Dansk Forsikrings ret

Dansk Forsikrings ret 9. udgave Henning Jønsson & Lisbeth Kjærgaard Jurist- og Økonomforbundets Forlag

Dansk Forsikringsret

Henning Jønsson og Lisbeth Kjærgaard Dansk Forsikringsret 9. udgave Jurist- og Økonomforbundets Forlag 2012

Henning Jønsson og Lisbeth Kjærgaard Dansk Forsikringsret 9. udgave, 1. oplag 2012 by Jurist- og Økonomforbundets Forlag Alle rettigheder forbeholdes. Mekanisk, elektronisk, fotografisk eller anden gengivelse af eller kopiering fra denne bog eller dele heraf er ifølge gældende dansk lov om ophavsret ikke tilladt uden forlagets skriftlige samtykke eller aftale med Copy-Dan. Omslag: Bo Helsted Tryk: Narayana Press, Gylling Indbinding: Jysk Bogbind, Holstebro Printed in Denmark 2012 ISBN 978-87-574-2231-3 Jurist- og Økonomforbundets Forlag Gothersgade 137 1123 København K Telefon: 39 13 55 00 Telefax: 39 13 55 55 e-mail: forlag@djoef.dk www.djoef-forlag.dk

Forord Forord Dette er 9. udgave af»dansk Forsikringsret«. Selv om der har været flere forfattere knyttet til bogen gennem tiderne, har det været landsdommer Preben Lyngsøs store arbejde, med de mange udgaver han stod for, der har gjort bogen til det, den er i dag. Og han efterlader da også stadig kraftige aftryk i denne vores 2. udgave af bogen, idet vi ikke har ændret, hvad vi stadig mener»holder vand«, selv vi måske ville have beskrevet forhold anderledes. At Preben Lyngsøs stil og holdninger kan genfindes af den kyndige og (aldrende) er derfor ikke tilfældigt. Det er næsten 10 år siden vi udgav 8. udgaven. I dette tidsrum er der sket flere markante ændringer i lovgivningen, men også i den måde vi søger information på. 8. udgaven udkom netop som Folketinget vedtog ændringer i forsikringsaftaleloven efter forudgående udvalgsarbejde. Vi nåede at få skitseret ændringerne. Nu har vi fået beskrevet praksis til disse ændringer. Af større ændringer på lovområdet skal vi henvise til, at 1908-loven om forældelse af fordringer efter 100 år fik sin afløser, der nu også indeholder regler om forældelse, der har betydning på forsikringsområdet. Herudover er arveloven ændret bl.a. med nye regler for arveret til samlever, fordelingen mellem børn og ægtefælle, tvangsarveret og ny definition på nærmeste pårørende Dette er forhold, der indvirker på begunstigelsesbestemmelser og fortolkning af sådanne. Den seneste større ændring er sket i lovgivningen om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom, hvor der bl.a. er store ændringer i ejerskifteforsikringens dækningsområde. De fleste af ændringerne træder i kraft 1. maj 2012, og det er lykkedes os at ajourføre bogen med bekendtgørelserne til loven, selv om disse først er udstedt efter vor deadline. For informationssøgningen gælder, at denne i vid udstrækning nu søges på nettet. Man vil derfor bemærke, at vi har tilladt os at skære ned på omtalen af rets- og ankenævnsafgørelser, idet disse nu er let tilgængelige på nettet, hvorfor vi blot har set det som vor opgave at henlede opmærksomheden på afgørelsen og resultatet. 5

Forord Bogen er ajourført til årsskiftet 2011/12, og der er kun i begrænset omfang medtaget materiale af senere dato. København og Århus februar 2012. 6

Indholdsfortegnelse Indholdsfortegnelse Forord... 5 Kapitel 1. Ide, teknik og organisation... 35 1.1. Risiko og minimering af risiko... 35 1.2. Risk management og forsikring... 35 1.3. Forsikringens teknik... 36 1.4. Organisation... 38 1.4.1. Forsikringsselskaber... 38 1.4.2. Aktieselskaber... 38 1.4.3. Gensidige selskaber... 38 1.4.4. Den praktiske virkelighed... 38 Kapitel 2. Historie... 41 2.1. Enkeltforsikring... 41 2.1.1. Middelalderen... 41 2.1.2. Søforsikring... 42 2.1.3. Brandforsikring... 43 2.1.4. Livsforsikring... 44 2.1.5. Ansvarsforsikring... 44 2.1.6. Ulykkes- og sygeforsikring... 45 2.1.7. Nyere tid... 46 2.2. Kombineret forsikring... 47 2.3. All risk-forsikring... 48 Kapitel 3. Funktion... 51 3.1. Tryghed... 51 3.2. Skadesforebyggelse... 51 3.2.1. Sikkerhedsforholdsregler... 51 3.2.2. Tilsyn... 52 3.2.3. Lægeundersøgelser... 52 3.2.4. Almindelig virksomhed... 53 7

