EUROPA-PARLAMENTET 2004 2009 Udvalget om det Indre Marked og Forbrugerbeskyttelse 14.11.2007 PE398.282v01-00 ÆNDRINGSFORSLAG 123-236 Udkast til indstilling ved andenbehandling (PE396.526v02-00) Kurt Lechner Rådets fælles holdning med henblik på vedtagelse af Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af Rådets direktiv 87/102/EØF Rådets fælles holdning (9948/2/2007 C6-0315/2007 2002/0222(COD)) Rådets fælles holdning Ændringsforslag Ændringsforslag af Wolfgang Bulfon Ændringsforslag 123 Betragtning 9 (9) Fuldstændig harmonisering er nødvendig for at sikre, at alle forbrugere i Fællesskabet nyder samme høje grad af beskyttelse af deres interesser og for at skabe et ægte indre marked. Medlemsstaterne bør derfor ikke kunne bibeholde eller indføre andre bestemmelser på nationalt plan end dem, der er fastsat i dette direktiv. Sådanne restriktioner bør dog kun gælde på de områder, hvor der er fastsat harmoniserede bestemmelser i dette direktiv. Hvor der ikke findes harmoniserede bestemmelser, bør medlemsstaterne fortsat kunne bibeholde eller indføre national lovgivning. Medlemsstaterne kan følgelig f.eks. bibeholde eller indføre nationale (Vedrører ikke den danske tekst) AM\694734.doc PE 398.282v01-00
bestemmelser om, at sælgeren eller tjenesteyderen og kreditgiveren hæfter solidarisk. Et andet eksempel på denne mulighed for medlemsstaterne kunne være bibeholdelse eller indførelse af nationale bestemmelser om annullering af en aftale om køb af varer eller levering af tjenesteydelser, hvis forbrugeren udøver sin fortrydelsesret i forbindelse med kreditaftalen. I den forbindelse bør medlemsstaterne for tidsubegrænsede kreditaftaler kunne fastsætte en minimumsperiode, der skal strække sig fra det tidspunkt, hvor kreditgiveren anmoder om tilbagebetaling, og til den dag, hvor kreditten skal betales tilbage. Or. de (Vedrører ikke den danske tekst) Ændringsforslag af Andreas Schwab Ændringsforslag 124 Betragtning 10 (10) Definitionerne i dette direktiv bestemmer rækkevidden af harmoniseringen. Medlemsstaternes forpligtelse til at gennemføre bestemmelserne i dette direktiv bør derfor begrænses til dets anvendelsesområde som bestemt ved dets definitioner. Dette direktiv bør dog ikke berøre medlemsstaternes anvendelse af direktivets bestemmelser på områder, der ikke er omfattet af dets anvendelsesområde i overensstemmelse med fællesskabsretten. En medlemsstat vil således kunne bibeholde eller indføre national lovgivning svarende til dette direktivs bestemmelser eller visse af dette direktivs bestemmelser om kreditaftaler uden for dette direktivs anvendelsesområde, f.eks. om kreditaftaler (10) Anvendelsesområdet for og definitionerne i dette direktiv bestemmer rækkevidden af harmoniseringen. Medlemsstaternes forpligtelse til at gennemføre bestemmelserne i dette direktiv bør derfor begrænses til dets anvendelsesområde som bestemt ved dets definitioner. Dette direktiv bør dog ikke berøre medlemsstaternes anvendelse af direktivets bestemmelser på områder, der ikke er omfattet af dets anvendelsesområde i overensstemmelse med fællesskabsretten. En medlemsstat vil således kunne bibeholde eller indføre national lovgivning svarende til dette direktivs bestemmelser eller visse af dette direktivs bestemmelser om kreditaftaler uden for dette direktivs PE 398.282v01-00 2/76 AM\694734.doc
med beløb på under 200 EUR eller på over 100 000 EUR. Desuden vil medlemsstaterne også kunne anvende dette direktivs bestemmelser på tilknyttede kreditaftaler, der ikke er omfattet af definitionen af en "tilknyttet kreditaftale" som indeholdt i dette direktiv. Desuden vil medlemsstaterne også kunne anvende dette direktivs bestemmelser på tilknyttede kreditaftaler, der ikke er omfattet af definitionen af en "tilknyttet kreditaftale" som indeholdt i dette direktiv. Bestemmelserne om tilknyttede kreditaftaler vil således kunne anvendes på kreditaftaler, der kun delvis tjener til at finansiere en aftale om levering af varer eller tjenesteydelser. anvendelsesområde, f.eks. om kreditaftaler med beløb på under 500 EUR eller på over 50 000 EUR. Desuden vil medlemsstaterne også kunne anvende dette direktivs bestemmelser på tilknyttede kreditaftaler, der ikke er omfattet af definitionen af en "tilknyttet kreditaftale" som indeholdt i dette direktiv. Desuden vil medlemsstaterne også kunne anvende dette direktivs bestemmelser på tilknyttede kreditaftaler, der ikke er omfattet af definitionen af en "tilknyttet kreditaftale" som indeholdt i