Forhåndsbesked vedr. jeres nye kreditvurderingsprocedure

Transkript

1 3C RETAIL A/S Østre Stationsvej Odense C Att.: Koncernadvokat Nicoline E. Hyldahl Dato: 29. april 2019 Sag: FO-18/ Sagsbehandler: /mrh Direkte tlf.: Forhåndsbesked vedr. jeres nye kreditvurderingsprocedure Forbrugerombudsmanden har modtaget jeres henvendelse af 23. november 2018 vedrørende jeres nye kreditvurderingsprocedure. Det er Forbrugerombudsmandens vurdering, at I lovligt kan igangsætte jeres nye kreditvurderingssystem, hvis systemet indhenter oplysninger om de løbende faste udgifter - herunder udgifter til afvikling af bestående gæld - fra låneansøgeren, og hvis I alene bruger jeres estimater for de løbende faste udgifter som en indikator for, hvornår I bør foretage yderligere undersøgelser af låneansøgerens oplysninger fx ved at indhente dokumentation. FORBRUGEROMBUDSMANDEN Carl Jacobsens Vej Valby Tlf Fax CVR-nr EAN-nr forbrugerombudsmanden@ forbrugerombudsmanden.dk ERHVERVSMINISTERIET Jeres anmodning I oplyser, at I er ved at forbedre jeres kreditvurderingsprocesser og fx bliver tilsluttet e-skat. I forventer at gøre brug af det nye kreditvurderingssystem i dele af jeres forretning dette forår. Når I har sikret, at systemet fungerer optimalt, vil I bruge systemet i hele forretningen. Medlem af International Consumer Protection & Enforcement Network (ICPEN) Det nye kreditvurderingssystem vil på baggrund af estimerede løbende faste udgifter - herunder udgifter til fx bolig, mad, tøj, forsikringer, transport mv. - samt oplysninger indhentet fra e-skat, beregne låneansøgerens estimerede rådighedsbeløb. I oplyser også, at I arbejder hen mod en løsning, hvor det er låneansøgeren, som oplyser om sine løbende faste udgifter i forbindelse med låneansøgningen. I det tilfælde, hvor låneansøgeren har oplyst løbende faste udgifter, der afviger væsentligt fra jeres egne estimater, vil I vurdere, hvorvidt jeres estimater i stedet skal lægges til grund for beregningen af rådighedsbeløbet, eller om I vil bede låneansøgeren dokumentere sine lavere løbende faste udgifter, eller om I vil afvise låneansøgningen.