3.2.5. Særlig virksomhed... 53 3.3. Kreditgrundlag... 54 3.4. Erstatningsretten... 55 3.4.1. Ansvarsforsikring... 55 3.4.2. Tingsforsikring... 57 3.4.3. Arbejdsskadesikring... 57 Kapitel 4. Forsikringslovgivningen... 59 4.1. Forsikringsaftaleloven... 59 4.2. Lovens karakter... 59 4.3. Lovens område... 60 4.3.1. Forsikringsaftaler... 60 4.3.2. Genforsikring, coassurance, pools... 63 4.3.3. Arbejdsskadesikring... 64 4.3.4. Socialforsikring... 64 4.3.5. Patientforsikring... 65 4.4. Lovens systematik og terminologi... 66 4.4.1. Systematik... 66 4.4.2. Skadesforsikring... 66 4.4.3. Summaforsikring, personforsikring... 67 4.4.4. Forsikringstageren og den sikrede... 69 4.4.5. Forsikringsydelse og forsikringssum... 70 4.5. Lovens fravigelighed... 70 4.5.1. Fravigelige og ufravigelige regler... 70 4.5.2. Ufravigelige regler og risikoafgrænsning... 71 4.6. Lov om finansiel virksomhed... 72 4.6.1. Historie... 72 4.6.2. EU-direktiverne... 73 4.6.3. Formål... 73 4.6.4. Koncession... 74 4.6.5. Tilsyn... 74 4.6.6. Offentlighed... 74 Kapitel 5. International privatret... 77 5.1. FAL, geografisk afgrænsning... 77 5.2. Udenlandske forsikringsselskaber... 77 5.3. EU-direktiverne, Rom-konventionen... 78 5.4. Risikolandets lov... 79 5.5. Valgmuligheder... 79 5.6. Frit lovvalg... 80 8

5.6.1. Store risici... 80 5.6.2. Masserisici... 81 5.6.3. Livsforsikring... 82 5.7. Ordre public, ufravigelige regler... 82 5.8. Vedtagelsesproblemet... 83 Kapitel 6. Forsikringsaftalen... 85 6.1. Forsikringsbegæringen... 85 6.2. Selskabets tilbud, brochurer mv... 86 6.3. Forsikringstagerens fortrydelsesret... 87 6.4. Pligt til at tegne forsikring... 90 6.4.1. Begrundelse... 90 6.4.2. Pligt ifølge lov... 91 6.4.3. Pligt ifølge aftale... 93 6.4.4. Pligt ifølge sædvane... 95 6.5. Selskabets beslutningsproces, usaglige hensyn... 96 6.6. Forsikringspolicen... 98 6.7. Tilbagekaldelse af forsikringspolice... 100 6.8. Pligt til at udstede forsikringspolice... 100 6.9. Forsinkelse med udstedelse af forsikringspolice... 102 6.10. Uoverensstemmelse mellem forsikringspolice og begæring... 102 6.10.1. Det teoretiske udgangspunkt... 102 6.10.2. Uoverensstemmelse til skade for forsikringstageren... 103 6.10.3. Uoverensstemmelse til fordel for forsikringstageren... 106 Kapitel 7. Forsikringsvilkårene... 111 7.1. Police og forsikringsvilkår... 111 7.2. Individuelle forsikringsvilkår og standardvilkår... 111 7.3. Forsikringsvilkår som adhæsionskontrakter og agreed documents... 112 7.4. Udarbejdelse af forsikringsvilkår... 113 7.5. Fortolkning af forsikringsvilkår... 114 7.5.1. Parternes fælles vilje... 114 7.5.2. Naturlig sproglig forståelse... 114 7.5.3. Uklarhedsreglen... 115 7.5.4. Formålsbestemt fortolkning... 119 7.5.5. Lovbestemt fortolkning... 120 9

7.6. Aftaleloven 36 og 38 c. Tilsidesættelse af forsikringsvilkår... 121 7.7. Ændring af forsikringsvilkår... 124 Kapitel 8. Salgskanaler og rådgivningsansvar... 131 8.1. Assurandører... 131 8.2. Assurandørens stillingsfuldmagt... 132 8.3. Accept af forsikringsbegæringer... 133 8.4. Fortolkning af forsikringsvilkår... 136 8.5. Præmieberegning... 139 8.6. Afkald på rigtige risikooplysninger (FAL 4-7)... 142 8.7. Afkald på sikkerhedsforholdsregler (FAL 51)... 144 8.8. Skadesanmeldelse mv. (FAL 21)... 144 8.9. Assurandørens urigtige oplysninger i øvrigt... 146 8.10. Enkelte tilfælde... 147 8.11. Forsikringsmæglere... 151 8.12. Forsikringsagentvirksomhed... 157 8.13. Underagentvirksomhed... 159 8.14. Forsikringsdistributørvirksomhed... 160 8.15. Andre forhold, der falder uden for loven... 164 8.16. Rådgivningsansvar... 165 Kapitel 9. Risikooplysninger... 167 9.1. Den historiske baggrund... 167 9.2. Spørgsmålene i forsikringsbegæringen... 167 9.3. Tavshedspligt... 168 9.4. Hvornår skal der gives oplysninger?... 169 9.5. Oplysningspligt eller svarpligt? FAL 7... 171 9.6. Hvornår foreligger der overtrædelse af svarpligten?... 173 9.7. Forsikringstegning uden begæring... 175 9.8. Svigagtigt urigtige oplysninger FAL 4... 180 9.9. Andre urigtige oplysninger i ond tro FAL 6... 185 9.9.1. Reglen om ansvarsfrihed FAL 6, stk. 1... 185 9.9.2. Proratareglen FAL 6, stk. 2... 191 9.9.3. Kausalitetsreglen FAL 6, stk. 4... 196 9.9.4. Retten til præmie... 197 9.10. Urigtige oplysninger i god tro FAL 5, stk. 1... 198 9.10.1. Almindelige tilfælde... 198 9.10.2. Assurandørens medvirken... 202 9.10.3. Opsigelsesret FAL 5, stk. 2... 204 10

