Ivan Sorensen Forsikringsret 4. udgave Jurist- og 0konomforbundets Forlag 2005
Forkortelsesliste XXIII Almindelig Del Kapitel 1. Indledning 3 1. Grundbegreber og termer 3 2. Retskilder 9 3. EU-retlige regler 11 3.1. Vssmetingsregler 12 3.2. Lovvalgsregler 14 3.2.1. Skadesforsikring 15 3.2.2. Saerligt orti ansvarsforsikring for motorkaret0jer 17 3.2.3. Livsforsikring 18 Kapitel 2. Den retlige regulering og faktiske styring af privatforsikring 19 1. Den retlige regulering 19 1.1. Tilsyn med forsikringsvirksomhed 19 1.2. Regler om god skik 21 1.3. Forbrugerbeskyttelse ved markedsf0ring 24 1.3.1. Forbrugerombudsmanden 24 1.3.2. Forsikringsankenaevnet og domstolene 24 1.4. Beskyttelse af den frie konkurrence 27 1.5. Beskyttelse af persondata 28 1.6. Regulering af forsikringsaftalen 29 2. Den faktiske styring 30 Kapitel 3. Forsikringsaftalen 33 1. Begrebet forsikringsaftale 33 2. Interessen i forsikring 35 2.1. Begrebet interesse 35 IX
2.2. Interessen ved skadesforsikring 36 2.2.1. Kravet om lovlig og okonomisk interesse 36 2.3. Interessen ved summaforsikring 43 3. Pligt til at tegne forsikring 44 3.1. Forsikringstagerens pligt 44 3.2. Selskabets pligt 47 3.2.1. Lovpligtige forsikringer 47 3.2.2. Andre forsikringer - branchekutyme/ forsikringspraksis 51 4. Aftalens indgàelse 55 4.1. Risikooplysninger 55 4.1.1. Tegning med skriftlig forsikringsbegaering 55 4.1.2. Tegning uden skriftlig forsikringsbegaering 56 4.1.2.1. Forbrugerforsikringer 56 4.1.2.2. Erhvervsforsikringer 58 4.1.3. Pligt til at afgive (rigtige) risikooplysninger 58 4.1.3.1. Pligtens indhold 58 4.1.3.2. Pligtens tidsmsssige udstrsekning 62 4.1.4. Saerligt om afgivelse af helbredsoplysninger ved personforsikring 65 4.1.5. Seerligt om aftalens parter 68 4.2. Selskabets ràdgivnings- og informationspligt 70 5. Policen og forsikringsbetingelserne 72 5.1. Policen - kongruens og rettidighed 74 5.1.1. Rettidighed 74 5.1.2. Kongruens 74 6. Forsikringstagerens fortrydelsesret 77 7. Fortolkning af forsikringsaftalen 80 7.1. Kontraktstyper 80 7.2. Fortolkning af standardkontrakter 81 7.2.1. Klarhedsreglen 81 7.2.2. Den»bundne«fortolkning (vedtagne fagudtryk mv.) 85 7.2.3. Den»naturlige«ordfortolkning 86 7.2.4. Formàlsbestemt fortolkning 88 7.3. Fortolkning af»agreed documents«90 7.4. Fortolkning af individuelle kontrakter 92 7.5. Urimelige aftalevilkàr - Aftalelovens 36 og 38 e 92 7.6. Aftalevilkàr i strid med branchekutyme/praksis 95 7.7. Selskabets aendringer af aftalevilkàrene 96 8. Aftalens fornyelse/fortssettelse eller ophor 102 8.1. Aftalens fornyelse/fortssettelse 102 X
