stillehavsområdet Mellemøsten og Afrika Canada Europa Latinamerika og Caribien 1-9 USA fortsættes på næste side P

36 Spærring af Visa/Dankort, fortsat Opdatering af card recovery file Ved spærringer i regionerne uden for USA, skal PBS have anmodningen om spærring senest torsdag i ulige uger, så vil card recovery file som udgangspunkt blive opdateret den efterfølgende lørdag i lige uger. Af hensyn til tidspunktet for opdateringer på card recovery file er det vigtigt, at kortudsteder kontakter PBS hurtigst muligt. Hvis tidsfristen lige er passeret, kan der i værste fald gå 22 dage, før et kort kommer med på card recovery file inden for den ønskede region. Eksempel Region PBS spærrer senest Effektiv A-F torsdag lørdag Do torsdag lørdag Hvis et kort sættes på card recovery file spærreliste fredag den , vil spærringen være effektiv på spærrelisten lørdag den Ophævelse af spærring Samme procedure som et Dankort. Der henvises til kortudsteders interne forretningsgang, dog skal kortudsteder være opmærksom på, at kortet ikke kan fjernes fra card recovery file listen. Kortudsteder skal endvidere være opmærksom på, at kortet stadig kan være på exception file listen i op til 1 døgn efter ophævelse af spærringen. Fejlagtig spærring Samme procedure som et Dankort. Der henvises til Dankort-håndbogen. Sletning af Visa/Dankort Sletning af spærrede Visa/Dankort bør først ske ved udløb. Hvis udsteder ophæver spærringen og sletter kortet før udløb, overtager udsteder ansvaret for tredjemandsmisbrug. Der henvises til pengeinstituttets interne forretningsgang for proceduren for sletning. P

37 Inddragelse Indledning Dette afsnit beskriver, hvordan og hvornår der skal/kan ske inddragelse af Visa/Dankort. Inddragelse af spærrede Visa/Dankort i udlandet Visa/Dankort, der inddrages eller bliver fundet i udlandet, fremsendes til PBS International Et inddraget kort må ikke efterfølgende udleveres til kortholder PBS International bliver samtidig trukket for en dusør Dusør PBS trækker dusøren hos kortudsteder. Vær opmærksom på, at dusørbeløbet ikke må trækkes på kortholders konto. Inddragelse af spærrede Visa/Dankort i Danmark Ved forsøg på brug af kortet i Danmark afvises/inddrages Visa/Dankortet efter samme retningslinier som Dankortet. Der henvises til Dankort-håndbogen. P

38 Ansvarsregler Ansvarsfordeling mellem kortudsteder og PBS Der er oprettet en pulje for tredjemandsmisbrug, hvor alle dækkede indsigelser samles og dækkes i henhold til en aftalt fordelingsnøgle. Det betyder, at udsteders retail og cash omsætning for måneden udregnes som procent af den samlede retail- og cashomsætning. PBS trækker herefter den procentvise andel af tabet fra udsteder. Der er for Visa-delen af Visa/Dankort fastlagt følgende ansvarsfordeling mellem kortudstederne: Kortudsteder er ansvarlig for debitortab og transaktioner, hvor kortholder har deltaget i transaktionen, og der ikke er mulighed for returnering iht. Visas regler. Kortudstederne er fælles ansvarlige for tab som følge af tredjemandsmisbrug med ægte kort, falske og forfalskede kort, såfremt PBS modtager fyldestgørende indsigelser fra kortudsteder, senest 60 kalenderdage efter transaktionens clearingsdato, og hverken forretninger, kortindløser eller kortholder kan gøres ansvarlig. Kortudsteder er ansvarlig for tab som følge af tredjemandsmisbrug med ægte kort, falske og forfalskede kort, såfremt PBS modtager indsigelse fra kortudsteder senere end 60 kalenderdage efter transaktionens clearingsdato. Dette er ikke ensbetydende med, at kortholder kan gøres ansvarlig for transaktionen, men alene en afgrænsning af den i sektoren aftalte fordeling af ansvar for tab. Kortudsteder er altid ansvarlig for ethvert tab, i de tilfælde, som er beskrevet nedenfor under punkt Kortudsteder udvider/ændrer de aftalte tidsgrænser eller limits: Det betyder, at kortudsteder overtager ansvaret, når kortudsteder forøger limit uanset misbrugets størrelse, jf. afsnittet Limit og daglige forbrugsgrænser. Ansvaret overgår til kortudsteder fra det tidspunkt, hvor limitforøgelsen registreres i PBS autorisationssystem. I afsnittet Limit og daglige forbrugsgrænser fremgår en udførlig beskrivelse af limitændring. 2. Kortet ikke er spærret rettidigt: Kortudsteder skal i øvrigt spærre kortet, hvis Kortholder anmoder kortudsteder om at spærre kortet Kortudsteder har mistanke om misbrug, f.eks. ved overtræk eller ved transaktioner, som forekommer usædvanlige for kortholder PBS har anbefalet/anmodet kortudsteder om, at spærre/udskifte kortet jf. afsnittet Overvågning af Visa/Dankort PBS har anbefalet/anmodet kortudsteder om at spærre/udskifte kortet i forbindelse med en indsigelsessag PBS af anden årsag har anmodet kortudsteder om at spærre kortet fortsættes på næste side P

