Dansk Forsikrings ret

Dansk Forsikrings ret 9. udgave Henning Jønsson & Lisbeth Kjærgaard Jurist- og Økonomforbundets Forlag

Dansk Forsikringsret

Henning Jønsson og Lisbeth Kjærgaard Dansk Forsikringsret 9. udgave Jurist- og Økonomforbundets Forlag 2012

Henning Jønsson og Lisbeth Kjærgaard Dansk Forsikringsret 9. udgave, 1. oplag 2012 by Jurist- og Økonomforbundets Forlag Alle rettigheder forbeholdes. Mekanisk, elektronisk, fotografisk eller anden gengivelse af eller kopiering fra denne bog eller dele heraf er ifølge gældende dansk lov om ophavsret ikke tilladt uden forlagets skriftlige samtykke eller aftale med Copy-Dan. Omslag: Bo Helsted Tryk: Narayana Press, Gylling Indbinding: Jysk Bogbind, Holstebro Printed in Denmark 2012 ISBN 978-87-574-2231-3 Jurist- og Økonomforbundets Forlag Gothersgade 137 1123 København K Telefon: 39 13 55 00 Telefax: 39 13 55 55 e-mail: forlag@djoef.dk www.djoef-forlag.dk

Forord Forord Dette er 9. udgave af»dansk Forsikringsret«. Selv om der har været flere forfattere knyttet til bogen gennem tiderne, har det været landsdommer Preben Lyngsøs store arbejde, med de mange udgaver han stod for, der har gjort bogen til det, den er i dag. Og han efterlader da også stadig kraftige aftryk i denne vores 2. udgave af bogen, idet vi ikke har ændret, hvad vi stadig mener»holder vand«, selv vi måske ville have beskrevet forhold anderledes. At Preben Lyngsøs stil og holdninger kan genfindes af den kyndige og (aldrende) er derfor ikke tilfældigt. Det er næsten 10 år siden vi udgav 8. udgaven. I dette tidsrum er der sket flere markante ændringer i lovgivningen, men også i den måde vi søger information på. 8. udgaven udkom netop som Folketinget vedtog ændringer i forsikringsaftaleloven efter forudgående udvalgsarbejde. Vi nåede at få skitseret ændringerne. Nu har vi fået beskrevet praksis til disse ændringer. Af større ændringer på lovområdet skal vi henvise til, at 1908-loven om forældelse af fordringer efter 100 år fik sin afløser, der nu også indeholder regler om forældelse, der har betydning på forsikringsområdet. Herudover er arveloven ændret bl.a. med nye regler for arveret til samlever, fordelingen mellem børn og ægtefælle, tvangsarveret og ny definition på nærmeste pårørende Dette er forhold, der indvirker på begunstigelsesbestemmelser og fortolkning af sådanne. Den seneste større ændring er sket i lovgivningen om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom, hvor der bl.a. er store ændringer i ejerskifteforsikringens dækningsområde. De fleste af ændringerne træder i kraft 1. maj 2012, og det er lykkedes os at ajourføre bogen med bekendtgørelserne til loven, selv om disse først er udstedt efter vor deadline. For informationssøgningen gælder, at denne i vid udstrækning nu søges på nettet. Man vil derfor bemærke, at vi har tilladt os at skære ned på omtalen af rets- og ankenævnsafgørelser, idet disse nu er let tilgængelige på nettet, hvorfor vi blot har set det som vor opgave at henlede opmærksomheden på afgørelsen og resultatet. 5

Forord Bogen er ajourført til årsskiftet 2011/12, og der er kun i begrænset omfang medtaget materiale af senere dato. København og Århus februar 2012. 6

Indholdsfortegnelse Indholdsfortegnelse Forord... 5 Kapitel 1. Ide, teknik og organisation... 35 1.1. Risiko og minimering af risiko... 35 1.2. Risk management og forsikring... 35 1.3. Forsikringens teknik... 36 1.4. Organisation... 38 1.4.1. Forsikringsselskaber... 38 1.4.2. Aktieselskaber... 38 1.4.3. Gensidige selskaber... 38 1.4.4. Den praktiske virkelighed... 38 Kapitel 2. Historie... 41 2.1. Enkeltforsikring... 41 2.1.1. Middelalderen... 41 2.1.2. Søforsikring... 42 2.1.3. Brandforsikring... 43 2.1.4. Livsforsikring... 44 2.1.5. Ansvarsforsikring... 44 2.1.6. Ulykkes- og sygeforsikring... 45 2.1.7. Nyere tid... 46 2.2. Kombineret forsikring... 47 2.3. All risk-forsikring... 48 Kapitel 3. Funktion... 51 3.1. Tryghed... 51 3.2. Skadesforebyggelse... 51 3.2.1. Sikkerhedsforholdsregler... 51 3.2.2. Tilsyn... 52 3.2.3. Lægeundersøgelser... 52 3.2.4. Almindelig virksomhed... 53 7

3.2.5. Særlig virksomhed... 53 3.3. Kreditgrundlag... 54 3.4. Erstatningsretten... 55 3.4.1. Ansvarsforsikring... 55 3.4.2. Tingsforsikring... 57 3.4.3. Arbejdsskadesikring... 57 Kapitel 4. Forsikringslovgivningen... 59 4.1. Forsikringsaftaleloven... 59 4.2. Lovens karakter... 59 4.3. Lovens område... 60 4.3.1. Forsikringsaftaler... 60 4.3.2. Genforsikring, coassurance, pools... 63 4.3.3. Arbejdsskadesikring... 64 4.3.4. Socialforsikring... 64 4.3.5. Patientforsikring... 65 4.4. Lovens systematik og terminologi... 66 4.4.1. Systematik... 66 4.4.2. Skadesforsikring... 66 4.4.3. Summaforsikring, personforsikring... 67 4.4.4. Forsikringstageren og den sikrede... 69 4.4.5. Forsikringsydelse og forsikringssum... 70 4.5. Lovens fravigelighed... 70 4.5.1. Fravigelige og ufravigelige regler... 70 4.5.2. Ufravigelige regler og risikoafgrænsning... 71 4.6. Lov om finansiel virksomhed... 72 4.6.1. Historie... 72 4.6.2. EU-direktiverne... 73 4.6.3. Formål... 73 4.6.4. Koncession... 74 4.6.5. Tilsyn... 74 4.6.6. Offentlighed... 74 Kapitel 5. International privatret... 77 5.1. FAL, geografisk afgrænsning... 77 5.2. Udenlandske forsikringsselskaber... 77 5.3. EU-direktiverne, Rom-konventionen... 78 5.4. Risikolandets lov... 79 5.5. Valgmuligheder... 79 5.6. Frit lovvalg... 80 8

