Jes Christiansen Find vej i forsikrings junglen
Find vej i forsikringsjunglen 1. udgave, 1. oplag 2005 Copyright 2005 Forlaget Libris Forfatter: Jes Christiansen Forlagsredaktion: Kirsten Bæk Omslag: Finn Heidelberg og Christel Frydkjær DTP: Jan Tarbensen Korrektur: Jens Lyng Tryk: AKA-PRINT A/S ISBN: 87-7843-684-2 ISBN-13: 978-87-7843-684-9 Om Libris Forlaget Libris er Danmarks største hæfte-forlag. Et Libris-hæfte er velskrevet faglitteratur til en særdeles overkommelig pris. Vi har et stort udvalg af titler inden for aktuelle emner som: Computer og it Digitalfoto Job, karriere og erhverv Sundhed og sygdom Alene i Danmark er hæfterne solgt i over syv millioner eksemplarer, og vores titler udgives i 14 europæiske lande. Besøg Libris.dk Besøg os på libris.dk, hvor du finder alle vores udgivelser. Her kan du også give os kommentarer og tilmelde dig vores gratis nyhedsservice. På www.libris.dk/bilag kan du hente eventuelle øvelsesfiler, smagsprøver og opdateringer. Fås overalt Vores udgivelser kan købes i alle boghandler. Ithæfterne fås tillige i større computerforretninger, og mange posthuse og større kiosker fører et udvalg af vores hæfter. Er der et hæfte, du ikke kan finde, så kan boghandleren normalt skaffe det hjem på et par dage. Hæfterne kan også købes på libris.dk, men vær opmærksom på, at der tillægges et ekspeditionsgebyr. Fanøgade 15 2100 København Ø Tlf: 39 47 00 99 Fax: 39 47 00 88 E-mail: libris@libris.dk www.libris.dk - så kan du lære det
Forord Tillykke med købet af en anderledes bog, der kan hjælpe dig til, hverken at købe én forsikring for meget eller én for lidt. Og allervigtigst: hjælpe dig til at få den erstatning du har krav på, når uheldet er ude. Utallige gange er jeg stødt på udtalelsen det, der står med småt i frustration over et erstatningsafslag, som man ikke forstod begrundelsen for. Inden jeg i 2002 forlod Forsikringsoplysningen, havde jeg i de forudgående 10 år modtaget mere end 25.000 spørgsmål om og klager over private forsikringer. De mange henvendelser er baggrunden for denne bogs indhold. Første del af bogen sætter fokus på en række varme emner, som du specielt skal være opmærksom på, før du køber familieforsikring, bilforsikring, husforsikring og ulykkesforsikring. Og i kapitlet Når uheldet er ude kan du læse om, hvad du bør være opmærksom på, når du anmelder en skade til dit forsikringsselskab, og sidst men ikke mindst, hvad du har krav på i erstatning. For at sætte dig i stand til at gennemskue, hvad de mest elementære af dine forsikringer dækker, og for at kunne sammenligne forsikringsselskabernes mange produkter, består bogens anden del af en mere systematisk gennemgang af de enkelte forsikringstyper. I et forståeligt sprog vil du finde svar på mange af de typiske tvivlsspørgsmål, der opstår, når du skal prøve at tyde de til tider vanskelige forsikringsbetingelser. Tak til Jane Andersen og Hans Kastrup Andersen, der har læst manuskriptet igennem med lægmands øjne. Også en stor og uvurderlig tak til mine tidligere kolleger i Forsikringsoplysningen, Michael Espersen, Christian Skødt og Allan Bo Christensen, for gennemlæsning samt forsikringsteknisk rådgivning. Jes Christiansen København, september 2005 www.forsikring-kommunikation.dk