9.11. Korrigering af urigtige oplysninger... 205 9.12. Oplysninger givet af en anden end forsikringstageren Identifikation... 208 9.13. Beskrivelse af oplysninger i policen FAL 10, stk. 3... 212 9.14. Tab af beføjelser... 213 9.14.1. Reklamationspligt FAL 8... 213 9.14.2. Viden om urigtige oplysninger FAL 9, 1. led... 216 9.14.3. Betydningsløse urigtige oplysninger FAL 9, 2. led... 218 Kapitel 10. Forsikringstiden... 221 10.1. Forsikringstidens begyndelse... 221 10.1.1. Aftaler om forsikringstidens begyndelse... 221 10.1.2. Lovregler om forsikringstidens begyndelse FAL 11... 222 10.1.3. Lovpligtig forsikring... 224 10.2. Forsikringstiden og forsikringsbegivenheden... 224 10.2.1. Skadesårsagsprincippet... 224 10.2.2. Forsikringsbegivenheden og faren for forsikringsbegivenheden... 228 10.2.3. En eller flere forsikringsbegivenheder... 228 10.2.4. Serieskadeklausul... 231 10.2.5. Skadesvirkningsprincippet... 231 10.2.6.»Claims made«... 233 10.2.7 Diagnoseprincippet... 234 10.3. Forsikringstidens ophør... 235 10.3.1. Ophør på grund af opsigelse... 235 10.3.2. Ophør på grund af bortfald af interesse... 242 10.3.3. Ophør på grund af bortfald af fare... 246 10.3.4. Ophør på grund af undladt præmiebetaling... 247 10.4. Forsikringstidens forlængelse FAL 31... 248 Kapitel 11. Præmien... 251 11.1. Præmiens størrelse... 251 11.2. Stempelafgift og gebyrer... 252 11.3. Forsikringsaftalelovens regler om præmiebetaling... 252 11.3.1. Særlige regler om første præmie... 255 11.4. Betalingsstedet og betalingsmåden... 257 11

11.5. Påkrav om præmiebetaling... 259 11.6. Adresse og adresseændring... 260 11.7. Henstand og lignende... 262 11.8. Særregler om præmiebetaling... 264 11.8.1. Bygningsbrandforsikring... 264 11.8.2. Livsforsikring... 265 11.9. Selskabets ret til præmie FAL 16... 265 Kapitel 12. Forsikringsbegivenheden, dens årsager og følger... 269 12.1. Forsikringsbegivenheden... 269 12.2. Beviset for forsikringsbegivenheden... 270 12.3. Forsikringsbegivenhedens årsager... 273 12.4. Årsagskonkurrence... 274 12.5. Samvirkende skadesårsager... 275 12.5.1. Hovedårsagslæren... 275 12.5.2. Fordelingslæren... 277 12.6. Forsikringsbegivenhedens følger... 280 12.6.1. Det teoretiske udgangspunkt... 280 12.6.2. Naturlige følger... 281 12.6.3. Tyveri af betalingskort og lign.... 282 12.6.4. Ting der ikke er omfattet af forsikringen... 284 12.6.5. Interesser der ikke omfattes af forsikringen... 285 12.6.6. Ikke-naturlige følger adækvans og rimelighed... 286 Kapitel 13. Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 289 13.1. Forsæt (dolus)... 289 13.1.1. FAL 18, stk. 1... 289 13.1.2. Begrebet forsæt... 289 13.1.3. Bevisbyrden for forsæt... 292 13.1.4. Følger af forsætlige handlinger... 294 13.1.5. Børn FAL 19, stk. 1, 1. led... 298 13.1.6. Psykisk handicappede... 299 13.1.6.1. FAL 19, stk. 1, 2. led... 299 13.1.6.2. Sindssygdom (psykose)... 300 13.1.6.3. Åndssvaghed (Oligofreni)... 302 13.1.6.4. Forbigående sindsforvirring og lignende tilstand... 303 13.1.7. Afværgehandlinger... 305 13.1.7.1. FAL 19, stk. 2... 305 12

