Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S

Transkript

1 Sagsnr Baneskellet 1 Hammershøj 8830 Tjele Telefon CVR-nr Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S Indholdsfortegnelse 1. Indledning 2. Vision, mission og værdier 3. Forretningskoncept 3.1 Særligt om kundesegmenter 3.2 Særligt om produkter og forretningsområder 3.3 Særligt om prissætning 3.4 Særligt om risikovurdering 3.5 Særligt om geografisk placering 3.6 Særligt om organisation 3.7 Særligt om medarbejdere 3.8 Særligt om finansiering, kapital og likviditet 3.9 Særligt om IT 3.10 Særligt om Kommunikation 3.11 Særligt om lovgivning 4. Politikker 1. Indledning Danske Andelskassers Bank A/S (i det følgende benævnt DAB) er en dansk bank med en udpræget lokal forankring og en målsætning om at være det foretrukne lokale pengeinstitut i bankens markedsområde, der fortrinsvist omfatter mindre og mellemstore bysamfund. DAB ønsker at garantere kunder i bankens markedsområde en fortsat mulighed for at opnå bankydelser og rådgivning i øjenhøjde og på et højt fagligt niveau. DABs eksistensberettigelse er på den baggrund at være en tilgængelig, synlig og kompetent bank, der besidder viden om markedsområderne og kundernes forhold. Det fælles grundlag for DABs måde at agere og drive forretning på er forankret i DABs vision, mission, og værdier. Bankens politikker og forretningsgange mv. bygger på og understøtter disse principper. 2. Vision, mission og værdier DABs vision Vi vil være det foretrukne lokale pengeinstitut i vores markedsområde. DABs mission Vi skaber merværdi for kunden, lokalområdet og medarbejderne. Kunderne oplever en positiv forskel ved at have valgt DAB som finansiel partner. Lokalområdet oplever, at Andelskassen støtter lokale initiativer. Medarbejderne udvikler sig fagligt og personligt, og er dermed en vigtig faktor for, at kunden oplever den positive forskel.

2 Vi skaber merværdi for aktionærerne, fordi vi opnår gode og tilfredsstillende økonomiske resultater og derved gør vores aktier til attraktive investeringsobjekter, og fordi vi opnår en tilfredsstillende vækst for vores virksomhed. DABs værdier Stabilitet o Fundamentet skal være på plads i alle forhold. o Stabilitet betyder på sigt også, at DAB skal være stabilt uafhængig af efterstillet kapital og ekstern funding. Tillid o Vi er til at stole på i alle forhold. o Tillid til og fra kunderne er afgørende, og vi anser værdiskabende, objektiv rådgivning for dels vores primære produkt, dels det overordnede mål i vores virke. Samarbejde o Vi anvender og bringer hinandens kompetencer i spil i alle forhold. o Samarbejde er et nøglebegreb for DAB - både ved det tætte samarbejde med kunderne og det tætte samarbejde med vores samarbejdspartnere, som medvirker til at sikre kunderne de rette produkter. Engagement o Vores kunder og vores arbejde betyder noget for os. o Engagementet i kunderne, lokalområderne og forretningen betyder, at DAB ikke ønsker at lave forretninger bare for forretningernes skyld, og ikke indgår i forretninger, vi ikke helhjertet kan stå inde for. 3. Forretningskoncept DABs forretningskoncept bygger på ambitionen om at være landsdækkende med en lokal forankring. DABs målsætning er fremadrettet at være en aktiv del af finanssektoren med en stærk tilstedeværelse i lokalområderne, hvorfor DABs position i de eksisterende markedsområder søges styrket. Herudover ønsker DAB at afsøge mulighederne i nye markedsområder bestående af mellemstore bysamfund, såfremt dette ud fra en konkret vurdering synes hensigtsmæssigt. Grundlaget for DABs forretningskoncept er de under punkt 2 nævnte visioner, missioner og værdier, der betyder: At DABs kunder er bosiddende i geografisk nærhed af DABs filialer eller tilknyttet hertil (eller har været det tidligere) At DABs kunder foretrækkes tilknyttet den filial, der er nærmest kundens bopæl, da lokalkendskabet vurderes som et væsentligt element i rådgivningen Af DABs kunder fortrinsvist er privatkunder samt små og mellemstore virksomheder, der matcher DABs rådgivningskompetence og produkttilbud At DAB vil og skal agere som full-service - pengeinstitut for ovennævnte kunder teoretisk dække 100 % af kundernes pengeinstitutbehov DAB ønsker endvidere at videreføre bankens årelange tradition for samarbejde med små og mellemstore pengeinstitutter, der har benyttet DAB som forretningsmodpart på en række specialistområder. Det er DABs strategiske ønske, at sådanne samarbejder på sigt kan resultere i mere forpligtende samarbejder, herunder fusioner med solide, lokalt orienterede pengeinstitutter, der måtte være interesseret heri. Eventuelle fusionspartnere skal være mindre eller ligeværdige med DAB, og eventuelle fusioner skal ske med DAB som den ledende part. 2.

