HÅNDBOG - VÆKST - BALANCE Vejledning i administration af gruppelivsordning for medlemmer af lokale landboforeninger og regionale familielandbrugsforeninger m.fl. Gruppeliv
Generelt Hvorfor tilbyde gruppelivsforsikring? De fleste lønmodtagere er automatisk forsikret gennem deres arbejde, så familien ikke lades i stikken i tilfælde af død, sygdom eller ulykke. Som selvstændig erhvervsdrivende skal landmanden selv sørge for den personlige forsikringsdækning og har selv det fulde ansvar for, at der er et økonomisk grundlag for familien at leve videre på, hvis uheldet er ude. Når flere landmænd er samlet i én gruppe, kan man opnå bedre betingelser og vilkår for en sådan forsikringsdækning. Landmanden vil typisk få tilbudt en dårligere og/eller dyrere individuel forsikringsløsning, når han/hun vælger at henvende sig til et forsikringsselskab på egen hånd. Hvad gør ordningen attraktiv? Landbrug & Fødevarers gruppelivsordning har eksisteret siden 1985 og giver en grundlæggende dækning ved død, ulykke og sygdom til en fordelagtig præmie. Ordningen er billigere end tilsvarende individuelle ordninger. Ægtefællen/samleveren er automatisk medforsikret, dog først efter et år ved død og sygdom. Læs mere om dette under Karenstid i informationspjecen. Det er medlemmernes egen ordning, hvor overskuddet fra tidligere år kommer medlemmerne til gode i form af lave præmier i de følgende år. Der er lempeligere krav til helbredsoplysninger end normalt ved tilmelding. Det betyder, at det er lettere at blive optaget i ordningen. Kreditorbeskyttet dækning 1
Generelt Hvem tilfalder summen? Ved kritisk sygdom og ulykke, udbetales summen til den skadelidte selv. Ved dødsfald indeholder gruppelivsordningen en bestemmelse om, hvem der er berettiget til at få en forsikringssum udbetalt. I Landbrug & Fødevarers gruppelivsordning er denne bestemmelse nærmeste pårørende, dvs: 1) Ægtefælle, dog ikke hvis separation foreligger ved dødsfaldet. 2) En samlever. (Samlever skal leve sammen med forsikrede på fælles bopæl og a) vente, have eller have haft et barn sammen med forsikrede eller b) have levet sammen med forsikrede i et ægteskabslignende forhold på den fælles bopæl i de sidste 2 år før dødsfaldet). 3) Livsarvinger. 4) Arvinger ifølge testamente. 5) Arvinger ifølge loven. Dækningen, som gælder for ægtefælle/samlever ved død, udbetales til medlemmet eller medlemmets efterladte i ovennævnte rækkefølge. Særlig begunstigelse Ønsker medlemmet, at forsikringssummen skal udbetales til andre end ovennævnte nærmeste pårørende, skal der etableres en særlig begunstigelseserklæring til FG. På www.fg.dk kan medlemmet logge på Mit Gruppeliv, og ved brug af NemID ændre på sin begunstigelsesbestemmelse. 2
Administration Administrative opgaver i foreningen De lokale foreninger modtager hvert år et beløb, for at stå for det administrative arbejde med gruppelivsordningen på følgende områder: Foretage synliggørelse af medlemstilbuddet overfor medlemmerne. Foretage til- og afmelding af medlemmer i ordningen. Udsende præmieopkrævning samt årsoversigt til medlemmerne én gang om året. Det anbefales dog, at nye medlemmer opkræves forholdsmæssig præmie allerede det år, de optages i ordningen. Yde hjælp til medlemmerne når de har spørgsmål til ordningen, eksempelvis ved at henvise til Forenede Gruppeliv eller Tryg. Hjælpe skadesramte medlemmer med at udsende blanketter til brug for skadesanmeldelse. Selvom udgangspunktet er, at foreningen naturligvis altid skal hjælpe medlemmerne så godt det nu er muligt, så er der alligevel områder og