NØGLEN TIL et hurtigt overblik

Transkript

1 QUICKGUIDE TIL KOMMUNEFORSIKRINGS BETINGELSER NØGLEN TIL et hurtigt overblik

2 Indholdsfortegnelse Indledning... 3 Kapitel 1 Generelt om KommuneForsikring og vores forsikringsbetingelser... 5 Kapitel 2 Autoforsikringer... 7 Kapitel 3 Bygningsforsikringer...15 Kapitel 4 Løsøreforsikringer...21 Kapitel 5 Entrepriseforsikringer...29 Kapitel 6 Ansvarsforsikringer...34 Side

3 Quickguide Nøglen til et hurtigt overblik Indledning Hvor godt kender du dine forsikringer? Hvad er egentlig forsikringsbetingelser, og hvordan er de opbygget? Hvad er forskellen på ansvar og kasko, når vi taler autoforsikring? Hvad dækker en bygningsbrandforsikring? Hvad dækker løsøre? Hvilke typer af entrepriseforsikring findes der? Måske kender du allerede svaret på disse spørgsmål, mens der er andre områder, hvor du måske godt kunne tænke dig at få et bedre overblik. Vi ved, at forsikring er et komplekst område at beskæftige sig med, og indimellem kan det sikkert virke uoverskueligt at skulle læse et sæt betingelser fra A til Z blot for at få svar på et simpelt spørgsmål. Formålet med denne quickguide er at give et hurtigt overblik over indholdet i en række af KommuneForsikrings forsikringsbetingelser. Vi har valgt at fokusere på de vigtigste betingelser indenfor følgende områder: Autoforsikring, bygningsforsikring, løsøreforsikring, entrepriseforsikring og ansvarsforsikring. Guiden vil give dig et generelt billede af, hvad de forskellige typer af forsikringer er, hvad de dækker, og hvilke udvidelser og tillægsprodukter det er muligt at supplere forsikringerne med. Vi har valgt at fokusere på nogle af de væsentligste elementer, og derfor kan der godt være dækningsforhold og undtagelser, vi ikke nævner. Har du behov for en præcis uddybning af en eller flere af de beskrevne forsikringsbetingelser, vil vi anbefale, at du læser de specifikke forsikringsbetingelser for området. Vores betingelser kan du finde på KommuneForsikring.dk/offentlig/selvbetjening/forsikringsbetingelser. Side 3

4 Indenfor områderne autoforsikring samt bygnings- og løsøreforsikring vil vi komme ind på begrebet risikostyring eller sagt med andre ord: Hvad kan man, som kommune eller som medarbejder i kommunen, gøre for at minimere risikoen for, at skader opstår i hverdagen? Selvom man har en forsikring, der dækker det økonomiske tab, så er der mange kedelige situationer, man alligevel gerne vil være foruden, da de kan have store ressourcemæssige og menneskelige omkostninger. Indholdet i denne quickguide tager udgangspunkt i det seneste sæt af forsikringsbetingelser fra Så hvis indholdet i de betingelser, du kender, er anderledes, er det fordi din kommune har indgået forsikringsaftale med KommuneForsikring tidligere end 1. januar Side 4

5 Kapitel 1 Generelt om KommuneForsikring og vores forsikringsbetingelser Side 5

6 Kapitel 1 Generelt om KommuneForsikring og vores forsikringsbetingelser Hvem er KommuneForsikring? KommuneForsikring A/S er en del af den norske forsikringskoncern Gjensidige som i Danmark bl.a. også tæller Fair Forsikring. Tilsammen er vi 260 medarbejdere, der arbejder med det mål at være Danmarks mest effektive forsikringsselskab til gavn for vores kunder. Vores vision er meget klar. Vi forstår kunderne bedst og giver dem mest værdi. Vi har gennem mange år forsikret størstedelen af den offentlige sektor, og i dag har vi en markedsandel på ca. 70%. Det giver os en helt særlig erfaring og viden, som vi dagligt bruger til at skabe individuelle løsninger til vores kunder, og derfor har vi også markedets største portefølje af forsikringsprodukter tilpasset de kommunale behov. I forbindelse med den gennemførte kommunalreform har kommunerne mødt nye udfordringer i forhold til deres forsikringsforhold. Også her har vi i KommuneForsikring været på banen som sparringspartner, rådgiver og problemknuser for kommunerne. Risikostyring, og dermed skadeforebyggelse, har i dag fokus fra allerøverste ledelse i kommunerne. Det er et centralt område, hvor intet må overlades til tilfældighederne. Dette er også et område, hvor KommuneForsikring spiller en vigtig rolle overfor vores kunder. Vi yder bl.a. konsulentbistand, således at kommunerne får de bedste værktøjer til at begrænse skadefrekvensen og de omkostninger, der følger i kølvandet på skader. Vores erfaring fra det offentlige marked bruger vi i dag også til at betjene en række kunder på erhvervsmarkedet. Disse kunder er typisk indenfor brancherne ejendom, forsyningsvirksomhed, kultur, transport osv. Udover forsikringsløsninger tilbyder vi bl.a. også administrationsordninger for de af vores offentlige kunder, som vælger at være selvforsikrede eller har valgt selvrisiko. Fremadrettet skal KommuneForsikring ikke bare være førende på det danske marked Side 6

7 for offentlige forsikringsløsninger. Blikket er skarpt rettet mod både Norge og Sverige, hvor vi, gennem brug af vores kompetencer og erfaringer fra det danske marked, har som mål at blive en væsentlig spiller på markedet for offentlig forsikring på hele det skandinaviske marked. Generelt om vores forsikringer og forsikringsbetingelser Med vores mange forskellige forsikringsløsninger følger naturligvis et omfattende sæt af forsikringsbetingelser. En forsikringsbetingelse kan bedst beskrives som det sæt af generelle juridiske vilkår, som knytter sig til den enkelte type forsikring. Man kan sige, at betingelserne er et slags produktblad, der i detaljer beskriver produktet og de vilkår, der er for dets anvendelse. Forsikringspolicen er derimod at betragte som kontrakten mellem forsikringstager og KommuneForsikring. Det er i policen, at de specifikke forhold omkring den enkelte tegnede forsikring fremgår, såsom hvem forsikringstager er, og hvad der præcist er forsikret, til hvilke dækningssummer, med hvilken præmie, og hvad evt. selvrisiko er. Desuden vil det også i policen fremgå, hvilke særlige forhold der måtte gælde for den givne forsikring fx om der er udvidet dækning på valgte områder, klausuler eller lignende. I forsikringsbetingelserne er det beskrevet, hvem den givne forsikringstype kan tegnes for, og evt. hvad eller hvem den omfatter. Derudover er det i betingelserne præciseret, hvad forsikringen dækker, og hvilke undtagelser der er i forhold til dækning dvs. hvad og i hvilke situationer forsikringen ikke dækker. Helt generelt gælder det, at en forsikring kun dækker det, der kan opgøres økonomisk og højst med værdien på det skadede. Enhver forsikringsudbetaling skal derfor ses som en økonomisk kompensation for den pågældende skade. I samtlige af vores betingelser fremgår det også, at forsikringen ikke vil dække skader, der direkte eller indirekte er forårsaget af voldsomme naturforstyrrelser som fx jordskælv eller flodbølger, enhver form for krigs- eller oprørssituationer eller enhver form for atomuheld uanset om det er i krigs- eller fredstid. Dette er forhold, der også kan betegnes som force majeure. Side 7

