Qredits-kredietaanvragen

Transkript

1 Qredits-kredietaanvragen Product Microkrediet Provincie Al Doc (301).PDF City Al Gemeente Al Periode Kredietaanvragen Behandel% :00:00to :07:47 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen % Behandeld# Statusvanaanvragen Nietbehandeld Afgewezen Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Nietgeaccepteerd O ferteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd Gehonoreerd Gehonoreerd% 32,8% Leningen Inbehandeling 370 Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie % 22% Gehonoreerdkredietbedrag

2 Qredits-kredietaanvragen Product Microkrediet Provincie Al Doc (301).PDF City Al Gemeente Al Jaartot. Al Aanvragenperkwartaal 2016 K1 K2 K3 K4 Totaal 2015 K1 K2 K3 K4 Totaal Behandel% 52% 52% 52% % Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Aangevraagdkredietbedrag % % Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten Documentatienietcompleet DoorverwijzingBank Dubbeldossier Eindelooptijd Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 9% 12% 7 2 6

3 Qredits-kredietaanvragen Doc (301).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Gehonoreerdeaanvragen 2016 K1 K2 K3 K4 Total 2015 K1 K2 K3 K4 Total Leningen Gehonoreerd% % 32% 3 37% 4 3 Gemiddeldbedrag GehonoreerdBedrag 9,80M 8,88M 10,11M 9,02M 37,82M 6,27M 6,19M 6,63M 8,99M 28,08M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Gehonoreerdkredietbedrag % 4 28% % 9% Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Financiëlepositie Klantzietervanaf Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Ontbrekendedocumentenaanvraag Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie 2% 7% 7% % 7% 1 3 2

4 Qredits-kredietaanvragen Doc (301).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie Progress(EIF) EaSi CosMe BMKB MKGelderland 2 12% 1 Geen Nul RedenAanvraagnietgeaccepteerd Financieringbank 9% Financieringderden 2 Klantnietbereikbaar 1 9% Klantzietervanaf 4 5 Ontbrekendevoorbehouden Totalerisicotegroot(liquidit. 2 3

5 Qredits-kredietaanvragen Doc (301).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Geslacht Afkomst % Man Onbekend Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding % 1 2% 17% 8% 3 7% 32% 1 72% 68% 49% 52% Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonderw. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd % 19% 3 18% 3 9% 29% 9% Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

6 Qredits-kredietaanvragen Doc (301).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Bedrijfsfase Bestaand Starter 32% 68% 28% 72% Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen % Bank Internet Overheid Overig Branche Detailhandel 1 2 Zorgenverzorging 12% 1 Horeca 1 1 Zakelijkedienstverlening 9% 1 Bouw envastgoed 1 8% Groot-entussenhandel Webwinkel Onderhoudenreparatie Informatieencommunicatie Cultuur,sportenrecreatie Ambulantehandel Vervoer Trainingenopleiding Industrieenlandbouw 2%

7 Qredits-kredietaanvragen Doc (301).PDF Product Microkrediet Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec. 2,1M 1,3M 2,6M 1,4M 2,9M 2,3M 2,8M 1,4M 2,3M 1,4M 1,8M 1,9M 2,6M 1,7M 2,7M 1,4M 2,1M 1,9M 2,4M 2,4M 2,1M 2,1M 2,3M 3,0M Kredietportefeuile 2016 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2015 Uitgeboektekredieten Afgelost Default Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar ,1M ,2M ,3M ,9M ,3M 28,8M 9,4M ,6M

8 Qredits-kredietaanvragen Product Multiplevalues Provincie Al Doc (302).PDF City Al Gemeente Al Periode :00:00to :07:47 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Statusgehonoreerdeaanvragen Kredietaanvragen Behandel% % Behandeld# Nietbehandeld Afgewezen Nietgeaccepteerd O ferteaangeboden Uitgeboekt Leningen Obligo Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd 431 Gehonoreerd Gehonoreerd% 16,2% Leningen 431 Inbehandeling 157 Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie 2 18% Gehonoreerdkredietbedrag % % %

9 Qredits-kredietaanvragen Doc (302).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartot. Al Aanvragenperkwartaal 2016 K1 K2 K3 K4 Totaal 2015 K1 K2 K3 K4 Totaal Behandel% % 5 47% 57% Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Aangevraagdkredietbedrag % 17% 18% 1 27% Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten Dubbeldossier Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 7% % 7% 2% 2 68% 59% 2%

10 Qredits-kredietaanvragen Doc (302).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Gehonoreerdeaanvragen 2016 K1 K2 K3 K4 Total 2015 K1 K2 K3 K4 Total Leningen Gehonoreerd% % 8% % 2 18% 22% Gemiddeldbedrag GehonoreerdBedrag 3,95M 3,57M 3,41M 2,65M 13,58M 6,35M 6,42M 5,75M 4,87M 23,40M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Gehonoreerdkredietbedrag % 2 18% 17% 12% % Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Financiëlepositie Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Ontbrekendedocumentenaanvraag Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie % 1 12% 7% 7% 7% 1 17% 2% 2% 2% 4 47%

11 Qredits-kredietaanvragen Doc (302).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie % 8 CosMe BMKB Geen Nul 19% 18% RedenAanvraagnietgeaccepteerd Financieringbank Financieringderden % 1 Klantnietbereikbaar 2 Klantwilwachten 1 Klantzietervanaf 29% Ontbrekendedocumentenaa. 5 Ontbrekendevoorbehouden 1

12 Qredits-kredietaanvragen Doc (302).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Geslacht Afkomst % 2 9% 1 82% % Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding % Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonderw. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd % 22% 19% 22% % 2 7% 12% % 49% 57% Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

13 Qredits-kredietaanvragen Doc (302).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Bedrijfsfase Bestaand Starter 42% 58% 3 6 Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen % % 67% 5 Bank Internet Overheid Overig Branche Detailhandel 27% 3 Horeca 1 19% Zorgenverzorging 1 7% Cultuur,sportenrecreatie 9% Groot-entussenhandel 7% Bouw envastgoed Zakelijkedienstverlening 8% Onderhoudenreparatie 7% Industrieenlandbouw Vervoer 2% Trainingenopleiding 2% Informatieencommunicatie 2% Webwinkel 2% Ambulantehandel

14 Qredits-kredietaanvragen Doc (302).PDF Product Multiplevalues Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec. 0,8M 1,3M 1,3M 1,4M 0,8M 0,7M 1,3M 0,8M 0,8M 1,0M 0,9M 1,0M 1,1M 1,1M 0,5M 1,4M 1,0M 1,0M 0,5M 1,1M 1,1M 0,9M 1,7M 1,9M Kredietportefeuile 2016 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2015 Uitgeboektekredieten Afgelost Default Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 15,0M ,0M ,3M 0,1M

15 Doc (304).pdf Verslag Regulier overleg Qredits 9 februari 2017 Aanwezig:, Qredits gaat medio 2017 i.s.m. een derde partij een nieuw kredietproduct lanceren: financial Vendorlease.. Het gaat om financiering van productiemiddelen (machines en apparatuur) waarbij de leveracier/producent (Vendor) het product levert icm een financial lease en een operationeel onderhoudscontract. Het idee komt voort uit het feit dat de bestaande grote leasemaatschappijen zoals Lage Landen en ING Lease steeds minder kleine tickets < 250k willen verstrekken en al helemaal niet meer aan startende ondernemers. Dit is precies de markt voor Qredits. Daarnaast zal dit nieuwe product Qredits helpen om meer kredietvolume te verstrekken en daarmee binnen drie jaar de lening van EIB/CEB 120mln op te nemen. De leasebedragen zijn primair < 50k, maar > 50k is ook mogelijk binnen het acceptatiekader van Qredits. EZ benadrukt dat is afgesproken dat voor het MKB-krediet ( > 50k) een afwijzing van de bank noodzakelijk is en de rente in elk geval marktconform moet zijn. De lening van EZ, en de door EZ gegarandeerde funding van andere financiers mag niet worden ingezet voor marktverstorende activiteiten. Inzicht hierin omtrent het lease product is wenselijk. Qredits geeft aan dat voor deze lease-faciliteit een afwijzing van de bank niet haalbaar/mogelijk is omdat deze faciliteiten niet via banken lopen maar via leasemaatschappijen. Wat wel mogelijk is om via een aantal Vendoren schriftelijk een verklaring te krijgen dat lease voor deze doelgroep steeds moeilijker is via reguliere leasemaatschappijen. ACTIE Qredits zal een en ander uiteenzetten in een notitie en aan EZ sturen. Cijfers in de rapportages sluiten soms niet aan, graag aandacht hiervoor. EZ heeft regelmatig cijfers van Qredits nodig: in januari voor het jaarverslag, 4 x per jaar voor de site voor RVO (voormalige brief aan de TK, nu inzicht via website), 2x per jaar voor regulier overleg, en verder voor de verschillende Algemeen Overleggen in de Tweede Kamer, speeches Minister etc. EZ waardeert het dat Qredits altijd snel deze cijfers oplevert. Qredits geeft aan dat de hoge frequentie geen probleem is. Qredits informeert EZ dat er de afgelopen periode wisselingen in de Raad van Toezicht zijn geweest. ( ) treedt per 1/1/2017 toe; ) is in september 2016 benoemd. is in september 2016 afgetreden. Er staat nog één vacature open op basis van de gewenste expertise in de competentiematrix. Die zal zo mogelijk in de eerste helft 2017 worden ingevuld. Daarnaast heeft de wens te kennen gegeven om, na 8 jaar voorzitterschap, te stoppen zodra er een goede kandidaatvoorzitter is gevonden. Een selectiecommissie van de RvT zoekt naar geschikte kandidaten op basis van het gemaakte functieprofiel. EZ geeft aan dat het van belang is om te letten of alle competenties zoals omschreven in de statuten aanwezig zijn in de RvT. Aantal verstrekte MKB-kredieten is nu 10 per maand. Qredits krijgt veel aanvragen voor een MKBkrediet maar de conversie is erg laag (1) als gevolg van onvoldoende kwaliteit van de aanvragen of bedrijven.. Aanname is dat banken dus goede screening van dergelijke kredietaanvragen doen. Qredits is bezig met het verkrijgen van een 2 e COSME tranche, en waarschijnlijk zal de kredietlimiet onder deze garantie worden verhoogd van max. 50k naar 150k. Hierdoor kan ook voor een deel van de MKB kredieten van deze garantie gebruikt gemaakt kan worden (COSME is goedkoper voor de ondernemer dan de BMKB). Defaults zijn relatief laag: gemiddeld bruto 6, en netto 4,2%. Om aan doelstelling te voldoen (2 e kans voor ondernemer) kan overwogen worden om minder streng te screenen, meer voordeel van de twijfel te. Qredits gaat dit jaar ook bekijken hoe het staat met hun social performance; meten en laten zien. Minder streng screenen zou hier ook een vervolg op kunnen zijn. Overigens blijft een goed acceptatiebeleid en defaults rond cruciaal voor financial sustainability.

16 Doc (304).pdf Dit jaar zal e krediet worden verstrekt. Er zal een communicatie event worden georganiseerd. Het idee is om op de beurs op de gong te slaan met mensen die betrokken waren bij de oprichting van Qredits (26 oktober 2017). Coaches van Qredits krijgen ook een rol in het opleidingsprogramma, o.a. bij het Scholenprogramma en de EigenBaas Avondschool. In de laatste les krijgt de ondernemer een coach aangeboden. Achtergestelde leningen pilot: er zijn nu 8 leningen verstrekt. Rabobank Twente-Midden en Enschede doen mee, er zijn gesprekken met Rabobank Rotterdam (via Pilotperiode moet worden verlengd. Qredits stuurt EZ een verzoek. EIB garantie bijna afgerond. Komende periode besluiten over BNG funding/garantie. Tevens wordt een voorstel van de CEB bank verwacht.