5.6.1. Store risici... 80 5.6.2. Masserisici... 81 5.6.3. Livsforsikring... 82 5.7. Ordre public, ufravigelige regler... 82 5.8. Vedtagelsesproblemet... 83 Kapitel 6. Forsikringsaftalen... 85 6.1. Forsikringsbegæringen... 85 6.2. Selskabets tilbud, brochurer mv... 86 6.3. Forsikringstagerens fortrydelsesret... 87 6.4. Pligt til at tegne forsikring... 90 6.4.1. Begrundelse... 90 6.4.2. Pligt ifølge lov... 91 6.4.3. Pligt ifølge aftale... 93 6.4.4. Pligt ifølge sædvane... 95 6.5. Selskabets beslutningsproces, usaglige hensyn... 96 6.6. Forsikringspolicen... 98 6.7. Tilbagekaldelse af forsikringspolice... 100 6.8. Pligt til at udstede forsikringspolice... 100 6.9. Forsinkelse med udstedelse af forsikringspolice... 102 6.10. Uoverensstemmelse mellem forsikringspolice og begæring... 102 6.10.1. Det teoretiske udgangspunkt... 102 6.10.2. Uoverensstemmelse til skade for forsikringstageren... 103 6.10.3. Uoverensstemmelse til fordel for forsikringstageren... 106 Kapitel 7. Forsikringsvilkårene... 111 7.1. Police og forsikringsvilkår... 111 7.2. Individuelle forsikringsvilkår og standardvilkår... 111 7.3. Forsikringsvilkår som adhæsionskontrakter og agreed documents... 112 7.4. Udarbejdelse af forsikringsvilkår... 113 7.5. Fortolkning af forsikringsvilkår... 114 7.5.1. Parternes fælles vilje... 114 7.5.2. Naturlig sproglig forståelse... 114 7.5.3. Uklarhedsreglen... 115 7.5.4. Formålsbestemt fortolkning... 119 7.5.5. Lovbestemt fortolkning... 120 9

7.6. Aftaleloven 36 og 38 c. Tilsidesættelse af forsikringsvilkår... 121 7.7. Ændring af forsikringsvilkår... 124 Kapitel 8. Salgskanaler og rådgivningsansvar... 131 8.1. Assurandører... 131 8.2. Assurandørens stillingsfuldmagt... 132 8.3. Accept af forsikringsbegæringer... 133 8.4. Fortolkning af forsikringsvilkår... 136 8.5. Præmieberegning... 139 8.6. Afkald på rigtige risikooplysninger (FAL 4-7)... 142 8.7. Afkald på sikkerhedsforholdsregler (FAL 51)... 144 8.8. Skadesanmeldelse mv. (FAL 21)... 144 8.9. Assurandørens urigtige oplysninger i øvrigt... 146 8.10. Enkelte tilfælde... 147 8.11. Forsikringsmæglere... 151 8.12. Forsikringsagentvirksomhed... 157 8.13. Underagentvirksomhed... 159 8.14. Forsikringsdistributørvirksomhed... 160 8.15. Andre forhold, der falder uden for loven... 164 8.16. Rådgivningsansvar... 165 Kapitel 9. Risikooplysninger... 167 9.1. Den historiske baggrund... 167 9.2. Spørgsmålene i forsikringsbegæringen... 167 9.3. Tavshedspligt... 168 9.4. Hvornår skal der gives oplysninger?... 169 9.5. Oplysningspligt eller svarpligt? FAL 7... 171 9.6. Hvornår foreligger der overtrædelse af svarpligten?... 173 9.7. Forsikringstegning uden begæring... 175 9.8. Svigagtigt urigtige oplysninger FAL 4... 180 9.9. Andre urigtige oplysninger i ond tro FAL 6... 185 9.9.1. Reglen om ansvarsfrihed FAL 6, stk. 1... 185 9.9.2. Proratareglen FAL 6, stk. 2... 191 9.9.3. Kausalitetsreglen FAL 6, stk. 4... 196 9.9.4. Retten til præmie... 197 9.10. Urigtige oplysninger i god tro FAL 5, stk. 1... 198 9.10.1. Almindelige tilfælde... 198 9.10.2. Assurandørens medvirken... 202 9.10.3. Opsigelsesret FAL 5, stk. 2... 204 10

9.11. Korrigering af urigtige oplysninger... 205 9.12. Oplysninger givet af en anden end forsikringstageren Identifikation... 208 9.13. Beskrivelse af oplysninger i policen FAL 10, stk. 3... 212 9.14. Tab af beføjelser... 213 9.14.1. Reklamationspligt FAL 8... 213 9.14.2. Viden om urigtige oplysninger FAL 9, 1. led... 216 9.14.3. Betydningsløse urigtige oplysninger FAL 9, 2. led... 218 Kapitel 10. Forsikringstiden... 221 10.1. Forsikringstidens begyndelse... 221 10.1.1. Aftaler om forsikringstidens begyndelse... 221 10.1.2. Lovregler om forsikringstidens begyndelse FAL 11... 222 10.1.3. Lovpligtig forsikring... 224 10.2. Forsikringstiden og forsikringsbegivenheden... 224 10.2.1. Skadesårsagsprincippet... 224 10.2.2. Forsikringsbegivenheden og faren for forsikringsbegivenheden... 228 10.2.3. En eller flere forsikringsbegivenheder... 228 10.2.4. Serieskadeklausul... 231 10.2.5. Skadesvirkningsprincippet... 231 10.2.6.»Claims made«... 233 10.2.7 Diagnoseprincippet... 234 10.3. Forsikringstidens ophør... 235 10.3.1. Ophør på grund af opsigelse... 235 10.3.2. Ophør på grund af bortfald af interesse... 242 10.3.3. Ophør på grund af bortfald af fare... 246 10.3.4. Ophør på grund af undladt præmiebetaling... 247 10.4. Forsikringstidens forlængelse FAL 31... 248 Kapitel 11. Præmien... 251 11.1. Præmiens størrelse... 251 11.2. Stempelafgift og gebyrer... 252 11.3. Forsikringsaftalelovens regler om præmiebetaling... 252 11.3.1. Særlige regler om første præmie... 255 11.4. Betalingsstedet og betalingsmåden... 257 11

11.5. Påkrav om præmiebetaling... 259 11.6. Adresse og adresseændring... 260 11.7. Henstand og lignende... 262 11.8. Særregler om præmiebetaling... 264 11.8.1. Bygningsbrandforsikring... 264 11.8.2. Livsforsikring... 265 11.9. Selskabets ret til præmie FAL 16... 265 Kapitel 12. Forsikringsbegivenheden, dens årsager og følger... 269 12.1. Forsikringsbegivenheden... 269 12.2. Beviset for forsikringsbegivenheden... 270 12.3. Forsikringsbegivenhedens årsager... 273 12.4. Årsagskonkurrence... 274 12.5. Samvirkende skadesårsager... 275 12.5.1. Hovedårsagslæren... 275 12.5.2. Fordelingslæren... 277 12.6. Forsikringsbegivenhedens følger... 280 12.6.1. Det teoretiske udgangspunkt... 280 12.6.2. Naturlige følger... 281 12.6.3. Tyveri af betalingskort og lign.... 282 12.6.4. Ting der ikke er omfattet af forsikringen... 284 12.6.5. Interesser der ikke omfattes af forsikringen... 285 12.6.6. Ikke-naturlige følger adækvans og rimelighed... 286 Kapitel 13. Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 289 13.1. Forsæt (dolus)... 289 13.1.1. FAL 18, stk. 1... 289 13.1.2. Begrebet forsæt... 289 13.1.3. Bevisbyrden for forsæt... 292 13.1.4. Følger af forsætlige handlinger... 294 13.1.5. Børn FAL 19, stk. 1, 1. led... 298 13.1.6. Psykisk handicappede... 299 13.1.6.1. FAL 19, stk. 1, 2. led... 299 13.1.6.2. Sindssygdom (psykose)... 300 13.1.6.3. Åndssvaghed (Oligofreni)... 302 13.1.6.4. Forbigående sindsforvirring og lignende tilstand... 303 13.1.7. Afværgehandlinger... 305 13.1.7.1. FAL 19, stk. 2... 305 12