dette direktiv. Bestemmelserne om tilknyttede kreditaftaler vil således kunne anvendes på kreditaftaler, der kun delvis tjener til at finansiere en aftale om levering af varer eller tjenesteydelser. Or. de Ændringsforslag af Olle Schmidt og Janelly Fourtou Ændringsforslag 125 Betragtning 10 (10) Definitionerne i dette direktiv bestemmer rækkevidden af harmoniseringen. Medlemsstaternes forpligtelse til at gennemføre bestemmelserne i dette direktiv bør derfor begrænses til dets anvendelsesområde som bestemt ved dets definitioner. Dette direktiv bør dog ikke berøre medlemsstaternes anvendelse af direktivets bestemmelser på områder, der ikke er omfattet af dets anvendelsesområde i overensstemmelse med fællesskabsretten. En medlemsstat vil således kunne bibeholde eller indføre national lovgivning svarende til dette direktivs bestemmelser eller visse af dette direktivs bestemmelser om kreditaftaler uden for dette direktivs anvendelsesområde, f.eks. om kreditaftaler med beløb på under 200 EUR eller på over 100 000 EUR. Desuden vil medlemsstaterne også kunne anvende dette direktivs bestemmelser på tilknyttede kreditaftaler, (10) Definitionerne i dette direktiv bestemmer rækkevidden af harmoniseringen. Medlemsstaternes forpligtelse til at gennemføre bestemmelserne i dette direktiv bør derfor begrænses til dets anvendelsesområde som bestemt ved dets definitioner. Dette direktiv bør dog ikke berøre medlemsstaternes anvendelse af direktivets bestemmelser på områder, der ikke er omfattet af dets anvendelsesområde i overensstemmelse med fællesskabsretten. En medlemsstat vil således kunne bibeholde eller indføre national lovgivning svarende til dette direktivs bestemmelser eller visse af dette direktivs bestemmelser om kreditaftaler uden for dette direktivs anvendelsesområde, f.eks. om kreditaftaler med beløb på under 200 EUR eller på over 50 000 EUR. Desuden vil medlemsstaterne også kunne anvende dette direktivs bestemmelser på tilknyttede kreditaftaler, AM\694734.doc 3/76 PE 398.282v01-00
der ikke er omfattet af definitionen af en "tilknyttet kreditaftale" som indeholdt i dette direktiv. Bestemmelserne om tilknyttede kreditaftaler vil således kunne anvendes på kreditaftaler, der kun delvis tjener til at finansiere en aftale om levering af varer eller tjenesteydelser. der ikke er omfattet af definitionen af en "tilknyttet kreditaftale" som indeholdt i dette direktiv. Bestemmelserne om tilknyttede kreditaftaler vil således kunne anvendes på kreditaftaler, der kun delvis tjener til at finansiere en aftale om levering af varer eller tjenesteydelser. En typisk kreditaftale er sjældent på over 50 000 EUR, så den øvre beløbsgrænse for kreditaftaler kan derfor godt sænkes. Ved at holde den nedre beløbsgrænse på 200 EUR bliver det muligt at lade sms-lån omfatte af direktivet om forbrugerkredit. I Sverige er en ny type "kviklån" blevet et hurtigt voksende problem, navnlig for teenagere. Kviklån kan optages telefonisk, og normalt indsættes pengene på ens konto inden for 15 minutter. I betragtning af at anvendelsen af denne form for lån vil kunne sprede sig til hele Europa, og af de mange finansielle problemer, det har skabt for teenagere, vil det være tilrådeligt at lade den nedre beløbsgrænse være på 200 EUR. Se artikel 2, stk. 2, litra c). Ændringsforslag af André Brie, Marco Rizzo og Eva-Britt Svensson Ændringsforslag 126 Betragtning 11 (11) I forbindelse med specifikke kreditaftaler, som kun nogle bestemmelser i dette direktiv finder anvendelse på, bør medlemsstaterne ikke kunne vedtage national lovgivning til gennemførelse af andre bestemmelser i dette direktiv. Medlemsstaterne bør imidlertid fortsat i deres nationale lovgivning kunne regulere de aspekter af sådanne typer kreditaftaler, der ikke harmoniseres ved dette direktiv. (11) I forbindelse med specifikke kreditaftaler, som kun nogle bestemmelser i dette direktiv finder anvendelse på, bør medlemsstaterne ikke kunne vedtage national lovgivning til gennemførelse af andre bestemmelser i dette direktiv. Desuden bør medlemsstaterne fortsat i deres nationale lovgivning kunne regulere de aspekter af sådanne typer kreditaftaler, der ikke harmoniseres ved dette direktiv. Ændringsforslag af Bill Newton Dunn Ændringsforslag 127 Betragtning 12 a (ny) PE 398.282v01-00 4/76 AM\694734.doc