situationer, hvor foreningen ikke må være for behjælpelig. Eksempelvis vil du måske opleve, at nogle medlemmer fortæller frit om deres helbredsforhold mens andre føler, at det er en privat sag. Respekter de forskellige holdninger ved altid at oplyse om, at du ikke behøver at få kendskab til medlemmets helbredsforhold. Generelle retningslinjer 1. Tilmelding Når et medlem ønsker at blive tilmeldt ordningen, er det ikke foreningens opgave at hjælpe med at udfylde helbredsspørgsmålene eller vurdere/udtale sig om besvarelserne på helbredserklæringen. Kun forsikringsselskabet - som har tavshedspligt - behøver at se den færdige udfyldte helbredserklæring. Det er nemlig kun forsikringsselskabet, som er i stand til at vurdere, hvorvidt medlemmet kan optages i ordningen eller ej. Tip! Du kan hjælpe de medlemmer, som ved tilmelding - er i tvivl om, hvordan de skal svare på helbredsspørgsmålene, ved at opfordre dem til, dels at læse kundevejledningen der følger helbredserklæringen, og dels at søge råd og vejledning i Forenede Gruppeliv, tlf. 39 16 78 00. 3
2. Når en skade skal anmeldes Når et medlem/pårørende anmelder en skade, er det ikke foreningens opgave at oplyse, om der er tale om en dækningsberettiget skade eller ej. Det er kun forsikringsselskabet, som er i stand til at vurdere, hvorvidt skaden er dækningsberettiget. Kun forsikringsselskabet som har tavshedspligt - behøver at se den færdige udfyldte skadesanmeldelse. Tip! Du kan hjælpe de skadelidte og/eller pårørende, som - i en skadessituation - er i tvivl om, hvordan de skal svare på spørgsmålene, ved at opfordre dem til at søge råd og vejledning i Forenede Gruppeliv (ved dødsfald og kritisk sygdom) eller i Tryg (ved ulykke). Alternativt kan du henvise til forsikringsbetingelserne, men vær opmærksom på, at mange kan have svært ved at læse og forstå det skrevne. I nogle tilfælde kan det derfor være hensigtsmæssigt at henvise til socialkonsulenten der er tilknyttet rådgivningsselskabet. Hvem kan tilmelde sig? Alle aktive medlemmer kan tilmelde sig forudsat de ikke er fyldt 60 år. Alle aktive medlemmers ægtefæller/samlevere kan tilmelde sig forudsat de ikke er fyldt 60 år (giver mulighed for dobbeltdækning). Alle medarbejdere som er ansat hos et aktivt medlem kan tilmelde sig forudsat de ikke er fyldt 60 år. Bemærk, at ægtefæller, samlevere og medarbejdere typisk ikke har etableret et medlemskab i foreningen i traditionelt forstand. Deres adgang til ordningen opnås alene på baggrund af ægtefællens, samleverens eller arbejdsgiverens medlemsstatus i foreningen. Af administrative hensyn, kan foreningen derfor blive nødt til at etablere en lidt mere uformel tilknytning til foreningen uden stemmeret, således at udsendelse af den årlige årsoversigt og præmieopkrævning kan effektueres. Prisen på denne uformelle tilknytning fastsættes af den enkelte lokale forening. Tip! Den 1-årige karenstid bortfalder ved samtidig tilmelding af begge ægtefæller/samlevere. Det vil sige, hvis de begge indsender helbredserklæringerne samtidig (højst en måned imellem) og begge optages i ordningen. 4
Tilmelding Hvordan bliver medlemmet tilmeldt? Ansøgning Medlemmet kontakter foreningen med ønske om at etablere gruppelivsordning. Foreningen tilmelder medlemmet på https://fgnet.fg.dk og indtaster DLIident under medlemsnummer. Medlemmet udfylder det elektroniske helbredsskema på L&F's hjemmeside www.lf.dk/medlemstilbud under "Gruppeliv". FG modtager automatisk det elektroniske helbredsskema direkte fra medlemmet og vurderer herefter om helbredsforholdene kan accepteres. Vurdering Afslag/Accept Ved besked om "Accept" på mail fra FG, udsender foreningen præmieopkrævning, optagelsesbrev og årsoversigt til medlemmet Ved besked om "Afslag" på mail fra FG, skal foreningen ikke foretage sig yderligere, idet FG selv informerer medlemmet om dette. 5