13.1.7.2. Afværgehandlinger og negotiorum gestio... 307 13.1.7.3. Afværgehandlinger og redningsforanstaltninger... 308 13.2. Grov uagtsomhed (culpa lata)... 311 13.2.1. FAL 18, stk. 2, 1. pkt.... 311 13.2.2. Begrebet grov uagtsomhed... 312 13.2.3. Selvforskyldt beruselse som grov uagtsomhed... 323 13.2.4. Vilkårsbestemmelser om grov uagtsomhed... 324 13.2.5. Bevisbyrden for grov uagtsomhed... 326 13.2.6. Børn Psykisk handicappede Afværgehandlinger... 328 13.2.7. Livsforsikring... 329 13.2.8. Ansvarsforsikring... 329 13.3. Simpel uagtsomhed (Culpa levis)... 330 13.3.1. FAL 20, 1. pkt... 330 13.3.2. Begrebet simpel uagtsomhed... 331 13.3.3. Bevisbyrden for simpel uagtsomhed... 332 13.3.4. Afkortning i erstatning FAL 20, 2. pkt., 2. led... 332 13.4. Selvforskyldt beruselse... 333 13.4.1. FAL 20, 2. pkt., 1. led... 333 13.4.2. Begrebet selvforskyldt beruselse... 334 13.4.3. Vilkårsbestemmelse om selvforskyldt beruselse... 337 13.4.4. Bevisbyrden for selvforskyldt beruselse... 338 13.4.4.1. Det generelle princip... 338 13.4.4.2. Måling af alkoholpromillen... 339 13.4.4.3. Promillens størrelse Den juridiske teori... 340 13.4.4.4. Almindelige tilfælde... 343 13.4.4.5. Færdselssager... 345 13.4.4.6. Andre årsagsmuligheder... 348 13.4.4.7. Manglende alkoholpromille... 349 13.4.5. Børn Psykisk handicappede Afværgehandlinger... 351 13.5. Tredjemands fremkaldelse af forsikringsbegivenheden Identifikation... 352 13.5.1. Hovedreglen... 352 13

13.5.2. Brandforsikring... 353 13.5.3. Livsforsikring... 354 13.5.4. Forsikringsvilkår om identifikation... 354 13.5.4.1. Det generelle princip... 354 13.5.4.2. Familieforsikring Tyveri og hærværk... 355 13.5.4.3. Familieforsikring erstatningsansvar... 356 13.5.4.4. Autokaskoforsikring... 357 13.5.5. Arbejdsforhold... 357 13.5.6. Selskabsforhold... 358 13.5.7. Faktisk interessefællesskab Papirløse samlivsforhold... 359 13.5.8. Samejeforhold... 361 13.5.9. Overladelse af dispositionsadgang... 362 Kapitel 14. Fareforøgelse... 363 14.1. Den historiske udvikling... 363 14.1.1. Fareforøgelse og risikooplysninger... 363 14.1.2. Fareforøgelse og bristende forudsætninger... 364 14.2. Fareforøgelse ved skadesforsikring... 366 14.2.1. Fareforøgelse med den sikredes vilje eller viden FAL 45... 366 14.2.2. Virkningerne af fareforøgelse med den sikredes vilje eller viden... 371 14.2.2.1. Reglen om ansvarsfrihed FAL 45, stk. 1... 371 14.2.2.2. Proratareglen... 373 14.2.2.3. Kausalitetsreglen FAL 45, stk. 3... 373 14.2.2.4. Opsigelsesret FAL 47... 373 14.2.3. Fareforøgelse med tredjemands vilje eller viden Identifikation... 373 14.3. Fareforøgelse ved livsforsikring... 374 14.3.1. Den historiske baggrund... 374 14.3.2. FAL 99... 375 14.3.3. Professionel sport og farlig sport... 375 14.3.4. Krig, krigslignende tilstand og krigstjeneste.. 377 14.3.4.1. Krigsklausuler... 377 14

14.3.4.2. Begreberne krig, krigslignende tilstand og krigstjeneste... 378 14.4. Fareforøgelse ved ulykkes- og sygeforsikring FAL 121... 382 14.5. Fareforøgelse og objektiv ansvarsfraskrivelse... 387 14.6. Fareforøgelse og fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 389 Kapitel 15. Sikkerhedsforholdsregler... 391 15.1. Sikkerhedsforholdsregler og den sikredes handlefrihed... 391 15.2. Sikkerhedsforholdsregler ved skadesforsikring FAL 51... 392 15.2.1. Den sikredes overtrædelse af sikkerhedsforholdsregler... 392 15.2.2. Virkningerne af den sikredes overtrædelse af sikkerhedsforholdsregler... 396 15.2.2.1. Bevis for overtrædelse... 396 15.2.2.2. Forsætlig og uagtsom overtrædelse... 397 15.2.2.3. Årsagsforbindelse... 399 15.2.2.4. Selskabets viden om overtrædelse... 400 15.2.2.5. Reklamationspligt... 400 15.2.3. Tredjemands overtrædelse af sikkerhedsforholdsregler Identifikation... 402 15.3. Sikkerhedsforholdsregler ved livsforsikring... 404 15.4. Sikkerhedsforholdsregler ved ulykkes- og sygeforsikring... 405 15.4.1. FAL 124... 405 15.4.2. Forholdet til reglerne ved skadesforsikring... 405 15.5. Sikkerhedsforholdsregler og fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 408 15.6. Sikkerhedsforholdsregler og fareforøgelse... 409 Kapitel 16. Redningsforanstaltninger... 411 16.1. Karakteristik af reglerne om redningsforanstaltninger. 411 16.2. Redningsforanstaltninger ved skadesforsikring FAL 52, stk. 1, 1. pkt... 412 15

16.2.1. Den sikredes undladelse af at foretage redningsforanstaltninger,... 412 16.2.2. Virkningerne af den sikredes undladelse af at træffe redningsforanstaltninger... 421 16.2.2.1. Bevis for overtrædelse... 421 16.2.2.2. Årsagsforbindelse FAL 52, stk. 2... 422 16.2.3. Tredjemands undladelse af at foretage redningsforanstaltninger. Identifikation... 423 16.2.4. Omkostningerne ved den sikredes redningsforanstaltninger... 424 16.2.4.1. Forsvarlige foranstaltninger... 424 16.2.4.2. Ekstraordinære foranstaltninger... 425 16.2.4.3. Begivenheder selskabet hæfter for... 425 16.2.4.4. Umiddelbar fare Almindelige tilfælde... 426 16.2.4.5. Udskiftning og omstilling af låse.. 427 16.2.4.6. Omkostningernes art Tredjemands retsstilling... 429 16.2.4.7. Forsikringsvilkår om redningsforanstaltninger... 430 16.3. Redningsforanstaltninger ved livsforsikring... 431 16.4. Redningsforanstaltninger ved ulykkes- og sygeforsikring... 431 16.4.1. FAL 124... 431 16.4.2. Forholdet til reglerne ved skadesforsikring... 432 16.5. Redningsforanstaltninger og fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 433 16.6. Redningsforanstaltninger og sikkerhedsforholdsregler... 433 Kapitel 17. Anmeldelse af forsikringsbegivenheden... 435 17.1. Den sikredes undladelse af at anmelde forsikringsbegivenheden... 435 17.1.1. Almindelige regler FAL 21, stk. 1... 435 17.1.2. Virkningerne af undladt anmeldelse... 438 17.1.2.1. Årsagsforbindelse FAL 21, stk. 2, 1. pkt... 438 16