39 fortsættes næste sid e TIL INTERNT BRUG Såfremt kortudsteder undlader at spærre kortet, påtager kortudsteder sig ansvaret for ethvert misbrug af det pågældende kort fra det tidspunkt hvor PBS fremsatte anbefaling/anmodningen om spærring hvor kortudsteder fik mistanke om misbrug hvor kortholder anmoder kortudsteder om at spærre kortet hvor PBS har kontaktet kortudsteder med henblik på vurdering af transaktioner i forbindelse med overvågning jf. afsnittet Overvågning af Visa/Dankort 3. Kort slettet før udløb Kortudsteder er endvidere ansvarlig for ethvert misbrug af kort, som er slettet, men ikke spærret. 4. Kortudsteder har fremsendt kort til udlandet Kortudsteder bærer risikoen for ethvert tab på kort, som fremsendes til udlandet, uanset om fremsendelsen sker pr. post eller via kurér, og uanset om kortet er aktivt eller inaktivt. 5. Manglende kreditvurdering Kortudsteder bærer risikoen for tab, hvis kortudsteder gentagne gange udsteder kort til kortholder, hvor kortholder enten har medvirket til tabet (ex. lånt kortet ud til en enkelt transaktion) eller på anden vis muliggjort misbruget her tænkes især på misbrug ved internethandel. 6. Manglende overholdelse af tidsfrister I det omfang PBS anmoder om yderligere dokumentation, skal dette indsendes inden for den angivne tidsfrist. Kortudsteder overtaget ansvaret for tab, hvis dokumentationen ikke sendes rettidigt. Politianmeldelse PBS kan kræve, at der foreligger en skriftlig politianmeldelse samt fyldestgørende kortholderforklaring, før tabet dækkes iht. sektoraftalen. Som ex. kan nævnes indsigelser mod natklubtransaktioner. Hvis kortholder fastholder, at være udsat for bedøvelses/rusmidler er der tale en forbrydelse, som skal anmeldes. PBS kan angive en frist for, hvornår kopi af politianmeldelse samt kortholderforklaring senest skal være PBS i hænde. Såfremt dette ikke overholdes, vil udsteder selv bære risikoen for tab. Kurstab Kortudsteder bærer evt. kurstab som følge af kursændringer fra transaktionstidspunktet til returneringstidspunktet. Tab i den forbindelse er ikke dækket af sektoraftalen. Dette gælder også tab som følge af kreditering efter en returnering, hvor kursen er lavere på krediteringstidspunktet. Generelt Uanset ansvarsfordelingen vil PBS søge at gøre kortindløser ansvarlig i det omfang, Visas regler muliggør dette. fortsættes på næste side P