3 3.1 Særligt om kundesegmenter DAB betjener grundlæggende tre kundesegmenter: Privatkunder Små og mellemstore erhvervskunder Finansielle virksomheder såsom banker og investeringsforeninger Fælles for disse kundesegmenter er, at DAB ønsker full service- kunder med en sund økonomi, der skaber grundlag for langsigtede samarbejdsrelationer. På udlånssiden tilstræbes en fordeling mellem privatkunder og erhvervskunder i forholdet / På privatkundesiden ønskes primært fokus på udlån til bonitetsmæssigt stærke privatkunder bosiddende i umiddelbar geografisk nærhed af DABs filialer. På erhvervssiden ønskes primært mindre og mellemstore virksomheder med en passende fordeling inden for detailhandel, bygge- og anlægsvirksomhed, landbrug, industri- og anden handels- og fremstillingsvirksomhed, da det er inden for disse segmenter banken har størst ekspertise og dermed størst mulighed for at skabe værdi for kunden tillige med banken. Generelt ønskes det at holde samlede udlån og garantier til en enkelt branche på et niveau, hvor et økonomisk udsving i branchen ikke vil påvirke DABs overordnede stabilitet. Konkret ønskes ikke samlede udlån og garantier til en enkelt branche på mere en max. 20 % af samtlige udlån og garantier. I DABs kreditpolitik kan defineres lavere eksponering i forhold til udvalgte brancher. DAB er særlig eksponeret inden for landbrug. Der ønskes en eksponering på maksimalt % af de samlede udlån og garantier. 3.2 Særligt om produkter og forretningsområder Med personlig og individuel rådgivning (Økonomisk Overblik og Helhedsrådgivning) som omdrejningspunkt tilbyder DAB sine privat- og erhvervskunder alle gængse former for bankprodukter og forretninger, herunder udlån, indlån, valuta, investering, pension, gældspleje og diverse selvbetjeningsløsninger. For at kunne dække alle kunders almindelige behov for finansielle forretninger og fungere som full service-pengeinstitut samarbejder DAB med en række partnere omkring blandt andet realkreditinvesterings-, pensions-, og forsikringsprodukter. Disse samarbejdspartnere omfatter blandt andet Totalkredit, DLR Kredit, Sparinvest, Sydinvest, Garanti Invest, Codan Care, Letpension, AP Pension, Attradius, Nets, Købstædernes Forsikring og Bankernes EDB Central. DAB lægger afgørende vægt på at bevare den tætte og personlige kundekontakt samt at bevare kundernes loyalitet over for DAB. Fundamentet hertil er de rådgivende samtaler, den individuelt knyttede rådgiver til hver kunde og kundernes mulighed for direkte kontakt til deres rådgiver, samt gode løsninger for hver enkelt kunde. I forhold til DABs kunder indenfor den finansielle sektor består DABs produktudbud i særlig grad af specialistløsninger inden for blandt andet investering, valuta, regnskab og marketing, hvor de anvendte kompetencer og løsninger, som DAB har opbygget i forhold til egne privat- og erhvervskunder, også kan anvendes overfor de finansielle kunder. 3.

4 3.3 Særligt om prissætning DAB ønsker overordnet at tilbyde bankprodukter på konkurrencedygtige vilkår, således at vilkårene efter en samlet vurdering af pris og ydelse er attraktive for kunderne. DAB ønsker ikke at konkurrere alene på pris, hvis dette sker på uforholdsmæssig bekostning af kvaliteten. Prissætningen af bankens produkter skal foretages ud fra en helhedsvurdering af forretningsomfanget med kunder og modparter og afspejle de risici og den kapitalbinding, som banken påtager sig. 3.4 Særligt om risikovurdering DAB ønsker i alle sammenhænge en risikovurdering, risikostyring- og spredning, der svarer til DABs værdier og tilsikrer langsigtet stabil vækst og dermed en grundlæggende tillid til DAB frem for hurtig og kortsigtet vækst. Dette princip skal være grundlæggende del af kulturen hos alle DABs ansatte og reguleres i særlig grad af DABs kreditpolitik. 3.5 Særligt om geografisk placering DAB har kunder over hele landet men har primært kunder og filialer placeret uden for de større byer i Jylland og på Fyn og har som mål at styrke og udvikle markedsandelen i dette virkeområde i tilknytning til de eksisterende filialer. DAB ønsker på sigt at udvide sit markedsområde til hele Danmark, hvor DAB, som supplement til det nuværende filialnet, ser et udviklingspotentiale i mindre og mellemstore bysamfund. DAB har, primært på grund af kunders flytninger, kunder i hele landet, og kundernes placering indgår i bankens løbende overvejelser om den geografiske placering, herunder eventuelle beslutninger om filialetableringer i større byer. DAB har enkeltstående kunder med forretningsaktivitet i udlandet. DAB ønsker ikke at påtage sig særlig risiko i forhold til disse, hvorfor kreditvurderingen i forbindelse med en eventuel finansiering af udenlandske aktiviteter alene foretages ud fra kundens danske aktiver og aktiviteter, ligesom finansieringen baseres på sikkerhedsstillelse i aktiver i Danmark. 3.6 Særligt om organisation DAB ønsker en organisation, der på samme tid sikrer dels lokal kompetence og beslutningskraft, dels centrale specialistfunktioner, stordriftsfordele og optimering af kvaliteten. DAB er derfor organiseret med et hovedkontor, support- og erhvervscentre samt et antal filialer, som opfylder målsætningen om tilstedeværelse i lokalområdet. DABs geografiske område er inddelt i regioner, der tjener til at sikre en optimal sammensætning mellem den lokale ekspertise og centrale specialistfunktioner. DABs organisation skal sikre, at de kundevendte medarbejdere får mest mulig tid med kunderne, og at de supporterende medarbejdere får de bedste forudsætninger for et kvalitetsmæssigt tilfredsstillende procesniveau. 3.7 Særligt om medarbejdere DABs forretningsmæssige fokus på kirketårnsprincippet, lokalt kendskab og engagement, kompetent rådgivning og grundlæggende kvalitet stiller særlige krav til DABs medarbejdere. 4.