Tilmelding Besked om optagelse ved Accept Når foreningen har modtaget besked fra FG om, at medlemmet er Accepteret eller med andre ord er blevet optaget i gruppelivsordningen, foretager FG sig ikke yderligere. Medlemmet bør informeres Medlemmerne skal naturligvis have besked, når de er blevet accepteret, dvs. optaget i ordningen. Derfor har foreningen til opgave at formidle denne besked til landmanden ved hjælp af det såkaldte optagelsesbrev. Årsoversigten fungerer som medlemmets police, men den er naturligvis kun gældende, hvis præmien bliver betalt. Læs evt. mere om Manglende præmiebetaling. 6
Præmie - hvor meget? Primo december hvert år meddeler Landbrug & Fødevarer ud til de lokale foreninger, hvilken præmie, der skal opkræves hos gruppelivsmedlemmerne i det følgende år. Præmien har i de senere år udgjort: År Præmie År Præmie 2013 2.280 kr. 2012 2.280 kr. 2011 2.280 kr. 2010 2.220 kr. 2009 2.160 kr. 2008 2.080 kr. 2007 2.030 kr. 2006 1.995 kr. 2005 1.895 kr. 2004 1.845 kr. 2003 1.825 kr. Præmieopkrævning - processen Præmieopkrævning sker i 2 led: 1. Foreningen opkræver medlemmerne og 2. FG opkræver foreningerne. Medlem Betaler præmien til forening Forening 1. Opkræver præmien hos medlem 2. Betaler præmien til FG FG Opkræver præmien hos forening 7
Præmie Præmieopkrævning - hvordan? Den årlige opkrævning For nye medlemmer gælder, at præmieopkrævning (forholdsmæssig afhængig af optagelsestidspunkt) bør finde sted løbende hen over året, efterhånden som de nye medlemmer optages i ordningen. Det betyder også, at opkrævning kun må finde sted, når foreningen er helt sikker på, at medlemmet er accepteret og dermed optaget i gruppelivsordningen. Den videre betaling til FG sker kun en gang om året, nemlig når FG sender præmieopkrævning til foreningen i januar måned. I oktober/november bør foreningen kontrollere, om der er overensstemmelse mellem FG s registreringer og egne registreringer. Det kan gøres ved at udskrive en liste eller en kommasepareret fil fra https://fgnet.fg.dk, som sammenlignes med foreningens egne registreringer. Dette gøres for at den samlede præmieopkrævning fra FG til foreningen kan blive så korrekt og præcis som muligt. Ca. 1. januar bør foreningen udsende præmieopkrævninger til de forsikrede medlemmer. Præmien forfalder til betaling 1. januar og bør være betalt senest 1. februar. Der opkræves ikke præmie hos medlemmer, der enten er tilkendt præmiefritagelse i opkrævningsperioden, eller som er fyldt 65 år i det foregående år. I løbet af januar måned fremsender FG en samlet præmieopkrævning til den enkelte forening, på baggrund af de registreringer som foreningen har foretaget via https://fgnet.fg.dk Præmieopkrævningen hos det enkelte medlem bør ikke afvente modtagelsen af FG s præmieopkrævning. Senest 15. februar afregnes de indkomne præmiebeløb til FG. Den forholdsmæssige opkrævning Nye medlemmer bør altid opkræves forholdsmæssig præmie på det tidspunkt, hvor de er blevet accepteret i ordningen. Læs mere om forholdsmæssig præmie under Spørgsmål og svar. 8