2 Juraen i sagen Kreditaftaleloven gælder for kreditaftaler, hvor en kreditgiver yder eller giver tilsagn om at yde kredit til en forbruger, jf. lovens 1, stk. 1: 1. Loven finder anvendelse på kreditaftaler, hvor en kreditgiver yder eller giver tilsagn om at yde kredit til en forbruger. 1 Kreditaftalelovens 7 c stiller krav om vurdering af låneansøgerens kreditværdighed. 7 c, stk. 1, har følgende ordlyd: 7 c. Kreditgiveren skal inden kreditaftalens indgåelse vurdere forbrugerens kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger, der, hvor det er relevant, indhentes hos forbrugeren og, hvor det er nødvendigt, ved søgning i relevante databaser. [ ] Af lovbemærkningerne til kreditaftalelovens 7 c, stk. 1 2, fremgår følgende: Bestemmelsen indebærer, at kreditgiveren altid vil skulle indhente fyldestgørende oplysninger og på baggrund af disse oplysninger foretage en vurdering af forbrugerens kreditværdighed. Oplysningerne kan efter kreditgiverens skøn indhentes hos forbrugeren og ved søgning i relevante databaser, f.eks. hos kreditoplysningsbureauer. Bestemmelsen skal ses i sammenhæng med forbrugerkreditdirektivets overordnede formål om at øge forbrugerbeskyttelsen, og vurderingen af forbrugerens kreditværdighed skal derfor ske med henblik på at vurdere, om forbrugeren på baggrund af dennes økonomiske situation ved hjælp af f.eks. løbende indtægter, låneomlægning eller realisation af aktiver vil være i stand til at betale de forudsatte afdrag på kreditbeløbet, og ikke med henblik på at vurdere kreditgiverens tabsrisiko. [ ] Forbrugerombudsmandens retningslinjer om kortfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler gælder som udgangspunkt for lån, som er indgået via fjernsalg og hvor lånets løbetid ikke overstiger 3 måneder. Retningslinjernes afsnit 8 om kreditvurdering er dog efter Forbrugerombudsmandens opfattelse udtryk for de minimumskrav til kreditværdighedsvurderinger, som skal efterleves for at opfylde kreditaftalelovens 7 c, uanset lånets løbetid. 1 Loven gælder dog ikke for kreditaftaler, der skal betales tilbage inden tre måneder, når kreditten er forbundet med ubetydelige omkostninger, eller for kreditter, der ydes rente- og omkostningsfrit. Det fremgår af kreditaftalelovens 3, stk. 1, nr. 1 og 2: 3. Loven finder ikke anvendelse på: 1) Kreditaftaler, hvor kreditten ydes rentefrit og uden andre omkostninger. 2) Kreditaftaler, ifølge hvilke kreditten skal betales tilbage inden 3 måneder, og som kun er forbundet med ubetydelige omkostninger. 2 Forslag til lov om ændring af lov om kreditaftaler og lov om markedsføring (ændring som følge af forbrugerkreditdirektivet), fremsat den 16. december 2009, Folketingstidende , A, L 91 som fremsat, side 51. 2

3 På side i retningslinjerne fremgår følgende: Långivers vurdering af forbrugerens kreditværdighed skal angå, om den pågældende forbruger må antages at kunne opfylde låneaftalen. Långiver skal være i besiddelse af tilstrækkelige dokumenterede oplysninger om den enkelte forbrugers økonomiske situation til at kunne vurdere, om forbrugeren må forventes at have frie midler til at kunne tilbagebetale lånet på forfaldstidspunktet og eventuelle delydelser på forfaldstidspunkterne for disse. [ ] Kreditværdighedsvurderinger er kendetegnet ved, at de har til formål at vurdere, om forbrugeren er i stand til at tilbagebetale lånets hovedstol inklusive samtlige omkostninger på forfaldstidspunktet i overensstemmelse med låneaftalen. Pligten til at foretage en kreditværdighedsvurdering kan ikke opfyldes ved alene at foretage en vurdering af långiverens tabsrisiko baseret på en vurdering af det statistiske segment, som forbrugeren tilhører (se bilag 4). Ved långivers udøvelse af sit skøn har lånebeløbets størrelse, lånets løbetid og lånets omkostninger betydning for, hvad der udgør fyldestgørende oplysninger. Da långiver har pligt til at vurdere, om forbrugeren må forventes at have frie midler til at kunne tilbagebetale lånet i overensstemmelse med låneaftalen, har långiver ved udøvelsen af skønnet dog pligt til at lægge vægt på størrelsen af ydelserne på lånet. Kravet til, hvad der udgør fyldestgørende oplysninger, vil derfor kunne være det samme for lån med forskellige lånebeløb, hvis ydelserne på lånene har samme størrelse. Kravet om, at långiver skal være i besiddelse af tilstrækkelige dokumenterede oplysninger, vil efter Forbrugerombudsmandens opfattelse i hvert fald være opfyldt, hvis långiveren er i besiddelse af Forbrugerens seneste lønseddel/meddelelse om offentlige udbetalinger eller evt. oplysninger herfra indhentet via eskat Tilstrækkelig dokumentation for forbrugerens faste løbende udgifter Forbrugerens seneste årsopgørelse, og Kreditinformationer fra relevante debitorregistre. Hvis de indhentede oplysninger viser, at forbrugeren ikke vil være i stand til at tilbagebetale lånets hovedstol inklusive samtlige omkostninger på forfaldstidspunktet i overensstemmelse med låneaftalen, er det Forbrugerombudsmandens opfattelse, at det vil være i strid med god markedsføringsskik, jf. markedsføringslovens 1, stk. 2 [nugældende 3, stk. 1], at yde forbrugeren det pågældende lån. Medmindre der foreligger særlige omstændigheder, vil det tilsvarende være i strid med god markedsføringsskik at yde forbrugeren det pågældende lån, hvis forbrugerens lånehistorik hos den pågældende långiver viser, at forbrugeren må antages ikke at ville være i stand til at tilbagebetale lånets hovedstol inklusive samtlige omkostninger på de forfaldstidspunkter, som er angivet i låneaftalen. Det kan således ikke anses for stemmende med god markedsføringsskik at medvirke til en gældsstiftelse, hvis der ikke på tidspunktet for aftalens indgåelse er realistiske muligheder for en tilbagebetaling i overensstemmelse med låneaftalen. 3

