Købstædernes Forsikring Forsikringsvilkår 2000.5 TotalErhverv Virksomhedsforsikring
Kontaktoplysninger Købstædernes Forsikring Grønningen 1 1270 København K Tlf. 33 14 37 48 Skadeservice Uden for normal kontortid Tlf. 38 17 17 61 kab@kab.dk www.kab.dk
Købstædernes Forsikring - TotalErhverv Indholdsfortegnelse Indledning Fællesvilkår for virksomhedsforsikringen 1. Hvem er sikret side 6 2. Hvor dækkes side 6 3. Risikoændring, med videre side 6 4. Forsikringens varighed og opsigelse side 7 5. Forsikringspræmiens opkrævning og betaling side 8 6. Indeksregulering side 8 7. I tilfælde af skade side 8 8. Moms- og afgiftsforhold side 9 9. Krigs-, jordskælvs- og atomskader med videre side 10 10. Voldgift side 10 11. Klagemuligheder side 11 12. Værneting og lovvalg side 11 13. Lovgivning side 11 14. Vedtægter side 11 Bygningsforsikring Dækningsskema for bygningsforsikring side 14 15. Bygningsforsikring side 18 16. Husejeransvarsforsikring side 25 Erhvervsløsøreforsikring Dækningsskema for erhvervsløsøre side 26 17. Varegrupper og sikringsniveauer side 32 18. Erhvervsløsøreforsikring erstatningsregler, skadeopgørelse samt følgeudgifter side 32 19. Driftstabsforsikring side 37 19.2 Udvidet driftstabsforsikring side 39 20. Erhvervsansvarsforsikring side 40 21. Direktions- og bestyrelsesansvarsforsikring side 46 22. Retshjælpsforsikring i forbindelse med erhvervsudøvelse side 47 23. Erhvervsrejseforsikring (nytegnes ikke) side 51 Mulige tillægsforsikringer 24.1 Maskinkaskoforsikring for stationære maskiner side 51 24.2 Maskindrifttabsforsikring side 52 25. Forhandler- og værkstedsforsikring side 52 26. Udstillingsforsikring side 57 27. Udvidet jordskadedækning side 58 28. Netbankforsikring side 58
Indledning, som er en del af forsikringsvilkårene Dette er forsikringsvilkårene for Deres virksomhedsforsikring TotalErhverv hos Købstæ der nes Forsikring. Policen og eventuelle policetillæg danner sammen med forsikringsvilkårene baggrund for forsikringsaftalen. Noget om forsikringsvilkårene Virksomhedsforsikringen består i hovedprincippet af dækninger som træder til ved skade på ting bygning og/eller erhvervsløsøre samt en ansvarsforsikringsdel. Behovet for forsikring kan variere fra virksomhed til virksomhed, ligesom ønsket om tilvalg/fravalg kan være forskelligt. På policen eller på policetillæg for de enkelte typer af forsikringer kan der være anført særlige udvidelser eller undtagelser, som afviger fra bestemmelserne i disse trykte forsikringsvilkår. I så fald er det policens eller tillæggenes be stem - melser, som går forud for bestemmel serne i de her trykte forsikringsvilkår. Vi beder Dem venligst kontrollere om forsikringens omfang se policen svarer til den forsikring, som De har ønsket at oprette. Er der uoverensstemmelser, bedes De hurtigst muligt kontakte Deres assurandør, forsikringsmægler, agent, vort nærmeste lokalkontor eller vort hovedkontor. Hvis De har spørgsmål om forsikringen, ønsker den ændret eller ønsker at få oplysninger om andre typer af forsikringer, er vi naturligvis til disposition, ligesom vi er til rådighed med råd og vejledning, hvis der er sket en skade. Vi hører også gerne fra Dem, hvis der er noget, som De måtte være utilfreds med i forbindelse med forsikringen. Derved får vi mulighed for at gøre det endnu bedre i fremtiden. Vi kan også tilbyde oprettelse af Lovpligtig Ar bejdsulykkesforsikring. Denne forsikring placeres hos Forsikringsselskabet Nærsikring A/S, som Købstædernes Forsikring er medejer af. I sagens natur dækker forsikringen ikke skader, som er sket eller konstateret, før denne forsikring er trådt i kraft. Som det fremgår af forsikringsvilkårene, dækker Købstædernes Forsikrings virksomhedsforsikring som oftest i et bredere omfang end de almindelige erhvervsforsikringer på markedet. Derfor kan de deldækninger, Deres virksomhed ikke måtte have i det nuværende forsikringsselskab, træde i kraft hos os allerede nu. Det forudsætter blot, at De bekræfter via en begæring eller bestilling at ville oprette de øvrige dækninger hos os, så snart de nuværende dækninger i andet/andre selskab(er) kan udgå. Sådan kan De kontakte os De kan enten kontakte Deres sædvanlige erhvervs assurandør, forsikringsmægler eller agent eller vort hovedkontor på telefon 3314 3748 eller E-mail: kab@kab.dk Underforsikringsgaranti og dækning af merværdi Hvis det i forbindelse med en skade måtte vise sig, at den gældende forsikringssum for er hvervsløsøret er for lav i forhold til erhvervsløs ørets faktiske værdi, vil vi undlade at gøre underforsikring gældende, selvom vi måtte have ret dertil i henhold til lovgivningen. Vi vil endvidere erstatte en eventuel værdiforøgelse merværdi af erhvervsløsøret, det vil sige ud over den forsikringssum som er gældende på skadetidspunktet. 4 u TotalErhverv
Disse garantier forudsætter dog, at forsikringssummen for erhvervsløsøret er fastsat i overensstemmelse med de faktiske forhold ved forsikringens oprettelse samt efterfølgende ajourføres enten i forbindelse med erhvervsassurandørens, agentens eller forsikringsmæglerens årlige servicebesøg på virksomheden eller i forbindelse med selskabets skriftlige henvendelser om forsikringssummens størrelse. Garantierne gælder som anført kun for erhvervsløsøreforsikringen, jf. dækningsskemaet for erhvervsløsøre og erstatningsreglerne i punkt 18, dog med de begrænsninger anført ovenfor. På andre typer af forsikringer i disse forsikringsvilkår kan der gælde garantier om, at Købstæder nes Forsikring ikke vil gøre eventuelle underforsikringsforhold gældende i tilfælde af skade. I så fald er det nævnt under de enkelte typer af forsikringer eller på policen. Garantierne gælder ikke for de ting som er nævnt i Dækningsskema for erhvervsløsøre i kolonne E, F og G samt dækningen under Retablering af mistede data på databærende medier. Garantierne gælder heller ikke i tilfælde af, at forsikringstageren selv har ønsket at begrænse mod