Præmie Manglende præmiebetaling? Foreningen bør rykke for præmien hos medlemmer, der ikke betaler i tide. Restancereglerne lyder: Såfremt den pr. 1. januar forfaldne årspræmie ikke er den lokale landboforening/regionale familielandbrugsforening i hænde senest den 1. marts, ophører dækningen automatisk på denne dato. Dækningen træder dog på ny i kraft, dersom foreningen modtager den pågældende årspræmie inden den 1. april. Genikrafttrædelsen har da virkning fra det tidspunkt, hvor foreningen modtager beløbet, forudsat at gruppemedlemmet er i live. Overholdes tidsfristerne ikke, kan den pågældende kun optages i ordningen ved på ny at afgive nye helbredsoplysninger. Medlemmer, der ikke har betalt præmien senest den 1. marts, meddeles i et anbefalet brev, at dækningen er ophørt med tilbagevirkende kraft pr. 1. januar kl. 0. Betaler restancemedlemmer præmien inden den 1. april, træder gruppelivsforsikringen i kraft igen fra det tidspunkt, den lokale/regionale forening modtager præmien. Tip: Foreningen kan med fordel vælge at bruge samme periodeafgrænsning, når nye medlemmer er blevet opkrævet forholdsmæssig præmie ved optagelse i ordningen midt på året. Betaler medlemmet ikke, skal personen udmeldes af ordningen på https://fgnet.fg.dk med tilbagevirkende kraft til præmieforfaldsdatoen. Læs mere under Hvordan udmeldes et medlem? Præmiefritagelse Hvis et medlem får tilkendt præmiefritagelse, kan det blive nødvendigt at foreningen foretager en forholdsmæssig tilbageregulering af medlemmets hidtidige præmieindbetaling. Præmiefritagelsen bevilges nemlig typisk hen over flere kalenderår. Medlemmet kan dog maksimalt opnå 3 års præmiefritagelse. Hvis præmiefritagelsen bevilges med tilbagevirkende kraft, vil præmien blive refunderet overfor foreningen ved den næste præmieopkrævning fra FG. Medlemmet bør dog som udgangspunkt have sin præmie refunderet af foreningen med det samme. Når præmiefritagelsen ophører, indtræder medlemmet igen i ordningen. FG foretager automatisk denne indmeldelse og regulering af præmien på næste årsopgørelse. 9
Skader Hvordan anmeldes en skade? Når uheldet er ude, og skaden sker, gælder det om at handle hurtigt. Det er vigtigt at kunne yde hjælp så hurtigt som muligt, når enten pårørende eller skaderamte medlemmer henvender sig til dig. Til hver skadesårsag findes en anmeldelsesblanket der skal benyttes af den skadelidte eller af de pårørende for at kunne ansøge om udbetaling af erstatningssum. I bilagsoversigten findes anmeldelsesblanketter samt forslag til følgebreve til nedenstående skadesårsager: Dødsfald Kritisk sygdom Ulykke Præmiefritagelse ved sygdom Tip! Hvis den skadelidte/pårørende har adgang til e-mail, kan anmeldelsesblanketten og teksten fra følgebrevet med fordel sendes elektronisk. Tip! Lad vær med at bruge for meget tid på at vurdere/undersøge om skaden giver anledning til udbetaling eller ej. Det er kun forsikringsselskabet, som kan vurdere dette. I situationer, hvor medlemmer m.fl. er usikre på, om en skade er dækket eller ej, bør du under alle omstændigheder altid opfordre personen til at kontakte forsikringsselskabet og/eller indsende en ansøgning om udbetaling. 10
Udmeldelse Når et medlem skal udmeldes Udmeldelse af gruppelivsordningen kan/skal ske i følgende situationer: På grund af alder. Udmeldelsen sker ved udgangen af det kalenderår, hvor medlemmet fylder 65 år. Hverken medlem eller medforsikret ægtefælle/samlever kan være omfattet af ordningen længere end til udgangen af det kalenderår, hvor han/hun fylder 65 år. Ved manglende præmiebetaling. Ved ophør af medlemskab i den lokale/regionale forening. Fordi medlemmet ønsker det. Fordi ansættelsesforholdet ophører (gælder for medarbejdere ansat hos et aktivt medlem). Læs mere under afsnittet Hvordan udmeldes et