Test nemt din isolering - Se side 5 ANNONCE MARTS 2013 NR. 2 D A N M A R K S K O M P L E T T E B O L I G M A G A S I N BOLIGREPORTAGE omantisk Rkærlighedsvilla AFDRAGSFRIE LÅN 100.000 BOLIGEJERE I FAREZONEN 22 sider TEMA TIL- OG OMBYGNING Giv arkitekten guld at arbejde med Her kan du spare Masser af inspiration En tilbyggers dagbog VÆRSGO TAG ET MAGASIN
TEMA TIL- OG OMBYGNING indhold 02 INSPIRATION side 4 side 6 side 18 side 20 side 22 side 30 side 32 side 62 side 70 INDSIGT side 12 side 16 Leder Kort Nyt og Bøger Brevkasse: Spørg om indretning Inspiration Boligreportage: Romantisk kærlighedsvilla Dyrk detaljen: Vælg den rigtige facadefarve Styr på rodet, styr på livet Inspiration Kommentar: Kan det betale sig? 100.000 boligejere i farezonen Vi er stavnsbundet TEMA: TIL- OG OMBYGNING side 36 Ryk rundt på husets mursten side 38 side 40 side 42 side 44 side 49 side 54 side 56 Mangler du plads, så byg om Giv arkitekten guld at arbejde med Inspiration, andres til- og ombygninger Den store bygherremanual Hvad tror du, de valgte Her kan du spare Sådan undgår du byggesjusk HAVE side 58 side 60 Havebrevkassen Krukkede havedrømme 2 :: BEDREHJEM :: MARTS 2013 GØR DET SELV/ OMBYGNING side 64 Undgå skimmelsvamp side 66 side 68 Brevkasse: Spørg eksperterne Oldfruen: Når vaskemaskinen lugter
SKIFT TIL HMN GASSALG VI ER DIT NATURGAS- SELSKAB Scan koden og bliv kunde nu TILSKUD OG GRATIS ENERGI RÅDGIVNING Du får også tilskud, når du laver energiforbedringer i din bolig, samtidig med at du får en lavere varmeregning. Ring og hør mere om dine muligheder. To ud af tre naturgaskunder i Danmark har allerede valgt os som leverandør, og det er der mange gode grunde til. Det er ikke bare noget, vi finder på, når vi siger, at vi er dit selskab. Når du er kunde hos os, får du nemlig del af overskuddet, fordi vi sender pengene tilbage til kunderne i form af lavere priser på naturgas. Få en lavere varmeregning Skift til HMN Gassalg, vi hjælper dig hele vejen. Uanset om du allerede har naturgas, eller om du vil skifte fra oliefyr til naturgas, så sørger vi for en enkel og hurtig proces. Skifter du olien ud med naturgas, giver vi også tilskud. Bliv kunde nu og se frem til en lavere varmeregning. Vognmagervej 14 8800 Viborg Tlf. 8727 8727 bolig@naturgas.dk gassalg.dk Gladsaxe Ringvej 11 2860 Søborg Tlf. 3954 7000
s s Ansvarshavende chefredaktør Kristine Virén, kv@bolius.dk bedrehjem@bolius.dk Redaktionssekretær Steffen Egholm Boye, sbo@bolius.dk Layout Christina Daugaard, chd@bolius.dk (ansv.) Korrektur Heidi Korsgaard Forsidefoto Mikkel Adsbøl Salg Jennifer O. Romeyke, jor@bolius.dk Mia Vistrup, mvi@bolius.dk Udgivelser 8 numre i 2013 Tilmeldt Dansk Oplagskontrol k D a n s g r d F a g p l 0 1 9 r e 5 e Tilmeldt Index Danmark, Gallup Medlem af Dansk Fagpresse Oplag: 110.000 eksemplarer Tryk Aller Tryk A/S Abonnement på BEDRE HJEM Et abonnement på BEDRE HJEM er GRATIS. For 8 udgaver betaler du alene 152 kr. i alt for porto og gebyr. Med i abonnementet følger klub BOLIUS med medlemsfordele som rabat på udvalgte produkter. Læs mere på bedrehjem.dk Medlemsservice: 70 23 03 07 E-mail: service@klubbolius.dk Udgiver Bolius Boligejernes Videncenter A/S Lautrupvang 2, 2750 Ballerup Telefon: 70 23 63 13 bolius.dk Direktør Ulrik Heilmann, uh@bolius.dk Bolius er et helejet Realdaniaselskab, hvis formål er at øge livskvaliteten gennem det byggede miljø. Ophavsret Indholdet i BEDRE HJEM må ikke anvendes i annoncer og andet salgsøjemed uden udgiverens skriftlige tilladelse. Forbehold Artikler og anbefalinger i BEDRE HJEM er vejledende og kan derfor ikke erstatte individuel rådgivning. BEDRE HJEM påtager sig derfor ikke ansvaret for eventuelle fejl omkring priser og kvaliteter i artiklerne. Tilmeld dig Bolius Nyhedsbrev via QR-koden (t.v.) eller: bolius.dk/nyhedsbrev Mere plads Jeg har nu boet i mit hus i mere end 10 år og må jo indrømme, vi stadig ikke er færdige! Kristine Virén, chefredaktør Jeg kan ikke lade være! Hver gang jeg har købt hus eller lejlighed, er det endt med noget, der mere lignede et byggeprojekt end en drømmebolig. Da jeg og min familie købte vores seneste hus, flyttede vi ind med det samme. Vi krøb sammen på 1. salen, den var næsten lige så stor som den lejlighed, vi kom fra, og her boede vi et helt år. Da vi faldt over en ny stor sofa, satte vi den ned i det, der senere skulle blive vores stue, så kiggede vi på hinanden og sagde: Nu er det vist også ved at være tid til at sætte huset i stand. Men jeg holder faktisk meget af tiden, inden byggeriet starter, altså langsomt at finde ud af, hvordan huset skal bruges. Hvor er det bedste lys? Hvilke døre passer til huset? Stille og roligt falder man til, og ideerne samler sig som brikker til et