Codan Byg Tømrer. November / December 2012

Transkript

1 Codan Byg Tømrer November / December 2012

2 Velkommen til ERFA-dag hos Codan Dagens program: Morgenkaffe Dækning (dækningsskemaer) og skadeårsag Nyværdi og dagsværdi i forhold til nye og gamle betingelser Værdiforringelse og afskrivning (inkl. Lille pause) Selvrisiko vedr. råd og svampeskader Frostskader Frokost Regres gennemgang ved Casper Kort opridsning af forretningsgange Sanering af dårlige ejendomme Erfaringsudveksling og kaffe Opfølgning på dagen Tak for i dag og kom godt hjem

3 Dækningsberettigelse og skadeårsag Når en evt. skade skal vurderes er det første og vigtigste punkt: Er der tale om en dækningsberettiget skade?? Eksempelvis er skadeårsagen udsivning (drypskader) fra et synligt rør? Hvis ja Afvisning Hvad opfattes som et skjult rør? Et skjult rør skal være indbygget i en skunk, i et gulv, indmuret, eller placeret i en fast rørkasse! Med andre ord Rør bag vaskemaskiner, håndvaske, opvaskebaljer, skabslåger, inspektionslemme osv. Betegnes ikke som skjulte. - Er skadeårsagen storm (bygningskasko). Har det stormet den pågældende dag? Er alle skader på bygningen sket i forbindelse med denne begivenhed? Eller. Det er i sagens natur kun de skader, der er sket i forbindelse med den pågældende begivenhed forsikringen dækker. Gamle skader på bygningerne skal afvises. Eksempel på ekstra skader, som forsøges at få meddækket på skadebegivenheden 8 10 steder på hallen var der revnede plader, som denne disse blev afvist og skadeomfanget afgrænset til den egentlige stormskade 3

4 Dækningsberettigelse og skadeårsag (dokumentation) Gode billeder er meget vigtige for at kunne dokumentere skaderne ordentlig, både dækningsberettigelsen og årsagen til skaden Oversigtsbillede I det viste tilfælde var rørene korrekt isoleret og Codan dækkede derfor følgeskaderne og for reparationen af det frostsprængte rør. Rørskaden skete i et tagrum. Nærbillede 4

5 Dækningsberettigelse og skadeårsag, særligt vedr. erhverv Husk at der aldrig er dækning for råd på erhverv (CKB, ERB, ALL & KRB) Skadelidte skal selv dokumentere at der er tale om svamp før vi kan forholde os til dækningsomfang Husk at være opmærksomme på selvrisikoen, ved tvivl spørg erhvervsskade 30% reglen er altid gældende på erhvervsskader Benyt evt. levetidstabellerne fra privat, som en rettesnor. Codan`s holdning til afskrivning. Det er Codan`s holdning, at der skal foretages afskrivning, når den skaderamte bygningsdel er forringet med mere end 30%. Altid på erhverv og HUF A HUF F Er der tale om en skade på enkeltstående bygningsdele, er regnestykket realtivt enkelt, dog skal der i disse situationer være tale om en synlig og/eller forståelig værdiforringelse for forsikringstager. Ved skader på flere bygningsdele/genstande er regnestykket lidt mere kompliceret, idet der skal udregnes en gennemsnitlig værdiforringelse. Det er vigtigt, at vurderingen omhandler både bygningsmaterialet og konstruktionen. F.eks. Kan en tagkonstruktion have en kortere levetid end det tagmateriale konstruktionen er belagt med. Det ses f.eks. Ofte, at eternitskiffer er utæt i overlæggene, hvorimod den enkelte plade isoleret set kan have en forholdsvis længere levetid. Levetidstabellerne omhandler selve byggematerialet og ikke konstruktionen. Ved vurdering af de enkelte bygningsdele/konstruktioner skal der tages hensyn til beliggenhed, anvendelse og vedligehold. Ved vurdering af de enkelte restlevetider i procent af den samlede levetid kan vejledningen Levetidstabeller fra Fog P anvendes. 5