8.2. Aftalens ophor ved opsigelse 103 8.2.1. Forbrugerforsikring 103 8.2.2. Erhvervsforsikring 107 8.2.3. Sserlige lovregler om opsigelse 108 8.3. Aftalens ophor af andregrunde 109 Kapitel 4. Forsikringstiden 111 1. Begrebet forsikringstid 111 2. Parternes pligter 112 2.1. Forsikringstagerens pligter 112 2.2. Selskabets pligter 113 Kapitel 5. Forsikringsbegivenheden 115 1. Begrebet forsikringsbegivenhed 115 2. Kravet om kausalitet og adsekvans 121 2.1. Àrsagsraskken frem til forsikringsbegivenheden 123 2.2. Fiere forsikringsbegivenheder 124 2.3. Àrsagsraekken fra forsikringsbegivenheden til skadesfolgerne 127 2.4. Beviset for àrsagssammenhaeng 129 2.5. Adaekvate folgeskader og tab 131 3. Forsikringsbegivenheden og forsikringstiden 132 3.1. Skadesàrsagsprincippet 132 3.2. Konstateringsprincippet og skadesvirkningsprincippet... 134 3.3. Claim made princippet 137 3.4. Diagnoseprincippet 138 4. Anmeldelse af forsikringsbegivenheden 139 Kapitel 6. Forhold der kan fore til nedssettelse eller bortfald af forsikringsydelsen 143 1. Indledning 143 2. Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden 144 2.1. Indledning 144 2.2. Forsajt 145 2.2.1. Bevisbyrde, beviskrav og bevisdata 145 2.2.2. Forsa;tsgrader 150 2.2.3. Fuldbyrdelsesmomentets placering 154 2.2.4. Kravet om kausalitet og adaekvans 156 2.2.4.1. Fiere forsikringsbegivenheder 158 2.2.5. Uagtsomme skadesfolger og casus mixtus-ansvar 159 XI
2.3. Grov uagtsomhed 162 2.3.1. Begrebet og fastsaettelsen af et kriterium i praksis 162 2.3.2. Bevisregler og àrsagskrav 170 2.3.3. Grov uagtsomhed ved forskellige forsikringstyper 173 2.3.4. Nedsasttelse eller bortfald af forsikringsydelsen 180 2.4. Undtagelserne til FAL 18 182 2.4.1. Alderskriteriet 182 2.4.2. Det psykiske kriterium 183 2.4.3. Forsvarlige redningsforanstaltninger 186 2.5. Simpel uagtsomhed 187 2.6. Selvforskyldt beruselse 190 3. Urigtige risikooplysninger 196 3.1. Bedommelsestemaet 197 3.2. Den objektive vurdering 198 3.3. Svig mv 200 3.4. Forssetlig og uagtsom afgivelse 204 3.4.1. Bortfald af erstatningen 204 3.4.2. Nedssettelse af erstatningen 215 3.5. God tro 218 3.6. Lempelsesreglen i FAL 6, stk. 3 219 3.7. Retsvirkning ifolge aftalen 221 3.8. Selskabets uagtsomhed 222 3.9. Selskabets reklamationspligt 223 4. Risikodifference - risikoforagelse 225 4.1. Begreberne risikoforagelse (fareforagelse), risikoformindskelse og risikodifference 225 4.2. Skadesforsikring 227 4.2.1. Formkrav og krav om relevans 227 4.2.2. Subjektiv og objektiv risikoforagelse 229 4.2.3. Selskabets reklamationspligt 229 4.2.4. Retsvirkninger 229 4.3. Livsforsikring 232 4.3.1. Formkrav og krav om relevans 232 4.3.2. Retsvirkninger 233 4.4. Syge- og ulykkesforsikring 233 4.4.1. Formkrav og krav om relevans og viden 233 4.4.2. Retsvirkninger 235 4.4.3. Selskabets reklamationspligt 236 5. Sikkerhedsforskrifter 236 5.1. Skadesforsikring 236 XII