præmiebesparelse forsikringssummen for erhvervsløsøret i forbindelse med dækningerne Tyveri og hærværk samt Anden skade. For at kunne fastsætte den korrekte forsikringssum for erhvervsløsøret ved det næste servicebesøg har forsikringstageren pligt til, at registrere og beløbsfastsætte eventuelle øgede værdier i virksomheden, som er anskaffet siden det sidste servicebesøg og som er omfattet af erhvervsløsøreforsikringen. berørte forsikringstyper selvrisici, beregnes kun ét selvrisikobeløb det højeste. Herved vil De und gå ét eller flere selvrisikobeløb. Bygning eller erhvervsløsøre samt supplerende bestemmelser I forsikringsvilkårenes dækningsskemaer har Købstædernes Forsikring så entydigt som muligt beskrevet, hvilke ting der er omfattet af bygningsforsikringen og hvilke ting, der er omfattet af erhvervsløsøreforsikringen. Imidlertid kan der ikke ses bort fra, at nye ting kan se dagens lys nye opfindelser og lignende eller at andre forsikringsselskaber, hvis et sammenstød i skadesager mellem flere forsikringer fordelt mellem flere selskaber måtte blive tilfældet, har en anden fortolkning af, hvilke ting der er omfattet af bygningsforsikringen og hvilke ting, der er omfattet af erhvervsløsøreforsikringen. For at undgå eventuel fortolkningstvivl, gælder der for forsikringen tillige Forsikring & Pensions Fordelingsvejledning. Med hensyn til indbrudstyveriskader anmeldt un der erhvervsløsøreforsikringen gælder desuden Forsikring & Pensions Varegruppe og Sikringsniveaubestemmelser. I en lidt omskreven form, anvender Købstædernes Forsikring i princippet disse bestemmelser fra forsikringsbranchen og de vedlægges som policetillæg, når der er oprettet erhvervsløsøreforsikring. Herudover kan Købstædernes Forsikring forudsætte andre særlige tyverisikringsforanstaltninger gennemført og anvendt. I så fald vil det fremgå af policen eller policetillæg. Selvrisiko Vedrører en skadehændelse flere af de forsikringstyper, som er omfattet af disse forsikringsvilkår eller andre forsikringer oprettet hos os, og har de TotalErhverv u 5
Fællesvilkår for virksomhedsforsikringen Disse gælder for den samlede forsikring, medmindre de er fraveget under de enkelte typer af forsikringer 1. Hvem er sikret Det er forsikringstageren den som har oprettet forsikringsaftalen hos Købstædernes Forsikring og som ejer eller anvender det forsikrede eller som på andres vegne har fået bemyndigelse til at råde over det forsikrede. I perioder, hvor der på virksomheden foregår byggearbejder, er byggeriets entreprenører tillige sikret, hvis forsikringstageren (bygherren) i hen hold til entreprisekontrakt er forpligtet til at oprette en forsikring. I så fald er byggeriets entreprenører dækket i tilfælde af brand-, storm- og skypumpeskader på det eller de objekt(er), byggearbejdet vedrører se dækningsskema for bygningsforsikring kolonne 1 og 2. Ønskes der en bredere dækning, herunder dækning i tilfælde af tyveri og hærværk anbefales det, at enten entreprenøren eller bygherren opretter en entrepriseforsikring. På erhvervsansvarsforsikringen, er tillige sikret de personer som efter aftale med forsikringstageren arbejder i dennes tjeneste. Eventuelt andre sikrede fremgår af de enkelte dækninger i forsikringsvilkårene. 2. Hvor dækkes Forsikringen dækker på den eller de adresser, som fremgår af policen. I henhold til dækningsskemaet for erhvervsløsøre dækkes visse ting dog uden for forsikringsstedet. 3. Risikoændring, ophør af virksomhed, ændring af betalingsadresse samt besigtigelse af forsikringsstedet med videre I efterfølgende situationer skal Købstædernes Forsikring straks have skriftlig meddelelse inden ændringen foretages; a) hvis der sker ændringer af bygninger, for eksempel størrelse eller antal etager, der bygges til eller om, der efterisoleres eller ændres i brandsikringsforholdene, der ændres i bygningers opvarmningsform, der ændres i bygningers anvendelse, eller der sker ændringer af bygningers tagbelægning, b) hvis bygninger rømmes og står ubenyttede hen, virksomheden måtte ophøre, der sker ændringer af ejerforhold (for eksempel selskabsform), eller der sker ændringer i virksomhedens momsregistreringsforhold, c) hvis virksomheden skifter adresser, eller betalingsadressen skal ændres, d) hvis der sker ændringer i forhold til det i policen anførte for eksempel ændringer af virksomhedens virkefelt eller produktion, e) hvis der på forsikringsstedet foretages udlejning eller udlåning af medforsikrede bygninger helt eller delvist, skal Købstædernes Forsikring have skriftlig besked, samt hvis der sker ændringer med hensyn til, hvad det udlejede eller udlånte fremover skal benyttes til. Denne skriftlige besked skal Købstædernes Forsikring have i hænde inden en ændret anvendelse af det udlejede eller udlånte finder sted. Herefter tager Købstædernes Forsikring stilling til om, og på hvilke vilkår forsikrin- 6 u TotalErhverv
gen kan fortsætte samt til om besigtigelse skal finde sted. Er Købstædernes Forsikring ikke underrettet om ovennævnte ændringer, og har den skete ænd ring betydning for selskabets risiko fareforøgelse kan en eventuel erstatning efter skade nedsættes eller helt bortfalde. Købstædernes Forsikring er til enhver tid berettiget til at foretage eftersyn med henblik på en vurdering af såvel det forsikrede som risikoforholdene i øvrigt, selv om der ikke måtte foreligge risikoændring. Et eventuelt eftersyn betyder ikke, at forsikringen dækker i et videre omfang end anført i disse forsikringsvilkår. Købstædernes Forsikring har således ikke nødvendigvis ved et eftersyn accepteret bygningernes tilstand, sikringsforanstaltninger med videre. 