6 Forsikringsbetingelser Tømrer, privat 6

7 Forsikringsbetingelser Tømrer privat 7

8 Forsikringsbetingelser Tømrer Erhverv 8

9 Agenda Nyværdi dagsværdi selvrisiko Nyværdi Generelt (tømrer) Dagsværdi Generelt (tømrer) Forsikringsbetingelser (tømrer) Afskrivning på privat og erhverv Nedlagte landbrug og de nye G-betingelser Selvrisiko på nye G-betingelser 9

10 Generelt - Nyværdi

11 Nyværdi - Generelt Nyværdierstatning. Forsikringsbetingelserne siger: Nyværdi er det beløb, det umiddelbart efter skaden vil koste at reparere eller genopføre det beskadigede med almindelig byggemåde og på samme sted. Erstatningen kan ikke baseres på dyrere byggematerialer eller på byggemetoder, der ikke er almindeligt anvendt på skadetidspunktet. Beskadigelse af kosmetisk art samt farveforskelle mellem det erstattede og de resterende genstande bliver ikke erstattet. HUF G betingelserne dækker altid til nyværdi og der afskrives kun på de bygningsdele der er opstillet i forsikringsbetingelserne. Husk dog, at udhusbygninger i forbindelse med nedlagt landbrug er på HUF G altid til dagsværdi. 11

12 Generelt - Dagsværdi

13 Dagsværdi - Generelt Dagsværdierstatning. Forsikringsbetingelserne siger: Fradrag for værdiforringelse. Der bliver fradraget for værdiforringelse, hvis værdien af det beskadigede pga. slid, ælde eller andre individuelle omstændigheder er forringet med mere end 30% af nyværdien på skadetidspunktet. Skal en bygning eller en skadet del af en bygning genopføres, men skal erstatningen ikke ydes til nyværdi skal der fradrages for slid og ælde (dagsværdi) Det bliver bl.a. vurderet, hvilket forhold der er mellem bygningsdelens alder og den formodede levetid. De vejledende regler, som fremgår af Levetidstabeller udarbejdet af Forsikring & Pension, bliver brugt. Vejledningerne er allerede udleveret af Codan Forsikring. Husk igen at de nye HUF G betingelser er altid til nyværdi. 13

14 Afskrivning - Tømrer

15 Afskrivning / Dagsværdi Vurdering af værdiforringelse For at vurdere værdiforringelsen - før skaden - skal følgende to synspunkter anvendes: 1. En vurdering af det beskadiges tilstand som følge af brug, vejrligets påvirkning eller andre individuelle omstændigheder; eksempelvis ikke intakte bygningsdele. 2. En vurdering af, hvor gammel den beskadigede bygningsdel er og restlevetid, såfremt skaden ikke var indtrådt. Fastsættelse af værdiforringelsen skal afgøres for hver enkelt bygningsdel/genstand på grundlag af en konkret vurdering. Det er vigtigt at studere vejledningen for levetider grundigt - specielt bemærke sig kriterierne for mangelfuld vedligeholdelse og udsat miljø. Endvidere skal opmærksomheden henledes på, at der kan interpoleres mellem kolonnerne. NB - Levetidstabellerne kan ikke bruges ensidigt.

16 Afskrivning - Tømrer

17 Afskrivning Tømrer Udbedring / Kontanterstatning Eksempel: Et vindue er svampeskadet og skal udskiftes. Håndværkerpris: Udtagning af vinduet: 1 t a. 430 kr. = 430 kr. incl.moms Udskiftning og fugning: 4 t a. 430 kr. Materialer Max. Erstatning Kunde pris/kontanterstatning: Udtagning af vinduet: 1,25 t a. 90 kr. Udskiftning og fugning: 5 t. a. 90 kr. Materialer Max. Erstatning = kr. incl.moms = kr. incl.moms = kr. incl.moms = 113 kr. = 450 kr. = 3.300,- kr. incl.moms = 3.863,- kr. I den samlede erstatning modregnes selvrisiko, hvis kunden har dette, samt afskrivning p.g.a. værdiforringelse, hvis dette er aktuelt.