17

18 Doc (309).PDF

19

20 Doc (309).PDF Zakelijk Sociaal Verbinden Persoonlijk

21 Doc (309).PDF Inhoudsopgave 1. Algemene informatie Kwartaalcijfers Balans per 30 juni Staat van baten en lasten Ratio s per Toelichting Toelichting belangrijkste balansposten Toelichting staat van baten en lasten Liquiditeitsprognose Bijlage

22

23 Doc (309).PDF 1. Algemene informatie 1.1. Informatie over de stichting Rechtsvorm Blijkens akte d.d. 30 oktober 2008, verleden voor notaris mr. J.G.G.T. Stotijn, werd de stichting per genoemde datum opgericht. Blijkens akte d.d. 28 november 2014, verleden voor notaris mr. M.W.L. van Rozen, werden de statuten voor het laatst gewijzigd. Doelstelling/activiteiten De doelstelling luidt: a. het ontwikkelen van retailactiviteiten gericht op de verstrekking en het beheer van bedrijfskredieten aan ondernemers, tot een maximum van tweehonderdvijftigduizend euro ( ,=), tegen marktconforme voorwaarden; b. het ontwikkelen en aanbieden van screeningsfaciliteiten teneinde ondernemingsplannen te toetsen op economische haalbaarheid en kredietwaardigheid; c. het onderhouden van contacten met overheden ten einde het aanbieden van begeleidingsen coachingsproducten en de verstrekking van bedrijfskredieten aan ondernemers vanuit een uitkering te optimaliseren; d. het ontwikkelen van commerciële activiteiten ten einde de doelgroep te bereiken en naamsbekendheid te verwerven; e. het ontwikkelen van software en overige technologische toepassingen voor microfinanciering alsmede de uitgifte hiervan, al dan niet in licentie of tegen vergoeding, aan instellingen werkzaam op het gebied van microfinanciering; f. het ontwikkelen van diverse begeleiding en coachingsproducten voor (startende) ondernemers; g. het ontwikkelen van een netwerk van (vrijwillige) coaches voor (startende) ondernemers; h. het ontwikkelen van beleid en activiteiten ten einde microfinanciering in het algemeen te stimuleren, de doelgroep beter te bereiken en diensten te ontwikkelen voor de doelgroep; waarbij de doelgroep bestaat uit ondernemers of mensen met latent ondernemerschap, die in onvoldoende mate worden bediend door de markt met (financiële) dienstverlening ter ondersteuning van het ondernemerschap. i. het ontwikkelen van activiteiten op het gebied Incasso & Beheer van bedrijfskredieten en het uitwinnen van verpande goederen. ~ 7 ~Qredits is zakelijk

24

25

26

27

28

29

30 Doc (309).PDF

31

32

33 Doc (309).PDF Materiële vaste activa De materiele vaste activa worden gewaardeerd tegen verkrijgings of vervaardigingsprijs verminderd met de cumulatieve afschrijvingen. De afschrijvingen worden berekend als een percentage over de aanschafprijs volgens de lineaire methode op basis van de economische levensduur. De volgende afschrijvingspercentages worden hierbij gehanteerd: Inventarissen: 2 Automatisering: 2 Vervoermiddelen: 2 De mutatie in de materiële vaste activa wordt grotendeels veroorzaakt door de investeringen in ICT. Deze investeringen betreffen de ontwikkeling van MicroNET, de leningenapplicatie in CB Loans, E-learnings en Salesforce. Debiteuren De debiteuren zijn de vorderingen op cliënten met een betalingsachterstanden korter dan 30 dagen. De overige leningen vallen onder vorderingen op cliënten. ~ 17 ~ Qredits is verbindend

34

35 Doc (309).PDF 3.2 Toelichting staat van baten en lasten Baten De geconsolideerde baten liggen voor op de begroting. De toename van de rentebaten wordt veroorzaakt door de volume groei van de kredietportefeuille. De opbrengsten coaching liggen op begroting. Lasten De rentelasten liggen in lijn met de begroting. De totale lasten liggen iets lager dan de begroting voornamelijk door lagere personeelskosten doordat nog niet alle vacatures zijn ingevuld. Dotatie Voorzieningen De dotatie aan de kredietvoorzieningen is lager dan de begroting. Daarnaast zijn de kredietontvangsten op de posten die reeds volledig zijn voorzien hoger dan begroot. ~ 19 ~

36

37

38 Doc (309).PDF

39

40

41 RAPPORT Min. EZ Coaching Datum rapport Doc (310).PDF E-learning Verkoop* 2017 Perc. Verkoop* 2016 Perc. Totaal e-learnings 876 Totaal e-learnings 709 Ondernemingsplan schrijven Ondernemingsplan schrijven Verkoopplan schrijven Verkoopplan schrijven % - Via website 10 - Via website 7 - Kredietvoucher Kredietvoucher 361 Debiteurenbeheer % Debiteurenbeheer % - Via website 3 - Via website 3 - Kredietvoucher Kredietvoucher 225 * Tot en met 30 juni Coaching Verkoop* 2017 Perc. Verkoop* 2016 Perc. Totaal coachingstraject 391 Totaal coachingstraject 320 Traject met krediet Traject met krediet % - Door Qoachpool Qredits Door Qoachpool Qredits Door Bedrijfspartner 51 18% - Door Bedrijfspartner 37 17% Traject zonder krediet % Traject zonder krediet % - Door Qoachpool Qredits 80 - Door Qoachpool Qredits 75 - Door Bedrijfspartner Door Bedrijfspartner 26 2 * Tot en met 30 juni AANTAL COACHINGSTRAJECTEN PER BEDRIJFSPARTNER Qoachpool Qredits Rabobank ABN AMRO Foundation 16 8 ING 11 7 NCD (Nederlandse vereniging van 7 3 BDO 5 5 PUM 5 4 Alfa Accountants 3 2 Welten 2 2 De Goudse 2 2 Delta Lloyd Foundation

42 RAPPORT Min. EZ Coaching Datum rapport Doc (310).PDF Kenmerken klanten met coaching Binnenste ring is 2016, buitenste ring is 2017 Geslacht Man Vrouw Leeftijd Opleiding WO HBO LBO MBO Voortgezet Onderwijs

43 Qredits-kredietaanvragen Product Flexibelkrediet Provincie Al Doc (311).PDF City Al Gemeente Al Periode :00:00to :59:59 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Statusgehonoreerdeaanvragen Kredietaanvragen Behandel% Nietbehandeld Nietgeaccepteerd Leningen 9 Obligo Behandeld# Afgewezen Nietgehonoreerd Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 23,2% Leningen 337 Gehonoreerd 337 Inbehandeling 217 O ferteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenper jaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie 7% 7% % 1 87 Gehonoreerdkredietbedrag % 48%

44 Qredits-kredietaanvragen Doc (311).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartot. Multiplevalues Aanvragenperkwartaal 2017 K1 K2 Totaal 2016 K1 K2 Totaal Behandel% 52% 62% 57% 10 58% 6 Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun Aangevraagdkredietbedrag 8% 7% 29% Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten Dubbeldossier Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 7%

45 Qredits-kredietaanvragen Doc (311).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Multiplevalues Gehonoreerdeaanvragen 2017 K1 K2 K3 Total 2016 K1 K2 K3 Total Leningen Gehonoreerd% 19% 19% 18% 19% 6 42% 47% Gemiddeldbedrag GehonoreerdBedrag 1,14M 1,47M 0,36M 2,96M 0,33M 0,41M 0,74M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul Gehonoreerdkredietbedrag % Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Financiëlepositie Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie 2% 2% 2% 12% 17% % 7% 7% 2% 2% 3 3

46 Qredits-kredietaanvragen Doc (311).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Multiplevalues Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie EaSi CosMe 9 67% 3 Geen RedenAanvraagnietgeaccepteerd 2017 Ontbrekendevoorbehouden 10

47 Qredits-kredietaanvragen Doc (311).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Geslacht Afkomst 22% 37% 1 17% 78% 6 89% 8 Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding 1 2 2% 9% 4 9% % 5 8 Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonderw. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd % 17% % 1 42% 7% 1 37% 39% 49% Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

48 Qredits-kredietaanvragen Doc (311).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Bedrijfsfase Bestaand Starter 67% % Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen 2 42% 9% % 12% Bank Intermediair Online Evenement KvK Overheid Friends&Family Media Overig Branche Detailhandel Zakelijkedienstverlening Horeca Groot-entussenhandel Bouw envastgoed Cultuur,sportenrecreatie Zorgenverzorging Onderhoudenreparatie Webwinkel Industrieenlandbouw Informatieencommunicatie Vervoer Ambulantehandel Trainingenopleiding 8% 8% 7% 1 18% % 9% 9% 2% 3

49 Qredits-kredietaanvragen Doc (311).PDF Product Flexibelkrediet Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei 0,4M 0,4M 0,3M 0,3M 0,3M Kredietportefeuile 2017 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag Uitgeboektekredieten Afgelost Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 2,3M 154 2,1M

50 Qredits-kredietaanvragen Product Al Provincie Al Doc (312).PDF City Al Gemeente Al Periode Kredietaanvragen Behandel% :00:00to :59:59 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Nietbehandeld Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Behandeld# Afgewezen Nietgehonoreerd Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 32, Leningen Gehonoreerd Inbehandeling 772 O ferteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie 19% % 18% Gehonoreerdkredietbedrag % %

51 Qredits-kredietaanvragen Product Al Provincie Al Doc (312).PDF City Al Gemeente Al Jaartot. Multiplevalues Aanvragenperkwartaal 2017 K1 K2 Totaal 2016 K1 K2 Totaal Behandel% 52% 6 57% 5 49% 5 Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun Aangevraagdkredietbedrag 7% 7% % % Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten DoorverwijzingBank Dubbeldossier Eindelooptijd Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 7% 1 68% 8% 1 7

52 Qredits-kredietaanvragen Doc (312).PDF Product Al Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Multiplevalues Gehonoreerdeaanvragen 2017 K1 K2 K3 Total 2016 K1 K2 K3 Total Leningen Gehonoreerd% % 38% 4 39% Gemiddeldbedrag GehonoreerdBedrag 14,72M 16,83M 3,21M 34,76M 13,66M 12,75M 5,18M 31,59M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul Gehonoreerdkredietbedrag % % % 1 7% Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Financiëlepositie Klantzietervanaf Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Ontbrekendedocumentenaanvraag Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie 2% % 12% %

53 Qredits-kredietaanvragen Doc (312).PDF Product Al Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Multiplevalues Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie 7% 6 68% Progress(EIF) EaSi CosMe BMKB 2 19% MKGelderland Geen Nul SZW (min) RedenAanvraagnietgeaccepteerd Financieringbank Klantnietbereikbaar 8% 8% Klantzietervanaf 1 3 Ontbrekendedocumentenaa. 8% Ontbrekendevoorbehouden 8 2 Totalerisicotegroot(liquidit. 17%

54 Qredits-kredietaanvragen Doc (312).PDF Product City Al Al Provincie Al Gemeente Al Geslacht Afkomst % 18% 69% % Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding 1 12% 1 8% 3 8% % 49% Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonderw. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd % 3 9% 3 9% Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

55 68% 58% 32% 42% Bedrijfsfase Bestaand Starter 1 17% 8% 22% % % 2 3 Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen Bank Evenement Friends&Family Intermediair KvK Media Online Overheid Overig Detailhandel Horeca Zorgenverzorging Zakelijkedienstverlening Bouw envastgoed Onderhoudenreparatie Groot-entussenhandel Webwinkel Industrieenlandbouw Cultuur,sportenrecreatie Informatieencommunicatie Vervoer Ambulantehandel Trainingenopleiding % 2% % Branche Qredits-kredietaanvragen Product Al Provincie Al City Al Gemeente Al Doc (312).PDF

56 Qredits-kredietaanvragen Doc (312).PDF Product Al Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei 3,5M 4,0M 3,9M 3,8M 3,8M 3,8M 3,5M 3,7M 3,2M 2,9M Kredietportefeuile 2017 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2016 Uitgeboektekredieten Afgelost Default Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 42,0M ,3M ,9M ,9M 19,6M ,8M 9,3M 16,0M 16,4M

57 Qredits-kredietaanvragen Product Microkrediet Provincie Al Doc (315).PDF City Al Gemeente Al Periode Kredietaanvragen Behandel% :00:00to :59:59 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Nietbehandeld Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Behandeld# Afgewezen Nietgehonoreerd Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 34, Leningen Gehonoreerd Inbehandeling 384 O ferteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie % Gehonoreerdkredietbedrag % %

58 Qredits-kredietaanvragen Doc (315).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartot. Multiplevalues Aanvragenperkwartaal 2017 K1 K2 Totaal 2016 K1 K2 Totaal Behandel% 52% 6 57% 52% 52% 52% Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun Aangevraagdkredietbedrag % 27% Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten DoorverwijzingBank Dubbeldossier Eindelooptijd Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 7% 17% 69% 8% 1 7

59 Qredits-kredietaanvragen Doc (315).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Multiplevalues Gehonoreerdeaanvragen 2017 K1 K2 K3 Total 2016 K1 K2 K3 Total Leningen Gehonoreerd% 5 49% Gemiddeldbedrag GehonoreerdBedrag 10,23M 8,85M 2,12M 21,20M 9,63M 8,76M 3,40M 21,79M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul Gehonoreerdkredietbedrag % % 1 1 8% Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Financiëlepositie Klantzietervanaf Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Ontbrekendedocumentenaanvraag Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie 2% 7% 2% % 7% 7% 2% %

60 Qredits-kredietaanvragen Doc (315).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Multiplevalues Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie Progress(EIF) 7 7 EaSi CosMe BMKB 28% 22% MKGelderland Geen Nul RedenAanvraagnietgeaccepteerd Klantnietbereikbaar 1 Klantzietervanaf 4 Ontbrekendevoorbehouden 10 3 Totalerisicotegroot(liquidit. 2

61 Qredits-kredietaanvragen Doc (315).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Geslacht Afkomst 32% 3 17% 18% 68% % Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding 1 1 8% 3 9% 3 9% % Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonderw. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd 22% 29% % 19% 37% 37% 8% 9% 32% 29% 4 4 Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

62 Qredits-kredietaanvragen Doc (315).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Bedrijfsfase Bestaand Starter 38% 62% 3 7 Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen % 12% 1 1 9% Bank Intermediair Online Evenement KvK Overheid Friends&Family Media Overig Branche Detailhandel Zorgenverzorging Horeca Zakelijkedienstverlening Bouw envastgoed Onderhoudenreparatie Webwinkel Industrieenlandbouw Groot-entussenhandel Ambulantehandel Informatieencommunicatie Cultuur,sportenrecreatie Vervoer Trainingenopleiding 8% %

63 Qredits-kredietaanvragen Doc (315).PDF Product Microkrediet Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei 3,0M 2,1M 2,8M 2,6M 2,7M 2,9M 2,5M 2,8M 2,3M 2,3M Kredietportefeuile 2017 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2016 Uitgeboektekredieten Afgelost Default Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 28,8M ,1M ,2M ,3M ,9M ,3M 16,4M 840 9,4M ,6M

64 Qredits-kredietaanvragen Product Multiplevalues Provincie Al Doc (316).PDF City Al Gemeente Al Periode Kredietaanvragen Behandel% :00:00to :59:59 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen % Statusvanaanvragen Nietbehandeld Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Behandeld# Afgewezen Nietgehonoreerd Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 15, Leningen 514 Gehonoreerd 514 Inbehandeling 158 O ferteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie 2 19% Gehonoreerdkredietbedrag % % 9% %

65 Qredits-kredietaanvragen Doc (316).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartot. Multiplevalues Aanvragenperkwartaal 2017 K1 K2 Totaal 2016 K1 K2 Totaal Behandel% % % Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun Aangevraagdkredietbedrag % % 19% % 2 18% 17% Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten Dubbeldossier Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 7%