4. Forsikringens varighed og opsigelse Varighed Forsikringsperioden fremgår af policen. Ved forsikringsperiodens udløb fortsætter forsikringen uændret i en tilsvarende periode, hvis ikke forsikringen er opsagt på tidspunktet for fornyelse. Forsikringer, der er tegnet for en flerårig periode, kan dog kun fornys for en tilsvarende flerårig periode, hvis Købstædernes Forsikring skriftligt har givet forsikringstageren meddelelse herom tidligst 3 og senest 1 måned før opsigelsesfristens udløb. Hvis Købstædernes Forsikring ikke giver denne meddelelse, bliver forsikringen fornyet for 1 år ad gangen, og rabatten for flerårig tegning bortfalder. Opsigelse Forsikringen kan skriftligt opsiges af såvel forsikringstageren som Købstædernes Forsikring med mindst 1 måneds varsel til en forsikringsperiodes udløb. Er forsikringen tegnet for en flerårig periode, kan forsikringstageren dog tidligst opsige forsikringen til hovedforfaldsdatoen i det år perioden udløber. Hvis forsikringen omfatter brandforsikring for bygninger, gælder der særlige regler se afsnit længere fremme i vilkårene. Opsigelse eller ændring ved skade Fra den dag Købstædernes Forsikring modtager en skadeanmeldelse, og indtil 1 måned efter erstatningens betaling eller skadens afvisning, kan Købstædernes Forsikring skriftligt og med 14 dages varsel: a) Opsige forsikringen. Forsikringstageren har samme ret. b) Ændre forsikringens vilkår. Ved fx at forhøje præmien, begrænse dækningen, indføre en selvrisiko, forhøje en eksisterende selvrisiko eller kræve bedre sikring. Hvis forsikringstageren ikke ønsker forsikringen på de ændrede vilkår, kan forsikringen skriftligt opsiges til ændringsdatoen. Ændring af vilkår og præmie Købstædernes Forsikring kan med 1 måneds skriftligt varsel ændre forsikringsvilkårene og/ eller præmien med virkning fra en forfaldsdato (betalingsdato). Forsikringen fortsætter med den ændrede dækning og/eller præmie, når forsikringen bliver betalt for en ny periode. Hvis forsikringstageren ikke ønsker forsikringen på de ændrede TotalErhverv u 7
vilkår, kan forsikringen skriftligt opsiges til ændringsdatoen. Ændringer som følge af indeksregulering eller lovmæssige bestemmelser kan ske uden varsel og giver ikke ret til opsigelse. Særlige regler for bygningsbrandforsikring Omfatter forsikringen brandforsikring for bygninger, kan forsikringstageren kun opsige denne dækning, hvis der er skriftlig accept fra de tinglyste panthavere, eller hvis det kan dokumenteres, at ejendommen uden forringelse af panthavers retsstilling forsikres i et andet selskab, der har ret til at sælge bygningsbrandforsikringer. For bygninger, der ligger forladt hen eller ikke er forsvarligt indrettet mod brandfare, gælder det, at Købstædernes Forsikring kan opsige forsikringen øjeblikkeligt dog med 14 dages varsel overfor tinglyste panthavere. 5. Forsikringspræmiens opkrævning og betaling Præmien opkræves med angivelse af sidste rettid ige betalingsdag. Sammen med præmien opkræves tillige skadeforsikringsafgift til staten samt andre offentligt fastsatte afgifter. Forsikringstageren betaler de udgifter, der er forbundet med opkrævningen og betalingen af præmien med videre. Betales præmien ikke rettidigt, sender Købstæ dernes Forsikring en påmindelse om den manglende præmiebetaling. For hver påmindelse, Købstædernes Forsikring udsender af denne grund, bliver der pålagt et gebyr svarende til selskabets omkostninger derved. I påmindelserne vil konsekvenserne ved fortsat manglende præmiebetaling være anført. Købstædernes Forsikring kan foretage udlæg uden dom for den del af præmien, som vedrører branddækningen for bygninger. Købstædernes Forsikring er berettiget til at op kræve gebyr for udskrivning af dokumenter og øvrige serviceydelser. 6. Indeksregulering Præmier og andre beløb, der er nævnt i disse forsikringsvilkår, på policer og policetillæg, reguleres én gang årligt med virkning fra forsikringens første forfaldsdag i et kalenderår. Dette gælder dog ikke for beløb, hvor der umiddelbart efter beløbet, eller på anden måde er nævnt, at det ikke indeksreguleres. Forsikringssummer og selvrisikobeløb, reguleres med virkning fra den 1. januar. Basis for reguleringen af indeksregulerede beløb er det af Danmarks Statistik hvert efterår offen t - liggjorte lønindeks for den private sektor, vedrørende lønindekset for februar samme år. In deks regulerede beløb eller summer nævnt i dis se forsikringsvilkår, er beregnet ud fra løntal 126,6 (år 2002). Reguleringen foretages første gang med virkning fra den 1. januar i år 2004, som forskellen mellem lønindeks fra februar år 2002 og februar år 2003. Ophører udgivelsen af det nævnte indeks, er Købstædernes Forsikring berettiget til at anvende et andet relevant indeks, der offentliggøres af Danmarks Statistik. 7. I tilfælde af skade For at vi til stadighed kan tilbyde bredt dækkende forsikringer til konkurrencedygtige 8 u TotalErhverv
priser, er det vigtigt, at vore kunder har den rette indstilling. Vi forventer, at vore kunder populært skrevet anvender den sunde fornuft. Både med henblik på at undgå og forebygge skade og hvis skaden skulle ske at begrænse skadens omfang. En skade må ikke udbedres, og ting må ikke fjernes eller nedrives, medmindre det er aftalt med os. Dog kan skade udbedres midlertidigt for at afværge alvorligere følger. Anmeld skaden hurtigst muligt. Udfyld skadeanmeldelsen så omhyggeligt som muligt og forklar, hvad der er sket. Det er naturligvis muligt at kontakte os telefonisk eller at an mel de skade via vor hjemmeside. Mange skader afhængig af art og omfang kan be handles direkte via telefonen eller elektronisk. Vi vil oplyse om, hvorvidt en skade kan afsluttes på denne måde. Det kan være svært, når ting er stjålet eller brændt, nøjagtigt at huske værdi, udseende med videre for de ting, som er gået tabt, men forsikringstageren skal give alle tilgængelige oplysninger med henblik på at dokumentere eller sandsynliggøre sit erstatningskrav. Anmeldes skaden uden for normal kontortid, kan Købstædernes Forsikrings døgnskadetelefonnummer kontaktes: 3817 1761. Ved tyveri, røveri, overfald samt hærværk skal der også ske anmeldelse til politiet. Husk at få en kvittering fra politiet for anmeldelsen. Ved ansvarsskader, hvor