4 Långiveren må efterfølgende kunne dokumentere, at lånet er ydet på et forsvarligt og informeret grundlag fx ved at fremlægge de oplysninger, som er indhentet om eller fra forbrugeren og sandsynliggøre, at der er foretaget en passende kreditvurdering på tidspunktet for aftaleindgåelsen. Hvis en långiver indgår en låneaftale uden at vurdere forbrugerens kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger, vil det være en overtrædelse af kreditaftalelovens 7 c og dermed af god markedsføringsskik, jf. markedsføringslovens 3, stk. 1, der har følgende ordlyd: 3. Erhvervsdrivende skal udvise god markedsføringsskik under hensyntagen til forbrugere, erhvervsdrivende og almene samfundsinteresser, jf. dog stk. 3. Det fremgår af lovbemærkningerne 3 til markedsføringslovens 3, stk. 1: En erhvervsdrivendes overtrædelse af den civilretlige forbrugerbeskyttelseslovgivning vil som udgangspunkt være i strid med god markedsføringsskik over for forbrugerne. Forbrugerombudsmanden vil derfor med hjemmel i denne bestemmelse kunne gribe ind over for sådanne overtrædelser af den civilretlige forbrugerbeskyttelseslovgivning. Forbrugerombudsmandens vurdering Forbrugerombudsmanden lægger i sin vurdering til grund, at I indhenter tilstrækkelige dokumenterede oplysninger om låneansøgerens indtægtsgrundlag og fradragsberettigede udgifter fra SKAT - fx årsopgørelse og lønoplysninger for det løbende indkomstår - samt trækker informationer fra relevante skyldnerregistre. På den baggrund skal Forbrugerombudsmanden bemærke følgende vedrørende jeres nye kreditvurderingssystem: Det er Forbrugerombudsmandens opfattelse, at I for at overholde kreditaftalelovens 7 c skal foretage en kreditværdighedsvurdering af den enkelte låneansøger med henblik på at vurdere om den pågældende låneansøger må antages at kunne opfylde sine forpligtelser i henhold til den nye låneaftale. For at I kan vurdere om låneansøgeren må forventes at have frie midler til at kunne tilbagebetale lånet på de aftalte forfaldstidspunkter, skal I være i besiddelse af tilstrækkelige dokumenterede oplysninger om den enkelte forbrugers økonomiske situation. Så vidt ses medfører jeres nye kreditvurderingssystem, som sættes i gang her i foråret, at I vurderer, om låneansøgeren må forventes at have frie 3 Forslag til lov om markedsføring L40, fremsat den 12. oktober 2016, Folketingstidende , A. 4

