Gå efter prisen Medmindre du har særlige fritidsinteresser eller for eksempel dyre haveredskaber, kan du godt vælge den billigste familieforsikring. Trods små forskelle dækker alle selskaber basisbehovet for de fleste familier Af Kerstin Bruun-Hansen Testansvarlig Lars Baadsgaard n familieforsikring er uundværlig, hvis E uheldet er ude. Den sikrer både dig og din familie, hvis jeres indbo bliver stjålet eller ødelagt, eller hvis nogen i husstanden kommer til at gøre skade på andre. Hvis du bliver nødt til at få løst en privat tvist i retten, dækker familieforsikringen også. Men det kan godt betale sig at kaste et ekstra blik på prisen og din families behov, før du køber en familieforsikring. Det viser Tænk Penges test af pris og dækning hos seks af de største forsikringsselskaber herhjemme. Selv om den årlige præmie for testens dyreste forsikring til 4.761 kroner er mere end dobbelt så høj som for testens billigste til 2.051 kroner, er du ganske udmærket dækket, ligegyldigt hvilken du vælger. Og testens billigste forsikring giver dig den bedste dækning. En familieforsikring indeholder både ansvars-, indbo- og retshjælpsforsikring. Vi har derfor undersøgt, hvor godt de seks selskaber dækker på disse tre forsikringsområder. Da mange af vilkårene i de testede forsikringer kun adskiller sig en smule fra branchens fælles standardvilkår, spiller den årlige præmie og selvrisiko en betydelig rolle i den samlede vurdering. En god guide på nettet Når du skal købe en familieforsikring, er Forsikringsguiden.dk en uundværlig ven. Guiden er udviklet af Forsikring & Pension i samarbejde med Forbrugerrådet og giver forbrugerne et hurtigt og nemt overblik over forsikringsselskabernes produkter og vejledende priser. Det er derfor et vigtigt værktøj til at overskue markedet og sammenligne selskabernes vilkår og priser. Billigst at være lærer Et typisk problem, der gør forsikringsmarkedet svært gennemskueligt for forbrugeren, er, at de fleste selskaber kræver, at du samler dine forsikringer hos dem for at få den bedste pris. Nogle forsikringer såsom bilforsikringer kan du endda kun købe, hvis du samtidig køber andre forsikringer hos samme selskab. Det gælder ikke for de testede familieforsikringer. Til gengæld er Lærerstandens Brandforsikring det eneste selskab, som ikke lokker med en samlerabat. Her ligger prisen fast, mens testens øvrige selskaber får lavere bedømmelser, fordi de slører prisgennemsigtigheden ved at kræve, at man tegner op til tre andre forsikringer hos dem for at kunne få den billigste pris. Hos Tryg er der kun krav om én 8 Tænk Penge oktober 2012
yderligere forsikring, hvilket er med til at sikre selskabet en samlet bedømmelse over middel. Familieforsikringen hos Lærerstandens Brandforsikring overstråler stadig de andre i testen på grund af prisen. Selv uden rabat er den årlige forsikringspræmie på 2.051 kroner billigere end de andre, og også selvrisikoen er lavere end hos de øvrige selskaber. Lærestandens Brandforsikring er forbeholdt folk, som arbejder med undervisning som hovederhverv, men gør du ikke det, er den årlige præmie på 2.436 kroner for Gjensidiges forsikring også relativ lav. Med en præmie på 4.761 kroner årligt er det dyrest at forsikre familien hos Codan, der som det eneste selskab får en bedømmelse under middel på prisparameteren. Overvej dine behov grundigt Også når det handler om, hvor godt du er dækket, er det hos Lærerstandens Brandforsikring, Generelt er det vigtigt at gennemgå de forskelle, der trods alt er i dækningsvilkårene, og grundigt overveje, om du har behov for ekstra dækning af bestemte genstande eller begivenheder. du får den bedste forsikring. Selv om alle de testede forsikringer dækker, hvad de skal, udmærker Lærerstandens Brandforsikring sig blandt andet ved at dække el- og kortslutningsskader ekstra godt. Ligesom Topdanmark dækker Lærerstandens Brandforsikring også haveredskaber og sejlsportsudstyr bedre end fællesvilkårene men det er værd at overveje, om du overhovedet har brug for den ekstra dækning. Hvis du for eksempel kun har haveredskaber under 10 hestekræfter hvilket svarer til en lille havetraktor dækker alle selskaberne nemlig redskaberne ens. Generelt er det vigtigt at gennemgå de forskelle, der trods alt er i dækningsvilkårene, og grundigt overveje, om du har behov for ekstra