der over for de sikrede rejses krav i henhold til denne forsikring om erstatning, skal det overlades til os at tage stilling til, om der foreligger ansvarsgrundlag for det skete. Ved at anerkende et erstatningskrav kan man risikere selv at måtte betale erstatning over for den, som kræver erstatning (den skadelidte). Er en skade dækket både på denne forsikring hos Købstædernes Forsikring og på en forsikring oprettet hos et andet forsikringsselskab, foreligger der dobbeltforsikring, hvorved for sikrings selskaberne skal dele skadeudgiften. Har det andet forsikringsselskab taget forbehold om, at der kun dækkes, hvis der ikke kan opnås dækning i et andet forsikringsselskab, gælder samme forbehold for nærværende forsikring hos Købstæd ernes Forsikring. Er der sket skade på ting som er omfattet af garantitilsagn og lignende (for eksempel vedligeholdelses- eller serviceabonnement), har forsikringstageren pligt til at forpligte garantistillere, og Købstædernes Forsikring udbetaler kun erstatning i det omfang, der er hjemmel hertil i henhold til denne forsikring, og i det omfang forsikringstageren ikke bliver fyldestgjort af garantistilleren. I det omfang Købstædernes Forsikring i henhold til denne forsikring har udbetalt erstatning, indtræder Købstædernes For sik ring i virksomhedens eller de sikredes ret over for andre, der kan forpligtes. 8. Moms- og afgiftsforhold Hvis virksomheden på skadetidspunktet i sit regnskab overfor told- og skattemyndighederne kan modregne moms og andre afgifter, erstattes udgifter hertil ikke af Købstædernes Forsikring, ligesom Købstædernes Forsikring ikke foretager udlæg af disse udgifter. Er det ved forsikringens oprettelse oplyst, at dele af virksomheden for eksempel enkelte bygninger ikke er omfattet af virksomhedens momsregistrering, vil vurderingsgrundlaget og eventuel erstatning blive fastsat derefter, jf. i øvrigt policeteksten. TotalErhverv u 9
9. Krigs-, jordskælvs- og atomskader med videre Forsikringen dækker ikke skader som direkte eller indirekte er forårsaget af; a) krig, krigslignende handlinger, neutralitetskrænkelse, borgerkrig, oprør, terrorisme (undtagelsen for terrorisme gælder dog ikke for de typer af skader, som fremgår af dækningsskemaet for bygningsforsikring, jf. kolonne 1 brand med videre) eller borgerlige uroligheder, b) jordskælv eller andre naturforstyrrelser, c) udløsning af atomenergi eller radioaktive kræfter. Dog dækkes skade som direkte eller indirekte er forårsaget af eller sker i forbindelse med kernereaktioner anvendt til sædvanligt industrielt, medicinsk eller vi den skabeligt formål, når anvendelsen heraf har været forskriftsmæssig og ikke har stået i forbindelse med reaktor- eller acceleratordrift og når årsagen til sidstnævnte skade ikke forefindes på forsikringsstedet. Ved terrorisme forstås en handling, herunder men ikke begrænset til vold eller trussel om anvendelse af vold, foretaget af en person eller flere personer, uanset om de handler på egen hånd eller i forbindelse med en eller flere organisationer og/eller myndigheder, begået med politisk, religiøst, ideologisk eller etnisk formål eller begrundelse, herunder med den hensigt at påvirke en regering og/eller at sprede frygt i offentligheden eller dele af offentligheden. For at karakterisere handlingen som terrorisme forudsættes, at handlingen er egnet til at påvirke en regering og/eller sprede frygt i offentligheden eller dele deraf. Denne undtagelse er nødvendiggjort af krav fra det internationale reassurancemarked. 10. Voldgift Uenighed mellem forsikringstageren og Købstædernes Forsikring om opgørelse af en skade kan af enhver af parterne forlanges opgjort af upartiske vurderingsmænd. Forsikringstageren og Købstædernes Forsikring vælger hver en vurderingsmand. Vurderingsmændene skal være udpeget af hver part senest 4 uger efter, at forsikringstageren eller Købstædernes Forsikring har meddelt den anden part sit ønske om at få skaden opgjort af vurderingsmænd. Har forsikringstageren eller Købstædernes Forsikring ikke inden de 4 uger udpeget en vurderingsmand, overdrages det til Voldgiftsnævnet for Bygge- og Anlægsvirksomhed at udpege den manglende vurderingsmand. Vurderingsmændene skal være upartiske og må ikke tidligere have deltaget på nogen parts vegne ved gennemgang eller vurdering af sagen. Vurderingsmændene udpeger sammen en op - man d. Opmanden skal være upartisk og må ikke tidligere have deltaget på nogen parts vegne ved gennemgang eller vurdering af sagen. Kan vurderingsmændene ikke blive enige om en op mand, udpeges opmanden af Præsidenten for Sø- og Handels retten i København. Vurderingsmændene gennemfører en vurderingsforretning og foretager en opgørelse i nøje overensstemmelse med forsikringens bestemmelser. Vurderingsmændene afgiver derefter overfor beg ge parter en begrundet skriftlig redegørelse for skadeopgørelsen. Vurderingsmændene kan ikke tage stilling til, hvorvidt en skade er dækningsberettiget. Såfremt vurderingsmændene ikke kan blive enige om opgørelsen af skaden, afgør opmanden indenfor vurderingsmændenes uenighed i nøje overensstemmelse med forsikringsvilkårene, hvorledes skaden skal opgøres. Opmanden afgiver en 10 u TotalErhverv