5 midler til at kunne betale det nye lån tilbage til tiden ud fra estimerede løbende faste udgifter. Det følger af forarbejderne til 7 c, at vurderingen af låneansøgerens kreditværdighed skal foretages på baggrund af den enkelte låneansøgers økonomiske situation. Det er således efter Forbrugerombudsmandens opfattelse ikke tilstrækkeligt at foretage kreditværdighedsvurderingen alene ud fra estimerede løbende faste udgifter til fx boligudgifter, mad, tøj, forsikringer, transport mv. Det gælder efter Forbrugerombudsmandens opfattelse også, selvom de estimerede løbende faste udgifter sammenholdes med dokumenterede oplysninger fra e-skat, idet oplysningerne fra e-skat ikke dokumenterer alle de løbende faste udgifter, som den enkelte låneansøger kan have. Samtidig er det Forbrugerombudsmandens opfattelse, at I for at overholde 7 c også skal indhente fyldestgørende oplysninger om den enkelte låneansøgers løbende udgifter til afvikling af eksisterende gæld. Denne oplysning kan ikke udledes alene på baggrund af oplysningerne fra e- SKAT, da e-skat kun indeholder oplysninger om gæld til penge- og realkreditinstitutter og til det offentlige. Samlet set vil det kreditvurderingssystem, som I påtænker at tage i brug her i foråret, efter Forbrugerombudsmandens opfattelse således ikke være tilstrækkeligt til at opfylde kravene om kreditværdighedsvurdering i kreditaftalelovens 7 c. Den løsning, som I arbejder hen imod, hvor I indhenter oplysninger om de løbende faste udgifter fra låneansøgeren selv, vil kunne sikre, at vurderingen af, om låneansøgeren har råd til lånet, tager udgangspunkt i den enkelte låneansøgers økonomi. Det er dog Forbrugerombudsmandens opfattelse, at I for at få det fulde overblik over låneansøgerens udgifter også skal bede låneansøgeren oplyse om sine løbende udgifter til afvikling af eksisterende gæld. Endvidere er det Forbrugerombudsmandens opfattelse, at hvis låneansøgeren oplyser løbende faste udgifter, der er væsentligt lavere end jeres estimat, skal I bede låneansøgeren om yderligere oplysninger. Fx kan I bede låneansøgeren dokumentere sine lavere løbende faste udgifter. Hvis resultatet af jeres undersøgelser ikke giver jer et fyldestgørende grundlag at foretage kreditværdighedsvurderingen på, må I afvise låneansøgeren, fordi I ikke kan overholde 7 c. Efter Forbrugerombudsmandens opfattelse kan I ikke lægge jeres estimerede løbende faste udgifter til grund for beregningen af rådighedsbeløbet, når låneansøgerens oplysninger virker utroværdige, da det vil bevirke at 5

6 kreditværdighedsvurderingen ikke vil være baseret på den enkelte låntagers økonomi. Jeres estimater kan således alene anvendes til at indikere, om I umiddelbart kan anvende låneansøgerens oplysninger i beregningen af rådighedsbeløbet, eller om I skal foretage yderligere undersøgelser. Forbrugerombudsmanden forudsætter i øvrigt, at I laver jeres estimater på grundlag af objektive statistiske oplysninger. Afsluttende bemærkninger For god ordens skyld skal vi gøre opmærksom på, at en forhåndsbesked binder Forbrugerombudsmanden i den forstand, at Forbrugerombudsmanden ikke efterfølgende på eget initiativ kan gribe ind over for jer i anledning af en markedsføring, som er dækket af forhåndsbeskeden og iværksat inden rimelig tid efter forhåndsbeskeden. Hvis der efterfølgende skulle komme klager med oplysninger om jeres markedsføring, som ikke har været inddraget i vores overvejelser, vil vi dog kunne tage sagen op til fornyet bedømmelse i lyset af de nye oplysninger. Det er i sidste ende domstolene, der afgør, om et tiltag er i strid med markedsføringsloven. Med venlig hilsen På Forbrugerombudsmandens vegne Mai Robrahn Hansen Chefkonsulent, cand. jur., procedør 6