8 Derudover kan man i alle sæt af betingelser læse om de forhold, der i øvrigt gør sig gældende under forsikringens løbetid. Det er forhold som: Forsikringstagers oplysningspligt overfor KommuneForsikring Præmieberegningsgrundlag Ændring af præmietarif eller forsikringsbetingelser i forsikringsperioden Flerårig tegning Forsikringstagers og KommuneForsikrings ret til opsigelse ved skade KommuneForsikrings ret til besigtigelse på forsikringsstedet Disse forhold er i store træk enslydende på tværs af de forskellige sæt af betingelser. I betingelserne kan man naturligvis også læse om de forhold, der gør sig gældende ved evt. skadetilfælde. Det omhandler bl.a., hvad forsikringstager er forpligtet til at gøre, når en forsikringsbegivenhed indtræffer, og hvilke foranstaltninger der skal iværksættes fra forsikringstager, samt hvilke opgørelsesprincipper der anvendes ved en evt. skade. Side

9 Kapitel 2 Autoforsikring Side 9

10 Kapitel 2 Autoforsikring Generelt om autoforsikring Autoforsikring kan tegnes for stort set alle motordrevne køretøjer. Når vi taler om autoforsikring, skelner vi mellem ansvarsforsikring, kaskoforsikring og brandforsikring, som vi vil gennemgå nærmere. For alle typer af autoforsikringer gælder det, at de omfatter forsikringstager samt anden fører af et givent køretøj, der har forsikringstagers billigelse til at føre køretøjet. Herunder også virksomheder der har køretøjet til reparation og lignende. En autoforsikring dækker som udgangspunkt i Danmark og Grønland samt de lande, der er tilsluttet Grønt kort-ordningen. Det grønne kort er dokumentation for, at køretøjet er ansvarsforsikret og der dermed er sikkerhed for erstatning til evt. trafikofre i udlandet. I lande inden for EU behøves kortet ikke. Udover den daglige anvendelse af køretøjet, dækker autoforsikringen i et vist omfang under køretøjets anvendelse til øvelseskørsel og motorløb. Fælles for autoforsikringer gælder det, at de ikke dækker skader, der opstår, hvis køretøjet anvendes til andre formål end dem, der er beskrevet i den enkelte police. Udover de tre ovennævnte typer autoforsikring tilbyder KommuneForsikring også tyveriforsikring for knallerter, samt forskellige forsikringer for selvkørende arbejdsmaskiner. Autoansvarsforsikring (1001) Lovgivningen siger, at alle motorkøretøjer skal have minimum en lovpligtig ansvarsforsikring, for at de kan indregistreres. Dette gælder dog ikke stat, region og kommuner, der også på dette område kan vælge at være selvforsikrede. På forskellige områder i dansk lovgivning er der vedtaget et såkaldt objektivt ansvar. Det betyder, at man godt kan blive erstatningspligtig overfor en modpart, selvom man ikke har været skyld i den skade, der er sket. Det gælder bl.a. i forhold til personskader i trafikken. Side 10

11 Autoansvarsforsikringen dækker de erstatningspligtige skader, som føreren af det sikrede køretøj måtte forvolde på: Modparten og eventuelle passagerer i modpartens bil (objektivt ansvar) Modpartens bil Eventuelle passagerer i forsikringstagers køretøj (objektivt ansvar) Det er således til en hver tid bilens forsikring, der dækker eventuelle skader på passagerer, hvis bilen er involveret i et uheld. Det kræver derfor ingen særlig tilladelse at køre med passagerer i kommunalt regi. Brugeren skal blot have lovlig adgang til at benytte køretøjet og naturligvis have gyldigt kørekort. Hvis en kommunal dagplejemor fx transporterer dagplejebørn i sin egen bil, er børnene som passagerer dækket af bilens lovpligtige ansvarsforsikring, hvis der sker et uheld. Det samme gælder, hvis en pædagog kører med institutionens beboere som passagerer i institutionens bil. Også her er det køretøjets ansvarsforsikring, der dækker passagererne ved et evt. uheld. En autoansvarsforsikring dækker til gengæld ikke skader på: Føreren Ting tilhørende føreren Forsikringstagers køretøj Tilkoblede køretøjer Genstande, som forsikringstager har i sin varetægt Hvis der i forbindelse med en eneulykke sker skader på føreren af bilen, er det kommunens arbejdsskadeforsikring der dækker, såfremt ulykken sker i arbejdsmæssigt øjemed. Ved salg af køretøjet dækker ansvarsforsikringen for den nye ejer i de første 3 uger. Autokaskoforsikring (1002) En autokaskoforsikring dækker omvendt: De skader på køretøjet, som føreren selv er ansvarlig for Tyveri eller røveri af køretøjet Skader, der opstår som følge af fx tyveri eller hærværk Side 11

12 Forsikringen dækker desuden: Skader på ekstraudstyr indtil kr. for køretøjer under 3 ton Skader på ekstraudstyr indtil kr. for køretøjer over 3 ton Nødvendig transport af køretøjet til reparation ved skader En kaskoforsikring dækker til gengæld ikke: Fabrikations-, konstruktions og mekaniske fejl Ligesom den heller ikke dækker skader, der er sket: Under bearbejdning og behandling Ved brand, lynnedslag, eksplosion og kortslutning (se i stedet autobrandforsikring) Ved grov uagtsomhed eller med forsæt Mens køretøjet er ført af person uden gyldigt kørekort, eller person der er påvirket af alkohol eller narko Autobrandforsikring (1003) En autobrandforsikring dækker skader, der er opstået ved: Brand Eksplosion Lynnedslag Kortslutning En autobrandforsikring dækker omvendt ikke skader, der er opstået som følge af: Konstruktions- og fabrikationsfejl Slitage Grov uagtsomhed eller forsæt At køretøjet er ført af en person, der er påvirket af alkohol eller narko eller en person uden gyldigt kørekort Side 12

13 Tyveriforsikring for knallert (1016) En tyveriforsikring til knallert omfatter den knallert, der er anført i policen. Tilbehør er kun omfattet, hvis det kan betragtes som almindeligt knallertudstyr, og det kun anvendes til den forsikrede knallert. Forsikringen dækker: Tab af knallerten ved tyveri eller røveri Skader på knallerten i forbindelse med tyveri eller røveri Nødvendige omkostninger til transport til reparatør efter ovennævnte skader Hjemtransport for stjålen knallert fundet inden for 4 uger efter skadesanmeldelse Der er ingen specielle krav til, at knallerten skal være låst eller være låst inde for at forsikringen dækker. Forsikringen dækker derimod ikke, hvis tyveriet skyldes grov uagtsomhed. Det er vigtigt at være opmærksom på, at knallerter ikke er dækket af nogen form for løsøreforsikring, hvorfor det er en god ide at tegne relevante forsikringer for kommunens knallerter. Risikostyring Som det oftest er tilfældet, når vi taler risikostyring, så handler det i høj grad om at gøre nogle aktive tiltag, der fremmer bevidstheden om de risici, som fx personalet omgås med i hverdagen. I kommunerne kan man således selv gøre en række ting for at begrænse antallet af autoskader både dem, som føreren selv forvolder på køretøjet, eller som føreren forvolder på andre biler, bilister eller omgivelserne. Når det kommer til kørsel og sikkerhed på vejene, så er der flere ting, man som kommune kan gøre. Det kan fx være at: Tilbyde køretekniske kurser til de medarbejdere, der tilbringer tid på vejene i kommunens køretøjer, så de altid er opdateret på hvordan de skal agere, hvis de kommer ud i pressede situationer som f.eks. glat føre eller behov for pludselig opbremsning. Side 13

14 Opfordre til at spejle, sæder og rat tilpasses hver ny bruger, så man ikke forfalder til blot at benytte de indstillinger, som sidste chauffør havde. Mange uheld sker på grund af dårlig orientering og blinde vinkler Man synliggør overfor brugerne, hvor mange udgifter, der bruges på reparation efter skader på kommunens køretøjer, og evt. hvilken selvrisiko kommunen har Ledere med kørende personale går foran med et godt eksempel og fremhæver betydningen af høj trafiksikkerhed overfor sine medarbejdere Udover at påvirke adfærden, kan man også sørge for at øge køretøjernes trafiksikkerhed. Det kan bl.a. ske ved at: Montere bakke- og/eller parkeringssensorer i køretøjerne. På den måde kan man mindske risikoen, for at chaufføren rammer personer, genstande og andre biler under bakke- og/eller parkeringsmanøvre Sørge for at bilen er monteret med vinterdæk i vinterhalvåret, og at monteringen er sket, før det første vintervejr sætter ind Holde bilen ren. Det forebygger også skader. Endelig skal man være opmærksom på, at risikoen for brand i køretøjer er størst på vejmaterielgårde og andre steder, hvor mange køretøjer er samlet fx parkeringspladser. Side 14