40 Kontakt til kortholder Udsteder forestår al kontakt til kortholder i forbindelse med indsigelser og indsigelsesbehandling. Korrespondancen mellem PBS og udsteder må under ingen omstændigheder videresendes til kortholder. Udsteder må heller ikke henvise kortholder til at kontakte PBS direkte eller afvise kortholder med begrundelsen, at PBS ikke vil tilbageføre indsigelsen. PBS behandler indsigelser i henhold til Visas returneringsregler og sektoraftalen. Det er udsteders ansvar at vurdere indsigelsen i henhold til dansk lovgivning i øvrigt og evt. kreditere kortholder i den forbindelse. P

41 Indsigelser Indledning En indsigelse defineres som en sag, hvor kortholder og kortudsteder konstaterer uregelmæssigheder ved posteringer på kontoen. Kortudsteder er ansvarlig for at få undersøgt eller tilbageført transaktioner, som kortholder ikke kan genkende eller vedkende sig. Dette sker ved, at kortudsteder i samarbejde med kortholder udfylder en indsigelsesblanket 1 og 2. Indsigelse pr. er ikke muligt. Kortudsteders vurdering af indsigelsen Kortudsteder er ansvarlig for at foretage en forhåndsvurdering af indsigelsen, herunder kortholders forklaring. Hvis kortholder ikke genkender transaktionen, skal kortudsteder sørge for at orientere kortholder om nedenstående, inden der indsendes en indsigelse til PBS. 1. Oplys kortholder om forretningens navn, adresse, transaktionstype, købsdato mv. (oplysninger kan fås ved henvendelse til PBS) 2. Gør kortholder opmærksom på, at forretningen kan yde anden service (f.eks. kan trækket fra et hotel være fra hotellets kiosk eller restaurant) 3. Inden indsigelsen fremsendes, anbefales det, at kortholder, evt. med hjælp fra kortudsteder, har forsøgt at afklare udestående med forretningen. Kortholder skal have forsøgt at kontakte forretningen før der kan gøres indsigelse, hvis der er tale om fjernsalgskøb og kortholder gør gældende, at: det debiterede beløb er højere end aftalt varen eller ydelsen ikke er leveret kortholder har benyttet en aftalt eller lovbestemt fortrydelsesret ved at undlade at afhente eller modtage varen eller ydelsen Hvis forretningens adresse er forskellig fra, hvad kortholder husker. Så forklar kortholder, at det kan skyldes, at transaktionen er afregnet via et hovedkontor (f.eks. bil lejet i en by og afleveret i en anden by). fortsættes på næste side P

42 Indsigelser, fortsat Hvis kortholder mener, at der er fejl i beløbet. købsdatoen er forskellig fra, hvad kortholder husker. kortholder stadig ikke kan vedkende sig transaktionen. Så forklar kortholder, at det kan skyldes en efterdebitering. Eksempel Ved billeje: Benzin til udlejningsbil Ekstra billeje dag Parkeringsbøde på lejet bil Ved hotelafregning: Minibar Roomservice Phone call Laundry service Osv. kan der være tale om forsinkelse af transaktionen. udfyld blanketten og indsend den til PBS enten direkte fra filialen, eller via en central administration. Følg egen forretningsgang. Særlig tilbageførselsret i betalingstjenesteloven kortholder kendte ikke det endelige beløb ved godkendelse Hvis kortholder ikke kendte det endelige beløb ved godkendelse af betalingen, og det beløb, der efterfølgende bliver trukket på kontoen er væsentligt højere end, hvad der med rimelighed kunne forventes, kan kortholder have krav på tilbageførsel af betalingen. Dette kan fx være tilfældet i forbindelse med billeje eller check-ud fra hotel, hvor kortholder har godkendt, at forretningen efterfølgende kan trække for fx påfyldning af benzin eller forbrug fra minibaren. Fristen for kortholders henvendelse til pengeinstituttet er senest otte uger efter, at beløbet er trukket på kortholders konto, hvis kortholder mener at have krav på at få tilbageført en betaling. Der findes ikke umiddelbart en returneringsret for ovenstående indsigelser i Visas regler. Imidlertid skal hoteller og biludlejningsfirmaer overholde de særlige regler for efterdebitering, som fremgår af afsnittet Anvendelse af Visa/Dankort Når kortudsteder modtager en indsigelse, vurderes hvorvidt der er tale om et beløb, der overstiger, hvad man med rimelighed kunne forvente. Der er således tale om en konkret vurdering i den enkelte sag. I den forbindelse, gøres opmærksom på, at fx drikkevarer fra minibaren altid betragtes som dyre, men da prisen er oplyst på forhånd, er der som udgangspunkt ikke tale om urimelighed. P