18 Afskrivning Tømrer Udbedring / Kontanterstatning Hvis der i sagen, skal gøres fradrag for værdiforringelse, skal fradraget gøres i forhold til den erstatning der aftales med kunden. Hvis skaden er værdiforringet med 60% vil fradraget for værdiforringelse være: Håndværkerpris Codan, Privatsikring og Trekroner : % = erstatning kr. Kundepris/kontanterstatning - Codan, Privatsikring og Trekroner : % = erstatning kr. Er der tale om rådskade på vindue eller dør på HUF G betingelser fratrækkes opgørelsen 2.156,- kr. i afskrivning pr. element. Råd & svampeskader på øvrige bygningsdele fratrækkes den generelle selvrisiko. Hvis kunden har en selvrisiko fratrækkes denne ovennævnte priser HUF-A HUF-F (undtaget er G-betingelser) Selvrisiko og fradrag for værdiforringelse er ikke en forsikret del.

19 Afskrivning - Tømrer Råd- og svampeskader. Vinduer og udvendige døre. Ved partielle skader betragtes hvert vindue eller dør som en selvstændig bygningsdel. Bygningsdelen, dvs. vinduet eller døren i sin helhed dagsværdivurderes. G betingelser, fast afskrivning/selvrisiko på rådskader. (2.156 kr. 2012) Ved eksempelvis rådskade på 4 vinduer gælder 4 x kr. = kr. i samlet selvrisiko. Såfremt forsikringen ydermere er tegnet med en generel selvrisiko gøres denne IKKE gældende oveni.

20 Afskrivning - Tømrer

21 Tømrer Tilstandsrapport Husk altid at spørge kunden om der findes en tilstandsrapport, og læs den igennem inden der gives tilsagn om dækning. Har kunden ikke en kopi eller vil de ikke udlevere denne, kan den altid rekvireres hos skadekontoret eller Kvalitet & Udvikling. 21

22 Afskrivning - Tømrer

23 Skema til brug for beregning af dagsværdi 23

24 Afskrivning - Tømrer Følgeudgifter Værdiforringelse større end 30%. Der gøres ikke afskrivning gældende på følgende følgeudgifter: Udgifter til forundersøgelser evt. svampeprøver. Målinger. Beregninger. Der gøres afskrivning gældende på følgende. Merydelser så som afmontering af bygningsdele for at udføre reparationen, evt. ikke beskadigede tagsten. (undtaget er G-betingelser)

25 Afskrivning / Dagsværdi - Generelt Fradrag for værdiforringelse. Forsikringsbetingelserne siger: (HUF-A HUF-F) Der bliver foretaget fradrag for værdiforringelse, hvis værdien af det beskadigede pga. slid, ælde eller andre individuelle omstændigheder er forringet med mere end 30% af nyværdien på skadetidspunktet. Det bliver bl.a. vurderet, hvilket forhold der er mellem genstandens alder og den formodede levetid. De vejledende regler, som fremgår af Levetidstabeller udarbejdet af Forsikring og Pension, bliver brugt. Nye betingelser G!

26 Afskrivning - Generelt Nye betingelser - G Gælder for Hus-, Fritidshus- og Kolonihavehusforsikring. Værdiforringelse/Afskrivningsregler: Ved et skadestilfælde opgøres erstatningen som nyværdi. Undtagelse, hvis bygningsdelen er omfattet af de nye afskrivningstabeller eller ved en række andre bygninger og bygningsdele, der er omfattet af egne regler om erstatning. Udhudsbygninger i forbindelse med nedlagte landbrug er altid til dagsværdi. HUSK ingen 30% regel! Stikledniger er der stadig afskrivning på (3.234 kr. 2012). Fast selvrisiko (afskrivning) på udvendige døre og vinduer ved rådskader. (2.156 kr. i 2012) Her ser vi bort fra den generelle selvrisiko 26

27 Selvrisiko og afskrivning - Tømrer Afskrivning pr. bygningsdel. ( vindue, udv. døre m. m.) Selvrisiko pr. facade. Gælder ved råd og svampeskader på HUF-A til HUF-F og på svampeskader HUF-G NB - Husk altid at gøre kunden opmærksom på selvrisiko og afskrivning. Her kan det være en stor fordel at gøre opmærksom på afskrivning og selvrisiko ved besigtigelsen, men aftale at endelig erstatningsoversigt fremsendes. På den måde kan man bedre forholde sig til alder, tilstand og værdi uden at blive påvirket i sin beslutning. 27