15 Kapitel 3 BygningsforsikringER Side 15

16 Kapitel 3 Bygningsforsikringer Generelt om bygningsforsikring Indenfor bygningsforsikring findes en omfattende række af forsikringsbetingelser. Vi vil i det følgende have fokus på brandforsikring, husejerforsikring samt stormskadeforsikring. Andre typer af bygningsforsikring er fx rørskade-, svampe-, insekt-, glas- og sanitetsforsikring. Disse produkter er typisk tilvalgs- og tillægsprodukter til bygningsforsikring. For de tre typer af bygningsforsikring, som vi gennemgår, gælder det, at forsikringen omfatter de bygninger, som tilhører forsikringstageren, og som på indtegningstidspunktet er beliggende på det/de forsikringssteder, der er anført i policen. Som udgangspunkt forudsættes det, at de forsikrede bygninger er helt eller i væsentlig grad opført af mur og har fast tag. Forsikringen omfatter generelt ikke nybygninger, tilbygninger eller værdiforøgende ombygninger, som er kommet til i forsikringsperioden, medmindre de er blevet indtegnet i policen. En bygningsforsikring omfatter bygninger med fundamenter indtil en meters dybde. Udover selve bygningen omfatter bygningsforsikring en række genstande, som er i direkte relation til bygningen. Eksempler på dette er faste el-, lys- og sanitære installationer, elevatorer, gulvbelægning og fast udsmykning på bygningen. En bygningsforsikring dækker desuden skader på evt. haveanlæg og inventar omkring bygningen. Hvad der specifikt er omfattet for hver type bygningsforsikring, kan du læse mere om i betingelserne. Det er vigtigt at skelne mellem bygnings- og løsøreforsikring, når der tales bygningstilbehør. Forsikring og Pension ( har udarbejdet en fordelingsvejledning, som i detaljer definerer, hvad der går under hhv. bygningsforsikring og løsøreforsikring. Det er den fordelingsvejledning, som alle selskaber følger i deres betingelser. Side 16

17 Desuden dækker en bygningsforsikring helt eller delvist en række af de omkostninger, som opstår i kølvandet på en forsikringsbegivenhed, der gør bygningen eller dele af denne uanvendelig i kortere eller længere tid. Det kan være: Huslejetab Ekstraomkostninger fx i forbindelse med flytning og leje af midlertidige lokaler Nødvendige omkostninger til oprydning, redning og bevaring Omkostninger til skadeforebyggelse Erstatning af bortkomne genstande Omkostninger til efterfølgende lovliggørelse af bygninger, installationer mv. Bygningsbrandforsikring (3001) For at en brandforsikring dækker, skal der som udgangspunkt være tale om regulær brand, eller det man også betegner som ildsvåde. Ildsvåde kan defineres som en løssluppen flammedannende ild, der ved egen kraft er i stand til at brede sig uden for sit arnested. Desuden dækker brandforsikringen ved: Lynnedslag (direkte i det forsikrede) Eksplosion Sprængning af dampkedler og autoklaver Tørkogning af kedler til rumopvarmning Nedstyrtning af luftfartøjer Tilsodning En bygningsbrandforsikring dækker til gengæld ikke, hvis skaderne er opstået af følgende årsager: Svidning, forkulning, overophedning og smeltning Elektriske fænomener som fx induktion eller overspænding Kortslutning Som tilvalg til en bygningsbrandforsikring er det muligt at tegne en udvidet kortslutningsdækning. Side 17

18 Denne forsikring dækker, som ordet antyder, de skader, der kan opstå som følge af en kortslutning i bygningens elektriske installationer. Her skal man dog være opmærksom på, at forsikringen ikke dækker, hvis der fx er tale om kortslutning som følge af: Fejlkonstruktion, fejlmontering eller overbelastning Slid, tæring eller mangelfuld vedligeholdelse Husejerforsikring ekskl. stormskadeforsikring (3007) Bortset fra brand (beskrevet ovenfor) og stormskade, dækker husejerforsikringen en række af de hændelser, der ellers kan påføre skade på bygningen og dens omgivelser. Mere specifikt er det hændelser som: Vandskade Pludselig udstrømning fra røranlæg og udsivning fra skjulte rør til vand, varmeog sanitetsinstallationer Voldsomt skybrud og tøbrud voldsomt skybrud: minimum 1 millimeter nedbør pr. minut eller 35 millimeter pr. døgn voldsomt tøbrud: når temperaturen stiger fra minusgrader til 5 8 plusgrader inden for kort tid Frostsprængning af røranlæg (hvis der opstår tilfældigt svigt i varmeforsyningen) Snetryk (Grønland undtaget) (ej sneskred) Indbrud eller indbrudsforsøg Væltende og nedstyrtende genstande Påkørsel Der er dog også en række undtagelser, som ikke er omfattet af forsikringen. Eksempler på dette er: Oversvømmelse fra hav, sø, fjord eller vandløb Frostskader i utilstrækkeligt opvarmede rum Hærværk eller tyveri på udvendig bygning Side 18

19 I forbindelse med en husejerforsikring skal man desuden være opmærksom på, at der er en række genstande, som ikke er omfattet af forsikringen, det drejer sig bl.a. om: Bygninger, der ikke er opført på betonblokke eller muret/støbt fundament Teltlignende konstruktioner Drivhuse, plankeværk mv. selvom disse er opført på fast fundament Halvtage og andre overdækninger samt solafskærmning Anlæg til udnyttelse af vedvarende/alternativ energi Glas Stormskadeforsikring (3008) En stormskadeforsikring dækker de direkte skader, som en bygning påføres ved: Storm og skypumpe Nedbør, der opstår som direkte følge af en storm eller skypumpe For at der er tale om storm, skal vindstyrken være på mindst 8, hvilket med andre ord svarer til en vindhastighed på 17, 2 meter pr. sekund, eller det der svarer til en middel kuling. Som for de øvrige bygningsforsikringer er der også en række situationer, hvor stormskadeforsikringen ikke dækker. Den dækker f.eks. ikke, hvis: Bygningen ikke opfylder bygningslovens betingelser og skaden kan henføres til dette Skaden skyldes mangelfuld vedligeholdelse Skaden er af kosmetisk art Du skal desuden være opmærksom på at de genstande, som ikke dækkes af en husejerforsikring, heller ikke dækkes ved stormskade. Når det kommer til stormskade, er der en dato, som forsikringsbranchen vil huske i al tid fremover. Fredag den 3. december 1999 blev Danmark ramt af det værste stormvejr i nyere tid med meget voldsomme og omfattende skader til følge. Side 19