13.1.7.2. Afværgehandlinger og negotiorum gestio... 307 13.1.7.3. Afværgehandlinger og redningsforanstaltninger... 308 13.2. Grov uagtsomhed (culpa lata)... 311 13.2.1. FAL 18, stk. 2, 1. pkt.... 311 13.2.2. Begrebet grov uagtsomhed... 312 13.2.3. Selvforskyldt beruselse som grov uagtsomhed... 323 13.2.4. Vilkårsbestemmelser om grov uagtsomhed... 324 13.2.5. Bevisbyrden for grov uagtsomhed... 326 13.2.6. Børn Psykisk handicappede Afværgehandlinger... 328 13.2.7. Livsforsikring... 329 13.2.8. Ansvarsforsikring... 329 13.3. Simpel uagtsomhed (Culpa levis)... 330 13.3.1. FAL 20, 1. pkt... 330 13.3.2. Begrebet simpel uagtsomhed... 331 13.3.3. Bevisbyrden for simpel uagtsomhed... 332 13.3.4. Afkortning i erstatning FAL 20, 2. pkt., 2. led... 332 13.4. Selvforskyldt beruselse... 333 13.4.1. FAL 20, 2. pkt., 1. led... 333 13.4.2. Begrebet selvforskyldt beruselse... 334 13.4.3. Vilkårsbestemmelse om selvforskyldt beruselse... 337 13.4.4. Bevisbyrden for selvforskyldt beruselse... 338 13.4.4.1. Det generelle princip... 338 13.4.4.2. Måling af alkoholpromillen... 339 13.4.4.3. Promillens størrelse Den juridiske teori... 340 13.4.4.4. Almindelige tilfælde... 343 13.4.4.5. Færdselssager... 345 13.4.4.6. Andre årsagsmuligheder... 348 13.4.4.7. Manglende alkoholpromille... 349 13.4.5. Børn Psykisk handicappede Afværgehandlinger... 351 13.5. Tredjemands fremkaldelse af forsikringsbegivenheden Identifikation... 352 13.5.1. Hovedreglen... 352 13

13.5.2. Brandforsikring... 353 13.5.3. Livsforsikring... 354 13.5.4. Forsikringsvilkår om identifikation... 354 13.5.4.1. Det generelle princip... 354 13.5.4.2. Familieforsikring Tyveri og hærværk... 355 13.5.4.3. Familieforsikring erstatningsansvar... 356 13.5.4.4. Autokaskoforsikring... 357 13.5.5. Arbejdsforhold... 357 13.5.6. Selskabsforhold... 358 13.5.7. Faktisk interessefællesskab Papirløse samlivsforhold... 359 13.5.8. Samejeforhold... 361 13.5.9. Overladelse af dispositionsadgang... 362 Kapitel 14. Fareforøgelse... 363 14.1. Den historiske udvikling... 363 14.1.1. Fareforøgelse og risikooplysninger... 363 14.1.2. Fareforøgelse og bristende forudsætninger... 364 14.2. Fareforøgelse ved skadesforsikring... 366 14.2.1. Fareforøgelse med den sikredes vilje eller viden FAL 45... 366 14.2.2. Virkningerne af fareforøgelse med den sikredes vilje eller viden... 371 14.2.2.1. Reglen om ansvarsfrihed FAL 45, stk. 1... 371 14.2.2.2. Proratareglen... 373 14.2.2.3. Kausalitetsreglen FAL 45, stk. 3... 373 14.2.2.4. Opsigelsesret FAL 47... 373 14.2.3. Fareforøgelse med tredjemands vilje eller viden Identifikation... 373 14.3. Fareforøgelse ved livsforsikring... 374 14.3.1. Den historiske baggrund... 374 14.3.2. FAL 99... 375 14.3.3. Professionel sport og farlig sport... 375 14.3.4. Krig, krigslignende tilstand og krigstjeneste.. 377 14.3.4.1. Krigsklausuler... 377 14

14.3.4.2. Begreberne krig, krigslignende tilstand og krigstjeneste... 378 14.4. Fareforøgelse ved ulykkes- og sygeforsikring FAL 121... 382 14.5. Fareforøgelse og objektiv ansvarsfraskrivelse... 387 14.6. Fareforøgelse og fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 389 Kapitel 15. Sikkerhedsforholdsregler... 391 15.1. Sikkerhedsforholdsregler og den sikredes handlefrihed... 391 15.2. Sikkerhedsforholdsregler ved skadesforsikring FAL 51... 392 15.2.1. Den sikredes overtrædelse af sikkerhedsforholdsregler... 392 15.2.2. Virkningerne af den sikredes overtrædelse af sikkerhedsforholdsregler... 396 15.2.2.1. Bevis for overtrædelse... 396 15.2.2.2. Forsætlig og uagtsom overtrædelse... 397 15.2.2.3. Årsagsforbindelse... 399 15.2.2.4. Selskabets viden om overtrædelse... 400 15.2.2.5. Reklamationspligt... 400 15.2.3. Tredjemands overtrædelse af sikkerhedsforholdsregler Identifikation... 402 15.3. Sikkerhedsforholdsregler ved livsforsikring... 404 15.4. Sikkerhedsforholdsregler ved ulykkes- og sygeforsikring... 405 15.4.1. FAL 124... 405 15.4.2. Forholdet til reglerne ved skadesforsikring... 405 15.5. Sikkerhedsforholdsregler og fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 408 15.6. Sikkerhedsforholdsregler og fareforøgelse... 409 Kapitel 16. Redningsforanstaltninger... 411 16.1. Karakteristik af reglerne om redningsforanstaltninger. 411 16.2. Redningsforanstaltninger ved skadesforsikring FAL 52, stk. 1, 1. pkt... 412 15