66 Qredits-kredietaanvragen Doc (316).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Multiplevalues Gehonoreerdeaanvragen 2017 K1 K2 K3 Total 2016 K1 K2 K3 Total Leningen Gehonoreerd% 1 1 8% 12% % 1 Gemiddeldbedrag GehonoreerdBedrag 3,16M 5,90M 0,54M 9,61M 3,97M 3,57M 1,26M 8,80M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul Gehonoreerdkredietbedrag 17% 18% % Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Financiëlepositie Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Ontbrekendedocumentenaanvraag Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie 2% 9% 9% 1 17% 38% 8% 1 2% 7% 1 2% 4

67 Qredits-kredietaanvragen Doc (316).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Multiplevalues Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie 58% 42% 82% CosMe BMKB Geen Nul 1 RedenAanvraagnietgeaccepteerd Financieringbank 5 Klantzietervanaf 10 Ontbrekendedocumentenaa. 5

68 Qredits-kredietaanvragen Doc (316).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Geslacht Afkomst % 7 79% 87% 92% Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding 1 7% 1 8% 42% 7% 3 78% Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonderw. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd 22% 18% 2 19% 18% 18% 3 2 2% 1 4 8% 1 32% 48% 5 Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

69 Qredits-kredietaanvragen Doc (316).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Bedrijfsfase Bestaand Starter 47% % Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen 29% 2 12% 18% 12% 22% 7% 12% 9% 27% 1 Bank Intermediair Online Evenement KvK Overheid Friends&Family Media Overig Branche Detailhandel Horeca Zakelijkedienstverlening Bouw envastgoed Onderhoudenreparatie Zorgenverzorging Cultuur,sportenrecreatie Groot-entussenhandel Industrieenlandbouw Informatieencommunicatie Trainingenopleiding Vervoer Webwinkel Ambulantehandel 2% 2% 2% 1 7% 9% 1 19% 22% 1 8% 19% 29%

70 Qredits-kredietaanvragen Doc (316).PDF Product Multiplevalues Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei 1,3M 1,0M 0,8M 0,8M 0,7M 0,8M 0,8M 0,7M 0,8M 0,2M Kredietportefeuile 2017 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2016 Uitgeboektekredieten Afgelost Default Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 15,0M ,0M 10,6M 109 4,8M 51 0,1M

71 Doc (317).pdf Verslag Regulier overleg Qredits 14 september 2017 Aanwezig:, Naar aanleiding van de beleids- en risicorapportages Het aantal aanvragen en verstrekte kredieten neemt toe, risico (infectiegraad) blijft sinds 2010/11 (na de eerste opstartjaren) constant. Naamsbekendheid vergroot, door enerzijds investering in marketing en anderzijds het feit dat Qredits 8,5 jaar bestaat. Kredieten staan 4,5-5 jaar uit. het gemiddelde bruto-default% is 6,, netto (door firstloss garanties EC). Deze garanties zijn van groot belang voor de microfinancieringssector in Europa. Funding Qredits Qredits trekt niet meer op de lening van banken en verzekeraars ( 36,5 mln. getrokken van de 61 mln.). De 3 grootbanken en Triodos funden totaal 18,5 mln en de verzekeraars 18mln. Het deel van verzekeraars zal worden afgelost. Qredits gaat met de banken in gesprek of zij hun lening de komende jaren willen ophogen. Over BNG vindt nog overleg plaats. Qredits begrijpt argumentatie EZ, maar zou BNG graag aan boord houden vanwege diversiteit funders. Qredits checkt bij BNG of ze nog kunnen verlagen en we eventueel nog in het midden kunnen uitkomen. Als dat niet lukt dan moeten we de relatie beëindigen. Voor wat betreft het verzoek om gezamenlijk na te denken over het versterken van de eigen vermogen positie van Qredits wisselen we argumenten uit. EZ wil hier constructief over meedenken. Voor wat betreft het verzoek van Qredits over de rente i.r.t. het (negatief) eigen vermogen spreken we af dat we voor nu de renteclausule in de lening overeenkomst wijzigen, dat pas rente verschuldigd is als het eigen vermogen positief is. Coaching/begeleiding en promotie onderzoek Qredits investeert nu meer in coaching/begeleiding en ondernemerschapsonderwijs. Qredits biedt gratis bootcamps aan (als een vergoeding wordt gevraagd wordt er geen gebruik van gemaakt). Via een loyaliteitssysteem krijgen klanten punten (geen betalingsachterstanden, invullen vragenlijsten) en kunnen die inzetten voor coaching/bootcamps etc. Het promotie onderzoek is 1 september gestart, en Qredits hoopt eerste resultaten te kunnen presenteren op het 10 jarig jubileum. Promotie gaat vooral over effect van coaching en begeleiding. Dit is niet eenvoudig, bleek ook n.a.v. evaluatie microfinanciering. EZ gaat graag een keer in gesprek met de promovendus. Tot slot is nieuw lid van de RvT, Qredits zoekt nog een RvT lid met kennis, netwerk in de onderwijshoek. zal suggesties doen.

72 Doc (317).pdf Pilot Achtergesteld Leningenfonds: leningen zijn wel verstrekt. Echter banken werken heel moeizaam mee, ze vinden het ingewikkeld. Rabo heeft eigen Achtergesteld Leningenfonds gehad, maar niet doorgezet. Doel van EZ was meer risicodragend vermogen voor kleine ondernemers en hefboom financiering via de markt. Qredits geeft aan dat de pilot zoals die nu is vormgegeven (samenwerking met banken) geen succes is. Qredits zal evaluatie einde van het jaar opstellen met advies aan EZ.

73 Qredits-kredietaanvragen Product Achtergestelde. Provincie Multiplevalues Doc (324).PDF City Al Gemeente Multiplevalues Periode Kredietaanvragen Behandel% :00:00to :59:59 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Afgewezen 3 Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Uitgeboekt Behandeld# 23 Gehonoreerd 20 Gehonoreerd Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 87, Leningen 20 Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie Gehonoreerdkredietbedrag

74 Qredits-kredietaanvragen Doc (324).PDF Product Achtergesteldelening Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. 0,2M 0,1M 0,1M Kredietportefeuile 2018 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2017 Uitgeboektekredieten Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 1,3M ,3M 2 0,1M

75 RAPPORT Min. EZ Coaching Datum rapport Doc (325).PDF E-learning Verkoop* 2017 Perc. Verkoop* 2016 Perc. Totaal e-learnings Totaal e-learnings Ondernemingsplan schrijven Ondernemingsplan schrijven Verkoopplan schrijven Verkoopplan schrijven % - Via website 25 - Via website 12 - Kredietvoucher Kredietvoucher 690 Debiteurenbeheer Debiteurenbeheer % - Via website 7 - Via website 3 - Kredietvoucher Kredietvoucher 392 * Tot en met 31 december Verkoop* 2018 Perc. Totaal e-learnings Ondernemingsplan schrijven % - Unieke afnemers Verkoopplan schrijven % - Unieke afnemers 168 Debiteurenbeheer 88 - Unieke afnemers 79 * Via website tot en met 28 februari 2018 Coaching Verkoop* 2017 Perc. Verkoop* 2016 Perc. Totaal coachingstraject 737 Totaal coachingstraject 560 Traject met krediet Traject met krediet % - Door Qoachpool Qredits Door Qoachpool Qredits Door Bedrijfspartner Door Bedrijfspartner 65 17% Traject zonder krediet % Traject zonder krediet Door Qoachpool Qredits Door Qoachpool Qredits Door Bedrijfspartner Door Bedrijfspartner 43 2 * Tot en met 31 december AANTAL COACHINGSTRAJECTEN PER BEDRIJFSPARTNER Qoachpool Qredits 463 Rabobank ABN AMRO Foundation ING BDO 9 10 NCD (Nederlandse vereniging van 8 8 PUM 7 8 Alfa Accountants 6 3 De Goudse 2 4 Welten 4 2 Accenture 2 Delta Lloyd Foundation

76 RAPPORT Min. EZ Coaching Datum rapport Doc (325).PDF Kenmerken klanten met coaching Binnenste ring is 2016, buitenste ring is 2017 Geslacht 38% 37% Man Vrouw 6 62% Leeftijd 22% 22% Opleiding WO 3 HBO 3 LBO MBO Voortgezet Onderwijs 4 38%

77 Qredits-kredietaanvragen Product Flexibelkrediet Provincie Al Doc (326).PDF City Al Gemeente Al Periode :00:00to :59:59 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Statusgehonoreerdeaanvragen Kredietaanvragen Behandel% Nietbehandeld Nietgeaccepteerd Leningen 20 Obligo Behandeld# Afgewezen Nietgehonoreerd Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 25,9% Leningen 574 Gehonoreerd 574 Inbehandeling 314 O ferteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenper jaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie 7% 7% 32% % Gehonoreerdkredietbedrag %

78 Qredits-kredietaanvragen Doc (326).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartot. Al Aanvragenperkwartaal 2017 K1 K2 K3 K4 Totaal 2016 K1 K2 K3 K4 Totaal Behandel% 52% % % Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Aangevraagdkredietbedrag 7% % 7% 3 7% 27% 9% 9% Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten Documentatienietcompleet Dubbeldossier Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 8% 1 67% 9% 1 72%

79 Qredits-kredietaanvragen Doc (326).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Gehonoreerdeaanvragen 2017 K1 K2 K3 K4 Total 2016 K1 K2 K3 K4 Total Leningen Gehonoreerd% 19% 19% 22% % 2 27% Gemiddeldbedrag GehonoreerdBedrag 1,14M 1,51M 1,79M 2,79M 7,21M 0,33M 1,37M 1,26M 2,96M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Gehonoreerdkredietbedrag % Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Financiëlepositie Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie 2% 2% % 1 3 7% 2% %

80 Qredits-kredietaanvragen Doc (326).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie EaSi CosMe 89% Geen Nul RedenAanvraagnietgeaccepteerd 2017 Ontbrekendevoorbehouden 10

81 Qredits-kredietaanvragen Doc (326).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Geslacht Afkomst % 1 77% 7 88% 87% Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding 12% 22% 9% 39% % Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonder. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd 19% % % 1 37% 47% 4 Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

82 Qredits-kredietaanvragen Doc (326).PDF Product Flexibelkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Bedrijfsfase Bestaand Starter Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen 18% 2 39% 7% 17% 3 8% 2 9% 1 Bank Evenement Friends&Family Intermediair KvK Media Online Overheid Overig Branche Detailhandel Zakelijkedienstverlening Horeca Bouw envastgoed Groot-entussenhandel Industrieenlandbouw Onderhoudenreparatie Webwinkel Zorgenverzorging Informatieencommunicatie Vervoer Cultuur,sportenrecreatie Ambulantehandel Trainingenopleiding Overige % 1 9% 9% 9% 7% 7% 2% 22%

83 Qredits-kredietaanvragen Doc (326).PDF Product Flexibelkrediet Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec. 0,9M 0,7M 0,6M 0,5M 0,5M 0,4M 0,4M 0,3M 0,3M 0,3M 0,4M 0,4M 0,4M 0,4M 0,3M 0,3M 0,3M 0,3M 0,2M Kredietportefeuile 2017 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2016 Uitgeboektekredieten Afgelost Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 5,4M 359 2,3M

84 Qredits-kredietaanvragen Product Microkrediet Provincie Al Doc (327).PDF City Al Gemeente Al Periode Kredietaanvragen Behandel% :00:00to :59:59 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Nietbehandeld Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Behandeld# Afgewezen Nietgehonoreerd Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 34,9% Leningen Gehonoreerd Inbehandeling 454 O ferteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie % Gehonoreerdkredietbedrag %

85 Qredits-kredietaanvragen Doc (327).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartot. Al Aanvragenperkwartaal 2017 K1 K2 K3 K4 Totaal 2016 K1 K2 K3 K4 Totaal Behandel% 52% 52% 5 67% 5 52% 52% Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Aangevraagdkredietbedrag % 27% Redennietbehandeld BKR Buitenlandseactiviteiten Documentatienietcompleet DoorverwijzingBank Dubbeldossier Eindelooptijd Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 9% 18% 6 8% 12% 7

86 Qredits-kredietaanvragen Doc (327).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Gehonoreerdeaanvragen 2017 K1 K2 K3 K4 Total 2016 K1 K2 K3 K4 Total Leningen Gehonoreerd% 5 49% 48% 5 49% % Gemiddeldbedrag GehonoreerdBedrag 10,22M 8,88M 9,52M 10,68M 39,30M 9,63M 8,76M 9,81M 8,65M 36,85M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Gehonoreerdkredietbedrag % 42% 32% % 1 1 9% Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Financiëlepositie Klantzietervanaf Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Ontbrekendedocumentenaanvraag Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie % 2% 7% 7%

87 Qredits-kredietaanvragen Doc (327).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie Progress(EIF) EaSi 7 7 CosMe BMKB 29% 2 MKGelderland Geen Nul RedenAanvraagnietgeaccepteerd Financieringderden 1 Interneovername Klantnietbereikbaar 9% 9% Klantzietervanaf 1 3 Ontbrekendevoorbehouden 7 27% Totalerisicotegroot(liquidit. 18%

88 Qredits-kredietaanvragen Doc (327).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Geslacht Afkomst % 67% Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding 8% 1 1 7% 32% 8% 3 8% % Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonder. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd 22% % 19% 2 38% 3 9% 3 9% 29% 42% 4 Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