20 Tværgående tillægsforsikringer Udover de produkter vi har omtalt, findes der en række tværgående tillægsforsikringer, som kan tegnes for kommunens bygninger. Kendetegnende for disse produkter er, at de i modsætning til de øvrige bygningsforsikringer kan tegnes, så de dækker på tværs af kommunens eller regionens bygninger og dermed ikke henføres til en specifik adresse. Eksempler på tværgående tillægsforsikringer er: Udvendigt produktionsudstyr ved storm mv. (3093) eksempel på udvendigt produktionsudstyr kan være udsug til industrikøkken Enhver form for fundament (3097) omfatter fundamenter herunder pilotering over 1 meters dybde Udvidet huslejetab (3098) dækker dokumenteret tab af lejeindtægt Hærværk på bygningsdele (3103) dog ikke graffiti og hærværk på ubenyttede bygninger Anden genopførsel (3104) dækker genopførsel af bygning andensteds, til andet formål og/eller anden byggemåde Udvidet jordforureningsdækning (3109) dækker destruktion af forurenet jord efter en dækningsberrettiget skade Udvidet meromkostningsdækning (3111) Dækker de rimelige og dokumenterede udgifter, der er nødvendige for virksomhedens forsatte drift. Kunden kan selv bestemme dækningsbeløbet ved tegning Udvidet lovliggørelse Risikostyring For bygningsforsikring gælder det, som for andre forsikringstyper, at der er en lang række tiltag man selv kan gøre ude i kommunerne for at begrænse antallet af skader gennem forebyggelse. Eksempler, på hvilke tiltag man kan gøre, vil blive gennemgået i det næste kapitel om løsøre. Side 20

21 Kapitel 4 LøsøreforsikringER Side 21

22 Kapitel 4 Løsøreforsikringer Generelt om løsøreforsikring I dette kapitel vil vi have fokus på løsøreforsikring for brand, tyveri og vandskade. Vi vil også kort komme ind på den kombinerede ansvars- og løsøreforsikring. Denne type af forsikringer dækker løsøre, som befinder sig i bygninger på det eller de forsikringssteder, der er anført i policen. Løsøre kan som udgangspunkt defineres som alle de flytbare genstande, der findes i en given bygning. Det kan være møbler, elektronisk udstyr som Pc er, kontormaskiner, udsmykning, værktøj osv. Se eventuelt den tidligere omtalte fordelingsvejledning fra Forsikring og Pension ( Her kan man læse mere om, hvad der defineres som løsøre, og hvad der omvendt defineres som bygningsdele. En løsøreforsikring omfatter som udgangspunkt de genstande, som forsikringstager ejer samt de genstande, som tilhører tredje mand, men som forsikringstager har i sin varetægt og er forpligtet til at erstatte ved en evt. skade (erhvervsmæssigt brug). Endelig omfatter en løsøreforsikring også i noget omfang kontanter samt genfremstillingsomkostninger til reetablering af kartoteker, forretningsbøger samt elektronisk lagrede data. Løsøreforsikringen omfatter til gengæld ikke sø- og luftfartøjer, motordrevne og/eller registreringspligtige køretøjer, knallerter og dele til disse. Udover at dække løsøre, der bliver beskadiget eller ødelagt under en forsikringsbegivenhed, dækker en løsøreforsikring også en række andre omkostninger, som følger i kølvandet på en forsikringsbegivenhed. Det er fx: Nødvendige udgifter til oprydning og fjernelse af ødelagte genstande Rimelige udgifter til redning og bevaring af genstande Skadeforebyggelse- og begrænsning Genstande, der bortkommer under en forsikringsbegivenhed Side 22

23 Løsørebrandforsikring (4001) En løsørebrandforsikring dækker løsøre, som går tabt eller bliver beskadiget under brand. For at forsikringen dækker, skal forsikringsstedet som udgangspunkt være en ejendom, der er opført af mur og med hårdt tag. På forsikringsstedet må der endvidere ikke findes brandfarligt lager eller udøves brandfarlig virksomhed. For at en løsørebrandforsikring dækker, skal der, ligesom ved en bygningsbrandforsikring, være tale om: Brand (ildsvåde) Lynnedslag Eksplosion Sprængning af dampkedler og autoklaver Tørkogning af kedler til rumopvarmning Nedstyrtning af luftfartøjer Tilsodning En løsørebrandforsikring dækker til gengæld ikke, hvis skaderne er opstået af følgende årsager: Svidning, forkulning, overophedning og smeltning Elektriske fænomener som fx induktion eller overspænding Kortslutning Desuden dækker den heller ikke: Skader på elinstallationer, elmotorer og elektroniske anlæg forårsaget ved kortslutning Skader på genstande der forsætligt udsættes for ild eller varme (fx opvarmning, kogning, strygning, tørring, røgning mv.) I forbindelse med løsørebrandforsikringen er det muligt at udvide med en kortslutningsdækning (4027), der dækker løsøre, der måtte blive beskadiget eller gå tabt som følge af en kortslutning. Side 23

24 Løsøreindbrudstyveriforsikring (4002) Løsøreindbrudstyveriforsikringen dækker både de genstande, som forsvinder under et indbrud, samt de skader der opstår på de forsikrede genstande ved indbrud. Der er tale om indbrud, når der er tegn på vold mod fx døre, porte og vinduer, og det kan bevises, at uvedkommende derved har skaffet sig adgang til en i øvrigt forsvarligt aflåst bygning eller et lokale. Der er også tale om indbrud, hvis indtrængere har anvendt en nøgle, som er taget fra en indmuret nøgleboks, der er blevet opbrudt med vold. Desuden dækker forsikringen 50% af udgifterne til omlægning af låse, hvis nøglerne til forsikringsstedets yderdøre er blevet stjålet under et indbrud, eller uvedkommende har fået adgang til nøglerne ved ran eller røveri. I forbindelse med en løsøreindbrudstyveriforsikring er der en række tyverisikringskrav, der skal være opfyldt, for at forsikringen dækker. Kravene til sikring gælder både på selve forsikringsstedet samt for andre steder, hvor forsikringen dækker, jf. policen. Hos Forsikring og Pension har man defineret forskellige sikringsniveauer, som vi refererer til i vores forsikringsbetingelser. Du kan få mere information om de forskellige sikringsniveauer på forsikringenshus.dk. Kravene til sikringsniveau stiger i takt med værdien af særligt løsøre, der befinder sig på forsikringsstedet eller andre steder omfattet af forsikringen. Særligt løsøre kan være: Edb-udstyr (pc er, projektorer, fladskærme, programmel osv.) TV-, radio samt foto- og videoudstyr Musikinstrumenter og tilhørende elektronisk udstyr Pr. 1. januar 2006 er der følgende sikringskrav: Op til kr. - Niveau 10: Forsvarligt aflåsning af døre, vinduer mv. Femstiftet lås Side 24

25 Op til kr. Niveau 20: Mekanisk indbrudssikring (skalsikring, cellesikring eller objektsikring) Elektronisk overvågning Over kr. Niveau 30: Reaktionstid ved alarm maksimalt 35 minutter 2 udendørs låse Forsikringen dækker i et vist omfang også ved ran og røveri. Ran kan defineres som tyveri, der er sket uden anvendelse af vold, og som er bemærket af den bestjålne eller andre, der har været til stede på gerningsøjeblikket. Ved røveri er der omvendt tale om, at genstande fratages den bestjålne ved anvendelse af vold eller trusler om øjeblikkelig vold. Forsikringen dækker fx også når rede penge transporteres fra et sted til et andet - fx. fra rådhus til bank. Der er ingen særlige sikringskrav ved transport af beløb under kr. Er beløbet derimod over kr. er der til gengæld nogle særlige krav til transport, bl.a. at der er mindst 2 personer med i forbindelse med transporten. Forsikringen dækker til gengæld ikke tyveri, der sker fra: Konstruktioner der ikke er opført på nedgravede betonblokke, muret eller støbt fundament Teltagtige konstruktioner, drivhuse og tankanlæg Lofts- og kælderrum i etageejendom, der anvendes til beboelse Det er muligt at udvide med en forsikring, der dækker hærværk på løsøre i bygning (4007). Hærværk defineres i denne sammenhæng som en forsætlig eller ondsindet handling, som kun har til formål at påføre de udsatte genstande for fysiske skader. Et krav er dog, at der er tale om en bygning, som anvendes til beboelse og/eller erhverv, og forsikringen dækker således ikke, hvis der er tale om bygninger, der står midlertidigt tomme eller er blevet forladt. Side 25