stort puslespil. Og pludselig en dag går det løs, byggematerialer, håndværkere, larm, støv og ordrebekræftelser invaderer hjemmet. Det er krævende, intenst, og man bliver overvældet over, hvor stor en opgave det er, og hvor meget der skal tages stilling til hver gang. I dette nummer af BEDRE HJEM slår vi derfor dørene op for vores store tema om til- og ombygning. Find inspiration til, hvordan du får mere og bedre plads i din bolig, og hvordan du forener de store boligdrømme med virkelighedens begrænsninger fra byggeteknik og bankkonto. Vidste du f.eks., at de første ca. 180.000 kr. er sparet, hvis du vælger at bygge om eller til i forhold til at sælge huset og flytte? Se også, hvordan Rikke og Bos ombyggede hus ville se ud med billigere løsninger. Og så vil vi gerne hjælpe dig og dit hus uskadt gennem byggeforløbet. Derfor får du på side 44 en byggemanual med Bolius egen fagekspert Bjørn Bo Klahns bedste tips til det gode byggeri. Han har hjulpet boligejere igennem byggesager i snart 10 år. Læs, hvor store uforudsete udgifter, du kan forvente, hvordan du håndterer forsinkelser, og hvorfor det kan være en god idé at tage billeder undervejs. Jeg har nu boet i mit hus i mere end 10 år og må jo indrømme, vi stadig ikke er færdige! Måske vi bliver det en dag, måske man skulle se sig om efter et nyt byggeprojekt? Kristine Virén, chefredaktør
Vi servicerer hele Danmark Nyt tag Tagrenovering Algebehandling Tagrender Isolering Efterisolér dit hus for 0 kr. Vi låner dig pengene til en efterisolering, rente og gebyrfrit, og investeringen er tjent hjem på bare 3 år. Det lyder næsten for godt til at være sandt. Men faktum er, at vi lige nu tilbyder en særdeles fordelagtig finansiering af omkostningerne til efterisolering af dit hus. Du kan låne til 0% i rente, der er ingen gebyrer på lånet og der er ingen udbetaling. Den eneste betingelse er, at lånet betales tilbage over 3 år i takt med dine besparelser. Få et GRATIS isoleringstjek! INKL. GRATIS TERMOGRAFI Fyrer du for gråspurvene? Tjek det her! Scan koden med din smartphone og find ud af om du har behov for et isoleringstjek eller ring og få en snak. Spar over 5.000 kr. om året Den årlige besparelse på energiregningen vil være ca. 47 kr. pr. kvm loftrum. Dvs. at en bolig på 120 kvm med en isolering på 100 mm, som efterisoleres med 200 mm vil opnå en årlig besparelse på ca. 5.640 kr. SÅDAN tjekker vi din isolering: 1. Vores energivejleder kommer og tager et termografibillede af dit loft, samt tjekker isoleringen i din hulmur. Det er helt gratis! 2. Der bliver udarbejdet løsningsforslag, tilbud og evt. finansieringsforslag til dig på stedet. HVORDAN har dit tag det? Scan koden med din smartphone og bestil et gratis tagtjek. Garanti for godt håndværk Vi tilbyder dig Danmarks bedste håndværkergaranti. Du får 10 års garanti til dækning af fejl, mangler og følgeskader ved det udførte arbejde. www.jydsktagteknik.dk Greve: Tlf. 43 40 44 45 Kolding: Tlf. 76 31 91 91 Hinnerup: Tlf. 86 98 33 44
KORT NYT Dyrt at skifte mening om solceller Det kan koste solcelleejere dyrt, hvis de udvider deres gamle solcelleanlæg eller køber et andet end det, de bestilte før den 19. november 2012. Hvis de falder for fristelsen til at udvide anlægget eller køber et andet, får de nemlig støtte efter de nye regler og ikke de gamle mere fordelagtige regler. Hvis leverandøren ikke kan skaffe det anlæg, der er tilmeldt, eller er gået konkurs, før det er blevet sat op, kan du søge om dispensation hos Energinet. dk/tlf: 70 21 50 74. Der er dog ingen garanti for, at du får lov til at sætte et andet anlæg op. Det kommer an på, hvordan din købskontrakt er formuleret, skriver bolius.dk. Totalløsning Det, der afholder mange boligejere fra at energirenovere deres bolig, er usikkerheden ved selv at skulle overskue og styre et ofte kompliceret forløb. Men det problem råder OneStop Energi nu bod på. OneStop Energi tilbyder en samlet løsning, som hjælper dig som boligejer sikkert igennem planlægning, styring af byggeproces, håndværkere og underleverandører og udførelse af energirenovering i boligen. OneStop Energi er udviklet af en række håndværksvirksomheder og Bolius i samarbejde med Energistyrelsen og Dansk Byggeri. Læs mere på onestopenergi.dk. GRATIS BOLIGTJEK Hvis du vil undgå, at vandet vælter ind i dit hus ved næste skybrud, kan du få en ekspert til at gennemgå dit hus ganske gratis. Efter gennemgangen fortæller eksperten dig, hvordan og i hvilken rækkefølge du skal sikre dit hus mod oversvømmelse. Det er miljøminister Ida Auken, der har taget initiativ til et gratis klimatjek, og baggrunden er, at kun ganske få boligejere har gjort noget for at sikre boligen mod ekstremt vejr. Hvis du er interesseret, kan du