43 Hvis betingelserne i Visas regler ikke er opfyldt eller hvis der er tale om beløb der er væsentligt højere end rimeligt, skal pengeinstituttet indsende indsigelsen til PBS, der vurderer om der skal køres en compliance sag i Visa- regi. Hvis PBS vurderer, at der ikke kan eller skal foretages compliance, skal udsteder selv dække evt. kortholdertab. Der er ikke tale om tredjemandsmisbrug, så tab dækkes ikke under sektorpuljen. Misbrugsrapportering til Visa Er der tale om transaktioner, som skyldes 3.mandsmisbrug af kort eller kortnummer, vil PBS misbrugsrapportere til Visa i henhold til Visas regler. Misbrugsrapporteringen foretages på baggrund af den indsendte indsigelsesblanket. Alle transaktioner over 1 USD skal misbrugsrapporteres. PBS rolle Indsigelser indsendes til PBS, som behandler indsigelserne i henhold til Visas regler. fortsættes på næste side P

44 Indsigelser, fortsat Procedure Nedenfor er proceduren for indsigelse beskrevet. Rekvirering af indsigelsesblanket Indsigelsesblanketten kan rekvireres på eller via kortudsteders hovedkontor. Se egne forretningsgange for yderligere information. Udfyldelse af indsigelsesblanket Der henvises til vejledningen til indsigelsesblanketten, der kan rekvireres på Kortudsteder skal sørge for, at indsigelsesblanketten er udfyldt korrekt. Derudover skal kortudsteder endvidere sikre sig, at kortholder underskriver tro-og loveerklæring, såfremt dette er påkrævet. Hvis kortholder ikke er underskriver på blanketten, skal der vedlægges fuldmagt. Information til kortholder eller tilbageførsel af beløb Kortudsteder er ansvarlig for al korrespondance og øvrig kontakt med kortholder vedrørende indsigelser. Bestilling af transaktionsliste Kortudsteder kan rekvirere en transaktionsliste for en given periode (dog max. 8 mdr. bagud). Transaktionslisten indeholder godkendte/ gennemførte transaktioner foretaget på Visa-delen af Visa/Dankortet. Transaktionslisten kan benyttes/vedlægges en korrekt udfyldt indsigelsesblanket kortholderindsigelse, såfremt der er tale om mange transaktioner. Behandlingsperiode PBS fremsender meddelelse om sagens status til kortudsteder inden 30 dage fra modtagelse af indsigelsen. Hvis kortudsteder ikke har hørt noget inden 30 dage, bør kortudsteder tage kontakt til PBS. Bestilling af notakopier Notabestilling bør som udgangspunkt kun foretages, såfremt kortholder skal bruge denne til eget bogholderi. Det anbefales at undlade at bestille notaer for internet, ATM, og vejafgifttransaktioner, da de ikke indeholder yderligere oplysninger. Hvis kortholder ønsker yderligere oplysninger om en transaktion, bør kortudsteder derfor kontakte PBS, inden indsigelsesblanketten udfyldes og fremsendes. fortsættes på næste side P