26 Løsørevandskadeforskring (4005) En løsørevandskadeforsikring dækker de skader, der sker på de forsikrede genstande ved: Vandskade Pludselig udstrømning fra røranlæg og udsivning fra skjulte rør til vand, varmeog sanitetsinstallationer Voldsomt skybrud og tøbrud, hvor vandet ikke kan få normalt afløb (se definition under stormskadeforsikring bygning side 19), og derfor oversvømmer forsikringsstedet eller stiger op gennem afløb Snetryk Storm (se definition under stormskadeforsikring bygning side 19) og skypumpe samt nedbørsskader som umiddelbar følge heraf Væltende og nedstyrtende genstande For de tre sidstnævnte punkter er det en betingelse, at der kan påvises en skade på bygningen, og at skaden på de forsikrede genstande kan henføres til bygningsskaden. Forsikringen dækker ikke genstande, der findes i bygninger, som ikke opfylder bygningslovgivningens regler og/eller er mangelfuldt vedligeholdt, og skaden kan henføres til dette. Derudover dækker forsikringen ikke: Skader, der opstår ved udsivning fra synlige rør og beholdere Skader, som følge af at nedbør trænger ind gennem tage, åbninger i bygninger, mur eller fundament (undtaget ved stormskade) Skader forårsaget af stigning af grund- eller kloakvand Vandskader, der skyldes frostskader i uopvarmede rum Kombineret ansvars- og løsøreforsikring (4008) Endelig vil vi kort nævne den kombinerede ansvars- og løsøreforsikring. Denne type forsikring tegnes primært for beboere på plejehjem og dækker: Ansvarsforsikring for beboere på udvalgte plejehjem, døgninstitutioner mv. (se mere i kapitlet om ansvarsforsikring side 35) Løsøreforsikring (løsørebrand, løsøreindbrudstyveri og løsørevandskade) Side 26

27 Løsøreforsikringen kan udvides med en el-skadedækning og dækning for simpelt tyveri (uden beviselige tegn på indbrud). Den kombinerede ansvars- og løsøreforsikring skal sikre, at beboere på plejehjem eller døgninstitutioner er dækket ind på samme vis, som havde de selv tegnet en kombineret indbo- og ansvarsforsikring. Ansvarsdelen dækker ikke erstatningspligt for skader forvoldt ved forsætlige handlinger. Her er det værd at bemærke, at senile og demente som udgangspunkt vurderes som værende sjælesunde personer. Konkret betyder det, at hvis en dement foretager en forsætlig handling, der fører til en skade - fx med vilje slår en anden person, så personens briller ryger af og går i stykker - dækkes skaden ikke af forsikringen. Eksempler på udvidelser og tillæg til løsøreforsikring I forbindelse med løsøreforsikring er det flere muligheder for at udvide forsikringen efter behov. Som tidligere nævnt dækker en løsøreforsikring i et vist omfang de omkostninger, der er til genfremstilling af arkiver, kartoteker og elektronisk lagrede data, der bliver ødelagt eller forgår under en forsikringsbegivenhed. En løsøreforsikring dækker maksimalt omkostninger op til kr. Har man som kommune behov for en større dækning på denne type af omkostninger, er det muligt at tegne en udvidet forsikring for genfremstillingsomkostninger (4064) i forbindelse med relevante løsøreforsikringer. En anden udvidelsesmulighed i forbindelse med tegning af løsøreforsikring er lovliggørelse (4065). Denne type af udvidelse dækker de omkostninger, som måtte være forbundet med eventuelle krav om lovliggørelse, som myndighederne måtte rejse i kølvandet på en forsikringsbegivenhed. Det kunne fx være omkostninger til bedre ventilationsanlæg, udsugning eller bedre brandsikring i bygninger ved renovering eller genopførsel efter en forsikringsbegivenhed. Et sidste eksempel er udvidelse af løsøreforsikringen med dækning for meromkostninger (4090). Denne type af udvidelse dækker de dokumenterede meromkostninger, som forsikringstager måtte have til at sikre den fortsatte drift efter tab eller ødelæggelse af løsøre i forbindelse med en forsikringsbegivenhed. Det kan fx være leje af møbler, varmecentral eller lignende. Side 27

28 Risikostyring Med en god portion omtanke i hverdagen samt nogle simple alarminstallationer, kan en del skader på bygninger og løsøre med lethed forebygges. Samtidig handler det også om at påvirke adfærden hos de medarbejdere, som dagligt har deres virke i kommunens bygninger. Generelt gælder det, at sunde og velholdte bygninger er mindre udsatte for skader. Så det kan i nogle tilfælde være meget kortsigtet at spare på vedligeholdelse eller udbedringer. I forhold til at forebygge brand er der en række simple ting, man kan gøre. Man kan bl.a. sørge for, at containere rykkes væk fra tagudhæng og sikre, at der ikke bliver opbevaret brændbare materialer og/eller affald i umiddelbar nærhed af bygningen fx ved kælderskakter eller i uaflåste indgangspartier eller depotrum. En del brande er påsatte, men ved at tage de nævnte forholdsregler, kan man undgå at friste svage sjæle eller forhindre grove drengestreger. En anden god forholdsregel er at tænke over brugen af åben ild i bygninger. En juledekoration kan som bekendt gå fra at være ren hygge til at være arnested for en alt udslettende brand på et øjeblik, hvis den efterlades uden opsyn. En god vane er også at slukke kogeplader og ovne efter brug, og i øvrigt sørge for at elektriske apparater er slukkede eller på standby, når bygningen forlades. Her kan tænd/sluk ure være en rigtig god hjælp. Når det kommer til forebyggelse af vandskader på bygninger og løsøre, kan installation af vandalarmer være et skridt på vejen. En god ide er også at sætte pumper og stopventiler på kloakrør. Desuden bør man også lukke for vandet i perioder, hvor bygningen ikke benyttes fx i ferieperioder. Endelig bør man også tænke over ikke at opbevare værdifulde genstande i kælderrum, da de er mere udsatte for oversvømmelse. Indbrud og tyveri kan bl.a. forebygges ved at flytte tyveriudsatte genstande væk fra vinduer, så de ikke umiddelbart er synlige for tyve. Fx kan bærbare pc er med fordel låses inde i et skab. Samtidig er det også en god ide at mærke inventar, så tilhørsforholdet fremgår tydeligt og på en måde, så det ikke er let at fjerne. Det gør det mindre attraktivt for tyve. Side 28

29 Kapitel 5 EntrepriseforsikringER Side 29

30 Kapitel 5 Entrepriseforsikringer Generelt om entrepriseforsikring Dette kapitel kommer til at omhandle entrepriseforsikringer. Vi vil komme nærmere ind på brand- og stormskadeforsikring, all-risk forsikring for bygge- og/eller anlægsarbejde samt entrepriseansvarsforsikring. Entrepriseforsikringer dækker i forbindelse med byggeri og/eller anlægsarbejder i kommunalt- eller regionalt regi. I forbindelse med entrepriseforsikring er de sikrede bygherren samt de entreprenører og eventuelle underentreprenører, der er tilknyttet det pågældende byggeri/anlægsarbejde, som policen omfatter. Ved storm-, brand- og all-risk forsikring omfatter entrepriseforsikringen, udover selve bygnings- eller anlægsarbejdet, de materialer, der skal indføjes i bygnings-/anlægsarbejdet samt de midlertidige anlæg, der anvendes i forbindelse med udførelse af bygnings- og/eller anlægsarbejdet. Midlertidige anlæg er genstande, der er fremstillet eller anskaffet udelukkende til brug ved udførelsen af den pågældende entreprise. De ovennævnte entrepriseforsikringer omfatter til gengæld ikke entreprenørernes materialer og materiel, midlertidige bygninger eller de ansattes personlige effekter. De dækker heller ikke bestående bygninger, der tilhører bygherren. Policen kan dog udvides til at omfatte dette. Udover selve bygnings- og/eller anlægsarbejdet dækker entrepriseforsikringen de omkostninger, der måtte komme som følge af en forsikringsbegivenhed. Det kunne være: Omkostninger til oprydning efter en forsikringsbegivenhed Udgifter til redning og bevaring Udgifter til skadeforebyggelse eller begrænsning Bortkomst under en forsikringsbegivenhed Brandforsikring for bygge- og/eller anlægsarbejde (8001) Ligesom andre typer af brandforsikring, dækker denne type af brandforsikring de direkte skader, der påføres ved: Side 30