89 Qredits-kredietaanvragen Doc (327).PDF Product Microkrediet Provincie Al City Al Gemeente Al Bedrijfsfase Bestaand Starter 38% 62% 32% 68% Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen 1 12% % 1 8% 12% 8% 1 19% Bank Evenement Friends&Family Intermediair KvK Media Online Overheid Overig Branche Detailhandel Zorgenverzorging Horeca Bouw envastgoed Zakelijkedienstverlening Onderhoudenreparatie Webwinkel Groot-entussenhandel Industrieenlandbouw Vervoer Informatieencommunicatie Ambulantehandel Cultuur,sportenrecreatie Trainingenopleiding Overige % 1 12% 1 1 9%

90 Qredits-kredietaanvragen Doc (327).PDF Product Microkrediet Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec. 3,0M 2,1M 2,8M 2,6M 2,7M 2,9M 2,5M 2,8M 2,3M 2,3M 3,0M 1,8M 2,8M 2,7M 2,5M 2,7M 2,3M 2,1M 2,9M 2,4M 2,9M 2,1M 2,9M 2,3M Kredietportefeuile 2017 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2016 Uitgeboektekredieten Afgelost Default Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 28,8M ,7M ,1M ,2M ,3M ,9M ,3M 9,4M ,6M

91 Qredits-kredietaanvragen Product Multiplevalues Provincie Al Doc (328).PDF City Al Gemeente Al Periode Kredietaanvragen Behandel% :00:00to :59:59 andnulvalues Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Nietbehandeld Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Behandeld# Afgewezen Nietgehonoreerd Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 15, Leningen 592 Gehonoreerd 592 Inbehandeling 175 O ferteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aangevraagdkredietbedrag Aanvragenperprovincie Gehonoreerdkredietbedrag %

92 Qredits-kredietaanvragen Doc (328).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartot. Al Aanvragenperkwartaal 2017 K1 K2 K3 K4 Totaal 2016 K1 K2 K3 K4 Totaal Behandel% % % 4 4 Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Aangevraagdkredietbedrag 17% 2 18% 2 18% 2 18% 17% 19% 18% Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten DoorverwijzingBank Dubbeldossier Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 8% 7% 1 62% 7% 1 68%

93 Qredits-kredietaanvragen Doc (328).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Gehonoreerdeaanvragen 2017 K1 K2 K3 K4 Total 2016 K1 K2 K3 K4 Total Leningen Gehonoreerd% % % Gemiddeldbedrag GehonoreerdBedrag 3,16M 5,90M 5,11M 6,34M 20,52M 3,97M 3,57M 3,51M 3,03M 14,08M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Gehonoreerdkredietbedrag % 38% Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Dubbeldossier Financiëlepositie Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Ontbrekendedocumentenaanvraag Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie 2% 9% 9% 1 17% 4 9% 1 7% 1 2% 4

94 Qredits-kredietaanvragen Doc (328).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Jaartotmaand Al Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie CosMe BMKB 6 38% 7 Geen Nul 2 GroeiversnelerGelderla. RedenAanvraagnietgeaccepteerd Financieringbank 5 Klantzietervanaf 5 Ontbrekendedocumentenaa. 5 Ontbrekendevoorbehouden 5

95 Qredits-kredietaanvragen Doc (328).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Geslacht Afkomst 2 18% 1 8% 7 82% 87% 92% Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding 8% 1 9% 38% 8% 3 79% 8 47% 52% Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonder. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd 2 19% % 29% 2 29% 12% 3 8% 1 32% 52% 5 Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

96 Qredits-kredietaanvragen Doc (328).PDF Product Multiplevalues Provincie Al City Al Gemeente Al Bedrijfsfase Bestaand Starter Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen 3 7% 2 7% 1 18% 27% 9% 19% 18% 2 Bank Intermediair Online Evenement KvK Overheid Friends&Family Media Overig Branche Detailhandel Horeca Zakelijkedienstverlening Zorgenverzorging Bouw envastgoed Groot-entussenhandel Onderhoudenreparatie Cultuur,sportenrecreatie Industrieenlandbouw Vervoer Webwinkel Informatieencommunicatie Trainingenopleiding Ambulantehandel 2% 7% 9% 1 19% 22% 8% 9% 8% 8% 2% 1 2

97 Qredits-kredietaanvragen Doc (328).PDF Product Multiplevalues Datum Uitboeking :00:00to :00:00 Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec. 0,2M 0,8M 0,8M 1,3M 0,7M 0,8M 0,8M 0,7M 1,0M 0,8M 1,4M 0,8M 1,7M 0,9M 1,2M 1,1M 0,7M 0,5M 1,1M 1,5M 0,5M 1,4M 1,3M 2,1M Kredietportefeuile 2017 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2016 Uitgeboektekredieten Afgelost Default Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 15,0M ,4M ,6M ,0M 0,1M

98 Meerjarenbegroting ALF Realisatie Realisatie Begroting Begroting Begroting Begroting Begroting Doc (333).PDF BATEN Rente opbrengst Behandelkosten TOTAAL BATEN LASTEN Fondskosten Handling Qredits Beheerkosten Qredits Due Dilligence light Flynth TOTAAL LASTEN Fondsresultaat Uitgangspunten Beheerkosten Normaal beheer 900 per dossier per jaar Bij achterstanden 2850 per dossier Deurwaarder 3750 per dossier + externe kosten deurwaarder (gem 2500) Gemiddelde infectiegraad 2: 4 kredieten gemiddeld 1 deurwaarder per jaar

99 Doc (333).PDF Begroting Begroting

100 Doc (335).PDF CommercieelRapport Academy '17-'18 Academies Geslacht Klassen Deelnemers Avondschool Training Avondschool Training Totaal % 5 Deelnemers Klassen Nul Female Male Avondschool Leeftijd 46 Avondschool Training 3 18% 3 1 9% Nul K3 2017K4 2018K1 2018K2 Opleiding Trainingen Avondschool Training % K3 2017K4 2018K1 2018K2 Nul HBO MBO VoortgezetOn. WO

101 CommercieelRapport EigenBaasOnderwijs '17-'18 Leerniveau Klassen Deelnemers % Nul HAVO HBO MBO VMBO VWO Totaal 10 62% Niveau's VWO VMBO MBO HBO 300 HAVO 281 1: 2: 1: 3: 5: 1: 1: 1: 1: 1: 1: 1: 2: 1: 1: 2: 1: 1: 2: 7: 2: 2: 6: 1: 3: 3: 2: 5: 3: 1: 2: 1: 1: 1: 1: 1: 5: 1: Scholen 2017K3 2017K4 2018K1 2018K Deelnemers Klassen Doc (335).PDF

102 CommercieelRapport Tools Doc (335).PDF VerkoopE-Learnings E-learning Debiteurenbeheer % 41 Ond.planschrijven Ond.planschrijven(Engels) 176 Ondernemingsplanschrijven K1 K2 K Verkoopplanschrijven GrandTotal Verkoopplanschrijven Debiteurenbeheer K1 K2 K3 K1 K2 K

103 Doc (336).PDF CommercieelRapport Coaching Nieuwecoachtrajecten I.c.m.Microkrediet(MI) Productnaam K1 K2 K3 IB MI MK ZK GrandTotal % 14 17% % I.c.m.MKB-krediet(MK) K1 K2 K3 Aleencoaching(ZK) K1 K2 K CoachPartner ABNAMROFoundation 17 Accenture AlfaAccountants BDO DeGoudse DeltaLloydFoundation ING NCD PUM Rabobank Welten QoachpoolQredits

104 Doc (336).PDF CommercieelRapport Coaching LopendeTrajecten Metkrediet 671 Productnaam IB MI MK ZK Zonderkrediet 198 CoachPartner MI MK ZK Totaal ABNAMROFoundation Accenture AlfaAccountants BDO DeGoudse DeltaLloydFoundation ING NCD PUM QoachpoolQredits Rabobank Welten Totaal Metkrediet Zonderkrediet

105 CommercieelRapport Coaching Doc (336).PDF Actievepartnercoaches CoachPartner ABNAMROFoundation Accenture AlfaAccountants BDO DeGoudse DeltaLloydFoundation IDEA ING NCD PUM Rabobank Welten Coachavailable. False True ActieveQreditscoaches Coachesmettraject Kenmerkencoachees % 57% 62% 43 Geslacht Female Male % 19% % 42% Leeftijd(bin) Nul % 12% 1 42% 3 28% Coachpool Partnerpool Qreditspool Hoogsteopleidingsniveau HBO MBO LBO VoortgezetOn. WO

106 Qredits-kredietaanvragen Doc (337).PDF Product Flexibelkrediet Startdate Enddate Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Statusgehonoreerdeaanvragen Kredietaanvragen Behandel% % Nietbehandeld Nietgeaccepteerd Leningen 47 Obligo Behandeld# Afgewezen O ferteaangeboden Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 31, Gehonoreerd Inbehandeling Uitgeboekt Gehonoreerd Leningen Klantzietervanaf 249 Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aanvragenperprovincie

107 Qredits-kredietaanvragen Doc (337).PDF Product Flexibelkrediet Startdate Enddate Aanvragenperkwartaal 2018 K1 K2 Totaal 2017 K1 K2 K3 K4 Totaal Behandel% % 5 57% 5 Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Aangevraagdkredietbedrag % 7% 32% 1 8% 19% 39% Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten Dubbeldossier Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 9% 2% 12% 7 8% 17% 67%

108 Qredits-kredietaanvragen Doc (337).PDF Product Flexibelkrediet Startdate Enddate Gehonoreerdeaanvragen 2018 K1 K2 Total 2017 K1 K2 K3 K4 Total Leningen Gehonoreerd% % 19% 19% 22% 3 2 Gemiddeldbedrag Obligo 3,95M 4,26M 7,90M 1,23M 1,61M 1,58M 2,72M 6,41M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Gehonoreerdkredietbedrag % 47% 5 Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Financiëlepositie Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie 2% % 2% 12% % 3

109 Qredits-kredietaanvragen Doc (337).PDF Product Flexibelkrediet Startdate Enddate Statusgehonoreerdeaanvragen Leningen Obligo Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Garantie EaSi CosMe 7 1 Geen Nul EaSi_ EaSi_ RedenAanvraagnietgeaccepteerd Financieringbank Financieringderden Klantnietbereikbaar 9% 9% 9% Klantzietervanaf 7 Ontbrekendevoorbehouden 10

110 Qredits-kredietaanvragen Doc (337).PDF Product Flexibelkrediet Gehonoreerdeaanvragen Geslacht Afkomst % 7 77% 9 88% Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding % 12% 1 3 9% 39% % 4 Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonder. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd % 22% 19% % % 5 48% Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

111 % 5 Bedrijfsfase Bestaand Starter % 17% 2 18% 19% 7% 39% 3 Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen Bank Evenement Friends&Family Intermediair KvK Media Online Overheid Overig Detailhandel Zakelijkedienstverlening Bouw envastgoed Horeca Groot-entussenhandel Zorgenverzorging Onderhoudenreparatie Webwinkel Industrieenlandbouw Informatieencommunicatie Vervoer Cultuur,sportenrecreatie Trainingenopleiding Ambulantehandel 17% % 2% 2% % 9% 7% 2% 2% Branche Qredits-kredietaanvragen Product Flexibelkrediet Doc (337).PDF

112 Qredits-kredietaanvragen Doc (337).PDF Product Flexibelkrediet Startdate Enddate Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec. 1,2M 1,3M 1,3M 1,0M 1,0M 1,0M 0,9M 0,6M 0,5M 0,7M 0,4M 0,4M 0,4M 0,3M 0,4M 0,3M 0,4M 0,3M Kredietportefeuile 2018 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2017 Uitgeboektekredieten Afgelost Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 6,8M 457 5,4M 359 2,3M

113 Qredits-kredietaanvragen Doc (338).PDF Product Microkrediet Startdate Enddate Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Statusgehonoreerdeaanvragen Kredietaanvragen Behandel% % Nietbehandeld Nietgeaccepteerd Leningen 566 Obligo Behandeld# Afgewezen O ferteaangeboden Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 36, Gehonoreerd Inbehandeling Uitgeboekt Gehonoreerd Leningen Klantzietervanaf 309 Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aanvragenperprovincie

114 Qredits-kredietaanvragen Doc (338).PDF Product Microkrediet Startdate Enddate Aanvragenperkwartaal 2018 K1 K2 Totaal 2017 K1 K2 K3 K4 Totaal Behandel% 72% 77% 7 52% 52% Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Aangevraagdkredietbedrag % 2 37% Redennietbehandeld BKR Buitenlandseactiviteiten DoorverwijzingBank Dubbeldossier Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 1 2% 1 72% 8% 18% 6

115 Qredits-kredietaanvragen Doc (338).PDF Product Microkrediet Startdate Enddate Gehonoreerdeaanvragen 2018 K1 K2 Total 2017 K1 K2 K3 K4 Total Leningen Gehonoreerd% 5 49% % 48% 5 5 Gemiddeldbedrag Obligo 12,16M 12,43M 23,19M 10,68M 9,79M 9,42M 11,04M 36,44M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Gehonoreerdkredietbedrag % 42% % % Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende 9% 1 BKR 2 1 Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet 7% 1 Doorverwijzingcoach Financiëlepositie 2 1 Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) 2 28% Vermogenspositie

116 2018 Leningen Obligo 2017 Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Statusgehonoreerdeaanvragen Financieringbank Financieringderden Klantnietbereikbaar Klantzietervanaf Ontbrekendevoorbehouden 1 67% 7% 7% 1 22% 67% RedenAanvraagnietgeaccepteerd Progress(EIF) EaSi CosMe BMKB MKGelderland Geen Nul EaSi_2015 EaSi_ % 1 29% 32% Garantie Qredits-kredietaanvragen Product Microkrediet Startdate Enddate Doc (338).PDF

117 Qredits-kredietaanvragen Doc (338).PDF Product Microkrediet Gehonoreerdeaanvragen Geslacht Afkomst % 67% 8 8 Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding % 8% 1 8% 3 7% 32% Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonder. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd % 3 18% 4 19% 38% 9% 3 8% Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