28 Skadeservice 28

29 Vinterskader. Frostskader. Dækker frostskader på rørinstallationer, (Se dækningsskema, hvad forstås ved rørinstallationer ), hvis der har været tilfældigt svigtende varmeforsyning. Prøv at få kunden til at forklare, hvordan opvarmningen af bygningen har været, evt. hvilken temperatur radiatorer er sat til, da det kan have betydning i forbindelse med utilstrækkelig opvarmning. Prøv at få en skriftlig bekræftelse på dette. I kan komme ud for ved el-varme/oliefyr/varmepumper etc., at kunden siger, at det er HFI-relæet eller tilsvarende, der er slået fra. Det er i sig selv en svigtende varmeforsyning, og det er os, der har bevisbyrden, hvis udtalelsen skal modbevises. Så spørg derfor ind til problemstillingen, med spørgsmål som måske kan modbevise kundens udtalelse omkring HFI-relæet: Hvor lang tid har relæet været slået fra? Hvad med frostvarer i fryser? Hvad med varer i køleskabet? etc. Kontakt forsyningsselskabet, da der er forsyningsselskaber som har registreret, om der har været svigt i elforsyningen på den pågældende adresse, og hvor lang tid svigtet har været 29

30 Vinterskader Uunyttet loftsrum betragtes ikke som et lokale og derfor dækkes frostsprængninger her, medmindre det kan dokumenteres at varmen fra de omkringliggende lokaliteter ikke har været tilstrækkelig og dette er årsagen. Vær altid opmærksom på hvad er termostater sat på, er der dele af bygning / etager som har nedsat varme? Hvad var udendørs temperaturen forud for skaden. 30

31 Frokost 31

32 Regres 32

33 Opridsning af enkelte forretningsgange Ved skader, der udvikler sig og overstiger kr. + moms mv. Især på rørskader i gulv kan en sag udvikle sig, og det kan være vanskeligt at vurdere hvor sagen ender økonomisk. I bedes ringe til skadekontoret på det tidspunkt i kan se at den samlede udgift overstiger kr. + moms. Skadebehandleren vurdere nu om I skal forsætte ophugning mv. ind til i kan komme med en samlet skadeudgift i rapportform og kalk. eller om vi ønsker at få en af vore egne taksatorer på sagen. Når i er ude på en skadesag, der har en kompleksitet eller et omfang, hvor det skal overvejes om der skal tilknyttes taksator, SKAL I altid kontakte skadekontoret. I bedes undgå at tage dialogen direkte med taksatorerne. Generel sparring vedr. de enkelte skader skal rettes til skadekontoret. I sager af mere principiel karakter kan Morten eller Martin fra Kvalitet & Udvikling kontaktes. Dårlige Ejendomme / Sanering. Når i støder på ejendomme af lidt tvivlsom karakter (sanering) bedes i tage lidt gode billeder og arkiver disse på den skadesag i er ude på sammen med en log om at vi nok bør overveje dette kundeforhold. 33

34 Afskrivning Trapezplader Afskrivning? Udtjent levetid ca. 20 år. Husk at på HUF-G er vi underlagt afskrivningstabel

35 Vinterskader. Snetryk på privatområdet. Fejlkonstruktion/, fejlmontering og overtrædelse af bygningslovgivningen. Fjernelse af sne. Sneskred. Snetryk på erhverv og landbrug. Fejlkonstruktion, fejlmontering og overtrædelse af bygningslovgivningen. Fjernelse af sne. Sneskred. 35

36 Snetryksskadet carport Fejlkonstrueret carport ødelagt ved snetryk. 36

37 Vinterskader. Tøbrud. Forsikringen dækker kun vandskader efter smeltet sne, hvis temperaturen pludselig er steget så meget, at der er tale om et såkaldt voldsomt tøbrud. Den typiske definition på et voldsomt tøbrud er, at temperaturen skal være steget fra minusgrader til 8-10 plusgrader i løbet af ca. et halvt døgn. Det er en betingelse for dækning at vandet IKKE er trængt ind gennem utæt tag, væg eller gulv. 37

38 ERFA-udveksling - Tømrer

39 ERFA-udveksling. 39

40 ERFA-udveksling 40

41 ERFA-udveksling. 41

42 ERFA-udveksling 42

43 ERFA-udveksling 43

44 ERFA-udveksling 44