17.1.2.2. Bevislempelse FAL 21, stk. 2, 2. pkt... 439 17.1.2.3. Forsikringsvilkår om anmeldelse. 440 17.2. Tredjemands undladelse af at anmelde forsikringsbegivenheden Identifikation... 443 17.3. Selskabets bekræftelse Dækningstilsagn... 444 17.3.1. Begrebet dækningstilsagn... 444 17.3.2. Selskabets fejltagelse og god tro... 447 17.3.3. Nye argumenter og anbringender... 448 Kapitel 18. Forsikringsbare interesser... 451 18.1. Interessen ved skadesforsikring... 451 18.1.1. Begrebet interesse... 451 18.1.2. Hvornår skal interesse være til stede?... 452 18.1.3. Lovlige og ulovlige interesser... 452 18.1.4. Økonomiske og ikke-økonomiske interesser. 456 18.2. Interessen ved summaforsikring... 457 Kapitel 19. Skadesopgørelse... 459 19.1. Grundprincippet for skadesopgørelsen... 459 19.1.1. Genanskaffelsesprisen... 459 19.1.2. Salgsprisen... 459 19.1.3. Berigelsesforbuddet... 459 19.2. Kapitalinteresse og afkastningsinteresse (Lucrum cessans)... 460 19.3. Takseret police... 461 19.3.1. Almindelige regler FAL 39, stk. 2... 461 19.3.2. Takseret police ved søforsikring... 464 19.4. Fordele af forsikringsbegivenheden Compensatio lucri cum damno... 464 19.5. Den praktiske fremgangsmåde Taksator og assurandør... 465 19.6. Den sikredes medvirken ved skadesopgørelsen FAL 22... 471 19.7. Assurancesvig... 473 19.7.1. Den sikredes assurancesvig FAL 23... 473 19.7.2. Tredjemands assurancesvig Identifikation.. 475 Kapitel 20. Erstatning in natura... 477 20.1. Den almindelige regel... 477 17

20.2. Selskabets rabatmuligheder... 478 20.3. Opfyldelse in natura umulig... 479 20.4. Tidspunktet for opfyldelse in natura... 480 20.5. Genopdukning af bortkomne ting... 482 Kapitel 21. Erstatning for totalskade... 483 21.1. Genanskaffelsesprisen FAL 37, stk. 1... 483 21.2. Ting, der ikke er ødelagte... 485 21.3. Transportomkostninger og oprydningsomkostninger... 486 21.4. Afgifter, leveringsomkostninger mv... 487 21.5. Prisstigninger og prisfald... 489 21.6. Genanskaffelse umulig eller urimelig... 490 21.7. Bevisbyrden... 492 21.8. Berigelsesforbuddet... 492 21.9. Afskrivningsprincip og handelsværdi Forholdet til erstatningsretten... 493 21.10. Fradrag for alder og brug... 494 21.11. Fradrag for nedsat anvendelighed... 494 21.12. Fradrag for andre omstændigheder... 495 21.13. Skadesopgørelse i praksis... 496 21.14. Selskabets ret til den ødelagte ting rudera... 496 Kapitel 22. Erstatning for partiel skade... 499 22.1. Forskellige beregningsmåder... 499 22.2. Reparationsprisen... 500 22.3. Eget arbejde... 502 22.4. Nye reservedele... 502 22.5. Færdigreparation... 504 22.6. Mangelfuld reparation... 504 22.7. Skade på reparerede ting... 505 22.8. Ting der ikke er beskadiget... 505 22.9. Reparation umulig... 506 22.10. Nedsat handelsværdi... 506 22.11. Totalskade eller partiel skade... 506 Kapitel 23. Erstatning for indbogenstande... 509 23.1. Grundprincippet FAL 37, stk. 2... 509 23.2. Forsikringsvilkår om udvidet dækning... 510 23.3. Berigelsesforbuddet... 511 23.4. Begrebet»Indbogenstande«... 511 18

23.5. Nedsat nytteværdi... 512 23.6. Forsikringsvilkår om indskrænket dækning... 517 Kapitel 24. Erstatning for fast ejendom... 519 24.1. Grundprincippet FAL 37, stk. 3... 519 24.2. Forsikringsvilkår om udvidet dækning Nyværdiforsikring... 520 24.3. Berigelsesforbuddet... 520 24.4. Væsentlig forringelse 30 %-reglen... 521 24.5. Genopførelse... 524 24.6. Forladte bygninger... 527 24.7. Følgeudgifter... 527 24.7.1. Restværdierstatning... 528 24.7.2. Lovliggørelseserstatning... 528 24.7.3. Oprydningsomkostninger... 529 24.7.4. Huslejetab, flytteomkostninger mv.... 530 Kapitel 25. Erstatning for tilvirkede varer... 531 25.1. Salgsprisen FAL 38... 531 25.2. Genstande, som den sikrede har tilvirket til salg... 531 25.3. Halvfabrikata og råvarer... 532 25.4. Salgsprisen... 533 25.5. Fradrag for salgsomkostninger, undgået handelsrisiko og»kontantrabat«... 533 Kapitel 26. Erstatningskravet... 535 26.1. Betalingstidspunktet FAL 24, stk. 1, 1. pkt.... 535 26.2. Acontoudbetaling FAL 24, stk. 1, 2. pkt.... 539 26.3. Renter FAL 24, stk. 2... 541 26.4. Fordringshavermora... 542 26.5. Efterbetaling... 543 26.6. Tilbagesøgning condictio indebiti... 545 26.6.1. Tilbagesøgning af udbetalt erstatning... 545 26.6.2. Tilbagesøgning af for meget betalt præmie... 547 26.7. Forældelse... 548 26.7.1. Forældelse af erstatningskrav FAL 29... 548 26.7.2. Forældelsesfristens begyndelse og suspension... 549 26.7.3. Særlige forældelsesfrister... 551 26.7.4. Afbrydelse af forældelse... 552 19

26.7.5. Afkald på forældelse og realitetsforhandlinger... 555 26.7.6. Forældelse af rentekrav... 557 26.7.7. Forældelsesreglerne før 1. januar 2008... 557 26.7.7.1. 2-årig forældelse... 557 26.7.7.2. 5-årig forældelse... 560 26.7.7.3. Udelukkelse af forældelse... 561 26.7.7.4. Afbrydelse, suspension og afkald på forældelse... 561 26.7.7.5. Forældelse af rentekrav... 562 Kapitel 27. Underforsikring og overforsikring... 563 27.1. Begrebet underforsikring FAL 40... 563 27.2. Retsvirkningerne af underforsikring... 565 27.3. Underforsikring og selvrisiko... 565 27.4. Forsikring au premier risque og brøkdelsforsikring... 567 27.5. Fuldværdiforsikring... 568 27.6. Overforsikring... 569 Kapitel 28. Dobbeltforsikring... 571 28.1. Begrebet dobbeltforsikring... 571 28.1.1. Gyldige og»virksomme«forsikringsaftaler.. 571 28.1.2. Forsikring af en interesse... 572 28.1.3. Forsikring af samme interesse... 572 28.1.4. Forsikring mod samme fare... 573 28.2. Retsvirkningerne af dobbeltforsikring... 574 28.2.1. Solidarisk hæftelse FAL 41... 574 28.2.2. Solidarisk hæftelse og regres FAL 42... 576 28.2.3. Subsidiær hæftelse FAL 43, stk. 1, 1. pkt... 578 28.2.4. Proratahæftelse FAL 43, stk. 1, 2. pkt... 578 28.2.5. Kombineret subsidiær hæftelse og proratahæftelse... 579 28.2.6. Ansvarsfrihed FAL 43, stk. 2... 579 28.2.7. Forsikringstagerens ret til opsigelse... 581 28.2.8. Forsikringstagerens oplysningspligt FAL 44... 581 28.3. Dobbeltforsikringsoverenskomster... 581 20