dækning af bestemte genstande eller begivenheder. For eksempel dækker Codan dig betydeligt bedre end de øvrige selskaber, når du er ude at rejse, mens flere selskaber dækker dit udstyr ekstra godt, hvis du er sejlsportsentusiast. Særligt når det gælder vandskader, er der forskel på selskabernes dækning. Med en forsikring hos Tryg, Codan eller Lærerstandens Brandforsikring er du generelt godt dækket ind, hvis skybruddet rammer, eller rørene lækker. Derimod dækker Alm. Brand som det eneste selskab ikke, hvis du får oversvømmelse fra hav, fjord, sø eller vandløb, der går Foto: Polfoto Gode råd, når du skal købe familieforsikring Brug Forsikringsguiden.dk til at udvælge tre selskaber, som du indhenter et skriftligt tilbud med pris og forsikringsbetingelser fra. Gennemgå omhyggeligt de forskelle, der er i tilbuddene også det med småt og forsøg at vurdere, om forskellene vil have nogen betydning for dig. Undersøg hos selskabet, om der er noget, du selv kan gøre for at få tilbudt en lavere præmie eller selvrisiko for eksempel tyverialarm eller udskiftning af låse. Forsøg at undgå, at alle dine forsikringer samles og indgår i tilbuddet, da det vil sløre den reelle pris. Gør det klart for sælgeren, at du vil have en god pris og insister på at få en god forklaring, hvis prisen ligger mere end et par hundrede kroner fra den vejledende pris på Forsirkingsguiden.dk. Brug selskabernes egne beregnere til at vurdere dit behov for forsikringssum men pas på med at vurdere værdien af dine ting for lavt, så du bliver underforsikret. Sørg for at gemme kvitteringer på dine ting samt tage daterede fotos af alt dit indbo. På den måde kan du sandsynliggøre, at du har ejet de stjålne ting, hvis du for eksempel får indbrud. oktober 2012 Tænk Penge 9
Pris, rabat og selvrisiko Krav om yderligere forsikringer Forsikringsselskab Samlet bedømmelse Præmie pr. år uden samlerabat Samlet bedømmelse i pct. Bedømmelse af præmie pr. år uden samlerabat Præmie pr. år med samlerabat Bedømmelse af præmie pr. år med samlerabat Selvrisiko Bedømmelse af selvrisiko Hvem er forsikret? *** Lærerstandens Brandforsikring * 4 74 2.051 5 2.051 5 2.050 5 3 Tryg 4 60 3.232 3 2.912 3 3.190 3 3 Gjensidige 3 58 2.436 5 2.195 5 3.800 3 3 Topdanmark 3 55 3.240 3 2.855 3 2.935 3 4 Codan ** 3 55 4.761 2 4.301 2 3.234 3 3 Alm. Brand 3 53 3.260 3 2.776 3 2.272 5 3 Krav om tegning af andre forsikringer Betingelser for samlerabat Ingen krav Ingen betingelser. Ingen krav Tegning af yderligere mindst 1 forsikring: f.eks. hus, bil eller ulykke. ingen krav Tegning af mindst 2 andre forsikringer: f.eks. bil, hus, fritidshus, ulykke eller deltidslandbrugsforsikring. Ingen krav Tegning af mindst 2 andre forsikringer: f.eks. bil/motorcykel, hus, fritidshus eller ulykke. Ingen krav Tegning af mindst 3 andre forsikringer: f.eks. bil, hus, fritidshus, lystbåd eller ulykke. Ingen krav Tegning af mindst 2 andre forsikringer: f.eks. hus eller bil. 5 MEGET GOD 4 GOD 3 MIDDEL 2 UNDER MIDDEL 1 DÅRLIG over sine breder, uanset om oversvømmelsen skyldes et voldsomt sky- eller tøbrud. Blandt andet derfor opnår Alm. Brand kun bedømmelsen middel for dækningen. Kundetilfredshed trækker op Men én ting er, hvordan forsikringsvilkårene er på papiret. Noget andet er, hvor tilfredse kunderne er, når skaden sker, og den virkelig prøvelse af deres forsikring skal stå. Her er det afgørende, at man oplever en service og sagsbehandling, der lever op til ens forventninger og vi har derfor også testet kundetilfredshed og klagestatistik hos de seks selskaber. Testen viser, at Lærerstandens Brandforsikring også skiller sig ud, når det kommer til kundernes tilfredshed. Som testens eneste opnår selskabet derfor bedømmelsen god på parameteret kundetilfredshed. Også antallet af klager, der ender med helt eller delvist medhold til kunden, har betydning for vurderingen af selskaberne. Selv om det kan virke omvendt, trækker det op i testen, hvis selskabet kun har få klager, der falder ud til kundens fordel. Selv om det er rart at få penge, er det nemlig udtryk for dårlig sagsbehandling i forsikringsselskabet, hvis kunden har været nødt til at føre en sag i Ankenævnet for Forsikring for at få de penge, vedkommende er berettiget til. Også her klarer Lærerstandens Brandforsikring sig rigtig godt, men er dog skarpt forfulgt af Tryg. Da begge