118 % 58% 38% 42% Bedrijfsfase Bestaand Starter % 9% 8% % 3 28% Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen Bank Evenement Friends&Family Intermediair KvK Media Online Overheid Overig Detailhandel Zorgenverzorging Bouw envastgoed Horeca Zakelijkedienstverlening Onderhoudenreparatie Industrieenlandbouw Webwinkel Groot-entussenhandel Vervoer Informatieencommunicatie Ambulantehandel Cultuur,sportenrecreatie Trainingenopleiding 1 12% 12% 12% 9% 7% % Branche Qredits-kredietaanvragen Product Microkrediet Doc (338).PDF

119 Qredits-kredietaanvragen Doc (338).PDF Product Microkrediet Startdate Enddate Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec. 3,5M 3,5M 3,5M 3,2M 3,3M 3,0M 2,8M 2,7M 2,6M 3,0M 2,8M 2,9M 2,9M 2,9M 2,5M 2,5M 2,3M 2,3M Kredietportefeuile 2018 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2017 Uitgeboektekredieten Afgelost Default Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 32,7M ,8M ,1M ,2M ,3M ,9M ,3M 19,7M ,4M ,6M

120 Qredits-kredietaanvragen Doc (339).PDF Product Multiplevalues Startdate Enddate Totaalnieuweaanvragen Statusvanaanvragen Statusgehonoreerdeaanvragen Kredietaanvragen Behandel% Nietbehandeld Nietgeaccepteerd Leningen 59 Obligo Behandeld# Afgewezen O ferteaangeboden Gehonoreerdeaanvragen Gehonoreerd% 15, Gehonoreerd Inbehandeling Uitgeboekt Gehonoreerd Leningen 685 Klantzietervanaf 123 Nieuweaanvragenperjaar Gehonoreerdeaanvragenperjaar Aanvragenperprovincie

121 Qredits-kredietaanvragen Doc (339).PDF Product Multiplevalues Startdate Enddate Aanvragenperkwartaal 2018 K1 K2 Totaal 2017 K1 K2 K3 K4 Totaal Behandel% % % Kredietaanvragen Nieuweaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Aangevraagdkredietbedrag % % 17% 18% 22% % Redennietbehandeld Buitenlandseactiviteiten DoorverwijzingBank Dubbeldossier Herfinancieringschulden Klanteldersgefinancierd Klantzietervanaf Kredietbehoefte Ontbrekendedocumentenaanvraag OpenstaandeBKR Openstaandeschuld Verbodenmaterie 1 68% 7% 7% 17% 6

122 Qredits-kredietaanvragen Doc (339).PDF Product Multiplevalues Startdate Enddate Gehonoreerdeaanvragen 2018 K1 K2 Total 2017 K1 K2 K3 K4 Total Leningen Gehonoreerd% % 1 Gemiddeldbedrag Obligo 4,41M 4,76M 7,77M 3,51M 5,73M 5,45M 6,45M 17,10M Gehonoreerdeaanvragenpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec Gehonoreerdkredietbedrag % Redenafwijzing Aanvraagkwalitatiefonvoldoende BKR Dekkingonvoldoende Documentatienietcompleet Doorverwijzingcoach Dubbeldossier Financiëlepositie Ondernemerscompetenties Onrealistischeprognose Privealgemeen/moraliteit Totalerisicotegroot(liquiditeitstekort) Vermogenspositie 7% 2% % 9% 9% 1 17% 4

123 2018 Leningen Obligo 2017 Leningen Obligo Nietgeaccepteerd Offerteaangeboden Uitgeboekt Gehonoreerd Statusgehonoreerdeaanvragen 2017 Klantwilwachten Klantzietervanaf Ontbrekendevoorbehouden RedenAanvraagnietgeaccepteerd CosMe BMKB Geen GroeiversnelerGelderla % 38% 37% 6 5 Garantie Qredits-kredietaanvragen Product Multiplevalues Startdate Enddate Doc (339).PDF

124 Qredits-kredietaanvragen Doc (339).PDF Product Multiplevalues Gehonoreerdeaanvragen Geslacht Afkomst % 1 77% % Man Vrouw Alochtoon Autochtoon Uitkering Opleiding % 1 8% 19% 2 9% 38% 88% 79% 57% 47% Uitkering Nul Geenuitkering Wajong WAO WIA WW WWB Ziektewet HBO LBO MBO Voortgezetonder. WO BurgerlijkeStaat Leeftijd % % 29% 9% % 52% Aleenstaand Gehuwdingemeenschapvangoederen Gehuwdonderhuwelijksevoorwaarden GeregistreerdPartnerschap Gescheiden Samenwonend

125 % Bedrijfsfase Bestaand Starter % % 2 2 Doorverwijzersgehonoreerdeaanvragen Bank Evenement Friends&Family Intermediair KvK Media Online Overheid Overig Detailhandel Horeca Zakelijkedienstverlening Bouw envastgoed Zorgenverzorging Industrieenlandbouw Onderhoudenreparatie Cultuur,sportenrecreatie Groot-entussenhandel Vervoer Informatieencommunicatie Webwinkel Ambulantehandel Trainingenopleiding 19% 12% 12% 1 9% 8% 9% 7% 18% 22% 1 7% 9% 2% Branche Qredits-kredietaanvragen Product Multiplevalues Doc (339).PDF

126 Qredits-kredietaanvragen Doc (339).PDF Product Multiplevalues Startdate Enddate Uitgeboektkredietbedragpermaand jan. feb. mrt. apr. mei jun. jul. aug. sep. okt. nov. dec. 2,1M 1,7M 1,7M 1,4M 1,2M 1,5M 1,4M 1,0M 1,0M 0,9M 0,7M 0,8M 0,8M 0,7M 0,7M 0,7M 0,7M 0,2M Kredietportefeuile 2018 Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitstaand Leningbedrag 2017 Uitgeboektekredieten Afgelost Default Lopendekredieten Kredietaanvragen Verstrektbedrag Uitgeboektkredietbedragperjaar 15,0M ,4M ,5M 108 9,0M 5,6M 61 0,1M

127 Doc (340).pdf Regulier overleg Qredits en EZK, 18 september 2018 Aanwezig: Afwezig: en (EZK/FEZ); heeft wel risicorapportages doorgenomen. 1. Kennismaking, rapportages Rapportages (beleid/commercieel en risico tav kredieten en coaching/begeleiding) worden toegelicht en kort besproken. Er zijn geen bijzonderheden. Enkele besproken punten: Scala aan coachingsproducten voor verschillende coachingsbehoeften (qua intensiteit) Behandel% is nu 7 (hoger dan in het verleden) omdat Qredits meer inzet doet aan de voorkant ofwel het verkrijgen van betere ondernemersplannen. Flexibel krediet: ondernemers kunnen nu dagelijks tot maximaal 25k krediet opnemen via mijnqredits. Het is daarmee vergelijkbaar met een rekening courant krediet. Resultaten ondernemerschap: na 3 jaar bestaat 88% van de ondernemers nog en na 5 jaar 7. Momenteel vindt promotieonderzoek plaats naar de effecten van microfinanciering en coaching/begeleiding. Qredits heeft veel data beschikbaar. Naast krediet en begeleiding biedt Qredits ook modules ondernemerschapsonderwijs aan, vnl. op VMBO en MBO scholen (Eigenbaas) nodigt uit voor een werkbezoek in Almelo. Dit wordt gepland. Tevens heeft Qredits EZK documenten/informatie betreffende het acceptatiebeleid, voorzieningenbeleid en de rente toegestuurd. EZK heeft dit gelezen en geen verdere vragen over. 2. Financiering Qredits komende jaren Naar aanleiding van een verzoek van Qredits over risicodragende karakter lening EZK (looptijd verlengen en uitstellen rente betaling) en actie MKB actieplan dat EZK met Qredits en haar financiers beziet hoe lange termijn funding (en dus beschikbaarheid van microfinanciering) gerealiseerd kan worden. Renteclausule; gedacht wordt aan rentebetaling koppelen aan ER ratio of rentebetaling vanaf een datum dat EV verwacht 5,3 mln. is. Beide hebben voor- en nadelen. Een derde optie, rente betalen in het jaar nadat EV 5,3 mln. lijkt een betere optie. Lagere garantie%. heeft aangegeven dat dit een tweede ronde mogelijk is. En ook met zijn gesprekken over een nieuwe lening met lagere garantie. 3..

128 Doc (340).pdf

129 Doc (344).pdf Microfinanciering Nederland Business plan ''strengthening en trepreneurship on Sint Maarten/Statia/Saba"

130 Doc (344).pdf Table of content 1. Introducing Qredits Mission and objective Core values & DNA Target group Products Funding Staffing occupancy ICT environment Risk management Financial results and balance sheet position Qredits International E-learning package Branches in Caribbean Netherlands The Qredits franchise model Plan of action and Business Case Microfinance Work method of credit process Entrepreneurship education Financials / Business-Case Business Case Liquidity forecast

131 Doc (344).pdf 1. Introducing Qredits Qredits Microfinanciering Nederland (Qredits Netherlands) started in 2009 as an alternative credit provider for small and medium enterprises in the Netherlands. The organisation is a foundation with an ANBI classification (National recognition for contributing to the common good) and is financed by the Ministry of Economic Affairs, five major banks in the Netherlands (ABN Amro, BNG, ING, Triodos, Rabobank), nine insurances companies, the European Investment Fund and the European Investment Bank. In recent years, Qredits has developed into the leading alternative financing channel for entrepreneurs in the Netherlands with almost 9,500 loans disbursed for a total of 200,000,000. The organisation has 56 professional employees and in addition works with over 600 volunteers who staff the mentoring programmes. Qredits does not need a license from the Dutch Central Bank (DNB) and the Netherlands Authority for the Financial Markets (AFM) to conduct its activities. This has also been confirmed in writing by both regulators. A banking license is not required because Qredits holds no savings for consumers and offers no payment services. An AFM license is not required because Qredits only disburses business loans and therefore does not fall under the Financial Supervision Act (WFT). 1.1 Mission and objective Qredits Microfinance Netherlands offers mentoring & microcredit for (starting) entrepreneurs with small and medium size enterprises that have no access to credit facilities from conventional lending institutions in order for them to obtain economic, financial and social independence. Qredits mission is to enable entrepreneurship. In the Netherlands Qredits accomplishes this by offering microfinance, a combination of business development tools, mentoring and credit solutions for (starting) entrepreneurs. In doing so Qredits aims: to encourage starting a new business; letting (starting) entrepreneurs make an informed choice for entrepreneurship; offering (starting) entrepreneurs more start-up and survival opportunities; providing (starting) entrepreneurs the opportunity to be financially/economically independent; forming a bridge for these (starting) entrepreneurs to grow into the regular financial sector. Qredits wants to realise this mission by: providing business loans up to 50,000 Microcredit loans; providing business loans up to 250,000 SME loans; making (online) tools and assistance available to facilitate preparing a useful business plan - business development tools; providing possibilities for the entrepreneurs to obtain business consulting services from voluntary mentors - Mentoring. Qredits purpose is to offer Microfinance in a viable business model. As a result of this viable business model services can also be offered to other organisations or initiatives with the primary purpose of supporting or strengthening the viability of Qredits as an organisation. 1

132 Doc (344).pdf 1.2 Core values & DNA The four core values of Qredits are: Professional Qredits focuses on entrepreneurs with a realistic business plan or those working on creating one. We are down to earth and business-minded. Our services are geared towards the sustainability of SMEs. We have a viable business model supported by the success of our customers. Connecting Qredits believes that cooperation leads to success. We invest in an interactive network of companies & community organisations and volunteers. We encourage our customers to build their own networks and also facilitate connections between entrepreneurs and our business partners. Social Qredits wants to contribute to society. Our purpose is to make entrepreneurship accessible, not to maximise profits for our organisation. Qredits wants to help people realise their dreams and if needed offer them a second chance. We support them by offering affordable products. Personal At Qredits we focus on the entrepreneur and his or her business plan. We visit the customer at home and together review the plans and possibilities. We are personally invested, we stay in contact and are flexible. 2

133 Doc (344).pdf 1.3 Target group The services of Qredits are geared towards (aspiring) entrepreneurs that need support in starting or continuing their company or that have no access to the regular financial sector or cannot get the required support against a commercial rate, irrespective of age, origin or employment history. These are people who: 1.4 Products have a sound business plan and to this effect need a business loan to start or continue their business (Microcredit loan); entrepreneurs that, despite a sound business plan, are unable to get credit up to 250,000 from a bank (SME loan); have a potentially viable idea that with support can be converted into a full business plan (tools & mentoring); currently have insufficient entrepreneurial skills, but may develop these with support (mentoring). Qredits has developed contemporary credit and mentoring products to optimally serve starting entrepreneurs to help them prepare successfully for their new business. The key issues are: a. Assistance with writing a business plan; a suitable tool is available for everyone, depending on the degree of guidance needed: a free business plan template, the unique e-learning How to write a Business plan or an extensive personal mentoring programme. b. Custom lending: a Microfinance loan up to 50,000 or a SME loan up to 250,000 with a fixed interest rate for the duration of the loan, personal mentoring and flexible conditions. Qredits offers existing customers the option of a Flexible credit up to 25,000. Within that range customers can withdraw and make payments on a daily basis. Credit development over the past few years: 3