5.1.1. Bedommelsestema 236 5.1.2. Begrebet sikkerhedsforskrift 237 5.1.3. Formkrav 248 5.1.4. Den objektive vurdering 254 5.1.5. Krav om forsommelse (uagtsomhed) 255 5.1.6. Krav om kausalitet 258 5.1.7. Bevisregler 259 5.1.8. Retsvirkninger 260 5.1.9. Identifikation 260 5.2. Syge- og ulykkesforsikring 265 5.2.1. Begrebet sikkerhedsforskrift 265 5.2.2. Formkrav 265 5.2.3. Retsvirkninger 266 6. Den sikredes afvaerge- og tabsbegrasnsningspligt 267 6.1. Skadesforsikring 268 6.1.1. Afveerge- og tabsbegransningspligtens indhold 268 6.1.2. Tilsidestettelse af pligten 269 6.1.3. Retsvirkninger ved tilsidesasttelse af pligten 271 6.1.4. Omkostninger og tab ved forsvarlige foranstaltninger... 272 6.2. Syge- og ulykkesforsikring 276 6.2.1. Tabsbegraensningspligtens indhold 276 6.2.2. Retsvirkningerne af overtoedelse 276 7. Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden, risikoforagelse, sikkerhedsforskrifter og tabsbegraensningspligt 277 7.1. Afgrasnsningsproblemer 277 7.1.1. Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden og risikoforagelse 277 7.1.2. Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden og sikkerhedsforskrifter 277 7.1.3. Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden og tabsbegraensningspligten 278 7.1.4. Risikoforagelse og sikkerhedsforskrifter 279 7.1.5. Risikoforagelse og tabsbegrasnsningspligten 279 7.1.6. Sikkerhedsforskrifter og tabsbegrasnsningspligt 279 8. Prsemien 280 8.1. Lovregler om praemiens betaling 280 8.2. Formkrav til selskabets opkraavning og opsigelse 282 8.3. Rigtig betaling af pramien 283 8.4. Retsvirkningerne af prsemierestance 284 8.5. Gebyrer ved forsinket betaling 285 XIII
8.6. Udeblivelse af retsvirkninger 286 8.6.1. Henstand med betaling 286 8.6.2. Adresseaendring 287 9. Underforsikring 287 9.1. Begrebet underforsikring 287 9.2. Retsvirkninger 288 9.3. Fravigelse af lovreglen -»au premier risque«og brakdelsforsikring 290 10. Forsinket anmeldelse af forsikringsbegivenheden 291 10.1. Formkrav 291 10.2. Retsvirkningerne af forsinket anmeldelse 291 Kapitel 7. Tilbagebetalingskrav, identifikation og modregning 297 1. Tilbagebetalingskrav - condictio indebiti 297 2. Identifikation 299 3. Modregning 303 Kapitel 8. Forsikring af tredjemands interesse 307 1. Begrebet tredjemands interesse 307 2. Den varnede personkreds 307 2.1. Ejer 308 2.2. Kreditgiver 309 2.3. Panthaver 309 2.4. Indehaver af anden tinglig rettighed 310 2.5. Beerer af risikoen for tingskade 311 3. Forsikringstagerens, den sikredes og selskabets retsstilling 312 3.1. Fer forsikringsbegivenhedens indtaeden 312 3.2. Efter forsikringsbegivenhedens indtreeden 313 3.2.1. Identifikation 316 3.2.1.1. Almindelige principper 316 3.2.1.2. Bygningsbrandforsikring 318 Kapitel 9. Erstatningens opgorelse - grundlaeggende regler, dobbeltforsikring, renter og sagsomkostninger 321 1. Indledning 321 2. Tingsforsikring 321 2.1. Skadesforsikringens grundprincip 322 2.2. Erstatningens fastsasttelse - generelt 324 2.2.1. Partiel skade 324 2.2.2. Totalskade, tyveri mv 329 XIV