Indholdsfortegnelse Del I. Praktiske råd og vejledning... 7 1. Hvorfor tegne forsikring?... 9 Hverdagens risiko... 9 Det handler om penge... 10 2. Før du køber forsikring... 15 Hvilke forsikringer har jeg behov for?... 15 Hvilket forsikringsselskab skal jeg vælge?... 16 Præmien prisen for forsikringen... 22 Hvordan slipper jeg af med en forsikring?... 30 Dobbeltforsikret hvad så?... 35 Før du køber familieforsikring... 37 Før du køber forsikring til motorkøretøj... 44 Før du køber husforsikring... 49 Før du køber ulykkesforsikring... 54 Tjek priser og dækninger på internettet... 57 Tjek din nye police og opkrævningen... 61 3. Når uheldet er ude... 67 Hvordan begynder jeg en erstatningssag?... 67 Skadeanmeldelsen... 70 Mødet med taksator... 73 Hvad kan jeg få i erstatning?... 74 Utilfreds eller bare i tvivl... 103 Del II. Vigtigt at vide om de enkelte forsikringstyper... 109 4. De lovpligtige og frivillige ansvarsforsikringer... 111 Hvad kan du bruge din ansvarsforsikring til?... 111 Ansvarsforsikring en del af familieforsikringen... 114 Ansvarsforsikring en del af husforsikringen... 124 Ansvarsforsikring en del af fritidshusforsikringen... 126 Lovpligtig ansvarsforsikring for motorkøretøjer... 127 Lovpligtig ansvarsforsikring for hunde... 139 Lovpligtig ansvarsforsikring for jægere... 141 5. Forsikring af dit indbo... 143 Hvilke personers ting er dækket?... 144 Hvilke genstande er dækket?... 145 Hvilke typer skader er indboet dækket imod?... 151 Hvor dækker din indboforsikring?... 163
Indholdsfortegnelse 5 6. Forsikring af dit hus... 169 Skader på hus og grund... 169 Hvad er forsikret og hvordan?... 170 Hvilke skader dækker forsikringen?... 174 7. Forsikring af dine motorkøretøjer... 183 Kaskoforsikring... 183 Hvilke skader dækkes?... 184 Bonusordning og selvrisiko... 187 Friskadeforsikring... 189 Hvor dækker kaskoforsikringen?... 190 Andre tilvalgsdækninger på kaskoforsikringen... 190 8. Retshjælpsforsikring... 194 9. Forsikring af din arbejdsevne... 199 Arbejdsevnen et vigtigt aktiv... 199 Ulykkesforsikringer... 200 Livs- og pensionsforsikring... 208 Supplerende læsning... 215 Stikordsregister... 216
Del I Praktiske råd og vejledning
1 Hvorfor tegne forsikring? Som indledning på et foredrag stillede jeg for nogle år siden spørgsmålet: Hvad er forsikring? Fra de bagerste rækker lød der en mumlen om noget med store paladser, alt for høje forsikringspræmier og at det næsten var umuligt at få penge ud af forsikringsselskaberne, når skaden endelig var sket. Det slog mig nu ikke ud, da jeg havde hørt den slags kritik før. Men en elev på første række besvarede mit indgangsspørgsmål med ordene: Hvis man er så heldig at komme ud for en ulykke, får man glæde af sin forsikring. I al sin enkelhed et par visdomsord jeg aldrig glemmer. Specielt ordene heldig og ulykke viser en side af forsikringsproduktets egenart, der måske kan få dig til at overveje, om det er værd at bruge nogle af husholdningskronerne på en forsikringsdækning for familien. Hverdagens risiko Selvom vi i forhold til så mange andre lande lever i et relativt fredeligt land, bliver vi hver dag ramt af en lang række hændelser (i forsikringssproget: skader), der påvirker vores økonomi. Rent forsikringsmæssigt drejer det sig om de ca. 4.000 skader, som forsikringsselskaberne i Danmark hver dag får anmeldt. De fordeler sig overordnet således: Skader Pr. dag Biler og andre motorkøretøjer 1.500 Tyverier 600 Brande 400 Arbejdsskader 100 Andre (ulykker m.m.) 1.100 I alt 3.700 Kilde: Forsikringsoplysningen.