be grun det skriftlig redegørelse over for begge parter for skadeopgørelsen. Vurderingsmændenes eller opmandens opgørelse er endelig og bindende for parterne. Vurderingsmændene - og i tilfælde af uenighed op manden - fastsætter og fordeler udgifterne til vurderingsmænd, opmand og til vurderingsforretningen i øvrigt. 11. Klagemuligheder Hvis De er uenig i en afgørelse, som Købstædernes Forsikring har truffet i en given sag, anbefaler vi, at De retter henvendelse til den medarbejder, der har behandlet sagen, og redegør for Deres utilfredshed med afgørelsen. Hvis De efter denne henvendelse stadig ikke er tilfreds, er De velkommen til at rette henvendelse til vores direktion, som er ansvarlig for behandling af eventuelle klager fra kunder. Klagen sender De elektronisk til kab@kab.dk eller til: Købstædernes Forsikring Direktionen Grønningen 1 1270 København K Giver Deres henvendelse til vores direktion ikke et tilfredsstillende resultat, er der mulighed for at rette henvendelse til: Forsikringsoplysningen Amaliegade 10 1256 København K. Telefon 3343 5500 (mellem kl. 10.00 og 16.00 på hverdage). eller Ankenævnet for Forsikring Anker Heegaards Gade 2 1572 København V. Telefon 3315 8900 (mellem kl. 10.00 og 13.00 på hverdage). Ankenævnet for Forsikring behandler dog ikke sager af erhvervsmæssig karakter. Dog har Ankenævnet for Forsikring mulighed herfor, hvis det skønnes, at sagen ikke adskiller sig væsentligt fra private forsikringsforhold. 12. Værneting og lovvalg Tvister vedrørende forsikringsaftalen afgøres efter dansk ret og ved danske domstole. De tvister, som mellem parterne er afgjort ved bindende voldgift, jf. punkt 10, kan dog ikke indbringes for andre instanser. 13. Lovgivning For forsikringen gælder ud over de regler og bestemmelser som er anført i disse forsikringsvilkår, i policen samt tilhørende policetillæg med videre, blandt andet Lov om forsikringsaftaler, Lov om Finansiel virksomhed samt Købstædernes Forsikrings vedtægter. 14. Vedtægter Købstædernes Forsikring er et gensidigt forsikringsselskab. Det betyder, at selskabet ejes af forsikringstagerne. Selskabets øverste myndighed er delegeretforsamlingen, der vælges af medlemmerne (forsikringstagerne) i overensstemmelse med reglerne i vedtægterne. Bestyrelsen, der består af medlemmer valgt af og blandt de delegerede samt af medarbejder- TotalErhverv u 11
repræsentanter, har det umiddelbare tilsyn med Købstædernes Forsikrings forretningsførelse. Bestyrelsen skal i særlig grad påse, at Købstædernes Forsikrings forpligtelser overfor medlemmerne opfyldes. Medlemmerne er ansvarlige for Købstædernes Forsikrings forpligtelser, enhver i forhold til den beregnede forsikringspræmie. Medlemmernes ansvar er dog begrænset til den ordinære forsikringspræmie for det igangværende regnskabsår eller den del af dette, for hvilket medlemmet har været betalingspligtig. Ethvert medlem kan få udleveret vedtægterne ved henvendelse til Købstædernes Forsikring. 12 u TotalErhverv
TotalErhverv u 13
Dækningsskema for bygningsforsikring Forsikringen dækker direk te fysiske skader opstået i forsikrings tiden som følge af: Forsikringen omfatter ikke A A. Bygningsdele og tilbehør, herunder hårde hvidevarer som ikke er anbragt på den blivende plads. I forbindelse med byggearbejder dækkes dog i tilfælde af brand for eksempel (jf. kolonne 1) samt i tilfælde af storm (mindst vindstyrke 8) og skypumpe (jf. kolonne 2). Ellers er det muligt for entreprenøren eller bygherren at oprette en byggeforsikring (entrepriseforsikring). 1. Brand med videre Brand (ildsvåde), lynnedslag direkte i byg ningen, eksplosion, sprængning af damp kedler og autoklaver, elskade (overspænding, induktion og kortslutning), tørkogning af kedler, der alene anvendes til rumopvarmning, pludselig tilsodning fra forskriftsmæssigt indrettet anlæg til rumopvarmning, nedstyrtning fra eller af fly (dog ikke skade forårsaget af medførte sprængstoffer), brandslukningsskade og bortkomst i forbindelse med brand. Forsikringen dækker ikke elskade, hvis: - Skaden skyldes fejlkonstruktion, fejlmontering, slid eller mangelfuld vedligeholdelse. - Skaden skyldes overtrædelse af bestemmelserne i Stærkstrømsreg le men tet, eller elinstallationen anvendes i strid hermed. Desuden er undtaget: - Skade, der består i svidning eller smeltning, for eksempel gløder fra tobaksrygning eller pejs. - Skade på ting, der med vilje udsættes for ild eller varme, medmindre skaden skyldes mekanisk eller teknisk svigt. - Pludselig tilsodning fra anlæg til rumopvarmning, hvis tilsodningen skyldes fejlkonstruktion af opvarmningsenheden, herunder skorsten eller anden aftræksanordning. - Skade af kosmetisk art. Ved brandskader (ildsvåde) i forbindelse med varmt arbejde se punkt 15 H. Forsikringen omfatter B-I. F er en tilvalgsdækning B. Bygninger opført på muret eller støbt sokkel inkl. fundament indtil en dybde af 1 meter under jordlinie eller under kældergulv samt faste elinstallationer hørende til bygningen, men ikke lysinstallationer, lamper, pærer, lyskilder med videre. C. Udendørs stikledninger til forsyning af el, gas, olie, vand og varme samt afløbsinstallationer i jord, herunder kloakker. D. Fast bygningstilbehør af sædvanlig, men ikke af erhvervsmæssig art. Kunstnerisk udsmykning på bygning dog kun for den håndværksmæssige værdi. Anlæg til brandsikring af bygningen. Ved skade forårsaget af nedstyrtning fra eller af fly, dækkes alle fundamenter. Forsikringen erstatter også værdien af tabt vand eller olie i forbindelse med en dækket skade, hvis tabet kan dokumenteres. Forsikringen erstatter også værdien af tabt vand eller olie i forbindelse med en dækket skade, hvis tabet kan dokumenteres. Forsikringen erstatter også værdien af tabt vand eller olie i forbindelse med en dækket skade, hvis tabet kan dokumenteres. E. Faste gulvbelægninger, herunder tæpper der enten er limet fast til et underlag eller lagt på et underlag, der ikke kan betragtes som færdigt gulv. 14 u TotalErhverv F. Glas og sanitet tilvalgsdækning se policen. Herunder dekorationer på glas, solfiltre, alarmstrimler og lignende. G. Antenner/paraboler (både fastmonterede og fritstående), flagstænger, haveskulpturer, nedgravede støbte svømmebassiner samt fastmonterede baldakiner, markiser og solafskærmninger. H. Bygninger på træpæle eller anden fundering af træ samt drivhuse, lysthuse, bådhuse, halvtage, overdækninger, stakitter, plankeværker eller andre hegn I. Gårdbelægninger, haveanlæg, det vil sige træer, buske, prydplanter, bede, levende hegn samt vindmøller. Haveanlæg dækkes kun i det omfang, ud giften ikke kan kræves dækket af det of fent lige og kun, hvis udbedring finder sted.