5 DAB ønsker, at medarbejdernes kompetencer, uddannelsesniveau og kvalifikationer ligger over gennemsnittet, hvilket blandt andet sikres gennem løbende efteruddannelse og attraktive medarbejdervilkår. DABs medarbejdere ses grundlæggende som bankens væsentligste ressource, og kompetencerne og engagementet søges anvendt til medarbejdernes og bankens bedste, herunder gennem inkludering af medarbejderrepræsentanter i bestyrelsen. 3.8 Særligt om finansiering, kapital og likviditet DAB ønsker en passende robust kapitalbase, som understøtter forretningsmodellen, og som sikrer den fornødne handlefrihed på ethvert tidspunkt i en konjunkturcyklus. DAB ønsker på sigt at tilpasse kapitalbasen, således at den primært består af kernekapital. Det er DABs målsætning at have en solvensoverdækning i intervallet 4-6 %, men at der kan accepteres en overdækning i intervallet 2,5-3,9 % uden at DABs nødplan skal aktiveres. Det er DABs målsætning, at den solvensmæssige overdækning i forhold til det opgjorte solvensbehov udgør 4-6 %, men at der kan accepteres en overdækning i intervallet 2,5-3,9 %. Ved en overdækning under dette niveau iværksættes DABs nødplan for kapitalfremskaffelse. Planen indeholder en nødplan A med de tiltag, der vil blive iværksat, såfremt DAB ikke inden for en 3 måneders periode bringes over 2,5 %. DAB har endvidere en nødplan B med de tiltag, der vil blive iværksat, såfremt solvensoverdækningen kommer under 1,0 %. Likviditeten skal altid være så tilstrækkelig, at den på opgørelsestidspunktet overstiger lovens minimumskrav med 100 %, hvilket skal afspejles i likviditetspolitikken. DAB ønsker, at bankens indlån overstiger bankens udlån. 3.9 Særligt om IT DAB har outsourcet sine IT-opgaver til Bankernes EDB Central (BEC). Det er bankens strategi i videst muligt omfang at benytte BEC- systemer i forhold til såvel medarbejdere som kunder Særligt om kommunikation DAB ønsker et godt image, et godt omdømme og positive relationer til vores interne og eksterne interessenter for derigennem at styrke vores position på markedet. Kommunikation skal derfor afspejle de værdier, som DAB grundlæggende bygger på, det vil sige samarbejde, tillid, engagement og stabilitet. Et ord er et ord. DAB ønsker at kommunikere klart, professionelt og vedkommende med medarbejdere og den omverden, vi er en del af, herunder ikke mindst aktionærer Særligt om lovgivning DAB er underlagt dansk ret, herunder særligt Lov om Finansiel Virksomhed, og indretter naturligvis sin forretningsdrift i henhold hertil. 5.

6 4. Politikker Forretningsmodellen er på de væsentlige områder udmøntet i politikker, beredskabsplaner og forretningsgange, der er godkendt af bestyrelsen og/eller direktionen. Det er bestyrelsens vurdering, at forretningsmodellen understøtter, at DAB fremover fortsat kan være velkonsolideret, moderne og konkurrencedygtigt. Forretningsmodellen tages op til behandling efter behov, eksempelvis såfremt budgetforudsætningerne ændres, jf. pkt. 3.8, dog mindst én gang om året, sammen med direktionens forelæggelse af den årlige risikovurdering. Således behandlet og godkendt på bestyrelsesmødet Hammershøj, den 20. marts 2013 Direktion Jan Pedersen Administrerende direktør Tomas Michael Jensen Viceadministrerende direktør Bestyrelsen Jakob Fastrup Jens J. Hald Preben Arndal Kenneth Clausen Jens H. Ladefoged Hans Jørn Madsen Jens Nørvang Madsen Asger Pedersen Poul Weber Palle Bo Iversen Lona Elisabeth Linding Anette Holstein Nielsen 6.