12a) Dette direktiv finder ikke anvendelse på visse typer kreditaftaler såsom kort til henstand med betalingen (kontokort), der ikke tilskrives renter, undtagen når betingelserne for disse kort ikke overholdes, og hvor hvilke der kun opkræves faste gebyrer, der ikke ændres uanset størrelsen på det beløb, der er trukket på kortet. I forbindelse med sådanne kreditaftaler bør medlemsstaterne kunne bibeholde eller indføre deres egne regler. Kontokort (også kaldet kort til henstand med betalingen) er strengt taget ikke rigtige kreditinstrumenter, men snarere et spørgsmål om udsat betaling fra kunden til udstederen. Udstederen betaler leverandøren på vegne af kunden, og sidstnævnte betaler hver måned hele beløbet tilbage til udstederen efter at have modtaget en opgørelse. For kontokort gælder der desuden kun faste årlige gebyrer, hvis størrelse forbliver ens uanset størrelsen på det beløb, der er trukket på et sådant kort. Ændringsforslag af Heide Rühle Ændringsforslag 128 Betragtning 12 a (ny) 12a) Dette direktiv finder ikke anvendelse på visse typer kreditaftaler såsom kort til henstand med betalingen (kontokort), der ikke tilskrives renter, undtagen når betingelserne for disse kort ikke overholdes, og for hvilke der kun opkræves faste gebyrer, der ikke ændres uanset størrelsen på det beløb, der er trukket på kortet. I forbindelse med sådanne kreditaftaler bør medlemsstaterne kunne bibeholde eller indføre deres egne regler. Kontokort (også kaldet kort til henstand med betalingen) er strengt taget ikke rigtige AM\694734.doc 5/76 PE 398.282v01-00
kreditinstrumenter, men snarere et spørgsmål om udsat betaling fra kunden til udstederen. Udstederen betaler leverandøren på vegne af kunden, og sidstnævnte betaler hver måned hele beløbet tilbage til udstederen efter at have modtaget en opgørelse. For kontokort gælder der desuden kun faste årlige gebyrer, hvis størrelse forbliver ens uanset størrelsen på det beløb, der er trukket på et sådant kort. Ændringsforslag af André Brie, Marco Rizzo og Eva-Britt Svensson Ændringsforslag 129 Betragtning 19 (19) De samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten bør omfatte alle omkostninger, herunder renter, provisioner, afgifter, honorarer til kreditformidlere og andre honorarer, som forbrugeren skal betale i forbindelse med kreditaftalen, bortset fra notarialgebyrer. Kreditgiverens faktiske kendskab til omkostningerne bør vurderes objektivt, under hensyntagen til kravene til erhvervsmæssig agtpågivenhed. (19) De samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten bør omfatte alle omkostninger, herunder renter, provisioner, afgifter, honorarer til kreditformidlere og andre honorarer, som forbrugeren skal betale i forbindelse med kreditaftalen. Kreditgiverens faktiske kendskab til omkostningerne bør vurderes objektivt, under hensyntagen til kravene til erhvervsmæssig agtpågivenhed. Ændringsforslag af Andreas Schwab Ændringsforslag 130 Betragtning 24 Medlemsstaterne kan fastsætte regler om den mulige bindende karakter af de oplysninger, der gives til forbrugeren forud for indgåelsen af kreditaftalen, og det tidsrum, hvor de er bindende for kreditgiveren. udgår Or. fr I medfør af denne betragtning har medlemsstaterne, når de gennemfører reglerne om de oplysninger, der skal gives forud for aftaleindgåelsen, mulighed for helt efter eget skøn at vurdere den mulige bindende karakter af de oplysninger, der gives til forbrugeren. Da oplysning forud for aftaleindgåelse er en af direktivets vigtigste landvindinger, kan det PE 398.282v01-00 6/76 AM\694734.doc
vanskeligt accepteres, at den bindende karakter overlades til medlemsstaternes skøn. Ændringsforslag af Mia De Vits Ændringsforslag 131 Betragtning 27 (27) For at vurdere en forbrugers kreditværdighed bør kreditgiveren også søge i relevante databaser. De juridiske og faktiske omstændigheder kan nødvendiggøre søgninger i forskelligartet omfang. For at undgå konkurrenceforvridning mellem kreditgivere bør det sikres, at kreditgivere har adgang til private eller offentlige databaser om forbrugere i en medlemsstat, hvor de ikke er etableret, på vilkår, som er ikke-diskriminerende i forhold til kreditgivere i den pågældende medlemsstat. (27) For at vurdere en forbrugers kreditværdighed er kreditgiveren forpligtet til at konsultere en central database, der føres af myndighederne, og som registrerer de udestående kreditter. Adgangen til denne centrale database bør sikres på en ikke-diskriminerende måde for alle kreditgivere. Or. nl For at forebygge overdreven gældsættelse bør kreditgiverne forpligtes til at konsultere en central database vedrørende forbrugerens kreditværdighed, inden der ydes