Dækket Ikke dækket Typer af skader, som ikke er relevante 2. Anden skade Anden skade er fysisk skade, der pludseligt og udefra påføres det forsikrede (herunder voldsomt sky- og tøbrud). Herudover dækkes tyveri af de forsikrede ting. Skader der er eller ville kunne dækkes (ved tilvalg) under andre positioner i disse forsikringsvilkår, dækkes dog ikke. Det samme gælder for skader, som er undtaget i forsikringsvilkårene. Forsikringen dækker ikke: - Skade, der skyldes fejlkonstruktion, fejlmontering eller anden fejl ved fremstillingen eller opførelsen eller skyldes dårlig vedligeholdelse eller slitage. Dog dækkes en eventuel videregående skade. - Skade, som følge af bygge- og reparationsarbejder. Dog dækkes storm- og skypumpeskader. - Skade, som følge af frostsprængning, medmindre det skyldes tilfældig svigt i varmeforsyningen. - Skade, som følge af oversvømmelse fra hav, sø, fjord eller vandløb samt opstigning af grund- eller kloakvand. - Skade, som følge af udsivning eller udstrømning fra beholdere, akvarier eller anlæg med videre som maksimalt kan rumme 20 liter. - Skade, som følge af, at nedbør er trængt ind gennem utætheder revner, sprækker, åbninger og lignende medmindre det skyldes en ellers dækket skade. - Skade, som følge af vindpåvirkning ved vindstyrker på under 8 (17,2 m pr. sek.). Dog dækkes skader på ruder og andet glas, hvis forsikringen er udvidet med denne dækning, jf. felt F - Sætningsskade. - Skade, der består i grafittihærværk. - Skade af kosmetisk art. 3. Svampe- og insektangreb Tilvalgsdækning se policen Skader ved aktive angreb af træ- eller murødelæggende svampe samt træ- eller murødelæggende insekter i træ- eller murværk, konstateret og anmeldt i forsikringstiden eller senest 3 måneder efter forsikringens ophør. Det er en forudsætning, at bæreevnen på det angrebne er forringet i et sådant omfang, at reparation/ udskiftning er nødvendig. Forsikringen dækker ikke: - Skade, der skyldes mangelfuld vedligeholdelse, for så vidt angår træværk, det er muligt at vedligeholde. - Skade forvoldt af rådsvampe eller rådborebiller. Dog dækkes angreb af rådsvampe i eventuelle én- eller tofamiliehuse på forsikringsstedet, som er ejet af virksomheden. For denne dækning gælder også de undtagelser, som er beskrevet i nærværende kolonne. - Angreb i spær- og remender, medmindre de er indkapslede med ventileret inddækning. - Angreb i vindskeder og tilhørende dæklister. - Træværk i kældre, herunder lofts- og vægbeklædning, medmindre der er anvendt trykimprægneret træ. - Angreb i bindingsværk. - Skade af kosmetisk art. Forsikringen erstatter også værdien af tabt vand eller olie i forbindelse med en dækket skade, hvis tabet kan dokumenteres. Forsikringen erstatter også værdien af tabt vand eller olie i forbindelse med en dækket skade, hvis tabet kan dokumenteres. Kun, hvis der er brud på glas eller sanitet, men ikke ridsning, afskalning eller punkteringer og lignende. Skade på fastmonterede baldakiner og markiser er dog ikke dækket i tilfælde af påvirkninger fra vind, herunder storm. Dog erstattes beskadigelse, der er forvoldt i forbindelse med udbedring af en i øvrigt dækket skade samt i tilfælde af indbrudstyveri eller ved forsøg herpå. Dog erstattes beskadigelse, der er forvoldt i forbindelse med udbedring af en i øvrigt dækket skade. 15 u TotalErhverv
Den samlede rør- og stikledningsforsikring er en tilvalgsdækning se policen. Forsikringen dækker direk te fysiske skader opstået i forsikrings tiden som følge af: 4. Utætheder i skjulte rør i bygninger Skader på bygningen ved udsivning fra skjulte installationer i eller uden for bygningen. Når der foreligger en dækket skade, erstatter forsikringen også reparation af den utæthed, som er årsag til udsivningen. Forsikringen omfatter ikke A A. Bygningsdele og tilbehør, herunder hårde hvidevarer som ikke er anbragt på den blivende plads. I forbindelse med byggearbejder dækkes dog i tilfælde af brand for eksempel (jf. kolonne 1) samt i tilfælde af storm (mindst vindstyrke 8) og skypumpe (jf. kolonne 2). Ellers er det muligt for entreprenøren eller bygherren at oprette en byggeforsikring (entrepriseforsikring). Forsikringen dækker ikke: - Skade der er konstateret inden forsikringen trådte i kraft. - Skade som følge af trykprøvning, medmindre Købstæder nes Forsikring skriftligt har godkendt trykprøvningen. - Udgifter til lokalisering af en formodet utæthed, når der ikke foreligger en rimelig stor sandsynlighed for eller synlige tegn på, at installationer er utætte. Hvis det efterfølgende måtte vise sig, at der var en utæthed, som har medført skade på det forsikrede, vil forsikringen dække de afholdte undersøgelsesudgifter. - Svampeskade, medmindre forsikringen omfatter denne dækning, jf. kolonne 3. - Skade af kosmetisk art. Forsikringen omfatter B-I. F er en tilvalgsdækning B. Bygninger opført på muret eller støbt sokkel inkl. fundament indtil en dybde af 1 meter under jordlinie eller under kældergulv samt faste elinstallationer hørende til bygningen, men ikke lysinstallationer, lamper, pærer, lyskilder med videre. Forsikringen erstatter ikke reparation af utætheder i kedler og beholdere eller indbyggede hårde hvidevarer. Forsikringen erstatter også værdien af tabt vand eller olie i forbindelse med en dækket skade, hvis tabet kan dokumenteres. C. Udendørs stikledninger til forsyning af el, gas, olie, vand og varme samt afløbsinstallationer i jord, herunder kloakker. D. Fast bygningstilbehør af sædvanlig, men ikke af erhvervsmæssig art. Kunstnerisk udsmykning på bygning dog kun for den håndværksmæssige værdi. Anlæg til brandsikring af bygningen. E. Faste gulvbelægninger, herunder tæpper der enten er limet fast til et underlag eller lagt på et underlag, der ikke kan betragtes som færdigt gulv. F. Glas og sanitet tilvalgsdækning se policen. Herunder dekorationer på glas, solfiltre, alarmstrimler og lignende. 16 u TotalErhverv G. Antenner/paraboler (både fastmonterede og fritstående), flagstænger, haveskulpturer, nedgravede støbte svømmebassiner samt fastmonterede baldakiner, markiser og solafskærmninger. H. Bygninger på træpæle eller anden fundering af træ samt drivhuse, lysthuse, bådhuse, halvtage, overdækninger, stakitter, plankeværker eller andre hegn I. Gårdbelægninger, haveanlæg, det vil sige træer, buske, prydplanter, bede, levende hegn samt vindmøller.