45 Indsigelser, fortsat PBS vil i forbindelse med indsigelser rekvirere notakopi, såfremt der er behov for denne til sagens behandling. Bestilling af notakopier foretages ved indsendelse af indsigelsesblanketten. Ukendt kort Pengeinstituttet oplever, at de på deres interne fejlkonto kan se Visa transaktioner foretaget med kortnumre, som er: inaktive ikke eksisterende, eller slettede kort mv. Hvis pengeinstituttet ikke har et kontoforhold, der matcher de oplysninger, der fremgår af arkivreferencen, skal indsigelsesblanket 1 - kortudsteder udfyldes og fremsendes til PBS. Pengeinstituttet SKAL som minimum udfylde 10 cifre af kort nr. det 4-cifrede registrerings nr. 6-cifre af konto nr. Disse oplysninger kan ses ud fra arkivreferencen i position 60. Såfremt pengeinstituttet ikke kan se disse oplysninger, bør de kontakte deres datacentral. Kopi af arkivreference bør vedlægges indsigelsen. PIN-kode transaktion i forbindelse med misbrug Der kan som udgangspunkt ifølge Visas regler ikke udføres tilbageførsel på PIN-kode transaktioner. Hvis sektorpuljen dækker misbruget jf. afsnittet Ansvarsregler, trækker PBS selvrisikoen, hvis der er tale om tabt/stjålet kort. Er der misbrug på både Dankort- og Visa-delen af kortet, deles selvrisikoen uanset den beløbsmæssige fordeling af tabet. P

46 Bilag Bilag nr. 1. Kontanthævning i udlandet 2. Omregningskurser/Referencekurser 3. Liability shift Verified by Visa 4. Posteringsidenter 5. Begrebsordbog 6. Kontaktliste P

47 Bilag 1. Kontanthævning i udlandet Ved kontanthævning i udlandet trækker PBS 1 % af det hævede beløb i gebyr, dog min. Kr. 30,00. Beløbet trækkes, som udgangspunkt, på den til kortet tilhørende konto. P

48 Bilag 2. Omregningskurser/Referencekurser Baggrund Den omregnings- /referencekurs, der benyttes af PBS som en del af sektoraftalen over for pengeinstitutterne, fremgår nedenfor. Det er i sektoren aftalt, at man vil overgå til omregning via Visas referencekurs. PBS er imidlertid ikke klar til dette fra 1. november Dette projekt vil blive gennemført i 2010, men da PBS er afhængig af Visa, kan der ikke på nuværende tidspunkt gives en præcis dato for, hvornår overgangen sker. Med nedenstående formulering er det PBS vurdering, at udstederne ikke behøver at varsle nye kurser, når PBS overgår til at benytte Visas kurs som referencekurs. Derfor er det vigtigt, at der ikke sker henvisning til hverken Nationalbanken eller Visa, når der efter 1. november 2009 henvises til referencekursen, men at der alene henvises til hvor den korrekte referencekurs vil fremgå. OBS alle valutakurser på er uden procenttillæg. Frem til 1. november 2009 Henvisning kan ske til Nationalbankens valutakurser. 1. Dagligt offentliggjorte europæiske valutaer: Danmarks Nationalbanks valutakurs på bankdagen før transaktionen cleares i PBS tillagt 1 %. Eksempelvis kan nævnes, at beløb i Euro omregnes direkte fra Euro til danske kroner med tillæg af 1 %. 2. Andre dagligt offentliggjorte valutaer: Danmarks Nationalbanks valutakurs på bankdagen før transaktionen cleares i PBS tillagt 1,5 %. Undtagelser kan forekomme. 3. Ikke dagligt offentliggjorte valutaer: Omregning til USD, der herefter omregnes til danske kroner som ovenfor. Efter 1. november 2009 Henvisning må alene ske til valutakursen på PBS hjemmeside Forslag til formulering i prislisten for Visa/Dankort: Ved brug af kortet i udlandet vil omregning fra udenlandsk valuta til DKK ske til den referencekurs, som fremgår af for den pågældende valuta. Alle valutakurser på er uden procenttillæg. OBS I løbet af 2010 vil der ikke længere ske omregning via USD, hvilket betyder, at pkt. 3 udgår. Tidspunkt for ændringen vil blive offentliggjort på senest d. 1. februar Efter 1. november og frem til den nye omregningsmetode er Efter 1. november og frem til overgang til den nye omregningsmetode i løbet af 2010: P