en kredit. Konsultationen heraf bør registreres af myndighederne. Ændringsforslag af Sharon Bowles og Diana Wallis Ændringsforslag 132 Betragtning 27 (27) For at vurdere en forbrugers kreditværdighed bør kreditgiveren også søge i relevante databaser. De juridiske og faktiske omstændigheder kan nødvendiggøre søgninger i forskelligartet omfang. For at undgå konkurrenceforvridning mellem kreditgivere bør det sikres, at kreditgivere har adgang til private eller offentlige databaser om forbrugere i en medlemsstat, hvor de ikke er etableret, på vilkår, som er (27) For at vurdere en forbrugers kreditværdighed bør kreditgiveren også søge i relevante databaser. De juridiske og faktiske omstændigheder kan nødvendiggøre søgninger i forskelligartet omfang. For at undgå konkurrenceforvridning mellem kreditgivere bør det sikres, at kreditgivere har adgang til private eller offentlige databaser om forbrugere i en medlemsstat, hvor de ikke er etableret, på vilkår, som er AM\694734.doc 7/76 PE 398.282v01-00
ikke-diskriminerende i forhold til kreditgivere i den pågældende medlemsstat. ikke-diskriminerende i forhold til kreditgivere i den pågældende medlemsstat. For at gøre det muligt for kreditgivere at anvende kreditvurderingsmodeller til at foretage en effektiv vurdering af forbrugerens kreditstatus og kapacitet til at optage ny kredit bør kreditvurderingsformidlere have ikkediskriminerende adgang til depersonaliserede kreditoplysninger om forbrugerne fra disse private eller offentlige databaser. Kreditgiverne bør kunne anvende kreditvurderingsmodeller, således at de effektivt kan vurdere forbrugerens kreditstatus og kapacitet til at optage ny kredit. Kreditvurderingsformidlere udarbejder de prognosemodeller, som kreditgiverne anvender til at analysere risici i forbindelse med individuelle kreditoplysninger. De spiller en afgørende rolle for nedsættelse af omkostningerne og udvidelse af mulighederne for forbrugerne, idet de hjælper kreditgiverne med at foretage præcise risikovurderinger. Ændringsforslag af Malcolm Harbour Ændringsforslag 133 Betragtning 27 a (ny) 27a) Kreditvurderingsformidlere anvender statistiske modelleringsteknikker til at analysere depersonaliserede forbrugerkreditoplysninger i forbindelse med udarbejdelse af analytiske prognosemodeller, der på upartisk vis kan anvendes til at evaluere den kreditsøgende forbrugers kreditværdighed og kreditkapacitet. Eftersom kreditvurderingsformidlere tydeligvis fremmer grænseoverskridende bevilling af kredit, bør medlemsstaterne sikre, at deres nationale regler ikke forhindrer disses arbejde, og at forbrugerne efter anmodning og på et rimeligt, kommercielt grundlag har ret til adgang til deres personlige PE 398.282v01-00 8/76 AM\694734.doc
kreditvurdering. Ændringsforslag af Toine Manders Ændringsforslag 134 Betragtning 27 a (ny) 27a) Kreditvurderingsformidlere spiller en vigtig rolle i udviklingen af et effektivt forbrugerkreditmarked, idet de udarbejder de modeller, der gør det muligt for kreditgiverne at foretage en effektiv vurdering af forbrugerens kreditstatus og kapacitet til at optage ny kredit. Medlemsstaterne bør sikre, at kreditvurderingsformidlerne opererer på lige vilkår i forbindelse med deres udvikling af disse kreditvurderingsmodeller til kreditgivere. Kreditvurderingsformidlere udarbejder analytiske prognosemodeller, som kreditgivere kan anvende til at evaluere den kreditsøgende forbrugers kreditværdighed og kreditkapacitet. Ændringsforslag af Janelly Fourtou og Andrea Losco Ændringsforslag 135 Betragtning 33 (33) Med henblik på en tilnærmelse af procedurerne for udøvelse af fortrydelsesretten på områder, der ligner hinanden, bør der fastsættes en fortrydelsesret, uden betaling af bod og uden forpligtelse til at give en begrundelse på vilkår svarende til dem, der er fastsat i Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2002/65/EF af 23. september 2002 om fjernsalg af finansielle tjenesteydelser til forbrugerne. udgår AM\694734.doc 9/76 PE 398.282v01-00