2.2.3. Takseret police 330 2.2.4. Tilvirkede genstande 331 2.2.5. Erstatningens (ydelsens) fonti mv 332 3. Personforsikring 332 4. Forsikringssvig 333 5. Dobbeltforsikring 335 5.1. Kumulation eller fradrag 335 5.1.1. Tingsforsikring og ansvarsforsikring mv 335 5.1.2. Personforsikring 336 5.2. Den sikredes informationspligt 336 5.3. Selskabernes indbyrdes regres 337 6. Forrentning af forsikringsydelsen og sagsomkostninger 340 6.1. Renter ved forsinket betaling 340 6.2. Sagsomkostninger 347 Kapitel 10. Foraeldelse af forsikringskrav 351 1. De almindelige regler om foraeldelse - FAL 29 351 1.1. Passivitetsgrundsaetningen 365 1.2. Rigtig anmeldelse af kravet 367 2. Seerligt om forasldelse af selskabets ydelse (forsikringsydelsen) 368 2.1. Tingsforsikring 368 2.2. Personforsikring 369 2.2.1. Foraeldelsesfristens begyndelsestidspunkt 369 2.2.1.1. Forsikringsbegivenhedens indtreeden 370 2.2.1.2. Sasrligt om sygdomsdaekningen - Diagnosens fastsasttelse 371 2.2.1.3. Ulykkestilfasldets eller sygdommens forste folger manifesterer sig 371 2.2.1.4. Invaliditetens stationaertidspunkt 371 2.2.1.5. Méngradens fastsasttelse 373 2.2.1.6. Kravets opgorelse i kroner og 0re 373 2.2.1.7. Valget 374 2.3. Ansvarsforsikring 379 2.4. Andre forsikringer 380 2.5. Kontraktbestemt foraldelse 381 3. Sasrligt om forseldelse af forsikringstagerens ydelse 385 Kapitel 11. Forsikring og erstatningsansvar selskabets regresret og lempelsesregler 387 1. Indledning 387 2. Forsikring og erstatningsansvar 387 XV
2.1. Tingsforsikring og driftstabsforsikring 387 2.1.1. Hovedreglen om ansvarsfrihed (EAL 19, stk. 1) 387 2.1.2. Undtagelserne om erstatningspligt 389 2.1.2.1. Skader, der forvoldes forsastligt eller ved grov uagtsomhed (EAL 19, stk. 2 nr. 1) 389 2.1.2.2. Skader, der forvoldes ved udovelse af offentlig eller erhvervsmaessig virksomhed osv. (EAL 19, stk. 2 nr. 2) 395 2.1.2.3. Skader, der forvoldes af arbejdstagere (EAL 19, stk. 3) 396 2.1.2.4. Ansvar efter fasrdselsloven, luftfartsloven og soloven (EAL 21) 396 2.2. Arbejdsgiverens ansvarsforsikring (EAL 19, stk. 3)... 397 2.3. Andre forsikringer 397 3. Selskabets regresret 398 3.1. Skadesforsikring (EAL 22, stk. 1) 398 3.2. Personforsikring (EAL 22, stk. 2) 399 4. Lempelsesregler 400 Kapitel 12. Mulighederne for at fa prevet selskabets afgorelse 403 1. Domstolene 403 2. Ankenaevnet for Forsikring 403 2.1. Indledning 403 2.2. Naevnets sammensastning 405 2.3. Naevnets kompetence 405 2.4. Nasvnets sagsbehandling og afgorelse 407 3. Voldgift 409 4. Kundepaneler og Kundeombud 412 Speciel Del Kapitel 13. Motorkflretojsforsikring 417 1. Ansvars- og kaskoforsikring - fselles vilkàr 417 1.1. Personkreds 417 1.2. Geografisk afgraensning 420 1.3. Objektiv afgrasnsning af selskabets risiko 421 1.4. Selskabets informationspligt mv 422 2. Ansvarsforsikring 424 2.1. Dajkningsomràde 424 2.1.1. Ansvar efter fserdselsloven 424 XVI