134 Doc (344).pdf In 2013 Qredits launched the EigenBaas Educational programme for high schools and vocational colleges in the Netherlands. The purpose of this educational programme is to make students aware of entrepreneurship at an early stage. The educational programme consists of: Kick-off in which an education mentor of Qredits gives a guest lecture about entrepreneurship and financing. In this guest lecture it is paramount that the stipulations a business plan must meet are highlighted as well as the way in which a credit provider such as Qredits or a regular bank assesses this. E-learning: After that, mentored by an economy teacher the students work independently on the Ik word EigenBaas e-learning programme to write a business plan for their own company (fictional or real). Guest lecture: During the programme several guest lectures are organised by existing entrepreneurs as well as Qredits mentors. Pitch: the plans are reviewed together with a mentor (typically a local entrepreneur) and finally each student has to pitch his/her business plan before a jury panel. Certificate: the educational programme is completed with an exam and, upon passing, the students will receive the EigenBaas certificate. So far this programme has been rolled out at more than 50 vocational colleges and high schools involving more than 4,000 students. 1.5 Funding The funding for Qredits loans comes from the Dutch government, various financial institutions and the European Investment Bank (EIB). From the EU (via the European Investment Fund) there is also support by means of guarantee facilities Dutch government Qredits has attracted two facilities from the Dutch government: A subordinated loan from the Ministry of Economic Affairs of 44,700,000. Qredits makes active use of the SME government-guaranteed loan scheme (BMKB) of the Netherlands Enterprise Agency (RVO.nl). This scheme provides a government-guaranteed security on loans > 50,000 with a lack of collateral. The guarantee for starter loans is Bank Nederlandse Gemeenten (BNG Bank) The BNG Bank has loaned Qredits 15,000, Syndicate of 14 Dutch banks & insurances companies The four other large banks (ABN Amro / ING / Rabobank / Triodos) and nine insurances companies (Aegon, Nationale Nederlanden, VvAA, Achmea, Delta Lloyd, ASR, Vivat, De Goudse, Generali) have jointly offered a syndicated loan of 61,000, European Investment Bank (EIB) In 2016 Qredits attracted a loan of 100, from the EIB Council of European Development Bank (CEB) In 2017 Qredits attracted a loan of 16,600,000 from the CEB. 4

135 Doc (344).pdf European Investment Fund (EIF) The two guarantee facilities available from the EIF under the Progress Guarantee Facility were fully drawn in November This guarantee is a gross guarantee of 7 for all loans < 25,000. In November 2014 it was agreed with EIF to extend the maturity as well as the ceiling of this guarantee. In 2015 a new EU guarantee was obtained under the EaSI programme (microfinance facility as a successor of Progress). This guarantee has the same principles as Progress and is 35,000,000. In 2015 Qredits also gained access to the COSME guarantee which applies to loans > 25,000 up to < 50,000. The COSME Guarantee is a product of the EIB with a volume of 45,000,000. Guarantee model: 1.6 Staffing occupancy Qredits workforce has grown in recent years and as of 31 December 2016 counts 60 employees (54.7 fte). The workforce as of 31 December 2016 can be divided between managing directors (2 fte), financial & control (3.5 fte), office management (1.8 fte), marketing & communication (2.7 fte), ICT, HR and project management(3.8 fte), credit support (9.8 fte), risk management (6 fte), credit management (4 fte), business advisors (16.9 fte) and mentoring support (4.2 fte). Executive Board/Managing Directors The board consists of the managing director and the operational director. Together they form the Executive Board of the foundation. The managing director is responsible for the strategic policy, finance & control, external relations, international relations, ICT, HR and project management, coaching and marketing & communication. The operational director is responsible for risk, the credit support department, business advice, the external contacts with banks (with regard to referrals and marketing), the Chamber of Commerce, franchise organisations and business partners (mentoring). Finance & Control The financial manager (chartered accountant) leads the Finance & Control department, consisting of the Business Controller, the Financial Administration and Data Analyst and is responsible for the financial administration, asset & liability management and the administrative organisation. The Business Controller is responsible for the management reports (monthly figures and provisioning policy), quarterly figures and draft annual financial statements. In addition, he is responsible for the budget, scenario analysis and latest estimates. Credit support department Qredits credit support department is an efficient working organisation in which the processes are supported by MicroNET, the workflow and database management system of Qredits. Risk management The risk management department is comprised of three senior risk managers, one risk manager and two junior risk managers. All risk managers have many years of banking experience in assessing business loans. The duties of the risk department consist of initial screening of new applications, assessing credit worthiness of applications, assessing screening reports and loan adjustment requests as well as transfers to special credit management (collection & recovery). 5

136 Doc (344).pdf Special credit management The special credit management department of two employees is responsible for special management, such as intensive care & recovery. The employees each have a region in the country. In this position they support the business advisors with loan management and they have an independent portfolio of customers in intensive credit management and indirect credit management. If no payment arrangements can be made with customers, the file is transferred to Terecht Deurwaarders (a bailiff/collection agency). Business advice The business advisors or loan officers are one of the key links in the risk assessment of the loan process. In addition to screening new applications (on average 8 screening visits per week), they are responsible for verification of customer identity, explaining the loan agreement and conditions, manage customer relations (ensuring that monitoring questionnaires are filled out, liaising about payment arrears. They also advise on mentoring and manage their own external networks. The business advisors have two fixed office days at four support locations and in Almelo. ICT & Project management The ICT & Project management departments are responsible for the execution of projects, ICT support and contacts with governments & grant providers. Marketing & Communication M&C is responsible for the internal & external communication, taking care of newsletters, conducting events and the use of social media. Mentoring support team This team has a product manager and five mentoring coordinators. The product manager is responsible for the setup and the implementation of the educational programmes. The mentoring coordinators are responsible for the volunteer policy, maintaining contacts with mentors and business partners and organising meetings for mentors. As of December 2016 the organisational flow chart of Qredits looks as follows: The Supervisory Board (SB) of Qredits oversees the executive board / directors and meets every quarter. The composition of the SB is based on the competency matrix of the supervisory board. 6

137 Doc (344).pdf 1.7 ICT environment Qredits makes optimal use of the available ICT technologies to optimise its processes. The portal for the customer is and the mijnqredits -environment. This portal is linked to MicroNET (loan environment) and Salesforce (mentoring environment). These systems are also linked to external data sources, the SOPRA loan administration as well as a central data warehouse, from which all external and internal reports are generated. 7

138 Doc (344).pdf 1.8 Risk management Controlling the risks associated with Qredits activities is a constant focus of attention. Given the possible impact of these risks, it is crucial that this is controlled at organisational level. The Asset & Liability Committee (ALCO) strategically addresses key risks Qredits faces.. The ALCO model that was developed maps out how the risk-bearing balance sheet components will develop in any given scenario. Developments, such as the growth of the loan portfolio and the additional funding also entail other risks. In order to be able to better control these risks, a new policy will be developed taking into consideration at which level these risks need to be discussed. The following positions are members of the ALCO: Managing director Commercial director Financial manager Business controller The risks that are acknowledged within Qredits are: Credit risk Interest rate risk Liquidity risk Operational risks In recent years, various credit risk reports have already been developed that are discussed monthly with the directors. The ALCO produces additional monitoring reports with specific ranges per risk. These KPIs are monitored on a monthly basis and every quarter ALCO reports are discussed with the Supervisory Board Audit Committee Credit risk The credit risk is the risk that debtors do not (or do not fully) meet the repayment of the principal loan amount or interest on the loan. The business advisors together with the (special) credit management department are responsible for mitigating this risk as much as possible. The focus of the credit organisation is on a low and stable PAR (portfolio-at-risk). Repayments are managed by the credit management department in collaboration with the special credit management department (collection & recovery). There is sufficient capacity to be able to adequately manage the loan portfolio. In addition to written contact and contact by phone other digital channels are constantly used, such as text messages, WhatsApp and social media. Defaults & provisions The provisioning policy is evaluated annually in collaboration with the external accountant (BDO) and adjusted as needed. We identify the following brackets within the provisioning policy with corresponding The provision amount is updated every day at loan level Interest rate risk The interest rate risk is the risk that the interest spread declines as a consequence of possible increasing variable interest rates on the attracted funding capital because Qredits lends against a fixed interest for the maturity (a maximum of 10 years) and attracts money based on a variable and fixed interest. Therefore the risk depends on the interest rate used for the funding and differs per funding source. 8

139 Doc (344).pdf Liquidity risk For Qredits the liquidity risk consists of, on the one hand the liquidity risk related to funding (shortage of funding capital) and on the other hand the liquidity risk with regard to working capital. Both liquidity positions are monitored each month based on a current long-term liquidity estimation Operational risks Operational risk is defined as the financial implications as a consequence of, among other things, reputational risk. At present one indicator is measured, being the impact on the equity ratio if the lending halves as a consequence of reputation and reputational damage. 1.9 Financial results and balance sheet position 9

140 Doc (344).pdf 2. Qredits International Qredits wants to share its built up knowledge and experience with international partners. In addition, Qredits has developed the strategy for the coming years to set up a branch in all the Caribbean islands within the Kingdom of the Netherlands. All this in close cooperation with the local governments and the Ministry of Foreign Affairs and Kingdom Relations. In addition, Qredits is an active member of European networks such as Youth Business International (YBI) and the European Microfinance Network (EMN). For the international activities we distinguish between three types of cooperation. 2.1 E-learning package There is a great deal of international interest in the e-learning How to write a business plan, the method to mentor aspiring entrepreneurs over the internet in preparing a business plan appears to be quite unique. Qredits has developed a package to translate this e-learning into a different language and tailor it to the local market. Local regulations and tax laws are taken into account and footage of local entrepreneurs is used. So far the e-learning coursehow to write a business plan has been introduced in Italy, Greece, Bonaire, Aruba and Cuba and subsequently translated into English, Italian, Spanish and Papiamentu. There is also a standard English version available. 2.2 Branches in Caribbean Netherlands In 2015 Qredits started a branch in Bonaire in order to encourage entrepreneurship on the island. For this purpose Qredits signed a cooperation agreement with the local government in Bonaire. The loan process is fully supported by the credit support and risk management departments of Qredits in the Netherlands. In Bonaire Qredits has opened a branch office at the Chamber of Commerce and business advisors have been hired to maintain contact with the customers. The total credit portfolio developed last 18 months in more than 50 disbursed loans for a total amount of more than $ 1,000,000. In April 2017 a similar branch was started in Aruba in close cooperation with the government of Aruba, the Chamber of Commerce and the commercial banks. From 2017 on a further rollout can take place to other Caribbean islands such as Sint Maarten, Saba and Sint Eustachius and Curacao (2018) 2.3 The Qredits franchise model For this option an organisation will be set up that actually uses the processes, systems, organisational model, acceptance policy and the Qredits name abroad ( McDonalds model ). This always happens in collaboration with the local government and/or financial service organisations. The foreign Qredits organisation is, however, a separate entity with its own management and governance structure, its own funding and independent financial accountability. The implementation and positioning is, however, a copy of Qredits Netherlands which will be part of the governance (for example as a supervisory board or management board member) but will not have ultimate responsibility. Qredits Netherlands maintains the systems and website that are implemented on a license basis. The set-up of a foreign Qredits organisation is conducted during a project phase that will be managed by Qredits Netherlands 10

141 Doc (344).pdf 3. Plan of action and Business Case Qredits has been approached by the Ministry of Economic Affairs of Sint Maarten to think about setting up a branch of Qredits on St Maarten. The model could be comparable to the one used for activities on Bonaire and Aruba a presentation of which was given on October 5, 2016 to the Secretary General of the Ministry of Economic Affairs and his staff. On January 24 th the Council of Ministers of Sint Maarten decided to allocate a budget of $ 250,000 to support Qredits to start-up microfinance activities on Sint Maarten. Qredits suggests combining the activities for the islands St Maarten / Statia / Saba with the base of operations being on St Maarten. An agreement has been reached with the local government of Statia & Saba, the Ministry of the Interior and Kingdom Relations in The Netherlands and The Chamber of Commerce of Statia & Saba about additional financial support to offer Qredits services on Statia and Saba. The microfinance activities will initially specialise in providing business loans up to an amount of $ 25,000 (eventually raising the limit to $ 50,000 is an option). Mentoring and coaching will be offered by starting a specialized coach pool with experienced successful entrepreneurs from Sint Maarten. In addition business development templates and e-learning courses from Qredits will be offered and translated into English. In time the EigenBaas educational programme may be implemented in schools as well. After the final agreement about the required subsidy and the analysis of the regulatory implications of setting up these services, Qredits will need approximately six months for the following preparations: Translation and adjustments of templates and e-learnings Apply to the Central Bank of St. Maarten for (dispensation of) a banking license Setting up a website and loan-application module Executive search for local Qredits loan officers Corporation with the Chamber of Commerce of Statia & Saba 3.1 Microfinance In the Netherlands Qredits has vast experience in screening, administration and management of business loans. The proposal for Sint Maarten / Statia / Saba is to introduce the microfinance product with a maximum loan of $ 25,000 for starting and existing entrepreneurs. This will be an annuity loan with an average term of four years. In addition to a loan the entrepreneur can be assisted by an experienced mentor from a coach pool who offers his services on a voluntary basis. The Qredits customer must open a business bank account at one of the commercial banks on Sint Maarten / Statia / Saba for payment services. Loan specifications: Interest rate: 8.7 Handling fees: $ 450 Max. loan term of 5 years Repayment method: annuity repayment method 11

142 Doc (344).pdf 3.2 Work method of credit process The lending process will take place in accordance with the Qredits work method and consists of 7 steps. In order to keep transaction costs to a minimum during the first years the lending process will be serviced from entirely The Netherlands with the exception of the screening-phase. This will be done locally by dedicated loan officers based on Sint Maarten who have experience in the local market. At least once a month these loan-officers will also be available for screenings and consultations on Statia & Saba if needed. The entire credit process is supported by MicroNET (Qredits workflow management system) and SOPRA (loan administration system). From the MicroNET application standard management reports and daily activity reports are generated Application Every loan application is submitted through the local website of Sint Maarten/Statia/Saba and automatically loaded into MicroNET. Supporting documents can be uploaded through the website Intake The Risk department analyses the application and assesses whether it can be taken into consideration. The following aspects are considered: target group (e.g. weapons trade is excluded) loan amount business plan and financial forecasts (for starting companies) most recent annual financial statements and clear description of the business activities (for existing companies) Screening If the application is taken into consideration a Qredits loan officer from St. Maarten will visit the entrepreneur at home. The loan officer will interview the entrepreneur and ask critical questions about the business plan. He/she may require additional information in order to calculate financial forecasts. Based on knowledge of the local market an good estimation can be made of the feasibility of the plans. If the loan officer believes the plan can work, (s)he writes down his findings in a screening report to be assessed by the risk department. 12