bestille et klimatjek hos et af de 190 firmaer, der er tilmeldt ordningen. Det gør du ved at klikke på Sådan gør du på: klimatilpas.nu. Tag på ENERGIMESSE Overvejer du solceller, varmepumper, intelligent varmestyring, energirenovering osv. skal du tage på energimesse i Bella Center i maj, hvor du kan se, røre og få svar på alle spørgsmål. Messen skal være en årlig tilbagevendende begivenhed, aktualiseret af at regeringen har besluttet sig for en total energiomlægning af det danske samfund. På messen har Europas energibranche derfor samlet alle de eksisterende og fremtidige løsninger på de udfordringer, som danske boligejere og energibranchen står overfor. Messen er åben for besøgende 24. og 25. maj i Bella Center i København. Læs mere på: energy-europe.dk. 6 :: BEDREHJEM :: MARTS 2013
SÆT DIN BOLIG TIL SALG NU! VIND EN IPAD! Sæt din bolig til salg hos Estate inden 1. maj 2013, og deltag automatisk i konkurrencen om 10 stk. af den nyeste ipad! Find din nærmeste Estate mægler på www.estate.dk og aftal tid for en gratis Salgs- og Markedsvurdering. www.estate.dk Vælg Estate vi kender vejen Med en Estate Salgs- og Markedsvurdering får du en grundig og seriøs salgsvurdering af din bolig. Et overblik over de aktuelle handelspriser i dit lokalområde. Klarhed over salgstiderne, og en gennemgang af hvor mange handler der har været de seneste seks måneder. Samtidig orienterer vi dig om den aktuelle udvikling på boligmarkedet og giver dig et dokumenteret forslag til, hvilken pris der vil sikre dig det bedste salgsresultat.
KORT NYT Renovér og vind 100.000 kr. Har du for nylig renoveret dit hus, er du forhåbentlig glad for resultatet. Og måske kan Realdania og Grundejernes Investeringsfond gøre dig endnu gladere, for de har stiftet en ny pris, Renoverprisen, som belønner Danmarks bedste renoveringsprojekt med en fest til 100.000 kr. til alle, der har været involveret i projektet: bygherre, håndværkere, rådgivere, entreprenører osv. Alt fra private boliger til lejlighedskomplekser, erhverv, institutioner og kulturbyggerier kan deltage. Dit renoveringsprojekt skal være tilmeldt senest 14. april. Læs mere, og tilmeld dig på: renover.dk. Sikkerhed for huslejen Boligejere, som udlejer deres bolig, mens de f.eks. opholder sig i udlandet, har hidtil risikeret, at den aftalte husleje blev indbragt for Huslejenævnet af lejeren. Med risiko for, at huslejen kan blive væsentligt nedsat, også selv om den er udlejet til den udgift, som ejeren selv betaler. Den risiko slipper udlejer for, hvis en ny lov bliver vedtaget 1. april. Ifølge den kan udlejer gå til Huslejenævnet, inden man lejer sin andels- eller ejerlejlighed ud og få besked om, hvad man kan tage for den. Huslejenævnets svar er bindende, så man ikke senere kan blive nødt til at sætte huslejen ned og betale penge tilbage til sin lejer, skriver bolius.dk. Peter Olesen hædret BEDRE HJEMs faste kommentator Peter Olesen har fået Gyldendals faglitterære pris på 100.000 kr. for sit forfatterskab. Sammen med hædersprisen fik Peter Olesen bl.a. følgende ord med på vejen: Kærlighed og foragt er to ord, der er kendetegnende for Peter Olesens forfatterskab. Han roser. Han skælder ud. Han holder sig ikke tilbage, og han ved, at det nytter. Peter Olesen har i løbet af 25 år udgivet mere end 50 bøger om bygningskultur i hele landet, og det er det engagement, han nu belønnes for. Sikrere at købe andel Der har det seneste år været flere eksempler på, at andelsboligkøbere er endt i en gældsfælde, fordi væsentlige økonomiske oplysninger har været skjult for dem. Men nu skal en ny lov gøre det nemmere for købere at gennemskue økonomien bag en andelsbolig. Lovforslaget sikrer, at vigtige oplysninger om f.eks. andelsboligforeningens lån, hæftelsesforhold og forestående vedligeholdelsesarbejder skal udleveres på en særlig formular sammen med en kort forklaring på, hvad nøgleoplysningerne kan bruges til, skriver borger.dk. Jacobsen ikoniseret Arne Jacobsens egne huse på Strandvejen 413 og Gotfred Rodes Vej 2 i Charlottenlund er berømte verden over. Nu er de to ejendomme blevet en del af et nyt globalt arkitekturnetværk Iconic Houses, som arbejder for at bevare og formidle Arkitekternes huse fra det 20. århundrede. Arne Jacobsen er bl.a. i selskab med navne som Frank Lloyd Wright og Le Corbusier. Læs mere på iconichouses.org. Du kan gratis downloade en 20 siders illustreret publikation om Arne Jacobsens hus på: realdaniabyg.dk 8 :: BEDREHJEM :: MARTS 2013
