Codan Byg kloak. 07 marts 2013

Transkript

1 Codan Byg kloak 07 marts 2013

2 Velkommen til ERFA-dag hos Codan Dagens program: Morgenkaffe Supply Chain Dækning (dækningsskemaer) og skadeårsag Afskrivning, hvor, hvorfor & hvordan (max afskrivning) Afgrænsningens kunst & Tilstandsrapport (det skadesramte) ERFA og spørgsmål Besøg hos erhvervsskade Frokost Selvrisiko strækninger antal skader Nyværdi og dagsværdi i forhold til nye og gamle betingelser Værdiforringelse og afskrivning (inkl. Lille pause) Kort opridsning af forretningsgange Sanering af dårlige ejendomme Erfaringsudveksling og kaffe Opfølgning på dagen Tak for i dag og kom godt hjem.

3 Forsikringsbetingelser - Kloak På rørskader ser vi på to dækningstyper. 1.Rør- og kabeldækning, omfatter skjulte vand-, varme-, gas-, olie- og afløbsledninger samt el-varmekabler som findes i den forsikrede ejendoms bygningskonstruktioner. 2.Stikledningsdækning, omfatter udvendige ledninger i jorden til vand-, varme-, olieog afløbsledninger samt el-kabler når forsikringstager har vedligeholdelsespligten Grænsen mellem rør- og kabeldækningen og stikledningsdækningen er bygningens konstruktioner: Der hvor ledningen bryder undersiden af gulvkonstruktionen. Der, hvor ledningen bryder ydersiden af kældervæg.

4 Korrosion - Kloak Stikledningsdækning. Eksempel: Der er brud på kloakstikledning - partielt. Det viser sig, at det ikke er muligt at reparerer kloakstikledningen, da den øvrige del af ledningen er delvis korroderet. Hvis der ved TV-inspektion er registreret et brud, dækkes i henhold til betingelserne, og uanset om der i tillæg er registreret en korrosionsskade ved karakterne 1,2 eller 3. Er der således på en stikledning registreret både et brud (3-4) og korrosion, skal vi opgøre erstatningen til, hvad en partiel reparation ville koste, hvis der ikke var korrosion Der gøres ikke afskrivning gældende. Erstatningen afregnes kontant til kunden, fratrukket evt. selvrisiko. Kunden kan bruge beløbet som tilskud til udskiftning af hele ledningen.

5 Grænsen mellem rør- og kabeldækningen og stikledningsdækningen 5

6 Kloak Dækning?

7 Dækningsskema privat HUF-A til HUF-F

8 Dækningsskema privat HUF-G

9 Dækningsskema erhverv

10 Forsikringsbetingelser - Kloak Hvilke ledninger er forsikrede? 10

11 Forsikringebetingelser - Kloak Brud eller utætheder. På Rør- og kabeldækningen samt stikledningsdækningen, skelnes der mellem brud og utætheder. Dette fordi en utæthed på f.eks. et betonkloakrør ikke nødvendigvis er en skade. På disse rør vil der i de fleste tilfælde være en utæthed i samlingerne. Reparation eller udskiftning. Når en skade opgøres, er udgangspunktet altid reparation. Raparationsprisen kan ikke overstige udskiftningsprisen.

12 Dækningsberettigelse - Kloak Kloakstikledning Der tages udgangspunkt i TV-rapporten. Kategorier. Rørernes tilstand Driftsmæssig tilstand Specielle konstruktioner. Fejlklasser. 1. Lille fejl Middel fejl Stor fejl Akut fejl, som straks skal medføre indgreb i ledningssystemet Anvendes ved grenrør og påhugning for korrekt udførelse

13 Dækningsberettigelse - Kloak

14 Dækningsberettigelse - Kloak Administration af betingelserne. Vi dækker kun rørbrud men ikke utætheder. Rørernes tilstand: alle skader i fejlklasse 3 og 4 Undtaget herfra kan være utætheder, som medfører opfugtning/skade på bygning/-er uanset fejlklasse. Driftsmæssig tilstand: Ingen dækning uanset fejlklassen Obs! Forstoppelse som følge af kvas, pinde, rødder stoppet i rør eller manglende gennemløb dækkes ikke, da det ikke betragtes som en skade, men kan henføres til almindelig vedligeholdelse. Specielle konstruktioner: Som under rørernes tilstand.

15 Dækningsberettigelse - Kloak

16 Afskrivning - Generelt Codan`s holdning til afskrivning. Det er Codan`s holdning, at der skal foretages afskrivning, når den skaderamte bygningsdel er forringet med mere end 30%. Er der tale om en skade på enkeltstående bygningsdele, er regnestykket realtivt enkelt, dog skal der i disse situationer være tale om en synlig og/eller forståelig værdiforringelse for forsikringstager. Ved skader på flere bygningsdele/genstande er regnestykket lidt mere kompliceret, idet der skal udregnes en gennemsnitlig værdiforringelse. Det er vigtigt, at vurderingen omhandler både bygningsmaterialet og konstruktionen. F.eks. Kan en tagkonstruktion have en kortere levetid end det tagmateriale konstruktionen er belagt med. Det ses f.eks. Ofte, at eternitskiffer er utæt i overlæggene, hvorimod den enkelte plade isoleret set kan have en forholdsvis længere levetid. Levetidstabellerne omhandler selve byggematerialet og ikke konstruktionen. Ved vurdering af de enkelte bygningsdele/konstruktioner skal der tages hensyn til beliggenhed, anvendelse og vedligehold. Ved vurdering af de enkelte restlevetider i procent af den samlede levetid kan vejledningen Levetidstabeller fra Fog P anvendes.