Dækket Ikke dækket Typer af skader, som ikke er relevante 5. Brud på stikledninger Brud på udendørs rør- og stikledninger i jord fra bygninger til hovedledninger samt mellem bygninger på forsikringsstedet, så installationen ikke er funktionsdygtig. Ved brud forstås, at installationen er gennembrudt i et sådant omfang, at den ikke længere fungerer, hvorved afløbsvand med videre løber ud i omkringliggende jord. Forsikringen dækker ikke: - Skade, der er dækket/omfattet af garantitilsagn, service- eller vedligeholdelsesabonoment og lignende. - Utætheder, der ikke er en følge af brud og/eller ikke har gjort installationen ufunktionsdygtig. - Forhold, som skyldes at rørsamlinger er gået fra hinanden, når de enkelte rørelementer i øvrigt ikke har brud (ikke er ødelagte). - Forhold, hvor rørelementer ikke har brud, men til trods for dette ikke fungerer af andre årsager, for eksempel ved bagfald (forkert ilægning), lunker og jordforskydninger. - Forhold, hvor det i forbindelse med renoveringsarbejder (byggearbejder) eller ved tv-inspektioner konstateres, at installationen træng er til vedligeholdelse/udskiftning, når installationen både før og efter disse arbejder/inspektioner ellers har fungeret/fungerer efter hensigten, også selvom der måtte være konstateret brud. Hvis installationen før en tvinspektion ikke har fungeret efter hensigten og der ved tv-inspektionen konstateres et brud, vil forsikringen dog dække skaden, hvis skaden kan henføres til mindst fejlklasse 3 i henhold til manualen tv-inspektion af afløbsledninger Fotomanualen, Tv-inspektion af afløbsledninger, vejledning nr. 57, Oktober 2005 fra DANVA.. - Brud på drænrør og rørinstallationer til anlæg, der udnytter vedvarende energikilder samt brud på installationer, der ikke kan betegnes som rør- eller stikledninger, herunder kloakker, brønde, tanke, faskiner og lignende. - Svampeskade, medmindre forsikringen omfatter denne dæk ning, jf. kolonne 3. - Skade af kosmetisk art. Forsikringen erstatter også værdien af tabt vand eller olie i forbindelse med en dækket skade, hvis tabet kan dokumenteres. Dog erstattes beskadigelse, der er forvoldt i forbindelse med udbedring af en i øvrigt dækket skade. 17 u TotalErhverv
15. Bygningsforsikring forsikringsformer, erstatningsregler, skadeopgørelse samt følgeudgifter For de enkelte bygninger med tilbehør med videre, jf. dækningsskemaet, kan der gælde forskellige forsikringsformer og dermed erstatningsregler. Er der for sammenbyggede bygninger forskellige forsikringsformer gælder det, at den adskillende mur hører til den først opførte byg ning. Er bygningerne opført samtidigt, hører den adskillende mur til den bygning, der er nævnt først i policen. Fælles for efterfølgende forsikringsformer gælder: At skaden opgøres til, hvad det efter priserne på skadetidspunktet vil koste at reparere eller genopføre det skaderamte ved anvendelse af samme byggemåde og ved opførelse på sam me sted på ejendommen. Dog således at der i skadeopgørelsen tages hensyn til eventuelle ændringer i byggepriser med videre, der måt te finde sted inden for en sædvanlig byggeperiode, regnet fra skadetidspunktet. At der i skadeopgørelsen ikke benyttes priser for dyrere byggematerialer eller byggemetoder end dem, der er brugt i den skaderamte bygning og højst priser for byggematerialer med videre, der er i almindelig brug, og byggemetoder, der er almindelig anvendt ved byggeri af en tilsvarende bygning, som den skaderamte, medmindre andet fremgår af policen. At forsikringen ikke erstatter beskadigelse, der alene forringer udseendet af det forsikrede i mindre omfang eller mindre farveforskelle opstået ved reparation af en dækket skade. At forsikringstageren uden unødige forsinkelser skal iværksætte reparation eller genopførelse af det skaderamte. En skade må dog ikke udbedres førend Købstædernes Forsikring har foretaget en besigtigelse eller på anden måde skriftligt har bekræftet, at skadeudbedringen må igangsættes. A. Forsikringsformer Det fremgår af policen, hvilke af efternævnte forsikringsformer der gælder for den enkelte bygning. 1. Nyværdiforsikring med restværdidækning Det forsikrede er dækket for dets fulde værdi som nyt. Hvis det beskadigede på skadetidspunktet er forringet med mere end 30% af nyværdien, opgøres erstatningen dog efter bestemmelserne om dagsværdiforsikring, jf. punkt 15.A.4. For de efterfølgende nævnte bygningsdele og installationer gælder efterfølgende afskrivningsregler. Den første angivelse er alder/år. Den næste angivelse på samme liniehøjde er den procent af nyprisen på skadetidspunktet forsikringen erstatter med. a) Opvarmningsenheder bortset fra brændeovn og pejs det vil blandt andet sige olieog gasfyr, varmtvandsbeholdere, kedler, varmevekslere: Alder/år % der erstattes 0-10 100 10-15 68 15-20 52 20-25 36 25 og derover 20 18 u TotalErhverv