Kapitel 29. Forsikring af tredjemands interesse... 583 29.1. Almindeligt om FAL 54... 583 29.2. Hvilke personer omfattes af 54?... 585 29.2.1. Det generelle fortolkningsprincip... 585 29.2.2. Ejere... 586 29.2.2.1. Endelige ejere... 586 29.2.2.2. Betingede ejere... 588 29.2.2.3. Kreditorbeskyttelse... 589 29.2.3. Panthavere... 590 29.2.4. Indehavere af tinglige rettigheder... 590 29.2.5. Den der bærer faren... 592 29.3. Urigtige oplysninger, fremkaldelse af forsikringsbegivenheden mv. Identifikation... 593 29.3.1. Urigtige oplysninger... 593 29.3.2. Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 596 29.3.3. Anmeldelse af forsikringsbegivenheden og redningsforanstaltninger... 597 29.3.4. Fareforøgelse... 598 29.3.5. Sikkerhedsforholdsregler... 599 29.3.6. Præmiebetaling... 599 29.4. Ændring, opsigelse af forsikringen FAL 56, stk. 1 600 29.4.1. Hovedreglen om forsikringstagerens dispositioner... 600 29.4.2. Forsikringstagerens retsstridige dispositioner FAL 56, stk. 2... 601 29.4.3. Bygningsbrandforsikring... 603 29.4.4. Panthaverdeklaration... 603 29.4.5. Sø- og transportforsikring af varer... 604 29.5. Udbetaling af erstatning... 605 29.5.1. Den sikredes ret til erstatning FAL 57, stk. 1... 605 29.5.2. Udbetaling til forsikringstageren... 606 29.5.2.1. Hovedreglen FAL 57, stk. 2... 606 29.5.2.2. Skade på pantsatte ting FAL 58... 608 29.5.2.3. Forsikringstagerens afregning... 609 29.5.3. Udbetaling til den sikrede... 609 29.6. Retsstillingen, når der er flere sikrede... 612 21

Kapitel 30. Forsikring og erstatning... 615 30.1. Regelsystemet og den bærende ide EAL 19-22... 615 30.2. Hovedreglen om bortfald af erstatningsansvar... 616 30.2.1. Skadevolderens erstatningspligt... 616 30.2.2. Tvivlsom forsikringsdækning... 616 30.2.3. Selvforsikring... 617 30.2.4. Undladt forsikring og egen skyld... 618 30.2.5. Kulanceerstatning... 619 30.2.6. Forsikring med bonusret eller selvrisiko... 619 30.2.7. Underforsikring... 620 30.2.8. Tingsforsikring og driftstabsforsikring... 620 30.2.9. Ansvarsforsikring... 621 30.2.10. Andre former for skadesforsikring... 622 30.2.11. Summaforsikring Personforsikring... 623 30.3. Undtagelser fra hovedreglen om bortfald af erstatningsansvar... 624 30.3.1. Forsæt... 624 30.3.1.1. Den almindelige regel... 624 30.3.1.2. Følger af forsætlige handlinger... 625 30.3.2. Grov uagtsomhed... 626 30.3.3. Offentlig virksomhed eller virksomhed, der kan ligestilles hermed... 629 30.3.4. Erhvervsmæssig virksomhed eller virksomhed, der kan ligestilles hermed... 630 30.3.5. Ansvar efter færdselsloven, luftfartsloven eller søloven... 633 30.3.5.1. Færdselsloven... 633 30.3.5.2. Luftfartsloven... 635 30.3.5.3. Søloven... 635 30.4. Regresret... 636 30.4.1. Almindelige regler EAL 22, stk. 1... 636 30.4.2. Regresrettens betydning for den sikredes rettigheder... 637 30.4.2.1. Aftaler om erstatning... 637 30.4.2.2. Konkurrence mellem den sikredes erstatningskrav og selskabets regreskrav... 639 30.4.3. Regresaftaler... 640 30.4.3.1. Den praktiske baggrund... 640 22

Kapitel 31. Ejendomsforsikring... 643 31.1. Forsikringsformer... 643 31.2. Hvem dækker forsikringen?... 643 31.3. Hvad omfatter forsikringen?... 644 31.4. Hvad dækker forsikringen?... 649 31.4.1. Skade der sker pludseligt... 649 31.4.1.1. Den almindelige regel... 649 31.4.1.2. Tilfælde, hvor skaden ikke er pludselig... 651 31.4.1.3. Tilfælde, hvor den umiddelbare årsag til skaden ikke er pludselig.. 651 31.4.1.4. Tilfælde, hvor den umiddelbare årsag til skaden er pludselig... 652 31.4.1.5. Tilfælde, hvor skaden skyldes»almindelig brug«eller er»påregnelig«... 654 31.4.2. Brand (ildsvåde)... 658 31.4.3. Lynnedslag... 659 31.4.4. Eksplosion og sprængning... 661 31.4.5. Kortslutning... 663 31.4.6. Vandskader... 664 31.4.6.1. Den almindelige regel... 664 31.4.6.2. Udstrømning og udsivning... 665 31.4.6.3. Voldsomt skybrud eller tøbrud... 666 31.4.6.4. Oversvømmelser fra hav, fjord, sø eller vandløb... 669 31.4.6.5. Frostskader... 670 31.4.6.6. Rørskader... 671 31.4.7. Storm og skypumper... 673 31.4.8. Snetryk... 674 31.4.9. Tyveri og hærværk... 674 31.4.10. Glas og kummer... 675 31.4.11. Svamp... 676 31.4.12. Insekter... 679 31.4.13. Krig... 680 31.4.14. Naturforstyrrelser mv... 680 Kapitel 32. Ejerskifteforsikring... 683 32.1. Indledning... 683 32.2. Lovgivningen... 684 23