16.2.1. Den sikredes undladelse af at foretage redningsforanstaltninger,... 412 16.2.2. Virkningerne af den sikredes undladelse af at træffe redningsforanstaltninger... 421 16.2.2.1. Bevis for overtrædelse... 421 16.2.2.2. Årsagsforbindelse FAL 52, stk. 2... 422 16.2.3. Tredjemands undladelse af at foretage redningsforanstaltninger. Identifikation... 423 16.2.4. Omkostningerne ved den sikredes redningsforanstaltninger... 424 16.2.4.1. Forsvarlige foranstaltninger... 424 16.2.4.2. Ekstraordinære foranstaltninger... 425 16.2.4.3. Begivenheder selskabet hæfter for... 425 16.2.4.4. Umiddelbar fare Almindelige tilfælde... 426 16.2.4.5. Udskiftning og omstilling af låse.. 427 16.2.4.6. Omkostningernes art Tredjemands retsstilling... 429 16.2.4.7. Forsikringsvilkår om redningsforanstaltninger... 430 16.3. Redningsforanstaltninger ved livsforsikring... 431 16.4. Redningsforanstaltninger ved ulykkes- og sygeforsikring... 431 16.4.1. FAL 124... 431 16.4.2. Forholdet til reglerne ved skadesforsikring... 432 16.5. Redningsforanstaltninger og fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 433 16.6. Redningsforanstaltninger og sikkerhedsforholdsregler... 433 Kapitel 17. Anmeldelse af forsikringsbegivenheden... 435 17.1. Den sikredes undladelse af at anmelde forsikringsbegivenheden... 435 17.1.1. Almindelige regler FAL 21, stk. 1... 435 17.1.2. Virkningerne af undladt anmeldelse... 438 17.1.2.1. Årsagsforbindelse FAL 21, stk. 2, 1. pkt... 438 16

17.1.2.2. Bevislempelse FAL 21, stk. 2, 2. pkt... 439 17.1.2.3. Forsikringsvilkår om anmeldelse. 440 17.2. Tredjemands undladelse af at anmelde forsikringsbegivenheden Identifikation... 443 17.3. Selskabets bekræftelse Dækningstilsagn... 444 17.3.1. Begrebet dækningstilsagn... 444 17.3.2. Selskabets fejltagelse og god tro... 447 17.3.3. Nye argumenter og anbringender... 448 Kapitel 18. Forsikringsbare interesser... 451 18.1. Interessen ved skadesforsikring... 451 18.1.1. Begrebet interesse... 451 18.1.2. Hvornår skal interesse være til stede?... 452 18.1.3. Lovlige og ulovlige interesser... 452 18.1.4. Økonomiske og ikke-økonomiske interesser. 456 18.2. Interessen ved summaforsikring... 457 Kapitel 19. Skadesopgørelse... 459 19.1. Grundprincippet for skadesopgørelsen... 459 19.1.1. Genanskaffelsesprisen... 459 19.1.2. Salgsprisen... 459 19.1.3. Berigelsesforbuddet... 459 19.2. Kapitalinteresse og afkastningsinteresse (Lucrum cessans)... 460 19.3. Takseret police... 461 19.3.1. Almindelige regler FAL 39, stk. 2... 461 19.3.2. Takseret police ved søforsikring... 464 19.4. Fordele af forsikringsbegivenheden Compensatio lucri cum damno... 464 19.5. Den praktiske fremgangsmåde Taksator og assurandør... 465 19.6. Den sikredes medvirken ved skadesopgørelsen FAL 22... 471 19.7. Assurancesvig... 473 19.7.1. Den sikredes assurancesvig FAL 23... 473 19.7.2. Tredjemands assurancesvig Identifikation.. 475 Kapitel 20. Erstatning in natura... 477 20.1. Den almindelige regel... 477 17

