guide Januar 2015 Stor guide SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus
2 SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER INDHOLD SIDE 3 Læs hvordan du kan spare en formue ved at gå efter en pensionsselskab med lave omkostninger SIDE 8 SIDE 18 Få et overblik over hvor meget de største pensionsselskaber opkræver i administrations- og investeringsomkostninger og bliv guidet til at vælge det bedste selskab Foto: Scanpix Udnyt sommeren til at komme i gang med noget fornuftig der kan booste dit immunforsvar på den gode måde. PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk Web: www.bt.dk/plus og www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen. Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen. Forsidefoto: Iris
SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER 3 SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER Der kan være en stor pose ekstra guld at hente til den tredje alder ved at gå efter et pensionsselskab med lave omkostninger
4 SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER Hvorfor betale 20.000 kr. om året, hvis du kan slippe med det halve. En gennemgang af de største pensionsselskabers gebyrer viser, at der er stor forskel på, hvor meget de opkræver for at administrere og investere danskernes pensionsformuer. Louise Kastberg loka@bt.dk Og det er en god idé at holde et vågent øje med omkostningerne. Over årene løber det nemlig op i rigtig mange penge, fortæller pensionsekspert Allan Christensen, der er adm. direktør i rådgivningsfirmaet Bedstpension.»Det kan sagtens betyde en forskel på 500.000 kr. eller mere i slutpensionen, om man har sin opsparing i det dyreste eller billigste selskab,«siger han. Trods den enorme forskel er det de færreste, der har styr på, hvor meget de betaler i gebyrer. Selvom pensionsselskaberne er forpligtede til at oplyse kunderne om de årlige omkostninger i procent (ÅOP), kan det nemlig være svært at forholde sig til, om f.eks. 0,7 pct. er meget eller lidt, påpeger Allan Christensen. Men der findes faktisk en hjemmeside Faktaompension.dk hvor man kan sammenligne både pensionsselskabernes omkostninger og afkast. BT har testet portalen, som brancheforeningen Forsikring & Pension står bag. I sammenligningen kan man se, hvor meget en kunde på henholdsvis 35, 50 og 60 år
SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER 5 skal betale i gebyrer for et aktivt forvaltet markedsrenteprodukt med middelrisiko i otte af de største pensionsselskaber fem kommercielle og tre arbejdsmarkedspensionskasser. Og tendensen er klar de dyreste tager sig dobbelt så godt betalt som de billigste. Eksempelvis skal en 60-årig med en opsparing på 2 mio. kr. af med over 20.000 kr. om året i både og Danica Pension (hos sidstnævnte inkluderer beløbet dog en særlig garanti til knap 5.200 kr., som kunden kan fravælge). De samlede omkostninger I Pensiondanmark koster en tilsvarende opsparing kun 8.201 kr. Det kan dog ikke sammenlignes direkte, da der er tale om en arbejdsmarkedspension. Ser man udelukkende på de kommercielle selskaber, er Topdanmark det billigste. Her skal den 60-årige af med 11.571 kr. om året. Allan Christensen understreger, at det er vigtigt, at man ser på de samlede omkostninger i form af ÅOP. Ofte bider pensionskunderne kun mærke i, hvad de skal betale i administrationsgebyr. Men det største gebyr
6 SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER er i virkeligheden det, selskabet tager for at forvalte investeringen.»det kan sjældent betale sig at vælge de dyreste selskaber, der typisk vil forsøge at forklare de høje investeringsomkostninger med, at kunderne får et bedre afkast hos dem. Men som regel er der ingen sammenhæng mellem de to ting,«siger Allan Christensen. PENSION?! Højt afkast Det gælder også i BTs sammenligning. F.eks. har en 35-årig med en opsparing på 250.000 kr. i gennemsnit fået 13 pct. i afkast om året i perioden 2009-2013 i Topdanmark, der er det billigste kommercielle selskab. De to dyreste, Danica og, har til gengæld kun givet et gennemsnitligt afkast på henholdsvis 12,9 og 11 pct. Ifølge direktøren for Liv & Pension i Topdanmark skyldes de lave omkostninger en strategi om at forvalte pensionsmidlerne internt i selskabet.»det er vigtigt for os, at vi er konkurrencedygtige. Og vi tror på, at vi kan gøre det bedre og billigere selv frem for at benytte eksterne forvaltere,«siger Brian Rothemejer Jacobsen. Men hvad er de dyreste selskabers forklaring på, at kunderne skal betale mere i gebyr, uden at de nødvendigvis får et højere afkast?»vi tilstræber ikke at være billigst på omkostninger, men at købe de bedste forvaltere rundt i verden. De er dyre, men det er også dokumenteret, at de gør det bedre,«siger Steen Michael Rasmussen, adm. direktør i. Cheføkonom: Ikke godt nok Han henviser til en rapport fra analysehuset Morningstar, der viser, at Nordea i 2014 ligger i front med det bedste afkast på en række pensionsprodukter.
SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER 7 Set over en femårig periode er det dog et noget andet billede, der tegner sig i BTs sammenligning.»der er forskellige forklaringer på, at vi ikke ligger nummer ét på afkast. En af dem er, at man først afrapporterer til Faktaompension.dk i slutningen af året. Så afkastet i 2014 er ikke med endnu,«siger Steen Michael Rasmussen.» Det kan sagtens betyde en forskel på 500.000 kr. eller mere i slutpensionen, om man har sin opsparing i det dyreste eller billigste selskab»vores ydelser og garantier har stor værdi for vores kunder, men kan ikke ses i en sam- menligning som denne,«siger jens Christian Nielsen. Allan Christensen, adm. direktør i rådgivningsfirmaet Bedstpension Jens Christian Nielsen, chef økonom i, erkender, at selskabet ikke har gjort det godt nok:»vi har ikke været tilfredse med vores afkast i 2013, og det er isoleret set grunden til vores placering. Vi har derfor gennemanalyseret vores investeringer, hvilket førte til, at vi i august implementerede en ny investeringsstrategi.«garanti skal trækkes fra Hvad angår de høje omkostninger, forklarer han bl.a., at det er dyrere at have en meget bred og kvalitativ stærk rådgivning. Og at der i eksemplet med den 60-årige er medregnet en garanti, som gør selskabet til det dyreste i sammenligningen. Trækker man den fra, vil Danica være placeret som den næstdyreste efter Nordea. Blandt de tre arbejdsmarkedspensioner indtager Pensiondanmark en klar førsteplads, når det kommer til de samlede omkostninger, mens Industriens Pension i alle eksemplerne har den højeste ÅOP. Målt i afkast er det dog Sampension, der klarer sig bedst og Pensiondanmark dårligst. Ifølge Allan Christensen er det forventeligt, at arbejdsmarkedspensionerne generelt er billigere end de kommercielle selskabers, bl.a. fordi de ikke har de samme udgifter til markedsføring og salg.
t 8 SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER Stor forskel på omkostninger og afkast 35-årig 250.000 kr. OPSPARINGSPRODUKT: Stor forskel på Admin.-omkostninger i kr. Invest.-omkostninger i kr. ÅOK (Årlige omkostninger i kr.) Her kan du se, hvor meget en 35-årig med en pensionsopsparing på 250.000 kr., der indbetaler 30.000 kr. om året, skal af med i administrations- og investeringsomkostninger i en række af de største SEB Pension pensionsselskaber. Danica Balance 720 kr. 2.841 kr. omkostninger og afkast Admin.-omkostninger 621 kr. i kr. Invest.-omkostninger 2.714 kr. i kr. ÅOK (Årlige 3.335 omkostninger kr. i kr.) 3.199 kr. 3.561 kr. 720 kr. 2.841 kr. 3.561 kr. Vækstpension 621 kr. 2.714 kr. 3.335 kr. Markedspension middel risiko 690 kr. 2.509 kr. 3.199 kr. Industriens Pensio Markedsrenteproduk (aktivt forvaltet 2.519 kr. 2.855 kr. ÅOP (Årlige omkostninger i pct.) 1,2 pct. 1,2 pct. 1,1 pct. 1 pct. vor meget en 35-årig med en pensionsopsparing Her kan du se, hvor meget en 35-årig med en pensionsopsparing er indbetaler Gn.snitligt 30.000 årligt kr. afkast om året, i pct. skal (2009-2013) af på med 250.000 i 12,9 pct. kr., der indbetaler 30.000 11,0 pct. kr. om året, skal 10,7 af pct. med i 11,7 pct. - og investeringsen række af de største SEB Pension omkostninger i en række af de største SEB Pension *Arbejdsmarkedspensioner administrations- og investerings- ber. 35-årig pensionsselskaber. 