Or. fr Jf. begrundelsen til artikel 14, stk. 1. Ændringsforslag af Jacques Toubon, Jean-Paul Gauzès og Andreas Schwab Ændringsforslag 136 Artikel 2, stk. 2, litra c c) kreditaftaler med et samlet kreditbeløb på under 200 EUR eller på over 100 000 EUR c) kreditaftaler med et samlet kreditbeløb på under 200 EUR eller på over 50 000 EUR Or. fr Det loft, Rådet har fastsat for direktivets anvendelsesmåde, er langt højere end den gennemsnitlige forbrugerkredit, der normalt gives i de forskellige medlemsstater. Således vil kredit til helt andre formål end almindeligt forbrug, og med helt andre egenskaber (varighed, garantier, risici osv.), være omfattet af direktivets anvendelsesområde. Loftet bør derfor nedsættes til 50 000 euro. Ændringsforslag af Olle Schmidt og Janelly Fourtou Ændringsforslag 137 Artikel 2, stk. 2, litra c c) kreditaftaler med et samlet kreditbeløb på under 200 EUR eller på over 100 000 EUR c) kreditaftaler med et samlet kreditbeløb på under 200 EUR eller på over 50 000 EUR En typisk kreditaftale er sjældent på over 50 000 EUR, så den øvre beløbsgrænse for kreditaftaler kan derfor godt sænkes. Ved at holde den nedre beløbsgrænse på 200 EUR bliver det muligt at lade sms-lån omfatte af direktivet om forbrugerkredit. I Sverige er en ny type "kviklån" blevet et hurtigt voksende problem, navnlig for teenagere. Kviklån kan optages telefonisk, og normalt indsættes pengene på ens konto inden for 15 minutter. I betragtning af at anvendelsen af denne form for lån vil kunne sprede sig til hele Europa, og af de mange PE 398.282v01-00 10/76 AM\694734.doc
finansielle problemer, det har skabt for teenagere, vil det være tilrådeligt at lade den nedre beløbsgrænse være på 200 EUR. Ændringsforslag af Béatrice Patrie og Bernadette Vergnaud Ændringsforslag 138 Artikel 2, stk. 2, litra c c) kreditaftaler med et samlet kreditbeløb på under 200 EUR eller på over 100 000 EUR c) kreditaftaler med et samlet kreditbeløb på under 200 EUR eller på over 50 000 EUR Or. fr Med et loft på 100 000 euro vil kreditter til andre formål end almindeligt forbrug, som f.eks. udførelse af omfattende arbejder eller finansiering af transaktioner vedrørende ejendomsforvaltning, og med helt andre egenskaber (varighed, garantier, risici osv.), være omfattet af direktivets anvendelsesområde. Direktivets anvendelsesområde bør derfor begrænses til 50 000 euro. Ændringsforslag af Wolfgang Bulfon Ændringsforslag 139 Artikel 2, stk. 2, litra d d) leje- eller leasingaftaler, hvor der ikke er fastsat nogen pligt til at købe aftalegenstanden, hverken i selve aftalen eller i en separat aftale; der anses at foreligge en pligt, hvis dette besluttes ensidigt af kreditgiveren d) leje- eller leasingaftaler, hvor der ikke er fastsat nogen pligt til at købe aftalegenstanden, hverken i selve aftalen eller i en separat aftale; der anses at foreligge en pligt, hvis dette besluttes ensidigt af kreditgiveren i henhold til aftalen Or. de Dette sikrer, at pligten indgår i den skriftlige aftale, og at kreditgiveren ikke ensidigt og vilkårligt kan træffe en beslutning om den. AM\694734.doc 11/76 PE 398.282v01-00
Ændringsforslag af Wolf Klinz Ændringsforslag 140 Artikel 2, stk. 2, litra e e) kreditaftaler i form af kassekredit, ifølge hvilke kreditten skal betales tilbage inden en måned e) kreditaftaler i form af kassekredit, ifølge hvilke kreditten skal betales tilbage inden tre måneder Or. de Kassekreditter med en løbetid på mindre end tre måneder bør ikke være omfattet af direktivets anvendelsesområde, da dette ellers ville medføre unødvendig og utilsigtet bureaukratisering. Ændringsforslag af Jacques Toubon, Jean-Paul Gauzès og Andreas Schwab Ændringsforslag 141 Artikel 2, stk. 2, litra f f) kreditaftaler, hvor kreditten ydes rentefrit og uden andre omkostninger, og kreditaftaler, ifølge hvilke kreditten skal betales tilbage inden tre måneder, og som kun er forbundet med ubetydelige omkostninger f) kreditaftaler, hvor kreditten ydes rentefrit og uden andre omkostninger, og kreditaftaler, ifølge hvilke kreditten skal betales tilbage inden tre måneder Or. fr Kreditaftaler af under 3 måneders varighed, som er gratis eller "forbundet med ubetydelige omkostninger", er udelukket fra direktivets anvendelsesområde, som imidlertid omfatter aftaler af under 3 måneders varighed, der er forbundet med omkostninger. Direktivforslaget pålægger således visse regler, der kunne gøre det mindre attraktivt at anvende denne finansieringstype. Imidlertid er disse kreditter et særdeles nyttigt middel til fremme af kundeloyaliteten. De udgør også et vigtigt element i kommercielle partnerskaber mellem distributører og kreditgivere. PE 398.282v01-00 12/76 AM\694734.doc