selskaber samtidig tilbyder deres kunder en godt dækkende familieforsikring til en fornuftig pris, opnår de derfor begge Tænk Penge Anbefaler. n Fakta om testen Vi har testet pris og dækning for seks af de største forsikringsselskaber svarende til ca. 71 pct. af markedet for skadeforsikring målt efter Forsikring & Pensions senest offentliggjorte bruttopræmieindtægter fra 2. kvartal 2011. Vi har ikke medtaget IF Forsikring, idet IF ikke for tiden kan levere priser og oplysninger om familieforsikring til Forsikringsguiden.dk. Priser, selvrisiko og forsikringsvilkår har Tænk Penge indhentet fra Forsikringsguiden.dk. Forsikringsguiden er et websted, som giver forbrugerne et overblik over forsikringsselskabernes udbud 10 Tænk Penge oktober 2012
Forsikringsdækning Hvor dækker indboforsikringen? Dækning under rejser/ bagageforsikring Hvilke genstande dækker forsikringen Hvilke begivenheder dækker forsikringen Måden hvorpå erstatning opgøres Ansvarsforsikring Retshjælpsforsikring Kundetilfredshed og klager El-skade-/kortslutningsforsikring Kundetilfredshed målt af uafhængigt analyseinstitut EPSI 4 4 5 4 3 3 3 4 4 5 4 3 5 4 3 3 3 3 3 5 4 3 4 4 3 3 3 3 3 2 4 4 3 3 3 3 4 3 3 3 4 3 5 5 3 3 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 Klager, hvor kunden fik medhold i Ankenævnet for Forsikring * Lærerstandens Brandforsikring anvender ikke samlerabat og er forbeholdt medlemmer med undervisning som hovederhverv. ** Codan tilbyder familieforsikring med obligatorisk verdensrejseforsikring, der er inkluderet i præmien. Den ekstra dækning er indeholdt i testparameteret Dækning under rejser/bagageforsikring. *** Alle i husstanden er dækket, samt udeboende børn op til 21, som bor alene. Topdanmark har en ekstra dækning vedr. delebørn under 21 år. TÆNK Penge anbefaler Lærerstandens Brandforsikring og Tryg tilbyder begge deres kunder en god, dækkende familieforsikring til en konkurrencedygtig pris. Med en familieforsikring i disse to selskaber opnår du nogle fornuftige forsikringsvilkår, og begge forsikringsselskaber klarer sig bedst i testen, når det kommer til klager i Ankenævnet for Forsikringer med helt eller delvist medhold til kunden. Derfor får de begge et Tænk Penge Anbefaler. Lærerstandens Brandforsikring er billigst, uanset om du samler dine forsikringer i selskabet eller vælger kun at tegne familieforsikringen hos selskabet. Tryg er ikke blandt de billigste selskaber, men heller ikke betydeligt dyrere end sine konkurrenter. Tryg tilbyder sine kunder nogle generelt gode forsikringsvilkår, der alle som minimum matcher fællesvilkår for familieforsikring, og på flere områder dækker Tryg bedre end fællesvilkårene. SEPT 2011 af forsikringsprodukter herunder familieforsikringer, som kombinerer indboforsikring, ansvarsforsikring og restshjælpforsikring. Oplysningerne fra Forsikringsguiden har Tænk Penge vurderet, analyseret og kvantificeret, så det er muligt at udarbejde en samlet helhedsbedømmelse af familieforsikringer i seks af de største forsikringsselskaber. Præmie: Den årlige præmie for en familieforsikring fastsættes af forsikringsselskaberne ud fra nogle tariferingskriterier såsom alder, bopælsadresse, boligtype, tagtype, antal skader de seneste tre år, alarmsikring, ønsket forsikringssum og selvrisiko. Det fremgår af testresulatet, at forsikringsvilkår, for de testede familieforsikringer, har mange ens forsikringsvilkår. Men der er også forskelle. Derfor er det vigtigt, at du tager højde for både forsikringsvilkår og præmiens og selvrisikoens størrelse. Vi har brugt et gennemsnit af præmierne fra fire forskellige landsdele nemlig København, Århus, Odense og Sjælland (Roskilde). Herudover har vi medtaget testparameterne kundetilfredshed og antallet af klager, hvor kunden har fået helt eller delvist medhold i Ankenævnet for Forsikring. Det er typisk, når skaden er sket, at man er i kontakt med sit forsikringsselskab, og det er derfor afgørende, at man i denne situation oplever en god service og sagsbehandling af skadesanmeldelsen. Modelperson: Testen foretages med en modelperson på 43 år, som bor i 1-plans-hus uden kælder i Roskilde, ingen skader de sidste tre år, ingen alarm i huset, ønsker Elskade- og kortslutningsdækning, men ikke årsrejseforsikring og glas- og kummeforsikring, idet glas- og kummeforsikring forudsættes at være