20.2. Selskabets rabatmuligheder... 478 20.3. Opfyldelse in natura umulig... 479 20.4. Tidspunktet for opfyldelse in natura... 480 20.5. Genopdukning af bortkomne ting... 482 Kapitel 21. Erstatning for totalskade... 483 21.1. Genanskaffelsesprisen FAL 37, stk. 1... 483 21.2. Ting, der ikke er ødelagte... 485 21.3. Transportomkostninger og oprydningsomkostninger... 486 21.4. Afgifter, leveringsomkostninger mv... 487 21.5. Prisstigninger og prisfald... 489 21.6. Genanskaffelse umulig eller urimelig... 490 21.7. Bevisbyrden... 492 21.8. Berigelsesforbuddet... 492 21.9. Afskrivningsprincip og handelsværdi Forholdet til erstatningsretten... 493 21.10. Fradrag for alder og brug... 494 21.11. Fradrag for nedsat anvendelighed... 494 21.12. Fradrag for andre omstændigheder... 495 21.13. Skadesopgørelse i praksis... 496 21.14. Selskabets ret til den ødelagte ting rudera... 496 Kapitel 22. Erstatning for partiel skade... 499 22.1. Forskellige beregningsmåder... 499 22.2. Reparationsprisen... 500 22.3. Eget arbejde... 502 22.4. Nye reservedele... 502 22.5. Færdigreparation... 504 22.6. Mangelfuld reparation... 504 22.7. Skade på reparerede ting... 505 22.8. Ting der ikke er beskadiget... 505 22.9. Reparation umulig... 506 22.10. Nedsat handelsværdi... 506 22.11. Totalskade eller partiel skade... 506 Kapitel 23. Erstatning for indbogenstande... 509 23.1. Grundprincippet FAL 37, stk. 2... 509 23.2. Forsikringsvilkår om udvidet dækning... 510 23.3. Berigelsesforbuddet... 511 23.4. Begrebet»Indbogenstande«... 511 18

23.5. Nedsat nytteværdi... 512 23.6. Forsikringsvilkår om indskrænket dækning... 517 Kapitel 24. Erstatning for fast ejendom... 519 24.1. Grundprincippet FAL 37, stk. 3... 519 24.2. Forsikringsvilkår om udvidet dækning Nyværdiforsikring... 520 24.3. Berigelsesforbuddet... 520 24.4. Væsentlig forringelse 30 %-reglen... 521 24.5. Genopførelse... 524 24.6. Forladte bygninger... 527 24.7. Følgeudgifter... 527 24.7.1. Restværdierstatning... 528 24.7.2. Lovliggørelseserstatning... 528 24.7.3. Oprydningsomkostninger... 529 24.7.4. Huslejetab, flytteomkostninger mv.... 530 Kapitel 25. Erstatning for tilvirkede varer... 531 25.1. Salgsprisen FAL 38... 531 25.2. Genstande, som den sikrede har tilvirket til salg... 531 25.3. Halvfabrikata og råvarer... 532 25.4. Salgsprisen... 533 25.5. Fradrag for salgsomkostninger, undgået handelsrisiko og»kontantrabat«... 533 Kapitel 26. Erstatningskravet... 535 26.1. Betalingstidspunktet FAL 24, stk. 1, 1. pkt.... 535 26.2. Acontoudbetaling FAL 24, stk. 1, 2. pkt.... 539 26.3. Renter FAL 24, stk. 2... 541 26.4. Fordringshavermora... 542 26.5. Efterbetaling... 543 26.6. Tilbagesøgning condictio indebiti... 545 26.6.1. Tilbagesøgning af udbetalt erstatning... 545 26.6.2. Tilbagesøgning af for meget betalt præmie... 547 26.7. Forældelse... 548 26.7.1. Forældelse af erstatningskrav FAL 29... 548 26.7.2. Forældelsesfristens begyndelse og suspension... 549 26.7.3. Særlige forældelsesfrister... 551 26.7.4. Afbrydelse af forældelse... 552 19

26.7.5. Afkald på forældelse og realitetsforhandlinger... 555 26.7.6. Forældelse af rentekrav... 557 26.7.7. Forældelsesreglerne før 1. januar 2008... 557 26.7.7.1. 2-årig forældelse... 557 26.7.7.2. 5-årig forældelse... 560 26.7.7.3. Udelukkelse af forældelse... 561 26.7.7.4. Afbrydelse, suspension og afkald på forældelse... 561 26.7.7.5. Forældelse af rentekrav... 562 Kapitel 27. Underforsikring og overforsikring... 563 27.1. Begrebet underforsikring FAL 40... 563 27.2. Retsvirkningerne af underforsikring... 565 27.3. Underforsikring og selvrisiko... 565 27.4. Forsikring au premier risque og brøkdelsforsikring... 567 27.5. Fuldværdiforsikring... 568 27.6. Overforsikring... 569 Kapitel 28. Dobbeltforsikring... 571 28.1. Begrebet dobbeltforsikring... 571 28.1.1. Gyldige og»virksomme«forsikringsaftaler.. 571 28.1.2. Forsikring af en interesse... 572 28.1.3. Forsikring af samme interesse... 572 28.1.4. Forsikring mod samme fare... 573 28.2. Retsvirkningerne af dobbeltforsikring... 574 28.2.1. Solidarisk hæftelse FAL 41... 574 28.2.2. Solidarisk hæftelse og regres FAL 42... 576 28.2.3. Subsidiær hæftelse FAL 43, stk. 1, 1. pkt... 578 28.2.4. Proratahæftelse FAL 43, stk. 1, 2. pkt... 578 28.2.5. Kombineret subsidiær hæftelse og proratahæftelse... 579 28.2.6. Ansvarsfrihed FAL 43, stk. 2... 579 28.2.7. Forsikringstagerens ret til opsigelse... 581 28.2.8. Forsikringstagerens oplysningspligt FAL 44... 581 28.3. Dobbeltforsikringsoverenskomster... 581 20