Ændringsforslag af Wolfgang Bulfon Ændringsforslag 142 Artikel 2, stk. 2, litra h h) kreditaftaler, som er indgået med et investeringsselskab som defineret i artikel 4, stk. 1, i Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2004/39/EF af 21. april 2004 om markeder for finansielle instrumenter, eller med et kreditinstitut som defineret i artikel 4 i Rådets direktiv 2006/48/EF med henblik på at gøre det muligt for en investor at foretage en transaktion vedrørende et eller flere værdipapirer anført i afsnit C i bilag I til direktiv 2004/39/EF, såfremt det investeringsselskab eller kreditinstitut, som yder kreditten, er involveret i den pågældende transaktion udgår Or. de Kreditaftaler, hvortil der er knyttet værdipapirtransaktioner, bør ikke udelukkes fra direktivets anvendelsesområde. Netop sådanne forretninger tilbydes på tværs af grænserne, og derfor skal det omhandlede direktiv yde forbrugerne fuld beskyttelse (navnlig med hensyn til oplysningskravene). Dertil kommer, at et kreditfinansieret værdipapirkøb er en særlig risikofyldt forretning, da kredittens samlede omkostninger bør være lavere end investeringsafkastet, hvilket man vel kun kan gøre sig forhåbning om i forbindelse med meget risikofyldte investeringer. Ændringsforslag af Othmar Karas Ændringsforslag 143 Artikel 2, stk. 2, litra i i) kreditaftaler, som er resultatet af et forlig indgået for retten eller et andet ved lov beføjet organ i) kreditaftaler, som er resultatet af en aftale indgået for retten eller et andet ved lov beføjet organ Or. de AM\694734.doc 13/76 PE 398.282v01-00
Begrebet aftale er bredere end begrebet forlig. Dette sikrer, at alt, hvad man er nået til enighed om ved retten, er omfattet af bestemmelsen. Ændringsforslag af Wolf Klinz Ændringsforslag 144 Artikel 2, stk. 3 3. I forbindelse med kreditaftaler i form af kassekredit, hvor kreditten skal betales tilbage på anfordring eller inden tre måneder, finder kun artikel 1-3, artikel 4, stk. 1, artikel 4, stk. 2, litra a)-e), artikel 4, stk. 4, artikel 6-9, artikel 10, stk. 1, artikel 10, stk. 2, litra a)-g), l), p), og r)-u), artikel 10, stk. 3, artikel 12, artikel 15, artikel 16, stk. 1, første punktum, artikel 17 og artikel 19-32 anvendelse. De oplysninger, der skal indgå i kreditaftaler af denne art, omfatter også oplysninger om de omkostninger, der påløber fra sådanne kreditaftalers indgåelse, og, når det er relevant, om betingelserne for ændring af de pågældende omkostninger. udgår Or. de Ændringsforslag af Othmar Karas Ændringsforslag 145 Artikel 2, stk. 3 3. I forbindelse med kreditaftaler i form af kassekredit, hvor kreditten skal betales tilbage på anfordring eller inden tre måneder, finder kun artikel 1-3, artikel 4, stk. 1, artikel 4, stk. 2, litra a)-e), artikel 4, stk. 4, artikel 6-9, artikel 10, stk. 1, artikel 10, stk. 2, litra a)-g), l), p), og r)-u), artikel 10, stk. 3, artikel 12, artikel 15, artikel 16, stk. 1, første punktum, artikel 17 3. I forbindelse med kreditaftaler i form af kassekredit, hvor kreditten skal betales tilbage på anfordring eller inden tre måneder, finder kun artikel 1-3, artikel 4, stk. 1, artikel 4, stk. 2, litra a)-e), artikel 4, stk. 4, artikel 10, stk. 3a, artikel 17 og artikel 19-32 anvendelse. PE 398.282v01-00 14/76 AM\694734.doc
og artikel 19-32 anvendelse. Or. de Tilpasning til den foretagne ændring. Ændringsforslag af Marianne Thyssen Ændringsforslag 146 Artikel 2, stk. 3 3. I forbindelse med kreditaftaler i form af kassekredit, hvor kreditten skal betales tilbage på anfordring eller inden tre måneder, finder kun artikel 1-3, artikel 4, stk. 1, artikel 4, stk. 2, litra a)-e), artikel 4, stk. 4, artikel 6-9, artikel 10, stk. 1, artikel 10, stk. 2, litra a)-g), l), p), og r)-u), artikel 10, stk. 3, artikel 12, artikel 15, artikel 16, stk. 1, første punktum, artikel 17 og artikel 19-32 anvendelse. De oplysninger, der skal indgå i kreditaftaler af denne art, omfatter også oplysninger om de omkostninger, der påløber fra sådanne kreditaftalers indgåelse, og, når det er relevant, om betingelserne for ændring af de pågældende omkostninger. 3. I forbindelse med kreditaftaler i form af kassekredit, hvor kreditten skal betales tilbage på anfordring eller inden tre måneder, finder kun artikel 1-3, artikel 4, stk. 1, artikel 4, stk. 2, litra a)-e), artikel 4, stk. 4, artikel 5, stk. 6, artikel 6-9, artikel 10, stk. 1, artikel 10, stk. 2, litra a)-g), l), p), og r)-u), artikel 10, stk. 3, artikel 12, artikel 15, artikel 16, stk. 1, første punktum, artikel 17 og artikel 19-32 anvendelse. De oplysninger, der skal indgå i kreditaftaler af denne art, omfatter også oplysninger om de omkostninger, der påløber fra sådanne kreditaftalers indgåelse, og, når det er relevant, om betingelserne for ændring af de pågældende omkostninger. Or. nl Af hensyn til en passende forbrugerbeskyttelse er det nødvendigt, at kreditgivernes og kridtformidlernes forpligtelser, jf. artikel 5, stk. 6, ligeledes finder anvendelse på de aftaler, der er omfattet af artikel 6. Ændringsforslag af Othmar Karas Ændringsforslag 147 Artikel 2, stk. 4 AM\694734.doc 15/76 PE 398.282v01-00