indeholdt i husforsikringen. Modelpersonen ønsker en selvrisiko på 3.000 kr. eller så tæt på som muligt. Vægtning: Årlig præmie uden samlerabat 15 pct., årlig præmie med samlerabat 7 pct., selvrisiko 10 pct., hvem er forsikret 3 pct., krav om tegning af andre forsikringer 5 pct., betingelser for samlerabat 3 pct., hvor dækker indboforsikringen 5 pct., hvilke genstande dækker forsikringen 5 pct., hvilke begivenheder dækker forsikringen 9 pct., dækning under rejser/ bagageforsikring 4 pct., erstatningsopgørelse 3 pct., ansvarsforsikring 5 pct., retshjælpforsikring 5 pct., el-skade-/kortslutningsforsikring 5 pct., kundetilfredshed jf. EPSI Danmark (uafhængigt analyse-bureau) 8 pct., kundeklager i Ankenævnet for Forsikring, hvor kunden har fået helt eller delvis medhold relativt til markedsandelen 8 pct. oktober 2012 Tænk Penge 11
i antal klager Sidste år fik Alm. Brand 31 procent flere klager end gennemsnittet af samtlige danske forsikringsselskaber. Selskabet erkender, at de har været for dårlige til at kommunikere deres betingelser til kunderne og har nu søsat en række tiltag Af Kerstin Bruun-Hansen år du står i vand til knæene i din N kælder, eller når du kommer hjem til en rippet lejlighed efter ferien, er det vigtigt, at forsikringen dækker dig frem for at skuffe dig. Men klagestatistikkerne fra Ankenævnet for Forsikring afslører, at ikke alle selskaber er lige gode til at leve op til forbrugernes forventninger til deres dækning. Faktisk viser tallene fra de seneste tre år, at enkelte selskaber får markant flere klager over deres afgørelser end gennemsnittet. I Tænk Penges test af familieforsikringer er det kun klager, hvor kunden har fået helt eller delvist medhold, der vægter i den samlede bedømmelse. Men for dig som kunde er den samlede klagestatistik også vigtig, fordi den er et udtryk for, hvor mange kunder der bliver så skuffede, at de klager til Ankenævnet. Både Topdanmark og Gjensidige får relativt mange klager men især Alm. Brand skraber bunden og skuffer deres kunder. Sidste år havde selskabet 31 procent flere klagesager i ankenævnet end gennemsnittet for danske forsikringsselskaber, og set over de seneste tre år har de i gennemsnit haft 20 procent flere klager end gennemsnittet. Til sammenligning har Tryg 45 procent færre sager end gennemsnittet. Tallene svier i Alm. Brand Tallene kommer ikke bag på Forbrugerrådets jurist Mads Mølgaard Braüner, som også er medlem af Ankenævnet for forsikring. Alm. Brand er efter min mening et selskab, der ofte udfordrer praksis. De går lige til kanten i deres sagsbehandling. Der er et stort spring mellem det, forbrugerne forventer, selskabet dækker, og det, som selskabet selv mener, de bør dække. Hvis man er uenig med dem, kan man derfor godt forvente at skulle slås med dem, siger Mads Mølgaard Braüner. Som eksempel nævner han selskabets behandling af vandskader efter sky- og tøbrud, som i 2011 førte til mange klager over selskabets sagsbehandling. Her troede mange kunder, at de var bedre dækket, end de viste sig at være, da skaden skete og mange blev derfor så skuffede, at de valgte at føre en klagesag. Noget tyder på, at vi i nogle tilfælde har været for dårlige til at kommunikere vores betingelser og afgørelser til kunden. Og der er ingen tvivl om, at tallene fra ankenævnet svier, siger Alm. Brands skadesdirektør Brian Wahl Olsen, som også nævner det stigende antal skader efter tøbrud og skybrud som en af forklaringerne på de seneste års mange klager over selskabet. Kommunikationen skal forbedres Selv om kunderne klager usædvanligt meget over Alm. Brand, er der relativt få sager, som ender med helt eller delvist medhold til kunden. Men alligevel er selskabet ikke glad for statistikken. Vi tager vores kunders tilfredshed meget alvorligt, og uanset om vi vinder eller ej, har vi jo tabt over for kunden. Derfor går vi nu markant til værks for fremover at få forventninger og forsikringer til at passe bedre sammen, siger Brian Wahl Olsen. For at nå det mål har Alm. Brand blandt andet udarbejdet en ny vandskadeforsikring, så deres kunder er bedre dækket ved den type skader. Derudover har selskabet også sat ekstra penge af til at uddanne deres medarbejdere bedre til at kommunikere med kunderne, så de for eksempel ikke kommer til at love mere, end de kan holde. n 12 Tænk Penge oktober 2012