10 Del I. Praktiske råd og vejledning Disse tal kommer kun fra folk, der i forvejen har en forsikring. Desværre sker der jo mange flere uheld, som forsikringsselskaberne ikke får anmeldt, dels måske fordi der ikke er tegnet forsikring for det pågældende uheld, dels fordi det ikke har været muligt at forsikre sig i disse situationer. Tallene i tabellen viser, at vi lever et noget risikofyldt liv. Det kan derfor være gavnligt at tænke lidt mere over, hvordan man kan gardere sig økonomisk, hvis/når uheldet er ude. Fanget i forsikringsjunglen Forsikringsjunglen er svær at finde rundt i, og mange af os bliver indimellem fanget på det forkerte ben, når en skade sker. Pludselig nægter forsikringsselskabet at betale erstatning for en skade, som vi bestemt regnede med, vi havde tegnet forsikring for, og desværre kan afslaget fra forsikringsselskabet ofte være svært at forstå. I andre tilfælde viser det sig også, at den rådgivning, vi får, når forsikringen tegnes, er mangelfuld. Eksempel: Ingen erstatning Et eksempel på utilstrækkelig rådgivning og deraf følgende utilstrækkelig forsikringsdækning oplevede jeg, da en skuffet og utilfreds kunde opsøgte mig og klagede over at have fået afslag på erstatning efter, at sønnens aflåste knallert var blevet stjålet lige foran familiens hus. Kort tid forinden havde en assurandør solgt dem en familieforsikring og her angiveligt sagt, at de ting der hørte til husstanden, var dækket ved tyveri. Faren sad nu med et afslagsbrev fra familieforsikringsselskabet, der henviste til, at en knallert er et motorkøretøj og derfor undtaget i forsikringsbetingelserne. Samtidig blev det i brevet oplyst, at tyveri af en knallert kun er dækket, hvis der er tegnet kaskoforsikring på knallerten. I næste afsnit har jeg opstillet en model, der viser de tre områder, du kan tage udgangspunkt i, når du vil have overblik over familiens forsikringsbehov. Inden for de tre områder beskriver jeg nogle hyppigt forekommende skadesituationer fra familiens hverdag. Det handler om penge Vi er helt sikkert overforsikrede i forvejen, og tør ikke kontakte en assurandør. Han prakker os bare endnu flere forsikringer på. Denne frygt findes der desværre en række eksempler på. Typiske holdninger hos mange forsikringskunder. De fleste af os er dog godt klar over nødvendigheden af at være forsikret på visse områder, men hvilke? Hvor skal man begynde og ende?
1. Hvorfor tegne forsikring? 11 Modellen ansvaret, tingene, arbejdsevnen Måske er du i den situation, at du skal tegne dine første forsikringer, eller måske er du meget i tvivl om, hvordan din nuværende forsikringsdækning er. Uanset hvilken af situationerne du er i, foreslår jeg, at du først overvejer, på hvilke områder det er vigtigt og nødvendigt for dig at være forsikret. For at lette opgaven foreslår jeg, at du tager udgangspunkt i en meget enkel model, som klart vil nedsætte risikoen for at overse nogle vigtige områder, der kan true din eller familiens økonomi. En model eller en forsikringsplan, der er lige så aktuel for en millionvirksomhed som for dig og din familie. De tre hovedområder, hvor din økonomi er truet, og hvor du vel at mærke har mulighed for at gardere dig via en forsikring, er: dit ansvar, dine ting og din arbejdsevne; dog ikke mod selve hændelserne, men mod de økonomiske konsekvenser af dem. Ansvaret Tingene Arbejdsevnen Indledningsvis vil jeg dog nævne nogle helt typiske eksempler fra din dagligdag inden for de tre hovedområder. Du kan nok nikke