250.000 kr. PFA Pension Topdanm Markedspension Industriens Pension* PFA Markedspension Plus, Sampension* Industriens Profilpe Pension Vækstpension middel risiko Danica Balance Markedsrenteprodukt Vækstpension PFA Investerer middel risiko 3 i 1 Livspension Markedsrenteproduk mellem OPSPARINGSPRODUKT: (aktiv forvaltning) (aktivt (aktivt forvaltet Stor forskel på 690 kr. 2.509 kr. omkostninger og afkast 2.519 kr. 2.855 kr. 621 kr. 552 kr. 690 kr. 480 kr. 2.714 kr. 1.972 kr. 2.509 kr. 2.196 kr. 3.335 kr. 2.524 kr. 3.199 kr. 2.676 kr. 49 2.5191.80 kr. 2.8552.30 kr. sionsopsparing ÅOP (Årlige 1,2 omkostninger pct. i pct.) 1,1 pct. Her kan 1,2 du pct. se, hvor meget 1 pct. en 35-årig 1,2 pct. med 0,9 en pct. pensionsopsparing 1,1 pct. 0,9 pct. 1 pct. 0,8 skal af med Gn.snitligt i 11,0 årligt pct. afkast i pct. (2009-2013) 10,7 pct. på 250.000 12,9 pct. kr., der 11,7 indbetaler pct. 30.000 11,0 pct. kr. om 13,5 året, pct. skal 10,7 af pct. med 13,1 i pct. 11,7 pct. 13,0 administrations- og investeringsomkostninger i en række af de største SEB Pension GRAFIK: Rune Fa *Arbejdsmarkedspensioner B Pension 35-årig pensionsselskaber. 50-årig 250.000 kr. 500.000 kr. PFA Pension PFA Pension Topdanmark Liv Topdanmark Liv dspension on* PFA Industriens Plus, Pension* Sampension* PFA Profilpension Plus, Sampension* PensionDanmark* Markedspension Profilpension PensionDanmark* Industriens Pension ddel kt risikopfa Markedsrenteprodukt Investerer 3 i 1 Livspension Danica PFA Balance Investerer mellem risiko 3 i 1 Livspension Vækstpension Markedsrente mellem middel risiko risiko Markedsrenteproduk et) t forvaltet) (aktiv OPSPARINGSPRODUKT: forvaltning) (aktivt forvaltning) forvaltet) (aktivt forvaltet) (aktivt forvaltet) OPSPARINGSPRODUKT: (aktivt forvaltet. 690 kr. Admin.-omkostninger 552 kr. 336 i kr. kr. 480 kr. 720 552 kr. kr. 497 kr. 480 621 kr. 372 kr. kr. 497 690 kr. kr. Admin.-omkostninger 372 kr. 336 i kr. kr.. 2.509 kr. Invest.-omkostninger 1.972 kr. 2.519 i kr. kr. 2.196 kr.. 3.199 kr. ÅOK (Årlige 2.524 omkostninger kr. 2.855 kr. i kr.) 2.676 kr. 2.841 1.972 kr. 1.803 kr. kr. 3.561 2.524 kr. 2.300 kr. kr. 2.1962.714 1.217 kr. kr. kr. 2.6763.335 1.589 kr. kr. kr. 1.803 2.509 kr. kr. Invest.-omkostninger 1.217 kr. 2.519 i kr. kr. 2.300 3.199 kr. kr. ÅOK (Årlige 1.589 omkostninger kr. 2.855 kr. i kr. 1,1 pct. ÅOP (Årlige 0,9 omkostninger pct. 1 pct. i pct.) 0,9 pct. 1,2 0,9 pct. pct. 0,8 pct. 0,9 pct. 1,2 0,5 pct. pct. 0,8 pct. 1,1 pct. ÅOP (Årlige 0,5 omkostninger pct. 1 pct. i pc. 10,7 pct. Gn.snitligt 13,5 årligt pct. afkast 11,7 i pct. (2009-2013) 13,1 pct. 12,9 13,5 pct. pct. 13,0 pct. 13,111,0 pct. 11,6 pct. pct. 13,010,7 pct. pct. Gn.snitligt 11,6 årligt pct. afkast 11,7 i pct. (2 *Arbejdsmarkedspensioner GRAFIK: Rune Fagerheim/Tekst: Louise Kastberg GRAFIK: Rune Fagerheim/Tekst: Kilde: Tallene Louise er Kastberg indsamlet på Fa
SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER 9 50-årig 500.000 kr. OPSPARINGSPRODUKT: Admin.-omkostninger i kr. Invest.-omkostninger i kr. ÅOK (Årlige omkostninger i kr.) Her kan du se, hvor meget en 50-årig med en pensionsopsparing på 500.000 kr., der indbetaler 50.000 kr. om året, skal af med i administrations- og investeringsomkostninger i en række af de største pensionsselskaber. SEB Pension Danica Balance 786 kr. 5.055 kr. 5.841 kr. Vækstpension 1.035 kr. 5.341 kr. 6.376 kr. Markedspension middel risiko 1.150 kr. 4.163 kr. 5.313 kr. ÅOP (Årlige omkostninger i pct.) 1 pct. 1,1 pct. 0,9 pct. 0,9 pct., hvor meget en 50-årig med en pensionsopsparing Her kan du se, hvor meget en 35-årig med en pensionsopsparing r., der indbetaler Gn.snitligt 50.000 årligt kr. afkast om i året, pct. (2009-2013) skal af på med 250.000 i 9,7 pct. kr., der indbetaler 30.000 11,0 pct. kr. om året, skal 9,6 af pct. med i 11,3 pct. ns- og investeringsomkostninger Kilde: Tallene er indsamlet på Faktaompension.dk, administrations- der er brancheforeningen og investerings-forsikrinomkostninger i en række af de største SEB Pension M & Pensions sammenligningsværktøj, som pensio de største pensionsselskaber. SEB Pension pensionsselskaber. n e t) r. r. r. Stor forskel på omkostninger og afkast 35-årig Admin.-omkostninger 1.035 kr. i kr. Invest.-omkostninger 5.341 kr. i kr. t. ÅOP (Årlige 1,1 omkostninger pct. i pct.) 0,9 pct. 1,2 pct. 0,9 pct. 1,2 pct. 0,7 pct. 1,1 pct. 0,6 pct. Her kan du se, hvor meget en 35-årig med en pensionsopsparing t. Gn.snitligt 11,0 årligt pct. afkast i pct. (2009-2013) 9,6 på pct. 250.000 12,9 pct. kr., der 11,3 indbetaler pct. 30.000 11,0 pct. kr. om 11,6 året, pct. skal 10,7 af pct. med i 12 pct. r er brancheforeningen *Arbejdsmarkedspensioner Forsikring & Pensions sammenligningsværktøj, administrations- og som investeringsomkostninger MERE i en række NÆSTE af de SIDE største SEB Pension pensionsselskaberne selv indberetter data til. pensionsselskaber. sion* ukt tet) r. r. r. t. t. Industriens Pensio Markedsrenteprodu (aktivt forvalte 4.508 kr. 4.844 kr. 250.000 kr. PFA Pension Topda Markedspension Industriens Pension* PFA Markedspension Plus, Sampension* Industriens Pensi Profi Vækstpension middel risiko Danica Balance Markedsrenteprodukt Vækstpension PFA Investerer middel risiko 3 i 1 Livspension Markedsrenteprodu melle OPSPARINGSPRODUKT: (aktiv forvaltning) (aktivt (aktivt forvalte f Stor forskel på 1.150 kr. 4.163 kr. 720 kr. 2.841 kr. omkostninger og afkast ÅOK (Årlige 6.376 omkostninger kr. i kr.) 5.313 kr. 3.561 kr. 35-årig Admin.