17 Afskrivning - Generelt Vurdering af værdiforringelse For at vurdere værdiforringelsen - før skaden - skal følgende to synspunkter anvendes: 1. En vurdering af det beskadiges tilstand som følge af brug, vejrligets påvirkning eller andre individuelle omstændigheder; eksempelvis ikke intakte bygningsdele. 2. En vurdering af, hvor gammel den beskadigede bygningsdel er og restlevetid, såfremt skaden ikke var indtrådt. Fastsættelse af værdiforringelsen skal afgøres for hver enkelt bygningsdel/genstand på grundlag af en konkret vurdering. Det er vigtigt at studere vejledningen for levetider grundigt - specielt bemærke sig kriterierne for mangelfuld vedligeholdelse og udsat miljø. Endvidere skal opmærksomheden henledes på, at der kan interpoleres mellem kolonnerne. NB - Levetidstabellerne kan ikke bruges ensidigt.

18 Kloak Afskrivning. 18

19 Afskrivning - Generelt Fradrag for værdiforringelse. Forsikringsbetingelserne siger: (HUF-A HUF-F) Der bliver foretaget fradrag for værdiforingelse, hvis værdien af det beskadigede pga. slid, ælde eller andre individuelle omstændigheder er forringet med mere end 30% af nyværdien på skadetidspunktet. Det bliver bl.a. vurderet, hvilket forhold der er mellem genstandens alder og den formodede levetid. De vejledende regler, som fremgår af Levetidstabeller udarbejdet af Forsikring og Pension, bliver brugt.

20 Afskrivning - Generelt Nye betingelser HUF-G (kloak) Gælder for Hus-, Fritidshus- og Kolonihavehusforsikring. Værdiforringelse/Afskrivningsregler: Ved et skadestilfælde opgøres erstatningen som nyværdi. Undtagelse, hvis bygningsdelen er omfattet af de nye afskrivningstabeller eller ved en række andre bygninger og bygningsdele, der er omfattet af egne regler om erstatning. Udhudsbygninger er altid til dagsværdi. Husk her at ALLE udhusbygninger ved nedlagte landbrug kun har dækning for brand og storm ALDRIG rørskadedækning mv. Stikledniger, rør og kabler er der stadig afskrivning på. Max afskrivningen er kr. (2013) 20

21 Tømrer Tilstandsrapport Husk altid at spørge kunden om der findes en tilstandsrapport, bed kunden om en kopi og læs den igennem inden der gives tilsagn om dækning. Forhold, som er omtalt i tilstandsrapporten er ikke omfattet af forsikringsdækning. Generelt kan det siges at der bør være tilstandsrapporter på huse handlet siden

22 Uddrag fra tilstandsrapport

23 Flisebeklædning - 50% - Reglen 23

24 ERFA - Spørgsmål Ordet er frit, hvad gør vi godt og hvad kan vi gøre bedre Huske TV inspektionsrapporter på sagerne Huske fotos og bygningsrapport på alle sager også afvisninger Husk korrekte kontaktinformationer på kunderne gerne Besøg hos erhvervsskade 24

25 Codan Forsikring ERFA møde Frokost. 25

26 Afskrivning / selvrisiko - Generelt Nyværdierstatning. Forsikringsbetingelserne siger: Nyværdi er det beløb, det umiddelbart efter skaden vil koste at reparere eller genopføre det beskadigede med almindelig byggemåde og på samme sted. Erstatningen kan ikke baseres på dyrere byggematerialer eller på byggemetoder, der ikke er almindeligt anvendt på skadetidspunktet. Beskadigelse af kosmetisk art samt farveforskelle mellem det erstattede og de resterende genstande bliver ikke erstattet. 26

27 Afskrivning - Kloak Stikledningsdækning. Fradrag for værdiforringelse. Hvis det skaderamte (kloakstikledning) er forringet med mere end 30%, skal der gøres afskrivning gældende. Codan- og Privatsikring Max ,-kr. i afskrivning (indeksreguleret hvert år). Trekroner Husforsikring Fastkunde gøres ikke afskrivning gældende. Trekroner ikke Fastkunde, anvendes 30%-reglen, dvs. ingen max. afskrivning men der afskrives svarende til afskrivningsprocenten (>30%). Ved mindre partielle skader 0-2 m gøres der ikke afskrivning gældende, selv om røret er forringet med mere end 30%