31 Brand (ildsvåde) Lynnedslag Eksplosion Sprængning af dampkedler og autoklaver Tørkogning af kedler til rumopvarmning Nedstyrtning af luftfartøj Tilsodning Forsikringen dækker til gengæld ikke skader, der er opstået som følge af: Svidning, forkulning, overophedning og smeltning Elektriske fænomener som fx induktion eller overspænding Kortslutning Stormskade for bygge- og/eller anlægsarbejde (8002) Som andre typer af stormskadeforsikring dækker denne type forsikring de direkte skader, der opstår som følge af storm og skypumpe samt de eventuelle nedbørsskader, der opstår som umiddelbar følge af en stormskade/skypumpe. Desuden dækker stormskadeforsikring vandskader forårsaget af voldsomt skybrud eller tøbrud. Forsikringen dækker dog ikke ved oversvømmelse fra hav, fjord, sø eller vandløb. Der er desuden en række genstande, som stormskadeforsikringen ikke dækker uanset om disse genstande indgår i entreprisen. Det er bl.a.: Konstruktioner, der ikke er opført på nedgravede betonblokke, muret eller støbt fundament Teltagtige konstruktioner Halvtage og andre typer overdækning Solafskærmning Anlæg til udnyttelse af vedvarende energi fx solvarmeanlæg og vindmøller Glas Side 31

32 Forsikringen dækker heller ikke skader på entreprisen, hvis skaderne skyldes at entreprisen ikke: Opfylder byggelovgivningens regler Er godkendt af myndighederne Er udført i overensstemmelse med sædvanlig, faglig praksis eller i overensstemmelse med det godkendte projekt All-risk forsikring for bygge- og/eller anlægsarbejde (8003) En all-risk forsikring dækker tab af og fysisk skade på den forsikrede entreprise som følge af en hvilken som helst uforudset begivenhed. Dette er dog med undtagelse af de skader, som dækkes af enten brand- eller stormskadeforsikringen. Det er vigtigt, at skaderne kan henføres direkte til den konkrete forsikringsbegivenhed. En all-risksforsikring dækker bl.a. ikke, hvis der er tale om: Normal afhjælpning af mangler eller fejl Tab og skader, der skyldes mangelfulde materialer, slid eller anden gradvis forringelse eller mangelfuld udførsel, beregning eller konstruktion Tab og skader, der skyldes mangelfuldt eller dårligt udført arbejde Skader, der opstår efter at bygherren har overtaget eller taget bygning/anlæg i brug Bod for forsinkelse eller anden misligholdelse af kontrakt Kontanter og pengerepræsentativer Stilstandsomkostninger Entreprise ansvarsforsikring (8005) Entrepriseansvarsforsikringen dækker det erstatningsansvar, som enten bygherren og/eller entreprenøren kan pålægges for skader, der er en direkte følge af den fysiske udførelse af den givne entreprise. For bygherrens vedkommende omfatter forsikringen både skader på personer og ting, mens den for entreprenøren kun omfatter skader på ting. Ansvarsforsikringen dækker desuden de skadevoldende følger af fejl eller undladelser begået i byggeperioden. Kravet er dog, at denne type af skader anmeldes senest et år efter entrepriseperiodens udløb. Side 32

33 Et eksempel kan være, at der i forbindelse med renovering af kloakker opstår revner de omkringliggende huse. Hvis det viser sig, at revnerne kan henføres direkte til arbejdet med kloakrenoveringen, kan entreprenøren gøres erstatningspligtig, og i så fald kan forsikringen dække de erstatningspligtige skader, der er sket på 3. persons ejendom. Man skal til gengæld være opmærksom på at en entrepriseansvarsforsikring bl.a. ikke dækker: Videregående ansvar, som den sikrede har pådraget sig ved aftale Skader, som skyldes grov tilsidesættelse af elementære sikkerhedsforanstaltninger Skader, som er sket ved benyttelse af skinnekøretøj, kran, søfartøj eller registreringspligtigt luftfartøj Skader på ting, der tilhører den sikrede, eller som den sikrede har til låns eller på anden måde har i sin varetægt Skader på selve byggeri/anlægsarbejdet Skader, der opstår på omgivelserne fx terræn, vej, beplantning, brønde osv. Skader, som følge af forurening Ansvar for tab eller skade, som er eller ville være omfattet af en på sædvanlige betingelser tegnet erhvervs-, produkt- eller professionel ansvarsforsikring. Skader, som den sikrede har forvoldt med forsæt eller under selvforskyldt beruselse eller narkopåvirkning Andre forsikringsmuligheder indenfor entrepriseforsikring Udover de omtalte entrepriseforsikringer er det desuden muligt at tegne disse forsikringer: All-risk for bestående bygninger/løsøre tilhørende bygherren (8004) Montageforsikring (8008) Medforsikring af entreprenørerne på permanent forsikring brand (8010) Medforsikring af entreprenørerne på permanent forsikring storm (8011) Stormskadeforsikring på bestående bygninger ved åbning (8012) Side 33

34 Kapitel 6 Ansvarsforsikringer Side 34

35 Kapitel 6 Ansvarsforsikringer Generelt om ansvarsforsikringer I KommuneForsikrings portefølje har vi en lang række af ansvarsforsikringer, den enkelte kommune eller region kan vælge at tegne efter behov. Vi vil i dette kapitel gennemgå ansvarsforsikring for kommunale risici, produktansvarsforsikring for kommunale risici, miljøforsikring, erhvervsansvarsforsikring for kraner, udgifter i forbindelse med forureningsuheld, ansvarsforsikring for bestyrelsesmedlemmer mv., professionelt ansvar, privatansvarsforsikring og ansvarsforsikring for plejeanbragte. Formålet med en ansvarsforsikring er at dække de økonomiske omkostninger, som den eller de sikrede kan blive pålagt, som erstatningspligtige for skader de forvolder på 3. person eller dennes ejendele. En ansvarsforsikring dækker dermed ikke skader, som den eller de sikrede forvolder på egen person eller egne ting. Når man i forsikringssammenhæng taler om ansvar, er det altid det juridiske ansvar og ikke det moralske ansvar. Man kan som person eller kommune blive erstatningspligtig, hvis man på grund af uagtsomhed, gennem forsømmelse eller med vilje forvolder skade på 3. person eller dennes ejendele. Hvornår man som person eller kommune er erstatningspligtig, kan i nogle tilfælde fastslås ud fra lovgivningen, mens det i de fleste tilfælde vil være almindelig retspraksis, der afgør, om der er et erstatningsansvar. For at kunne blive erstatningspligtig gælder det dog altid, at der skal være tale om en skade eller begivenhed, hvor der kan fastsættes en økonomisk kompensation. I forbindelse med retslig afgørelse af erstatningspligt tager man udgangspunkt i skyldsspørgsmålet. For at blive erstatningspligtig skal man have den beviselige skyld for en hændelse. Skylden får man, hvis man beviseligt har handlet anderledes, end den gode borger eller gode kommune ville have gjort. Den gode borger eller den gode kommune laver ikke fejl, handler ikke uagtsomt, forsømmer ikke og handler ikke forsætligt for at skade andre. Har man handlet som den gode borger eller den gode kommune, er der tale om et hændeligt uheld. Et hændeligt uheld udløser derfor ikke et erstatningsansvar. Side 35