medlem? Medlemmer, som pga. ophør med landbrugsvirksomhed overgår til passivt medlemskab, og som i forvejen er optaget i ordningen, kan bevare sin gruppelivsforsikring. Hvis et ansættelsesforhold ophører, bortfalder dækningen for medarbejderen den efterfølgende 1. januar. Forsikringen kan fortsætte uden afbrydelse og uden afgivelse af ny helbredserklæring, såfremt medarbejderen selv indtræder som aktivt/passivt medlem eller flytter til en ny arbejdsgiver, som er aktivt medlem af en lokal landboforening/regional familielandbrugsforening. I modsat fald kan han/hun vælge at fortsætte forsikringen på individuelle betingelser i et af FG s ejerselskaber. Fortsættelsesforsikring kan dog kun etableres for så vidt angår dødsfaldsdækningen. Vejledende pris og dækning på en fortsættelsesforsikring kan beregnes på https://fgnet.fg.dk. Det anbefales dog, at du henviser medarbejderen til Forenede Gruppeliv for yderligere information. Dækningen for den automatiske medforsikrede ægtefælle/samlever ophører altid samtidig med, at dækningen ophører for medlemmet. Der gælder dog en regel om, at hvis medlemmet er afgået ved døden, så vil ægtefællen/samleveren kunne bevare sin dækning til udgangen af året. Herefter vil ægtefællen/samleveren kun have mulighed for at opretholde sin dækning, hvis han/hun selv etablerer et aktivt medlemskab i foreningen og ansøger om optagelse i ordningen efter normal indmeldelsesprocedure - dvs. ved afgivelse af helbredsoplysninger. 11
Udmeldelse Hvordan udmeldes et medlem? Når et medlem skal udmeldes af gruppelivsordningen, skal det altid ske pr. en 1. januar. Når udmeldelsen sker på grund af alder, vil FG automatisk foretage denne registrering. Du behøver derfor ikke at gå rundt og huske på, hvornår jeres medlemmer fylder 65 år, udmeldelsen sker nemlig helt automatisk. Når udmeldelsen sker på grund af manglende præmiebetaling, skal du starte med at sikre dig, at hele rykker-proceduren i afsnittet om Manglende præmiebetaling er gennemført. Er den det, og medlemmet stadigvæk ikke har betalt præmien, må du udmelde personen på https://fgnet.fg.dk med tilbagevirkende kraft til nærmeste 1. januar. Skader opstået i det år, hvor præmien ikke er blevet betalt, giver således heller ikke ret til udbetaling. Når udmeldelsen sker på grund af ophør af medlemskab i foreningen, ophør af ansættelsesforhold eller blot fordi, medlemmet ønsker det, skal medlemmet udmeldes på https://fgnet.fg.dk den efterfølgende 1. januar. Medlemmet bevarer således dækningen til udgangen af det år, hvortil præmien er betalt. Uanset hvilken årsag der ligger til grund for udmeldelsen, bør du afslutningsvis fremsende et ophørsbrev til medlemmet. 12
Spørgsmål og svar Tip! Gem siden under dine foretrukne eller favoritter så kommer du hurtigere ind i håndbogen næste gang. Hvordan får jeg adgang til https://fgnet.fg.dk? Send en mail til kunde@fg.dk med følgende oplysninger: Tekst i emnefelt: adgang til FGnet Dit navn Foreningens navn Telefonnummer Aftalenummer (85062 + undergruppenr.) Hvordan får jeg hjælp til at bruge https://fgnet.fg.dk? Du kan altid få hjælp ved at ringe til FG på tlf. 39 16 78 00 - spørg efter FGnet support. Sådan kommer du ind på FGnet: 1. Åbn din Internet-browser 2. Tast https://fgnet.fg.dk/ 3. Tryk enter 4. Tast brugernavn og adgangskode Tip! Gem siden under dine foretrukne eller favoritter så kommer du hurtigere ind på https://fgnet.fg.dk næste gang. 13