49 klar i løbet af Europæiske valutaer offentliggjort på Valutakurs på bankdagen før transaktionen cleares i PBS tillagt 1 %. 2. Andre valutaer offentliggjort på Valutakurs på bankdagen før transaktionen cleares i PBS tillagt 1,5 %. Undtagelser kan forekomme. 3. Øvrige valutaer: Omregning til USD, der herefter omregnes til danske kroner som ovenfor. Undtagelser kan forekomme. Efter overgang til den nye omregningsmetode (i løbet af 2010) Efter overgang til den nye omregningsmetode (i løbet af 2010): 1. Europæiske valutaer offentliggjort på Valutakurs på bankdagen før transaktionen cleares i PBS tillagt 1 %. 2. Øvrige valutaer offentliggjort på valutakurs på bankdagen før transaktionen cleares i PBS tillagt 1,5 %. P

50 Bilag 3. Liability shift - Verified by Visa Situation Liability shift? Bemærkninger Transaktionen gennemføres på baggrund af autentifikation med positivt resultat. Kortholder benytter et ikke eksisterende eller et ej aktivt kortnummer. Der opstod en teknisk fejl ved opkald til en af løsningens komponenter. Hvis - der indtastes forkert password, Hvis - kortholder lukker sin browser, sluk ker sin PC, ikke svarer mv. - der opstår systemfejl og der ikke dannes response Ja. Ja, men korttransaktionen afvises ved autorisationen. Nej, der er ikke liability shift, da udsteder ikke har haft mulighed for at tage stilling til transaktionen. Nej, Verified by Visa er implementeret således, at svaret til forretningen betyder, at transaktionen ikke må gennemføres. Købet afbrydes, og kortholder dirigeres ikke tilbage til forretningen. Der kan ikke gennemføres nogen transaktion. Der er sket en autentifikation af kortholder, hvorfor der sjældent vil opstå indsigelser med den begrundelse, at kortholder ikke selv har foretaget transaktionen. Hvis transaktionen fremsendes som en SSL-transaktion, validerer PBS denne på samme måde som hidtil. P

51 Bilag 4. Posteringsidenter Eksempel på clearing Eksempel på clearing af en Visa-transaktion via PBS - clearingen Systemkode Formål JA Debitering ved Visa/Dankort køb/udbetalinger Posteringsidentifikation Valutakode (3) + udenlandsk beløb (8) Eksempel: ,67 Referencefelt (pakket) 0000+international type (1) + forbrugstype (1) + notaløbe nr. (5) købsdato (6) + kortløbenr. (6) Eksempel: F F F F F00 Afs. reg.nr.: 1154 Afs. kto. nr: Clearingstype: 2 (hurtigclearing) ISO 8583 leverance Datacentralen modtager endvidere en ISO 8583 leverance indeholdende information om transaktionen, herunder forretningsnavn. Forretningsnavnet kan herefter fremgå af kortholders kontoudtog. Kontakt datacentralen for yderligere information om, hvordan løsningen er implementeret i den pågældende datacentral. P

52 Bilag 5. Begrebsordbog Formålet med ordbogen er at beskrive fagudtryk og forkortelser, der indgår i håndbogen. Begrebsordbogen bygger på de samme principper som ordbøger. Begreberne står i alfabetisk orden. Begreb Autorisation BIN CABC Chargeback Compliance CVV Early warning Efterdebiteringer Beskrivelse En kontrolproces, der godkender/afviser en kortbetalingstransaktion på grundlag af de regler for anvendelse af kortet, som kortudstederen har fastsat. Bank Identification Number er en identifikation af kortudsteder, der består af 6 cifre. BIN benyttes som prefix på ethvert af kortudstederens kortnumre. Card Acceptor Business Code er en ISO 8583 klassifikation af forretningen efter forretningstype. En procedure, hvor en kortudsteder kan tilbageføre hele eller en del af et transaktionsbeløb til kortindløser. Compliance omfatter de sager, hvor betalingsmodtager og/eller kortindløser har overtrådt de internationale regler, men der ikke er mulighed for at tilbageføre transaktion på normal vis). En sådan regel kan eksempelvis være overtrådt i forbindelse med en efterdebitering af en skade/tyveri af en lejet bil eller falsk underskrift. Hvis der under Visa Internationals regler er belæg for det, kan en compliance sag fremsendes til kortindløser med henblik på at afgøre, hvem der skal betale for transaktionen. Når en sag indleveres til afgørelse hos Visa International opkræves et gebyr på p.t. USD 500,00. Det er den tabende part der skal betale gebyret. Gebyrer vil blive viderefaktureret til kortudsteder. Den internationale del af sagsbehandlingen kan strække sig over 6-8 måneder. Card Verification Value er en 3-cifret kode, der er trykt på bagsiden af kortet. Sammen med det 16- cifrede kortnummer kan koden sandsynliggøre ægtheden af kortet. Overvågning af potentielt tredjemandsmisbrug på kort med henblik på tabsreduktion. Afregning af beløb udover det autoriserede forhåndsreserverede beløb, f.eks. fra hoteller og biludleje. P