32.3. Kort om retstilstanden ved mangler ved fast ejendom. 685 32.4 De første 10 år med ordningen og nyt udvalgsarbejde. 687 32.5. I hvilket omfang bliver sælgers ansvar reduceret.... 689 32.5.1. Forholdet mellem mangelsbegrebet og huseftersynsordningens definition af skader.. 689 32.5.2. Fysiske mangler og funktionelle mangler... 690 32.6. Nærmere om bygningsundersøgelsen nu og i fremtiden... 692 32.7. Den bygningssagkyndiges ansvar... 697 32.8. Ankenævnet for Huseftersyn Nu disciplinær- og klagenævnet for beskikkede bygningssagkyndige... 698 32.9. Forsikringsbetingelser for ejerskifteforsikring.... 699 32.9.1. Forsikringen omfatter alle bygninger på grunden... 702 32.9.2. Skadebegrebet... 703 32.9.3. Skaden/skaderisikoen skal have været til stede ved overtagelsen... 714 32.9.4. Undtagelser... 715 32.9.4.1. Forhold omtalt i tilstandsrapporten (punkt 4a i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 715 32.9.4.2. Bygningens funktionsforhold (punkt 4b i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 720 32.9.4.3. Ny dækning for forøgede byggeudgifter... 722 32.9.4.4. Forhold køberen kendte til (punkt 4d i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 723 32.9.4.5. Erstatning fra anden side (punkt 4e i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 723 32.9.4.6. Almindelig slitage/manglende vedligeholdelse (punkt 4f i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 724 32.9.4.6.1. Tillæg til tilstandsrapport... 725 32.9.4.7. Erstatningsopgørelse udløb af bygningsdelens levetid (punkt 4g 24

i Dækningsomfang for ejerskifteforsikring)... 726 32.9.5. Selvrisiko... 736 32.9.6. Teknisk bistand og genhusning... 737 32.9.7. Ikrafttrædelse og overgangsordning... 738 Kapitel 33. Indboforsikring... 739 33.1. Forsikringsformer... 739 33.2. Hvem dækker forsikringen?... 739 33.2.1. Den almindelige regel FAL 55... 739 33.2.2. Forsikringstageren... 740 33.2.3. Ægtefælle og samlever(ske)... 740 33.2.4. Bofællesskab og kollektiv... 742 33.2.5. Børn... 743 33.2.6. Medhjælp i husholdningen... 745 33.2.7. Feriegæster og logerende... 745 33.2.8. Når man forlader den dækkede personkreds.. 745 33.2.9. Kreditkøbssælgere og panthavere... 746 33.2.10. Lån, leje og opbevaring (depositum)... 746 33.2.10.1. Lån... 746 33.2.10.2. Leje... 747 33.2.10.3. Opbevaring (Depositum)... 747 33.2.10.4. Praksis... 748 33.3. Hvor dækker forsikringen?... 749 33.3.1. Den almindelige regel... 749 33.3.2. Ting, der befinder sig i eller ved helårsboligen... 749 33.3.3. Ting, der midlertidigt befinder sig uden for helårsboligen... 750 33.3.4. Loft- og kælderrum... 753 33.3.5. Fritidshuse, campingvogne mv... 754 33.4. Hvad omfatter forsikringen?... 755 33.4.1. Privat indbo... 755 33.4.2. Andre ting... 759 33.5. Hvad dækker forsikringen?... 761 33.5.1. Skade der sker pludseligt... 761 33.5.2. Brand (ildsvåde)... 762 33.5.3. Lynnedslag... 767 33.5.4. Eksplosion og sprængning... 767 33.5.5. Kortslutning... 768 25

33.5.6. Vandskade og stormskade... 768 33.5.7. Tyveri... 769 33.5.7.1. Den almindelige regel... 769 33.5.7.2. Indbrudstyveri... 772 33.5.7.3. Simpelt tyveri... 784 33.5.7.4. Ran... 785 33.5.8. Færdselsuheld... 789 33.5.8.1. Forsikringsvilkår... 789 33.5.8.2. Påkørsel, sammenstød, væltning.. 790 33.5.8.3. Trafikmiddel... 791 33.5.8.4. Transportskader... 794 33.5.9. Dybfrostskader... 794 33.5.10. Andre skader... 797 Kapitel 34. Privatansvarsforsikring... 799 34.1. Forsikringsformer... 799 34.2. Hvem dækker forsikringen?... 799 34.3. Hvor dækker forsikringen?... 800 34.4. Hvad dækker forsikringen?... 800 34.4.1. Ansvar og skade... 800 34.4.2. Gæstebudsskader Gæstebudsklausul... 801 34.4.2.1. Forsikringsvilkår... 801 34.4.2.2. Privat samvær... 802 34.4.2.3. Uagtsomhedsgraden... 803 34.4.2.4. Tingsskade Personskade... 804 34.4.3. Små børn Børneklausul... 805 34.4.4. Ansvar for personskade, tingsskade og almindelig formueskade... 807 34.4.5. Ansvar for skade, der rammer den sikrede personkreds... 808 34.4.6. Ansvar under udøvelse af erhverv... 809 34.4.7. Ansvar under»arbejde for andre«... 812 34.4.8. Ansvar i kontraktforhold... 814 34.4.8.1. Den almindelige regel... 814 34.4.8.2. Ansvar for tekniske installationer. 815 34.4.9. Ansvar for skade på ting i varetægt... 816 34.4.9.1. Den almindelige regel... 816 34.4.9.2. Uretmæssig råden... 817 34.4.9.3. Børn og unge mennesker... 820 34.4.9.4. Retmæssig råden... 821 26

34.4.9.5. Ansvar for skade på lånt eller lejet indbo... 823 34.4.10. Ansvar for skade forvoldt ved benyttelse af motorkøretøjer... 824 34.4.11. Ansvar for skader forvoldt ved forurening... 826 34.4.11.1. Forsikringsvilkår... 826 34.4.11.2. Begrebet forurening... 827 34.4.11.3. Enkeltstående uheld... 828 34.4.11.4. Offentlige forskrifter... 829 34.4.12. Ansvar for negotiorum gestio... 830 34.4.13. Andre former for ansvar... 831 34.5. Forholdet mellem selskabet og forsikringstageren... 832 34.5.1. Sagsomkostninger FAL 92, stk. 1... 832 34.5.2. Renter FAL 92, stk. 2 og 3... 834 34.5.3. Forsikringstagerens anerkendelse af erstatningsansvar FAL 94... 834 34.5.4. Selskabets anerkendelse af erstatningsansvar 836 34.5.5. Valg af advokat... 837 34.6. Forholdet mellem selskabet og den skadelidte... 837 34.6.1. Skadelidtes krav mod selskabet FAL 95, stk. 1... 837 34.6.2. Flere skadelidte FAL 95, stk. 3... 843 34.6.3. Erstatningsudbetaling til skadelidte... 844 34.6.4. Beskyttelse mod forsikringstagerens overdragelse og mod forsikringstagerens kreditorer... 845 34.6.5. Beskyttelse mod forsikringstagerens aftaler med selskabet FAL 96... 845 34.6.6. Modregningsret... 845 34.7. Gensidig skadeforvoldelse... 847 Kapitel 35. Motorkøretøjsforsikring... 849 35.1. Forsikringsformer... 849 35.1.1. Personmotorkøretøjer og andre motorkøretøjer... 849 35.1.2. Lovpligtige og frivillige forsikringer... 849 35.1.3. Ansvarsforsikring... 850 35.1.4. Uforsikrede motorkøretøjer... 851 35.1.5. Kaskoforsikring... 851 35.1.6. Afsavnsforsikring... 851 27