36 Visse steder i lovgivningen er der imidlertid fastsat regler om objektivt ansvar, hvor skadevolder kan blive gjort erstatningspligtig uden at have skylden. Det gælder fx i trafikken (se under autoansvarsforsikring side 10) Der er en række tilfælde, hvor en ansvarsforsikring generelt ikke dækker. Det er bl.a.: Ved formuetab, medmindre dette kan henføres direkte til skaden (undtagen ved bestyrelsesansvar) Hvis der er tale om skærpet eller objektivt ansvar, eller den sikrede ved aftale eller lignende har påtaget sig et udvidet ansvar, der ligger udover de almindelige erstatningsregler Skader, som den sikrede har forvoldt på ting, han eller hun har lånt eller på anden måde har haft i sin varetægt. (*Dog ikke for ting tilhørende fx vuggestuebørn, skoleelever eller sygehuspatienter) Skader på ting, som de sikrede har påtaget sig at klargøre, montere eller på anden måde bearbejde. (*Dog ikke for skader forvoldt af plejepersonale i klienters hjem) Skadestilfælde, hvor den sikrede har været bevidst om en skadesrisiko, men ikke har gjort tilstrækkeligt for at afværge eller forhindre den Skader forvoldt ved arbejde udført af personale, som ikke er forsikringstagerens eget Skader forvoldt ved de sikredes benyttelse af motorkøretøjer, skinnekøretøjer, kran, sø- eller luftfartøj Hvis den sikrede i skadesituationen ikke har været i stand til at handle fornuftsmæssigt pga. fx forbigående sindssyge, ildebefindende, selvforskyldt beruselse eller indtagelse af narkotiske stoffer Skader som følge af beregnings- eller rådgivningsfejl Ansvarsforsikring for kommunale risici (5082) Ansvarsforsikring for kommunale risici omfatter forsikringstageren (kommunen) og de personer, der er i kommunens tjeneste fx personale. Desuden omfatter forsikringen i et vist omfang beboere på de af kommunen ejede institutioner. Forsikringen dækker det erstatningsansvar, som de sikrede måtte pådrage sig for at forvolde skade på 3. mand eller dennes ejendele under udøvelse af den i policen nævnte virksomhed. Erstatningspligten afgøres i henhold til culpa-reglen. * Jf. KommuneForsikrings betingelser gælder dette Side 36

37 Desuden dækker forsikringen ansvaret, som ejer eller bruger af bygninger, anlæg eller grundareal, ligesom forsikringen også dækker skader, som de sikrede måtte forvolde ved benyttelse af selvkørende arbejdsredskaber med højst 15 HK samt kørestole. Der er typisk tale om dækning af det, man kan kalde her og nu skader. Et eksempel kan være hjemmehjælperen, som er i færd med at støvsuge og kommer til at ramme en kostbar porcelænsfigur, der falder ned og går i stykker. Et andet eksempel kan være medarbejderen fra teknisk forvaltning, som er i gang med at montere et vejskilt, som uheldigvis vælter ned over en parkeret bil, som bliver ridset og bulet. Andre eksempler, hvor en ansvarsforsikring for kommunale risici kan blive aktuel, er i forbindelse med fald- og/eller glidskader, uheld som følge af manglende afmærkning på vejen eller ved kloakskader. Generelt er børn i kommunale institutioner ikke dækket ind af denne type forsikring, medmindre kommunen ikke har overholdt sin tilsynspligt. Børn i kommunale institutioner bør derfor have en privat ansvarsforsikring. Produktansvarsforsikring for kommunale risici (5105) Produktansvarsforsikringen omfatter forsikringstager (kommunen) og de personer, der er i forsikringstagers tjeneste. Herunder også praksisreservelæger, der er ansat af forsikringstager. Som ordet antyder, dækker en produktansvarsforsikring det erstatningsansvar, som den sikrede måtte pådrage sig som følge af skader, der er forårsaget af den sikredes leverede produkt eller ydelse. Det er en betingelse at skaden er opstået, efter produktet er bragt i omsætning eller præsteret. En anden betingelse er, at skaden er forvoldt under udøvelse af den virksomhed, der er angivet i policen og af de produkter eller ydelser, der er nævnt i policen. Eksempler på erstatningspligtige skader, som dækkes af produktansvarsforsikring kan fx være tyggeskader, som sker i en af kommunens kantiner, eller det kommunale Side 37

38 vandværk der leverer vand med fx okker, som er ganske uskadeligt at drikke, men som misfarver tøjet ved vask. Der kan også ske produktansvarsskader i forbindelse med fremstilling af produkter i kommunernes beskyttede værksteder. Udover de ting som en ansvarsforsikring normalt ikke dækker, dækker en produktansvarsforsikring heller ikke, såfremt der er tale om: Skader på selve produktet eller ydelsen Skader eller tab, som er forårsaget af produkter eller ydelser til drift af luftfartøjer eller til offshoreinstallationer, og som er medvirkende årsag til et havari eller fare for et havari Skader og tab vedrørende ting og husdyr, som sikredes produkt eller ydelse Er gjort til en del af Benyttes til oparbejdelsen af Er foder for Benyttes til fremstilling eller anden form for behandling af At forsikringstageren burde være bevidst om, at vedkommendes produkt eller ydelse var defekt At forsikringstager, forsætligt eller ved grov uagtsomhed, har givet urigtige oplysninger om produktet eller ydelsens anvendelighed Miljøforsikring grunddækning (5107) Miljøforsikringen omfatter forsikringstageren og de personer, der er i forsikringstagers tjeneste. I forbindelse med pludselige forureningsuheld der er sket under udøvelse af den i policen anførte virksomhed, dækker forsikringen det erstatningsansvar, som den sikrede pådrager sig for skader på personer eller ting. Samtidig dækker forsikringen de nødvendige udgifter: I forbindelse med forsikringstagerens opfyldelse af gyldigt jordoprydningspåbud I forbindelse med forsikringstagerens opfyldelse af gyldigt undersøgelsespåbud Til oprensning af forsikringstagers egen jord, hvis forureningen er opstået pga. hærværk Det er en betingelse, at skaden er opstået uventet, utilsigtet og ved et pludseligt Side 38

39 forureningsuheld, som er beviseligt. Der må således ikke være tale om en følge af en bevidst tilsidesættelse af fx offentlige forskrifter. Med et pludseligt opstået forureningsuheld menes desuden et uheld, som opstår på et specifikt tidspunkt og ikke over tid. Eksempler på hændelser, der dækkes ind af miljøforsikringen kunne være pludselig sod fra skorstenen på et kommunalt værk, som laver skader på en række biler og sten hos den nærliggende stenhugger samt forurener jorden i de nærliggende villahaver. Eller olietanken på forsikringstagers egen grund, der bliver udsat for hærværk - olien løber ud og forurener grunden omkring tanken. Der skal endvidere være tale om forurening, der opstår af eller igennem luft, jord, vand eller undergrund. I forbindelse med støjskader, rystelser og lignende opnås kun dækning for erstatningsansvar efter lov om erstatning for miljøskader. Desuden dækker miljøforsikringen ikke: Tab, som følge af værdiforringelse på fast ejendom eller indskrænket rådighed over fast ejendom eller løsøre Hvis forureningen stammer fra installationer, som forsikringstager vidste eller burde vide ikke overholder de offentlige forskrifter Hvis forureningen skyldes, at levering af olie ikke er sket efter offentlige forskrifter Udgifter til ikke påbudte undersøgelser Udgifter til forebyggelse af ikke konstateret forurening Erhvervsansvarsforsikring for kraner (5024) Som nævnt i indledningen til dette kapitel dækker ansvarsforsikringer i almindelighed ikke den sikredes anvendelse af kraner. Det er derfor muligt at tegne en erhvervsansvarsforsikring for anvendelse af kraner. Der er typisk tale om havnekraner og mobilkraner på lastbiler. Forsikringen omfatter forsikringstager og de personer, som er i forsikringstagers tjeneste. Den dækker det erstatningsansvar, som de sikrede måtte pådrage sig i forhold til skader på 3. mand eller dennes ejendele under benyttelse af den eller de kraner, som er anført i policen. Side 39