143 Doc (344).pdf Risk assessment The screening report is assessed by a risk manager from the risk department. The risk manager analyses the findings of the loan officer and assesses these against the loan acceptance policy of the organisation. The risk manager then makes the final decision and establishes specific loan conditions such as collateral / loan term / loan amount Credit offer The credit administration department generates the loan offer and mails this to the customer for acceptance of the loan conditions. The loan officer may also provide further explanations to the customer. After this the loan agreement and the deeds are prepared to be signed by the customer. The customer specifies in the loan agreement to which bank account number the loan has to be transferred. Upon receipt of the signed documents and after a final check the loan file is sent to the financial administration department Disbursement The financial administration department processes the loan file based on a disbursement form and assigns the loan to the account of the customer after deducting the handling fees. From then on monthly collection of interest and principal loan payments are initiated Credit management Every month interest and repayment amounts are automatically collected. In the event funds cannot be collected the customer will be called by the credit management department within 48 hours. This department is responsible for the timely payment of the amounts owed or makes a payment arrangement with the customer. In the event of payment arrears of 90 days the file is transferred to a bailiff/collection agency. 3.3 Entrepreneurship education Boosting new entrepreneurship starts with good entrepreneurship education in schools. Qredits wants to use its experience in this field by introducing the EigenBaas Educational programme in (bachelor-level) vocational and secondary schools. To this effect the Ik word EigenBaas e-learning programme will have to be translated into English and adapted to the local situation on Sint Maarten / Statia / Saba. In order to make this possible a policy commitment is also needed from the Ministry of Education as well as from the director(s) of one or more educational institutions on Sint Maarten. 3.4 Financials / Business-Case The business case is prepared for the period September 2017 June 2019 and based on the assumptions below. Financial support is needed to cover start-up costs and expected exploitation losses for a total of $ 300,000. This can be divided up as follows: $ for St Maarten and for Statia & Saba. Assumptions a. Costs of translation of templates, e-learning courses, documents: including assistance of product manager e-learning: 50,000 b. Costs of marketing (including construction of website, application module, communication materials): $ 25,000 c. Project costs including travel expenses: 25,000 d. Funding costs: 1,2% e. Funding: $ 1,000,000 (Qredits) f. Increase of number of loans issued from 2 per month in October 2017 up to 5 per month in 2019 g. Staff costs based on a front desk with two loan officers including travel expenses to Statia/Saba h. Housing costs: fully subsidized by government Sint Maarten i. Qredits is responsible for the credit risk 13

144 Doc (344).pdf Business Case Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 sep okt nov dec Totaal jan feb mrt apr mei jun jul aug sep okt nov dec Totaal jan feb mrt apr mei jun jul aug Totaal Baten Subsidie Afsluitprovisie Rente - Uitstaand bedrag primo maand rentebedrag 8, Totaal baten Lasten Personeelskosten Vertaling e-learning Marketingkosten Project kosten Fundingskosten Dotatie voorziening kredieten (infectiegraad 1 - dotatie 3) Totaal lasten Resultaat Based on the assumptions the net result will be slightly positive ( 3.000) during the period Sept 17 August

145 Doc (344).pdf Liquidity forecast Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 sep okt nov dec Totaal jan feb mrt apr mei jun jul aug sep okt nov dec Totaal jan feb mrt apr mei jun jul aug Totaal Inkomsten Subsidie St. Maarten Subsidie St. Eustasius Totaal Subsidie Funding kredieten Afsluitprovisie Rente Aflossing (3 mnd aflossingvrij) Totaal inkomsten Uitgaven Aantal kredieten Uitboekingen Personeelskosten Vertaling e-learning Marketingkosten Overige kosten Fundingkosten 1, , , , , , Totaal uitgaven Totaal inkomsten en uitgaven Banksaldo ultimo maand Based on the assumptions there is enough liquidity until August 2019 to disburse 83 microloans of in average $ The working capital of $ will be sufficient to finance the operational losses and to cover all start-up costs. 15

146 Doc (345).pdf Verzonden: maandag 27 maart :14 Aan: CC: Chamber of Commerce Statia; Onderwerp: Re: Qredits for Statia and Saba Dear The meeting on March 17th with the executive council in reference to Credits went very well. Mr of the STEBA, St.Eustatius Business Association also attended the meeting. The intended follow up for this meeting was to ensure the collaboration between the various institutions that are instrumental within the business community. As such all representatives of said institutions after a brief discussion and exchange of information agreed on working together in the common interest of the business community and to excel the Qredits project as soon as possible. Thanks in advance pending further developments and information. Kind Regards, President Chamber Of Commerce Statia/Saba gmail.com On Mar 10, 2017, at 10:12 wrote: Dear, We glad to hear you re positive attitude towards our suggestion. We still think Qredits is an valuable addition to the business climate of Statia and Saba. will reply to your letter to request when we receive this letter. Best regards, We... Directie Ondernemerschap Directoraat-Generaal Bedrijfsleven & Innovatie Ministerie van Economische Zaken... T 1

147 M minez.nl... Van: Chamber of Commerce Statia Verzonden: donderdag 9 maart :47 Aan: CC: A Onderwerp: Re: Qredits for Statia and Saba Dear, The suggestion sounds perfect. I had passed the information to the board of the Chamber of Commerce and in a meeting on Tuesday March 7 they discussed it and agree on it. The chamber is also in communication with the St. Eustatius Business Association, STEBA and with St. Eustatius Foundation, SEF. These organizations share the same interest as the Chamber for Qredits to start in these Islands. Doc (345).pdf In the mean while we will be drafting the letter to request the other 25,000 from EZ as part of the budget 2017 for the Qredits purpose. Kind Regards, On Thu, Feb 23, 2017 at 11:32 wrote: Dear, I m a colleague with at the Ministry of Economic Affairs. We are glad to hear that you had such a fruitful meeting with Qredits. The ministry of Economic Affairs (EZ) shares your positive attitude towards the initiative to introduce Qredits on St. Maarten, Statia and Saba. Economic Affairs has good contact with Qredits. We also spoke to our colleagues of BZK, they also share our positive attitude towards the initiative. Currently Qredits is trying to find the last $ 50,000 of the funding. 2

148 We would like to hear your thoughts on our suggestion. We hope to hear from you soon so we will be able help Qredits in the near future. Kind regards,... Directie Ondernemerschap Directoraat-Generaal Bedrijfsleven & Innovatie Ministerie van Economische Zaken... minez.nl... Van: Verzonden: donderdag 23 februari :31 Aan: Onderwerp: FW: Qredits for Statia and Saba Van: Chamber of Commerce Statia Verzonden: donderdag 26 januari :02 Aan: CC: Onderwerp: Qredits for Statia and Saba Dear In an effort to further assist existing and new entrepreneurs the coc of Statia/Saba attended meeting with the representatives of Credits on the island of St.Maarten to discuss a program geared towards microcredit financing for entrepeneurs. The results of said meeting proved to be very fruitful in light of the challenges encountered by entrepeneurs over the past years in order to obtain Microcredit loans. The program of Qredits as was explained indicates an alternative solution to such challenges. In addition to microcredit loans there will be also access various areas including education and assistance to writing business plans, credit management and mentoring. This program will not be limited to the business community of St.Maarten but also to the islands Statia and Saba. As such the COC has been approached to be part of this development process to assist in representing the both islands. This however comes with a cost that would be needed to accommodate this management process. The estimated cost related to this process is approximately $300, of which $200, will be covered by the Government of St.Maarten. The remaining funds will need to be covered for Statia and Saba. The chamber of commerce together with the representatives of Qredits is of the opinion that this opportunity will help to boost the business community and will also help to stimulate the economies of both Statia and Saba. The COC has also discussed this program with the various organizations such as the Business Association on both islands, as well as the SEF to be involved in this program. In light of the aforementioned we as organizations are gracefully requesting financial support in order to cover the cost as previously mentioned that would be necessary to develop and execute this program on behalf of the business community on all 3 islands. We will be requesting support from BZK as well in a letter that will be sent to both EZ and BZK, in a later time when we get it signed by the various organizations in Statia and Saba. Your corporation and assistance in this venture will be highly appreciated. Kind regards, -- Exc. Secretary Chamber of Commerce & Industry St. Eustatius L.E. Saddlerweg Z/N, Dutch Caribbean Doc (345).pdf 3

149 Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. Doc (345).pdf This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. -- Exc. Secretary or Ass. Administrator Chamber of Commerce & Industry St. Eustatius L.E. Saddlerweg Z/N, Dutch Caribbean Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. 4

150 Doc (346).pdf Van: Verzonden: dinsdag 25 juli :01 Aan: Onderwerp: Re: Businessplan Qredits St Maarten/Statia/Saba Vorige week mooie signing session gehad! Gisteren in de krant: qredits gives boost to statia business finance Met vriendelijke groet, Qredits Op 14 jul om 16:51 heeft het volgende geschreven: Beste Vanochtend heb je gevraagd of het mogelijk was om de subsidie vooraf vast te stellen. Hiermee ben ik akkoord, de subsidieaanvraag en beschikking moet ik nog juridisch laten toetsen. Dus nog even een slag om de arm. Groeten Oorspronkelijk bericht Van: Verzonden: vrijdag 14 juli :08 Aan: Onderwerp: Re: Businessplan Qredits St Maarten/Statia/Saba Dat probeer ik wel. Verstuurd vanaf mijn iphone Op 14 jul om 10:01 heeft volgende het Ben lastig bereikbaar vanaf 11.30u; daarvoor? Oorspronkelijk bericht Verzonden: vrijdag 14 juli :59 Onderwerp: RE: Businessplan Qredits St Maarten/Statia/Saba Beste 1

151 Kan ikje eind van de ochtend even terug bellen? Doc (346).pdf Groeten Oorspronkelijk bericht Verzonden: vrijdag 14 juli :49 Aan: Onderwerp: RE: Businessplan Qredits St Maarten/Statia/Saba Beste Ik probeer je net te bellen maar krijg je voice mail. Een specificatie is eigenlijk niet te doen; het is een pilot waarin we echt geen enkel idee hebben welke effort we in Statia en Saba moeten steken en hoeveel aanvragen hiervoor komen. Die $ 50,000 is eigenlijk een bijdrage in de totale exploitatie van de eerste twee jaar op de SSS eilanden. Van de in totaal $300,000 subsidie betaalt Statia/Saba $ 50,000; dit is nog geen 2 en daarmee zeer reëel (eigenlijk veel te weinig vind ik, maar goed...). De overige $ komt van government St Maarten ($235,000) en banken st maarten ($ 15,000). We kunnen natuurlijk de $ 50k altijd onderverdelen naar: 50 elearning vouchers $ 2,500 bijdrage ontwikkeling website/application module SSS $10,000 inzet loan officer voor screening 20 applications $ 30,000 organiseren marketing/events $ 7,500 Maar pin me hierop niet vast bij een eventuele verantwoording. Ik hoop dat je hiermee verder kan. Met vriendelijke groet, Algemeen Directeur W KVK

152 Op deze mail is de Qredits disclaimer van toepassing. Zie: e mail.html Doc (346).pdf Oorspronkelijk bericht Verzonden: donderdag 13 juli :25 Onderwerp: RE: Businessplan Qredits St Maarten/Statia/Saba Beste Ik ben bezig om onze verplichting te formaliseren en daarvoor kreeg van onze financiële mensen nog een vraag. Zou je voor onze interne verantwoording nog iets specifieker kunnen aangeven waaraan de $ voor Qredits Saba en Statia aan wordt besteed. Zou je dit bedrag kunnen verdelen over de acitviteiten die je hieronder heb beschreven en aan kunnen geven waar deze uit zijn opgebouwd, dus uit uren, inhuur, tickets of andere kostenposten. Als je nog vragen hebt kun je me bellen. Alvast bedankt. Met vriendelijke groet, Oorspronkelijk bericht Verzonden: woensdag 28 juni :52 Aan: Chamber of Commerce Statia; CC: ) Onderwerp: Businessplan Qredits St Maarten/Statia/Saba Dear all, Thank you all for the corporation of the Chamber of Commerce and the Government of Statia & Saba to start up activities on these beautiful islands! Please find enclosed our updated businessplan including the forecast of the pilot period Sept 2017 Augusts Unfortunately it is not possible to specify the specific costs for Statia & Saba; it is all in the total forcast and it depends on the number of applications we are about to receive. 3

153 For the joined activities with the CoC we will actually copy the corporation with Qredits CoC on Bonaire and Aruba. I think this is a proven experience with activities like: joined organized workshops to promote entrepreneurship distribution of free vouchers e learning 'How to write your businessplan' (English version) monthly presentations and consultation hours by the senior loan office on CoC location quarterly reports Doc (346).pdf I hope you have enough information to formalize the subsidy of $ 50,000. I will come over to Aruba in July and can easily plan a meeting with the CoC and the Commissioners of Statia & Saba to sign all contracts (in presence of press?). Is this a good option for all of you? Please let me know as soon as possible! Met vriendelijke groet, Algemeen Directeur T M W KVK Op deze mail is de Qredits disclaimer van toepassing. Zie: e mail.html Oorspronkelijk bericht Verzonden: vrijdag 23 juni :46 Chamber of Commerce CC: Onderwerp: RE: Funding QREDITS agreement Dear and 4