35.1.7. Autoulykkesforsikring... 852 35.2. Hvem dækker forsikringen?... 853 35.2.1. Ansvarsforsikringen... 853 35.2.1.1. Den almindelige regel... 853 35.2.1.2. Retmæssige brugere... 854 35.2.1.3. Lejere... 855 35.2.1.4. Værksteder og forhandlere... 856 35.2.1.5. Købere... 856 35.2.2. Kaskoforsikringen... 857 35.2.2.1. Den almindelige regel... 857 35.2.2.2. Kreditkøbssælgere og underpanthavere... 857 35.2.2.3. Købere... 858 35.3. Hvor dækker forsikringen?... 859 35.4. Hvad dækker ansvarsforsikringen?... 859 35.5. Regresret ved autoansvarsforsikring... 862 35.5.1. Forsæt og grov hensynsløshed Færdselslovens 108, stk. 2... 862 35.5.2. Regres ved forsikringstagerens forsæt... 862 35.5.3. Forsikringsvilkårene... 863 35.5.4. Begrebet forsæt... 863 35.5.5. Regres ved andre sikredes forsæt... 863 35.5.6. Regres ved tredjemands forsæt... 864 35.5.7. Regresret ved forsikringstagerens grove hensynsløshed... 864 35.5.8. Begrebet grov hensynsløshed... 865 35.5.9. Regres ved andre sikredes grove hensynsløshed... 867 35.5.10. Regres ved tredjemands grove hensynsløshed... 867 35.5.11. Regres ved spirituskørsel, manglende kørekort mv... 867 35.5.12. Regres ved udlejning af motorkøretøjer... 868 35.5.13. Regres ved overtrædelse af reglerne om prøvemærker... 869 35.5.14. Regres ved salg af motorkøretøjer... 870 35.6. Forholdet over for skadelidte... 870 35.7. Hvad omfatter kaskoforsikringen?... 871 35.8. Hvad dækker kaskoforsikringen?... 872 35.8.1. Enhver skade... 872 28

35.8.2. Nedstyrtning af genstande... 873 35.8.3. Tyveri, røveri og bortkomst... 876 35.8.4. Mekanisk skade... 879 35.8.5. Vejrskader... 881 35.8.6. Skade ved af- og pålæsning... 882 35.8.7. Skade ved bearbejdning eller behandling... 882 35.8.8. Motorløb... 883 35.9. Skader forvoldt med forsæt... 884 35.9.1. Forsikringstagerens forsæt... 884 35.9.2. Andre personers forsæt... 884 35.10. Skade forvoldt ved grov uagtsomhed... 885 35.10.1. Forsikringstagerens grove uagtsomhed... 885 35.10.2. Andre personers grove uagtsomhed... 887 35.11. Skade forvoldt under selvforskyldt beruselse... 888 35.11.1. Forsikringstagerens selvforskyldte beruselse. 888 35.11.2. Andre personers selvforskyldte beruselse... 888 35.12. Skade på grund af manglende kørekort... 890 35.12.1. Forsikringstagerens manglende kørekort... 890 35.12.2. Andre personers manglende kørekort... 891 35.13. Skade på grund af mangelfuld vedligeholdelse... 894 35.14. Skade på grund af udlejning... 895 35.15. Krig, naturforstyrrelser mv... 895 Kapitel 36. Retshjælpsforsikring... 897 36.1. Forsikringsformer... 897 36.2. Hvem dækker forsikringen?... 898 36.3. Erstatning, forsikringssum og selvrisiko... 898 36.4. Retshjælpsforsikring og fri proces... 899 36.5. Advokatbistand... 900 36.6. Retshjælpsforsikringens tilknytning til de enkelte forsikringsarter... 902 36.7. Hvilke omkostninger dækker forsikringen?... 903 36.7.1. Omkostninger som har været rimelige... 903 36.7.2. Omkostninger ved tvister... 906 36.7.3. Tvister som vil kunne indbringes for en domstol eller afgøres ved voldgift... 909 36.7.3.1. Tvister som vil kunne indbringes for en domstol... 909 36.7.3.2. Tvister som afgøres ved voldgift.. 911 36.7.4. Omkostningernes art... 911 29

36.7.4.1. Egne sagsomkostninger... 911 36.7.4.2. Omkostninger til modparten... 913 36.7.4.3. Syn og skøn... 913 36.7.4.4. Specialisterklæringer... 913 36.7.4.5. Andre omkostninger... 913 36.8. Hvilke tvister dækker forsikringen ikke?... 914 36.8.1. Erhvervsudøvelse... 914 36.8.2. Tvister om skatter og afgifter... 921 36.8.3. Familieretlige tvister... 921 36.8.4. Opløsning af sameje, skiftesager mv... 921 36.8.5. Dødsbobehandling og arv... 923 36.8.6. Private injuriesager... 924 36.8.7. Straffesager... 925 36.8.8. Inkassosager... 925 36.8.9. Sager om fast ejendom... 926 36.8.9.1. Dækning under ejendomsforsikringen... 926 36.8.9.2. Dækning under familieforsikringen... 926 36.8.10. Sager om lystfartøjer... 927 36.8.10.1. Dækning under lystfartøjsforsikringen... 927 36.8.10.2. Dækning under familieforsikringen... 927 36.8.11. Sager om motordrevne køretøjer... 927 Kapitel 37. Erhvervs- og produktansvarsforsikring... 929 37.1. Forsikringsformer... 929 37.2. Hvem dækker forsikringen?... 929 37.3. Hvor dækker forsikringen?... 930 37.3.1. Den almindelige regel... 930 37.3.2. Erhvervsansvar... 930 37.3.3. Produktansvar... 931 37.4. Hvad dækker forsikringen?... 932 37.4.1. Ansvar og skade... 932 37.4.2. Erhvervsansvar... 932 37.4.3. Produktansvar... 935 37.4.4. Personskade, tingsskade og almindelig formueskade... 936 37.4.5. Ansvar for misligholdelse... 938 30

37.4.6. Ansvar for skade på ting i varetægt... 941 37.4.7. Ansvar for skade på ting, der bearbejdes... 942 37.4.8. Ansvar ifølge tilsagn... 943 37.4.9. Ansvar for særlige skader... 944 37.5. Redningsforanstaltninger... 945 37.6. Forholdet mellem selskabet og forsikringstageren (sagsomkostninger mv.)... 945 37.7. Forholdet mellem selskabet og den skadelidte... 946 Kapitel 38. Livs- og pensionsforsikring... 947 38.1. Forsikringsformer... 947 38.1.1. Begrebet livsforsikring... 947 38.1.2. Kapitalforsikring... 947 34.1.2.1. Rateforsikring... 948 38.1.3. Renteforsikring... 948 38.1.4. Tredjemands liv»nøglepersonforsikring«. 949 38.1.5. Børns liv»englemageri«... 950 38.1.6. Livsforsikring som summaforsikring eller skadesforsikring... 951 38.2. Præmiebetaling, fortrydelsesret mv.... 952 38.2.1. Præmiebetaling... 952 38.2.2. Fortrydelsesret FAL 97 a... 952 38.2.3. Præmiehenstand og præmiefritagelse... 954 38.3. Tilbagekøbsværdi, fripolice og policelån... 955 38.3.1. Tilbagekøbsværdi... 955 38.3.2. Fripolice... 957 38.3.3. Policelån... 957 38.4. Hvor dækker forsikringen?... 958 38.5. Hvad dækker forsikringen?... 958 38.5.1. Dødskriteriet... 958 38.5.2. Ethvert dødsfald... 959 38.5.3. Selvmord FAL 100... 959 38.6. Indsættelse af en begunstiget FAL 102, stk. 1... 961 38.6.1. Retten til at indsætte en begunstiget... 961 38.6.2. Formkrav ved indsættelse af en begunstiget FAL 103... 965 38.6.2.1. Optagelse i policen... 966 38.6.2.2. Skriftlig meddelelse til selskabet.. 966 38.6.2.3. Påtegning på policen... 969 38.6.2.4. Testamente... 969 31