b) Hårde hvidevarer Alder/år % der erstattes 0-5 100 5-10 70 10-15 47 15 og derover 20 c) Antenner med tilbehør Alder/år % der erstattes 0-5 100 5-8 60 8-10 40 10 og derover 20 d) Faste gulvbelægninger, herunder tæpper der enten er limet fast til et underlag eller lagt på et under lag, der ikke kan betragtes som færdigt gulv samt baldakiner og markiser, hvori der indgår stof Alder/år % der erstattes 0-5 100 5-8 60 8-10 40 10 og derover 20 e) Udendørs stikledninger og kloakanlæg Alder/år % der erstattes 0-30 100 30-50 50 50 og derover 30 f) Anlæg og installationer til udnyttelse af alternativ energi, herunder vindmøller Alder/år % der erstattes 0-10 100 10-15 60 15-20 30 20 og derover 20 Fælles for punkterne a-f gælder, at afskrivning og reduktion af erstatningsbeløbet foretages på grundlag af den samlede skadeudgift inklusive reparations- og håndværkerudgifter. Hvis en afskrivning er større end selvrisikobeløbet, gøres selvrisikobeløbet ikke gældende. Er afskrivningen mindre end selvrisikobeløbet, gøres afskrivningen ikke gældende. 2. Restværdidækning for nyværdiforsik rede bygninger gælder kun for forsikringsformen Nyværdi med restværdidækning, jf. 15.A.1 samt flytteret for disse bygninger Er en bygning beskadiget med mindst 50%, målt i forholdet mellem beskadigelsen og nyprisen for en tilsvarende bygning, kan forsikringstageren i stedet for reparation vælge at få de ubeskadigede rester nedrevet og få erstatningen opgjort, som om hele bygningen er totalskadet. De afskrivningsregler som fremgår af punkt 15.A.1., a-f, gøres i så fald ikke gældende. For at opnå restværdidækning er det en forudsætning, at bygningen før skaden ikke var forringet med mere end 30% i forhold til bygningens nyværdi. Restværdierstatningen opgøres i øvrigt efter de samme regler som den egentlige skadeserstatning. Lovliggørelse, følgeudgifter og meromkostninger læs efterfølgende der er nødvendige ved reparation af en skade indgår ikke i restværdiberegningen. Eventuel værdi af anvendelige rester, der frigøres ved nedrivningen, fradrages i erstatningen. Ønsker forsikringstageren at overtage anvendelige rester, kan dette ske mod fradrag i erstatningen. Det er en betingelse for udbetaling af restværdierstatningen, at erstatningen benyttes til nyt byggeri som påbegyndes senest 2 år efter skadedagen. Ved genopførelsen skal selve skadeserstatningen anvendes før restværdierstatningen. TotalErhverv u 19
Har en skade et sådant omfang, at den giver ret til restværdierstatning og ønsker forsikringstageren at anvende denne ret, kan den opgjorte skades erstat ning anvendes til opførelse af en anden bygning eller en bygning på en anden adresse i Danmark. Erstatningen kan dog ikke overstige den opgjorte erstatning for den skaderamte bygning. Det er en betingelse, at forsikringstageren indhenter godkendelse fra samtlige panthavere og andre rettighedshavere i ejendommen, og at den opgjorte erstatning til oprydning anvendes til fjernelse af den beskadigede bygning. 3. Nyværdiforsikring med forsikringssum Det forsikrede er dækket med indtil den i policen og af forsikringstageren fastsatte forsikringssum med senere indeksreguleringer. Erstatningen inklusive følgeudgifter og eventuel lovliggørelse kan aldrig overstige den gældende forsikringssum eller bygningens nyværdi. Dog erstattes oprydningsudgifter ud over forsikringssummen. Denne forsikringsform kan anvendes i tilfælde af, at forsikringstageren efter en eventuel større skade på bygningen ønsker en anden type bygning opført, for eksempel en mindre, med anvendelse af billigere byggematerialer og lignende. Forsikringsformen kan også blive aktuel, hvis Købstædernes Forsikring ønsker at begrænse sit ansvar. I så fald har Købstæ dernes Forsikring, fastsat forsikringssummen under hensyntagen til panthaveres og andre rettighedshaveres interesser. Købstædernes Forsikring ser bort fra eventuel underforsikring. Der gælder de samme afskrivningsregler på denne forsikringsform for visse bygningsdele og installationer, som nævnt i punkt 15.A.1.a-f. Herudover gælder, at der for øvrige bygningsdele og installationer foretages fradrag i erstatningen på grund af slid og/eller alder, hvis det skaderamte umiddelbart før skaden var værdiforringet med mere end 30% i forhold til nyværdien på skadetidspunktet. Restværdidækning er ikke indeholdt i denne forsikringsform. 4. Dagsværdiforsikring Det forsikrede er dækket for dets fulde værdi som nyt, men med fradrag for værdiforringelse på grund af slid og alder, uanset værdiforringelsens størrelse. Desuden gælder de afskrivningsregler som fremgår af punkt 15.A.1. a-f, også for denne forsikringsform. På denne forsikringsform kan der ikke oprettes svamp- og insektforsikring og/eller rør- og stikledningsforsikring. 5. Nedrivningsforsikring Denne forsikringsform kan ikke oprettes for ejendomme, hvori der er panthavere eller andre berettigede, medmindre forsikringstageren overfor Købstæd ernes Forsikring dels fremlægger en tingbogsattest, dels fremlægger en skriftlig bekræftelse fra samtlige panthavere og alle berettigede om, at forsikringsformen kan accepteres. Forsik ringen dækker alene oprydning efter en brandskade og ikke andre skade årsager. Det er en betingelse for erstatningens udbetaling, at bygningen er beskadiget med mindst 30% forstået som forholdet mellem nyværdien af det beskadigede og nyværdien af den forsikrede bygning. Skaden opgøres på grundlag af de omkostninger, der medgår til nedrivning af anvendelige rester samt oprydning. 20 u TotalErhverv