HAR DU SIKRET DIT HUS MOD VOLDSOMME REGNSKYL? FIND DIN LOKALE SPECIALIST PÅ HJEMMESIDEN: WWW.DANSKEKLOAKMESTRE.DK Med de store og pludselige mængder regnvand, der kommer ved de hyppige kraftige regnskyl, sker der store skader på huse og boliger, som koster forsikringselskaberne og samfundet rigtig mange penge. Flere forsikringsselskaber er begyndt at forlange, at boligejeren skal sikre sin bolig. Derfor samarbejder Danske Kloakmestre nu med Naturstyrelsen- og Miljøministeriet om at vejlede danske husejere i klimasikring. Det er ofte simple ting, der kan sikre boligerne. For at afdække, hvad du kan gøre netop ved dit hus, har nogle af Danske Kloakmestres medlemmer indgået aftale med Naturstyrelsen om, at de tager ud og rådgiver husejerne om klimatilpasning - GRATIS. Find din lokale aut. kloakmester på hjemmesiden: www.danskekloakmestre.dk
Sunde bær Ritt Bjerregaard og Jørgen Vittrups bog handler om dyrkning af bær, deres sundhedsværdi og ikke mindst om deres mange anvendelsesmuligheder. Sunde bær rummer et væld af opskrifter og ideer til, hvordan man kan bruge bær i madlavningen. Vi præsenteres for både kendte og mindre kendte bær, som kan dyrkes i danske haver og får råd og vejledning om dyrkningen, beskæring, skadedyr og sygdomme samt gødning. Udgives 4. april. 240 sider. Pris 251 kr. adlibris.dk Bindesbøll Thorvaldsens museum, Lægeforeningens boliger og Landbohøjskolen er alle tegnet af en af de mest betydende danske arkitekter Gottlieb Bindesbøll. Trods deres forskellighed er byggerierne meget karakteristiske for ham, fordi de viser hans frigjorte omgang med historiske stilarter. Bogen, som er skrevet af lektor Peter Kristensen, er rigt illustreret og rummer bl.a. nogle af Bindesbølls originaltegninger. 496 sider. Pris 580 kr. arkfo.dk Sæt dit rod på plads Mangler dit klædeskab en hylde, dit døgn et par timer, savner du overblik, eller skygger gamle vaner for nye initiativer? Så begynd på en frisk med at rydde op, sortere og prioritere. Sæt dit rod på plads er en praktisk håndbog uden løftede pegefingre, som giver dig facts og enkle metoder til at få rodet sat på plads og din energi til at flyde. 239 sider. Pris 179,96 kr. saxo.com Hvad gør du, hvis radiatoren lækker, der er vand i kælderen eller ild i gryden? Få svar på det og meget mere i den gratis app Førstehjælp til dit hus - der også har en handy lommelygte. GRATIS HUSHJÆLP Nu kan du hurtigt få svar på akutte hus-problemer via din smartphone i Bolius gratis app Førstehjælp til dit hus. Den giver dig overskuelige svar på rigtig mange af de både små og store problemer, der kan opstå i dit hus, så du lynhurtigt kan gribe ind og begrænse en evt. skade. Du kan finde løsninger på i alt 39 konkrete problemer. Desuden indeholder Førstehjælp til dit hus en lille test, så du kan tjekke, hvor klar du er til at løse akutte husproblemer. De spørgsmål, du svarer forkert på, havner på din tjekliste med konkrete svar, så du kan tjekke op på dem og krydse dem af, efterhånden som du får styr på dem. App en kan også bruges som lommelygte. Tryk på lygte-ikonet på app ens forside, og din smartphone bliver til en lille lommelygte. I app en kan du skrive kontaktnumrene på dine forsikringsselskaber, nærmeste vvs-installatør mm., så du har dem lige ved hånden, når uheldet rammer. Fire gange om året får du en besked fra Førstehjælp til dit hus med gode råd om, hvad det er vigtigt at have styr på, hvis du skal være klar til eller undgå, at dit hus får en skade. Hent Førstehjælp til dit hus i App Store til Iphone. Den kan også snart hentes til Android-telefoner i Google Play. App en er gratis og er udgivet af Bolius Boligejernes Videncenter med økonomisk støtte fra Realdania. 10 :: BEDREHJEM :: MARTS 2013
*Se alle de udvalgte varegrupper med rabat på STARK.dk/10procent eller spørg personalet. Der ydes ikke rabat på skaffevarer og nedsatte varer. Rabatten kan ikke kombineres med andre rabataftaler. BLIV SELVBYG MEDLEM I STARK OG FÅ EN LIVLINE, NÅR DU HAR STØRRE PROJEKTER Før Efter 10% RABAT PÅ TUSINDVIS AF VARER* TILMELD DIG NU: Bliv medlem i din lokale STARK eller på STARK.dk/blivmedlem ÉT KORT FYLDT MED FORDELE: Projektpris ved større opgaver Gratis Byggemøde Når det passer dig Mulighed for kredit på dit kort Personlig STARK kontaktperson Online planlægning med SelvByg-Plan Se fl ere SelvByg fordele på STARK.dk/selvbyg