4. I forbindelse med kreditaftaler i form af overtræk finder kun artikel 1 til 3, artikel 18 og 20 samt artikel 22 til 32 anvendelse. udgår Or. de Overtræk befinder sig stadig inden for direktivets anvendelsesområde og er fortsat forbundet med en lang række oplysningsforpligtelser. Disse overtræk skal give kredittager mulighed for nemt, formløst og hurtigt at få en kortfristet kredit ved at foretage overtræk på kontoen. Såfremt der knyttes strenge oplysningsforpligtelser og formkrav til sådanne kreditter, mistes den fleksibilitet, som kunderne efterspørger og gerne vil acceptere. Derfor bør overtræk undtages fuldstændig fra anvendelsesområdet. Ændringsforslag af Heide Rühle Ændringsforslag 148 Artikel 3, litra a a) "forbruger": en fysisk person, der i forbindelse med transaktioner, som er omfattet af dette direktiv, ikke handler som led i sin erhvervsmæssige virksomhed a) "forbruger": en fysisk person, der i forbindelse med transaktioner, som er omfattet af dette direktiv, handler med formål for øje, der primært, men ikke udelukkende ligger uden for hans erhvervsmæssige virksomhed Det er nødvendigt at lade kreditter, der gives til en fysisk person med formål for øje, der hovedsagelig, men ikke udelukkende er personlige, omfatte af direktivets anvendelsesområde. Dette ville eksempelvis omfatte køb af en computer, der en gang imellem anvendes til at udarbejde tekster til erhvervsmæssige formål, eller køb af en bil, der lejlighedsvis anvendes til erhvervsmæssig kørsel. Ændringsforslag af André Brie, Marco Rizzo og Eva-Britt Svensson Ændringsforslag 149 Artikel 3, litra a PE 398.282v01-00 16/76 AM\694734.doc
a) "forbruger": en fysisk person, der i forbindelse med transaktioner, som er omfattet af dette direktiv, ikke handler som led i sin erhvervsmæssige virksomhed a) "forbruger": en fysisk person, der i forbindelse med transaktioner, som er omfattet af dette direktiv, handler med formål for øje, der hovedsagelig, men ikke udelukkende ligger uden for hans erhvervsmæssige virksomhed Ændringsforslag af Othmar Karas Ændringsforslag 150 Artikel 3, litra d d) "kassekredit": en udtrykkelig kreditaftale, hvorved en kreditgiver stiller midler til rådighed for en forbruger, som overstiger den løbende saldo på forbrugerens løbende konto d) "kassekredit": en kreditaftale, hvorved en kreditgiver stiller muligheden for at gøre brug af en kredit i form af en kreditramme, som overstiger den løbende saldo på forbrugerens løbende konto, til rådighed for forbrugeren Or. de Kassekreditter er en option, som kunden har til at dække et finansieringsbehov, som denne oftest kun har i en kortere periode. Ved hjælp af de foreliggende ændringer skabes en passende balance mellem de nødvendige og hensigtsmæssige oplysningsforpligtelser for kunderne og de dermed forbundne administrative omkostninger for kreditgiveren. Ændringsforslag af Othmar Karas Ændringsforslag 151 Artikel 3, litra e e) "overtræk": et stiltiende accepteret overtræk, hvorved en kreditgiver tillader, at en forbruger disponerer over midler, som overstiger den løbende saldo på forbrugerens løbende konto eller den aftalte kassekredit udgår AM\694734.doc 17/76 PE 398.282v01-00
Or. de Tilpasning til de foretagne ændringer. Ændringsforslag af Jacques Toubon, Jean-Paul Gauzès og Andreas Schwab Ændringsforslag 152 Artikel 3, litra f f) "kreditformidler": en fysisk eller juridisk person, der ikke optræder som kreditgiver, og som mod betaling af et honorar, der kan antage form af penge eller en anden aftalt form for finansiel modydelse som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed: f) "kreditformidler": en fysisk eller juridisk person, der som hovedbeskæftigelse og mod betaling af et honorar, der kan antage form af penge eller en anden aftalt form for finansiel modydelse: Or. fr Direktivforslagets definition af kreditformidlere er tvetydig og inkluderer leverandører af varer og tjenesteydelser. Den risikerer at være uforholdsmæssigt belastende for aktører, der blot tilbyder kredit i tillæg til deres hovedbeskæftigelse. Det ville derfor ikke være hensigtsmæssigt at sidestille disse personer med kreditformidlere, for