28 Afskrivning - Kloak Eksempel: Brud på en kloakstikledning mellem beboelse og hovedledning i vej. Reparationen består i udskiftning af hele røret mellem beboelse og hovedledningen. Håndværkerpris: Opgravning og tildækning, 6 t a. 450,-kr. Udskiftning, 4 t a. 450,-kr. Materialer + maskinleje Max. erstatning Kundepris/kontanterstatning: = kr. incl. moms = 1.800kr. incl. moms = kr. incl. moms = kr. incl. moms Opgravning og tildækning, 8 t a. 90 kr. = 720 kr. incl. moms Udskiftning, 4 t a. 450 kr. Udføres af kloakentreprenør Materialer Max. erstatning = kr. incl. moms = kr. incl. moms = kr. incl. moms I den samlede erstatning modregnes selvrisiko, hvis kunden har dette, samt afskrivning p.g.a. værdiforringelse, hvis dette er aktuelt.

29 Afskrivning - Kloak Hvis der i førnævnte sag, skal gøres fradrag for værdiforingelse, skal fradraget gøres i forhold til den erstatning der aftales med kunden. Hvis skaden er værdiforringet med 60% vil fradraget for værdiforringelse være: Håndværkerpris, Codan og Privatsikring: (max.afskrivning) = erstatning kr. Kundepris/kontanterstatning, Codan og Privatsikring: (max.afskrivning) = erstatning kr. Håndværkerpris, Trekroner ikke Fastkunde (30%-reglen): % = erstatning kr. Kundepris/kontanterstatning, Trekroner ikke Fastkunde (30%-reglen): % = erstatning kr. Ved Trekroner Husforsikring Fastkunde ingen afskrivning. Hvis kunden har en selvrisiko fratrækkes denne ovennævnte priser. Selvrisiko og fradrag for værdiforringelse er ikke en forsikret del.

30 Afskrivning - Kloak Følgeudgifter Værdiforringelse større end 30%. Der gøres ikke afskrivning gældende på følgende følgeudgifter: Udgifter til forundersøgelser f.eks. TV-inspektion. Målinger. Beregninger. Der gøres afskrivning gældende på følgende. Merydelser så som afmontering af bygningsdele for at udføre reparationen, evt. jordog flisearbejder. HUSK at merydelser ikke indgår i værdiforringelsesberegningen. Se beregningseksemplet på næste side.

31 Skema til brug for beregning af samlet dagsværdi (afskrivning) 31

32 Afskrivning / selvrisiko - kloak Selvrisiko pr. strækning! 32

33 Afskrivning / selvrisiko - kloak På skitsen til venstre er der indtegnet flere forhold både på spildevandsledningen og på regnvandsledningen. Hvis I kommer ud for en lignende situation er det vigtigt at tage forholdene en for en, således at de bliver listet op, men den korrekte udbedringsudgift ved hver enkelt skade. En simpel skitse kan være en stor hjælp til at få kunden til at forstå hvorfor der er tale om flere selvstendige skader og derfor også flere gange afskrivning og evt. selvrisiko. På skitsen til højre set, som en samlet anmeldelse vil der således være tale om 4 skader. 2 stk. punktreparationen 1 stk. strømpeforing 1 stk. udskiftning af tagbrønd. De to punktreparationer afskrives der ikke på, men der tagen 1 selvrisiko på hver. Strømpeforingen er der afskrivning på og en gang selvrisiko. Udskiftningen af tagbrønden er der afskrivning på og en gang selvrisiko. 33

34 Dækningsberettigelse - Kloak 34

35 Dækningsberettigelse - Kloak 35

36 Opridsning enkelte forretningsgange Ved skader, der udvikler sig og overstiger kr. + moms mv. Især på rørskader i gulv kan en sag udvikle sig, og det kan være vanskeligt at vurdere hvor sagen ender økonomisk. I bedes ringe til skadekontoret på det tidspunkt i kan se at den samlede udgift overstiger kr. + moms. Skadebehandleren vurdere nu om I skal forsætte ophugning mv. ind til i kan komme med en samlet skadeudgift i rapportform og kalk. eller om vi ønsker at få en af vore egne taksatorer på sagen. Når i er ude på en skadesag, der har en kompleksitet eller et omfang, hvor det skal overvejes om der skal tilknyttes taksator, SKAL I altid kontakte skadekontoret. I bedes undgå at tage dialogen direkte med taksatorerne. Generel sparring vedr. de enkelte skader skal rettes til skadekontoret. I sager af mere principiel karakter kan Morten eller Martin fra Kvalitet & Udvikling kontaktes. Dårlige Ejendomme / Sanering. Når i støder på ejendomme af lidt tvivlsom karakter (sanering) bedes i tage lidt gode billeder og arkiver disse på den skadesag i er ude på sammen med en log om at vi nok bør overveje dette kundeforhold. 36

37 ERFA udveksling Eksempler fra jeres hverdag Hvilke udfordringer støder i på ude hos kunderne Hvilken respons får i på vores nye foldere (husker I at aflevere dem hver gang?) Opfølgning på dagen Tak for i dag & kom godt hjem. 37