100.000 boligejere er i FAREZONEN For 100.000 familier er boligen faldet så meget i værdi, at de ikke kan optage et nyt afdragsfrit realkreditlån, når den 10-årige afdragsfrihed ophører. Læs også, hvad du gør, hvis du er i farezonen. Af: Aksel Brinck og Andreas Krog Tegning: Lars Andersen Intet varer evigt. Heller ikke friheden til ikke at betale afdrag på ens realkreditlån. Fra 2013 til 2017 udløber den 10-årige afdragsfrihed på mere end 220.000 danskeres realkreditlån. Hvis realkreditlånet er under 80 procent af boligens nuværende værdi, vil det ofte være muligt at forlænge afdragsfriheden yderligere 10 år. Men mange husejere har slet ikke den mulighed. For hvis huset er faldet så meget i værdi, at lånebeløbet på nuværende tidspunkt udgør mere end 80 procent af værdien, kan det være svært at opnå ny finansiering. De risikerer i yderste instans at måtte forlade hus og hjem. Hvis man er teknisk insolvent, vil man ikke have mulighed for at optage et nyt afdragsfrit lån. Samtidig vil man sandsynligvis have svært ved at betale afdragene på det eksisterende lån, da man de sidste 10 år har indrettet sin økonomi efter, at man havde afdragsfrihed, siger sekretariatschef Curt Liliegreen fra Boligøkonomisk Videncenter i Realdania. Ydelsen stiger betydeligt Tal fra Nationalbanken viser, at blandt de 220.000 familier har knap 100.000 realkreditlån, der overstiger 80 procent af deres boligs nuværende værdi. De vil ikke kunne optage et nyt afdragsfrit lån og måske ikke have penge nok til at betale afdrag på det eksisterende lån. Den månedlige ydelse vil stige betydeligt, når man rent faktisk skal til at afdrage på lånet og ikke blot skal betale renter, påpeger Curt Liliegreen. Problemerne er opstået, fordi rigtig mange boligejere har fået lov til at låne langt mere, end deres økonomi berettiger til, hvis de skulle have optaget lånene på traditionel vis med betaling af månedlige afdrag. De afdragsfrie lån blev indført i 2003 og var med til at drive boligpriserne op i årene fra 2003 og frem til 2008, da den 12 :: BEDREHJEM :: MARTS 2013
:: INDSIGT :: MANGE BOLIGEJERE ER SIM- PELTHEN IKKE I STAND TIL AT BO I DERES HUS UDEN AFDRAGSFRIE LÅN. CURT LILIEGREEN, SEKRETARIATSCHEF I BOLIGØKONOMISK VIDENCENTER, REALDANIA BEDREHJEM :: MARTS 2013 :: 13
:: INDSIGT :: såkaldte boligboble bristede. For da folk på grund af de afdragsfrie lån havde mulighed for at købe dyrere bolig, end de tidligere havde kunnet, steg boligpriserne voldsomt, indtil kurven pludselig knækkede. Mange boligejere er simpelthen ikke i stand til at bo i deres hus uden afdragsfrie lån, fastslår Curt Liliegreen. Værst stillet er de boligejere, der optog lån i 2006 og 2007. Det skyldtes blandt andet de t opskruede boligmarked, som gav folk mulighed for at låne meget mere, end de egentlig havde økonomi til. Det er dog ikke alle eksperter, der mener, situationen er så alvorlig, som Boligøkonomisk Videncenter gør den til. Huspriserne på landsplan er i dag hele 35 procent over niveauet fra 2003, og mere end 20 procent over niveauet i 2004. Dermed har en del af de boligkøbere, som i år og næste år ikke længere har afdragsfrihed, en del friværdi at tære på. Det er endvidere værd at bide mærke i, at låntagerne tilbage ved optagelsen af det afdragsfrie lån blev kreditgodkendt på baggrund af et fastforrentet lån med afdrag og med en højere rente end i dag. Det betyder, at en del låntagere burde have plads i budgettet til afdragsbetalinger, vurderer cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig fra Realkredit Danmark. Læg en plan, før det er for sent Inden 2017 udløber 220.000 husejeres afdragsfrie boliglån, og 100.000 familier vil ikke kunne optage et nyt, afdragsfrit lån. For dem kan den nærmeste fremtid blive en stor, økonomisk udfordring. På grund af de vigende boligpriser er nogle husejere så hårdt ramt, at de risikerer at måtte opgive deres bolig. Heldigvis kan du selv gøre noget for at afbøde eller helt undgå de uheldige virkninger, når din ejerbolig skal refinansieres mere eller mindre. For at forberede sig bedst muligt anbefaler direktør Hans Peter Christensen fra rådgivernetværket Uvildige.dk, at man som husejer med afdragsfri belåning lægger en strategi for perioden frem til udløbet. Så bliver man ikke overrrasket, når afdragsfriheden udløber om tre eller fire år. Desuden er det min personlige vurdering, at boligpriserne igen vil begynde at stige stille og roligt over de næste fem år, hvilket vil gøre det nemmere at omlægge lånet eller forny sin afdragsfrihed, siger Hans Peter Christensen. Ifølge Hans Peter Christensen er det i virkeligheden meget simpelt at forberede sig på, at afdragsfriheden udløber. Sørg for at få afbetalt alt, hvad du kan på din øvrige gæld, hvor du betaler langt højere renter, end du ofte gør på realkreditlånet, understreger han. Curt Liliegreen fra Boligøkonomisk Videncenter i Realdania foreslår en mere håndfast planlægning. Selv om ens afdragsfrihed først udløber i 2015 eller 2016, bør man allerede nu spænde livremmen ind og gå fra forbrugsfest til forbrugspause suppleret med målrettet opsparing, råder han. Medier gav falske forhåbninger Flere medier fejlfortolkede midt i februar en bekendtgørelse fra Finanstilsynet, som de udråbte til at være redningsplanken for boligejere i knibe. Medierne oplyste, at kunder med afdragsfrie lån ikke skal