-omkostninger 920 kr. i kr. Invest.-omkostninger 3.206 kr. i kr. ÅOK (Årlige 4.126 omkostninger kr. i kr.) 3.468 kr. ÅOP (Årlige 0,7 pct. omkostninger i pct.) 0,6 pct. 720 kr. 497 kr. 2.841 kr. 3.091 kr. 3.561 kr. 3.588 kr. 1,2 pct. 0,6 pct. Gn.snitligt 11,6 årligt pct. afkast i pct. (2009-2013) 12 pct. 12,9 pct. 9,8 pct. 4.508 kr. 4.844 kr. 621 kr. 920 kr. 690 kr. 2.714 kr. 3.206 kr. 2.509 kr. 3.335 kr. 4.126 kr. 3.199 kr. 250.000 kr. PFA Pension Topdanmark Liv PFA Plus, Sampension* Profilpension PensionDanmark* Markedspension PFA Investerer 3 i 1 Livspension Danica Balance mellem risiko Vækstpension Markedsrente middel risiko (aktiv OPSPARINGSPRODUKT: forvaltning) (aktivt forvaltet) sionsselskaberne *Arbejdsmarkedspensioner selv indberetter data til. 480 kr. 2.988 kr. 621 372 kr. kr. 2.714 2.291 kr. kr. 3.335 2.663 kr. kr. 1,2 0,5 pct. 11,0 11,1 pct. 690 kr. 2.509 kr. 3.199 kr. 1,1 pct. 10,7 pct. 480 kr. 2.988 kr. 3.468 kr. 2.519 kr. 3. 2.855 kr. 3. 1 pct0 11,7 pct9 Industriens Pensi Markedsrenteprodu (aktivt forvalte 2.519 kr. 2.855 kr. 1 pct 11,7 pct Kilde: Faktaompension.dk
10 SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER 60-årig 2 millioner kr. omkostninger og afkast Her kan du se, hvor meget en 60-årig med en pensionsopsparing på 2.000.000 kr., der indbetaler 80.000 kr. om året, skal af med i administrations- og investeringsomkostninger i en række af de største pensionsselskaber. SEB Pension PFA Pension Topdanmark LivMarkedspension Industri Industriens Pension* PFA Plus, Danica Balance Sampension* Vækstpension Profilpension middel PensionDanmark* risiko Markedsren rkedsrenteprodukt OPSPARINGSPRODUKT: PFA Investerer 3 i 1 Livspension(aktivt mellem forvaltet) risiko Markedsrente (aktiv (aktiv forvaltning) Admin.-omkostninger i kr. 1.118 kr. 1.656 kr. 1.840 kr. Invest.-omkostninger i kr. 1.472 kr. 14.778 kr. 480 kr. 18.918 497 kr. kr. 13.674 372 kr. kr. 1 ÅOK 13.780 (Årlige kr. omkostninger i 10.718 kr.) kr. 21.077 kr.** 7.970 kr. 20.574 11.074 kr. kr. 15.514 7.829 kr. kr. 1 ÅOP 14.116 Stor (Årlige kr. forskel omkostninger i 12.190 på pct.) kr. 1 pct.** 8.450 kr. 11.571 1 pct. kr. 0,7 8.201 pct. kr. Gn.snitligt 0,7 pct. årligt afkast i pct. (2009-2013) 0,6 pct. 8,9 pct. 0,4 pct. 9,00,5 pct. pct. 7,70,4 pct. pct. r meget *Arbejdsmarkedspensioner en 10,6 60-årig pct. med en pensionsopsparing **På 10,0 Danica Her pct. kan Balance du se, er hvor der 10,6 tilknyttet meget pct. en en 35-årig garanti, med der 8,6 beskytter en pct. pensionsopsparing kundernes 9,7 pensionsopsparing pct. ved paring r indbetaler Kilde: ved finanskriser Tallene 80.000 kr. indsamlet og om lignende. året, på skal Faktaompension.dk, Medtages af med på 250.000 i denne garanti kr., der der er ikke, indbetaler brancheforeningen udgør Danicas 30.000 investeringsomkostninger kr. Forsikring om året, & skal Pensions af med sammenligningsværktøj, i 15.896 kr. s g sværktøj, investeringsomkostninger administrations- og investeringsomkostninger i en række af de største Kilde: SEB Faktaompension.dk Pension som pensionsselskaberne selv indberetter data til. ørste pensionsselskaber. SEB Pension 35-årig pensionsselskaber. 