154 This agreement is real good news. Qredits will have added value for the entrepreneurs to Statia and Saba. To formalize this agreement I see the following actions. Doc (346).pdf The Chamber of Commerce should send a request for a subsidy of to EZ as contribution to the subsidy for Qredits. In this request: you should specify to which activities this subsidy will be spend, in this case: the support for Qredits on Statia and Saba: cost for translation, travel expense and coaching for Statia and Saba. the business plan of Qredits in an attachement. a short explanation on the way of collaboration of Qredits and Chamber of Commerce. the period in which the activities are carried out. we would like you to confirm the agreement with the Statia commissioner for the other of funding for Qredits. An example of such a request you will find in the attachment. We would like to receive your request soon. If there is something I can do for you please let me know. Qredits should send a request for a subsidy of $ to the Chamber of Commerce. In this request: you should specify to which activities this subsidy will be spend, in this case: the support for Qredits on Statia and Saba: cost for translation, travel expense and coaching for Statia and Saba. a short explanation on the way of collaboration of Qredits and Chamber of Commerce. the period in which the activities are carried out. the business plan of Qredits in an attachement. Economic Affairs (EZ). After receiving the request of the Chamber of Commerce EZ will judge the request. Then EZ will provide the Chamber with the of funding, this will be confirmed by letter. Chamber of Commerce. After receiving the request of the Qredits the Chamber of Commerce will judge the request. Chamber should provide Qredits with the $ of funding. Let's keep each other informed on the next steps we take. If you have any additions or questions just let me know. Kind Regards, 5

155 Doc (346).pdf Oorspronkelijk bericht Verzonden: dinsdag 20 juni :01 Aan: Chamber of Commerce Statia CC: Onderwerp: RE: Funding QREDITS agreement Dear This is great news! I am looking forward to corporate with the Chamber and the authorities of Stata & Saba, in order to increase entrepreneurship! Please let me know how we can formalize this subsidy the upcoming weeks. I consider the amount will be $ 50,000 as agreed, right? Met vriendelijke groet, Algemeen Directeur T M W KVK Op deze mail is de Qredits disclaimer van toepassing. Zie: e mail.html Oorspronkelijk bericht Verzonden: maandag 19 juni Chamber of Commerce Onderwerp: Funding QREDITS agreement Dear all, 6

156 In a brief meeting with this morning, the commissioner confirmed Doc (346).pdf the funding for Qredits will be made available today to the Chamber Of Commerce. As such we would be able to proceed in the further development and finalization of this process. Thanks in Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien 7

157 u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. Doc (346).pdf This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. 8

158 Doc (347).pdf Van: Verzonden: dinsdag 13 juni :26 Aan: Onderwerp: Re: PvA Statia en St. Hi We moeten deze week een huurcontract tekenen voor unit op St Maarten en daar heb ik deze subsidie mede voor nodig. Ik blijf dit overigens geen goede basis vinden. Als je ziet hoe lang doen over formaliseren van kleine bedrag en ik moet dan nog maar afwachten of ik het daadwerkelijk krijg. Ik wil je nogmaals in overweging geven of dit niet rechtstreeks via MinEZ kan. Is zo'n marginaal bedrag voor jullie en dan weten we zeker dat het geregeld wordt. Met vriendelijke groet, Qredits Op 13 jun om 13:54 het volgende geschreven: Beste Gisteren heb een gekregen vanuit Statia dat ze daar nog geen definitieve bevestiging kunnen geven. Is er een moment dat jij hierover zeker duidelijkheid wil hebben? Met vriendelijke groet, Verzonden: dinsdag 13 juni :17 Aan: Onderwerp: Re: PvA Statia en St. Maarten Beste Heb je al meer informatie over voorgang subsidie? We zitten nu in een fase dat de financiering duidelijk moet zijn omdat we moeten gaan investeren/contracten tekenen over huisvesting, personeel en IT. Zou fijn zijn als we op korte termijn de schriftelijke bevestiging kunnen krijgen over de $50,000 subsidie van EZ. Hoor graag! Met vriendelijke groet, Qredits Op 29 mei 2017 om 22:46 heeft het volgende Dank voor de update Ben benieuwd! Ik zou begin juli een contract kunnen tekenen op StAtia of Saba. Ik ben dan in de Cariben. Met vriendelijke groet, 1

159 Qredits Doc (347).pdf Op 24 mei 2017 om 15:37 heeft het volgende Beste Gisteren heb ik telefonisch contact gehad met van de KvK op Statia en Saba. Volgende week heb ik weer afgesproken weer contact te hebben. Zodra ik meer weet hoor je van me. Met vriendelijke groet, Van: Verzonden: dinsdag 23 mei :19 Aan: Onderwerp: RE: PvA Statia en St. Maarten Goedemorgen zou met mij contact opnemen maar ik heb nog niets van hem gehoord. Ik bel hem vanmiddag. Met vriendelijke groet, Van: Verzonden: dinsdag 23 mei :06 Aan: Onderwerp: Re: PvA Statia en St. Maarten Hi Al contact Met vriendelijke groet, Qredits Op 18 mei 2017 om 16:59 het volgende geschreven: Hallo Ja het gaat goed. Hoe is het met jou? Ik had voor vanmiddag een belafspraak staan met de KvK van Statia/Saba hierover, deze is helaas niet doorgegaan. Ik hoop snel meer van ze te horen. Ik vroeg me af of jij in de tussen tijd nog contact gehad met Saba of Statia? Ik had verwacht dat ze 2

160 vanuit daar wellicht al contact met jou hadden opgenomen. Laten we volgende week even bellen als ik meer weet. Met vriendelijke groet, Doc (347).pdf.... Directie Ondernemerschap Directoraat-Generaal Bedrijfsleven & Innovatie Ministerie van Economische Zaken.... minez.nl.... qredits.nl] Verzonden: dinsdag 16 mei :11 Aan: Onderwerp: RE: PvA Statia en St. Maarten Beste Alles goed met je? Heb je al meer inzicht in de subsidie-bijdrage voor Saba/Statia? Met vriendelijke groet, Algemeen Directeur T ( M W KVK Volg Qredits op: Op deze mail is de Qredits disclaimer van toepassing. Verzonden: vrijdag 10 maart :24 Aan: qredits.nl> Onderwerp: RE: PvA Statia en St. Maarten Beste Twee weken geleden hebben we contact gehad over de steun voor Qredits op Statia en Saba. Zoals toen besproken was ons voorstel om de subsidie hiervoor te laten lopen via de Chamber of Commerce op Statia en Saba. Ik wil je graag 3

161 even op de hoogte brengen van de stand van zaken. Inmiddels heb ik meerdere malen contact gehad met van de Chamber of Commerce op Statia en Saba. Ze heeft aangegeven er positief tegenover te staan om de subsidie voor Qredits te gaan verstrekken. Doc (347).pdf. Daarnaast is de Chamber of Commerce bezig met een aanvraag bij EZ voor het andere deel. Ik houd je verder op de hoogte van de voortgang. Met vriendelijke groet, Van: qredits.nl] Verzonden: vrijdag 3 februari :03 Aan: CC: Onderwerp: RE: PvA Statia en St. Maarten Beste Dank je wel voor je reactie en jullie positieve grondhouding. Bijgaand ontvang je het meer cijfermatige businessplan voor het project. Met een businesscase en liquiditeitsoverzicht. Dit moet voldoende zijn om inzicht te geven in de kosten. In het businessplan gaan we nu uit van $ subsidie vanuit St Maarten en $ van Saba/Statia. Afgelopen week heb ik echter een presentatie gegeven aan bankersassociation op St Maarten en hun gevraagd om een bijdrage van $ Dit zou de bijdrage voor Saba/Statia kunnen beperken tot $ De overeenkomst met overheid Sint Maarten voor $ is rond; ik krijg volgende week de concept documentatie. We hopen deze maand positieve reactie van de banken te krijgen. Voor mij is het belangrijk om op korte termijn een meer formele toezegging vanuit MinEZ/BZK te krijgen voor de resterende $ Het plan is om per 1 september op St Maarten een branche te openen met 2 bedrijfsadviseurs (vergelijkbaar met Aruba en Bonaire). Er wordt een speciale website met aanvraagmodule gebouwd voor de 3 bovenwindse eilanden in drie talen: Engels, Nederlands en Spaans. 4

162 De aanvragen uit de drie eilanden komen centraal binnen bij de afdeling Risk in Almelo, worden getoetst en daarna doorgezet naar de bedrijfsadviseurs op St Maarten. Minimaal eens per maand, en wellicht soms twee-wekelijks, afhankelijk van het aantal aanvragen, vliegt een BA naar Statia/Saba voor het screenen van de aanvragen. Perspectief na de pilot in 2019 is geheel afhankelijk van de gerealiseerde aantallen en het opgebouwde kredietobligo. Dit geldt overigens ook voor de andere eilanden. Doelstelling is een exploitatie per eiland die minimaal break-even is; bij positief resultaat is het de bedoeling om te gaan starten met een back-office Caribisch NL. Dan kunnen bijv de kredietovereenkomsten en wellicht beoordeling lokaal worden gedaan. Volgens mij heb ik antwoord gegeven op je vragen. De volgende stap voor mij is een formele intentieverklaring vanuit EZ/BZK voor een subsidie van $ voor de pilotperiode. Doc (347).pdf Met vriendelijke groet, Algemeen Directeur T M W KVK Volg Qredits op: Op deze mail is de Qredits disclaimer van toepassing. Van: minez.nl] Verzonden: vrijdag 3 februari :46 Aan: qredits.nl> CC: Onderwerp: RE: PvA Statia en St. Maarten Beste Elwin, 5

163 Afgelopen vrijdag hebben we onder andere gesproken over de uitbreiding van Qredits naar St. Eustatius en Saba. We staan op zich positief tegenover de uitbreiding van Qredits naar St. Eustatius en Saba maar na het bestuderen van het Plan van Aanpak hebben we hierover nog wel enkele vragen: - Zou je kunnen uitleggen op wat voor manier Qredits St. Eustatius en Saba zal bedienen vanuit St. Maarten? En op wat voor manier dit geborgd blijft? - We zouden graag specifieker inzicht krijgen in de kosten voor de uitbreiding van Qredits, zodat inzichtelijk is waarvoor de eventuele subsidie zal worden gebruikt? Waar worden de loonkosten voor gebruikt bijvoorbeeld? - Daarnaast zouden we ook graag inzicht krijgen in de overige inkomsten van dit plan, zoals de bijdragen van banken en St. Maarten en waarvoor deze bijdragen zullen worden gebruikt? - De mogelijke subsidie zou worden gebruikt voor de periode Q Q Zou je ons kunnen schetsen wat het perspectief is voor Qredits op St. Eustatius en Saba na deze periode? Verwacht je dat Qredits na Q zonder subsidie St. Eustatius en Saba zal bedienen? We staan op zich positief tegenover de uitbreiding van Qredits naar St. Eustatius en Saba maar het budget voor Caribisch Nederland is beperkt we zullen daarom kritisch kijken waar we dit aan gaan besteden. Graag horen we de antwoorden op de vragen en mogelijk kun je deze ook in het Plan van Aanpak verwerken. Met vriendelijke groet, Doc (347).pdf.... Directie Ondernemerschap Directoraat-Generaal Bedrijfsleven & Innovatie Ministerie van Economische Zaken.... inez.nl.... Van: qredits.nl] Verzonden: woensdag 1 februari :23 Aan: CC: Onderwerp: RE: PvA Statia en St. Maarten Beste allen, 6

164 Ik ben benieuwd naar de afdronk van jullie meeting afgelopen vrijdag. Zijn er mogelijkheden zodat we Saba/Statia kunnen servicen? Doc (347).pdf Met vriendelijke groet, Algemeen Directeur T M W KVK Volg Qredits op: Op deze mail is de Qredits disclaimer van toepassing. Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden 7

165 aan het elektronisch verzenden van berichten. Doc (347).pdf This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by 8

166 mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. Doc (347).pdf Dit bericht kan informatie bevatten die niet voor u is bestemd. Indien u niet de geadresseerde bent of dit bericht abusievelijk aan u is gezonden, wordt u verzocht dat aan de afzender te melden en het bericht te verwijderen. De Staat aanvaardt geen aansprakelijkheid voor schade, van welke aard ook, die verband houdt met risico's verbonden aan het elektronisch verzenden van berichten. This message may contain information that is not intended for you. If you are not the addressee or if this message was sent to you by mistake, you are requested to inform the sender and delete the message. The State accepts no liability for damage of any kind resulting from the risks inherent in the electronic transmission of messages. 9

167 Doc (348).pdf Directoraat-generaal Datum 25 juli 2017 Kenmerk DGBI-O / Kopie aan Bijlage(n) TER INFORMATIE Aan Parafenroute Paraaf Paraaf Paraaf WJZ FEZ directie O. (akkoord per mail) Medeparaaf Medeparaaf Medeparaaf Aantekeningen gemandateerde: bijdrage KVK voor Qredits S&S - Qredits gaat zich vestigen op Sint Maarten en wil vanuit Sint Maarten ook Saba en Sint Eustatius bedienen. Dit is beleidsmatig interessant omdat S&S hierdoor ook over microfinanciering kunnen beschikken. - Het totale pilot kost $ Bijdrage vanuit de overheid van Sint Maarten is $ en de banken op Sint Maarten $ Om Saba en Sint Eustatius te bedienen is daardoor nog $ nodig. Hiervan komt $ van BZK, deze gelden voor economische ontwikkeling is al overgemaakt naar Statia. De andere $ zal worden bijgedragen door EZ. - Ontvangen BBR Pagina 1 van 2