kreditvurderes igen, hvis de ønsker at lægge deres lån om til et nyt afdragsfrit lån. Men den fortolkning var og er helt hen i vejret ifølge eksperterne. En bolig vil under ingen omstændigheder kunne belånes med mere end 80 procent af boligens aktuelle værdi, så boligejere, der er teknisk insolvente, vil ikke kunne få omlagt eksisterende realkreditlån, kommenterer både sekretariatschef Curt Liliegreen, Boligøkonomisk Videncenter, og cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig fra Realkredit Danmark til BEDRE HJEM. SELV OM ENS AFDRAGSFRIHED FØRST UDLØBER I 2015 ELLER 2016, BØR MAN ALLEREDE NU GÅ FRA FOR- BRUGSFEST TIL FORBRUGSPAUSE SUPPLERET MED MÅLRETTET OPSPARING. CURT LILIEGREEN, SEKRETARIATSCHEF I BOLIGØKONOMISK VIDENCENTER, REALDANIA 14 :: BEDREHJEM :: MARTS 2013
SE MERE PÅ BOLIUS.DK Se husprisernes udvikling i din kommune: bolius.dk/huspriser Sådan gør du Er du en af de mange husejere i Danmark, som trues af et ophørende, afdragsfrit lån? Med udgangspunkt i et tænkt eksempel kan du her se, hvilke muligheder du har. Eksempel: En familie har et 30-årigt 4-procentslån på 2 millioner kroner med 10 års afdragsfrihed, og det udløber i 2016. Familien betaler 5.535 kroner i månedlig ydelse. Realkreditgælden udgør i dag 90 procent af lånets værdi det er 10 procent over den maksimale belåningsgrænse for realkredit. Kan familien få nyt afdragsfrit lån? Det er ikke muligt at forlænge afdragsfriheden på det eksisterende lån, da lånet udgør mere end 80 procent af boligens værdi. Hvad gør familien så? Den hårde løsning er at beholde lånet og afdrage på det de sidste 20 år. Det vil give en voldsom stigning i den månedlige ydelse, som vil blive næsten fordoblet, fra 5.535 til 10.735 kr./måned. Hvad hvis de ikke kan betale de fulde afdrag på lånet? De kan tage et nyt 3-procents 30-årigt realkreditlån med afdrag. Ydelsen vil stige fra 5.535 til 7.875 kr./måned. Hvad hvis familien ikke kan få et nyt lån på hele beløbet? Den skånsomme løsning er at optage et nyt afdragsfrit realkreditlån på op til 80 procent af lånebeløbet og et banklån på det resterende beløb, hvor banklånet afvikles over ti år. Den præcise månedlige ydelse afhænger af lånetype og levetid. Her er regnet på et afdragsfrit 3-procents 30-årigt lån og et boliglån til 7,75 procent på 238.000 kr., hvilket giver en samlet månedlig ydelse på 6.615 kr. Hvad kan familien gøre allerede nu? Sammen med banken kan familien lægge et budget, hvor de forsøger at spare op og samtidig nedbringe anden gæld. Det kan være forbrugslån og boliglån. Hvilken rolle spiller familiens aktuelle privatøkonomi for lånemulighederne? Hvis familiens situation er nogenlunde uændret i forhold til, dengang lånet blev bevilget, er der næppe nogen problemer med at opnå en eller anden form for nyfinansiering. Banken skal allerede dengang have vurderet familiens økonomi og have fundet, at der var økonomisk råderum til at kunne afdrage lånet. Men selvfølgelig er situationen en anden, hvis familiens forhold og økonomi har ændret sig voldsomt siden, låneaftalen blev indgået for eksempel på grund af arbejdsløshed. Kilder: Kim Valentin, Finanshuset i Fredensborg, cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig, Realkredit Danmark. BEDREHJEM :: MARTS 2013 :: 15
Vi er stavnsbundet Kombinationen af afdragsfrie lån og faldende huspriser har stavnsbundet Kåre Weng og hans familie til en lille toværelses lejlighed på Amager. Men sammen med banken har de lagt en strategi for, hvordan de skal komme videre. Af: Aksel Brinck og Andreas Krog Foto: Per Morten Abrahamsen K åre Weng får en kold tyrker, når afdragsfriheden ophører, og der skal betales afdrag på realkreditlånene. Faktisk har kombinationen af lån og faldende priser stavnsbundet familien på to voksne og to børn til den lille toværelses lejlighed på Amager. De købte lejligheden i 2006, lige da boligpriserne var på det højeste. Kåre Weng og hans kone ønskede at komme ind på boligmarkedet og få eget tag over hovedet, inden børnene kom. Derfor optog de et 30-årigt lån på 1,75 mio. kr. med 10 års afdragsfrihed og supplerede det med et boliglån på omkring 400.000 kroner. Pengene gik til at købe lejligheden og til at sætte den i stand for omkring 250.000 kroner. Da vi var færdige med at sætte den i stand, vurderede banken, at den havde en salgsværdi på 2,2 mio. kr. Men så bristede boligboblen, og i dag sælges lejlighederne i kvarteret til mellem 1 og 1,1 mio. kr. hvis de har altan og er nyistandsatte, siger Kåre Weng. Kåre Weng og familien har betalt af på boliglånet, så det i dag er på omkring 350.000 kr. Men realkreditlånet på 1,75 mio. kr. har de siden 2006 ikke betalt én krone af på. Det betyder, at mens lejlighedens værdi er blevet mere end