2.1.2. Skadelidtes retssstilling 425 2.1.2.1. Ved skader sket i Danmark - selskabets hasftelse 425 2.1.2.2. Ved skader sket i udlandet - skadelidtes reprassentation mv 426 2.2. Selskabets regresret 428 2.2.1. Lovmasssig regres 428 2.2.1.1. Regres ved udlejning 428 2.2.1.2. Regres ved misbrug af hase praveskilte 429 2.2.2. Policemasssig regres 430 2.2.2.1. Grov hensynsloshed - fserdselslovens 108, stk. 2 430 2.2.2.2. Forsset 431 2.3. Skader forvoldt af uforsikrede og ukendte motorkaretojer 431 2.4. Skadesopgorelse 434 3. Kaskoforsikring 435 3.1. Forsikringens skadesbegreb 435 3.1.1. Saerligtomnedstyrtningafgenstande 438 3.1.2. Saerligt om tilbehor 439 3.2. Ansvarsfraskrivelsesklausuler 440 3.2.1. Objektiv afgrsensning af selskabets risiko 440 3.2.1.1. Mekaniske dele 440 3.2.1.2. Bearbejdning eller behandling 442 3.2.1.3. Vejrligets pàvirkning, slitage mv 442 3.2.2. Subjektive ansvarsfraskrivelsesklausuler (Tilregnelsesklausuler) 443 3.2.2.1. Forsaet 443 3.2.2.2. Grov uagtsomhed 444 3.2.2.3. Selvforskyldt beruselse 447 3.2.2.4. Sikkerhedsforskrifter 458 3.2.3. Ubetinget (objektiv) og betinget (subjektiv) identifikation 460 3.3. Skadesopgorelse 465 3.3.1. Almindelig daekning 465 3.3.1.1. Reparation/kontanterstatning/nyvserdierstatning 465 3.3.1.2. Transportomkostninger 467 3.3.2. Udvidet daekning 468 3.3.2.1. Sasrlig nyvasrdierstatning 468 3.3.2.2. Erstatning for vasrdiforringelse 468 3.3.2.3. Afsavnserstatning 469 3.4. Kreditgivers retsstilling 470 XVII
Kapitel 14. Ulykkesforsikring 475 1. Indledende bemasrkninger om aftalekonstruktioner (forsikringsformer) 475 2. Den individuelle ulykkesforsikring 477 2.1. 2.2. 2.3. 2.4. 2.4. 1. Personkreds 477 Geografisk afgraensning 478 Tidsmaessig afgraensning 478 Forsikringstyper 480 Saerligt om fritidsulykkesforsikring - afgrasnsning af fritidsskade over for arbejdsskade 481 Forsikringsbegivenheden - begrebet ulykkestilfeelde 484 Bevisregler 485 2001-definitionen 488 Den gamie ulykkesdefinition 491 Tilfaeldig indvirkning 492 Viljeskravet 493 2.5. 2.5. 1. 2.5. 2. 2.5. 3. 2.5. 3.1. 2.5.3.2. 2.5.3.2.1. Det fremrykkede fuldbyrdelsesmoment 494 2.5.3.2.2. De regulaere og de irregulsere ulykkesskader 497 2.5.3.2.3. Det fremrykkede fuldbyrdelsesmoment og FAL 18, stk. 1 509 2.5.3.2.4. Selvmord og forsog pà selvmord 510 2.5.3.3. Kravet om en pludselig indvirkning 514 2.5.3.4. Kravet om en udefra kommende indvirkning 518 2.5.3.4.1. Udvidelse af definitionen -F&P's henstilling 524 2.5.3.5. Indvirkning pà legemet og pàviselig legemsbeskadigelse 526 2.5.4. Andre definitioner 530 2.5.5. Aftalen indeholder ingen ulykkesdefinition 535 3. Udvidelse af ulykkesbegrebet - daekning af visse sygdomme 536 4. Objektiv afgraensning af selskabets risiko 538 4.1. Afgraensning over for sygdom - sygdomsklausuler 538 4.2. Besvimelse eller ildebefindende 541 4.3. Smitte, insektstik, allergier, forgiftning fra mad, eller medicin mv 542 4.4. Psykisk skade 545 4.5. Folger af lsegelig behandling mv 546 4.6. Krig, naturkatastrofer mv 547 4.7. Farlig sport, slagsmàl og strafbare handlinger 550 4.7.1. Farlig sport 550 4.7.2. Saerlig sportsdaekning (undtagelse til undtagelse) 551 4.8. Slagsmàl 552 XVIII