genkendende til nogle af eksemplerne, og det vil forhåbentlig give dig en fornemmelse af, hvor det er relevant at være forsikret. Ansvaret eksempler fra hverdagen I vores hverdag kan vi næppe undgå at gøre noget forkert, handlinger der på et eller andet tidspunkt kan påføre et andet menneske et økonomisk tab. I den slags situationer pådrager vi os et ansvar og konfronteres efterfølgende med et erstatningskrav fra den, det er gået ud over. Eksempel: Du træder ud foran en cyklist Du træder i et kort uopmærksomt øjeblik ud foran en cyklist, der vælter og bliver skadet så alvorligt, at han bliver invalid (får varigt men). Cyklisten vil naturligvis kræve erstatning af dig for den forseelse, som måske lænker ham til en kørestol resten af livet. Du bliver gjort erstatningsansvarlig og skal betale erstatning efter nogle regler, der findes i Lov om Erstatningsansvar. Måske melder den tanke sig hos dig nu, at det offentlige jo sørger for, at en invalid får førtidspension (invalidepension), eller at den stakkels cyklist måske selv har tegnet en ulykkesforsikring. På trods af dette er du alligevel erstatningspligtig. Måske går det ikke så galt, som her beskrevet. Det kan også være, at cyklisten slipper for varige men, men at cyklen er ødelagt og skal repareres for 4.000 kr. Da du ikke så dig for, skal du betale for reparationen. Det kaldes at blive gjort erstatningsansvarlig. Din private ansvarsforsikring dækker!
12 Del I. Praktiske råd og vejledning Eksempel: Fodgænger falder på dit isglatte fortov En søndag formiddag ved 11-tiden ringer en person på døren og fortæller, at en mand er faldet på dit isglatte fortov, som du ikke rigtig havde lyst til at gruse netop den søndag. Den uheldige fodgænger rejser efterfølgende krav om erstatning for svie og smerte i tre måneder samt ødelagt tøj og briller, da det jo er dit ansvar, at fortovet er farbart. Din husforsikrings ansvarsforsikring dækker! Her fik du nogle få smagsprøver på, hvor dine ansvarsforsikringer skal betale erstatning til den, det er gået ud over. Har du ingen forsikringer, må du betale af egen lomme. I kapitel 4 fortæller jeg, hvorfor du får skylden, og hvilken type ansvarsforsikring der dækker i hvert af tilfældene. Tingene eksempler fra hverdagen For mange mennesker er ting lig med trivsel men dermed også en anledning til stor ærgrelse, hvis tingene går i stykker. Det udløser desværre ofte, men forståeligt, både mentale og økonomiske tømmermænd. Her får du nogle eksempler fra dagligdagen, der, hvis dine ting bliver skadet, og du ikke er forsikret, kan påvirke din økonomi og i værste fald true familiens budget. Først nogle tyverieksempler. Eksempel: Mobiltelefon stjæles fra uaflåst omklædningsrum Din datters mobiltelefon bliver stjålet fra det uaflåste omklædningsrum i idrætsforeningen. En ny mobiltelefon uden abonnement koster ca. 1.000 kr. Din familieforsikring dækker! I første halvår af 2004 modtog forsikringsselskaberne i Danmark knapt 87.000 anmeldelser fra familier, der havde fået stjålet deres ejendele. I samme periode modtog de pågældende familier 521 mio. kr. i erstatning fra deres familieforsikringer. Men også vandskader i hjemmet bliver ofte anmeldt (kilde: Forsikring & Pensions skadestatistik). Eksempel: Vandskade Inden for en time er der faldet over 40 mm regn, og i husets kælder flyder møbler og tæpper rundt i vand. Det vil forsikringsselskabet betegne som voldsomt skybrud. Din familieforsikring dækker vandskader på indbo, og husforsikringen vandskade på bygningsdele! I 2003 fik forsikringsselskaberne knapt 10.000 skadeanmeldelser på vandskadet indbo i private hjem og ca. 67.000 anmeldelser på vandskadede bygningsdele i villaer. For disse vandskader modtog familierne tilsammen over 920 mio. kr. i erstatning (kilde: Forsikring & Pensions skadestatistik). En af de hyppigst forekommende skader i danske hjem er brand; her er et eksempel:
1. Hvorfor tegne forsikring? 13 Eksempel: Ild i adventskransen Lillejuleaften går der ild i adventskransen, som er ophængt med nogle silkebånd. I er desværre ikke i stuen, da branden bryder ud. Lugten af brændt gran får jer til at gå ind i stuen, hvor der er ild i gardiner og tæpper, der ikke står til at redde. Din familieforsikring dækker! I år 2003 modtog forsikringsselskaberne 46.000 skadeanmeldelser efter brand og kortslutning i indbogenstande. Familierne modtog tilsammen 339 mio. kr. i erstatning. Der skete cirka 21.000 anmeldelser for brand- og kortslutningsskader i villaer til 335 mio. kr. i erstatning (kilde: Forsikring & Pensions skadestatistik). Uheld med biler og andre motorkøretøjer er de hyppigst forekommende forsikringsskader. Eksempel: Bil med dyrt ekstraudstyr stjæles Din fire måneder gamle bil stjæles og dukker aldrig op igen. Bilens kaskoforsikring dækker! Eksempel: Parkeringsskade ukendt skadevolder Da du henter din bil på parkeringspladsen, viser det sig, at en ukendt anden bil har lavet en stor bule i venstre bagdør. Bilens kaskoforsikring dækker! I begge eksempler kan bilens ejer komme til at betale selvrisiko og miste sin bonus. I 2003 modtog bilforsikringsselskaberne over 40.000 skadeanmeldelser hver måned. I hele 2003 udbetalte bilforsikringsselskaberne 8,3 mia. kr. i erstatning til skader på biler, motorcykler og knallerter. Næsten hver tredje personbil er hvert år udsat for en skade (kilde: Forsikring & Pensions skadestatistik). Arbejdsevnen eksempler fra hverdagen Mon du har det på samme måde som mig? Da jeg købte mit første hus, var det helt oplagt at gardere mig med en brandforsikring, for sæt nu? Og da jeg købte min første bil, skulle der naturligvis være fuld kasko, for sæt nu? Og mine børns første nye cykler var naturligvis forsikrede, for sæt nu de blev stjålet. Men da en forsikringsmand foreslog, at jeg også tegnede en ulykkesforsikring for min kone, mine børn og mig selv, var min allerførste tanke, at det kunne vente. Dels fordi jeg syntes, det var for dyrt, og dels fordi jeg bestemt ikke regnede med at komme ud for et ulykkestilfælde. Skulle uheldet endelig være ude, gik jeg ud fra, at de sociale ydelser fra stat og kommune nok trådte hjælpende til.
14 Del I. Praktiske råd og vejledning Eksempel: Skoleelev får alvorlig rygskade i svømmehal Under ledsagelse af gymnastiklæreren er en 13-årig dreng i svømmehallen. Barnet falder på det glatte gulv og får sit helbred ødelagt pga. en livsvarig rygskade. Barnets ulykkesforsikring vil dække! I 2003 udbetalte forsikringsselskaberne ca. 4,5 mia. kr. i erstatning på personulykkesforsikringer (kilde: Forsikring & Pensions skadestatistik). En vejviser i forsikringsjunglen Hvis du på baggrund af alle eksemplerne nu begynder at overveje, hvordan du kan forsikre dig mod alle mere eller mindre utænkelige hændelser, vil du nok fare vild på din safari i forsikringsjunglen. Men du kan holde dig på stien, hvis du starter med de tre risikoområder: ansvaret, tingene og arbejdsevnen og overordnet vurderer, hvor det for dig vil være relevant at være forsikret.