Alm Brand Klimaudviklingen hvordan påvirker det forsikringen? Debatmøde i Ejerboligforum 22. oktober 2015
Hvad har vi oplevet? Kraftigste storm dec. 1999 (ca. 13 mia. kr.) 2 storme i 2013 (ca. 4,2 mia. kr. i alt) Højeste målte vindstyrke i dec. 2013 2
Hvad har vi oplevet? Værste snetryksskader feb. 2010 (knap 1 mia. kr.) 3
Hvad har vi oplevet? Værste skybrud juli 2011 (ca. 5 mia. kr.) Skybrud aug. 2010 (ca. 1 mia. kr.)
Hvad har vi oplevet? Værste stormflodsskader dec. 2013 (ca. 1,6 mia. kr. inkl. stormskader) Tøbrud jan. 2011 (knap 1 mia. kr. 5
Årsregn over Danmark 1870 til 2014 Kilde: DMI
Hvad siger skadetallene? Gennemsnitsskade, indekseret (kr.) Antal skade (stk.) 35.000 30.000 25.000 20.000 15.000 10.000 5.000 10.000 9.000 8.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 0 0 Kilde: Alm. Brand Sommervejrligsskader, Privat 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Skadeår Sommervejrligsskader, Privat 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Skadeår Øgede nedbørsmængder over tid med betydelige variationer over årene Stigende gennemsnitsskader pga. Voldsommere vejrlig Øgede værdier i hjemmene
Historik Bred solidarisk løsning, som medførte at de mange risici betalte for de få, som havde skader Deling af risiko indenfor store delsegmenter (private husejere kontra landbrugsejendomme kontra erhvervsejendomme) Medførte en prissætning, der som udgangspunkt var ens for alle kunder i det enkelte segment 8
Voldsomme materielle skader Forsikringen betaler men Vi dækker genhusning men prøv at bo i en container i 12 måneder! Vi dækker de ødelagte møbler men vi kan ikke dække tabet af arvestykkerne Familien bliver revet ud af sin hverdag trods vi gør alt hvad vi kan for at hjælpe 9
Prissætning under pres Alle kunder betaler det samme forekommer ikke alle rimeligt Risikoen karakteriseres af Risikoen for, at en skade opstår Størrelsen af skaden, når en given skade opstår Risikoen for størrelsen af skaden, er der risikofaktorer som medfører større skader På forskellige forsikringsprodukter har der igennem de sidste mange år været betydelig prisdifferentiering
Risikofaktorer En bygnings beliggenhed er afgørende for både risikoen for skaden og risikoen for størrelsen af skaden
Risikofaktorer En bygnings beliggenhed er afgørende for både risikoen for skaden og risikoen for størrelsen af skaden Fyn efter skybrud i juli 2015
Risikoparametre og prissætning Forskellige parametre afhængigt af forsikringsprodukt Bilforsikring eks. antal kørte km Indboforsikring eks. hvor mange personer i husstanden Husforsikring eks. risiko for oversvømmelsesskader Geografi betyder noget for stort set alle typer af risici Kort og kortlægning af mønstre er en disciplin, som dyrkes i stor udstrækning i forsikringsbranchen Prissætning baserer sig på data Viden om historiske begivenheder og konsekvenser Formodninger og tendenser, som vil påvirke fremtiden
Mikrotarif Det betyder egentlig bare, at man går længere og længere ned på de enkelte risikoparametre Ofte anvendt til at karakterisere differentiering på geografi og 100 x 100 m. celler Forsikringsmarkedet er pga. konkurrencen, i bevægelse mod større forskelle på pris og baseret på flere parametre
Forsikringsbranchen opsiger forsikringer Det handler om et fåtal af huse, som er bygget meget uhensigtsmæssigt eller på et meget uhensigtsmæssigt sted Branchens egen vurdering er, at der reelt pt. er 200 ejendomme, som er i risiko for at stå uden forsikring mod oversvømmelser Eksempel: Kokkedal Tredje oversvømmelse på 5 år Gn.snit skade: 1,2 mio. kr.
Forsikringsbranchen opsiger forsikringer Branchen havde gerne set at politikerne havde medvirket til at tage ansvar for situationen Forsikringsdækning er ikke et tilfredsstillende svar på en uhensigtsmæssig samfundssituation Stiller borgere/forsikringskunder i en meget uholdbar situation, også selvom der er forsikringsdækning Hvorfor bruge mio. af kr. på at renovere en ejendom, som man ved vil blive ramt af oversvømmelsesskader igen og igen
Hvem har et ansvar? Ændret adfærd til gavn for klimaet Forsikring Offentlige foranstaltninger Borger Stormflodsråd Individuelle foranstaltninger 17
Hvordan skaber vi merværdi? 2+2=5 Skadesforebyggende tiltag, såsom: - Hvor der bygges - fremtidssikret - Bedre dræning af område incl. afløb - Analyse af hvor vandet opsamles - Forhøjelser ved nedgange til kældre - Flyt el-installationer op fra gulvet - Tagafløb dimentioner og placering - Organiske gulve i kældre skifte ud med fliser - Placering af serverrum, telefoncentral, strømforsyning mm. 18
Hvem betaler? Direkte og indirekte vandrelaterede skadeudgifter Forsikringsselskaber Erstatninger Præmier Kommune og Stat Skader og vedligehold Skatter og afgifter Egen risiko Muligt værditab af bolig (private) Driftstab (erhverv) Der er kun et sted regningen kan ende, hos Private og virksomheder 19
Regningen havner altså hos dig! Skatter og afgifter Værditab Forsikringspræmier Så hvem har størst interesse i at klimasikre sit hus? - Tænk dig godt om når du køber hus beliggenhed er alt - på flere måder - Undersøg historik har der tidligere været vandskader? - Hvad kan du gøre for at undgå vandskader få professionel hjælp - Tjek din forsikring dækker den alle vandskader 20
abbrol@almbrand.dk @BrianWahlOlsen +45 40 19 27 67