40 For denne type forsikring gælder de almindelige undtagelser i ansvarsforsikringer. Desuden dækker forsikringen ikke: Skader, der opstår, hvis kranen er udlejet, og lejerne anvender egne kæder, stropper og lignende Skader på genstande under manipulation Endvidere skal man være opmærksom på, at hvis 3. mand har lejet kranen med fører, dækker forsikringen ikke de skader, som kranføreren måtte forvolde, da ansvaret for kranføreren som udgangspunkt påhviler den, der har lejet kranen. Udgifter i forbindelse med forureningsuheld (5027) Denne forsikring omfatter den kommune, der er anført på policens forside. Forsikringen dækker som udgangspunkt de direkte nødvendige udgifter, som kommunen har haft som følge af et pludseligt opstået forureningsuheld med farlige stoffer på landjorden. Farlige stoffer defineres i denne sammenhæng som flydende, luftformige eller faste stoffer, som i den konkrete situation har en skadelig virkning på grundvandet, menneskers sundhed og/eller miljøet i almindelighed. De direkte nødvendige udgifter omfatter udgifter til: Undersøgelse, fjernelse, bortkørsel eller andre direkte foranstaltninger Etablering af oprensningsanlæg på forureningsstedet og drift af dette Opfyldelse af kontrolmyndighedernes påkrævede kontrolforanstaltninger efter uheldet Evakuering herunder husning, bespisning osv. af personer som er direkte truede af den fare, som forureningen må have udløst Derimod dækker forsikringen ikke udgifter: Som forureneren selv afholder Til genskabelse af flora og fauna Forsikringen dækker heller ikke udgifter i forbindelse med forureningsuheld: Side 40

41 Hvor sikrede selv er forureneren eller selv bærer ansvaret for forureningen Der skyldes, at sikrede har tilsidesat de regler, der findes for imødegåelse af forurening Der er indtruffet før forsikringen trådte i kraft, og som den sikrede havde viden eller en bestyrket mistanke om Der stammer fra affald nedgravet eller henlagt før 1976 Fra skibe, offshore-installationer eller affald, der er dumpet i salt farvand Bestyrelsesansvarsforsikring (5101) En bestyrelsesansvarsforsikring omfatter repræsentanter i eksterne bestyrelser, nævn ect., som er udpeget direkte af kommunen til at varetage det pågældende hverv på kommunens vegne. Omfattet er dog ikke repræsentanter, som er valgt på en generalforsamling, eller som blot er indstillet af kommunen til at udpege/vælge andre. Forsikringen dækker det erstatningsansvar, som de sikrede pådrager sig for formuetab, der er forvoldt ved en fejl, ved forsømmelse, eller hvis sikrede ikke har opfyldt sine pligter i egenskab af bestyrelsesmedlem. Man skal være opmærksom på, at forsikringen kun dækker formuetab og således ikke erstatningsansvar for person- og tingskade. Hvis sikrede foretager kriminelle, forsætlige eller svigagtige handlinger, der fører til formuetab, dækker forsikringen ikke. Forsikringen dækker dog, hvis de sikrede pådrager sig erstatningsansvar som følge af kriminelle, forsætlige eller svigagtige handlinger begået af andre. Derudover dækker forsikringen ikke tab, der fx skyldes: At sikrede har opnået en personlig fortjeneste eller har modtaget vederlag, som sikrede ikke var juridisk berettiget til Forsinkelser af enhver art Manglende tegning eller fornyelse af forsikringer samt utilstrækkelig forsikringsdækning Regnefejl og andre fejl ved udbetaling af kontanter eller lignende Investeringer og spekulationer herunder rente- og valutakurstab Aktionærers tabsgivende handlinger udført ved brug af den pågældende aktionærs aktiebesiddelse Side 41

42 Professionel ansvarsforsikring for kommuner (5085) Forsikringen for professionelt ansvar omfatter forsikringstageren og dennes ansatte. Den dækker det erstatningsansvar, som den sikrede pådrager sig for 3. mands formuetab i forbindelse med: Kommunal rådgivningsvirksomhed Afgørelser (forvaltningsakter) Tilsyn Videregivelse af oplysninger Kravene på denne type forsikring er ofte meget høje. Se fx dette eksempel: En borger vil gerne købe en grund, forudsat at han kan opføre et hus på grunden. Han rådfører sig med kommunen, der meddeler ham, at han kan opnå byggetilladelse. Borgeren køber derefter grunden, hvorefter det viser sig, at der modsat det kommunen tidligere meddelte ikke kan opnås byggetilladelse på baggrund af de oplysninger, borgeren havde givet. Borgeren sælger derfor grunden på ny og taber penge på handlen. Det formuetab, som borgeren her påføres for fejlagtig rådgivning, kan formentlig dækkes af den professionelle ansvarsforsikring. Forsikringen dækker til gengæld ikke: Ting- og personskade samt tab i forbindelse hermed Erstatningskrav der indtræffer som følge af politiske beslutninger der er fremsat af kommuner, regioner, stat og fælleskommunale virksomheder/ institutioner fremsat i sager om ansættelsesforhold og løn opstået ved ekspropriation fremsat i forbindelse med sikredes tvangsauktion eller konkurs Privatansvarsforsikring (5002) Privatansvarsforsikringen omfatter personer, som forsikringstager (kommunen) registrerer som omfattet af forsikringen. Det kan være en gruppe af borgere fx plejehjemsbeboere som kommunen vælger at tegne en privatansvarsforsikring for. De enkelte personer er omfattet af forsikringen, fra de er registreret på policen, til registreringen ophæves. Side 42

43 Forsikringen dækker: Erstatningsansvar, som den/de sikrede i privatlivet pådrager sig i henhold til culpareglen Ansvaret, som ejer eller bruger af en- eller tofamilieshuse, der anvendes som bolig for den sikrede Erstatningspligtig skade forvoldt af sikrede under benyttelse af et selvkørende arbejdsredskab på højst 15 HK I forbindelse med privatansvarsforsikringen gælder de gængse undtagelser for ansvarsforsikringer. Ansvarsforsikring for plejeanbragte børn (5004) Denne type ansvarsforsikring omfatter de plejeanbragte børn, som er anført i policen, og forsikringen dækker det erstatningsansvar, som den plejeanbragte måtte pådrage sig i privatlivet. Der gælder som udgangspunkt de gængse undtagelser ved ansvarsforsikring. Dog dækker forsikringen i de plejeanbragtes tilfælde skader, som den sikrede forvolder på ting, der tilhører plejefamilien eller den mindre institution (op til 4 børn). Det gælder dog ikke for ting, som er stillet til rådighed for den plejeanbragte, fx inventar i værelset. Man skal dog være opmærksom på, at forsikringen kun dækker i den tid, hvor den plejeanbragte opholder sig hos plejefamilien. Er den plejeanbragte hjemme på weekend, er det den plejeanbragtes families ansvarsforsikring, der skal dække eventuelle erstatningspligtige skader, som den plejeanbragte måtte forvolde overfor 3. person. Forsikringen dækker heller ikke de skader, som den plejeanbragte måtte forvolde på sin egen families ejendele. Det er familiens egen indboforsikring, der skal dække disse skader. Det er ikke et krav, at kommunerne tegner en ansvarsforsikring for de plejeanbragte. Det kan dog ofte være et godt argument i forhold til at finde plejefamilier, at kommunen dækker eventuelle skader, som den plejeanbragte måtte forvolde på plejefamiliens hjem. KommuneForsikring - Version 1, februar 2008 Side 43

44 KommuneForsikring A/S Krumtappen 2 DK-2500 Valby [email protected] CVR-nr Tlf Fax