halveret, så har familien stadig lån for omkring 2,1 mio. kr. Må ikke sælge for banken På en god dag har vi tabt lige under en million kroner. Banken giver os ikke lov til at sælge. For så længe vi har lejligheden, så har de også noget af værdi. Men det betyder, at vi er stavnsbundet til lejligheden. Og med to børn kunne det have været rart, hvis vi kunne flytte til et hus med mere plads, siger Kåre Weng. I 2016 udløber den 10-årige afdragsfrie periode, og familien skal til at betale afdrag på det 30-årige lån på 1,75 millioner kroner. Men nu kun på 20 år. Kåre Weng og familien har sammen med banken allerede nu lagt en strategi for privatøkonomien frem mod skæringsdatoen om tre år. Det handler om at få afviklet den dyre gæld først. Og så er det vigtigt at huske os selv på, at det merbeløb, vi får til rådighed, når boliglånet bliver mindre, ikke skal gå til forbrug, siger Kåre Weng, der har bankens fulde støtte. Banken har sagt, at de støtter os og vil hjælpe os. De kan potentielt også miste penge, og derfor skal de nok passe på os, siger Kåre Weng. Familien er begunstiget af, at de er nede på at betale 0,7 procent i rente for deres realkreditlån. Og det hjælper til med at give luft i privatbudgettet til at spare op til den dag, der skal afdrages. Det 30-årige realkreditlån er optaget hos Realkredit Danmark, og familiens bank er Danske Bank. Trods den fastlåste situation er Kåre Weng ikke forarget over realkreditinstituttet og bankens rådgivning tilbage i de glade dage i 2006, da boligpriserne toppede, og de afdragsfrie lån i stor stil blev brugt til at puste boligboblen op med. Jeg er sikker på, at hvis de havde vidst, hvordan det ville gå, så havde de sagt det. Men ingen var dengang pessimister og troede, at det kunne gå galt, fastslår Kåre Weng. PÅ EN GOD DAG HAR VI TABT LIGE UNDER EN MILLION KRONER. BANKEN GIVER OS IKKE LOV TIL AT SÆLGE. KÅRE WENG, BOLIGEJER. 16 :: BEDREHJEM :: MARTS 2013
:: INDSIGT :: Familien Weng købte en lejlighed til 2,2 mio. kr., men da boligboblen bristede, var den kun 1,1 mio. kr. værd. Sidste udvej: Tru med betalingsstop Af: Andreas Krog og Aksel Brinck Kan man som boligejer ikke få husholdningsbudgetterne til at hænge sammen, når de afdragsfrie realkreditlån skal indfris, og kan man ikke få lov til at sælge huset, fordi gælden overstiger husets værdi, så er en overraskende, men farbar vej at stoppe med at betale på lånene eller i hvert fald at true med det. Sådan lyder rådet fra boligadvokaten Anette Prang fra Tema Advokater. Hvis man kan se, at man bare ikke kan betale realkreditlånet og ikke kan få lov til at sælge huset uden at indfri lånet fuldt og helt, så kan man overveje at standse betalingerne, forklarer Anette Prang, der ved siden af sit arbejde hos Tema Advokater også rådgiver danskere via Advokatvagt Danmarks telefonrådgivning. Hun understreger, at det naturligvis er et voldsomt skridt, som helt sikkert ikke falder i god jord hos realkreditinstituttet og i sidste ende kan betyde, at huset ryger på tvangsauktion. Men det kan også betyde, at man kommer af med huset med et begrænset tab. Realkreditinstituttet og banken har nemlig en såkaldt tabsbegrænsningspligt. Det betyder, at de er forpligtiget til at arbejde for, at deres tab bliver så lille som muligt. Et betalingsstop eller en trussel om det kan være den udløsende faktor, der får realkreditinstituttet til at acceptere en løsning, der er mere behagelig for boligejeren. Rent praktisk skal man begynde med at sætte huset til salg og finde en køber. Herefter forelægger man realkreditinstituttet, at huset bliver solgt til mindre end den resterende gæld på realkreditlånet. Det vil blive solgt med tab, men med begrænset tab. Og det vil ikke ryge på tvangsauktion, hvor realkreditinstituttet risikerer et endnu større tab. Denne metode kan lade sig gøre, fordi kreditorerne ikke skal godkende, at man sætter huset til salg. Først når der ligger en købsaftale, er man forpligtet til at fortælle det til realkreditinstituttet. Og tabsbegrænsningspligten betyder, at de ofte hellere siger ja til at sælge til en lavere pris end at lade huset gå på tvangsauktion, siger Anette Prang. Forfra med mindre gæld Når huset er solgt, kan den tidligere boligejer starte forfra i en lejelejlighed, men kun med en gæld på måske få hundrede tusinde kroner, siger Anette Prang. Realkreditinstituttets og bankens interesse i en sådan løsning er, at en tvangsauktion kan bringe boligejeren i en så vanskelig økonomisk situation, at han ikke vil kunne få eller kunne afdrage det lån, som må oprettes for at dække differencen mellem boligens salgspris og den resterende gæld. Dermed er der risiko for personlig konkurs, og så må finansieringsinstitutterne måske se et langt større tab i øjnene. BEDREHJEM :: MARTS 2013 :: 17
