Liberalisering af betalingsmarkedet Stærk kundeautentifikation

Transkript

1 Liberalisering af betalingsmarkedet Stærk kundeautentifikation Betydning for indsamlingsvirksomheder 8. februar 2017

2 Agenda 1 Liberalisering af betalingsmarkedet "hvor nemt kan det blive?" 2 Nye regler om stærk kundeautentifikation "hvor svært kan det blive?" 2 8. februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

3 1 Liberalisering af betalingsmarkedet

4 Liberalisering af betalingsmarkedet 00'ernes og de tidlige 10'eres betalingsmarked To dominerende betalingsformer og udbydere: Kortbetalinger domineret af de globale kortselskaber (Visa, Mastercard m.v.) Konto-til-konto-overførsler monopoliseret af bankerne Problemer med konkurrencen Kortbetalinger: Store kortselskaber har kunnet dominere markedet og gennemtvinge for høje priser og geografisk opdeling af markedet Konto-til-konto: Bankerne har lukket af for nye spilleres adgang til infrastrukturen Regulatorisk udfordring: Eksisterende regulering er forældet Kan vanskeligt rumme de seneste 10 års teknologiske udvikling Endnu mindre de næste 10 års udvikling 4 8. februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

5 Liberalisering af betalingsmarkedet Betalingspakken (fremsat 2013) "Betalingspakke" bestående af ny forordning og nyt direktiv Forordningen: Adresserer konkurrenceproblemer på kortmarkedet Grænser for gebyrer på korttransaktioner Omfatter kun gebyret fra indløser til udsteder Kortgebyret er reguleret i direktivet, men indløsningsgebyret er (fortsat) ureguleret Hvorfor? Forbyder geografisk opdeling af markedet og andre konkurrencehæmmende tiltag og søger at øge prisgennemsigtigheden for butikker og kunder 5 8. februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

6 Liberalisering af betalingsmarkedet Betalingspakken (fremsat 2013) Direktivet (PSD2): Fuld omskrivning af betalingstjenestelovgivningen Introducerer to helt nye typer af regulerede betalingstjenester: Kontooplysningstjenester (KOT) og betalingsinitieringstjenester (BIT) Krav om, at kontoførende pengeinstitutter giver KOTs/BITs adgang til deres infrastruktur Betydelig skærpelse og forøget harmonisering af krav til IT-sikkerhed og -drift 6 8. februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

7 Liberalisering af betalingsmarkedet Sene 10'eres og 20'ernes betalingsmarked Kortselskabernes dominans brudt og priserne generelt væsentligt reduceret Væsentligt større transparens og differentiering mht. kortgebyrer Nye og billige BIT-tjenester har vundet indpas og udveksler smidigt data med alle EUbanker iht. åbne, fælles datastandarder Betaling sker i stigende grad kontaktløst Forøgede sikkerhedskrav har væsentligt reduceret web-/app-relateret misbrug Rivende teknologisk udvikling faciliterer nye produkter og tjenester til gavn for forbrugerne 7 8. februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

8 2 Stærk kundeautentifikation

9 Stærk kundeautentifikation Hvad er stærk kundeautentifikation (SKA)? Sikkerhedsprocedure Relevans for indsamlingsvirksomheder? Krav til anvendelse og definition i PSD2 forudsat uddybet i RTS Autentifikationsprocedure baseret på 2 eller flere af følgende elementer: Viden (noget kun brugeren ved) Besiddelse (noget kun brugeren har) Iboende egenskab (noget kun brugeren er) Findes allerede i dag 9 8. februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

10 Stærk kundeautentifikation Hvad er stærk kundeautentifikation (SKA)? Hvornår skal der bruges SKA? Når brugeren tilgår betalingskonto online "initierer en elektronisk betalingstransaktion" "udfører handlinger gennem en fjernkanal, der kan indebære en risiko for betalingssvig eller andre former for misbrug" stort set altid krav om SKA! "elektroniske fjernbetalingstransaktioner" yderligere krav om "dynamisk tilknytning" Uddybninger og undtagelser fastsættes i RTS februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