53 Floor limit Forbrugslimit Forretning Beløbsgrænsen der angiver, hvor store transaktioner forretningen må acceptere uden autorisation. Se limit En butik, hotel, restaurant, eller andet, der modtager betalingskort som betaling for varer, services. For at få overført det beløb, der dækker en betaling med et betalingskort, skal forretningen have en indløsningsaftale med kortindløseren af det pågældende betalingskort, samt modtage kortbetalinger i overensstemmelse med de regler, der indgår i aftalen. Fortsættes på næste side Begrebsordbog, fortsat Begreb Indsigelse ISO 8583 Kortholder Kortindløser Kortudsteder Liability shift Limit Notabestilling Notakopi PIN kode Recurring transaction Beskrivelse En indsigelse defineres som en sag, hvor kortholder og kortudsteder konstaterer uregelmæssigheder ved posteringer på kontoen. Der skelnes mellem indsigelser fra kortholder og kortudsteder. Standard for udveksling af data. Kortholder er den person, som et betalingskort er udstedt til. Kortindløser er den organisation/virksomhed, der har indløsningsaftalen med forretningen, som modtager kort som betalingsmiddel. Kortudsteder er den organisation/virksomhed som udsteder betalingskortet, og som har aftalen med kortholder. Ansvaret for tredjemandsmisbrug skifter fra udsteder til indløser (eller fra indløser til udsteder, afhængig af det oprindelige ansvarsforhold). For så vidt angår VbV gælder det, at forretningen har mulighed for at flytte risikoen for tredjemandsmisbrug over på udsteder. Øvre grænse for forbrug, dvs. forbrugsmaksimum på Visa/Dankortet. Kortholders og kortudsteders mulighed for at bestille yderligere dokumentation på en transaktion. En kopi af det materiale, der ligger til grund for gennemførelsen af en transaktion. Er den personlige kode, der er knyttet til kortet. Tilbagevendende betalinger. P

54 Tredjemandsmisbrug Verified by Visa - VbV Visa International En transaktion, som hverken kortholder eller nogle på dennes vegne har deltaget i. Den sikkerhedsstandard Visa har introduceret, for at højne sikkerheden i forbindelse med handel på internettet. Hvis forretningen benytter VbV betyder det, at forretningen har mulighed for at flytte risikoen for tredjemandsmisbrug over på udsteder (liability shift). Visa International S.A., er det selskab, som er indehaver af Visa-varemærkerne, og som udsteder licenser til medlemmerne. P

55 Bilag 6 Kontakt Hovednummer PBS Lautrupbjerg 10 Postboks Ballerup Tlf: Fax: Mail: [email protected] TelefonService Kort Spærring af kort, afvisning af Visa/Dankort i udlandet 24 timer Tlf: Fax: Risk Management Specialviden inden for overvågning, analyse og efterforskning af kort-bedrageri. Tlf: Fax: Mail: [email protected] Åbningstider: Mandag torsdag Fredag Early Warning Overvågning af Visa/Dankort 24 timer Tlf: Fax: Mail: [email protected] Card Disputes Behandling af indsigelser - 24 timer Tlf: Fax: Mail: [email protected] P