Spørg om indretning Jo mere præcist dit spørgsmål er, jo bedre bliver svaret. Medsend f.eks. foto af problemet, plantegning med mål, oplysning om hustype osv. Mail til: bedrehjem@bolius.dk Kan vi få et spisekøkken? Thomas Hjort, m3 arkitekter Tine Nielsen, arkitekt i Bolius Morten Dalsgaard, m3 arkitekter Steffen Søby, arkitekt Har du spørgsmål til Bolius arkitektteam bedrehjem@bolius.dk Vi forsøger at besvare så mange spørgsmål som muligt.? EFTER Vi ønsker et spisekøkken med plads til bord, opvaskemaskine og vaskemaskine.. Køkkenet skal være lysere, f.eks. hvidt. Men også gerne med plads til lidt farvespræl. Måske på fliser, gulv, tapet eller måske en enkelt låge. Der mangler klare linjer i køkkenet, så vi håber på et spændende og praktisk forslag til indretning af vores nye køkken. Med venlig hilsen Irene Stick FØR Kære Irene. Hvis du fjerner væggen mod gangen og mod det lille spisekammer, får du et større rum til indretning af køkken og spiseplads. Du kan stadig indrette køkkenet som vinkelkøkken, men det vendes 180 i forhold til, hvordan det er nu. Placér højskabe og kogeplads på væggen modsat værelset og få et langt køkkenbord langs facaden med vasken ud for vinduet, hvor der nu er vandinstallationer og afløb. Opvaskemaskine og vaskemaskine kan så placeres på hver sin side af vasken. For at få de ønskede lange linjer kan du vælge neutrale hvide elementer, underskabe i form af skuffeelementer uden greb, indbygget køleskab og opvaskemaskine. Vælg desuden høje overskabe, som går helt til loftet. Vælg en plader til køkkenbord og spisebord i en varm, lys træsort f.eks. ask, hvilket giver rummet ro og varme. Vælg spinkle spisebordsstole, der evt. kan suppleres med klapstole, når der er brug for flere pladser. Sørg for et godt arbejdslys over køkkenbordet, en hyggelig belysning over spisebordet og vælg en belysning i gangarealet f.eks. som indbygningsspots i loftet der kan definere gangen, når lyset i køkkenet er slukket. Mht. farvespræl kan du male et felt på væggen mod værelset i en farve, I kan lide den kan let males om senere. Ind mod stuen kan du placere en dobbelt glasdør eller, for at give endnu mere sammenhæng, en stor skydedør, som du kan male i en stærk farve. Det ville give liv til både den lange gang og køkkenet. Mvh. Tine Nielsen. Tegning: Thomas Hjort 18 :: BEDREHJEM :: MARTS 2013
1 1 VELUX ovenlyskuppel dagslys og frisk luft gennem det flade tag Pris fra 3.263,- pr. stk. 2 VELUX lystunnel dagslys i selv de trangeste rum Pris fra 3.119,- pr. stk. 3 2 1 3 VELUX ovenlysvinduer mere dagslys, bedre indeklima, mindre energi Pris for str. MK08 fra 3.419,- pr. stk. Få mere lys og luft i hele din bolig Skråt tag, fladt tag lille rum, stort rum. Vi har ovenlysløsninger, der uanset tagets hældning og rummets størrelse sikrer dig og din bolig mere dagslys, bedre ventilation og et sundere indeklima. Luk boligen op mod himlen, og nyd fordelene ved en avanceret ovenlysløsning. Det er godt for dig, for din sundhed og for hele boligens energieffektivitet. Se alle muligheder med VELUX ovenlysløsninger på velux.dk Alle priser er inkl. 25 % moms og gældende fra 1. april 2013. iphone Android Hent VELUX Experience App til smartphone og leg med ovenlysløsninger i din egen bolig.
p BEDRE HJEM INSPIRATION: Designnyheder Pip på puden Pude med mønster inspireret af loftmaleri fra det 16. århundrede fra Brunklaus Amsterdam. Pris cirka 440 kr. brunklausshop.com Kobber-look Den kobberfarvede metalpendel Levels er designet af den svenske designgruppe Form Us with Love. Blev kåret som årets lampe på møbelmessen i Stockholm. Fås også i sort og hvid metal og i størrelserne large: ø:46 h:34 (billedet), medium: ø:46 h:28 og small ø:30 h:20 cm. Pris for den viste model er cirka 3.000 kr. onenordic.com Klassisk par Finske Sami Kallio har designet den klassiske stol In Between. Ses her i olieret eg, men fås også i hvid eg samt i sort og grå ask. Pris 2.795 kr. Fra samme firma er bordet Raft, designet af den danske arkitektduo Norm, også kommet i olieret eg og matcher dermed den nye stol. 90 x 200 cm. Pris 14.995 kr. andtradition.com Planken ud To rå planker og et LED-lys i midten, så har man Plank. Kan benyttes både som pendel, væg- og standerlampe. 120 x 14,5 cm. Pris 4.690 kr. northernlighting.no Bladformet stol Skallen på stolen Ginko er formet som et blad, der nærmest folder sig omkring den siddende. Den skulpturelle stol ses her i elmetræ til 6.423 kr., men fås også i plast med polstret hynde til 4.994 kr. plus 2.935 kr. for hynden. Duoen Ernst & Jensen har designet. erik-joergensen.com SE MERE PÅ BOLIUS.DK Se flere nyheder på: bolius.dk/design-nyt 20 :: BEDREHJEM :: MARTS 2013