11 Stærk kundeautentifikation RTS om stærk kundeautentifikation og sikker kommunikation EBA offentliggjorde høringsudkast 12. august 2016 afsluttet 12. oktober 2016 Over 140 høringssvar næsthøjeste for nogen EBA-høring Betydelig uenighed internt i EU-systemet, særligt om undtagelserne til SKA Oprindelig frist for at færdiggøre udkast 13. januar 2017 Overskredet februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

12 Stærk kundeautentifikation RTS uddybning af SKA-begreber Primært meget tekniske forhold Krav om, at hvis SKA fejler, må det ikke kunne udledes hvilket element, der var fejlagtigt Hvis "elektronisk fjernbetalingstransaktion": Krav om adskillelse af transmissionskanal for autorisationskode henholdsvis autorisation SKA-proceduren skal sikre, at brugeren bliver bekendt med beløb og beløbsmodtager februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

13 Stærk kundeautentifikation RTS undtagelser til SKA Direkte debiteringer Dog muligvis krav om SKA når mandatet underskrives Kort liste a) Konto-kig og tilsvarende tjenester, hvor der ikke vises "følsomme betalingsdata" (dog ingen U første gang tjenesten bruges eller hvis > 1 måned siden seneste SKA) b) Betaler initierer kontaktløs betaling ved POS, hvor (i) betalingen 50 euro, og (ii) summen af tidligere betalinger over betalingsinstrumentet uden brug af SKA 150 euro c) Betaler initierer overførsel "online" og modtager er tidligere godkendt af betaler hos dennes bank (dog ingen U første gang betaler laver listen eller efterfølgende ændrer den) februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

14 Stærk kundeautentifikation RTS undtagelser til SKA Kort liste (forts.) d) Betaler initierer online serie af betalinger med samme beløb og samme modtager (recurring account transfer) (dog ingen U når serien skabes eller ændres) e) Betaler initierer online betalinger mellem egne konti hos samme bank f) Betaler initierer fjernbetaling, hvis både (i) individuelt beløb 10 euro, og (ii) summen af tidligere fjernbetalinger uden brug af SKA 100 euro februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

15 Stærk kundeautentifikation RTS undtagelser til SKA Omfattende kritik af listen særligt 3 gennemgående punkter: Beløbsgrænserne alt for lave i forhold til prisniveauet i Nordeuropa/Skandinavien Ingen undtagelse for transaktions- og/eller adfærds-baseret risikoanalyse Ikke mulighed for, at udbyderen kan fravælge SKA mod at påtage sig hæftelse for eventuel misbrug Derudover: Tvivl om, hvorvidt en udbyder frivilligt kan kræve SKA selv om en af undtagelserne finder anvendelse februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

16 Stærk kundeautentifikation Ikrafttræden PSD2 implementeringsfrist 13. januar 2018 Lovforslag i høring fra 12. januar til 6. februar 2017 Forventet ikrafttræden 1. januar 2018 Særregel for SKA: Først implementering 18 måneder efter ikrafttræden af RTS tidligst ikrafttræden oktober 2018 I mellemliggende periode hæfter de parter i en betalingstransaktion, som ikke kræver/accepterer SKA for tab ved misbrug med mindre brugeren har handlet svigagtigt februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

17 For yderligere information Rasmus Mandøe Jensen advokat, partner T: M: E: februar 2017 ISOBRO konference om fremtidens betalingsmarked

18 Plesner Plesner Advokatfirma Amerika Plads København Ø Denmark T: Fax: CVR: Informationerne i denne præsentation er af generel karakter og er ikke at forveksle med juridisk rådgivning. Anvendelse af præsentationens informationer sker på eget ansvar. Du er velkommen til at kontakte Plesner ved behov for rådgivning.