4.9. Tandskader som folge af spisning og tygning 555 5. Subjektiv afgraensning af selskabets risiko 558 5.1. Strafbare handlinger 558 5.2. Forsaet 560 5.3. Grov uagtsomhed 561 5.4. Selvforskyldt beruselse 566 6. Fastsaettelse af forsikringsydelsen 572 6.1. Erstatning ved invaliditet/mén 572 6.1.1. Ansaettelse af méngraden - forelaeggelse for Arbejdskadestyrelsen mv 573 6.1.2. Tabellarisk ansaettelse af invaliditetsgraden 574 6.1.4. Saerligt om faginvaliditet 579 6.1.5. Forudbestàende invaliditet 580 6.1.6. Udmàling af erstatning 585 67.1.7. Saerligt om udbetaling af erstatning til born 586 6.2. Dodsfaldserstatning 588 6.2.1. Selskabets ret til at kraeve obduktion 588 6.2.2. Retten til forsikringssummen 594 6.3. Dagpenge 594 6.4. Behandlingsudgifter 595 6.4.1. Tandskade 595 6.4.2. Andre behandlingsudgifter 603 Kapitel 15. Livsforsikring 607 1. Indledning 607 2. Personkreds 607 3. Geografisk afgraensning 609 4. Tidsmaessig afgraensning 609 5. Koncession 610 6. Forsikringsformer 610 6.1. Individuel livsforsikring 610 6.2. Gruppelivsforsikring/kollektiv livsforsikring 611 7. Saerlige policemaessige forhold 613 7.1. Fripolice 613 7.2. Tilbagekobsvaerdi (genkobsvaerdi) 613 7.3. Belàning 614 7.4. Bonus 614 7.5. Praemiefritagelse 615 7.6. Mortifikation 615 8. Forsikringsbegivenheden 616 XIX
9. Livsbetinget erstatning 617 9.1. Tab af erhvervsevne (invaliderente) 617 9.1.1. Forsikringsbegivenhed, anmeldelse, forsikringstid og daekningsprincipper 618 9.1.2. Bedemmelse af erhvervsevnetabet 621 9.1.2.1. Betydningen af fleksjob 624 9.1.2.2. Betydningen afoffentlig fortidspension 626 9.1.4. Ansvarsfraskrivelser 626 9.1.5. Vilkàr om praemiefritagelse 627 9.1.6. Kontraktbestemt foraeldelse 628 10. Dodsfaldserstatning 629 10.1. Dodsbegrebet og dodskriterier 629 10.2. Begunstigelseserklaeringer og retten til forsikringssummen 630 10.2.1. Indsaettelse og tilbagekaldelse af begunstigelse - legai kompetence og habilitet 631 10.2.2. Formkrav 632 10.2.3. Standardklausuler 636 10.2.4. Individuelle klausuler 636 10.2.5. Genkaldelig og uigenkaldelig begunstigelse 637 10.2.6. Den begunstigedes retsstilling 638 10.2.6.1. For d0dsfaldet 638 10.2.6.2. Efter dodsfaldet - generelt om fortolkning af begunstigelseserklaeringer 639 10.2.6.3. jegtefaellens retsstilling 640 10.2.6.4. Berns retsstilling 644 10.2.6.5.»Arvingers«retsstilling 644 10.2.6.6.»Naermeste pàrarendes«retsstilling 646 10.2.6.7. De begunstigedes retsstilling i forhold til tvangsarvinger 651 10.2.6.8. Retsvirkningerne nàr der ikke er indsat nogen begunstiget 654 10.2.6.9. Saerligt om samboendes retsstilling 654 11. Fortabelse af retten til forsikringssummen 655 11.1. Saerlige regler om selvmord 655 11.2. Den begunstigedes eller den sikredes forsaetlige fremkaldelse af forsikringsbegivenheden 656 12. Overdragelse og pantsaetning af policen 658 13. Kreditorforfelgning mod policen 660 XX
Indhoìdsfortegnelse Bilagl 665 Bilag2 671 Bilag3 677 Bilag4 695 Bilag5 697 Litteraturliste 707 Doms-og ankenaevnsregistre m.v 711 Stikordsregister 735 XXI