Kapitel 29. Forsikring af tredjemands interesse... 583 29.1. Almindeligt om FAL 54... 583 29.2. Hvilke personer omfattes af 54?... 585 29.2.1. Det generelle fortolkningsprincip... 585 29.2.2. Ejere... 586 29.2.2.1. Endelige ejere... 586 29.2.2.2. Betingede ejere... 588 29.2.2.3. Kreditorbeskyttelse... 589 29.2.3. Panthavere... 590 29.2.4. Indehavere af tinglige rettigheder... 590 29.2.5. Den der bærer faren... 592 29.3. Urigtige oplysninger, fremkaldelse af forsikringsbegivenheden mv. Identifikation... 593 29.3.1. Urigtige oplysninger... 593 29.3.2. Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 596 29.3.3. Anmeldelse af forsikringsbegivenheden og redningsforanstaltninger... 597 29.3.4. Fareforøgelse... 598 29.3.5. Sikkerhedsforholdsregler... 599 29.3.6. Præmiebetaling... 599 29.4. Ændring, opsigelse af forsikringen FAL 56, stk. 1 600 29.4.1. Hovedreglen om forsikringstagerens dispositioner... 600 29.4.2. Forsikringstagerens retsstridige dispositioner FAL 56, stk. 2... 601 29.4.3. Bygningsbrandforsikring... 603 29.4.4. Panthaverdeklaration... 603 29.4.5. Sø- og transportforsikring af varer... 604 29.5. Udbetaling af erstatning... 605 29.5.1. Den sikredes ret til erstatning FAL 57, stk. 1... 605 29.5.2. Udbetaling til forsikringstageren... 606 29.5.2.1. Hovedreglen FAL 57, stk. 2... 606 29.5.2.2. Skade på pantsatte ting FAL 58... 608 29.5.2.3. Forsikringstagerens afregning... 609 29.5.3. Udbetaling til den sikrede... 609 29.6. Retsstillingen, når der er flere sikrede... 612 21

Kapitel 30. Forsikring og erstatning... 615 30.1. Regelsystemet og den bærende ide EAL 19-22... 615 30.2. Hovedreglen om bortfald af erstatningsansvar... 616 30.2.1. Skadevolderens erstatningspligt... 616 30.2.2. Tvivlsom forsikringsdækning... 616 30.2.3. Selvforsikring... 617 30.2.4. Undladt forsikring og egen skyld... 618 30.2.5. Kulanceerstatning... 619 30.2.6. Forsikring med bonusret eller selvrisiko... 619 30.2.7. Underforsikring... 620 30.2.8. Tingsforsikring og driftstabsforsikring... 620 30.2.9. Ansvarsforsikring... 621 30.2.10. Andre former for skadesforsikring... 622 30.2.11. Summaforsikring Personforsikring... 623 30.3. Undtagelser fra hovedreglen om bortfald af erstatningsansvar... 624 30.3.1. Forsæt... 624 30.3.1.1. Den almindelige regel... 624 30.3.1.2. Følger af forsætlige handlinger... 625 30.3.2. Grov uagtsomhed... 626 30.3.3. Offentlig virksomhed eller virksomhed, der kan ligestilles hermed... 629 30.3.4. Erhvervsmæssig virksomhed eller virksomhed, der kan ligestilles hermed... 630 30.3.5. Ansvar efter færdselsloven, luftfartsloven eller søloven... 633 30.3.5.1. Færdselsloven... 633 30.3.5.2. Luftfartsloven... 635 30.3.5.3. Søloven... 635 30.4. Regresret... 636 30.4.1. Almindelige regler EAL 22, stk. 1... 636 30.4.2. Regresrettens betydning for den sikredes rettigheder... 637 30.4.2.1. Aftaler om erstatning... 637 30.4.2.2. Konkurrence mellem den sikredes erstatningskrav og selskabets regreskrav... 639 30.4.3. Regresaftaler... 640 30.4.3.1. Den praktiske baggrund... 640 22