38.6.2.5. Ægtepagt... 969 38.6.3. Undladelse af at iagttage formkravene... 970 38.7. Fortolkning af begunstigelsesklusuler... 970 38.7.1. Individuelle klausuler og standardklusuler... 970 38.7.2.»Ægtefælle«... 971 38.7.3.»Børn«... 975 38.7.4.»Arvinger«... 977 38.7.5.»Nærmeste pårørende«... 978 38.8. Bortfald af begunstigelse... 979 38.8.1. Den begunstigedes død FAL 106... 979 38.8.2. Indtrædelsesret... 979 38.8.3. Tilvækstret (Jus accrescendi)... 980 38.8.4. Livsforsikring med udbetaling FAL 107.. 981 38.8.5. Overdragelse eller pantsætning af policen... 982 38.9. Tilbagekaldelse af begunstigelse... 982 38.9.1. Retten til at tilbagekalde begunstigelse... 982 38.9.2. Uigenkaldelig begunstigelse... 982 38.9.3. Formkrav ved tilbagekaldelse af en begunstigelse... 985 38.10. Den begunstigedes retsstilling inden forsikringsbegivenheden... 986 38.10.1. Retsstillingen, når begunstigelsen er genkaldelig... 986 38.10.2. Retsstillingen, når begunstigelsen er uigenkaldelig... 987 38.11. Den begunstigedes retsstilling efter forsikringsbegivenheden... 988 38.11.1. Udbetaling til den begunstigede... 988 38.11.2. Forholdet til forsikringstagerens ægtefælle og tvangsarvinger FAL 104... 990 38.11.3. Forholdet til forsikringstagerens kreditorer... 995 38.12. Overdragelse og betaling af livsforsikringspolicer FAL 112-114... 995 38.12.1. Pantsætning af policen... 995 38.12.2. Overdragelse... 997 38.12.3. Fortabelse af rettigheder FAL 113... 997 38.12.4. Betingelserne for fortabelse af rettigheder... 999 38.12.5. Fortabelse af indsigelser FAL 114, 1. led 1000 38.12.6. Betingelserne for fortabelse af indsigelser... 1002 38.12.7. Betaling FAL 114, 2. led... 1002 32

38.13. Kreditorforfølgning mod livsforsikringspolicer... 1003 38.13.1. Hovedreglen om udelukkelse af kreditorforfølgning FAL 116, stk. 1... 1003 38.13.2. Udbetalte forsikringssummer... 1004 38.13.3. Den berettigede som»juridisk person«... 1006 38.13.4.»Ulovlige«forsikringssummer... 1006 38.13.5. Overdragne livsforsikringer FAL 116, stk. 2... 1007 38.13.6. Forsikringstagerens konkurs FAL 117... 1007 38.13.7. Den begunstigedes eller den sikredes forsætlige fremkaldelse af forsikringsbegivenheden... 1009 38.14. Ydelserne... 1010 38.14.1. Dødsfaldssum... 1010 38.14.1.1. Forsikringsbegivenheden... 1010 38.14.2. Alderssum livsforsikring med udbetaling... 1011 38.14.3. Invalidedækninger... 1011 38.14.3.1. Optagelseskriterier... 1012 38.14.3.2. Midlertidig dækning varigt tab.. 1012 38.14.3.3. Erhvervsevnetabsvurderingen... 1013 38.14.3.4. Har det betydning for bedømmelsen, at sikrede har opnået førtidspension?... 1016 38.14.3.5. Betydningen af fleksjob... 1018 38.14.3.6. Sygdomme uden objektive tegn... 1018 38.14.3.7. Hvem har ret til erhvervsevnetabserstatning?... 1021 38.14.3.8. Invalidesum... 1022 38.14.4. Kritisk sygdom... 1022 38.15. Arbejdsmarkedspensioner... 1024 38.15.1. Aftalerelationerne og aktørerne... 1024 38.15.2. Adgang til ændring af aftalerne... 1026 38.15.2.1. Måske grænser for overenskomstparternes råden?... 1030 38.15.2.2. Andre tilfælde... 1031 Kapitel 39. Ulykkesforsikring... 1035 39.1. Forsikringsformer... 1035 39.1.1. Begrebet ulykkesforsikring... 1035 33

39.1.2. Ulykkesforsikring på tredjemands liv og børns liv... 1038 39.1.3. Ulykkesforsikring som summaforsikring eller skadesforsikring... 1039 39.2. Hvor dækker forsikringen?... 1039 39.3. Hvad dækker forsikringen?... 1040 39.3.1. Ulykkesdefinitionen... 1040 39.3.1.1. Historie... 1040 39.3.1.2. Den gamle definition... 1041 39.3.1.3. De»nye«ulykkesdefinitioner... 1060 39.3.2. Samvirkende skadeårsager... 1063 39.3.3. Forsæt og grov uagtsomhed... 1065 39.3.4. Selvforskyldt beruselse... 1073 39.3.5. Andre undtagne risici... 1077 39.3.5.1. Flyverisiko... 1077 39.3.5.2. Farlig sport... 1078 39.3.5.3. Slagsmål... 1079 39.3.5.4. Følger af lægelig behandling.... 1082 39.3.5.5. Opdagelsesrejser og ekspeditioner... 1083 39.3.5.6. Motorcykelulykker... 1083 39.3.5.7. Krig, naturforstyrelser og lignende... 1083 39.3.6. Tandskader... 1084 39.4. Skadesopgørelse... 1084 39.4.1. Dagpengeerstatning (Arbejdsevneerstatning) 1084 39.4.2. Invaliditetserstatning (ménerstatning)... 1085 39.4.3. Dødsfaldserstatning... 1091 39.4.4. Helbredsudgifter... 1092 39.5. Indsættelse af begunstiget mv.... 1093 39.6. Kreditorforfølgning... 1094 Forkortelser... 1095 Domsregister... 1105 Stikordsregister... 1137 34

KAPITEL 1 Ide, teknik og organisation Ide, teknik og organisation 1.1. Risiko og minimering af risiko Den bærende idé bag begrebet forsikring hænger sammen med behovet for at undgå eller dog minimere de forskellige former for risici, som livet og tilværelsen nu engang indeholder. Alle mennesker og alle virksomheder er udsat for mange forskellige former for risiko. Mennesker er udsat for risikoen for at komme til skade eller blive syge, således at de på grund af invaliditet eller anden arbejdsudygtighed i øvrigt mister indtægter. Mennesker er også udsat for risikoen for at dø uventet og dermed for risikoen for, at der er en efterlevende ægtefælle eller børn, som ikke eller kun vanskeligt kan klare sig selv. En virksomhed er udsat for risikoen for, at leverede produkter forvolder skade på omgivelserne. Og både mennesker og virksomheder er udsat for risikoen for at miste ejendele ved f.eks. brand eller tyveri. Der er i praksis en næsten uendelig række af forskellige former for risiko. For de fleste er det vigtigt at undgå eller dog minimere de forskellige former for risiko. Hvor arbejdet hermed sker på grundlag af en systematisk undersøgelse og bearbejdning, kaldes den teknik, der benyttes, for risk management. 1.2. Risk management og forsikring Kap. 1.2 Der er i det væsentlige tre muligheder at vælge imellem for den, der står over for en risiko: Én mulighed er at eliminere risikoen. Mennesker kan sørge for at leve sundt og på den måde i nogen grad eliminere risikoen for arbejdsudygtighed på grund af sygdom eller risikoen for at dø uventet. En virksomhed kan gennemføre kontrolforanstaltninger og på den måde i nogen grad eliminere risi- 35