Spørgsmål og svar Hvordan tilmelder jeg på https://fgnet.fg.dk? Et medlem kan kun registreres som tilmeldt pr. den første i en måned. Eksempel 1 Et medlem, der ansøger om optagelse den 7. april, skal tilmeldes på https://fgnet.fg.dk pr. 1. april. Eksempel 2 Et medlem, der ansøger om optagelse den 17. april, skal tilmeldes på https://fgnet.fg.dk pr. 1. maj. Der regnes med hele måneder, således at der ved tilmelding til og med den 15. i en måned, betales præmie for hele den pågældende måned. Hvis man tilmelder sig efter den 15. i en måned, betales præmien først fra den følgende måned. Hvad er ansøgningskriterier? Ansøgningskriterier er de betingelser, der skal være opfyldt for at kunne ansøge om optagelse i gruppelivsordningen. Fx skal ansøgeren/arbejdsgiveren være aktivt medlem i jeres forening, og medlemmet må ikke være fyldt 60 år. Vær også opmærksom på, at hvis begge ægtefæller/samlevere ønsker at tilmelde sig ordningen, kan den 1- årige karens kun bortfalde, hvis de begge indsender helbredserklæringerne samtidig, og begge optages i ordningen. Ved samtidig forstås, at der højst må være en måned mellem afgivelse af helbredsoplysningerne. Læs mere under Tilmelding. 14
Spørgsmål og svar Hvad er optagelsesstatus? Årsagen, til at ikke alle straks kan optages, er, at der for nogles vedkommende skal indhentes yderligere helbredsoplysninger. Enkelte må påregne slet ikke at kunne optages. Accepteret betyder, at medlemmet har afgivet tilfredsstillende helbredsoplysninger og kan optages i gruppelivsordningen som anmodet. Under behandling betyder, at den indsendte helbredserklæring vurderes. FG kan anmode medlemmet om yderligere helbredsoplysninger, og foreningen må forholde sig afventende. Afslag betyder, at FG skriver direkte til medlemmet og meddeler at medlemmet desværre ikke kan optages i gruppelivsordningen (foreningen skal ikke foretage sig yderligere). Hvad er forholdsmæssig præmie? Forholdsmæssig præmie betyder, at der betales præmie regnet fra det tidspunkt, hvor man tilmeldes ordningen via https://fgnet.fg.dk. Et medlem kan kun registreres som tilmeldt pr. den første i en måned. Der regnes med hele måneder, således at der ved tilmelding til og med den 15. i en måned betales præmie for hele den pågældende måned. Hvis man tilmelder sig efter den 15. i en måned, betales præmien først fra den følgende måned. Eksempel 1 Et medlem, der ansøger om optagelse den 7. april, skal tilmeldes på https://fgnet.fg.dk pr. 1. april. Den forholdsmæssige præmieopkrævning vil således skulle udgøre: Årspræmie x 9 måneder 12måneder 15
Spørgsmål og svar Eksempel 2 Et medlem, der ansøger om optagelse den 17. august, skal tilmeldes på https://fgnet.fg.dk pr. 1. september. Den forholdsmæssige præmieopkrævning vil således skulle udgøre: Årspræmie x 4 måneder 12måneder Bemærk! Foreningen skal først afregne præmie til FG ved årsskiftet. Læs mere under Præmie. Hvad er præmiefritagelse? I forsikringsbetingelserne for gruppelivsordningen er der indbygget et tilbud om præmiefri dækning i indtil 3 år, hvis et medlems erhvervsevne på grund af sygdom eller ulykkestilfælde nedsættes til 1/3. En medforsikret ægtefælle/samlevers erhvervsudygtighed berettiger ikke til præmiefri dækning, og det er således kun det betalende medlem, som kan ansøge om denne dækning. Præmiefritagelsen kan kun opnås på dækningen ved død og kritisk sygdom. Ulykkesforsikringen giver ikke ret til præmiefritagelse, men Landbrug & Fødevarer går automatisk ind og betaler præmien til ulykkesforsikringen i Tryg i samme periode, som FG bevilger præmiefritagelsen i (max. 3 år). Når præmiefritagelsen ophører, indtræder medlemmet igen i ordningen. FG foretager automatisk denne indmeldelse. 16