250.000 kr. PFA Pension Topdanmark Markedspension Industriens Pension* PFA Plus, Markedspension Sampension* Industriens Profilpens Pensio Vækstpension middel risiko Danica Markedsrenteprodukt Balance Vækstpension PFA Investerermiddel 3 i risiko 1 Livspension Markedsrenteproduk mellem ris (aktivt OPSPARINGSPRODUKT: forvaltet) (aktivt (aktiv forvaltet) forvaltning) (aktivt forvalte Stor forskel på Admin.-omkostninger 1.656 kr. i kr. 1.840 kr. 720 kr. 621 kr. 1.472 kr. 690 kr. 480 kr. 336 497 kr. k Invest.-omkostninger 18.918 kr. i kr. 13.674 kr. ÅOK 20.574 (Årlige omkostninger kr. 15.514 i kr.) kr. 2.841 kr. 13.780 kr. 3.561 kr. 14.116 kr. 2.71410.718 kr. kr. 3.33512.190 kr. kr. 2.509 kr. 7.970 kr. 3.199 kr. 8.450 kr. 2.519 11.074 kr. k 2.855 11.571 kr. k ÅOP (Årlige 1 pct. omkostninger i pct.) 0,7 pct. Her kan 1,2 du pct. se, hvor 0,7 meget pct. en 35-årig 1,2 pct. med 0,6 pct. en pensionsopsparing 1,1 pct. 0,4 pct. 10,5 pct. pc Gn.snitligt 9,0 årligt pct. afkast i pct. (2009-2013) 7,7 pct. på 250.000 12,9 pct. kr., der 10,6 indbetaler pct. 30.000 11,0 pct. kr. 10,0 om pct. året, skal 10,7 af pct. med 10,6 i pct. 11,78,6 pct. pc yttet en *Arbejdsmarkedspensioner administrations- ved finanskriser og investeringsomkostninger i en række af og de lignende. største Medtages denne SEB Pension garanti ikke, udgør Danicas investerin ncheforeningen 35-årig Forsikring & Pensions sammenligningsværktøj, som pensionsselskaberne selv indberetter data til. pensionsselskaber. 250.000 kr. PFA Pension Topdanmark Liv * PFA Plus, Sampension* Profilpension PensionDanmark* Markedspension Industriens Pensio PFA Investerer 3 i 1 Livspension Danica Balance mellem risiko Vækstpension Markedsrente middel risiko Markedsrenteproduk ) (aktiv OPSPARINGSPRODUKT: forvaltning) (aktivt forvalte omkostninger og afkast Admin.-omkostninger 1.472 kr. i kr. Invest.-omkostninger 10.718 kr. i kr. 480 kr. 7.970 kr. 720 kr. 497 kr. 2.84111.074 kr. kr. 372 621 kr. 7.829 2.714 kr. ÅOK 12.190 (Årlige omkostninger kr. i 8.450 kr.) kr. ÅOP (Årlige 0,6 pct. omkostninger i pct.) 0,4 pct. Gn.snitligt 10,0 årligt pct. afkast i pct. 10,6 (2009-2013) pct. 3.56111.571 kr. kr. 1,2 pct. 0,5 pct. 12,9 pct. 8,6 pct. 8.201 3.335 kr. 0,4 1,2 pct. 11,0 9,7 pct. r og lignende. *Arbejdsmarkedspensioner Medtages denne garanti ikke, udgør Danicas investeringsomkostninger 15.896 kr. sselskaberne selv indberetter data til. 690 kr. 2.509 kr. 3.199 kr. 1,1 pct. 10,7 pct. 2.519 kr. 2.855 kr. 1 pct. 11,7 pct.
SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER 11 Sådan vælger ens Pension* teprodukt t forvaltet) PFA Pension PFA Plus, PFA Investerer (aktiv forvaltning) 1.472 kr. du det bedste Sampension* 3 i 1 Livspension 480 kr. Topdanmark Liv Profilpension mellem risiko pensionsselskab 497 kr. PensionDanmark* Markedsrente 372 kr. 3.780 kr. 10.718 kr. 7.970 kr. 11.074 kr. 7.829 kr. 4.116 kr. Første skridt 12.190 er at kr. finde ud af, hvilken 8.450 kr. 11.571 Det bedste kr. tilgængelige 8.201 værktøj kr. til at 1 risikoprofil du har. Generelt er det sådan, 6 sammenligne pensionsselskaberne er 0,7 pct. at jo højere risiko 0,6 du pct. er villig til at tage, 0,4 pct. desto branchens 0,5 pct. egen portal, Faktaompension.dk, 0,4 pct. 10,6 pct. større afkast har 10,0 du pct. mulighed for 10,6 at få. pct. der kan 8,6 give pct. et overblik 9,7 over pct. omkostninger finanskriser og lignende. Medtages denne garanti ikke, udgør Danicas og investeringsomkostninger afkast for en række gennemsnitlige 15.896 kr. pensionsprodukter. om pensionsselskaberne Hvis du har selv en indberetter lang opsparingsperiode, data til. 2 kan du bedre tåle at tage større risiko, end hvis der er få år til pensionsalderen. Men det er meget individuelt, om man tør gamble eller hellere vil gå med seler og livrem. Traditionelt har danskerne sparet op i 3 såkaldt gennemsnitsrenteprodukter, hvor selskabet tilstræber at give en stabil rente i hele opsparingsperioden. I dag er det mest almindeligt at spare op i markedsrente, hvor du får et afkast, der svinger år for år i takt med udviklingen på de finansielle markeder. De fleste sparer op i såkaldte livscyklusprodukter, hvor man som ung har flere 4 aktier end obligationer i sin portefølje som så aftrappes i takt med, at man nærmer sig pensionstidspunktet. Når du har afklaret, hvor risikovillig du er, 5 skal du i gang med at udvælge et pensionsselskab. Du har dog ikke mulighed for selv at vælge, hvis der er tale om en arbejdsmarkeds- eller firmapension. Siden er dog primært anvendelig til den 7 indledende sortering af selskaberne, da du f.eks. ikke kan indtaste din egen risikoprofil og sammenligne de produkter, der er relevante for lige præcis dig. Når du har udvalgt nogle selskaber, kan 8 du enten kontakte dem eller forsøge at finde oplysninger om det pensionsprodukt, du er interesseret i, på deres hjemmesider. Det er vigtigt, at du både ser på de samlede årlige omkostninger (ÅOP) ved pro- 9 duktet og på det historiske afkast. Vælg som minimum en periode på fem år, da afkastet kan svinge meget fra år til år. Ofte vil selskaberne forsvare de 10 høje omkostninger med, at de også giver et bedre afkast, men det er sjældent tilfældet. Gå derfor efter selskaber med lave omkostninger og gode historiske afkast. Kilde: Allan Christensen, adm. direktør i rådgivningsfirmaet Bedstpension
12 SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER SYLTEKRUKKE Pensionsekspert kalder sammenligningsportal for både mangelfuld og brugerfjendtlig Louise Kastberg loka@bt.dk For to år siden lancerede pensionsbranchen i fællesskab Faktaompension.dk. Det er en sammenligningsportal henvendt til de interesserede pensionskunder, der har til formål at skabe mere gennemsigtighed om selskabernes omkostninger og afkast. Men hjemmesiden, som brancheforeningen Forsikring & Pension står for, er mangelfuld og brugerfjendtlig, lyder kritikken fra en pensionsekspert. Ønsker ikke gennemsigtighed»jeg tror, det er blevet en syltekrukke, fordi branchen slet ikke er interesseret i mere gennemsigtighed. For hvorfor skulle de dårlige selskaber have lyst til at få udstillet deres snavsede vasketøj,«siger Allan Christensen, adm. direktør i rådgivningsfirmaet Bedstpension. Han understreger, at Faktaompension.dk er et skridt i den rigtige retning, men at der stadig er lang vej.»i dag skal man sidde og stykke en hel masse oplysninger sammen, og det har den almindelige forbruger sjældent den fornødne viden til at gøre,«siger Allan Christensen. Forældede data Ud over at det halter med brugervenligheden, peger han på, at flere af selskaberne mangler opdaterede oplysninger, hvilket de selv har ansvaret for at indberette. Desuden kan man kun sammenligne nogle af branchen udvalgte kundeprofiler og pensionsprodukter.»det er ikke nok, at man kun kan se ét gennemsnitligt produkt fra hvert selskab, da de som regel findes i forskellige risikoprofiler,«siger han. Blandt de pensionsselskaber, BT har spurgt, er der overordnet enighed om, at portalen er god til at give overblik. Men de medgiver, at det er svært at sammenligne selskaberne direkte ud fra de tilgængelige oplysninger.»der mangler at blive taget højde for, at der investeres med forskellig investeringsrisiko,«siger Laila Mortensen, adm. direktør i Industriens Pension.
SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER 13 Prisen siger ikke alt Heller ikke i Topdanmark og mener man, at en sammenligning af omkostninger og afkast kan stå alene.»eksempelvis har vi som standard og som eneste selskab i sammenligningen en garanti med i vores produkt, som beskytter vores kunders opsparing ved finanskriser og lignende,«siger Jens Christian Nielsen, cheføkonom i Danica, der er blandt de dyreste selskaber i BTs sammenligning. Han tilføjer, at der også kan være store forskelle på de rådgivnings- og forsikringstilbud, som de enkelte selskaber tilbyder.»det er ikke i vores favør, når man alene sammenligner priser, men sådan er præmissen,«siger cheføkonomen. Adm. direktør Steen Michael Rasmussen, Nordea Liv & Pension, ønsker ikke at gøre sig til dommer over, om Faktaompension.dk er et godt sammenligningsværktøj eller ej. Men han kritiserer portalen for at være for bagudrettet, da selskaberne eksempelvis først skal indberette afkast ved udgangen af året.»hvis man ønsker at være kunde det sted med det bedste afkast, så kan man ikke bruge Faktaompension.dk til ret meget,«siger han.
14 SPAR EN HALV MILLION I PENSIONSGEBYRER JA, DET ER EN OMMER UD MED SPROGET! bruger den. Vi har heller ikke markedsført den så meget, da vi ret hurtigt fandt ud af, at den var for tung og svær at bruge. Derfor er vi i gang med at udvikle et nyt design, så det bl.a. bliver nemmere at nå frem til de relevante tal. Hvor langt er I med den nye side, og hvem vil I gerne ramme med den? Vi er ret langt og forventer at have den på plads i slutningen af første kvartal. Formålet er at få skabt mere gennemsigtighed. Ofte sker det via medierne, så vi vil rigtig gerne ramme journalister, men også de interesserede pensionskunder. INTERVIEW Anne Seiersen, underdirektør i brancheforeningen Forsikring & Pension. Faktaompension.dk bliver kritiseret for at være en syltekrukke, og at branchen slet ikke er interesseret i mere gennemsigtighed for hvem har lyst til at få udstillet sit snavsede vasketøj. Hvad siger du til den kritik? Selvfølgelig er vi interesseret i gennemsigtighed. Det er ikke snavset vasketøj, det er vores produkter. Og vi har en interesse i, at folk forstår dem bedst muligt. Det indebærer også, at man kan sammenligne dem. Siden bliver desuden kritiseret for, at den er alt for svær for almindelige mennesker at navigere rundt på. Hvem og hvor mange brugere har Faktaompension.dk? Der var i gennemsnit 2.500 unikke brugere om måneden i 2014, altså i alt ca. 30.000. Vores formodning er, at det især er professionelle, der Det er to år siden, I lancerede Faktaompension.dk. Hvorfor er det først nu, I gør noget ved, at den er for svær at bruge? Vi gik i gang med at se på det allerede sidste sommer. Det kunne være gjort hurtigere, nu bliver det gjort grundigt. Du siger, at I vil forbedre design og funktionalitet. Men portalen får også kritik for at være for unuanceret, så det er svært at bruge en sammenligning til meget. Har I planer om at gøre noget ved det? Det er en afvejning, for jo flere detaljer og informationer, vi putter på, des sværere er det at overskue for brugerne. Og formålet er ikke, at det skal være et komplet rådgivningsværktøj, men et sted hvor man kan få en idé om, hvad der er af muligheder. Det kan f.eks. være at se, om ens selskab er dyrere end de andre, så man kan spørge sin pensionsrådgiver, hvorfor det forholder sig sådan.