så vidt som det fulde ansvar for transaktionen påhviler kreditgiveren. Ændringsforslag af André Brie, Marco Rizzo og Eva-Britt Svensson Ændringsforslag 153 Artikel 3, litra k k) "fast debitorrente": at kreditgiveren og forbrugeren i kreditaftalen aftaler én debitorrente for hele kreditaftalens løbetid eller flere debitorrenter for delperioder, hvor der udelukkende anvendes en fast specifik procentsats. Hvis aftalen ikke angiver alle debitorrenterne, anses debitorrenten kun som fastsat for de delperioder, for hvilke de udelukkende er k) "fast debitorrente": at kreditgiveren og forbrugeren i kreditaftalen aftaler én debitorrente for hele kredittens løbetid. PE 398.282v01-00 18/76 AM\694734.doc
fastsat ved en fast specifik procentsats, der er aftalt ved indgåelsen af kreditaftalen. Ændringsforslag af Nicola Zingaretti og Pier Antonio Panzeri Ændringsforslag 154 Artikel 3, litra n, nr. i i) den pågældende kredit udelukkende tjener til at finansiere en aftale om levering af specifikke varer eller specifikke tjenesteydelser, og i) den pågældende kredit udelukkende tjener til at finansiere en aftale om levering af specifikke varer eller specifikke tjenesteydelser, der er udtrykkeligt specificeret i kreditaftalen, og Teksten i Rådets fælles holdning må betragtes som dobbelttydig, og den skaber retsusikkerhed med hensyn til, hvilke aftaler der skal anses for at være tilknyttede, og derfor også usikkerhed om, hvornår forbrugeren kan nyde godt af den beskyttelse, som direktivet foreskriver i disse tilfælde. Ændringsforslaget tydeliggør, at en særlig sammenhæng mellem kreditaftalen og leveringen af specifikke varer eller tjenesteydelser skal være nærmere beskrevet i selve kreditaftalen. Af ovennævnte grund er det vigtigt at skabe retssikkerhed for forbrugeren ved at præcisere de elementer, der definerer, hvornår en kreditaftale skal betragtes som "tilknyttet", uden at skabe risiko for at skulle træffe afgørelse om medlemsstaternes forskellige fortolkninger og forskellige grader af forbrugerbeskyttelse. Ændringsforslag af Janelly Fourtou, Andrea Losco, Lapo Pistelli og Diana Wallis Ændringsforslag 155 Artikel 3, litra n, nr. i i) den pågældende kredit udelukkende tjener til at finansiere en aftale om levering af specifikke varer eller specifikke tjenesteydelser, og i) den pågældende kredit udelukkende tjener til at finansiere en aftale om levering af specifikke varer eller specifikke tjenesteydelser, der er udtrykkeligt specificeret i kreditaftalen, og AM\694734.doc 19/76 PE 398.282v01-00
Ændringsforslaget tydeliggør, at en særlig sammenhæng mellem kreditaftalen og leveringen af specifikke varer eller tjenesteydelser skal være nærmere beskrevet i selve kreditaftalen. Af ovennævnte grund er det vigtigt at skabe retssikkerhed for forbrugeren ved at præcisere de elementer, der definerer, hvornår en kreditaftale skal betragtes som "tilknyttet", uden at skabe risiko for at skulle træffe afgørelse om medlemsstaternes forskellige fortolkninger og forskellige grader af forbrugerbeskyttelse. Ændringsforslag af Lapo Pistelli Ændringsforslag 156 Artikel 3, litra n, nr. i i) den pågældende kredit udelukkende tjener til at finansiere en aftale om levering af specifikke varer eller specifikke tjenesteydelser, og i) den pågældende kredit udelukkende tjener til at finansiere en aftale om levering af specifikke varer eller specifikke tjenesteydelser, og de to aftaler er tilknyttet hinanden på en måde, der rækker længere end et forhold med sigte på et formål, således at ingen af aftalerne ville være indgået, hvis den anden ikke eksisterede, og hver aftale udelukkende tjener sit formål ved, at den anden aftale indgås, og Af hensyn til retssikkerheden bør definitionen på tilknyttede kreditaftaler være snæver for at undgå, at alle kreditaftaler, der finansierer levering af varer eller tjenesteydelser, kategoriseres som "tilknyttede kreditaftaler", uden at nogen af parterne har haft til hensigt, at aftalen skulle have en sådan virkning. Ændringsforslag af Jacques Toubon, Jean-Paul Gauzès og Andreas Schwab Ændringsforslag 157 Artikel 3, litra n, nr. ii ii) kreditaftalen og aftalen om levering tilsammen objektivt set udgør en kommerciel helhed; der anses at foreligge en kommerciel helhed, når leverandøren selv finansierer forbrugerens kredit, eller - ii) kreditaftalen og aftalen om levering tilsammen objektivt set udgør en kommerciel helhed; der foreligger en kommerciel helhed, når: PE 398.282v01-00 20/76 AM\694734.doc