Kapitel 31. Ejendomsforsikring... 643 31.1. Forsikringsformer... 643 31.2. Hvem dækker forsikringen?... 643 31.3. Hvad omfatter forsikringen?... 644 31.4. Hvad dækker forsikringen?... 649 31.4.1. Skade der sker pludseligt... 649 31.4.1.1. Den almindelige regel... 649 31.4.1.2. Tilfælde, hvor skaden ikke er pludselig... 651 31.4.1.3. Tilfælde, hvor den umiddelbare årsag til skaden ikke er pludselig.. 651 31.4.1.4. Tilfælde, hvor den umiddelbare årsag til skaden er pludselig... 652 31.4.1.5. Tilfælde, hvor skaden skyldes»almindelig brug«eller er»påregnelig«... 654 31.4.2. Brand (ildsvåde)... 658 31.4.3. Lynnedslag... 659 31.4.4. Eksplosion og sprængning... 661 31.4.5. Kortslutning... 663 31.4.6. Vandskader... 664 31.4.6.1. Den almindelige regel... 664 31.4.6.2. Udstrømning og udsivning... 665 31.4.6.3. Voldsomt skybrud eller tøbrud... 666 31.4.6.4. Oversvømmelser fra hav, fjord, sø eller vandløb... 669 31.4.6.5. Frostskader... 670 31.4.6.6. Rørskader... 671 31.4.7. Storm og skypumper... 673 31.4.8. Snetryk... 674 31.4.9. Tyveri og hærværk... 674 31.4.10. Glas og kummer... 675 31.4.11. Svamp... 676 31.4.12. Insekter... 679 31.4.13. Krig... 680 31.4.14. Naturforstyrrelser mv... 680 Kapitel 32. Ejerskifteforsikring... 683 32.1. Indledning... 683 32.2. Lovgivningen... 684 23

32.3. Kort om retstilstanden ved mangler ved fast ejendom. 685 32.4 De første 10 år med ordningen og nyt udvalgsarbejde. 687 32.5. I hvilket omfang bliver sælgers ansvar reduceret.... 689 32.5.1. Forholdet mellem mangelsbegrebet og huseftersynsordningens definition af skader.. 689 32.5.2. Fysiske mangler og funktionelle mangler... 690 32.6. Nærmere om bygningsundersøgelsen nu og i fremtiden... 692 32.7. Den bygningssagkyndiges ansvar... 697 32.8. Ankenævnet for Huseftersyn Nu disciplinær- og klagenævnet for beskikkede bygningssagkyndige... 698 32.9. Forsikringsbetingelser for ejerskifteforsikring.... 699 32.9.1. Forsikringen omfatter alle bygninger på grunden... 702 32.9.2. Skadebegrebet... 703 32.9.3. Skaden/skaderisikoen skal have været til stede ved overtagelsen... 714 32.9.4. Undtagelser... 715 32.9.4.1. Forhold omtalt i tilstandsrapporten (punkt 4a i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 715 32.9.4.2. Bygningens funktionsforhold (punkt 4b i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 720 32.9.4.3. Ny dækning for forøgede byggeudgifter... 722 32.9.4.4. Forhold køberen kendte til (punkt 4d i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 723 32.9.4.5. Erstatning fra anden side (punkt 4e i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 723 32.9.4.6. Almindelig slitage/manglende vedligeholdelse (punkt 4f i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 724 32.9.4.6.1. Tillæg til tilstandsrapport... 725 32.9.4.7. Erstatningsopgørelse udløb af bygningsdelens levetid (punkt 4g 24

i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 726 32.9.5. Selvrisiko... 736 32.9.6. Teknisk bistand og genhusning... 737 32.9.7. Ikrafttrædelse og overgangsordning... 738 Kapitel 33. Indboforsikring... 739 33.1. Forsikringsformer... 739 33.2. Hvem dækker forsikringen?... 739 33.2.1. Den almindelige regel FAL 55... 739 33.2.2. Forsikringstageren... 740 33.2.3. Ægtefælle og samlever(ske)... 740 33.2.4. Bofællesskab og kollektiv... 742 33.2.5. Børn... 743 33.2.6. Medhjælp i husholdningen... 745 33.2.7. Feriegæster og logerende... 745 33.2.8. Når man forlader den dækkede personkreds.. 745 33.2.9. Kreditkøbssælgere og panthavere... 746 33.2.10. Lån, leje og opbevaring (depositum)... 746 33.2.10.1. Lån... 746 33.2.10.2. Leje... 747 33.2.10.3. Opbevaring (Depositum)... 747 33.2.10.4. Praksis... 748 33.3. Hvor dækker forsikringen?... 749 33.3.1. Den almindelige regel... 749 33.3.2. Ting, der befinder sig i eller ved helårsboligen... 749 33.3.3. Ting, der midlertidigt befinder sig uden for helårsboligen... 750 33.3.4. Loft- og kælderrum... 753 33.3.5. Fritidshuse, campingvogne mv... 754 33.4. Hvad omfatter forsikringen?... 755 33.4.1. Privat indbo... 755 33.4.2. Andre ting... 759 33.5. Hvad dækker forsikringen?... 761 33.5.1. Skade der sker pludseligt... 761 33.5.2. Brand (ildsvåde)... 762 33.5.3. Lynnedslag... 767 33.5.4. Eksplosion og sprængning... 767 33.5.5. Kortslutning... 768 25